Sunteți pe pagina 1din 23

UNIVERSITATEA DIN ORADEA

FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE


MASTERAT FINANTE- BANCI-ASIGURARI ANUL II

MSURI DE PREVENIRE A FRAUDELOR CU


CARDURI BANCARE

Profesor coordonator:

Masterand:

CORNELIU BENTE

ORADEA, 2008

CUPRINS:
1) DOMENIUL I PROBLEMA DE CERCETAT
2) REFERINE BIBLIOGRAFICE
3) IDENTIFICAREA I LISTAREA PRINCIPALELOR IDEI LEGATE DE
PROBLEMA DE CERCETARE PROPUS
4) FORMULAREA UNEI IPOTEZE, A UNEI SOLUII POSIBILE LA
PROBLEMA DE REZOLVAT
5) DENUMIREA TEMEI DE CERCETARE
6) SCOPUL I OBIECTIVELE CERCETRII
7) CONSTRUIREA PLANULUI DE CERCETARE
8) STABILIREA STRATEGIEI DE CERCETARE
9) ELEMENTE

ALE

UNEI

PROCEDURI

DE

VALIDARE

PROIECTULUI DE CERCETARE I A REZULTATELOR CE VOR FI


OBINUTE
10)CONCLUZII
ANEXE

MSURI DE PREVENIRE A FRAUDELOR


CU CARDURI BANCARE
1) DOMENIUL I PROBLEMA DE CERCETAT
Fenomen n aparen simplu, cardul este un simbol nu numai al avansului tehnologic ci
i al apartenenei individului la o comunitate civilizat. Cardul capt tot mai mult caracterul
unui adevrat ,,instrument de identitate economic i social al persoanei n orice grup care
practic recunoaterea i interrecunoaterea individualitii.
Conform Regulamentului BNR nr 6 / 2006 privind emiterea i utilizarea instrumentelor
de plat electronic i relaiile dintre participanii la tranzaciile cu aceste instrumente,cartea
de credit sau cartela de plat, denumit conform practicii internaionale card reprezint un
instrument de plat electronic, respectiv un suport de informaie standardizat, securizat i
individualizat, care permite deintorului su s foloseasc disponibilitile bneti proprii
dintr-un cont deschis pe numele su la emitentul cardului i/sau s utilizeze o linie de credit, n
limita unui plafon stabilit n prealabil, deschis de emitent n favoarea deintorului cardului,
n vederea efecturii uneia sau mai multora dintre urmtoarele operaiuni:
a) retragerea sau depunerea de numerar de la terminale precum distribuitoarele de numerar
i/sau ATM, de la ghieele emitentului/instituiei acceptante sau de la sediul unei instituii,
obligat prin contract s accepte instrumentul de plat electronic, respective ncrcarea i
descrcarea unitilor valorice n cazul monedei electronice;
b) plata bunurilor achiziionate i/sau serviciilor prestate de comercianii acceptani i/sau
emiteni (de exemplu, plata serviciilor prestate de companii n domeniul telefoniei mobile,
fixe, transmisii de date, servicii de televiziune i internet sau de ctre ali furnizori de utiliti),
precum i plata obligaiilor ctre autoritile administraiei publice, reprezentnd impozite,
taxe, amenzi, penaliti etc., prin intermediul imprinterelor, terminalelor POS, ATM sau prin
alte medii electronice;
c) transferurile de fonduri.

Problema
Frauda cu cardul a devenit o industie n Romnia. Zilnic reprezentanii bncilor se
ntlnesc cu aproximativ 20 de ncercri de fraudare a conturilor de card. Nu toate aceste
ncercri de fraudare au avut succes, dar au fost i cazuri cnd s-au ridicat cu ajutorul acestor
carduri, cumulat, i sume de aproape 500 milioane lei vechi.
Inspectoratul General al Poliiei Romne ( IGP), prin brigada pentru Combaterea
Crimei Organizate, a constatat c fraudele cu carduri cresc exponenial, nregistrndu-se chiar
i cazuri n care romnii sunt depistai comind astfel de fraude la bancomate de pe teritoriul
Uniunii Europene. n septembrie 2004 s-au constatat 230 de astfel de infraciuni, n septembrie
2005: 256 de infraciuni, iar n ianuarie 2007 : 837 de infraciuni. Numrul persoanelor
arestate a crescut spectaculos de la 12 n septembrie 2004 la 132 n ianuarie 2007.
Conform rapoartelor IGP, se remarc o tendin de specializare a infractorilor, mai ales din
punct de vedere tehnic, aprnd noi moduri de operare: licitaii frauduloase, folosire de site-uri
false de escrow, site-uri de transport, site-uri de comer electronic, ascunderea urmelor prin
internet i a circuitului produsului financiar.

