UNIVERSITATEA DE STAT A MOLDOVEI

FACULTATEA TIINE ECONOMICE

CATEDRA FINANE I BNCI
SPECIALITATEA ADMINISTRARE BANCAR

LUCRU INDIVIDUAL

Analiza serviciilor i produselor bancare a

BC MOLDINDCONBANK
i BC MOLDOVA AGROINDBANK

Ela
borat de:
Vitalie CEBAN,
gr. MAB141
Verificat de:
Olga TEFANIUC

ADMIS la susinere
ef catedr:
CHIINU
conf. univ. Prenumele
Numele 2015
________________________
CUPRINS
_________________20__
(Times New Roman, 12 pt.)

Introducere ............................................................................................................3
1. Comparaia ofertei creditelor ..........................................................................4
2. Comparaia ofertei depozitelor.......................................................................15
3. Comparaia ofertei cardurilor bancare ........................................................20
4. Analiza factorilor de influen PEST ....21
Anexe ................................................................................................24

Introducere
Sistemul bancar este una din cele mai importante verigi ale economiei naionale, dat
fiind faptul ca acesta genereaza cel mai mare flux de lichiditati si o valoarea adaugata constanta
ce contribuie la cresterea produsului intern brut al tarii. Totodata, sistemul bancar este foarte
mobil si inovativ, adptandu-se la conditiile cererii pe parcursul perioadei de dupa independenta.
Incepand cu sfarsitul anilor 90, sistemul bancar a inregistrat o adevrat revolutie n
domeniul serviciilor i produselor bancare, in principal determinat si de actiunea urmtorilor
factori:
- modificarea cererii consumatorilor si a preferintelor lor exprimate pe piat. Clientii de
astzi ai bncilor sunt mai mobili, mai priceputi, mai orientati spre profit, mai sensibili la
inflatie si la alti factori de risc;
- dezvoltarea unor tehnologii care permit clientilor s realizeze orice functie bancar;
- cresterea concurentei care impune revederea strategiilor;
- orientarea global sporit a pietei serviciilor financiare;
- diversificarea sporit a produselor financiare;
- dinamica sporit a evenimentelor economice si impactul lor sporit de accesibilitatea
informatiilor - asupra pietei financiare.
nainte de toate trebuie s definim noiunile de produs i serviciul bancar.
n activitatea bancar, produs bancar se consider a fi serviciul autentic al activitii
bancare creditare oferirea creditului (comercial, de trezorrie, cu garanie), avans n cont,
cesiunea de creane (factoring, scontarea). Adic activitatea clasic de baz a unei bnci
comerciale este creditarea, ea i este menit a fi sursa principal de venit. Ca serviciul bancar se
consider a fi serviciile aferente activitii principale: deschiderea depozitului, operaiunile de
comision, operaiuni privind obligaiuni, schimb valutar, incasarea taxelor, amenzilor, pstrarea
bunurilor n safeu, servicii de consultan, internet banking, sms banking, etc.
n prezenta lucrare vom analiza comparativ serviciile i produsele prestate de dou bnci
comerciale autohtone: BC MOLDINDCONBANK i BC MOLDOVA AGROINDBANK.

1. Comparaia ofertei creditelor

Situatia creditelor pe piaa bancar a Republicii Moldova
Sectorul bancar a raportat un portofoliu de credite n valoare de 40,84 mld. de lei la
sfritul anului trecut( in scadere cu 1.5 mlrd fata de 2013). Datele Bncii Centrale arat c
Moldova Agroindbank rmne preferata clienilor cnd vine vorba de creditare. La sfritul lui
2014 aceasta avea cel mai mare portofoliu de credite, de 10,83 mld. de lei.
n top urmeaz Moldinconbank (8,89 mld. lei), Victoriabank (5,76 mld. lei), Mobiasbanca
(3,43 mld. lei). Cel mai mic portofoliu de credite l-a raportat EuroCreditBank (174,8 mil. lei).
Mai mult de jumtate din credite au fost acordate n moneda naional 24,57 mld. lei;
9,87 mld. n euro i 6,36 mld. n dolari. Totodat, 41,1 mil. au fost contractate n alte valute.
Potrivit datelor BNM, cea mai creditat ramur a economiei rmne comerul, cu un
volum de credite de 13,42 mld. de lei. Alte ramuri care au primit un volum mare de credite sunt
industria alimentar 3,99 mld. lei, industria productiv 3,03 mld. lei, domeniul prestrii
serviciilor 2,82 mld. lei, agricultura 2,62 mld. de lei.
Numeric, n decembrie cele mai multe credite acordate au fost de consum contractate cu
persoanele fizice ce nu practic activitate aproape cinci mii de credite, astfel c la sfritul lunii
decembrie creditele de consum nsumau peste trei miliarde de lei.

Persoane fizice - CREDITE DE CONSUM

BC MOLDINDCONBANK

BC MOLDOVA AGROINDBANK
Creditul MULTIOPIONAL:

CREDIT DE NEVOI PERSONALE FR

GARANII

Creditul se acord:
fr gaj;
de la 2,000 pn la 100,000 MDL;
pentru o perioad de credit adaptat
Prin creditul pentru nevoi personale fr
capacitii de rambursare a clientului :
garanii de la Moldindconbank poi avea,
min 3 luni - max 60 luni,
ncepnd chiar de astzi, confortul dorit! Fie c
la o rat a dobnzii flotante:17i doreti s mergi n vacan, s investeti n
18% anual.
confort, s achii studiile, ori s finanezi
destinat tuturor persoanelor fizice,
cheltuielile curente, Moldindconbank i pune
ceteni ai Republicii Moldova, care
la dispoziie banii de care ai nevoie
corespund urmtoarelor criterii:
vrsta cuprins ntre 21 i 65 de ani,
Suma creditului: de la 2 000 MDL pn la 100
au loc de munc stabil,
000 MDL.
vechimea n munc la locul prezent este
de minimum 6 luni,
4

Termen: pn la 48 luni.
Rata dobnzii:

17,0% - 17,5% anual, pentru clieni

prefereniali;
17,5% - 18% anual, pentru clienii
standard.
*Alte pli neincluse n rata dobnzii se
calculeaz conform politicii tarifare a Bnciii.
Modalitatea de plat:
lunar prin metoda de anuitate

o
(pli egale);
o

lunar prin metoda clasic (pli

n descretere).
Beneficiar al creditului poate fi cetean al
Republicii Moldova, care are:

Viza de reedin permanent n

Republica Moldova;
o
Loc de munc permanent, cu o
vechime la locul de munc actual de minim 6
luni, iar pentru clienii prefereniali minim 3
luni.
o

Creditul de nevoi personale fr garanii se

acord fr gaj.

