Elementele tehnice

si clasificarea
asigurrilor

Planul leciei

1. Elementele tehnice ale

asigurrii
2. Funciile asigurrii
3. Clasificarea asigurrilor

Elementele tehnice ale

asigurrii
Asigurarea constituie un sistem de
relaii economice, care implic aportul
unui mare numr de persoane fizice i
juridice la constituirea unui fond bnesc, n
condiiile n care fiind ameninate de
aceleai pericole, n existena i
activitatea lor, concep i recunosc
oportunitatea prevenirii i nlturrii pe
baze mutuale a prejudiciilor generate de
producerea acestor pericole viitoare,
probabile, posibile dar nesigure.

Asigurare transfer al unui risc eventual,

inclusiv al riscului unei pierderi financiare
i/sau al unei pagube materiale, de la
asigurat la asigurtor, n conformitate cu
contractul de asigurare.
Activitate de asigurare activitate care
const, n principal, din: oferirea,
negocierea i ncheierea de contracte de
asigurare i reasigurare, ncasarea de
prime, lichidarea de daune, efectuarea de
aciuni de regres i de recuperare.

Asigurrile au un coninut complex iar

formele sub care se perfecteaz sunt
variate. Cu toate acestea ele au
anumite elemente comune, respectiv:
subiectele,
prile implicate,
obiectul asigurrii,
interesul n promovarea asigurrii,
despgubirea de asigurare,
perioada de asigurare.

Interesul

Contractul de
asigurare
Asigurtorul

Asiguratul

Obiectul asigurrii

Contractantul

Beneficiarul

Durata

Riscul

Suma asigurat

Prima de
asigurare

Pagub, daun,
avarie

Despgubire
Suma cuvenit

ASIGURTORUL
este persoana juridic (societatea de
asigurri) care are ca obiect de activitate
realizarea de operaiuni de asigurare i
constituirea fondului de asigurare,
contractarea asigurrii, plata unor
despgubiri (n cazul asigurrilor de
bunuri), acoperirea unor prejudicii
provocate terelor persoane (n cazul
asigurrii de rspundere civil ) plata
sumei asigurate i a altor indemnizaii de
asigurare rezultate din asigurrile de
persoane.

Asiguratul este:
persoana juridic care, n schimbul primei
de asigurare pltite asigurtorului, i
asigur bunurile mpotriva anumitor
calamiti naturale sau accidente;
persoana fizic ce se asigur mpotriva
unor evenimente ce pot aprea n viaa
sa;
persoana fizic sau juridic care se
asigur pentru prejudiciul pe care l poate
produce unor tere persoane.

Agent de asigurare
persoan fizic sau persoan juridic
ce desfoar activitate profesional n
baza mandatului acordat de
asigurtor, avnd dreptul s ncheie, n
numele i din contul asigurtorului,
contracte de asigurare cu terii,
conform condiiilor stipulate n
contractul de mandat, fr s aib
calitatea de asigurtor, reasigurtor,
agent bancassurance sau de broker de
asigurare i/sau de reasigurare

CONTRACTANTUL - constituie o excepie n raportul de asigurare. In

aceast calitate se regsesc acele persoane fizice sau juridice care au un
interes n legtur cu asiguratul i care contracteaz asigurarea n numele
i pentru acesta. De exemplu, n cazul n care giranii unui titular de credit
vor garanta cu bunuri proprietate personal creditul pe care titularul l-a
contractat, aceste bunuri vor fi asigurate cu un contract de asigurare a
crui contractant va fi titularul creditului i acesta v-a achita i prima de
asigurare.
Contractantul i asum sarcina de a negocia condiiile ncheierii asigurrii,
semnarea contractului de asigurare (ncheierea lui) i plata primei de
asigurare. Calitatea de contractant de asigurare poate surveni n
asigurrile de bunuri, de persoane, de rspundere civil i n asigurrile de
risc financiar, dar acest fapt se impune a fi precizat prin condiiile de
asigurare.
In asigurrile de persoane, calitatea de contractant intervine n dou
ipostaze :
cnd contractantul poate asigura i alte persoane devenind prin acelai
contract i asigurat ( n cazul asigurrilor familiale mixte de via i
accidente).
cnd contractantul, dei ncheie asigurarea i se oblig la plata primelor de
asigurare, nu este el asigurat ci alte persoane ( n cazul n care persoana
juridic ncheie contract de asigurare de accidente pentru angajaii proprii).

BENEFICIARUL de asigurare de regul este nsui asiguratul. In

unele situaii, prevzute expres n condiiile de asigurare calitatea de
beneficiar o pot avea i alte persoane, specificate expres n contractul
de asigurare sau numai n poli. In asemenea cazuri n poliele de
asigurare se vor meniona toi factorii implicai respectiv asigurtorul,
contractantul i, n cazul decesului asiguratului, beneficiarul sumei
asigurate.
Beneficiarul asigurrii dobndete drept propriu la efectele asigurrii.
Pe parcursul valabilitii asigurrii, asiguratul (contractantul) poate
modifica beneficiarul asigurrii (n cazul asigurrilor de persoane).
In cele mai multe cazuri nu exist o delimitare strict ntre
contractant i beneficiarul asigurrii. La asigurrile de persoane,
contractantul asigurrii poate fi n acelai timp i beneficiarul acesteia.
In asigurarea mixt de via, dac asiguratul supravieuiete la
expirarea contractului de asigurare, el este beneficiarul sumei asigurate
nscrise n poli. In cazul decesului asiguratului pe durata valabilitii
contractului de asigurare, beneficiar al sumei asigurate nscrise n poli
este o ter persoan, de regul menionat n poli. In cazul n care
contractantul (asiguratul) nu desemneaz o ter persoan care s fie
beneficiarul sumei asigurate n cazul decesului su, atunci calitatea de
beneficiari ai drepturilor ce decurg din contractul de asigurare o au
motenitorii legali ai asiguratului.