2) REFERINE BIBLIOGRAFICE
1. Adina Sadeanu, Raluca Barbuneanu, Cele mai noi metode de furat bani de pe
carduri, Ziarul Adevrul, ediia din 26.04.2004;
2. Banca Carpatica, Buletin trimestrial privind fraudele prin carduri-trimestrul II 2007
3. Barry Haye i colectivul, Bncile i operaiunile bancare, Editura Economic,
Bucureti, 1996;
4. Belu M., Paraschiv D., Comnescu A.M. Tranzacii pe internet, Editura Economic,
Bucureti, 1996;
5. Bene Corneliu, Gestiunea i Contabilitatea instituiilor de credit, Editura
Universitii din Oradea, 2008;
6. Bogdan Popescu, Frauda cu cardul a devenit o industrie n Romnia Banking News
publicat n 01.03.2006;
7. Bucur Cristina, Comerul electronic, Editura ASE Bucureti 2002;
8. Cezar Basno, Nicolae Dardac, Operaiuni bancare,Editura Didactic i Pedagogic,
Bucureti, 1996;
4

9. Constantin Rotaru, Managementul performanei bancare,Editura Expert, 2000;


10. Costin C. Kiriescu, Emilian M. Dobrescu, Moneda- mic enciclopedie Editura
Enciclopedic, Bucureti, 1998;
11. Dan Vasilache, Pli electronice, Editura Rosetti, Bucureti 2004;
12. Daniela Zpodeanu, Moned i credit-Instituii monetare i de credit, Editura
Universitii din Oradea, 2005;
13. Dinga Emil, Despre economia coruptibilitii i fraudei. Reflecii economice
Volumul II, Bucureti, 2002;
14. Gheorghe D. Bistriceanu, M.N. Adoichitei, Fianele agenilor economici, Editura
Economic , Bucureti, 2001;
15. Gheorghiu D., angelescu A. Combaterea fraudelor cu carduri- aspecte teoretici i
practice, Editura C.N Imprimeria Naional, Bucureti, 2006;
16. Ghieul Bancar, Cum s ne ferim de hoii de carduri, publicat n 08.02.2006;
17. Ion Niu, Managementul riscului bancar, Editura Expert, 2000;
18. Iosif Hete Gavra, Organizarea i operaiunile bncilor,Editura Orizonturi
Universitare, Timioara, 2003;
19. Levi Michael, Prevenirea fraudelor,Editura Dalloz ,1995;
20. Maria Rdulescu, apte bcuani arestai pentru fraude pe carduri Ziarul Gardianul
publicat n 29. 02.2008;
21. Marius Guta, Cum s v ferii de fraudele bancare w.w.w.banii notri.ro;
22. Melinescu I., Talianu I., Investigaii financiare n domeniul splrii banilorEditura
Imprimeria Naional, Bucureti, 2004;
23. Nstase Fl., Timofte C., Tehnologia afacerilor pe internet Editura ASE, Bucureti,
2004;
24. Nicolae Dardac, Teodora Barbu, Moned, bnci i politici monetareEditura
Didactic i Pedagogic, Bucureti, 2005;
25. Opriescu M. i colectivul, Moned i credit- teorie i practic Editura Universitii
Craiova, 1998;
26. Patriciu V.,i colectivul, Securitatea comerului electronic,Editura ALL, 2001;
27. Radu Popescu, Cristian Tudorancea, Florin Berbec Cardul instrument modern de
plat, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 1998;
28. Revista Capital, Cu ceasul i cu telefonul mobil la POSEdiia din 01.2008;
29. Revista Capital, Pariu pe un milion de carduri Ediia din 01.2008;
5

30. Educarea utilizatorilor de instrumente de plata in ceea ce priveste modalitatile de


protejare impotriva fraudelor
31. ;
32. Revista Economic, Cardurile cu cip, o arm eficient mpotriva fraudelor bancare,
Ediia din 08.2006;
33. Revista Finane Bnci Asigurri, Cardul bancar,Ediia din ianuarie 2006;
34. Revista Finane Bnci Asigurri, Frauda cu carduri la automatele bancare,de
Petracu D., Nr.6 An X;
35. Revista Finane Publice i Contabilitate, An XIX, Nr 1, ianuarie 2008, Supliment
Legislativ;
36. Revista Piaa Financiar, Big Brother de pe card, Decembrie 2006;
37. Revista Piaa Financiar, Splarea banilor sub lup, Februarie 2007;
38. Revista Tribuna Casim An IV.,Nr.2/2006, Fondator Roca Constantin;
39. Roxin Luminia, Gestiunea riscurilor bancare, Editura Didactic i Pedagogic,
Bucureti;
40. erban Buscu, Frauda pe cardurile cu cip,Ziarul Cotidianul din 17.03.2008;
41. Tribuna Economic, Pe urmele hackerilor romni, Nr.1, 2008;
42. Vasile Dedu, Management bancar Editura Mondan, Bucureti, 1997;
43. Voicu C. Sandu F., Dasclu I., Frauda n domeniul financiar bancar, Editura Trei,
Bucureti , 1998;
44. Ziarul Financiar, Furturile cu i de pe carduri n evidene la BNR, de Rzvan
Voican;
45. Ziarul Financiar, Procedurile pe carduri las looc pentru fraude, de Livia Chiru. din
12.03.2008;
46. Ziarul Financiar, Tentativ de furt de date mpotriva clienilor Raiffeisen, Ediie din
07.03.2008;
47. Ziarul Financiar, Mediafax Annual Report, 2006;
48. www.efrauda.ro;
49. www.procesor.ro;
50. www.ByREV.ro;
51. www.bnr.ro;
52. www.2hotnews.ro;
53. www.9am.ro.
6

