Sunteți pe pagina 1din 58

Cuprins

Introducere.................................................................................................3
Capitolul I. Cardul - Concept, istoric, avantaje.....................................5
1.1 Tipuri de carduri......................................................................................5
1.2. Smart - cardul.........................................................................................5
1.2.1. Portofelul electronic.............................................................................5
1.2.2. Mediul de funcionare a sistemului de portofel electronic...................5
1.2.3 Caracteristici de operare ale Smart cardului.....................................5
1.3. Sisteme mondiale majore care asigur plile prin Carduri...................5
Capitolul II. Organizaii internaionale...............................................5
2.1. Visa International................................................................................5
2.2. Europay International (Mastercard).....................................................5
2.3. American Express................................................................................5
2.4. Diners Club International....................................................................5
Capitolul III. Piaa Cardurilor bancare n Romnia........................5
3.1. Stadiul organizrii pieei bancare de Carduri n Romnia................5
3.2. Obiective privind dezvoltarea pieei bancare ele.............................5
carduri n Romnia..................................................................................5
3.3. VISA International n Romnia..........................................................5
3.4. VISA International pe piaa romneasc de carduri.........................5
3.5. ROLUL ROMCARD.............................................................................5
3.6. Emiterea cardurilor bancare.............................................................5
3.7. Acceptarea de comerciani la plata a cardurilor bancare.................5
Capitolul IV. Sistemul electronic de transfer al fondurilor........5
4.1. Distribuitorul automat de numerar...............................................5
4.2. Automatul bancar.........................................................................5
4.3. Terminale electronice de vnzare la comerciani (EFT POS).........5
4.4. Probleme privind utilizarea frauduloas a cardurilor bancare.......5
Concluzii..........................................................................................5
Anexe..............................................................................................5
Bibliografie.....................................................................................5

Introducere
n toate domeniile, dorina de mbuntire i perfecionare a rezultatelor prin experien
i cercetare au condus spre apariia unor idei ce au reuit s le depeasc pe cele actual
e.
Dorina de a mbunti i spori rezultatele, experiena i cercetarea, conduc spre apar
iia unor idei de avangard, a unor idei a cror calitate, pentru domeniul respectiv, o de
pete pe cea a celor existente. Aceste concepte noi aprute n urma unor eforturi deose
bite, att cantitative ct i calitative, se regsesc sub un nume relativ obinuit - progres.
Cea mai mare revoluie tehnologic a acestui, secol o reprezint, fr ndoial comuni
caiile. Dezvoltarea fr precedent a suporturilor (fibra optic, transmisia prin satelit) ct
i a interfeelor multi-media (reele de calculatoare i softuri specializate) au condus la o ad
evrat explozie a comunicrii. Globalizarea informaiei, transmisia la mare distan n tim

p real, accesibilitatea i dezvoltarea mass-media, au produs modificri structurale n viaa


oamenilor din ntreaga lume.
Era inevitabil ca aceast revoluie tehnologic s antreneze i micrile de fonduri, m
otorul economiei mondiale.
Aceast introducere evideniaz cteva idei generale, de ansamblu, asupra banilor ele
ctronici, a circulaiei acestora i a impactului pe care l au asupra vieii noastre de zi cu zi.
Instrumentul de plat numit card bancar nu este altceva dect o parte din realizrile ci
vilizaiei umane , un rezultat al evoluiei tiinei i practicii economice, un vrf de aisberg c
e are ca baz zeci de ani de practic i teorie n domeniul tranzaciilor monetare.
Valoarea cardurilor bancare este dat de convenia ncheiat de mai multe bnci consti
tuite ntr-o mare asociaie cooperatist de bnci ce se supun aceluiai regulament i partic
ipa n comun la dezvoltarea sistemului asociaiei.
Prin acceptarea acestei nelegeri se poate spune c a fost primul pas n civilizarea i de
zvoltarea schimburilor economice, tiind c n urm cu sute de ani se foloseau ca instrume
nte de schimb stofele, vinul, ceaiul, tutunul, cochiliile de scoici, urmnd ca mai trziu aces
tea s fie nlocuite cu metalele preioase n special aur i argint ale cror proprieti le pre
dispuneau la utilizarea monetar.
Mai trziu cnd au aprut bancnotele, acestea confereau deintorilor posibilitatea de
a face plai pentru un bun su serviciu, de a stinge o datorie sau de a face rezerve prin eco
nomisire.
Toate acestea cu o singur condiie: ca cel care desfur vreuna din aciunile enumerate
mai sus s posede moned n mod fizic, s o aib asupra sa.

Sumele mari n numerar necesit, ns, spaii corespunztoare de depozitare, sigura


n, cheltuieli i numeroase riscuri n manevrare.
Au aprut apoi i instrumente de plat care permiteau realizarea funciilor monedei i fr
prezena ei efectiv.
n rile civilizate, cu economie de piaa dezvoltat sfera numerarului a fost limitat la m
inimum, prin introducerea i folosirea de forme i instrumente de decontare fr numerar,
uor accesibile. Rspndirea decontrilor fr numerar este diferit de la o ar la alta, n r
aport cu specificul fiecreia i a scopului urmrit.
Deosebit de avantajele tehnicii de decontate, un scop esenial este i acela al limitrii m
asei monetare n circulaie i a atenurii procesului inflaionist.
. Aceasta este dovada valorii gndirii economice n ceea ce privete schimburile monetare ale
civilizaiei umane. Acesta este stadiul cel mai avansat la care s-a putut ajunge pn acum.
Principalele argumente pentru c cele afirmate mai sus s nu fie considerate simple supoziii
sunt nenumrate i pot fi regsite n lucrare.

Dou dintre ideile fundamentale ce susin argumentele conform crora cardul b


ancar face parte din familia marilor descoperiri, sunt:
- prima idee conform creia raportul dintre avantajele i dezavantajele unui card b
ancar nclin covritor n favoarea avantajelor acestuia i anume prin simplitate, c
onfidenialitate, siguran, rapiditate i controlabilitate.
- a doua idee prin care se precizeaz c toate aceste avantaje sunt accesibile pent
ru oricine dorete acest lucru.

Capitolul I. Cardul - Concept, Istoric, avantaje


Cardul prin definiie, reprezint un instrument de decontare prin care se pot efectua
pli pentru anumite produse sau servicii, n baza unui sistem bazat pe ncheierea unor co
ntracte ntre deintor, emitent i comerciant sau prestator de servicii fara prezenta
efectiva a numerarului
Cardul faciliteaza legatura financiara intre comercianti si consumatori, fiind o
simpla cheie de acces la un cont bancar: acela al detinatorului de card.
n baza aa numitelor cri de plat, titularul poate depune sau retrage numerar la i d
in contul personal, aadar se poate spune c este un instrument de plat fr numerar pri
n intermediul cruia se poate achita contravaloarea anumitor bunuri sau servicii ce au fost
achiziionate de la comercianii abilitai sau se pot obine anumite lichiditi de la banca c
are a emis cardul.
Conform REGULAMENTULUI B.N.R. nr.6 din 14 noiembrie 1995 privind principiile i
organizarea platilor cu card de catre societatile bancare, capitolul 1, articolul 2 , punctul 6 :

Cartela de plata, care va fi denumita, conform practicii internationale,


card, este un suport de informatie standardizat, securizat si individualizat
care semnaleaza ca detinatorul sau ar putea avea succes la dreptul de a-l
folosi pentru plata, conferit de emitent; un card este acceptabil de catre
comerciant ca mijloc de plata, de catre detinator, a obligatiilor asumate de
catre utilizator la procurarea de marfuri, consumul de servicii sau obtinerea
de avansuri in numerar de la comerciant, in termenele si in coditiile legii, a
obligatiilor reciproce si a altor reglementari aplicabile.
Un card va fi acceptat ca mijloc pentru plata conform conditiilor in care
a fost emis, stipulate prin obligatii reciproce.
Un card va fi acceptat ca mijloc pentru plat conform condiiilor n care a fost
emis, stipulate prin obligaii reciproce.
Cardul are caracteristicile universale ale unui instrument de plat, dar deine i
o caracteristic proprie, i anume aceea de a permite obinerea necondiionat de
numerar.
Primele au aprut cardurile de credit, care nu erau nici bancare i nici de plastic.
Initial acestea au avut forma unor bonuri valorice (chitante) in schimbul carora
se puteau face achizitii de la comerciantii care au acceptat sa participe la acest
plan de creditare.
Comerciantii care vindeau marfuri, de regula de valori mici, in schimbul acestor
bonuri valorice, le depuneau periodic la banca, iar banca factura cumparatorilor
contravaloarea acestora.

Clasificarea cardurilor :
Sunt
doua
criterii
mai
importante:
1. din punct de vedere al functiilor specifice pe care le indeplinesc:
carti de credit (credit card-uri) reprezinta un instrument de plata care
confirma faptul ca detinatorului lor i-a fost deschisa o linie de credit pe o
anumita perioada de timp si pe baza caruia poate face plati sau poate
retrage numerar pana la un plafon stabilit. Creditul acordat de banca se
intinde pe un termen relativ scurt (cateva saptamani) si poate fi gratuit sau
pe termen mai lung (cativa ani) caz in care este insotit de o dobanda al carui
nivel este apropiat de cel practicat pentru orice credit de consum.
carti de debit (debit card-uri) este un instrument de plata care permite
debitorului sa achizitioneze bunuri si servicii prin debitarea directa a contului
sau personal.
carti obisnuite de retragere a numerarului este un instrument cu ajutorul
caruia detinatorul poate depune sau retrage numerar prin bancomat.
carti de garantare a cecurilor reprezinta un instrument care garanteaza ca
suma de plata inscrisa pe cec are acoperire in contul personal al
detinatorului.
Aceasta carte poate functiona ca o carte de credit, ca o carte de debit sau ca o
carte
obisnuita
pentru
retragerea
numerarului.
2. din punct de vedere al modului de inregistrare pe suportul magnetic
carti magnetice
carti electronice
Cardurile sunt diferite din punct de vedere al funciilor pe care le ndeplinesc,
ns au o serie de trsturi comune n ce privete construcia lor, trsturi care dau
posibilitate cardurilor de a se deosebi de celelalte instrumente de plat.
Trsturile comune sunt :
a) ca suport fizic, cardul bancar este realizat din material plastic, comparabil ca
form i dimensiune cu o carte de vizit. Are form dreptunghiular i dimensiuni
standard i poart diferite meniuni pe recto (fa) i verso (spate).
b) pe faa cardului sunt menionate: numele bncii emitente, numrul de card
format din 16 sau 13 cifre, numele deintorului de card, data expirrii cardului,
sigla organizaiei internaionale sub egida creia este emis cardul, holograma
specific, numrul de control tiprit deasupra numrului de card (este format din 4
cifre identice cu cele ale numrului de card).
c) pe verso-ul cardului se gsesc:
- o band magnetic pe care sunt codate datele standard referitoare la deintorul
de card i anume: numar de cont, numar de cont confidenial,fonduri disponibile,
nulitatea titlului, un spaiu destinat semnturii autorizate a deinatorului de card .
Substana si structura cardului prezint caracteristici semnificative.

Primul lucru care trebuie tiut despre carduri este faptul c ele nu sunt dect o
interfa, o legtur ntre noi i banii notri. Pentru a avea un card este nevoie s
existe contul din spatele acestuia. Practic atunci cnd depunem cererea de
eliberare a unui card solicitam i constituirea contului de card . Cele dou elemente
lucreaz mpreuna sunt inseparabile.
De fiecare dat cnd facem o tranzacie cu cardul de fapt dam o comanda
pentru contul de card aferent . Practic le zicem banilor cum sa se mite .
Majoritatea specialistilor considera ca inceputul cardurilor bancare de credit a
fost facut de John S. Biggins, specialist in domeniul creditului de consum din Banca
Nationala Flatbush din Brooklyn .
In anul 1946 Biggins a organizat activitatea dupa schema de credit numita
"Charge-it".
Aceasta schema prevedea chitante, date de catre clienti magazinelor pentru
cumparaturile marunte. Dupa ce cumparatura avea loc, magazinul preda chitanta
la banca si banca le achita din contul cumparatorilor. In Flatbush pentru prima data
a fost incercat lantul clasic de decontari utilizat in prezent in domeniul bancar de
carduri pretutindeni.
De la acest plan de creditare pna la apariia efectiv a primei cri de credit moderne nu
mai era dect un pas, pas care n 1951 este fcut de Franklin National Bank din New York.
n 1950, Dinners Club introducea prima carte pentru cltorii i amuzament (T & E Card).

Aceast nou carte a strnit interesul bncilor de a considera o nou form de acordare de
credite pe baza unei cri de plastic, care funciona ntr-un mod similar cu bonurile valorice
introduse de Biggins. Ideea de creditare pe baza crilor de plastic s-a transformat n realitate
abia n 1960 ntr-un instrument propriu zis, cnd Bank of America a lansat BankAmericard (n
prezent denumit VISA).
BankAmericard a fost utilizat la nceput de foarte puini consumatori, ca apoi, n numai
10 ani, statisticile s indice existena a peste 20 milioane de deintori de carduri, n 1970 s-au
prelucrat peste 170 milioane de bonuri de vnzri, fiecare reprezentnd cte o singur
achiziie. Pn n 1980 numrul crilor ajunsese la 73 milioane, iar n 1991 aceast cifr
crescuse la 105 milioane.
n data de 26 iulie 2001 VISA International a srbtorit 25 de ani din momentul n care
BankAmericard i-a schimbat numele n VISA. Primul card marca VISA emis de Howard Bank
a fost utilizat la 26 iulie 1976, la Thompson Travel, n statul american Vermont. Valoarea
tranzaciei a fost de 178 USD, plata reprezentnd contravaloarea unor bilete de avion.
Odat cu succesul nemaintlnit al crii BankAmericard, un grup de 17 bancheri din
diferite instituii financiare s-a decis s creeze propria reea prin care s-i accepte reciproc
crile de credit locale. Astfel, n 1966, aceste 17 bnci nfiineaz Asociaia Interbancar de
Carduri, care se ocupa cu procesele de autorizare, de clearing i decontare. Pn n 1970,
peste 5000 de instituii financiare aderaser la Master Charge i existau 36 milioane de
deintori de carduri. Odat cu dezvoltarea pe plan internaional a acestei organizaii, s-a
redenumit n 1979 Mastercard. Aceast organizaie a cunoscut, ca i Bank America (VISA) o
dezvoltare rapid, ajungnd ca n 1990 s aib peste 90 de milioane de carduri MasterCard n
circulaie.
Utilizarea crilor de plat n Europa a crescut mai repede dect utilizarea altor
modaliti de plat. n ultimii doi ani, volumul plilor efectuate cu cri de plat a crescut cu
40% ajungnd la peste 8 miliarde de tranzacii. De asemenea, numrul deintorilor de cri de
plat a crescut n ultimii doi ani c a 20%. ajungndu-se la 1,3 carduri/adult.

n prezent, exist 10 ri care au mai multe cri de plat dect numrul


adulilor. Cea mai mare densitate este n Marea Britanie, unde sunt
aproximativ dou cri de plat pentru fiecare adult, la cealalt extrem se
situeaz Turcia, Irlanda i Grecia, care au 0,5 cri de plata/adult.
n ciuda faptului ca proporia deinut de cardurile de debit in totalul crilor
de plat a nregistrat o scdere, acestea sunt totusi cele mai importante
carduri din Europa, reprezentnd 53% din totalul cardurilor emise.

Grafic 1.1 Ponderea cardurilor de credit n totalul tipurilor de carduri


Astzi, in lume exist peste un miliard de carduri VISA, care genereaz anual
un
volum de vnzri de aproximativ 2.000 de miliarde dolari
Cardurile prezint anumite avantaje :
Din punct de vedere al comercianilor.
a) vnzrile se puteau autoriza cu uurin.
Dac numrul de card nu aprea pe lista neagr a comerciantului i valoarea
tranzaciei se ncadra sub limita de autorizare stabilit , atunci achiziia
deintorului de card era considerata solid. n cazul n care valoarea
tranzaciei depea lirnita de autorizare stabilit de banca, comerciantul lua
legtura telefonic cu centrul de autorizare al bncii pentru a valida
tranzacia . Prin aceast procedura simpl comercianii nu erau expui
riscurilor inexistentei de fonduri sau a validitii cardurilor, sumele cuvenite
pltindu-se de ctre banc n momentul n care acetia depuneau la banc
chitanele n original.
b) creterea volumului vnzrilor comercianilor Bncile i asociaiile
naionale
emitente de carduri, au cheltuit sume nsemnate de bani pentru publicitate
i direcionarea posesorilor de carduri ctre punctele de vnzare ce afiau
autocolante cu nsemnele bncii.
Odat cu creterea numrului deintorilor de carduri, comercianii au
nceput s accepte mai multe mrci de carduri, contribuind astfel la
creterea volumului vnzrilor.

Comercianii agreau cardurile pentru motivul c posesorii acestora fceau


achiziii de valori mult mai mari dect ar fi fcut cu numerar.
c) comercianii au putut vinde pe credit odat cu apariia Mastercard
'International i Visa International. Astfel, orice comerciant care accepta
carduri putea s vnd pe credit oricrui consumator care folosea carduri;
Rezultatul imediat a fost o sporire a numrului de carduri, a volumului i
valorii vnzrilor comercianilor.
Din punct de vedere al bncilor care ofereau carduri clienilor lor :
a) linia de credit revolving asociat cardurilor
Clientul putea mprumuta din nou fr a fi nevoit s mearg la banc pentru
a completa o nou cerere de mprumut. Att timp ct suma mprumutat nu
depea plafonul de creditare stabilit (adic suma pe care banca o punea la
dispoziia clientului) deintorul de card se putea mprumuta continuu i
rambursa sumele la scadente lunare. Bncile foloseau cardurile ca o
modalitate simpl de a acorda credite i de a ncuraja clienii s se
mprumute, veniturile bncii sporind cu dobnda ncasat de la clienii care
mprumutau bani i care i rambursau n trane lunare la scadent.
b) atragerea i a clienilor care nu locuiau n apropierea bncii
Contrar ideii clasice de creditare conform creia clientul trebuie s se
prezinte la banc ori de cte ori dorea s obin un credit, cu ajutorul
cardului clientul putea obine credite fr prea multe inconveniente,
portofoliul bncii crescnd necontenit. Pe de alt parte, multe bnci au
7

ncercat cu aceast ocazie s ofere clienilor i alte servicii i produse


bancare.
c) comercianii plteau comisioane bncii pentru prestarea serviciilor
de prelucrare i decontare a tranzaciilor cu carduri. Pe lng veniturile din
comisioane, comercianii mai aduceau i depozite suplimentare bncii. Lista eu
chitane a comerciantului era considerat drept un depozit. Deci, banii
obinui din achiziiile clienilor cu ajutorai cardului generau noi depozite
pentru banc, iar aceste sume la rndul lor deveneau noi surse de creditare.

