Cuprins

1.Introducere..............................................................................................................2
2.Ordinul de plat......................................................................................................3
3.Cecul.......................................................................................................................6
3.1 Conditii de fond ale cecului.............................................................................7
4.Cambia si biletul la ordin.....................................................................................12
4.1.Cambia...........................................................................................................12
4.2.Biletul la ordin................................................................................................15
4.3.Utilizarea cambiilor si biletelor la ordin.........................................................18
Bibliografie..............................................................................................................19

1.Introducere
Instrumenele de plati sunt monedele propriu zise si anumite documente bancare
operationale pe suport hartie, magnetic sau electronic, care functioneaza pe baza unor tehnici
specifice de operare, circuite si securizare in vederea transferului de fonduri de la ordonator la
beneficiar. Aceste instrumente sunt emise de banca centrala (moneda efectiva) si bancile
comerciale (moneda scripturala) cu aprobarea bancii centrale pentru a se asigura o forma
standardizata si un continut economic si juridic care sa permita transferul de fonduri in
deplina siguranta si delimitarea responsabilitatilor participantilor la transferul bancar. Aceste
instrumente se pot folosi si de entitatile non bancare ca posta, firmele de decontari sau
cele pentru operatiuni cu titluri, autorizate expres de banca centrala pentru a opera in
domeniul transferurilor de fonduri.
Instrumentele de plati se impart in doua mari categorii: instrumente cu numerar
si instrumente fara numerar.
Instrumentele de plata cu numerar sunt reprezentate prin moneda metalica si
bancnote (moneda de hartie) si reprezinta cea mai veche forma de circulatie monetara. Pentru a
indeplini functia de instrument de plata, moneda metalica si bancnotele
numerarul in termeni bancari necesita un complex de tehnici si reglementari cu caracter
normativ emise de banca centrala si bancile comercile.
Instrumentele de plata fara numerar sunt documente standardizate care contin
instructiuni de plata date de platitor bancii sale pentru transferul fondurilor catre banca
beneficiarului. Pe baza instrumentului de plata se fac inregistrari in conturile partenerilor de la
bancile lor care atesta diminuarea respectiv majorarea creantelor monetare asupra
bancilor.Instrumentele de plata folosite in tranzactii sunt urmatoarele:ordinul de plata,
cambia, cecul, biletul la ordin, cardul. De asemenea, mai sunt unele instructiuni de
plata care genereaza transferuri de fonduri ca: debitul direct si platile programate.

2.Ordinul de plat
Ordinul de plat este instrumentul de plat fr numerar cel mai des utilizat n
Romnia.Baza legal a acestuia o constituie Regulamentul BNR nr.13/14.02.2005 privind
ordinul de plat utilizat n operaiunile de transfer credit.Principalii utilizatori ai transferurilorcredit sunt agenii economici. Plile i ncasrile fr numerar, indiferent de valoare, la / de la
bugetul de stat i bugetul asigurrilor sociale se fac, n principal, cu ordin de plat pe suport
hrtie pentru Trezorerie.
Ordinul de plat (O.P.) este o dispoziie necondiionat, dat de ctre emitentul acesteia
unei societi bancare de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani.O astfel de
dispoziie este considerat ordin de plat numai dac pltitorul dispune de fondurile bneti
necesare efecturii operaiunilor de transfer a fondurilor bneti i nu prevede ca plata s fie la
cererea beneficiarului. Completarea OP se efectueaz prin dactilografiere, cu cerneal sau pix cu
past de culoare albastr sau neagr i poate fi utilizat att de persoanele juridice ct i de cele
fizice cu cont deschis la banc.
Pe un ordin de plata este obligatorie inscrierea urmatoarelor mentiuni: denumirea
instrumentului ordin de plata; data emiterii; ordinul neconditionat de a plati (platiti); moneda
si suma de bani; numele platitorului si codul IBAN; numele beneficiarului si codul IBAN; banca
emitenta si codul BIC; banca colectoare si codul BIC; semnatura olografa a emitentului sau a
persoanei imputernicite; referinte privind continutul economic al paltii. Deosebit de acestea, pe
ordin pot fi inscrise si elemente facultative, precum data finalizarii platii, alta decat cea normala,
ordinul expres ca plata sa se faca printr-un anumit sistem de plati sau o anumita banca
intermediara, codul unic de inregistrare sau codul numeric personal al emitentului. Nu pot fi
inscrise insa elemente care sa restrictioneze plata, iar existenta acestora determina nulitatea
ordinului.
Ordinele de plata se emit pe suport hartie sau electronic avand stru cturi diferite, respectiv
cele pe suport hartie au un format standard tiparit (formular), in timp ce modelele electronice se
prezinta sub forma unor mesaje codificate. Dispozitia de plata a emitentului trebuie sa fie
neconditionata de anumite restrictii (ex. prezentarea la banca a unor documente) si nici nu poate
prevede ca plata sa se faca la cererea beneficiarului. O particularitate importanta o constituie
faptul ca ordinul de plata este revocabil de catre emitent pana in momentul acceptarii lui de catre
banca colectoare (destinatara). Aceasta caracteristica reprezinta o facilitate pentru emitent dar
3