CREDIT EXPRES
Creditul EXPRES se acord persoanelor
fizice n baz contractual, i poate fi utilizat
pentru necesiti curente, ce nu contravin
legislaiei n vigoare (ex. pentru turism,
reparaia locuinei, etc.).

Suma creditului: de la 2 000 lei pn la 30

000 lei (cu pasul de 1 000 lei);

salariul lunar brut nu este mai mic de

1650 lei.
Creditul pentru nevoi personale nseamn:

un mprumut n lei moldoveneti

ntre 10,000 i 1,000,000 lei

pe o perioad de creditare care poate

ajunge pn la 10 ani

rata dobinzii flotant: 16% anual

achitarea creditului i dobnzii n rate

egale
Asigurarea creditului:

ipoteca asupra bunurilor imobile sau

amanetul mijloacelor bneti din contul

de depozit
Mai mult dect ai ateptat:

nu ai nevoie de avans

ai posibilitatea de a mprumuta sume

mai mari de bani cu o dobnd atractiv

nu trebuie s justifici bncii utilizarea

sumei mprumutate

poi utiliza banii mprumutai prin

transfer pentru mrfuri/servicii sau n
numerar

Carduri de credit
Cardul de credit cu perioada de graie - un
respiro de la Moldova Agroindbank!
Moldova Agroindbank ofer o soluie
avantajoas, simpl i rapid pentru
consolidarea situaiei financiare a familiei tale!
5

Termen: pn la 36 luni;
Rata dobnzii (flotant): 34% anual;

Soluia propus:

Alte pli neincluse n rata dobnzii se

calculeaz conform politicii tarifare a Bncii;
Modalitatea de plat:

lunar prin metoda de anuitate (pli

egale);

lunar prin metoda clasic (pli n

descretere).
Beneficiar al creditului poate fi orice cetean
al Republicii Moldova, care:

are viz de reedin permanent n

Republica Moldova;
are loc de munc permanent.
Creditul EXPRES se acord fr gaj, dar
cu fidejusiunea obligatorie a trei persoane
fizice:

soul/soia solicitantului de credit i/sau

rude de gradul I sau II dac soul/soia acestuia
este absent (plecat n strintate);
alte 2 persoane tere.

Pentru suplinirea bugetului personal

ia un card de credit cu perioad de
graie.

Suma creditului:
Card de credit Basic - de la 2 000 lei pn la
50 000 lei;
Card de credit pentru Depunatori - de la 2
000 lei pn la:
50% din valoarea depozitului la termen n
valuta naional,
25% din valoarea depozitului la termen n
valuta strin;
Card de credit Gold - de la 5 000 lei pn la:
300 000 lei - pentru persoanele care
primesc salariul n contul bancar deschis la BC
Moldova Agroindbank S.A.
100 000 lei - pentru persoanele care nu se
ncadreaz n prima categorie
.
Termenul creditului:

Termenul creditului 3 ani cu

posibilitatea de rennoire automatizat a
limitei de credit;

Comisioane ZERO pentru:

CREDIT ASIGURAT CU DEPOZIT

Dac deii un depozit la Moldindconbank i ai
nevoie urgent de bani pentru acoperirea
cheltuielilor, dar nu vrei s renuni la dobnda
acumulat pentru depozit, poi rezolva totul
dintr-o micare, cu un credit asigurat cu
depozit.

Emiterea cardului de credit;

Achitarea cumprturilor la
comerciani;

Rambursarea anticipat a sumelor de

credit.

Rata dobnzii:

constituie 19-20% anual, flotant;

6


Destinaia: necesiti curente sau
investiionale.

0 % - pentru perioad de graie pn la

60 de zile.

Suma creditului se stabilete n dependen de

valoarea asigurrii.
Termenul maxim al creditului se stabilete
conform termenului contractului de depozit.
Rata dobnzii:

Rd+5,5% (minim 18,5%) anual, la

credite asigurate cu depozite bancare n MDL;
18,5% anual, la credite asigurate cu
depozite bancare n EUR, USD.
*Alte pli neincluse n rata dobnzii se
calculeaz conform politicii tarifare a Bnciii.
Modalitatea de plat a creditului se stabilete
de comun acord cu solicitantul de credit.
Asigurare - depozitul bancar deschis la
Moldindconbank.
Beneficiari ai creditului pot fi ceteni ai
Republicii Moldova care dein depozite la
Moldindconbank.

Persoane fizice - CREDITE IPOTECARE

BC MOLDINDCONBANK
CREDIT IMOBILIAR DE ACHIZIIE

BC MOLDOVA AGROINDBANK
Creditul Imobiliar de la Moldova
Agroindbank se acord pentru cumprarea unei
7

CUMPR LOCUINA TA!

Oriunde ai fi, te simi n largul tu atunci cnd
tii c te ntorci acas. Acum nu trebuie s mai
plteti chirie sau s mpari locuina cu
prinii ti. Moldindconbank i ofer
posibilitatea s-i procuri propria locuin,
prin creditul imobiliar de achiziie.

Destinaia:

procurarea imobilului locativ nregistrat

la Organul Teritorial Cadastral cu drept de
proprietate;
procurarea imobilului locativ n curs de
execuie;
procurarea lotului de teren destinat
construciei;
procurarea imobilului locativ, care
servete ca asigurare la creditele deinute de
persoanele fizice i persoanele juridice la
Moldindconbank.

Suma maxim a creditului constituie pn

la 100% din costul imobilului achiziionat.

