INTRODUCERE

Bncile execut funcia intermediarului financiar pe piaa serviciilor financiare. Aceast

funcie se exprim n acumularea resurselor bneti temporar disponibile i plasarea lor din nume
propriu n baza condiiilor de rambursabilitate, scaden i contraplat. Relaiile sociale care apar
n procesul exercitrii funciei intermediarului financiar de ctre banc reprezint obiectul
reglementrii bancare.
O semnificaie major pentru sistemul financiar are controlul bancar, deoarece stabilitatea
sistemului bancar determin tendina de cretere economic, iar instabilitatea lui poate genera
reducerea ofertei monetare, regresul sistemului de pli, creterea considerabil a datoriilor
guvernului.
n sensul larg al cuvntului, supravegherea i reglementarea bancar este un sistem de msuri al
statului pentru garantarea stabilitii i siguranei sistemului financiar.
n vederea sporirii eficienei supravegherea i reglementarea bancar trebuie s realizeze
urmtoarele sarcini:
1. garantarea stabilitii sectorului bancar pentru asigurarea creterii economice a statului.
Situaiile problematice n sectorul bancar pot fi evitate prin prevenirea falimentului sau situaiilor
critice ntr-o banc separat.
2. aprarea depuntorilor, care depun mijloacele sale n bnci. Cauza necesitii aprrii
depuntorilor - ei nu posed informaia pentru determinarea gradului de risc al bncii. Pierderea
ncrederii depuntorilor fa de o banc poate genera pierderea ncrederii fa de tot sistemul
bancar i ca rezultat, diminuarea stabilitii lui.
3. sporirea concurenei i evitarea procesului de monopolizare n sectorul bancar.
4. sporirea eficienei activitii bancare, precum i repartizarea echitabil a resurselor creditare n
economie.
Indiferent de sarcinile puse, important este contientizarea i susinerea lor de ctre subiecii
decisivi ai politicii economice. ndeplinirea sarcinilor trebuie s contribuie realizrii scopului
supravegherii bancare, care const n asigurarea stabilitii bncilor separate i sistemului bancar
n ntregime.

CAPITOLUL I
Abordri ale reglementrii i supravegherii bancare

Exist 2 abordri ale reglementrii i supravegherii bancare: internaional i european.

Viziunea internaional a RAB este elaborat de comitetul Basel, creat n 1975. n 1983
comitetul Basel a elaborat Principiile de supraveghere a instituiilor bancare. Documentul
conine 2 principi de baz:
1. nici o instituie bancar nu poate evita supravegherea bancar
2. supravegherea trebuie s fie adecvat
Principiul 2 include dou componente: 1 funciile complementare de supraveghere ale rii de
origine i rii de reedin. Aceasta presupune c dac supravegherea organelor de resort din
ara de origine asupra instituiilor bancare n ara de reedin este insuficient, organele de
supraveghere a rii de reedin pot interzice activitatea instituiilor date i viceversa. 2
supravegherea consolidat, care amplific rolul organelor rii de origine n exercitarea
supravegherii bancare i diminuarea potenialelor efecte negative ale diverselor standarde de
reglementare bancar, aplicate in diferite ri.
Principiile supravegherii i reglementrii bancare europene:
1. Licena bancar unic, n baza principiului recunoaterii reciproce. Licena bancar
cptat pe teritoriul unui stat membru al UE este recunoscut n toate celelalte ri
membre de organele de supravegherea bancar.
2. Principiul controlului din partea organelor de supraveghere din ara de origine.
Organele de supraveghere din ara de origine poart responsabilitate pentru executarea
controlului asupra activitii instituiei creditare, inclusiv operaiunile bancare peste
hotarele rii de origine. Organele de supraveghere din ara de reedin execut funciile
de control, care nu se atribuie organelor din ara de origine.
3. Principiul formulrii standardelor minime de reglementare prudenial. Stabilirea
capitalului propriu minim, necesar pentru cptarea licenei bancare (5 mln EURO);
cerine fa de controlul participrii instituiilor bancare n sectorul non-bancar; cerine
fa de controlul acionarilor mari; etc.

