Sunteți pe pagina 1din 58

ia

.o

rg

Educaie financiar

an

ABCdar bancar

w
.ja

ro

Manualul elevului

Junior Achievement Romnia mulumete Raiffeisen Bank pentru susinerea financiar i implicarea n dezvoltarea
i implementarea programului ABCdar bancar.
Programele internaionale Junior Achievement Romnia (JA) sunt implementate n parteneriat cu
Ministerul Educaiei, n baza Protocolului 10184/2003.

.o

rg

Misiunea Junior Achievement este s inspire i s pregteasc noua generaie


pentru a reui n economia de pia. n parteneriat cu mediul educaional i cu sprijinul comunitii de afaceri,
JA i aduce pe tineri mai aproape de lumea real, ajutndu-i s-i descopere i s-i valorifice potenialul.

an

ia

Junior Achievement, organizaie nonprofit (nfiinat n 1993), parte a JA SUA (nfiinat n 1918) i a JA Europe
(nfiinat n 1967), deruleaz n colile din Romnia programe de educaie antreprenorial, financiar i de orientare
profesional, etic i responsabilitate social i educaie pentru sntate, ntr-una dintre formele:
curriculum la decizia colii
auxiliar la o disciplin de trunchi comun
dirigenie/consiliere
extracurricular/cerc
coal dup coal

ro

Acest program internaional ajunge gratuit la clas, datorit susinerii financiare din partea

w
.ja

companiei Raiffeisen Bank

Copyright 2015 Junior Achievement Romnia, pentru versiunea n limba romn


Niciun paragraf din aceast publicaie i nicio parte din acest text nu pot fi reproduse sau transmise n nicio alt form,
prin niciun alt mijloc, electronic sau mecanic, incluznd fotocopierea, nregistrarea, pstrarea ntr-o baz de date sau n
alt mod, cu excepia cursurilor desfurate n cadrul unei sesiuni organizate, parte a programelor JA, sau cu permisiunea
editorului.
Tipar 2015
ISBN 978-606-93988-3-8

rg

Scrisoare ctre prini

.o

n acest an colar, copilul dumneavoastr va participa la un program educaional Junior


Achievement n parteneriat cu Raiffeisen Bank Romnia, care i va oferi o experien
unic i interactiv.

an

ia

ABCdar bancareste un program educaional pentru o via activ i independent


financiar, destinat elevilor din grupa de vrst 15 - 19 ani, care le faciliteaz acestora
nelegerea unor concepte i mecanisme de folosire a bugetului de venituri i cheltuieli, economii, investiii, carduri i modaliti de plat moderne, utilizarea creditului,
asigurri i opiuni oferite de acestea, prin intermediul unor activiti de tipul learning
by doing desfurate n coal, sub coordonarea profesorilor i a consultanilor voluntari
din comunitatea de afaceri.

Programul este la al aselea an de implementare, iar pn n prezent peste 5000 de


elevi au participat la activitile din program, derulate cu sprijinul cadrelor didactice i al
consultanilor voluntari Raiffeisen Bank.

ro

Ne dorim ca participarea la acest program s aib un impact pozitiv asupra dezvoltrii


copilului dumneavoastr!

w
.ja

Un program Junior Achievement Romnia susinut de Raiffeisen Bank Romnia.

JA Romnia, organizaie nonprofit, a fost fondat n anul 1993 i este parte a JA USA, i a JA Europe. n
Romnia, programele JA de tip learning by doing sunt urmate anual de peste 220 000 de elevi din 1500 de
instituii de nvmnt i se desfoar local n parteneriat cu Ministerul Educaiei Naionale, instituiile
de nvmnt i comunitatea de afaceri. Pentru detalii, accesai www.jaromania.org.
Raiffeisen Bank Romnia este o banc universal de top pe piaa romneasc, oferind o gam
complet de produse i servicii de calitate superioar, ctre aproape 2 milioane de clieni persoane fizice, IMM-uri i corporaii mari, prin multiple canale de distribuie i peste 530 de
uniti bancare, reele de ATM i POS, internet banking, phone banking si mobile banking.
Raiffeisen Bank aloc anual sume semnificative pentru proiecte care mbuntesc calitatea
vieii n comunitile n care este prezent. Anual, banca public un Raport de Responsabilitate
Corporativ n care prezint aceste proiecte i distribuirea resurselor financiare n comunitate. Raportul este disponibil pe:
http://www.raiffeisen.ro/despre-raiffeisen-bank/rapoarte-anuale.

ia

.o

rg

an

Cuprins

w
.ja

ro

Lecia 1
Planificarea finanelor proprii: Bugete, Venituri, Cheltuieli......................................... 5
Lecia 2
Planificarea viitorului personal: Bugete, Economii, Investiii.................................... 19
Lecia 3
Ghid de tranzacionare: Carduri i modaliti moderne de plat .............................. 31
Lecia 4
Forme de creditare i asigurare................................................................................. 43
Lecia 5
Utilizarea creditului: Oportuniti si responsabiliti................................................. 47

Lecia 1

Planificarea finanelor proprii:


Bugete, Venituri, Cheltuieli
Cu ct tii mai bine ce poi face cu banii de care dispui, cu att vei avea mai
mult succes n a economisi, planifica i investi.

ia

.o

n Dicionarul Explicativ al Limbii romne, la cuvntul buget apare


urmtorul text:

rg

Planific-i resursele financiare!

an

buget BUGT, bugete, s.n. Bilan al veniturilor i cheltuielilor unui stat, ale unei
ntreprinderi etc. pe o perioad determinat. Totalitatea prevederilor de venituri i cheltuieli ale unei familii sau ale unei persoane pentru o anumit perioad.
[Var.: (rar) budgt s.n.] Din fr. budget.

Important n definiie este cuvntul PREVEDERE.

Prevederea modului n care obii resurse financiare i le cheltuieti pe cele de care dispui la
un moment dat se numete bugetare.

ro

Urmarea unui buget de venituri i cheltuieli este esenial pentru a cheltui inteligent banii
pe care i dobndeti cu dificultate.

w
.ja

Un buget este o prevedere, un plan de cheltuire a banilor ctigai.


NU UITA! UN BUGET NSEAMN PREVEDEREA CT MAI APROAPE DE
REALITATE I A VENITURILOR I A CHELTUIELILOR!

!!

De fiecare dat cnd oamenii calculeaz dac au bani suficieni pentru a cumpra un
anumit lucru sau decid cum s i cheltuiasc banii, ei exerseaz procedeele de alctuire
a bugetului, de alocare a cheltuielilor n funcie de veniturile de care dispun. Un buget cuprinde lista resurselor financiare (VENITURI) i sume de bani care pot fi folosite pentru
diferite categorii de satisfacere a unei nevoi sau a unei dorine, a unui obiectiv (CHELTUIELI). Trebuie s nelegei diferena dintre venituri i cheltuieli, ce categorii pot exista
pentru bugetul unei familii, cum s calculai sumele de bani care reprezint veniturile i
cum pot fi cheltuite pentru diferite categorii i cum nevoile pe care dorii sau trebuie s le
satisfacei v afecteaz deciziile privind alctuirea bugetului.

Lecia 1 - Planificarea finanelor proprii: Bugete, Venituri, Cheltuieli

Activitate n echip 1

w
.ja

ro

an

ia

.o

rg

Completai cercurile interioare i exterioare pe msur ce v gndii i discutai mpreun


categoriile tipice de buget. Dou categorii au fost completate pentru a v servi ca exemplu.

Multe familii i alctuiesc un buget scris care le arat de ci bani dispun lunar i ct de
muli bani vor cheltui pentru categorii precum chirie, utiliti, alimente, mbrcminte,
divertisment etc. Alte persoane in o eviden exact a tuturor cheltuielilor i veniturilor,
ajustnd frecvent bugetul. Muli ns au o idee vag despre destinaia banilor proprii,
innd un buget orientativ n memorie sau deloc.