OBIECTE ASIGURABILE
In practica curent a asigurrilor pot constitui
subiecte ale asigurrilor: bunurile, persoanele, rspunderea
civil i riscul financiar.
a) BUNURILE se pot asigura bunurile a cror valoare se
poate cuantifica ntr-o unitate monetar i care ntrunesc
toate condiiile cerute de actele normative. Cunoaterea cu
exactitate a bunurilor asigurabile prezint o mare
importan pentru asigurtor n vederea stabilirii msurilor
care se cer a fi luate n vederea cuprinderii lor n asigurare.
Bunurile se preiau n asigurare de ctre asigurtor n
schimbul plii de ctre proprietar sau contractant a unei
sume de bani numit prim de asigurare. La producerea
evenimentului asigurat ( calamiti, accidente) asigurtorul
pltete costul reparaiilor, nlocuirilor prilor distruse ale
bunului asigurat. In asigurarea de bunuri, despgubirea nu
poate fi mai mare dect suma asigurat i dect valoarea
de nlocuire a bunului distrus.

b) PERSOANELE- la rndul lor pot constitui subiecte de

asigurare prin aceaa c n schimbul achitrii de ctre
asigurat sau contractant a unei prime de asigurare,
asigurtorul garanteaz persoanei ca asigurat, plata
sumei asigurate stabilite iniial, n cazul producerii
evenimentului asigurat ( deces, boal, invaliditate,
supravieuire)
c)RSPUNDEREA CIVIL constituie subiect de asigurare
prin aceea c asigurtorul preia asupra sa obligaiile de
despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o
ter persoan (fizic sau juridic) creia asiguratul i-a
pricinuit un prejudiciu (avarierea unor bunuri, decesul
unor persoane, vtmare corporal, etc. )
d) RISCUL FINANCIAR constituie subiect de asigurare prin
aceea c asigurtorul preia asupra sa obligaiile de
pierdere financiar pe care asiguratul le-ar putea avea n
urma nencasrii de ctre el a obligaiilor financiare de la
clienii si.

INTERESUL N ASIGURARE
Reflect manifestarea de voin favorabil promovrii
raporturilor de asigurare dintre asigurat i asigurtor
Interesul n asigurare este motivat de risc ntr-un
context social, economic de mediu dar poate constitui
i efectul unor aciuni educaionale precum i al
potenei financiare a persoanelor fizice i juridice
In asigurarea de bunuri interesul asigurabil se nate
din raporturile persoanei n raport cu un bun asigurabil
pe care l deine sau l posed.
Interesul reflect valoarea pecuniar expus pierderii,
a bunului asigurat sau valoarea patrimonial ce poate
fi pierdut de asigurat sau beneficiar ca urmare a unui
eveniment asigurat. Reiese c interesul asigurabil
trebuie s aib caracter economic i s fie evaluabil n
bani.

In asigurrile de persoane interesul este n strns legtur cu

evenimentul sau riscul sub incidena cruia se afl persoana
decesul, invaliditatea din accident, supravieuirea. Interesul
asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de prevedere i
ca un mijloc de economisire pe termen lung.
In asigurrile de rspundere, interesul se refer la patrimoniul
celui responsabil, ameninat a fi micorat n caz de eveniment
asigurat cu sumele datorate de asigurat terului pgubit sau
vtmat, pentru acoperirea prejudiciilor de care este
rspunztor.
Este de neles c fr un interes anume nu poate fi promovat
operaia de asigurare. In asigurarea prin efectul legii, societatea
este interesat n promovarea unor forme de asigurare. Ca
urmare interesul n asigurare este impus asigurailor prin
efectul legii. In cazul asigurrilor facultative de bunuri interesul
pentru conservarea bunurilor i protejarea lor poate fi promovat
de asigurtor, de asigurat, de chiria, de depozitarul bunurilor.
In asigurrile de persoane interesul persoanei nsi n protecia
integritii corporale sau vieii, genereaz asigurarea.

Riscul asigurat este fenomenul sau evenimentul la

producerea cruia societatea de asigurri este obligat
prin lege sau contract s achite asiguratului sau
beneficiarului asigurarii despagubirea de asigurare la
bunuri sau suma asigurat n cazul persoanelor.
Notiunea de risc asigurat are, de regul, mai multe
sensuri, si anume:
probabilitate a producerii fenomenului
(evenimentului) impotriva caruia se incheie
asigurarea;
posibilitate
de distrugere (parial
sau total) a bunurilor de unele fenomene
imprevizibile;
marime (dimensiune) a rspunderii
asumate de asigurtor prin incheierea
unei
anumite asigurri.

