Sunteți pe pagina 1din 102

1

Unitatea de nvarare I TIPOLOGIA RISCURILOR I FORME DE PROTECIE

Cuprins
Introducere
Riscul este evenimentul mpotriva cruia se ncheie o asigurare, elementele specifice
acestuia, condiile pe care trebuie s le ndeplineasc pentru a fi cuprins n asigurare ct i
formele de protecie sunt aspecte ce vor fi tratate n aceast unitate.
Obiectivele unitii de nvare
-nelegerea noiunii de risc
-clasificarea riscurilor
-forme de protecie existente
Durata medie de parcurgere a unitii de nvare este de 2 ore.

Coninutul unitii de nvare


1.1 Tipologia riscurilor
Riscul este definit n general ca un pericol potenial sau ca o pierdere posibil. Natura
acestor pericole sau pierderi se refer la: -viaa sau integritatea corporal a oamenilor;
-pierderi materiale ale persoanelor fizice sau juridice;
-pierderi financiare ale persoanelor fizice sau juridice.
Evenimentele sau cauzele ce pot determina apariia acestor efecte nedorite pot fi grupate n
dou categorii:
a) evenimente independente de voina oamenilor sau de activitatea acestora. Le numim
evenimente obiective i ne referim la catastrofele naturale;
b) evenimente legate de comportamentul oamenilor, individual, colectiv sau la nivel socialeconomic. Sunt factori restrictivi ce pot fi localizai n dou grupe: catastrofe tehnice i
riscuri financiare.
Diversitatea i multitudinea acestor evenimente genereaz n permanen pentru viaa
oamenilor sau tranzaciile economice n care sunt implicai acetia, adesea ntr-o proporie
substanial, att riscuri ct i incertitudini.
Menionm distinct cele dou noiuni, cea de risc i cea de incertitudine, deoarece din punct
de vedere probabilistic ele se difereniaz i aceast distincie devine important i n unele
sectoare ale economiei, inclusiv n sfera serviciilor de asigurare.
Riscul se refer la situaiile n care probabilitile apariiei diferitelor evenimente pot fi
calculate pe baza unei date statistice anterioare. Se creeaz astfel posibilitatea unui calcul
raional privind selectarea unei alternative.
Din contr n cazul incertitudinii nu se poate determina ct de ct riguros probabilitatea
obinerii diferitelor rezultate posibile. Lipsa sau insuficiena datelor privind frecvena i
intensitatea evenimentelor din perioada precedent face imposibil calculul probabilitilor
obiective ale acestora i alegerea raional ntre alternative. Probabilitile obiective pot fi
nlocuite cu probabiliti subiective ce pot diminua ntr-o anumit msur gradul de
incertitudine, acoperind din distana ce separ incertitudinea de risc. Anumite tehnici de
extragere de probabiliti subiective din mediul economic sau al altor tipuri de activiti
favorizeaz acest demers. Din fericire incertitudinea nu apare n mod tipic n domeniile
legate de asigurri. Ea caracterizeaz unele riscuri speciale pe care asiguratorii le preiau
ocazional i pe baza unei analize distincte. Acceptarea incertitudinii nu trebuie vzut doar
n potenialul de a genera n mod aleatoriu pierderi. O anumit incertitudine este prezent n
multe situaii i acceptarea lor poate constitui chiar o surs de profit, inclusiv n cazul unor
produse noi din sfera asigurrilor.
n sfera asigurrilor sunt prezente riscuri diversificate aferente att persoanelor fizice ct i
celor juridice.
Persoanele fizice sunt afectate de riscuri specifice evenimentelor de via (deces, boal,
invaliditate) sau de riscuri de natur financiar, ambele categorii avnd ca factori
determinani catastrofe naturale, accidente tehnice, aciunea altor persoane.
La nivelul persoanelor juridice pot fi analizate de asemenea mai multe categorii de riscuri.

O prim delimitare se poate realiza ntre riscurile speculative i riscurile pure, pe baza
urmtoarelor caracteristici:
a) Riscurile speculative sunt determinate de activitatea pe care un agent economic o
desfoar, ele fiind acceptate sau nu n funcie de gradul de aversiune pe care l are
decidentul fa de risc. Riscurile pure nu sunt acceptate pentru c apariia lor face ca
agentul economic s suporte o pierdere i niciodat aceste riscuri nu reprezint o surs de
ctig.
b) Riscurile speculative sunt delimitate de sfera de activitate, agentul economic putnd s
decid angajarea activitii sale n limitele unui buget corespunztor (pentru publicitate,
cercetare, etc.). Riscurile pure nu sunt i nu pot fi delimitate pentru c agentul economic nu
poate s evalueze i s decid, nainte de apariia unui fenomen, care sunt pagubele care se
pot produce i mrimea lor, existnd posibilitatea ca fondurile constituite de agentul
economic pentru acoperirea pagubelor s fie mai mici dect nivelul acestora.
c) Riscurile speculative se realizeaz n timp i sunt datorate activitii agentului economic,
deci prentmpinarea i restricionarea strilor de risc se poate realiza dup o anumit
perioad, fapt care d posibilitatea stabilirii unor concluzii privind mrimea i intensitatea
riscurilor prezente i viitoare. Riscurile pure nu se realizeaz n timp, sunt imprevizibile, apar
fr manifestarea unor semnale precedente, nu sunt total dependente de activitatea
desfurat.
d) Riscurile speculative sunt controlabile, agenii economici putnd s-i dea seama de
fenomenele care pot apare n activitatea desfurat, lund n consecin msurile care se
impun i considerate raionale de ctre acetia. Riscurile pure sunt greu de controlat, iar
posibilitile de intervenie sunt reduse.
Riscurile speculative sunt dependente de apariia sau existena unor factori:
-decizia puterii publice (fiscalitatea, drepturile i obligaiile sociale comerciale);
-tehnici de producie (brevete, informaii);
-factori financiari (buget, contabilitate, investiii);
-factori umani (vrst, sex, nivel de pregtire);
-factori organizatorici i de structur (organizare, fuziune, absorbie).
Aceti factori sunt controlabili, iar riscurile pot fi diminuate sau limitate prin aplicarea unor
tehnici specifice de gestiuni i marketing.
Riscurile pure sunt consecina unor evenimente accidentale sau fortuite. La prima vedere sar prea c provin ca urmare a ntmplrii, prin aciunea unor fore exterioare, necontrolate,
care produc evenimente de for major (uragane,inundaii) sau au ca suport
comportamentul psihologic al omului n sistemul economic i social existent (rzboi,
atentate, vandalism). De fapt ele au o anumit probabilitate de apariie. Dificultatea const
n stabilirea timpului de apariie i a intensitii fenomenelor, de a gsi mijloacele de
intervenie i protecie i de a le aplica.
Concluzia general care se deduce este faptul c n timp ce riscurile speculative provin din
voina agenilor economici i sunt rezultatul activitii pe care o desfoar, riscurile pure
sunt determinate de factori externi i nu depind de voina acestora. n prezent riscurile pure
sunt frecvent conectate la riscul decizional, iar realizarea sau creterea probabilitii de
apariie poate avea la baz o decizie strategic eronat a agenilor economici. Deci
creterea vulnerabilitii este rezultatul interdependenei dintre riscurile pure i riscurile
speculative.
Riscul speculativ la origine apare ntr-o anumit perioad de funcionare a societii
comerciale i este determinat de strategia agenilor economici. El poate fi generat i de
relaiile conjuncturale externe (concuren, sabotaj, dispariia unui client important, oprirea
activitii principalului furnizor, confiscarea de active ca urmare a unei decizii publice,
modificarea unor regulamente, etc.).
Riscul pur este consecina unor factori externi cum ar fi:
-naturali variaia anormal de temperatur, clim, uragane, cutremure, etc.;
-tehnico-economici privesc patrimoniul ntreprinderilor i pot afecta direct, fizic, bunurile
altor ntreprinderi;
-psiho-sociali acte de vandalism, sabotaje.
Anumite riscuri, ca urmare a caracteristicilor i intensitii de aciune a fenomenelor, produc
consecine diferite putnd afecta: persoanele, securitatea financiar a firmei i care
genereaz dificulti n derularea corespunztoare a activitii agenilor economici.
Riscurile care afecteaz persoanele sunt legate de condiiile de munc i/sau de rezultatele
activitii pe care le ofer sau impune agentul economic. Ele se refer la accidentele de
munc care atrag responsabilitatea administraiei. Aceste riscuri pot avea ca surs i

accidente cauzate de salariaii nsi sau de tere persoane sau de aciunea factorilor
naturali.
Riscurile care afecteaz securitatea financiar a agenilor economici, constatate de
decideni, direct i n timp, au la baz riscurile speculative i riscurile pure existente sau
probabile. Pierderile financiare, ca rezultat al diminurii lichiditii i creterii obligaiilor
neonorate, afecteaz buna funcionare a activitii agenilor economici. Sursa de realizare
este apariia evenimentelor care pot determina pagube materiale (degradarea mainilor,
utilajelor, explozii), urmare a posibilitilor financiare reduse de efectuare a reviziilor,
reparaiilor.
O alt clasificare a riscurilor presupune delimitarea lor n funcie de implicaii i natur:
1. Riscurile fundamentale sunt acele riscuri care, prin efectele producerii lor, afecteaz o
mare parte a societii sau a lumii i nu numai anumite persoane. Astfel, un risc
fundamental presupune elementul de catastrof. Atunci cnd riscurile fundamentale au un
potenial de dezastru foarte mare, ele apar ca fiind neasigurabile din punct de vedere al
asiguratorilor. Dat fiind extinderea foarte mare a efectelor n spaiu i, de cele mai multe ori
n timp, se consider c ele sunt probleme ale societii ntregi care trebuie rezolvate la
nivelul guvernelor sau chiar la nivel internaional. Este esenial de menionat c asiguratorii
sunt constituii pentru a obine profituri pe termen lung i de aceea nu pot fi obligai s
accepte preluarea unor riscuri care, din punct de vedere strict al afacerilor, nu pot s
genereze ctiguri.
2. Riscurile particulare sunt riscurile ale cror consecine sunt relativ limitate sub aspectul
ntinderii efectelor. Cele mai multe riscuri asigurabile sunt riscuri particulare, rezultnd o
pierdere pentru un numr relativ mic de persoane.
Din punct de vedere al teoriei managementului riscului, riscurile sunt de dou tipuri:
. Riscuri statice considerate drept riscuri asigurabile deoarece producerea lor genereaz
numai pierdere sau meninerea status-ului
. Riscuri dinamice identificate cu riscurile comerciale tipice care pot genera profituri sau
pierderi, fiind deci neasigurabile.
1. Riscuri asigurabile acelea pe care asiguratorii le preiau i pentru care ofer protecie
asigurailor.
Ele se subdivid n:
riscuri generale care sunt incluse de regul n aa-numitele condiii generale de asigurare:
incendiu, explozie, coliziune, cutremur de pmnt, erupie vulcanic, sacrificiul n avaria
comun, etc.
riscuri speciale care se pot produce ca urmare a aciunii oamenilor (rzboi, greve,
revoluie, insurecie, stare de rzboi declarat sau nedeclarat, etc.) sau cele care in de
natura mrfii (ruginire, coclire, spargere, alterare, mucegire, etc.). Aceste riscuri se asigur
separat, la solicitarea expres a asigurailor, contra unei prime de asigurare suplimentar,
de regul, individual, pentru fiecare risc. Ele nu sunt incluse n condiiile generale
menionate mai sus.
2. Riscuri neasigurabile (excluse) sunt acele riscuri pe care asiguratorii nu le accept. Aici
se includ acele evenimente a cror producere este cert sau se apropie de certitudine, sau
cele care sunt cauzate de ctre asigurat, cunoscute de ctre acesta i ascunse
asiguratorului.
Riscurile sunt grupate i sunt oferite de cele mai multe ori n pachet sub forma condiiilor
de asigurare care poart diferite denumiri, n funcie de natura bunurilor asigurate i de
riscurile incluse n asigurare. Fiecare societate de asigurri are libertatea de a-i grupa
riscurile dup cum consider c este optim pentru asigurai i pentru ea nsi. Totodat,
includerea unui anumit risc ntr-una din categoriile menionate nu are neaprat un caracter
permanent. n funcie de criteriile de asigurabilitate, de dimensiunea posibil a daunei i de
politica de subscriere a asiguratorului, este posibil trecerea acestuia dintr-o categorie n
alta.
Selecia riscurilor
Legat de diversitatea tipologic a riscurilor apare ca necesitate principiul seleciei
categoriilor de riscuri acceptabile pentru o societate de asigurri. La baza criteriilor de
selecie a riscurilor se afl cumularea de evenimente independente.
n general, cu ct este mai mare numrul de evenimente independente care sunt puse n

comun, cu att este mai puin probabil s apar rezultate extreme. Aceast cerin a
independenei explic de ce poliele de asigurare normale exclud rzboaiele i alte situaii n
care anumite cauze comune acioneaz asupra tuturor unitilor asigurate, O cauz comun
care afecteaz n mod serios toate unitile asigurate n acelai mod este mai puternic
dect principiul pe care se bazeaz asigurarea. De aceea o societate de asigurri obinuit
se ocup cu evenimente repetate n care probabilitatea fiecrui subiect asigurat de a deveni
un pretendent la despgubire este independent de probabilitatea oricrui alt subiect de a
deveni, de asemenea, pretendent la despgubire.
Legat de selecia riscurilor, companiile de asigurri trebuie s ia n considerare i unele
efecte induse de comportamentul uman i care pot definite drept hazard moral i selecie
advers.
Hazardul moral este reprezentat de acea schimbare de comportament a persoanelor
asigurate care i face s se preocupe mai puin de prevenirea riscurilor mpotriva crora s-au
asigurat. Rezultatul este perceptibil n statistica riscurilor ce depind de activitatea oamenilor
sau a celor independente de aceasta, dar ale cror efecte sunt amplificate de neglijena
premergtoare a asigurailor. n primul caz se constat c evenimentul mpotriva cruia neam asigurat capt o probabilitate mai mare de a se produce comparativ cu situaia n care
nu ne-am fi asigurat (de exemplu incendiul, furtul bunurilor din cas, furtul autoturismului,
etc.). n cel de-al doilea caz rata daunei crete nu datorit probabilitii crescute de
producere a evenimentului (dac vorbim de calamiti naturale), ci ca rezultat al unui grad
de distrugere mai mare favorizat de neglijena celor asigurai (spre exemplu ignorarea unor
principii de construcie miznd pe faptul c vei asigura ulterior acea construcie mpotriva
trsnetului, furtunii, cutremurului etc.).
Selecia advers se refer la tendinele oamenilor care sunt expui riscului mai mult dect
media populaiei de a decide s se asigure ntr-o proporie mai mare dect cei mai puin
expui riscului. Calculul primei de asigurare funcie de riscul mediu al populaiei i
avantajeaz pe cei din grupa de risc mai mare i i dezavantajeaz pe cei din grupa de risc
mai mic crora le este oferit o asigurare prea scump. Cei din urm renun n bun
msur la asigurare ceea ce face ca primele de asigurare antecalculate s devin
subdimensionate.
Exemple
Companiile de asigurri ncearc s surmonteze aceste dificulti prin definirea unui
numr corespunztor de grupe distincte prin expunerea la risc i calculul unor prime de
asigurare difereniate. Gestionarea mai multor grupe de risc crete costurile operaionale ale
asiguratorilor, ceea ce diminueaz efectul pozitiv al reducerii dispersiei din interiorul fiecrei
grupe. Obiectivul societilor de asigurare va fi, ca rezultat al aciunii seleciei adverse, de a
gsi un echilibru ntre cele dou tendine. O soluie practic este i atragerea n asigurare a
unor grupuri mai numeroase n detrimentul eforturilor de mobilizare a clienilor marginali
sau grupurilor mai mici dar cu riscuri specifice ridicate.
Revenind la analiza riscurilor s menionm c se analizeaz de multe ori comparativ
catastrofele naturale i catastrofele tehnice. Statistica internaional ofer date cuprinznd
numrul i efectele, n pierderi de viei omeneti i daune totale sau daune asigurate, ale
celor mai mari catastrofe. Pe termen scurt ele difer de la o regiune la alta i de la un an la
altul.
Pe termen mai lung se pot desprinde urmtoarele concluzii:
a) Sub raport numeric catastrofele tehnice sunt mai numeroase dect cele naturale.
b) Catastrofele naturale produc mai multe victime comparativ cu cele tehnice.
c) Volumul de daune asigurate ce cade n sarcina catastrofelor naturale l depete pe cel
al daunelor determinate de catastrofele tehnice. Acest raport devine statistic evident din
ultimul deceniu al secolului precedent (pn atunci, respectiv n anii 70 i 80, se poate
remarca un aproximativ echilibru ntre efectele despgubite ale celor dou tipuri de
catastrofe).
Dati exemplu de dou situaii n care selecia advers i hazardul moral acioneaz
asupra comportamentului dvs.

1.2 Forme de protecie mpotriva riscurilor


Aciunile persoanelor fizice sau juridice n direcia diminurii sau acoperirii riscurilor se pot
ncadra n urmtoarele categorii:
1. Evitarea sau prevenirea riscului, ceea ce echivaleaz cu luarea acelor msuri care s fac
imposibil producerea unui anumit risc.
2. Limitarea pagubelor produse de evenimente prin msurile luate de persoanele interesate,
dup producerea evenimentelor, pentru reducerea pe ct posibil a efectelor distructive ale
acestora.
3. Crearea de rezerve n vederea acoperirii, din resurse proprii, a eventualelor pagube.
4. Trecerea riscului asupra altor persoane ce doresc s-l preia. Exist tendina, ntr-un fel
natural i explicabil, de a utiliza aceast modalitate
consecutiv celor precedente, respectiv cnd acestea nu pot fi implementate datorit unor
factori precum natura i mrimea riscului, capacitatea economic a persoanei fizice sau
juridice interesate sau costul prohibitiv al soluiilor respective.
Pentru susinerea aciunilor ntreprinse de persoanele fizice sau juridice n scopul prevenirii
riscurilor, diminurii sau acoperirii efectelor distructive ale evenimentelor se pot constitui
urmtoarele tipuri de fonduri:
a) fonduri de rezerv individuale;
b) fonduri de rezerv centralizate;
c) fonduri de asigurare propriu-zise.
Fondurile de rezerv individuale se constituie la nivelul persoanelor fizice sau juridice, fiind
denumite i fonduri de autoprotecie sau de autoasigurare. Avantajul acestor fonduri este
disponibilitatea lor imediat. Timpul de reacie nseamn de multe ori reducerea efectelor
materiale sau financiare ale producerii evenimentelor nedorite.
Acest avantaj este ns contrabalansat de perioada ndelungat de constituire a unui nivel
adecvat, suficient de mare, al unor astfel de rezerve bneti, dar i de costurile de
constituire i meninere a acestor fonduri, costuri ce sunt superioare celor aferente unei
asigurri propriu-zise. Aceste costuri cresc datorit:
-necesitii de a asigura o lichiditate sporit a fondului, ceea ce presupune o pierdere de
randament comparativ cu plasamentele pe termen mai lung;
-impozitului pe partea de profit din care se constituie fondul de rezerv (spre deosebire de
primele de asigurare aferente asigurrilor propriu-zise care, fiind ale costurilor de producie,
nu sunt impozabile).
Fondurile de rezerv (i/sau de asigurare) centralizate se constituie n bugetul de stat sau n
bugetele locale din contribuii mult mai mici din partea agenilor economici comparativ cu
efortul acestora n cazul constituirii propriilor fonduri de autoasigurare. Este o modalitate
specific sectorului economic de stat. Prin efortul financiar mic pe care l presupune, aceast
cale submineaz preocuparea conducerii societilor comerciale pentru buna gestionare a
bunurilor i prevenirea pe aceast cale a pagubelor.
Fondurile de asigurare propriu-zise constituie cea mai important form de asigurare din
cele trei i singura de altfel care ntrunete caracteristicile asigurrii. Aceste fonduri se
constituie prin intermediul unor organizaii specializate ce mbrac forma societilor
comerciale de asigurare sau a organizaiilor mutuale de asigurare. Specific aici este
constituirea descentralizat a fondurilor prin colectarea primelor de asigurare sau cotizaiilor
de la cei interesai a se asigura i utilizarea centralizat a acestor resurse, de ctre
organizaiile respective, n folosul celor afectai de anumite
evenimente.
Se caracterizeaz aceast modalitate de asigurare prin urmtoarele:
-constituirea fondului de asigurare este condiionat de existena unei comuniti de risc
formate din persoanele fizice i juridice ameninate de existena unor riscuri comune i care
accept participarea cu prime de asigurare;
-mrimea acestor prime sau cotizaii trebuie s fie considerabil mai redus fa de mrimea
pagubei posibile astfel nct aceast modalitate s fie mai atractiv i mai eficient
comparativ cu modalitile alternative;
-constituirea fondului mbrac n mod necesar forma bneasc deoarece numai n acest mod
se pot satisface operativ reconstituirea unor bunuri sau satisfacerea altor necesiti a cror
structur material nu poate fi cunoscut dinainte;
-utilizarea fondului de asigurare se face pe principiul mutualitii, n sensul c daunele
financiare ale asigurailor sunt distribuite ntre toi asiguraii. Compensarea celor care care

sufer pagube se realizeaz din fondurile create prin contribuia tuturor deintorilor de
polie.
De ce fondurile de asigurare propriu-zise constituie cea mai important form de asigurare
si de ce a-ti alege aceasta modalitate de protectie impotriva riscului ?

S ne reamintim...
Elementele de tip "S ne reamintim" puncteaz aspectele cheie, noiunile de baz i
cele specifice furnizate prin material pn la momentul curent
Rezumat
a
Riscurile asigurabile sunt acelea pe care asiguratorii le preiau i pentru care ofer
protecie asigurailor.
Hazardul moral este reprezentat de acea schimbare de comportament a persoanelor
asigurate care i face s se preocupe mai puin de prevenirea riscurilor mpotriva crora s-au
asigurat.
Selecia advers se refer la tendinele oamenilor care sunt expui riscului mai mult dect
media populaiei de a decide s se asigure ntr-o proporie mai mare dect cei mai puin
expui riscului.
Fondurile de asigurare propriu-zise constituie cea mai important form de asigurare din
cele trei i singura de altfel care ntrunete caracteristicile asigurrii. Aceste fonduri se
constituie prin intermediul unor organizaii specializate ce mbrac forma societilor
comerciale de asigurare sau a organizaiilor mutuale de asigurare. Specific aici este
constituirea descentralizat a fondurilor prin colectarea primelor de asigurare sau cotizaiilor
de la cei interesai a se asigura i utilizarea centralizat a acestor resurse, de ctre
organizaiile respective, n folosul celor afectai de anumite evenimente.
Test de evaluare a cunotinelor
1. n general, pericolele la care este supus omul sunt:
a) forele naturii;
b) dezvoltarea tiinei i tehnicii;
c) activitatea necorespunztoare a omului n mediul complex n care el
triete;
d) atacul roztoarelor;
e) primele trei variante.
2. Evenimentele nedorite sunt cauzate de urmtoarele evenimente:
a) pierderi financiare ale persoanelor fizice i juridice;
b) evenimente independente de voina oamenilor sau de activitatea
acestora, denumite evenimente obiective;
c) evenimente legate de comportamentul oamenilor (individual sau
colectiv);
d) niciuna din cele trei variante mai sus menionate;
e) variantele b si c;.
3. Singurul risc cert este:
a) deces;
b) incendiu;
c) cutremur;
d) accident;
4. Identificati varianta adevarat:
a) singurul risc cert este riscul de deces, dar producerea lui este

incert;
b) prin producerea riscurilor pure se obine ntotdeauna un ctig;
c) asigurtorul este persoana fizic, ce n schimbul primei de asigurare
ncasat de la asigurai, preia un anumit risc;
d) caracterul consensual nu reprezint o caracteristic a contractului
de asigurare;
Test de autoevaluare a cunotinelor
Explicai i exemplificai noiunile de risc si incertitudine.
Care sunt riscurile specifice persoanelor fizice.
Care sunt riscurile specifice persoanelor juridice si ce deosebiri exista intre riscurile pure si
cele speculative.
Ce sunt riscurile asigurabile, respectiv riscurile neasigurabile.
Ce inseamna selectia riscurilor pentru un asigurator.
Ce reprezinta hazardul moral si selectia adversa.
Ce forme de protectie impotriva riscurilor pot fi adoptate de catre persoanele fizice,
respectiv juridice.
Ce tipuri de fonduri pot fi constituite pentru surmontarea efectelor producerii anumitor
riscuri si care sunt avantajele si dezavantajele lor.

Unitatea de nvare 2 DEFINIREA I CLASIFICAREA ASIGURRILOR

Cuprins
Introducere
Asigurarea este principala form de protecie mpotriva riscurilor, aspectul economic
i aspectul juridic al acesteia ne ajut s nelegem mai bine totalitatea actelor decizionale
i modul n care asigurarea poate fi explicat din paradigm economic i paradigm
juridic. Clasificarea asigurrilor este fcut n funcie de diferite criterii ce sunt detaliate n
cele ce urmeaz.
Obiectivele unitii de nvare
Intelegerea asigurarii
Intelegerea criteriilor de clasificare si tipurilor de asigurari
Durata medie de parcurgere a unitii de nvare este de 3 ore.

Coninutul unitii de nvare


2.1.Delimitri conceptuale
Asigurarea poate fi definit ca fiind operaiunea prin care un asigurator, organiznd pe
principiul mutualitii un numr mare de asigurai, expui la anumite riscuri, i indemnizeaz
pe aceia dintre ei care sufer pierderi la producerea acestor riscuri din fondul comun
constituit din primele de asigurare sau cotizaiile ncasate
Aceast definiie pune n eviden caracteristica esenial a asigurrii, aceea de a fi o
operaiune complex, antialeatorie, de lupt colectiv mpotriva hazardului. Cu ct numrul
de participani este mai mare, cu att i eficiena acestei lupte este mai mare. Definit
astfel, asigurarea capt percepia de utilitate public sau de grup, ceea ce este mai
aproape de realitate dect imaginea de joc al hazardului ntre dou pri contractante, pe
care o inspir definiia contractului de asigurare din legislaiile diverselor ri.
n legea nr. 136 din 1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia modificat prin legea
172 din 2004, asigurarea se definete astfel:
Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar
acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc asiguratului, beneficiarului
asigurrii sau terului pgubit despgubirea ori suma asigurat, denumit n continuare
indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare ncheiat n condiiile prezentei legi, n
limitele i la termenele convenite.
Definiia reflect natura obligaiilor bilaterale eseniale ntre cele dou pri contractante,
dar nu ne sugereaz n nici un fel c numai un numr mare de astfel de contracte poate s
genereze un fond de asigurare suficient de mare, prin contribuii individuale suficient de
mici astfel nct s se asigure atractivitatea i eficiena acestui joc colectiv de ajutor mutual.
Cei care particip la acest joc complex sunt, generic vorbind, asiguraii i asigurtorii.
Asiguraii sunt persoanele fizice sau juridice care doresc s se asigure, n beneficiul lor sau
al altor persoane. Acetia genereaz cererea de asigurare ca funcie a unor factori de natur
economic i social.
Asigurtorii genereaz, sub forma modalitilor i instrumentelor de asigurare concepute,
oferta de asigurare. Ea se particularizeaz difereniat la nivelul celor dou categorii distincte
de asigurtori:
-societi comerciale de asigurare;
-asociaii mutuale de asigurare.
Societile comerciale de asigurri i desfoar activitatea pe principiul obinerii de profit.
Toate aspectele ce in de organizare i funcionare sunt strict reglementate de lege i
monitorizate de o autoritate a pieei de asigurri deoarece se cer protejate interesele unui
numr considerabil de asigurai.
Asociaiile mutuale i desfoar activitatea n scopul ntr-ajutorrii reciproce a membrilor

fondatori, fr a urmri i obinerea de profit. Numrul participanilor este mai restrns i


categoriile de riscuri mai puin diversificate. Fiecare membru al asociaiei are o dubl
calitate: i de asigurat i de asigurtor. Fiecare particip cu contribuia care i-a fost stabilit,
la formarea fondului comun de asigurare. Din acest fond se dezduneaz cei care
nregistreaz pierderi materiale sau financiare din categoria celor prevzute n statutele
acestor asociaii. La sfritul anului se procedeaz la regularizarea contribuiilor funcie de
mrimea efectiv a despgubirilor.
O categorie aparte de asociaii mutuale o constituie tontinele1. Tontinele sunt asociaii
constituite pentru o perioad determinat de timp (de exemplu 15 ani) n decursul creia
membrii ei subscriu la fondul comun o cotizaie anual ce variaz funcie de vrst pentru a
capitaliza acest fond i a-l distribui ulterior supravieuitorilor sau beneficiarilor desemnai.
O meniune distinct trebuie fcut referitor la corporaia Lloyds din Anglia deoarece prin
forma de organizare reprezint mai mult dect o simpl societate comercial de asigurri.
Ea cuprinde o corporaie profesional, o comunitate de subscriitori de asigurri i o pia de
asigurri (inclusiv un centru mondial de informaii maritime).
Organizaia Lloyds a fost creat spre sfritul secolului al XVII-lea de armatori i oameni de
afaceri care frecventau cafeneaua lui Edward Lloyd din Londra n scopul de a se informa
asupra navelor, mrfurilor transportate i tranzaciilor comerciale perfectate. Ea a fost
recunoscut ca o instituie de interes general pentru comerul maritim printr-un act al
Parlamentului britanic din 1871. Activitatea ei se ndreptase ntre timp preponderent spre
zona asigurrilor maritime, dar nu numai.
Lloyds nu este o societate propriu-zis de asigurri deoarece ea nu efectueaz asigurri n
nume propriu i nici nu i asum rspunderi pentru asigurrile ncheiate de membrii si. De
fapt nici membrii si, denumii subscriitori, nu are contracte directe cu asiguraii. Asigurarea
nu se poate face dect prin intermediul unei companii de curtieri Lloyd (Lloyds Brokerage
Company). Curtierul (brokerul) Lloyd reprezint interesele asiguratului i prezint cererea lui
de asigurare n primul rnd subscriitorilor Lloyd. La fiecare poli pot s subscrie chiar i zeci
de subscriitori. Ei preiau riscurile pe cont propriu, cu rspundere personal nelimitat.
Compania Lloyds nu are ns rolul pasiv de a pune la dispoziia subscriitorilor birourile
necesare ncheierii asigurrilor, ci ntocmete i controleaz respectarea condiiilor i
procedurilor de perfectare a contractelor i celor legate de solvabilitatea membrilor
subscriitori. Cei din urm sunt obligai s depun la Lloyd o garanie n valoare de 15% din
suma asigurrilor pe care le acoper personal. Ei vars primele de asigurare colectate la
fondul central de prime din care se pltesc despgubirile, cheltuielile de administraie i
beneficiile. Subscriitorii contribuie i la fondul central de rezerv destinat acoperirii
eventualelor pierderi ale vreunui membru. Numrul de subscriitori depete cifra de 10.000
i sunt grupai n sindicate, pe ramuri de asigurare (maritim, auto, aviaie, etc.).
2.2. Clasificarea asigurrilor se poate face dup mai multe criterii, astfel:
A. Dup domeniul la care se refer:
1. Asigurri de via;
2. Asigurri generale (non-via).
B. Dup forma juridic de realizare a asigurrii:
1. Asigurri obligatorii (prin efectul legii);
2. Asigurri facultative (contractuale).
C. Dup zona geografic de cuprindere:
1. Asigurri interne;
2. Asigurri externe.
D. Dup localizarea raporturilor juridice:
1. Asigurri directe;
2. Asigurri indirecte.
asigurarea de deces, asigurarea la termen de supravieuire i de deces (mixt de via),

10

asigurarea de via cu rambursarea primelor, asigurarea de cstorie, asigurarea de


natere;
A. Clasificarea asigurrilor dup domeniul acoperit presupune dou categorii mari de
asigurri de via i generale care conin la rndul lor mai multe clase de asigurri.
Legislaia romneasc s-a adaptat recent celei europene i prin definirea acelorai tipuri i
clase de asigurri, dup cum urmeaz (din anexa 1 la Legea 403/2004):
A1. Asigurri de via Tipuri de asigurri care au o baz contractual: a) asigurri de via
care includ: asigurarea la termen de supravieuire, c) asigurri de via suplimentare:
asigurri de deces din accident, asigurri de vtmri corporale, asigurri de incapacitate
permanent de boal, asigurri de incapacitate permanent din accident, asigurri de
incapacitate temporar din boal, asigurri de incapacitate temporar din accident,
asigurri de spitalizare, asigurri de cheltuieli medicale, asigurri de boli grave, asigurri de
omaj, cnd acestea sunt subscrise suplimentar unui contract de asigurri de via;
d) asigurri permanente de sntate.
Clasele de asigurri de via:
I. Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare, prevzute la lit. A a), b) i c),
cu excepia celor prevzute la pct. II i III.
II. Asigurri de cstorie, asigurri de natere.
III. Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii, prevzute la lit. A a)
i b).
IV. Asigurri permanente de sntate, prevzute la lit. A d).
A2. Asigurri generale
Clasele de asigurri generale:
1. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale), pentru care
se acord:
-despgubiri financiare;
-despgubiri n natur;
-despgubiri mixte (financiare i n natur);
-despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul
transportului.
2. Asigurri de sntate, pentru care se acord: -despgubiri financiare; -despgubiri n
natur; -despgubiri mixte (financiare i n natur).
3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare), care acoper:
-daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor;
-daune survenite la mijloacele de transport terestru, altele dect cele cu
motor.
4. Asigurri de mijloace de transport feroviar, care acoper:
-daune survenite la mijloacele de transport feroviar care se deplaseaz sau transport
mrfuri ori persoane.
5. Asigurri de mijloace de transport aerian, care acoper: -daune survenite la mijloacele de
transport aerian
6.Asigurrile de transport lacustru,maritime si feroviar care acoper: -daune survenite la
mijloace de transport fluvial; -daune survenite la mijloace de transport lacustru; -daune
survenite la mijloace de transport maritim.
7. Asigurri de bunuri n tranzit, care acoper: -daune suferite de mrfuri, bagaje i alte
bunuri transportate.
8. Asigurri de incendiu i alte calimiti naturale, care acoper: -daune suferite de
proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 i 7), cauzate de:
-incendiu; -explozie; -furtun; -alte fenomene naturale n afara furtunii; -energie nuclear;
-surpare de teren.
9. Alte asigurri de bunuri, care acoper:
-daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 i
7), atunci cnd aceste daune sunt cauzate de grindin sau nghe, furt, altele dect cele
prevzute la pct. 8.
10. Asigurri de rspundere civil pentru autevehicule, care acoper:
-daune care rezult din folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv rspunderea
transportatorului).

11

11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, care acoper:
-daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport aerian (inclusiv rspunderea
transportatorului).
12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial,
care acoper:
-daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport maritim, lacustru i fluvial (inclusiv
rspunderea transportatorului).
13. Asigurri de rspundere civil general, care acoper:
-daune din prejudicii produse terilor, altele dect cele menionate la pct. 10, 11 i 12.
14. Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri: -insolvabilitate; -credit de export;
-vnzare n rate; -credit ipotecar; -credit agricol.
15. Asigurri de garanii pentru: -garanii directe; -garanii indirecte.
16. Asigurri de pierderi financiare, care acoper: -riscuri de omaj; -insuficiena veniturilor;
-pierderi datorate condiiilor meteorologice nefavorabile; -nerealizarea beneficiilor; -riscurile
aferente cheltuielilor curente; -cheltuieli comerciale neprevzute; -deprecierea valorii de
pia; -pierderile de rent sau alte venituri similare; -pierderile comerciale indirecte, altele
dect cele menionate anterior; -pierderile financiare necomerciale; -alte pierderi financiare,
conform clauzelor contractului de asigurare.
17. Asigurri de protecie juridic, care acoper:
-cheltuielile cu procedura judiciar i alte cheltuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei suferite
de asigurat printr-o procedur civil sau penal, aprarea ori reprezentarea asiguratului ntro procedur penal, administrativ sau mpotriva unei reclamaii ndreptate mpotriva
acestuia.
18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau
absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent.
Autorizaiile de funcionare acordate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor pot fi
acordate simultan pentru mai multe clase de asigurare i vor purta denumiri condensate, ca
de exemplu:
a) clasele nr. 1 i 2 se acord sub denumirea Asigurri de accidente i boal;
b) clasele nr. 1 (a patra liniu), 3, 7 i 10 se acord sub denumirea Asigurri auto;
c) clasele nr. 1 (a patra liniu), 4, 6, 7 i 12 se acord sub denumirea Asigurri maritime i
de transport;
d) clasele nr. 1 (a patra liniu), 5, 7 i 11 se acord sub denumirea Asigurri de aviaie;
e) clasele nr. 8 i 9 se acord sub denumirea Asigurri de incendii i alte daune la
proprieti;
f) clasele nr. 10, 11, 12 i 13 se acord sub denumirea Asigurri de rspundere civil;
g) clasele nr. 14 i 15 se acord sub denumirea Asigurri de credite i garanii.
Asiguratorul autorizat s subscrie un risc principal dintr-o clas poate s subscrie riscuri
cuprinse ntr-o alt clas, fr ca autorizaia s prevad aceste riscuri, dac acestea:
-sunt legate de riscul principal;
-privesc obiectul care se afl sub incidena riscului principal; i
-sunt garantate prin contractul care reglementeaz riscul principal.
Clasificarea asigurrilor n asigurri de via i asigurri non-via (generale) ine seama de
trsturile riscurilor asigurate. Deosebirile dintre ele provin din natura relaiei contractuale,
durata i tipul de risc. n cazul asigurrilor de via, riscul care se asigur este decesul. Dei
acest eveniment este cert, el este un risc asigurabil deoarece contractul de asigurare se
ncheie pentru o anumit durat, iar momentul n care se produce decesul este incert. Deci
elementul de incertitudine se refer la momentul producerii riscului i nu la nsui riscul. La
asigurrile non-via, pe perioada contractual evenimentul asigurat se poate produce sau
nu.
Alt deosebire se refer la durata contractului. n timp ce asigurarea de via este un
contract pe o durat mai mare (minim 5 ani), contractele de asigurri non-via sunt
ncheiate pe termen scurt (de regul pentru un an sau pentru un anumit eveniment care
poate dura chiar cteva ore). De asemenea, administrarea contractului, tipurile de rezerve
care trebuie create, modul de stabilire a primelor de asigurare i a rezervelor i, n general,
ntregul sistem de administrare sunt foarte diferite. Aceast clasificare determin i limite
diferite de capital pentru constituirea societilor de asigurri pentru cele dou categorii.

12

Dup forma juridic de realizare a asigurrii vorbim de asigurri obligatorii (prin efectul legii)
i asigurri facultative (contractuale).
Asigurarea prin efectul legii (obligatorie) este stabilit prin reglementrile legale i se
realizeaz automat dac sunt ndeplinite condiiile prevzute de lege privind bunurile sau
persoanele care intr sub incidena acestora. Ea are la baz anumite interese care aparin
societii n ansamblul su i nu necesit acordul de voin al persoanelor fizice sau juridice
vizate. n cele mai multe ri (ca i n Romnia), forma de asigurare obligatorie este
asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse din accidente de autovehicule. n
altele, ca asigurri obligatorii avem asigurrile de rspundere profesional.
Asigurarea contractual (facultativ) are la baz un contract de asigurare ntre asigurat i
asigurtor, fiind o expresie a voinei prilor. Este forma de asigurare mai flexibil dect
asigurarea prin efectul legii deoarece se ncheie ca urmare a nevoii de protecie a
asiguratului, rspunznd astfel mai bine necesitilor i intereselor acestuia
Prezentai comparativ asigurrilor de via i non-via.

C. Dup zona geografic de cuprindere vorbim de asigurri interne i asigurri externe.


Asigurrile interne sunt cele n care:
-prile contractante domiciliaz n aceeai ar;
-bunurile, personale i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl n aceeai ar;
-riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu;
-primele de asigurare, despgubirile i sumele asigurate se exprim i se pltesc, de regul,
n moneda naional.
Asigurrile externe sunt cele n care:
-una din prile contractante sau beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar;
-obiectul asigurrii se afl n alt ar;
-rspunderea civil legal a asiguratului rezident se manifest n alt ar;
-riscul asigurat se poate produce pe teritoriul altei ri;
-primele de asigurare, despgubirile sau sumele asigurate se exprim i se pltesc, de
regul, n valut.
n categoria asigurrilor externe intr: asigurarea pe timpul transportului extern a mrfurilor
ce fac obiectul comerului internaional, asigurarea mijloacelor de transport n trafic
internaional, asigurarea creditelor de export, asigurarea de rspundere civil avut n afara
rii, asigurarea construciilor i a rspunderii civile a constructorului pentru obiectivele
realizate n strintate etc.
D. Dup localizarea raporturilor juridice vorbim de asigurri directe i asigurri indirecte.
n asigurrile directe se stabilesc raporturi juridice ntre asigurai, persoane fizice sau
juridice (excluznd societi de asigurri) i asigurtori fie n baza legii, fie n baza
contractului de asigurare facultativ. Includem aici i coasigurarea, adic asigurarea aceluiai
risc n cote-pri cu mai muli asigurtori, n baza unor contracte bilaterale ntre asigurat i
fiecare coasigurtor n parte.
Asigurrile indirecte sunt perfectate ntre dou societi de asigurare dintre care una are
statutul de reasigurat, iar cealalt de reasigurtor, n baza unui contract de reasigurare. Se
urmrete cedarea ctre reasigurtor a unei pri din rspunderea pe care asiguratorul i-a
asumat-o printr-o asigurare direct. n acest fel reasiguratorul ajunge s suporte o parte din
riscul la care este expus un asigurat fr s ncheie cu acesta vreun contract.
Dup ce criteria se poate face clasificarea asigurrilor.

S ne reamintim...
A. Dup domeniul la care se refer:
1. Asigurri de via;
2. Asigurri generale(non-via).
B. Dup forma juridic de realizare a asigurrii:

13

1. Asigurri obligatorii (prin efectul legii);


2. Asigurri facultative (contractuale).
C. Dup zona geografic de cuprindere:
. Asigurri interne;
2. Asigurri externe.
Rezumat
Clasificarea asigurrilor dup domeniul acoperit presupune dou mari categori de asigurri
de via i generale care conin la rndul lor mai multe clase de asigurri.
Dup forma juridic de realizare a asigurrii vorbim de asigurri obligatorii (prin efectul legii)
i asigurri facultative (contractuale).
Dup zona geografic de cuprindere vorbim de asigurri interne i asigurri externe.
Dup localizarea raporturilor juridice vorbim de asigurri directe i asigurri indirecte.
Asigurarea poate fi definit ca fiind operaiunea prin care un asigurator, organiznd pe
principiul mutualitii un numr mare de asigurai, expui la anumite riscuri, i indemnizeaz
pe aceia dintre ei care sufer pierderi la producerea acestor riscuri din fondul comun
constituit din primele de asigurare sau cotizaiile ncasate.
Test de evaluare a cunotinelor
Definiti categoria de asigurare.
Definiti raportul contractual de asigurare.
Cine constituie, intr-o economie moderna, cererea si oferta de asigurari si reasigurari.
Punctati deosebirile dintre societatile comerciale de asigurare, asociatiile mutuale de
asigurare, tontine, organizatia Lloyds.
Care sunt clasele de asigurari de viata si respectiv clasele de asigurari generale, definite
prin Legea 403/2004.
Care sunt principalele deosebiri dintre asigurarile de viata si asigurarile generale (non-viata).
Prin ce se caracterizeaza asigurarile prin efectul legii (obligatorii) si respectiv asigurarile
contractuale (facultative).
Ce sunt asigurarile interne si asigurarile externe.
Ce sunt asigurrile directe i asigurrile indirecte.
Test de autoevaluare a cunotinelor
Teste gril
1. La asigurarea sub aspect economic:
a) fondul de asigurare mbrac forma bneasc;
b) fondul de asigurare se formeaz n mod descentralizat pe seama
primelor de asigurare;
c) asigurarea presupune existena unei comuniti de risc;
d) toate cele trei variante de mai sus;
e) asigurarea mbrac forma unei ramuri prestatoare de servicii.
Se cere varianta corect de rspuns.
2. Menionai ce legi formeaz cadrul legislativ al asigurrilor dup
anul 2000?
a) Legea nr. 31/1990;
b) Legea nr. 32/2000;
c) Legea nr. 136/1995;
d) Legea nr. 47/1991.
Alegei varianta corect:
1. a + c + e;
2. b + c;
3. b + d + e;
4. a + b + c + d + e.
3. Funcia de repartiie a asigurrilor presupune:
a) Se manifest, mai nti, n procesul de formare a fondului de
asigurare pe seama primei de asigurare suportate de asigurai.

