CUPRINS

STABILITATEA SISTEMULUI BANCAR I SUPRAVEGHEREA

PRUDENIAL N ROMNIA
Conf. Univ. Dr. Gndr Mihaela Liliana - Universitatea Petru Maior Trgu Mure, Facultatea de
tiine Economice, Juridice i Administrative, mihaelagondor@yahoo.com
Rezumat:
The Romanian banking system has gradually grown full-fledged, which rendered banking
activity more sophisticated. The shift to risk-based supervision was a must for monitoring the
banking system, particularly for identifying and measuring credit risk, market risk, operational and
reputational risk. In fact, during or following inspections, most of the deficiencies found were
corrected based on measure programmes closely monitored by the NBR.
Strategia de extindere a Uniunii Europene urmrete integrarea noilor membri n paralel cu
armonizarea obiectivelor de politic intern i extern ale tuturor statelor membre, prin respectarea
i aplicarea consecvent a unor principii fundamentale comune. Asumarea n totalitate a acestor
principii de ctre Romnia fundamenteaz candidatura sa la statutul de membru al UE. Dobndirea
acestui statut ntr-un orizont de timp ct mai apropiat a constituit i constituie o prioritate a politicii
autoritilor romne. Abordarea pragmatic a procesului de integrare a Romniei n UE presupune
ndeplinirea obiectivelor i prioritilor prevzute n Programul Naional de Aderare a Romniei la
UE (PNAR), nu numai ca premise ale integrrii, dar mai ales ca deziderate naionale. n cadrul
oferit de PNAR, reducerea ferm a inflaiei, asigurarea unei poziii externe sustenabile, meninerea
sub control a deficitului bugetar, mbuntirea stabilitii sistemului bancar i reforma acestuia
reprezint prioriti ale Programului de guvernare pentru perioada 2001-2007.
Conform obiectivelor urmrite n domeniul integrrii europene, Banca Naional a Romniei a
acionat n concordan cu demersurile susinute ale Romniei privind ajustarea - instituional,
structural i operaional - a economiei romneti la cerinele comunitare. BNR a continuat s
acorde o atenie deosebit reformei sistemului bancar i accelerrii procesului de integrare
financiar, n conformitate cu normele i principiile aflate la baza politicilor europene.
Pentru realizarea efectiv a prelurii acquis-ului comunitar, BNR a acionat concomitent n
dou direcii:
- armonizarea legislaiei bancare romneti cu cea comunitar i
- ntrirea capacitii administrative a BNR.
Preocuparea permanent a BNR pentru ntrirea capacitii sale instituionale s-a concretizat,
pe de o parte, n eficientizarea activitii de supraveghere bancar, iar pe de alt parte, n ntrirea
cadrului legislativ i de reglementare pentru sectorul bancar.
Prin adoptarea Legii nr. 485/2003 pentru modificarea i completarea Legii bancare nr. 58/1998
s-a urmrit, pe de o parte, armonizarea deplin a legislaiei naionale cu cea comunitar, iar pe de
alt parte, soluionarea n spiritul legislaiei i practicii europene a unor aspecte insuficient
reglementate anterior.
Principalele amendamente care se circumscriu obiectivului de stabilitate a sistemului bancar
sunt1:
- stabilirea de competene pentru BNR privind supravegherea pe baz consolidat;
- introducerea unor prevederi privind recunoaterea acordurilor de compensare bilateral de
ctre BNR pentru anumite categorii de operaiuni;
1

Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancar, republicat n M.O. nr. 78/24.01.2005