Noiunea de risc este esenial i caracteristic n

ansamblul elementelor generale ale asigurrii. In
societatea uman riscul apare ca un eveniment
posibil i nedorit, previzibil sau neprevizibil
productor de pierderi materiale sau morale.
Riscul este un eveniment viitor, incert i probabil
a crui producere ar putea provoca diferite
pierderi la bunuri sau ar afecta sntatea,
integritatea corporal sau chiar viaa oamenilor
ori ar produce pierderi morale.
Riscul are o semnificaie de pericol sau primejdie
posibil sau aceea de eveniment incert, posibil i
viitor care ar putea afecta bunurile, capacitatea
de munc, sntatea sau chiar viaa oamenilor

Riscurile pot fi provocate

de forele naturii cu caracter
accidental (for major, incendiu,
nghe, inundaii, etc.) sau cu
caracter premanent (uzur)
de forele umane, ca urmare a
intereselor individuale deosebite,
influenelor economice sau
progresului tehnic
imperfeciunile comportamentului
uman

1) Riscuri generale
Reflect ideea c n societatea modern omul se
afl sub influena unor riscuri variate, care pot fi
generate de forele naturii, de folosirea tehnicii
sau de anumii factori sociali i economici.
Forele naturii pot declana calamiti cu
puternice efecte distructive ntre care: grindina,
ploile toreniale, inundaiile, seceta, ngheul,
cutremurele de pmnt, incendiile, trznetul,
alunecrile de teren, prbuiri, etc.
Toate aceste efecte distructive afecteaz
bunurile i dup caz oamenii. O serie de cauze
naturale stau la baza deceselor, bolilor sau
mbtrnirii oamenilor, ori afecteaz culturile
agricole sau starea de sntate a animalelor.

2) Riscul de ar
Riscul de ar reflect gradul de performan
economic i de stabilitate politic a unei ri i
prezint interes n economia i practica asigurrilor i
reasigurrilor de bunuri aflate n strintate, bunuri i
mrfuri aflate n tranzit, de garanii, pierderi financiare
i credite externe.
3) Riscul n operaiuni cu devize
Are cmp de manifestare n sfera relaiilor de comer
exterior de import i export viznd mrfurile, prestaiile
de servicii externe i lucrrile executate n strintate.
Riscul poate fi generat de operaiile de translare n
moneda naional, a indicatorilor filialei, sucursalei sau
ageniei din strintate ( active, pasive i profitul)
evideniat n valut strin. Riscul apare atunci cnd
din operaia de translare rezult pierderi pentru
societate.

4) Riscul economic
Riscul este generat de creterea costurilor de
producie, de creterea preurilor la materiile prime
i alte utiliti precum i de intensitatea inflaiei
reflectat n preuri. Riscul economic nu are
implicaii n asigurri dect n mic msur.
5) Riscul contractual
Formele de manifestare ale riscului contractual sunt
variate, fiind generate de neexecutarea de ctre una
dintre pri, a obligaiilor contractuale din cauz de
for major: pierderea bunului vndut pe parcursul
derulrii tranzaciei, vnzarea sub, vnzarea unor
lucrri viitoare n antrepriz, vnzarea cu rezerva
proprietii sau vnzarea bunurilor cu plata n rate.
Riscul contractual se afl sub diferite forme sub
incidena asigurrii comerciale.

6) Riscul de faliment
nsoete orice activitate economic i se
caracterizeaz prin incapacitatea societii de a
se adapta n timp i la cel mai mic cost la variaia
condiiilor de mediu (economic i social).
Riscul de faliment este o form a riscului
economic. Se afl n corelaie cu o serie de factori
ntre care : creterea gradului de ndatorare a
societii de referin, raportul dintre rata
profitului i rata dobnzii, variaia cifrei de afaceri
i poziia acesteia fa de pragul de rentabilitate.
Indirect riscul de faliment, se afl sub incidena
asigurrilor (de credite i de garanii, de pierderi
financiare din riscul asigurat ).

7) Riscul de investiii
Constituie un fapt ce nu poate fi ignorat. O
investiie pe termen lung nseamn o
cheltuial de fonduri financiare i mijloace
materiale sigur pentru un viitor ce conine
elemente de incertitudine.
n domeniul investiiilor riscul apare, n
principiu, n ipostaze variate: ca risc de
proiect, generat de evenimente care
pericliteaz realizarea n termen, calitativ
sau ca volum a obiectivului economic. n
principiu doar riscul de proiect, sub anumite
aspecte, se regsete n practica asigurrilor.

n limbaj internaional risc

nseamn i obiectivul asigurat
sau obiectul asigurrii (n cazul
asigurrii de bunuri- bunul, n
cazul asigurrii de persoanepersoana asigurat).
Riscul reflect i ramura de
asigurare la care se refer. Sunt
cunoscute: risc industrial, risc
profesional, risc auto, etc.

 Riscul asigurabil este acela care

ndeplinete condiiile pentru a fi preluat de
o societate de asigurri, ce se poate asigura
i la producerea cruia se pltete
despgubirea sau suma asigurat cuvenit.
Riscul asigurat (preluat n asigurri) este
posibilitatea de a suferi o pagub,
eventualitatea distrugerii bunului asigurat
sau a survenirii evenimentelor asigurate ce
pot afecta viaa oamenilor sau integritatea
lor corporal, care devenind real, oblig pe
asigurtor s plteasc asiguratului
(beneficiarului) despgubirea sau suma
asigurat.

