TIPURI DE BNCI CARE FUNCIONEAZ N MEDIUL NAIONAL

I INTERNAIONAL. IMPLICAII ASUPRA MANAGEMENTULUI

Introducere

Afacerile bancare cer o minte ptrunztoare, o ntreag politic, i

ntotdeauna un om ncercat, n stare s se ridice deasupra legilor impuse de
cinste, cnd acestea l stingheresc.
Honor de Balzac - Banca Nucingen

Banca reprezint instituia financiar care are ca activitate principal atragerea

de depozite i mprumutarea unor sume n scopul acordrii de credite i
efecturii de plasamente.
Prezentarea bncilor se poate face lund n considerare multe criterii, dar
din punct de vedere al managementului, este important a lua n considerare acele
criterii care influeneaz modul de organizare, sistemul informaional, procesul
decizional, precum i modul de numire a cadrelor de conducere.
Printre coordonatele care contureaz cele patru criterii se impune a lua n
considerare urmtoarele:
- forma de proprietate;
- apartenena naional;
- rolul pe care-l au n sistemul bancar naional.

Tipuri de bnci dup forma de

proprietate

n funcie de forma de proprietate se pot delimita urmtoarele tipuri de

bnci:
Bnci private- se caracterizeaz prin faptul c capitalul lor aparine unei
persoane sau unui grup de persoane. Sunt primele forme de bnci care au
funcionat sub form de zarafuri i cmtari.
Principala form pe care o mbrac bncile private este una de societate pe
aciuni al crei capital este mprit ntr-un numr mare de pri cu o anumit
valoare nominal, numite aciuni. Influena asupra managementului bncii se
manifest n planul adunrii acionarilor i depinde de numrul i valoarea
aciunilor posedate. Repartizarea profitului se face n funcie de numrul de
aciuni posedate de fiecare acionar.
Deciziile privind alegerea administratorilor i cenzorilor, aprobarea sau nu
a bilanului, fixarea dividendelor, mrimea capitalului, fuziunea, majorarea
capitalului se iau de ctre adunrile generale ordinare i extraordinare ale
acionarilor.

Bncile de stat -au ca trstur definitorie posedarea ntregului capital de

ctre statul pe teritoriul cruia se afl. n cele mai multe cazuri, acestea mbrac
forma unor bnci specializate. Dei se bucur de o anumit autonomie,
rentabilitatea acestora este mai redus comparativ cu cea a bncilor private, statul
fiind nevoit s intervin cnd nu se dovedesc suficient de viabile.

Bncile mixte -funcioneaz sub forma societilor pe aciuni, n care

statul este unul din acionari, caracteristicile acestui tip depind de ponderea
aciunilor deinute de stat.

Tipuri de bnci dup apartenena naional

n funcie de apartenena naional a bncii delimitm urmtoarele tipuri
de bnci:
Bnci autohtone - a cror caracteristic const n faptul c capitalul
aparine persoanelor fizice sau juridice din statul unde acestea funcioneaz.
Aceste bnci sunt componente ale sistemului bancar naional, funcionnd sub
supravegherea Bncii Centrale a statului respectiv.
Bnci multinaionale - din aceast categorie fac parte Organismele
Monetare i Financiare Internaionale care au ca trsturi comune urmtoarele
elemente:
capitalul este constituit prin subscrierea Bncilor Centrale din rile
membre;
managementul este asigurat de guvernatorii rilor membre;
acord asisten i credite rilor membre;
supravegheaz funcionarea pieelor financiar-bancare internaionale.
Bnci mixte- sunt constituite prin aportul de capital a doi sau mai muli
parteneri din ri diferite, se supun legislaiei din ara unde i au sediul.
Veniturile bncii se mpart ntre parteneri n funcie de ponderea
contribuiei fiecruia la constituirea capitalului bncii. Structura activelor i
pasivelor sunt opiuni ale bncii mixte, respectiv rezultatul nelegerii dintre
parteneri.