.o

De exemplu, dac alegei s cumprai o cas


mare, atunci i factura la energie electric va fi
mare. Dac avei foarte multe cheltuieli medicale, atunci probabil c nu vei mai avea att
de muli bani pentru recreere sau vacane.

rg

Bugetele sunt personale i unice. Exist numeroase decizii pe care trebuie


s le lum atunci cnd alctuim un buget. Unii oameni aleg s cheltuiasc
o sum important din banii ctigai pentru o main nou, n timp ce
alii aleg o main second-hand i aloc mai
muli bani pentru haine sau chirie. O parte
dintre decizii influeneaz i alte decizii.

an

ia

Bugetele trebuie s fie flexibile, adic atunci cnd veniturile unei persoane se schimb se
modific i bugetele. Dac nu se procedeaz la ajustarea prevederilor bugetului, exist riscul ca atunci cnd veniturile sunt mai mici i cheltuielile nu se ajusteaz sau nu pot fi ajustate corespunztor, s nu existe resurse financiare pentru acoperirea lor, sau s trebuiasc
s se fac mprumuturi care, dac se pot face, aduc cu ele i alte cheltuieli.

Activitate individual 2

Citii studiul de caz de mai jos i rspundei la ntrebri.

w
.ja

ro

Maria face parte dintr-o formaie instrumental i este elev n clasa a X-a la liceu. Ea are
un serviciu cu jumtate de norm (are peste 16 ani, deci poate lucra), lucrnd 20 de ore pe
sptmn la supermarket pentru 5,15 lei/or. Venitul ei lunar brut este de
412 lei i salariul net este de 329,60 lei. n timpul liber, Maria este i babysitter,
uneori, pentru vecina de alturi, ctignd aproximativ 60 lei lunar.

Prinii ei i dau 150 de lei pentru cheltuielile lunare (bani de buzunar). n trei
sptmni, Maria va da o petrecere surpriz pentru prietena ei, Sara. Aceast
petrecere o va costa 50 de lei, dar ea planific s cumpere i o rochie nou
pentru petrecere, n valoare de 50 de lei, iar cadoul ei pentru Sara va costa
35 de lei.

Mai trebuie s i repare DVD player-ul stricat i aceast reparaie o va costa


79 de lei. De asemenea, ea s-a hotrt s nceap s economiseasc pentru Crciun,
srbtoare care va fi peste patru luni i cu ocazia creia cheltuiete, de obicei, n jur de 150
de lei pe cadourile pentru prieteni i rude.
Dei prinii au promis c o vor ajuta s i plteasc taxele de colarizare pentru facultate,
ea tie c va trebui s plteasc pentru cazare, mas i cri. Camera i masa o vor costa
650 de lei pentru fiecare semestru la o universitate de stat i crile 300 de lei.

Lecia 1 - Planificarea finanelor proprii: Bugete, Venituri, Cheltuieli

8
1. Care este venitul lunar net al Mariei? _____ lei
2. Care este valoarea medie a cheltuielilor lunare fcute de Maria? _____ lei

4. Completai urmtorul tabel cu Planificarea obiectivelor.

rg

3. Cu ce sum de bani rmne Maria dup ce i pltete cheltuielile


lunare? _____ lei

Care este obiectivul ei


pe termen lung ? (un an)

___________________

___________________

ia

.o

Care sunt obiectivele pe termen


scurt ale Mariei?

an

5. Dac petrecerea pe care Maria o va organiza va costa 135 lei, cu ce sum de bani
va rmne ea luna aceasta? _____ lei

6. Ci bani este necesar s economiseasc Maria n fiecare lun pentru urmtoarele


patru luni ca s aib suficieni bani pentru cumprturile de Crciun? _____ lei

ro

7. Completai mai jos bugetul lunar al Mariei.

w
.ja

Venitul lunar net (VLN)


Transport:
Cheltuieli curente
ECONOMII pentru cumprturile de Crciun
Cheltuieli totale (Suma costurilor de transport, cheltuielilor
curente i economiilor pentru cheltuielile de Crciun)
Venit rmas (diferena dintre VLN i cheltuielile totale)

_____
_____
_____
_____
_____

lei
lei
lei
lei
lei

_____ lei

8. Ce sum de bani i va rmne Mariei n aceast lun dup ce i-a pltit cheltuielile,
a economisit pentru Crciun i a organizat petrecerea pentru Sara? _____ lei
9. Ci bani credei c va trebui s economiseasc Maria n fiecare lun, pentru a-i
atinge obiectivul pe termen lung? _____ lei

Activitate individual 3

ia

Planul de cheltuieli

.o

Mai devreme sau mai trziu va trebui s v planificai bugetul personal.


nvnd despre modul n care dobndii veniturile, resursele financiare
(de unde v vin banii i ci) i categoriile uzuale de cheltuieli care sunt
incluse n majoritatea bugetelor personale i despre procentele din venit
pe care oamenii le aloc acestor categorii, v va ajuta mai trziu. Pentru a
v asigura un viitor financiar sigur, anticiparea veniturilor i cheltuielilor i
planificarea lor este obligatorie. Alctuirea unui buget este o parte deosebit de important a acestei planificri. Un buget este schiarea veniturilor
i cheltuielilor planificate pentru o perioad de timp specificat.

rg

an

Instruciuni: Pentru a plti echivalentul realizrii unei nevoi, a unui obiectiv pe termen
lung, o persoan trebuie s economiseasc lunar o anumit sum de bani. Ce reguli de bugetare ai putea aplica n cazul urmtorului buget pentru a atinge obiectivul de a economisi
300 lei pe lun?
Notai n spaiul de mai jos trei reguli propuse individual i trei reguli descoperite mpreun cu colegii.

ro

___________________________________________________
___________________________________________________

w
.ja

___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________

___________________________________________________

___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________

Lecia 1 - Planificarea finanelor proprii: Bugete, Venituri, Cheltuieli

10
nainte
1.500 lei

Dup
1.500 lei

500 lei
50 lei
100 lei
50 lei
100 lei

500 lei
50 lei
20 lei
100 lei
____ lei

770 lei

____ lei

165 lei
55 lei
105 lei
80 lei
40 lei
30 lei
30 lei
40 lei
40 lei
30 lei
50 lei
30 lei
35 lei
730 lei

____
____
____
____
____
____
____
____
____
____
____
____
____
____

Cheltuieli totale

1.500 lei

w
.ja

ro

an

ia

.o

rg

Venit
Venituri totale
Cheltuieli fixe
Chirie pentru locuin
Asigurare de sntate
Asigurarea locuinei
Asigurarea auto
Economii planificate (oprite automat
din salariu)
Cheltuieli fixe totale
Cheltuieli variabile
Alimente
Masa n ora
Utiliti
Combustibil main
Medicale
mbrcminte
Cadouri
Cri, reviste i ziare
Mobilarea i dotarea casei
ngrijire personal
Timp liber
Card bancar
Diverse/personale
Cheltuieli variabile totale

lei
lei
lei
lei
lei
lei
lei
lei
lei
lei
lei
lei
lei
lei

____ lei

Activitate individual

an

ntrebai prinii:

ia

Activiti suplimentare

.o

Ori de cte ori trebuie s planificai modul n care vei cheltui banii, lucrai
cu bugete. Pe msur ce v vei asuma mai multe responsabiliti un
job, o main, o cas n care s locuii, animale, proprieti i o familie
vei avea nevoie s determinai ci bani vei cheltui pentru a acoperi
fiecare categorie de cheltuieli, n funcie de ci bani vei avea ca venituri.
n vederea pregtirii pentru aceste viitoare responsabiliti, vei exersa
alctuirea bugetului unei familii n timpul acestor ore de curs.

rg

11

Se ntmpl frecvent s rmi fr bani la cteva zile dup ce ai ncasat salariul?


i se ntmpl ca la sfritul lunii c nu tii pe ce ai cheltuit banii?
Te-ai obinuit s contractezi un credit pentru cumprturi de valoare mai mare?