Noiunea de risc n asigurri poate fi definit sub

aspect juridic i tehnic.
Din punct de vedere juridic, riscul constituie
eveniment viitor, posibil dar incert, al crui
moment de apariie este nedeterminat i aflat n
afara influenei i voinei prilor, contra cruia
asiguratul i ia msura de protecie prin
ncheierea asigurrii.
Nu sunt riscuri asigurabile evenimente petrecute n
trecut sau a cror apariie este imposibil, dup cum nu
sunt riscuri asigurabile evenimente a cror apariie este
sigur. Excepie de la aceast regul o contribuie
decesul la asigurarea de via, a crui producere este
sigur pentru fiecare persoan, incert fiind momentul
producerii acestui eveniment.

Din punctul de vedere al tehnicii, riscul este

caracterizat prin probabilitatea de producere
a evenimentului respectiv i prin volumul
acestuia. Probabilitatea de producere a
evenimentului agreat n asigurare se
determin pe baza legilor statisticii aplicate
la constatrile fcute asupra unui numr
mare de cazuri ntmplate n trecut n
mprejurri comparabile. Pe baza
observaiilor statistice se estimeaz volumul
maxim al pagubelor posibile, deci a riscului
maxim, n funcie de care se estimeaz
volumul i nivelul acoperirii (desdunrii ).

Riscul constituie element al unei asigurri

numai dac ndeplinete anumite condiii
juridice, tehnice, economice, condiii care
stau la baza unui risc asigurabil, aa cum se
relev n continuare:
Riscul trebuie s fie posibil, deoarece n caz
contrar asigurarea este lipsit de interes
economic, deci inutil (riscul producerii unor
taifunuri n ara noastr).
Riscul trebuie s fie real i s prezinte un
grad mare de periculozitate pentru asigurat.
Nu se poate imagina o asigurare de via n
care suma asigurat s se plteasc
asiguratului la mplinirea vrstei de 150 ani.

Riscul trebuie s aib caracter incert, deci

s se produc ntmpltor, adic factorii
implicai n asigurare s nu poat cunoate
sau influena producerea lui n timp i
spaiu. De aceea n asigurri s-a ncetenit
o perioad de siguran care cuprinde un
numr de zile bine precizat de la ncheierea
asigurrii i pn la data nceperii
rspunderii asigurtorului pentru
producerea riscului asigurat. i aici face
excepie riscul de deces care dei constituie
un eveniment sigur, producerea lui n cazul
fiecrei persoane n parte este incert n
perioada de valabilitate a asigurrii.

Riscul trebuie s se produc indiferent de

voina asiguratului. Deci pericolul de
distrugere a bunurilor, de sacrificare a
animalelor nu trebuie s vin din partea
asiguratului. Asiguraii vinovai de asemenea
fapte nu au dreptul la despgubiri.
Pentru a combate eventualele ncercri de a
produce fraude se realizeaz prin preluarea
bunurilor n asigurare la o valoare mai mic
dect valoarea lor. Asiguratul este obligat s
participe la acoperirea n parte a pagubelor
produse la propriile bunuri asigurate, prin
subasigurare sau prin franiz.

Riscul trebuie s prezinte extensie teritorial ct mai

mare fapt care permite constituirea ct mai facil a
fondului de asigurare i practicarea unor prime de
asigurare ct mai mici. Rezult deci c riscurile limitate
la o anumit zon a rii nu pot fi cuprinse n asigurare
deoarece:
dac asigurarea ar opera zonal, numrul de asigurri
fiind mai redus, primele de asigurare ar fi prea
ridicate
dac pentru riscuri cu manifestare zonal asigurarea
ar fi extins la teritoriu naional unii asigurai ar fi
chemai nejustificat la plata unor prime de asigurare,
nclcndu-se principiul echitii i mutualitii.
Riscurile cu frecven i intensitate variat pe teritoriul
rii se cuprind n asigurare, dar pentru respectarea
principiului mutualitii i echitii se aplic cote de
prime difereniate.

Riscul trebuie s se produc cu regularitate sau cu o

anumit frecven. Pentru a fi agreat n asigurare acesta
este necesar a fi repetabil. Aceasta deoarece n vederea
determinrii probabilitii producerii lui, a mrimii primelor
de asigurare i a mrimii despgubirilor sunt necesare
observri statistice.
n principiu asigurtorul trebuie s evite sau dup caz s
accepte cu pruden riscurile rare. Pentru determinarea
regularitii riscurilor se impune folosirea unor metode de
lucru bazate pe calcul probabilistic care faciliteaz
cercetarea fenomenelor ce se produc ntmpltor i n
proporii de mas.
Riscul trebuie s fie licit, se nelege de la sine c pentru a
fi asigurabil un risc trebuie s fie n concordan cu legile.
Nu este risc asigurabil o fapt care contravine legilor i
moralei.
Noiunea de risc n asigurri impune i alte precizri. Se
face o distincie clar ntre risc asigurat i caz asigurat.

Dac un eveniment viitor i nesigur, dar probabil care poate

genera prejudicii la bunuri sau persoane se justific a fi luat n
seam n activitatea de asigurare- el poart denumirea de risc
asigurat.
Dac acest eveniment se produce, el poart denumirea de
caz asigurat. Asigurtorul este obligat la plat sau
desdunare fa de asigurat, a drepturilor ce decurg din
calitatea de asigurat numai atunci cnd s-a ivit cazul asigurat.
Selectarea riscurilor constituie o msur aplicat de
asigurtor conform creia riscurile deosebit de nefavorabile,
grele sau care afecteaz doar o parte din masa asigurabil, fie
nu se cuprind n asigurare, fie c se cuprind n condiii de cote
de prime majorate.
Selectarea poate avea loc la introducerea formei de
asigurare n portofoliul societii de asigurare sau pe parcurs,
prin eliminarea din asigurare a riscurilor pe care practica le-a
evideniat ca fiind nefavorabile. Aceasta msur arat c
asigurarea are n vedere numai riscurile normale (asigurabile).

