Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Asigurări Şi Reasigurări
Asigurări Şi Reasigurări
CURS RECAPITULATIV
Definiie:
Asigurarea este un mijloc de a acoperi o parte a riscurilor cu care
se confrunt persoanele sau firmele n activitatea lor de zi cu zi sau n
cea de afaceri, acoperind consecinele financiare ale unor evenimente
nedorite.
Mod de aciune:
Asigurarea compenseaz financiar efectele unui eveniment nefavorabil.
Fondurile pentru compensarea financiar a asiguratului sunt create de asigurtor,
din primele pltite de persoanele sau organizaiile care au cumprat asigurri.
Rolul i funciile asigurrii
Rolul fundamental al asigurrilor:
Protejarea bunurilor i persoanelor mpotriva diferitelor riscuri, prin compensarea
financiar a pierderilor cauzate de producerea unui anumit risc.
Funciuni socio-economice:
Prevenirea pagubelor, care se poate realiza prin finanarea unor
activiti de prevenire a producerii riscurilor i chiar a unor programe
educaionale pentru asigurai;
Funcia financiar, care const n aceea c societile de
asigurare investesc sumele ncasate sub forma primelor de
asigurare, sporind disponibilitile existente. n acest fel ele:
-
Economisirea este o alt funcie a asigurrilor, mai ales a celor de via, unde
asiguraii, la expirarea contractului de asigurare pot beneficia de suma asigurat
i, n plus, particip la profitul obinut din sumele investite.
Reducerea costurilor statului, n special a celor legate de protecia social. n
acest fel societile de asigurri degreveaz i sprijin statul n domenii de
asisten social i medical, pensii, compensri pentru accidente de munc, etc.
Prima etap
a nceput n anul 1871, cnd s-a nfiinat prima societate de asigurri i s-a
ncheiat n anul 1948, cnd s-a introdus sistemul economiei planificate.
Etapa a doua
ncepe n anul 1948, cnd, n urma actului de naionalizare a principalelor
mijloace de producie, societile de asigurare din ara noastr au fost
naionalizate i trecute n proprietatea statului.
Etapa a treia
Monopolul statului n domeniul asigurrilor a durat pn n anul 1990, cnd prin
H.G. nr 1279 s-a desfiinat Administraia Asigurrilor de Stat, activitatea
acesteia fiind preluat de 3 societi comerciale pe aciuni:
Asigurarea Romneasc S.A. a preluat portofoliul:
asigurrilor facultative de via
asigurrilor obligatorii
asigurrilor facultative de autoturisme i a altor asigurri.
Societatea de asigurare i reasigurare ASTRA S.A. a preluat portofoliul
asigurrilor mixte cu participare ADAS n strintate i cel aferent asigurrilor i
reasigurrilor externe.
Agenia CAROM a preluat activitatea privind constatarea daunelor, stabilirea i
plata despgubirilor n cazurile de accidente produse n strintate de ctre
asigurai la societile din ara noastr i n ar, de ctre asigurai la societi din
strintate.
Forele distructive ale naturii i accidentele - pericole permanente
pentru viaa, integritatea corporal i bunurile omului
n categoria catastrofelor naturale sunt incluse:
inundaiile;
furtunile;
seismele (cutremurele de pmnt i seismele submarine);
seceta i incendiile provocate de temperaturi caniculare i care transform
vegetaia forestier n scrum;
frigul i ngheul;
alte catastrofe naturale, n care intr cderile de grindin, avalanele de zpad
.a.
asiguratul;
contractantul;
beneficiarul;
terul pgubit;
contractul de asigurare;
obiectul asigurrii;
riscul asigurabil;
evaluarea n vederea asigurrii;
suma asigurat;
prima de asigurare;
cazul asigurat;
paguba sau dauna;
despgubirea de asigurare;
franiza;
fondul de asigurare;
durata asigurrii;
polia de asigurare;
reasigurarea;
prima de reasigurare;
Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare
Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se oblig sa
plteasc o prim asiguratorului care preia asupra sa riscul asigurat, oblignduse, la producerea acestuia, s plteasc asiguratului sau unei tere persoane o
despgubire sau suma asigurat.
Din definiia contractului de asigurare se pot desprinde caracterele juridice
ale acestuia. El este un contract:
personal
consensual
sinalagmatic
unic
oneros
cu executare succesiv
aleatoriu
de adeziune.