!!

w
.ja

ro

Dac rspunsul lor la ntrebrile de mai sus este Da, nseamn c a sosit momentul s fac
o schimbare. Fiecare trebuie s nvee s i ntocmeasc un buget!
!
n primul rnd, este important s nvei s deii controlul
propriilor finane.

Planific adecvat utilizarea banilor i vei putea privi mai ncreztor


spre viitor.
Hotrte pentru ce anume vrei s economiseti.
Analizeaz-i veniturile i cheltuielile lunare.
nva s reduci din cheltuieli.

Definirea nevoilor, dorinelor, a obiectivelor este esenial n procesul de gestionare a


banilor. Obiectivele tale financiare trebuie s fie specifice, msurabile, realiste i posibil a fi
fcute ntr-un timp dat (SMART).

Lecia 1 - Planificarea finanelor proprii: Bugete, Venituri, Cheltuieli

12
Pentru a-i putea controla finanele, trebuie s-i cunoti nevoile i dorinele i s faci
diferena ntre ele!
Nevoile sunt lucruri de baz, peste care nu poi trece (hrana, locuina etc.). Dorinele sunt
lucrurile pe care am dori s le avem, dar care nu sunt neaprat necesare.

rg

Analiza i clarificarea nevoilor i dorinelor ne ajut s ne stabilim obiectivele i apoi s


ntocmim lista cheltuielilor financiare.

.o

Activitate individual

Discut n familie i mpreun stabilii care sunt prioritile tale pentru anul
acesta.

ia

Dup aceea construiete un buget lunar de venituri i cheltuieli. mprtete cu prinii ti.

an

Cu ct construieti mai repede un buget lunar bine definit, cu att mai repede vei putea
reduce cheltuielile inutile i vei reui s nu cheltui mai multe resurse financiare dect ai i
chiar s faci economii.

___________________________________________________
___________________________________________________

ro

___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________

w
.ja

___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________

___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________

13

Exerciiu de lucru pentru acas


Analizeaz veniturile i cheltuielile lunare ale familiei tale!

Pasul 1 - Categoriile principale ale bugetului lunar:


venituri i cheltuieli.

rg

Model de realizare a bugetului lunar

an

Pasul 2 - Listarea cheltuielilor lunare

ia

.o

Construiete bugetul de venituri i cheltuieli pentru perioada ce urmeaz


ncasrii veniturilor (salariu fix, salariu din activiti suplimentare, venituri din nchirieri, alte venituri) pn la urmtorul termen de ncasare a banilor. Nu cheltui
niciun ban pn nu stabileti acest buget. Listeaz ct mai corect sursele de venit, att pe
cele fixe, ct i pe cele periodice.

F o list cu cheltuielile regulate, pe o lun, ale familiei tale (pentru unele dintre cheltuieli
se primesc facturi de la cei care furnizeaz serviciile, pentru altele se primesc ntiinri de
plat, extrase de cont n care este prevzut suma minim de plat pentru luna/perioada
respectiv):

w
.ja

ro

- chirie/rat la creditul imobiliar;


- alte rate (card de credit, credit nevoi personale etc.);
- asigurri (RCA, casco, locuin etc.);
- utiliti (energie, ntreinere locuin, ap, gunoi, telefon, internet, cablu etc);
- transport (combustibil, revizia periodic, abonament transport public etc.);
- taxe colare;
- alimente;
- medicamente;
- mbrcminte;
- dotri i consumabile pentru cas (mobilier, electronice, consumabile etc.);
- reparaii, service;
- alte cheltuieli (cu ct lista de cheltuieli este mai bine alctuit, cu att posibilitatea de a evita cheltuieli neprevzute este mai mare).

Lecia 1 - Planificarea finanelor proprii: Bugete, Venituri, Cheltuieli

14
Pasul 3 - nregistrarea sumelor de plat
Anticipeaz ct va trebui s pltii pentru fiecare n parte i noteaz valoarea n dreptul
categoriei Cheltuieli. Afl ct ai pltit n luna precedent.

rg

Pasul 4 - Compar veniturile cu cheltuielile


Adun toate aceste valori (pe care le poi numi cheltuieli regulate) i scade suma rezultat
din venitul lunar.

.o

Ai obinut o valoare negativ?

ia

Identific mpreun cu unul dintre prini 3 soluii pentru a rezolva aceast problem i
a avea un buget echilibrat. Analizeaz avantajele i dezavantajele, costurile pe care le
implic fiecare soluie.

an

Ai obinut o valoare pozitiv?

Gndete-te cum vei aloca aceste sume rmase dup acoperirea cheltuielilor lunare regulate.

SFATURI pentru a avea un buget echilibrat:

!!

w
.ja

ro

Rezerve: 10-20% din valoarea cheltuielilor regulate. Sunt pentru cazul n care acestea sunt mai mari dect ai anticipat.
Cheltuieli neprevzute: cel puin 10% din venitul tu lunar. Nu apar lunar, dar i
pot destabiliza bugetul, dac nu eti pregtit.
Economii: ceea ce rmne dup ce scazi din venitul lunar, valoarea rezervelor
i a cheltuielilor. Acestea ar trebui s reprezinte cel puin 5-10% din valoarea
venitului lunar.
Dac valoarea rezultat este foarte mic sau nu i-a mai rmas nimic, este clar c
trebuie s reduci cheltuielile.
Atenie!
Sub nicio form nu trebuie s cheltuieti pe altceva banii crora le-ai
stabilit destinaii precise, dect n situaii excepionale, justificate.

15
Pasul 5 - Evidena zilnic a cheltuielilor

.o

Un exemplu orientativ de buget al


unei familii:

rg

Urmrete-i bugetul lunar prin notarea zilnic a cheltuielilor. Te va ajuta


s devii contient de modul n care cheltuieti banii. Astfel vei putea ajusta
aceste cheltuieli i vei avea un control mai bun asupra disponibilitilor
financiare personale.

ia

Valorile pot varia semnificativ n funcie de intervalul de venit, tipul de gospodrie etc.

Pondere din totalul de cheltuieli

an

Tip cheltuieli
Datorii financiare
(rate, CAR, pensie alimentar)

20 - 30%
10 - 20%

Alimente

20 - 25%

w
.ja

Transport

ro

Cheltuieli cu casa (inclusiv utiliti)

Telefon

5%
3 - 5%
5 - 10%

Economii

5 - 10%

Diverse
(mbrcminte, social, sntate, etc.)

Pentru aduli, bncile ofer consiliere, la care pot apela i pot defini un plan de economisire
regulat pentru atingerea obiectivelor propuse.
Urmrete bugetul pe care l-ai construit! Cea mai eficient metod este s i notezi n
fiecare zi pe ce ai cheltuit banii. Nu te limita doar la cheltuielile curente. Noteaz orice
sum cheltuit, orict de mic.

Lecia 1 - Planificarea finanelor proprii: Bugete, Venituri, Cheltuieli

16
Este important s faci acest exerciiu cel puin trei luni la rnd.

nva s reduci din cheltuieli

rg

n felul acesta i vei da seama ct de corect ai estimat cheltuielile curente i pe ce ai cheltuit diferena de bani. Acesta este punctul din care ncepi s analizezi posibilitile de a-i
reduce cheltuielile i a face economii pentru obiective viitoare.

.o

!!

an

ia

IMPORTANT
Nu i propune s reduci doar anumite categorii de cheltuieli.
Analizeaz-le pe toate. De asemenea, nu i propune s reduci brusc,
cu sume foarte mari.

