Arhot Bianca-Daniela

Grupa 332 A

Dreptul Asigurarilor
Noiune
Asigurarea const n crearea unui fond de ctre personele fizicei juridice
ameninate de riscuri din care se acoper daunele i altecerine financiare
imprevizibile.
Acesta este i sensul dat de Legea nr.32/2000 noiunii de asigurare : "operaiunea
prin care un asigurtorconstituie, pe principiul mutualitii, un fond de asigurare,
princontribuia unui numr de asigurai, expui la producerea anumitorriscuri, i i
indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seamafondului alctuit din primele
ncasate, precum i pe seama celorlaltevenituri rezultate ca urmare a activitii
desfurate";Din punct de vedere juridic, asigurarea este un contract aleatoriu n
care una din pri - asiguratul - se oblig s plteasc celeilaltepri - asiguratorul o sum de bani pentru ca n ipoteza produceriievenimentului asigurat, acesta din
urm s plteasc asiguratuluiindemnizaia stabilit prin contract. n unele situaii,
asigurarea apareca un contract obligatoriu, ncheiat n temeiul legii.
ntr-un sens mai larg, economic, legea definete activitatea de asigurare ca ca fiind
"n principal, oferirea, intermedierea,negocierea, ncheierea de contracte de
asigurare i reasigurare, ncasarea de prime, lichidarea de daune, activitatea de
regres i derecuperare, precum i investirea sau fructificarea fondurilor proprii
iatrase prin activitatea desfurat".Analiznd definiiile de mai sus,trsturile
asigurrii sunt:
acoper riscuri prin crearea comunitii de risc;
acoper riscuri datorate unor evenimente independente devoina
asiguratului, dar evaluabile;
protejeaz persoane egal ameninate de acelai tip de risc.

Funciile asigurrii
1.Funcia de prevenire a daunelor
Prin mecanisme economice, asigurarea poate avea i rolul de apreveni producerea
evenimentului duntor prin impunereaasiguratului a unei conduite preventive (de
exemplu, n cazulasigurrii pentru incendiu, persoanele fizice sau juridice care nu
iaumsuri de protecie sunt supuse unor tarife de prime mai mari)
2. Funcia de dezdunare
Funcia esenial a asigurrii este de dezdunare i rezid dinscopul asigurrii care
este acela de despgubire a asiguailor, prinrepararea bunurilor, repararea unor
prejudicii sau acordarea unorsume de bani.
3. Funcia financiar

Prin acumularea sumelor de bani pltite ca prime i prinintervalul de timp dintre

momentul ncasrii primelor i plataindemnizaiilor, societile de asigurare ajung s
dein temporarvalori importante. Ele au datoria s le plaseze pe piaa de capital
nscopul obinerii de venituri suplimentare. Astfel, se pot constituidepozite la bnci
sau efectua operaiuni mobiliare.
4. Funcia de control -are o pondere mai mic, constnd ndepistarea de ctre
stat prin intermediul asigurrilor a unor cauzegeneratoare de prejudicii.

Clasificarea asigurrilor
1.n funcie de natura juridic a raporturilor de asigurare:
asigurri comerciale (fapt de comer pentru ambele pri);
asigurri mixte
(asigurarea este fapt de comer pentru o partei civil pentru cealalt).Pentru
societile comerciale de asigurri, operaiunea deasigurare este ntotdeauna fapt de comer aa cum o considerart.3, pct.17 - 18, C.Com., dar i din punct de
vedere subiectiv,asiguratorul fiind societate comercial.Pentru asigurat, operaiunea
poate avea caracter civil.n cazul asigurrilor comerciale se va aplica ntotdeauna
legeacomercial. Dac asigurarea e mixt, n principiu se aplic tot
legeacomercial, numai dac aceasta nu prevede altfel.
2. n funcie de modul n care iau natere raporturile juridice de asigurare:
-asigurarea obligatorie
-asigurarea facultativ.
Conform art.1 din Legea 136/1995, activitatea de asigurare sedesfoar n
Romnia sub forma asigurrilor facultative i obligatorii.Potrivit art.2 al aceleiai
legi, n asigurarea facultativ raporturiledintre asigurat i asigurator, precum i
drepturile i obligaiile fiecreipri sunt stabilite prin contractul de asigurare.n
asigurarea obligatorie, raporturile dintre asigurat i asigurator,drepturile i
obligaiile fiecrei pri sunt stabilite prin Legea 136/1995(art.3). Este obligatorie
asigurarea de rspundere civil pentru pagubeproduse prin accidente de
autovehicule i travaie (art.4).Asigurarea obligatorie se practic numai de
asiguratorii autorizaide Comisia de Supraveghere a Asigurrilor .
3. n funcie de obiectul asigurrii:
a)asigurri de bunuri: obiectul asigurrii l reprezint un bun.
b)asigurri de rspundere civil: obiectul asigurrii l reprezinto valoare
patrimonial egal cu despgubirile ce trebuie s le plteasc asiguratul pentru
prejudiciul creat terilor pentrucare rspunde conform legii civile.
c)asigurri de persoane: obiectul l reprezint viaa sauintegritatea
corporal.Asigurrile de bunuri i de rspundere civil sunt asigurri
contrapagubelor (asigurri de daune).Asigurarea de persoane nu are caracter de
despgubire,reprezentnd un mijloc de capitalizare a unor sume de bani.
4.n funcie de subiectele raporturilor de asigurare:
a)Asigurri directe

