Tema: Ce reprezint

creditele cu rate flotante

Un anumit tip de relaii sociale, determinat de dinamica (circulaia) valorii pe baz de

restituire exprim categoria economic relaii de credit. n cadrul sistemului economic de
astzi creditul se acord i se restituie sub form bneasc. Deoarece n tranzaciile de credit
nu are loc un schimb echivalent marf-bani, ci, de fapt, se transmite o valoare n folosin
temporar cu restituirea obligatorie a acesteia n termenul stabilit i plata dobnzii pentru
folosirea ei, rambursarea valorii mprumutate reprezint trstura distinctiv proprie
creditului n calitatea sa de categorie economic.

Cu ajutorul creditului, se asigur transformarea capitalului bnesc n capital de

mprumut, adic capitalurile bneti disponibile i veniturile ntreprinderilor, ale
gospodriilor casnice (particulare) i ale statului se acumuleaz i se transform n capital
de mprumut, care este transmis n folosin temporar contra unei pli numit dobnd.
n funcie de rata dobnzii se deosebesc 2 tipuri de credite:
-Credite bancare cu rata dobnzii fix
-Credite bancare cu rata dobnzii flotant.

Rate flotante

Obinerea de la banc a unui credit cu rata flotant a dobnzii nseamn pentru

client asumarea riscului c dobnda ar putea s creasc, atunci cnd factorii de influen a
dobnzii vor determina acest lucru. Cineva ar zice c, dac ar cunoate care va fi evoluia n
viitor a acestor factori, ar putea fi sigur i de modul cum va evolua dobnda. Nu ns n
situaia Republicii Moldova, n care legea ce ar trebui s reduc gradul de fluctuaie a
dobnzilor variabile, las suficient spaiu pentru manipulare, de ctre creditor, nu tocmai n
interesul clientului.

Dobnda flotant pentru creditele acordate de bnci reprezint, comparativ cu

dobnda fix, un instrument de diminuare a riscului ratei dobnzii perfect valabil pentru
banc, nu i pentru client. Motivul este c un contract de credit cu dobnda flotant acord
dreptul de a modifica rata doar de ctre creditor, indiferent de voina debitorului, care, n
semn de dezaprobare, poate s se opun doar prin rambursarea prematur a creditului o
msur nu tocmai convenabil, nici uneia dintre pri.

Pentru a reglementa contractele de credit pentru consumatori i a-i proteja pe acetia

de mai multe riscuri, inclusiv cel al ratei dobnzii, cu un an n urm, mai exact la 06.03.2014,
a intrat n vigoare Legea nr.202 din 12.07.2013 privind contractele de credit pentru
consumatori. Dei nu cuprinde i persoanele juridice, legea reglementeaz cel puin creditele
primite de clienii persoane fizice, care nu practic activitate de ntreprinztor.

Pn la aprobarea legii, unele prevederi privind contractele de credit erau stipulate i

n Codul civil al RM. Astfel, n ce privete rata flotant la credite, Codul civil prevede c
banca poate modifica rata la credite doar n urma producerii anumitor circumstane, i anume
evoluia ratei de baz a Bncii Naionale, inflaia i evoluia pieei. Ar prea c exist o
claritate privind condiiile de modificare a ratei flotante la credit, enumerndu-se indicii de
influen. Dar, tocmai ultimul factor evoluia pieei este cel ce las loc pentru
ambiguitate, sub termenul de evoluie a pieei putnd fi ascuni orice indici dorii i
convenabili bncii.

Legea privind contractele de credit pentru consumatori era ateptat a aduce

claritate inclusiv n aceast chestiune. Dar nici legea respectiv nu a eliminat totalmente
echivocul privind modul de majorare a dobnzilor flotante. i aceasta pentru c, dei legea
prevede c dobnda flotant la credit poate fi modificat doar n funcie de un indice de
referin stabilit n contract, la care se adaog o marj fix pe durata contractului de credit,
totui n lege nu a fost prevzut ce poate fi considerat ca indice de referin, prevzndu-se
c n termen de 6 luni de la aprobarea legii s fie emis un regulament care s stipuleze modul
de aplicare a indicelui de referin, ceea ce nu s-a ntmplat pn n prezent. Din acest
considerent, sub noiunea de indice de referin bncile ascund orice indicator dorit de ele,
chiar i indicatorul evoluia pieei, aa cum a rmas indicat n Codul civil.

Dac e s analizm condiiile de creditare practicate de bncile noastre, constatm c

o bun parte din ele au indicele de evoluie a pieei inclus n indicatorii care pot determina
fluctuaia ratelor de dobnd la creditele de consum. La aceste bnci evoluia pieei poate fi
subneleas i prin condiiile de pia pentru resursele creditare, i prin situaia pe piaa
bancar, i chiar prin situaia financiar n Republica Moldova.
BC, cel puin unele din ele, tind totui s devin ct mai transparente fa de
consumatori. n acest sens ele au introdus n produsele sale creditare indici de referin
proprii, destul de obiectivi i relevani, pentru a fi admii s determine costul creditelor
acordate clienilor.

Cel mai obiectiv indice n cazul creditelor este acel indice care reprezint costul
resurselor de creditare. Eximbank, de exemplu, menioneaz c rata flotant depinde
doar de rata de baz a BNM, prin adugarea unei marje fixe.
ProCredit Bank leag rata creditelor de rata depozitului su de 9 luni.

La fel o face i Moldindconbank, care prin indicele de referin are n vedere rata
dobnzii soldurilor depozitelor de la 2 la 5 ani.

n cazul Mobiasbanca, referina se face la rata dobnzii pentru depozitul de 6 luni. n

plus, Mobiasbanca poate indica drept indice ratele de referin interne
CHIBOR/CHIBID de 6 luni ale BNM sau ratele de referin externe LIBOR USD i
EURIBOR de 6 luni.
Eurocreditbank nu are nici un indice, pentru c la moment ofer credite pentru
consumatori doar cu rate fixe ale dobnzii.

Aadar, dac ne referim la creditele cu rate flotante, trebuie s

recunoatem c legiuitorii nu au transpus tocmai definitiv Directiva. Unele din
bncile noastre continu s abuzeze de drepturile sale contractuale de a
majora ratele atunci cnd consider ele c evoluia pieei le permite acest
lucru, n cazul diminurii piaa cam pierzndu-i din relevan. Directiva
european ns a prevzut expres c pentru dobnda variabil banca stabilete
expres un indice sau rat de referin, n afara crora nimic nu mai poate
influena n mod unilateral rata la credite. Moldova ns, chiar i dup un an
de la intrarea n vigoare a Legii nr.202, i-a lsat consumatorii afectai n
continuare de neimplementarea deplin a ceea ce s-a dorit implementat.