ridica suspiciuni pentru beneficiar cu privire la capacitatea de plata a partenerului. In practica

bancara, instrumentele de plata revocabile sunt considerate de rang inferior.
Ordinul de plat se caracterizeaza prin:

existena unei obligaii de plat asumat sau a unei datorii preexistente ce urmeaz a se
stinge prin onorarea plii;

operaia de plat este iniiat de pltitor, care stabilete regulile dup care operaiunea se
va derula;

existena depozitului n contul ordonatorului, sau n lipsa acestuia, accesul la un credit

bancar aprobat de banc n acest scop.
Din punct de vedere al modalitilor de ncasare, ordinul de plat este de dou tipuri:

Simplu atunci cnd plata nu este condiionat de prezentarea vreunui document;

Documentar n cazul n care plata, este condiionat de prezentarea de ctre beneficiar,

a unor anumite documente indicate de ordonator.
Prile implicate n derularea ordinului de plat sunt:

Emitentul persoana care emite pe cont propriu un ordin de plat;

Pltitorul care emite n nume colectiv i pe cont propriu un ordin de plat,

Beneficiarul persoana desemnat de pltitor prin ordinul de plat, de a primi o sum de

bani i care poate fi un client al bncii destinatare, sau chiar banca nsi;

Banca destinatar este orice banc care primete i accept un ordin de plat.
Incepand cu introducerea compensarii automate din anul 2005 ordinul de plata pe support

hartie nu mai functioneaza decat in relatia client - sucursala/agentie a bancii emitente. La

sucursala/agentie se debiteaza contul emitentului si ordinul de plata se transmite sub forma unui
mesaj electronic catre centrala bancii emitente care va participa la compensarea automata pe plan
central. In acest fel, sucursala/agentia s -a descarcat de gestiune si s-a incarcat centrala bancii
emitente. Dupa efectuarea compensarii are loc transferul de fonduri intre conturile centrale ale

celor doua banci participante si bineinteles descarcarea si incarcarea de gestiune. Fondurile se

transmit apoi sucursalei/agentiei bancii colectoare care trebuie sa crediteze contul beneficiarului.

