Sunteți pe pagina 1din 8

REGLEMENTAREA IPOTECII N NOUL COD CIVIL ROMN.

ASPECTE PRACTICE
MORTGAGE REGULATIONS IN THE NEW ROMANIAN CIVIL
CODE. PRACTICAL ASPECTS

Conf. dr. Silvia Lucia CRISTEA


Academia de Studii Economice Bucureti
silvia_drept@yahoo.com
Rezumat
Studiul de fata porneste de la analiza regimului juridic al ipotecii ce,, migreazadin
sfera drepturilor reale catre regimului juridic al drepturilor de creanta!In sustinerea acestei
idei se aduc argumente de natura legilativa,decurgand din reglementarea ipotecii in noul cod
Civil roman(sect.2),din comparatia cu alte institutii juridice similare(sect. 3) si in fine,din
practica (sect. 4).Concluziile explica utilitatea schimbarii regimului juridic al garantiilor reale
si din dimensiunea internationala a comertului.
1. Consideraii introductive
Potrivit noului Cod Civil ipoteca este un drept real asupra bunurilor mobile sau
imobile afectate exercitrii unei obligaii (art. 2343), avnd un caracter accesoriu i indivizibil
(art. 2344). Cu toate acestea considerm c evoluia practicii comerciale impune regndirea
concepiei privind natura de drept real i a caracterului accesoriu al ipotecii. Ideea nu este
nou, doctrina formulnd opinia privind natura mixt a garaniei reale, pornind de la exemplul
teoriei privind gajul asupra creanelor.
Potrivit acestei concepii, privind natura mixt, dreptul de garanie s-ar situa ntre ntre
drepturile reale i cele personale, deinnd caracteristici ce aparin fiecrei categorii1.
n opinia noastr tendina ipotecii de a se constitui ca drept de crean autonom se
poate susine prin noi argumente. De aceea prezentul studiu se va dedica nti argumentelor
formulate din nsi reglementarea ipotecii (sec. 2) dar i din reglementarea unor noi instituii
juridice (sec. 3). n final se vor prezenta cteva exemple din practica bncilor comerciale, dar
i ale notariatelor care confirm tendina de trecere a ipotecilor n categoria formelor de
asigurare a creditului
2. Argumente ce in de reglementarea actual a ipotecii
n temeiul noului Cod Civil romn s-a realizat o unificare a reglementrilor n materia
garaniilor reale, cuprinznd cel puin dou aspecte: terminologic distingem ntre ipoteci
mobiliare i imobiliare (gajul rmnnd a defini doar garaniile mobiliare realizate prin
1

n acest sens a se vedea Alexandru Mihnea Angheni Unificarea reglementrilor privind garaniile reale n cadrul Noului
Cod civil n volumul J.C.J. intitulat Justiie, stat de drept i cultur juridic sesiunea anual de comunicri tiinifice 13
mai 2011, Bucureti, Ed. Universul Juridic, pg. 715.

deposedarea debitorului), iar ca tehnic legislativ legiuitorul a prevzut nti o suit de


prevederi comune att ipotecilor mobiliare, ct i celor imobiliare nainte de redactarea unor
articole dedicate exclusiv fiecreia dintre formele de garanii.