1.1 Tipuri de carduri


Clasificarea cardurilor:
Dup modul de stocare a caracteristicilor de securizare :
a. carduri cu band magnetic
b. carduri cu microprocesor
a. cardul cu band magnetic asigur pe trei piste distincte ncriptarea i
securizarea unor informaii despre utilizatorul cardului, emitentul acestuia,
precum i a algoritmului unic de codare/decodare a datelor de verificare a
validitii;
b. cardul cu microprocesor (chip) - smartcardul - asigur, prin intermediul
chip-ului ataat pe verso, stocarea informaiilor de securitate direct n acest
chip i poate opional asigura alimentarea i golirea financiar (transfer
efectiv de fonduri). ncepnd din 1992, cardurile cu chip au nceput s-i
extind aria de rspndire, iar din 1998 marii operatori ai acestor
instrumente de decontare au promovat pe scar larg chip-ul, ncercnd
nlocuirea tehnologiei de securizare pe band magnetic cu cea de
microprocesor.
Dup funciile specifice pe care le ndeplinesc :
a - carduri de debit;
b - carduri de credit;
c - carduri de retragere a numerarului;
d - carduri de garantare a cecurilor;
e - carduri multifuncionale sau derivate;
f - carduri pentru transferul electronic de fonduri la punctele de
vnzare.
a. Cardurile de debit asigur utilizatorului achiziionarea de bunuri i
servicii sau retragerea de numerar Iar prezena efectiv a nsemnelor
8

monetare. Condiia esenial de funcionare a acestui tip de card o reprezint


prezervarea unor fonduri ntr-un cont de card i efectuarea de cheltuieli n
limita soldului disponibil.
Toate plile efectuate prin intermediul unui asemenea card se
regsesc n grupa debitorului contului ataat cardului. Un card de debit poate
funciona printr-un cont curent de operaiuni sau printr-un cont pentru tranzacii cu carduri.
Cu toate c acest tip de card se apropie cel mai mult de ideea
lichiditilor financiare fizice (cheltuielile se fac n limita disponibilului

existent), practica mondial demonstreaz o reinere evident pentru


produsele de debit. O societate bancar orientat pe gestionarea profitabil
a unor produse de retail (produse i servicii bancare pentru populaie) nu
este interesat de ncadrarea consumului n limitele disponibilitilor proprii,
ci de stimularea cheltuielilor pe credit.
b. Cardurile de credit asigur utilizarea de bunuri i servicii sau retragerea
de numerar, iar plile se efectueaz dintr-un credit sau linie de credit acordat
pe numele posesorului de card.
Funcionarea sistemului crilor de credit se sprijin pe dou entiti
specifice : centrele de autorizare i cele de prelucrare.
Centrele de autorizare sunt organizate de bnci i reprezint interesele
lor. La cererea comercianior, acord autorizaia de plat, adic recunosc
existena condiiilor de plat potrivit informaiilor pe care le dein, sesiznd
cazurile de inoportunitate, de furt, pierdere sau utilizare abuziv.
Centrele de prelucrare sunt gestionate de societi de servicii i inginerie
informatic, avnd ca sarcin principal primirea documentelor sau
informaiilor privind plile desfurate. Plile care se ncadreaz n normele
stabilite se iau n eviden, datele sunt prelucrate i transmise celor
interesai. Se asigur astfel fluxurile monetare implicate i modificarea
soldurilor din conturile bancare n favoarea comercianilor, prin diminuarea
disponibilitilor pltitorilor.
n funcie de gradul de expunere al bncii fa de creditul potenial
exist :
cardul de tip "charge" pentru utilizatorii fr o credibilitate bancar
considerabil-sau n lipsa cunoaterii unor comportamente bancare
anterioare. Posesorul este obligat ca n maxim o lun s acopere depirea
de sold nregistrat (credit de overdraft) sau creditul temporar acordat;
card de credit cu funciuni depline pentru utilizatorii cu "punctaje" de credit
rezonabile. Cheltuielile sunt acoperite dintr-un plafon sau linie de credit
negociat anterior.
Practica mondial relev c acest tip de card este cel mai avantajos,
att pentru utilizatori i pentru bnci, ct i pentru comerciani. Orice
cheltuial efectuat de utilizator genereaz instantaneu venituri bancare i
surse de profit pentru comerciani. Dobnda la credit asigur fructificarea
resurselor bancare, iar utilizatorii i pot satisface oricnd dorinele chiar
dac nu dispun de sumele necesare.
c. cardul pentru retrageri de numerar este un instrument cu ajutorul
cruia posesorul poate dispune sau retrage numerar prin distribuitorul
automat de bilete ( cash dispenser ), operaiunea refiectndu-se, dup caz,
n debitul sau creditul contului su personal deschis la o instituie financiar.
d. cardul de garantare a cecurilor este un instrument de garantare c sumele
de plat nscrise pe cec au acoperire n contul personal al deintorului. El
9

poate funciona att ca o carte de debit sau de credit, ct i ca o carte


pentru retrageri de numerar.
e. cardul multifuncional sau derivat are funcii mixte i faciliti sporite
i deriv din celelate tipuri de crti menionate. Exemplu sunt crile de
cltorie sau de agrement (care ndeplinesc funciile unei cri de credit al
crei plafon nu poate fi depit) i crile private emise de comerciani
pentru a fi utilizate n propriile lor magazine.
n funcie de calitatea emitentului
A. carduri emise de bnci (carduri bancare);
B. carduri emise de comerciani (carduri private);
C. carduri emise de societi nonbancare (alte instituii sau organizaii).
A. Cardurile bancare
n ultimele dou decenii numrul deintorilor i volumul plilor efectuate
prin cri bancare au cunoscut o cretere spectaculoas. Bncile au fcut
eforturi pentru unificarea ofertei i eliminarea concurenei dintre ele, aprnd
astfel un nou fenomen: interbancaritatea, ce ofer posibilitatea oricrui deintor
de carduri, oricare ar fi emitentul bancar s o utilizeze oriunde exist un
distribuitor de numerar i pentru toi comercianii.
Aceast tendin de dezvoltare a crilor de plat a aprut pentru
scderea cheltuielilor de exploatare a bncilor, pentru a ameliora
rentabilitatea i eventual condiiile de creditare pe care le ofer.
n funcie de posibilitile de utilizare, distingem, urmtoarele patru
niveluri distincte :
1. cri pentru retragere de numerar;
2. cri naionale;
3.cri internaionale;
4.cri internaionale de prestigiu
1.Crile pentru retrageri de numerer au de regul dou niveluri de utilizare ;
* nivelul 0, care d dreptul numai la servicii oferite de instituia
emitent, nefiind reglementate prin acorduri interbancare, emiterea lor fiind gratuit;
* nivel 1, permite accesul la reeaua interbancar a distribuitoarelor de
numerar, fiind emise contra cost i folosite pentru retrageri de numerar n
limita unui plafon variabil, n funcie de banca emitent. n plus, ele ofer i
posibilitatea de a cunoate soldul contului i ultimele operaiuni efectuate.
2. Crile naionale (de nivel 2) sunt administrate prin acorduri interbancare,
permind retrageri de numerar prin distribuitoare aflate pe teritoriul naional,
n baza unui plafon
variabil i n plus i reglarea plilor n cazul achiziiei de bunuri de la
comercianii afiliai. Pot fi personale sau profesionale i ofer dou opiuni:
* debit rapid: contul deintorului este debitat n momentul efecturii
tranzaciei n termeni cu cei asemntori cu cei pentru ncasarea unui cec;
* debit ulterior: contul deintorului se debiteaz lunar, la o dat fix,
cu un termen ce poate atinge 4-5 sptmni.
3. Crile internaionale (nivelul 3) sunt grupate n dou reele (VISA i
EUROCARD/MASTERCARD) i sunt utilizate ca i crile naionale pentru plti
i retrageri de numerar pe plan naional, fiind folosite, n plus, n aceleai
operaiuni i n strintate.
4. Crile bancare internaionale de prestigiu, definite prin nivelul 4 al
acordurilor internaionale, sunt cii internaionale de plat care ofer
servicii multiple: retrageri de numerar n ar i n strintate, asigurarea
automat a cltoriei, servicii de rezervare asigurate, protecie juridic,
nchirieri de maini far garanie, etc.
10

Fiecare dintre cele 2 reele ofer cartea sa de perstigiu: PREMIER pentru VISA
i GOLD pentru MASTERCARD, create n mai i respectiv septembrie 1986.
B. Cardurile private
Sunt emise n principal de marii comerciani care dein un segment
important de pia i care sunt foarte bine cunoscui de consumatori.
Existena acestor cri private presupune crearea unei reele financiare
paralele administrat de instituiile de credit.
Spre deosebire de cardul bancar care e acceptat n orice lan de
magazine, cardul privat este acceptat doar de un comerciant sau de un grup
de comerciani.
Emitenii acestui tip de card ofer o gam atractiv de servicii prin care
urmresc: stabilirea unei relaii directe cu clienii, creterea vnzrilor care
justific apelarea la credite, oferirea i administrarea mai bun a unor
servicii, stimularea cumprturilor, etc.
Concurena dintre crile private i cele bancare are loc ca urmare a
dezvoltrii serviciilor asociate primelor. Aceste servicii (care urmresc
atragerea i fidelizarea clientelei) sunt adesea nsoite de faciliti de credit.
Cartea este eliberat dup acceptarea ofertei prealabile pentru deschiderea
unui credit propus de comerciant, acceptare care are loc imediat dac
emitentul este legat direct la o instituie de credit. Plafonul cheltuielilor
maxime se stabilete fie de comun acord cu comerciantul, fie este impus i
reprezint pentru deintorul cardului datoria maxim autorizat, numit
"rezerv pentru cumprturi".
Cardurile private ofer, n principal, patru avantaje:
-

plata din disponibilitile clientului;

creditul;

retragerile de numerar;

servicii.anexe multiple.
Plata din disponibiliti.
cardul prezint, n funcie de punctele de vnzare dou posibiliti;
* plata imediat. Se menioneaz opiunea pentru plata din
disponibiliti, caz n care nivelul cumprturilor va fi prelevat ulterior asupra
contului bancar ataat crii, iar cheltuieli suplimentare i n termenul de
ncasare a unui cec;
-

* plata prin cec trimis gestionarului crii sale, n urma primirii lunare
a extrasului de cont detaliat pentru cheltuielile sale.
Creditul
Deintorul cardului poate opta pentru plata pe credit sau parial credit,
parial disponibiliti, putnd alege ntre urmatoarele tipuri de credite :

plata amnat gratuit n 20-50 zile de la data efecturii


cumprturilor;

un credit scurt cu plata n 2-3 vrsminte lunare i cu plafonarea, n

general, a cheltuielilor;

eantionarea plilor pe o perioada de la 3 la 24 luni, cumprtorul

putnd stabili cote lunare care-i convin mai bine, rata dobnzii fiind diferit
de la un comerciant la altul;
11

credit revolving (linie de credit permanent pe care deintorul o poate


folosi dup opiunea sa n limita plafonului stabilit n cadrai ei).
Retrageri de numerar
Acest serviciu l ofer doar anumite carduri i are dou forme ;

din disponibiliti: suma ramas este debitat n acelai interval de timp ca


i un cec, ca pentru cumprturile pltite cash;

pe credit: clientul beneficiaz pentru retrageri de numerar de condiii de


credit identice creditului permanent.
Alte servicii: reducerile speciale, remize la sfritul anului, asigurarea
mainilor, a locuinelor, asigurarea pentru rspundere civil, asigurarea
contului i a crii care s. acopere riscurile de boal, omaj, pierderea sau
furtul crii, etc.
C. Carduri emise de societi nonbancare
Instituiile i organizaiile care emit acest tip de card sunt: instituii
internaionale
specializate, instituii de credit companii de transport i telecomunicaii, companii
autorutiere
i de nchirieri de vehicule, companii petroliere, societi de. asigurri,
agenii de turism, cluburi , etc.
Exist patru tipuri de astfel de carduri ;
cri de plat sau de credit cu larg accesibilitate, utilizabile pentru
toate tipurile de comer;
cri de plat selective, cu accesibilitate redus;
cri care se substituie plii (cri de abonament);
cri de identificare, care dau dreptul sau nu la anumite avantaje sau
servicii, dar care nu pot fi folosite ca instrumente de plat.
Crile de plat sau de credit cu larg accesibilitate pot fi asimilate prin
ntrebuinri cu crile bancare, fiind utilizabile la un numr mare de puncte
de vnzare.
Din punct de vedere al accesibilitii clientelei crora li se adreseaz i al
naturii emitentului lor, exist:
cri emise de instituii internaionale - cele mai vechi i mai
prestigioase;
cri emise de instituii de credit - efectul dezvoltrii recente a pieei
cardurilor : Diners Club, American Express, American Express Gold.
Aceste trei cri ofer urrnatoarele servicii i faciliti:
acceptabilitate n peste 170 de ri, fr limit de sum, cheltuielile
sunt debitate ntr-un termen foarte scurt (10 zile) prin prelevare
automat;
retrageri de numerar n numeroase agenii n toat lumea;
asigurare automat i gratuit a cltoriilor;
asigurare medical i material internaional gratuit;
garanii pentru pierderea sau furtul crilor;
garanii pentru rezervarea hotelier;
linii de credit permanente egale cu ctigul pe mai multe luni;
numeroase alte servicii.
Crile de plat selective pot fi folosite doar la o singur categorie de
bunuri i servicii (cri de telefon, crile companiilor petroliere, cariile de
asigurare).
Crile de abonament au o utilizare specific, clientel limitat i sunt
emise de companiile de transport aerian i rutier. Trebuie menionat c ele
12

nu se substituie n totalitate plii, genernd reduceri i alte avantaje


prefereniale pentru deintori (bilete gratuite, etc.).
Crile de identificare pot fi folosite doar n scop de identificare a
posesorului i sunt emise de agenii economici a cror activitate const n inchirierea
autovehiculelor, agenii de turism, hoteluri, diverse cluburi, organizaii

profesionale, etc.
cardul proprietar este folosit ca mijloc de pstrare a disponibilitilor
bneti, i n unele cazuri, ca instrument de plat. Primul card de acest fel a
fost emis de BRD n 1995. A urmat emiterea n 1997 a cardului de debit al
BNR pentru plata salariilor angajailor acestei instituii i lansarea, trei ani mai
trziu, n decembrie 2000, a produsului din aceeai clas denumit Vendor Card,
al crui proprietar este Citibank.
Cardurile proprietar au aparut naintea cardurilor emise sub licena
(VISA, Europay), i au fost destinate acoperirii nevoilor unor segmente relativ
limitate de clieni. Acest tip de card poate fi segmentat din punct de vedere
al instituiilor emitente astfel: carduri bancare i carduri nonbancare.
n ultima vreme se asist ns la expansiunea creditului proprietar
nonbancar, cu care se pot plti diverse bunuri i servicii fr a folosi numerar.
Astfel a aprut cardul Shell, cardul Acces Bucureti i cardurile nonbancare naionale
emise de compania austriaca OMV (acestea pot fi folosite n reelele de
benzinrii ale companiilor partenere n cadrul Routex-OMV. State Oil, British
Petroleum, Italiana Petroleum i Arai).
Cardurile proprietar existente pe pia sunt n marea lor majoritate
"loyalty card" (Shell, Gima, Connex, Orange). Cu ele nu se pot cumpr
bunuri i/sau servicii. Este puin credibil ideea de a le considera concurente
cardurilor bancare, deoarece funcioneaz ntr-un cerc restrns de utilizatori
i comerciani. La fel, cardurile Euro Shell i OMV care funcioneaz pe
sistemul pre-pltit sau credit furnizor, dar nu sunt acceptate dect la staiile
respective. n acelai timp, cel puin n Europa, staiile Shell i OMV accept
cardurile Visa i Europay,
n general, aceste carduri se utilizeaz pe arii mai restrnse i sunt
strict specializate (de exemplu numai pentru servicii telefonice, achiziii de
produse petroliere sau operaiuni doar n cadrul unui anumit lan de
magazine). Majoritatea acestor carduri sunt achitate (cumprate cu plat n
avans) i nu sunt personalizate.
Un exemplu clasic este cel al cartelelor telefonice.
Un alt tip de card proprietar este cardul care acumulezi puncte (n
microprocesor sau pe banda magnetic). n anumite cazuri, aceste carduri
sunt personalizate, iar principiul funcional const n acumularea de puncte
valorice - n baza unor regulamente variate - care ulterior pot fi utilizate
pentru achiziii n cadrul aceluiai lan comercial. n esen, prin acest tip de
card comerciantul acord utilizatorilor un discount de pre ca mijloc de
fidelizare a clientelei i/sau atragerea de noi clieni. Caracteristica principal
a sistemului const n faptul ca se acord un discount retroactiv, n sensul c
reducerea de pre devine efectiv numai n momentul utilizrii punctelor
valorice acumulate (respectiv ulterior cumprturilor care genereaz
acumularea de puncte).
Astfel, cardurile proprietar:
- rspund unor necesiti ale clientelei, adresndu-se n general, unor piee noi
a cror cucerire nu este posibil: (ex: servicii telefonice) sau nu este
considerat profitabil de bnci;
13

- piaa romneasc de carduri, fiind n prezent n expansiune, permite i


ncurajeaz apariia att a cardurilor bancare cu variat utilizare (sub sigle
consacrate), ct i a
cardurilor proprietar, cu condiia ca serviciile ataate acestora din urm s
fie de un real folos utilizatorilor (cum ar fi de exemplu contoarele electrice de
apartament cu cartel, istoric medical pe card cu microprocesor, etc).
- cardurile proprietar romneti - cu excepia cartelelor telefonice se
adreseaz deocamdat unui public cu venituri medii i mari, nereuind nc
s devin concureni serioi pentru cardurile bancare de larg utilizare,
emise sub sigle consacrate.