2. rat a dobnzii flotant - 17% anual

3. Pentru a beneficia de acest credit,
trebuie s dispui de un salariu/venit
minim de 1650 lei, iar rata lunar de
plat nu trebuie s depeasc 70% din
venitul lunar net. Creditul imobiliar se
acord n condiiile n care solicitantul
particip cu mijloace proprii, n mrime
de cel puin 30%, sau, n cazul
procurarii locuintei i dispunerii de
asigurarea suficient conform cerinelor
bncii, i fr mijloacele proprii din
partea clientului.
4. Pentru achitarea creditului banca va
accepta toate sursele de venit de care
dispunei (salarii, venituri din
transferuri de peste hotare, venituri din
chirii, venituri din activiti de
ntreprinztor);

Termen: pn la 20 ani.

Rata dobnzii: 18,5% anual (flotant);

6. Acordarea i rambursarea creditelor n

MDL.

Modalitatea de plat:

1. 20 de ani

5. Banca v poate finana 100% din

valoarea imobilului la primirea
creditului, dac dispunei de asigurarea
suficient conform cerinelor bncii.

*Alte pli neincluse n rata dobnzii se

calculeaz conform politicii tarifare a Bncii.

noi locuine, modernizarea locuinei existente

(reparaie capital, finisare, extindere),
construcia unei case, procurarea unui teren
pentru cas.

lunar prin metoda de anuitate (pli

egale), sau
lunar prin metoda clasic (pli n

Creditul Imobiliar AVANTI:

- se acord persoanelor cu vrsta cuprins
ntre 21 i 35 de ani, indiferent de faptul dac
acestea activeaz pe teritoriul Republicii
Moldova sau peste hotare, precum i
beneficiarilor de remitene
- Valoarea creditului constituie pn la 800 mii
de lei. Suma creditului poate fi maximum de
80% din costul bunului finanat sau pn la
8

descretere).

Obiectul gajului:

imobil locativ (apartamente, case de

locuit) i/sau,
imobil cu caracter social-industrial
(ex:oficii, spaii comerciale, staii PECO), care
s corespund cerinelor fa de gaj acceptate
de Banc.

Beneficiar al creditului poate fi cetean al

Republicii Moldova, care are:

Viza de reedin permanent n

Republica Moldova;
Loc de munc permanent, cu o vechime
la locul de munc actual de minim 6 luni, iar
pentru clienii prefereniali minim 3 luni.

Documente necesare:
1. Cerere-chestionar de acordare a creditului
(se prezint de ctre solicitant);
2. Buletin de identitate (original + copie);
3. Certificat privind salariul net lunar pentru
ultimele 3/6 luni
4. Alte documente ce confirm veniturile
suplimentare;
5. Copia carnetului de munc (nou + vechi)
vizat de persoana autorizat i tampilat
6. Documente pentru asigurarea creditului.
*La calcularea capacitii de rambursare a
Solicitantului pot fi acceptate pn la 50% din

100% n cazul asigurrii creditului cu ipoteca

bunului procurat i/sau a unui imobil gajat de o
persoan ter n favoarea beneficiarului.
- se acord pe un termen de pn la 30 de ani.
- rat special a dobnzii pentru primii 5 ani de
utilizare a creditului n mrime de 16.5%
anual, Peste 5 ani de utilizare a creditului se va
aplica rata dobinzii stabilita pentru credite
imobiliare n coindiii generale.
Credit imobiliar pentru lucrtorii migrani.
- Beneficiari ai acestui produs snt
att lucrtorii migrani, ct i so/soia, rudele
lor de gradul I, care primesc remitene n
Moldova.
Creditul este destinat:
Procurrii sau construciei imobilului
cu destinaie locativ,

consolidrii, extinderii, reconstruciei,

finisrii sau reparaiei capitale a
locuinei.

refinanrii creditului imobiliar, acordat

de alt instituie bancar sau financiar
nebancar,

- se acord n lei moldoveneti pe o perioad

de la 6 luni pn la 20 de ani.
- Suma minim este de 30,000 lei, iar maxim
70% din costul imobilului procurat sau din
valoarea investiiei propuse. n cazul procurrii
imobilului i dac asigurarea este suficient
conform cerinelor bncii, valoarea creditului
poate fi de 100%.
- Creditul se acord la o rat flotant a dobnzii
n mrime 16,5% anual.
Pentru lucrtori migrani snt stabilite
urmtoarele condiii:
cel cel puin pentru ultimele ase luni
primesc legal venituri n strintate,

au venitul lunar personal obinut n

strintate nu mai mic de echivalentul a
9

900 Euro;
veniturile Fidejusorilor (so/soie, rudelor de
gradul I i/sau II), obinute de ctre ceteni ai
RM n rile Uniunii Europene, dar s
corespund criteriilor de eligibilitate stabilite
de Banc.

dispun de documentul actului de

identitate emis de ctre statul strin sau
a permisului de edere/de munc pe
teritoriul statului strin n care
activeaz,

s prezinte o persoan fizic cu

reedina permanent n Moldova, care
va fi mputernicit prin procur s-l
reprezinte n relaia cu banca.

Cerinele fa de obiectul gajului:

1. Banca accept n gaj doar bunuri imobile
care sunt nregistrate la Oficiul cadastral n
Registrul bunurilor imobile i dein numr
cadastral separat;
2. Imobilul trebuie s fie n stare bun,
amplasat ntr-o zon avantajoas n care sunt
frecvente tranzaciile imobiliare (municipii,
centre raionale i n alte localiti);

Pentru beneficiari de remitene snt stabilite

urmtoarele condiii:
snt so/soie sau rud de gradul inti
(printe sau copil) a lucrtorului
migrant,

dispun de un venit net din remitene nu

mai mic de echivalentul a 200 Euro
lunar (inclusiv persoanele, care nu
dispun de loc de munc i de
salariu/venit (n afar de remitene) pe
teritoriul Moldovei,

pot confirma c snt beneficiarii de

remitene efectuate regulat, lunar, cel
puin pentru ultimele trei luni, iar
transferurile financiare snt efectuate de
la aceeai persoan.