14

b) Secundar, funcia de repartiie se manifest n procesul de dirijare a


fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale.
c) Formarea i repartizarea fondului de asigurare este riguros limitat.
d) Prin funcia de repartiie impozitele, taxele i contribuiile pltite de
asigurtori sunt ndreptate ctre bugetul de stat, respectiv cel al
asigurrilor sociale.
e) Funcia de repartiie este o funcie principal a asigurrilor, ca i
cea de control. Se cere afirmaia fals.
4. Funcia de repartiie:
1. este o funcie complementar asigurrilor;
2. este o funcie principal a asigurrilor;
3. urmrete modul cum se ncaseaz primele i alte venituri ale
societii de asigurri;
4. se manifest n procesul de formare a fondurilor de asigurare;
5. se manifest n procesul de dirijare a fondurilor de asigurare ctre
destinaiile sale legale.
Varianta corect este:
a)
2+3+5
b)

3+5

c)

2+4+5

d)

1+3

e)

2+4

6. Asigurrile de daune:
1. au caracter de despgubire;
2. reunesc asigurrile de bunuri i asigurrile de rspundere civil;
3. au drept scop repararea prejudiciului care amenin patrimoniul
asiguratului;
4. reprezint o msur de prevedere, de capitalizare a unor sume de
bani;
5. sunt asigurri contra pagubelor.
Varianta corect este:
a)
1+4+5
b)

2+4+5

c)

1+2+3+5

d)

3+4+5

e)

4+5

7. Identificai varianta adevrat referitoare la clasificarea


asigurrilor:
a) Dup domeniul la care se refer, asigurrile se mpart n asigurri
de bunuri, asigurri de persoane i asigurri de rspundere civil.
b) Dup forma juridic de realizare, asigurrile se grupeaz n
asigurri obligatorii i asigurri facultative.
c) Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile se pot
grupa n asigurri interne i asigurri externe.
d) Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat,
asigurrile se pot grupa n asigurri directe i asigurri indirecte.
e) Toate variantele de mai sus.
8. n materie de asigurri, cazul asigurat este:
a) evenimentul asigurat care s-a produs i pentru nlturarea
consecinelor lui s-a ncheiat asigurarea;
b) un eveniment viitor;
c) un eveniment care s-a produs prin fapta intenionat a
beneficiarului asigurrii;
d) un eveniment posibil;
e) un eveniment care s-a produs

15

16

Unitatea de nvare 3 ELEMENTELE ASIGURRILOR I CARACTERISTICILE CONTRACTULUI DE ASIGURARE


Cuprins
3.1 Elementele asigurrilor
3.2 Caracteristicile contractului de asigurare
Introducere
Asigurarea are n componena sa urmtoarele elemente tehnice: asigurat, asigurator,
beneficiar, contractant, reasigurator, prima de asigurare, suma asigurata, etc elemente care
converg n formarea serviciului de asigurare i a pieei asigurrilor astfel nct
particularitile acestei piee vor fi redate.
Obiectivele unitii de nvare
Intelegerea elementelor asigurarii: Subiectul asigurrii, Obiectul asigurrii, Interesul n
asigurare, Riscul, Suma asigurat, Prima de asigurare, Durata asigurrii, Paguba sau dauna,
Despgubirea de asigurare.
Intelegerea caracteristicilor contractului de asigurare
Durata medie de parcurgere unitii de nvare este de 2 ore.

Coninutul unitii de nvare


3.1 Elementele asigurrilor
Coninutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte variate. Cu toate
acestea, ele au anumite elemente comune:
1. Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, persoane fizice sau
juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti
subieci sunt:
a. asiguratorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n schimbul primei de
asigurare ncasate de la asigurai, i asum rspunderea: de a acoperi pagubele bunurilor
asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat
la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti
despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte
persoane;
b. asiguratul poate fi:
-persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare pltite asiguratorului, i
asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, ori
-persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n viaa sa,
precum i
-persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejudiciul pe care l poate produce unor
tere persoane.
La asigurrile de bunuri apare ca asigurat att persoana fizic, ct i persoana juridic, n
timp ce la asigurrile de persoane pot fi asigurate doar persoanele fizice.
c. contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr a
obine prin aceasta calitatea de asigurat (ex.: un agent economic poate s ncheie
asigurarea pentru salariaii si transportai la i de la locul de munc).
n general, noiunile de contractant i beneficiar se ntlnesc numai n asigurrile de
persoane. La asigurrile de bunuri, asiguratul ndeplinete,
simultan, rolul de contractant i de beneficiar al asigurrii. La asigurrile de rspundere
civil, beneficiarul asigurrii este tera persoan care a suferit paguba.
d. beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze asigurarea sau
despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare. Exist situaii n care
beneficiarul poate fi desemnat explicit n contractul de asigurare sau acest lucru se face n
cursul executrii contractului, prin declaraie scris comunicat societii de asigurare sau
prin testament. n alte situaii, beneficiarul este desemnat prin condiiile contractului de
asigurare. De asemenea, pot exista mai muli beneficiari, cu drepturi egale asupra sumei
asigurate sau cu drepturi difereniate, dac s-a dispus astfel.

17

2. Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de:


a. bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurator n
favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc
pagube, prejudicii bunurilor asigurate;
b. persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asiguratorul garanteaz
persoanei fizice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata
sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea;
c. rspundere civil asiguratorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care
asiguratorul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a
produs un prejudiciu.
3. Interesul n asigurare reflect manifestarea de voin favorabil promovrii raporturilor
de asigurare ntre pri. Interesul n asigurare este motivat de risc, ntr-un context social,
tehnico-economic, de mediu, etc., dar poate constitui i efectul unui act educaional, a forei
financiare a persoanei fizice sau juridice n mediul de referin.
n asigurarea de bunuri interesul asiguratului se nate din raporturile persoanei cu privire la
un anumit bun asigurabil, pe care l deine sau l posed.
Interesul reflect valoarea pecuniar, expus pierderii, a bunului asigurat sau valoarea
patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat ca urmare a sinistrului. Reiese c, interesul
asiguratului trebuie s aib un caracter
economic i s fie evaluabil n bani.
n asigurarea de persoane, interesul este n strns legtur cu evenimentele sau riscurile
sub incidena crora se afl persoanele. Interesul asigurabil apare ca o opiune pentru o
msur de prevedere i ca un mijloc de economie pe termen lung.
n asigurrile de rspundere civil, interesul se refer la patrimoniul celui responsabil,
ameninat a fi micorat n caz de sinistru, cu sumele datorate de asigurat terului pgubit
sau vtmat pentru acoperirea prejudiciului de care este rspunztor.
4. Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor
generale ale asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau
eveniment incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc,
sntatea, viaa, etc.
Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental
(for major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.: uzura). Riscurile pot fi
provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a
influenelor economice etc. Riscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile
comportamentului uman.
Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau evenimente
care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurator s plteasc asiguratului
despgubirea sau suma asigurat.
Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri:
-risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. Cu ct acest
eveniment are o frecven mai mare, cu att este mai mare pericolul de producere a
pagubei i apare mai necesar asigurarea;
-un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele
fenomene imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.).
n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut, dar posibil de
realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc
a asiguratului.
Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru. -Riscul asigurat mai
poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii asumate de asigurator prin
ncheierea unei asigurri. n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc
pagube, ci numai acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii:
producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, cu o anumit
regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu
se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea
necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare;
fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor;

18

nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic. Existena unor date


referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat, permite stabilirea, cu
un grad de precizie sporit, a rspunderii asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare;
producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului
asigurrii Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau mai multor riscuri.
Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor,
n vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceast valoare este necesar s fie stabilit n
deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice exagerare, ntr-un
sens sau n altul, poate avea consecine negative pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea
duce la slbirea preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu
permite, n caz de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s-i poat acoperi
ntreaga pierdere.
Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv,
nregistrat n evidena contabil sau stabilit la preul de vnzare-cumprare practicat
pentru acel bun pe pia, n momentul ncheierii asigurrii.
Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigurrile de bunuri.
5. Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoarea asigurrii
pentru care asiguratorul i asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care
s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim a rspunderii asiguratorului i
ea nu poate depi valoarea real a bunului asigurat.
n asigurrile obligatorii, asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind
prevzut de lege, restrictiv sau alternativ, purtnd denumirea de norm de asigurare. La
cele facultative, aceasta se stabilete n funcie de propunerea asiguratului, cu condiia ca
asiguratorul s fie de acord. La asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n
funcie de nelegerea dintre asigurator i asigurat.
6. Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratorul pentru ca acesta s
constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului
asigurat.
Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau unui fond de
asigurare de dimensiuni corespunztoare;
fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor;
nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic. Existena unor date
referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat, permite stabilirea, cu
un grad de precizie sporit, a rspunderii asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare;
producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului
asigurrii.
Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau mai multor riscuri.
Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor,
n vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceast valoare este necesar s fie stabilit n
deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice exagerare, ntr-un
sens sau n altul, poate avea consecine negative pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea
duce la slbirea preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu
permite, n caz de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s-i poat acoperi
ntreaga pierdere.
Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv,
nregistrat n evidena contabil sau stabilit la preul de vnzare-cumprare practicat
pentru acel bun pe pia, n momentul ncheierii asigurrii.
Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigurrile de bunuri.
5. Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoarea asigurrii
pentru care asiguratorul i asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care
s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim a rspunderii asiguratorului i
ea nu poate depi valoarea real a bunului asigurat.
n asigurrile obligatorii, asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind
prevzut de lege, restrictiv sau alternativ, purtnd denumirea de norm de asigurare. La
cele facultative, aceasta se stabilete n funcie de propunerea asiguratului, cu condiia ca
asiguratorul s fie de acord. La asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n
funcie de nelegerea dintre asigurator i asigurat.

19

6. Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratorul pentru ca acesta s


constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului
asigurat.
Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau fonduri prevzute
prin dispoziiile legale.
Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota-prim, stabilit
la 100 u.m. sum asigurat.
7. Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de asigurare ntre asigurat i
asigurator, aa cum au fost stabilit prin contractul de asigurare. Durata asigurrii este
specific asigurrilor specifice facultative: la asigurrile de bunuri, contractele de asigurri
dureaz ntre cteva luni i un an; la asigurrile de via durata este mai extins (5 30
ani). Durata asigurrii exercit o influen deosebit asupra mrimii primei de asigurare.
8. Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat,
ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nu
poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba
poate fi:
-total bunul a fost distrus n ntregime; -parial pierderea este mai mic dect valoarea
bunului asigurat.
9. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asiguratorul este obligat s o
plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubirea nu
poate depi suma asigurat i este mai mic sau egal cu valoarea pagubelor, n funcie de
principiul de rspundere al asiguratorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei.
n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii:

principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie


fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n
care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea
este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv;

principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a
pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este
considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La
acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz
nivelul despgubirii. Despgubirea este egal cu paguba, n limita sumei asigurate.
Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii
proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul
primelor de asigurare este mai mare;
principiul rspunderii limitate (clauza cu fanciz) se caracterizeaz prin faptul c
despgubirea se acord numai dac depete o anumit valoare. valoare prestabilit.
Astfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit franciz. Aceasta
poate fi:
-atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei
asigurate, dac aceasta este mai mare dect franciza;
-deductibil sau absolut aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de
volumul pagubei. Asiguratorul asigur numai partea din pagub care depete franciza.
Indiferent de tipul de franciz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se
ncadreaz n limitele francizei.
Explicai cele trei principii de despgubire.

3.2 Caracteristicile contractului de asigurare


Legea asigurrilor definete contractul de asigurare ca acel contract prin care asiguratul se
oblig s plteasc asiguratorului o prim, iar acesta se oblig ca, la producerea
acelui risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, n
limitele i la termenul convenit.
Contractul de asigurare are urmtoarele caracteristici juridice:

20

caracter consensual, formndu-se prin simplul acord de voin al prilor. Dovada


ncheierii contractului i existena lui se poate face prin polia sau certificatul de asigurare,
adic nscrisul prin care se manifest voina asiguratului de a ncheia contractul;
caracter sinalagmatic prile au obligaii reciproce, interdependente una fa de cealalt,
i anume: asiguratul se oblig s fac declaraii reale, s plteasc primele de asigurare, iar
asiguratorul se oblig s acopere riscul prin despgubire;
caracter aleatoriu pentru c efectele acestui contract, pentru pri, depind de un
eveniment viitor, incert;
caracter oneros pentru c prile urmresc realizarea anumitor scopuri, a unor interese
materiale, a unor contraprestaii bneti, a cror nfptuire are loc pe toat durata de
valabilitate a contractului;
caracter succesiv contractul de asigurare comport o realizare n timp variabil, n
funcie de forma de asigurare, de obiectul i riscurile asigurate etc.
Contractul de asigurare are valenele unui contract de aderare: formalizarea clauzelor din
contract aparine societilor de asigurare, asiguraii avnd latitudinea s le accepte sau nu,
n totalitate. n cazul asigurrilor de bunuri, societatea de asigurare aduce n discuie un
proiect de contract, a crui definitivare are loc cu acordul prilor. Trebuie remarcat faptul c
reglementrile n materie difer de la o ar la alta, dar, n cadrul naional, organele de
supraveghere a societilor de asigurare impun ncadrarea contractului de asigurare, prin
coninut i structur, n anumite coordonate juridice de fond i form.
Contractul de asigurare este unic n raport cu ntreaga perioad de asigurare, chiar dac
plata primei de asigurare are loc prin divizare. n fapt, unicitatea contractului genereaz
consecine juridice, ntre care faptul c, contractul de asigurare este guvernat de condiiile
iniial stabilite, pe ntreg parcursul perioadei de realizare. Stabilirea primei anuale are n
vedere ntreaga durat a contractului de asigurare.
Contractul de asigurare implic buna-credin, pe de o parte, din partea asiguratului, cu
ocazia perfectrii asigurrii, apoi n legtur cu realitatea pagubelor reclamate pentru
stabilirea despgubirilor, iar pe de alt parte din partea asiguratorului n legtur cu:
clauzele impuse, rspunderea asumat, modul de evaluare a pagubelor i stabilirea
despgubirii.
nscrisul constatator al asigurrii poart denumiri diferite: poli de asigurare, contract de
asigurare, contractare. Acest document poate fi, dup caz:

nominal;

la ordin;
la purttor.
Explicai caracterul sinalagmatic, consensual, aleatoriu i oneros al contractului de
asigurare.

S ne reamintim...

principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie


fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n
care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea
este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv;

principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a
pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este
considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La
acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz
nivelul despgubirii. Despgubirea este egal cu paguba, n limita sumei asigurate.
principiul rspunderii limitate (clauza cu fanciz) se caracterizeaz prin faptul c
despgubirea se acord numai dac depete o anumit valoare. valoare prestabilit.
Astfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit franciz. Aceasta
poate fi:
-atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei
asigurate, dac aceasta este mai mare dect franciza

21

Rezumat
n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care
ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii:
producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, cu o anumit
regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu
se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea
necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare;
fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor;

nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic. Existena unor


date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat, permite stabilirea,
cu un grad de precizie sporit, a rspunderii asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare;

producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului


asigurrii.
n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii:

principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie


fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n
care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea
este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv;

principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a
pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este
considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La
acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz
nivelul despgubirii. Despgubirea este egal cu paguba, n limita sumei asigurate.
Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii
proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul
primelor de asigurare este mai mare. principiul rspunderii limitate (clauza cu fanciz) se
caracterizeaz prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o
anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea
asiguratului, numit franciz. Aceasta poate fi:
-atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei
asigurate, dac aceasta este mai mare dect franciza;
-deductibil sau absolut aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de
volumul pagubei. Asiguratorul asigur numai partea din pagub care depete franciza.
Indiferent de tipul de franciz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se
ncadreaz n limitele francizei.
Test de evaluare a cunotinelor
Teste gril
1. Durata asigurrii reprezint n asigurri:
A. perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare
stabilite prin contractul de asigurare;
B. un element specific asigurrilor facultative;
C. durata asigurrii difer dup cum este vorba de asigurri
facultative de bunuri (generale) sau asigurri facultative de via;
D. la asigurrile de bunuri (generale), durata este cuprins de regul
ntre 3 i 12 luni;
E. la asigurrile de via, durata asigurrii este mai ndelungat.
Se cere varianta corect i complet.
a) A+B+C+D+E; b) A+B+C+D; c) A+B+C; d) A+B; e) A.
2. Se fac urmtoarele afirmaii legate de prima de asigurare:
A) Prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilit,
pltit de asigurat asigurtorului, pentru ca acesta s-i poat
constitui fondul de asigurare necesar achitrii despgubirii la
producerea riscului asigurat.
B) Cota de prim tarifar este difereniat ca nivel, n funcie de
ramura de activitate, felul bunului, intensitatea producerii riscurilor
etc.
C) Prima net este destinat formrii fondului necesar achitrii
despgubirilor i sumelor asigurate.

22

D) Adaosul servete la formarea resurselor bneti necesare acoperirii


cheltuielilor privind constituirea i administrarea fondului de asigurare,
a fondurilor de rezerv etc.
E) Cota de prim tarifar este compus din: prima net i adaos
(supliment) de prim.
Identificai varianta adevrat:
a) toate variantele sunt false;
b) toate variantele sunt adevrate;
c) toate variantele sunt incomplete;
d) A+B+C;
e) C+D+E.
3. Conform teoriei asigurrilor, principiul rspunderii limitate
presupune:
a) faptul c despgubirea (indemnizaia) se acord numai dac
paguba produs de riscul asigurat depete o anumit limit dinainte
stabilit;
b) n acest caz, o parte din pagub cade n sarcina asiguratului;
c) partea din valoarea pagubei dinainte stabilit se numete franiz;
d) franciza utilizat n acest caz este numai cea atins;
e) prin acest principiu se evit cheltuielile de evaluare, constatare a
pagubelor etc. la pagubele de volum mai redus.
Afirmaia fals trebuie identificat.
Test de autoevaluare a cunotinelor
Detaliati elementele asigurarilor. Ce conditii cumulative trebuie sa indeplineasca un
fenomen pentru a
fi asigurabil.
Unitatea de nvare 4 ASIGURRI DE VIA
Cuprins
4.1 Consideraii generale
4.2.Forme ale asigurrilor de via
4.3.Condiii contractuale i clauze suplimentare
Introducere
Asigurrile de via sunt tratate ca o clas distinct i important n clasificarea
asigurrilor, avnd caracteristici distincte.Asigurrile de via pot fi asigurri de deces, de
supravieuire sau mixte, n cazul n care acestea sunt nsoite de componenta de investiii se
transform n asigurri de tip unit-linked.
Obiectivele unitii de nvare
-nelegerea noiunii de unit-linked
-clasificarea asigurrilor de via
-nelegerea elementelor componente ale asigurrilor de via
Durata medie de parcurgere a primei uniti de nvare este de 2 ore.

Coninutul unitii de nvare


4.1 Consideraii generale
Asigurrile de persoane au drept scop protecia persoanelor fizice mpotriva unor riscuri care
pot afecta integritatea corporal sau viaa asiguratului.
Protecia prin asigurarea persoanelor se realizeaz de ctre societatea de asigurare, prin
garantarea pltii unei indemnizaii, n ipoteza producerii evenimentului asigurat.
n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi structurate n:
A. Asigurri de via, care pot fi:

23

1. asigurri de supravieuire;
2. asigurri de deces;
3. asigurri mixte de via.
B. Asigurri de persoane, altele dect cele de via, respectiv:
1. asigurri de accidente;
2. asigurri de sntate (de boal). Ambele categorii de asigurare au ca obiect persoanele
fizice. n primul caz, prin prisma proteciei de risc, este vizat viaa, iar n al
doilea caz, prin prisma proteciei pentru riscuri de accidente, boala i alte riscuri.
ntre cele dou ramuri specifice de asigurri exist o serie de elemente comune:
1. asiguratul poate s ncheie, dup caz, unul sau mai multe contracte de asigurare
mpotriva aceluiai risc sau a unui complex de riscuri, pentru sume variate (acest tip de
asigurare se ncheie, n general, condiionat de vrst, starea sntii, etc.);
2. au ca titular persoana, dar, n anumite forme de asigurare, pot avea ca referin grupuri
de persoane (familia, un grup profesional);
3. suma asigurat se stabilete n mod forfetar, de ctre asigurat, n funcie de posibilitile
i necesitile sale financiare;
4. la producerea evenimentului asigurat, asiguratul sau beneficiarul de asigurare poate fi
indemnizat pentru toate contractele de asigurare ncheiate cu diferite societi de asigurare;
5. suma asigurat se pltete asiguratului indiferent de drepturile care i
s-ar cuveni din alte contracte de asigurare;
6. suma asigurat cuvenit beneficiarului nu poate fi urmrit de creditorii asiguratului;
7. asiguratorul nu pltete suma n cazul n care evenimentul asigurat s-a produs prin
comiterea de ctre asigurat a unor fapte penale n mod intenionat sau a fost cauzat de
aciuni de rzboi;
8. beneficiarul de asigurare este exclus din aceast calitate dac a provocat intenionat
decesul asiguratului.
ntre asigurarea de via i alte asigurri de persoane, dei nrudite prin subiectul asigurrii,
exist i deosebiri. Astfel, acestea se deosebesc prin riscul sau complexul de riscuri
asigurate i, mai ales, prin mecanismul asigurrii i prin tehnicile de asigurare. Este motivul
pentru care asigurrile accidente i asigurrile de sntate sunt cuprinse n categoria
asigurrilor generale (non-via). Riscul nu este viaa asiguratului, ci producerea unui
accident sau a unei mbolnviri, cu consecinele financiare corespunztoare asupra celui
asigurat i familiei sale. Deoarece i decesul poate fi n unele circumstane consecina unui
accident sau a unei boli, decesul din astfel de cauze este preluat opional i n contractele
de asigurri de via.
4.2 Forme ale asigurrilor de via
Asigurarea de via se definete ca fiind contractul n virtutea cruia societatea de asigurri
se angajeaz, n schimbul primelor ncasate de la o persoan fizic sau juridic
(contractantul) s plteasc asiguratului sau unui ter beneficiar, o anumit sum, n cazul
decesului asiguratului i/sau al supravieuirii lui dup vrsta nscris n contract.
Formele simple, tradiionale, ale asigurrilor de via sunt urmtoarele:
1. asigurarea de supravieuire;

24

Explicai asemnrile i deosebirile dintre asigurrile de via i asigurrile de


accidente i sntate.

2. asigurarea de deces;
3. asigurarea mixt de via.
Asigurrile de deces (de via): Asigurarea de deces ncheiat pe termen limitat oblig pe
asigurtor s achite suma nscris n contract dac decesul asiguratului a avut loc n
perioada de valabilitate a acestuia. Dac la expirarea contractului asiguratul este n via,
asigurtorul este exonerat de orice obligaie fa de asigurat, decurgnd din contractul
respectiv. Cum decesul este un eveniment viitor i sigur, dar incert ca dat, asigurtorii
folosesc diverse forme de asigurare, care s satisfac cele mai diferite preferine. Astfel,
ntr-o formul asigurarea acoper riscul de deces la orice dat ar surveni aceasta. n acest
scop, pentru a beneficia de o asemenea protecie, asiguratul se angajeaz s plteasc
prime toat viaa. Exist i o soluie care, limiteaz totui, plata primelor la o anumit
perioad de timp: pe o durat de n ani, pn la data x, pn la ieirea la pensie a
asiguratului etc.
Asigurrile de supravieuire: cn perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind
primele datorate, acumuleaz o sum la dispoziia sa, sum care devine exigibil la
expirarea contractului. Potrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia sumei
asigurate numai n cazul n care este n via la expirarea contractului. dac, ns, acesta a
decedat anterior expirrii termenului de valabilitate a contractului, asigurtorul se consider
eliberat de angajamentul luat prin contract, ca urmare, nu are nici o obligaie fa de
motenitorii asiguratului. Suma acumulat de asigurat pe parcursul valabilitii contractului
rmne de drept asigurtorului, dup decesul prematur al asiguratului.
Asigurrile mixte de via: pentru a veni n sprijinul asigurailor, asigurtorul ofer un
produs care acoper ambele riscuri de deces i de supravieuire printr-un singur contract,
denumit asigurare mixt de via.
Datorit acoperirii celor dou riscuri alternative ntr-un contract de asigurare unic, nu
dispare caracterul contradictoriu al celor dou riscuri, ci se creeaz numai impresia c
asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc: n cazul decesului asiguratului, beneficiarul
asigurrii intr n posesia sumei asigurate, iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz
personal suma asigurat prevzut n contract. Este adevrat c asiguratul ctig n
ambele mprejurri, dar lucrul acesta l obine cu preul aferent acoperirii celor dou riscuri
distincte, adic cu suportarea primelor datorate att pentru riscul de deces, ct i pentru cel
de supravieuire.
Societile de asigurri au cutat s fac cele trei produse de baz tot mai atractive pentru
asigurai. Acest deziderat s-a transpus n practic pe dou ci prin restructurarea
contractelor de ctre asigurtori, ceea ce a generat produse noi de asigurare, oferite ca
atare;
-prin oferta de clauze opionale suplimentare pentru produsele oferite, ceea ce d
posibilitatea chiar clientului s restructureze unele aspecte ale contractului, de la bun
nceput sau pe parcursul derulrii acestuia, conform noilor cerine sau posibiliti financiare.
n ce privete prima modalitate de diversificare a contractelor, se pot meniona urmtoarele
ci:
1. Pentru asigurrile de via (de deces):
Principala component inovativ o constituie ataarea posibilitii de economisire, n diverse
scopuri i cu mai multe variante de utilizare a resurselor acumulate.
a) utilizri n scop personal:
Este cazul asigurrilor permanente de via (viagere) care ofer asiguratului, spre deosebire
de asigurarea temporar de via, avantajul capitalizrii primelor de asigurare. De
asemenea polia poate fi rscumprat parial, valoarea sumelor asigurate micorndu-se
cu valoarea rscumprrii. n plus se poate oferi i posibilitatea de a obine mprumuturi n
baza poliei.
Din punctul de vedere al duratei de plat a primelor, se ofer asigurarea permanent de
via obinuit, n care primele se vor plti toat viaa, dar i varianta cu plata limitat ca
durat i cu meninerea valabilitii asigurrii pn la vrsta de 95 sau 100 ani a
asiguratului.
Mrimea primelor de asigurare poate fi de asemenea flexibilizat, existnd variante cu
prime fixe (nivelate) sau cu prime variabile (primele cresc n mod normal odat cu

25

avansarea n vrst a asiguratului).


Flexibilitatea contractului se obine i la capitolul sumei asigurate la deces care poate fi
constant, la nivelul prevzut iniial, sau cresctoare, cumulnd o parte din valoarea
capitalizat.
Formele tradiionale de asigurri de via nu ofereau posibilitatea satisfacerii de ctre
asigurat a unor cheltuieli inopinate pe seama poliei de asigurare. S-au realizat ns variante
ce dau dreptul la retrageri pariale din economiile acumulate.
b) utilizri pentru ali beneficiari:
Beneficiarii asigurrii de via (deces) sunt cei desemnai n poli s primeasc
indemnizaia de asigurare sau dac nu sunt menionai, indemnizaia va fi pltit
motenitorilor legali ai asiguratului, conform legilor n vigoare. Pe durata contractului
asiguratul poate s modifice beneficiarul sau beneficiarii asigurrii, iar n cel din urm caz
poate modifica de asemenea procentele de alocare a beneficiului n caz de deces ntre
aceti beneficiari.
c) utilizri pentru copii:
Aceste asigurri de via sunt menite s ofere la decesul asiguratului n perioada de
valabilitate a contractului, un sprijin financiar pentru copii, prin preluarea de ctre asigurtor
a plii primelor restante pn la sfritul perioadei contractuale de plat a acestora i plata
sumei economisite fie printr-o singur tran, fie n rente ealonate pe durata studiilor.
2. Pentru asigurrile de supravieuire:
Principala component inovativ adugat variantei clasice de plat integral a sumei
asigurate la expirarea poliei, o constituie asigurarea de rent, care presupune pli
periodice cu titlu de rent, din fondul constituit fie pe seama unei prime unice achitate de
asigurat la ncheierea contractului, fie pe seama primelor achitate treptat pe perioada de
valabilitate a contractului.
Plata rentelor poate fi structurat de asigurat s nceap imediat dup expirarea
contractului sau la o dat ulterioar, sincronizat eventual cu ieirea la pensie a
asiguratului. Aceste rente pot constitui o pensie suplimentar, ealonat pe o perioad mai
scurt (n sume mai mari) sau mai lung de timp (n sume mai mici).
3. Pentru asigurrile de via: Variantele de diversificare au mers pe urmtoarele direcii: a)
economisire; b) investiii; c) pachete bancare.
a) Componenta de economisire este aferent riscului de supravieuire. Suma asigurat
pentru supravieuire, spre deosebire de suma asigurat pentru deces, nu poate fi, n
general, modificat pe parcursul contractului, dar raportat la ea societatea de asigurri
ofer clientului:
-o rat garantat a dobnzii;
-o participare la profit, n general n mrime de 90% din dobnda ctigat ca urmare a
investirii soldului contului de participare la profit (rezerva matematic plus sumele alocate la
aniversrile anterioare ale contractului) plus 90% din dobnda ctigat peste cea
garantat ca urmare a investirii rezervei matematice.
La fiecare a treia aniversare a contractului clientul are posibilitatea, dac a ataat la
ncheierea contractului aceast opiune, s majoreze att suma asigurat la supravieuire,
ct i suma asigurat la deces, cu 10, 20 sau 30 de procente, fr evaluare medical.
b) Componenta de investiii a aprut i n Romnia ncepnd cu anul 1998, fiind
ataat asigurrilor de via. Aceste asigurri sunt denumite, datorit mecanismului
investiional, asigurri de tip unit-linked.
Asigurrile de via de tip unit-linked sunt asigurri pe baz de investiii, care ofer nu
numai protecia prin asigurare, ci i posibilitatea investirii. Prima pe care o pltete
asiguratul este investit ntr-unul sau mai multe fonduri de investiii puse la dispoziie de
ctre asigurtor, din care asiguratul primete apoi o cot-parte (un anumit numr de unituri). Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondurile i structura n care se vor investi
primele pltite de el, avnd posibilitatea ca pe parcursul derulrii asigurrii s schimbe
aceast structur. Condiia pentru a putea participa la aceste fonduri de investiii este de a
cumpra o asigurare de via.
Dac n cazul asigurrilor de via tradiionale riscul investiiei aparine companiei de
asigurri (n consecin, asigurtorul va investi banii cu mare pruden, de obicei n depozite
bancare i obligaiuni de stat care, dei nu aduc profituri mari, sunt sigure), la asigurrile
unit-linked riscul investiiei aparine contractantului. Astfel, beneficiile obinute din investiii
depind de performana fondurilor de investiie create i puse la dispoziie de asigurtor.
Aceste produse pot avea n structura lor urmtoarele componente:
Protecia, care este reprezentat de o asigurare de via pe termen nelimitat, pentru care

26

plata primelor ealonate se face pn la mplinirea vrstei de pensionare, iar pe perioada


proteciei suma asigurat (aleas de client) este garantat de asigurtor. n cazul decesului
asiguratului, beneficiarul va ncasa valoarea maxim dintre suma asigurat i valoarea
contului sau la momentul respectiv, unde suma asigurat este stabilit de ctre client ntre
o valoare maxim i una minim, n funcie de vrsta sa i de prima pltit, iar valoarea
contului este reprezentat de echivalentul valoric al unit-urilor deinute n fondurile
financiare ale asigurtorului.
Investiia const n cumprarea de uniti de cont (unit-uri) n fondurile financiare
constituite de asigurtor. Aceste fonduri sunt fonduri interne, nchise, reprezentnd un
portofoliu de diverse tipuri de active financiare administrate de asigurtor exclusiv n scopul
asigurrii.
Contractantul asigurrii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurrilor
unit-linked, iar prima de asigurare pltit va fi destinat n ntregime achiziionrii de unit-uri
n fondurile financiare. Plata primelor se poate face anual, semestrial, trimestrial, lunar, dar
i n orice moment, atunci cnd se dorete mrirea prii de investiie. Contractantul poate
alege procentul n care prima se va aloca ntre diferitele fonduri i poate n orice moment s
schimbe gratuit aceste procente de alocare.
Valoarea unui unit se stabilete sptmnal, la momentul evalurii fondurilor, regsindu-se
n mrimea preului de vnzare, pre care este folosit n evaluarea costului asigurrii de
via, n momentul n care clientul dorete retragerea de lichiditi sau atunci cnd ntrerupe
contractul i dorete s obin echivalentul valoric al contului su.
Componenta rentelor apare doar n cazul asigurrilor unit-linked la care exist posibilitatea
transformrii contului i const n transformarea la sfritul perioadei de plat a primelor (la
vrsta pensionrii) a valorii contului contractantului n rente lunare, pltibile att timp ct
asiguratul este n via. Unele societi pltesc rentele pe o perioad garantat indiferent
dac asiguratul decedeaz sau nu n acest interval.
Preul de cumprare reprezint preul la care clientul poate cumpra unit-uri n fondurile
financiare menionate, iar banii pltii de client sub forma primelor de asigurare sunt
transformai n funcie de acest pre.
Produsele unit-linked prezint urmtoarele trsturi:
1. prima de asigurare nu este fix, clientul poate modifica oricnd mrimea primelor de
asigurare;
2. clientul poate alege suma asigurat ntre un minim i un maxim stabilite n funcie de
vrsta asiguratului i de valoarea primei pltite, iar aceast sum este garantat pe toat
durata contractului i poate fi modificat oricnd;
3. plata primelor de asigurare este ealonat i exist posibilitatea modificrii frecvenei de
plat la fiecare aniversare a contractului;
4. clientul poate oricnd s retrag o cot din numrul unit-urilor n contul su, cota
exprimat ca procent sau sum fix;
5. n cazul n care clientul nu mai poate plti primele de asigurare, contractul unit-linked se
transform ntr-un contract cu suma asigurat redus, adic noua sum asigurat va fi egal
cu valoarea contului contractantului la momentul ncetrii plii primelor;
6. n cazul unui contract cu suma asigurat redus, clientul are dreptul s fac retrageri
periodice prin reducerea contului sau reduceri care se pot face sub form de cote
procentuale sau n sum fix, att timp ct contul nu este nul;
7. contractantul asigurrii are dreptul, de regul o dat pe an, s transforme unit-uri ntre
fondurile financiare n care se afl banii si.
8. n cazul asigurrii de tip unit-linked, ca i n cazul celorlalte asigurri de via, se pot
aduga clauze suplimentare cu deosebirea c prima corespunztoare clauzelor se va
deduce lunar din contul contractantului prin reducerea numrului de unit-uri.
n alegerea unei asigurri de via de tip investiional nu trebuie uitat c riscul investiiei
aparine clientului. Acesta poate selecta din oferta de programe de investiii concepute de
asigurtor pe cele mai puin riscante (avnd n componen numai titluri de stat i depozite
bancare) sau risc moderat sau cu un risc ridicat (formate de exemplu din 30% obligaiuni i
70%

27

aciuni cotate pe pieele internaionale).


c) Asigurrile mixte de via cu pachet bancar opional este o modalitate de a cupla
asigurarea cu unele servicii i produse bancare precum utilizarea contului curent, a
cardurilor de debit i accesarea creditului ipotecar pe termen mai lung.
n general, pentru alegerea unei polie de asigurare de via din oferta diversificat a
societilor de asigurri, potenialul client ar trebui s compare primele de asigurare
practicate pe pia, s aleag un agent sau broker i s verifice dac societatea de asigurri
este una pe care se poate baza pe termen lung.
Ofertele companiilor de asigurri includ, de regul, grafice i cifre ce reprezint proiecii n
viitor ale derulrii contractului de asigurare. Aceste proiecii cuprind att valori garantate,
ct i valori care nu sunt garantate. Elementele care nu sunt garantate, cum ar fi
acumularea banilor la poliele de asigurare mixt de via, se bazeaz pe experiena i
previziunile pe care le face compania de asigurri. Este de reinut c este vorba numai
despre nite estimri i c sumele respective nu sunt garantate.
Poliele de asigurare de via cu acumulare de capital trebuie s aib att
o cretere suficient de mare (excluznd rata inflaiei, bineneles), ct i valori de
rscumprare bune. Dei s-ar putea ca asigurtorul s prezinte o ilustrare a valorii sumelor
acumulate pe parcursul derulrii contractului, aceasta nu este neaprat i suma care va fi
primit n cazul rscumprrii poliei. ntre dou polie cu aceeai sum asigurat, cu
aceeai rat de acumulare i cu aceeai prim de asigurare, polia cu cea mai mare valoare
de rscumprare este, probabil, i cea mai bun.
Polia se poate cumpra fie direct de la compania de asigurri, fie prin intermediul unui
agent de asigurri sau broker. Costul va fi acelai, dar explicaiile suplimentare i ajutorul
primite de la un consultant nu sunt de neglijat.
nainte de semnarea unei cereri de asigurare, ar trebui verificat compania de asigurri
aleas. Din pcate, unele companii de asigurri cu un management defectuos pot ntmpina
probleme financiare i chiar pot intra n faliment.
Exist constituit, conform legii, un fond special pentru protecia asigurailor n caz de
faliment al societilor de asigurri, dar din acest fond vor fi pltite numai valorile de
rscumprare ale polielor, dac aceste exist, valori care n primii ani de contract sunt mai
mici dect suma primelor de asigurare pltite. n plus, dureaz, de regul, destul de mult
pn la declararea falimentului unei companii de asigurri, stabilirea celor care au dreptul la
despgubiri i plata efectiv a acestor bani. Pentru a se evita astfel de neplceri, este
necesar verificarea cu atenie a soliditii i bonitii companiei. Ageniile de rating pot
oferi o indicaie deosebit de preioas n acest sens.
n contextul diversificrii polielor de asigurare de via, pe lng asigurrile individuale la
care ne-am referit pn acum, se cer menionate i asigurrile colective (de grup).
Aceste asigurri se ncheie fie de ctre angajatori (n calitate de asigurai) n beneficiul
propriilor angajai (n calitate de beneficiari ai asigurrii) fie de ctre societi comerciale
sau bancare n favoarea unui grup generic de clieni debitori. De regul, n asigurarea
colectiv sunt cuprinse toate persoanele care alctuiesc grupul respectiv, cu condiia ca
fiecare n parte s-i exprime acordul la aceast asigurare. Acest acord este necesar i
datorit faptului c deseori o parte din prima de asigurare este suportat de angajat, iar n
cazul clienilor debitori prima poate fi pltit integral de acetia.
Asigurrile colective de via prezint urmtoarele avantaje:
-constituie pentru multe firme o modalitate suplimentar de stimulare i fidelizare a
personalului, mai ales cnd plata primelor de asigurare este preluat, parial sau integral de
ctre angajator;
-este o cale de asigurare a riscului financiar de neplat pe motiv de deces a ratelor scadente
la vnzrile n rate sau leasing;
-prezint avantajul c evit selecia riscurilor specific asigurrilor individuale i din acest
motiv asigurarea de grup este mai ieftin dect asigurarea individual.
n ce const component investiional la asigurrile de via de timp unit-linked

4.3.Condiii contractual i clauze suplimentare


Cerine de durat a asigurrii:
Vrsta. Rata mortalitii este corelat cu vrsta. n general, cu ct solicitantul este mai n
vrst, cu att prima este mai mare.

28

-Sexul. Femeile au o speran de via mai mare dect brbaii, la aceeai vrst. De aceea,
femeilor li se aplic de obicei prime de asigurare mai mici dect brbailor.
-Statura. Statura se refer la legtura dintre nlime, greutate i talie. Ratele de mortalitate
sunt substanial mai mari pentru persoanele supraponderale.
-Condiia fizic. n funcie de suma asigurat dorit, solicitantul ar putea fi supus la anumite
teste, pentru a i se determina condiia fizic. Aceste teste includ: analiza sngelui, testele
de urin pentru a detecta bolile de rinichi, testul SIDA, o electrocardiogram pentru
detectarea bolilor de inim.
-Starea sntii n trecut. Solicitanii sunt ntrebai dac au suferit anumite boli n trecut,
dac au beneficiat de tratament pentru consumul de droguri sau alcool sau dac n trecut li
s-a refuzat solicitarea pentru asigurarea de via sau li s-a oferit aceast asigurare la cote
de prim mai mari dect cele standard.
-Antecedente n familie. inndu-se seama de faptul c anumite afeciuni ale sntii sunt
ereditare, solicitanii sunt chestionai cu privire la bolile existente n familia lor (boli de
inim, cancer, diabet i alte boli greu de tratat).
-Fumatul. Datorit faptului c fumtorii au rate de mortalitate mai mari dect nefumtorii,
solicitanii sunt ntrebai dac fumeaz sau cnd au ntrerupt fumatul.
-Practicarea sporturilor periculoase. Unele sporturi sunt periculoase i pot crete riscul de
deces. Aceste activiti includ schiul nautic, planorismul, cursele de maini.
-Obiceiuri. Solicitanii sunt chestionai cu privire la folosirea alcoolului i a drogurilor. Totui,
alcoolicii care au urmat cu succes un tratament sau nu au mai consumat alcool pentru un
anumit numr de ani pot fi asigurai la cote de prim standard. Sunt luai n considerare i
ali factori, inclusiv problemele financiare serioase, ca falimentul.
-Domiciliul. Ratele de mortalitate variaz n lume datorit standardelor diferite de via,
climei, rspndirii bolilor, condiiilor de salubritate, rzboaielor i altor factori. Solicitantul
poate avea n vedere s locuiasc ntr-o ar strin sau s cltoreasc i trebuie
chestionat n legtur cu acest lucru.
-Ocupaia. Anumite meserii prezint rate ale accidentelor relativ mari, n timp ce altele
expun muncitorii la anumite tipuri de boli profesionale. Locurile de munc cu un grad ridicat
de pericol includ: exploatrile miniere, fabricile de cherestea, construciile, fermele i alte
meserii n care muncitorii
sunt expui la praf i substane toxice.
Intrarea n asigurare este condiionat apoi de plata unei sume denumit anticipaie,
compus din valoarea celei dinti rate de prim plus taxa de poli. Asigurrile sunt de
regul disponibile n dou variante, cu prim unic sau cu prim ealonat.
Meninerea n asigurare se pune n cazul asigurrilor cu plata ealonat a primelor. n caz de
neplat la termen a unei rate scadente de prim, asiguratul are dreptul s o plteasc ntrun termen de psuire stabilit (de exemplu 90 zile). Dac rata de prim nu se achit nici n
acest termen contractul prevede urmtoarele variante:
a) dac este asigurare fr constituire de rezerv de prime, contractul se reziliaz. Este
cazul asigurrilor temporare de deces;
b) la toate celelalte tipuri de asigurri de via se constituie rezerve de prime i contractele
prevd:
-rezilierea fr valoare de rscumprare (n primii 3 ani);
-rezilierea cu valoare de rscumprare (dup primii 3 ani);
-transformarea contractului n contract liber de plata primelor, la solicitarea clientului (dup
primii 3 ani). Contractul continu cu o valoare redus, dar opiunile suplimentare vor fi
reziliate.
Valoarea de rscumprare este suma pe care asiguratul este ndreptit s o primeasc n
cazul denunrii unilaterale a contractului sau a ntrzierii plii primelor dincolo de limitele
admise.
Valoarea de rscumprare exist de la nceput pentru contractele cu plata anticipat i
integral a primei de asigurare, dar apare numai din al patrulea an de asigurare n cazul
contractelor cu prim ealonat.
Valoarea de rscumprare se calculeaz astfel:
-la contractele cu prim unic i la contractele cu sum asigurat redus sau libere de plata
primelor: 95% din rezerva de poli i participarea la profit;
-la contractele cu prim ealonat: 95% din rezerva de poli i participarea la profit la care
se adaug primele pltite i neconsumate i se scad primele datorate i nepltite.
Reactivarea contractului este prevzut n contractele cu constituire de rezerve de prim.
Asiguratul care a ncetat plata primelor are dreptul s reactiveze contractul fie prin plata

29

primelor restante, fie prin prelungirea duratei asigurrii cu timpul ct nu s-au pltit prime,
fie printr-o combinaie a celor dou modaliti.
Dreptul la suma asigurat rezultnd din rezerva de prime este imprescriptibil. Acest drept l
are, dup caz, asiguratul, beneficiarul desemnat sau motenitorii legali. Creditorii
asiguratului nu au dreptul s urmreasc suma asigurat cuvenit beneficiarului asigurrii
Asigurtorul nu pltete suma asigurat:
-dac beneficiarul a produs intenionat decesul asiguratului. Suma se pltete eventualilor
ali beneficiari sau motenitori;
-dac decesul asiguratului a survenit cu ocazia comiterii cu intenie a unor fapte penale.
La unele asigurri mixte de via suma asigurat poate fi pltit nainte de expirarea
termenului de valabilitate al contractului, prin sistemul tragerilor de amortizare. Suma
aferent combinaiilor ctigtoare de la tragerile la sori se achit imediat de ctre
asigurtor. Dac amortizarea este parial, contractul de asigurare rmne n vigoare pentru
restul sumei asigurate, iar prima de asigurare se reduce corespunztor.
Reevaluarea contractului se poate face pe parcurs n baza:
-reevalurii riscului din punct de vedere ocupaie/hobby/sport, n baza declaraiei
asiguratului cu privire la schimbrile intervenite fa de declaraia iniial;
-reevalurii medicale cu ocazia creterii sumei asigurate la deces sau/i a atarii de
asigurri sau opiuni suplimentare.
Modificrile contractului pot fi operate i la solicitarea asigurtorului, pe toat durata
acestuia sau numai la aniversarea contractului.
1. Modificri posibile pe toat durata contractului:
a) Schimbarea contractului asigurrii, dar fr schimbarea persoanei asigurate. Este
important aceast posibilitate n contextul n care asiguratul sau contractantul iniial nu
mai pot face fa plii primelor i aceast obligaie financiar este preluat de o alt
persoan.
b) Schimbarea beneficiarilor asigurrii. Dac persoana contractantului este diferit de cea a
asiguratului, schimbarea beneficiarilor se face n baza solicitrii scrise a contractantului i cu
acordul asiguratului. Pot fi modificate n acelai timp i procentele de alocare ale
beneficiarului n cazul decesului asiguratului.
c) Schimbarea modalitii de plat se poate face ntre variantele disponibile la un moment
dat, ca de exemplu prin cupoane, ordine de plat sau transfer bancar.
d) rezilierea asigurrilor suplimentare.
2. Modificri posibile la aniversarea contractului:
a) Adaptarea la inflaie. Se are n vedere ajustarea, dup caz, att a sumei asigurate la
deces, ct i a sumei asigurate la supravieuire, dar acest calcul se face diferit:
-pentru suma asigurat la deces procentul de ajustare se aplic la suma asigurat;
-pentru suma asigurat la supravieuire procentul de ajustare se aplic la prima de
asigurare, iar suplimentul de prim va fi folosit pentru a cumpra
o sum asigurat suplimentar.
b) Modificarea sumei asigurate la deces. Se poate face n sensul creterii, pe baza unei noi
evaluri a riscului de ctre asigurtor i fr ca asiguratul s fi depit vrsta de 65 ani, sau
n sensul reducerii sumei asigurate, dar fr a cobor sub minimul preconizat n contract.
c) Creterea garantat a sumei asigurate. Se poate exercita n general la fiecare a 3-a
aniversare a contractului, fr evaluare medical. Contractantul poate majora cu 10, 20 sau
30 de procente att componenta de protecie, ct i componenta de economisire a
contractului.
d) Schimbarea frecvenei de plat a primelor de asigurare.
e) Ataarea de asigurri i opiuni suplimentare. Acestea pot fi:
-asigurare suplimentar de deces din accident;
-asigurare suplimentar de invaliditate permanent din accident;
-asigurare suplimentar de invaliditate permanent i deces din
accident;
-asigurare suplimentar de sntate (spitalizare sau chirurgie din accident sau mbolnvire);
-opiunea de scutire de plat a primelor.
Caracteristic asigurrilor suplimentare este faptul c pot fi denunai unilateral oricnd pe
durata contractului i c i nceteaz valabilitatea la transformarea contractului de
asigurare n contract liber de plata primelor sau la rezilierea lui.

