Ce este o clauz abuziv?

Notiunea s-a dezvoltat mai nti in SUA. nc din 1962 Uniform Comercial Code
consacr si clarific jurisprudenta de common law care permite judectorului s anuleze
clauzele pe care le consider abuzive. In dreptul european apare dup 1970: Suedia 1971,
Regatul Unit 1973, Danemarca 1974, Germania 1976, Franta 1978 si apoi.1995.
n 19993 a fost adoptat Directiva 93/13/CEE a Consiliului din 5 aprilie 1993 privind
clauzele abuzive din contractele ncheiate cu consumatorii. Motivul adopttii: restrngerea
posibilittii negocierii contractelor intre prti aduce atingere ptincipiului liberttii
contractuale. Directiva interzice comerciantilor de a insera in contractele incheiate clauze ce
pot fi apreciate drept abuzive. Directiva defineste notiunile de comerciant, consumator, clauz
abuziv, clauz care nu a fost negociat direct.
Conform Legii nr. 193/2000, o clauz contractual va fi considerat abuziv dac nu a fost
negociat direct cu consumatorul i prin ea nsi sau mpreun cu alte prevederi din contract,
creeaz, n detrimentul consumatorului i contrar cerinelor bunei-credine, un dezechilibru
semnificativ ntre drepturile i obligaiile prilor. O clauz este abuziv dac sunt ndeplinite
anumite condiii, respectiv:
-

lipsa de negociere;

dezechilibrul contractual;

nclcarea principiului bunei-credine.

Lipsa de negociere caracterizeaz contractele de adeziune cu clauze preformulate care nu
permit consumatorului negocierea prevederilor sale. Consumatorul nu are posibilitatea s
influeneze coninutul clauzelor din contractele-tip, accept sau nu contractul, dar nu-l poate
modifica.
De asemenea, dezechilibrul contractual se nate la momentul n care se produc anumite
inegaliti ntre drepturile i obligaile prilor contractante, fiind astfel deteriorat echilibrul
contractual n favoarea profesionistului.

n ceea ce privete faptul c drepturile i obligaiile trebuie exercitate cu bun-credin, n

acord cu moravurile i cu ordinea public, prin instituirea clauzelor abuzive n contractele de
consum, profesionistul ncalc buna-credin.
Orice gen de favorizare n detrimentul vdit al consumatorului, mai ales atunci cnd acea
clauz a fost chiar ascuns consumatorului la momentul nchiderii contractului, poart
denumirea de clauz abuziv i n accepiunea legii, cei interesai, inclusiv ANPC, la plngere
prealabil sau din oficiu, pot denuna n instan o asemenea practic.

Legea 193/2000 transpune n dreptul naional Directiva 93/13/CEE a Consiliului din 5 aprilie
1993 privind clauzele abuzive din contractele ncheiate cu consumatorii

Legea nr. 193/2000 cuprinde, n primul rnd, dispoziii de principiu n aceast materie,
respectiv:
1. 1. Orice contract ncheiat ntre comerciani i consumatori pentru vnzarea de bunuri sau
prestarea de servicii va cuprinde clauze contractuale clare, fr echivoc, pentru nelegerea
crora nu sunt necesare cunotine de specialitate
2. 3. Se interzice comercianilor stipularea de clauze abuzive n contractele ncheiate cu
consumatorii
De asemenea respectiva lege consider ca fiind clauze abuzive , urmtoarele prevederi
contractuale care pot fi aplicabile contractelor bancare :

a) dau dreptul profesionistului de a modifica unilateral clauzele contractului, fr a avea un

motiv intemeiat care sa fie precizat n contract.
b) oblig consumatorul s se supun unor condiii contractuale despre care nu a avut
posibilitatea real s ia cunotin la data semnrii contractului;
c) oblig consumatorul s i ndeplineasc obligaiile contractuale, chiar i n situaiile in care
profesionistul nu i le-a ndeplinit pe ale sale;

d) dau dreptul profesionistului s prelungeasc automat un contract ncheiat pentru o perioad