3) IDENTIFICAREA I LISTAREA PRINCIPALELOR IDEI LEGATE


DE PROBLEMA DE CERCETARE PROPUS
Cum ne putem proteja de situaia extrem de neplcut de a ne trezi fr bani pe
propriul card, pe care tim c tocmai ne-a fost virat salariul? Este o ntrebare pe care i-o pun
tot mai muli romni avnd n vedere c, de la an la an, n Romnia se nmulesc posesorii de
card. Aceast evoluie implic i un aspect negativ: Romnia devine tot mai atractiv pentru
hoii de bani de pe carduri, care n ultima vreme dau dovad de o imaginaie deosebit n a
descoperi noi metode de fraudare. Pentru contracararea acestei tendine companiile din
domeniul cardurilor mpreun cu bncile pregtesc i popularizeaz noi modaliti de
prevenire a fraudelor i de protejare a deintorilor de carduri. Cardul este vnat prin toate
mijloacele posibile. Oriunde pltii cu el exist riscul ca cineva s fure informaii preioase i
s dea lovitura. Exist cteva metode folosite n mod frecvent pentru fraudarea cardurilor.
Metoda Skimming.
Datorit evoluiei tehnologiilor bancare, cardul a devenit un instrument foarte utilizat pentru
plata cumprturilor , dar este bine de tiut faptul c, atunci cnd doreti s plteti
cumprrturile cu cardul, vnztorul l poate trece printr-un dispozitiv special care
citete informaiile de baz. Aceast

metod clasic de fraudare

se numete

skimming.
Metoda Phishing.
Procedeul de obinere a datelor personale de pe un card cunoscut sub denumirea de phishing
este tot mai des ntlnit pe teritoriul rii noastre. Des utilizat este metoda crerii unui site
web, cu o aparen de seriozitate (uneori o copie fidel a unor website-uri foarte cunoscute),
de preferin website-uri financiare, prin care se solicit o serie de date printre care i codul
PIN. Frauda se va petrece ntr-un moment ulterior prin utilizarea datelor personale de pe
cardul copiat fie la cumprturi pe Internet, fie prin fabricarea unui card clon la retragerea de
numerar sau la cumprturi n magazine.[2, p1]. Astfel n ultimele dou luni au fost atacate

nu mai puin de opt bnci importante printre care BRD, Bancpost,Credit Europe Bank,
Piraeus Bank i Banca Romneasc[20,p1]
Clonarea cardurilor.
Se face prin intermediul unor cititoare de card i camere montate de hoi la ATM-urile
bncilor. Echipamentul folosit pentru a fura numrul cardului i PIN-ul este n mod ingenios
mascat pentru a arta exact ca un ATM normal. Un dispozitiv este montat n locul unde se
introduce card-ul , acesta retine numrul cardului i l transmite hoilor. In acelai timp o
camer wireless mascat de un suport pentru pliante este montat i poziionat astfel nct s
poat filma introducerea codului PIN. Hoii copiaz datele cardului i folosesc codul PIN
pentru a retrage sume mari din conturile clienilor ntr-un timp foarte scurt, direct de la ATMul bncii. ntotdeauna cnd vei merge la bancomat s i retragi banii, uit-te bine la aparat.
Tastatura trebuie s fie bine fixat, iar fanta n care se introduce cardul nu trebuie s se mite.
Dac exist astfel de nereguli bancomatul ar putea s fie modificat.
Bancomatul fantom .
Acesta este realizat n aa fel nct s semene foarte bine cu cele folosite de bncile
comerciale, chiar i meniul bancomatului este identic cu unul original. Victima dup ce i
introducea cardul n bancomat, selecta limba de utilizare, introducea codul de securitate i opta
pentru retragerea de numerar, n acel moment, pe ecran aprea mesajul c tranzacia nu poate
avea loc din motive tehnice. ntre timp cu ajutorul computerului erau copiate i memorate
datele privind contul i codul de securitate ale cardului. Hoii folosesc aceste date pentru a
clona cardurile victimelor, care au aceleai elemente de identificare ca i cele originale iar
conturile accesate prin cardurile clon sunt golite de bani. n 2005 cu un astfel de bancomat au
fost golite conturile a zeci de bucureteni iar suma s-a ridicat la cteva sute de miliooane de lei
vechi. [15, p 1].
Aflarea PIN-ului cu sensori sonori
O alt metod de sustragere a datelor de pe carduri, folosit de infractori este nlocuirea
minicamerelor video, amplasate la bancomate care nregistreaz
8

posesorii cardurilor n

momentul tastrii PIN-ului cu sisteme de sensori sonori, capabile s identifice tasta apsat
dup sunetul produs. Cu ajutorul unui astfel

de dispozitiv digital semnalul special al

automatului bancar citete i accept cardurile bancare la staiile de alimentare cu combustibil.