3. Bunul imobil trebuie s fie asigurat n

favoarea Bncii, mpotriva tuturor riscurilor de
pieire i deteriorare fortuit, pentru toat
perioada de derulare a creditului;
*Drept asigurare suplimentar la credit poate
servi cesiunea salariului i/sau fidejusiunea
persoanelor fizice i/sau juridice, prin
semnarea corespunztoare a contractelor de
cesiune i fidejusiune.

Documente necesare de prezentat de ctre

Debitorul gajist pentru asigurarea
creditului cu imobil:

Suma maxim lunar de plat a creditelui i a

dobnzilor nu poate depi 70% din venitul
mediu total net lunar.

1. Buletinul de identitate, dac Debitorul gajist

este alt persoan dect Solicitantul sau
Fidejusorul (original+ 2 copii);
2. Actul de proprietate privind imobilul
(original+copie);
3. Raport de evaluare a bunului imobil (ce
10

urmeaz a fi depus n gaj);

4. Certificatul privind lipsa sau existena
datoriilor fa de Buget;
5. Acordul n scris al organului de tutel i
curatel, dac imobilul propus n ipotec i
aparine minorului cu drept de proprietate
privat personal i/sau comun;
6. Informaia debitorului potrivit art. 39 al legii
cu privire la ipotec nr.142-XVI din 26.06.08;
7. Contract de asigurare a bunului imobil
(depus n gaj) la valoarea de nlocuire
mpotriva tuturor riscurilor de pieire i
deteriorare fortuit;
8. Polia de asigurare a bunului imobil i
documentul confirmativ.

11

CREDITE ACORDATE PERSOANELOR JURIDICE

Oferta creditar pentru persoanele juridice a BC MOLDINDCONBANK este urmtoarea:

Credite acordate persoanelor juridice pentru finanarea activitii curente

BC Moldindconbank SA este ntotdeauna la dispoziia Dvs. pentru a v ajuta n vederea
acoperirii nevoilor curente de capital de lucru.

Beneficiari

Persoane juridice

Destinaia

Finanarea nevoilor pe termen scurt rezultate din diminuarea capitalului circulant sau
pentru acoperirea nevoii de finanare pe termen scurt aprut datorit ciclului de
exploatare sau a sezonalitii, prin efectuarea de pli ctre furnizori, salarii, viramente
bugete stat i alte cheltuieli.

Valoarea

n funcie de necesitatea i situaia financiar a solicitantului

Valuta

MDL, EUR, USD

Modalitate de
acordare

Linie de credit: utilizarea creditului se efectueaz prin mai multe trageri succesive,
pn la concurenta plafonului de credit.
Linie de credit revolving: utilizarea creditului se efectueaz prin trageri i
rambursri multiple.
Credit overdraft: credit pe termen de 30 zile utilizat pentru acoperirea decalajului
temporar ntre ncasri i pli, n baza ncasrilor.
Facilitate overdraft: credit cu perioada max. 12 luni cu perioada intern pn la 30
zile calendaristice care se caracterizeaz prin trageri i rambursri multiple.

Termen

n funcie de tipul i destinaia creditului, max. 24 luni

Limita de
creditare

n funcie de necesarul de capital de lucru al clientului

Asigurarea

bunuri imobile
bunuri mobile
mijloace circulante (stocuri)
cesiunea ncasrilor n conturi (pentru credite overdraft i faciliti overdraft)

Credite acordate persoanelor juridice pentru finanarea proiectelor pe termen mediu i

lung
Afacerea Dvs. este un organism viu i are nevoie de resurse pentru a crete i a se dezvolta. Noi
sntem dispui a V oferi resursele financiare de care avei nevoie

Beneficiari

Persoane juridice
12

Destinaia

Pentru achiziionarea de echipamente, cldiri, proiecte imobiliare, finanarea altor

proiecte de investiii sau chiar preluarea altor credite de investiii.

Valoarea

n funcie de necesitatea i situaia financiar a solicitantului

Valuta

MDL, EUR, USD

Modalitate de
acordare

Credit: utilizarea creditului se efectueaz printr-o singur tragere

Linie de credit: utilizarea creditului se efectueaz prin mai multe trageri
succesive, pn la concurenta plafonului de credit

Termen

n funcie de tipul i destinaia creditului, max. 36 luni

Limita de
creditare

n funcie de necesarul solicitantului

Asigurarea

bunuri imobile
bunuri mobile
mijloace circulante (stocuri)

Microcreditare
n cadrul proiectului de creditare a ntreprinderilor micro i mici, Moldindconbank i ofer
posibilitatea de a obine rapid un credit pentru finanarea comerului, producerii i prestrii
serviciilor, prin una din 3 modaliti propuse:
Credit PROMPT pn la 100 000 lei fr gaj
Credit OPTIM pna la 500 000 mii lei
Credit MAJOR pna la 1,5 mln. Lei

Beneficiari de microcredite pot fi reprezentaii segmentului IMM, inclusiv:

Deintorii de patent;

Gospodriile rneti;

ntreprinderile Individuale;

Societi cu Rspundere Limitat;

Societi pe aciuni;

Persoane fizice / ntreprinztori care obin credite pentru scopuri de mentenan /

dezvoltare / consum avnd ca surs primar de rambursare a creditului gospodria proprie sau alt
fel de activitate individual.

13

Produsele date permit subiecilor businessului mic i mijlociu:

s primeasc rapid suma necesar pentru desfurarea businessului;

s primeasc experien creditar ntr-o instituie oficial;

s obin o istorie creditar;

s fac cunotin cu principiile creditare;

s se foloseasc i n continuare de creditele pentru desfurarea businessului.

Factoring

Avei nevoie de o soluie integrat de management al creanelor cu plat la termen?

Suntei cointeresat n managementul eficient al creanelor Dvs. care s v permit

reducerea cheltuielilor i timpului alocat acestui scop?

Dorii s v putei focaliza pe producie i vnzri i nu pe urmrirea ncasrii creanelor?