Diferite ri au creat diverse structuri cu funcii de supraveghere bancar. De obicei n fruntea

sistemului de supraveghere se afl banca central a statului, ministerul finanelor sau o
organizaie independent.
Banca central este nucleul sistemului financiar i actele legislative care vizeaz activitatea sa
impun obligaia de control al stabilitii sistemului bancar. Astfel supravegherea i reglementarea
bancar fac parte din funciile directe ale bncii centrale.
n unele state toate aspectele sistemului financiar snt n vizorul ministerului de finane.
O alt variant organizaie independent cu responsabilitate n faa organelor legislative.
(Exemplu Biroul de supraveghere a instituiilor financiare n Canada, Comisia federal bancar
n Elveia, .a.)
Indiferent de modul de organizare a supravegherii bancare, organul responsabil de executarea
supravegherii trebuie s fie autorizat cu puterea i drepturile corespunztoare pentru ndeplinirea
acestei sarcini. La aceste drepturi se refer dreptul de control al intrrii bncii pe pia, dreptul
impunerii msurilor de remediere, dreptul de suspendare a activitii sau lichidare a bncilor
insolvabile. Dac organul de supraveghere nu este puterea care elibereaz licene sau nu este
capabil s adopte msuri dure, atunci procesul de supraveghere nu va da rezultate eficiente.
n cazul cnd responsabilitatea supravegherii revine Bncii centrale, aceast activitatea este
executat in departamentul corespunztor, care este subordonat guvernatorului sau viceguvernatorului bncii. Organizarea departamentului trebuie s in cont de tipurile instituiilor
controlate i metodologia utilizat.

Capitolul II
Domenii de aplicare a msurilor de reglementare bancar
Dat fiind c n realitate nu exist un sistem de garantare a stabilitii i securitii bncii
pentru toate cazurile, numai reglementarea prudenial, corect organizat i realizat poate
contribui la evitarea sau cel puin reducerea prejudiciilor aduse bncii de un management
necalitativ. Reglementarea prudenial poate fi definit ca restriciile i limitele impuse bncilor
cu scopul garantrii securitii i stabilitii la protejarea depuntorilor.
Reglementarea prudenial trebuie s fie echitabil i s creeze condiii favorabile pentru
concurena bancar.
Principalele domenii ale activitii bancare, care s afl n atenia reglementrii prudeniale snt :

Licenierea bncilor noi

Suficiena capitalului bancar

Operaiunile de creditare

Cerinele de lichiditate.

Cel mai important drept al organului de supraveghere bancar este dreptul de autorizare. Aceasta
poate fi argumentat prin faptul c odat fiind autorizat, banca ncepe primirea depozitelor de la
populaie i ageni economici i organul de supraveghere trebuie s-i asume responsabilitatea de
ocrotire a depuntorilor.
n actele normative trebuie s fie clar definite cerinele pentru licenierea bncilor noi. La baza
cerinelor n cauz pot sta mai multe considerente, cum ar fi:

Care este necesitatea n instituii financiare n ar ?

Cine poate deine proprietate asupra bncilor i care snt restriciile n acest domeniu?

Mrimea capitalului iniial, necesar pentru protecia garantat a depuntorilor bncii.

Calitatea surselor de provenien a capitalului.

Cerinele fa de calificarea i reputaia personalului de conducere a bncii noi.

Spectrul serviciilor care vor fi puse la dispoziia clienilor.

Toate acestea se expun n form de cerine i restricii n actele normative corespunztoare, care
se aplic la evaluarea solicitanilor de licen bancar. Criteriile de evaluare se intocmesc n
detalii pentru a elucida ct mai clar cerinele.
Cerina nivelului minim al capitalului are un impact mare asupra solicitanilor de licen bancar.
Cerinele mari pot reduce numrul pretendenilor, unii dintre care ar putea fi binevenii n
domeniu. Cerinele reduse vor crea o insuficien a proteciei depuntorilor i vor admite n
domeniul bancar pretendeni nedorii.
Calitatea nalt a surselor de mijloace financiare depuse n capitalul bncii este necesar pentru
asigurarea stabilitii ei i managementului corect. Dar aceast cerin nu poate fi determinat n
mod cantitativ. Deacea n actele normative se stipuleaz cerine fa de proprietari/acionari.
La fel ca i structura proprietii , managementul reprezint un element decesiv pentru
gestionarea corect a bncii. Deacea organul de supraveghere impune un i de restricii i cerine
fa de calificarea personalului administrativ al bncii.
Business planul sau planul financiar este necesar pentru evaluarea perspectivelor
pretendentului n sectorul bancar. (regulamentul privind autorizarea bncilor comerciale
comerciale)