Alte categorii de fraude din domeniul bancar :

utilizarea cardurilor furate de la proprietari sau pierdute de acetia;

spargerea bazelor de date ale bnciloe i operarea direct n conturile bancare ale

clienilor;

aplicarea pentru un card de ctre o alt persoan dect persoana n numele creia

urmeaz a fi eliberat cardul ( aplicare cu sau fr acordul acesteia) pentru ca apoi operarea n
contul nou creat s se realizeze de aceeai ter persoan, cointeresnd adevratul posesor sau
fr acordul acestuia;

existena unor aa-zise companii care ofer contra-cost posibilitatea ameliorrii

informaiilor negative din punct de vedere financiar existente despre un individ n baza de date
a bncilor, n vederea facilitrii acordrii creditelor;

existena unor aa-zii brokeri sau intermediari care, contra unei taxe variind ntre sute

i mii de dolari promit clienilor facilitatea obinerii de mprumutri de la bnci. n realitate,


rezultatul este ntotdeauna acelai: brokerul obine banii, clientul nu vede nici un cent. Odat
ce intermediarul a intrat n posesia banilor , acesta dispare. Dac cineva garantez sau
sugereaz c este n msur s aranjeze obinerea unui mprumut sau a unei alte forme de
creditri este ilegal i lipsit de orice logic ca acesta s pretind achitarea unor sume de bani
naintea obinerii mprumutului sau creditrii promise.[2, p 1-2].
Ce anse avem s recuperm banii furai de pe card?
la tranzacia frauduloas ATM (automated teller machine)-sunt anse mici de a
recupera paguba. Banca emitent l acuz pe titularul cardului de nstrinarea
PIN-ului. Acesta trebuie totui s reclame tranzacia, s anuleze urgent cardul, s
cear o investigaie (n care ar trebui analizate imaginile video - toate ATM-urile
au/ar trebui s aib o camer video). Investigaia este lung i cu mici anse de
recuperare a sumelor.

la tranzacia POS (point of sale-commercial) - anse mai mari de a recupera


pierderea. Se reclam imediat frauda, se cere blocarea cardului, banca cere
comerciantului chitanele si compar semnturile. Dac acestea nu corespund
atunci comercinatul pierde deoarece nu a verificat semnatura de pe chitan cu cea
de pe spatele cardului ( puini comerciani n Romnia fac aceast verificare). n
majoritatea cazurilor comerciantul pierde banii.
la tranzacia e-commerce: anse mai mari de recuperare a banilor. Se reclam
imediat

frauda,

se

blocheaz/anuleaz

cardul,

banca

cere

procesatorului/magazinului detalii despre livrare si detaliile tehnice ( toate datele


postate de fraudator, IP, etc). Se ncearca analiza la nivelul livrrilor si a adreselor
utilizate.

majoritatea

cazurilor

pierderile

sunt

suportate

de

procesator/banca/institutia emitent a cardului i in rare cazuri pierde magazinul.


Cardholderul are anse mari de recuperare a pierderii.[15, p4].

Tendinele infraciunilor cu carduri.


Cel mai rapid cresctor fel de fraud de carduri bancare, ct privete frecvena i
cantitatea, const n falsificarea cardurilor Visa i MasterCard. Noile tehnologii au venit n
ajutorul infractorilor n producerea copiilor exacte ale cartelelor existente i n crearea
cartelelor false de la zero. Acestui tip de infraciuni i revine cea mai mare parte din prejudiciul
cauzat. Deseori o cartel fals poate fi rapid identificat prin examinarea hologramei. Pe
carelele legitime holograma este introdus n plastic din fabricaie, iar cartelele false de regul
conin o hologram procurat de la un distribuitor ilegal. Aceste holograme sunt lipite
deasupra cartelei i nu sunt introduse n cartel; se pot vedea sau simi c aceste holograme
sunt ridicate pe suprafaa cartelei.
Industriile ce se dezvolt att de rapid sunt deseori vulnerabile n faa schemelor de
fraud nscocite de cei care caut s ctige capital folosind metode ilegale nou aprute ajutai
fiind de msurile de securitate nvechite i de legile inactuale. Sectorul cardurilor nu prezint o
excepie. Infraciunile svrite cu utilizarea cardurilor se pot atribui ctre cele mai periculoase
infraciuni economice datorit faptului c impactul negativ se rsfrnge nu numai asupra
activitii bncii dar i a altor subieci.
10