Cteva recomandri pentru reducerea diverselor tipuri


de cheltuieli

ro

1. Constai c de fiecare dat cnd te duci la cumprturi te ntorci cu o mulime de


lucruri pe care nu ai intenionat s le cumperi i cu un bon de cas foarte lung?
a. Mergi la cumprturi cu o list i evit s cheltuieti n afara ei.

w
.ja

b. Evit magazinele care te atrag de obicei.


c. Dac doreti s cumperi ceva neplanificat, ateapt 24 de ore nainte
de a face achiziia. S-ar putea s constai c nu ai nevoie de acel lucru.

2. i se pare c facturile de utiliti sunt prea mari n raport cu ct consumi tu?


a. Stinge lumina cnd nu te afli n camer i nchide calculatorul, radioul
sau televizorul cnd nu le foloseti; folosete lumina natural pentru
iluminat pn la apusul soarelui.
b. Chiar ai nevoie de toate cele 100 de canale TV, mai ales c nici nu ai
prea mult timp liber? Alege pachetul de baz.
c. Alege abonamentul de telefonie cu opiunile care i sunt cu adevrat
utile.

3. Cheltuieti prea muli bani pe alimente?


a. Consum alimente de sezon.

.o

d. Nu lsa centrala de cldur s funcioneze dac


nu eti acas. Programeaz-o s porneasc cu o or
nainte de sosirea ta. n cazul n care nu ai central
proprie, monteaz repartitoare pe fiecare calorifer
pentru a gestiona cldura din ncpere n funcie de
necesiti. Astfel vei putea reduce i cheltuielile pentru nclzire.

rg

17

ia

b. Cumpr alimente proaspete i nva s le gteti acas; nu mai


mnca la restaurant sau fast-food.

an

c. Gtete att ct consumi; e bine ca masa s fie mbelugat, dar s


arunci mncare nseamn risip.

d. Ia-i pachet la serviciu pentru masa de prnz, n loc s comanzi.


4. Benzina pentru main te cost prea mult ?

ro

a. Cumpr-i un abonament pentru transportul n comun; contribui la


reducerea polurii i economiseti.

w
.ja

b. Nu folosi maina pentru deplasrile foarte scurte; alege mersul pe jos,


iar n felul acesta faci i exerciii fizice.

5. ntrzii cu plata ratelor la credite sau carduri, dei nu ai dificulti financiare ?


Dac ai uitat cnd ai avut scadena, acumulezi penalizri, ceea ce va face ca valoarea pltit s fie mai mare.
Marcheaz vizibil data plii ratelor n calendarul de pe perete sau n cel din telefonul mobil.
6. Ai mai multe credite n derulare ?
Contacteaz banca pentru a vedea n ce msur exist posibilitatea unificrii
creditelor ntr-unul singur, astfel nct rata lunar de plat s fie mai mic.

Lecia 1 - Planificarea finanelor proprii: Bugete, Venituri, Cheltuieli

18

Exerciiu de lucru pentru acas

w
.ja

ro

an

ia

.o

rg

Gndete-te ce cheltuieli tu i familia ta ai putea s reducei. Discut cu familia i


mprteste colegilor concluziile tale, dac doreti!

Lecia 2

19

rg

Planificarea viitorului
personal: Bugete,
Economii, Investiii

.o

Sumele de bani pe care le gestionezi zi de zi fac parte din bugetul tu.


Orice buget este format din venituri i din cheltuieli sau intrri i ieiri
de resurse financiare. Acestea pot fi n numerar sau printr-un cont bancar. n termeni bancari,
operaiunea de intrare sau ieire de bani n/din contul tu reprezint o tranzacie.

an

ia

Pentru a administra ntr-un mod nelept banii, este important s creai i s urmai un
buget lunar.

Activitate individual 1

ro

Folosind Fia de lucru Alctuirea unui buget inteligent, comparai cele trei exemple de
bugete i rspundei la intrebri.
Instruciuni: Analizai bugetele lui Radu, Ana i Drago. Apoi, rspundei la ntrebrile de mai jos.

w
.ja

Ana, Dragos i Radu sunt venii n Bucureti la liceu i stau de un an de zile, cu civa colegi la cmin sau n
apartamente nchiriate n funcie de posibilitile financiare ale fiecrei familii.

Venitul lunar net


Cheltuieli
Chirie
Transport
Economii
Utiliti
mbrcminte
Timp liber
Cheltuieli totale

Radu
2.100 lei

Ana
2.100 lei

Drago
2.100 lei

1.000 lei
50 lei (autobuz)
150 lei
150 lei
450 lei
300 lei
2.100 lei

800 lei
300 lei (main)
300 lei
100 lei
450 lei
150 lei
2.100 lei

1.100 lei
100 lei (motociclet)
150 lei
200 lei
450 lei
100 lei
2.100 lei

Lecia 2 - Planificarea viitorului personal: Bugete, Economii, Investiii

20
1. Atunci cnd Drago decide s nchirieze un apartament mai mare, ce alt categorie de
cheltuieli din bugetul su este afectat cel mai mult?
____________________________________________________
2. De ce este mai mare costul utilitilor pentru Drago dect n cazul celorlali?

rg

____________________________________________________

.o

3. Ce costuri de oportunitate* a fost nevoit Ana s ia n calcul dup ce a ales s foloseasc


maina veche a familiei?
____________________________________________________

ia

4. De ce credei c a ales Radu s cheltuiasc pe transport doar 50 lei, mergnd cu autobuzul?


____________________________________________________

an

5. n afar de chirie, ce alt categorie din buget reprezint o prioritate pentru Ana?
____________________________________________________
____________________________________________________

6. n afar de chirie, ce alt categorie din buget reprezint o prioritate pentru Radu?

ro

____________________________________________________
____________________________________________________

w
.ja

7. Ce categorii din buget ar fi cele mai importante pentru voi, dac ai planifica un buget
personal?
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________

8. Care sunt costurile de oportunitate de care ai ine cont dac v-ai ntocmi astzi bugetul personal?
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________

*Costul de oportunitate reprezint cea mai bun alternativ la care ai renuna atunci
cnd optezi pentru o anumit ntrebuinare a resurselor tale.

21
Planificarea viitorului este foarte important pentru tineri. Dac vei
cunoate ce dorii ca banii de care dispunei s fac pentru dvs., vei
avea mai mult succes n procesul de economisire, bugetare i investire.
Dorii s economisii bani pentru un lucru de care avei nevoie sau pe
care vi-l dorii? Planificai s cheltuii bani acum, n curnd sau dorii s
i cheltuii cndva n viitor?

rg

Ce obiective personale v-ai definit?

an

ia

.o

Urmrirea unui buget pentru cheltuielile zilnice este esenial pentru


a cheltui inteligent banii pe care i dobndii i/ sau ctigai cu dificultate. Includerea n buget a economiilor i investiiilor v ajut s v
asigurai c v vei atinge obiectivele. Cheia succesului este reprezentat de planificarea atent i respectarea planului stabilit.

Activitate individual 2

ro

S facem un buget

Rspundei la ntrebrile din fia de lucru de mai jos:

1. Ce ar trebui s facei nainte de a ncepe s alctuii bugetul?

w
.ja

____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________

2. Ce reguli financiare elementare ar trebui s urmai atunci cnd alctuii bugetul


personal?

____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________

3. Enumerai cele mai importante componente ale unui buget de succes. Explicai de ce
sunt eseniale ele pentru alctuirea corect a unui buget.
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________

Lecia 2 - Planificarea viitorului personal: Bugete, Economii, Investiii

22
4. Ce sunt nevoile? Ce sunt dorinele? Cum v afecteaz acestea bugetul?
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________

rg

5. Care este diferena dintre cheltuielile fixe i cele variabile? De ce sunt ele importante
pentru bugetul personal?

.o

____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________

ia

6. Care este legtura dintre un plan de cheltuieli i bugetarea veniturilor i cheltuielilor?

an

____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________

7. Explicai de ce toate bugetele ar trebui s includ economii (la venituri) i investiii


(la cheltuieli).

ro

____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________

w
.ja

Primul pas spre atingerea obiectivelor este s fie definite clar.