n cazul asigurrii directe, raportul juridic ia natere ntreasigurator i o alt

persoan.
Coasigurarea-este tot o asigurare direct ce presupune existenaa doi sau mai muli
asiguratori. n acest caz, obligaia pliiindemnizaiei de asigurare se divide conform
prii de risc asumate
Asigurarea mutual se realizeaz ntre mai multe persoane careau att calitatea de
asigurat, ct i pe cea de asigurator. Ea secaracterizeaz prin aceea c prile se
oblig la plata primei deasigurare (cotizaie) n scopul constituirii unui fond comun
din care sepltete la survenirea cazului asigurat indemnizaia de asigurat.
Codulcomercial arat c asigurarea mutual nu are drept scop realizarea
debeneficii, ci doar mprirea riscurilor.
b) Reasigurarea-este forma de asigurare a asiguratorului directla o alt societate de
asigurri. Reasiguratorul contribuie, n schimbulprimei la suportarea indemnizaiilor
pe care reasiguratorul le pltete.
ASIGURARILE FACULTATIVE
Asigurrile facultative pot fi de bunuri, de rspundere civil i depersoane. Pentru
bunuri i rspundere civil nu se pot ncheia contracte avnd acelai obiect, dect
pentru partea sau riscurile neacoperite prin asigurare. Asiguratul are obligaia s
declare existena altor asigurri de rspundere civil sau pentru acelai
bun.Raiunea acestei reguli este c indemnizaia de asigurare nu poate depi
cuantumul pagubei.
1. Asigurarea de transport terestru
Sunt ncheiate n practic dou mari tipuri de contracte deasigurare de transport:
asigurarea bunurilor pentru pagube cauzate ntimpul transportului terestru intern
(cargo) i asigurareaautovehiculelor (casco).
Asigurarea bunurilor pentru pagube cauzate n timpul transportului
Prile contractului pot fi persoane fizice sau juridice pe de-oparte i societi de
asigurare care au n portofoliu acest tip deasigurare.Obiectul asigurrii l reprezint
bunuri aflate n parcurs detransport pe teritoriul rii, precizate prin Condiiile de
asigurare aleacestui tip de asigurare.De regul, nu sunt asigurate n transportul
terestru: bunurileinflamabile, explozibile sau uor comestibile, lichide acide, bani,
hrtiide valoare, registre, manuscrise, obiecte de valoare (aur, argint etc.)
Astfel, asigurarea bunurilor se poate ncheia n urmtoarele condiii:
toateriscurile, cu excepia celor rezultate sau provocate de atitudinea
asiguratului,pierderea uzual n greutate sau uzura normal, asamblare,
rzboi, grev, viciulbunului
fr avarie particular,care acoper riscurile de pierdere i avariecauzate de
incendiu, explozii i orice accident cu excepiile menionate anterior
Polia de asigurare se poate ncheia n una din formele:
poli de transport care presupune asigurarea pe o rutdefinit i pentru
sume stabilite pentru fiecare transport;

 poli general sau poli abonament ce presupune asigurareape orice rut i

pentru toate transporturile efectuate ntr-operioad de timp
Constatarea i evaluarea pagubelor are loc n urma sesizrii organelor de poliie cu
participarea inspectoratului de daune alsocietii. Cererea de despgubire trebuie
s conin: polia n original, dovada de plat a primei, documentul de transport,
factura mrfurilor, documente care s ateste producerea daunei, actele
deconstatare ale poliiei. Dac bunul asigurat i furat a fost gsit dup plat,
asiguratul va restitui indemnizaia.