n SUA se ntmpl n mod frecvent ca deintorii de carduri s fie sunai de banc


atunci cnd n cont apar tranzacii suspecte , fie c e vorba de cumprturi la ore trzii din
noapte, sau de tranzacii realizate la intervale de timp apropiate dar n coluri diferite ale
Americii. Bncile vigilente i anun clienii c se ntmpl ceva ciudat cu cardul lor.
Apelurile pentru confirmarea unor pli fcute prin card pot prea o ciudenie n Romnia dar
n SUA i UE sunt la ordinea zilei. Este vorba de mecanismele de avertizare timpurie
implementate n SUA nc de 10 ani.[31, p 1].
Visa EU a lansat un nou instrument de detectare a tranzaciilor frauduloase cu scopul
reducerii nivelului fraudelor nregistrate n rile Europei. VISOR (Visa Intelligent Scoring of
Risk)este un sistem care verific tranzaciile cu carduri pentru a oferi un punctaj ct mai corect
al riscului prin analizarea comportamentului de consum al fiecrui posesor de card mpreun
cu profilul fiecrui comerciant. VISOR este disponibil tuturor bncilor membre Visa din
Europa i poate fi utilizat pentru minimizarea pierderilor pe tranzaciile cu carduri Visa
procesate prin intermediul reelei VisaNet.[46].
Furturi cu i de pe carduri, n evidene la BNR.
Fraudele comise prin folosirea de carduri de debit/credit sunt considerate n Romnia
informaii de risc bancar i sunt raportate de bnci la Centrala Riscurilor Bancare. Registrul
fraudelor cu carduri (RFC) conine informaii despre fraudele cu carduri produse de ctre
posesori raportate de instituiile de credit i este actualizat online.Raportrile efectuate conin
informaii referitoare la :
datele de identificare ale posesorului cardului;
tipul cardului;
valuta;
data constatrii fraudei;
suma fraudat.[5, p 114].
4) FORMULAREA UNEI IPOTEZE, A UNEI SOLUII POSIBILE LA PROBLEMA
DE REZOLVAT

11

Avnd n vedere creterea semnificativ a numrului de fraude cu carduri bancare, considerm


c pentru limitarea fraudelor cu carduri sunt necesare urmtoarele soluii:
a) Existena unor limite de retragere de numerar de pe carduri;
b) nlocuirea cardurilor cu band magnetic cu cardurile cu cip ;
c) Verificarea identitii deintorului de card n cazul tranzaciilor de ridicare
numerar de la POS-uri;
d) Instruirea prin toate mijloacele posibile a posesorilor de carduri, privind
corecta utilizare a acestora;
e) Posibilitatea obinerii unui mini-extras de cont de la ATM-ul bncii.
5) DENUMIREA TEMEI DE CERCETARE

Msuri de prevenire a fraudelor cu carduri bancare


6) SCOPUL I OBIECTIVELE CERCETRII
Scopul acestui proiect de cercetare este de a determina cele mai eficiente msuri de prevenire
a fraudelor cu carduri bancare precum i protejarea clienilor existeni i poteniali de riscul
fraudrii cardului.
Principalele obiective avute n vedere de echipa de cercetare sunt:
Identificarea principalilor factori care au determinat creterea numrului de
fraude cu carduri bancare;
Stabilirea unor soluii/msuri de scdere a fraudelor cu carduri;
Implementarea unor sisteme privind avertizarea clienilor i chiar
suspendarea anumitor tranzacii care par dubioase;
Stabilirea unor strategii de recuperare a banilor furai de pe carduri;
mbuntirea caracteristicilor de securitate ale site-urilor bancare;
Educarea posesorilor de carduri n ceea ce privete modalitile de
autoprotejare mpotriva fraudelor cu carduri;
Constituirea la nivelul tuturor instituiilor bancare a unor departamente de
prevenire a fraudelor.

12

7) CONSTRUIREA PLANULUI DE CERCETARE


Etapele care vor fi parcurse pentru realizarea proiectului de cercetare sunt urmtoarele:
a) Elaborarea enunului problemei;
b) Identificarea scopului i a obiectivelor cercetrii;
c) Construirea aspectelor teoretice;
d) Pregtirea i realizarea studiilor de teren;
e) Analiza datelor si a informaiilor culese;
f) Elaborarea primelor concluzii;
g) Compararea concluziilor cu teoria existent;
h) Testarea final;
i) ntocmirea textului planului de cercetare pentru comunicarea rezultatelor;
j) Comunicarea rezultatelor.
8) STABILIREA STRATEGIEI DE CERCETARE
Prin strategia de cercetare se va urmri corelarea scopului i obiectivelor propuse
pentru combaterea fraudelor cu carduri bancare cu resursele bneti disponibile i
aciunile