2.1. Reglementri comune celor dou forme de ipoteci


a) Constituirea n avans a ipotecii, chiar nainte ca debitorul s primeasc prestaia n
considerarea creia se nate ipoteca (conf. art. 2371) se explic prin faptul c, n ultim
instan, creditorul va dobndi un drept de crean asupra debitorului (cnd i va executa
prestaia).
b) Ipoteca poate garanta ndeplinirea oricrui fel de obligaie (art. 2369), inclusiv a
obligaiilor viitoare, dobndind rang de preferin din momentul nscrierii n registrele de
publicitate (art. 2370).
Fa de Codul Civil de la 1865, noua reglementare admite posibilitatea constituirii
ipotecii asupra unei universaliti de bunuri2, inclusiv a unei universaliti de bunuri mobile
sau imobile, prezente sau viitoare (art. 2350 alin. 1 i art. 2357); n ceea ce privete ipoteca
convenional, constituirea ei asupra unei universaliti este posibil doar cu privire la
bunurile afectate activitii unei ntreprinderi3 (art. 2368).
Ipoteca constituit asupra universalitii de bunuri nu greveaz bunurile imobile dect
din momentul nscrierii ipotecii n Cartea funciar cu privire la fiecare dintre imobile (art.
2377), iar n caz de concurs ntre ipoteca asupra unei universaliti de bunuri mobile i o
ipotec asupra unor bunuri mobile determinate, prioritate va avea ipoteca nscris sau
perfectat mai nti.
c) Concursul ntre o ipotec mobiliar i una imobiliar se rezolv astfel: dac au
date diferite sunt preferai creditorii a cror ipotec a fost anterior fcut public n registrele
de publicitate aferente; iar dac au fost nscrise n aceeai zi, are prioritate cea imobiliar (art.
2422).
d) Obiectul ipotecii mobiliare l poate constitui orice bun mobil, corporal sau
incorporal, o enumerare cu titlu exemplificativ fiind formulat n art. 2389 din noul Cod Civil.
Pentru seciunile finale ale articolului prezent ne intereseaz enumerarea ce face referire la
creanele bneti rezultate dintr-un contract de asigurare sau cele nscute n considerarea
asumrii unei obligaii sau a constituirii unei garanii a folosirii unei cri de credit ori de debit
(conf. art. 2389 lit. a).
n ceea ce privete executarea ipotecii asupra creanelor, noul Cod Civil prevede
posibilitatea creditorului, cnd condiiile executrii silite sunt ntrunite, de a alege ntre:
dreptul de a prelua titlul de crean, de a cere i de a obine plata, sau de a vinde creana i a-i
nsui preul (conf. art. 2645 alin. 1); n cazul n care vorbim de ipoteca asupra conturilor,
creditorul ipotecar poate compensa soldul creditor al contului cu creana ipotecar (creditorul
ipotecar fiind chiar instituia de credit la care este deschis contul, n condiiile art. 2410 alin. 2
lit. a) sau poate ordona instituiei eliberarea soldului contului n beneficiul su (creditorul
2
3

A se vedea comparaia cu patrimoniul de afectaiune din seciunea 3.2 a prezentei lucrri.


Idem.

ipotecar e o alt persoan ce transmite instruciunile sale instituiei de credit n condiiile art.
1410 alin. 2 lit. b sau c).
n ceea ce privete accelerarea rambursrii din cauza constituirii unei alte garanii
asupra aceluiai bun deja ipotecat, noul Cod Civil prevede c orice clauze stipulate n acest
sens se consider nescrise (conform art. 2384 alin. 2).
n cazul bunurilor mobile ipotecate, creditorul are dreptul de a accelera rambursarea
creanei garantate i de a executa ipoteca, dac constituitorul nu ntreine bunul grevat n mod
corespunztor sau dac executarea ipotecii poate s devin dificil sau imposibil ca urmare a
faptei debitorului (conf. art. 2396 alin. 1).
Creditorul este, n principiu, protejat fa de eventualele acte de nstrinare prin dreptul
de a urmri bunul ipotecat n orice mn ar trece, fr a ine seama de drepturile reale sau
nscrise ulterior nscrierii ipotecii sale.
Conform art. 167 din Legea de punere n aplicare a noului Cod Civil stipuleaz c
actele de dispoziie care au ca efect imposibilitatea de executare a ipotecii pentru creditor sunt
anulabile la cererea acestuia, cu excepia cazului n care el a aprobat acele acte. n doctrin 4 sa formulat opinia potrivit creia aceast dispoziie ar trebui s fie aplicabil att n ceea ce
privete bunurile mobile, ct i cele imobile.
Dreptul de dispoziie al debitorului este protejat prin art. 2376 din noul Cod Civil, prin
care sub titlul clauza de inalienabilitate se prevede valabilitatea actelor de dispoziie
asupra bunului ipotecat, chiar cnd dobnditorul cunoate prevederea din contractul de
ipotec ce interzice transferul bunului. Dispoziiile acestui articol, aplicabile att bunurilor
mobile ct i celor imobile sunt reluate de art. 2384 alin. 1, dar i de art. 2433 sub titlul
interdicia pactului comisoriu.
Ca o concluzie parial observm importana pe care legiuitorul romn o acord
instituiei ipotecii, motiv pentru care considerm oportun a compara trsturile ei
caracteristice cu cele ale unor instituii juridice similare.
3. Argumente ce in de comparaia cu alte instituii juridice
3.1. Comparaia cu gajul
Dei noul Cod Civil nu conine o definiie a gajului considerm c acesta rmne o
form de garanie real mobiliar, dar care, spre deosebire de ipoteca mobiliar, poate avea ca
obiect doar bunuri mobile susceptibile de detenie material. Aadar obiectul gajului l pot
constitui bunurile mobile corporale sau titlurile negociabile n form materializat (conf. art.
2480).
n timp ce ipoteca poate s se constituie cu sau fr deposedare, la gaj remiterea
bunului sau titlului e obligatorie, fie c va consta n predarea ctre creditor sau unui ter n
contul lui fie, n cazul titlurilor negociabile ntr-o predare simbolic cum ar fi andosarea
acestora (conform art. 2481 alin. 1 i 2).
n ceea ce privete publicitatea gajului aceasta se realizeaz fie prin deposedarea
debitorului, fie prin nscrierea n Arhiva de Garanii Reale Mobiliare.
4