Evaluarea n vederea asigurrii reprezint

operaiunea prin care se stabilete valoarea bunurilor n
vederea cuprinderii lor n asigurare. Valoarea cu care
sunt cuprinse bunurile n asigurare este necesar s fie
stabilit n deplin concordan cu valoarea real a
acestora.
Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare
pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul
producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a
ncheiat asigurarea. Suma asigurat reprezint n toate
cazurile limita maxim a rspunderii asigurtorului i
constituie unul din elementele care stau la baza
calculrii primei de asigurare. Suma asigurat nu poate
fi n nici un caz mai mare decat valoarea bunului
asigurat, deoarece asigurarea este astfel conceput
nct s nu permit sub nici o form acordarea unor
despgubiri mai mari dect pierderile efectiv suportate
de asigurai.

In asigurrile facultative suma asigurat se

stabilete n general de ctre asigurat la
nelegere cu asigurtorul. Bunurile pot fi
asigurate la valoarea lor real, la o valoare mai
mic (caz n care are loc o subasigurare) sau la
o valoare mai mare ( caz n care are loc o
supraasigurare ).
La asigurrile obligatorii, asiguratul nu-i poate
stabili independent suma asigurat, aceasta
fiind prevzut de actele normative care
reglementeaz asigurarea, restrictiv sau cu
alternative, In acest din urm caz, asigurarea
este obligatorie, dar asiguratul i poate alege
suma asigurat dintre alternativele pe care
actul normativ i le ofer.

Norma de asigurare reprezint suma

asigurat, stabilit prin lege, pe
unitatea de obiect asigurat, ea fiind
ntlnit numai n cazul asigurrilor de
bunuri obligatorii (de ex. la cldirile
aparinnd populaiei, norma de asigurare
era stabilit pe metru ptrat de suprafa
construit, iar cuantumul ei era difereniat
att n funcie de mediul rural sau urban n
care era situat cldirea, ct i n funcie
de felul i destinaia cldirilor, deoarece
toate acestea sunt elemente care
influeneaz nivelul valorii cldirii
respective).

Prima de asigurare reprezint suma de

bani dinainte stabilit pe care asiguratul o
pltete asigurtorului, pentru ca acesta
s-i poat constitui fondul de
asigurare necesar achitrii despgubirii
de asigurare sau a sumei asigurate
la producerea riscului asigurat. Din
primele de asigurare ncasate,
asigurtorul i constituie, pe lng fondul
necesar achitrii despgubirilor sau a
sumelor asigurate, i alte fonduri
prevzute prin dispoziiile legale i i
acoper cheltuielile privind constituirea i
administrarea fondului de asigurare.

ntre forma de asigurare i risc

exist o corelaie necesar. Prima de
asigurare constituie preul pentru
care asigurtorul preia asupra sa
riscul.
Se poate aprecia c n orice
asigurare prima exprim valoarea
riscului care este determinat pe
baze statistice. Se poate spune c
aa cum nu exist asigurare fr risc
tot aa nu poate fi conceput
asigurare fr prim de asigurare.

n corelare cu prima de asigurare se

afl alte noiuni de uzan n domeniul
asigurrilor cot tarifar, prima net,
adaosul de prim i prima brut.
Prima de asigurare cu care se
opereaz n practica de asigurri este
prima brut sau comercial.
Componentele sale sunt prima net
(sau prima de risc) i adaosul (sau
cheltuielile de administraie) la prima
net.

COTA TARIFAR - este prima de asigurare

stabilit pentru o unitate de calcul ( 100 sau 1000
lei sum asigurat ) o unitate de bun asigurat
cap de animal, hectar de cultur agricol, pe
perioad de un an.
TARIFUL DE ASIGURARE- este alctuit din
sistemul cotelor tarifare, fiind diferit n cazul
asigurrilor prin efectul legii, fa de asigurrile
facultative.
PRIMA NET - constituie principalul element al
primei de asigurare brute. Se calculeaz pe baza
tabelelor de mortalitate cu ajutorul calculelor
actuariale la asigurrile de via i se stabilete
pe baza datelor statistice la asigurrile de bunuri
i asigurrile de rspundere fa de teri.

Mrimea ei depinde de:

valoarea riscului ( ca probabilitate i
intensitate)
durata asigurrii ( anual, subanual sau
multianual )
suma asigurat
Exist i asigurri fr sum asigurat (carte
verde) asigurri nelimitate sau totale.
Prima net (prima tehnic) este destinat
crerii fondurilor de asigurare din care se
pltesc despgubirile, respectiv suma
asigurat reprezentnd baza plii
despgubirilor.

ADAOSUL LA PRIMA NET - este destinat

acoperirii cheltuielilor de administrare a
asigurrilor, constituirii rezervelor de siguran
pentru acoperirea eventualelor diferene ntre
plile de asigurare preliminate i cele
realmente efectuate n perioade defavorabile
(inclusiv pentru acoperirea efectelor negative
datorate antiseleciei, pentru finanarea
msurilor de prevenire sau limitare a unor
calamiti naturale, pentru asigurarea profitului
asigurtorului.
Prima net mpreun cu adaosul de prim
poart denumirea de prim brut. Ea este cea
cu care se lucreaz n piaa de asigurri.