determinat, prin acordul tacit al consumatorului, dac perioada-limit la care acesta putea s
i exprime opiunea a fost insuficient;
e) dau dreptul exclusiv profesionistului s nterpreteze clauzele contractuale;
f) restrng sau anuleaz dreptul consumatorului sa pretind despagubiri n cazurile n care
profesionistul nu i ndeplinete obligaiile contractuale;
g) oblig consumatorul la plata unor sume disproporionat de mari n cazul nendeplinirii
obligaiilor contractuale de ctre acesta, comparativ cu pagubele suferite de profesionist;
h) restrng sau anuleaz dreptul consumatorului de a denuna sau de a rezilia unilateral
contractul, n cazurile n care:
- profesionistul nu i-a indeplinit obligaiile contractuale;
- profesionistul a impus consumatorului, prin contract, clauze referitoare la plata unei sume
fixe n cazul denunarii unilaterale;
i) exclud dreptul consumatorului de a intreprinde o aciune legal sau de a exercita un alt
remediu legal, solicitndu-i n acelasi timp rezolvarea disputelor n special prin arbitraj;
j) permit n mod nejustificat impunerea unor restricii n administrarea probelor evidente de
care dispune consumatorul sau solicitarea unor probe care, potrivit legii, fac obiectul unei alte
pri din contract;
k) dau dreptul profesionistului s transfere obligaiile contractuale unei tere persoane - agent,
mandatar etc. -, fara acordul consumatorului, dac acest transfer servete la reducerea
garaniilor sau a altor rspunderi fa de consumator;
l) interzic consumatorului s compenseze o datorie ctre profesionist cu o crean pe care el ar
avea-o asupra profesionistului;
m) prevd ca preul produselor este determinat la momentul livrrii sau permit vnztorilor de
produse ori furnizorilor de servicii dreptul de a crete preurile, fr ca, n ambele cazuri, s
acorde consumatorului dreptul de a anula contractul n cazul n care preul final este prea mare
n raport cu preul convenit la momentul ncheierii contractului.

Prevederile acestei litere nu se opun clauzelor de indexare a preurilor, att timp ct sunt
legale, cu condiia ca metoda prin care preurile variaz s fie descris n mod explicit.

n practic cele mai frecvente clauze abuzive din contractele ncheiate cu bncile si pentru
care

s-au pornit o mulime de procese n toat ara sunt cele privitoare la costurile

suplimentare, dobnda mascat ncasat sub forma de comisioane precum comisionul de

acordare, comisionul de gestiune, comisionul de risc, comisionul de transformare, condiiile
declarrii scadenei anticipate, modificarea unilateral a condiiilor contractuale i obligarea la
incheierea de asigurari cu societi agreate de instituille de credit. O alt clauz abuziv este
cea care da posibilitatea bancii de a percepe alte sume de bani dect cele menionate, uznd de
modificarea legislaiei. Astfel, debitorul ar putea fi obligat s achite sume care nu ar trebui sa
cad in sarcina sa, ci a societii financiare. n ceea ce privete asigurarea imobilului sau a
vieii, in general, cei care obin un mprumut sunt ndrumai, prin intermediul unui articol din
contract spre anumii asigurtori, dei acest lucru este n mod explicit interzis de lege.

Un diagnostic al relaiei dintre consumatori i bnci din perspectiva teoriei

conflictelor

n Romnia, att evoluia procesului legislativ, ct i a celui jurisprudenial, continu s fie

marcat de puternice tensiuni, tendina fiind evident aceea de a impune un standard ct mai
ridicat de protecie a consumatorilor, pe fondul unui climat economic, social i politic
(electoral), propice unei asemenea evoluii.
n acest context, considerm c o abordare a problemelor legate de protecia consumatorilor n
contractele de credit trebuie realizat nu numai dintr-o perspectiv tehnico-juridic.
Fenomenul clauzelor abuzive, fiind unul complex, presupune nainte de toate o viziune
corect i o diagnosticare din perspectiva teoriei conflictului ntre consumator i banc.
Se are n vedere faptul c, n plan jurisprudential, asistm la veritabile micari de mas, n
valuri, mpotriva bncilor. Un prim val a fost reprezentat de aciuni individuale, precum i de
aa-numitele aciuni colective care au reunit grupuri de zeci i chiar sute de consumatori