Gsirea unor rspunsuri la urmtoarele ntrebri s-ar putea s se dovedeasc util pentru
planificarea eficient i atingerea obiectivelor.
Ce obiective personale v-ai definit? Dorii s cumprai o biciclet sau o main?
Dorii s locuii singur/ ntr-o bun zi? Vrei s urmai o facultate?
Este esenial s v definii obiectivele n mod clar pentru a nelege astfel ce planificai s facei.
De ci bani vei avea nevoie pentru a v atinge obiectivele? Sunt acestea uor de
atins?
Cnd vei avea nevoie de bani? Vei avea nevoie de ei imediat sau poate peste
civa ani? Dac tii n ce moment planificai s utilizai banii, v va
ajuta s determinai cum va trebui s i strngei.

Odat ce ai rspuns la ntrebrile de mai sus, suntei pregtii s creai un plan de


economii i/sau investiii.

23

Activitate n echip 3
Timpul nseamn bani
Analizai exemplele de mai jos i rspundei la ntrebri.

La o rat a dobnzii
%
5%
5%

Economii
n zece ani
4.731 lei
9.463 lei

.o

Economii pe
sptmn
7 lei
14 lei

rg

Exemplul 1:

15 ani
22.330 lei
24.314 lei
26.521 lei
28.981 lei
31.722 lei
34.783 lei

20 de ani
34.337 lei
38.632 lei
43.599 lei
49.353 lei
56.029 lei
63.788 lei

an

10 ani
12.977 lei
13.705 lei
14.484 lei
15.320 lei
16.218 lei
17.181 lei

5 ani
5.693 lei
5.844 lei
6.000 lei
6.161 lei
6.328 lei
6.501 lei

ro

Rata dobnzii
5%
6%
7%
8%
9%
10%

ia

Exemplul 2: Dac economisii 19,2 lei pe sptmn, vei avea:

Dac ai economisit 20 lei pe sptmn:

w
.ja

1. la o rat a dobnzii de 8%, timp de 10 ani, vei avea la final _________


2. la o rat a dobnzii de 9%, timp de 15 ani, vei avea la final _________

1. Dac ai ateptat mai muli ani nainte de a ncepe s economisii, care ar fi cele mai
importante dou lucruri pe care ar trebui s ncercai s le facei?

____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________

2. Dac economisii o sum mic n mod regulat, care este cea mai bun tactic pe care ar
trebui s o urmai pentru a economisi ct mai muli bani?
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________

Lecia 2 - Planificarea viitorului personal: Bugete, Economii, Investiii

24
3. Care sunt cele trei variabile importante pentru economii pe care ar trebui s le controlai
personal? De ce?
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________

Lectur individual

.o

rg

Ai descoperit c avei nevoie de bani n curnd? Dac da, ar trebui s includei n planul
personal un cont de economii. Depunerea banilor ntr-un cont de economii este o modalitate sigur de a economisi bani i de a ctiga o dobnd modest.

an

ia

Folosind informaiile de mai jos, putei identifica avantajele i riscurile fiecrei


opiuni, raportate la obiectivele personale, pe termen scurt sau pe termen lung.

nelegerea riscurilor i recompenselor specifice


investiiilor

Orice investiie implic riscuri i recompense. Un investitor inteligent le evalueaz i le


cntrete.

w
.ja

ro

Conturile de economii prezint cel mai mic risc. Recompensele, exprimate n dobnda
ctigat, de obicei, sunt mai mici dect n cazul investiiilor mai riscante (aciuni, fonduri
mutuale, etc ). Conturile de economii furnizeaz o rat modest de recuperare a investiiei,
n general, mai mic dect cea oferit de aciuni sau fondurile mutuale.
Obligaiunile tind de asemenea s implice un risc i recompense mici. Vei pierde bani
doar dac cel care mprumut de la dvs. nu poate plti napoi mprumutul, atunci cnd
obligaiunea ajunge la termen sau dac va trebui s vindei obligaiunea nainte de
scaden.

Aciunile reprezint un tip de investiie riscant, dar garanteaz o potenial recuperare


a investiiei superioar. n mod tradiional, aciunile asigur o rat medie de recuperare a
investiiei mai mare dect cele garantate de orice alt tip de investiie.
Fondurile mutuale sunt aciuni ale unui fond aflat n proprietatea mai multor investitori
i gestionat de un profesionist. Aciunile i fondurile mutuale vor fluctua ca valoare, astfel
nct se potrivesc investitorilor pe termen lung, care nu au nevoie de bani curnd.
Foarte muli oameni ncearc s creeze un echilibru ntre riscuri i recompense, investind
att n conturi de economii i obligaiuni, ct i n aciuni i fonduri mutuale. Aceast tactic
poart denumirea de diversificarea investiiei.

25

rg

Identificarea obiectivelor personale sau ale familiei/ grupului, nelege


rea lor i gsirea celei mai bune modaliti de a le atinge i crearea i
respectarea unui plan reprezint paii eseniali pentru obinerea a ceea
ce v dorii n schimbul investirii banilor de care dispunei.

ia

Activitate individual

.o

Activiti suplimentare

Alege varianta de economisire care i se potrivete!

an

Prin economisire i efectuarea unui plasament financiar poti urmri mai multe obiective:

1. tii c suma economisit/ investit este permanent n siguran, iar valoarea ei


nu poate s scad n nicio mprejurare = risc sczut
2. Obii un ctig foarte mare = randament ridicat
3. Ai oricnd acces nengrdit la banii ti, fr s fii penalizat n vreun fel = lichiditate mare

ro

Discut cu prietenii ti pentru a identifica diverse situaii din viaa real n care este
preferabil una dintre cele trei variante. Prezentai ntregii clase exemplele gsite.

w
.ja

Lectur individual

Ateptrile tale i produsele de economisire

Exist combinaia perfect?

De obicei, plasamentele financiare, fie c sunt produse de economisire, fie c sunt produse
de investiie, mbin caracteristicile descrise anterior n diverse proporii. Tocmai aceste
proporii variate le definesc i le difereniaz ntre ele.
Mai jos sunt cteva situaii cu care te vei confrunta cnd vei fi adult.
Dac vei lua n calcul ceea ce doreti s faci cu banii i n ct timp vei avea nevoie de ei, poi
stabili urmtoarele obiective:

Lecia 2 - Planificarea viitorului personal: Bugete, Economii, Investiii

26

an

ia

.o

rg

A. Acoperirea unor nevoi neprevzute:


Reparaiile mainii sau cele ale casei
Tratamentul medical al tu sau al cuiva din familie
Totalitatea cheltuielilor/ratelor, n cazul n care i pierzi temporar
locul de munc sau sursa de venituri etc.
B. Acoperirea unor cheltueili sau achiziii pe care le planifici pentru un viitor mai
ndeprtat:
Achiziia unei case sau maini
O excursie mai scump
Taxe la universitate
Efectuarea unei investiii etc.
C. Pstrarea standardului de via atunci cnd te pensionezi, pentru c pensia de
stat sau pensia privat obligatorie nu i sunt suficiente.

ro

Dac obiectivul tu este A. Acoperirea unor cheltuieli neprevzute, atunci ideal este s
depui banii n conturi de economii, depozite sau fonduri de investiii cu profil monetar.
Acestea te expun la riscuri foarte reduse. Astfel poi avea banii la dispoziie, iar valoarea lor
nu va scdea n timp.

w
.ja

Activitate cu familia

Roag-i pe prinii ti s completeze chestionarul urmtor pentru a identifica ce produs de


economisire li se potrivete mai bine: depozitul, contul de economii sau fondurile mutuale.
Dup aceea, discutai mpreun rezultatele corelate cu diferite obiective.

rg

27

.o

Citii mpreun recomandrile de mai jos.