30

n ce situaii asiguratorul nu pltete suma asigurat n asigurrile de via.

S ne reamintim...
Produsele unit-linked prezint urmtoarele trsturi:
1. prima de asigurare nu este fix, clientul poate modifica oricnd mrimea primelor de
asigurare;
2. clientul poate alege suma asigurat ntre un minim i un maxim stabilite n funcie de
vrsta asiguratului i de valoarea primei pltite, iar aceast sum este garantat pe toat
durata contractului i poate fi modificat oricnd;
3. plata primelor de asigurare este ealonat i exist posibilitatea modificrii frecvenei de
plat la fiecare aniversare a contractului;
4. clientul poate oricnd s retrag o cot din numrul unit-urilor n contul su, cota
exprimat ca procent sau sum fix;
5. n cazul n care clientul nu mai poate plti primele de asigurare, contractul unit-linked se
transform ntr-un contract cu suma asigurat redus, adic noua sum asigurat va fi egal
cu valoarea contului contractantului la momentul ncetrii plii primelor;
6. n cazul unui contract cu suma asigurat redus, clientul are dreptul s fac retrageri
periodice prin reducerea contului sau reduceri care se pot face sub form de cote
procentuale sau n sum fix, att timp ct contul nu este nul;
7. contractantul asigurrii are dreptul, de regul o dat pe an, s transforme unit-uri ntre
fondurile financiare n care se afl banii si.
8. n cazul asigurrii de tip unit-linked, ca i n cazul celorlalte asigurri de via, se pot
aduga clauze suplimentare cu deosebirea c prima corespunztoare clauzelor se va
deduce lunar din contul contractantului prin reducerea numrului de unit-uri.
Rezumat
a
Asigurarea de deces ncheiat pe termen limitat oblig pe asigurtor s achite
suma nscris n contract dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a
acestuia.
b
Asigurarea de deces ncheiat pe termen limitat oblig pe asigurtor s achite
suma nscris n contract dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a
acestuia.
c
Pentru a veni n sprijinul asigurailor, asigurtorul ofer un produs care acoper
ambele riscuri, de deces i de supravieuire, printr-un singur contract, denumit asigurare
mixt de via.
Asigurrile de via de tip unit-linked sunt asigurri pe baz de investiii, care ofer nu
numai protecia prin asigurare, ci i posibilitatea investirii. Prima pe care o pltete
asiguratul este investit ntr-unul sau mai multe fonduri de investiii puse la dispoziie de
ctre asigurtor, din care asiguratul primete apoi o cot-parte (un anumit numr de unituri). Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondurile i structura n care se vor investi
primele pltite de el, avnd posibilitatea ca pe parcursul derulrii asigurrii s schimbe
aceast structur. Condiia pentru a putea participa la aceste fonduri de investiii este de a
cumpra o asigurare de via.
Test de evaluare a cunotinelor
Punctati deosebirile dintre asigurarile de viata si asigurarile de persoane.
Definiti formele simple ale asigurarilor de viata: asigurarea de supravietuire, asigurarea de
deces si asigurarea mixta de viata. Care sunt caile de diversificare a contractelor simple de
asigurari de
viata. Caracterizati asigurarile de viata de tip unit-linked. Ce elemente trebuie urmarite in
diferentierea ofertelor de asigurari de
viata ale companiilor concurente. Prin ce se caracterizeaza asigurarile colective de viata.
Care sunt factorii de subscriere analizati de asigurator. Care sunt conditiile de intrare si

31

mentinere in asigurare. Ce este valoarea de rascumparare a contractului. Modificari posibile


ale contractului.
Test de autoevaluare a cunotinelor
Teste gril
1. Persoana fizic sau juridic care contracteaz o asigurare de via
este:
1) asiguratul;
2) asigurtorul;
3) deintorul poliei;
4) beneficiarul.
2. Deintorul poliei de asigurare, care este aceeai persoan cu
asiguratul, are un contract de asigurare de via pe 30 de ani i
dorete s-l ntrerup dup 15 ani. El este ndreptit s
primeasc:
1) suma asigurat i dividendele aferente;
2) valoarea de rscumprare i dividendele aferente;
3) suma asigurat redus i dividendele aferente;
4) suma asigurat.
3. Reactivarea poliei de asigurare nseamn:
1) c polia de asigurare anulat ca urmare a neplii primei de
asigurare, poate intra din nou n vigoare n 2 ani de la anulare, cu
condiia efecturii unei noi examinrii medicale;
2) c polia de asigurare anulat ca urmare a expirrii duratei de
asigurare poate intra din nou n vigoare n 3 ani de la anulare;
3) c polia de asigurare anulat ca urmare a neplii primei poate
intra din nou n vigoare n 3 ani de la anulare, cu o nou evaluare
medical i cu plata tuturor obligaiilor financiare;
4) c polia de asigurare anulat ca urmare a neplii primei poate
intra din nou n vigoare, imediat ce asiguratul i pltete prima
restant.
4. Valabilitatea poliei de asigurare ncepe:
1) la data semnrii propunerii de asigurare;
2) la data acceptrii propunerii de asigurare de ctre societate;
3) la data livrrii poliei de asigurare ctre client;
4) la data efecturii evaluri medicale.
5. Cum sunt clasificate asigurrile de sntate:
1) asigurare dotal, de nupialitate, de natalitate;
2) asigurare de accidente, de boal, de sntate permanent;
3) asigurrii la termen, tradiionale, cu unitii de investiii;
4) asigurri mixte, de deces, asigurri de via cu component de
economisire.
6. n legtur cu asigurrile de supravieuire, identificai varianta
fals:
1) asigurarea de supravieuire este atractiv pentru asigurat i
stimuleaz spiritul de economisire;
2) asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului la expirarea
contractului, suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via;
3) n caz de accident al asiguratului, societatea de asigurare nu are
nici un fel de obligaie fa de motenitorii acestuia;
4) form a asigurrilor de supravieuire este asigurarea de rent.

32

Unitatea de nvare 5 ASIGURRILE DE SNTATE


Cuprins
5.1.Consideraii generale
5.2 Categorii de asigurri private de sntate
Introducere
Asigurrile private de sntate sunt definite n Romnia prin Legea 212/2004. Asigurrile
private de sntate pentru plata serviciilor medicale constituie un sistem facultativ,
suplimentar celui de asigurri de sntate obligatoriu, care acoper asigurailor serviciile
medicale n condiiile legislaiei privind organizarea i funcionarea sistemului de asigurri
sociale de sntate.
Obiectivele unitii de nvare
-nelegerea noiunilor de asigurri de via, sustitutivitate, asigurri private
-cunoaterea condiiilor legislative
-diferenierea asigurrilor facultative de cele obligatorii
Durata medie de parcurgere a unitii de nvare este de 2 ore.

Coninutul unitii de nvare


Asigurrile private de sntate pot fi, asigurri de tip complementar, suplimentar i
substitutiv.
Asigurrile private de sntate de tip complementar suport total sau parial plata serviciilor
excluse parial de ctre asigurrile sociale de sntate din pachetul de baz.
Asigurrile private de sntate de tip suplimentar suport total sau parial plata pentru
serviciile care excedeaz pachetului de servicii de baz din sistemul asigurrilor sociale de
sntate privind furnizarea unui grad ridicat de confort, accesul rapid la servicii medicale n
cazul listelor de ateptare, servicii medicale speciale n strintate i alte servicii.
Asigurrile private de sntate de tip substitutiv suport total sau parial plata pentru orice
tip de servicii.
Sunt eligibile pentru serviciile oferite de sistemul de asigurri private de sntate orice
persoane, ceteni romni, ceteni strini sau apatrizi cu domiciliul sau, dup caz,
reedina pe teritoriul Romniei care, dup ndeplinirea cerinelor obligatorii ale asigurrilor
sociale de sntate, ncheie contracte cu societi de asigurri private de sntate,
denumite n continuare asigurtori, i achit prima de asigurare.
Cetenii statelor membre ale Uniunii Europene, precum i cetenii statelor cu care
Romnia a ncheiat acorduri, nelegeri, convenii sau protocoale internaionale de cooperare
n domeniul sntii i tiinelor medicale sunt eligibili pentru serviciile oferite de sistemul
de asigurri private de sntate i fr ndeplinirea cerinelor obligatorii ale asigurrilor
sociale de sntate, dac acordurile, nelegerile, conveniile sau protocoalele ncheiate ntre
Romnia i ara respectiv nu prevd altfel.
Asiguraii sunt persoanele fizice care au un contract de asigurare privat de sntate
ncheiat cu un asigurtor, individual sau de ctre o ter persoan.
Angajatorii, persoane fizice sau juridice, pot s ncheie contracte de asigurare privat de
sntate pentru angajaii lor, individual sau n grup, acordate ca beneficii adiionale la
drepturile salariale ale acestora, n scopul atragerii, selecionrii i stabilizrii personalului
angajat.
Orice unitate public sau privat, autorizat, prestatoare de servicii medicale poate ncheia
contracte cu societile de asigurri private de sntate, autorizate.
Societile de asigurri private de sntate, autorizate, pot nfiina cabinete medicale,
spitale, farmacii i alte uniti de servicii medicale.
Asigurrile private de sntate oferite de societile de asigurri private de sntate sunt
servicii medicale i farmaceutice ce se stabilesc de ctre fiecare societate de asigurri
private de sntate sub form de pachete de servicii, n funcie de riscul individual.
n sistemul asigurrilor private de sntate alegerea furnizorilor de servicii medicale de
ctre asigurat i asigurtor este liber.

33

Activitile de asigurri private de sntate se deruleaz pe baz de contract cu furnizorii de


servicii medicale i farmaceutice i cu persoane fizice sau juridice, n calitate de asigurai
sau asigurtori.
Asigurarea privat de sntate este operaiunea prin care un asigurtor constituie, pe
principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai expui
la producerea unor riscuri, i i indemnizeaz pe cei care apeleaz la utilizarea pachetului
suplimentar de servicii medicale pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i
pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii desfurate.
Asigurtorii trebuie s precizeze n contractul de asigurare pachetul suplimentar de servicii,
serviciile medicale excluse sau cele pentru care se aplic restricii.
Asiguraii au dreptul de a fi informai n detaliu de societatea de asigurri private de
sntate despre serviciile medicale acordate, primele de asigurare, drepturile i obligaiile
contractuale.
Informaiile cuprinse n contract au caracter confidenial i nu pot fi divulgate de societatea
de asigurri private de sntate unor teri, cu excepia cazurilor prevzute de lege.
Asigurtorul poate solicita informaii privind starea sntate a asiguratului, precum i
efectuarea unui examen medical pentru evaluarea strii de sntate a solicitantului de ctre
un furnizor de servicii medicale desemnat de acesta.
Prezentarea cu rea-credin de informaii false de ctre solicitantul de asigurare privitor la
starea de sntate poate conduce la rezilierea contractului.
Cheltuielile cu asigurrile private de sntate, efectuate de persoana fizic sau de ctre
angajator, sunt deductibile fiscal.
Definii asigurrile de sntate de tip complementar, suplimentar i substitutiv.

6.2 Categorii de asigurri private de sntate


Principalele categorii de asigurri private de sntate practicate sunt urmtoarele:
-asigurarea medical standard;
-asigurarea medical pentru boli incurabile;
-asigurarea medical pentru intervenii chirurgicale;
-asigurarea medical extins;
-asigurarea colectiv de sntate;
-asigurarea interveniilor stomatologice;
-asigurarea asistenei medicale pe termen lung;
-asigurarea venitului n perioada de incapacitate de munc;
-asigurarea pentru invaliditate temporar din boal;
-asigurarea medical pentru cltorii n strintate.
Asigurarea medical standard
Este o form de asigurare destinat acoperirii totale sau pariale a costurilor de spitalizare,
dac spitalizarea depete un anumit numr de zile consecutive (de obicei 3 sau 5), a
costurilor tratamentului medical ca rezultat al unei boli sau vtmri corporale n perioada
asigurat sau acoperirea pentru boal sau compensarea veniturilor pe perioada de boal.
Riscul de deces nu este asigurat.
Primele de asigurare sunt diferite pentru brbai i femei. Ca i n alte tipuri de contracte de
asigurri de sntate, se stabilete o perioad de ateptare, numai dup expirarea creia
acoperirea devine efectiv; aceasta poate fi de 3-6 luni. Costurile acoperite pot fi:
-de spitalizare;
-de convalescen;
-de tratament la domiciliu dup externare;
indemnizaie pentru maternitate;
-consultaii la un medic generalist;
-consultaii, diagnostic i/sau taxe la specialiti (radiologie, ecografic, oncologie, etc.);
-intervenii chirurgicale;
-servicii private de ambulan;
-nchirierea unui scaun cu rotile, etc.
Nivelul primei de asigurare are n vedere i categoriile ocupaionale, datorit riscurilor
diferite.

34

Sumele asigurate pltite pot mbrca urmtoarele forme:


-sume fixe, forfetare, reprezentnd o indemnizaie pe zi de spitalizare sau sum fix pentru
intervenii chirurgicale;
-compensarea cheltuielilor de spitalizare sub forma unor indemnizaii pentru servicii de
spitalizare private, tratament medical/chirurgical.
Asigurarea medical pentru boli incurabile
Este o form de asigurare ce poate fi o acoperire principal sau ca o clauz adiional. Suma
asigurat se va plti asiguratului la momentul diagnosticrii uneia dintre bolile grave,
incurabile, incluse pe o list. Scopul plii acestei sume este de a compensa cheltuielile cu
tratamentul medical sau, pur i simplu, de a tri mai bine.
Suma asigurat poate fi:
-sum pltit la momentul diagnosticrii bolii. Sumele pot fi egale sau, mai frecvent, diferite
pentru fiecare tip de diagnostic;
-sum pltit anticipat la diagnosticarea unei astfel de boli i restul la momentul decesului.
De exemplu, 50% din suma asigurat se pltete n momentul diagnosticrii i 50% dup
producerea decesului;
-sum ce se pltete separat i n plus fa de orice alt sum.
Prin aceast form de asigurare se ofer asigurailor protecie pentru bolile incurabile cum
sunt: cancer, infarct miocardic, accident vascular cerebral, insuficien renal cu dializ,
bypass arterial coronarian, transplant de organe vitale, invaliditate, n funcie de ocupaie,
pn la vrsta de pensionare.
Factorii determinani n calculul primei de asigurare sunt urmtorii:
-frecvena apariiei bolilor respective, care sunt destul de diferite ntre brbai i femei.
Conform statisticilor brbaii sunt mult mai expui la atacuri de cord ntre 40-50 de ani, n
timp ce femeile sunt mai expuse la cancer, n special ntre 30-60 de ani;
-vrsta maxim de intrare i de ieire din risc;
-dac persoana este fumtoare sau nu;
date statistice privind cauzele deceselor;
-sistemul internaional de clasificare a bolilor, incidena principalelor boli conform
statisticilor Organizaiei Mondiale a Sntii;
-definirea medical i stabilirea criteriilor privind definirea bolilor acoperite.
Asigurarea medical pentru intervenii chirurgicale
Asigurarea se ncheie pentru orice intervenie chirurgical efectuat de asigurat, inclusiv
copiii acestuia, ca rezultat al unei boli sau accident survenite n perioada de valabilitate a
asigurrii. Aceast form de asigurare poate s apar ca un produs distinct sau ca o clauz
adiional ce se poate ataa la un produs deja existent.
Prima de asigurare ia n considerare unii factori specifici, date privind starea de sntate a
populaiei, indicatori de morbiditate, vrsta, numrul de intervenii chirurgicale pe tipuri.
Primele pot fi diferite pentru brbai i femei.
Suma asigurat va fi pltit n situaia n care asiguratul suport o intervenie chirurgical.
Sumele asigurate sunt fixe i se stabilesc n funcie de tipul interveniei chirurgicale. Clientul
poate decide asupra nivelului acestor sume ntre anumite limite minime i maxime. Limita
maxim este suma asigurat pentru acoperirea principal, iar cea minim este stabilit de
asigurtor pe baza datelor statistice privind costul interveniilor chirurgicale.
Intervenia chirurgical trebuie justificat de ctre un medic specialist, n spital. n cazul
unei intervenii chirurgicale asupra unei persoane aflate n perioada asigurrii, suma
asigurat va fi pltit, asiguratul rmnnd protejat n continuare. Polia expir la termenul
menionat, sau n caz de deces al asiguratului.
Contractul se poate ncheia de persoane fizice sau juridice n calitate de contractani.
Persoana asigurat poate fi orice persoan fizic ce se ncadreaz n limitele de vrst
stabilite de asigurtor (de exemplu, 16-57 de ani). n cele mai multe cazuri, societile de
asigurare accept i copiii asiguratului, care pot fi asigurai odat cu unul dintre prini n
baza aceleiai polie.
Beneficiarul poliei este stabilit de ctre contractantul asigurrii. De obicei, el este asiguratul
nsui sau, n cazul n care asigurai sunt i copiii, beneficiarul este printele care va ncasa
suma respectiv.
Evenimentul asigurat este orice operaie chirurgical efectuat asiguratului sau
copiilor datorit unei boli sau a unui accident intervenite n cadrul perioadei de asigurare.
Operaiile pentru care se pltesc sumele asigurate pot fi clasificate n funcie de gravitate, n
acest sens, sumele asigurate pot fi multiplicate de cteva ori, conform acestor criterii, pe

35

baza unor liste anterior elaborate de ctre asigurtor.


Asigurarea medical extins scopul este de a preveni ruinarea financiar a asiguratului, ca
urmare a survenirii unei mbolnviri sau vtmri corporale deosebit de grave. Deoarece ea
este foarte scump, majoritatea asigurailor opteaz pentru includerea ei n planuri de
asigurare colectiv.
Asigurarea colectiv de sntate este contractat de ctre agenii economici care dispun
de capacitatea financiar de a plti un pre ridicat ncheierii unei asemenea asigurri.
Asigurarea aceasta este folosit de agentul economic pentru a atrage un personal calificat,
care va fi interesat s fie asigurat de ctre firm.
Asigurarea dentar este un tip de asigurare de sntate care acoper tratamentele
stomatologice curente, precum i deteriorarea danturii ca urmare a unui accident.
Principalul avantaj al asigurrii dentare este acela c i ajut pe angajai s poat plti costul
tratamentelor stomatologice. De asemenea, asigurarea i ncurajeaz pe asigurai s mearg
cu regularitate la dentist, putnd, astfel, detecta sau preveni probleme dentare serioase.
Asigurarea asistenei medicale pe termen lung. Asigurarea asistenei medicale pe termen
lung este un anumit tip de asigurare a cheltuielilor medicale, pe baza creia se pltesc
despgubiri n bani pentru ngrijirea medical pe termen lung, de care persoana asigurat
beneficiaz ntr-un sanatoriu, spital sau locuin.
Costul acestor servicii este foarte mare. Ca rezultat, multe persoane n vrst au cumprat
asigurri pe termen lung pentru a achita notele de plat implicate de o spitalizare prelungit
ntr-un sanatoriu sau spital.
Asigurarea venitului n perioada de incapacitate de munc este o form a asigurrii de
sntate care pltete o indemnizaie periodic unei persoane care este n incapacitate de a
lucra, ca urmare a unei mbolnviri sau vtmri corporale.
Asigurarea medical pentru cltorii n strintate este disponibil n
varianta pentru turism sau pentru afaceri. Ea acoper mbolnvirea neateptat i
imprevizibil, prejudicierea corporal ca urmare a unui accident i decesul din cele dou
cauze de mai sus.
Asigurtorul suport cheltuielile privind:
-vizite medicale, medicamente, spitalizare;
-transportul cu salvarea;
-tratament stomatologic de urgen;
-repatrierea bolnavului sau a corpului su nensufleit.
n completarea asigurrilor de sntate de sine stttoare practicate sub forma contractelor
menionate mai sus, societile de asigurri ofer componente de asigurri de sntate, n
pachete de baz sau sub form de clauze opionale (beneficii suplimentare), ataate
asigurrilor de via i asigurrilor de accidente, ceea ce a amplificat extrem de mult gradul
de adaptare la cerinele clientului i volumul acestei piee.
Enumerai 10 categorii de asigurri private de sntate.

S ne reamintim...
Asigurrile private de sntate pot fi, asigurri de tip complementar, suplimentar i
substitutiv.
Asigurrile private de sntate de tip complementar suport total sau parial plata serviciilor
excluse parial de ctre asigurrile sociale de sntate din pachetul de baz.
Asigurrile private de sntate de tip suplimentar suport total sau parial plata pentru
serviciile care excedeaz pachetului de servicii de baz din sistemul asigurrilor sociale de
sntate privind furnizarea unui grad ridicat de confort, accesul rapid la servicii medicale n
cazul listelor de ateptare, servicii medicale speciale n strintate i alte servicii.
Asigurrile private de sntate de tip substitutiv suport total sau parial plata pentru orice
tip de servicii.
Rezumat
Asigurrile de sntate sunt servicii medicale i farmaceutice ce se stabilesc de ctre
fiecare societate de asigurri private de sntate sub form de pachete de servicii, n
funcie de riscul individual.
Asigurarea medical standard este o form de asigurare destinat acoperirii totale sau
pariale a costurilor de spitalizare, dac spitalizarea depete un anumit numr de zile
consecutive (de obicei 3 sau 5), a costurilor tratamentului medical ca rezultat al unei boli

36

sau vtmri corporale n perioada asigurat sau acoperirea pentru boal sau compensarea
veniturilor pe perioada de boal.Riscul de deces nu este asigurat.
Test de evaluare a cunotinelor
Delimitati asigurarile private de sanatate de asigurarile sociale de sanatate.
Definiti asigurarile private de sanatate de tip complementar, suplimentar si substitutiv.
Care sunt principalele prevederi ale Legii 212/2004 privind asigurarile private de sanatate.
Care sunt principalele categorii de asigurari private de sanatate.
Care este obiectul asigurarii si continutul indemnizatiei in cazul asigurarii medicale
standard.
Care este obiectul asigurarii si continutul indemnizatiei in cazul asigurarii medicale pentru
boli incurabile.
Care este obiectul asigurarii si continutul indemnizatiei in cazul asigurarii medicale pentru
interventii chirurgicale.
Care este obiectul asigurarii si continutul indemnizatiei in cazul asigurarii medicale pentru
calatorii in strainatate.
Test de autoevaluare a cunotinelor
1. Asigurarea medical standard ofer acoperire pentru urmtoarele tipuri de cheltuieli
medicale:
a) spitalizare;
b) intervenii medicale;
c) vizite la medic;
d) alte servicii medicale suplimentare, la alegere;
e) primele patru riscuri.
2. Un cetean a contractat n mod facultativ o asigurare de accidente. Dup trei luni de la
achitarea n ntregime a primelor de asigurare, el sufer un accident n urma cruia rmne
cu o invaliditate permanent de 50%. n aceast situaie, fiind salariat, poate sau nu s
beneficieze de drepturi i pe linia asigurrilor sociale?
a) Ceteanul va primi automat protecia social cea mai acoperitoare ca valoare;
b) Beneficiaz de toate drepturile prevzute de lege pe linia asigurrilor sociale;
c) Ceteanul trebuie s aleag ntre cele dou forme de protecie social;
d) Parial, n limita de 50% conferit de gradul de invaliditate;
e) Nu, caracterul reparator este acoperit prin asigurarea de accidente contractat n mod
facultativ.
3. Precizai varianta adevrat n legtur cu asigurrile private de sntate:
A) Asigurarea privat de sntate poate fi subscris individual sau pentru un grup de
persoane;
B) Dac asigurarea se subscrie individual, atunci firma de asigurare ia n considerare
caracteristicile individului: vrsta, sexul, starea de sntate etc.
C) Dac asigurarea este subscris pentru un grup de persoane, societatea de asigurare are
n vedere caracteristicile grupului: mrime, vrst medie, etc.
D) Asigurarea privat de sntate a tuturor firmelor de asigurri este gestionat separat de
asigurrile sociale de sntate n cadrul BUGETULUI FONDULUI DE ASIGURARI DE SNTATE.
E) Nu se poate asigura prin nici un produs de asigurare tratamentele stomatologice i
deteriorarea danturii ca urmare a unui accident.
a) A+B+C;
b) B+C+D;
c) C+D+E;
d) E+A+B;
e) Toate rspunsurile sunt adevrate.

37

Unitatea de nvare 6 ASIGURAREA DE PROPRIETI I BUNURI


Cuprins
6.1 Tipuri de bunuri
6.2 Elemente specifice contractului de asigurri de bunuri
Introducere
De-a lungul timpului, oamenii au cutat s descopere i s aplice diverse metode de
protecie mpotriva producerii unor evenimente ce pot determina avarierea sau distrugerea
bunurilor i proprietilor pe care le dein. Asigurarea este una dintre aceste metode, prin
intermediul creia se acoper o parte a riscurilor cu care se confrunt persoanele sau
firmele n activitatea lor de zi cuzi.
Asigurarea de bunuri compenseaz cheltuielile impuse de repararea sau de nlocuirea acelor
bunuri care sunt avariate, distruse sau pierdute.
Pn cnd nu sufer o pagub, cele mai multe persoane nu realizeaz necesitatea unei
asigurri. Foarte puini oameni se ntreab cum se vor descurca n momentul n care, de
exemplu, vor pierde ntr-un incendiu toate bunurile pe care le posed. Numai atunci cnd se
confrunt cu un astfel de risc, acetia contientizeaz importana asigurrii.
Atunci cnd riscul nu se produce n perioada asigurat, nu putem afirma c primele pltite
sunt pierdute, chiar dac asiguratul nu ajunge n situaia de a fi despgubit, el obine, n
schimb, un beneficiu psihologic (starea de siguran pe care o ofer asigurarea).
Obiectivele unitii de nvare
Intelegerea contractului de asigurri de bunuri

Durata medie de parcurgere a unitii de nvare este de 2 ore.

Coninutul unitii de nvare


6.1 Tipuri de bunuri
Asigurrile de bunuri n Romnia sunt, ncepnd cu anul 1996, facultative. Anterior au
funcionat unele asigurri obligatorii: pn n 1990 acestea au cuprins bunurile aparinnd
unitilor cooperatiste din agricultur precum i cldirile i animalele aparinnd populaiei.
n perioada 1990-1995 a continuat asigurarea prin efectul legii, dar pentru cldirile i
construciile aparinnd persoanelor fizice.
Prin bun se nelege o valoare economic care este util pentru satisfacerea nevoii
materiale i spirituale a omului i este susceptibil de apropiere sub forma dreptului de
proprietate.
1. n funcie de natura lor i de clasificarea dat de lege, bunurile pot fi mobile sau imobile.
Bunurile mobile pot fi:
-mobile prin natura lor (bunuri corporale, transformabile);
-mobile prin determinarea legii (valori mobiliare);
-mobile prin anticipaie (bunuri care prin natura lor sunt imobile, dar pe
care prile unui act juridic le consider ca mobile prin ceea ce vor deveni:
fructele, recoltele neculese).
Bunurile imobile pot fi:
-imobile prin natura lor;
-imobile prin obiectul la care se aplic (sunt imobile prin obiectul la care se aplic uzufructul
bunurilor imobile, servituile, aciunile care in a revendica un imobil);
-imobile prin destinaie (animale afectate la cultur, instrumentele de arat).
2. Dup regimul circulaiei lor juridice avem: -bunuri aflate n circuitul civil (acele bunuri care
pot face obiectul actelor juridice, pot fi dobndite sau nstrinate prin act juridic civil);
-bunuri scoase din circuitul civil (bunuri care nu pot forma obiectul actului juridic civil, deci
sunt inalienabile).

38

3. Dup modul cum sunt determinate: -bunuri individual determinate (acele bunuri care se
individualizeaz prin nsuiri proprii, speciale);
-bunuri determinate generic (acele bunuri care se individualizeaz prin nsuiri speciale sau
ale categoriei din care fac parte; individualizarea se face prin cntrire, msurare, numrare
etc.).
4. Dup cum pot fi sau nu nlocuite n execuia unei obligaii civile: -bunuri fungibile (acel
bun care, n execuia unei obligaii, poate fi nlocuit cu altul fr a afecta valabilitatea plii);
-bunuri nefungibile (care nu pot fi nlocuite cu altele, n execuia unei obligaii).
5. Dup cum folosirea lor implic sau nu consumarea sau nstrinarea lor:
-bunuri consumptibile (acele bunuri care nu pot fi folosite fr ca cea dinti ntrebuinare a
lor s nu implice consumarea substanei sau nstrinarea lor: banii, combustibilii,
alimentele);
-bunuri neconsumptibile (bunurile care pot fi folosite repetat, fr a fi necesar consumarea
substanei sau nstrinarea lor: construcii, terenuri, maini).
6. Dup cum pot fi sau nu mprite fr s-i schimbe destinaia: -bunuri divizibile (se pot
mpri fr s-i schimbe prin aceasta
destinaia economic); -bunuri divizibile (care nu pot fi mprite fr s-i schimbe prin
aceasta
fructele, recoltele neculese).
Bunurile imobile pot fi:
-imobile prin natura lor;
-imobile prin obiectul la care se aplic (sunt imobile prin obiectul la care se aplic uzufructul
bunurilor imobile, servituile, aciunile care in a revendica un imobil);
-imobile prin destinaie (animale afectate la cultur, instrumentele de arat).
2. Dup regimul circulaiei lor juridice avem: -bunuri aflate n circuitul civil (acele bunuri care
pot face obiectul actelor juridice, pot fi dobndite sau nstrinate prin act juridic civil);
-bunuri scoase din circuitul civil (bunuri care nu pot forma obiectul actului juridic civil, deci
sunt inalienabile).
3. Dup modul cum sunt determinate: -bunuri individual determinate (acele bunuri care se
individualizeaz prin nsuiri proprii, speciale);
-bunuri determinate generic (acele bunuri care se individualizeaz prin nsuiri speciale sau
ale categoriei din care fac parte; individualizarea se face prin cntrire, msurare, numrare
etc.).
4. Dup cum pot fi sau nu nlocuite n execuia unei obligaii civile: -bunuri fungibile (acel
bun care, n execuia unei obligaii, poate fi nlocuit cu altul fr a afecta valabilitatea plii);
-bunuri nefungibile (care nu pot fi nlocuite cu altele, n execuia unei obligaii).
5. Dup cum folosirea lor implic sau nu consumarea sau nstrinarea lor:
-bunuri consumptibile (acele bunuri care nu pot fi folosite fr ca cea dinti ntrebuinare a
lor s nu implice consumarea substanei sau nstrinarea lor: banii, combustibilii,
alimentele);
-bunuri neconsumptibile (bunurile care pot fi folosite repetat, fr a fi necesar consumarea
substanei sau nstrinarea lor: construcii, terenuri, maini).
6. Dup cum pot fi sau nu mprite fr s-i schimbe destinaia: -bunuri divizibile (se pot
mpri fr s-i schimbe prin aceasta
destinaia economic); -bunuri divizibile (care nu pot fi mprite fr s-i schimbe prin
aceasta
destinaia economic).
7. Dup corelaia dintre ele: -bunuri principale (bunuri care pot fi folosite n mod
independent, fr a servi la ntrebuinarea unui bun);

39

-bunuri accesorii (bunuri care sunt destinate s serveasc la ntrebuinarea altui bun
principal).
8. Dup modul de percepere: -bunuri corporale (bunuri care au o existen material, fiind
perceptibile simurilor umane);
-bunuri incorporale (reprezint valori economice care au o existen abstract).
9. Dup cum sunt sau nu supuse urmririi i executrii silite pentru plata datoriilor: -bunuri
sesizabile (bunuri ce pot forma obiectul executrii silite a debitorului); -bunuri insesizabile
(bunuri care nu pot fi urmrite pentru plata unei datorii). n contextul asigurrilor, pe baza
clasificrii oficiale din Legea 403/2004, putem determina trei categorii de bunuri:
a) Proprieti i bunuri n care includem cldiri, construcii i coninutul lor, maini, utilaje,
instalaii, bunuri casabile, inventar gospodresc, hrtii de valoare (bani, titluri financiare,
timbre), drepturi de proprietate
intelectual (documente, manuscrise, soft), opere de art, animale i producie agricol. b)
Bunuri n tranzit mrfuri care fac obiectul contractelor de transport terestru, maritim,
fluvial sau aerian. c) Mijloace de transport terestru, maritim, fluvial sau aerian.
Exemplu:
Se cunosc urmtoarele date despre un contract de asigurare a unui imobil: valoarea real
900 mil. lei, suma asigurat 700 mil. lei, fransiz deductibil 10 mil. lei. Se produc
urmtoarele riscuri: incendiu ce produce o pagub de 9 mil. lei n prima lun, inundaie ce
produce o pagub de 8 mil. lei n luna a treia de contract; apartamentul este asigurat
mpotriva tuturor riscurilor.
Se cere s se calculeze indemnizaia de asigurare prin metoda rspunderii limitate.
a) 4,44 mil.;
b) 17 mil;
c) 7 mil.;
d) 0;
e) 700 mil.
Rezolvare: n prima luna, franiza nu a fost atins, paguba fiind de 9 mil lei, iar in a treia
luna, aceeai situaie. n momentul n care franiza nu este atins, D este 0. Din acest punct
de vedere ntreaga pagub este suportat de ctre asigurat i nu de ctre asigurtor. Dac
paguba depaea franiza, atunci din valoarea pagubei era dedus franiza i se primea o
despagubire egal cu : D = (P-Fr. Deductibil)x suma asigurat (S) / Valoare bun.
Exemplificai bunurile mobile i bunurile imobile.

7.2 Elementele specifice contractului de asigurri de bunuri


n cazul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea riscului
asigurat s plteasc asiguratului sau beneficiarului desemnat n poli, o despgubire.
Astfel, contractul de asigurare de bunuri este un contract de despgubire. Prin contractul de
despgubire, asiguratul este ndreptit s ncaseze indemnizaia de despgubire doar dac
a suferit o daun i doar n msura n care a suferit efectiv o pierdere financiar. Nu este
obligatoriu ca n baza unui contract de despgubire, asigurtorul s plteasc suma total
necesar pentru refacerea situaiei financiare a asiguratului care a suferit o daun,
deoarece, n contract, pot exista prevederi care limiteaz suma asigurat.
Contractele de asigurare de bunuri au la baz principiul despgubirii un principiu
fundamental al asigurrii. Acest principiu presupune ca, prin ncasarea indemnizaiei de
despgubire, asiguratul revine n situaia financiar pe care a avut-o nainte de survenirea
evenimentului asigurat.
Din contractul de asigurare fac parte integrant:
-polia de asigurare;
-documentul justificativ care s ateste efectuarea plii primei de ctre asigurat;
-condiiile generale i specifice;
-declaraia de interes patrimonial fa de obiectul asigurat.
Asigurtorul este persoan juridic care se oblig s plteasc asiguratului o anumit sum
de bani la producerea evenimentului prevzut ca risc asigurat n contractul de asigurare.

40

Asiguratul este persoana fizic sau juridic ce are un interes patrimonial fa de bunul
asigurat i care, prin intermediul contractului de asigurare, cedeaz riscul asigurtorului.
Beneficiarul este tera persoan care, n baza contractului de asigurare, este ndreptit la
ncasarea despgubirii la producerea evenimentului desemnat n poli ca risc asigurat.
Interesul asigurabil este o cerin de baz pentru existena oricrui contract de asigurare. O
persoan are un interes asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o
pierdere financiar sau un prejudiciu persoanei respective. n cazul asigurrii de bunuri, prin
interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a bunului, expus pierderii, sau valoarea
patrimonial ce poate fi pierdut pentru asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii
evenimentului asigurat.
Condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil n cazul unui bun, sunt:
-trebuie s existe posibilitatea producerii unei daune ce poate fi evaluat n bani, pe care
asiguratul o poate suferi n caz de pierdere sau de degradare a bunului asigurat;
-bunul menionat trebuie s constituie obiectul asigurrii;
-asiguratul trebuie s fie ntr-o relaie direct, recunoscut legal, cu obiectul asigurrii, adic
s aib de suferit n urma distrugerii obiectului asigurat. Altfel spus, asiguratul trebuie s
aib un interes patrimonial licit n conservarea bunului respectiv.
Regula general n asigurrile de bunuri este ca interesul asigurabil s existe att n
momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. Nici o instan
de judecat nu poate sili o societate de asigurri s plteasc despgubiri ctre sau n
interesul asiguratului, dac acesta nu are un interes asigurabil. Deci n asigurarea de bunuri,
interesul asigurabil decurge, de regul, din statutul de proprietar al persoanei care dorete
s se asigure. Exist ns situaii n care i alte persoane, dect proprietarul, pot avea un
interes asigurabil, n situaii precum:
-Proprietatea n comun o persoan care deine n comun cu una sau mai multe persoane
un bun sau o cldire, are dreptul legal de a asigura bunul sau cldirea respectiv la ntreaga
valoare. Acest lucru nu nseamn ca, n caz de distrugere total a bunului sau cldirii
asigurate, persoana respectiv va fi singura care va fi despgubit. Aceasta va putea
beneficia de despgubire doar n limita dreptului su de proprietate, iar dac ncaseaz
valoarea total a despgubirii, ea va aciona ca agent al celorlali proprietari, fiind obligat
s le ofere partea ce li se cuvine din despgubire.
-Proprietate ipotecat n cazul unui contract de ipotec, ambele pri au un interes
asigurabil: debitorul ipotecar n calitate de proprietar i societatea ipotecar n calitate de
creditor. n asemenea cazuri se ncheie, de obicei, o asigurare n numele ambelor pri.
-Proprietatea nchiriat chiriaul nu este obligat s ncheie un contract de asigurare a
proprietii nchiriate, ns, n cazul n care ncheie o astfel de asigurare, el o ncheie n
numele i n folosul proprietarului i, deci, nu poate pretinde ncasarea despgubirii n urma
producerii unui risc asigurat, ci doar poate pretinde proprietarului restituirea primelor de
asigurare.
-Proprietate aflat n custodie custodele are un interes asigurabil n ceea ce privete
proprietatea sau bunul pe care l deine n custodie, deoarece este responsabil din punct de
vedere legal pentru orice daun produs bunului respectiv.
Persoanele din familia proprietarului persoanele din familia proprietarului pot beneficia din
utilizarea obiectului asigurrii, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al
acestora fa de bunul respectiv.
Obiectul asigurrii n contractele de asigurri de bunuri i cldiri poate fi reprezentat de:
-bunurile n proprietatea persoanelor fizice sau juridice;
-bunurile ce fac obiectul unor contracte de concesionare, nchiriere sau locaie de gestiune;
-bunurile primite n folosin;
-bunurile primite spre pstrare, separare, prelucrare, curare, vopsire sau expunere spre
vizionare.
n principiu nu se pot asigura bunurile care, din cauza degradrii, nu mai pot fi folosite
potrivit destinaiei.
Riscul asigurat
n asigurarea de bunuri exist o clasificare a riscurilor n:

riscuri civile asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i bunurile din
acestea;

riscuri comerciale i industriale asociate cldirilor ce folosesc ca uniti de


producie i comercializare i bunurilor aflate n acestea.
n general, n asigurarea de bunuri riscurile preluate n asigurare de societile de asigurare
sunt:

41

incendiu;
trsnet;
explozie;
ploaie torenial;
grindin;
inundaie;
furtun;
cutremur;
prbuiri i alunecri de teren;
greutatea stratului de zpad cu ghea;
avalane de zpad;
cderea pe cldiri a altor corpuri;
lovirea de ctre un autovehicul.

Unele societi de asigurare ofer asigurare pentru maini, utilaje i instalaii, pentru
cazurile de avarie accidental. n astfel de polie sunt acoperite riscuri cum sunt:
ruperi sau deformri n timpul funcionrii;
ciocniri sau izbiri cu alte corpuri;
explozii;
efectele unor substane chimice;
scurtcircuit etc.
Bunurile sau alte valori (numerar, timbre potale) pot fi asigurate i n vederea furtului sau
jafului. Unele societi trateaz aceste riscuri ca fiind de sine stttoare, n timp ce altele le
asigur complementar, cu plata primei corespunztoare sau le refuz.
Cele mai multe societi de asigurri ofer produse de asigurare de bunuri pe mai multe
niveluri, n funcie de riscurile acoperite. Astfel, exist:
-polie de asigurare mpotriva incendiului;
-polie de asigurare standard (care n general, acoper riscurile de incendiu, trsnet,
explozie i cderi corpuri);
-polie de asigurare extinse (care acoper, pe lng riscurile prevzute n polia standard, i
cteva riscuri suplimentare);
-polie de asigurare toate riscurile (n care nu sunt numite riscurile acoperite, ci doar
excluderile).
Suma asigurat reprezint partea din valoarea expus la risc pentru care asigurtorul i
asum rspunderea n cazul producerii riscului asigurat. Suma asigurat reprezint limita
maxim a rspunderii asigurtorului i constituie unul dintre elementele care stau la baza
calculului primei de asigurare.
n cazul asigurrii de bunuri, suma asigurat poate fi egal sau mai mic dect valoarea
bunurilor respective. Suma asigurat nu poate s depeasc valoarea de asigurare
(valoarea real a bunului n momentul ncheierii contractului de asigurare), deoarece
asigurarea este astfel conceput nct s nu permit sub nici o form acordarea unei
despgubiri mai mari dect pierderile efective suportate de asigurai.
La asigurrile obligatorii de bunuri, suma asigurat se stabilete pe baza normelor de
asigurare, iar cele facultative, n funcie de propunerea asiguratului, fr ns ca ea s poat
depi valoarea bunului n momentul ncheierii asigurrii sau, pentru unele bunuri, sumele
stabilite de asigurtor.
Pentru stabilirea sumei asigurate, n cazul asigurrilor de bunuri, se procedeaz la evaluarea
de asigurare. Evaluarea de asigurare reprezint operaiunea prin care se stabilete valoarea
bunurilor n vederea cuprinderii lor n asigurare. Pentru ca un anumit bun s fie cuprins n
asigurare, este necesar s se cunoasc ct mai precis valoarea acestuia, deoarece
indemnizaia de despgubire pltit de asigurtor n caz de producere a evenimentului
asigurat se stabilete n funcie de valoarea bunurilor asigurate. Valoarea cu care sunt
cuprinse bunurile n asigurare trebuie s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea
real a acestora, deoarece orice subevaluare sau
supraevaluare poate avea consecine negative fie pentru asigurtor, fie pentru asigurat.
Astfel, supraevaluarea bunurilor poate conduce la slbirea preocuprii asiguratului pentru
prevenirea pagubelor. Pe de alt parte, subevaluarea bunurilor nu permite, n caz de
pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s poat compensa n ntregime
pierderea suferit. Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea societilor de asigurri
utilizeaz metoda penalizrii. Conform acestei metode, n condiiile n care contractul de
asigurare a fost ncheiat pentru o sum inferioar valorii bunului, despgubirea datorat se
reduce proporional cu raportul dintre suma asigurat i valoarea curent a bunului

42

respectiv (principiul proporionalitii).