1.2. Smart - cardul


n 1990, Frana a fost pionier n lansarea smart-cardurilor pentru aplicaii
financiare, prin convertirea cardurilor bancare n smart-carduri. n prezent, cea
mai comun aplicaie folosind un smart-card este n telefonia public.
Cardurile folosite sunt carduri care nmagazineaz informaie, dar nu conin
microprocesor. Aproximativ 200 milioane de astfel de smart-carduri sunt
emise anual numai n Frana i Germania, i multe alte ri, inclusiv Romnia,
folosesc sau au n plan folosirea de sisteme similare.
Cardurile cu cip mai sunt denumite i smart-carduri, carduri cu circuit
integrat sau carduri cu microprocesor. Pe acest suport se pot rula aplicaii
care utilizeaz parametri sau opiuni care pot fi stabilite de ctre emitentul
cardului i folosesc date specifice deintorului de card, cum ar fi numrul de
cont al acestuia.
Procesul de nlocuire a cardurilor cu band magnetic cu cardurile
inteligente este n plin desfurare. La ora actual exist n lume 70
milioane de smart-carduri. Exist aproximativ 170 de tipuri de smart-carduri
n lume i peste 10 companii produc cip-uri pentru Smart- carduri.
Cardurile sunt fabricate respectnd standardele ISO. Fabricarea unui
smart-card ncepe cu tipul. Acesta este un mic dispozitiv fabricat din
material semiconductor subire, de obicei siliciu, care conine un set specific
de caracteristici electrice. Pentru a produce un smart-card, fabricantul
nglobeaza cip-ul ntr-un card de plastic.
Mare parte din informaiile coninute ntr-un cip sunt nscrise n memoria
ROM n timpul fabricaiei acestuia, din raiuni de eficien a costurilor.
Sistemul de operare al cip-ului i multe alte aplicaii sunt stocate n memoria
RAM. Opiunile i informaiile specifice deintorului de card sunt programate
n memoria EPROM atunci cnd un card specific este utilizat. Tot atunci,
cardul este embosat i personalizat, iar banda magnetic este codat cu
informaii care corespund informaiilor din cip. Acum cardul este gata pentu
a fi folosit de ctre deintor.
n 1993, VISA, Europay i Mastercard au nceput colaborarea pentru a
elabora specificaii pentru utilizarea cip-urilor n domeniul plilor. Scopurile
acestei colaborri au fost:
- s asigure o interoperabilitate global, astfel nct smart-cardurilc,
terminalele i dispozitivele implicate n operaiuni cu acestea s
interacioneze cu succes n toat lumea, indiferent de locaie, instituie
financiar, sau furnizor de tehnologie. Astfel, deintorul de card poate fi
sigur c, oriunde s-ar afla, cardul su va fi acceptat, iar comercianii nu sunt
14

nevoii s investeasc n diferite tehnologii de acceptare n scopul deservirii


tuturor clienilor si:
- s instituie standarde ridicate pentru smart-carduri i terminale, n
scopul descurajrii fraudelor.
Factorii care influeneaz creterea recent i potenial a programelor
bazate pe smart-card i pe industria serviciilor financiare, sunt:
- concurena crescut din partea noilor intrai pe piaa serviciilor
financiare, care a impus instituiilor financiare s caute noi modaliti de a
menine i mbunti relaiile cu clienii lor. Tehnologia cip-urilor permite
instituiilor financiare s ofere pachete de servicii prin proiectarea unui card
care s vin n ntimpinarea nevoilor clienilor. Un astfel de produs, un smartcard, poate asigura accesul la mai multe conturi, incluznd conturi de
depozit i de credit, programe de loialitate, informaii personale ale
deintorului de card, etc., facilitnd desfurarea relaiei client-ban c
oriunde i oricnd.
- dezvoltarea tehnologiei i implicit a cilor de acces ctre aceasta,
dezvoltarea diverselor servicii interactive (informaii on-line, cumprturi i
servicii de consum), face ca legtur cu aceste servicii financiare moderne
s aib loc prin intermediul smart-cardului;
- costul cardurilor este n scdere din cauza creterii produciei. In
acelai timp sunt dezvoltate o mai bun securitate a cardului, capacitile de
stocare i procesare a informaiilor.
Smart-cardul a fost recunoscut ca singur tehnologie capabil s lupte
mpotriva
fraudelor. Permite efectuarea de tranzacii on-line i off-line, reducnd astfel
costul
tranzaciei. Este de asemenea considerat c tehnologia ideal pentru a oferi
servicii
suplimentare deintorului de card i comerciantului, servicii care nu pot fi oferite
folosind tehnologia existent cu band magnetic.

1.2.1. Portofelul electronic


Cerine funcionale
Un portofel electronic este un smart-card care nlocuiete numerarul sau
cecurile. Sistemele de portofel electronic prezint urmatoarele avantaje :
uurina de a-l purta;
sunt ieftine;
sunt sigure din punct de vedere funcional;
sunt prevzute cu un nalt grad de securitate, necesar pentru a preveni
fraudele i falsurile;
un singur smart-card poate fi folosit ca un portofel electronic i poate
s includ i alte funcii ca faciliti de debit sau credit.
Un sistem de portofel electronic este nchis atunci cnd acelai operator
emite carduri i accept tranzaciile. Un sistem deschis necesit compensarea
tranzaciilor ntre diferii emiteni.
Un portofel electronic de unic folosin este vndut la valoarea
nglobata n el.
Odat consumat, poate fi aruncat sau colecionat la fel ca i cardurile
pentru telefonia public. Un portofel electronic rencarcabil poate fi
15

rencrcat la bnci sau ATM-uri, sau poate fi folosit att timp ct soldul su
este creditor.

Valoarea nglobat n
card
poate fi ori prepltit,
ori
preautorizat. Un
portofel
electronic pre-pltit

Pre-pltit

Pre-autorizat

nglobeaza bani reali,

transferai dintr-un cont


bancar sau dintr-un
depozit
de numerar. Un portofel
electronic pre-autorizat
nglobeaza valoarea
(costul)
unei cumpraturi, pe
care
operatorul portofelului o
garanteaz. Se poate
opta
pentru un portofel
electronic pre-pltit n
situatia unei piee
mature
din punct de vedere al
plilor, iar n cazul
pieelor
n formare pentru sisteme
pre-autorizate.

16

Valoarea nglobat
reprezint...

bani electronici

o linie de credit

Dobnda aferent float- operatorului


ului
portofelului
revine...

clientului bncii

Cumprturile sunt...

evideniate

anonime

Tabel 1.1 : Comparaie ntre portofelul electronic pre-pltit i cel preautorizat


Portofelul electronic poate fi domestic sau internaional, caz n care este
necesar un card care se adreseaz mai multor valute. Aceasta necesit
dispozitive capabile s execute - schimbul valutar i un sistem de compensare
ntre operatorii portofelului.

1.2.2. Mediul de funcionare a sistemului de


portofel electronic
n orice sistem de portofel electronic exist cel puin trei participani
principali:
Banca
Un sistem de portofel electronic este promovat, de obicei, de ctre un
grup de bnci sau alte instituii financiare sau asociaii de comerciani (n
continuare instituia care promoveaz portofelul electronic va fi denumit
"banc"). Banca poart ntreaga rspundere pentru operarea i securitatea
sistemului de portofel electronic. Banca va implementa sau subcontracta
emiterea portofelului, operaiunile de la ATM-uri pentru ncrcarea
portofelului i transferul de fonduri de la comerciani.
n cadrul unui sistem naional, exist mai multe bnci sau instituii
implicate ntr-un sistem de portofel electronic. Acestea implic existena a
cel puin a unui acceptant i o reea de case de compensaii pentru a colecta
tranzaciile de la comerciani i a le redistribui ntre bnci. De aceea, un
sistem de portofel electronic pornete de la un sistem pilot care implic o
singura banc pentru a se asigura de operarea corect a sistemului, dup
care sistemul este extins la scar naionala.
Deintorul de card
Este persoana care primete de la banc un portofel electronic, l ncarc
cu numerar electronic i l folosete pentru cumprturi. n mod normal,
deintorul portofelului pretinde c acesta s fie acceptat acolo unde este
acceptat i numerarul i n locurile ce l avantajeaz.
Comerciantul
Comerciantul va accepta plata- cu un portofel electronic n schimbul
bunurilor/serviciilor vndute deintorului de portofel. Plata se va face cu
ajutorul unui terminal EFTPOS.
Beneficii i limitri
17

Pentru banc, portofelul electronic asigur o nou metod de plat care


permite acesteia s intre ntr-o pia a tranzaciilor, care este
complementar pieei tranzaciilor cu debit sau credit-carduri. Portofelul
electronic nu prezint riscul de neplat i genereaz venituri din existena
contului de float.
Atunci cind portofelul electronic este combinat cu un debit-card,
deintorul acestuia poate plti cu un singur card toate cumprturile de
valoare mic pn la medie, fiind uor de folosit i avnd posibilitatea de a
consulta soldul portofelului oriunde i oricnd.
Pentru comerciant, un sistem total de portofel electronic va nsemna o
metod simpl de a accepta pli, cu eliminarea numerarului i a costurilor
de manipulare a acestuia i fr
fraude. Marii detailiti pot folosi cardul i terminalul instalat i pentru
programe de loialitate (practic foarte des ntlnit n Occident).

1.2.3 Caracteristici de operare ale Smart cardului


Emiterea cardurilor
Atunci cnd banca emite un portofel electronic, se creeaz un cont de
"floaf'care concentreaz toate tranzaciile din sistemul portofelului
electronic. Portofelele electronice vor fi emise numai clienilor care au un
cont deschis la banca respectiv. cardul emis poate avea i funcie de debitcard, caz n care funciile de debit-card i de portofel electronic sunt folosite
n concordan cu valoarea bunurilor i serviciilor achiziionate.
Portofelul electronic poate fi emis i celor care nu poseda debit-card.
ncrcarea portofelului
Atunci cnd un deintor i ncarc portofelul su electronic, el
debiteaz suma respectiv din contul su curent. ncrcarea se face fie
folosind un ATM on-line sau un PC la sediul bncii, fie terminalele dedicate
din sediul bncii, telefoanele mobile sau telefoanele fixe cu ecran. n interior,
banca crediteaz contul de "float". Soldul contului de float este suma
soldurilor tuturor portofelelor electronice pe care banca le-a emis, la care se
adaug suma tuturor cumprturilor efectuate cu portofelele electronice
aflate nc n sistemul de compensare.
Deoarece ncrcarea portofelului electronic este efectuat on-line, este
posibil s se verifice dac deintorul are suficient credit pentru ncrcare,
acest lucru eliminnd toate problemele legate de garania plii.
Achiziionarea de bunuri i servicii
Atunci cnd deintorul de portofel electronic cumpr un produs sau un
serviciu, cardul su este debitat. Deoarece garantarea plii cu un portofel
electronic nu este o problem, numai valabilitatea, soldul i opional
identitatea deintorului portofelului electronic trebuie verificate. Toate
acestea pot fi efectuate off-line de cardul comerciantului sau de EFTPOS,
astfel nct nu exist nici o ntirziere sau cost asociat legturii telefonice cu
banca n timpul efecturii tranzaciei. Posibilitatea de a lucra off-line, n
siguran, nseamn c portofelul electronic poate fi utilizat ca mijloc de
plat la automate de vnzare, telefoane publice sau la automatele de taxare
pentru parcarea autoturismelor.
Numerar electronic bancar
La intervale de timp regulate (n mod normal zilnic), comerciantul
comunic bncii numerarul electronic pe care l-a obinut. Banca transfer
18

suma corespunztoare din contul "float" n contul comerciantului. Transferul


de fonduri electronice .ctre banc poate fi efectuat In mai multe moduri.
Cel mai comun presupune ca aceste fonduri s fie stocate n EFTPOS care
are o facilitate de transmitere automat a datelor prin modem. Fondurile
sunt transferate n timpul nopii, n afara vrfurilor de aglomeraie a
reelelor telefonice. Atonei cnd EFTPOS-ul funcioneaz on-line. informaia
poate fi ncrcat n EFTPOS la fel ca i o list actualizat de carduri pierdute
sau furate. Acolo unde aceast soluie nu este practicabil, fondurile sunt
stocate n cardul comerciantului i transferate bncii prin intermediul unui
ATM on-line sau chiar prin pot. n cazul automatelor care funcioneaz offline, fondurile trebuie colectate iniial ntr-un card de colectare i apoi
transferate bncii prin intermediul unui ATM sau prin pot. Contul
comerciantului se crediteaz cu suma reprezentnd totalul tranzaciilor. ntrun sistem n care mai multe bnci emit portofele electronice, fondurile
transferate bncilor vor fi procesate printr-o cas de compensaie ntr-o
modalitate similar cu cea utilizat pentru debit/credit-cardurile existente n
prezent.
Componentele unui sistem de portofel electronic :
a. portofelul electronic, care conine:
un identificator de card;
un identificator pentru banca emitent pentru a permite compensarea
i decontarea;
soldul;
chei criptografice de debitare pentru a securiza aciunea de
cumprare;
chei criptografice de creditare pentru a securiza rencrcarea;
soldul maxim;
nregistrarea ultimelor tranzacii.
b. cardul comerciantului, care conine cheile secrete cu care EFTPOS-ul
autentific portofelul electronic, verific extrasul de cont cu soldul curent i
debiteaz din soldul portofelului valoarea bunurilor i serviciilor
achiziionate.
c. EFTPOS-ul care trebuie :
s aib capacitatea de a conecta dou carduri:
s afieze pe display valoarea curent stocat n portofelul electronic;
s afieze pe display valoarea curent a tranzaciei efectuate;
s permit deintorului s-i dea acordul pentru cumprare;
s verifice cardul i certificatul de debitare;
s permit deintorului s introduc PIN-ul su;
s tipareasc chitana (pe hrtie) cu suma tranzaciei;
s memoreze tranzaciile i valoarea lor total;
s memoreze fiierul tranzaciilor pentru comerciantul care l
opereaz, situaie n care terminalul transmite acest fiier bncii sau
acceptantului i obine de la acesta lista cardurilor pierdute i furate.
d. cardul de colectare care este folosit pentru a colecta datele referitoare
la -tranzacii off-line efectuate prin dispozitive de tipul distribuitor automat
de produse. Banii electronici colectai, precum i informaia asociat pot fi
"descrcate" direct la centru de procesare sau on-line, folosind un ATM, un
PC cu modem i un cititor de Card.
19

e. jurnalul tranzaciilor este nregistrarea tuturor tranzaciilor efectuate


de ctre un comerciant, de-a lungul unei perioade de. timp, de obicei o zi i
este pstrat n EFTPOS sau n cadrul comerciantului. El conine toate detaliile
fiecrei tranzacii, cum ar fi: suma, identificatorul bncii care a emis
portofelul electronic, identificatorul portofelului i a comerciantului, data i
ora la care s-a desfurat tranzacia. ntr-un astfel de sistem este posibil ca,
teoretic, s se poat reconstitui soldul unui portofel pierdut sau furat i s
detecteze orice form de fraud prin verificarea ncruciat a tuturor
informaiilor.
f. ATM-ul sau alt dispozitiv pentru ncrcarea portofelului.
n cazul folosirii ATM-ului, acesta va fi n legtur on-line cu banca
emitent unde sunt pstrate cheile secrete necesare pentru ncrcarea
portofelului. ATM-ul este, de asemenea, capabil s descarce cardul
comerciantului.
Tranzacia prin intermediul smart-cardului:
clientul vine la locul unde se efectueaz plata cu smart-cardul;
clientul introduce cardul n terminal;
suma de plat apare pe ecran;
clientul apas o tast prin care accept suma;
este solicitat introducerea codului PIN;
PlN-ul introdus este transmis cardului clientului pentru validare;
cnd PlN-ul este acceptat, smart-cardul este gata pentru tranzacie.
Suma este transmis microprocesorului smart-cardului. Dac sunt
suficiente fonduri pe card, soldul este ajustat i trazactia este nregistrat n
jurnalul tranzaciilor. Acceptarea tranzaciei este transmis terminalului i o
chitan este tiprit pentru client i comerciant. Datele sunt nregistrate n
cardul comerciantului, astfel finalizndu-se tranzacia.
Aplicaiile i justificrile economice ale sistemului smart-cardurilor n
sistemul smart-cardurilor nu este nevoie de chitane, prelucrare sau
restituiri. Astfel, este accelerat procesul de verificare de ctre comerciant,
acesta nemaiavnd nevoie de o list a
cardurilor pierdute, sau furate. De asemenea i banca este scutit de
tiprirea i distribuirea acestei liste. Fiecare tranzacie este autorizat n
limita fondurilor existente.
Metoda electronic nlocuiete munca angajailor bncii de a mai strnge
date. Problemele privind mnuirea numerarului, securitatea acestuia i
celelalte activiti bancare complementare sunt reduse sau eliminate.
Folosirea caselor de marcat, a celor de imprimat carduri i seturi de
formulare sunt eliminate, precum i nevoia de a instrui cumprtorii i
comercianii. Acestea sunt doar cteva avantaje rezultate din
implementarea smart-cardurilor.
Una peste alta, sistemul de transfer financiar prin intermediul smartcardurilor pare incitant. El ofer noi funcii electronice i de control i pare a
avea factori economici justificai. Smart-cardurile sunt mai scumpe
comparativ cu cardurile cu band magnetic.
Costurile smart-cardurilor personalizate pot fi chiar de dou ori mai mari
dect cele ale cardurilor obinuite. Nu toate soluiile privind operativitatea,
securitatea i controlul smart-cardurilor au fost satisfacatoare pentru
industria bancar a SUA, ns utilizarea pe termen lung a adus rezultate
20

satisfctoare. Pe scurt, ne aflm la nceput de drum n ceea ce privete


dezvoltarea smart-cardurilor. Astzi, transferul financiar prin intermediul
cardurilor cu band magnetic ntmpin cteva limitri, incluznd
capacitatea redus a nregistrrilor pe band, slaba securitate i lipsa
perspectivelor pentru o evoluie viitoare.
Astfel, cutarea de soluii n mediul comunicaiilor va redeschide noi
direcii privind tehnologia cardurilor. Cum nevoile sunt ntr-o continu
cretere, smart-cardurile pot i sunt un candidat pentru satisfacerea lor.