Fig.nr. 1-Model de completare a unui Ordin de Plata

Fig.nr.2-Ordin de Plata completat

3.Cecul
Necesitatea ca transferurile de fonduri intre cei care produc bunuri si presteaza servicii si
cei care le consuma sa se efectueze cat mai op erativ a determinat diversificarea instrumentelor
de plata. Astfel a aparut cecul, care a inlocuit in buna parte decontarea prin numerar si a devenit
unul din instrumentele de plata larg acceptat, atat pe pietele locale, cat si in decontarile
internationale. In tara noastra, cecul a fost reglementat prin Legea nr. 59/1934 asupra cecului,
lege care a fost valabila pana in 1994 cand a fost modificata prin Legea nr.83/1994.
Normele bancare interne definesc cecul ca un instrument de plata care se utilizeaza de
titularii de conturi cu disponibil corespunzator in aceste conturi. Disponibilul in cont se poate
crea printr-un depozit bancar la vedere, prin operatiuni de incasari sau prin acordarea unui credit
bancar. Intr-o formulare mai concreta, cecul este un instrument de plata, scris si subscris, prin
care titularul da o instructiune bancii sale de a pune la dispozitie o anumita suma de bani unei
alte entitati/persoane nominalizate sau pentru retragere de numerar de catre titular.
Cecul nu este moneda, el este un instrument de plata purtator al unei creante care da
accesul la moneda in momentul prezentarii la plata. Ca urmare, cecul este un instrument de plata
la vedere, orice mentiune contrara fiind nula.Operatiunile cu cecuri implica cel putin trei parti:
tragator, tras si beneficiar.
Tragatorul este partea care emite (scrie) cecul pe baza disponibilului aflat in cont si care
da o dispozitie de plata, neconditionata, bancii la care are deschis contul. Trasul este intotdeauna
o banca la care tragatorul are deschis contul si care efectueaza plata pe baza cecului primit,
numai daca tragatorul are suficient disponibil in cont, catre o terta parte sau chiar catre tragator
daca acesta solicita sa i se elibereze numerar. Banca pune la dispozitia tragatorului carnete de
cecuri care contine file necompletate, denumite si blanchete (germ. blankett), pe care acesta le
foloseste in limita disponibilului din cont. Beneficiarul este partea care primeste suma transmisa
de tragator iar in situa tia in care tragatorul a dispus sa i se elibereze numerar, acesta apare si in
postura de beneficiar. Cele trei parti efectueaza operatiuni legate de cec in nume propriu,
respectiv fiecare poarta raspunderea pentru participarea la acest circuit: tragatorul este
6

responsabil pentru asigurarea disponibilului, respectiv acesta sa fie lichid (depozit), cert
(utilizabil imediat) si exigibil (adica sa nu existe nici un impediment de ordin juridic sau material
care sa impiedice efectuarea platii); emiterea unui cec fara ca tragatorul sa dispuna de fondurile
necesare atrage sanctiuni civile si penale; trasul (banca) raspunde pentru efectuarea platii la
prezentarea cecului si de intarzierile care eventual pot avea loc; beneficiarul raspunde pentru
neprezentarea la banc a in termenul de valabilitate al cecului in vederea primirii sumei in
numerar.
3.1 Conditii de fond ale cecului
Cecul este un nscris formal care pentru a fi valabil trebuie s satisfac anumite condiii
exprimate n formele consacrate de redactare a textului, care exprim clauze cu valoare juridic
strict.
n toate redactrile cecul trebuie s cuprind meniunile obligatorii dispuse de lege,
acestea fiind:
a) denumirea de CEC trecut n text i exprimat n limba n care a fost redactat
nscrisul.
b) ordinul de a plti o sum de bani determinat scris n cifre i litere, specificndu-se i
moneda n care este exprimat cecul. Denumirea monedei strine trebuie sa fie fcut complet
(dolar SUA, EURO, etc.), sau printr-unul din simbolurile recunoscute pe plan internaional
(USD, EUR,etc.).Dac moneda n care a fost emis cecul este alta dect moneda naional, dar
este cotat la Banca Naional a Romniei, i plata se dorete a fi efectuat n lei, plata se va
efectua la cursul de schimb calculat de BNR din ziua prezentrii la plat a cecului.
c) numele trgtorului (de fapt, denumirea firmei dac este persoan juridic sau numele
i prenumele persoanei fizice) i codul de identificare (codul de nregistrare fiscal a firmei- CIF
sau codul numeric personal n cazul persoanelor fizice- CNP);
d) numele trasului (banca, care trebuie s efectueze plata) i codul IBAN al contului din
care se face plata. ncepnd cu 1 iulie 2009, toate bncile vor fi obligate s remit numai cecuri
n care aceste informaii (denumirea trgtorului, codul de identificare i codul IBAN) vor fi
pretiprite cu anumite caractere;
e) locul i data emiterii: ziua, luna i anul.
f) semntura trgtorului (emitentul cecului) care trebuie s fie olograf i redactat cu
7