A se vedea n acest sens Mihai Dudoiu Garantarea obligaiilor n revista Sptmna financiar, vol. II Codul Civil art.
1164 2664, pg. 203.

n ceea ce privete forma de redactare, n timp ce pentru gaj, noua reglementare civil
prevede, n contrast cu Codul Civil de la 1865, libertatea absolut a formei contractului, fiind
considerat valabil ncheiat chiar n lipsa unui nscris, pentru ipotec este admis doar forma
nscrisului sub semntur privat sau forma nscrisului autentic.
n concluzie nu este posibil confundarea obiectului gajului cu cel al ipotecii
mobiliare, deoarece legiuitorul a exclus din sfera gajului bunurile incorporale cum ar fi
drepturile de crean sau titlurile negociabile (dect dac sunt ncorporate ntr-un titlu de
valoare a crui remitere simbolic devine posibil prin andosare).
3.2. Comparaia cu patrimoniul de afectaiune
Potrivit O.U.G. 44/20085 patrimoniul de afectaiune constituie totalitatea bunurilor,
drepturilor i obligaiilor persoanei fizice autorizate, titularului ntreprinderii individuale sau
membrilor ntreprinderii familiale, afectate scopului exercitrii unei activiti economice,
constituite ca o fraciune distinct a patrimoniului unei persoane fizice. Vorbim, practic, de
separaia patrimoniului persoanei fizice ntr-un patrimoniu civil i unul comercial.
Utilitatea instituiei este aceea de a crea o garanie specific tuturor creditorilor
comerciali care sunt preferai6 n concurs cu creditorii civili n urmrirea bunurilor din
patrimoniul persoanei fizice ce i-a constituit, la nceputul afacerii sale, un patrimoniu de
afectaiune.
Obiectul patrimoniului de afectaiune l constituie, ca i n cazul ipotecii, o
universalitate de bunuri. Diferena const n aceea c patrimoniul de afectaiune poate conine
att bunuri mobile, ct i imobile, n acelai timp. Nicio dispoziie legal nu mpiedic pe
creditorii afacerii s-i constituie ipoteci mobiliare sau imobiliare pe cale convenional; dar
atta timp ct un bun este identificat n lista patrimoniului de afectaiune, acesta poate fi
urmrit de oricare dintre creditorii comerciali, pn la ndestularea creanei.
Din pcate, legiuitorul romn, spre deosebire de cel francez nu a creat un regim juridic
suficient de clar pentru a proteja partea civil a patrimoniului debitorului i conf. art. 26 din
O.U.G. 44/2008, cnd patrimoniul de afectaiune nu este suficient pentru ndestularea
creditorilor comerciali, acetia pot urmri i bunurile civile ale debitorului.
n ceea ce privete forma de redactare, patrimoniul de afectaiune mbrac forma unui
nscris sub semntur privat care va fi depus la nregistrarea la Oficiul Registrului
Comerului, odat cu restul documentaiei de nmatriculare.
Prin forma de redactare i nregistrare patrimoniul de afectaiune apare ca o form de
garanie simplificat; din pcate reglementarea sa incomplet ne determin s recomandm
ipoteca, pentru securitatea ce o confer att debitorului ct i creditorului, asigurat prin
reglementarea noului Cod Civil.
n ceea ce privete patrimoniul de afectaiune noul Cod Civil l reglementeaz n art.
541 alin. 1 potrivit cruia constituie o universalitate de fapt ansamblul bunurilor aparinnd
aceleiai persoane i care au o destinaie comun stabilit prin voina acesteia sau prin lege.
n aceast concepie, patrimoniul de afectaiune, alturi de fiducie este o universalitate de fapt,
5