1.3. Sisteme mondiale majore care asigur plile


prin Carduri

VISA IMTERNATIONAL

EUROPAY INTERNATIONAL

1. VISA Classic Card

1. EUROCARD/MASTERCARD
Classic Card

1.1. cardul de debit "


VISA CLASSIC "

2. Cirras

1.2. cardul de credit "


VISA Classic "

3. EUROCARD ATM

2. VISA Business

4.Eurocheque

3. VISA Gold ("Gold


Card/Premier ")

5. Edc

4. VISA Electron
("Electron Card")

6.Maestro

5. VISA "Cash"

7. Europay CLIP

6. Afinity Card
21

AMERICAN
EXPRESS
1. American
Express Business
Card
2. American
Express Gold Card
3. American
Express Classic
Card

7. VISA Travellers
Cheques
Tabel 1.3 : Sisteme mondiale majore care asigur plile prin Carduri

Capitolul II. Organizaii internaionale


2.1. Visa International
VISA INTERNATIONAL este o organizaie non-profit, proprietate a
membrilor ei, nfiinat i subvenionat prin intermediul taxelor i a
costurilor de participare. Societatea
VISA INTERNATIONAL este alctuit din organisme financiare cum ar fi:
bnci comerciale, case de economii, etc. VISA este o societate cu sigl
nregistrat, aceast marc incluznd faimoasele benzi colorate n albastru,
alb i galben i autoriznd membrii n decontarea tranzaciilor internaionale.
Cardurile de tip " Classic " (VISA Classic Card)
Ofer deintorilor un acces convenabil, controlabil i global la fondurile
lor. Poate fi autorizat prin intermediul unui EFTPOS sau ATM. Acolo unde se
folosesc sisteme manuale, sumele tranzacionale trebuie s fie autorizate
vocal atunci cnd valoarea tranzaciei depete plafonul limit stabilit de
VISA pentru tipurile specifice de comerciani. Serviciile suplimentare oferite
de emitent contra-cost, specifice acestui tip
de card sunt: nlocuirea cardurilor n situaii excepionale (fort, pierdere, etc.)
eliberarea de numerar cu maxim operativitate.
cardul de credit " VISA Classic "
Presupune aprobarea anterioar a unei linii de credit. Clienii pot cheltui,
n limita plafonului aprobat, folosind cardul. n aceiai timp, emitenii pot
extinde creditul ntr-un mod practic i profitabil. n sistem on-line cardul
poate fi folosit la EFTPOS-uri. n sisteme off-line, autorizarea telefonic prin
voce ajut la minimalizarea folosirii greite a cardurilor i a fraudelor. n
oricare din aceste situaii, deintorii de carduri pot face cumprturi i pot
obine numerar ia un numr mare de bnci, comerciani i ATM-uri.

22

cardul de tip " VISA Business "


Este un produs destinat pentru a fi utilizat de persoane ce cltoresc i
ntrein n mod regulat afaceri i au un potenial ridicat. Acest tip de card se
utilizeaz pentru achitarea
cltoriilor de afaceri, a cazrii, nchirierii de autoturisme, a vacanelor, etc.
Serviciile suplimentare oferite de ctre emitent contra-cost sunt: servicii
speciale de asisten medical i juridic n cazuri fortuite; nlocuirea
cardurilor n cazuri excepionale; servicii de rezervri ( hoteluri,
autoturisme ).
cardul de tip " Gold Card Premier "
Ofer clienilor cu venituri mari acces la fondurile proprii i faciliti de
creditare prin intermediul celei mai extinse reele de ATM-uri i comerciani
din lume. Serviciile oferite de programul VISA Gold Card includ :
limita de cheltuial de minim 5000 $ pentru fiecare ciclu de facturare;
limita zilnic de retragere de numerar de la ATM de cel puin 200 $;
nlocuirea de urgen a cardului i avans de numerar pentru clienii al cror
card a fost furat/pierdut n ar sau strintate.
cardul de tip " Electron Card "
Debit-cardul electronic ofer bncii emitente posibilitatea de a adauga
serviciilor existente de eliberare de numerar prin intermediul ATM-urilor,
tranzaciile la EFTPOS-uri. cu riscuri mici sau chiar inexistente. Acest tip de
card este un produs destinat n special clienilor care prezint un grad nalt
de risc n utilizare ( studeni, elevi, etc.). Se utilizeaz numai prin intermediul
dispozitivelor automate de eliberare de numerar ( ATM i POS ). Ori de cte
ori un electron-card este folosit, trebuie obinut autorizarea, adic
emitentul decide dac tranzacia se face sau nu. Principala funcie a acestui
card este nlocuirea numerarului.
" VISA Cash "
" VISA Cash " poate fi folosit pentru cumprturi de valoare mic n locurile
n care, n mod tradiional se folosesc bancnotele i moneda metalic
(puncte de difuzare a presei, plata locului de parcare, etc). Un astfel de card
care arat identic cu un card bancar este dotat cu un microprocesor care
conine i proceseaz bani sub form de date electronice.
n momentul folosirii, suma exact de bani este dedus din cip i pe
display-ul terminalului apare suma de bani ramas pe card. Oportunitile
pentru un astfel de card sunt imense. n 1995, consumatorii din ntreaga
lume au cheltuit aproximativ 8.1 trilioane de dolari la cumprturi cu
numerar din care 22% au fost cumprturi n valoare de 10 dolari sau mai
puin. Cercetrile au aratat ca 80% dintre consumatorii investigai din
23

Europa, Asia, Canada, America Latina i SUA ar folosi un astfel de card


datorit vitezei de lucru i a simplitii.
Exista trei tipuri de astfel de carduri: de unic folosin, rencrcabile i
multifuncionale (un credit sau un debit card care conine aplicaia VISA
Cash).
Afinity card
Acest tip de card este un produs rezultat n urma unui acord ntre VISA i
alte organizaii sau grupuri (ntreprinderi) care nu pot fi membre VISA. cum
ar fi autocluburi.
societi profilate pe nchirieri auto, organizaii profesionale sau de caritate.
VISA Travellers Cheques
Cecurile de cltorie sunt destinate acoperirii cheltuielilor pe perioada
vacanelor i a cltoriilor de afaceri, iar reeaua creat de VISA este n
prezent cea mai dezvoltat reea de astfel de cecuri din ntreaga lume,
acestea emindu-se n 14 valute.

2.2. Europay International (Mastercard)


Europay International cuprinde societatea MasterCard International, cu
sediul n SUA
i Eurocard International, cu sediul n Belgia, cele dou societi acordnd
reciproc dreptul de emitere i acceptare a crilor de plat MasterCard i
Eurocard pe teritoriul naional al membrului. Ca rezultat al acestei structuri,
bncile membre Europay pot emite i accepta att crile de plat Eurocard
(care reunesc siglele Eurocard i MasterCard), ct i MasterCard (care nu
poart sigla Eurocard).
Posesorii de carduri emise sub marca Mastercard au efectuat n 2010
20,6 miliarde de tranzacii, care au generat un volum brut de 2,14 trilioane
dolari, n cretere cu 15,2% fa de 2009. La sfarsitul anului 2010, cele
25.000 de instituii financiare membre Mastercard din ntreaga lume aveau
emise peste 790 milioane de carduri, mai mult cu 14% fa de 2009. De
asemenea, posesorii Mastercard au putut s-i foloseasc instrumentele de
plat n peste 30 de milioane de locaii de acceptare nregistrnd o
cretere cu 25,6% fa de 2009. Maestro, marca de debit global on-iine
este acceptat pentru plata cumprturilor la peste 7,3 milioane de terminale
instalate a comerciani, n 93 de ri i teritorii, i la peste 821.766 ATM-uri.
n al patrulea trimestru al anului 2010, volumul tranzaciilor a crescut cu
12,2%, ajungind la 308,9 miliarde $, ceea ce a nsemnat al cincisprezecelea
trimestru consecutiv n care se nregistreaz o cretere de 10%.
Principalul obiectiv atins a fost fuziunea cu Europay International, care a
dus la reorganizarea MasterCard i formarea unei companii pe aciuni. De
asemenea, pentru prima dat n istorie, n 2002 MasterCard International a
devenit lider pe piaa din SUA n ceea ce privete numrul de carduri de
credit emise.
24

Pe piaa romneasc circul n prezent peste un milion de carduri de


debit i de credit emise sub sigla Mastercard, prin intermediul crora s-au
efectuat tranzacii n 2002 de peste un miliard de euro.
A. Eurocard/MasterCard-Classic Card
Este un card de tip debit-card care se adreseaz tuturor categoriilor de
utilizatori prezentnd un anumit grad de siguran. El poate fi folosit n
lumea ntreag att pentru tranzacii comerciale ct i pentru obinerea de
numerar, prin intermediul echipamentelor electronice (ATM, POS) sau cu
preluarea manual a datelor operaionale.
B. Cirrus
Este un card tip debit-card care se adreseaz categoriilor de utilizatori cu
grad nalt de risc, putnd fi utilizat n lumea ntreag pentru retragerea de
numerar prin intermediul echipamentelor electronice (ATM).
C. Eurocard-ATM
Este un card tip debit-card care se adreseaz categoriilor de utilizatori cu
grad nalt de risc, putnd fi folosit numai n Europa pentru retragerea de
numerar prin intermediul echipamentelor electronice ( ATM).
D. Eurocheque
Este un cec de cltorie acceptat numai n Europa, adresat persoanelor care
cltoresc frecvent i nu dein conturi n banc.
E. Edc
Este un card de tip debit-card care se adreseaz categoriilor de utilizatori cu
grad nalt de risc, putnd fi folosit numai n Europa pentru tranzacii
comerciale prin intermediul echipamentelor electronice (POS)
F. Maestro
Este un tip de debit-card care se adreseaz categoriilor de utilizatori cu grad
nalt de risc, putnd fi folosit n ntreaga lume pentru tranzacii comerciale
prin intermediul echipamentelor electronice (POS).
G. Europay CLIP
Deintorul cardului folosete una din metodele de ncrcare cu moned sau
valut la alegere, dupa care este liber s foloseasc cardul fie n ara sa, fie
n strintate. CLIP este singurul produs de plat de acest tip proiectat s
opereze fie local, fie la nivel internaional. Valoarea nglobat n card este
stocat n cip, sumele pltite deducndu-se n momentul efecturii unei
tranzacii, astfel nct nu este necesar conectarea on-line sau un PIN.

2.3. American Express


American Express este un sistem global de pli prin carduri promovat
de banca american American Express. Prelund modelul creat de
organizaiile non-profit Eurocard sau Mastercard, Banca American Express a
impus pe piaa american i apoi treptat a globalizat sistemul de carduri sub
sigla American Express.
American Express " Business Card "
Este destinat n special acelei categorii de clieni care cltoresc foarte mult
n interes de serviciu i ntrein n mod regulat relaiile de afaceri ct i
clienilor care au un potenial financiar foarte ridicat.
American Expres " Gold Card "
Este destinat categoriei de clieni cu un potenial financiar foarte mare. Se
impun anumite condiii speciale la eliberarea produsului.
American Express " Classic Card "
25

Acest produs se poate elibera oricrei categorii de client-persoan fizic.


Este un produs cu o larg utilizare internaional i este destinat satisfacerii
necesitilor de consum ale clienilor obinuii ai bncilor.

2.4. Diners Club International


Dinners Club a avut un rol de pionierat n domeniul stabilirii principiilor
valabile i astzi n activitile cu credit card, similar celui pe care AMEX l-a
avut, la vremea sa, n domeniul cecurilor de cltorie. Cu opt ani nainte de
AMHX. n 1950, Dinners Club a fost creat ia New York. ca societate
comercial, avnd ca acionari prieteni a celor doi fondatori,
Aceast legitimaie de acces la credit de consum curent combinat cu
sigurana c un garant l va rambursa, au fost elementele cheie ale
succesului acestui concept, care s-a extins rapid n mediile de vrf din lumea
ntreag, pn la dimensiunile unei organizaii de cuprindere mondial.
Dinners Club ncaseaz francize locale de la organizaii care garanteaz, n
nume propriu, plata cardurilor Dinners Club pe care le (re)vinde sau
ncaseaz profiturile de la societi mixte n strintate care pot emite
carduri Dinner's Club n nume propriu. Cu toate c a avut un start bun i,
ntr-o oarecare msur.
AMHX aprut ulterior, a preluat conceptul su, Dinners Club a avut un
succes modest pe piaa american i a supravieuit, dup numeroase
schimbri, de proprietate, mai mult datorit operaiilor sale din afara SUA. n
1981, Dinners Club a fost achiziionat de ctre CitiCorp i a mprumutat
unele trsturi ale cardului de cltorii pe care acesta l emitea (Carte
Blanche), n primul rnd fondul alb pe care astzi figureaz iniialele violete
CD.
S-a realizat astfel o sintez ntre segmentul de pia al Carte Blanche
(hoteluri i companii aeriene americane) i cel al Dinners Club (restaurante
din afara SUA).
Dinners Club are volume de circa 5 ori mai mici la parametru artai
anterior pentru AMEX i poate fi obinut n condiii similare cu AMHX
Standard, fr ns s se extind n domeniul cecurilor de cltorie.

Capitolul III. Piaa Cardurilor bancare n Romnia


26

3.1. Stadiul organizrii pieei bancare de Carduri n Romnia


Anul debutului programelor de carduri bancare n Romnia poate fi
considerat anul 1992. Acceptarea la decontare a cardurilor emise de
sistemul bancar internaional a fost posibil n Romnia nc din 1972, dar
acest serviciu, gestionat de Organizaia Naional de Turism era disponibil
numai pentru persoanele fizice nerezidente.
Din anul 1992, bncile romne: Banca Agricol, Banca Comercial
Romn, Banca Romn pentru Dezvoltare, Bancorex, Banca Comercial
"Ion iriac", iar din 1995 i BancPost, au pus bazele programelor de carduri
n Romnia, angajndu-se att n emiterea cardurilor, ct i n crearea
condiilor pentru acceptarea acestui mijloc de plat ca mijloc de decontare n
mediul economic romnesc.
Bncile sus menionate au aderat ntr-o prim faz la sistemele
mondiale VISA INTERNATIONAL i n 1994 la EUROPAY INTERNATIONAL i mai
apoi au creat departamente bancare specializate, dedicate exclusiv
operaiunilor cu carduri.
Pentru procesarea tranzaciilor cu carduri potrivit cerinelor mondiale n
materie, bncile comerciale amintite au constituit la Bucureti o societate
comercial, denumit ROMCARD, specializat n prelucrarea automat a
operaiunilor derulate prin carduri n Romnia. Astfel, comercianii romni
pot obine autorizrile n maxim 30 de secunde i decontrile valutare n
maxim dou zile lucrtoare.
ntr-un timp foarte scurt, bncile comerciale au atras n sfera plilor prin
carduri toi comercianii reprezentativi din Romnia, astfel nct la sfiritul
anului 1996 pe teritoriul naional se afiau siglele VISA,
EUROCARD/MASTERCARD sau AMERICAN EXPRESS i se acceptau carduri la
decontare n aproximativ 2500 puncte comerciale romneti (hoteluri,
restaurante, magazine, benzinrii, agenii de turism, etc.) Toi aceti
comerciani au decontat pn la sfiritul anului 1996 documente de vnzare
n valoare de peste 35 milioane USD.
Tranzaciile derulate prin carduri au adus venituri nsemnate i bncilor
promotoare, care, n baza comisionului de procesare, au ncasat cel puin 2
milioane USD, acoperind astfel investiia lor iniial n proiectul de acceptare.
Un alt element important, care a asigurat promovarea acestui instrument
bancar ca mijloc de plat n economia romneasc l-a reprezentat
demararea programelor de emisiune de carduri n moneda naional.
Iniial, preponderente au fost emisiunile de carduri ce acionau n afara
granielor naionale (carduri de tip debit emise sub sigla VISA sau
EUROCARD/MASTERCARD) care asigurau proprietarilor sau angajailor
agenilor economici romni efectuarea cheltuielilor pe parcurs extern n
deplin siguran.
Prin promovarea tranzaciilor derulate de deintorii de carduri emise,
bncile romaneti au obinut cel puin 2 surse de venituri: veniturile din taxe
pe operaiuni i surse bneti din depozite n cont. Pn n prezent,
operatorii frecveni ai cardurilor valutare romneti au ncasat venituri din
operaiuni de ordinul sutelor de mii de dolari. Ctigul bncilor ns a fost
reprezentat n special de constituirea de surse valutare atrase care, printr-o
politic adecvat conduce la dezvoltarea altor sectoare bancare (credite,
garanii valutare) i reduce presiunea asupra rezervelor valutare ale rii.
27