Tipuri de bnci dup rolul pe care l joac n sistemul

bancar naional

Bnci centrale sunt instituii guvernamentale care asigur funcionarea i

supravegherea sistemului bancar la nivel naional prin puterile i responsabilitile dobndite
prin actul de nfiinare.
Bncile Centrale s-au dezvoltat pe dou ci: fie au fost bnci comerciale care pe parcurs
au fost transformate n bnci centrale (Banca Angliei, Banca Franei), fie au avut rol de Bnci
Centrale prin actul de nfiinare ( cum este cazul Bncii Naionale a Romniei nfiin at n
anul 1980, sau Sistemul Federal de Rezerve al SUA 1913). Rolul acestor instituii n cadrul
economiei naionale este complex, fapt pus n eviden prin funciile pe care le ndeplinete:
deine monopolul emisiunii monetare; crediteaz bncile comerciale prin intermediul
operaiunilor de rescontare a portofoliilor de titluri i prin intermediul creditelor de
refinanare; intervine pe piaa valutar pentru asigurarea stabilitii cursului de schimb, deci
are funcia de centru valutar; acioneaz n calitate de banc a statului i banca a bacilor.
Bnci universale sunt instituii financiare care pot oferi ntreaga gam de servicii
financiare fie pe piaa intern fie pe cea internaional, n prezent au urmtoarele tendine:
-tind s devin bnci mari;
-tind s opereze i pe plan internaional;
-execut de multe ori tranzacii sintetice, de exemplu creditarea companiilor, spernd c
aceste mprumuturi vor fi rambursate prin procesul emisiunilor de aciuni pe care, apoi, le va
subscrie banca;
-au legturi strnse cu alte societi n ceea ce prive te rolul lor de a subscrie i distribui
titluri de valoare;
-ofer baze diferite pentru aplicarea reglementrilor la nivel naional i internaional.
Din categoria bncilor specializate voi prezenta n continuare pe scurt caracteristicile
bncilor de afaceri, de comer exterior, ale caselor de economii, bncilor mutuale i
cooperativelor de credit i nu n ultimul rnd ale bncilor staine.
Bnci de afaceri sunt intermediari financiari care asigur servicii profesionale
specializate n mobilizarea altor resurse financiare dect creditele bancare. Modelul bncii de
afaceri a fost creat prin Glass-Stegall Act din 1933 care face o separare clar, n cadrul
instituiilor de credit americane, ntre bncile comerciale ce mobilizeaz depozite i acord
credite n economie i bncile de investiii (sau de afaceri) crora le-au revenit opera iile de
intermediere n domeniul atragerii capitalurilor i plasrii lor optime.

Rolul principal al acestor bnci este de a realiza aranjamente financiare pentru

proiecte productive. Un obiectiv n cadrul acestor aranjamente este evaluarea unei afaceri sau
societi, operaiune tehnic dificil n care bncile de afaceri sunt specializate.

Operaiunile bncilor de afaceri pot fi grupate astfel:

a)
b)
c)

operaiuni cu titluri;
operaiuni specifice bncilor comerciale;
activiti de inginerie financiar.