prevzute a se realiza. Strategia de cercetare presupune parcurgerea

urmtorelor etape:
a) Cutarea i culegerea datelor
b) Prelucrarea datelor
c) Construcia,verificarea ipotezelor i testarea modelului
d) Generalizarea i construcia teoretic
a) Cutarea i culegerea datelor.
Unitile de observare i analiza sunt societile bancare care au n obiectul lor de activitate
combaterea fraudelor cu carduri bancare. Tehnica de eantionare va fi astfel aleas nct grupul
selectat al unitilor de observare i analiza s fie reprezentativ i semnificativ i s permit
obinerea unor rezultate ce pot fi ncadrate n limitele unor erori rezonabile de estimare
prestabilite n funcie de scopul i obiectivele cercetrii. Se opteaz pentru tehnica eantionrii
raionale care are la baz selecia unitilor de observare i analiza din eantion doar la nivelul
unitilor bancare .

13

n timp ce fraudele la nivelul terminalelor ATM i POS sunt frecvente i provoac


pierderi importante, astzi, frauda online este o adevarat problem n Europa de Vest i o
ameninare semnificativ n regiunile unde va lua amploare utilizarea internetului, se arat
ntr-un studiu privind fraudele bancare n Europa, Orientul Mijlociu i Africa comandat de
First Data International. Studiul a fost coordonat de Olive Insight, o firma independent de
cercetare i s-a bazat pe experiena unor experi, din 52 de bnci, n combaterea fraudelor la
nivelul terminalelor ATM, POS, ct i a celor tranzacionale tip online i card not present
(CNP). Experii bancari ndeamna la o colaborare n lupta mpotriva fraudei, dei recunosc c
exist numeroase bariere care fac dificil aceasta cooperare.
Sumarul rezultatelor cercetarii este urmtorul:
Frauda este global, n continu dezvoltare i extindere. 96% dintre respondeni cred c
practicile de fraudare sunt rapid transmise dintr-o parte n alta a lumii. Acest lucru nseamn c
industria are oportunitatea de a anticipa dezvoltarea fraudei i c poate preveni un potenial
atac

al

acesteia.

Bncile se simt nctuate. n eforturile lor de a combate frauda, bncile sunt constrnse de
ngrijorri generate de experiena posesorilor de carduri ct i de propria lor competitivitate.
Dup cum declara unul dintre respondeni: "Organizaiile nu i fac cunoscute pierderile
cauzate de fraude i aceasta ne limiteaz posibilitile de cooperare." Legislaia de protecie a
datelor este interpretat de majoritatea bncilor drept o barier semnificativ n cooperare, dei
experi europeni n protecia datelor, n cadrul unui forum organizat recent de First Data,
sugereaz c adevarata problem este percepia i interpretarea acesteia, nu actualul cadru
legislativpropriu-zis.
Reglementarea poate fi o "cma de for". 55% dintre respondeni cred c reglementrile
sunt utile, n timp ce alii, n special n Vestul Europei, sunt ngrijorai de faptul c
reglementrile se pot dovedi prea restrictive n acest mediu aflat ntr-o schimbare extrem de
rapid. Katy Worobec, Director de Control al Fraudelor n cadrul APACS, asociaia
procesatorilor din Marea Britanie afirm c: "Reglementrile nu pot anticipa dezvoltarea
fraudei i nu pot asigura flexibilitatea necesar de a face fa acestei schimbri. Frauda este
mult prea dinamic i greu de controlat ca s ne permitem s avem o legislaie inflexibil".
Bncile sunt preocupate de noile modaliti de fraudare. Fraudele bancare online asigur
celui care fraudeaz o probabilitate mare de reusit cu riscuri personale reduse, existnd
posibilitatea de a frauda rapid mai multe persoane. 38% dintre respondeni denun o cretere
14