Prima de asigurare aferent unui contract de

asigurare poart denumirea de prim brut
subscris. Ea este datorat integral asigurtorului la
ncheierea contractului, dac aceasta este pltit
integral se mai numete prim brut ncasat. La
cererea asiguratului aceasta poate fi pltit i n
rate subanuale cnd prima brut ncasat este
egal cu o rat de prim
Primele brute subscrise sunt principalele venituri
financiare ale societii de asigurri- i reprezint
primele ncasate i de ncasat aferente tuturor
contractelor de asigurare care intr n vigoare ntr-o
perioad de timp.
Primele nete subscrise reprezint primele brute
subscrise din care se deduc sumele pltite i de
pltit drept prime de reasigurare.

Primele nete ncasate reprezint primele brute

ncasate din care se deduc sumele pltite drept
prime de reasigurare.
Primele nete ncasate au urmtoarele destinaii:
constituirea fondului de asigurare din care
sunt despgubii cei dunai, respectiv se
pltesc sumele asigurate la asigurrile de
persoane
constituirea fondului de rezerv al societii
de asigurare
finanarea aciunilor de prevenire a unor
evenimente generatoare de pagube
acoperirea unor cheltuieli de administrarea
asigurrilor i constituirea profitului societii.

CLAUZA BONUS-MALUS - n asigurri

constituie un sistem de reducere sau majorare
a primei de asigurare pentru a stimula sau
sanciona grija ori indiferena asigurailor fa
de bunurile cuprinse n asigurare.
In acest cadru asiguraii care dovedesc grij
pentru bunul asigurat i nu provoac pli
prin despgubiri n anul anterior de asigurare,
beneficiaz n anul urmtor de prime mai
sczute ( clauza bonus) iar celor care
dovedesc lips de grij fa de bunurile
asigurate, i solicit pli de despgubiri mari
li se stabilesc prime de asigurare mai mari
(clauza malus) .

Durata asigurrii reprezint perioada de timp n

care rmn valabile raporturile de asigurare ntre
asigurat i asigurtor, aa cum au fost ele stabilite
prin contractul de asigurare. Durata de asigurare difer
de la un tip de asigurare la altul.
La asigurrile facultative intervalul de asigurare este de regul
un an calendaristic. La asigurrile de bunuri perioadele de
asigurare pot fi i mai mici de un an (semestrial, trimestrial,
lunar ) sau mai mari de un an. n cazul asigurrilor de via
durata asigurrii este mai mare de un an, ajungnd dup caz la
20 ani i chiar 30 ani. Se pot ntlni asigurri i cu perioade
nedeterminate.

Stabilirea cu precizie a duratei asigurrii facultative

prezint importan ntruct influeneaz mrimea
primei de asigurare i ncadrarea n timp a rspunderii
societii de asigurare. La asigurrile prin efectul legii
perioadele de asigurare sunt stabilite prin acte
normative.

Paguba sau dauna reprezint pierderea,

n expresie bneasc, intervenit la un bun
asigurat, ca urmare a producerii fenomenului
mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.
Paguba constituie expresia valoric a prejudiciului
produs de apariia evenimentului asigurat la bunurile
cuprinse n asigurare. La fel de bine se poate utiliza
i noiunea de daun iar n asigurrile de persoane
se utilizeaz noiunea de sum asigurat sau
vtmare corporal, iar n asigurrile de risc
financiar, noiunea de pierdere financiar.
Constatarea i evaluarea pagubei n asigurri se face
difereniat n raport cu ramura de asigurare, felul
asigurrii, cauza i modul de producere a
evenimentului care a produs paguba.

Despgubirea de asigurare este suma de

bani pe care asigurtorul o datoreaz
asiguratului n vederea compensrii pagubei
produse de riscul asigurat. Despgubirea de
asigurare poate fi n limita sumei asigurate
egal sau mai mic dect paguba, n funcie
de principiul de rspundere al asigurtorului
aplicat la acoperirea pagubei.
Despgubirea de asigurare reprezint suma acordat
asiguratului de ctre asigurtor pentru acoperirea
unei pagube la bunuri sau rspundere civil, pagub
produs dintr-un eveniment asigurat. Ea reflect
dezdunarea de ctre asigurtor, deci este un cost al
refacerii obiectului distrus parial sau total sau de
reparare a prejudiciului produs.

Pornind de la funcia de baz a asigurrii, aceea de a

acoperi pagubele ce au fost pricinuite bunului de
evenimentul asigurat i de la principiul cunoscut conform
cruia asigurarea nu poate constitui un mijloc de
mbogire a asigurailor, deci acesta nu poate fi
despgubit cu sume ce depesc valoarea efectiv a
pagubei, se ajunge la concluzia c problemele
despgubirilor n asigurri de bunuri comport dou situaii:
n caz de pagub total (distrugere sau pierdere
total a bunului asigurat) despgubirea este limitat la
valoarea bunului din momentul producerii evenimentului
asigurat. Condiiile dezdunrii totale a pagubei este aceea
ca bunul s fi fost asigurat la o sum asigurat egal cu
valoarea pe care a avut-o n momentul producerii daunei.
Dac suma asigurat este mai mic dect valoarea bunului,
despgubirea poate avea ca limit maxim suma asigurat
prevzut n contractul de asigurare la asigurrile
facultative sau prevzut prin lege la asigurrile obligatorii.