pixul sau stiloul cu cerneal de culoare neagr ori albastr n spaiul destinat acesteia. n situaia
n care trgtorul este o persoan juridic nu este nevoie de tampila trgtorului ci doar de
semntura olograf a reprezentantului autorizat al trgtorului- persoan juridic. Lipsa
semnturii trgtorului , respectiv a reprezentantului autorizat atrage nulitatea cecului;
g) locul plii: ara, localitatea, adresa bncii unde trebuie s se fac plata. Dac sunt
trecute mai multe localiti, prima localitate este socotit loc al plii; dac nu este trecut se
consider sediul central al trasului. n situaia n care plata trebuie fcut la o instituie de credit
sau la o unitate teritorial a unei instituii de credit, n locul desemnat pe cec ca loc unde plata
trebuie fcut se va trece denumirea instituiei de credit- a unitii teritoriale a instituiei de
credit.
Trgtorul poate emite un cec numai n condiiile existenei la tras a unor fonduri proprii,
disponibile, n momentul emiterii instrumentului, care s i permit trasului efectuarea plilor.
Disponibilul poate avea valoarea mai mare sau egal cu cea nscris pe cec i poate proveni
dintr-un depozit bancar, dintr-o deschidere de credit sau acordarea unei faciliti de creditare, din
operaiuni de ncasri i altele asemenea i trebuie s fie lichid, cert i exigibil, adic s nu existe
nici un impediment de ordin juridic sau material care s mpiedice efectuarea plii cecului.
Beneficiarul cecului poate fi persoana fizic, juridic sau o alt banc fa de care
trgtorul are o datorie sau trgtorul nsui, care dorete s retrag numerar din propriul cont
bancar.

Fig.nr.3- Model de completare a CEC-ului

Cecul trebuie s fie completat n ntregime cu cerneal ori pix de culoare albastr sau
neagr ori prindactilografiere.Meniunile manuscrise trebuie completate cu majuscule, numai
suma n litere putnd fi completat cu litere mici. ntr-un cec suma de plat poate fi nscris pe
faa (recto) instrumentului, fr a depi limitele spaiului alocat textului, i nu n diagonal sau
sub semntura trgtorului.
Deoarece cecul este un instrument de plat, n textul su nu se stabilete scadena, fiind
pltibil la vedere. Orice scaden trecut n text se socotete nescris. Cu toate acestea, cecurile
trebuiesc prezentate la plat bncii trase ntr-un interval anumit de la data emiterii, de regul
foarte scurt. Cecul emis i pltibil n Romnia trebuie, sub sanciunea pierderii dreptului de
regres mpotriva giranilor i garanilor, s fie prezentat la plat n termen de 15 zile, care se
calculeaz ncepnd cu data emiterii cecului nscris pe instrument.Data emiterii trebuie s fie
unic, posibil i cert. Meniunile privind circulaia cecului prin gir se fac pe faa cecului i
trebuie semnat degirant. Girul poate fi n plin i n alb.
Girul n plin presupune declaraia girantului semnat i datat de el, cuprinznd ordinul
adresat trasului de a plti unei anumite persoane indicate de girant. Girul n plin trebuie s
cuprind urmtoarele elemente: semntura girantului, numele girantului i data girrii.
Girul este valabil chiar dac beneficiarul nu este menionat sau girantul a pus numai
semntura (gir n alb).
Girul n alb este format din semntura girantului nscris pe faa cecului, nsoit de
meniunea girat sau girare. Nu este permis nscrierea girului n alb pe cec fr a fi nsoit
de o asemenea meniune. Este obligatoriu ca cecul n alb s aib completat numele posesorului n
momentul prezentrii la plat.Girul transmite dreptul de proprietate asupra cecului cu
particularitatea c giranii devin obligai solidar pentru plata la prezentare. n caz de neplat a
cecului de ctre tras, la prezentare, posesorul acestuia se poate ndrepta pe cale de regres
mpotriva oricruia dintre obligai i implicit mpotriva oricruia dintre girani, cu excepia
obligatului principal i a avalitilor si mpotriva crora poate introduce aciune cambial direct.
Pentru ca deintorul unui cec transmisibil prin gir s fie considerat posesor legitim al cecului
este necesar s existe o serie nentrerupt a girurilor (succesiunea n care fiecare gir este
semnat n calitate de girant de ctre cel care n girul precedent figura ca giratar) menionate pe
cec.
9