introducerea de prevederi referitoare la colaborarea Bncii Naionale a Romniei cu

autoritile competente din statele membre i la cerinele de notificare a acestora i/sau a
Comisiei Europene;
- definirea terminologiei necesare pentru implementarea prevederilor comunitare i pentru
realizarea supravegherii pe baz consolidat.
- introducerea de prevederi care asigur cadrul legal corespunztor pentru emiterea de ctre
BNR a reglementrilor privind controlul intern, n concordan cu principiile elaborate n
acest domeniu de Comitetul de la Basel;
- introducerea unor prevederi privind sancionarea persoanelor juridice i a altor entiti care
desfoar, fr autorizarea BNR, activiti de atragere de depozite sau alte fonduri
rambursabile de la public sau o activitate de atragere i/sau administrare a unor sume de bani
rezultate din asocierea n vederea economisirii i acordrii de credite ntr-un sistem colectiv;
- reglementarea regimului bncilor a cror autorizaie a fost retras, prin introducerea unor
prevederi referitoare la obligativitatea dizolvrii i lichidrii acestora.
Concomitent, BNR acord o importan deosebit tuturor documentelor necesare procesului de
aderare. Astfel, BNR particip direct i nemijlocit, n strns colaborare cu Ministerul Integrrii
Europene, Comisia Naional pentru Prognoz i Ministerul Finanelor Publice, la elaborarea
seciunilor corespunztoare politicii monetare i de curs de schimb, echilibrului extern, activitii de
reglementare, autorizare i supraveghere prudenial a instituiilor de credit, de promovare i
monitorizare a bunei funcionri a sistemelor de pli din urmtoarele documente cu caracter
naional:
- Raportul asupra progreselor nregistrate n pregtirea Romniei pentru aderarea la Uniunea
European. Pentru Comisia European, acest document este o surs extrem de important de
evaluare periodic a gradului de pregtire a Romniei pentru aderarea la UE i a progreselor
realizate n acest sens.
- Programul Economic de Preaderare (PEP), ca instrument principal de participare la procedurile
de coordonare a politicilor comunitare, nainte de aderare. Prin intermediul PEP, Romnia i asum
continuarea proceselor de transformare a economiei n vederea realizrii criteriilor economice de la
Copenhaga.
- Documentele prezentate de Romnia la reuniunea Comitetului de Asociere Romnia - UE,
Subcomitetului nr. 2 UE - Romnia (Piaa intern) i a Subcomitetului nr. 4 UE - Romnia (Aspecte
economice i monetare, circulaia capitalurilor i statistica). Cu ocazia acestor reuniuni se
examineaz periodic stadiul implementrii obligaiilor asumate de Romnia; de asemenea, aceste
organisme reprezint, conform prevederilor Acordului European, puncte de contact permanent ntre
CE i instituiile romneti implicate n procesul de aderare.
- Actualizarea bilunar a stadiului ndeplinirii obiectivelor cuprinse n Planul de msuri prioritare
pentru integrare european.
Progresele nregistrate pe linia macrostabilizrii, coroborate cu eforturile bncilor de
consolidare a poziiei lor pe piaa intern, au contribuit la ntrirea stabilitii i soliditii sistemului
bancar. Conform rapoartelor BNR, anul 2004 poate fi considerat anul manifestrii depline a
rezultatelor procesului de asanare i consolidare ale sectorului bancar, nceput n 1999-2000.
Creterea puternic a pieei bancare romneti sub aspectul volumului i complexitii
tranzaciilor desfurate a impus mbuntirea permanent a procesului de supraveghere,
monitorizarea sistemului bancar axndu-se cu preponderen pe analiza riscurilor pe care le implic,
direct sau indirect, activitatea bancar. Au fost dezvoltate, astfel, metode de analiz i cuantificare
viznd nu numai performanele financiare ale bncilor, ci i corelarea profilului lor de risc cu
aptitudinile de gestionare a riscurilor.
n acest sens au fost nfiinate i n Romnia centrale de risc bancare, cunoscute i sub
denumirea de birouri de credit sau registre de credit. Acestea sunt organizaii care gestioneaz baze

de date care cuprind informaii privind ndatorarea i comportamentul de plat al debitorilor