n caz de pagub parial

despgubirea (sau indemnizaia de
despgubire) se stabilete funcie de
valoarea sistemului de acoperire
adoptat:
sistemul acoperirii proporionale
sistemul acoperirii primului risc
sistemul acoperirii limitate

a) sistemul acoperirii proporionale ( sau regula

proporionalitii ) se caracterizeaz prin faptul c
despgubirea cuvenit asiguratului pentru paguba produs este
n funcie de valoarea integral a bunului asigurat n momentul
producerii evenimentului asigurat, ct i de suma asigurat.
Dac asigurarea s-a fcut pentru o sum egal sau mai mare
dect valoarea integral a bunului, despgubirea n cazul unei
pagube pariale, este egal cu valoarea pagubei. Dac numai o
parte din valoarea bunului a fost asigurat, despgubirea va
reprezenta numai o parte din valoarea pagubei
corespunztoare procentului de acoperire.
Pg * Sa
Dp = ------------Vt
Dp - valoarea despgubirii
Pg - valoarea pagubei
Sa - suma asigurat
Vt - valoarea total a bunului asigurat

b) sistemul acoperirii primului risc conform acestui principiu despgubirea

este egal cu paguba, neputnd depi
suma asigurat. Suma asigurat n
asigurrile de prim risc se stabilete de
regul de asigurat dup aprecierea lui
tiind c este acoperit integral pn la
limita ei.
Acest sistem s-a introdus datorit
faptului c n cursul valabilitii
asigurrii pot interveni modificri a
valorii bunurilor asigurate.

c) sistemul acoperirii limitate (clauza cu

franiz). Este tot mai des utilizat n ultimul
timp aproape la toate formele de asigurare,
deoarece impune asiguratului o atenie
deosebit n direcia prevenirii pagubelor.
O alt cauz ar fi s se elimine de la
despgubire daunele de valoare mic i care
solicit costuri de lichidare mari i un volum
de munc de asemenea mare.
Franiza - este partea din valoarea pagubei
dinainte stabilit n mrime relativ sau
absolut pe care asigurtorul nu o
despgubete, ea rmnnd n sarcina
asiguratului.

Franiza este de dou feluri:

deductibil (absolut) cnd suma
stabilit de dinainte se scade din orice
pagub, achitndu-se asiguratului numai
partea ce depete suma respectiv.
nedeductibil (simpl sau atins) n
cazul acestei franize pagubele care
sunt mai mici de valoarea franizei nu se
despgubesc, pe cnd pagubele mai
mari achitndu-se integral.

Funciile asigurrilor
Prin funciile sale asigurarea i
expliciteaz rolul, menirea social,
direciile i modalitile de aciune
precum i efectele scontate.
Asigurrile au urmtoarele funcii:
funcia de acoperire a pagubelor,
funcia de prevenire a pagubelor i
funcia financiar.

Funcia de acoperire a pagubelor produse

asigurailor de evenimentele cuprinse n asigurare este
considerat a fi funcia de baz care prezint interes att
pentru asigurai ct i pentru economia rii respective.
Pentru asigurai aceast funcie d o marj de siguran
cu privire la protecia bunurilor i a vieii care nu se pot
ignora nici de persoanele fizice nici de persoanele
juridice.
Asigurarea nu poate prentampina producerea
pagubelor i nu poate nlatura consecinele asupra
dezvoltrii generale dar prin acordarea despgubirilor
sau a indemnizaiilor rezultate din asigurrile de
persoane se realizeaz intr-un termen relativ redus
refacerea condiiilor de activitate care au existat nainte
de producerea evenimentului asigurat sau a capacitii
de munc a persoanelor vtmate sau pgubite.

Funcia de prevenire a pagubelor se

realizeaz prin:
finanarea unor aciuni de prevenire a
evenimentelor ce fac obiectul asigurrilor
iniiate de societile de asigurare cu tent
de popularizare pentru prevenirea pagubelor.
prin formularea unor condiii de asigurare
care s-i constrng pe asigurati s
promoveze aciuni de prevenire a
evenimentelor asigurate i s-i cointereseze
n meninerea n bun stare a bunurilor
asigurate i a integritii persoanelor
asigurate.

 Funcia financiar a asigurrii este una

din prghiile sistemului financiar. ncasarea
primelor de asigurare se face pe parcursul
ntregului an financiar cu scadene n anul
de referin. Plile de despgubiri i sume
asigurate se fac treptat pe msura apariiei
i argumentrii lor la fel pe ntregul an
financiar. Diferena ntre ncasri i pli pe
parcursul anului de referin poate fi
utilizat ca resurs general de creditare n
economiie, fiind constituit n depozite sau
disponibiliti curente la bnci. Societatea
de asigurare poate efectua diverse
operaiuni pe seama resurselor mobilizate.

Clasificarea asigurrilor
Asigurrile prezint un mecanism complex
de nfptuire i forme de realizare. De aceea
este absolut necesar o clasificare a lor.
Criterii de clasificare se stabilesc n funcie
de:
regimul juridic,
obiectul i ramura de asigurare,
varietatea riscurilor asigurate,
sfera de manifestare.

