Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
riscului
I.Riscul in asigurari
1.Definitie
In societatea umana riscul apare ca un eveniment posibil si
nedorit(alteori dorit),previzibil sau inprevizibil producator de pierderi materiale
sau morale.Este o primejdie,un pericol,un inconvenient(eveniment) posibil,o
imtamplare neplacuta.
Riscul este un eveniment viitor,incert(cert),probabil,a carui produce
re ar putea provoca diferite pierderi de bunuri sau ar putea afecta
sanatatea,integritatea corporala sau viata oamenilor,ori ar produce pierderi
morale.De asemanea riscul,este o primejdie posibila,un eveniment
incert(cert),posibil si viitor,care poate afecta bunurile,capacitatea de munca a
oamenilor,sanatatea si viata persoanelor,independente de vointa partilor din
asigurari.Riscul este si posibilitatea de distrugere partiala sau totala a
bunurilor ca urmare a producerii unor fenomene inprevizibile.
Riscul mai este inteles ca fiind probabilitatea producerii unui
fenomen impotriva caruia se contracteaza o asigurare,precum si protectia pe
care si-o asuma societatea de asigurari prin contractarea unei asigurari sau
reasigurari.Este un pericol,un inconvenient posibil,o primejdie la care sunt
expuse bunurile,persoanele,afacerile,de care omul este constient si,in
consecinta,el se staraduieste sa-si creeze mijloace de prevenire si de
atenuare a efectelor lui nedorite sau chiar de inlaturare a lor de cate ori,prin
natura lucrurilor este posibil.Se manifesta atat in relatiile dintre oameni,cat si
in raporturile dintre om si natura.Riscul poate fi previzibil,atunci cand factorii
care ar aduce pierderi pot fi prevazuti cu anticipatie si neprevizibil,determinat
de situatii fortuite.Chiar si in cazurile riscurilor previzibile,marimea pagubelor
2.Clasificare riscurilor
a)Riscul asigurabil
-este acela care indeplineste conditiile pentru a fi preluat de o societate
de asigurari,ce se poate asigura si la producerea caruia se plateste
despagubirea sau suma asigurata venita.
b)Riscul asigurat
- (preluat in asigurari)este primejdia,posibilitatea de a suferi o
paguba,eventualitatea distrugerii bunului asigurat sau a survenirii
evenimentelor asigurate ce pot afecta viata oamenilor sau integritatea lor
corporala care,fiind realizate,obliga pe asigurator sa plateasca
asiguratului(beneficiarului)despagubirea sau suma asiguarta.
Riscul mai poate fi devint ca fiind unul sau mai multe evenimente
viitoare si nesigure,gradul de probabilitate al ivirii unei primejdii,precum si
g.Riscuri speculative
-(antreprenoriale)sunt acelea care prin producerea lor pot provoca
o pierdere sau obtine un castig.Ele sunt atractive.Riscurile speculative
cuprind:riscuri comerciale,pariurile la cursele de caii,jocurile de noroc,riscurile
valutare,schimbari ale ratelor dobanzilor s.a.Aceste riscuri nu sunt asigurabile.
h.Riscuri previzibile
-sunt evenimente provocate de factori ce pot fi prevazuti inainte
de asumarea obligatiilor
contractuale:boala,invalitatea,batranetea,decesul,variatia cursurilor valutare
etc.
i.Riscurile imprevizibile
-sunt evenimente independente de vointa partilor contractante
care pot sa apara in activitatea economico-sociala,cum sunt:grindina,ploile
torentiale,inundatiile,uraganul,alunecarile de teren,cutremurul de
pamant,seceta etc.Riscurile imprevizibile sunt si cele care apar in relatiile
dintre oameni:greve ,revolte,revolutii,razboaie etc.Astfel de riscuri pot
interveni indiferent de vointa oamenilor si se ivesc in relatii oameni-natura.
j.Riscurile interne
-sunt evenimente generate de factori din interiorul unitatii
economice si depind de managementul acesteia:capacitatea
profesionala,cuantumul resurselor materiale si
financiare,aprovizionarea,depozitarea,gestionarea resurselor,calitatea
productiei,realizarea la timp si la parametrii proiectati a obiectivelor de
investitii etc.Riscuri interne sunt considerate si cele care se produc in interiorul
granitelor tarii.
k.Riscuri externe
-sunt evenimente care provin din afara unitatii economice si care se
pot reprezenta:insolvabilitatea,faliment,interzicerea transferului
valutar,amanarea platii in valuta,moratoriul guvernamental etc.