2. Asigurarea facultativ a autovehiculelor pentru avarii i furt

Obiectul asigurrii l formeaz autovehiculele nmatriculate n Romnia i fa de
care asiguratul are un interes. Pentru acestea,asiguratorul emite polie de asigurare,
n baza crora se angajeaz s suporte riscul. Poliele de asigurare sunt denumite
standard i toate riscurile.
n funcie de tipul poliei, riscurile sunt la poliele "standard":incendiu, trsnet,
explozie (riscuri generale), ciocniri, loviri saursturnri (riscuri specifice) iar la
poliele "toate riscurile" sunt suportate: furtul autovehicolului sau al unor pri
componente, la carese adaug riscurile prevzute la polia "standard". La ambele
tipuri de polie se acord despgubiri i pentru cheltuielile legate de transportul la
atelierul de reparaii i pagubele datorate msurilor luate n timpul producerii
evenimentului.
Asiguratorul nu acord despgubiri n urmtoarele cazuri:
accidentul a fost produs cu intenie sau n timpul conduceriiautovehicolului
sub influena alcoolului;
pentru pagube produse prin ntrebuinare, uzur normal;
pentru pagube datorate temperaturii motorului, a lipsei ungeriisau ngherii
apei;
pentru cheltuielile fcute pentru mbuntirea striiautovehicolului;
pentru pagube produse de rzboi, revoluie, greve, confiscare,explozie
atomic etc
Pentru riscul de furt nu se acord despgubiri : dac poliia nu confirm furtul, dac
la comiterea acestuia au luat parte membri aifamiliei asiguratului, dac paguba s-a
mrit prin neluarea msurilor necesare de ctre asigurat. Asiguratorul nu acord
despgubiri nici atunci cnd cererea de despgubire este frauduloas i n legtur
cu dauna a fost declanat o anchet penal.Autovehiculele se asigur la valoarea
real a acestora la data ncheierii sau rennoirii asigurrii. Valoarea real este cea a
autoturismului nou din care se scade uzura stabilit n raport de vechime. Polia de
asigurare se poate ncheia prin aplicarea unei franize (stabilit contractual), ce
reprezint partea din daun suportat de asigurat.Prima de asigurare se achit
integral sau n rate la datele scadente, conform regulilor generale.Constatarea i
evaluarea pagubelor se face de asigurator mpreun cu asiguratul, iar n afara rii
de mputerniciii asiguratorului. n caz de producere a riscului asigurat, asiguraii
auobligaia de a aviza n scris asiguratorul, ntr-un termen stabilit ncondiiile
generale de asigurare.Dosarul de daune auto va conine: ntiinarea asiguratorului
ntermenul prevzut, certificatul de nmatriculare, procesul verbal alpoliiei, al

inspectorului de daune, polia de asigurare, fotografii concludente, actele de

reparaie, referatul de plat privind dauna auto.
3. Asigurarea cldirilor, construciilor, echipamentelor,precum i a altor
bunuri
Obiectul acestui tip de asigurare l reprezint cldirile iconstruciile care servesc
drept locuine, depozite, ateliere etc.,mainile i utilajele, obiectele de inventar,
mrfurile i materiile prime.Riscul asigurat poate fi: incendiul i alte calamiti,
avariiaccidentale, furt etc.;Nu se acord despgubiri pentru: uzura normal, rzboi,
greve,amenzi, intenia sau culpa grav a asiguratului etc. n cazulgospodriilor
persoanelor fizice nu se acord despgubiri nici pentrubani, hrtii i bunuri de
valoare, autovehicule, bunuri casabile.Valoarea de asigurare este valoarea real a
cldirii, adicvaloarea ei nou din care se scade uzura.Despgubirea se acord n
caz de daune pariale pe baz dedeviz, iar n cazul daunelor totale printr-o evaluare
global. Aceastapresupune gruparea cldirilor pe categorii de tipuri, calitate i
valoare.

4.Asigurarea maritim
Riscurile asigurate prin asigurarea maritim sunt grupate n treimari categorii:
a) fora major: uragan, furtun, incendiu etc.;
b) pagube provocate de neglijena personalului;c) pagube determinate de persoane
strine de nav.Avariile, pagubele produse pot fi totale sau pariale.
Cea parial poate fi :
particular ce se adreseaz forei majore
comun ce se datoreaz faptei intenionate a comandantului n ideea de a
salva nava (aruncarea unei pri din marf, utilizarea combustibilului etc.).
Pierderea rezultat din avaria comun se mparte proporional ntreparticipanii la
expediia maritim indiferent dac bunul a fost asiguratsau nu.
n cazul avariei particulare, paguba se suport fie de nav, fiede ncrctur n
funcie de bunul afectat.n baza asigurrii ncheiate se despgubesc:
a.pagubele datorate incendiului, exploziei, furt, piraterie,coliziune cu alt nav,
accidente la ncrcare, descrcare,msuri de salvare a navei, eroare de navigaie
etc.
b.cheltuielile pentru prevenirea pagubei;c.retribuii de salvare sau asisten a navei.
Nu se acord despgubiri pentru pagube create de forarea gheii sau sau scoaterea
epavei.Asiguratorii sunt organizai n Uniunea Internaional a Asigurrilor Maritime,
organizaie ce are ca scop reprezentarea,aprarea intereselor lor etc.
Estimarea pagubelor i cheltuielile admise n avaria comun se efectueazde
experi numii dispaori, iar documentul emis de ei dispa.