Cea mai utilizat metod pentru determinarea valorii curente a unui bun const n scderea
deprecierii estimate (procentul cu care a sczut valoarea iniial a bunului respectiv datorit
uzurii) din valoarea de nlocuire a bunului respectiv la costurile curente.
n concluzie, prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege:
-la cldiri i construcii valoarea de nlocuire (costul construirii sau achiziionrii
cldirilor/construciilor respective sau a unora similare din punct de vedere al parametrilor
funcionali sau constructivi, la preurile uzuale de pe piaa local) din care se scade uzura n
raport cu vechimea, gradul de ntrebuinare i starea de ntreinere a cldirii/construciei
asigurate;
-la mijloacele fixe i obiectele de inventar valoarea din nou a acestora (valoarea de
nlocuire), din care s-a sczut uzura n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea de
ntreinere a bunurilor respective;
-la materiile prime, materiale, produse finite, mrfuri i altele asemntoare preul de cost
sau preul de achiziie al acestora;
-pentru bunuri casabile valoarea de nlocuire;
-pentru bani n numerar, timbre i librete de economii valoarea nominal;
-pentru hrtii de valoare preul pieei sau, dup caz, cotaia la nchiderea bursei din ultima
zi lucrtoare, nainte de data completrii cererii de asigurare;
-pentru metale nobile neprelucrate, bunuri din metale nobile, bijuterii, perle, pietre
preioase, precum i altele asemenea preul pieei;
-pentru colecii i obiecte de art valoarea de circulaie (de pia), determinat pe baz de
cataloage i/sau expertize.
n asigurarea de bunuri se folosesc o varietate de limite n ceea ce privete suma asigurat.
Astfel, n unele polie se specific o limit de suma asigurat pentru fiecare bun asigurat
(pe articol), n timp ce n altele se prevd limite de suma asigurat pe incident. Aceste
dou metode sunt similare, n sensul c se acoper fiecare articol asigurat sau fiecare
incident pn la o anumit limit a sumei asigurate.
O limit specific este o valoare bneasc ce fixeaz limita superioar a despgubirii pe
care o va plti asigurtorul, pe articol sau pe incident, pentru fiecare pagub asociat
unui anumit bun sau unei anumite categorii de bunuri. Atunci cnd o poli conine mai
multe limite specifice, aceste limite sunt considerate limite separate. Limitele separate pot fi
aplicate fiecruia dintre cele cteva articole sau categorii de bunuri.
Limitele de sum asigurat se pot aplica unui singur articol (cldire) sau unei categorii de
bunuri (bunurile personale). Bunurile personale nu sunt, de obicei, inventariate separat sau
identificate i, astfel, limitele de sum asigurat din cadrul poliei se aplic tuturor bunurilor
neidentificate aparinnd categoriei de bunuri acoperite. ns, poate exista situaia n care
bunurile sunt identificate, ntocmindu-se o list n care fiecare obiect este inventariat i
precis identificat prin descrieri, numr de serie etc., n acest caz, se stabilete o limit de
sum asigurat pentru fiecare bun identificat.
Uneori, n cadrul aceleiai polie, sunt acoperite att bunurile identificate, ct i cele
neidentificate; pentru fiecare bun identificat se stabilete o limit de sum asigurat, iar
pentru bunurile neidentificate se aplic o singur limit n mod colectiv tuturor articolelor
din cadrul acestui grup.
Prima de asigurare este un element foarte important al unui contract de asigurare i
reprezint suma de bani pe care o primete asigurtorul de la asigurat, n schimbul prelurii
n asigurare a riscului la care acesta este expus. Exist o relaie direct ntre riscul preluat n
asigurare i mrimea primei de asigurare, deoarece aceasta exprim, de fapt, valoarea
riscului, care este determinat pe baz de date statistice i pe baza inspeciei de risc.
Prima de asigurare se stabilete aplicndu-se cota de prim la suma asigurat i se pltete
anticipat integral sau n rate. Cota de prim este difereniat n funcie de felul bunului
asigurat, de frecvena i de intensitatea producerii riscurilor asigurate.
n cazul asigurrilor de bunuri, societile de asigurare difereniaz bunurile asigurate pe
clase de risc, iar pentru fiecare clas se stabilete o cot de prim specific.
n cele mai multe cazuri, cotele de prime asigurate sunt difereniate:
-pe tipuri de localiti (municipii, orae, comune);
-pe grupuri de bunuri (locuine, mobilier, aparatur audio-video).
n cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim se difereniaz
n funcie de natura produselor folosite n procesul produciei (combustibili, inflamabile,
explozibile, nepericuloase).
Perioada asigurat reprezint perioada pentru care asigurtorul este obligat s acopere
daunele n baza poliei. n general, asigurarea de bunuri se ncheie pe o perioad de un an,

43

dar, la cererea asiguratului, se poate ncheia i pe perioade mai scurte.


ntr-un contract de asigurare nu este suficient doar stabilirea datei de ncepere i de
ncetare a contractului de asigurare, ci trebuie s fie specificat momentul precis (ora) de
intrare n vigoare sau de expirare a perioadei de valabilitate a contractului de asigurare.
Rspunderea asigurtorului ncepe la ora 000 a zilei menionate n poli ca reprezentnd
nceputul asigurrii, cu condiia ca prima de asigurare s fi fost achitat, i nceteaz la ora
2400 a zilei la care nceteaz asigurarea. Rspunderea asigurtorului mai nceteaz i n
cazul n care contractul de asigurare este reziliat, situaie ce apare n urmtoarele
mprejurri:

prima de asigurare se pltete n rate, iar asiguratul nu a achitat o rat la termenul


stabilit i nici n termenul de graie oferit de asigurtor;

asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat


asigurtorului schimbrile eseniale la mprejurrile privind riscurile. Dup ncheierea
contractului de asigurare, producerea evenimentului asigurat a devenit imposibil.
Obligaiile asiguratului. n baza contractului de asigurare, asiguratul trebuie s ndeplineasc
o serie de obligaii specificate n condiiile de asigurare, a cror nendeplinire poate conduce
la rezilierea contractului sau la refuzul asigurtorului de a plti despgubirile. Exist obligaii
corespunztoare perioadei anterioare producerii unei daune i obligaii referitoare la
procedura ce trebuie urmat de asigurat la producerea unei daune.
Una dintre obligaiile asiguratului este aceea de a ntreine i de a folosi bunurile asigurate
n bune condiiuni i n conformitate cu dispoziiile legale, n scopul prevenirii producerii
evenimentelor asigurate. Asiguratul este obligat s ia, pe cheltuiala sa, toate msurile i s
se conformeze tuturor recomandrilor fcute de asigurtor pentru prevenirea producerii
pagubelor, n conformitate cu prevederile legale i/sau recomandrile productorului. De
asemenea, asiguratului i revine obligaia de a notifica asigurtorului, n scris, orice
modificare fa de datele comunicate la ncheierea asigurrii, modificare ce poate agrava
riscul asigurat. Asiguratul are i obligaia de a permite reprezentantului asigurtorului s
efectueze inspecia de risc ori de cte ori consider c este necesar i s pun la dispoziia
acestuia toate informaiile necesare pentru evaluarea riscului.
n cazul producerii unui risc asigurat, asiguratul este obligat:
s ia, pe seama asigurtorului i n limita sumei asigurate, msuri pentru limitarea
pagubelor, prin protejarea, salvarea, transportarea, depozitarea i pstrarea resturilor
valorificabile n condiii corespunztoare specificului fiecruia;
-s ntiineze imediat, n caz de incendiu, explozie, furt, dup caz, organele de poliie,
unitile de pompieri sau alte organe de cercetare, cernd ntocmirea de acte cu privire la
cauzele i mprejurrile producerii evenimentului asigurat i la pagubele provocate;
-s ntiineze imediat asigurtorul, personal sau printr-o persoan mputernicit, despre
producerea pagubei. n ntiinare trebuie precizate:
-seria, numrul i data emiterii poliei de asigurare;
-felul bunurilor avariate sau distruse;
-locul, data, ora, cauzele i mprejurrile producerii evenimentului asigurat;
-locul unde se afl resturile avariate sau distruse;
-mrimea probabil a pagubei.
ntrzierea poate fi duntoare asigurtorului, dac aceasta mpiedic o investigare i o
soluionare prompt. Perioada de timp n care asiguratul este obligat s anune societatea
de asigurare despre producerea daunei variaz de la o societate la alta i poate fi exprimat
sub forma unei perioade efective de timp (ore, zile) sau poate prevede ca notificarea s fie
fcut imediat. Aceasta nseamn c ntiinarea trebuie fcut ct mai repede posibil, n
funcie de circumstane. Dac anunul nu a fost fcut suficient de prompt, sau dac ar fi fost
practic posibil o ntiinare mai rapid, este problema instanei de judecat de a decide. De
asemenea, este important msura n care capacitatea asigurtorului de a-i apra
interesele a fost afectat de ntrziere;
-s contribuie alturi de asigurtor la determinarea naturii i a cuantumului pagubei. El
trebuie s furnizeze toate informaiile i probele documentare solicitate de asigurtor i s
permit acestuia s fac toate investiiile necesare;
-s conserve dreptul de regres al asigurtorului mpotriva celor vinovai de producerea
daunei.
Constatarea i evaluarea daunei. Plata despgubirii. Atunci cnd se produce un risc asigurat,
n urma cruia asiguratul nregistreaz o pagub, se declaneaz automat mecanismul
despgubirii prin cerere de despgubire naintat de asigurat asigurtorului.

44

n cazul n care, la data formulrii cererii de despgubire, mai exist o asigurare, pentru
acelai bun sau care acoper aceleai riscuri, asiguratul trebuie s declare existena
acesteia, el neputnd ncasa de dou ori aceeai despgubire. n acest caz, asigurtorul va
contribui la despgubire n mod
proporional, n limita sumei asigurate.
Dup efectuarea inspeciei de daun i dup verificarea ncadrrii n riscurile acoperite prin
poli, se evalueaz dauna i se stabilete valoarea despgubirii. Despgubirea se face n
raport cu starea bunului din momentul producerii evenimentului asigurat, iar valoarea
acesteia nu poate depi cuantumul pagubei, suma asigurat i nici valoarea bunului n
momentul producerii evenimentului asigurat.
Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de tipul pagubei: total sau parial.
Prin paguba total se nelege:

la cldiri distrugerea cldirii ntr-un asemenea grad, nct refacerea prin reparare
sau prin restaurare nu mai este posibil sau cheltuielile implicate ar depi suma asigurat;

la bunuri a cror cantitate se exprim n diverse uniti de msur acea parte din
cantitatea total care a fost distrus n ntregime sau a disprut;

la celelalte bunuri distrugerea bunului ntr-un asemenea grad, nct refacerea prin
reparare sau restaurare nu mai este posibil sau nct cheltuielile implicate ar depi suma
asigurat.
Prin paguba parial se nelege:

la cldiri distrugerea sau deprecierea parial a cldirii n aa fel nct, prin


refacere sau prin reparare sau restaurare, aceasta poate fi adus la starea n care se afl
nainte de producerea evenimentului asigurat;

la bunuri a cror cantitate se exprim n diverse uniti de msur deprecierea


acelei pri din cantitatea total care a rmas dup producerea evenimentului asigurat i
care diminueaz valoarea bunurilor respective;

pentru celelalte bunuri avarierea bunului n aa fel nct prin refacere, reparare,
restaurare acesta poate fi adus la starea n care se afla nainte de producerea evenimentului
asigurat.
Cuantumul pagubei reprezint:
a) n caz de daun total:
-la cldiri valoarea de nlocuire a cldirii distruse, la data producerii evenimentului
asigurat, din care se scad uzura i valoarea, la aceeai dat, a resturilor ce se mai pot
ntrebuina sau valorifica;
-la bunuri a cror cantitate se exprim n diverse uniti de msur valoarea real la data
producerii evenimentului asigurat a cantitii de bunuri distruse n ntregime sau disprute;
-la celelalte bunuri valoarea real la data producerii evenimentului asigurat a bunului
distrus sau disprut, din care se scade valoarea, la aceeai dat, a resturilor ce se mai pot
ntrebuina sau valorifica;
b) n caz de daun parial
la cldiri costul reparaiei, din care se scad uzura i valoarea, la data producerii
evenimentului asigurat, a resturilor ce se pot ntrebuina sau valorifica;
-la bunuri a cror cantitate se exprim n diverse uniti de msur valoarea pierderii de
calitate a acelei pri din cantitatea total care a rmas dup pagub i care diminueaz
valoarea bunurilor respective;
-la celelalte bunuri costul reparaiilor prilor componente sau a pieselor avariate, ori
costul de nlocuire sau de recondiionare a acestora, din care se scad uzura corespunztoare
pentru piesele noi sau recondiionate i valoarea resturilor ce se mai pot ntrebuina sau
valorifica.
n limita sumei asigurate, societile de asigurare acord despgubiri i pentru:
-cheltuielile fcute n scopul limitrii daunei;
-cheltuielile legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii evenimentului asigurat;
-daunele provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare, prin distrugeri sau
avarii, datorit msurilor de salvare luate de asigurat pentru mpiedicarea i/sau limitarea
consecinelor producerii riscului.
Dup stabilirea valorii daunei, societatea de asigurri va decide asupra metodei de
indemnizare. Exist cel puin trei metode prin care se poate acorda despgubirea:
1. Plata unei indemnizaii. Majoritatea covritoare a cazurilor de despgubire sunt
soluionate prin ncasarea de ctre asigurat a unui cec ce reprezint contravaloarea pierderii

45

suferite.
2. Repararea bunului sau cldirii avariate. n locul plii unei indemnizaii, asigurtorul poate
s repare bunul sau cldirea avariat prin producerea evenimentului asigurat. De obicei,
aceast metod se utilizeaz mai ales n cazul asigurrii auto. Majoritatea asigurtorilor
auto au contract de colaborare cu ateliere de service auto, care presteaz lucrrile de
reparaii ale autovehiculelor asigurate. n rile cu tradiie n domeniul asigurrilor, exist
tendina ca societile de asigurare s dein propriile ateliere de service auto.
3. nlocuirea bunului. Un exemplu de soluionare prin nlocuire a unui caz de despgubire
este acela al asigurrii obiectelor casabile. Astfel, n cazul spargerii unui geam n urma
producerii unui eveniment asigurat, o form de specialitate poate s-l nlocuiasc n numele
asigurtorului. De regul, n astfel de cazuri, societile de asigurare beneficiaz de
discount-uri, din partea firmelor de profil cu care colaboreaz.
Plata despgubirii se face numai pe baz de acte care atest existena daunei, mrimea
acesteia, mprejurrile n care s-a produs, valabilitatea poliei, calitatea de asigurat sau
beneficiar a persoanei care revendic despgubirea, precum i alte documente care au
legtur cu dauna.
n condiiile n care contractul de asigurare a fost ncheiat pentru o sum inferioar valorii
bunului, despgubirea datorat se reduce proporional cu raportul dintre suma asigurat i
valoarea bunului respectiv.
Dac bunul asigurat este gajat sau ipotecat unei bnci n vederea obinerii sau garantrii
unui credit, asiguratul este obligat s ntiineze societatea de asigurare pentru
regularizarea eventualelor despgubiri. n caz de daun total, despgubirea se pltete
bncii creditoare n limita sumei rmase pn la achitarea creditului, iar eventualele drepturi
de despgubire rmase se pltesc asiguratului. n caz de daun parial, despgubirea se
acord asiguratului.
Sarcina de a proba c dauna produs este consecina direct i nemijlocit a unui risc
asigurat revine asiguratului.
Dup fiecare daun, suma asigurat se diminueaz cu valoarea despgubirii acordate, cu
ncepere de la data producerii evenimentului asigurat. Pentru restul perioadei de asigurare,
asigurarea continu pentru suma rmas. Revenirea la suma asigurat iniial se poate face
la cererea asiguratului, printr-o asigurare suplimentar, contra plii diferenei de prim
corespunztoare.
Asigurtorii nu datoreaz despgubiri pentru dou categorii de evenimente:
a) evenimentele produse intenionat sau din culpa:
-asiguratului, contractantului, beneficiarului asigurrii sau a unui membru din conducerea
persoanei juridice asigurate;
-persoanelor fizice majore care n mod statornic locuiesc i gospodresc mpreun cu
asiguratul, contractantul sau beneficiarului asigurrii;
b) excluderile formulate expres n contract, precum:
-pagubele indirecte provocate de scderea preurilor, a valorii dup reparaie etc.;
-pagubele produse prin ntreruperea folosirii bunurilor sau sistarea produciei;
-cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea bunurilor sau pentru repararea
sau restaurarea nereuit;
-pagubele produse de rzboi, revolte, terorism, sabotaj, vandalism, explozii atomice, radiaii,
contaminare;
-prejudicii n urma actelor de confiscare, naionalizare, sechestrare luate de autoriti.
Asigurtorii nu datoreaz despgubiri nici pentru valori ale daunei ce se ncadreaz n
limitele franizei, dac prin contract s-a convenit acest sistem de partajare a rspunderii
ntre asigurat i asigurtor.
Franiza reprezint partea din valoarea fiecrei daune care este suportat de ctre persoana
asigurat. n general, franiza are urmtoarele funcii:
-ncurajeaz msurile de control al riscului anumii asigurai nu sunt dispui s-i
cheltuiasc timpul, efortul sau banii pentru a preveni pagubele care, dac se vor produce,
vor fi pltite de societatea de asigurare. De exemplu, o persoan poate renuna la instalarea
unui sistem de alarm contra spargerilor, atunci cnd tie c societatea de asigurare i va
acoperi pagubele rezultate n urma unui furt. n cazul n care, n polia de asigurare se
prevede
o franiz, asiguratul va fi ncurajat s instaleze un astfel de sistem, deoarece este contient
c n caz de furt, va trebui s suporte o parte din daun;

46

-reduce cheltuielile efectuate de asigurtor n legtur cu despgubirea de cele mai multe


ori, n cazul despgubirilor de mic valoare, cheltuielile administrative ale asigurtorului
efectuate n vederea soluionrii cazului de despgubire pot fi mai mari dect suma pltit
efectiv asiguratului ca despgubire; existena unei franize, implic reducerea numrului de
cereri de despgubire, cu care se confrunt societatea de asigurare, deoarece sunt
eliminate cererile de despgubire pentru pagubele de mic valoare;
-reduce nivelul primei de asigurare pe care asiguratul trebuie s o plteasc deoarece
franiza reduce cheltuielile efectuate de asigurtor n legtur cu despgubirea, aceasta
determin i reducerea valorii primelor pltite de asigurat.
Franiza poate fi deductibil sau atins. n cazul franizei atinse, asigurtorul acoper n
ntregime paguba pn la nivelul sumei asigurate dac aceasta este mai mare dect
franiza.
Franiza deductibil se scade n toate cazurile din valoarea daunei, indiferent de volumul
acesteia din urm. Cu alte cuvinte, n cazul franizei deductibile, despgubirea se acord
numai pentru partea de daun care depete franiza.
Franiza se poate stabili pe evenimente sau ca sum agregat. Franiza pe eveniment se
aplic fiecrei daune n parte. Franiza agregat se aplic pe o anumit perioad de timp. n
cazul n care, n aceeai poli de asigurare de bunuri sunt acoperite mai multe articole, se
poate stabili o franiz pentru fiecare articol n parte sau o franiz agregat pentru toate
articolele asigurate n cadrul poliei respective.
n fine, n contextul problematicii despgubirilor trebuie menionat i faptul c asigurrile de
bunuri, ca i cele de rspundere civil, funcioneaz pe principiul subrogaiei. Acest lucru
constituie o clauz distinct a contractului de asigurare i permite asigurtorului s
recupereze, parial sau total, despgubirile pltite asiguratului, de la terele persoane
rspunztoare de producerea pagubei, sustrgndu-se asiguratului n dreptul su de recurs
asupra acestora.
ncetarea contractului de asigurare
Un contract de asigurare poate s nceteze s mai produc efecte juridice prin mai multe
metode. Astfel, o poli de asigurare poate s expire (la ncheierea perioadei de asigurare),
poate s nu mai fie rennoit (societatea de asigurare nu mai accept preluarea n asigurare
a riscului pentru o nou perioad asigurat) sau poate s fie reziliat (ntreruperea acoperirii
prin asigurare la cererea unei pri).
O poli care expir, n mod obinuit, este rennoit sau nu, la data aniversrii sale, care
specific ziua i luna n care intr iniial n vigoare. Data aniversrii rmne mereu aceiai.
Datele de intrare n vigoare sau de expirare precizeaz i anul i deci se schimb n funcie
de ani. Poliele cu perioade de asigurare a cror mrime este mai mare de un an prevd
ncheierea sau recalcularea primelor la fiecare aniversare.
n majoritatea cazurilor, un asigurat poate rennoi polia cnd aceasta expir. Asigurtorul
poate refuza acoperirea bunului pentru urmtoarea perioad asigurat, ns, prin lege, sau
prin contract, i se poate solicita trimiterea unui preaviz de non-rennoire asiguratului.
Dei schimbarea asigurtorilor sau ntreruperea polielor se face, de obicei, doar la
aniversarea poliei, exist posibilitatea de a rezilia polia la mijlocul termenului. Din aceast
cauz este necesar ca poliele de asigurare s includ clauze care s indice dac, cnd, i n
ce circumstane poate fi reziliat polia, cine are dreptul de a iniia rezilierea, cu ct timp
nainte este necesar a fi anunat rezilierea, ce proceduri trebuie urmate, cum se determin
primele de pltit sau rambursrile.
Rezilierea poate fi realizat att de ctre asigurat, ct i de ctre asigurtor.
Rezilierea de ctre asigurat.
De obicei, asiguratul poate rezilia polia n orice moment, cu condiia s urmeze anumite
proceduri. n mod normal, rezilierea se poate realiza prin napoierea poliei ctre asigurtor
i a unui anun scris, anticipat, privind data la care polia va fi reziliat. Anunul anticipat
previne problemele ce pot aprea dac s-ar permite un anun de reziliere retroactiv. Un
asigurat poate s solicite rezilierea la o dat anterioar, dac n perioada precedent nu sau produs pagube. ns, dac a survenit o pagub pe timpul acestei perioade, asigurtorul
va fi obligat s o acopere.
Asiguratul poate rezilia contractul de asigurare, n momentul n care alt persoan devine
proprietarul bunului asigurat. n aceste condiii, asiguratul trebuie s fac o notificare scris
asigurtorului, cu privire la data de la care dorete s rezilieze contractul.
Rezilierea de ctre asigurtor.
Multe polie de asigurare pot fi reziliate de ctre asigurtor naintea expirrii termenului de
valabilitate al poliei. Totui, de obicei, asigurtorul nu poate cere rezilierea imediat. El este
obligat, n general, s anune asiguratul, n scris, cu un anumit numr de zile n avans fa

47

de data rezilierii. Anunul anticipat trebuie s dea asiguratului timpul necesar pentru a
obine o nou asigurare. Creditorul ipotecar al asiguratului este, de asemenea, ndreptit la
un preaviz de reziliere. Asigurtorul poate rezilia contractul de asigurare n situaiile
specifice n condiiile de asigurare i care se pot referi la: neplata primei de asigurare la data
scadent; constatarea relei credine a asiguratului; dispariia obiectului asigurrii;
imposibilitatea producerii riscului asigurat.
-Rambursarea primelor la rezilierea polielor.
Atunci cnd o poli este reziliat nainte de data normal de expirare, asigurtorului nu i se
cuvin, de obicei, primele pentru ntreaga perioad de asigurare. I se cuvin doar o parte, cele
aferente timpului n care polia a fost n vigoare. Presupunnd c primele au fost pltite n
avans, asiguratul este ndreptit la o rambursare a primelor necuvenite. Dac polia este
reziliat de asigurtor, prima rambursat este calculat proporional cu mrimea
perioadei n care polia a fost valabil. Dac polia este reziliat de ctre asigurat, din prima
rambursat se scade o penalizare, care reprezint valoarea cheltuielilor de emisiune a
poliei, care sunt suportate n continuare, chiar dac nu s-a ncasat prima pentru ntreaga
perioad. Asiguratului i este restituit prima corespunztoare perioadei n care el nu mai
este acoperit, atunci cnd rezilierea este generat de apariia unor situaii care nu depind
de el.
Care sunt condiiile necesare pentru existena unui interes asigurabil n cazul unui bun

S ne reamintim...
Din contractul de asigurare fac parte integrant:
-polia de asigurare;
-documentul justificativ care s ateste efectuarea plii primei de ctre asigurat;
-condiiile generale i specifice;
-declaraia de interes patrimonial fa de obiectul asigurat.
Rezumat
In cazul asigurrii de bunuri, suma asigurat poate fi egal sau mai mic dect valoarea
bunurilor respective. Suma asigurat nu poate s depeasc valoarea de asigurare
(valoarea real a bunului n momentul ncheierii contractului de asigurare), deoarece
asigurarea este astfel conceput nct s nu permit sub nici o form acordarea unei
despgubiri mai mari dect pierderile efective suportate de asigurai.
Test de evaluare a cunotinelor
Interesul asigurabil in asigurarile de bunuri.
Riscurile asigurabile in asigurarile de bunuri.
Suma asigurata si determinarea valorii bunurilor asigurate.
Perioada asigurata si raspunderea asiguratorului.
Obligatiile asiguratului in asigurarile de bunuri.
Constatarea si evaluarea daunei si plata despagubirii.
Care sunt motivele de reziliere a contractului pentru asigurat, respectiv asigurator.

48

Unitatea de nvare 7 ASIGURAREA DE PROPRIETI I BUNURI TIPURI DE ASIGURARI


Cuprins
7.1. Asigurarea
calamiti.
7.2. Asigurarea
7.3. Asigurarea
7.4. Asigurarea
7.5. Asigurarea
7.6. Asigurarea
7.7. Asigurarea
7.8. Asigurarea

cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora mpotriva incendiului i a altor


mainilor, utilajelor i instalaiilor mpotriva avariilor accidentale.
lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii constructorului.
bunurilor i valorilor mpotriva furtului prin efracie sau acte de tlhrie.
geamurilor, oglinzilor i altor bunuri casabile.
complex a gospodriilor persoanelor fizice.
animalelor.
culturilor agricole
Introducere
Din punct de vedere formal, societile de asigurare abordeaz diferit asigurrile de bunuri
i proprieti. Unele iau n considerare toate riscurile ce pot afecta aceste bunuri, n timp ce
altele ofer polie doar pentru anumite riscuri.
Obiectivele unitii de nvare
Intelegerea tipurilor de asigurri de bunuri

Durata medie de parcurgere a unitii de nvare este de 2-3 ore.

Coninutul unitii de nvare


S vedem n continuare care sunt obiectul i particularitile urmtoarelor asigurri:
1. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora mpotriva incendiului i a
altor calamiti.
2. Asigurarea mainilor, utilajelor i instalaiilor mpotriva avariilor accidentale.
3. Asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii constructorului.
4. Asigurarea bunurilor i valorilor mpotriva furtului prin efracie sau acte de tlhrie.
5. Asigurarea geamurilor, oglinzilor i altor bunuri casabile.
6. Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice.
7. Asigurarea animalelor.
8. Asigurarea culturilor agricole.
8.1. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora pentru cazurile
produse de incendiu i altor calamiti
n ceea ce privete aceast categorie de asigurri exist unele diferene n abordarea
acestora de ctre societile de asigurri, i anume:
-unele societi emit condiii particulare unice privind asigurarea bunurilor mpotriva
incendiilor, indiferent dac acestea se refer la bunuri cu afeciune civil sau la bunurile cu
destinaie comercial sau industrial; alte societi stabilesc condiii particulare distincte
privind polia de incendiu, dup cum este vorba de riscuri civile, comerciale sau industriale.
n ambele cazuri, ns, tarifele de prime se difereniaz n funcie de felul i destinaia
bunurilor respective;
-unele societi cuprind n aceeai poli mai multe riscuri: de incendiu plus cel al
calamitilor naturii ns, alte societi fac polie separate pentru riscurile respective sau la
cererea asiguratului cuprind n aceeai poli mai multe riscuri, ns acesta pltete o prim

49

suplimentar.
a) Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora pentru cazurile produse
de incendiu i altor calamiti
n acest tip de asigurare sunt cuprinse bunuri cum ar fi:
cldirile i alte construcii care servesc drept locuine, birouri, depozite de mrfuri, teatre,
muzee, restaurante, cldirile n curs de construcie, mprejurimile;
maini, utilaje, instalaii, motoare, unelte, inventarul gospodresc i alte
mijloace fixe; obiecte de inventar;
mrfurile, materiile prime i auxiliare, materialele, semifabricatele, produsele finite i alte
mijloace circulante materiale.
Se asigur despgubire n caz de pagube la bunurile asigurate, produse de urmtoarele
riscuri: incendiu, trsnet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun, uragan,
cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, avalane de zpad i cderea pe
cldiri sau alte construcii a unor corpuri.
La cldiri i alte construcii se acord despgubiri i pentru:
-pagubele produse cldirilor sau altor construcii prin izbirea lor de ctre un autovehicul;
-cheltuielile reclamate de curenia locului unde s-a produs paguba n msura n care sunt n
legtur cu riscurile asigurate i sunt necesare pentru executarea lucrrilor de reparaii;
-cheltuielile privind demontarea sau mutarea cldirii sau a altei construcii pentru a se putea
reduce paguba.
Pentru mijloacele fixe (altele dect cldiri i construcii) i elementele materiale ale
mijloacelor circulante se acord despgubiri i pentru pagubele produse acestora ca urmare
a:
carbonizrii sau topirii acestora;

avariilor accidentale produse la instalaiile de gaz, ap, canal sau nclzire central;

drmrii, demontrii sau mutrii n alt loc a cldirilor sau a altor construcii
nvecinate sau cele n care se aflau bunurile asigurate, dac aceasta se face pentru a opri
ntinderea pagubei;

pierderii sau dispariiei bunurilor asigurate, cauzate direct de riscuri asigurate;

prbuirii cldirii sau a altor construcii, n care se aflau bunurile asigurate, precum
i a izbirii lor de un vehicul.
Societatea de asigurri nu acord despgubiri n cazurile prevzute n condiiile generale de
asigurare, precum i n urmtoarele situaii, pentru:

pagubele produse numai de fermentaie, oxidare, cldur, afumare, ptare ori


prlire, provenit dintr-o surs normal de cldur;

pagubele produse instalaiilor electrice numai prin aciunea curentului electric, dac
aceasta nu este urmat de incendiu;

pagubele produse aparatelor electrice numai prin aciunea curentului electric, dac
aceasta nu este urmat de incendiu, chiar dac aciunea curentului electric a fost cauzat
de trsnet;
pagubele produse bunurilor puse la cldur sau la foc pentru prelucrare.
Suma asigurat se stabilete n funcie de cererea asiguratului:
-separat pentru fiecare cldire, construcie, obiect, bun sau pentru unele
bunuri din aceeai categorie prevzute n tariful de prime, aflate n cldiri sau construcii;
-global pentru toate bunurile din aceeai grup prevzut n tariful de prime, aflate n cldiri
sau construcii. Primele datorate de asigurai la acest tip de asigurare sunt difereniate:
pe tipuri de localiti;

pe grupuri de bunuri, adic n funcie de felul bunurilor cuprinse n grup;

dup cum bunurile reprezint cldiri, alte construcii sau coninutul acestora. Pentru
platforme industriale, combinate, uzine, etc., acceptarea contractrii asigurrii se face pe
baza inspeciei de risc, din care s rezulte:
-unitatea care solicit asigurarea i obiectul activitii acesteia;
-suma pentru care se solicit asigurarea, separat pentru cldiri i alte construcii, respectiv
pentru coninutul acestora;
-investigaii i constatri, ndeosebi n legtur cu obiectul activitii; felul materialelor din
care sunt executate cldirile sau alte construcii; felul materiilor prime, materialelor i
combustibilului care se folosesc n procesul de producie; tehnologiile utilizate care pot
agrava riscurile asigurate;
-date statistice n legtur cu cuantumul pagubelor produse n ultimii doi ani i cu cauzele

50

acestora;
-aprecieri asupra riscului.
n cazurile mai complexe, mai deosebite, inspecia de risc se efectueaz
cu ajutorul unor instituii specializate.
b) Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora pe baza poliei de
incendiu
A. Riscuri civile n acest tip de asigurare sunt cuprinse urmtoarele categorii de bunuri
cldirile i tot ce se afl n jurul acestora i care constituie proprietate comun;
-bunurile casnice, coninutul cabinetelor profesionale i al birourilor (mobil, obiecte de art,
aparatur electric, mbrcminte, cri etc.).
Se acord despgubiri pentru daunele directe i materiale cauzate bunurilor asigurate de
incendii, precum i suplimentar pentru cele provocate de:
stricciuni pricinuite prin msuri ale autoritilor n scopul de a mpiedica sau de a opri
incendiul;
explozie, care nu a fost provocat de dispozitive explozive;
cderea aparatelor de zbor i a vehiculelor spaiale, a prilor acestora i a obiectelor
transportate de acestea;

lovirea de ctre vehicule rutiere;

fum, gaz sau vapori;

alte eventuale asemenea riscuri.


Ca i riscurile civile, asigurtorul acord despgubiri pentru daunele directe i materiale
cauzate bunurilor asigurate de incendiu, precum i suplimentar pentru alte riscuri.
Prin plata de ctre un asigurat a unei prime suplimentare n polia de asigurare de incendiu
mai pot fi incluse riscuri cum ar fi: cutremur, inundaie, fenomene atmosferice, avarii la
instalaiile de ap, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad,
grindin.
Plata despgubirii se face dup scderea prealabil pentru fiecare eveniment, a unui anumit
cuantum din suma asigurat, care rmne n sarcina asiguratului (franiz).
B. Riscuri comerciale i industriale Sunt primite n acest tip de asigurare urmtoarele
categorii de bunuri:

cldirile folosite n acest domeniu;

utilajele, echipamentele i mobilierul;

hrtii de valoare, bani, documente, registre;

materii prime, materiale, semifabricate, produse finite, ambalaje;

bunuri casnice i obiecte de art.


Determinarea daunei se face astfel: la cldiri se estimeaz valoarea la momentul producerii
riscului asigurat, apoi se estimeaz cheltuielile reclamate pentru construirea din nou a
prilor distruse sau pentru repararea celor avariate, din care se scad: deprecierea suferit
i valoarea recuperabil a prilor rmase.
Pentru bunurile mobile se estimeaz valoarea bunurilor asigurate la momentul producerii
evenimentului asigurat n funcie de calitate, uzur, starea de folosin etc. Diferena dintre
valoarea astfel determinat i valoarea bunurilor rmase ntregi, salvate sau recuperate,
reprezint dauna.
Pentru documente, registre, fie, discuri i benzi pentru maini electronice, asigurtorul
despgubete numai cheltuielile de refacere a acestora. Pentru titlurile de credit pentru care
este prevzut procedura de reconstituire, asigurtorul acoper numai cheltuielile
ocazionate de reconstituirea acestora i nu de valoarea nominal a acestora.
Daunele indirecte precum lipsa de beneficiu, folosin sau chirie nu se despgubesc. O
despgubire limitat pentru astfel de daune (de exemplu la 10% din valoarea despgubirilor
pentru daunele directe) poate fi introdus printr-o clauz special.
8.2. Asigurarea mainilor, utilajelor i a instalaiilor pentru cazuri de avarii accidentale
Mainile, utilajele i instalaiile aflate n dotarea unitilor sau la domiciliul asiguratului pot fi
asigurate pentru:
-ruperi sau deformri n timpul funcionrii, ciocniri sau izbiri cu alte corpuri, explozie, lipsa
apei n cazane sau recipiente, scurt-circuit, inducie, supratensiune, trsnet, cutremur de
pmnt, furtun, uragan, ploaie torenial, cderea pe maini, utilaje sau instalaii a unor
corpuri, greutatea stratului de zpad sau ghea, avalane de zpad;
-defecte de construcie, de materiale, de turnare sau de montare.

51

Asigurtorul nu acord despgubiri pentru:


-pagubele care s-au produs din culpa asiguratului, a unui membru al familiei acestuia, a unui
membru al conducerii unitii asigurate ori a unui prepus al asiguratului;
-pagubele produse n mod lent datorit uzurii sau ntrebuinrii acestora;
-pagube produse de inundaii, incendiu, prin furt, precum i cele prilejuite de msurile de
stingere sau de drmare n timpul incendiului sau dup producerea acestuia.
Sumele asigurate se stabilesc potrivit cererii asiguratului, separat pentru fiecare main,
utilaj sau instalaie.
Primele de asigurare sunt difereniate pe grupe de bunuri sau dup felul bunurilor din grup,
iar unele dintre acestea i n funcie de ramura ori subramura n care lucreaz. 8.3.
Asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii constructorului
Asemenea tip de asigurare se poate ncheia de ctre societile din domeniul de construciimontaj, indiferent dac acestea au sediul n ara noastr sau n strintate, de forma de
proprietate a capitalului i de locul unde se execut lucrri.
Aceast asigurare include dou seciuni distincte ale aceluiai contract, respectiv o
asigurare de bunuri i una de rspundere civil.
a) Asigurarea de bunuri
n aceast asigurare se cuprind:

bunuri ncorporate n obiectivul de construcii-montaj n curs de execuie, indiferent


dac are caracterul unor lucrri permanente sau al unora temporare;

materiale aduse pe antier i care urmeaz a fi ncorporate n lucrare sau a servi la


executarea acesteia;

instalaiile i echipamentele de construcie;

mainile de construcie;

bunuri primite spre folosin, n pstrare sau cu chirie de la beneficiarul lucrrii;

cheltuielile de curare a terenului sau de nlturare a resturilor rmase n urma unei


pagube cuprinse n asigurare;

cheltuielile fcute cu transportul bunurilor cuprinse n asigurare;

diferenele de tarif pentru transportul aerian sau expres al unor bunuri;

taxe vamale, de timbru i alte taxe legale;

cheltuielile pentru munca suplimentar, munca de noapte ori n zilele de srbtoare;


cheltuieli fcute ca urmare a creterii preurilor i a salariilor peste cele
luate n calcul la ntocmirea devizului. Asigurtorul acord despgubiri pentru:
pagubele materiale cauzate bunurilor de: incendiu, fenomene atmosferice i ale naturii,
cderea pe bunuri a unor corpuri, accidente ale mijloacelor de transport n timpul
transportului materialelor asigurate sau n timpul descrcrii i ncrcrii acestora, furt prin
efracie din depozite, dispariia unor unelte, echipamente cauzate direct de riscurile
asigurate;
cheltuielile de curare a locului sau de nlturare a resturilor rmase n urma producerii
unui eveniment asigurat;
sumele datorate cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat, pentru prejudicii de care
rspunde n baza legii;
pagubele materiale cauzate construciei-montajului n perioada de garanie.
Pagubele se despgubesc numai dac depesc cuantumul franizei convenite. Prile pot
conveni ca despgubirea s se fac n numerar, prin nlocuire sau prin separare.
Nu se acord despgubiri pentru pagubele produse de:
penalizri datorate ca urmare a nerespectrii de ctre asigurat a termenelor de execuie
sau a altor obligaii contractuale;
amenzi de orice fel i cheltuieli penale;
grindin, ploaie torenial i inundaie pentru materialele inute n aer liber;
rzboi declarat sau nedeclarat, rzboi civil, revoluie, rebeliune;
confiscarea sau distrugerea, pe baza regulilor de carantin sau vamale, din ordinul
oricrui guvern sau oricrei autoriti publice;

aciuni de contraband, transport ilegal, import ilegal;

52


ntreruperea construciei-montajului;

influene directe sau indirecte ale exploziei nucleare, ale radiaiei sau infectrii
radioactive;

pagubele indirecte, chiar dac acestea sunt ca urmare a unui eveniment asigurat;

pagubele pricinuite unor instalaii subterane;

pagubele produse culturilor agricole i forestiere;

pagubele produse autovehiculelor care au dreptul s circule pe drumurile publice


sau pagubele pricinuite de acestea terilor, dac au fost folosite n afara perimetrului
antierului sau fr legtur direct cu lucrrile de construcie-montaj.
b) Asigurarea de rspundere civil
n acest tip de asigurare se cuprinde rspunderea constructorului pentru vtmri corporale
suferite de teri, precum i pentru pagubele materiale pricinuite terilor.
Asigurtorul l despgubete pe asigurat, n limitele prevzute n contract, pentru
prejudiciile de care asiguratul devine responsabil n baza legii fa de tere persoane i
pentru care trebuie s plteasc sume cu titlu de dezdunare, ca urmare a:
vtmrii corporale accidentale sau mbolnvirii;
pierderii sau avarierii accidentale a bunurilor acestora ntmplate n perioada de
valabilitate a contractului n legtur cu construcia asigurat, pe antier sau n imediata
apropiere;
cheltuielilor de judecat pe care asiguratul trebuie s le plteasc reclamantului.
Nu se acord despgubiri pentru:
-pagubele care se situeaz sub limita franizei prevzute n contract i care rmn n sarcina
asiguratului;
-cheltuielile pentru refacerea, repararea sau nlocuirea bunurilor cuprinse n asigurare;
-deteriorrii produse oricrui bun, suprafee de teren sau cldiri de vibraii sau prin
deplasarea sau slbirea bazei de sprijin;
-rspunderea decurgnd din vtmri corporale sau mbolnviri ale salariailor
constructorului, beneficiarului sau oricrei firme care are legtur cu construcia asigurat
sau ale membrilor familiilor acestora.
Asigurarea se ncheie pentru suma declarat de asigurat, exprimat n lei sau valut
prevzut n contractul de construcii-montaj.
Suma asigurat reprezint:

pentru pagube materiale valoarea total a contractului de construciimontaj, plus


valoarea mainilor, utilajelor, instalaiilor, materialelor i a altor bunuri folosite la executarea
acestuia. La cererea asiguratului aceast valoare poate fi ntregit cu o anumit sum
reprezentnd celelalte cheltuieli cuprinse n asigurare (transport, taxe, etc.);

pentru rspunderea civil legal a asiguratului fa de teri o sum apreciat de


acesta, n funcie de: natura lucrrii de construcii-montaj pe care o execut, numrul de
lucrtori, mainile i utilajele folosite. Dac lucrarea se execut n strintate, se va ine
seama de legislaia i uzanele n materie, din ara respectiv.
Asigurarea se ncheie pe durata executrii lucrrilor de construciimontaj, pn la predarea
definitiv a obiectului ctre beneficiar, pe baz de proces verbal de recepie, precum i pe
perioada de garanie.
Plata primelor de asigurare se efectueaz de regul anticipat, ns dac lucrrile au o durat
mai mare de ase luni, la cererea asiguratului, plata se poate face i n rate.
n cazul prelungirii perioadei de construcie-montaj peste termenul convenit, la cererea
asiguratului, durata asigurrii se prelungete n schimbul pltirii unor prime suplimentare.
n situaia de scurtare a perioadei de construcie-montaj asigurtorul se angajeaz s
restituie o parte din prima ncasat, n msura n care pagubele nregistrate nu depesc, pe
ntreaga perioad a asigurrii, 50% din prima de asigurare total.
n cazul schimbrii mprejurrilor eseniale privind riscul n cursul executrii contractului de
asigurare, asiguratul este obligat s ntiineze fr ntrziere n scris pe asigurtor
Rspunderea asigurtorului ncepe n momentul deschiderii antierului, sosirii primului lot
de utilaje, materiale sau alte bunuri i se ncheie la data predrii obiectului ctre beneficiar.
Constatarea i evaluarea pagubelor produse de riscul asigurat se efectueaz de ctre
asigurtor mpreun cu asiguratul, prin mputerniciii acestora sau cu ajutorul experilor.
Despgubirea se stabilete n funcie de starea bunului asigurat n momentul producerii
evenimentului asigurat.
Aceasta nu poate depi suma asigurat nici cuantumul pagubei i nici valoarea bunului din
momentul producerii riscului asigurat.