De asemenea ,sunt considerate riscuri externe si cele care se produc in afara
granitelor tarii.
l.Riscuri economice
--sunt evenimente cu implicatii economice care se produc in
industrie ,agricultura transporturi,comert,turism ,finante,banci etc.
6
m.Riscuri sociale
- sunt evenimente care se manifesta cu o intensitate sau alta in
economiile tuturor tarilor,cum pot fi: imbolnavirile, accidente, invalidate,
somaj,scaderea nivelului de viata,convulsii sociale,greve,demonstratii
etc.Aceste riscuri depind de nivelul de dezvoltare economic,de formele de
protectie sociala etc.
n.Riscuri politice
-sunt cele generate de politica guvernelor tarii (exemple:
nationalizari,blocade economice,manevre militare,revolutie,razboi etc.
o.Riscuri general
-sunt riscuri asigurabile ,ca de exemplu: incendiu, naufragiu,
esuare,explozie,rasturnarea navii sau a ambarcatiunii,coliziune,deraiere sau
rasturnare a mijlocului de transport terestru,prabusire a aeronavii,cutremur de
pamant,eruptie vulcanica.Aceste riscuri sunt cuprinse de regula ,in conditiile
generale de asigurare.
p.Riscuri speciale
-sunt riscuri asigurabile ce se pot produce datorita actiunii
oamenilor,ca de exemplu:greva,rascoala,revolta,revolutie,stare de razboi
declarat sau nedeclarat,razboi etc.Riscuri speciale sunt si cele care tin de
natura marfii(mucegaire,alterare,ruginire,zgariere etc).Aceste riscuri se
asigura separate ,la solicitarea expresa a asiguratilor,pentru care se plateste
o prima suplimentara aferenta fiecarui risc si nu sunt incluse in conditiile
generale de asigurare.
Fiecare societate de asigurari este libera sa-si grupeze riscurile
dupa cum apreciaza ca este optim pentru ea si pentru asigurati.Cuprinderea
riscurilor in anumite categorii nu este permanenta,definitiv.Tinandu-se seama
de criterii de asigurare,de dimensiunile eventuale ale daunei si de politica de
subscriere a societatii de asigurari,riscurile pot trece dintr-o categorie in alta.
II.Gestiunea riscului
1.Etapele gestiunii
Gestiunea riscului consta in indentificarea ,cuantificarea si reactia la
expunerea la riscuri pure,la pierderi accidentale potentiale.De asemenea
gestiunea riscului cuprinde procesul de elaborare si adoptare a deciziilor
necesare pentru minimizarea efectelor adverse ale pierderilor accidentale intro unitate economica.
Implementarea gestiunii riscului cuprinde urmatoarele etape:
a)identificarea riscului,care este o etapa deosebit de dificila de care insa
depind etapele urmatoare.Indentificarea riscului se realizeaza pe baza
cunoasterii situatiei reale,a cercetarilor statistice,a experientei,a inspectiei de
risc,a interviurilor cu persoane repezentative,a aprecierilor obiective si
subiective ale societatii de asigurari,a expertilor etc;
b)cuantificarea riscului,care este necesara pentru estimarea impactului
financiar al riscului,pentru a face recomandari corespunzatoare.Cuantificarea
riscului se face prin determinarea probabilitatilor de producere a riscului,a
impactului financiar asupra asiguratului,a posibilitatii de a prevedea cuanumul
daunelor care eventual se vor ivi pe durata asigurarii;
c)elaborarea de recomandari,care are loc dupa indentificarea si masurarea
riscului de catre managerii de risc.Recomandarile au ca scop selectarea celor
mai bune tehnici de administrare a riscului,si anume:evitare riscului,reducerea
probabilitatii producerii,limitarea si combaterea riscului deja produs,trecerea
riscului asupra societatii de asigurari,retinerea partiala sau totala a riscului de
catre asigurat etc:
d)adoptarea deciziei,este o etapa importanta care se bazeaza pe
constatarile anterioare(gasirea celei mai bune acoperiri,eterminarea unor rate
de prime avantajoase,alegerea societatii de asigurari).Adoptarea deciziilor
peclama existenta unui manager de risc care sa indeplineasca cerintele
10
2.Transferul riscului
Atat pentru persoanele fizice,cat si pentru persoane juridice exista
multiple posiilitati de transfer a riscului,una dintre cele mai importante fiind
transferal asupra societatilor de asigurare.Transferul riscului poate avea loc
prin doua categorii de instrumente:financiare,respectiv sociale.