a) n conformitate cu legislaiile n vigoare i n diverse proporii, bncile de

afaceri realizeaz toate operaiunile cu titluri:
-organizeaz emisiunile de titluri pentru bnci, ntreprinderi, administraii i
garanteaz plasamentul acestora; supravegheaz piaa secundar i menin cursul bursier.
Aceast funcie presupune ca banca s dispun de o important capacitate de analiz i de
previzionare a cursului, precum i o cunoatere adecvat a pieelor financiare;
-achiziioneaz aciuni ale societilor cotate i necotate, pentru contul lor, n mai
multe scopuri: constituirea unui portofoliu de aciuni prin care s se obin o plusvaloare pe
termen mediu i lung; realizarea comerului cu aciuni i obligaiuni cu scopul realizrii de
plusvaloare pe termen lung; realizarea unei operaiuni de structurare sau restructurare
industrial, prin fuziuni sau absorbii;
-joac un rol esenial n realizarea ofertelor publice de cumprare sau vnzare i
acord consultan sau asisten potenialilor investitori;
-asigur eventuala conservare a titlurilor i pstrarea acestora (percep dobnzi i
dividende, exercit drepturile prefereniale), asigurnd custodia titlurilor.
b) n unele ri, bncile de afaceri exercit activiti de colectare de depozite i
acordare de credite ca i bncile comerciale, att n relaiile cu agenii economici ct i n
relaiile cu persoanele fizice.
c) n afara operaiunilor cu titluri i a celor specifice bncilor comerciale, bncile de
investiii practic diverse alte activiti care pot fi grupate sub numele de inginerie
financiara i care include:
-finanarea unor proiecte complexe sau finanarea activelor direct sau indirect ( de
exemplu finanarea proiectelor plurianuale);
-operaiuni bilaniere, de restructurare a ntreprinderilor, constau n credite pe
termen lung n scopul nlocuirii creditelor pe termen scurt, pe care bncile de afaceri le
practic n vederea substituirii unui ansamblu de credite clasice pe termen scurt. De asemenea,
pot prelua participaii de la ntreprinderile care devin clienii acestora, pentru operaiuni
comerciale, i pot introduce n burs titlurile acestor ntreprinderi; pot asista institu iile
bancare n titlurizarea activelor lor, prin vnzarea angajamentelor n imobile, credite de
consum etc.
-operaiuni de fuziuni-achiziii, n primul rnd bncile de investiii pot intervenii
pentru a gsi firma susceptibil de a fi cumprat sau vndut unei societi care dorete
realizarea unei creteri externe. Apoi, banca intervine asupra mandatului de vnzare sau
cumprare, pentru realizarea negocierilor i a procedurii juridice a cesiunii, iar n ultima faz

pentru finanarea unor proiecte complexe. Trebuie s menionm faptul c, operaiunile de

absorbie-fuziune prezint dou componente: una fix i una variabila. Componena fix are
c obiectiv remunerarea bncii, indiferent care ar fi rezultatul opera iunii. Componen a
variabila intervine numai n caz de succes, fiind proporional cu valoarea tranzac iei
realizate, n timp ce componena fix devine deductibil din cea variabil, atunci cnd
succesul este obinut.

Bncile de investiii ndeplinesc urmtoarele funcii economice:

asigura capital pentru firme si pentru administratia centrala si locala;
- asigura lichiditatea pietelor de capital, prin rolul in tranzactionarea si executarea ordinelor pe
piata secundara;
- ofera consultanta cu privire la emisiunea, cumpararea si vanzarea valorilor mobiliare .
O categorie aparte a bncilor de afaceri o reprezint societile de portofoliu, care dein
pachete de aciuni de control la diferite ntreprinderi, astfel, i asigur conducerea n aceste
ntreprinderi i poziia hotrtoare n determinarea politicilor de investiii, de producie,
comercial i financiar.
Bnci de comer exterior importana pe care majoritatea rilor au acordat-o
comerului exterior i fluxurilor de capital, dup al II-lea rzboi mondial, au condus la crearea
unor instituii specializate, care s dein monopolul procedurilor de finanare a comerului
exterior, respectiv bncile de comer exterior. n prezent, aceste monopoluri nregistreaz
tendina de eliminare, n sensul c bncile de comer exterior sunt supuse unui proces de
transformare n bnci comerciale.
Obiectul de activitate al bncilor de comer exterior este dat de principalele operaiuni care
pot fi grupate astfel:
-operaiuni de schimb, de ncasri i pli n relaiile dintre ntreprinderi i
strintate;
-operaiuni de acordare de credite prin proceduri specifice comer ului exterior:
acreditive, scrisori de garanie, avalizare, scontare etc;
-realizarea de operaiuni valutare, de mandat, de comision, de credit, de garantare
i asigurare a creditelor, care s sprijine dezvoltarea comerului exterior i a exportului;
-contribuie la constituirea societilor comerciale bancare i financiare privind
comerul exterior;
-emisiuni de obligaiuni pe pieele interne i externe i obinerea resurselor
necesare comerului exterior prin operaiuni de rescontare;
Principalele operaiuni de creditare, efectuate de bncile de comer exterior sunt
delimitate n funcie de destinaia i sfera lor de activitate, distingndu-se:
- credite furnizor;
- credite de prefinanare;
- credite cumprtor.