Avalul este o garanie personal prin care o persoan denumit avalist, adic acela care
d avalul, garanteaz obligaia asumat de una dintre persoanele obligate prin cec, direct sau pe
cale de regres, persoan denumit avalizat, pentru toat suma menionat pe cec sau pentru o
parte din ea. O persoan obligat prin cec poate beneficia de mai multe avaluri.Avalul poate fi
dat fie de ctre o ter persoan, fie de ctre un semnatar al cecului (girantul poate da un aval,
deoarece el este obligat numai fa de posesorii care dobndesc cecul ulterior girului su), altul
dect trgtorul. Persoana care d avalul trebuie s aib capacitatea juridic necesar pentru a
realiza acest act juridic. Avalistul este obligat s indice persoana pentru care d avalul, n caz
contrar se prezum c avalul este dat pentru trgtor.Meniunea privind avalul se d pe faa
cecului, prin nscrierea uneia din formulele aval, pentru aval sau pentru garanie, urmat
de semntura olograf a avalistului sau mputernicitului su. Avalul poate fi redactat de mn, cu
pixul sau cu cerneal de culoare albastr sau neagr, chiar de ctre avalist sau de o alt persoan,
dactilografiat sau imprimat.
Prezentarea unui cec la plat se poate face:
a) n original (pe suport hrtie), direct la instituia de credit tras sau, dup caz, la
instituia de credit beneficiar, conform procedurilor existente n conveniile ncheiate ntre pri;
b) prin trunchiere; se nelege procedeul informatic care const n urmtoarele operaiuni
succesive:
- transpunerea n format electronic a informaiilor relevante de pe cecul original;
- reproducerea imaginii cecului original n format electronic;
- transmiterea informaiei electronice obinute prin ctre instituia de credit pltitoare.
Instituiile de credit nu accept pentru prezentarea la plat prin trunchiere cecuri care
prezint alterri, ndoituri, pete sau alte asemenea elemente care afecteaz vizibilitatea
meniunilor aflate pe instrument. Un cec alterat conine tersturi, modificri sau adugiri ale
unor cuvinte, date, meniuni din textul instrumentului. Alterarea unui cec valabil emis nu este o
cauz de nulitate a instrumentului respectiv; numai lipsa unor elemente eseniale atrage nulitatea
acestui cec.
n cazul prezentrii la plat prin trunchiere, circulaia cecului original pe suport hrtie se
oprete la instituia de credit care efectueaz trunchierea, toate operaiunile care au loc ntre
instituiile de credit referitoare la prezentarea la plat, respectiv refuz total sau parial la plat
avnd loc numai n form electronic. Instituia de credit care prezint un cec la plat prin
10

trunchiere va verifica respectarea condiiilor de form i coninut prevzute pentru cecul original,
ndeosebi cele privind valabilitatea cecului, cazurile de nulitate, completri sau alterri ale
meniunilor obligatorii, identitatea clientului i dreptul acestuia de a cere plata sumei nscrise pe
cec; ea nu are obligaia de a verifica sau de a garanta valabilitatea semnturilor nscrise pe cec.
n situaia n care instituia de credit pltitoare constat, ulterior plii cecului, c din eroare,
instituia de credit care a efectuat trunchierea nu i-a ndeplinit obligaiile i c exist diferene
ntre suma pltit i suma nscris pe cec, acesta va solicita instituiei de credit a beneficiarului
plata sumelor pltite n plus sau s plteasc celei din urm sumele pltite n minus.
Regularizarea sumelor pltite eronat se va realiza n termen de maximum 5 zile bancare de la
primirea solicitrii.
n cazul prezentrii cecului prin trunchiere, trasul primete dovada c a efectuat plata
cecului, fr a mai fi predat cecul sau elibereaz o chitan pentru plata fcut. Dup primirea
plii, instituia de credit care se afl n posesia cecului va lua msuri pentru a elimina riscul ca
respectivul cec s fie pus din nou n circulaie. n situaia primirii unei pli pariale, instituia de
credit care se afl n posesia cecului va nscrie pe el meniunea privind plata efectuat, pentru a
se vedea c cecul este valabil numai pentru restul sumei.
Trgtorul unui cec pentru care trasul a fcut o plat integral sau parial va primi de la
tras o dovad a efecturii plii respective (conform normelor interne ale instituiilor de credit),
fr a-i fi remis cecul original cu meniunea achitat.
Cecul poate fi prezentat la plat prin intermediul unei instituii de credit o singur dat. n
caz de refuz la plat instituia de credit care deine cecul original va nscrie pe acesta: data
prezentrii acestuia la plat, spre a se constata dac prezentarea s-a efectuat n cadrul termenului
legal ( de 15 zile); declaraia de refuz, datat i semnat de reprezentanii legali sau mputernicii
ai instituiei de credit. Aceste meniuni constituie dovada refuzului la plat.
n cazul n care posesorul prezint cecul la plat n termenul legal i trasul nu-l onoreaz,
posesorul poate exercita dreptul de regres mpotriva giranilor, trgtorului i celorlali obligai.
Pentru exercitarea dreptului de regres este necesar ca posesorul s fac dovada refuzului de
plat.
Emiterea unui cec de ctre un trgtor fr ca acesta s dispun de fondurile necesare
la tras n momentul emiterii lui, atrage aadar obligaia bncii trase de a refuza cecul la plat, iar
pentru trgtor sanciuni civile i penale. Un cec pierdut, sustras sau distrus poate fi anulat prin
11