O.U.G. 44/2008 privind desfurarea activitii de ctre persoana fizic autorizat, ntreprinderea individual sau
ntreprinderea familial, publicat n M. Of. nr. 328 din 25 aprilie 2008, cu modificrile i completrile ulterioare.
6
A se vedea decizia nr. 1072 din 31 martie 2009 a I.C.J. Secia comercial, din care se desprinde utilitatea constituirii
patrimoniului de afectaiune pentru ntreprinztorul persoan fizic.

iar bunurile care o alctuiesc pot, mpreun sau separat, s fac obiectul unor acte sau
raporturi juridice distincte (alin. 2).
3.3. Comparaia cu fiducia7
Potrivit art. 773 din noul Cod Civil fiducia este operaiunea juridic prin care unul
sau mai muli constitutori transfer drepturi reale, drepturi de crean, garanii ori alte
drepturi patrimoniale sau un ansamblu de asemenea drepturi, prezente ori viitoare,
ctre unul sau mai muli fiduciari care le administreaz cu un scop determinat, n
folosul unuia sau al mai multor beneficiari. Aceste drepturi alctuiesc o mas patrimonial
autonom, distinct de celelalte drepturi i obligaii din patrimoniul fiduciarilor.
Comparnd ipoteca cu fiducia din punctul de vedere al obiectului, observm c
ambele au ca obiect bunuri imobile, dar, doar fiducia poate avea ca obiect i alte drepturi
patrimoniale, cum ar fi drepturi reale mobiliare, drepturi de crean, garanii, dar i o mas
patrimonial distinct. Atat fiducia cat si ipoteca pot avea ca obiect bunuri viitoare. Ipoteca se
constituie fr deposedare, pe cnd la fiducie noul Cod Civil nu conine precizri exprese.
n ceea ce privete opoziia dintre caracterele unilateral/bilateral i principal/accesoriu,
precum i cu titlu gratuit cu titlu oneros, comentariile din seciunea privind gajul rmn
valabile.
Forma de redactare a contractului este identic: i fiducia i ipoteca trebuie redactate
n form autentic sub sanciunea nulitii absolute; n ceea ce privete nregistrarea pe lng
Registrul naional al fiduciilor, noul Cod Civil dispune c este obligatorie nregistrarea
drepturilor reale imobiliare, ce fac obiectul fiduciei i, la compartimentul de specialitate al
unitii administraiei publice locale n raza cruia se afl imobilul, dispoziiile de carte
funciar, valabile n cazul ipotecii, rmnnd aplicabile i la fiducie.
n plus, la fiducie mai apare ca obligatorie nregistrarea la organul fiscal competent s
administreze sumele datorate de fiduciar bugetului general consolidat.

3.4. Comparaie cu fideiusiunea


Potrivit noului Cod Civil fideiusiunea este contractul prin care o parte, fideiusorul se
oblig fa de cealalt parte, care are ntr-un alt raport obligaional calitatea de creditor, s
execute cu titlu gratuit sau n schimbul unei remuneraii, obligaia debitorului dac acesta din
urm nu o execut (conf. art. 2280).
Spre deosebire de ipotec a crui obiect l constituie un bun (de unde i denumirea de
garanie real, din latinescul res = bun, lucru), la fideiusiune obiectul l constituie obligaia
unui ter, a fideiusorului (de unde denumirea de garanie personal).
Ca i la ipotec, obligaia fideiusorului este o obligaie accesorie, ea nu poate exista
dect pentru o obligaie principal, valabil (art. 2288 alin. 1). Caracterul accesoriu este
reglementat i de art. 2293, potrivit cruia, fideiusorul nu e inut s ndeplineasc obligaia
debitorului dect dac acesta nu o execut i de art. 2294 2295 coroborate cu 2298 2299
care reglementeaz beneficiile de discaiune i de diviziune. Acestea fiind caracteristici ce in
de protecia terului ce se oblig pentru alt persoan, nu se regsesc la ipotec.
7

Pentru detalii a se vedea S.Cristea Institutii juridice noi: fiducia, in volumul Justitie, stat de drept si cultura juridica
editat de Institutul de cercetari juridice al Academiei Romane Andrei Radulescu, Bucuresti, 2011, p.397.