53

Dac contractul de asigurare s-a ncheiat pentru o valoarea mai mic dect cea a
contractului de construcie-montaj, despgubirea se reduce corespunztor raportului dintre
suma nscris n contractul de asigurare i valoarea contractului de construcie-montaj la
data producerii riscului asigurat.
Pagubele produse se despgubesc pn la costul construirii prii distruse sau reparrii
prii avariate inclusiv celelalte cheltuieli cuprinse n asigurare.
Pentru rspunderea civil a asiguratului fa de teri despgubirea se stabilete pe baza
nelegerii dintre pri i cu acordul asigurtorului sau a hotrrii judectoreti n
conformitate cu legislaia din ara n care se realizeaz construcia.
n schimbul unui adaos de prim, n asigurare pot fi cuprinse i avariile accidentale produse
la maini, utilaje i pagubele produse n timpul seismelor.
8.4. Asigurarea bunurilor sau valorilor pentru cazurile de furt prin efracie sau prin acte de
tlhrie
La acest tip de asigurare exist unele diferene de abordare a acesteia de la o societate de
asigurri la alta, i anume:

unele societi emit polie distincte pentru cele dou categorii de bunuri asigurate:
cele din locuine i birouri i cele din unitile de producie i comercializare; alte societi
accept asigurri fie pentru bunurile civile fie pentru bunurile comerciale i industriale;

unele societi trateaz furtul i tlhria ca riscuri de sine stttoare n timp ce


altele le consider evenimente asigurate, pe care asiguraii le accept n mod
complementar, cu plata primei corespunztoare, sau le refuz.
a) Asigurarea de furt i tlhrie pentru locuine i birouri Bunurile cuprinse n aceast
asigurare pot fi: -mobil, tablouri, obiecte de art, colecii, argintrie, bunuri electronice
i electrocasnice;
-obiecte de mbrcminte, blnuri, cri, aparate de filmat i fotografiat, bijuterii;
-ustensile, mobilier, documente de arhiv i alte bunuri necesare pentru birouri particulare
sau cabinete particulare care comunic cu locuina;
-bunurile din dependine, aflate n spaii adiacente ce aparin locuinei.
Suma asigurat se stabilete de asigurat n funcie de structura, valoarea de nlocuire,
starea de folosin a bunurilor i de alte criterii.
Asigurtorul adesea limiteaz cuantumul despgubirii pe care se oblig s o suporte n cazul
producerii riscului asigurat, sub forma unei sume fixe pe obiect, a unui procent pentru
anumite grupe de bunuri i/sau sub forma unei sume maxime pentru totalitatea bunurilor
sustrase la producerea unui eveniment.
Asigurtorul despgubete pagubele materiale i directe de pierdere sau deteriorare a
bunurilor cauzate de:
-furtul comis prin ptrunderea n locuin;
-tlhriei n locuin;
-acte de vandalism i daune produse cu ocazia furtului sau tlhriei.
Pentru a putea beneficia de dreptul de despgubire, asiguratul este obligat s ia o serie de
msuri viznd mijloacele de nchidere i protecie a cldirii n care se afl bunurile asigurate.
b) Asigurarea de furt i tlhrie pentru riscuri comerciale i industriale
Bunurile cuprinse n aceast asigurare sunt cele aparinnd unitilor economice pentru care
exist riscul de a fi sustrase prin furt sau tlhrie. Este vorba de:
-produse finite, componente, materii prime;
-utilaje, echipamente i mobilier;
-metale i pietre preioase;
-documente, registre, formulare, sisteme electronice de calcul.
Asigurtorul limiteaz cuantumul despgubirilor pentru unele categorii de bunuri la un
anumit procent din suma total asigurat.
Despgubirea este acordat pentru daunele directe i materiale, cauzate prin:
-furt comis prin: spargerea mijloacelor de nchidere i de protecie, a zidurilor, pardoselilor
sau a plafoanelor; escaladare; utilizarea cheilor false sau originale prin sustragerea de la
asigurat, familie sau angajai ai acestora;
-tlhrii produse n localurile de desfurare a activitii;
-acte de vandalism i daune cu ocazia furtului, tlhriei sau tentativelor de comitere a
acestora.
n caz de producere a evenimentului asigurat, suma asigurat se diminueaz, pn la
sfritul perioadei de asigurare n curs, cu o valoare egal cu cea a daunei acoperite de

54

asigurtor.
La stabilirea despgubirii, se ine seama de franiza convenit.
c) Asigurarea de furt i tlhrie limitat la anumite bunuri i valori
O astfel de asigurare se ncheie de ctre persoanele juridice.
Se asigur facultativ:
-bunuri sau alte valori aflate n localul asiguratului, pentru riscul de furt prin efracie sau
acte de tlhrie;
-valorile, pentru riscul de furt sau acte de tlhrie asupra curierilor.
d) Asigurarea bunurilor sau valorilor n localul asiguratului
n aceast asigurare nu se cuprind bunurile care nu mai pot fi utilizate din cauza degradrii,
precum i urmtoarele categorii de bunuri sau valori:
-mijloacele fixe care prin volumul sau greutatea lor ori faptul c sunt zidite nu pot fi expuse
furtului, precum i animalele;
-bunurile ce se afl n localurile din afara localitilor i care nu au paznic permanent sau nu
sunt locuite n permanen;
-mrfurile sau orice produse aflate n vitrinele exterioare ce nu fac corp comun cu cldirea
sau alt construcie artat n contractul de asigurare;
-pietrele preioase sau obiectele de platin, de aur i valorile ce nu sunt pstrate n dulapuri
de fier, cu excepia cazurilor cnd acestea sunt expuse n muzee sau expoziii;
-bunurile sau valorile aflate n: gherete, chiocuri, tonete, rulote sau alte asemenea,
indiferent de materialele din care sunt construite.
Se acord despgubiri pentru:
-pagubele produse prin furtul prin efracie al bunurilor sau valorilor nscrise n contract,
aflate n localuri prevzute n contract, cu condiia s fie ndeplinite, msuri de paz i
protecie;
-pagubele produse prin spargerea sau deteriorarea pereilor acoperiului, tavanelor, uilor,
ferestrelor i duumelelor la cldiri, precum i a mobilierului i a sistemului de alarm;
--pagubele produse prin furtul, prin acte de tlhrie, al bunurilor sau valorilor nscrise n
contract, prin violen sau ameninri, n condiiile prevzute de codul penal, asupra uneia
sau mai multor persoane din conducerea sau din serviciul asiguratului;
-pagubele produse bunurilor sau valorilor nscrise n contractul de asigurare, prin
ntrebuinarea cheilor originale dac acestea au fost nsuite prin acte de furt i tlhrie.
Sumele asigurate se stabilesc la cererea asiguratului fie global pentru toate bunurile din
aceeai grup prevzut n tariful de prime, fie separat pe fiecare bun sau pentru unele
bunuri din aceeai grup. Pentru obiectele de muzeu, expoziie etc., sumele asigurate se
stabilesc separat pentru fiecare bun n parte.
Nu se acord despgubiri n cazurile prevzute n condiiile generale i nici pentru pagubele
svrite de orice angajat sau prepus al angajatului.
e) Asigurarea valorilor pentru furt prin acte de tlhrie asupra curierilor
Se acord despgubiri pentru pagubele produse prin furtul svrit prin acte de violen sau
ameninri, n condiiile prevzute n codul penal, asupra unuia sau mai multor curieri.
Asigurarea se poate ncheia fie cu indicarea fiecrui curier i la sumele la care se face
asigurarea pentru fiecare curier, fie numai cu indicarea numrului curierilor i a unei sume
globale la care se face asigurarea.
Asigurtorul nu asigur despgubiri dac organele de poliie nu confirm furtul sau tentativa
de furt prin efracie sau prin tlhrie ori dac la aceasta nu s-a nregistrat o reclamaie n
legtur cu furtul sau cu tentativa de furt.
Primele de asigurare sunt difereniate n funcie de locul unde se svrete furtul i de felul
bunurilor sau valorilor.
8.5. Asigurarea geamurilor, oglinzilor i a altor bunuri casabile, pentru cazurile de spargere
sau crpare
Se ncheie de persoane juridice pentru pagubele la geamuri, oglinzi sau alte bunuri casabile
asigurate, produse prin spargere sau crpare de:
-incendiu, trsnet, explozie, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt;
-faptele oamenilor;
-accidente de orice fel, inclusiv cele produse prin aciunea animalelor;
-lucrri de montare, demontare sau mutare a bunurilor asigurate, precum i greita montare
iniial.
Sumele asigurate se stabilesc la cererea asiguratului, fie global pentru toate bunurile din
aceeai grup, fie separat pentru fiecare dintre ele.

55

Nu se acord despgubiri n cazurile prevzute n condiiile generale i nici pentru:


-pagubele conexe, cum ar fi: avarierea sau distrugerea ramelor geamurilor sau oglinzilor
asigurate, a prilor metalice sau din lemn, a instalaiilor electrice a lmpilor de neon, a
instalaiilor de ap sau de canal;
-pagubele produse becurilor electrice;
pagubele produse bunurilor asigurate numai prin cldura provenit de la o surs normal de
cldur.
Cuantumul pagubei este egal cu valoarea bunurilor avariate sau distruse, asigurate la data
producerii riscului asigurat, din care se scade valoarea resturilor ce se mai pot ntrebuina
sau valorifica.
Primele de asigurare sunt difereniate n funcie de felul bunurilor asigurate.
8.6. Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice
Dintre toate poliele de asigurare de bunuri, polia de asigurare complex a gospodriilor
persoanelor fizice reprezint instrumentul cel mai flexibil i cel mai util pentru asigurarea
bunurilor mobile i imobile pe care le dein indivizii i familiile acestora, ct i pentru
asigurarea mpotriva anumitor daune n care rspunderea lor civil poate fi implicat.
Poliele de asigurare a gospodriilor ofer o acoperire larg, uor de modificat i flexibil,
putnd fi ajustat n scopul satisfacerii nevoilor specifice a deintorilor de polie.
Aceast poli este o poli pachet pentru c include:
-o asigurare de bunuri;
-o asigurare de invaliditate permanent i de deces;
-o asigurare de rspundere civil.
a) Asigurarea de bunuri
Aceast asigurare se refer la urmtoarele categorii de bunuri aparinnd persoanelor fizice:
-mobilier i obiecte casnice;
-produse agricole, viticole, pomicole, animaliere i alimentare;
-unelte agricole, viticole, pomicole, agricole i pentru deservire zootehnic, stupi de albine,
mijloace de transport cu traciune animal, motociclete i biciclete, produsele din lemn;
-furaje.
Se cuprind n asigurare att bunurile asiguratului ct i cele aparinnd persoanelor ce
locuiesc i gospodresc mpreun cu acesta i toate bunurile ce sunt depuse n locurile n
care asiguratul este proprietar, la locul de munc, n drum spre acesta sau n alte locuri.
Nu se cuprind n asigurare urmtoarele categorii de bunuri:
-mainile, instalaiile, uneltele, aparatele, instrumentele i alte bunuri din ateliere,
motoarele i electromotoarele destinate produciei;
-produse agricole, viticole, pomicole i animaliere obinute de asigurat n gospodria sa i
care urmeaz a fi valorificate;
banii, hrtii de valoare, acte, documente, bijuterii, pietre preioase;
-autovehicule i ambarcaiuni de orice fel;
-bunurile care nu mai pot fi folosite potrivit destinaiei lor, din cauza degradrii.
Se acord despgubiri n caz de pagube produse de:
-incendiu, trsnet, explozie, inundaie, grindin, furtun, cutremur, alunecare de teren,
avalane de zpad, greutatea stratului de zpad sau ghea;
-carbonizarea sau topirea bunurilor;
-avarii accidentale produse la instalaiile de gaz, ap, canal sau nclzire central;
-drmare, demontare sau mutare a cldirilor sau construciilor n care se gseau bunurile
asigurate, dac aceasta se face cu scopul de a opri ntinderea riscului;
-distrugerea sau avarierea de ctre un risc asigurat a cldirilor sau a altor construcii n care
se aflau bunurile respective;
-cderea unor corpuri pe cldirile sau alte construcii n care se aflau bunurile asigurate ori
prbuirea cldirilor sau construciilor respective, precum i izbirea lor de ctre un vehicul;
-pierderea sau dispariia bunurilor asigurate;
-furt prin efracie;
-spargerea bunurilor casabile din sticl;
-pagubele produse bunurilor asigurate de avarieri sau distrugeri prilejuite de msurile de
salvare luate n timpul producerii riscului asigurat;
-cheltuielile fcute pentru limitarea pagubelor.
Nu se acord despgubiri pentru pagubele produse de:
-cauze necuprinse n asigurare;
-explozii organizate n scop lucrativ;

56

-inundaii produse n timpul formrii unor lacuri de acumulare sau al schimbrii artificiale a
cursurilor de ap;
-comiterea furtului prin efracie cu participarea unor persoane care locuiesc n acelai
apartament cu asiguratul;
-furtul prin efracie al bunurilor asigurate n cldiri sau alte construcii nelocuite sau
prsite.
Nu se acord despgubiri nici pentru pagubele indirecte i nici pentru cele produse de
operaiuni militare n timp de rzboi, invazie, ocupaie militar, rebeliune sau revoluie.
Suma asigurat se stabilete global pentru toate bunurile, potrivit cererii asiguratului, fr
s depeasc valoarea bunurilor respective, apreciat pe baza preurilor cu amnuntul,
mai puin uzura.
Rspunderea asigurtorului ncepe dup cinci zile de la expirarea zilei n care s-au achitat
primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimei
zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea.
b) Asigurarea de invaliditate permanent i de deces
n aceast asigurare sunt cuprini: asiguratul, soul sau soia acestuia, prinii i copiii
acestuia, dac locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul.
Sumele asigurate se pltesc n cazul n care invaliditatea permanent sau decesul s-a
produs de evenimente subite, fr voina asiguratului, la locuina acestuia.
n caz de invaliditate permanent, suma asigurat este de 100% din suma asigurat iniial a
tuturor bunurilor, iar n caz de deces de 50% din aceeai sum. Suma astfel calculat nu
poate depi un anumit plafon stabilit de asigurtor.
Suma se pltete n ntregime n caz de invaliditate permanent total, iar dac aceasta
este parial, se pltete doar o parte din suma asigurat, corespunztoare gradului de
invaliditate permanent, majorat cu 25%.
Suma de asigurare pltit de acest tip de poli se pltete independent de alte sume de
care beneficiaz asiguratul respectiv pentru cazurile de accidente, drepturi de pensie i alte
drepturi din sistemul asigurrilor sociale.
c) Asigurarea de rspundere civil
La acest tip de asigurare se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul i membrii
familiei acestuia trebuie s le plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat
pentru prejudiciile de care rspund n baza legii:
-proprietarului imobilului n care se aflau bunurile asigurate, pentru pagubele datorate n
calitate de locatar, produse de incendiu sau explozie;
-terilor, pentru accidentarea persoanelor i avarierea bunurilor, la domiciliul asiguratului;
-locatarului imobilului nvecinat, situat la acelai nivel sau la un nivel inferior, pentru
pagubele la bunurile asigurabile sau la perei, ui, pardoseal, ferestre, instalaii electrice,
cauzate de o inundaie produs n apartamentul n care se aflau bunurile asigurate, inclusiv
ca urmare a infiltrrii apei provenite din inundaia respectiv.
Se acord despgubiri i pentru cheltuielile fcute n procesul civil de asigurat i membrii
familiei acestuia dac au fost obligai la dezdunri.
Nu se acord despgubiri pentru cazurile n care paguba s-a produs cu
intenie de asigurat sau de familia acestuia.
Suma asigurat la asigurarea de rspundere civil este egal cu suma asigurat pentru
bunurile din gospodrie, nscris n contractul de asigurare, fr a putea depi un anumit
plafon stabilit de asigurtor.
8.7. Asigurarea animalelor
Obiectul asigurrii l constituie:
-bovinele i porcinele de peste ase luni;
-porcinele din ngrtorii aparinnd persoanelor juridice, de peste 40 kg i indiferent de
vrst;
-ovinele i caprinele de peste un an;
-cabalinele n vrst de 1-15 ani.
Nu pot fi asigurate:
-animalele bolnave sau aflate n localiti unde s-a instituit carantina;
-animalele din gospodrii ce nu respect regulile sanitar-veterinare de ngrijire, hrnire,
ntreinere i folosire a animalelor;
-animalele aparinnd persoanelor fizice ce locuiesc n Delta Dunrii.
Sumele asigurate se stabilesc pe baza propunerii asiguratului i innd seama de
urmtoarele criterii:
-n cazul persoanelor fizice, suma asigurat nu poate depi valoarea de pe piaa local a

57

animalelor respective;
-la porcinele din ngrtorii suma asigurat se stabilete pe baza greutii medii i a
preului de achiziie a crnii n viu practicat de ntreprinderile de industrializare a crnii;
-la animalele de reproducie procurate din import, suma asigurat corespunde valorii de
procurare sau a celei de inventar.
Riscurile asigurate sunt pieirea sau sacrificarea fortuit a animalelor ca urmare a
urmtoarelor evenimente:
-accidente precum incendiul, explozia, trsnetul, cutremurul, prbuirea, inundaia, furtuna,
grindina, avalanele de zpad, alunecrile de teren, ngheul, atacul animalelor slbatice,
intoxicaia, leziunile interne, insolaia, asfixierea, necul, cderile;
-mbolnviri, inclusiv i anemia infecioas.
Rspunderea asigurtorului ncepe:
-n caz de accident, la pierirea animalului, dup 5 zile de la data plii primelor de asigurare;
-n caz de boal, dac pierirea animalelor s-a produs dup 60 zile de la data plii primelor
de asigurare.
Mrimea despgubirii este dat de diferena dintre valoarea animalului i valoarea
recuperrilor (carne, piele, ln etc.).
Valoarea animalului este stabilit pe baza:
-valorii, la data producerii riscului asigurat, pe piaa local, a unui animal sntos din
aceeai specie, ras, sex, vrst, stare de ntreinere i productivitate;
-valorii funcie de greutatea n viu i preurilor de contractare practicate la momentul
respectiv;
-nu se iau n considerare cheltuielile fcute de asigurat pentru prevenirea sau micorarea
pagubei (medicamente, consultaii medicale, taxe de sacrificare).
Nu se acord despgubiri la pierirea sau sacrificarea animalelor din fapte culpabile precum:
-furajarea sau adpostirea necorespunztoare;
-maltratarea sau uciderea intenionat;
-neprezentarea la vaccinri i tratament;
-neanunarea organelor veterinare, n timp util, n cazuri de boal sau accident.
Primele de asigurare se stabilesc pe specii, rase i grupe de vrst de animale.
Pentru efectivele mari de animale se practic o asigurare global care se ncheie fr
termen i include toate animalele din aceeai specie care au mplinit vrsta de cuprindere n
asigurare. Volumul primelor de asigurare se regularizeaz trimestrial funcie de variaia
efectivelor de animale.
8.8. Asigurarea culturilor agricole
Asigurarea culturilor agricole se practic de ctre persoane fizice, asociaii agricole i
societi comerciale agricole i are ca obiect culturile agricole sau rodul viilor, pomilor i al
hameiului.
Riscurile acoperite sunt n general urmtoarele: grindina, ngheul trziu de primvar,
ngheul timpuriu de toamn, ploile toreniale, alunecrile de teren, incendiul provocat de
descrcri electrice, furtuna i uraganul.
Sunt excluse riscuri precum: seceta, duntorii agricoli, asfixierea, bruma, crusta de ghea.
Asigurarea acoper pierderile cantitative la recolt, cu excepia culturilor de tutun la care se
asigur i pierderile calitative provocate de grindin.
Dac la producerea riscului asigurat se constat c suma asigurat a fost stabilit la o
valoare mai mare dect cea real, asigurtorul va despgubi paguba real, iar dac suma
asigurat a fost subdimensionat, asigurtorul are obligaia s acopere paguba numai n
limita sumei asigurate.
Prima de asigurare se stabilete pe grupe tarifare i pe categorii de judee, funcie de
specificul culturii, sensibilitatea ei la factorii de risc din
teritoriu i statistica daunelor din zona respectiv.
Durata asigurrii poate fi anual sau multianual. n cazul asigurrilor multianuale se
practic un sistem de prime bazat pe principiul Bonus-Malus. Dac o cultur rmne doi ani
consecutivi fr daune i despgubiri atunci n anul urmtor prima de asigurare se reduce
cu 10% fa de anul anterior. Dac ntr-un an se despgubete un anumit prejudiciu prima
pentru anul urmtor se majoreaz cu 10%.
Despgubirea se stabilete funcie de starea culturilor la momentul producerii riscului
asigurat dar fr a depi valoarea produciei probabile, cuantumul pagubei sau suma
asigurat.
Cuantumul pagubei rezult din nmulirea produciei probabile cu gradul de distrugere a
riscului produs.

58

Producia probabil se stabilete nmulind producia medie la hectar din ultimii trei ani cu
recolte normale, cu suma maxim ce se poate asigura pe unitatea de msur specific.
Gradul de distrugere se stabilete prin raportarea numrului de plante distruse la numrul
total de plante de pe un numr de parcele de referin.
Rspunderea asigurtorului ncepe la date diferite funcie de tipul riscului asigurat astfel:
-pentru culturile agricole nsmnate: din momentul nsmnrii pentru riscurile de ploaie
torenial sau alunecri de teren, sau din momentul rsdirii pentru riscurile de nghe,
grindin, uragan, incendiu;
-pentru culturile agricole rsdite: din momentul rsdirii pentru toate riscurile cuprinse n
asigurare;
-pentru rodul viilor, pomilor i hameiului: din momentul nfloririi sau contra unei prime
suplimentare, i pe perioada dintre apariia inflorescenei i nflorire.
Rspunderea asigurtorului nceteaz din momentul recoltrii sau culesului. Asiguraii sunt
obligai s respecte toate regulile agrotehnice i s ia msurile specifice de prevenire a
distrugerilor sau vtmrilor, iar n cazul producerii riscurilor asigurate s ntiineze n scris
asigurtorul n termen de cel mult cinci zile.
Prin legea 381/2002 privind acordarea de despgubiri n caz de calamiti naturale n
agricultur, statul constituie prin bugetul de
sume destinate nu numai despgubirilor excepionale, dar i pentru stimularea asigurrilor
propriu-zise prin subvenionarea primelor de asigurare pltite de asigura
Exemple
1.Se cunosc urmtoarele date despre un contract de asigurare a unui imobil: valoarea real
90.000 RON, suma asigurat 70.000 RON, franiz deductibil 1.000 RON. Se produc
urmtoarele riscuri: incendiu ce produce o pagub de 900 RON n prima lun, inundaie ce
produce o pagub de 800 RON n luna a treia de contract. tiind c apartamentul este
asigurat mpotriva tuturor riscurilor, se cere s se calculeze indemnizaia de asigurare prin
metoda rspunderii limitate.
a) 400 RON;
b) 1.700 RON;
c) 700 RON;
d) 0 RON;
Deoarece P este mai mic dect franiza deductibil, conform principiului rspunderii
limitate D=0.
2.Un cetean a asigurat apartamentul proprietate personal de 200.000 RON mpotriva
tuturor riscurilor la o cot de prim tarifar de 0,5%. Dac se produce un risc asigurat,
paguba este evaluat la 40.000 RON. Contractul de asigurare prevede o franiz atins de
2.200 RON.
Se cere s se calculeze prima i despgubirea, tiind c:
A. suma asigurat este de 190.000 RON;
B. suma asigurat este de 200.000 RON;
C. suma asigurat este de 210.000 RON.
p=?
D=?
950 RON; 1000
38.000 RON; 40.000
RON;
RON;
1.050 RON.
40.000 RON.
b 950 RON; 1.000
38.000 RON; 40.000
.
RON;
RON;
1.000 RON.
40.000 RON.
c
850 RON; 1.000
38.000 RON; 40.000
.
RON;
RON;
1.000 RON.
40.000 RON.
d 850 RON; 1.000
----.
RON;
1.000 RON.
Paguba este mai mare decat franiza atins,D este agal cu P adic cu 40,000 in cazurile in
care suma asigurat este 200.000, respectiv 210.000 depind valoarea real bunului
respectiv.
a
.

59

S ne reamintim...
Pentru bunurile mobile se estimeaz valoarea bunurilor asigurate la momentul producerii
evenimentului asigurat n funcie de calitate, uzur, starea de folosin etc. Diferena dintre
valoarea astfel determinat i valoarea bunurilor rmase ntregi, salvate sau recuperate,
reprezint dauna.
Pentru documente, registre, fie, discuri i benzi pentru maini electronice, asigurtorul
despgubete numai cheltuielile de refacere a acestora. Pentru titlurile de credit pentru care
este prevzut procedura de reconstituire, asigurtorul acoper numai cheltuielile
ocazionate de reconstituirea acestora i nu de valoarea nominal a acestora.
Daunele indirecte precum lipsa de beneficiu, folosin sau chirie nu se despgubesc. O
despgubire limitat pentru astfel de daune
Rezumat
Orice subevaluare sau supraevaluare poate avea consecine negative fie pentru asigurtor,
fie pentru asigurat.Astfel, supraevaluarea bunurilor poate conduce la slbirea preocuprii
asiguratului pentru prevenirea pagubelor. Pe de alt parte, subevaluarea bunurilor nu
permite, n caz de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s poat
compensa n ntregime pierderea suferit. Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea
societilor de asigurri utilizeaz metoda penalizrii. Conform acestei metode, n condiiile
n care contractul de asigurare a fost ncheiat pentru o sum inferioar valorii bunului,
despgubirea datorat se reduce proporional cu raportul dintre suma asigurat i valoarea
curent a bunului respectiv (principiul proporionalitii). Cea mai utilizat metod pentru
determinarea valorii curente a unui bun const n scderea deprecierii estimate (procentul
cu care a sczut valoarea iniial a bunului respectiv datorit uzurii) din valoarea de
nlocuire a bunului respectiv la costurile curente.
Test de evaluare a cunotinelor
Care sunt principalele tipuri de asigurari de bunuri.
Obiectul asigurarii (bunuri, riscuri) si continutul despagubirii
altor constructii si a continutului acestora.
Obiectul asigurarii (bunuri, riscuri) si continutul despagubirii
utilajelor si a instalatiilor.
Obiectul asigurarii (bunuri, riscuri) si continutul despagubirii
constructii-montaj si a raspunderii constructorului.
Obiectul asigurarii (bunuri, riscuri) si continutul despagubirii
gospodariilor persoanelor fizice.
Obiectul asigurarii (bunuri, riscuri) si continutul despagubirii
Obiectul asigurarii (bunuri, riscuri) si continutul despagubirii

in cazul asigurarii cladirilor, a


in cazul asigurarii masinilor,
in cazul asigurarii lucrarilor de
in cazul asigurarii complexe a
in cazul asigurarii animalelor.
in cazul asigurarii culturilor

agricole.
Test de autoevaluare a cunotinelor
3. Se fac urmtoarele afirmaii legate de prima de asigurare:
1.Prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilit, pltit de asigurat
asigurtorului, pentru ca acesta s-i poat constitui fondul de asigurare necesar achitrii
despgubirii la producerea riscului asigurat;
2,Cota de prim tarifar este difereniat ca nivel, n funcie de ramura de activitate, felul
bunului, intensitatea producerii riscurilor, etc.;
3,Prima net este destinat formrii fondului necesar achitrii despgubirilor i sumelor
asigurate;
4,Prima de asigurare reprezint acea sum de bani pltit de ctre asigurtor asiguratului,
n schimbul riscului cedat;
5,Adaosul servete la formarea resurselor bneti necesare acoperirii cheltuielilor privind
constituirea i administrarea fondului de asigurare, a fondurilor de rezerv etc.;
6,Cota de prim tarifar este compus din: prima net i adaos (supliment) de prim.
Identificai varianta adevrat:
a)
Toate variantele sunt false;
b)
1+3+5;
c)
Toate variantele sunt adevrate;

60

d)
1+2+3+5+6;
4,Un bun face obiectul unui contract de asigurare despre care se cunosc: suma asigurat
10.000 RON, cota de prim tarifar 1,5%, durata 1 an de zile. Producerea riscului asigurat n
cursul anului genereaz o pagub de 5.000 RON. n aceste condiii, cu ncepere de la data
producerii evenimentului asigurat, pentru restul perioadei asigurrii, una din urmtoarele
posibiliti este corect:
a) Suma asigurat se micoreaz cu 5.000 RON, iar prima de asigurare rmne
neschimbat;
b) Suma asigurat se diminueaz cu 5.000 RON, iar prima de asigurare se majoreaz;
c) Suma asigurat i prima rmn nemodificate;
d) Suma de asigurare se readuce la 10.000 RON, fr solicitarea unei prime suplimentare.

61

Unitatea de nvare 8 ASIGURAREA MARITIM


Cuprins
8.1.
8.2.
8.3.
8.4.

Categoriile de riscuri i avarii


Asigurarea bunurilor transportate maritim
Asigurarea navelor
Asigurarea de protecie i indemnizare
Introducere
Asigurarea maritim este prima form de asigurare, nceputul ei datnd nc din antichitate.
De-a lungul unei perioade ndelungate de timp, proprietarii navelor au fost aceiai cu
proprietarii mrfurilor i, ca urmare, exista o singur poli de asigurare, care acoperea att
mrfurile, ct i nava. Acest lucru ere posibil pentru c interesul aparinea aceleiai
persoane. Ulterior, s-a trecut la o specializare determinat, preponderent, de evoluia
comerului, aprnd o difereniere ntre persoanele interesate n proprietatea asupra
mrfurilor i a navelor i, deci, dou forme de asigurare, dou tipuri de contracte de
asigurare, n funcie de acelai interes:

asigurarea navelor CASCO;


asigurarea mrfurilor CARGO.
Obiectivele unitii de nvare
a
ntelegerea celor doua tipuri de contracte din cadrul asigurarilor maritime, si anume
asigurarea navelor, Casco, repsectiv asigurarea marfurilor, Cargo.

Insusirea cunostintelor cu privire la asigurarea navelor, riscurile acoperite de acest


tip de asigurare.

Intelegerea activitii de protecie i de indemnizare


Durata medie de parcurgere a unitii de nvare este de 2-3 ore.

Coninutul unitii de nvare


Asigurarea maritim, ca ramur a asigurrii de bunuri, protejeaz navele maritime i
fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaiile folosite n porturi, precum i ncrcturile
acestora, contra unui complex de riscuri. n practica internaional a asigurrilor, ntlnim,
frecvent, dou mari categorii de riscuri:

riscuri asigurabile;

riscuri excluse.
Din categoria riscurilor asigurabile fac parte:

riscurile obinuite sau generale;

riscurile speciale.
a) Din grupa riscurilor obinuite, asociate transportului pe ap, fac parte aa-numitele riscuri
ale mrii. Prin acestea se nelege orice accident sau ntmplare fortuite, survenite n timpul
transportului maritim, indiferent dac ele sunt sau nu rezultatul direct al aciunilor vnturilor
sau valurilor.
Cele mai importante riscuri ale mrii sunt:
furtuna care poate provoca : scufundarea navei sau avarierea bunurilor transportate prin
ptrunderea apei n hambarele navei;
naufragiul scufundarea navei din diferite cauze;
euarea punerea pe uscat a navei, mpotmolirea ei pe fundul mrii;
coliziunea ciocnirea a dou nave ntre ele;
abordajul ciocnirea navei cu orice alt obiect fix sau plutitor;
aruncarea unei pri din ncrctur peste bord, n cazul avariei comune;
furtul;
jaful;
capturarea i sechestrarea de ctre dumani, etc.
b) Riscurile speciale se datoreaz unor cauze deosebite i se asigur separat, la cererea
expres a asiguratului, contra unor prime speciale de asigurare. Din aceast categorie fac
parte riscurile determinate de proprietile intrinseci ale mrfurilor, cum sunt:

62


scurgerea lichidelor;

spargerea materialelor casante;

ncingerea cerealelor, etc. Tot din categoria riscurilor speciale fac parte i riscurile de
rzboi,
inclusiv rzboiul civil, precum i riscurile de grev, rscoale, micri civile. n grupa riscurilor
de rzboi intr:

capturarea mrfii;

blocade;

sechestrul;

prohibirea comercial;

represaliile, etc.
Riscurile de grev se refer la posibilitatea distrugerii sau avarierii anumitor mrfuri de ctre
greviti.
2. Riscurile excluse sunt acele riscuri pentru care societatea de asigurare nu poart nici o
rspundere n cazul n care ele ar interveni n timpul unui transport de mrfuri asigurat.
Evaporarea lichidelor, uscarea cerealelor, moartea natural a vietilor, sunt evenimente
inevitabile, specifice naturii obiectului asigurat. Tocmai din aceast cauza ele nu fac obiectul
acoperirii prin asigurare. De asemenea, nu se acord drept de asigurare pagubelor datorate:

ntrzierii sosirii mrfurilor la destinaie;

lipsei unui ambalaj corespunztor;

majorrii taxelor vamale din ara importatoare, etc.


Avariile i clarificarea lor
n practica internaional a asigurrilor maritime noiunea de avarie desemneaz pagubele
materiale, deteriorarea sau degradarea navei sau ncrcturii (avarii-pagube) dar i
cheltuielile excepionale fcute pentru salvarea navei i ncrcturii (avarii-cheltuieli).
Avariile se clarific astfel:
1. Dup gradul de cuprindere n ce privete nava, ncrctura sau navlul (cele trei interese
ale unui voiaj maritim):

pierdere parial (parial loss);

pierdere total (total loss).


2. Dup modul de preluare n asigurare i despgubire:

avarie particular (particular average);

avarie comun/general (general average).


Definirea acestor situaii prezint o importan deosebit n nelegerea corect a
contactului de asigurare i a coninutului despgubirilor pltite de asigurtor.
Pierderea parial se refer la acele daune produse de un risc asigurat la nav sau la
ncrctur care nu sunt att de mari nct bunurile respective s fie considerate pierdere
total.
n cazul mrfurilor pierderea parial poate lua forma unei deteriorri sau deprecieri, dar nu
de mare amploare, a unei lipse, a unei vnzri n timpul cltoriei sau la destinaie, a unor
cheltuieli de recondiionare sau reparare, etc..
n cazul navei pierderea parial e reprezentat de distrugeri la corpul navei, motoare,
echipamente, instalaii din dotare, produse de riscuri asigurate i care pot fi reparate la
costuri ce nu depesc valoarea comercial a navei sau valoarea asigurat a acesteia.
n privina navlului, pierderea parial se refer la partea de navlu ce nu va fi ncasat de
navlositor corespunztoare mrfii lips la destinaie.
Pierderea total poate s fie real sau prezumat.
n cazul mrfurilor transportate, pierderea total real este dat de una din urmtoarele
mprejurri:

distrugerea fizic total (prin incendiu, inundare);

pierderea total a proprietilor fizico-chimice;

luarea de valuri de pe puntea navei;

confiscarea sau furtul bunurilor.


Pierderea total prezumat a mrfurilor este definit prin situaiile n care pierderea lor este
inevitabil sau costul salvrii, recondiionrii i reexpedierii ar depi valoarea lor la
destinaie, ceea ce conduce la abandonarea lor. Abandonul trebuie notificat asigurtorului n
mod clar i necondiionat.

63

n cazul navei maritime, pierderea total real apare atunci cnd aceasta: este complet
distrus;
este att de grav avariat nct nu mai poate fi reparat;
poate fi reparat, dar costul reparaiei depete valoarea ei comercial.
Pierderea total prezumat se caracterizeaz prin aceea c nava exist i poate fi salvat i
reparat, dar costul acestor operaiuni ar fi nerezonabil de mari, depind valoarea
asigurat a navei. Situaiile de pierderi totale prezumate sunt exemplificate n contractele
de asigurri astfel:

cnd nava este abandonat n mod deliberat pentru c pierderea ei total real pare
inevitabil;

cnd nava nu poate fi salvat de la o pierdere total real fr o cheltuial ce ar


depi valoarea ei de asigurare sau n cazul subevalurii n asigurare, costurile ar depi
valoarea comercial a navei;
cnd costul reparaiilor ar depi valoarea navei dup reparaie.
Pentru situaiile n care valoarea reparaiilor depete 75% din valoarea real a navei sau
din valoarea ei de asigurare, n contractele de asigurri maritime a devenit uzual o clauz
prin care asiguratul are dreptul s considere c exist o pierdere total prezumat i poate
opta pentru una din urmtoarele soluii:

s comunice asigurtorului pierdere total, situaie n care va primi despgubirea la


nivelul sumei asigurate i va abandona nava asigurtorului;

s considere pierderea ca fiind parial, primind n acest caz de la asigurtor o


despgubire echivalent cu paguba i pstrnd nava n proprietate.
S definim n continuare noiunile de avarie particular i avarie comun.
Avaria particular reprezint, att n ce privete ncrctura, ct i nava, paguba material
datorat unor cauze accidentale (riscurile asigurate), fr a fi implicat vreo aciune
deliberat. Pagubele i cheltuielile privesc exclusiv interesul uneia dintre prile implicate n
expediia maritim, fie numai interesul navei, fie numai interesul ncrcturii. Asigurtorul
navei va despgubi avaria particular a navei, iar asigurtorul mrfii va despgubi avaria
particular a mrfii.
Avaria comun este cea n care paguba (sacrificiul) sau cheltuiala extraordinar a fost fcut
n mod intenionat i raional de ctre comandantul navei pentru a salva expediia maritim
de la un dezastru n interesul tuturor prilor implicate (nav, ncrctur, navlu).
Pentru ca sacrificiile i cheltuielile s fie acceptate ca avarie comun, este necesar ca:
acestea s fie rezultatul unei aciuni ntreprinse cu intenie de ctre commandant
primejdia s fie real i grav, ieit din comun;
sacrificiul s fie neaprat necesar pentru salvarea att a navei ct i a ncrcturii.
Exemple de avarie comun:

aruncarea peste bord, n timpul furtunii, a unor containere sau baloturi de marf
care datorit greutii i poziiei n care se afl, destabilizeaz n mod periculos nava;

euarea navei din cauza unei furtuni puternice, cheltuielile de dezeuare sunt
acceptate ca avarie comun;

coliziunea ce determin o sprtur n corpul navei. Remorcarea navei pn n cel


mai apropiat port pentru reparaii, cheltuielile suplimentare cu echipajul i combustibilul vor
constitui avarie comun;

schimbarea neprevzut a rutei datorit unor pericole evidente (gheari, conflicte


armate, etc.,). Cheltuielile suplimentare cu combustibilul, echipajului, staionarea ntr-un
port de refugiu, utilizarea unor bunuri din dotare sau transportate de nav pe post de
combustibil, sunt considerate cheltuieli de avarie comun, dar strict n limitele justificate de
salvarea voiajului.
Practica internaional n materie de avarie comun este reglementat de Regulile York
Anvers elaborate n anul 1974 i care completeaz uzanele i legislaiile naionale n
materie. Principiul de baz este acela c avaria comun se suport att de nav, ct i de
ncrctur, proporional cu valoarea salvat a acestora.
Principalele etape legate de desdunarea pagubelor i cheltuielilor ce constituie avarie
comun sunt urmtoarele:
naintea nceperii voiajului, armatorul (proprietarul navei) i proprietarul, vnztorul sau
cumprtorul mrfurilor transportate se asigur pentru riscurile specifice navei, respectiv
mrfurilor, prin contracte de asigurare distincte, independente, chiar la societi de

64

asigurare diferite. Dac prin contractul de asigurare a mrfurilor nu se acoper i avaria


comun, atunci expeditorul mrfurilor (firm specializat n expediii), la solicitarea
comandantului navei, i n favoarea armatorului, va ntocmi cu partea ce are interes n
marfa transportat, un document, denumit compromis de avarie (sau angajament de
contribuie la avaria comun) prin care acesta se oblig s suporte pagubele i cheltuielile
fcute n mod deliberat de comandant pentru salvarea navei i mrfurilor transportate. Ca o
garanie suplimentar pentru acest angajament se practic contrasemntura asigurtorului
mrfii sau garania bancar. Dup producerea avariei comune, primul pas necesar este
estimarea valoric a pagubelor materiale i nsumarea cheltuielilor ce se calific n categoria
de avarie comun. Aceste operaiuni, precum i repartizarea cheltuielilor ntre pri se
realizeaz de experi n domeniu denumii dispaori (n francez: dispacheur), iar
documentul de lichidare a avariei comune realizat de aceti experi se numete dispa

Cota de contribuie a prilor la avaria comun se calculeaz raportnd masa


creditoare (cheltuielile de avarie comun) la masa debitoare (valoarea salvat a navei i a
ncrcturii). Procentul astfel rezultat se va aplica apoi la valoarea salvat a navei (suma
asigurat a navei minus avaria particular a acesteia), respectiv la valoarea salvat a mrfii
(suma asigurat a mrfii minus avaria particular a mrfii), rezultnd contribuia valoric a
navei, respectiv mrfii, la avaria comun. Aceste sume vor fi despgubite de asigurtori n
completarea sumelor ce reprezint avariile particulare ale navei, respectiv ncrcturii.
8.2 Asigurarea bunurilor transportate maritim
Obiectul asigurrii l constituie bunurile transportate pe calea apei, respectiv pe mri i
oceane, fluvii i lacuri. Riscurile preluate de asigurtori n aceste asigurri Cargo sunt
grupate n trei categorii denumite condiii de asigurare (A, B i C). Aceast clasificare a fost
elaborat n anul 1982 de ctre
Institutul Asigurrilor din Londra i a nlocuit o alt clasificare practicat pn atunci n
transporturile maritime, respectiv:

asigurarea fr rspundere pentru avaria particular (FPA-free from particular


average)

asigurarea cu rspundere pentru avaria particular (WPA with particular average)


asigurarea pentru toate riscurile (AR all risks).
Condiia de asigurare A este condiia cea mai cuprinztoare. n baza ei sunt acoperite toate
riscurile de pierdere i avariere a bunului asigurat, cu excepia unor excluderi. Aceste
excluderi sunt comune tuturor celor trei condiii i sunt formate din trei grupe de riscuri
excluse:

pierderea, avarierea i cheltuielile rezultnd din/sau provocate de:

comportare necorespunztoare, voit a asiguratului;


pierderea uzual din greutate (volum) sau uzura normal a bunului asigurat; ambalarea i
pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunului asigurat, viciul propriu sau natura
bunului asigurat;
ntrzierea direct, chiar dac se datoreaz unui risc asigurat;

insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietari,


armatori, navlositori (operatorii navei);

utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea sau fuziunea nuclear sau alt
for sau obiect radioactiv;

contaminarea radioactiv;

starea de nenavigabilitate a navei (dac asiguraii au cunotin).


Pentru aceast categorie de riscuri nu exist acoperire prin asigurare suplimentar.

riscurile de rzboi sau conflicte militare;

riscurile de grev sau conflicte sociale.


Aceste ultime dou categorii de riscuri pot fi acoperite prin asigurare suplimentar.
Condiia de asigurare B este condiia prin care sunt acoperite, cu excepia excluderilor
enumerate, pierderea sau avarierea bunului asigurat, cauzate de:

incendii sau explozii;

euarea, rsturnarea sau scufundarea navei;

coliziunea sau contactul navei cu un obiect exterior;

descrcarea navei ntr-un port de refugiu;

cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet;

65

sacrificiul n avaria comercial;


aruncarea mrfii sau luarea ei de valuri peste bord;
intrarea apei n nav;

dauna total a unui colet pierdut peste bord sau czut n timpul ncrcrii sau descrcrii
de pe nav.
Condiia de asigurare C are o sfer de acoperire mai ngust dect condiia B i acoper
riscurile cauzate de:

incendii sau explozii;

euarea, scufundarea sau rsturnarea navei;

coliziunea sau contactul navei cu un alt obiect dect apa;

descrcarea navei ntr-un port de refugiu;

sacrificiul n avaria comercial;

aruncarea peste bord.


n mod suplimentar condiiilor de asigurare A, B sau C se pot asigura, contra plii unei
prime suplimentare i urmtoarele riscuri:

riscuri de rzboi;

riscuri de greve;

riscuri de depozitare (alterare, ndoire, etc. funcie de natura mrfii);

riscuri de furt, jaf i nelivrare.

cnd bunul asigurat este livrat la alt depozit, pe care asiguratul se decide s-l
foloseasc pentru depozitare;

Suma asigurat poate fi format din:

valoarea bunului potrivit facturii i, n lipsa acesteia, valoarea de pia a bunului la


locul de expediere, n momentul ncheierii contractului de asigurare;

costul transportului, al asigurrii i alte costuri legate de transportul bunurilor i


necuprinse n valoarea facturii;
cheltuielile i taxele vamale;

supraasigurarea de 10% din valoarea bunului pentru acoperirea acelor cheltuieli


care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii.
Durata asigurrii:
n contractele de asigurare a mrfurilor pe timpul transportului maritim nu exist o limit de
timp bine precizat ca durat a asigurrii, ci se aplic principiul duratei transportului de la
depozit la depozit. Acest lucru presupune c mrfurile sunt asigurate din momentul n care
au prsit depozitul din localitatea de expediie menionat n contract i continu pe toat
durata transportului, inclusiv a transbordrilor, pn cnd au fost descrcate de pe nav n
portul de destinaie, transportate i predate depozitului final.
De asemenea, asigurarea continu n cursul obinuit al transportului, al ntrzierii, care este
n afara controlului asiguratului, al devierii, al descrcrii forate, al reexpedierii n cursul
schimbrii voiajului, intervenite din exercitarea unui drept acordat armatorilor sau
navlositorilor n cadrul contractului de navlosire.
Rspunderea asigurtorului ncepe n momentul n care bunul asigurat prsete depozitul
indicat n contractul de asigurare i nceteaz n una din situaiile de mai jos:
cnd bunul asigurat este livrat la depozitul destinatarului;
cnd contractul de transport se termin n alt port dect destinaia indicat n contractul
de asigurare sau transportul se termin n alt fel, nainte
de livrarea bunului la depozitul destinatarului; la expirare a 60 de zile de la terminarea
descrcrii bunului de pe mijlocul de transport maritim n portul final, intermediar sau de
refugiu.
Principiul existenei acoperirii prin asigurare pe tot parcursul transportului este justificat de
faptul c, de regul, vnztorul pred marfa spre expediere transportatorului, care se
ngrijete de manipulrile, transbordrile i eventualele reexpedieri, astfel nct, n toat
perioada, proprietarii mrfii s aib sigurana continuitii asigurrii.
Pe acelai principiu este acoperit i eventualul voiaj de deviere n caz de for major i
descrcare forat ntr-un alt loc, pe parcurs, pn la destinaie.
Locul asigurrii este oriunde se afl bunul asigurat n timpul perioadei de asigurare.

66

Asiguratul are obligaia s-l anune pe asigurtor ori de cte ori intervin elemente noi,
necunoscute n momentul ncheierii contractului, cum ar fi:

schimbarea rutei;

schimbarea locului de transbordare;

schimbarea locului de destinaie;

ncrcarea unor mrfuri pe puntea navei n loc de hambare, etc.