procedura de amortizare care const n solicitarea anulrii cecului la Judectoria n a crei raz
teritorial se afla locul i adresa de plat a cecului.Falsificarea cecurilor se pedepsete conform
legilor n vigoare.Incidentele de pli cu cecuri sunt nscrise n Fiierul Naional de Cecuri (FNC)
iar cele mai grave incidente de pli din acest fiier sunt cele care alctuiesc aa-numita List
neagr- FNPR (Fiierul Naional al Persoanelor cu Risc), care conine numele celor mai ru
platnici.
4.Cambia si biletul la ordin
Legea care guverneaz utilizarea acestor titluri de credit dateaz din 1934 (Legea nr.
58/1934 asupra cambiei i biletului la ordin).
Banca Naional a Romniei a elaborat Normele - cadru nr. 6/1994 privind comerul fcut
de societile bancare cu cambii i bilete la ordin i Normele tehnice nr. 10/1994 privind cambia
i biletul la ordin, pe baza Legii nr. 58/1934 privind cambia i biletul la ordin, modificat prin
OG 11 din 1993 , aprobat i modificat prin Legea nr.83 din 1994. .
Evoluia sistemelor de pli (apariia sistemului electronic) au impus modificarea cadrului
legal i de reglementare (OUG nr.39 din 2008 modific Legea nr. 58/1934 asupra cambiei i
biletului la ordin; Banca Naional a Romniei elabornd n anul 2008 Norma cadru privind
comerul fcut de instituiile de credit cu cambii i bilete la ordin).
Aceste dou titluri de credit, care la scaden devin instrumente de plat, sunt prelucrate
la scaden ca instrumente de plat de debit i sunt decontate ulterior prezentrii lor prin sistemul
de decontare SENT.

4.1.Cambia
Cambia este un instrument de plat i titlu de credit negociabil prin care o persoan
denumit trgtor ordon unui debitor al su denumit tras s plteasc unei a treia persoane
denumit beneficiar sau la ordinul acesteia, o sum de bani determinat, la vedere sau la o
scaden fixat i la locul stabilit. Trgtorul poate fi n acelai timp i beneficiar al cambiei n
situaia n care vrea s-i recupereze direct o crean a sa de la debitor. n anumite situaii,