DA

1.

4.

Preferi s ai acces la bani doar la scaden?

5.

9.

Vrei un randament mai bun pentru economiile tale?


i-ar plcea s ai acces la bani la orice or i n orice ora
n care banca ta are o agenie sau un ATM?
Vrei s deschizi simplu i rapid contul?
Doreti s ai acces prin internet sau telefon la banii
economisii?
Intenionezi s economiseti, fie n Lei, fie n Euro?

10.

Vrei ca dobnda s se capitalizeze?

11.

Preferi s nu fii condiionat s faci economii ulterioare?


Vrei s ai 0% comision la deschiderea i nchiderea
contului?
i-ar plcea s transferi automat banii pe care intenionezi
s i economiseti din contul curent deschis la Raiffeisen
Bank?
Intenionezi s economiseti, orict de puin, n mod
constant?
Vrei s obii randament chiar i pentru sume mici?

8.

w
.ja

12.

an

7.

6.

ro

2.

NU

ia

3.

Vrei s economiseti pe perioade determinate?


Doreti s poi alege ntre dobnda fix sau variabi
pentru economiile tale?
Vrei s transferi lunar, automat, dobnda n contul curent?

13.
14.
15.

Doreti s economiseti pe termen nelimitat?


Preferi s poi depune i retrage oricnd banii
economisii?

16.

17.

Dac ai acumulat mai multe rspunsuri Da la ntrebrile 1 - 12 dect la ntrebrile 6 - 17,


atunci cel mai eficient pentru tine este s economiseti ntr-un depozit.
Dac ai acumulat mai multe rspunsuri Da la ntrebrile 6 - 17 dect la ntrebrile 1 - 12,
atunci cel mai eficient pentru tine este s economiseti cu ajutorul contului de economii
sau a fondurilor mutuale.

Lecia 2 - Planificarea viitorului personal: Bugete, Economii, Investiii

28
Dac obiectivul tu este B. Acoperirea unor cheltuieli sau achiziii pe care le planifici
ntr-un viitor mai ndeprtat, atunci poi s investeti, adic s faci plasamente pe termen
lung i s ctigi mai mult. n acelai timp, trebuie s tii c nu se pot obine ctiguri mai
mari dect asumndu-i anumite riscuri, dar poi s tolerezi i pierderi de valoare pe termen scurt, pentru c nu ai nevoie de bani imediat.

rg

Analizeaz situaia familiei tale cu prinii ti pentru a indentifica tipul de investiie potri
vit, cerndu-le s rspund la ntrebrile de mai jos:

.o

1. Sursa disponibilitilor tale este o activitate antreprenorial sau rezultatul unor


investiii anterioare?

ia

2. Consideri c statutul tu financiar este mediu sau peste medie?

3. Ai mai plasat banii pn acum n alte instrumente dect depozitele?

an

4. Ai o vrst potrivit?

5. Consideri c eti pregtit s i asumi anumite pierderi de valoare pe termen


scurt, innd seama c pe termen lung poi ctiga mai mult?

6. tii c vei folosi banii plasai dup o perioad mai mare de 5 - 7 ani i c pn
atunci i sunt acoperite toate cheltuielile curente?

w
.ja

ro

Dac ai rspuns Da la toate ntrebrile, atunci eti potrivit pentru a investi i


a obine ctiguri ridicate, chiar dac suma investit poate nregistra fluctuaii
ample n timp. Poi efectua plasamente n fonduri de investiii de aciuni, urmnd s ctigi din creterea valorii de pia a aciunilor i dividendele pltite de
companii.
Avantajele unui plasament n fondul de investiii sunt:

- Accesibilitatea: poi avea acces la un portofoliu diversificat de instrumente, fr a avea nevoie de o sum mare de bani;
- Lichiditatea: banii pot fi retrai oricnd din fond, fr a pierde ctigul
acumulat;
- Posibilitatea obinerii unor ctiguri mai mari dect cele aferente instrumentelor de economisire clasice;
- Reducerea riscului prin diversificare;
- Delegarea deciziei de investiii ctre un personal specializat, cu
expertiz n domeniul administrrii banilor.

29

.o

Dac vei efectua plasamente periodice, recomandarea este s fie efectuate n sume constante. Astfel, preul mediu de achiziie al unitii de
fond ar putea fi mai mic dect n cazul unei investiii ocazionale.

rg

n cazul fondurilor de investiii, plasnd banii ocazional i fiind sub


influena fluctuaiilor valorii unitilor de fond, e posibil s investeti
ntr-un context de pia favorabil adic s cumperi ieftin uniti de
fond, dar e posibil s faci asta i cnd piaa se afl la cote ridicate - adic
s cumperi scump unitile de fond.

ia

Dac ai rspuns Da numai la unele ntrebri, atunci poi alege o investiie ce i va


aduce o cretere moderat, care nu te va expune la fluctuaii ridicate.

an

Poi efectua plasamente n fonduri de investiii diversificate, fonduri de investiii cu capital protejat/ garantat sau fonduri de investiii de obligaiuni. Ctigurile vin parial din
dobnzile de la obligaiuni i parial din creterea valorii de pia a aciunilor i dividendele
pltite de companii.

ro

Dac ai rspuns Nu la toate ntrebrile, atunci poi efectua plasamente cu risc redus, care i vor conserva economiile n timp, dar nu le pot crete substanial. Te poi
orienta pentru plasamente n depozite, fonduri de investiii monetare sau un produs
de economisire-creditare.

w
.ja

Acesta din urm presupune o perioad de economisire n care tu alegi ce sum depui i ct
de des, fr a afecta bugetul tu i al familiei tale. n plus, i statul te ajut s economiseti
oferindu-i prima de stat n valoare de 25% din depunerile anuale, pn la 250 Euro pe an,
echivalentul n lei.

Exemplu de plan de economisire:

Cu doar 1.000 Euro pe an, echivalentul n lei, poi obine prima de stat n valoare de 250 de
Euro. n 5 ani poi obine 1.250 Euro doar din prime de stat, la care se adaug i dobnda
de la banc.
Cum poi ajunge la aceast sum?
n tabelul urmtor regseti un plan de economisire pe aproximativ 5 ani.*

Lecia 2 - Planificarea viitorului personal: Bugete, Economii, Investiii

30
Economisire aproximativ (4 ani)

Suma n lei

Prima de la stat 25%

5.415

Dobnzi anuale bancare 3%

2.257

Total depuneri n 5 ani

21.665

Sold total la finalul contractului

28.889

rg

355

Depuneri lunare

Concluzie: Care sunt avantajele tale?

.o

*Calculul este indicativ i efectuat cu valorile actuale ale primei de stat

an

ia

Prima de stat
Dobnda bncii pentru sumele economisite
Dup 5 ani de economisire, poi utiliza sumele acumulate i primele de stat n
orice domeniu doreti
Poi opta la finalul perioadei de economisire pentru un credit n domeniul locativ,
cu dobnd avantajoas, fix pe ntreaga perioad de creditare

ro

C. Dac obiectivul tu este C. Pstrarea standardului de via atunci cnd te pensio


nezi, atunci poi s aderi la un fond de pensii facultative. Acesta presupune o contribuie
lunar modic ntr-un fond care va investi banii n vederea fructificrii lor pn la vrsta de
pensionare.

w
.ja

Cum e mai bine s economiseti?


n funcie de obiectivul pe care i l-ai propus, poi alege:
Economisirea frecvent i constant ntr-un cont de economii sau ntr-un produs
de economisire-creditare
Plasamentele financiare periodice (lunare sau trimestriale) ntr-un depozit la
termen
Investiia ocazional, la un anumit moment de timp, n fonduri de investiii
Mai mult dect att, i recomandm s nu te limitezi la o singur variant, ci s i diversifici
economiile n mai multe produse financiare, n funcie de obiectivele tale de economisire.

