Analiza Garantiilor

Garantiile cerute sunt in directa relatie cu calitatea sursei primare de (client si

tranzactie)
Garantiile sunt adecvate atunci cand:
In primul rand nu sunt doar pe hartie; Vizita la fata locului este obligatorie!

Sunt corespunzatoare din punct de vedere legal;

13

Valoarea garantiei nu este doar teoreica; Poate fi vanduta sau macar este un
activ extrem de important pentru imprumutat

Doar garantia in sine, nu este suficienta pentru acordarea unui credit

Analiza Garantiilor
Tipuri de garantii:
Garantii reale
Garantii personale
Garantii reale intrinseci (nu ne
intereseaza)

Analiza Garantiilor
Garantii Reale
Garaniile reale sunt mijloacele juridice de garantare a obligaiilor
prin afectarea unui bun al debitorului n scopul asigurrii executrii
obligaiei asumate.

Bunul constituit drept garanie este protejat de la urmrirea celorlali

creditori chirografari (a cror crean nu este insoit de nici o form
de garanie, sau garania are un grad de prioritate inferior celui al
bncii), fiind destinat urmririi i satisfacerii cu prioritate a creanei
garantate.

Analiza Garantiilor
Garantii Reale
n practic, se utilizeaz dou categorii de garanii reale,
respectiv:
garanii reale mobiliare (gajul propriu-zis, care poate fi la
rndul su cu deposedarea debitorului de bunul afectat drept
garanie sau fr deposedarea acestuia de bunul adus
n garanie);
garanii reale imobiliare (ipoteca).

Analiza Garantiilor
Garantii Reale
Gajul reprezint acea garanie real care nu presupune, de
regul, deposedarea debitorului de bunul gajat.
Dar, in teorie:
Gajul cu deposedare : Debitorul poate solicita restituirea
bunului gajat numai n momentul onorrii integrale a
datoriei sale ctre banc. De asemenea, este important
ca bunurile aduse n gaj s ndeplineasc condiiile de
valabilitate, iar cnd se garanteaz cu valori avnd un grad
mare de lichiditate (pietre preioase, bijuterii etc.), acestea
vor trebui expertizate/evaluate.

Analiza Garantiilor
Garantii Reale
Gajul fr deposedare se utilizeaz numai asupra produselor
solului, produselor n curs de fabricaie sau produselor finite
aflate n depozite, care ndeplinesc urmtoarele condiii:
s existe posibilitatea real de obinere a lor;
s existe o pia de valorificare a acestora;
s se afle n proprietatea debitorilor ;
n ambele cazuri, gajarea bunurilor trebuie s se concretizeze
ntr-un contract ncheiat, separat de contractul de credit, ntre
banc i debitorul su.

Analiza Garantiilor
Garantii Reale
Ipoteca reprezint o garanie real imobiliar, fr
deposedare, prin care se permite bncii creditoare s-i
recupereze integral sau parial creditul i/sau dobnda
aferent, atunci cnd creditul nu a fost rambursat la scaden.

Recuperarea creanei se realizeaz prin valorificarea

Garaniei prin scoaterea ei la vnzare silit.

ntotdeauna, obiectul ipotecii l constituie numai bunurile

imobile actuale (cldirile i terenurile aflate n circuitul civil)
aflate n proprietatea celor care le aduc n garanie i libere de
sarcini.

Analiza Garantiilor
Garantii Reale
nainte de a ncheia contractul de ipotec, banca trebuie s
verifice dac bunurile ipotecate ndeplinesc i alte condiii,
respectiv:
s fie uor vandabile;
cel care constituie ipoteca s aib deplin capacitate de
exerciiu asupra bunului ipotecat;
dac au fost evaluate n prealabil de experi agreai de
banc.
Ulterior, banca urmareste Ca acestea s fie asigurate la
societi de asigurare autorizate i agreate de banc (cu
exceptia terenurilor acestea nu se asigura);

Analiza Garantiilor
Garantii personale
Se refera la garantii furnizate de terti (ex. Cautiunea,
avalul) ce pot fi incadrate in functie de caracteristicile pe
care le prezinta dupa cum urmeaza:
Garantie expresa

Garantie irevocabila

Garantie neconditionata

Analiza Garantiilor
Teme de discutat:
Garantiile preferate alegerea lor
Lichiditatea garantiilor
Verificarea garantiilor
Afectarea garantiilor (legal/fizic)
Executarea garantiilor