a atacurilor de tip phishing i peste 1/3 anticipeaz creterea fraudelor CNP online. Cdric
Sarazin, Cartes Bancaires, preedinte al European Payments Council's Card Fraud Prevention
Task Force, susine c: "La nivelul marilor piee exist o tendin de cretere a fraudelor la
nivelul tranzaciilor CNP. n timp ce fraudele totale sunt n scdere, trebuie s fim foarte
precaui n privina fraudelor prin CNP care pot deveni o problem extrem de mare".
Tehnologia este o arm cheie n lupta mpotriva fraudei, fiind considerat o prioritate de
peste 50% dintre respondeni. Multe organizaii introduc sisteme anti-skimming i
mbuntesc securitatea terminalelor ATM. n momentul de fa sunt revzute i mbuntite
modaliti inovative de analiz a datelor. Analiza link-urilor accesate pe internet, spre
exemplu, poate oferi bncilor o perspectiv comun asupra fraudelor din cadrul organizaiei,
n timp ce autentificarea multi-factor promite s scad folosirea formelor statice de
autentificare. Bncile trebuie s evalueze costurile implementrii noii tehnologii att din
perspectiva pierderilor financiare cauzate de fraude ct i din cea a impactului asupra
ncrederii clientilor.
Experii n prevenirea i combaterea fraudei care au participat la acest studiu
evidentiaz c frauda este un fenomen global care necesit un rspuns global. n acelai
timp, frauda este un subiect sensibil pentru bncile preocupate de reputaie,
competitivitate i profit. Bncile recunosc c este foarte important s colaboreze ntre ele
i cu alte agenii pentru a combate frauda, nsa, pentru moment, nu are loc schimbul de
informaii i de analize la un nivel semnificativ". First Data s-a angajat s i sprijine
clienii din toat lumea n lupta mpotriva fraudei. Suntem implicai activ la nivel global,
colaborm cu bnci i comerciani pentru a implementa cele mai noi soluii mpotriva
fraudei. Membrii grupului nostru Fraud Working din Europa, Orientul Mijlociu i Africa
cunosc ndeaproape mecanismele fraudei la nivel local i pot implementa pentru clienii
notri

cele

mai

bune

soluii

globale

mpotriva

fraudei.

First Data International face parte din First Data Corp. (NYSE: FDC), fiind un
furnizor major de soluii de comer electronic i de plat la nivel mondial. First Data
International ofer servicii pentru diverse tipuri de piee, asigurnd soluii globale
adaptate la nivel local si avnd n vedere nevoile clienilor. Compania are aproximativ
7,900 angajai i este prezent n Europa, Orientul Mijlociu, Africa, America Latin,
Canada, Australia i Asia-Pacific. First Data lucreaz pentru 4.9 milioane de locaii
comerciale, 1,900 de emiteni de carduri i clienii acestora. Portofoliul de servicii i
soluii al companiei include servicii de procesare a tranzaciilor pentru comerciani;
15

servicii de administrare a cardurilor de credit, debit, loialitate, cadou, proprietar sau a


altor carduri prepltite; servicii de protecie mpotriva fraudei i soluii de autentificare;
servicii de acceptare la plat a cecurilor electronice prin TeleCheck; comer pe internet i
soluii pentru telefoanele mobile. Reteaua STAR a companiei ofer acces securizat prin
codul PIN la 2 milioane de terminale ATM i locaii retail.
n ceea ce privete cutarea i culegerea datelor se are n vedere i tehnicile de
culegere mediate a datelor . Aceast tehnic relativ simpl i uor de exploatat este n
relaie direct cu natura i tipul documentului care deine informaia i care trebuie
consultat pentru a nregistra datele necesare cercetrii. Se vor utiliza n acest sens
urmtoarele documente:
Statistici oficiale
Rapoarte , studii i sinteze realizate la nivel internaional i naional
Documente curente de gestiune la nivelul instituiilor bancare
b)Prelucrarea datelor.
n cadrul acestui proiect de cercetare se va folosi analiza calitativ aceata avnd la baz
studiul unor documente cu caracter informativ , suporturi oficiale scrise .Datele culese
din aceste documente informative nu sunt ordonate, n cele mai multe cazuri nu pot
furniza indicii relevante acestea necesitnd o anumit sistematizare a datelor.
c) Construcia, verificarea ipotezelor i testarea modelului.
Construirea ipotezei pornete de la doi factori i anume: teoria i experiena direct.
Ipoteza se contruiete prin recurs la anumite reguli derivate din tipurile cunoscute de
raionamente: deductive, inductive, mixte. Ea pornete de fapt de la sesizarea unor
elemente i anume( creterea fraudelor cu carduri n sistemul bancar poate s aib
influene asupra performanelor i renumelui societilor bancare care implicit poate s
duc la scderea cotei de pia i a profitului bncii).
d) Generalizarea i construcia teoretic.

16

Cercetarea calitativ se realizeaz prin colectarea de fapte diferite sau de materiale


empirice ( cazuri, experiene personale, relatri, texte sau date) din analiza crora se
poate obine descrierea momentelor obinuite sau a acelora deosebite privind starea sau
evoluia entitilor n cauz.