Bncile comerciale din ar au dezvoltat deci i programe de emisiune


de carduri n lei. Primul card n lei a fost emis n Romnia de BRD n
decembrie 1995. El se numea Prima i avea o serie de caracteristici care nu
au mai fost prezente la nici un card lansat pe pia n anii urmtori. Astfel,
Prima era un card cu funcii duale, respectiv debit/credit pentru persoane
fizice i debit pentru companii. Dar principala particularitate o constituia
faptul c Prima era un card proprietar, el nefiind emis sub licena AMERICAN
EXPRESS, DINERS CLUB, EUROPAY, JAPAN CREDIT BUREAU, sau VISA.
Aceast experien nu a mai fost repetat, toate cardurile emise ulterior de
sistemul bancar romnesc fiind lansate sub o marc internaional. La
nceputul lunii octombrie 2001 se aflau n circulaie 53 de tipuri diferite de
carduri active. Indiferent c sunt de debit sau de credit, embosate sau nu,
acceptate intern i/sau internaional, pentru persoane fizice sau pentru
companii, cardurile romneti au fost emise sub mrcile VISA, AMERICAN
EXPRESS i EUROPAY.
Analizele efectuate de ctre compartimentele specializate ale bncilor
au indicat c succesul programelor de carduri va fi direct dependent de tipul
cardurilor lansate. Astfel, pe piaa romneasc vor fi introduse de fiecare
banc promotoare produse care s satisfac att necesitile de consum ale
persoanelor fizice cu standard mediu i ridicat, ct i cererile de fonduri ale
persoanelor mai puin favorizate n prezent.
Profilul utilizatorilor de carduri pune n eviden o nclinaie sporit de
utilizare a cardurilor n rndul tinerilor ntre 18 i 24 ani (13.3% fa de 9.9%
media), a studenilor i angajailor cu studii superioare (20.5% respectiv
16.7%) i a persoanelor care provin din familii cu venituri mari (26.2% n
cazul persoanelor cu venituri de peste 125 USD pe membru de familie).
Penetrarea cardurilor personale n Ardeal este semnificativ mai mare dect
n Moldova i Muntenia (exceptnd Bucuretiul).
Alturi de atenia acordat de sistemul privat fa de programele de
carduri apare i implicaia statului. Astfel, apare obligaia municipiilor i
oraelor de a dezvolta i sisteme de plat electronic a taxelor i impozitelor
locale prevzut cu termene: 1 februarie 2003 pentru municipii i 1
noiembrie 2003 - pentru orae. "Furnizorii de utiliti i comercianii care
deservesc populaia, n funcie de nivelul cifrei de afaceri, vor trebui s
accepte
cardul la plat din ianuarie 2004 - a declarat apoi Adriana icu,
secretar de stat MCTI, cu ocazia Conferinei "cardul, instrument de plat
pentru utiliti". "Din iulie 2003 va derula un proiect pilot de introducere a
plilor prin card la care vor lua parte un numar de comerciani ce se va
stabili prin ordonana de urgen" - a adaugat sursa citat.
Ordonana de urgen nr. 193 din 12 decembrie 2002, privind
introducerea sistemelor moderne de plat, prevede obligativitatea ca
furnizorii de servicii de utilitate public precum i instituiile publice care
ncaseaz impozite, taxe, amenzi, penaliti i alte obligaii de plat s
accepte ncasri i prin intermediul cardurilor ncepnd cu 1 februarie 2003,
pentru cei care i desfasoar activitatea n municipii i 1 noiembrie 2003,
pentru cei care i desfoar activitatea n orae. Tot de la 1 februarie a.c.,
OUG 193 prevede ca persoanele juridice care realizeaz acte i fapte de
comer i depesc o anumit cifr de afaceri, stabilit prin hotrrea
Guvernului, vor accepta ca mijloc de plat i cardurile.
28

n ianuarie 2003, pe piaa romneasc se nregistrau 16 emiteni de


carduri (din 40 de bnci): ABN AMRO Bank, Alpha Bank, Banca Comercial
Romn, Banca Romneasc, Banca Tiriac, Banc Post, BRD-Groupe Societe
Generale, Banca Transilvania, Citibank, Commercial Bank of Greece, HYB
Austria, ING Bank Romnia, Piraeus Bank, Raiffeisen Bank,Romanian
International Bank i Volfsbank.
Aceste bnci au pus n circulaie peste 80 de tipuri diferite de carduri dup
cum urmeaz: 48 emise sub licena VISA, 28 sub licena
EUROCARD/MASTERCARD i ase sub AMERICAN EXPRESS.
Cu excepia cardurilor BRD VISA Classic (iei), BCR EurocardMastercard (lei),
Banc
Post Visa Electron - Briliant (lei i USD), RIB EurocardMastercard Gold (lei i
USD) i
Eurecard/Mastercard Classic (lei i USD), ABN AMRO Eurocard Mass Charge
Card (USD i EUR) toate celelalte carduri puse n circulaie sunt de debit,
marea majoritate oferind facilitatea de overdraft/descoperire de cont
ntruct sunt carduri pentru plata salariilor n cont.
Statisticile bncilor arat c gradul de utilizare al cardurilor n funcie de
scopul operaiunii este ntr-o proporie de peste 85% numai la ATM-uri
pentru eliberarea de numerar. Un singur emitent din Romnia nregistreaz o
medie anual de peste 30 de tranzacii pe cardurile proprii. Este vorba de
Alpha Bank Romnia care avea la sfritul anului trecut 15.261 de carduri
valide i o reea proprie de acceptare format din 17 ATM-uri. Principalii trei
emiteni din piaa romneasc a cardurilor, bncile BCR, Banc Post i BRD,
nregistrnd o medie anual situat n jurul a 20 de tranzacii. Cel mai slab
interes n utilizarea cardurilor se nregistreaz la clienii Bncii Transilvania i
Romanian International Bank.
Statisticile privind gradul de utilizare sunt mai puin ngrijortoare dect
par la prima vedere ntruct nu toate cardurile valide sunt i active. Oricum,
fa de o medie de cel puin 10-15 tranzacii pe lun - ct se nregistreaz n
rile dezvoltate - piaa romneasc este nc departe.
Tabel 2.1 : Situaia cardurilor emise 3.452.187
pn la 31 decembrie 2002
Active
Pierdute/Furate

102.748

Alte situatii*

550.527

Total

4.105.462

n principal, carduri care au ieit din termenul de valabilitate. Sursa: Banca


Naional a Romniei
Tabel 2.2 : Numr conturi de
570.154
carduri la 31 decembrie 2002
Conturi salariai
Conturi persoane fizice

2.655.300

Conturi persoane juridice

21.912
29

Total

3.247.366

Sursa: Banca Naional a Romniei


Tabel 2.3 : Conturi de Numr de
conturi
card deschise de
persoane fizice (31
decembrie 2002)
Emitent

Din care, pe baz de


convenie pentru plata
salariului

BCR

886.604

26.798

Banc Post

876.214

6.341

BRD-GSG

869.577

523.005

Raiffeisen Bank
Romnia

342.798

4.763

Banca Transilvania

125.600

6.627

Banca Tiriac

91.418

1063

Alpha Bank Romnia 14.112

586

Banca Romneasc

11.555

225

Volksbank

3.883

173

HVB Romania

1.927

478

ABN Amro Bank

660

Romani an
International Bank

590

24

Commercial Bank of 516


Greece

44

Total

570.154

3.225.454

Sursa: BNR - Direcia Statistic

Nota: Din tabel lipsesc datele referitoare la Citibank, ING Bank Romnia i Piraeus
Bank

30

Tabel 2.4: Conturi de card


deschise de persoane
juridice (31 decembrie
2002) Emitent

Numr de conturi

Banca Transilvania

7.850

BRD-GSG

3.391

HVB Bank Romnia

2.589

Raiffeisen Bank Romnia

2.382

BCR

1.990

Banca Tiriac

1.725

Banc Post

1.443

ABN Amro Bank

193

Alpha Bank Romnia

146

Volksbank

111

Banca Romneasc

81

Commercial Bank of
Greece

Romanian International
Bani

Total

21.912

Sursa: BNR - Direcia Statistic


Nota: Din tabel lipsesc datele referitoare la Citibank, ING Bank Romnia i
Piraeus

Bank
La 31 decembrie 2009 n pia erau 5,4 milioane de carduri active i
3.247.366 de conturi de carduri. n luna ianuarie a.c., organizaiile
internaionale au anunat c la sfritul anului trecut aveau 3,7 milioane de
carduri valide (peste dou milioane MasterCard i 1,7 milioane Visa).
Cu cele peste 7 milioane de carduri aflate n circulaie la 31.05.2010 se
poate spune c i n Romnia cardul tinde s devin un fenomen de mas. n
sprijinul acestei afirmaii vine i faptul c n Romnia, onorarea la plat a
facturilor prin intermediul automatelor bancare a devenit realitate nc din vara
anului 2010. Pot fi pltite facturile emise de furnizorii de servicii de telefonie i la
o serie de ali furnizori de utiliti.
Avantajele unor astfel de servicii sunt evidente:

31

clientul economisete timp, i chiar nervi, acesta nemaifiind obligat s se


deplaseze la ghieele de cele mai multe ori aglomerate - unde se
efectuez plile respective;
plata poate fi efectuat n orice zi, i a orice or, singura condiie fiind
cea de operaionalitate a automatului bancar. De asemenea, plata
impozitelor i taxelor locale tinde s devin o operaiune pur
electronic: eTax este un sistem de plat electronic a taxelor i
impozitelor locale. Prin implementarea acestui sistem se dorete ca
orice contribuabil s poat vizualiza sumele datorate bugetului local (prin
pagina de internet a primriei respective) i s poat plti prin
mijloace electronice de plat .
Plile se pot realiza prin mai multe metode, acestea fiind diferite de la
primrie la primrie. Aceste metode sunt:
plata prin card, utiliznd POS-urile aflate la casieria Direciei de Impozite
i Taxe Locale din cadrul primriei. La acest serviciu au acces toi
posesorii de card, indiferent de banca emitent a cardului, de tipul
acestuia (de salarii sau nu, de debit sau de credit, embosat sau
neembosat etc.) sau de domiciliul posesorului de card;
prin bancomate. Din orice punct al rii se pot plti impozitele locale
datorate la o primrie de la orice bancomat al bncii/bncilor agreate de

primaria respectiv;
utilizarea facilitilor de internet banking sau home banking. Pot fi pltite

creanele ctre bugetul local doar de persoanele care au convenii


semnate cu bncile furnizoare de astfel de servicii i doar n msura n
care primria agreaz banca respectiv.
Baza legal o constituie:
OG 24/2002 privind ncasarea prin mijloace electronice a impozitelor i
taxelor
locale
Legea nr. 291/2002 privind aprobarea Ordonanei Guvernului nr.
24/2002 privind ncasarea prin mijloace electronice a impozitelor i
taxelor locale
HG 181/2002 privind Normele de aplicare pentru Ordonana nr.24/2002 privind
ncasarea prin mijloace electronice a impozitelor i taxelor locale.
Achiziionarea de bunuri i servicii pe card n 2009 a nsemnat 2.4% din
totalul tranzaciilor pe baz de card - potrivit datelor raportate de emiteni la
BNR. Din aceasta sum, 52% s-a tranzacionat la comercianii din strintate.

Tabel 2.5 : Achiziionarea de bunuri i servicii pe card

Numr de
tranzacii cu
carduri proprii

Valoare tranzaciei Valoarea medie a


cu carduri proprii unei tranzacii
(mii lei)
(mii lei)

Internet/Telefon

6.310

16.633

2.6

POS, din care:

865.066

1.284.345

1.5

- us on us*

230.942

179.038

0.3

- us on naional**

463.759

500.994

1.1

32

- us on
internaional***

170.365

604.313

3.5

Manual /Imprinter, 95.521


din care:

312.682

3.3

- us on us

6.201

12.068

1.9

- us on naional

27.201

55.320

2.0

- us on
internaional
TOTAL

62.119

245.294

3.9

966.897

1.613.660

1.7

* tranzacii efectuate cu cardurile unui emitent la POS-urile si imprinterele aceluiai

emitent
** tranzacii efectuate cu carduri romneti la POS-urile i imprinterele altor
emiteni autohtoni *** tranzacii efectuate cu cardurile romneti n strintate
"Potenialul estimat al Romniei se situeaz n jurul valorii de apte
milioane de carduri, n condiiile n care pe lun se emit ntre 45.000 60.000 de noi carduri. Un semn bun l reprezint i faptul c Romnia s-a
nscris sub media normal gradului de fraudare a plilor electronice, care este
de opt ceni la suta de dolari", a spus Radu Obreja, vicepreedinte Visa
International CEMEA
cardul de credit va merge pe un trend ascendent, mai ales c s-a constatat
c exist cerere mare pentru aceste instrumente de plat. De asemenea,
piaa va fi mprit ntre mai muli juctori, pe lng cei existeni i alte
bnci i-au manifestat intenia de a intra pe pia", a declarat Ion Matei,
directorul Departamentului Carduri din Banca Comercial Romn.
mprumuturile obinute n baza unui card de credit au, n general, dobnzi mai mici dect
creditele obinuite. Aceast scdere a dobnzilor i dispariia perioadei de
graie sunt principalele elemente de noutate nregistrate n ultima perioad de
timp n domeniul cardurilor de credit.Numrul utilizatorilor este ns n cretere.
Condiiile n care posesorul unui card de credit poate beneficia de
mprumuturi putem spune c s-au nrutit n 2011 fa de 2010. Dac anul
trecut puteau fi gsite pe piaa trei tipuri de carduri care acordau o perioad
de graie (In care beneficiarul folosea mprumutul fr a plti dobnda) de
maxim 45 de zile, n prezent nu mai exista nici unul. Dispariia perioadei de
graie a fost ns compensat de diminuarea comisioanelor la retragerile de
numerar. Msura poate fi considerat just n condiiile n care numrul de
comerciani acceptatori de carduri este nc destul de redus. n Romnia,
doar n oraele cu peste 100.000 de locuitori exist un numr mai mare de
comerciani acceptatori de carduri.
Oraele mai mici, zonele rurale, i chiar multe zone turistice au o
acoperire foarte slab din punctul de vedere al acceptatorilor de carduri.
Oricum, se pstreaz un stimulent pentru folosirea cardurilor de credit la
cumprturi, prin faptul c la comerciani nu se percep comisioane, spre
deosebire de retragerile de numerar.
Un alt motiv de mulumire pentru utilizatorii mprumuturilor obinute
prin intermediul ciilor de credit este scderea dobnzilor, evoluie datorat
fenomenului general de scdere a dobnzilor, nregistrat la nivelul ntregii
piee romneti. Dac n urm cu un an dobnda la creditele pe carduri n lei
33

se situa n jurul a 40-45% acum a scazut drastic. O dat cu scderea


dobnzilor percepute la creditul luat pe card au sczut ns i dobnzile
bonificate la soldul creditor. Trebuie remarcat ns c, n ciuda creterii
numrului de carduri de credit, numrul de bnci emitente de astfel de
carduri a rmas nemodificat fa de acum un an. Banca Transilvania, emite
un card de debit prin intermediul cruia, n anumite condiii se poate obine
un credit a crui valoare este de sase ori salariul net al solicitantului. Riscul
destul de mare de gestionare a acestui tip de credit, lipsa unui istoric al
reiailor dintre client i banc, sunt cteva din motivele care explic faptul c
nu au mai aprut noi bnci emitente de carduri de credit n ultimele 12 luni.
Conform specialitilor n domeniu, ca urmare a intensificrii concurenei
dintre bnci i a diminurii ritmului de cretere a cardurilor de debit, n 2011
i n anii urmtori am putea asista la o adevrat explozie a numrului de
carduri de credit, n paralel cu creterea numrului de emiteni.
"Faptul c Romnia conduce n topul emitenilor de carduri de credit
din Europa Centrala i de Est (16% ponderea cardurilor de credit n numrul
total de carduri, comparativ cu 7% Polonia i 2% Cehia), arat gradul nalt de
sofisticare pe care l-a atins piaa romneasc. n continuare, numrul de
carduri de credit va crete, odat cu intrarea pe pia i a altor emiteni" - a
afirmat Radu Obreja, vicepreedinte Visa International CEMEA.

34

3.2. Obiective privind dezvoltarea pieei bancare ele


carduri n Romnia
Pentru a se asigura succesul activitii bancare de impunere a cardurilor
ca mijloc de plat n economia romneasc, ar fi necesar ndeplinirea
urmtoarelor obiective :
proiectarea i punerea n aplicare n scurt timp a unui program de
promovare publicitar a cardului ca modalitate de plat. Este cunoscut
faptul c succesul lansrii unui produs este direct dependent, de
calitatea i eficiena programelor publicitare iniiale.
Avnd n vedere costurile ridicate ale activitilor publicitare, se impune o
direcionare eficient a mesajului mass-media. Banca trebuie s-i
defineasc produsul pe care intenionezi a-l lansa, precum i segmentul de
populaie cruia i se adreseaz;
propuneri legislative privind direcionarea plilor din economie ctre
instrumente de plat Iar numerar.
n prezent, aproximativ 60% din tranzaciile economice din ara noastr se
efectueaz n numerar. Extinderea utilizrii cardurilor n mediul economic ar
putea fi generat de exemplu de obligativitatea societilor comerciale de ai achita salariile direct prin conturi bancare, cardul fiind cel care face
legtur direct i n timp real ntre contul bancar individual de salarii i
comerciant. Pentru o banc, rezultatele unei astfel de iniiative legislative
sunt uriae, datorndu-se atragerii de noi i importante surse financiare.
Dac o banc comercial i-a creat i o reea numeroas de comerciani
acceptatori de carduri, toate cheltuielile efectuate de o persoan fizic direct
prin carduri genereaz venit bancar datorit perceperii unui comision de
procesare.
nfiinarea unor departamente specializate n cadrul bncilor care s
asigure proiectarea, implementarea i administrarea unui program de
carduri integrat (emitere si acceptare).
Se impune o specializare strict a lucrtorului bancar care deservete acest
domeniu de activitate.

3.3. VISA International n Romnia

"VISA - "Is the way the world pays"


35

VISA INTERNATIONAL este o organizaie non-profit, proprietate a membrilor


ei, nfiinat i subvenionat prin intermediul taxelor i a costurilor de
participare. Societatea VISA INTERNATIONAL este alctuit din organisme
financiare cum ar fi: bnci comerciale, case de economii, etc. VISA este o
societate cu sigl nregistrat, aceast marc incluznd faimoasele benzi
colorate n albastru, alb i galben i autoriznd membrii n decontarea
tranzaciilor internaionale.
VISA INTERNATIONAL este coordonat de membrii si prin intermediul
Consiliului de Directori; exist dou niveluri ale Consiliului, respectiv
Consiliul Internaional (membrii din ntreaga lume) i Consiliul Regional
(membrii repartizai pe zone geografice). VISA International cuprinde ase
organizaii regionale : Asia-Pacific; Canada; Europa Centrala i de Est,
Orientul Mijlociu i Africa ( CEMEA); UE; America Latin i Caraibe; SUA.
n 1970, VISA se limita doar la Statele Unite, cu 243 membri i acoperea pli
n valoare de 3 miliarde $ cu 30 milioane de carduri. n 2001, a fost
acceptat n 19 milioane de locaii n efectiv toate rile i teritoriile i
acoperea costuri de aproximativ 1.6 trilioane $, cu mai mult de 1 miliard de
carduri, din care crile de credit constituiau o majoritate covritoare. n
anul 2002 au fost vndute bunuri i servicii n valoare de aproximativ 2
trilioane $ utiliznd produse VISA. Unul din principalele motive care a dus la
succesul acestei organizaii a fost deinerea i manipularea cardurilor VISA
de ctre bnci din ntreaga lume.
La mijlocul anilor 2000, American Express a iniiat un proces antitrust n
Statele Unite, considernd VISA i Mastercard ca fiind monopoluri. Acestea
au fost nvinuite de practici abuzive. Este nsa prea devreme pentru a
formula concluzii n aceast spea, verdictul fiind nc ateptat.