Ca i ipoteca i fideiusiunea poate garanta ndeplinirea unei obligaii viitoare (art. 2288
alin. 2). n ceea ce privete forma de redactare i fideiusiunea, ca i ipoteca, ca o condiie ad
validitatem trebuie s mbrace forma unui nscris autentic sau sub semntur privat, sub
sanciunea nulitii absolute.
Dei legiuitorul reglementeaz doar fideiusiunea obligatorie, care, conform art. 2281
poate fi impus de lege sau dispus de instana judectoreasc, considerm c regula o
constituie cea convenional (nimeni nu poate s-l mpiedice pe fideiusor s-i asume
obligaia debitorului principal, atta timp ct ndeplinete cele dou condiii impuse de lege:
de a deine i a menine n Romnia bunuri suficiente pentru a satisface creana i de a
domicilia n Romnia, conf. art. 2285).
Dei problema publicitii fideiusiunii nu se regsete reglementat expres n noul Cod
Civil spre deosebire de ipotec considerm c explicaia este urmtoarea: pe de o parte la
fideiusiunea legal i judiciar creditorul cunoate/sau trebuie s cunoasc existena
garantului, iar pe de alt parte, din interpretarea textului legal 8, chiar fideiusorul l va ntiina
pe creditor de existena garaniei.
Considerm c motivul pentru care fideiusiunea este preferat ipotecii n practica
bancar este simplitatea, rapiditatea i utilitatea ei, cauze ce explic ridicarea fideiusiunii la
rang de garanie autonom sub forma scrisorii de garanie i a scrisorii de confort,
reglementate de noul Cod Civil.

4. Aspecte practice
4.1. Extinderea obiectului de activitate a societilor bancare sau forma de
adaptare la cerinele pieei?
Constatm c n btlia de a asimila noi segmente de pia, bncile tind s-i extind
sfera activitii ctre domenii noi.
BCR-Asigurri de via promoveaz ca produs o form de asigurare de via ce
vizeaz pe clientul ce are un contract de depozit n valut. Dac acesta accept s
indisponibilizeze o parte din suma depus, un interval de timp suficient de ndelungat (7 ani),
la dispoziia bncii, va beneficia de o asigurare de via (n acelai interval de timp), extrem
de convenabil.
Pentru client avantajul este c poate retrage suma indisponibilizat (3000 euro),
nainte de termen, dar nu este benefic s o fac, deoarece sumele prevzute n contract nu
sunt atractive nainte de mplinirea unui interval de 4 ani. n schimb, dac respect condiiile
contractuale, la suma depus va ncasa o dobnd aproape dubl fa de cea practicat la
depozit.
n contrapartid, n cei 7 ani se oblig s nu acceseze depozitul, i s-i restrng
consumul ,,ignornd suma depus.
Banca va obine astfel avantajul de a utiliza suma depus, ca lichiditi, n propriul su
interes.
8

Conform art. 2283 fideiusiunea se poate contracta chiar fr tiina sau chiar mpotriva voinei debitorului principal; iar
conform art. 2284 un fideiusor poate garanta obligaia altui fideiusor. Din aceste dispoziii reiese obligaia de informare a
creditorului de ctre fideiusor chiar dac legiuitorul menioneaz expres obligaia de informare (conform art. 2302) doar n
sarcina creditorului.

4.2. Din practica notarial


n reglementarea Codului Civil de la 1865 bunul supus ipotecii era inalienabil.
Bncile, n calitate de creditori ipotecari menionau expres n contractele de mprumut bancar
inalienabilitatea bunului supus garaniei. Aceasta clauz se constituia ca substitut al
deposedrii; garania imobiliar fiind posibil doar fr deposedare, se dorea ca garania s fie
sigur, iar bunul s nu poat fi instrinat nainte de rambursarea mprumutului. Vnzarea
bunului supus garaniei devenise o practic att de des utilizat nct bncile i-au creat un
mecanism specializat, prin executorii bancari. Pe durata contractului de mprumut banca
deinea doar un drept de crean asupra bunului, proprietatea fiind n continuare prerogativ
debitorului mprumutat. Aici intervine, salutar n opinia noastr, noul Cod Civil, prin art.2384.
Potrivit acestei dispoziii o clauz de inalienabilitate coninut n contractul de mprumut se
consider nescris; proprietarul putnd nstrina bunul supus ipotecii bancare.
Practica notarial a trebuit s se adapteze acestei situaii cu totul noi, s mbine privilegiul
bncii asupra bunului ipotecat cu interesul proprietarului de a-i nstrina bunul (garantat de
noul Cod Civil). Soluia practic este urmtoarea: notarul autentific vnzarea imobilului
ipotecat, dar consemneaz n contract clauza potrivit creia preul va fi vrsat direct de
cumprtor n contul bncii creditoare i nu n contul vnztorului bunului.
Avantajele acestui act sunt multiple:
- pentru banc: reduce costurile operaiunii prin evitarea cheltuielilor ocazionate de
executarea silit (inclusiv onorariile executorilor bancari), mai ales c era posibil ca imobilul
s nu poat fi vndut ntr-o etap n care criza economic a afectat i sectorul imobiliar. Cu
minimum de efort banca nregistreaz n conturile proprii creana ipotecar. Este doar aparent
dezavantajul ncasrii unei sume mai mici dect valoarea creanei nscrise n contractul de
mprumut;
- pentru debitorul ipotecar este soluia salvatoare; astfel creditul se consider achitat,
chiar pentru o sum mai mic , i-i poate nstrina bunul unui cumprtor agreat dup
propriile criterii, nu dup preferinele bncii.
Rmn de lmurit cteva subtiliti ale operaiei:
- reaua-credin a vnztorului, care accept i un pre mai mic dect dac bunul n-ar fi
ipotecat;
- presiunile bncii care ncearc s obin maximum de avantaje din poziia pe care o
deine, tergiversnd ncheierea contractului.