Creditul furnizor reprezinta creditul acordat de catre exportator cumparatorului extern, sub forma
marfurilor care fac obiectul contractului de livrare internationala, pe termen mijlociu si lung prin
intermediul bancii sale. De fapt, exportatorul cedeaza bancii sale titlurile de credit (sau creantele
contabile), prin una din formele de mobilizare convenite: scontare, forfeting etc.
Creditul de prefinantare - sunt acordate de banci, furnizorilor cu scopul asigurarii mijloacelor
necesare acoperirii cheltuielilor de fabricatie pentru produse destinate exportului. Creditele de
prefinantare revolving sunt acordate intreprinderilor comerciale si industriale in scopul achizitiei sau
fabricarii si stocarii produselor, pentru satisfacerea eventualelor comenzi la export.
Creditul cumparator se acorda, de regula, pe termen lung, cumparatorilor importatori de
echipamente si utilaje sau bancilor acestora, in cazul unor proiecte importante si de valori
considerabile.

Bnci de economii numite i case de economii s-au generalizat pe parcursul secolului al

XIX-lea, cnd au fost create din iniiativ public sau privat, ca instituii fr scop lucrativ,
avnd c scop colectarea micilor economii care nu aveau acces la piaa financiar i utilizarea
acestora pe destinaii de interes general (mprumuturi de stat i ctre colectivitile locale,
mprumuturi pentru locuine etc).
La modul general, aceste instituii se deosebesc de bncile propriu-zise, prin natur fondurilor
proprii, care nu sunt constituite dintr-un capital n sens real, ci din rezerve acumulate de-a
lungul timpului.
Casele de economii sunt instituii de baz n cadrul sistemului financiar-bancar, oferind
populaiei o gam de servicii, din care menionm: primirea, pstrarea, fructificarea i
restituirea de economii bneti ale populaiei; acordarea de credite populaiei; operaiuni
privind obligaiunile CEC; operaiuni de mandat i comision; operaiuni de consemnare etc.
Resursele bneti mobilizate de bncile de economii sunt, n principal, depozite pe termen
lung, rolul acestor instituii este de a constitui resurse i de a le transfera n sistemul bancar i
pe pia capitalurilor pentru redistribuire. n multe ri, statul reglementeaz i supravegheaz
activitatea de economii, de regul prin garantarea depozitelor de economii i aplicarea unor
norme de lucru, care s protejeze pe cei care economisesc i s dezvolte preferina de a
economisi.
Operaiunile de primire, pstrare, fructificare i de redistribuire a economiilor populaiei
constituie principala activitate a bncilor de economii. Din aceast categorie fac parte, n
primul rnd, depunerile pe librete de economii cu dobnd, care pot fi nominale la purttor i
cu sau fr parol dup modul de identificare a persoanei ndreptit s dispun de sum
depus.
Operaiunile privind obligaiunile CEC constituie un mijloc avantajos de economisire la
purttor, care da posibilitatea deintorilor s-i pstreze disponibilitile bneti i,
concomitent, s realizeze ctiguri prin tragere la sori.
Operaiunile de consemnare constau n depunerea de ctre o persoan fizic sau juridic a
unei sume de bani pe numele altei persoane care are dreptul de a o ridica la cerere.
Casa de Economii i Consemnaiuni acord populaiei credite pentru construirea de locuine,
cumprarea de locuine i bunuri de folosin ndelungat, de regul, pe termen mediu i lung.