Instrumentele financiare de transfer a riscului,sunt utilizate pe
patru piete financiare:
a)pietele la vedere(spot)-pe aceste piete,intreprinderea poate cumpara
anumite devize vanzand altele,actiuni etc.,transferand riscuri aferente unui
active(si acceptand concomintent riscurile apartinand altui activ).Aceste piete
sunt caracterizate prin lichiditatea lor ridicata.
13
15
16
3.Prevenirea riscului
Prevenirea riscului este una dintre componentele gestiunii
riscului.Ea se incadreaza printre tehnicile de control al riscului,care au in
vedere actiunile ce vizeaza reducerea frecventei si gravitatii riscurilor:evitarea
expunerii la risc prevenirea daunelor,limitarea daunelor sinistrelor,dispersia
expunerii la risc.Costul global al riscului,concept central al managementului
de risc ,cuprinde patru categorii de costuri,dependente unele de altele:costuri
de prevenire,primele de asigurare,pierderile survenite si neacoperite prin
asigurare si costuri de gestiune(personal,baza materiala,anchete
etc).Astfel,pentru un risc cuantificabil,este relative usor de determinat nivelul
optimal de preventie prin analize de tip cost-beneficiu.Pericolele la care am
facut referire corespund unor situatii de incertitudine.Pentru situatii de
inertitudine,decizia nu se ia numai pe baza unei analize cost-beneficiu intr-un
orizont temporal inchis,ci trebuie sa se ia in considerare impalpabilul-ceea ce
este incert si chiar necunoscut.Un agent economic cu un comportament
normal,de aversiune fata de risc,face cheltuieli de prevenire,proportional cu
riscul la care este expus.In cazul in care el este supus unei stari de
incertitudine,prin necunoasterea exacta a pericolului,problema economica
este daca aceasta ignoranta justifica masuri de crestere a preventiei,cu
cheltuieli suplimentare si cat de mari sa fie acestea.De subliniat,in acest
context,canivelul incertitudinii evolueaza permanent,in functie de ritmul de
crestere al cunoasterii stiintifice.Se poate observa ca incertitudinile se
diminueaza,se trece de la ipoteze la teorii si apoi la axiome.Incertitudinea se
deosebeste de riscul pur,tocmai prin aceasta capacitate de a se diminua ,sau
altfel spus,riscul pur este ceea ce ramane cand orice incertitudine stiintifica a
fost eliminate.Principiul precautiei are in vedere cunostintele stiintifice de
moment,tine seama ca aceste vor progresa,dar ce san u ramanem pasivi fata
de pericolele potentiale la care este expusa societatea.
17
18
Asigurari-Ghid practice
Autor:Titel Neagu
Edit.Ch Beck
Asigurari internationale-Arhitectura si
problematica la debutul mileniului III
Edit.Intelcredo,2001
Suportul de curs-Bazele asigurarii
19
I.Riscul in asigurari
1.Definitie1
2.Clasificarea riscurilor.2
3.Riscul in asigurari de persoane9
II.Gestiunea riscului
1.Etapele gestiunii riscului11
2.Transferul riscului...14
3.Prevenirea riscului..18
Bibliografie..20
20