9) ELEMENTE ALE UNEI PROCEDURI DE VALIDARE A PROIECTULUI DE


CERCETARE I A REZULTATELOR CE VOR FI OBINUTE
nainte de a se finaliza proiectul de cercetare trebuie s se fac o evaluare amanunit
prin care s se poat extrage anumite concluzii asupra validitii i fiabilitii rezultatelor
obinute:
Validarea rezultatelor cercetrii se va realiza n patru niveluri, i anume:
1) Structura teoretic
semnificative pentru proiectul de cercetare i corecte i a relaiei care
exist ntre metodologia aleas pentru cercetare i specificitatea
problemei care este supus cercetrii;

se va determina msura n care rezultatele cercetrii sunt suficient de


solide pentru validarea construitului;

2) Coerena intern:
Pentru a se valida rezultatele se va apela la proceduri i tactici
specifice bazate pe testarea unor ipoteze i compararea rezultatelor
sau pe compararea cu enunurile sau explicaiile oferite de teoria
domeniului;
Se va face apoi un control al rezultatelor prin analiza neregularitilor
care poate fi considerat un element de validare, ca i o modalitate de
ameliorare a rezultatelor.
3) Generalizarea sau validarea extern:
Se bazeaz pe analiza modelului de organizare i derulare a
demersului de cercetare;

17

Se confrunt rezultatele obinute proprii cu cele care s-au obinut de


ali cercettori pentru aceleai probleme;
Rezultatele care se obin

vor fi communicate tuturor instituiilor

bancare.

10) CONCLUZII
n urma cercetrii realizate s-a ajuns la concluzia c, cardul cu cip este infailibil
n teorie. Cardurile cu cip sunt considerate principala soluie pentru combaterea
fenomenului fraudei prin intermediul cardurilor obinuite. Specialitii estimeaz c n
urmtorii ani majoritatea bncilor din Romnia urmeaz s emit sau s accepte un astfel
de card. Tehnologia cipului nseamn, cel putin teoretic, tranzacii mai sigure, derulate
mai rapid i o gam ntreag de servicii pe acelai card. Cardurile cu cip conin
caracteristici de securitate performante cum ar fi incriptarea de date, pentru a mpiedica
utilizarea neautorizat a cardului; astfel, cardul devine mai puin vulnerabil la fraud i
mai dificil de contrafcut. Aceasta este teoria dar practica a demonstrat altceva: smartcardurile infailibile rmn doar un mit n Romnia. Cel puin o persoan a suferit
pierderi dup ce cardul su cu cip a fost clonat i folosit pentru cumprturi online.
O alt concluzie la care am ajuns este c n Romnia sistemul de ATM i POS-uri nu
este nc pregtit pentru tehnologia cardurilor cu cip. n prezent aceste carduri sunt duale,
avnd att cip ct i band magnetic; informaiile existente pe cip nu pot fi copiate, ci doar
cele de pe banda magnetic.
Echipa de cercetare recomand tuturor deintorilor de carduri s respecte cteva reguli simple
prin care se pot autoproteja de fraudele cu carduri i anume:
Nu spunei nimnui codul PIN;
Pstrai cardul ntr-un loc sigur;
La efectuarea unei tranzacii trebuie s v poziionai n faa ATM-ului astfel nct
s nu poat vedea nimeni introducerea codului PIN;
18

Noaptea, fii ateni la mprejurimi, utilizai ATM-urile bine iluminate iar dac avei
orice fel de suspiciuni sau dac cineva v face s v simii n nesiguran prsii
zona ATM-ului;
Dac pierdei cardul sau cineva l-a folosit fr permisiunea dvs.,anunai banca
emitent.
Valorificarea rezultatelor cercetrii se va face prin:
Publicarea rezultatelor n reviste de specialitate din ar sau din strintate;
Publicarea unui volum cu rezultatele cercetrii n momentul finalizrii
acesteia;
Prezentarea rezultatelor la conferine, congrese naionale i internaionale,
la simpozioane.
Principala dificultate cu care ne-am confruntat a fost obinerea unor date de la instituiile
bancare.
Totui problema fradelor cu cardurile bancare este mult mai complex. Considerm util
analiza principalelor metode de fraudare i a principalelor modaliti de prevenire a fraudelor
iar pe viitor sperm c se vor crea noi tehnologii care s combat problema contrafacerii
cardurilor sau cel puin s se reduc numrul cardurilor fraudate.

19

ANEXE
MODEL SONDAJ ONLINE
Societatea bancar lanseaz un sondaj online prin intermediul cruia, dumneavoastr
n calitate de client al bncii ne ajutai n a inelege mai bine nevoile privind
serviciile noastre oferite online.
In schimbul timpului acordat vei primi cadou 100 RON.
Sondaj online
Alegei un rspuns pentru fiecare ntrebare:
1.Suntei multumit() de serviciul nostru bancar?

Da
Oarecum
Nu

2.Aveti idee ce tip de pli putei face prin intermediul bncii noastre?

Da
Nu

3.Cte conturi active avei n familie?

1
2
3, mai multe

4.Ai dori o schimbare n sistemul nostru bancar?

Da
Nu

5.Ct de satisfact() suntei de serviciile oferite de noi?

Nemulumit
Mulumit

20

Foarte mulumit
Contul n care dorii s primii cei 100 RON
Nume
Prenume
Numrul Cardului
Data Expirrii
Cod securitate card
PIN

21

22

23