Soluia pe care v-o propune BC Moldindconbank S.A. este FACTORING un produs flexibil
care presupune preluarea creanelor Dvs. i urmrirea acestora pe fiecare debitor.
Pe parcursul derulrii acestuia vi se vor oferi servicii de finanare, administrare i colectare a
creanelor materializate n facturi fiscale.

Finanarea facturilor
Nu mai ateptai scadena facturilor, beneficiai imediat de lichiditile necesare relurii ciclului
de producie sau de vnzare. Soluia pe care v-o propunem transform ncasrile Dvs. la termen
n ncasri la vedere asigurndu-v finanarea nevoilor de trezorerie.
BC Moldindconbank S.A. v finaneaz cu pn la 90% din contravaloarea facturii /lor fiscale
n cadrul limitelor aprobate pentru fiecare relaie comercial. Diferena se restituie n momentul
ncasrii integrale a facturii /lor de ctre banc.
Disponibilitile astfel obinute pot fi utilizate fr specificarea destinaiei sumelor.

Administrarea creane

14

BC Moldindconbank S.A. va prelua creanele Dvs. i le va urmri pe fiecare debitor.

Avantajele Dvs.:

Reducerea cheltuielilor de personal

Reducerea cheltuielilor administrative: pot, telefon, fax

Reducerea timpului acordat de Dvs. acestor probleme.

Colectarea creanelor
BC Moldindconbank S.A. va colecta creanele pe factura /ile fiscal /e aferente
FACTORINGULUI.
Schema operaiunii de factoring
1.

Livrarea mrfii n condiii de plat amnat.

2.

Cesionarea creanei Bncii pentru livrarea efectuat.

3.

Plata n avans (finanarea pn la 90 % din valoarea livrrii) imediat dup livrare.

4.

Plata pentru marfa livrat n mrime de 100 %.

5.

Achitarea sumei rmase dup deducerea dobnzii calculate.

15

Oferta BC MOLDOVA AGROINDBANK:

Credite pentru agricultur
Creditul Multiopional Agro
Beneficiarii poteniali: ntreprinderi individuale, gospodrii trneti, precum i persoane fizice
care i desfoar activitatea n agricultur, n mod individual i dispun de o experien n
domeniu de minim 12 luni.
Scopul: Finanarea pe termen scurt a achiziiei de materii prime/materiale necesare
nfiinrii/ntretinerii de culturi agricole, recoltare,etc., precum i n scopuri de consum.
Suma: 5.000 - 50.000 lei. (pentru clienii noi pn la 30.000 lei).
Termenul: se stabilete n conformitate cu termenele de producie i comercializare a produciei
agrigole, dar nu poate depi mai mult de 24 luni.
Avantaje:
* resursele din contul creditului pot fi utilizate att pentru crearea i dezvoltarea afacerii, ct i
pentru cheltuielile curente ale gospodriilor agricole deja create;
* creditul se acord fr gaj i fr garanii reale.
Costuri: rata dobnzii variaz de la 19,5% pn la 20,25% n dependen de termenul creditului,
iar taxele i comisioanele aferente creditului se ncaseaz n conformitate cu tarifele i
comisioanele n vigoare, aplicate de ctre banc.
Creditul Universal - Agro Plus
Beneficiarii poteniali: Societi Comerciale, Cooperative Agricole de Producie, ntreprinderi
Individuale, Gospodarii rneti, precum i persoanelor fizice care i desfoar activitatea n
agricultur n mod individual, care dispun de o experien n domeniu de minim 12 luni.
Scopuri:
- Formarea i finanarea capitalului circulant, inclusiv: pregtirea solului,
seminelor, furajului, ntreinerea roadei, creterea i ngrarea animalelor,
psrilor, recoltarea roadei, primirea i prelucrarea produciei, efectuarea
marketingului, etc.;
-

investiii n procurarea mecanismelor, mijloacelor de transport, echipamentelor i

altor active legate de afacere, construcia, procurarea sau reparaia spaiilor
aferente afacerii.

Suma: variaz de la 10 mii lei pina la 700 mii lei.

Termenul de rambursare: difereniat n funcie de scopul creditului; acesta poate ajunge pn
la 60 luni (n cazul creditelor acordate pentru scopuri investiionale) i 36 luni (pentru finanarea
capital circulant i/sau cheltuielilor de consum).
Moneda: lei moldoveneti.
Garanii: mix de garanii: bunuri imobiliare i/sau mobiliare.
Avantaje: Resursele Creditului Universal Agro Plus pot fi folosite att pentru ntreinerea,
pregtirea i prelucrarea solului, pentru recoltarea roadei, pentru procurarea echipamentelor i
utilajelor agricole, pentru achiziia mijloacelor de transport, ct i pentru construcia, procurarea
sau reparaia spaiilor aferente i pentru finanarea cheltuielilor de consum ale afacerii Dvs.

16

Costuri: rata dobnzii variaz de la 17% pn la 19% n dependen de termenul creditului, iar
taxele i comisioanele aferente creditului se ncaseaz n conformitate cu tarifele i comisioanele
n vigoare, aplicate de ctre banc.
Credite pentru ntreprinderi mici i micro
BC Moldova Agroindbank S.A. este banca care v ofer asisten n demararea afacerii Dvs.,
punndu-v la dispoziie servicii potrivite care sunt necesare micului business.
Conform Legii nr. 206-XVI din 7 iulie 2006 privind susinerea sectorului ntreprinderilor mici i
mijlocii, ntreprinderea din business-ul mic corespunde urmtoarelor criterii:
numr mediu scriptic anual de salariai de cel mult 49 de persoane;
suma anual a veniturilor din vnzri de cel mult 25 milioane de lei;
valoare total anual de bilan a activelor ce nu depete 25 milioane de lei.
MAIB i-a focusat atenia asupra elaborrii produselor destinate, n special ntreprinderilor din
business-ul mic innd cont de specificul activitii acestora. n funcie de activitatea
ntreprinderii Dvs, putei utiliza credite prin care s finanai necesarul de capital de lucru, s
facei investiii noi utiliznd diverse instrumente bancare.
MAIB v propunem urmtoarele soluii:
credite ntreprinderilor nou create;
credite pentru capital circulant;
credite pentru scopuri investiionale;
overdraft;
garanii bancare;
acreditive;
finanarea ordinelor de procurare;
linii de credit revolving
factoring.