36

3.4. VISA International pe piaa romneasc de carduri


De-a lungul anilor 2008, 2009, 2010, piaa romneasc a cardurilor VISA a
continuat s nregistreze creteri semnificative.
"Bncile romneti vin permanent n ntmpinarea nevoilor pieei", a
declarat Radu Obreja, vicepreedinte Visa International CEMEA. "Posesorii
romni de carduri realizeaz ca Visa are o reea internaional de
comerciani unic prin amploare, iar cardurile Visa sunt un instrument de
plat util i sigur n cltorii. Aceast iniiativ a Bncii iriac sprijin dorina
propriilor clieni de a cheltui peste hotare".
n Romnia exist 11 emiteni de carduri Visa Electron: Alpha Bank, Banca
Romneasca, Banca iriac, BCR, BRD-GSG, Citibank, HVB Romnia. IMG
Bank Romnia, Piraeus Bank, Raiffeisen Bank i Volksbank.
Rezultatele financiare ale Visa Internaional pe trimestrul al treilea al anului
2010 indic faptul c Romnia a rmas una dintre cele mai importante piee
din Europa Centrala i de Est n privina creterii numrului de carduri Visa i
a valorii cheltuielilor de card.
"Bncile membre Visa din Romnia continu s emit aproximativ patru
carduri pe minut. Creterea utilizrii cardurilor este chiar mai
impresionant", a declarat acelai Radu Obreja, vicepreedinte Visa
International CEMEA. "Este o dovad c romnii beneficiaz ntr-adevar de
cardurile lor Visa".
Aproape 120.000 de noi carduri Visa au fost emise n Romnia n al treilea
trimestru al anului 2010, ajungnd la un total de 1.462.746 la sfritul lunii
septembrie. Numrul de carduri Visa a crescut de la an la an, ceea ce
semnaleaz faptul c unul din 15 romni are acum acces la o modalitate de
plat far numerar, sigura i convenabil.
Valoarea cheltuielilor (retrageri de numerar i tranzacii la comerciani) pe
carduri Visa a depit dublul n cele 12 luni ncheiate n septembrie 2010,
atingnd aproximativ 860 milioane USD, o cretere de 142%, de la doar 355
milioane USD n septembrie 2009. Numrul tranzaciilor a crescut, de
asemenea, semnificativ, atingnd 24.239.387, mai mult de dublu fa de
aceeai perioad a anului 2008.

37

Tabel 2.7. Structura cardurilor emise de VISA:


Premium
Classic
Electron

Commercial

Polonia

13

83

Ungaria

12

86

Cehia

15

82

Slovacia

96

Romnia

20

79

38

3.5. ROLUL ROMCARD


ROMCARD a fost creat n 1994 ca o societate comercial cu participarea
egal a Bncii Agricole, Bncii Romne pentru Dezvoltare, Bancorex i Bncii
Comerciale "Ion iriac". n prezent acionarii ei sunt BRD-GSG i Financiara
SA, care reprezint i principalii beneficiari de servicii. ROMCARD este
singurul care proceseaz n prezent tranzacii cu carduri AMEX, Diners Club
sau JCB.
Motivele crerii ROMCARD
La nceput de drum n lansarea i dezvoltarea operaiunilor prin carduri,
bncile "pioniere" au considerat c este mai eficient din punct de vedere
economic s nu efectueze separat investiiile necesare deinerii de noduri de
acces individuale ctre VISA i EUROPAY, ci s utilizeze n comun nodurile ce
urmau a fi instalate la ROMCARD (costul estimat la acel moment era de
aproximativ 80.000 $ pentru fiecare din cele 2 noduri de acces).
De asemenea, bncile au considerat ca fiind mai eficient din punct de
vedere al costurilor s nu efectueze investiiile necesare deinerii individuale
a modulelor soft care permiteau acceptarea cardurilor VISA i EUROPAY i s
dein n comun acele module, la nivel ROMCARD, avnd drepturi egale de
utilizare asupra acestora(modulele soft necesare activitii de acceptare
erau evaluate ntre 50.000 - 300.000 $, n funcie de capacitate).
La crearea ROMCARD, bncile au depus cate 40.000 $ i 10 milioane lei
fiecare, devenind astfel operaionale din punct de vedere al acceptrii
cardurilor la aproximativ cinci luni de la crearea ROMCARD.

Astfel, ROMCARD este instituia care ofer :


nod de acces electronic de autorizare, compensare i decontare a
bncilor menionate anterior la reelele VISA i EUROPAY, a tranzaciilor
prin carduri emise de bnci strine i romneti;
nod de acces al altor bnci emitente de carduri din ntreaga lume ctre
reelele de acceptare carduri a Bncii Agricole, Bncii Romne pentru
Dezvoltare, Bancorex i Bncii Comerciale "Ion iriac".
Concret, Romcard realizeaz urmtoarele operaiuni pentru bncile comerciale :
primete i transmite ctre Visa i Europay cererile de autorizari
vocale (telefonice) i electronice (de la EFTPOS i ATM) a tranzaciilor
comerciale i de eliberare de numerar;
primete i transmite ctre bncile membre Romcard i ctre
comercianii acestora codurile de autorizare sau mesajele specifice
primite prin reelele VISA i EUROPAY;
primete i transpune n formatul electronic standard VISA i EUROPAY
chitanele operaiunilor comerciale i eliberri de numerar ntocmite cu
echipamente mecanice;
primete i transpune n formatul electronic standard VISA i EUROPAY
fiiere de tranzacii transmise de puncte automate de vnzare
(EFTPOS);

39

primete i transpune n formatul electronic standard VISA i EUROPAY


fiiere de tranzacii transmise de puncte automate de eliberare de
numerar (ATM);
transmite n reelele de compensare i decontare VISA i EUROPAY
operaiunile de acceptare de carduri VISA i EUROPAY generate de
bncile membre Romcard;
transmite n reelele VISA i EUROPAY refuzurile de plat iniiate de
bncile membre ROMCARD;
primete n reelele VISA i EUROPAY refuzurile de plat emise de alte
bnci ctre bncile membre ROMCARD;
primete i transmite bncilor membre ROMCARD raporturile privind
refuzurile de plat i atenionri de fraude transmise de alte bnci
membre VISA i/sau EUROPAY;

transmite n reelele VISA i EUROPAY mesajul "refferal" (solicitri de


informaii suplimentare pentru autorizarea unor tranzacii iniiate de
bncile membre ROMCARD);
introduce la solicitarea bncilor membre ROMCARD n Lista de Avertizare
(Black List) carduri semnalate de acestea ca fiind pierdute, furate sau
contrafcute;
transmite sptmnal bncilor membre ROMCARD Lista de-avertizare
cuprinznd carduri interzise la acceptare, structurat pe regiuni i la nivel
mondial;
produce i distribuie bncilor membre rapoarte, statistici i informri
periodice privind numrul i valoarea operaiunilor care au tranzitat
ROMCARD, distinct pentru organizaiile VISA i EUROPAY.
Ultimul an a adus ca noutate apariia unor procesatori al cror
acionariat este independent de sistemul bancar, care au reuit s atrag o
seam de emiteni nou intrai pe pia. Numim aici doi emiteni:
PayNet - avnd ca acionar majoritar Commercial Capital Group Grecia
i care a ncheiat contracte ca procesator pentru cardurile emise cu Piraeus
Bank i Volksbank;
Provus - presteaz servicii pentru principalul su client, Banca Romneasc.

3.6. Emiterea cardurilor bancare


Procesul de emitere este un proces care se adreseaz ndeosebi
persoanelor fizice, fiind astfel necesar elaborarea unui sistem specific
pentru fiecare categorie de persoane fizice, pentru a putea promova
produsul card.
O banc ce se angajeaz n dezvoltarea acestor tipuri de produse poate
lansa pe piaa instrumentelor de plat bancare trei forme principale: carduri
de debit, carduri de credit, carduri cu faciliti de descoperire de cont.
Pornind de la aceste produse principale, fiecare banc poate emite diferite
variante ale cardurilor standard n funcie de nevoile de moment ale bncii i
ale clienilor ei.
Astfel, o banc interesat n atragerea de noi resurse bneti, va
dezvolta programul de emitere de carduri de debit.
40

O banc interesat n utilizarea cu maxim profitabilitate a resurselor


proprii va lansa programe de promovare a cardurilor de credit, astfel fiind
diminuat riscul de nerambursare i crendu-se surse suplimentare de venit
(taxe pe tranzacii, comisioane de transfer, etc.).
O banc cu spectru larg de activitate, dar interesat n satisfacerea
cerinelor clienilor proprii sau atragerea de noi clieni va dezvolta programe
de lansare de charge-card (carduri cu faciliti de over-draft), banca
ncasnd astfel venituri din cel puin 3 surse: comisionul pe tranzacii,
dobnda de over-draft i surse de creditare temporare din noi depozite sau
rambursri.
Rezult de aici c dintr-un program de emitere de debit-carduri beneficiile
bncii constau n comisioane si surse bancare ieftine (depozite de cont
curent). n cazul unui produs de credit sau overdraft, banca poate beneficia
de venituri din dobnzi, dar i de fructificarea sigur a resurselor sale
temporar disponibile. Se mai ia n calcul reducerea riscului de nerambursare
a creditelor i nencasarea de la comerciani a comisioanelor de procesare a
tranzaciilor.
Fluxul operaiunilor n activitatea de emitere a crilor bancare cuprinde
cteva elemente importante, i anume:
a)
prezentarea persoanelor fizice la unitile bncii i efectuarea
urmtoarelor operaiuni: completarea cererii de emitere a crii; semnarea
contractului' de emitere; completarea cererii de deschidere a contului pentru
operaiuni cu cri de plat; depunerea documentelor necesare aprobrii
cererii de emitere i celei de deschidere a contului;
b)
verificarea de ctre banc a cererilor de emitere i de deschidere a
conturilor. n baza documentelor primite, banca determin elementele de
personalizare necesare emiterii crii i codific datele personale;
eliberarea ctilor ctre posesorii autorizai, la ghieele bncii, dup
depunerea sumelor reprezentnd taxa de emitere, taxa anual de utilizare,
i constituirea plafonului minim lunar al disponibilitilor n contul personal.
Se stabilete totodat i limita de creditare pentru fiecare posesor;
d)
utilizarea crilor pentru achitarea mrfurilor achiziionate de la
comercianii acceptani ai acestui mijloc de plat i pentru retragerile de
numerar de la ghieele bncii sau dispozitivele specializate (ATM-uri);
e)
organizarea i asigurarea funcionrii de ctre banca emitent a unui
centru de procesare i autorizare care s certifice validitatea operaiunilor
efectuate;
f)
decontarea documentelor care atest realizarea operaiunilor de ctre
banc se face dupa primirea acestora de la comerciani.
Un sistem bancar integrat de emitere de carduri' presupune existena a
dou componente principale :
subsistemul de autorizare i decontare tranzacii (incluznd i servicii
de consultan i asisten acordate clienilor);
subsistemul informatic, component esenial a programului de
susinere a operaiunilor cu carduri. Acest sistem asigur meninerea
bazei de date a cardurilor emise, actualizarea n timp real a conturilor
de acorduri i autorizarea direct a tranzaciilor n derulare.
Companiile prestigioase de software (IBM. ARKANSAS, DIGITALL, RS/2),
care au dezvoltat aplicaii deosebit de performante n domeniul
operaiunilor cu carduri, nu sunt preocupate dect de dou elemente
eseniale, respectiv autorizarea tranzaciilor n condiii de deplin
sigurana i decontarea n timp real a tuturor tranzaciilor efectuate,
41

toate acestea cu o implicare redus a factorului uman. Indiferent ns


de puterea i operabilitatea lor, toate sistemele software asiguri
interconectarea mondial a operatorilor de carduri, realiznd astfel
globalizarea fenomenului de pli prin carduri.

3.7. Acceptarea de comerciani la plata a cardurilor bancare


Dupa ce verific activitatea comercianilor, banca ncheie cu acetia
contractele de acceptare a crilor de plat ce cuprind termenii i condiiile
de acceptare, drepturile, obligaiile i responsabilitile plilor contractante.
Clauza de acceptare trebuie s fie obligatorie i necondiionat.
Pe plan internaional, acest proces de acceptare la decontare a
tranzaciilor derulate prin intermediul cardurilor la comerciani care au
ncheiat cu o banc comercial contracte de procesare a acestui tip de
operaiuni, este denumit generic aquiring system (din englez : aquiring =
acceptare, achiziie).
Bncile emitente pun la dispoziia comercianilor acceptani cititoare de
cri (magnetice sau electronice), liste cu crile de plat interzise Ia
acceptare, comisionul pentru operaiunea de acceptare stabilit pe categorii
de comerciani i de comun acord cu ei. De asemenea, fiecrui comerciant i
se atribuie un cod unic care conine i codul bncii emitente i o limit de
autorizare, reprezentnd valoarea maxim a unei operaiuni pentru care nu
este necesar obinerea aprobrii efecturii ei de la central de autorizare al
bncii.
Autorizarea const n atestarea validitii operaiunii ntre un posesor
autorizat i un comerciant acceptat i se face de ctre Centrul de Autorizare,
organizat n cadrul biroului specializat al fiecrei bnci.
n funcie de nivelul limitei de autorizare pot avea loc urmtoarele categorii
de operaiuni:
a) operaiuni cu o valoare mai mic dect limita de autorizare;
b) operaiuni cu o valoare mai mare dect limita de autorizare;
c) operaiuni pentru care limita de autorizare este zero.
n toate aceste trei cazuri, comerciantul acceptat verific identitatea
posesorului cardului i caracteristicile de securitate ale acestui instrument
de plat, ct i ultima list a
cardurilor interzise la acceptare, care i este furnizat de bncile emitente.
n primul caz, cnd valoarea tranzaciei este mai mic dect limita de
autorizare, comerciantul accept cardul i completeaz documentele de
vnzare-cumprare aferente, ntruct nu are nevoie de autorizare.
n al doilea caz, cnd valoarea tranzaciei este mai mare dect limita de
autorizare, comerciantul trimite bncii o cerere de autorizare a operaiunii.
Centru de Autorizare verific disponibilitile existente n contul posesorului
cardului i aprob sau respinge cererea. n cazul aprobrii, comerciantul
primete un cod de autorizare al operaiunii, pe care l nscrie n
documentele de decontare, dupa care procedeaz la realizarea efectiv a
operaiunii.
n ultimul caz, pentru toate operaiunile privind eliberrile de numerar,
limita de autorizare atribuit unitilor bncii este zero. Drept urmare, ele
trebuie s solicite autorizarea pentru toate operaiunile cu carduri pentru
42

retrageri de numerar, dupa care inscriu codul de autorizare pe chitanele tip


de eliberare de numerar.
Bncile emitente au dreptul de a refuza la plat contrvaloarea nscris n
documentele de decontare. Refuzul se face:
fie din iniativ proprie, n cazul n care se constat nerespectarea
cerinelor procedurii de acceptare a cardurilor, a celei de autorizare a
operaiunilor sau a modului de completare a documentelor;
fie din iniiativa posesorului, pe baza unei notificri n scris prin care se
contest valabilitatea documentelor.
n funcie de motivele prezentate, refuzurile se pot clasifica astfel:
a)
refuzuri de plat datorate nevalabilittii operaiunilor din urmtoarele
motive: bunurile, serviciile sau numerarul care constituie obiectul operaiunii
nu au fost primite de posesorul cardului dup ce- acesta a semnat
documentele; operaiunea de vnzare-cumparare nu a fost finalizat efectiv,
iar chitana tip aferent operaiunii nu a
fost anulat sau nu s-a ntocmit o chitana de stomare; comercianii au
modificat suma contravalorii operaiunii fr acordul posesorului cardului;
b)
refuzuri de plat datorate nerespectrii procedurii de autorizare a
operaiunilor din armatoarele motive: cardul era nscris pe lista celor
interzise la acceptare; cardul a fost utilizat pentru efectuarea mai multor
operaiuni de vnzare la acceai unitate a comerciantului i la aceeai dat
n scopul evitrii solicitrii de autorizare a operaiunii, contravaloarea
operaiunii depete limita de autorizare atribuit comerciantului, etc.
c)
refuzuri de plat datorate erorilor de competare sau de procesare a
chitanelor-tip;
d)
refuzuri de plat datorate acceptrii unui card expirat, contrafcut sau
a unor operaiuni frauduloase.
n virtutea contractului ncheiat, comerciantul are obligaia afirii la loc
vizibil a siglei (VISA, EUROCARD/MASTERCARD), indicndu-se astfel att
disponibilitatea vnztorului de a accepta un card, emis sub sigla amintit,
ct i tipul de card ce opereaz n mediul comercial respectiv.
Orice activitate bancar de acceptare i - procesare a tranzaciilor cu carduri
are cel puin dou surse de profitabilitate: un anumit procent din valoarea
tranzaciilor derulate la comerciani i venituri din decontri interbancare
oferite de banca emitent a cardului prin care au fost efectuate tranzaciile.
Datorit faptului c operaiunile de acceptare i procesare tranzacii aduc
beneficii substaniale n condiiile n care investiia iniiala de infrastructur
se amortizeaz ntr-un interval foarte scurt s-a pus ntrebarea dac o banc
nu ar putea nregistra venituri suficiente fr dezvoltarea unui program de
emitere de carduri cu tot ceea ce implic acesta. Experiena de pia a
dovedit ns c numai coexistena celor dou programe de carduri poate
asigura succesul operaiunilor de gen; fr existena cardurilor pe pia,
programele de acceptare nu-i au rostul, iar inexistena punctelor comerciale
de acces nu stimuleaz utilizarea cardurilor emise. Se apreciaz c n 2012
vnzrile de POS-uri vor spori cu peste 100% fa de 2011.
Bncile au raportat la BNR o infrastructur format din 2084 de ATM-uri i
4.919 POS-uri la sfritul anului trecut.
n prezent, aproximativ 15% din reeaua de POS-uri este localizat la nivelul
unitilor bancare.