Concluzii
n circuitul economic intern i internaional se constat un declin al garaniilor reale,
mai ales al celor imobiliare, explicabil mai ales prin problematica generat de selectarea lor,
ct i de complicaiile procedurale ale executrii silite ale unui nemictor.
n locul garaniilor reale sunt preferate cele personale, prioritar cele bancare autonome,
extrem de diversificate, datorit nsuirii lor de a se adapta rapid, nelimitat, nevoilor foarte
variate ale participanilor la comerul intern sau internaional i a posibilitilor de a evita
7

ntrzierea i procedurile ce rezult din aciunile bncilor fondate pe raporturile dintre clientul
su i creditorul strin.
Garaniile personale se pot solicita i emite pentru orice situaie, uneori fiind nsoite i
de alte forme de garanie9.
Glisarea ctre caracterul autonom, independent al garaniilor bancare, dovedit i n
reglementarea noului Cod Civil de locul ocupat de scrisoarea de garanie i cea de confort,
constituie evoluia pe care credem c se nscrie i regimul juridic al ipotecii.
Practica, cel puin din cazurile prezentate n prezenta lucrare, dovedete necesitatea
adoptrii unor instituii juridice clasice condiiilor unei economii aflate n permanent proces
de restructurare. Soluiile notariale se obin din mers; jonciunea bnci asigurri dovedesc
nu numai orientarea ctre profit, dar i dinamica impus de adaptarea la cerinele pieei.
Putem asista oricnd la personalizarea garaniilor reale sau la autonomizarea lor!
Important este ca mpreun: practicieni, doctrinari i legiuitori s pstrm o viziune
deschis asupra fenomenului juridic att de dependent de cel economic!

Bibliografie:
1. Alexandru Mihnea Angheni Unificarea reglementrilor privind garaniile reale n
cadrul Noului Cod civil n volumul J.C.J. intitulat Justiie, stat de drept i cultur juridic
sesiunea anual de comunicri tiinifice 13 mai 2011, Bucureti, Ed. Universul Juridic, pg.
715;
2. Silvia Cristea Institutii juridice noi: fiducia, in volumul Justitie, stat de drept si
cultura juridica editat de Institutul de cercetari juridice al Academiei Romane Andrei
Radulescu, Bucuresti, 2011, p.397;
3. Mihai Dudoiu Garantarea obligaiilor n revista Sptmna financiar, vol. II Codul
Civil art. 1164 2664, pg. 203;
4. Rada Postolache Garanii bancare n comerul internaional tez de doctorat
nepublicat, pg. 22 23;
5. Noul Cod Civil Romn, republicat n M. Of. nr. 505 din 15 iulie 2011;
6. O.U.G. 44/2008 privind desfurarea activitii de ctre persoana fizic autorizat,
ntreprinderea individual sau ntreprinderea familial, publicat n M. Of. nr. 328 din 25
aprilie 2008, cu modificrile i completrile ulterioare.

A se vedea Rada Postolache Garanii bancare n comerul internaional tez de doctorat nepublicat, pg. 22 23. De
altfel, bncile nu sunt interesate de garaniile reale i nici nu le pot emite, ele constituind un non sens n raport cu obiectul
lor de activitate. A se vedea Pierre Alain Gourion, Georges Peyrard Droit du commerce international 2eme dition,
L.G.D.J. Paris, 1997, p. 164.