bancari, pe care le pun la dispoziia instituiilor de credit membre. nainte de a acorda un credit unui
client, instituiile bancare verific la centralele de risc bonitatea acestuia pentru a evalua ct mai
adecvat riscul de neplat la care s-ar putea expune.
Modul de organizare a centralelor de risc bancar variaz n mare msur de la o ar european
la alta, ele putnd fi nfiinate ca registre de credit private sau ca registre de credit publice. De
asemenea, n unele ri, instituiile creditoare transmit informaii ctre birourile de credit pe o baz
voluntar, n timp ce n altele este obligatorie raportarea ctre un registru public.
La rndul lor, datele colectate de centralele de risc pot fi diferite, ele mprindu-se n
informaii pozitive i informaii negative. Un registru de credit opereaz cu date (fiiere) negative
atunci cnd nregistreaz exclusiv numai incidente de pli legate de rambursarea creditelor i cu
date (fiiere) pozitive atunci cnd recenzeaz informaii despre toate creditele acordate debitorilor.
n prezent, n Romnia exist dou registre de credit. Primul registru, denumit Centrala
Riscurilor Bancare, este administrat de la nfiinarea sa n 2000, de Banca Naional a Romniei. El
nregistreaz att informaii pozitive, ct i negative. Cel de-al doilea registru, gestionat de
societatea comercial Biroul de Credit SA, a fost nfiinat la iniiativa a 24 de bnci care opereaz n
Romnia. Operaional din august 2004, acest registru privat gestioneaz informaii negative
transmise de bnci. Planurile de dezvoltare ale registrului prevd trecerea sa, ncepnd cu luna
aprilie 2005, la o aa numit faz pozitiv, n cadrul creia vor fi prelucrate informaii referitoare la
toi debitorii i la toate creditele contractate de acetia din sistemul bancar. De asemenea, se are n
vedere ca registrul s nregistreze i date din afara sectorului bancar. Fiierele se dovedesc a fi,
pentru instituiile bancare, un instrument foarte util de analiz a riscului de credit.
Analiza lunar a stabilitii sistemului bancar efectuat pe baza unui set de indicatori
economico-financiari i de pruden bancar a fost completat cu o evaluare trimestrial a
vulnerabilitilor sistemului la potenialele riscuri de creditare, valutar i de dobnd, pe baza unui
model de simulare a rspunsului la condiiile extreme (stress test)2. De asemenea, trebuie menionat
faptul c procesul de supraveghere prudenial este favorizat de existena unui cadru legislativ
adecvat, care reglementeaz organizarea ntregii activiti a bncilor n conformitate cu regulile unei
practici bancare prudente i sntoase.
n Romnia, dei sectorul bancar nu a cunoscut modificri structurale majore n ultimii doi ani,
extinderea cotei de pia deinute de bncile cu capital majoritar privat (la 62,5% la nceputul anului
2004) a fost influenat de creterile activelor bancare, pe fondul atragerii de depozite de la clientela
nebancar, dar i al majorrii capitalurilor proprii. Privatizarea celei mai mari bnci romneti cu
capital de stat, Banca Comercial Romn, presupune o cretere a ponderii deinute de segmentul
privat cu peste 28 de puncte procentuale. De asemenea, n cadrul sectorului privat, capitalul strin
continu s fie preponderent, atingnd 58,2% din activul bilanier agregat la nceputul anului 2004.
Principala caracteristic a sistemului bancar romnesc rmne concentrarea acestuia, un numr
de cinci bnci, respectiv Banca Comercial Romn, BRD- Groupe Societe Generale, Raiffeisen
Bank, CEC, ABN Amro Bank, dominnd piaa. Totui, intrarea pe piaa romneasc a unor bnci
strine de renume i asanarea sectorului bancar au declanat o concuren puternic ntre operatorii
bancari. n acest context, ultimii trei ani au marcat un nou trend, cotele de pia deinute de bncile
autohtone diminundu-se n favoarea segmentului strin.
Din totalul celor 40 de ri care dein participaii n capitalul instituiilor de credit din Romnia,
la finele anului 2004, primele trei locuri au fost ocupate de Austria (cu 24,6 la sut n totalul
capitalului), Grecia (cu 10,1 la sut) i Italia (cu 8,4 la sut)3.
Mutaiile structurale au condus la o nou configuraie a sistemului bancar n ceea ce privete
att numrul total al operatorilor bancari, ct i repartizarea acestora. Astfel, la finele anului 2004,
sistemul bancar romnesc cuprindea 39 de instituii de credit, n structura acestuia regsindu-se
2
3

Raport BNR 2003, pag. 83

Raport BNR 2004, pag. 85

bnci de stat, filiale i sucursale ale unor bnci strine, bnci cu capital privat autohton i bnci cu
capital privat strin, aa cum rezult din tabelul nr. 1. La acestea s-a adugat i prima reea
cooperatist de credit-Creditcoop.
Tabel nr. 1
Componena sistemului bancar pe forme de proprietate
- numr de bnci, sfritul perioadei 1995 1996
Bnci, din care:
24
31
7
Bnci cu capital integral 7
sau majoritar de stat, din
care:
- cu capital integral de stat 1
1
- cu capital majoritar de 6
6
stat
Bnci cu capital majoritar 17
24
privat, din care:
- cu capital majoritar 9
14
autohton
- cu capital majoritar strin 8
10
Sucursalele bncilor strine 7
9
Total sistem bancar
31
40

1997
33
7

1998
36
7

1999
34
4

2000 2001 2002 2003 2004

33
33
31
30
32
4
3
3
3
2

1
6

1
6

1
3

1
3

1
2

1
2

1
2

1
1

26

29

30

29

30

28

27

30

13

13

11

13
10
43

16
9
45

19
7
41

21
8
41

24
8
41

24
8
39

21
8
38

20
7
39

Sursa: Raport BNR 2004, pag. 87

Se apreciaz c, odat cu maturizarea pieei, nivelul de concentrare se va modifica, accentuarea
concurenei impunnd schimbri n strategia bncilor mici i mijlocii, eventuale fuziuni sau
achiziii, astfel nct acestea s-i majoreze n mod rezonabil capitalul, fr ocuri majore. O
alternativ pentru meninerea viabilitii acestor bnci o constituie concentrarea pe produse
specializate sau pe anumite segmente ale clientelei.
n perioada 1999-2004, principalii indicatori de evaluare a soliditii sistemului bancar au
consemnat tendine favorabile, aa cum rezult din tabelul nr. 2.