43

La sfritul anului trecut bncile


dec.
aveau semnate peste 7.900 de
2008
convenii cu comercianii n vederea
acceptrii cardului la plat. Numrul
contractelor semnate de bncile
membre Romcard. cu comercianii a
continuat s scad n 2009. Cifra
trebuie privit n dinamic, sub forma
unui sold, astfel c scderea a fost
cauzat de faptul c numrul
contractelor noi semnate cu
comercianii a fost inferior celor
reziliate" precizeaz NO-CASH.
"Scderea cea mai mare a fost
nregistrat de ctre Raifieisen Bank,
n vreme ce creterea cea mai mare
s-a nregistrat la BCR.
Indicator

dec.
2009

dec.
2010

Numr contracte semnate cu


9.700
comercianii (de BRD, BCR, Raiffeisen
i Banca iriac)
Tabel 3.1: Contracte semnate cu comercianii
Sursa: Romcard

7.364

7.166

n prezent cel mai bun ritm de cretere se nregistreaz la BRD-Groupe


Societe Generale.
Celelalte dou bncii acceptante, care nu sunt membre Romcard, aveau
semnate aproximativ 800 de contacte cu comercianii: Banc Post avea
parteneriate cu 660 de comerciani n vreme ce Banca Transilvania avea la
sfritul anului trecut peste 100 de contracte ncheiate. n anul 2010, Banc
Post a avut unul dintre cele mai bune ritmuri de cretere a reelei, prin
instalarea a 350 de POS-uri la sediile comercianilor.
Plile pentru cumprturile efectuate de la comercianii virtuali (prin mediul
electronic pus la dispoziie de Internet) pot fi achitate i prin intermediul
cardurilor.
n Romnia nu au fost nc emise carduri virtuale care s fie dedicate, ca
utilizare, exclusiv pentru achiziionarea de bunuri i servicii de pe Internet. n
lume exist carduri a cror valabilitate este doar pentru efectuarea unei
singure tranzacii. Teoretic toate cardurile emise de bncile romneti pot fi
folosite pentru a efectua pli prin reeaua
Internet: cele n valut pentru cumprturi de pe site-urile internaionale i
cele n lei de pe site-urile
romneti. ns fiecare deintor o face pe riscul propriu ntruct gradul de
securitate este
44

precar iar legislaia romneasc n domeniu este foarte blnd cu infractorii


cibernetici. Folosirea cardului pe Internet se poate face prin metodele
urmtoare:
chiar dac deinei mai multe carduri, folosii unul singur pentru
tranzaciile pe Internet (n felul acesta va fi mult mai uor s v
urmrii propriile tranzacii pe web i nu v vei expune riscului de
fraud);
sumele din contul respectivului card s nu fie mai mari de 100-150
USD (n cazul n care le vei cheltui ele pot fi oricnd repuse n cont dar
astfel prentmpinai o pierdere posibil a unei sume mult mari de
bani);
cumprai numai din site-uri (re)cunoscute, cu tradiie, care sunt
dedicate comerului electronic;
facei tranzacii de valori mici (n jurul a 10-15 USD)
n 2002 Banc Post a lansat Taifun Mastercard - primul card de debit n lei,
embosat, cu utilizare internaional, care are asociat un card virtual. cardul
Taifun virtual este special creat pentru efectuarea cumprturilor de pe
Internet. Pentru achiziiile de pe Internet banii necesari trebuie transferai
din contul cardului Taifun clasic n contul cardului virtual. Transferul banilor
se poate realiza prin ATM-urile sau EFTPOS-urile bncii sau de oriunde din
ar sau din strintate, prin serviciul de Internet Banking, oferit de BANC
POST.

Capitolul IV. Sistemul electronic de transfer al fondurilor


Sistemul electronic de transfer al fondurilor reprezint ansamblul
dispozitivelor i procedeelor speciale care asigur deplasarea fluxurilor
monetare de la pltitor la beneficiar ntr-un mediu exclusiv electronic.
Avantajul acestui sistem de plti este n primul rnd viteza mare de
transferare a fondurilor, urmat apoi de avantajul securizrii transferului de
fonduri.
n domeniul plilor cu carduri, transferurile electronice de fonduri pot fi
realizate cu ajutorai urmtoarelor echipamente specializate :
a) distribuitoare de numerar (C);
b) dispozitive automate de eliberare de numerar (ATM);
c) puncte electronice de vnzare la comerciani (EFTPOS).

45

4.1. Distribuitorul automat de numerar


Distribuitorul automat de numerar Cash Dispenser (CD) este un
dispozitiv electromagnetic ce permite utilizatorului autorizat s retrag
numerar sub form de bancnote i moned metalic.
Operaiunile de eliberare a numerarului prin intermediul distribuitorului de
numerar implic parcurgerea urmtoarelor etape :
introducerea cardului n aparat de ctre utilizator;
introducerea numrului personal de utilizator ( PIN ) aferent
utilizatorului.
Dac numrul a fost introdus greit, posesorul mai are posibilitatea a doua
ncercri.
Dac PIN-ul nu a fost introdus corect, atunci se consider utilizarea
frauduloas a cardului, care va fi "nghiit" de aparat.
selectarea, prin tastare, a sumei dorite care trebuie s fie cuprins n
limita maxim stabilit prin contractul cu banca. Dac suma depete
aceast limit, atunci operaia va fi automat anulat.
furnizarea de ctre distribuitorul automat de numerar a suinei
solicitate concomitent cu debitarea contului bancar al utilizatorului.
dispozitivul va confirma, prin afiare, efectuarea i ncheierea
tranzaciei i va restitui deintorului cardul.
Acest dispozitiv este cel mai simplu de utilizat, avnd ca principal scop
acordarea de numerar.

4.2. Automatul bancar


ATM-urile, Automated Teller Machine, sunt maini care nlocuiesc
operatorul uman n operaii implicnd cardul ca instrument de plat sau ca
metod de identificare a clienilor.
Operarea ATM-urilor implic un card pe care utilizatorul l introduce nmain n vederea identificrii. Dupa identificarea sa, utilizatorul poate
beneficia de anumite servicii, care depind de funciunile pe care ATM-ul le
ncorporeaz, ct i de tipul cardului pe care utilizatorul l posed.
Iat cteva dintre serviciile pe care un ATM le poate oferi:
eliberarea de numerar din contul clientului;
obinerea extrasului de cont;
eliberarea de numerar pe baza unor carduri speciale cu valoare
coninut pe card
(portofel electronic);
alimentarea contului deintorului de card.
Avantajele eliberrii de numerar prin utilizarea ATM-urilor fa de
eliberarea de numerar de operatorul uman :
sigurana operaiunilor;
lrgirea intervalului de derulare a serviciului de eliberare numerar al
bncii ( 24 de ore din 24, 365 zile pe an);
prestarea serviciului de eliberare de numerar n locuri n care nu exist
ghiee ale
bncii;
46

descongestionarea ghieelor bncii;

4.3 Terminale electronice de vnzare la comerciani (EFT


POS)
Punctele electronice de vnzare la comerciani (Point of Sales-POS)
reprezint medii electronice de efectuare a tranzaciilor comerciale i
mbrac forma unor dispozitive automate, care asigur n timp real
autorizarea operaiunilor i stocarea informaiilor financiare, sau chiar
decontarea tranzaciilor efectuate prin intermediul cardurilor.
Avantajele utilizrii unui astfel de dispozitiv automat de autorizare i
transfer electronic sunt urmtoarele:
eliminarea factorului uman din procesul de autorizare i decontare;
creterea vitezei de operare (att ca autorizare ct i ca decontare);
eliminarea numerarului i a tuturor inconvenientelor legate de
administrarea acestuia din sfera operaiunilor comerciale de tip "endetail";
alimentarea conturilor comercianilor cu contravaloarea produselor sau
serviciilor n momentul efecturii actelor de comer, etc.
Transferul electronic al fondurilor la punctele de vnzare se poate face
prin terminale cu circuit deschis (on line) i prin terminale cu circuit nchis
(off line).
a) Terminalele la punctele de vnzare cu circuit deschis ( on line )
Sunt amplasate la locurile de vnzare a bunurilor de consum i serviciilor i
sunt utilizate pentru a prelua i transmite informaii privind plile efectuate
prin intermediul lor. Spre deosebire de CD i ATM la care se poate accede 24
de ore pe zi i 7 zile pe sptmn, la terminalul POS accesul este posibil
numai pe baza acordului comerciantului i n timpul su de program.
Derularea operaiunilor prin terminalul de la punctele de vnzare cu
circuit deschis implic urmtoarele operaiuni:
clientul va introduce cardul n dispozitivul electronic:
comerciantul, prin intermediul tastaturii, va scrie pe ecranul de afiaj
al dispozitivului valoarea bunurilor cumprate:
dac clientul accept aceast sum, un semnal luminos va ndruma
cumprtorul s introduc PIN-ul;
dac PIN-ul va fi acceptat atunci dispozitivul electronic va ncepe
nregistrarea tranzaciei. Valoarea tranzaciei va fi comunicat
cardului, verificndu-se totodat dac disponibilul din contul personal
este suficient pentru a acoperi valoarea cumprturilor;
se va prelua suma respectiv din contul clientului i se va stabili noul
sold;
dispozitivul va emite o chitan n dou exemplare (unul pentu client,
altul pentru comerciant);
47

un nou semnal luminos va confirma efectuarea complet a tranzaciei,


returnndu-se clientului cardul su.
b) Terminalele la punctele de vnzare cu circuit nchis (off line) n
condiiile n care lipsesc posibilitile de interconectare cu calculatorul
bncii, operaiile de decontare pot fi realizate prin nregistrri electronice n
contul fiecrui participant: client, vnztor, banc.
n acest caz se utilizeaz trei smart-carduri distincte: user cardul care
aparine cumprtorului, job/merchant cardul aparinnd
comerciantului i device cardul care este ncorporat n dispozitiv i
aparine bncii emitente a cardurilor de plat propriu-zise.
Userc ardul aparine i este utilizat de titularul lui pentru efectuarea
cumprturilor la punctele de vnzare a bunurilor de consum. cardul
este embosat i pe lng banda magnetic are i un cip care conine
circuite integrate. Acest tip de card nu are propria sa surs de energie
(precum job cardul) aceasta fiind furnizat de terminal (work station).
Job/Merchant cardul aparine comerciantului si captureaza toate
detaliile privind tranzaciile comerciale desfurate cu clienii bncii
emitente n vederea efecturii operaiilor de decontare. lob cardul are
surs proprie de energie i deine o capacitate mult mai mare de
stocare a datelor. n general, coninutul acestui card poate fi ters i
rescris.
Att user cardul ct i job cardul sunt activate prin introducerea lor n
dispozitivul electronic de lucru.
Device cardul dispozitivului este nglobat n terminal i nmagazineaz
informaii legate de fiecare tranzacie efectuat de comerciant cu
clientul su. Prin intermediul ei, banca efectueaz decontrile ntre
clieni i comerciani, debitnd astfel conturile clienilor concomitent
cu creditarea celui al comerciantului.

4.4. Probleme privind utilizarea frauduloas a cardurilor


bancare i a cardurilor
bancare i a ATM urilor

De-a lungul primei decade a existenei cardurilor cu band magnetic


emise n SUA, pierderile suferite de VISA i Mastercard au reprezentat
aproximativ 1% din vnzrile lor brute. n 1986 vnzrile lor au fost de 150
miliarde $, iar pierderile de aproape 2 miliarde $. n ultima decad, 85% din
pierderi au fost generate de neplata datoriilor, restul de 15 % datoindu-se
fraudelor.
VISA a anunat n februarie 2002 c piederile globale datorate fraudei au
nregistrat un record, scznd, n tranzacii, n 1992 de la 18 ceni la 8 ceni
la 100$, iar n 1998 de la 7 ceni la 6 ceni la 100$. ns, fraudele datorate
tranzaciilor care nu necesit prezena cardurilor (vnzri prin telefon i
comenzi prin pot) totalizau 15-20 de ceni la 100$ n 1999, iar n ceea ce
privete tranzaciile prin Internet rata este mult mai mare, sursa principal a
acestor tipuri de fraud reprezentnd-o numrul de conturi furate, afirma
48

John Shaughnessy vicepreedinte pentru Riscul n Management pentru VISA


SUA.
Exist trei niveluri de fraudare a cardurilor :
ntmpltoare: nfptuit de deintorul cardului, angajatul bncii sau
angajatul comerciantului;
intenionat: nfptuit de comerciantul experimentat sau de un
lucrtor priceput al serviciului de emitere carduri;
profesional: nfptuit de persoane avnd o experiena bogat.
Exist o varietate de probleme crora trebuie s li se fac fa privind
securitatea cardurilor :
schimbul de informaii dintre card i interfaa dispozitivului. Orice
informaie ctre sau dinspre card este direct tastabil i copiabil
indiferent de tipul de card. Cei care ncearc s produc fraude sunt
cei de la nivelul 2 i 3. De asemenea, semnele externe pot fi emise
pentru a produce rspunsuri false cardului
carduri contrafcute. Schimbul de informaii ctre sau dinspre card i
interfaa dispozitivului poate fi simulat. Interfaa nu poate face
diferena dintre un card autentic i o versiune fals.
nlocuirea cardului n timpul tranzaciei. Poate exista un interval de
timp n care un card autorizat poate fi nlocuit nainte ca rspunsul s
poat fi tiprit n memoria cipului, n acest fel, rspunsul este tiprit pe
un alt card al crui sold era apropiat de zero.
fraude ale comerciantului. Orice aciune sau. procedur efectuat de
comerciant sau funcionar poate fi subiectul unor greeli, erori, atacuri
deliberate sau aciuni neprocedurale. De exemplu comerciantul
introduce dou tranzactii n timp ce cumprtorul crede c are loc
doar una.
observarea tranzaciei. PIN-ul se poate afla fie observnd tastele pe
care le utilizeaz deintorul de card, fie prin intermediul unui circuit
TV montat n apropierea ATM-ului;
metoda "libanez". Const n plasarea n fanta ATM-ului a unei folii
subiri, care are rolul de a mpiedica citirea crii de plat i astfel de a
o bloca n interior. Pe ATM sunt lipite afie care sftuiesc utilizatorii s
sune, n caz de necesitate, la unul din numerele de telefon unde s-ar
afla specialitii bncii creia i aparine ATM-ul, la captul firului
aflndu-se de fapt infractori a cror principal preocupare este aceea
de a afla codul PIN al cardului blocat n ATM. Dup ce proprietarul
cardului pleac linitit c a anunat bncii situaia i c s-a blocat
posibilitatea utilizrii lui, infractorii il extrag cu o penset, dupa care.
cunoscnd PIN-ul, scot banii.
n multe ri din lume atacurile asupra ATM-urilor au devenit probleme
majore i de aceea au fost luate msuri de prevenire i limitare a
consecinelor activitii infracionale. n viitor, acest tip de activiti va migra
din rile n care au fost luate msuri de stopare a fraudelor asupra
cardurilor ctre acele ri care nu realizeaz potenialul pericol i nu iau
msuri n consecin.
n ceea ce privete fraudele asupra ATM-urilor, acestea sunt de trei ori mai
mari dect fraudele asupra cardurilor. Iat doua dintre cele mai uzuale
metode de fraudare a ATM-urilor :
49

atacul asupra fantei pentru eliberare a ATM-ului. Rufctorul iniiaz


o tranzacie, iar n momentul n care fanta pentru eliberare a
numerarului se deschide, aceasta este blocat i banii sunt ridicai.
Sesiznd c este un corp strin n fanta ATM-ului, acesta se nchide i
este transmis un cod de eroare bncii care crediteaz contul cardului
de credit. Aceast operaiune este apoi repetat.
cnd automatul elibereaz banii, rufctorul ia numai bancnotele de
la mijloc, lsndu-le pe cea de deasupra i pe cea de dedesubt.
Automatul interpreteaz

ca i cnd banii nu au fost luai, retrage cele dou bancnote i trimite un cod
de eroare bncii. Aceasta storneaz tranzacia, creditnd contul crii de
credit.
Pentru a identifica fraudele asupra ATM-urilor nc din stadiul n care se cere
autorizarea, bncile proprietare trebuie s aplice mai multe msuri:
stabilirea de limite pentru retragerile de numerar de la ATM, att
pentru fiecare tranzacie, ct i zilnic;
avertismente pentru ncercrile repetate de utilizare frauduloas (ex:
ncercarea de prea multe ori a PIN-ului);
monitorizarea frecvenei tranzaciilor i perioada de timp cit se
utilizeaza cardul;
monitorizarea tranzaciilor efectuate seara, n week-end, etc.
Aceast list a problemelor privind securitatea cardurilor i a ATM-urilor nu
are ca scop inducerea panicii i nici evidenierea lacunelor sistemului, ci
atenioneaz asupra potenialelor riscuri.