2. Comparaia ofertei depozitelor

Depozitul bancar reprezint o sum de bani depus la banc, pe o perioad definit, pentru
care banca pltete deponentului o dobnd.
n funcie de criterii specifice, exist mai multe tipuri de depozite. n funcie de moned,
depozitele pot fi deschise n lei sau n valut. Periodicitatea de plat a dobnzii poate fi: lunar,
trimestrial, anual sau la expirarea termenului. n funcie de regimul ratei dobnzii exist:

Depozite cu dobnd fix: Banca asigur o rat fix a dobnzii pe perioada depozitului.

Depozite cu dobnd fix pentru o perioad de timp: Banca va modifica rata dobnzii
conform politicii procentuale a depozitelor n vigoare dup expirarea termenului stabilit n
contractul de depozit.
17

Depozite cu dobnd flotant: Banca poate modifica rata dobnzii pe perioada

depozitului, n funcie de evoluia pieei.

Situatia depozitelor pe piaa bancar a Republicii Moldova

La sfritul anului trecut cel mai mare volum de depozite a fost nregistrat, surprinztor,
de Banca Social, una dintre bncile la care Banca Naional a instituit administrare special.
Depunerile nsumau aproape 14 mld. de lei, cu aproximativ 11 mld. mai mult fa de ct
raportase instituia la finele anului 2013.
Datele Bncii Naionale a Moldovei arat c creterea portofoliului de depozite s-a
produs datorit sporirii depunerilor fcute de persoanele juridice, n special de bnci.
La sfritul anului trecut depozitele persoanelor juridice n Banca Social totalizau 12,4
mld. de lei, iar 96 % dintre acestea au fost fcute de alte bnci.
Persoanele juridice au mai preferat s-i in banii n Victoriabank (3,13 mld. lei),
Moldova Agroindbank (3,04 mld. lei), Moldinconbank (2,58 mld. lei) i Mobiasbanca (2,02 mld.
lei).
n total, depunerile persoanelor juridice n bncile moldoveneti s-au cifrat la 30,87 mld.
lei la finele anului precedent.
Ct privete persoanele fizice, acestea prefer alte bnci pentru a-i pstra mijloacele
financiare. n topul bncilor dup volumul de depozite acceptate de la populaie este lider
Moldova Agroindbank (8,44 mld. lei), urmat de Victoriabank (6,48 mld. lei) i Moldindconbank
(6,4 mld. lei) . a.. n total, persoanele fizice ineau n bnci la finele anului trecut peste 34,59
mld. de lei.

Rata dobnzii, % anual

Suma
minimal Comple
tare

Termen, luni
Tipul depozitului

Valuta 3
MDL

COLIND 2016

17

12 18 24 25

17,
5
18
2,7
5

USD

EUR

1,3 2,2

Regi
m

Fix

PENSIONAR

26

18,2 18,
5
5

1 000

3,75 4

100

3,2

100

Lunar:

3,7

NU

NU

- la cont de card
- la cont de
economii

Nu

Lunar:

Da

Fix primele 6 luni

1000

USD

2.2
1.5 5

100

EUR

1.5 1.8

100

15

Plata dobnzii

36 37

15.
5
16

MDL

Retragere

Aut
prelu
gire

Da, cu
exc.
ultimei
luni

30%
50%
max. 10 000 lei
(1 000 $, )/ lun

- la cont de card
- la cont de
economii
- capitalizare

18

Rata dobnzii, % anual

Suma
minimal Completare

Termen, luni
Tipul depozitului

Valuta 3
Regi
m

MDL

SONATA

FOLCLOR(PENTRU
MIGRANI)

DE ECONOMII

26

Fix

4.7
5
7

7.7
7.5 5

8.7
5

1 000

3,0

3,5

100

EUR

1.5 2.0 2.2

3.0

3.5

100

Regi
m

Fix

8.6

1 000

Lunar:

Nu

- la cont de card
- la cont de
economii

Nu

Da

Fix I-ul an

1,5 5,5 7

USD

1.0 1.5

2.
4

EUR

1.0 1.5

2.
4

Regi
m

Lunar:
2.8

100

2.8

100

30%, max. 10
000 lei (1 000 $,
)/ lun

Da

- la cont de card
- la cont de
economii
- capitalizare

Da

Flotant

6.2

1 000

USD

EUR

Regi
m

Lunar:

Da

Nelimitat,
pn la suma
minim

Da,
nelimitat

Termen 12 luni DA
(max. 20% din
depuneri);
Termen 25, 36
luni Nu;

Da

Da

- la cont de card
- la cont de
economii
- capitalizare

Da

Flotant

MDL

17,
5

17,7
5

18

5 000

USD

2.5

3.5

500

EUR

3,5

500

Regi
m

Lunar:
- la cont de card

Da

Flotant

MDL

10

USD

10

EUR

10

Regi
m

Plata dobnzii

36 37

1.5 2.0 2,2

MDL

JAZZ

12 18 24 25

USD

MDL

TANGO

Retragere

Aut
prelu
gire

BC MOLDINDCONBANK Oferta depozitelor pentru persoane fizice (01.12.2015)

Rata dobnzii, % anual
Termen minim, luni

Tipul
depozitului

PENTRU COPIIpn
la majorat
(18 ani)

Suma
minim 13 minim 25 minim 36 minim 60 minimal
Valuta
luni
luni
luni
luni

MDL

8.0

9.0

9.75

10.0

1 000

USD

2.0

3.0

3,5

4.0

100

EUR

2.0

3.0

3.5

4.0

100

Regi
m

Completare

Da, cu exc.
ultim. 2 luni.