Concluzii
S pui bani deoparte nu este imposibil, indiferent de sumele de care dispui: totul ine de o
organizare mai atent a bugetului i de nlturarea pierderilor mrunte, dar dese, de bani
cheltuii fr a fi neaprat nevoie.

Lecia 3

Ghid de tranzacionare:
Carduri i modaliti
moderne de plat

.o

Lectur

rg

31

an

ia

Cardul bancar este un instrument de plat ataat unui cont bancar. Prin intermediul acestuia, poi efectua pli direct la comercianii care dispun de E-POS (Electronic
Point of Sale) sau Imprinter, poi face cumprturi pe internet sau poi retrage numerar
de la bancomate/ ATM-uri (Automated Teller Machine). Folosind n loc de numerar (cash),
cardul bancar, banii ti sunt n siguran i ai acces la ei 24 de ore din 24, 7 zile din 7.

Cardurile bancare pot fi folosite oriunde exist un E-POS, imprinter* sau bancomat, ceea ce,
n prezent, nseamn aproape oriunde n lume. Locaiile efective sunt marcate prin sigla a
cel puin unuia dintre principalii emiteni (VISA, MasterCard, American Express).

ro

Exist mai multe tipuri de carduri bancare:


cardul de debit
cardul de credit

w
.ja

Cardurile de debit, cunoscute i sub denumirea de carduri de control, sunt similare cardurilor de credit sau cardurilor pentru ATM, fiind ataate contului curent pe care l avei
deschis la banc. Cu un card de debit se pot efectua pli n acelai mod n care ai folosi bani
lichizi sau cecuri personale. Atunci cnd utilizezi un card de debit, cumperi acum i plteti
n momentul respectiv. Debit nseamn scdere. De regul, cardurile de debit v permit s
cheltuii doar suma de bani pe care o avei n contul bancar curent.

Cardurile de debit sunt acceptate de foarte multe firme, cum ar fi magazine alimentare,
supermarket-uri, benzinrii, restaurante, alte magazine. Putei utiliza cardul n orice ma
gazin n care comercianii au un anun cu numele de brand al cardului pe care l deinei.
Cardul reprezint o alternativ la cash. Este posibil ca unele magazine s accepte mai
degrab plata cu un card de debit dect plata cu cash, deoarece plata este virat degrab
n contul comerciantului.
*Imprinter: dispozitiv mecanic de procesare manual offline a tranzaciilor efectuate cu un card. Prin intermediul imprinterului, prin presare, informaiile nscrise pe card (datele de identificare ale posesorului cardului) sunt copiate de
pe faa cardului pe chitana eliberat de comerciant ctre cumparatorul-titular. n Romnia acesta nu se mai folosete.

Lecia 3 - Ghid de tranzacionare: Carduri i modaliti moderne de plat

32
Ce ar trebui s tii despre cardurile de debit:

an

ia

.o

rg

Obinerea unui card de debit este adeseori mai uoar dect cea a unui card de
credit;
Utilizarea unui card de debit v scutete de necesitatea de a purta cu dvs. bani
lichizi, bonuri de cltorie sau carnete de cecuri;
Unii comerciani accept mai degrab un card de debit dect un cec;
Cardul de debit este un produs de tipul pltete acum, care nu ofer perioade de
graie pentru pli;
Returnarea bunurilor sau anularea serviciilor cumprate cu un card de debit este
tratat n acelai mod ca n situaia n care plata s-a fcut cu bani lichizi;
Utiliznd un card de debit, v folosii banii personali;
Cardul de debit este ataat unui cont curent deschis la o banc;
Pentru a putea obine un card de debit trebuie s avei peste 18 ani;
Exist i carduri de debit pentru minori (14-18 ani);
O persoan minor care solicit deschiderea unui cont curent i emiterea unui
card de debit trebuie s fie nsoit de unul dintre prini sau de tutorele legal.

ro

Atunci cnd utilizai cardul de debit, retragei bani din contul bancar personal. Pe de alt
parte, un card de credit implic utilizarea creditului. Un card de debit nu este echivalentul
unui card de credit.

w
.ja

Cardul de credit este un card bancar ataat unui credit pe care vi-l d banca pentru o
perioad limitat de timp. Creditul reprezint banii care v sunt oferii de o banc sau alt
instituie financiar; este un mprumut. Putei utiliza cardul de credit cu condiia c vei
plti napoi banii utilizai la termenul stabilit n contractul cu banca, la care se adaug o
dobnd i alte taxe financiare (penalizri) dac nu pltii datoria n ratele lunare stabilite,
la data stabilit pentru plata ratelor lunare.

Activitate

Ce tim despre cardurile bancare


Citii afirmaiile urmtoare. Dac considerai c afirmaia este corect, bifai n csua
corespunztoare din coloana Adevrat. Dac considerai c afirmaia este fals, bifai n
csua corespunztoare din coloana Fals.

.o

ia

an

1. Un card de debit este doar o alt denumire pentru cardul de credit.


2. Cardul de debit este similar cu cardul de credit,
deoarece ambele sunt utilizate ca o modalitate
de a cumpra i plti pe loc, n prezent.
3. Atunci cnd utilizai un card de debit, luai bani
direct din contul bancar personal.
4. O persoan poate face cumprturi cu cardul de
debit chiar dac nu are suficient de muli bani n
cont.
5. Utilizarea unui card de debit este similar cu contractarea unui mprumut.
6. Utilizarea unui card de debit nu implic avantaje
suplimentare n comparaie cu un cec.
7. Firmele vor accepta mai degrab un card de debit
dect un cec.
8. Dac vi se fur cardul de debit, un ho l poate
utiliza pentru a face cumprturi.
9. Este important s inei o eviden a cump
rturilor pe care le-ai pltit cu cardul de debit,
pentru a ti ci bani avei n contul dvs.

ro

Fals

w
.ja

Adevrat

rg

33

Cardurile vor continua s concureze cu banii lichizi i cecurile, ca form de plat, n timp ce
consumatorii vor continua s caute modaliti la ndemn de a face cumprturi.

Activitate n echip
Am nevoie de un card de credit?

Discut mpreun cu colegii din grupul tu de lucru despre plata cu cardul i plata cu numerar
(cash). Compar cele dou modaliti de plat, scond n eviden avantajele i dezavantajele fiecreia. mprtii ntregii clase i listai pe tabl avantajele i dezavantajele.

Poi folosi pentru plat i cardul de credit. Prin cardul de credit, banca i acord dreptul de
a-i utiliza banii, n limita unei anumite sume i fr s plteti dobnd, n cazul n care
returnezi banii la sfritul perioadei de graie (data de plat a ratelor lunare se stabilete de

Lecia 3 - Ghid de tranzacionare: Carduri i modaliti moderne de plat

34

rg

ctre banc n negociere cu posesorul cardului. De obicei bncile stabilesc o rat lunar care
este o sum fix lunar. n cazul n care nu achitai toat datoria acumulat, ci doar o rat
lunar agreat cu banca, la suma rmas nepltit dobnda este foarte mare. ntrebai operatorul bancar despre valoarea ei (de obicei ntre 20-30 % din suma mprumutat, nainte
de a ncepe s facei datorii). De asemenea, nu uitai c orice ntrziere la plat atrage
penalizri.