Una din funciile capitalului este funcia de protecie a depuntorilor. Reglementarea prudenial
are ca sarcin stabilirea nivelului de capital care ar garanta astfel de protecie.
Deoarece capitalul se determin cantitativ, reglementarea prudenial stabilete nivelul minim
iniial al capitalului i cerinele fa de el, prezentate, de obicei, n form de proporii. (vezi
regulamente). Mrimea minim a capitalului poate fi examinat ca suma de bani, necesar pentru
iniierea activitii bncii. Cnd banca deja activeaz i se mrete din contul veniturilor din
activiti, nivelul minim al capitalului nu mai corespunde mrimii bncii sau in genere i pierde
semnificaia (MAIB,BEM,). Cerinele tradiionale fa de capital iau n consideraie mrimea
bncii i se exprim prin corespunderea capitalului unui procent de la suma depozitelor sau suma
activelor.
Stabilind cerinele prudeniale fa de capital care in cont de risc, comitetul Basel a propus
metoda de determinare a capitalului bazat pe risc. n 1988 a fost adoptat acordul Basel privind
capitalul (Basel I, norma Cooke).

Creditul - domeniul cel mai riscant al activitii bancare. Reglementarea prudenial n domeniul
creditului ine nemijlocit de concentrarea creditului, acordarea creditelor persoanelor afiliate i
creditele neperformante.
Necesitatea diversificrii activelor pornete de la faptul c concentrarea creditelor poate genera
instabilitatea bncii sau chiar falimentul ei. Limitrile de concentrare a creditului snt prezentate
sun forma restriciilor de acordare a creditelor unei persoane sau unui grup de persoane. Cerina
de baz este c toate creditele acordate unei persoane sau unui grup de persoane nu pot depi o
cot anumit din capitalul bncii.
n multe cazuri apariia problemelor n banc poate fi cauzat de creditarea exagerat a
persoanelor afiliate, crora le pot fi acordate sume mai mari dect posibilitile financiare de
deservire a datoriei n condiii mai avantajoase dect ali debitori. Reglementarea prudenial
impune limite i condiii de creditare a persoanelor afiliate.
Sfera principal de aplicare a reglementrii prudeniale snt creditele neperformante. n acest
domeniu reglementarea prudenial include determinarea cantitativ a activelor neperformante,
standardele de suspendare a calculrii dobnzii la aa active, clasificarea lor, crearea rezervelor
corespunztoare, care au la baz ncasrile finale. Clasificarea creditelor are la baz parametri
cantitativi i calitativi. Criteriul timpului este esenial. Creditele se clasific n dependen de
perioada de ntrziere a plilor i se formeaz rezerva corespunztoare.

CONCLUZII
In trecut, mentinerea stabilitatii si sanatatii sistemului bancar se realiza prin intermediul
a doua politici de reglementare: a) restrictii asupra jocului liber al fortelor pietei b) prin
impunerea de standarde de prudenta bancara. In cazul primei politici cadrul de reglementare
urmarea restrictionarea fortelor pietei pentru a apara sectorul bancar de efectele unei competitii
puternice. In acest sens, intrarea in industria bancara era strict controlata, se practica controlul
asupra creditului si nivelului ratelor dobanzii si se permitea bancilor sa formeze carteluri. Prin
intermediul celei de-a doua politici, se stabileau norme de prudenta bancara care nu implicau
interventie in mecanismele de pret; aceste norme se refereau la cerintele de capital, de lichiditate,
de diversificare a riscului, participatii de capital etc. Procesul de liberalizare si de
dereglementare ce a inceput sa se accelereze pe plan mondial in anii '80 a determinat ca, treptat,
primul tip de politica sa nu mai fie acceptat ca modalitate de asigurare a stabilitatii sistemice,
accentul punandu-se din ce in ce mai mult asupra reglementarilor prudentiale care au fost intarite
pentru a se adapta la noul mediu concurential. In anii recenti, principalul instrument de asigurare
a stabilitatii sistemice a devenit adecvarea capitalului in functie de risc (rata internationala de
solvabilitate). Prin intermediul sau, autoritatile de reglementare se asigura ca bancile dispun de
resurse de capital adecvate nivelului de risc asumat.