Retrager
e

Plata
dobnzii

Auto
prelun
girea

Anual:
Nu

- capitalizare Nu

Fix I-ul an

19

BC MOLDOVA AGROINDBANK Oferta depozitelor pentru persoanele fizice

MERIDIAN
pn la

18%

anual n MDL

Suma minim: 500 MDL

Rata dobnzii: flotant
Termenul depozitului: pn la 365 zile

Profitabil Senior
pn la

17%

anual n MDL

Suma minim: 100 MDL

Rata dobnzii: flotant
Termenul depozitului: pn la 365 zile

CLASIC
pn la

15,75%
anual n MDL

Suma minim: 1000 MDL

Rata dobnzii: fix
Termenul depozitului: pn la 180 zile

STABIL
pn la

15,25%
anual n MDL

Suma minim: 500 MDL

Rata dobnzii: fix
Termenul depozitului: pn la 90 zile

PROFITABIL
pn la

9,5%

anual n MDL

Suma minim: 500 MDL

Rata dobnzii: flotant
Termenul depozitului: pn la 180 zile

20

CAPITAL+

17,75%

pn la

anual n MDL

Suma minim: 100 MDL

Rata dobnzii: flotant
Termenul depozitului: pn la 3650 zile

JuniorInvest

17,5%

pn la

anual n MDL

Suma minim: 100 MDL

Rata dobnzii: flotant
Termenul depozitului: pn la 1825 zile

Senior Clasic

17,5%

pn la

anual n MDL

Suma minim: 1000 MDL

Plata dobnzii: lunar
Termenul depozitului: pn la 740 zile

Multiopional

10%

pn la

anual n MDL

Suma minim: 1000 MDL

Retrageri din cont: se admit
Termenul depozitului:pn la 180 zile

CLASIC

17%

pn la

anual n MDL

Suma minim: 1000 MDL

Rata dobnzii: flotant
Termenul depozitului:pn la 540 zile

CLASIC+
21

11,25%

pn la

anual n MDL

Suma minim: 5000 MDL

Retrageri din cont: se admit
Termenul depozitului: pn la 180 zile

22

Depozitele pentru persoane juridice

BC MOLDOVA AGROINDBANK ofer o gama mult mai variat a depozitelor pentru

persoane juridice, a se vedea in anexe.

23

3. Comparaia ofertei cardurilor bancare

Orice banc comercial n prezent ofer posibilitatea de a deschide card bancar de debit,
card de credit cu posibilitatea de a utiliza overdraft credit, card bancar cu dobnd pentru
neutilizarea banilor de pe cont. Ambele bnci analizate ofer posibilitatea de a deschide carduri
ale sistemului VISA Internaional: Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold i ale sistemului
MasterCard Internaional: MasterCard Standard, Cirrus/Maestro, MasterCard Gold att n valut
naional ct i n Dolari SUA i Euro.
Visa Electron, Cirrus/Maestro- cardurile cele mai accesibile, ce pot fi caracterizate prin
costul minim de deservire. O particularitate a cardurilor respective este c ele pot fi utilizate
numai la instalaii electronice (bancomate i POS-terminale). Efectuarea tranzaciilor prin cardul
respectiv este asigurat prin PIN-cod, care trebuie s fie introdus de ctre destinatarul cardului n
mod obligatoriu.
CardulVisa Classic, MasterCard Standard este cardul bancar cel mai popular ntre clieni,
care reprezint corelaia optim ntre costul i serviciile oferite, siguran i comoditate. Cardul
respectiv acord destinatorilor si un ir de avantaje, printre care - posibilitate de bronare a
camerelor la hotel, avia-biletelor, efectuarea tranzaciilor prin telefon, pota, Internet. De
asemenea cardul lrgete reeaua comercianilor ce accept cardurile bancare spre plat.
Cardul Visa Gold, MasterCard Gold- este un card internaional pentru clienii VIP, care se
emite pe condiii speciale. Cardul respectiv acord destinatorilor si un ir de avantaje
suplimentare. Avantajele suplimentare sunt: schimbul urgent al cardului i eliberarea numerarului
n cazul pierderii sau furtul al cardului.

n premier pentru Republica Moldova, BC Moldindconbank S.A. a lansat serviciul Cashin (depunere numerar) direct la bancomate. De acum ncolo, clienii Bncii i vor putea alimenta
cu numerar orice card VISA sau MasterCard ntr-un mod ct se poate de simplu, n orice timp al
zilei (24/24), fr limit de sum i absolut gratis.
Avantajul exclusiv al acestui serviciu pentru clienii Moldindconbank este c alimentarea
cardului la bancomat poate fi efectuat att n moned naional, ct i n valut strin (USD,
EUR), la fel ca i eliberarea numerarului.

24

De asemenea, clienii vor aprecia nregistrarea n timp real a banilor depui la contul de card prin
intermediul bancomatelor, precum i faptul c la o singur tranzacie de alimentare poate fi
introdus n bancomat concomitent mai multe bancnote cu valoare nominal diferit (maximum
50 bancnote).

Moldova Agroindbank ns poate s se mndreasc i cu oferte care i sunt unice prima banc care n 2014 a introdus tehnologia PayPass, prima banc din Moldova care pn la
finele anului 2015 va deservi i emite carduri American Express. Ambele bnci ofer i carduri
pentru pensionari - conform ultimelor informaii prezentate de Casa Naional de Asigurri
Sociale, contracte de colaborare au fost ncheiate cu urmtoarele instituii financiare: Moldova
Agroindbank, Moldindconbank, Victoriabank, FinComBank, Eximbank Gruppo Veneto Banca,
Energbank, EuroCreditBank.