individuali, n cadrul crora s-a solicitat s se constate nulitatea unor zeci de clauze pretins
abuzive din contractele de credit, cele mai frecvente fiind cele referitoare la dobnzi i
comisioane. Unele dintre aceste aciuni sunt nc n curs de judecat n diverse etape
procesuale. Al doilea val este marcat de aciunile n ncetare formulate de autoritaritatea de
supraveghere (ANPC), iar n perspectiv, de asociaii ale consumatorilor i este n plin
desfurare. Al treilea val, cel mai nou, este dat de aciunile individuale i colective n cazul
creditelor n valut (CHF), pentru nghearea cursului la data ncheierii contractului.
Specificitatea fenomenului este dat de faptul c, dincolo de problematica juridic propriuzis i de duelul judiciar clasic n faa instanelor judectoreti, procesele privind clauzele
abuzive n Romnia sunt nsoite de un fenomen intens de mediatizare n presa scris i
audio-video, n cadrul cruia predomin mesaje de tipul: rzboiul dintre bnci i consumatori
privind clauzele abuzive,terorism contractual. S-a inoculat percepia la nivel colectiv c
banca este dumanul, teroristul (dei expresia terorism contractual este doar o metafor
juridic), sau, mai nou, n stil teatral (shakespearian) scorpia care trebuie mblnzit. Dac
ar fi s punem un diagnostic, conflictul dintre bnci i consumatori a atins punctul culminant
n care s-a produs ceea ce n teoria conflictelor se numete demonizarea adversarului,
genernd n oglind reacia psihologic de inversare a rolurilor: pretinsa victim
(consumatorul), prin aprtorii si, devine agresor. n acest context, orice eveniment n plan
legislativ sau jurisprudenial, la nivel european sau national, alimenteaz i ntreine
aceast psihoz a conflictului.

Un alt subiect strns legat de clauzele abuzive sunt creditele n valut strin , un caz
aparte prezentnd creditele acordate in franci elveieni , fiind preferat aceasta moned pentru
stabilitatea de care a dat dovad de-a lungul ultimilor ani , ns fluctuaiile monetare de pe
piaa europeana au afectat si francul elveian, astfel, n ianuarie 2007, un franc elveian costa
2.1 lei, pentru ca n decembrie 2014 s fie 3.7 lei nainte de a ajunge la circa 4.5 lei la
jumtatea lui ianuarie 2015. Cu alte cuvinte, cei care au luat un mprumut n franci elveieni n
2007, n prezent urmau s plteasc o rata dubl n lei numai din diferena de curs valutar.
Contractul de credit n valut conine, aadar, un element de risc valutar, ns acesta nu l
transform automat ntr-un contract abuziv.

Dimpotriv. Semnificativ este faptul c att Codul civil din 1864 (art. 1578), ct i noul Cod
civil (art. 2164), consacr n materia mprumutului principiul nominalismului, potrivit cruia
mprumutatul trebuie s napoieze suma nominal primit, oricare ar fi variaia valorii acesteia.
Prin urmare, principiul nominalismului este tradiional n contractele de mprumut. n
realitate, n cazul creditelor acordate n valut nu suntem n prezena niciunei clauze abuzive,
pentru c nu banca a instituit printr-o clauz n contract regula nominalismului, ci nsui
legiuitorul. Nu cred ca se poate abdica de la acest principiu, deoarece teoria clauzelor abuzive
nu nseamn negarea unor principii sau a unei reguli tradiionale de funcionare ale unor
instituii juridice. Chiar dac n contractul de credit sau n graficul de rambursare figureaz o
asemenea clauz de risc valutar, aceasta nu este altceva dect reproducerea, preluarea
principiului nominalismului consacrat de lege. De altfel, chiar CEJ s-a pronunat n sensul c
nu intr sub incidena evalurii caracterului abuziv dect clauzele din contractele ncheiate cu
consumatorii, iar nu i dispoziiile legale. Astfel, prin Hotrrea CEJ din 30 aprilie 2014,
pronunat n procedura C 280/1, Barclays Bank contra Sara Sannchez Garcia, Alejandro
Chacon Barrera, Curtea a reinut c: Directiva 93/13/CEE a Consiliului din 5 aprilie 1993
privind clauzele abuzive n contractele ncheiate cu consumatorii i principiile dreptului
Uniunii referitoare la protecia consumatorilor i la echilibrul contractual, trebuie interpretate
n sensul c sunt excluse din domeniul lor de aplicare acte cu putere de lege i norme
administrative ale unui stat membru, precum cele n discuie n litigiul principal, n lipsa unei
clauze contractuale de modificare a coninutului sau a domeniului de aplicare al acestora.
Or, prin noile aciuni colective avnd ca obiect contractele de credit n valut, prin care se
pretinde eliminarea riscului valutar, prin nghearea cursului de schimb al monedei creditului
la data ncheierii contractului, practic se solicit nesocotirea principiului legal al
nominalismului. De aceea, consider c, n realitate, discuia este n mod greit plasat n
planul clauzelor abuzive, deoarece de plano nu este vorba de nicio clauz abuziv, ci de
aplicarea unei dispoziii legale.
n al doilea rnd, protecia consumatorilor poate s se realizeze i n cadrul contractelor
de credit n moned strin. Calea nu este ns aceea a aciunilor ntemeiate pe Legea nr.
193/2000. ntruct principiul nominalismului este unul legal, excepiile de la acest principiu
nu pot fi insituite pe cale jurisprudenial, ci doar pe cale legal. Nimic nu se opune ca
legiuitorul s prevad msuri speciale de protecie a consumatorilor n cazul creditelor n
valut. Transpunerea n legislaia romn a recentei Directive 17/2014 constituie o ocazie