1) Dup regimul juridic

asigurri prin efectul legii
asigurri facultative sau contractuale
Asigurrile prin efectul legii se caracterizeaz
prin faptul c relaiile de asigurare dintre asigurat
i asigurtor (referitor la drepturi i obligaii,
tehnici de asigurare, constatarea i evaluarea
pagubelor, stabilire despgubirilor cuvenite, etc
sunt reglementate prin acte normative cu caracter
obligatoriu. Asigurri de acest fel se practic n
toate rile lumii cu variaii de la o ar la alta.
Asigurrile facultative se caracterizeaz prin
faptul c relaiile de asigurare dintre asigurat i
asigurtor se stabilesc prin liberul consimmnt al
prilor n baza unui contract de asigurare.

Caracteristicile asigurrilor
n asigurrile facultative sefacultative:
cuprind numai o parte din bunurile sau persoanele
asigurabile, nici o form de asigurare nu poate cuprinde totalitatea bunurilor sau
persoanelor asigurabile existente la un moment dat n economie. Gradul de
cuprindere n asigurare este foarte diferit de la un bun la altul sau de la o ar la
alta.
suma asigurat se stabilete la dorina asiguratului, de cele mai multe ori cu
acordul asigurtorului. In cazul asigurrilor de bunuri ca sum asigurat se ia
valoarea real a bunului la data ncheierii asigurrii. La asigurrile de persoane,
deoarece viaa omului este inestimabil, suma asigurat se stabilete n funcie
de posibilitile materiale ale asigurailor. In funcie de prima de asigurare pe
care asiguratul poate s o plteasc, de complexitatea asigurrii pe care acesta
dorete s o ncheie, de perioada n care asiguratul dorete s fie asigurat, de
starea sa de sntate i nu n ultimul rnd de activitatea pe care acesta o
practic se stabilete suma asigurat a contractului de asigurare.
favorizeaz antiselecia riscurilor, pentru c cei care doresc s-i ncheie
asigurri sunt tentai s plaseze sub protecia asigurrilor riscurile cu
probabilitate mare de producere.
primele de asigurare sunt n general mai mari fa de asigurrile obligatorii
datorit dispersiei mai reduse a riscurilor i a cheltuielilor de administrare mai
mari.
implic efort i cheltuieli de ncheiere mai mari.
prezint flexibilitate la stabilirea condiiilor de contractare.

2) Dup obiectul asigurat:

de bunuri
de persoane
de rspundere civil
de risc financiar
Asigurrile de bunuri au ca obiect
valorile materiale, animalele posibil a fi
distruse de calamiti naturale sau de
accidente. Ca forme ale asigurrilor de
bunuri: asigurarea cldirilor, construciilor
i a coninutului lor, asigurri de transport,
a culturilor agricole, a autovehicolelor,
gospodriilor persoanelor fizice etc.

Asigurri de persoane au ca obiect persoanele fizice pentru

cazurile de deces, invaliditate permanent total sau parial
din accident, de supravieuire, de atingere a unei vrste, etc.
Asigurrile depersoane sunt: asigurri de via i de accidente.
Asigurrile de rspundere civil au ca obiect rspunderea
unei persoane fizice sau juridice pentru pagubele cauzate unor
bunuri aparinnd unui ter sau vtmarea unui ter.
Asigurrile de rspundere civil au urmtoarele forme:
asigurarea de rspundere civil auto, asigurarea de rspundere
a medicilor, a constructorilor, a proiectantului, a
productorului, a proprietarului, etc.
Prin aceast asigurare se protejeaz patrimoniul asiguratului,
deoarece cnd el produce un prejudiciu unui ter asigurtorul
i-a asumat rspunderea i intervine n despgubirea persoanei
prejudiciate.
Asigurarea de risc financiar are ca obiect pierderea pe care
asiguratul ar putea-o suferi n urma nencasrii obligaiilor
financiare pe care clienii si le au fa de acesta i preluarea
acestor pierderi de ctre asigurtor.

3.Dup riscurile asumate (asigurate) se pot

ntlni o serie de forme de asigurare, denumirea
lor fiind suprapus cu riscul care se asigur:
asigurri de via
asigurri de accidente
asigurri de furt
asigurri de incendiu
asigurri riscuri de transport
asigurri de rspundere civil a persoanei
asigurare medical de cltorie n strintate
asigurri de risc financiar
asigurri de pierderi financiare din riscuri
asigurate

4.Dup natura relaiilor dintre prile

implicate n asigurare:
asigurarea direct
coasigurare
reasigurare
Asigurarea direct- este asigurarea
propriu zis, implicnd n mecanismul ei
prile ntre care intervine relaia de
asigurare, respectiv asiguratul i
asigurtorul ntre care intervine contractul
de asigurare.

Coasigurarea constituie o form de asigurare direct

n care asiguratul ncheie contractul de asigurare pentru
masa bunurilor asigurabile cu mai multe societi de
asigurare n acelai timp dar n cot parte; riscurile
preluate fiind greu de asumat de ctre o singur societate
de asigurare.La fel i rspunderea se va face n cote pri
dar n plan global satisfcnd preteniile asiguratului.
Reasigurarea constituie o asigurare indirect, de fapt
este o asigurare a asigurtorului. Apariia reasigurtorului
este o necesitate datorit creterii valorii bunurilor aduse
de ctre asigurai i o cerin impus asigurtorului de a
face fa unor riscuri grele. Prin reasigurare, asigurtorul
cedeaz unui reasigurtor o parte mai mic sau mai mare
din riscurile asumate de la asiguraii si i primele
aferente. Bineneles reasigurtorul va participa la plata
despgubirii cu o cot parte corespunztoare riscului
asumat.