Concluzii
Din anul 1946, cnd John C. Biggins a creat premisele apariiei crii de
plat bancare, continund apoi cu anul 1960, cnd Bani of America a lansat
BankAmericard (n prezent denumit VISA), bncile au sesizat avantajul,
acestui instrument modern de plat i au fcut demersuri din ce n ce mai
novatoare pentru dezvoltarea i popularizarea plilor prin intermediul
50

cardurilor. La nceput, bncile foloseau cardurile ca o modalitate simpl de a


acorda credite i de a ncuraja clienii s se mprumute Iar a se mai
prezenta la banc ori de cte ori doreau s obin un mprumut, veniturile
bncii sporind cu dobnda ncasat de la cei care mprumutau bani i care i
rambursau n trane lunare la scadent. De asemenea, o alt surs de
venituri pentru bnci o reprezentau comisioanele pltite de comerciani
pentru prestarea serviciilor de prelucrare i decontare.
n Romnia, anul debutului programelor de carduri bancare poate fi
considerat anul 1992, cu toate c acceptarea la decontare a cardurilor emise
de sistemul bancar internaional a fost posibil nca din 1972 prin
intermediul Organizaiei Naionale de Turism, ns numai pentru persoanele
fizice nerezidente.
Aflat ntr-o dinamic excelent, industria autohton a cardurilor a
diminuat circulaia numerarului n economie cu peste 50.000 de miliarde de
lei, echivalentul a 4,5 % din PIB. La sfritul lunii ianuarie 2011, numai
cardurile VISA depiser 4 milioane de unitati.
Cu toate acestea, trebuie remarcat faptul c volumul tranzaciilor, mai
ales al celor de plat, este destul de sczut comparativ cu. rile vecine, o
pondere ridicat n totalul tranzaciilor fiind deinut de cei care ii ridic
veniturile salariale din conturi de card. Se impune aadar lrgirea bazei de
utilizare a cardurilor prin creterea gradului de acceptare a acestora la
comerciani, cu att mai mult cu ct piaa are un potenial extraordinar:
companiile Metro, La Fourmi, Mega Image, Billa, XXL, Carrefour, Selgros,
Mobexpert,Neoset, Flanco, Flamingo, Altex,Domo, Bricostore, Unirea
Shopping Center, Mall, Shell, Rompetrol, Petrom, LukOil, OMV, Marriot,
Intercontinental etc.
Realizarea unor parteneriate cu reelele naionale de benzinrii i
supermarket-uri n vederea acceptrii la plat a banilor din plastic, ar
nsemna dezvoltarea cardurilor de credit i creterea volumului de vnzri pe
card la comerciant.
n sprijinul realizrii acestor deziderate vine i Ordonana Guvernului
193/2002. De asemenea, dotarea cu POS-uri a tuturor hotelurilor care au mai
mult de dou stele i a restaurantelor de lux, ar insemna atragerea a peste
1.000 de uniti turistice n reeaua de acceptare a cardului.
Extinderea utilizrii cardurilor n mediul economic ar putea fi generat,
spre exemplu de obligativitatea regiilor autonome, agenilor economici cu
capital parial sau majoritar de stat de a-i remunera salariaii prin
intermediul acestui instrument de plat,
n ceea ce privete activitatea Raiffeisen Bank pe piaa cardurilor n
Romnia consider c pot prezenta interes urmtoarele informaii:
deschiderea de noi agenii i concentrarea ateniei pe segmentul de
ret aii. n acest sens urmnd a fi lansate credite de tip ipotecar i
pentru cumprarea de bunuri de folosin ndelungat;
extinderea reelei de ATM-uri i amplasarea acestora n locuri
aglomerate (gri, aeroporturi, piee, supermarketuri, etc.)
posibilitatea acordrii de mprumuturi n lei prin cardul VISA Classic,
pentru un anumit plafon, pe o perioad de un an, cu posibilitate de
prelungire, stabilirea cuantumului efectiv efectundu-se n baza
punctajului rezultat din fia de evaluare completat de solicitant;
51

posibilitatea emiterii unuia sau a multor carduri suplimentare, n


favoarea unor teri, pe acelai cont de card;
faciliti de plat direct a facturilor serviciilor de telefonie mobil i a
altor furnizori de servicii, de la ATM-urile bncii;
semnarea de convenii cu firme importante n vederea acordrii de
salarii pe cardurile Raiffeisen Bank.
La finalul acestui studiu asupra pieei cardurilor bancare n Romnia,
putem afirma c bncile romneti ncep s pun accentul nu doar pe
sporirea numrului de carduri, ci i pe o mai larg acceptare, o utilizare mai
frecvent i strategii mai eficiente de emitere a cardurilor, pe o dezvoltare n
care dimensiunea intensiv ncepe s micoreze ecartul fa de cea
extensiv. "Odat cu depirea barierei primului milion de carduri, bncile
din Romnia au ncheiat cu succes primele i totodat cele mai importante
etape. Ca i n privina multor altor piee din Europa Central, ncepem s
vedem i n Romnia semne reale de maturitate a pieei de carduri", spune
dl Radu Obreja, vicepreedinte VISA International CEMEA, reprezentantul
VISA pentru Romnia.

Anexe
Dicionar, ntrebri
Dicionar:
ATM
Autorizare

- automatul bancar (Automated Teller Maschine) elibereaz


numerar n moneda local pe baza identificrii
deintorului de card prin codul PIN
- procesul prin care sunt verificate identitatea deintorului
de card i dreptul sau de a dispune de suma cerut

Avans de
numerar

- eliberare de cash, la ATM sau la ghieul bncii

Blocare

- n cazul pierderii sau furtului cardului aceast msur


previne folosirea abuziv a cardului pentru toate
tranzaciile autorizate (ATM, POS etc.)

Card de
plat

- card de plastic de dimensiunea 85x44mm, care i permite


deintorului de card s efectueze retrageri de numerar la
bnci i ATM-uri i s fac pli fr numerar pentru bunuri
sau servicii la comerciani

Card de
debit

- contul de card este alimentat cu bani chiar de ctre


deintorul de card sau angajatorul su, ca n cazul plii
salariilor
- contul de card este alimentat cu banii bncii, posesorul
cardului avnd obligaia de a rambursa creditul n funcie
de perioada pentru care a fost utilizat (tras) i de dobanda
perceput de banc

Card de
credit

52

Card cu
band
magnetic

- card clasic, unde semntura deintorului se aplic pe


spatele cardului pe o poriune numit band magnetic

Card
embosat

- iniialele deintorului sunt imprimate pe card astfel nct


s fac
posibil facturarea manual; cardul este folosit atat off-line
(imprinter) ct i n mediu electronic (ATM i POS)

Card
neembosat

- iniialele deintorului de card nu sunt imprimate n relief;


este folosit numai n mediu electronic

Card smart

- card cu circuit integrat sau card eu microprocesor, ceea


ce i confer funciile unui computer n miniatur. Memoria
i permite nmagazinarea a de 80 de ori mai multe
informaii dect. n cazul unui card cu band magnetic.
Card-ul inteligent, permite efectuarea unei pli fr a mai
fi nevoie de consultarea bncii emitente a card-ului pentru
confirmarea diponibilului din cont. Pentru smart cardurile
mai complexe comunicarea se face via unde radio. Practic,
nu mai este necesar contactul fizic ntre cititorul de carduri
i cardul propriu-zis pentru transmiterea informaiilor, aa
cum se ntmpl cu smart card-urile convenionale.

Chitana

- confirmarea eliberat de ATM, ca dovad a retragerii


numerarului, sau de comerciant, ca dovad a achizionrii
unor bunuri sau plata unor servicii.

Codul PIN

- numrul de identificare personal (Personal Identification


Number) este un cod de patru cifre, cunoscut numai de
cptre deintorul de card i folosit pentru identificarea sa
la ATM-uri i terminale POS.

Colateral

- depozit, n lei sau valut, care se constituie drept


garanie i pe care banca l folosete - exclusiv - cnd
clientul su nu-i ndeplinete obligaiile de plat

Comerciant

- magazin, restaurant, hotel etc. care accept la plat


cardurile n locul numerarului.

Deintor de - persoan creia i s-a emis cardul i al crui nume este


card
tiprit pe card. Deintorul de card poate fi acelai cu
deintorul de cont sau poate fi o ter persoan care a
fost autorizat de ctre deintorul de cont.

53

Extras de
cont

- document eliberabil n mod automat sau la cerere, prin


care se atest micrile (numrul i valoarea tranzaciilor)
care au avut loc n contul de card ntr-o perioad
determinat de timp

Fiat

- taxa/comision care se aplic sub forma unei valori unice


(dar nu procentual) indiferent de valoarea unei tranzacii

Girant

- persoan care garanteaz obligaia de plat i se


angajeaz ctre banc de a-i nsui, i ndeplini, obligaia
de plat pe care deintorul de card de credit (debitorul)
nu o ndeplinete.

Imprinter

- aparat mecanic pentru procesarea manual a


tranzaciilor. Folosind imprinterul, detaliile de identificare
ale deintorului de card sunt copiate pe chitana de pe
faa cardului de plastic.
- limit de credit sau descoperire de cont, intervine n
momentul n care deintorul de cont i-a terminat
lichiditile proprii i atunci banca l crediteaz n mod
automat ntr-un anumit plafon anterior stabilit prin
contract.

Overdraft

"Pay now"

- card de debit, plata se face imediat prin deducerea din


contul de card a sumei aferenta produsului sau serviciului
cumprat prin intermediul cardului

"Pay later"

- card de credit, plata se face mai trziu n momentul


rambursrii de ctre deintorul cardului a sumelor trase
din creditul acordat de banc
- reprezint inventarul tuturor cardurilor de plat care sunt
interzise s fie folosite pentru orice plat fr numerar sau
ridicare de numerar. Cardurile care apar pe aceast list
trebuie s fie reinute de ctre comerciant sau de ctre
banc dac sunt prezentate. Un card odat introdus n
stoplist nu mai poate fi retras de pe el.

Stoplist

Sold

- sau disponibil n cont, exprim lichiditile din contul de


card la un moment dat.

Soluie SET

- din englezescul "secure electronic tranzaction", definete


soluia tehnic ce permite folosirea cardului pentru
tranzacii n medii electronice, precum Internetul.n condii
de siguran.

Terminal
EFTPOS

- din englezescul "Electronic Fund Transfer at Point of Sale"


i nseamn punct de vnzare, adic un terminal de
numerar electronic pentru autorizarea i procesarea
electronic a unei tranzacii pe card.

In ce condiii se obine un card ?


54

Pentru a obine un card trebuie ndeplinite mai multe condiii. Tot ce avei
ele fcut este s contactai administratorul dumneavoastra de cont. Cnd
primii caxdul trebuie s l semnai imediat pe verso, pe banda destinat
semnturii autorizate, n faa administratorului de cont. mpreun cu cardul
vei primi un plic sigilat care conine PIN-ul. Va trebui s memorai acest
numr, din patru cifre, care constituie codul dumneavoastra secret de acces
la toate terminalele electronice.
Unde poate fi folosit un card?
cardul poate fi utilizat n locuri i moduri extrem de diferite: la ghieele
bncii, pentru retrageri de numerar, prin prezentarea cardului i a buletinului
de identitate sau paaportului; la comerciani (magazine, restaurante,
hoteluri, agenii de voiaj etc.) ; la ATM-uri, pentru retrageri de numerar n
valuta rii respective pe baza identificrii prin codul PIN. Cnd introducei
cardul n ATM putei alege limba de consultare dorit. ATM-ul va remite suma
cerut, cardul i, de cele mai multe ori, chitana (documentul de confirmare
a tranzaciei); putei rezerva o camer de hotel foarte uor folosind cardul.
Cnd ajungei la hotel, la nregistrare, o sum aproximativ va fi rezervat
pe contul dumneavoastr. La plecare vei semna chitana rezultat din
imprinter sau din terminalul POS; putei comanda bunuri sau servicii prin
telefon folosind numrul de card. Nu divulgai niciodat, nimnui, codul PIN.
Este suficient s menionai numrul de card i data expirrii cardului pentru
a face cumprturi; putei comanda bunuri prin pot informnd
comerciantul despre numrul de card i data expirrii; dac dorii s dai un
telefon cu cardul, este posibil de la telefoanele care ofer aceast facilitate.
Cum utilizez cardul n siguran?
Pentru a folosi cardul n condiii de maxim siguran v rog s reinei
urmtoarele
sugestii: scriei numrul de card i inei-1 separat de card - vei avea nevoie
sa transmitei aceast informaie bncii dac v pierdei cardul sau dac v
este furat; codul PIN primit n plicul sigilat trebuie distrus imediat dupa ce lai memorat; nu scriei codul PIN nicieri i nu l divulgai nimnui. Oricine va
cunoate numrul de card i codul PIN v poate folosi cardul fraudulos;
cardul trebuie luat din ATM imediat dupa efectuarea tranzaciei altfel va fi
reinut;
rugai ntotdeauna comerciantul s utilizeze imprinter-ul sau terminalul POS
n faa
dumneavoastr pentru a evita tiprirea mai multor chitane; verificai cardul
cnd l primii
napoi de la comerciant; verificai suma i valuta nscrise pe chitan nainte
de a o semna;
pstrai chitanele de cumprare sau de retragere de numerar pentru fiecare
tranzacie pentru a le recunoate pe extrasul dumneavoastr; verificai
extrasul de cont imediat dup ce l primii i comparai-1 cu chitanele; dac
nu suntei siguri de securitatea unui "site", evitai s folosii cardul pe
Internet; nu uitai s anulai rezervrile la hotel, cernd un cod de anulare cu
minimum 24 de ore nainte de data rezervrii; nainte de a pleca ntr-o
cltorie mai lung nu ezitai s verificai contul curent; pstrai ntotdeauna
cardul ntr-un loc sigur i nu l lsai la vedere; pentru confortul
dumneavoastr este recomandabil s notificai bncii emitente orice
schimbare n datele personale; anunai imediat pierderea, furtul- sau
55

distrugerea cardului folosind numrul de telefon al serviciului de asisten;


pentru orice alt problem legat de tranzaciile cu carduri, trebuie s
contactai administratorul dumneavoastr de cont.
Ce se ntmpl dac uit PIN-ul?
Luai legtura cu banca emitent a caidului care v poate oferi oricnd
acelai PIN, sau, la solicitare, l poate nlocui genernd un nou cod PIN.
Ce trebuie s fac n caz de pierdere, distrugere sau furt al cardului?
n acest caz trebuie s anunai imediat blocarea, pentru a evita orice
fraud, folosind numrul de telefon al serviciului de asisten oferit anterior
de banca emitent. Pentru identificarea cardului dumneavoastr vei fi
rugai s menionai cteva detalii eseniale precum numele deintorului de
card i numrul cardului. Dac nu v amintii numrul cardului vei fi rugai
s dai alte detalii: numele mamei nainte de cstorie i data naterii.
Pentru propria dumneavostr siguran, dac suntei aproape de banc i
putei anuna pierderea sau furtul, n timpul orelor de program ale bncii,
este de preferat s v ducei la banc pentru a da un ordin scris de blocare a
cardului. Dac anunai blocarea telefonic, va trebui s dai un ordin scris n
maxim o zi lucrtoare, prin fax sau venind la banc, altfel ordinul telefonic
va fi anulat.
Cum procedez dac nu sunt sigur() ca am pierdut cardul?
n acest caz l putei bloca temporar i, n acest fel, oprii folosirea lui
frauduloas pentru toate tranzaciile care necesit autorizare. Acest tip de
blocare implic riscuri pentru tranzaciile la comerciani care nu necesit
autorizare, de obicei tranzacii cu sume mici.
Dac dorii s suspendai cardul definitiv, pentru c bnuii c cineva l
folosete n mod fraudulos, putei cere s fie pus pe "stoplist" (naional sau
internaional, dup caz). n acest caz cardul nu mal este valabil pentru nici
o tranzacie i trebuie s fie reinut de comerciant sau de banc n momentul
n care este prezentat. Cum nu putei anula aceasta blocare, trebuie s
cerei un nou card la sucursala dumneavoastr.
Cum se renoiete un card?
cardul pe care l deinei este rennoit automat i l putei ridica de la
sucursala dumneavoastr cu dou sptmni nainte de data expirrii.
Trebuie s aducei cardul vechi cu dumneavoastr pentru a putea fi distras
n siguran. Noul card va avea acelai numr i acelai cod PIN. Cu dou
sptmni nainte de data expirrii vei primi o scrisoare din partea bncii
pentru a v reaminti s v ridicai noul card. Vechiul card poate fi folosit
pn n ultima zi a lunii indicat pe el.
Ce fac cnd o tranzacie este neclar? n situaia n care nu suntei de acord cu o tranzacie, pe card, indicat pe
extrasul de cont, trebuie s contactai sucursala dumneavoastr pentru a v
informa. Daca avei chitanele le vei lua cu dumneavostr pentru a putea
da toate detaliile necesare administratorului de cont.
Este obligatorie anunarea bncii de schimbarea datelor personale?
O asemenea informare este facultativ dar este n interesul clientului s
anune banca n cel mai scurt timp despre orice schimbare a datelor
personale cum ar fi numele, numele companiei, adresa, numrul de telefon
etc. Este important s putei fi contactat uor n cazul corespondenei
urgente, altfel exist riscul s nu putei folosi cardul.
56

Cnd poate un comerciant s refuze plata prin card dei are afiate
logo-urile AMEX, DinersClub, Europay sau VISA?
n cazul n care cardul este nesemnat, comerciantul are obligaia de a nu
accepta cardul la plat. Semntura trebuie efectuat chiar la momentul
emiterii cardului n fata administratorului de cont.
Sumele din conturile de carduri sunt garantate de Fondul de
Garantare a Depozitelor din Sistemul Bancar?
Disponibilitile din aceste conturi beneficiaz de garantarea Fondului, pana
la limita valorii stabilite semestrial de ctre acesta (valoarea de garantare
este afiat la orice unitate bancar).
Cine poate utiliza cardul n numele firmei?
Banca al crei client suntei v poate elibera cte un card pentru fiecare
angajat desemnat de firma dumneavoastr (posesor desemnat).
Cum pot diminua risca! de fraud din partea propriilor salariai?
Banca emitent v ofer posibilitatea de a stabili plafoane de retragere de
numerar ca i plafoane pentru operaiunile de cumprare pentru fiecare
posesor desemnat de dumneavoastr.

57

Bibliografie
Anghelache Constantin: " Metode cantitative utilizate in analizele financiare
", Editura Artifex, Bucureti, 2011
Basno Cezar, Dardac Nicolae: " Produse, costuri si performante bancare ",
Editura Economica, Bucureti, 2000;
Bistriceanu D. Gheorghe: "Lexicon de finane, banei, asigurari", Editura
Economica, Bucureti, 2001;
Burciu Aurel, Sandu Petru, Sandu Gheorghe: "Activitatea bancara
internaionala", Editura Economica, Bucureti, 1999;
Ciucur Dumitru, Gavrila Ilie, Popescu Constantin: "Economie. Manual
universitar", Editura Economica, Bucureti, 2001;
Diaconescu Mariana:. " Banci. Sisteme de plai. Riscuri ", Editura Economica,
Bucureti. 1999;
Floricel Constantin: " Relaii valutar-financiare internaionale ", ediia a IVa,
Editura Naionala, Bucureti, 2001
lonescu G. Lucian: " Bncile si operaiunile bancare " Editura Economica,
Bucureti, 1996;
Popescu Radu, Tudorancea Cristian, Berbec Florin: " Cardul-instrument
modern de plata ". Editura Tribuna Economica, Bucureti, 1998;
Prahoveanu Eugen: " Economie-fundamente de teorie economica ", Editura
Eficient, Bucureti, 1998; '
Tudorache Dumitru: " Moneda.Banci.Credit ", Editura Sylvi, Bucureti, 1999;
Coleciile revistelor si ziarelor "Card Magazine" (1999), "Piaa financiara"
(2001,2002),
" Capital " (2008,2009,2010), " Bursa " (2008,2009), " Ziarul Financiar "
(2007,2008,2009);
BNR-Rapoarte anuale 2007,2008,2009,2010;
BNR-Rapoarte lunare 2010;
www.no-cash.ro

Top of the Document

58