Dac asiguratul ascunde asigurtorului o serie de elemente, pe care, dac acesta le-ar fi
cunoscut, nu ar fi acceptat primirea n asigurare a mrfurilor, contractul este lovit de
nulitate.
Despgubiri:
Pentru compensarea pagubelor, asigurtorul pltete o despgubire care nsumeaz att
prejudiciul direct cauzat prin avarierea sau distrugerea bunurilor, ct i cheltuielile, judicios
fcute, pentru salvarea bunurilor, pstrarea resturilor rmase dup eveniment i cheltuielile
fcute n vederea recondiionrii bunului asigurat.
Mrimea daunei se determin n funcie de urmtoarele elemente:
valoarea bunurilor distruse n ntregime;
volumul cheltuielilor ocazionate de recondiionarea bunurilor distruse parial;
volumul cheltuielilor fcute pentru salvarea bunurilor i pstrarea celor rmase, din care
se scad:
-valoarea recuperrilor care mai pot fi valorificate,
-franiza stabilit la valoarea facturat a mrfurilor.
Pentru acordarea despgubirilor, asigurtorul desemneaz un reprezentant, denumit
comisar de avarie, ce va constata i va stabili valoarea
daunei i va lua toate msurile necesare pentru limitarea pagubei.
Comisarul de avarie va ntocmi un raport de expertiz, denumit certificat de avarie, n care
sunt descrise att detaliile transportului, ct i cauza i mrimea daunei. Asigurtorul va
despgubi pe baza acestui document i a facturii mrfii, prezentate odat cu polia de
asigurare, de contractantul sau beneficiarul asigurrii, ori de alt persoan creia polia i-a
fost transmis prin andosare.
8.3 Asigurarea navelor
Prin asigurarea navelor se nelege asigurarea corpului acestora i a mainilor i instalaiilor
cu care acestea sunt nzestrate.
Interesul n asigurarea navei l au, dup caz, proprietarii sau administratorii acesteia,
armatorul sau navlositorul cnd nava este angajat prin contract tip time-charter.
Obiectul asigurrii l constituie: navele comerciale, de pescuit, alte ambarcaiuni asimitate
navelor (remorchere plutitoare, alupe, lepuri) i ntregul ansamblu de maini i instalaii,
precum i navlul, cheltuielile de exploatare a navelor asigurate i navele aflate n
construcie n antierele navale (interesul fiind manifestat de antierele navale).
Riscul asigurat poate fi identificat n raport cu una din urmtoarele condiii:
1. Pierderea total, avarie i rspundere pentru coliziuni
n condiiile acestui tip de asigurare, care ofer cea mai mare protecie armatorului, sunt
avute n vedere urmtoarele riscuri:

pierderea total, pierderile i avariile la nav;

contribuia la cheltuielile de avarie comun, i salvare;


rspunderea pentru pagubele rezultate din coliziunea navei cu alt nav, cu instalaiile
portuare sau obiecte fixe plutitoare, inclusiv cheltuielile care decurg din aceste evenimente.
2. Pierderea total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni Acest tip de asigurare ofer
asiguratului o protecie mai limitat. Sunt luate n considerare urmtoarele riscuri:

pierderea total a navei;

contribuia la cheltuielile de avarie comun i de salvare;


rspunderea pentru daunele rezultate din coliziunea navei cu alte nave.
3. Pierderea total a navei, inclusiv cheltuielile de salvare
Pentru acest tip de asigurare se ia n considerare numai riscul de pierdere total a navei,
cheltuielile de salvare i alte cheltuieli care decurg din acest fapt.
Se pot practica i variantele: pierdere total i avarii sau pierdere total i avarie comun. n
contextul asigurrii ncheiate n una din condiiile de asigurare enumerate, riscurile agreate
de asigurtor sunt:
1. riscuri de navigaie specifice:

incendiu,

67

explozie,
furt comis de persoane din afara navei,
piraterie,
coliziunea cu alte nave sau alte obiecte plutitoare sau fixe
cutremur,
erupie vulcanic,
trznet,

accidente la ncrcare sau descrcare sau la micarea ncrcturii sau a combustibililor,

defecte produse la cazane, instalaii, maini sau la corpul navei,

eroare de navigaie,

neglijena comandantutui, piloilor, echipajului, navlositorilor, cu condiia ca acetia


s nu aib i calitatea de asigurat,
echipajul navei cu intenia de a prda sau avaria nava).
2. cheituielile pentru:

prevenirea i limitarea pagubelor,

identificarea cauzelor i efectelor,

salvarea i asistena acordate navei, inclusiv cele fcute cu expertize i aciuni


judectoreti generate de pierderea sau avarierea navei,

contribuia navei la avaria comun i cheltuielile aferente stabilirii acestei contribuii


i rspunderea asiguratutui fa de teri, ca urmare a coliziunii cu alte nave, instalaii
plutitoare sau portuare.
O serie de riscuri sunt excluse din asigurare, ntre ele numrndu-se: 1.uzura normal i
deteriorarea treptat a corpului mainilor i a altor componente ale navei,
2. pagubele produse navei de forarea gheii,
3. scoaterea sau ndeprtarea epavei,
. cheltuielile cu salariile i ntreinerea comandantului, ofierilor i echipajului, cu excepia
cazurilor de avarie comun,
5. pagubele indirecte (pierderea veniturilor, despgubiri datorate din ntrzierea
transportului, etc.),
6. riscurile de rzboi, de revolt i de grev nu sunt agreate n asigurarea navelor dect
dac sunt prevzute n mod expres n contract. Valoarea asigurabil poate fi valoarea de
nlocuire sau valoarea din nou a navei la data asigurrii.
Suma asigurat -nava se asigur pentru suma declarat de asigurat i agreat de
asigurtor. Ea nu trebuie s fie inferioar valorii de nlocuire i nici s nu depeasc
valoarea din nou a navei la data asigurrii. La suma respectiv se mai poate aduga pn la
25% din valoarea navei,pentru cazul de pierdere total sau pentru acoperirea diferenelor ce
ar putea rezulta prin aplicarea raportului dintre suma asigurat i valoarea navei stabilit
pentru cazurile de salvare sau avarie comun.
Prima de asigurare este variabil, fiind influenat de factori cum sunt:

sfera de cuprindere a asigurrii,

valoarea asigurabil i suma asigurat,

nava i voiajul stabilit,

durata,

statistica riscurilor anterioare,

starea conjunctural a pieei asigurrilor. La stabilirea primelor de asigurare se ine


seama de: -calitatea sau clasa n care se ncadreaz nava , -voiaj (zona, distana, durata,
sezonul, condiiile de navigaie, etc.). n practica internaional, primele de asigurare, n
asigurarea navelor,
sunt stabilite statistic, n cote procentuale fa de valoarea navei sau a prilor componente.
Primele de asigurare se pltesc anticipat, n valuta n care s-a ncheiat contractul de
asigurare. Drepturile i obligaiile prilor, n contractul de asigurare a navelor, in seama de
ipoteza n care s-a ncheiat asigurarea:

pentru o cltorie definit -caz n care n contract este menionat portul de plecare,

68

de escal, de destinaie,

pentru o perioad de timp -cnd se menioneaz n contract perioada i zona de


navigaie.
Asiguratul are obligaia s comunice societii de asigurare orice mprejurare de care a luat
la cunotin i care ar putea agrava riscurile acoperite prin asigurare. De asemenea, are
obligaia s ntrein nava i s-o exploateze n bune condiii, n scopul prevenirii producerii
evenimentelor
asigurate.
Drepturile societii de asigurare se refer la ncasarea primelor de asigurare, la informarea
continu i curent cu privire la voiajul navei i chiar de a refuza plata unor despgubiri
cnd preteniile asiguratului nu sunt justificate.
Rspunderea asigurtorului se limiteaz la suma asigurat.
n caz de pierdere total, real sau prezumat, sau de dispariie a navei, despgubirea este
egal cu suma asigurat pentru nav plus suma asigurat suplimentar. Nava se consider
disprut cnd de la ultima comunicare cu aceasta trec 180 zile fr a se recepiona alte
informaii despre nav.
n caz de avarie despgubirea pltit este echivalent cu costul reparaiilor prilor sau
pieselor avariate sau cu costul de nlocuire al acestora, scznd valoarea eventualelor piese
recuperate sau deeuri valorificabile. Se practic aici de regul sistemul franizei deductibile
pe eveniment. Franiza nu se practic ns n cazurile de avarie comun i de coliziune.
Rspunderea asigurtorului pentru pagubele produse de nava asigurat altor nave, obiecte
sau instalaii portuare prin coliziune se limiteaz la 75% din suma asigurat pe eveniment.
ncheierea contractului n asigurarea maritim implic o procedur specific. Pentru
perfectarea contractului, asiguratul i exprim interesul patrimonial n scris, prin declaraia
de asigurare remis de societatea de asigurare.
Cererea de asigurare cuprinde date referitoare la: beneficiar, asigurat, denumirea navei,
pavilionul, anul construciei, portul de ncrcare, cel de destinaie, descrierea mrfurilor care
fac obiectul transportului, condiiile de asigurare i alte date.
Confirmarea ncheierii contractului de asigurare se face de asigurtor, prin trimiterea
decontului de prime sau eliberarea poliei de asigurare.
Acceptul de ctre asigurat a condiiilor impuse prin polia de asigurare este tacit, dac n
termen de dou zile de la primirea acesteia nu face obieciuni.
n funcie de interesul promovat, poliele de asigurare maritim pot fi grupate n:
1. polie pentru asigurarea navelor: a) polie de cltorie -prin care se asigur nava pentru o
cltorie precizat, b) polie temporare (pe timp) -prin care nava este asigurat pe o
perioad de timp, indiferent de numrul cltorilor, c) polie mixte -prin care nava se
asigur pe o cltorie i continu s
rmn asigurat o perioad de timp dup sosirea ei la destinaie,
d) polie portuare -prin care se acoper riscurile specifice staionrii navei n porturi i n
perioada de construcie n antierele navale;
2. polie pentru asigurarea mrfurilor: a) polie individuale -prin care se acoper riscurile
unei expediii delimitate n spaiu i timp, cele mai rspndite fiind poliele de voiaj,
b) polie generale -prin care se asigur toate mrfurile sau anumite mrfuri importate sau
exportate de un agent economic ntr-o perioad de timp. Acestea constituie, pentru
asigurat, un abonament de asigurare, putnd fi emise ca:
-polie flotante -pentru o valoare asigurabil,
-contracte de abonament cu valabilitate anual sau chiar mai mare,
-polie globale -prin care se acoper expediile la purttor, fiind folosite
pentru expediii potale;
3. poliele pentru asigurarea navlului;
4. poliele de reasigurare.
Dup modul de evaluare a mrfurilor, poliele CARGO pot fi:
1. evaluate -unde obiectul asigurat este evaluat la o sum precis;
2. neevaluate -unde evaluarea se face dup ajungerea mrfurilor la destinaie sau dup
producerea evenimentului asigurat
8.4 Asigurarea de protecie i indemnizare

69

Constituie o asigurare reciproc a rspunderii armatorilor, distinct fa de asigurrile


maritime CASCO i CARGO.
Aceast asigurare are ca scop angajarea rspunderii armatorilor, care trebuie s
dezduneze terii pgubii sau vtmai, sau s suporte eventualele amenzi, penaliti, taxe,
dup caz.
Aceast form de asigurare nu implic societile de asigurare, fiind o asigurare reciproc a
rspunderii armatorilor care se realizeaz prin intermediul cluburilor de protecie i
indemnizare (Protection and Indemnity Club P&I).
Asigurarea de protecie i indemnizare constituie o form asigur reciproc, pentru a putea
acoperi acele daune posibile lsate de asigurtorii contractuali pe riscul propriu al
asigurailor, respectiv al armatorilor.
Riscurile legate de rspunderea armatorului fac parte din protecie, iar cele rezultate din
exploatarea navei fac parte din indemnizare.
Asigurarea de protecie i indemnizaie a aprut n Anglia, sub forma unor asociaii sau
cluburi, datorit faptului c asigurtorii ii limitau rspunderea, prin contractul de asigurare
maritim, la 3/4 din dauna produs de nava asigurat altei nave prin coliziune, restul de
25% rmnnd neacoperit (n sarcina asiguratului).
Prin asigurarea iniiat de cluburile de protecie i indemnizaie se despgubeau daunele
suferite de membrii cluburilor i neacoperite prin contractul de asigurare maritim. Aceast
compensare se realiza pe o baz colectiv.
Cu timpul, sfera ei a fost extins i la alte riscuri, care antrenau rspunderea armatorului
fa de echipaj, muncitorii portuari, instalaiile portuare, obligaiile acestora derivnd din
rspunderea fa de teri, sau autoriti (amenzi aplicate de autoritile vamale, sanitare, de
frontier).
O perioad de timp, fondurile constituite n cadrul acestor asociaii au fost administrate
distinct, n funcie de riscurile asigurate (protecie sau indemnizare), ulterior fiind reunite.
Aceast asigurare se practic pe scar tot mai larg n diverse ri ale lumii: Marea Britanie,
SUA, Norvegia, Suedia. Numai n Marea Britanie funcioneaz peste 70 de cluburi. Cluburile
engleze, prin structura lor, au caracter internaional, n timp ce n alte ri cluburile au
caracter naional.
Asigurrile P&I au anumite caracteristici prin care se disting de asigurrile contractuale, i
anume:

protecia de risc are un caracter mutual, datorit faptului c membrii clubului au, n
acelai timp, dubla calitate de asigurai i asigurtori;

asigurarea are drept scop protecia activ i real a membrilor clubului prin
indemnizarea, despgubirea acestora n cazul pagubelor suferite, ca urmare a angajrii
rspunderii fa de teri;
Asigurrile P&I au anumite caracteristici prin care se disting de asigurrile contractuale, i
anume:

protecia de risc are un caracter mutual, datorit faptului c membrii clubului au, n
acelai timp, dubla calitate de asigurai i asigurtori;

asigurarea are drept scop protecia activ i real a membrilor clubului prin
indemnizarea, despgubirea acestora n cazul pagubelor suferite, ca urmare a angajrii
rspunderii fa de teri;
contribuia membrilor la constituirea fondului de asigurare al clubului P&I este fixat anual
i revizuit la finele anului, n funcie de situaia real nregistrat (evaluarea daunelor
pltite);
principiul de organizare i funcionare a cluburilor P&I l constituie mutualitatea, n
condiiile n care activitatea acestora nu are ca obiectiv obinerea de profit;
cluburile P&I nu emit polie de asigurare, calitatea de asigurat decurgnd din calitatea de
membru;
protecia oferit este n general nelimitat ca valoare.
Riscurile preluate de cluburile P&I sunt: -lipsuri i avarii constatate la descrcarea mrfurilor
de pe nav; -daunele cauzate altei nave, obiecte plutitoare sau fixe i instalaii
portuare, -contribuia mrfii la avaria comun, cnd aceasta nu poate fi recuperat
de la proprietarul mrfii; -amenzile aplicate navei; -cheltuielile privind echipajul sau
muncitorii folosii pe nav n caz de accidente, spitalizare, decese; -cheltuielile de dezeuare
ce trebuie suportate de armator; -cheltuielile de carantin sau de decontaminare a
mrfurilor.
Cluburile P&I ajut membrii si i n derularea anchetelor privind evenimentele sau n
procesele civile din instanele de judecat

70

Exemple
Problem rezolvat
1.Se cunosc urmtoarele informaii despre o asigurare maritim: suma asigurat marf
55.000 u.m., sum asigurat nav 100.000 u.m., avarie particular marf 5.000 u.m., avarie
particular nav 10.000 u.m., avarie comun (1) 30.000 u.m., avarie comun (2) 1.000 u.m.
Se cere cota de contribuie la avaria comun, calculat cu dou zecimale, tiind c:
Avaria comun total = Avarie comun 1 +Avarie comun 2
Contribuia la avaria comun = Avaria comun total / (Suma asigurat marf
Avaria particular marf) + (Suma asigurat nav Avaria particular nav).
a) 1,1;
b) 0,11;
c) 2,2;
d) 1,2;
e) 0,22.
Rezolvare:
Avaria comun total (Act) = 30.000 u.m + 1.000 u.m = 31.000 u.m
Contribuia la avaria comun = 31.000 u.m / (55.000 u.m 5.000 u.m) + (100.000
u.m 10.000 u.m) = 0,22, adic 22%
2. O nav transport citrice din Grecia n Norvegia. Nava este asigurat n Grecia la
valoarea de 1.800.000 USD. Fructele sunt asigurate n ara de destinaie la 600.000 USD. Pe
timp de cea, nava, din cauza vizibilitii reduse se ciocnete de o epav. Se produce o
sprtur prin care apa a ptruns n cal. Pentru a evita naufragiul, cpitanul este obligat s
cheme o alt nav aflat n zon pentru a putea fi remorcat pn la primul port, pentru
reparaii. Suma datorat navei ce a venit n ajutor este de 65.000 USD. n acest port se fac
reparaii temporare la nav, n valoare de 80.000 USD. Se pltete o tax portuar de
staionare n valoare de 5.000 USD. Cheltuieli cu dispensa: 5.000 USD care constat c
avaria navei este de 250.000 USD, iar avaria mrfii este de 100.000 USD.
n portul de destinaie se constat c 10% din marf e improprie pentru consum datorit
putrezirii acesteia n timpul voaiajului.
Care sunt despgubirile primite pentru nav i marf?
Rezolvare:
Datele problemei:
Suma asigurare nav: 1.800.000 USD
Suma asigurare marf: 600.000 USD
Avarie nav: 250.000 USD
Avarie marf: 100.000 USD
10% din marf improprie
Despgubire nav = ?
Despgubire marf = ?
Conform principiului rspunderii proporionale, D = P x S/V.
Despgubire nav = Avarie nav, deorece paguba este mai mic dect suma asigurat, deci
Dnav = 250.000 USD.
Despgubire marf = Avarie marf x Suma asigurat marf / Valoare marf 10% x Avarie
marf x Suma asigurat marf / Valoare marf, dar marfa a fost asigurat la valoarea real,
deci raportul Suma asigurat marf / Valoare marf este egal cu 1.
= 100.000 USD 10%x 100.000 USD
= 90.000 USD
Care este obiectul asigurat n cazul asigurrii navelor.

S ne reamintim...
Prima de asigurare este variabil, fiind influenat de factori cum sunt:

sfera de cuprindere a asigurrii,

valoarea asigurabil i suma asigurat,

nava i voiajul stabilit,

durata,

statistica riscurilor anterioare,

starea conjunctural a pieei asigurrilor

71

Rezumat
a
Asigurarea maritim, ca ramur a asigurrii de bunuri, protejeaz navele maritime i
fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaiile folosite n porturi, precum i ncrcturile
acestora, contra unui complex de riscuri.
b
n practica internaional a asigurrilor maritime noiunea de avarie desemneaz
pagubele materiale, deteriorarea sau degradarea navei sau ncrcturii (avarii-pagube) dar
i cheltuielile excepionale fcute pentru salvarea navei i ncrcturii (avarii-cheltuieli).
c
n practica internaional, primele de asigurare, n asigurarea navelor, sunt stabilite
statistic, n cote procentuale fa de valoarea navei sau a prilor componente.
d
Asigurarea de protectie si indemniazare constituie o asigurare reciproc a
rspunderii armatorilor, distinct fa de asigurrile maritime CASCO i CARGO.
Aceast asigurare are ca scop angajarea rspunderii armatorilor, care trebuie s
dezduneze terii pgubii sau vtmai, sau s suporte eventualele amenzi, penaliti, taxe,
dup caz
Test de evaluare a cunotinelor
Enumerati riscurile asigurabile si riscurile excluse din asigurarea maritima. .
Ce reprezinta in asigurarile maritime pierderea partiala, respectiv pierderea totala. .
Ce reprezinta in asigurarile maritime avaria particulara,respectiv avaria comuna. .
Care sunt procedurile si principiile de suportare a pagubelor rezultate din avaria
comuna.
Ce riscuri se acopera prin conditiile de asigurare A,B si C in asigurarile maritime. .
Care este continutul sumei asigurate in cazul bunurilor transportate maritim.
Cand incepe si cand inceteaza raspunderea asiguratorului in asigurarile maritime.
Cum se determina despagubirile in cazul bunurilor transportate maritim. .
In ce consta obiectul asigurarii si riscul asigurat in cazul asigurarii navelor maritime si
fluviale. .
Cum se stabileste suma asigurata in asigurarea navelor.
Test de autoevaluare a cunotinelor
O nav este asigurat n caz de furtun, uragan, pentru suma de 1.800.000 USD. Aceasta
transport fructe n Spania, asigurate fiind n ara de destinaie, pentru suma de 700.000
USD. Valoarea facturat a fructelor este de 850.000 USD. Are loc o furtun n urma creia
nava e avariat, Se apeleaz la un remorcher care cost 75.000 USD. n portul de refugiu,
au loc urmtoarele cheltuieli:
pentru reparaii cu caracter temporar: 6.800 USD;
comisioane pltite: 7.000 USD;
cheltuieli portuare (descrcare, rencrcare, paz): 5.000 USD;
pretenii pentru sacrificii i daune la cargo i navlul aferent: 4.500 USD;
salariile aferente orelor suplimentare cuvenite echipajului navei: 6.000 USD.
n urma acestui abordaj, s-a stabilit avaria navei: 185.000 USD i a mrfii: 120.000 USD. La
ajungerea fructelor n portul de destinaie, se constat c 15% este improprie consumului
datorit putrezirii.
Aflai despgubirea pltit de fiecare asigurator pentru nava i respectiv, fructe.

72

Unitatea de nvare 9. ASIGURRILE DE RSPUNDERE CIVIL

Cuprins
9.1.
9.2.
9.3.
9.4.

Caracteristici generale
Asigurarea de rspundere civil auto
Asigurarea de rspundere civil auto cu valabilitate n afara Romniei (asigurarea tip Carte verde)
Asigurrile de rspundere civil general (facultative)
Introducere
Asigurrile de rspundere civil reprezint o component important a activitii de
asigurare alturi de asigurrile de persoane i asigurrile de bunuri, fiind ncadrate n
categoria asigurrilor generale (non via). Prin asigurrile de rspundere civil se acoper
prejudiciul produs de asigurat persoan fizic sau persoan juridic unor tere persoane.
Este vorba de prejudiciile pentru care o persoan fizic sau juridic rspunde potrivit legii.
n asigurrile de rspundere civil, spre deosebire de asigurrile de bunuri i de
persoane, pe lng asigurtor i asigurat, dac se produce riscul acoperit prin asigurare,
mai intervine i o a treia persoan, respectiv terul pgubi. Existena asigurrii de
rspundere civil permite, pe de o parte, ca persoana pgubit s primeasc despgubirea
cuvenit, iar pe de alta, ca patrimoniul asiguratului s rmn neatins, deoarece n schimbul
primelor de asigurare pltite, el nu mai poate fi urmrit pe cale judiciar pentru prejudiciul
produs.
Obiectivele unitii de nvare
a

Intelegerea obiectului de asigurare in cadrul asigurarilor de rapundere civila.

Intelegerea diferentei dintre asigurarile de rapundere civila si asigurarile de bunuri


sau de persoane.

Cunoasterea actelor normative care reglementeaza asigurarile de raspundere

civila.

Intelegerea stabilirii despagubirilor in asigurarile de raspundere civila auto si care


sunt limitele legale ale acestor despagubiri.
Durata medie de parcurgere a unitii de nvare este de 2 ore.

Coninutul unitii de nvare


9.1 Caracteristici generale
Astfel, se poate afirma c asigurrile de rspundere civil, n afar de faptul c protejeaz
patrimoniul asiguratului, au i un important rol social, deoarece permit persoanelor care au
avut de suferit de pe urma diferitelor accidente s fie despgubite prompt i integral de
ctre societatea de asigurri. n acest fel, persoanele pgubite nu mai ateapt pn cnd
autorul faptei va fi n msur s achite despgubirea sau uneori pn cnd acesta va fi
descoperit (este vorba de cazurile cnd vinovaii n producerea unor accidente de
autovehicule nu sunt identificai imediat).
De regul, prin asigurrile de rspundere civil sunt acoperite numai acele prejudicii,
produse de asigurat unor tere persoane, care sunt urmarea unui accident. Nu se pot acorda
despgubiri pentru preteniile formulate de tere persoane fa de asigurat, ca urmare a
neexecutrii de ctre acesta a unor obligaii preexistente, ca de exemplu cele contractuale.
Trebuie reinut c prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite numai
pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, care se cer a fi
ndeplinite n mod cumulativ:
-n primul rnd, este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte
ilicite (care contravine unor norme legale);
-trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, a unei pagube ,

73

produse de asigurat terei persoane accidentate;


-se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a produs
accidentul, i prejudiciul adus terei persoane pgubite;
-este necesar s se poat constata culpa (vinovia) asiguratului care a svrit fapta ilicit
ce a condus la producerea accidentului.
Dac una din condiiile mai sus artate nu este ndeplinit, nseamn c de fapt nu sunt
ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu
pot fi acoperite prin asigurarea de rspundere civil.
Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai prejudiciul produs unor tere
persoane de ctre asigurat: este vorba de prejudiciul care poate fi produs prin folosirea
anumitor bunuri, cum sunt autovehicule. cldiri i diferite alte construcii, exercitarea unei
anumite activiti etc.
Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde
eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea din
drepturi a acestora, n cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una din
condiiile de baz care se cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc
despgubirea cuvenit terilor pgubii.
n asigurrile de rspundere civil, spre deosebire de asigurrile de persoane, n calitate de
beneficiari pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii asigurrii.
Aceste persoane, cu toate c de cele mai multe ori primesc despgubirea sau suma
asigurat direct de la societatea de asigurri, ele n-au dreptul de a aciona n justiie (fac
excepie unele situaii) dect pe asigurat. Prin urmare, din contractul de asigurare ncheiat
n cazul asigurrii de rspundere civil, nu rezult raporturi juridice ntre societatea de
asigurri i terele persoane pgubite.
Dac la asigurrile de bunuri, ca de altfel i la cele de persoane, suma asigurat se poate
plti n ntregime o singur dat sau n mai multe etape, caz n care ea se diminueaz de
fiecare dat cu despgubirile i sumele asigurate pariale achitate cu prilejul unor riscuri, la
asigurrile de rspundere civil situaia se prezint diferit, ntruct suma asigurat rmne
la acelai nivel pe toat durata asigurrii. n ali termeni aceasta nseamn c, la fiecare
producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim al
sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut loc n perioada de
valabilitate a asigurrii. Astfel, este posibil s apar i situaii cnd asigurtorul pltete
despgubiri al cror total -pe ntreaga durat a asigurrii -ntrece cuantumul sumei
asigurate.
Prin urmare, asigurarea de rspundere civil acoper prejudiciile care sunt urmarea
producerii unui accident pentru care asiguratul datoreaz conform legii -despgubirea
cuvenit terelor persoane pgubite. Baza juridic a achitrii despgubirilor este tocmai
rspunderea pe care asiguratul
o are n calitatea sa de deintor al unor bunuri a cror utilizare poate da natere unor
accidente. Dac asiguratul nsui este victima accidentului (sau acesta afecteaz bunurile
sale), el nu are dreptul de a ncasa ceva de la asigurtor n cadrul asigurrilor de rspundere
civil, ci numai n cadrul asigurrilor de persoane sau al asigurrilor de bunuri.
Asigurrile de rspundere civil pot fi grupate dup mai multe criterii, astfel:
-dup modul de reglementare din punct de vedere juridic, asigurrile de rspundere civil
pot fi clasificate n asigurri de rspundere civil obligatorii i asigurri de rspundere civil
facultative;
-dup obiectul lor, asigurrile de rspundere civil pot fi grupate n asigurri de rspundere
civil izvorte din deinerea i utilizarea mijloacelor de transport i n asigurri de
rspundere civil legal sau general

Exemple
Sub aceast denumire se pot regsi exemple/exerciii/aplicaii rezolvate elocvente
pentru nelegerea aspectelor teoretice furnizate pn la acest moment.
Care este obiectul asigurrilor de rspundere civil.

74

9.2 Asigurarea de rspundere civil auto


Asigurrile de rspundere civil auto au n Romnia un caracter obligatoriu.
Asigurrile de rspundere civil auto au n Romnia un caracter obligatoriu.
Sunt cuprinse n asigurare toate persoanele fizice i juridice posesoare de autovehicule
nmatriculate i folosite pe drumurile publice, precum i persoanele strine care circul cu
autovehicule n Romnia (dac nu au asigurri internaionale valabile i la noi n ar).
Autovehiculele cuprinse n asigurarea obligatorie sunt clasificate n cinci grupe:
Autoturisme (inclusiv de teren i mixte, autosanitare i rulote auto). Primele de asigurare
sunt difereniate n funcie de capacitatea cilindric, n 6 grupe.
Autovehicule pentru transport de persoane (inclusiv tramvaie i troleibuze).
Motociclete cu sau fr ata.
Tractoare rutiere.
Alte autovehicule (autoutilitare, autofurgonete, autocamioane, autospeciale).
Reglementrile legale n materia asigurrilor de rspundere civil auto au fost actualizate
prin modificrile i completrile la Legea 136/1995 operate prin Legea 172/2004 i Ordinul
nr. 21 din 19.11. 2009 al Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor privind punerea n aplicare
a Normelor privind asigurarea obligatorii de rspundere civil pentru prejudicii produse prin
accidente de vehicule.
Ne vom referi n continuare la principalele prevederi ale acestor reglementri.
Autorizarea asiguratorilor
Asiguratorii pot practica asigurarea obligatorie RCA daca sunt autorizati pentru desfasurarea
activitatii de asiguraresi indeplinesc cumulativ urmatoarele conditii speciale:
a) sunt autorizati pentru subscrierea riscurilor de raspundere civila a vehiculelor
b) dispun de o reprezentant de despagubiri in fiecare stat situat in limitele teritoriale de
acoperire a asigurarii RCA
c) dispun de o retea teritoriala formata din cel putin o unitate, sucursala ori agentie in
fiecare judet si in municipiul Bucuresti, cu exceptia judetului Ilfov, atat pentru activitatea de
contractare a asigurarii, cat si pentru cea de constatare si lichidare a daunelor pentru
vehicule;
d) in cadrul fiecarei unitati si subunitati dispun de personal specializat pentru activitatea de
constatare si de lichidare a daunelor auto si efectueaza plati de despagubiri la cel putin una
dintre unitatile teritoriale din fiecare judet si din municipiul Bucuresti, cu exceptia judetului
Ilfov;
e) dispun, atat pentru sediul central, cat si pentru subunitati, de o dotare cu tehnica de
calcul si software adecvate si de personal care sa permita contractarea asigurarii RCA,
tinerea unor evidente detaliate privind incheierea, derularea si incetarea asigurarii RCA si
transmiterea in format electronic a acestor informatii catre baza de date CEDAM;
f) detin un program de reasigurare care garanteaza o retinere proprie prudentiala;
g) sunt membri ai BAAR, precum si ai asociatiei Fondul de protectie a victimelor strazii.
Asiguratorii care au dreptul de a practica asigurarea obligatorie RCA pe teritoriul Romaniei,
in baza dreptului de stabilire si a libertatii de a presta servicii, isi desfasoara activitatea cu
respectarea prevederilor prezentelor norme.
Asiguratorul RCA este obligat sa numeasca reprezentanti de despagubiri in fiecare stat
membru Reprezentantul de despagubiri este imputernicit sa instrumenteze daunele in
numele si in contul asiguratorului RCA si sa reprezinte asiguratorul RCA. Reprezentantul de
despagubiri poate actiona pentru mai multi asiguratori RCA.
Documentul de asigurare obligatorie RCA este eliberat in conformitate cu prevederile
prezentelor norme sau cu dispozitiile legislatiei privind asigurarea obligatorie RCA, in vigoare
la data accidentului, a statului in care acesta s-a produs.
Acoperirea prejudiciilor se face in conformitate cu legislatia in vigoare din statul pe teritoriul
caruia s-a produs accidentul de vehicul si cu cel mai mare nivel de despagubire dintre cel
prevazut in legislatia respectiva si cel prevazut in contractul de asigurare.
Polita de asigurare RCA contine in mod obligatoriu informatii despre: partile implicate in
contract, perioada de valabilitate a asigurarii, limitele maxime de despagubire stabilite de
asigurator, prima de asigurare si numarul de inmatriculare/inregistrare ori numarul de
identificare al vehiculului, precum si statele in care acest document are valabilitate.
Incepnd cu data de 1 ianuarie 2010 politele de asigurare RCA se vor emite in sistem
electronic.
Asiguratorii RCA au obligatia de a stabili tarifele de prima astfel incat sa garanteze
permanent indeplinirea obligatiilor ce decurg din incheierea contractelor de asigurare RCA,
constituirea rezervelor tehnice , plata contributiilor catre fondurile stabilite in conformitate

75

cu legislatia in vigoare, precum si acoperirea cheltuielilor de achizitie si de administrare.


Sistemul de corectare a primei de asigurare de baza va permite acordarea unor reduceri
cumulate pana la un nivel de maximum 25%, cu exceptia reducerilor acordate pensionarilor
si persoanelor cu deficiente locomotorii, precum si a celor stabilite prin sistemul bonusmalus.
Nivelul maxim al comisionului pentru contractarea asigurarii RCA nu va depasi 15% din
valoarea primelor de asigurare incasate Incepand cu data de 1 ianuarie 2010, in tarifarea
asigurarilor RCA se va introduce sistemul bonus-malus.
Asiguratorii RCA au obligatia de a stabili limite de despagubire, care nu pot fi mai mici decat
limitele de despagubire stabilite de catre Comisia de Supraveghere a Asigurarilor.
Limitele de despagubire stabilite de catre Comisia de Supraveghere a Asigurarilor sunt:
a) pentru pagubele materiale produse in unul si acelasi accident, indiferent de numarul
persoanelor prejudiciate, limita de despagubire se stabileste, pentru accidente produse in
anul 2010, la un nivel de 500.000 euro, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei
valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Nationala a Romaniei. Pentru
accidente produse in anul 2011, limita de despagubire pentru aceste riscuri se stabileste la
un nivel de 750.000 euro;
b) pentru vatamari corporale si decese, inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial
produse in unul si acelasi accident, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate, limita de
despagubire se stabileste, pentru accidente produse in anul 2010, la un nivel de 2.500.000
euro, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei valutare la data producerii accidentului,
comunicat de Banca Nationala a Romaniei. Pentru accidente produse in anul 2011, limita de
despagubire pentru aceste riscuri se stabileste la un nivel de 3.500.000 euro.
In cazul in care in unul si acelasi eveniment au fost prejudiciate mai multe persoane si
valoarea totala a prejudiciilor depaseste limitele de despagubire specificate in polita RCA,
despagubirea va fi stabilita in functie de cota-parte din valoarea prejudiciului ce revine
fiecarei persoane indreptatite la despagubire pentru prejudiciile suferite in acelasi accident.
Riscurile acoperite si excluderile
Se acorda despagubiri, in forma baneasca, pentru:
a) vatamari corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial;
b) pagube materiale;
c) pagube consecinta a lipsei de folosinta a vehiculului avariat;
d) cheltuieli de judecata efectuate de catre persoana prejudiciata.indiferent de locul unde sa produs accidental pe drumuri publice, pe drumuri care nu sunt deschise circulatiei publice,
in incinte si in orice alte locuri, atat in timpul deplasarii, cat si in timpul stationarii
vehiculului asigurat, asiguratorul RCA acorda despagubiri pana la limita de despagubire
prevazuta in polita de asigurare RCA pentru:
1. prejudiciul produs de dispozitivele sau instalatiile cu care a fost echipat vehiculul, inclusiv
pentru prejudiciul produs din cauza desprinderii accidentale a remorcii, semiremorcii sau
atasului tractat de vehicul;
1. prejudiciul produs din culpa conducatorului vehiculului asigurat, inclusiv in cazurile in care
la data accidentului conducatorul vehiculului:
1
a condus vehiculul fara consimtamantul explicit sau implicit al asiguratului;
2
nu este titularul unui permis care sa ii dea dreptul sa conduca vehiculul respectiv;
3
nu a respectat obligatiile legale de ordin tehnic cu privire la starea si siguranta
vehiculului respectiv;
3. prejudiciul produs prin fapta lucrului, cand prejudiciul isi are cauza in insusirile, actiunea
sau inactiunea vehiculului, prin intermediul altui lucru antrenat de deplasarea vehiculului,
prin scurgerea, risipirea ori caderea accidentala a substantelor, materialelor sau a obiectelor
transportate;
4. cazul in care persoanele care solicita despagubiri pentru vatamari corporale sunt membrii
familiei asiguratului, conducatorului auto sau ai oricarei altei persoane a carei raspundere
civila este angajata intr-un accident de vehicul;
5. prejudiciile provocate tertilor, consecinta a deschiderii usilor vehiculului in timpul mersului
sau atunci cand vehiculul este oprit ori stationeaza, de catre pasagerii acestuia, fara
asigurarea ca nu se pune in pericol siguranta deplasarii celorlalti participanti la trafic.
Asiguratorul nu acorda despagubiri pentru:

76

1. cazurile in care proprietarul, utilizatorul sau conducatorul vehiculului


vinovat nu are raspundere civila, daca accidentul a fost produs: a) de un caz de forta
majora; b) din culpa exclusiva a persoanei prejudiciate c) din culpa exclusiva a unei terte
persoane;
2. prejudiciile suferite de conducatorul vehiculului raspunzator de producerea accidentului;
3. prejudiciile produse bunurilor apartinand persoanelor fizice sau persoanelor juridice, daca
au fost provocate de un vehicul asigurat RCA, aflat in proprietatea sau utilizat de aceeasi
persoana fizica sau juridica si care este condus de un prepus al aceleiasi persoane juridice
ori de o alta persoana pentru care raspunde persoana fizica sau persoana juridica;
4. prejudiciile cauzate in situatiile in care nu se face dovada valabilitatii la data accidentului
a asigurarii obligatorii RCA sau asiguratorul RCA nu are raspundere;
5. partea din prejudiciu care depaseste limitele de despagubire stabilite prin polita de
asigurare RCA, produs in unul si acelasi accident, indiferent de numarul persoanelor
prejudiciate si de numarul persoanelor raspunzatoare de producerea prejudiciului;
6. amenzile de orice fel si cheltuielile penale la care ar fi obligat proprietarul, utilizatorul sau
conducatorul vehiculului asigurat, raspunzator de producerea prejudiciului;
7. cheltuielile facute in procesul penal de proprietarul, utilizatorul sau conducatorul
vehiculului asigurat, raspunzator de producerea prejudiciului, chiar daca in cadrul procesului
penal s-a solutionat si latura civila;
8. sumele pe care conducatorul vehiculului raspunzator de producerea prejudiciului este
obligat sa le plateasca proprietarului sau utilizatorului care i-a incredintat vehiculul asigurat,
pentru avarierea ori distrugerea acestui vehicul;
9. prejudiciile produse bunurilor transportate, daca intre proprietarul sau utilizatorul
vehiculului care a produs accidentul ori conducatorul auto raspunzator si persoanele
prejudiciate a existat un raport contractual la data producerii accidentului;
10. prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate in vehiculul cu care s-a produs
accidentul, daca asiguratorul poate dovedi ca persoanele prejudiciate stiau ca vehiculul
respectiv era furat;
11. prejudiciile produse de dispozitivele sau de instalatiile montate pe vehicule, atunci cand
acestea sunt utilizate ca utilaje ori instalatii de lucru;
12. prejudiciile produse prin accidente survenite in timpul operatiunilor de incarcare si de
descarcare, acestea constituind riscuri ale activitatii profesionale;
13. prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase: radioactive,
ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile, care au determinat sau au agravat
producerea prejudiciului;
14. prejudiciile cauzate prin utilizarea unui vehicul in timpul unui atac terorist sau razboi,
daca evenimentul are directa legatura cu respectivul atac sau razboi;
15. pretentiile ca urmare a diminuarii valorii bunurilor dupa reparatie. In situatia in care
persoana prejudiciata a contribuit din culpa la producerea accidentului sau la marirea
prejudiciului, cel chemat sa raspunda va fi tinut raspunzator numai pentru partea din
prejudiciu care ii este imputabila culpa comuna. In astfel de situatii intinderea raspunderii
fiecarei persoane va fi cea constatata prin orice mijloc de proba.
In situatia in care nu se poate stabili intinderea raspunderii fiecarei persoane, aceasta se va
stabili in cote egale, in raport cu numarul partilor implicate in accident, fiecare parte avand
dreptul la despagubire in proportia in care nu s-a facut raspunzatoare de producerea
accidentului.
Perioada de valabilitate a asigurarii
Raspunderea asiguratorului RCA incepe:
a) din ziua urmatoare celei in care expira valabilitatea politei de asigurare anterioare, pentru
asiguratul care isi indeplineste obligatia incheierii asigurarii cel mai tarziu in ultima zi de
valabilitate a acesteia;

77

b) din ziua urmatoare celei in care s-a incheiat documentul de asigurare, pentru persoanele
care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabila la momentul incheierii asigurarii;
c) din momentul eliberarii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrarii in
vigoare a autorizatiei provizorii de circulatie sau a inmatricularii/inregistrarii vehiculului,
pentru vehiculele comercializate care urmeaza sa fie inmatriculate/ inregistrate.
In cazul instrainarii unui vehicul in baza unor acte civile sub semnatura privata, pentru care
exista o asigurare obligatorie RCA valabila, aceasta asigurare ramane in vigoare pana la
data dobandirii calitatii de titular al vehiculului de catre noul proprietar. Raspunderea
asiguratorului RCA inceteaza la ora 24,00 a ultimei zile de valabilitate inscrise in polita de
asigurare RCA sau anterior acestei date in momentul radierii din evidenta circulatiei.
Prin exceptie pentru vehiculele pentru care se transmite dreptul de proprietate noului
proprietar in perioada de asigurare ca urmare a incetarii contractelor de leasing, asigurarile
obligatorii RCA raman in vigoare pana la expirarea perioadei de valabilitate inscrise in
documentele de asigurare, fara modificarea primei de asigurare, daca sunt indeplinite
cumulativ urmatoarele conditii:
1
noii proprietari sunt utilizatorii prevazuti in documentele de asigurare; si
2
asiguratorul a incasat integral prima de asigurare aferenta perioadei de valabilitate.
Obligatiile asiguratului
Asiguratul este obligat sa instiinteze, in cel mai scurt timp, asiguratorul RCA cu privire la
producerea evenimentului si sa precizeze imprejurarile cu privire la acest eveniment, iar pe
parcursul investigatiilor referitoare la acest eveniment sa procedeze in conformitate cu
instructiunile primite de la asigurator.
Asiguratul este obligat, in cel mai scurt timp, sa ofere partii prejudiciate, la cererea acesteia,
informatiile necesare pentru formularea cererii de despagubire, in special numele si
prenumele si locul de rezidenta ale persoanei care a condus vehiculul asigurat in momentul
producerii daunei;numele, prenumele si locul de rezidenta sau denumirea, sediul
proprietarului ori utilizatorului vehiculului; denumirea, sediul asiguratorului care a emis
polita de asigurare RCA, seria si numarul politei de asigurare RCA, precum si numarul de
inmatriculare/inregistrare al vehiculului asigurat ori numarul de identificare al acestuia.
Despagubirea
Persoana prejudiciata are dreptul sa inainteze cererea de despagubire catre asiguratorul
RCA sau catre asociatia Fondul de protectie a victimelor strazii. Despagubirea se plateste de
catre asiguratorul RCA in maximum 15 zile de la data depunerii ultimului document necesar
stabilirii raspunderii si cuantificarii daunei, solicitat in scris de catre asigurator, sau de la
data la care asiguratorul a primit o hotarare judecatoreasca definitiva cu privire la suma de
despagubire pe care este obligat sa o plateasca.
Asiguratorul RCA poate desfasura investigatii privind producerea accidentului, in termen de
cel mult 3 luni de la data avizarii producerii evenimentului asigurat. In termen de cel mult 3
luni de la avizarea producerii evenimentului asigurat de catre partea prejudiciata ori de
catre asigurat, asiguratorul RCA este obligat:
a) fie sa raspunda cererii partii solicitante, formuland oferta de despagubire;
b) fie sa notifice partii prejudiciate cu privire la motivele pentru care nu a aprobat, in
totalitate sau partial, pretentiile de despagubire.
Daca asiguratorul RCA nu isi indeplineste obligatiile in termenele se aplica o penalizare de
0,1%, calculata pentru fiecare zi de intarziere.
Avizarea si constatarea prejudiciilor
Depunerea cererii de despagubire cu privire la producerea evenimentului asigurat prin polita
de asigurare RCA reprezinta avizare de dauna si obliga asiguratorul RCA raspunzator sa
deschida dosarul de dauna, sa efectueze constatarea pagubelor, sa comunice in scris partii
prejudiciate cu privire la documentele ce trebuie depuse pentru solutionarea cererii de
despagubire si sa solutioneze cererea de despagubire in termenul legal. In cazul in care,
pentru recuperarea pagubei materiale, persoana pagubita se adreseaza asiguratorului sau
de bunuri, constatarea avariilor, solutiile tehnologice adoptate, evaluarea si stabilirea
despagubirilor sunt opozabile asiguratorului RCA al persoanei vinovate.
Asiguratorul de bunuri al persoanei pagubite recupereaza despagubirea platita de la
asiguratorul RCA al persoanei vinovate fara ca asiguratorul RCA sa fie indreptatit sa respinga
o astfel de cerere.
Procesul-verbal de constatare a pagubelor se semneaza de toate persoanele care iau parte
la intocmirea acestuia.
Daca prin demontarea sau reparatia bunului avariat au rezultat si alte pagube produse ca
urmare a accidentului, ce nu au putut fi constatate initial, se va intocmi un proces-verbal

78

suplimentar de constatare a pagubelor, cu participarea acelorasi persoane care au luat


parte la constatarea initiala.
Asiguratorii RCA pot acorda despagubiri si in cazul in care persoana pagubita a procedat la
repararea vehiculului avariat inainte ca asiguratorii sa efectueze constatarea prejudiciului,
daca imprejurarile si cauzele producerii evenimentului asigurat, precum si cuantumul
pagubei rezulta din actele aflate la dosar. In asemenea situatii, stabilirea marimii
cuantumului pagubelor se face in baza datelor consemnate in constatarea amiabila, in
actele incheiate de organele de politie, de unitatile de pompieri sau de celelalte autoritati
publice competente, a documentatiilor privind costul efectiv al reparatiilor efectuate,
coroborate cu preturile practicate de unitatile de specialitate, a declaratiilor scrise ale
partilor implicate in accident si ale martorilor cu privire la accidentul produs
Despagubirile se stabilesc prin hotarare judecatoreasca, in cazul in care:
1. se formuleaza pretentii de despagubiri pentru lipsa de folosinta a bunului avariat ori
distrus
2. se formuleaza pretentii de despagubiri pentru: hartii de valoare, acte, manuscrise,
bijuterii, pietre pretioase, obiecte de arta, obiecte din platina, aur sau argint, marci postale,
timbre, precum si pentru disparitia sau distrugerea banilor;
3. nu se pot trage concluzii cu privire la persoana raspunzatoare de producerea prejudiciului,
la cauzele si imprejurarile producerii accidentului, precum si la cuantumul prejudiciilor
produse.
La stabilirea despagubirii, in cazul avarierii sau al distrugerii bunurilor, se iau ca baza de
calcul pretentiile formulate de persoanele pagubite, fara a se depasi valoarea acestora din
momentul producerii accidentului si nici limitele de despagubire stabilite prin polita de
asigurare RCA.
La stabilirea despagubirilor in cazul vatamarii corporale sau al decesului unor persoane se
au in vedere urmatoarele:
1. in caz de vatamare corporala:
a) diferenta dintre veniturile nete ale persoanei vatamate, probate cu documente fiscale, si
indemnizatia primita din fondurile persoanei juridice sau fizice la care salariatul isi
desfasoara activitatea si/sau, dupa caz, din fondurile bugetului asigurarilor sociale de stat,
pe perioada spitalizarii si a concediului medical;
b) venitul mediu lunar net realizat din activitati desfasurate de persoana vatamata, probat
cu documente justificative, in cazul persoanelor care nu au calitatea de salariat;
c) salariul de baza minim brut pe economie, in cazul persoanelor pagubite aflate la data
producerii accidentului in ultimul an de studii sau de calificare;
d) eventualele cheltuieli prilejuite de accident cheltuieli cu transportul persoanei
accidentate, cu tratamentul, cu spitalizarea, pentru recuperare, pentru proteze, pentru
alimentatie suplimentara, conform prescriptiilor medicale, probate cu documente
justificative, si care nu sunt suportate din fondurile de asigurari sociale prevazute de
reglementarile in vigoare;
e) cheltuielile cu ingrijitori pe perioada incapacitatii de munca, daca prin certificatul medical
se recomanda acest lucru, insa nu mai mult decat salariul de baza minim brut pe economie;
f) daunele morale: in conformitate cu legislatia si jurisprudenta din Romania;
2. in caz de deces: a) cheltuielile de inmormantare, b) cheltuielile cu transportul cadavrului,
c) veniturile nete nerealizate si alte eventuale cheltuieli rezultate in perioada de la data
producerii accidentului si pana la data decesului, d) daunele morale: in conformitate cu
legislatia si jurisprudenta din Romania.
Despagubirile pentru vehicule nu pot depasi cuantumul pagubei, valoarea vehiculului la
data producerii accidentului si nici limita de despagubire prevazuta in polita de asigurare
RCA.
Cuantumul pagubei la vehicule este egal cu costul reparatiilor partilor componente sau ale
pieselor avariate ori cu costul de inlocuire a acestora, inclusiv cheltuielile pentru materiale,
precum si cele de demontare si montare aferente reparatiilor si inlocuirilor necesare ca
urmare a pagubelor produse
prin respectivul accident de vehicul, stabilite la preturile practicate de unitatile de
specialitate, la care se adauga cheltuielile cu transportul vehiculului, precum si cele
efectuate pentru limitarea pagubelor, dovedite cu documente justificative.
Se considera ca a fost necesara revopsirea integrala a vehiculului atunci cand partile
avariate din cauza accidentului reprezinta minimum 50% din suprafata totala exterioara a