12

trgtorul poate fi nsui tras, cnd prin cambie se oblig s plteasc beneficiarului o sum de
bani la o anumit dat.
Beneficiarul cambiei poate s ncaseze suma nscris n cambie sau, prin girarea acesteia,
s-i achite alte obligaii ale sale.Pentru a putea fi prelucrat electronic cambia trebuie s
ndeplineasc norme specifice stabilite de BNR referitoare la amplasarea, dimensiunile i

coninutul rubricilor.
Fig.nr.4-Model de completare a cambiei

Condiii de fond ale cambiei

Cambiile trebuie s fie completate n ntregime cu cerneal ori pix de culoare albastr sau
neagr ori prin dactilografiere. Meniunile manuscrise trebuie completate cu majuscule, numai
suma n litere putnd fi completat cu litere mici. ntr-o cambie suma de plat poate fi nscris pe
faa (recto) instrumentului, fr a depilimitele spaiului alocat textului, i nu n diagonal sau
sub semntura trgtorului.
n momentul prezentrii la plat, absena urmtoarelor elemente atrage nulitatea cambiei:
-denumirea de cambie;
-ordinul necondiionat i imperativ pltii care nu poate comporta nici o condiie suspensiv
sau rezolutorie;
13

-numele sau denumirea celui care trebuie s plteasc (trasul); numele trasului este indicat prin
numele i prenumele persoanei fizice, aa cum se afl acestea nscrise n actul de identitate, sau
prin denumirea persoanei juridice, aa cum se afl aceasta nscris n registrul comerului;
-beneficiarul;
-numele sau denumirea clar a celui care emite cambia (trgtorul), precum i semntura acestuia
care trebuie s fie olograf i redactat cu pixul sau stiloul cu cerneal de culoare neagr ori
albastr , n spaiul destinat acesteia.
Pe titlurile cambiale semntura olograf a reprezentantului autorizat al persoanei juridice
nu va fi nsoit de tampila persoanei juridice.Din modul n care mandatarul sau reprezentantul
semneaz cambia trebuie s rezulte calitatea de mandatar sau de reprezentant. Astfel semntura
sa trebuie s fie precedat de una din formulele n calitate de mandatar sau prin procur
(p.p.). , cci altfel ar rezulta c semnatarul se oblig personal.
Pot lipsi de pe cambie, fr a atrage nulitatea acesteia urmtoarele elemente:
-meniunea privind scadena, n care caz cambia este pltibil la vedere;
-meniunea privind locul plii, n care caz acesta va fi cel nscris lng numele trasului, respectiv
adresa acestuia;
-meniunea privind locul de emitere a cambiei, n care caz acesta va fi cel indicat lng numele
trgtorului.Este interzis tragerea unei cambii asupra altei cambii sau asupra unui titlu de credit.
Cambia se emite de trgtor, care de regul este n poziia de debitor fa de beneficiar i
n cea de creditor fa de tras. ntre trgtor i beneficiar poate s nu existe o relaie direct, ntre
ei interpunndu-se un ter care nu este expres indicat pe cambie, dar fa de care trgtorul are o
obligaie de plat.
Dup acceptarea cambiei de ctre tras, acesta devine debitorul (obligatul) principal ntr-o
relaie cambial.
n cazul n care nu este indicat adresa exact a locului plii, posesorul cambiei iniial
sau giratarul o poate prezenta la plat:
14

-fie la domiciliul trasului;

-fie la domiciliul persoanei desemnate expres pe titlu s plteasc pentru ea;
-fie la domiciliul acceptantului sau al altei persoane desemnate expres pe titlu s plteasc pentru
acceptant;
-fie la domiciliul celui indicat la nevoie.
Fie trgtorul cu ocazia emiterii, fie trasul cu ocazia acceptrii cambiei pot s indice ca
loc al plii domiciliul unui ter din aceeai localitate cu trasul sau din alt localitate. n acest caz
cambia se numete domiciliat. n cazul n care cambia cuprinde o clauz expres prin care este
pltibil la domiciliul unui ter, se prezum c plata va fi efectuat de ctre ter. n poziia de ter
poate fi inserat i societatea bancar la care obligatul principal are deschis contul.