Elementele contractului de asigurare
Contractul de asigurare prezint urmtoarele elemente principale:
interesul asigurrii
CLASIFICAREA ASIGURRILOR
Metodologia sistemelor de asigurare clasific asigurrile n funcie de
particularitile pe care le prezint.
Aceste particulariti sunt:
domeniul la care se refer;
obiectul de activitate;
forma juridic de realizare;
riscurile cuprinse n asigurare;
sfera de cuprindere n profil teritorial;
felul raporturilor care se stabilesc ntre prile contractante.
1. Din punctul de vedere al domeniului la care se refer, asigurrile
se clasific astfel:
asigurri de bunuri
asigurri de persoane
asigurri de rspundere civil.
2. Din punctul de vedere al obiectului de activitate, asigurrile au
fost structurate pe urmtoarele categorii:
asigurri de via;
- pierderile posibile;
- teritorialitate;
- frecvena apariiei;
- gradul de expunere la risc;
- posibilele acumulri de daune.
Asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat.
Asigurri facultative de bunuri pot ncheia persoanele fizice i cele juridice cu
domiciliul, sediul sau reedina n Romnia.
Bunurile i riscurile care pot fi asigurate, precum i situaiile n care se acord
despgubiri sunt prevzute n condiiile speciale stabilite pentru fiecare fel de
asigurare.
Despgubirea datorat de asigurtor nu poate depi valoarea bunului
n momentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei i nici
suma la care s-a fcut asigurarea, dac nu s-a prevzut altfel n
condiiile de asigurare.
Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de amploarea pagubei, de faptul
dac paguba este total sau parial.
Despgubirea este limitat de suma asigurat i de mrimea pagubei, n
funcie de sistemul de despgubire:
sistemul primului risc
sistemul rspunderiii proporionale
sistemul acoperirii limitate.
principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai
proporie fa de pagub, n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului
asigurat.
principiul primului risc Valoarea sumei asigurate este considerat ca
reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv.
Principiul rspunderii limitate (clauza cu fransiz) - se caracterizeaz prin
faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit
valoare prestabilit.
Dup fiecare pagub:
suma asigurat se micoreaz, cu ncepere de la data producerii
evenimentului asigurat, pentru restul perioadei asigurrii, cu suma
cuvenit drept despgubire;
Despgubirea
Se acord despgubiri n caz de pagube produse de:
incendiu, trsnet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun, uragan,
cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de
zpad sau de ghea, avalane de zpad;
carbonizarea ori topirea bunurilor;
avarii accidentale produse la instalaiile de gaze, ap, canal sau nclzire
central;
drmare, demontare sau mutare n alt loc a cldirilor sau a altor construcii, n
care se aflau bunurile asigurate;
pierderea sau dispariia bunurilor asigurate, cauzat direct de riscurile asigurate;
infiltrarea apei provenite dintr-o inundaie produs ntr-un apartament nvecinat,
situat la acelai etaj sau la un etaj superior;
furt prin efracie;
bunurile casabile din sticl.
Suma asigurat
se stabilete global pentru toate bunurile, potrivit cererii asiguratului, fr s
depeasc valoarea bunurilor respective.
Asigurarea de invaliditate
permanent i de deces
n asigurarea pentru cazurile de invaliditate permanent i de deces sunt cuprini
asiguratul i soia (soul) acestuia, precum i prinii i copiii acestora, dac
locuiesc mpreun cu asiguratul.
Sumele asigurate se pltesc n cazurile n care invaliditatea permanent, i/sau
decesul au fost produse de ctre evenimente subite, fr voina asiguratului, la
domiciliul acestuia.
Asigurarea de rspundere civil
La asigurarea de rspundere civil, pentru pagube produse la domiciliul
asiguratului, se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul i soia
(soul) acestuia, sunt obligai s le plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli
de judecat pentru prejudicii de care rspund n baza legii:
proprietarului imobilului n care se afl bunurile asigurate, pentru pagubele
datorate n calitate de locatar, produse de incendiu sau explozie;
DE
PERSOANE
riscul asigurat;
scopul asigurrii;
asigurri de supravieuire;
asigurri de deces;
asigurri de accidente;
asigurri de boal;
alte forme.
asigurri de accidente;
ASIGURAREA
DE
RSPUNDERE
CIVIL