79

vehiculului respectiv.
Dauna totala se defineste ca fiind situatia in care cuantumul pagubei depaseste 75% din
valoarea vehiculului la data producerii evenimentului.
Pentru stabilirea valorii vehiculelor la data producerii evenimentului asigurat, din valoarea
de nou a acestora se scade uzura valorica. Prin uzura valorica se intelege acea parte din
valoarea vehiculului ce se pierde prin vechime, intrebuintare sau stare de intretinere.
Uzura valorica se calculeaza prin aplicarea unui coefficient de uzura asupra valorii de nou a
vehiculului la data producerii evenimentului asigurat.
Sistemul bonus-malus
Sistemul bonus-malus este un sistem prin care asiguratul/utilizatorul persoana fizica se
incadreaza in una dintre clasele de bonus (ceea ce conduce la reducerea primei de
asigurare) sau in una dintre clasele de malus (ceea ce conduce la majorarea primei de
asigurare), in functie de istoricul de daunalitate realizat de asigurat/utilizator persoana fizica
in perioada de referinta.
Sistemul bonus-malus este format din categoria de baza B0, 14 clase de bonus si 8 clase de
malus. Clasa B0 este clasa atribuita unui asigurat nou, fara istoric in asigurare.
Reducerea sau majorarea stabilita conform sistemului bonus-malus se aplica tarifelor
notificate si practicate de catre societatea de asigurare la care asiguratul doreste sa incheie
asigurarea obligatorie de raspundere civila.
Perioada de referinta este anul calendaristic anterior datei de emitere a politei.
Pentru aplicarea unui malus sunt luate in calcul evenimentele pentru care a fost platita cel
putin o dauna in perioada de referinta, in care se retine responsabilitatea totala sau partiala
a conducatorului auto, indiferent cine a condus vehiculul la momentul producerii
accidentului, indiferent de modul de protocolare a acestuia, prin proces-verbal intocmit de
politie ori prin constatare amiabila de accident.
Daca la momentul producerii evenimentului vehiculul era insusit si folosit fara acordul
proprietarului si acest lucru a fost sesizat in scris politiei, coeficientul din sistemul bonusmalus al asiguratului nu este influentat.
Clasele bonus-malus si coeficientii aferenti acestora sunt prevazuti in anexa nr. 9 la Ordinul
CSA nr.21/2009.
Daca in perioada de referinta nu au fost inregistrate daune platite, asiguratii beneficiaza de
un bonus, respectiv o reducere a primei de asigurare, dupa cum urmeaza:
o clasa, in cazul in care noua polita se incheie pentru o perioada de 6 luni;
doua clase, in cazul in care noua polita se incheie pentru o perioada de un an.
Daca in perioada de referinta au fost inregistrate daune platite, asiguratii sunt penalizati
prin aplicarea unui malus, respectiv majorarea primei de asigurare, conform tabelului
prevazut in anexa nr. 9.
Pentru o perioada de referinta se poate aplica cel mult o malusare.
In situatia in care un asigurat detine mai multe vehicule, sistemul bonus-malus se aplica
distinct pentru fiecare vehicul.
n cazul instrainarii/radierii vehiculului asigurat, stabilirea noii clase de bonus-malus pentru
un vehicul noudobandit se face pornind de la clasa bonus-malus de care beneficiat anterior.
Menionai prin ce se deosebesc asigurrile de rspundere civil de asigurrile de persoane
i de bunuri.
9.3 Asigurarea de rspundere civil auto cu valabilitate n afara Romniei (asigurarea tip
Carte verde)
Asigurarea de tip Carte verde are ca obiect asigurarea autovehiculelor persoanelor fizice
sau juridice care vor cltori n strintate mpotriva prejudiciilor pe care le-ar provoca unor
tere persoane prin accident de autovehicule pe teritoriul rilor tranzitate.
Pentru a depi problemele ridicate de diversitatea reglementrilor existente n diverse ri
n materia rspunderii civile auto, nc din 1947 subcomisia transporturilor rutiere a Comisie
Economice pentru Europa a Organizaiei Naiunilor Unite (CEE ONU) a elaborat un sistem
de asigurare de rspundere civil auto prin care asigurarea ncheiat ntr-o ar devine
operant, n caz de accident, n conformitate cu legislaia din ara n care s-a produs acest
accident.
Din punct de vedere juridic, acest sistem altereaz principiul lex loci contractus din
reglementrile de drept internaional privat, garantnd posesorului de Carte verde, n orice
ar afiliat la sistem n care intr autovehiculul asigurat, regimul local de rspundere civil
auto.
Adoptndu-se acest sistem, n fiecare ar s-a creat un Birou Naional ce reprezint

80

societile de asigurri din ar n raport cu Birourile din alte ri i de asemenea


supravegheaz respectarea de ctre societile de asigurri din ar a obligaiilor financiare
ce le revin din participarea la sistem.
Aceast convenie inter-birouri s-a constituit n 1949 ntr-o organizaie internaional,
respectiv Consiliul Birourilor Asigurtorilor de Autovehicule, cu sediul la Londra. Aceasta a
elaborat i forma documentului de asigurare Carte verde, denumit astfel dup culoarea
lui. Sistemul a nceput s opereze n 1953.
El a fost perfecionat n 1984 prin Recomandrile de la Geneva ale CEE
ONU care au antrenat semnarea n 1996 a unei noi Convenii Tip Interbirouri Carte verde,
operaional din iulie 1997. Organizarea sistemului aloc fiecrui Birou naional dou funcii
simultane, de Birou emitent (Birou pltitor) i respectiv de Birou gestionar.
n calitate de Birou emitent, acesta furnizeaz certificate de asigurare membrilor si
(societile de asigurri ce practic asigurarea de rspundere civil auto) pentru a fi
completate de ctre acetia i eliberate clienilor lor.
Perioada de valabilitate a certificatelor de asigurare Cartea verde este de minimum 15
zile, fiind uzuale termenele de 15 zile, 20 zile i o lun.
ntre funciile i obligaiile Biroului naional n calitate de Birou gestionar al cazului de
rspundere civil auto petrecut pe teritoriul su trebuie menionate urmtoarele:
De ndat ce Biroul gestionar ia cunotin de producerea unui accident n care este implicat
un asigurat, fr a atepta o reclamaie formal, va proceda imediat la investigarea
circumstanelor producerii accidentului n scopul gestionrii cazului. Biroul gestionar va
informa imediat Biroul pltitor, sau pe membrul acestui Birou care a eliberat certificatul de
asigurare, de toate pagubele.
Biroul pltitor autorizeaz Biroul gestionar s accepte dispoziia oricrei proceduri legale
care poate implica plata de despgubiri rezultnd dintr-un accident i s regularizeze toate
daunele;
Biroul gestionar va aciona aprnd interesele Biroului pltitor, ca i cum el ar fi eliberat
polia de asigurare i n conformitate cu prevederile legale n vigoare n ara sa.
n mod normal el se va consulta cu Biroul pltitor nainte de a lua o decizie final, dar nu are
obligaia de a o face.
Biroul gestionar are competen exclusiv n toate problemele privind interpretarea
prevederilor legale naionale i de regularizare a pagubelor. Totui, cnd regularizarea
preconizat depete condiiile i limitele prevederilor de rspundere civil ale legii
obligatorii de asigurare auto din ara sa, dar exist acoperire prin polia de asigurare, va
trebui s consulte Biroul pltitor i va obine acordul acestuia pentru plata sumei din
reclamaie care depete acele condiii sau limite.
Dac un membru al Biroului Emitent (Pltitor) are o sucursal sau filial stabilit i
autorizat n ara Biroului Gestionar pentru practicarea operaiunilor de asigurri auto. Biroul
Gestionar i va ceda, dac va fi solicitat, gestionarea i reglementarea despgubirilor.
Cnd Biroul gestionar a rezolvat o cerere de despgubire, el are dreptul s cear, pe baza
dovezii plii, rambursarea de ctre Biroul pltitor sau de ctre membrul acestuia care a
emis certificatul de asigurare Cartea verde urmtoarele:
a) suma total pltit de Biroul gestionar cu titlul de despgubiri sau indemnizaie, precum
i acele costuri i cheltuieli ale reclamantului pe care are dreptul s le recupereze potrivit
unei sentine judectoreti;
b) sumele pltite de Biroul gestionar pentru serviciile externe inerente instrumentrii
reclamaiei i cheltuielile necesare unei proceduri juridice normale;
c) o tax de gestiune calculat la rata de 15% din echivalentul sumei pltite conform
punctului (a).
Sumele datorate Biroului gestionar vor fi, la cerere, rambursate n ara acestuia, n valuta
rii sale i net de toate cheltuielile.
Dac n decurs de dou luni de la data cererii de rambursare membrul Biroului pltitor nu a
achitat sumele datorate Biroului gestionar, Biroul pltitor, la primirea notificrii de ntrziere,
va face el nsui rambursarea n decurs de cel mult o lun de la notificare. Biroul gestionar
va fi de asemenea ndreptit la o sum penalizatoare echivalent cu o dobnd de 12% pe
an la suma datorat, pe perioada de la prima cerere de rambursare i pn la primirea
sumei.
9.4 Asigurrile de rspundere civil general (facultative)
Asigurarea facultativ de rspundere civil se ncheie n legtura cu activitile economice,
culturale, sanitare i sportive, n legtura cu deinerea de cldiri sau alte construcii, precum

81

i n legtur cu faptele persoanelor fizice prevzute n contract.


Aceast asigurare acoper -n limita sumei asigurate stipulate n contract -despgubirile
pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde fa de tere persoane n baza legii i pentru
cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil. Asigurarea acoper nu numai rspunderea
pentru fapta proprie a asiguratului, dar i rspunderea lui pentru fapta altuia (prepus, copil
etc.). Se are n vedere numai rspunderea civil delictual a asiguratului (n baza legii) nu
i aceea contractual (de exemplu, din nchiriere, depozit, transport, prestri de servicii
etc.). Pentru acoperirea prin asigurare a rspunderii contractuale (de exemplu, a cruului)
urmeaz s se ncheie alt contract (de exemplu, asigurare cargo).
Despgubirea se stabilete, n condiiile prevzute n contractul de asigurare, pe baza
conveniei (tranzaciei) dintre asigurat, persoana pgubit i asigurtor. Dac aceast
nelegere tripartit nu se realizeaz litigiul se soluioneaz, n cazul evenimentelor
petrecute pe teritoriul Romniei, de organul de jurisdicie romn competent.
Potrivit legii, drepturile persoanelor pgubite se exercit mpotriva celui rspunztor de
producerea pagubei, n condiiile dreptului comun. Ele beneficiaz ns de aciune direct i
mpotriva asigurtorului n limitele obligaiilor ce-i revin acestuia din contractul de asigurare.
Dac aciunea a fost intentat mpotriva persoanei responsabile, hotrrea va fi opozabil
asigurtorului numai dac a fost i el introdus n proces.
n toate cazurile, asigurtorul va fi obligat s plteasc despgubirile datorate terului
numai n condiiile i n limitele (suma asigurat) prevzute n contract. Drepturile persoanei
pgubite mpotriva persoanei responsabile rmn netirbite, potrivit dreptului comun,
pentru tot ceea ce nu se va fi pltit de asigurtor.
Despgubirile datorate de asigurtor -indiferent c au fost stabilite pe cale de tranzacie sau
prin hotrre judectoreasc -se pltesc nemijlocit terului pgubit i nu pot fi urmrite de
creditorii asiguratului, ceea ce nseamn c nu intr n patrimoniul acestuia pentru a servi
gajului general al creditorilor. Ei profit de plata fcut de asigurtor numai indirect, prin
evitarea micorrii acestui patrimoniu cu despgubirile datorate terului pgubit, care -n
absena asigurrii de responsabilitate -ar fi grevat acest patrimoniu.
Dac asiguratul dovedete c 1-a despgubit pe terul pgubit, asigurtorul este obligat s
plteasc despgubirea datorat asiguratului, patrimoniul acestuia fiind rentregit cu
indemnizaia de asigurare. Pentru recuperarea despgubirilor pltite, dac asigurtorul nu a
fost introdus n procesul dintre persoana pgubit i cea responsabil, asiguratul are dreptul
la aciunea n justiie mpotriva asigurtorului n temeiul contractului de asigurare. Dei
asigurtorul nu rspunde pentru paguba cauzat, el urmeaz s suporte, potrivit legii i
contractului, pagubele cauzate de asigurat. Asigurtorul poate refuza plata indemnizaiei
terului pgubit sau asiguratului numai dac paguba a fost cauzat intenionat de ctre
asigurat ori alte persoane prevzute n contractul de asigurare.
n domeniul asigurrii facultative de rspundere civil, la fel ca i n materia asigurrii de
bunuri, asigurtorul se subrog n drepturile asiguratului pltit i se poate ntoarce cu
aciune n regres mpotriva celor rspunztori de producerea pagubei( de exemplu mpotriva
prepusului asiguratului, dac rspunderea civil a acestuia nu a fost cuprins n asigurare).
Exist o palet larg de asigurri de rspundere civil general practicate n prezent i de
societile de asigurri din Romnia, din care enumerm urmtoarele:
Asigurri de rspundere civil general
Asigurarea de rspundere civil fa de teri (contract general)
Supliment privind rspunderea civil fa de teri a productorului
Supliment privind rspunderea civil a chiriaului fa de proprietar
Supliment privind rspunderea civil a proprietaruiui fa de chiriai
Asigurarea de rspundere civil a angajatorului fa de angajai
Asigurarea de rspundere a Caselor de Expediii i a altor operatori pentru activiti conexe
transportului rutier
Asigurarea de rspundere civil a productorilor i furnizorilor de echipamente Electronice
Asigurarea de rspundere civil a gestionarilor fondurilor de vntoare
Asigurarea de rspundere civil fa de teri propietari/deintori temporari de cini
Asigurri de rspundere civil profesional
Asigurarea de rspundere civil profesional a contabililor autorizai, experilor contabili i
experilor tehnici
Asigurarea de rspundere civil profesional a administratorilor judiciari i lichidatori
Asigurarea de rspundere civil profesional a avocailor
Asigurarea de rspundere civil profesional medici i personal auxiliar
Asigurarea de rspundere civil profesional a medicilor veterinari
Asigurarea de rspundere civil profesional a brokerilor de asigurare

82

Asigurarea de rspundere civil profesional a personalului de conducere


Asigurarea de rspundere civil profesional a societilor de proiectare
Asigurarea de rspundere civil profesional a agenilor de juctori
Asigurarea de rspundere civil profesional a operatorilor autorizai ai arhivei electronice
de garanii reale mobiliare
Asigurarea de rspundere civil profesional a Comisionarilor Vamali
Asigurri de rspundere civil a prestatorilor de servicii
Asigurarea de rspundere civil a prestatorului de servicii -general
Asigurarea de rspundere civil a prestatorului de servicii -uniti service auto
Asigurarea de rspundere civil a prestatorului de servicii uniti specializate n servicii de
paz, monitorizare, i de intervenie
Asigurarea de rspundere civil a prestatorului de servicii uniti hoteliere, turistice i de
alimentaie public
Asigurarea de rspundere civil prestator servicii saloane de igien i frumusee
Asigurri de rspundere civil profesional a furnizorilor de servicii medicale i farmaceutice
Asigurarea de rspundere civil profesional a medicilor de familie
Asigurarea de rspundere civil profesional a medicilor specialiti specialiti medicale i
paraclinice
Asigurarea de rspundere civil profesional a medicilor specialiti specialiti chirurgicale
i stomatologice
Asigurarea de rspundere civil profesional a personalului medical cu studii medii
Asigurarea de rspundere civil a unitilor sanitare
Asigurarea de rspundere civil profesional a farmacitilor
Asigurarea de rspundere civil profesional a personalului farmaceutic cu studii medii
Asigurarea de rspundere civil a furnizorilor de servicii medicale de urgen i de transport
sanitary
Asigurarea de rspundere civil profesional a furnizorilor de servicii de ngrijire la domiciliu
Asigurarea de rspundere civil a furnizorilor de dispozitive medicale destinate recuperrii
unor deficiene organice sau fiziologice
Asigurarea de rspundere civil profesional a furnizorilor de servicii medicale de recuperare
Alte asigurri de rspundere civil general
Asigurarea cldirilor i a coninutului RSPUNDERE CIVIL
Asigurarea apartamentelor -RSPUNDERE CIVIL
Asigurarea pentru toate riscurile a lucrrilor de construcii montaj i rspundere a
constructorului RSPUNDERE CIVIL
Asigurarea de rspundere civil a operatorilor de transport pe calea ferat pentru marfa
transportat.
Asigurri de rspundere civil maritime
Asigurarea navelor pe timpul construciei
Asigurarea de rspundere civil a reparatorilor de nave
Asigurarea de rspundere civil a autoritilor portuare
Pentru a nelege specificul asigurrilor de rspundere civil general prezentm n
continuare obiectul asigurrii n cazul unor polie din lista celor de mai sus
Asigurarea de rspundere civil fa de teri a productorului
Aceast asigurare acoper prejudiciile cauzate unor tere persoane din culpa Asiguratului,
prin utilizarea de ctre acetia a unor produse defectuoase fabricate, vndute, livrate,
construite, modificate sau prelucrate de Asigurat. Asiguratul poate fi:
-fabricantul unui produs finit sau fabricantul unei pri componente a produsului;
-orice persoan care, aplicnd pe produse numele su, marca de comer sau alt semn
distinctiv, i asum rspunderea decurgnd din aceste operaiuni;
-orice persoan care import produse n vederea realizrii ulterioare a unei operaiuni de
vnzare, nchiriere, leasing sau orice alt form de distribuie specific derulrii activitii;
-distribuitorul autorizat produsului, n msura n care acesta intervine asupra produsului ntruna din formele de mai sus.
Asigurtorul acord despgubiri pentru sumele pe care Asiguratul este obligat s le plteasc
cu titlu de desdunare pentru prejudicii produse terilor din culp, respectiv vtmarea
corporal, mbolnvirea sau decesul unor tere persoane, precum i avarierea sau
distrugerea unor bunuri aparinnd terilor. Sunt acoperite de asemenea i cheltuielile de
judecat fcute de Asigurat n procesul civil, n legtura cu evenimentele asigurate, dac a
fost obligat la desdunare.
Asigurarea de rspundere civil profesional decurgnd din activitatea de proiectare

83

Prin aceast poli se poate asigura activitatea specific a asociaiilor profesionale ca


persoan juridic precum i a persoanelor fizice implicate n activitatea de proiectare n
domeniul construciilor civile sau industriale, cu condiia ca aceast activitate s se
desfoare pe baza licenei n proiectare, valabil pe teritoriul Romniei. Se pot asigura
prejudiciile de care se fac legal responsabile asociaiile profesionale i personalul calificat al
acestora, aprute ca urmare a nerespectrii obligaiilor profesionale, a unor acte de
neglijen, erori sau omisiuni n proiectare, analiza solului i a subsolului, alegerea
materialelor de construcii optime, supervizarea lucrrilor contractate.
Suplimentar sunt despgubite i cheltuielile efectuate de Asigurat n procesul civil, dac a
fost obligat la desdunare, precum i pierderile (pagube materiale i vtmri corporale)
suferite de tere persoane ca urmare a evenimentului asigurat. Pot fi asigurate prin aceasta
poli lucrrile de proiectare i supervizare n domeniul construciilor civile precum cldiri de
locuit, birouri, centre comerciale, de sntate, de cult, industriale, ci de transport
(autostrzi, osele, poduri, tunele etc.), centre pentru manifestri sportive, alte obiective de
interes public, precum i proiectele de reabilitare sau restaurare a acestora.
Asigurarea de rspundere civil profesional a contabililor autorizai, experilor contabili,
experilor tehnici, auditorilor financiari, experilor evaluatori i consultanilor fiscali
Asigurtorul acoper prejudiciile pe care Asiguratul le produce n desfurarea activitii
sale profesionale clienilor si, ca urmare a comiterii unor acte de impruden sau
neglijen. Asigurarea se adreseaz persoanelor fizice, care au calitatea de contabili
autorizai, experi contabili etc. i persoanelor juridice autorizate s desfoare activiti de
expertiz contabil, expertiz tehnic judiciar etc., pentru prepuii acestora.
Se acord despgubiri Asiguratului pentru: -sumele pe care Asiguratul este obligat s le
plteasc cu titlu de desdunare pentru prejudicii produse prin comiterea din culp a unor
acte de impruden sau neglijen n desfurarea activitilor profesionale, de care
rspunde n baza legii;
-cheltuielile de judecat fcute de Asigurat n procesul civil;
-cheltuieli de refacere i/sau nlocuire a documentelor originale (facturi, ordine de plat,
extrase de cont, state de salarii, registre de cas, chitane, balane contabile etc.) pierdute,
distruse sau deteriorate din culpa Asiguratului.
Asigurarea de rspundere civil profesional a medicilor i personalului auxiliar
Aceast asigurare se adreseaz persoanelor fizice -medici, stomatologi, posesoare ale
diplomei de medic eliberat de o instituie de nvmnt universitar medical din Romnia
ori din strintate, echivalat potrivit legii, i autorizate de Ministerul Sntii i Familiei,
potrivit Statutului personalului sanitar. Se mai pot asigura asistenii medicali i alte categorii
de personal sanitar mediu (surori medicale, laborani, tehnicieni medicali i alte cadre cu
pregtire medie de specialitate), precum i unitile medicale (spitale, materniti,
policlinici, dispensare, sanatorii, cabinete particulare, etc.) pentru prepuii acestora.
Se acord despgubiri pentru:
-sumele pe care Asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de desdunare pentru
prejudicii produse prin svrirea, n timpul i n legtur cu exercitarea activitii
profesionale n limitele de competen conferite de autorizaia de liber practic, a unor
acte de impruden sau neglijen, care au drept rezultat vtmri corporale, mbolnvirea
sau decesul pacienilor ori pagube materiale la bunurile aparinnd acestora;
-cheltuielile de judecat la care este obligat Asiguratul n procesul civil.
La solicitarea Asiguratului, polia acoper i daunele morale, prin plata unei prime
suplimentare.
Asigurarea de rspundere civil profesional a farmacitilor
Prin intermediul acestei polie se pot asigura farmacitii i asistenii de farmacie care i
desfoar activitatea pe baza autorizaiei de liber practic, conform legislaiei n vigoare,
indiferent de calitatea pe care o au: farmacist, farmacist de specialitate, farmacist primar,
farmacist rezident, doctor farmacist, asistent de farmacie i asistent principal de farmacie,
care-i desfoar activitatea n cadrul unitilor farmaceutice. Se mai pot asigura, de
asemenea, att unitile farmaceutice care n sensul prevederilor legale sunt de distribuie
(depozit farmaceutic) i de eliberare (farmacii, drogherii), ct i unitile productoare de
medicamente, produse fitofarmaceutice, parafarmaceutice, stomatologice,
radiofarmaceutice, dietetice, cosmetice, precum i laboratoarele de sintez, testare,
omologare a produselor farmaceutice i igienico -cosmetice, pentru prepuii acestora.
Se acord despgubiri pentru:
-sumele pe care Asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de desdunare pentru
prejudicii produse terilor prin comiterea unor acte de impruden sau neglijen svrite n
timpul i n legtur cu exercitarea profesiei i de care rspunde n baza legii;

84

-cheltuielile de judecat la care este obligat Asiguratul n procesul civil;


-prejudicii produse clienilor ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii din culp a
documentelor, lsate de acetia n grija Asiguratului, n vederea completrii lor, a preparrii
reetelor (ex.: carnete de sntate, reete, prospecte de medicamente, instruciuni de
pstrare i utilizare);
-sumele cheltuite de Asigurat pentru reconstituirea, refacerea, nlocuirea documentelor
menionate anterior.
Asigurarea de rspundere civil a prestatorului de servicii -general
Prin intermediul acestei polie se acord despgubiri Asiguratului pentru sumele pe care
acesta este obligat s le plteasc cu titlu de desdunare pentru prejudicii provocate din
culpa sa clienilor care apeleaz la serviciile sale, datorate vtmarilor corporale i/sau
pierderii, avarierii sau distrugerii bunurilor aparinnd beneficiarilor si, ca efect al unor
fapte prin care ncalc obligaiile asumate fa de acetia. Sunt acoperite greelile n
executarea prestrilor de servicii (calitatea necorespunztoare a lucrrilor), precum i
nclcarea accidental a obligaiei de a proteja bunurile predate de clieni sau aflate n raza
sa de aciune pe perioada executrii operaiilor contractate.
Se vor despgubi i sumele cheltuite de Asigurat pentru reconstituirea, refacerea, nlocuirea
bunurilor avariate, cu condiia obinerii consimmntului scris prealabil al Asigurtorului cu
privire la cuantumul acestor sume. n cadrul poliei sunt prevzute i despgubiri pentru
cheltuielile fcute de Asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la desdunare (inclusiv n
cazul n care aciunea penal pus n micare nu mai este judecat, iar aciunea civil
rmne n competena instanei penale), decurgnd dintr-un eveniment asigurat care a avut
loc n timpul perioadei asigurate, n legatur cu activitatea Asiguratului.
Asigurarea de rspundere civil a prestatorului de servicii -uniti service auto
Asigurtorul acord despgubiri Asiguratului pentru sumele pe care acesta este obligat s le
plteasc cu titlu de desdunare pentru prejudicii provocate din culpa sa clienilor care
apeleaz la serviciile sale, datorate vtmrilor corporale i/sau pierderii, avarierii sau
distrugerii autovehiculelor i/sau accesoriilor acestora, aparinnd clienilor si i predate
Asiguratului, ca efect al unor fapte prin care ncalc obligaiile asumate fa de acetia.
Se vor despgubi i sumele cheltuite de Asigurat pentru reconstituirea, refacerea, nlocuirea
bunurilor avariate, precum i cheltuielile fcute de Asigurat n procesul civil.

Ce tipuri de polie se subsumeaz asigurrilor de rspundere civil maritim.


S ne reamintim...
Limitele de despagubire stabilite de catre Comisia de Supraveghere a Asigurarilor sunt:
a) pentru pagubele materiale produse in unul si acelasi accident, indiferent de numarul
persoanelor prejudiciate, limita de despagubire se stabileste, pentru accidente produse in
anul 2010, la un nivel de 500.000 euro, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei
valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Nationala a Romaniei. Pentru
accidente produse in anul 2011, limita de despagubire pentru aceste riscuri se stabileste la
un nivel de 750.000 euro;
b) pentru vatamari corporale si decese, inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial
produse in unul si acelasi accident, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate, limita de
despagubire se stabileste, pentru accidente produse in anul 2010, la un nivel de 2.500.000
euro, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei valutare la data producerii accidentului,
comunicat de Banca Nationala a Romaniei. Pentru accidente produse in anul 2011, limita de
despagubire pentru aceste riscuri se stabileste la un nivel de 3.500.000 euro.
Rezumat
1
Asigurarea de rspundere civil reprezint o component important a activitii de
asigurare alturi de asigurrile de persoane i asigurrile de bunuri, fiind ncadrate n
categoria asigurrilor generale (non via). Prin asigurrile de rspundere civil se acoper
prejudiciul produs de asigurat persoan fizic sau persoan juridic unor tere persoane.
Este vorba de prejudiciile pentru care o persoan fizic sau juridic rspunde potrivit legii.
2
Asigurarea de rspundere civil auto au n Romnia un caracter obligatoriu. Sunt
cuprinse n asigurare toate persoanele fizice i juridice posesoare de autovehicule
nmatriculate i folosite pe drumurile publice, precum i persoanele strine care circul cu
autovehicule n Romnia (dac nu au asigurri internaionale valabile i la noi n ar).
Sistemul bonus-malus este un sistem prin care asiguratul/utilizatorul persoana fizica se

85

incadreaza in una dintre clasele de bonus (ceea ce conduce la reducerea primei de


asigurare) sau in una dintre clasele de malus (ceea ce conduce la majorarea primei de
asigurare), in functie de istoricul de daunalitate realizat de asigurat/utilizator persoana fizica
in perioada de referinta.
Test de evaluare a cunotinelor
1.

Prin ce se deosebesc asigurarile de raspundere civila de asigurarile de bunuri si


asigurarile de persoane.

2.

Ce acte normative reglementeaza asigurarile de raspundere civila auto.

3.

Cand se acorda si cand nu se acorda despagubiri in cazul asigurarile de raspundere


civila auto.

4.

Cum se stabilesc despagubirile in asigurarile de raspundere civila auto si care sunt


limitele legale ale acestor despagubiri.

5.

Cum functioneaza sistemul asigurarilor de raspundere civila auto in spatiul


european.

6.

La ce se refera asigurarile de raspundere civila generala.

7.

Ce tipuri de polite se subsumeaza asigurarilor de raspundere civila generala.

8.

Ce tipuri de polite se subsumeaza asigurarilor de raspundere civila profesionala.

9.

Ce tipuri de polite se subsumeaza asigurarilor de raspundere civila a prestatorilor de


servicii.

10. Ce tipuri de polite se subsumeaza asigurarilor de raspundere civila profesionala a


furnizorilor de servicii medicale si farmaceutice.
11. Ce tipuri de polite se subsumeaza asigurarilor de raspundere civila maritime.
Test de autoevaluare a cunotinelor
1.O firm i asigur maina printr-o poli CASCO de avarii i furt. Valoarea din nou a
mainii este de 30.000 , iar la vechimea ei de doi ani, uzura este de 15%. Cota de prim
tarifar este de 3%. Prima se pltete integral pentru a beneficia de un discount de 20%.
Asigurarea se perfecteaz pentru o suma asigurat egal cu valoarea real a mainii. La
ase luni de la ncheierea asigurrii, maina este implicat ntr-un accident i tractat la un
service contra sumei de 150 . Devizul de piese, materiale i manopera este urmtorul:
pentru aripa fa stnga 300 , pentru ua fa stnga 400 , pentru biela direcie 200
. Calculai prima de asigurare, despgubirea primit, dar i suma asigurat cu care se
continu contractul.
a)
b)
c)
d)

Prima de asigurare
600
510
459
612

Despgubirea primit
1.600
1.000
1.000
1.050

Suma cu care se continu contractul


28.000
16.000
16.000
24.450

2. O persoan i asigur maina printr-o poli CASCO de avarii i furt


pentru suma de 17.000 . Contractul prevede o franiz deductibil de 10%
din suma asigurat pentru cazul de furt. Maina este furat. La momentul
producerii furtului valoarea din nou a mainii se stabilete la 20.000 , iar
uzura la 15%. La 10 zile dupa ce asiguratul primete despagubirea, maina
este gasit avariata, dauna fiind evaluat la 2.000 . Calculai
despgubirea pltit de ctre asigurtor pentru cazul de furt, dar i
despgubirea de care beneficiaz n final asiguratul.
a)
b)

Despgubire furt
15.300
17.000

86

Despgubire final
300
2.000

c)
d)

15.300
20.000

87

2.000
2.000

Unitatea de nvare 10 REASIGURAREA


Cuprins
10.1. Necesitatea reasigurrii
10.2. Definirea i funciile reasigurrii
10.3. Contractul de reasigurare
10.4. Reasigurarea proporional
10.4.1. Forme ale contractelor
10.4.2. Prevederi contractuale
10.5. Reasigurarea neproporional
10.5.1. Forme ale contractelor
10.5.2. Prevederi contractuale
Introducere
Orice societate de asigurri este obligat s-i organizeze activitatea astfel nct
gradul ei de stabilitate financiar s fie corespunztor att prin prisma cerinelor legale dar
i al imaginii create pe piaa potenialilor clieni. Cerina elementar este ca primele
ncasate s acopere integral obligaiile asumate fa de asigurai. Determinarea nivelului
optim al primelor de asigurare devine un element critic. n calcul se utilizeaz informaiile
statistice disponibile pe anii anteriori cu privire la frecvena producerii riscurilor asigurate,
fora i intensitatea de distrugere a acestora.
Obiectivele unitii de nvare
Intelegerea necesitatii reasigurarii
Intelegerea functiilor reasigurarii
Durata medie de parcurgere a primei uniti de nvare este de 2-3 ore.

Coninutul unitii de nvare


Fa de media multianual a ratei daunei nregistrat efectiv se ia n calculul primei i o
abatere statistic satisfctoare astfel nct asiguratul s fie acoperit i n eventualitatea unei
perioade viitoare caracterizate printr-un volum sporit al obligaiilor de despgubire.
a) Majorarea primelor de asigurare este modalitatea primar i cea mai facil de asigurare a
stabilitii financiare a asigurtorului, dar ea nu poate fi implementat dincolo de justificrile
statistice intrinseci fr a afecta competitivitatea acestuia n raport cu ali asigurtori i
poziia pe pia.
b) o alt cale de a mbunti performanele financiare este cea de majorare a numrului de
bunuri sau persoane cuprinse n asigurare, deci de cretere a portofoliului de asigurri. Este
un aspect cantitativ care poate fi realizat prin eforturi de marketing i de extensie teritorial
a reelei de distribuie a produselor de asigurare (filiale, agenii, brokeri).
c) Pe lng simpla cretere a mrimii portofoliului de asigurri, efecte pozitive asupra
gradului de stabilitate financiar a societii de asigurri genereaz i urmtorii trei factori
calitativi ai unui portofoliu:
-omogenitatea dimensional a riscurilor preluate de asigurtor, preferabil n zona riscurilor
mici i mijlocii. Realizarea acestei omogenitii prezint o importan deosebit deoarece
daunele mici i mijlocii pot fi suportate n condiii normale de ctre asigurtor, n timp ce
daunele mari i foarte mari l pot pune n dificultate prin faptul c despgubirea datorat
pentru un singur risc poate depi de cteva ori volumul de prime ncasate pentru toate
bunurile asigurate n grupa de risc n cauz.
-diversificarea pe riscuri a portofoliului. Cu ct structura fizic a bunurilor este mai
diversificat i totodat riscurile la care sunt expuse i asigurate sunt mai variate, cu att
crete probabilitatea ca producerea unui risc s nu afecteze toate bunurile primite n
asigurare, ci doar o parte a acestora. Un asigurtor care a subscris riscuri n mai multe clase
de asigurare nu va nregistra niciodat daune maxime n toate clasele i la toate riscurile.
-dispersia teritorial a riscurilor. Cu ct bunurile sau persoanele asigurate sunt rspndite pe

88

un teritoriu mai vast, cu att probabilitatea ca toate sau o mare parte a acestora s fie
afectate simultan de un sinistru este mai mic.
Toate cele trei cerine calitative ale unui portofoliu de asigurri pot fi urmrite i realizate
concret pe dou ci ce nu se exclud reciproc:
a) prin eforturi proprii de structurare optimizat, de la bun nceput, a componentelor
portofoliului general. Aceast tactic risc ns de la un anumit punct s limiteze creterea
portofoliului, prin neacceptarea unor riscuri, subminnd dezideratul crerii unui portofoliu
ct mai vast. Totodat, dac ne referim la dispersia teritorial, creterea ei se poate lovi de
insuficiena resurselor financiare necesare extinderii reelei de distribuie a asigurrilor n
ara sau dincolo de graniele ei.
b) prin restructurarea dinamic a portofoliului de asigurri, chiar pe msura formrii lui, pe
calea reasigurrii. Reasigurarea poate afecta pozitiv toate cele trei cerine calitative ale
portofoliului, asigurnd o mai bun omogenitate dimensional a riscurilor, o mai bun
diversificare pe riscuri i o mai bun dispersie teritorial a acestora.
14.2 Definirea i funciile reasigurrii
n cuprinsul Legii nr. 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii nr.136/1995 privind
asigurrile i reasigurrile n Romnia, reasigurarea se definete dup cum urmeaz:
Reasigurarea este operaiunea de asigurare a unui asigurtor de ctre alt asigurtor, primul
fiind reasigurat, iar al doilea, reasigurtor.
Prin reasigurare:
a) asigurtorul, n calitate de reasigurtor, primete prime de reasigurare, n schimbul
crora contribuie, potrivit obligaiilor preluate, la suportarea ndemnizaiilor pe care
reasiguratul le pltete la producerea riscului care a fcut obiectul reasigurrii;
b) asigurtorul, n calitate de reasigurat, cedeaz prime de reasigurare, n schimbul crora
reasigurtorul contribuie, potrivit obligaiilor preluate, la suportarea ndemnizaiilor pe care
reasiguratul le pltete la producerea riscului care a fcut obiectul reasigurrii;
c) prin operaiunea de retrocesiune, reasigurtorul poate ceda la rndul su, o parte din
riscul acceptat.
Pentru a nelege mai bine esena reasigurrii s punctm elementele prin care aceasta se
delimiteaz de asigurrile directe.
1. n cazul asigurrii directe asigurtorul ncheie un contract de asigurare cu o persoan
fizic sau juridic n timp ce prile contractului de reasigurare nu pot fi dect dou societi
de asigurare, deci dou persoane juridice specializate n asigurri/reasigurri.
2. Subiectul unei asigurri poate fi o proprietate, o persoan sau un profit expuse pierderilor
sau avariilor pe care le poate suporta asiguratul n afara activitii ntreprinse de el nsui
sau de agenii sau funcionarii si, reasigurtorul este indirect interesat n pierderile
suportate de asiguratul original, el compensnd parial sumele pltite de reasiguratul su.
Astfel, subiectul asigurat este parte a rspunderii contractuale pe care reasiguratul a
acceptat-o conform poliei de asigurare semnat de el n contractul iniial.
3. Nu toate contractele de asigurare sunt supuse principiului indemnizrii (compensrii,
despgubirii), cu excepia polielor de via, accidente i boal, n timp ce toate contractele
de reasigurare, inclusiv cele pentru reasigurri de via sunt contracte de despgubire fiind
limitate la plile fcute de reasigurat conform asigurrilor la care a subscris. n practic cele
mai multe reasigurri prevd numai compensaii pariale, reasiguratul suportnd el nsui o
parte a oricrei pierderi.
4. Contractul de reasigurare mbrac forma unei polie de asigurare, n timp ce contractul de
reasigurare mbrac forme diferite n funcie de tipul reasigurrii, rareori aprnd n forma
unei polie de reasigurare (uneori, la reasigurarea facultativ, n special de incendiu).
5.n timp ce aproape toate asigurrile directe (cu excepia celor maritime i de aviaie) sunt
n principal interne, reasigurarea este prin natura sa o activitate internaional. n practica
reasigurrilor internaionale, s-a constatat de-a lungul. timpului c cei mai mari reasigurtori
sunt nscui pentru aceast meserie, i numai unii sunt fcui pentru ea.
Aceasta, deoarece este o activitate specializat, tehnic, clar, presupune
o informare permanent i cunotine n multe domenii (comer internaional, industrie,
turism internaional, transporturi i expediii internaionale, asigurri internaionale,
marketing, probleme sociale, medicin, cultur i
altele) i de aceea , situaiile ce apar sunt de o infinit varietate. Reasigurtorul este obligat
s adopte metode de lucru la fiecare caz concret n parte, find necesar ca permanent s fie

89

la zi cu tot ce se ntmpl n domeniul lui de specializare i pe pieele internaionale de


reasigurri.
Reasigurarea are ca scop satisfacerea multor nevoi ale asigurtorului direct, ndeplinind
astfel o serie de funcii i anume:
1. Protejeaz asigurtorii direci de pierderile determinate de producerea riscurilor ce pot
pune n pericol solvabilitatea lor; reasigurarea face posibil creterea capacitii
asigurtorului de a primi mai multe riscuri dect ar fi altfel capabil s accepte. Aadar, el
poate reduce obligaia fa de asigurat trecnd excesul de expunere la risc asupra
reasigurtorului (prin ceea ce se numete dispersia riscului sau pulverizarea riscului).
Reasigurarea nzestreaz pe asigurtorii direci cu capacitatea complementar de a accepta
riscuri mai mari, acetia putnd reine pe contul lor numai partea de risc pe care o pot
suporta fr a le afecta substanial situaia financiar.
2. Ajut asiguratul s obin un grad de stabilitate a ratei pierderilor prin dispersarea
pierderilor mai mari pe o perioad ndelungat (de obicei, civa ani) prin contracte de
protecie contra catastrofelor.
3. Se realizeaz o dispersie mare a riscurilor i prin practica reciprocitii, prin care
asigurtorii primari i plaseaz contractul de reasigurare pe o baz reciproc, unul altuia, n
aa fel nct, compania cedent va oferi o parte dintrun contract al su unui reasigurtor
capabil s-i ofere altul n schimb. n acest fel, fiecare reasigurtor i mrete numrul de
riscuri pe care le asigur;
4. Crete flexibilitatea asigurtorului privind dimensiunile i tipurile de riscuri, precum i
volumul activitii pe care acesta-l poate subscrie;
5. Sprijin finanarea operaiunilor de asigurri pentru compania cedent, fcnd posibil n
acelai timp ca aceasta s-i poat crete volumul activitii mai rapid dect ar putea fr o
cretere corespunztoare a capitalului de baz;
6. Permite societii cedente s se retrag dintr-o categorie de afaceri sau
o zon geografic pentru o anumit perioad de timp prin cedarea integral a riscului
(riscurilor) n reasigurare;
a
7. Permite companiei cedente s intre rapid ntr-o categorie de afaceri sau o zon
geografic prin nfiinarea unei reprezentane i dezvoltarea unui anumit volum al afacerilor
sau prin negocierea i preluarea unor contracte de reasigurare de la companiile ce
acioneaz deja n acea categorie sau zon;
8. Ofer posibilitatea companiilor cedente de a obine o gam larg de servicii de la marile
companii de reasigurri i de la unii brokeri de reasigurri care au o experien mondial n
domeniul asigurrilor i reasigurrilor. Ele pot, de asemenea, beneficia i de consultan n
administrarea afacerilor, n stabilirea daunelor, n procedurile de plat i, evident, n
domeniul pregtirii personalului pentru acest gen de activiti.
Reasigurrile au fost practicate iniial de societile profilate pe ncheierea de asigurri
directe care urmreau, uneori chiar pe cale de reciprocitate, ameliorarea structurii
portofoliilor de asigurri. Ulterior au fost construite societi specializate n reasigurri care
coexist i n prezent cu societile de asigurri ce practic operaiuni de reasigurare.
Primele societi de reasigurri specializate au fost Cologne de Reassurance (1852), Suisse
de Reassurance (1863) i Munich de Reassurance (1880). Cele mai mari societi de
reasigurare de astzi sunt Munich Re, Swisse Re, Lloyds i altele.
O posibilitate de divizare a riscului o ofer i coasigurarea, adic subscrierea aceluiai risc
de ctre mai muli asigurtori, fiecare asumndu-i o coto-parte din acesta. Fiecare
coasigurtor rspunde direct fa de asigurat, dar numai n limita sumei pentru care s-a
angajat prin contractul semnat cu acesta.
Coasigurarea se practic la asigurrile speciale, de valori foarte mari, de multe ori unicate
sub aspectul obiectului asigurat i la care particip simultan zeci de asigurtori. Pentru a
realiza un astfel de demers, att n baza contractrii, ct i n etapa constatrii daunei,
stabilirii i plii despgubirilor, asiguratul trateaz cu una din societile participante,
denumit societate garant, care acioneaz n numele tuturor coasigurtorilor, dar pe baza
aprobrii fiecruia. De aici rezid i principalul neajuns al coasigurrii, respectiv timpul mai

90

ndelungat deplasare a riscului i de


decontare a daunelor.
10.3 Contractul de reasigurare
Reasigurarea funcionez pe principiul separrii totale a relaiilor dintre asigurat i
asigurtor pe de-o parte, i dintre asigurtor (reasigurat) i reasigurtor, pe de alta. Trebuie
remarcat ns c un contract de reasigurare este un contract derivat din contractele directe
ale asigurtorului cu clienii asigurai i de aceea el urmeaaz soarta contractului principal
(de asigurare). Dac asigurarea devine nevalabil sau este lovit de nulitate, i reasigurarea
respectiv devine nevalabil.
Faptul c o parte din riscul unui asigurat ajunge la un reasigurtor nu nseamn c n cazul
insolvabilitii asigurtorului, asiguratul are drept de recurs mpotriva reasigurtorului. n
unele ri, mai ales n SUA, se practic uneori exceptarea acestei reguli prin includerea n
contractul de asigurare a unei clauze (clauza cut through) prin care reasigurtorul se
oblig s-l despgubeasc nemijlocit pe asigurat, n limita despgubirii maxime preluate de
acesta, dac asigurtorul, la momentul producerii sinistrului, va fi n imposibilitate de plat.
Este ns o excepie de care se prevaleaz doar un numr restrns de asigurtori i n
situaii speciale.
Contractul de reasigurare cuprinde urmtoarele aspecte principale:
obiectul reasigurrii;

rspunderea asumat de reasigurtor;

rspunderea reinut de reasigurat pentru contul propriu;

condiiile n care se face reasigurarea, inclusiv costul ei.

modul de decontare a primelor i daunelor;

durata contractului;

rezolvarea diferendelor dintre pri.