foarte bun de a legifera n acest domeniu, avnd n vedere faptul c aceast directiv
reglementeaz n Capitolul 9, art. 23 mprumuturile n moned strin i impune statelor
membre s adopte un cadru de reglementare corespunztor care s permit limitarea riscului
ratei de schimb valutar cruia i se expune consumatorul n temeiul contractului de credit,
prin convertirea creditului ntr-o moned alternativ sau instituirea unui alt mecanism de
adaptare a contractului. Rezult c nsi Directiva nr. 17/2014 are ca premis aplicarea
principiului nominalismului (mprumutatul suport riscul valutar), dar oblig statele membre
s adopte o reglementare special, derogatorie, de natur s asigure protecia consumatorilor,
cu aplicabilitate numai pentru viitor, adic pentru contractele care vor fi ncheiate sub
imperiul unei asemenea reglementri.
Prin urmare, n materia creditelor n valut, consider c problema riscului valutar la care este
expus consumatorul nu este susceptibil de a fi soluionat pe calea unor aciuni ntemeiate pe
Legea nr. 193/2000, avnd n vedere faptul c riscul valutar este suportat de consumator nu n
temeiul unei pretinse clauze abuzive din contractual de credit, ci este consecina aplicrii
principiului nominalismului consacrat de lege.

Sanciunea clauzelor abuzive:

Clauzele abuzive cuprinse n contract i constatate fie personal, fie prin intermediul
organelor abilitate prin lege nu vor produce efecte asupra consumatorului, iar contractul se va
derula n continuare, cu acordul consumatorului, numai dac dup eliminarea acestora mai
poate continua (art. 6 din Legea nr. 193/2000).
n msura n care contractul nu i mai poate produce efectele dup nlturarea clauzelor
considerate abuzive, consumatorul este ndreptit s cear rezilierea contractului, putnd
solicita, dup caz, i daune interese (art. 7 din Legea nr. 193/2000).
Msuri preventive:
Organele de control efectueaz verificri la sesizarea consumatorilor sau din oficiu.
Controlul respectrii dispoziiilor Legii nr. 193/2000 se face de reprezentanii mputernicii ai
Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor, precum i de specialiti autorizai ai
altor organe ale administraiei publice, potrivit competenelor.

Organele de control abilitate ncheie procese-verbale prin care se consemneaz faptele

constatate cu ocazia verificrilor fcute, precum i articolele din lege nclcate de comerciant.
Procesul-verbal se transmite, dup caz, la judectoria n a crei raz teritorial s-a svrit
fapta sau n a crei raz teritorial contravenientul i are domiciliul sau, dup caz, sediul.
Instana, n cazul n care constat existena clauzelor abuzive n contract, aplic sanciunea
contravenional conform art. 15 din Legea nr. 193/2000 i dispune, sub sanciunea daunelor,
modificarea clauzelor contractuale, n msura n care contractul rmne n fiin, sau
desfiinarea acelui contract, cu daune interese, dup caz. n caz contrar instana va anula
procesul-verbal ntocmit.
Potrivit art. 15 din Legea nr. 193/2000, constituie contravenie, n msura n care fapta nu este
svrit n astfel de condiii nct, potrivit legii penale, s fie considerat infraciune,
stipularea de clauze abuzive n contractele ncheiate cu consumatorii i se sancioneaz cu
amend de la 200 lei la 1000 lei.
Legea nr. 65/2002 a abrogat art. 5 alin. 2 din forma iniial a legii care prevedea: contractele
standard, nregistrate ntre comercianii furnizori de servicii care sunt monopol natural sau
legal i consumator, pentru a produce efecte juridice vor fi avizate n prealabil de Oficiul
pentru Protecia Consumatorilor i de Oficiul Concurenei
Controlul ulterior:
Potrivit art. 14 din Legea nr. 193/2000, consumatorii prejudiciai prin contracte ncheiate cu
nclcarea prevederilor prezentei legi au dreptul de a se adresa organelor judectoreti n
conformitate cu prevederile Codului civil i ale Codului de procedur civil.
Eficientizarea aplicrii reglementrii n materia clauzelor abuzive presupune:
-

Informarea i educarea consumatorilor

Controlul prealabil

Implicarea asociaiilor profesionale

Eficientizarea rolului Comisiei pentru Clauze Abuzive