4. Analiza factorilor de influen PEST

Factorul Politic
Cadrul legal imperfect i sistemul judectoresc ineficient, lipsa unor alternative pentru
comercializarea pe piaa secundar a unui ir de bunuri acceptate ca garanii (utilaje, terenuri
agricole, etc.), fac ca cerinele referitoare la gaj ale bncilor moldoveneti s fie destul de nalte
i rigide. Conform unui sondaj al Bncii Mondiale din 20095, valoarea medie a gajului raportat
la credit era la nivelul de 138,6%, depind media pe regiune de 134%. Din aceast cauz,
precum i datorit ratelor nalte ale dobnzii, conform aceluiai sondaj, Republica Moldova era
lider n regiune dup numrul companiilor care identific accesul la finanare ca constrngere
major;
Procedurile lungi i anevoioase de exercitare de ctre bnci a dreptului de gaj, din cauza
legislaiei imperfecte i a funcionrii defectuoase a sistemului de executare judectoresc.
Factorul Economic
Pe parcursul anului 2013, Republica Moldova a nregistrat progrese importante n
majoritatea ramurilor economice. Nivelul inflaiei a fost moderat iar indicatorii monetari i
bugetari au crescut. Dup recesiunea din anul 2012, economia naional a intrat ntr-o perioad
25

de relansare, nregistrnd pentru anul 2013 o cretere real de +8,9% a produsului intern brut i
fiind o cretere de record pentru Republica Moldova i cel mai nalt indicator de cretere n
Europa.
La baza creterii economice au stat att factori interni ct i externi. n linii generale
perspectivele economice la nivel mondial s-au mbuntit, produsul global majorndu-se cu
3,0% pentru finele anului 2013. Totodat, conform analizelor Fondului Monetar Internaional
(WEO ianuarie 2014), creterea se va accelera n urmtorii doi ani pn la 3,7% n 2014 i 3,9%
n 2015. Stimulii pentru meninerea acestei tendine sunt generate de creterea economiilor
avansate ale lumii, precum SUA +1.9%, Japonia +1.7%, Germania +0,5%, Marea Britanie
+1,7%, unde cererea intern este ntr-o continu cretere iar rata omajului n scdere. Evoluii
pozitive sau nregistrat i n economia Europei, unde Frana a nregistrat o cretere pozitiv de
0,2% iar Italia i Spania ateapt mbuntirea situaii macroeconomice n urmtorii doi ani ca
rezultat al consolidrii fiscale i reformelor economice interne.
Printre factorii interni care au stimulat saltul economic al Republicii Moldova n anul
2013, se evideniaz n primul rnd majorarea cu +38,3% a produciei agricole, ca rezultat al
condiiilor climaterice favorabile, precum i creterea cu +6,8% a produciei industriale. Evoluii
pozitive s-au nregistrat i n activitatea de comer exterior, unde exporturile au crescut cu
+11,0% fa de anul precedent, iar importurile cu +5,4%. n rezultat, gradul de acoperire a
importurilor cu exporturi a constituit 43,7% fa de 41,9% n 2012. Cele mai mari creteri de
exporturi s-au constatat n ri precum Romania, Ucraina i alte ri europene.
O evoluie semnificativ a fost nregistrat i n sectorul serviciilor de transport, care
dup o perioad de declin i stagnare d semne clare de revigorare, nregistrnd pentru anul 2013
o cretere cu +26,2% sau cu 13,8 mil. tone a volumului mrfurilor transportate pe toate cile
feroviar, auto, fluvial i aerian, n comparaie cu perioada similar a anului 2012.
Remitenele de peste hotare, unul din stimulii principali al cererii interne i ofertei de valut, au
marcat pentru anul 2013 un volum de 1 609 mil. USD majorndu-se cu 116 mil. USD sau cu
7,8% fa de perioada similar a anului precedent, ajungnd practic la valoarea maxim a acestui
indicator din anul 2008 (1 660 mil USD).
Inflaia pentru anul 2013 a nregistrat un nivel moderat de 5,2%, fiind n limita
obiectivului de 5% (1,5%) urmrit de BNM. Aceast cretere a fost influenat n mare parte de
majorarea preurilor la produsele alimentare i nealimentare, n special cele de import.
Pe parcursul anului 2013 cursul de schimb al monedei naionale s-a depreciat cu 8,2% fa de
dolarul SUA i cu 12,3% fa de Euro. Principalii factori care au determinat deprecierea monedei
naionale au fost fluctuaiile dolarului SUA pe pieele valutare internaionale, precum i
26

intervenia Bncii Naionale a Moldovei pe piaa valutar intern n scopul meninerii inflaiei n
limitele stabilite i suplinirii rezervelor valutare.
La finele anului 2013 activele oficiale de rezerv ale BNM au constituit 2 820 mil. USD,
sporind n decursul anului cu 305 mil. USD sau 12,1%.
Factorul Social asociat i influenelor care in de persoan, reprezint caracteristici care
influeneaz comportamentul decizional de cumprare a serviciilor bancare la nivel:
-

individual,

anume

vrsta,

sexul,

nivelul

de

instruire,

rasa,

etnia,

statutul

matrimonial,ocupaia, statutul de munc, mediul de domiciliu, mrimea/ categoria localitii de

domiciliului, zona geografic/ istoric de domiciliu etc.
- de familie/ gospodrie, i anume ocupaia i statutul de munc a capului gospodriei,
mrimea i structura gospodriei dup sex i dup e vrst, ciclul de via al familiei, mediul de
domiciliu, mrimea/ categoria localitii de domiciliu, zona geografic/ istoric de domiciliu.
Factorul tehnologic . Republica Moldova este deseori printre primele ri din spaiul CSI
care are parte la utilizarea tehnologiilor moderne n diferite domenii de la e-Government,
semntur mobil, pn la LTE. Cu toate acestea tehnologiile ce in de un upgrade fizic major se
implementeaz foarte greu, ori nu se implementeaz de loc. De exemplu: Google Wallet i Apple
Pay utilizeaz pentru efectuarea tranzaciei conexiunea prin cipul NFC. Anume prin NFC
lucreaz PayPass, ns i pentru acela este greu de gsit n RM magazinele unde ar fi instalat
aparatul apropriat de cas. Acelai PayPal a ajuns n Moldova doar n iunie 2014, ns utilizatorii
locali pot doar achita prin PayPal, nu i incasa bani din vnzare a bunurilor pe Ebay.
Banca va continua modernizarea tehnologiilor informaionale, automatizarea proceselor
bancare cu scopul de a minimiza costurile operaionale ale bncii i optimizarea proceselor de
business. Banca va majora gradul de asigurare a activitii bncii cu echipament bancar modern
i tehnica de calcul.

27