Reasigurarea nu se poate ncheia pentru o sum mai mare dect suma asigurat prin
contractul direct de asigurare. Reinerea proprie reprezint acea parte din suma asigurat,
din riscul asigurat sau din dauna produs de evenimentul asigurat, pe care asigurtorul o
pstreaz pentru contul su propriu. Ea se exprim n contract sub forma unui procent sau a
unei mrimi absolute.
Funcie de forma reasigurrii, reinerea proprie poart i alte denumiri: participarea
asigurtorului, primul risc, franiz, angajamentul net al asigurtorului, plin de conservare
sau prioritate.
Reinerea exprim limita maxim a rspunderii asigurtorului n ce privete dezdunarea din
contul propriu (o precizare c fa de client el rspunde pentru ntregul risc contractat).
Aceast limit poate fi autoimpus sau impus de autoritatea competent n funcie de
capacitatea sa financiar. Se apreciaz c reinerea maxim pe risc i pe sinistru nu ar
trebui s depeasc 1% din capitalul social vrsat i rezervele libere, n cazul unor riscuri
considerate normale.
Societatea de asigurri cedent trebuie s-i diferenieze ns reinerile funcie de calitatea
riscurilor:
la riscuri de calitate bun (probabilitate sczut de producere, frecven redus i for de
distrugere nu prea ridicat) se recomand o reinere proprie mai mare;
la riscuri de calitate proast se recomand, din contr, o reinere proprie mai mic i o
cedare n reasigurare mai mare.
n general unui risc mai mare i se asociaz n asigurrii o prim de asigurare mai mare. Pe
aceast baz funcioneaz i urmtoarea corelaie dintre nivelul de prim i mrimea
reinerii: la prima mai redus reinerea proprie poate fi mai mare, iar la prima mai ridicate
cedrile n reasigurare sunt proporional mai nsemnate.
Contractele de reasigurare se clasific n general dup dou criterii:
Funcie de modul de cedare/acceptare n reasigurare:

reasigurri facultative

reasigurri obligatorii

reasigurri mixte Funcie de modul de repartizare a rspunderii:

reasigurri proporionale

reasigurri neproporionale
S facem cteva precizri legate de prima clasificare, pentru ca apoi s o detaliem pe cea
de-a doua.
a) Reasigurarea facultativ

91

n baza contractului de reasigurare facultativ reasiguratul poate propune i reasigurtorul


poate s accepte sau s refuze reasigurarea. Acest contract nu acioneaz n mod automat,
ci asigurtorul este obligat s ntiineze pe reasigurtor de fiecare risc individual (contract)
pe care dorete s-l reasigure. La rndul su, reasigurtorul, dup o prealabil cercetare,
poate s accepte n reasigurare riscurile ce i-au fost oferite sau s le refuze.
n ofert se specific: ramurile n care se ncadreaz riscurile oferite n reasigurare; numele
asiguratului; caracteristicile riscului (complexului de riscuri); moneda n care va fi exprimat
contractul de asigurare; cota de prim; reinerea proprie; mrimea sumei asigurate oferite n
reasigurare; perioada de valabilitate a contractului de asigurare.
n cazul riscurilor de valori mari, asigurtorul, transmite o descriere detaliat a acestora,
nsotit de planuri, fotografii i alte informaii utile. ntrun anumit termen, reasigurtorul
trebuie s se pronune asupra ofertei primite, adic s accepte, integral sau pariial,
condiiile ce i-au fost propuse sau s le resping.
Avantaje:
Metoda reasigurrii facultative prezint o serie de avantaje pentru reasigurtor, i anume:
-analiza caz cu caz a riscurilor ce i-au fost propuse i permite s rein numai pe acelea care
corespund politicii sale de subscriere i s le resping pe celelalte;
-i d posibilitatea s exercite o anumit influen asupra asigurtorului, cerndu-i s revad
condiiile oferite, mai ales la riscurile la care n trecut s-au nregistrat rezultate nefavorabile;
-creeaz condiii fie pentru majorarea cotei de prim pe care urmeaz s
o suporte asiguratul, fie pentru reducerea comisionului pretins de asigurtor;
-face posibile efectuarea controlului asupra angajamentelor asumate i evitarea riscului de
cumul.
Dezavantaje:
Principalele dezavantaje ale acestei reasigurri facultative sunt:
1. Efort de gestionare semnificativ, de aici rezultnd costuri administrative ridicate, att
pentru asigurtor, ct i pentru reasigurtor. Aceast situaie este creat de necesitatea
actualizrii de ctre reasigurtor a tuturor detaliilor oferite de asigurtor pentru fiecare risc
n parte, att n momentul ncheierii contractului, ct i n cazul rennoirii acestuia.
2. Timpul necesar pentru a plasa un risc, compania de asigurri fiind nevoit s contacteze
fiecare reasigurtor pentru fiecare risc n parte.
Adesea, asigurtorul trebuie s contacteze civa reasigurtori, care s preia cte o parte
din fiecare risc.
3. Asigurtorul nu poate oferi imediat acoperirea solicitat pentru riscurile care depesc
capacitatea sa de absorbie, deoarece acesta trebuie s asigure mai nti plasamentul sumei
pe care dorete s o reasigure.
4. Datorit motivelor menionate, comisioanele acceptate de reasigurtori pentru cesiunea
facultativ tind s fie mai mici dect pentru reasigurrile obligatorii.
Utilizri:
n ciuda dezavantajelor amintite, reasigurrile facultative se folosesc nc n urmtoarele
scopuri: -reasigurarea riscurilor speciale care sunt n afara sferei reasigurrilor obligatorii;
-reasigurarea sumelor care depesc limitele reasigurrilor obligatorii n vigoare; -reducerea
rspunderii companiei de asigurri i a reasigurtorilor implicai n reasigurri obligatorii,
acolo unde riscurile sunt neobinuit de mari;
-reducerea expunerii n domeniile n care, datorit acumulrii riscurilor, compania este deja
foarte mult implicat; -pentru a permite companiei s fac schimb de afaceri similare cu alte
companii de asigurri; -pentru a obine o capacitate mai mare de asigurare, atunci cnd
volumul afacerilor nu justific acordurile obligatorii, ca n cazul lansrii n noi domenii de
asigurare; -pentru a permite reasigurtorilor s evalueze procedurile de subscriere ale
companiei de asigurri; -pentru a permite companiilor de asigurri s beneficieze de
metodologia i experiena reasigurtorilor n cazul riscurilor mai deosebite.
b) Reasigurarea obligatorie
n baza, contractului de reasigurare obligatoriu asigurtorul se oblig s cedeze i
reasigurtorul se oblig s accepte n reasigurare categoriile de riscuri prevzute n
contract, n proporiile i n condiiile stabilite. Caracterul general al acestui gen de contract
uureaz relaiile dintre.pri: n acest caz, asigurtorul nu are posibilitatea selecionrii

92

riscurilor. Din aceast cauz, el va ceda o anumit parte din toate riscurile subscrise, adic
chiar i din cele de valori mici, pe care le-ar putea acoperi singur, fr nici o dificultate.
Acest dezavantaj al reasiguratului, n cadrul contractului obligatoriu, constituie, n schimb,
un avantaj pentru reasigurtor, deoarece cedarea automat a unei pri din riscurile
acceptate n asigurare l pune la adpost de orice tendin de selecionare a riscurilor din
partea, resiguratului.
Prin contractul de reasigurare obligatorie sau automat, reasigurtorul se angajeaz s
accepte, cu, rare excepii, toate riscurile subscrise de asigurtor ntr-o anumit ramur,
pn la atingerea limitei convenite de prti. Prin urmare, asigurtorul este liber s efectueze
subscrierile pe care le consider corespunztoare politicii sale, s stabileasc cotele de
prim i s lichideze daunele ce survin aa cum consider necesar, fr s fie legat de
acordul prealabil al reasigurtorului. Acesta din urm poate s intervin n activitatea
asigurtorului numai n caz de neglijen grav.
De regul, n contractele de reasigurare obligatorie se precizeaz limitele teritoriale n care
asigurtorul urmeaz s opereze subscrieri, precum i ramurile n care se ncadreaz
riscurile admise n asigurare. n mod obinuit,
se are n vedere teritoriul rii n care i are sediul societatea de asigurri i n care se afl
bunurile (persoanele) susceptibile de a fi primite n asigurare i apoi cedate n reasigurare.
Aceast delimitare teritorial prin contractul de reasigurare nu poate fi aplicat n cazul
asigurrilor de transport i n cel al asigurrilor de accidente personale.
c) Reasigurarea mixt
n baza contractului de reasigurare mixt, reasiguratul are libertatea s cedeze sau nu
anumite riscuri n reasigurare, n timp ce reasigurtorul este obligat s le accepte. Acest
contract mbin particularitile celor dou contracte anterioare, adic pentru reasigurat
funcioneaz principiul facultativitii, iar pentru reasigurtor acela al obligativitii n
cedarea, respectiv acceptarea riscurilor prevzute n contract. Un asemenea contract
cuprinde o categorie de riscuri -iar nu un anume risc individual -i se folosete, de obicei,
pentru reasigurarea riscurilor de valori mari, pentru partea ce depete limita contractelor
obligatorii.
Libertatea de care se bucur reasiguratul -de a ceda sau nu anumite riscuri n reasigurare
-poate s duc la o selecie a riscurilor n detrimentul reasigurtorului. Pentru a evita acest
lucru n contract se prevd expres riscurile care se reasigur i se stabilee nivelul minim al
reinerii de ctre reasigurat. Acest tip de contract permite reasiguratului s-i omogenizeze,
sub raport cantitativ, portofoliul de asigurri pentru un anumit gen de risc i n plus conduce
la simplificarea operaiilor administrative. Cu toate acestea, reasigurarea mixt este mai
puin agreat de reasigurtor dect reasigurarea obligatorie pentru ambele pri
contractante.
Independent de forma de contractare a reasigurrii declararea n stare de faliment a
asigurtorului nu se extinde automat i asupra reasigurtorului. Acesta din urm i
pstreaz dreptul de a ncasa primele ce i se cuvin i, totodat, obligaia de a suporta partea
de daune ce cade n sarcina sa, participnd la mprirea activelor asigurtorului, alturi de
ceilali creditori ai acestuia.
Reasigurtorul are dreptul de a lua cunotin i a cerceta, pe tot parcursul valabilitii
contractului de reasigurare i chiar i dup aceea, scriptele i celetalte documente ale
asigurtorului referitoare la operaiile care fac obiectul reasigurrii.
n practic, ns, numai n rare cazuri reasigurtorul uzeaz de acest drept nscris n
contract, deoarece reasigurarea se bazeaz pe principiul uberrima fides (ncredere
desvrit ntre prile contractante).
Asigurtorul nsui nu arareori invit reasigurtorii, la sediul su, pentru a examina mpreun
structura portofoliului i cauzele pierderilor nregistrate, pentru a modifica programul de
reasigurare sau pentru lichidarea urmrilor unor sinistre deosebite.
10.4 Reasigurarea proporional
10.4.1 Forme ale contractelor
Reasigurrile proporionale se caracterizeaz prin faptul c rspunderile asumate de
reasigurat i reasigurtor se stabilesc ntr-o anumit proporie fa de suma total asigurat.
Aceeai proporie se utilizeaz i la divizarea primei de asigurare, ca i la decontarea
daunelor.
n practic se regsesc mai multe forme de realizare a contractelor de reasigurare
proporional:

Reasigurarea cot-parte;

93

Reasigurarea excedent de sum asigurat;


Reasigurarea mixt (cot i excedent);
Reasigurarea pe baz de pool de reasigurare.

S vedem n continuare care este specificul acestor tipuri de reasigurri:


1. Reasigurarea cot-parte;
Reasigurarea cot-parte este reasigurarea n care participarea, reasiguratului ca i a
reasigurtorului, se stabilete sub forma unei cote procentuale din suma asigurat
prevzut n contractul de asigurare.
Spre exemplu reasiguratul reine n contul su 30% din suma asigurat, cednd
reasigurtorului 75% din aceasta. Reasigurtorul poate la rndul su s cedeze altor
reasigurtori cote pri din riscul preluat.
Reasigurarea cot-parte se poate practica att n varianta obligatorie, ct i n cea
facultativ.
n forma obligatorie asigurtorul se angajeaz contractual s cedeze un anumit procent din
suma asigurat a tuturor contractelor de asigurare pe care le va ncheia n ramura de
asigurare convenit, pe parcursul unui an, iar reasigurtorul se oblig s preia cota-parte
stabilit.
n reasigurarea facultativ reasigurtorii particip n cote-pari din suma asigurat numai la
riscurile acceptate de ei n mod expres, pe baza analizei caz cu caz a propunerilor de cedare
n reasigurare avansate de reasigurat.
Reasigurarea cot-parte este mai avantajoas pentru reasigurtor, chiar n forma
obligatorie, deoarece nu d reasiguratului posibilitatea de selecie a
riscurilor n favoarea lui. Pe baza proporionalitii, portofoliul celor dou pri contractante
va rmne la fel de diversificat i de dispersat, doar la un nivel mai mic al riscului.
Deoarece nu se realizeaz i omogenizarea dimensional a riscurilor, ci numai reducerea
mrimii rspunderilor asumate de reasigurat corespunztor capacitii sale financiare, unii
specialiti nu consider reasigurarea cot-parte ca fiind o veritabil form de reasigurare.
Pentru reasigurat ea este dezavantajoas n msura n care se cedeaz n reasigurare, pe
lng riscurile ce nu pot fi suportate independent, i un numr mare de riscuri mici i mijlocii
care n mod normal nu fac necesar cedarea n reasigurare. Aferent acestora se cedeaz
reasigurtorului i un important volum de prime.
Trebuie precizat ns c de regul o bun parte din primele cedate se recupereaz de la
reasigurtor sub form de comision, despgubiri, participare la beneficii, contribuii la
rezervele tehnice sau la alte servicii (impozite).
n cazul asigurrilor externe, aceste recuperri diminueaz corespunztor transferul net de
valut peste grani, aspect criticat de unii specialiti din rile cu o pia a reasigurrilor
mai puin dezvoltat.
2. Reasigurarea excedent de sum asigurat.
Aceast form de reasigurare se caracterizeaz prin faptul c reasiguratul stabilete
anticipat, sub form unei sume fixe, reinerea sa proprie, denumit i plin de conservare, iar
excedentul, pn la limita maxim a sumei asigurate, l cedeaz reasigurtorului
Reasigurarea excedent de sum asigurat se aplic de obicei la asigurrile de bunuri
deoarece aici suma asigurat poate fi determinat cu precizie, iar reinerea proprie poate fi
difereniat funcie de natura i frecvena riscului. Reasiguratul va putea practica o reinere
proprie invers proporional cu gradul de risc i pe aceast baz i va omogeniza foarte
bine portofoliul de asigurri. Din acest motiv se consider c sistemul excedentului de sum
asigurat ndeplinete cel mai bine rolul reasigurrii.
Exist dou sisteme de exprimare a excedentului de sum asigurat cedat n reasigurare:
printr-un multiplu de plin de conservare (de reinere proprie a reasiguratului). De exemplu la
un contract cu suma asigurat de 20 milioane i reinerea de 2 milioane, excedentul de
sum cedat n reasigurare este de 18 milioane, sau 9 plinuri de conservare. Participarea unui
reasigurtor se poate exprima nu numai prin multipli de plin, dar i prin subdiviziuni de plin.
n scar, ca excedent I, II, sau III. De exemplu excedentul de sum asigurat de 18 milioane
se poate mpri ntre doi reasigurtori astfel: excedent I egal cu 10 milioane i excedent II
egal cu 8 milioane. Un dezavantaj al reasigurrii excedent de sum asigurat este volumul
mare de munc, deci de cheltuieli de administrare a portofoliului, deoarece pentru fiecare
contract n parte trebuie calculate cotele de repartizare a sumei asigurate:
pentru reasigurat: ca raport ntre plinul su de conservare i suma asigurat;
pentru reasigurtor: ca raport ntre excedentul de sum asigurat preluat de acesta i suma
asigurat total.

94

Apoi, pe baza acestor cote procentuale se vor repartiza primele de asigurare colectate, iar n
cazul dezdunrii asiguratului, partea de daun suportat de fiecare.
Din punctul de vedere al caracterului obligatoriu sau facultativ, reasigurarea excedent de
sum asigurat poate fi:
obligatorie: atunci cnd asigurtorul reine n mod obligatoriu pentru contul su sumele
indicate n tabelul de plinuri (pe categorii de riscuri) ce constituie parte a contractului i se
angajeaz s cedeze reasigurtorului, iar acesta se oblig s primeasc, excedentele de
sum asigurat, exprimate ca multiplu de plinuri, dar fr a depi un anumit volum de
sum asigurat.
Facultativ -obligatorie: atunci cnd reasiguratul i rezerv dreptul de a decide care dintre
contractele ncheiate de el vor fi reasigurate i n ce proporie, n timp ce primirea lor este
obligatorie pentru reasigurtor, n limita unui numr de plinuri i a valorii maxime a sumei
asigurate convenite.
Pentru reasigurtor aceast variant este mai puin atractiv deoarece se ofer doar
riscurile mari, contractate de multe ori pe criterii concureniale, adic la prime
subdimensionate n raport cu riscul.
O variant a acestei forme este denumit reasigurarea open cover, deoarece nu prevede
limite precise n ce privete reinerea proprie a asigurtorului, ci numai limita primirilor de
ctre asigurtor.
O alt variant, denumit semi-automat, dei este facultativ-obligatorie, i d totui
reasigurtorului posibilitatea de a analiza fiecare risc oferit i de a propune asigurtorului
modificri cu privire la acoperirea acestora i la nivelul tarifelor practicate. Aceast facilitate
se rsfrnge asupra asiguratului printr-un comision mai consistent oferit de reasigurtor
comparativ cu contractele pur facultative.
obligatorie facultativ: atunci cnd cedarea n reasigurare a riscurilor subscrise este
obligatorie pentru asigurtor ns primirea lor de ctre reasigurtor este facultativ. Acest
tip se utilizeaz mai mult n relaiile dintre societatea de asigurri i filialele sale din
strintate.
3. Reasigurarea proporional mixt.
Aceast variant este o mbinare ntre reasigurarea cot-parte i reasigurare excedent de
sum asigurat. Se stabilete o limit valoric pn la care sumele asigurate ale
contractelor individuale se vor diviza ntre reasigurat i reasigurtor pe principiul cotei-pri,
iar tot ce depete limita precizat se reasigur de principiul excedentului de sum
asigurat.
Spre exemplu, dac limita pentru cota-parte se stabilete la 20 milioane, iar reinerea
proprie este de 25%, atunci:
la un contract cu suma asigurat de 30 milioane, reinerea reasiguratului va fi de 5 milioane,
primul reasigurtor preia 15 milioane iar al doilea reasigurtor excedentul de 10 milioane
sum asigurat;
dac suma asigurat ar fi de 16 milioane, atunci reinerea proprie ar fi de 4 milioane iar
primul reasigurtor ar prelua 12 milioane din seciunea cotparte. Al doilea reasigurtor nu
ar mai prelua nici un risc deoarece suma asigurat e inferioar limitei prevzute pentru
seciunea cot-parte i deci nu exist excedent de sum asigurat.
Reasigurarea mixt i favorizeaz pe reasigurtorii din seciunea cotparte pentru care
portofoliul se disperseaz la fel ca pentru reasigurat, dar i dezavantajeaz pe reasigurtorii
ce particip la seciunea excedent de suma asigurat. Din acest motiv varianta reasigurrii
mixte este mai puin ntlnit n practica internaional iar atunci cnd se utilizeaz, de
multe ori reasigurtorul ce a preluat cota-parte particip i la excedentul de sum.
Reasigurarea pe baz de pool de reasigurare.
Un pool de reasigurare se formeaz pe baza unui acord ntre mai muli reasigurtori de o
subscrie riscuri n cote predeterminate i n limita unor sume de asigurare convenite. Dac
membrii lui nu acoper ntreaga sum oferit n reasigurarea, diferena se plaseaz n afara
pool-ului.
Administrarea pool-ului se face centralizat, printr-un oficiu care preia ofertele i gestioneaz
participarea reasigurtorilor membrii la toate operaiunile implicate, ceea ce diminueaz
cheltuielile de administraie.
Aceast form de reasigurare a aprut din necesitatea acoperirii unor riscuri speciale a cror
frecven i intensitate sunt nc recunoscute (vezi riscurile atomice) sau a unor riscuri care
prin cumul ar produce daune extrem de mari ( vezi riscul de rzboi).
10.4.2 Prevederi contractuale

95

ncercrile de uniformizare a contractelor de reasigurare s-au materializat, ca i n sfera


asigurrilor directe, n elaborarea de Condiii generale de reasigurare i de Condiii societate
de asigurri o subscrie ntr-o anumit ramur, i include att partea reinut de asigurtor,
ct i partea cedat n reasigurare.
Limita de reinere este partea de rspundere asumat de reasigurat i care se poate
exprima n mai multe forme:
procent din limita de subscriere (la reasigurarea cot-parte);
mrime absolut din suma asigurat (la reasigurarea excedent de sum asigurat);
procent din cota-parte (la reasigurarea mixt).
Limita riscurilor preluate n reasigurare se poate exprima:
ca procent din suma asigurat (la reasigurarea cot-parte);
ca multiplu de plin de conservare (la reasigurarea excedent de suma asigurat);
ca procent i sum maxim (la reasigurarea mixt).
Condiiile cedrii n reasigurare se refer la cota de prim, moneda de lucru, tipurile i
mrimea comisioanelor, participarea reasiguratului la beneficiile reasigurtorului.
Cot de prim. Prima brut pltit de un asigurat se compune din prima net, care acoper
riscul asumat, i un supliment de prim menit s acopere cheltuielile asigurtorului, un
anumit profit dar i unele taxe i impozite ce cad n sarcina asiguratului.
n contractul de reasigurare proporional ceea ce se mparte proporional cu rspunderea
asumat de pri este numai prima net. Este normal s fie aa din moment ce asigurtorul
este cel care gestioneaz ntreaga relaie cu clientul. n plus, deoarece asigurtorul are
mn liber din partea reasigurtorilor de a aciona n relaia cu clientul ca i cum ntregul
risc primit n asigurare ar fi rmas n sarcina sa i el se ocup de onoarea tuturor obligaiilor
fa de asigurat, reasigurtorul consimte s-l recompenseze pe asigurtor pltindu-i un
comision.
Comisionul se stabilete sub forma unui procent din volumul primelor cedate n reasigurare.
Dimensionarea lui exact este destul de dificil avnd n
vedere c el trebuie s recompenseze cheltuielile estimative legate de achiziia i
gestionarea asigurrilor cedate n reasigurare, a impozitelor i altor sarcini.
n plus fa de comisionul de baz, n multe contracte de reasigurare, reasigurtorii pltesc
asigurtorilor i comisioane suplimentare care recompenseaz calitatea bun a portofoliului
cedat n reasigurare.
Calitatea portofoliului de reasigurare se apreciaz cu ajutorul ratei daunei. Cu ct rata
daunei este mai mic, cu att calitatea portofoliului este mai bun.
Rata daunei (rata sinistrului sau sinistralitatea) se calculeaz ca raport ntre daunele
nregistrate i primele cedate reasigurtorului. n calculul daunelor se iau att despgubirile
suportate de reasigurtor ct i cele aferente daunelor produse dar nelichidate nc, iar n
calculul primelor cuvenite reasigurtorului se adun att primele ncasate de acesta, ct i
cele rezervate.
n contractele de reasigurare comisionul suplimentar poate fi reglementat n mai multe
forme:
ca procent la volumul primelor ncasate de reasigurtor, dac rata daunei efectiv
nregistrat la sfritul perioadei contractuale se va situa sub un nivel prestabilit. De
exemplu comision de 2,5% dac rata daunei va fi sub 35%.
ca procente n scar. De exemplu comision adiional de 2,5% din volumul primelor la o rat
a daunei ntre 35% i 30%, comision de 5% pentru rata daunei ntre 30% i 25% i comision
de 7,5% pentru o rat a daunei sub 25%.
ca proporie (1/2, 1/3 sau1/4) din diferena dintre rata daunei estimat la nchiderea
contractului i rata efectiv la finalizarea acestuia. Dac rate estimat a fost de 40% i cea
efectiv de 30% iar proporia convenit de 1/2, comisionul adiional va calculat ca 1/2 (4030) = 5%.
Un alt aspect negociat de parteneri este participarea reasiguratului la beneficiile
reasigurtorului obinute din reasigurrile cedate. n practic se ntlnesc mai multe metode
de calcul a acestei participri i anume: participare fix (o anumit cot din beneficiul net al
reasigurtorului), participare ealonat n funcie de rata beneficiului (cot cresctoare pe
msura pe tranele superioare de profit) sau participare n raport cu beneficiul mediu
realizat n ultimii trei ani.
10.5 Reasigurarea neproporional
10.5.1 Forme ale contractelor
Forma clasic a reasigurrii, respectiv cea proporional, a fost completat ulterior cu forma

96

neproporional din considerentul unei mai facile reasigurri a riscurilor de valori mari.
Contractele de reasigurare neproporional prezint: o serie de trsturi, care le deosebesc
de cele proporionale, astfel:
repartizarea rspunderii ntre asigurtor (devenit reasigurat sau cedent) i reasigurtor se
face n funciei de volumul probabil al daunei, iar nu proporional cu suma asigurat;
rspunderea reasiguratului este limitat, pentru fiecare daun, iar n sarcina reasigurtorului
cade parte de daun care depete rspunderea reasiguratului;
cedrile n reasigurare nu se efectueaz caz cu caz, ceea ce face posibil renunarea la
borderourile de cedri n reasigurare, ca i la registrul de reasigurri;
operaiile contabile sunt reduse la minimum, dar sunt mai laborioase;
gestionarea contractelor reclam cheltuieli reduse;
prima cedat reasigurtorului nu se calculeaz pe fiecare poli n parte, ci pe ansamblul
portofoliului asigurtorului (devenit reasigurat) sau pe o parte din acesta, dintr-una sau din
mai multe ramuri, pentru a acoperi daunele survenite n anul calendaristic;
prima cedat n reasigurare se determin cu anticipaie;
costul reasigurrii poate s varieze sensibil de la un exerciiu la altul, ca urmarea, a evoluiei
primelor ncasate, a ratei daunei i a pieei reasigurrilor;
asigurtorul (devenit reasigurat) de regul nu particip la beneficiile reasigurtorului;
reasigurtorul nu-i constituie rezerve de daune la reasigurat, pentru riscurile acceptata de
el n reasigurare, acoperirea acestora rmnnd n sarcina reasiguratului.
n practic s-au dezvoltat trei variante de reasigurare neproporional;
Reasigurarea excedent de daun.
Reasigurarea oprire de daun.
Reasigurarea sinistrelor majore.
S precizm specificul acestor forme de reasigurare.
1. Reasigurarea excedent de daun este cea n care rspunderea reasiguratului se limiteaz,
pentru fiecare daun, la un anumit plafon, denumit prioritate, franiz sau prag, iar
rspunderea reasigurtorului vizeaz partea de daun care depete prioritatea
Mrimea prioritii depinde de capacitate financiar a reasiguratului, de volumul i structura
portofoliului su.
Mrimea rspunderii reasigurtorului nu rmne de regul nelimitat.
Limitrile pot fi practicate dup cum urmeaz: limitarea pe volum de daun: -n cazul unui
singur reasigurtor, contractul de reasigurare prevede
prioritatea reasiguratului i volumul de daun preluat de reasigurtor. Dac dauna va fi mai
mare dect suma celor dou valori, diferena va fi acoperit de asigurtor (reasigurat).
Spre exemplu dac prioritatea este de 50 mii iar limita de daun preluat de reasigurtor
este de 100 mii, n cazul unei daune de 180 mii reasiguratul va despgubi pe asigurat cu
suma de 80 mii, iar reasigurtorul va contribui cu 100 mii. Dac paguba este de 120 mii,
reasiguratul particip cu 50 mii, iar reasigurtorul cu 70 mii.
n cazul participrii mai multor reasigurtori (la contractele de valori mari) rspunderile lor
pot fi stabilite difereniat, pe niveluri, trepte sau excedente de daun. Pentru fiecare nivel,
reasigratul ncheie contracte de reasigurare distincte. Rspunderea unui reasigurtor se
pune n funciune doar atunci cnd mrimea daunei depete prioritatea plus nivelul de
daun (respectiv nivelurile cumulate de daun) ale reasigurtorului (respectiv
reasigurtorilor) din aval.
Spre exemplu dac un asigurtor ce i-a rezervat prioritatea de 50 mii i a perfectat dou
reasigurri: de nivelul I pentru daune de 100 mii i de nivel II pentru daune de 80 mii, n
cazul nregistrrii unei daune de 190 mii, se vor plti urmtoarele sume:
asigurtorul: 50 mii,
reasigurtorul I: 100 mii,
reasigurtorul II: 40 mii.
limitarea pe riscuri:
reasigurarea tip WXL (Working excess of loss) care se refer la contracte de asigurare
individuale, care reprezint riscuri independente, necumulate cu alte riscuri, fie i de acelai
tip. De exemplu un contract de asigurare a unei fabrici pentru riscul de incendiu i alte
calamiti naturale.
reasigurarea tip XL cat. care se refer la un volum global al daunelor ce pot fi nregistrate
ntr-un numr mare de contracte de asigurare ca urmare a unei catastrofe (cutremur,
incendii, etc.). De exemplu se poate perfecta un contract de reasigurare pentru riscul de
cutremur, n care asigurtorul ce mizeaz pe 10.000 polie pe acest risc, i reine o

97

prioritate global de 100 milioane i cedeaz un excedent de daun de 200 milioane. Dac
s-ar produce un cutremur i 1000 case ar fi afectate cu o pagub medie de 150.000 pe cas,
paguba total s-ar ridica la 150 milioane. Din aceast sum asigurtorul ar suporta 100
milioane, iar reasigurtorul 50 milioane.
Avantajul reasigurrilor excedent de daun const pentru reasigurat n limitarea rspunderii
la un nivel cunoscut al despgubirilor, iar pentru reasigurtori n nivelul redus al cheltuielilor
administrative.
Pentru reasigurtori acest tip de reasigurare prezint dezavantajul c nu
asigur o omogenizare prea bun a portofoliului, iar volumul de prime cedate de reasigurat
nu reflect rspunderile mari pe care acetia i le asum. Partajarea excedentului de daun
pe niveluri este utilizat frecvent deoarece surmonteaz neajunsurile de mai sus att n
sensul omogenizrii portofoliului, ct i al limitrii rspunderii (nivelul precedent de daun
preluat de un reasigurtor acioneaz ca o franiz pentru reasigurtorul urmtor).
2. Reasigurarea oprire de daun este cea n care reasiguratul se angajeaz s acopere, din
daunele produse n cursul anului, o sum echivalent cu un anumit procent din volumul
primelor ncasate, iar reasigurtorii s suporte tot ce depete acest nivel.
Spre exemplu reasiguratul se oblig s suporte daunele anuale n limita a 60% din primele
ncasate pentru aceast perioad, iar reasigurtori accept s suporte excesul de daun. De
multe ori ei stabilesc ns i o mrime absolut ca limit valoric pentru aceste daune. Dac
se produc daune ce echivaleaz cu 110% din suma primelor ncasate de asigurtor, acesta
va suporta despgubiri de 60% din suma primelor ncasate, iar reasigurtorul va plti
despgubiri de 50% din suma primelor ncasate, dac aceast sum e inferioar limitei
absolute de 50 milioane pe care a convenit-o n contract.
Aceast reasigurare se bazeaz mult pe buna credin a reasiguratului n ce privete
informarea corect a reasigurtorilor asupra mrimii reale a daunelor nregistrate i a
primelor ncasate. Acest neajuns o face mai puin utilizeaz n practic. Este utilizat mai
des n asigurarea recoltelor agricole, unde evenimentele sunt de natur catastrofal i alte
tipuri de reasigurare, cu excepia reasigurrii cot-parte, sunt mai greu de aplicat.
i n acest tip de reasigurare se pstreaz inconvenientul pentru reasigurtor de a nu ncasa
o prim proporional cu angajamentul asumat, respectiv volumul daunelor de acoperit.
Exist totui o justificare pentru acest tratament aparent discriminatoriu, respectiv
probabilitatea mai redus de a se nregistra daune peste nivelul prioritii. Cum majoritatea
daunelor se vor ncadra n limitele reinerii de daun ale reasiguratului, cele mai frecvente
daune rmn n sarcina lui, justificnd o proporie mai mare din volumul de prime colectat.
3. Reasigurarea sinistrelor majore const n preluarea de ctre reasigurtor a despgubirii
integrale a unui numr determinat de evenimente catastrofale ce pot surveni ntr-un interval
de timp. Reasiguratul nu reine aici nici o daun pentru propriu su cont iar preul pltit de
el pentru aceast reasigurare depinde n mare msur de mrimea primelor brute aferente
acestor sinistre.
Este o formul mai nou de reasigurare practicat spre exemplu la asigurarea
autovehiculelor pentru toate riscurile i cunoscut sub abrevierea Cosima (de la Converture
des Sinistres Majeurs).
10.5.2 Prevederi contractuale
Contractele de reasigurare neproporional utilizate n practica internaional nu sunt
standardizate i formularea clauzelor contractuale se pliaz pe uzanele societilor de
reasigurare.
Durata contractelor se limiteaz de regul la un an, spre deosebire de reasigurarea
proporional unde contractele sunt nelimitate n timp.
O prevedere contractual foarte important pentru reasigurtor este angajamentul
reasiguratului de a nu opera schimbarea politicii sale de acceptri i subscrieri de riscuri la
acele categorii de asigurri care fac obiectul contractului de reasigurare excedent de daun
fr acordul prealabil al reasigurtorului. Acesta se protejeaz astfel de o modificare
neprevzut a portofoliului su care i-ar putea afecta rezultatele financiare prin majorarea
riscurilor la un volum de prime neacoperitor.
De exemplu atunci cnd contractul de reasigurare s-a perfectat cu un asigurtor profilat pe
riscurile din transportul terestru, dar care apoi i extinde activitatea i spre transportul
maritim i aerian.
Partajarea clar a rspunderilor ntre parteneri este o alt cerin imperioas a contractului
de reasigurare. Reasigurtorul este interesat ca reinerea net a reasiguratului s fie
precizat foarte riguros; astfel nct s se elimine posibilitatea de a i se transfera

98

consecinele unor erori tehnice sau administrative ale partenerului de contact sau
insolvabilitatea altui reasigurtor.
De asemenea stabilirea limitei de participare a reasigurtorului la acoperirea daunelor
trebuie s fie foarte precis. Participarea lui se refer la dauna net definitiv care
depete prioritatea stabilit pe eveniment asigurat. Dauna net definitiv este suma
efectiv pltit de reasigurat asigurailor, sum ce include att pagubele nregistrate ct i
cheltuielile de judecat i cele legate de limitarea efectelor evenimentului asigurat. Aceast
sum nu rezult din primul decont ntocmit imediat dup producerea sinistrului, acesta fiind
o evaluare provizorie a daunelor. n a doua etap aceste estimri sunt consolidate mpreun
i cu posibilitile de reducere a daunei prin valorificarea elementelor recuperabile. Noul
decont conine astfel daunele nete definitive, daune ce vor fi suportate, n proporiile
convenite, de asigurtor i reasigurtor.
Ca i n cazul asigurrilor de bunuri, i n cazul reasigurrilor de daune, acoperirea oferit de
reasigurtor la producerea unui risc asigurat se diminueaz cu suma daunei suportate de
acesta. Contractul trebuie s precizeze modul de reconstituire a acoperirii, cu sau fr plata
unei prime
suplimentare de ctre asigurtor. Sunt uzuale urmtoarele soluii:
la reasigurrile tip XL cat. reconstituirea acoperirii de daun furnizate de reasigurtor se
face contra plii unei prime suplimentare.
la reasigurrile tip WXL reconstituirea acoperirii se face automat, fr prime adiionale.
O alt prevedere important a contractului se refer la prima de reasigurare. Aceasta se
stabilete fie ca o sum global aferent unui nivel convenit de daune acoperite, fie ca o
cot procentual aplicat la volumul primelor ncasate de asigurtor pentru riscurile
reasigurate.
De cele mai multe ori prile stabilesc, la momentul semnrii contractului, o prim de
depozit, calculat ca o cot procentual la un volum estimat de prime, urmnd ca la
finalizarea contractului, aceast cot s se aplice la ncasrile certe de prime i s se fac
regularizarea corespunztoare a primei de depozit.
Prima de reasigurare din contractele excedent de daun trebuie s acopere urmtoarele
elemente:
dauna medie previzionat la riscurile acoperite,
abaterea standard peste dauna medie,
cheltuielile de administraie i beneficiul reasigurtorului.
Primele de reasigurare sunt n general variabile i se dimensioneaz dup diverse metode,
mai uzuale fiind:
prim fix dar cu participarea reasiguratului la beneficiile, calculate pe trei ani, ale
reasigurtorului,
prim glisant pe o perioad de trei ani,
prim variabil anual cu reportarea pierderii pn la recuperarea integral a acesteia.
O clauz important a contractelor de reasigurare neproporional este clauza de stabilitate.
Deoarece aceast reasigurare opereaz n special la daune de valori mari, procesul de
determinare a daunelor nete definitive poate s dureze luni sau chiar ani de zile. n acest
timp, datorit procesului inflaionist mrimea nominal a daunei poate s creasc. Pentru a
nu se transfera n mod nejustificat surplusul de daun asupra reasigurtorului, clauza de
stabilitate prevede ajustarea cu inflaia att a excedentului de daun ce cade n sarcina
reasigurtorului, ct i a prioritii ce cade n contul asigurtorului.
Recalcularea se face dac rata inflaiei depete 10% pe perioada dintre momentul
regularizrii daunei i data intrrii n vigoare a contractului de reasigurare.

Exemple
1.Un asigurat incheie contracte de asigurare pt riscul de incendiu ca urmare a produceri
unor in cendii se inreginstreaza urmatoarele daune: 15, 40, 27, 39, 18.
Asiguratorul incheie in prealabil un contract de asigurare COSIMA de termen 3 (n = 3). Sa se
determine daunele suportate de cele 2 parti si cum apreciati d.p.d.v al riscului pentru
reasigurator acest contract
r = reasigurat

R = reasigurator

R = 40 + 39 + 27 = 106
R = 18 + 15 = 33

99

- riscul este foarte mare


2.) Un reasigurat prezinta urmatoarea situatie:
- daune (despagubiri platite) 1.000.000.000
- prime incasate 4.000.000.000
Incheie un contract de reasigurare oprire de dauna de procent 15%, reasiguratorul fixeaza
o clauza raspunderea sa la 250.000.000
Sa se determine despagubirile supurtate de cele 2 parti?
4.000.000.000 * 15% = 600.000.000 => r = 600.000.000
1.000.000.000 600.000.000 = 400.000.000 => R = 400.000.000
R = 400.000.000
=> 400.000.000 250.000.000 = 150.000.000
=>
=> r =
150.000.000
Deoarece exista o clauza de 250.000.000
deci R = 250.000.000 si r = 600.000.000 + 150.000.000 = 750.000.000
Care sunt principalele prevederi ale contractelor de reasigurare proporional

S ne reamintim...
n practic s-au dezvoltat trei variante de reasigurare neproporional;
Reasigurarea excedent de daun.
Reasigurarea oprire de daun.
Reasigurarea sinistrelor majore.
Rezumat
Orice societate de asigurri este obligat s i organizeze activitatea astfel nct gradul ei
de stabilitate financiar s fie corespunztor att prin prisma cerinelor legale dar i al
imaginii create pe piaa potenialilor clieni. Cerina elementar este ca primele ncasate s
acopere integral obligaiile asumate fa de asigurai. Determinarea nivelului optim al
primelor de asigurare devine un element critic. n calcul se utilizeaz informaiile statistice
disponibile pe anii anteriori cu privire la frecvena producerii riscurilor asigurate, fora i
intensitatea de distrugere a acestora.
Reasigurarea funcionez pe principiul separrii totale a relaiilor dintre asigurat i
asigurtor pe de-o parte, i dintre asigurtor (reasigurat) i reasigurtor, pe de alta. Trebuie
remarcat ns c un contract de reasigurare este un contract derivat din contractele directe
ale asigurtorului cu clienii asigurai i de aceea el urmeaaz soarta contractului principal
(de asigurare).
Test de evaluare a cunotinelor
1. Explicati necesitatea reasigurarii.
2. Care sunt functiile reasigurarii.
3.Care sunt deosebirile ditre reasigurare si coasigurare.
4.Care sunt principalele prevederi ale contractului de reasigurare.
5.Care sunt avantajele si dezavantajele reasigurarilor facultative.
6.Care sunt avantajele si dezavantajele reasigurarilor obligatorii.
7.Care sunt avantajele si dezavantajele reasigurarilor mixte.
8. Ce sunt reasigurarile proportionale, respectiv reasigurarile neproportionale.

100

9. Ce este reasigurarea proportionala cota-parte.


10. Ce este reasigurarea proportionala excedent de suma asigurata.
11. Ce este reasigurarea proportionala mixta.
12. Ce este reasigurarea proportionala pe baza de pool de reasigurare.
13. Care sunt principalele prevederi ale contractelor de reasigurare proportionala.
14. Care sunt formele reasigurarilor neproportionala.
15. Care sunt principalele prevederi ale contractelor de reasigurare neproportionala.
Test de autoevaluare a cunotinelor
1. n legtur cu reasigurarea excedent de sum asigurat, s se identifice afirmaia fals:
a) Acest tip de reasigurare se caracterizeaz prin aceea c reasiguratul stabilete anticipat,
sub forma unei sume fixe, reinerea sa proprie i tot ceea ce depete aceast reinere,
adic excedentul, l cedeaz reasigurtorului;
b) Plinul de conservare se stabilete (exprim) valoric;
c) Reasigurarea excedent de sum asigurat se aplic la toate tipurile de
asigurri, adic bunuri, persoane i rspundere civil;
d) La riscurile bune, plinul de conservare va fi mai mare dect la cele mai puin bune;
e) Mrimea reinerii proprii n raport cu rspunderea maxim a reasigurtorilor este un prim
indiciu al calitii riscurilor cedate n reasigurare.
2. Definiia reasigurrii este urmtoarea:
a) Un mijloc de egalizare, prin divizare, a rspunderilor ntre mai muli asigurtori
dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninere a unui echilibru ntre
primele ncasate i despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte.
b) Reasigurarea avantajeaz nu numai pe asigurtor, dar i pe asigurat.
c) Reasigurarea se ncheie numai ntre societi de asigurri.
d) Reasigurarea produce efecte numai ntre reasigurat i reasigurtor.
e) Contractul de asigurare are caracter confidenial i se bazeaz mai mult pe cutum i mai
puin pe prevederi legislative.
Se cere rspunsul corect i complet.
3. Contractul de reasigurare poate avea:
a) caracter facultativ, obligatoriu sau mixt;
b) caracter strict legiferat prin norme uniforme emise de CSA;
c) avantaje numai pentru asigurtor;
d) efecte numai pentru o parte, de regul asigurtor;
e) avize din partea CSA, conform Normelor acesteia.
4. Se ncheie un contract de asigurare ale unor mrfuri destinate exportului; suma asigurat
110.000 u.m., iar suma real 125.000 u.m. Din suma astfel asigurat, asigurtorul reine
16.500 u.m., iar restul l cedeaz n asigurare n felul urmtor:
- reasigurtorul 1 preia 20% din suma asigurat;
- reasigurtorul 2 preia 30% din suma asigurat.
Prima de asigurare este de 9.500 u.m., pagub la marf 40.000 u.m.
Se cere:
a) Despgubirea la marf;
b) Despgubirea suportat de asigurtor i de reasigurtori;
c) Primele de asigurare ce se cuvin asigurtorului i reasigurtorilor.
=======================================================
====
a) 35.200 u.m. 2580 u.m. 5.280 u.m. 9870 u.m. 5280 u.m. 7.040 u.m. 10560 u.m.
b) 35.200 u.m. 5280 u.m. 7.040 u.m. 10560 u.m. 5280 u.m. 7.040 u.m. 10560 u.m.
c) Sunt necesare i alte date.
d) Problema nu se poate rezolva.
e) 35.200 u.m. 5280 u.m. 0 u.m. 0 u.m. 5280 u.m. 7.040 u.m. 0 u.m.
=======================================================
====
5. n cazul coasigurrii, combinaia corect a afirmaiilor de mai jos este:
1. fiecare asigurtor nu este obligat la plata proporional cu suma asigurat i pn la

101

concurena acesteia;
2. asiguratul nu poate ncasa o despgubire mai mare dect prejudiciul efectiv, consecina
direct a riscului;
3. obligaia plii indemnizaiei de asigurare nu se divide ntre doi sau mai muli asigurtori;
4. ntre asigurat i fiecare asigurator exist raporturi de asigurare distincte;
5. ntre asigurtori nu se practic solidaritatea convenional.
a) 1+2+4;
b) 1+3+5;
c) 3+4+5;
d) 2+4+3;
e) 2+4+5.
6. Reasigurarea proporional cunoate urmtoarele variante:
1. reasigurarea excedent de daun;
2. reasigurarea excedent de sum asigurat;
3. reasigurarea cot-parte;
4. reasigurarea oprire de daun;
5. reasigurarea proporional mixt;
6. reasigurarea de acoperire a sinistrelor majore (sinistru = caz asigurat).
Alegei varianta corect:
a) 1+3+5+6;
b) 4+5+6;
c) 2+3+5;
d) 2+3+4;
e) 1+4+5+6.

102