Tabel nr. 2
Principalii indicatori de pruden bancar
Denumire indicator
1999 2000
Raport de solvabilitate 1 (>12%)
17,9
23,8
Raport de solvabilitate 2 (>8%)**
15,8
18,9
Rata capitalului propriu (Capital propriu/Total 7,5
8,6
activ)
Credite restante i ndoielnice/Total portofoliu ...
0,6
credite*
Total creane restante i ndoielnice/Total activ
2,4
0,3
Total creane restante i ndoielnice/Capital 31,2
3,3
propriu
Total creane restante i ndoielnice/Surse atrase 2,6
0,3
i mprumutate
3,8
Rata riscului de credit (Expunere neajustat, 35,4
aferent creditelor i dobnzilor clasificate n
categoriile ndoielnic i pierdere/Total credite i
dobnzi clasificate, exclusiv elementele n afara
bilanului)
Rata general de risc
40,7
38,7
ROA (Profit net/Total activ)
-1,5
1,5
ROE (Profit net/Capitaluri proprii)
-15,3 12,5
*Indicatorul se calculeaz ncepnd cu anul 2000
** Indicatorul nu se mai calculeaz conform Norme BNR 12/2003

2001
28,8
26,2
12,1

- procente 2002
2003
25,0
21,2
22,9
18,2
11,6
10,9

2004
20,6
8,9

0,7

0,4

0,3

0,3

0,3
2,7

0,2
2,0

0,2
2,0

0,2
2,1

0,4

0,3

0,26

0,2

2,5

1,1

3,4

2,9

39,7
3,1
21,8

42,9
2,6
18,3

50,5
2,2
15,6

47
2,0
15,6

Sursa: Raport BNR 2004, pag. 89

Aceste tendine favorabile au fost evideniate i de reprezentanii Bncii Mondiale, ai
Fondului Monetar Internaional, respectiv ai Comisiei Europene n rapoartele ntocmite cu ocazia
misiunilor colective de evaluare a sistemului financiar. Evaluarea stabilitii sistemelor financiare
(FSAP) are drept scop sprijinirea rilor n identificarea i remedierea slbiciunilor sectorului
financiar i sporirea rezistenei acestuia la ocuri macroeconomice. Conform acestor evaluri,
sistemul bancar n Romnia prezint o bun capitalizare, dispune de lichiditate ridicat i este bine
supravegheat, autoritatea de supraveghere beneficiind de capacitate administrativ corespunztoare,
personal calificat i un management de calitate. De asemenea, potrivit evalurii efectuate n cadrul
acestor misiuni de ctre specialitii Bncii Mondiale i ai Fondului Monetar Internaional, prin
modelul stress test, sistemul bancar a fost considerat rezistent la potenialele riscuri de pia i de
creditare, expunerea la riscul valutar i de dobnd nregistrnd un nivel redus n condiiile n care
bncile i echilibreaz poziia valutar net, iar rata de dobnd practicat la credite este variabil4.
O preocupare major a bncii centrale a constituit-o analiza riscurilor din activitatea bancar.
n acest context, BNR, ca autoritate de reglementare i supraveghere bancar, monitorizeaz
ndeaproape acele bnci concentrate preponderent pe activitatea de creditare, cu accent asupra
structurii i calitii portofoliului de credite i a garaniilor aferente.

www.bnro.ro

Dinamica activitii de creditare nu a afectat soliditatea sistemului bancar, indicatorii de

prudenialitate, respectiv rata nalt de solvabilitate (circa 20%), rata sczut a riscului de credit
(sub 4%), nivelul gestionabil al creditelor neperformante (sub 1% din portofoliul de credite al
bncilor), aa cum rezult din tabelul nr. 2., indicnd o rezisten considerabil la ocuri.
BIBLIOGRAFIE:
1. Dianu, D., Strategii de politic monetar i curs de schimb n contextul aderrii
Romniei la UE, www.bnro.ro
2. Gndr, M, Moned i credit, Ed. Petru Maior, Tg. Mure, 2005
3. Institutul European din Romnia, Studii de impact, Bucureti, 2004
4. Revista Piaa Financiar, colecia 2004, 2005
5. Raport BNR 2003, 2004
6. Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancar, republicat n M.O. nr. 78/24.01.2005
7. Legea nr. 312/28.06.2004 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei, M.O. nr.
582/30.06.2004
8. www.bnro.ro
9. BCE http:\\www.ecb.int
10. http://europa.eu.int/eurobirth/