4.2.Biletul la ordin
Biletul la ordin, reprezint titlul de credit, prin care emitentul se oblig s plteasc
beneficiarului, sau la ordinul acestuia o sump de bani la o anumitp scaden i ntr-un anumit loc.
Acesta implic dou persoane (emitentul i beneficiarul), este creat de emitent, n calitate
de debitor, care se oblig s plteasca o sum de bani la vedere, sau la o anumita dat, unui
beneficiar, care are calitatea de creditor. Ca i cambia, biletul la ordin trebuie s satisfac
anumite condiii, exprimate n formule tipice de redactare a textului, care exprim clauze cu
valoare juridic strict. n toate redactrile, biletul la ordin trebuie s cuprind urmtoarele
meniuni obligatorii, prevzute de lege:

Denumirea de bilet la ordin trecut n textul titlului i exprimat n limba utilizat pentru
redactarea titlului;

Promisiunea necondiionat de a plti o sum determinat;

Scadena;

Locul plii;

Numele beneficiarului;

Data i locul emiterii;

15

Semntura emitentului.
Principalele etape, n circuitul unui bilet la ordin, sunt:

Firma A ncheie un contract cu firma B, pentru achiziia unor bunuri de investiii, urmnd ca
suma s fie achitat n termen de 30 de zile de la recepia lor;

n acest scop, firma A completeaz un bilet la ordin, prin care se oblig s plteasc echivalentul
bunurilor achiziionate de la firma B. Aadar firma A, are calitatea de emitent, iar firma B pe cea
de beneficiar al biletului la ordin;

La scaden, firma B prezint biletul la ordin pentru ncasarea sumei, fie la emitent, fie la
banca acestuia, achitndu-se contravaloarea nscris pe el.
Circuitul biletului la ordin este prezentat n urmtoarea schem:

Dup cum rezult din schema de mai sus, circuitul biletului la ordin are mai multe faze,
astfel:
1. ntre subscriitor i beneficiar s-a ncheiat un contract i are loc transferul unor active;
16

2. subscriitorul emite un bilet la ordin pe care l transmite beneficiarului;

3. beneficiarul gireaz biletul la ordin i l transmite ctre giratar;
4. giratarul remite biletul la ordin bancii sale spre ncasare;
5. banca giratarului prezint biletul la ordin la compensaie;
6. banca subscriitorului debiteaz contul acestuia;
7. banca subscriitorului transfer fondurile bncii giratarului.

Fig.nr.5-Model de completare a unui bilet la ordin

17

4.3.Utilizarea cambiilor si biletelor la ordin

Cambiile i biletele la ordin trebuie s fie completate n ntregime cu cerneal sau pix de
culoare albastr ori neagr sau prin dactilografiere. Meniunile manuscrise obligatoriu sunt
completate cu majuscule, numai pentru suma n litere fiind posibil nscrierea cu litere mici. La
completarea acestor titluri, vor fi respectate cerinele prevzute de Norma tehnic nr.5 din 2008 a
BNR, fr a depi limitele spaiilor destinate fiecrei meniuni.
a)Instituiile de credit pot primi drept garanie pentru creditele pe care le acord clienilor
cambii i bilete la ordin.
b)n situaia n care posesorul unui titlu (cambie sau bilet la ordin) dorete s intre n
posesia banilor reprezentnd contravaloarea titlului nainte de scaden acesta se va adresa n
vederea scontrii, instituiei de credit ce l deservete.
c)Prezentarea unei cambii la plat se poate face n original sau prin trunchiere, n
conformitate cu sistemul SENT.
Incidentele de pli cu cambii i bilete la ordin se nscriu n Fiierul Naional de Cambii
(FNCb) i Fiierul Naional de Bilete la Ordin (FNBo). Cele mai grave incidente de pli
18

alctuiesc aa-numita List neagr-FNPR (Fiierul Naional al Persoanelor cu Risc) care

conine numele celor mai ru platnici.

Bibliografie

Basno C., Dardac N., Operaiuni bancare Editura Didactica si Pedagogica., Bucureti, 1996
Basno C., Dardac N., Sisteme de pli, compensri i decontri, Editura Didactica si
Pedagogica, Bucureti, 2005
Bran P.,Finanele ntreprinderii. Gestiunea fenomenului micro-financiar, Ed. Economica,
Bucureti, 2005
Dardac N., Vascu T., Moneda i credit, Ed. Ecconomica, Bucureti, 2004
Legea bancar nr.58/1998, (cu modificrile i completrile ulterioare), M.O. nr.121/1998
Legea nr.58/1934 privind Cambia si biletul la ordin
Norma nr.1/2005, privind ordinul de plat
Norma nr. 31/1993, privind operaiunile de casierie

19

20