 Bncile mutuale i cooperativele de credit ideea cooperrii bancare a aprut n secolul

al XIX-lea ca reacie mpotriv capitalismului i a nceput s fie aplicat n domeniul
creditului la nceputul secolului XX. Astfel, pentru anumite domenii de activitate, n special
agricol, silvicultur, artizanal, bncile din perioada respectiv, nu acordau credite datorit
absenei garaniilor, ceea ce a determinat bncile s se asocieze ntre ele, n scopul reunirii
lichiditilor, economiilor i acordrii mutuale de credite, pe seama ncrederii.
Bncile cooperatiste i constituie resursele prin emisiune de aciuni i cotizaii ale
membrilor, creditele acordndu-se exclusiv acestora. n general, dispun de resurse excedentare
pe care le plaseaz n titluri de credit.
Datorit faptului c au devenit bnci obinuite, att prin clientel ct i prin serviciile oferite,
i fiind incluse n procesul de universalizare, bncile mutuale i cooperativele de credit trebuie
s fac fa concurenei actuale, prin specializarea ntr-o activitate punctual.
Societi financiare includ instituii care nu pot constitui depozite, dar care acord
diferite tipuri de credite. Indiferent de modul de organizare al acestora, n diferite ri,
societile financiare prezint mai multe trsturi comune:
-pasivul nu se constituie pe seama depozitelor; resursele obinndu-se prin emisiunea de
titluri ale pieei monetare sau prin emisiunea de obligaiuni; fondurile proprii solicitate sunt cu
att mai mari cu ct angajamentele sunt pe termene mai ndeprtate;
-cu toate c riscul de insolvabilitate al debitorului este redus, societile financiare trebuie
s gestioneze riscul de rat a dobnzii;
-ntre societile financiare i bnci, n majoritatea rilor, se constat intrarea bncilor n
domeniul de activitate al celor mai sus menionate;
-datorit modului de utilizare al resurselor, riscul de insolvabilitate al debitorului este mai
sczut dect n cazul creditelor acordate de bncile comerciale, n msura n care bunul care
face obiectul evalurii are o valoare corect determinat;
Societile financiare se constituie din mai multe motive: n primul rnd beneficiaz de rate
ale dobnzii ridicate, n cazul creditelor de consum i obinerea unei productiviti sporite n
cazul n care se constituie servicii specializate n acordarea de credite imobiliare sau n
practicarea leasingului; n al doilea rnd, societile financiare sunt fie productoare de bunuri
de larg consum, automobile etc, fie companii de asigurri, sau se constituie prin regruparea
mai multor parteneri.
n categoria societilor financiare se include o gam variat de instituii care pot fi clasificate
astfel:
-

societi de leasing;

societi de finanare a vnzrilor cu opiuni de cumprare;

societi imobiliare pentru comer i industrie;

societi de finanare imobiliar;

societi de factoring.

Bnci strine- ocup n epoca modern, un loc important n cadrul sistemului bancar, n
fiecare ara. Att n rile dezvoltate ct i n cele n curs de dezvoltare, c sucursale ale
bncilor ce funcioneaz n alte ri , c bnci mixte etc, bncile strine joac un rol tot mai
important pe pia creditului. Trebuie s amintim i faptul c, bncile strine faciliteaz
transferul capitalurilor dintr-o ara n alt, spre valorificare i c sunt instrumente eficiente ale
societilor transnaionale. Datorit faptului c uneori nu sunt angajate n respectarea
normelor ce se aplic bncilor dintr-o ar, bncile strine beneficiaz de avantaje n ceea ce
privete circulaia capitalurilor, nivelul dobnzilor sau impozitele. Astfel, prin activitatea lor,
aceste bnci contracareaz adesea politicile monetare i de credit naionale i le reduce
eficacitatea.

Bibliografie
1. Maricica Stoica - Management bancar , Ed. Economica, Bucuresti, 2003
2. Viorica Ioan - Moneda si credit , Ed. EUROPLUS,Galati,2010

Webografie
http://www.creeaza.com/afaceri/economie/finante-banci/Clasificareabancilor-in-conte813.php - accesat la data de : 12.11.2015
http://www.rasfoiesc.com/business/economie/finante-banci/Tipuri-debanci-care-functione27.php -accesat la data de : 15.11.2015
http://subiecte.citatepedia.ro/despre.php?p=3&s=b%E3nci accesat la
date de 15.11.2015