.o

Dac plteti direct cu cardul de credit, beneficiezi de perioada de graie fr dobnd. n


plus, plata cu cardul este mai sigur dect plata n numerar i, nu n ultimul rnd, te poi
bucura mai repede de un bun achiziionat fa de situaia n care ar trebui s atepti pn
la salariu pentru a cumpra ceea ce i doreti sau i este necesar.

an

Activitate n echip

ia

n acelai timp condiia este c trebuie returnai banii utilizai, la care se adaug o dobnd
i alte taxe financiare (penalizri) dac datoria nu este platit n ratele lunare stabilite.

ro

Servicii moderne de plat


Te-ai ntrebat vreodat ct timp se pierde stnd la coad pentru a plti o factur sau
mergnd pn la casieria companiei de utiliti? Ai mai mult timp pentru treburile tale
personale utiliznd canalele alternative de plat: internet banking, mobile banking, phone
banking, transferuri automate din contul tu (debit direct).

w
.ja

Discutai n grup si completai tabelul de mai jos.

Tip factur

Electricitate

Telefon mobil/fix

Cablu TV + internet
Gaze
Poli de asigurare

Total timp (minute)

Timp consumat (minute)


pentru plata ta
la compania de utiliti

Timp consumat (minute)


prin canale de plat
alternative

35

Activitate suplimentar
pentru tine i prini

ia

Cum poi urmri tranzaciile tale lunare:

.o

Dac urmrii atent, constant i n detaliu tranzaciile din contul personal, vei reui s v administrai mai bine bugetul de venituri i cheltuieli
i, n timp, vei reui s i economisii.

rg

Calculai care este timpul liber ctigat astfel, timp pe care l putei petrece aa cum v place: cu familia, fcnd sport, ocupndu-v de pasiunile voastre, ieind cu prietenii etc.

an

prin extrasul de cont curent pe care l primeti acas sau la sediile bncii;
pe internet, accesnd contul tu de internet banking.

Exist dou tipuri de carduri: de debit i de credit, precum i o subcategorie a cardurilor


de debit: cardurile de debit prepltite.

ro

Cardul de debit este cardul bancar ce permite pli sau retrageri de numerar n limita
fondurilor proprii depuse n contul tu. n aceast categorie exist i un caz special, care
apare mai ales atunci cnd cardul este folosit pentru plata salariului: cardul cu overdraft
(descoperit de cont). Posesorul cardului are acces att la fondurile proprii (salariul virat
lunar), ct i la un credit egal cu un anumit procent din salariu.

w
.ja

Cardurile bancare pot fi folosite oriunde exist un E-POS, imprinter sau bancomat, ceea ce,
n prezent, nseamn aproape oriunde n lume. Locaiile efective sunt marcate prin sigla a
cel puin unuia dintre principalii emiteni (VISA, MasterCard, American Express).
Ai vrea s-i cumperi diverse lucruri, dar nu-i poi permite s le plteti dect n mai multe
rate? i doreti s ai mereu o rezerv de bani pentru cheltuieli neprevzute?

Dac rspunsul tu la ntrebrile de mai sus este Da, nseamn c ai nevoie de un card de
credit.

Afl care este cardul de credit care i se potrivete i cum i poi ine cheltuielile sub control.
Cardul de credit permite posesorului acestuia s acceseze o limit de credit pus la
dispoziie de ctre banc, avnd o anumit perioad de graie n care nu se percepe niciun
fel de dobnd pentru tranzaciile la comerciani. Dobnda se pltete numai pentru sumele folosite efectiv n afara perioadei de graie i pentru sumele retrase de la bancomat.
De regul, exist un procent minim din credit ce trebuie rambursat lunar.

Lecia 3 - Ghid de tranzacionare: Carduri i modaliti moderne de plat

36
Cardurile de credit mai sunt denumite si carduri de cumprturi.
n funcie de moned, cardurile de pe piaa romneasc pot fi: n Lei, n valut (Euro sau USD)

rg

Cardul de credit a fost folosit prima dat n 1920, n Statele Unite ale Americii, pentru vnzarea de combustibil ctre posesorii de automobile. n 1938, mai multe companii americane au nceput s-i accepte unele altora cardurile de credit. Cu toate acestea, abia n 1958
a fost emis primul card de credit al crui mecanism era apropiat de cel al cardurilor de credit
din zilele noastre.

.o

n prezent, cardul de credit este un produs bancar consacrat, utilizat de milioane de oameni
din toat lumea, preferat pentru beneficiile pe care le aduce:

an

ia

linie de credit de tip revolving pe via (din englez: to revolve = a se repeta cu


ciclicitate);
un plus de siguran (nu mai este necesar s ii la tine numerar);
rambursare flexibil a sumelor cheltuite, discounturi la comerciani;
bonusuri pentru cumprturile tale, preuri negociate la alte produse, asigurri
incluse i alte avantaje.

Prin cardul de credit, banca i acord dreptul de a-i utiliza banii, n limita unei anumite
sume i fr s plteti dobnd, n cazul n care returnezi banii la sfritul perioadei de
graie.

w
.ja

ro

Perioada de graie cu dobnd 0, pli n rate fixe cu dobnd 0% sau dobnzi prefereniale,
bonusuri la cumprturi, asigurri de cltorie n condiii speciale, negociate de banc
pentru tine, programe de loialitate, oferte personalizate - acestea sunt doar cteva dintre
beneficiile pe care i le aduce cardul de credit.

Este n avantajul tu s-i faci cumprturile lunare cu cardul de cumprturi pentru c


astfel i poi pstra banii de salariu ntr-un depozit pe o lun.

n acest fel, rambursnd la termen suma utilizat pe cardul de cumprturi, nu plteti


dect ce ai cheltuit (dobnda este 0), bucurndu-te n acelai timp de dobnda ctigat
la depozit.
Cardul de credit este un card bancar ce acceseaz o linie de credit stabilit de banc n
funcie de veniturile i obligaiile tale de plat.
Dac alegi s faci o plat online, verific s fie pe pagina de plat sigla unui serviciu de
securitate de plat, care te va proteja mpotriva fraudei.

Aa cum sugereaz i numele, cardul de cumprturi este un card destinat cumprturilor (plilor la comerciani). La extragerea de numerar
de pe cardul de credit, exist un comision bancar aferent. De asemenea,
n funcie de proprietarul bancomatului/ ATM-ul, exist sau nu comision
curent ataat operaiunilor cu numerar. De multe ori, la ATM-ul bncii
care i-a emis cardul nu exist comision la retragerea de numerar.
ntreab operatorul bancar despre asta.

ia

Pltete direct cu cardul!

.o

De aceea, este indicat s fie utilizat cu precdere pentru pli direct la


comerciani sau pe internet, iar retragerile de numerar s fie efectuate
numai n caz de necesitate.

rg

37

ro

an

Dac plteti direct cu cardul de cumprturi, beneficiezi de perioada de graie fr


dobnd. n plus, plata cu cardul este mai sigur dect plata n numerar i, nu n ultimul
rnd, te poi bucura mai repede de un bun achiziionat fa de situaia n care ar trebui
s atepti pn la salariu pentru a cumpra ceea ce i doreti sau i este necesar. Nu uita
ns, este o plat pentru un bun sau serviciu pentru tine, efectuat cu banii altcuiva (n
cazul acesta, banca) i ca orice mprumut, este purttor de costuri suplimentare (dobnd
curent, dobnd pentru ntrzieri la plat, comision de penalizare la ntrzierea plii).
Urmrete atent instruciunile i detaliile din contractul cu banca sau alt emitent, pe care l
semnezi la emiterea unui card de credit.

w
.ja

n prezent, o multitudine de comerciani accept plata cu cardul de cumprturi.


Sunt chiar situaii - n cazul hotelurilor, de exemplu - cnd comercianii prefer ca plata s
se fac astfel, deoarece cardul aduce un plus de siguran. l poi utiliza pentru orice fel de
plat, de la supermarketuri la utiliti, la magazine de haine i furnizori de servicii.

Poi folosi cardul tu de credit i pentru plata taxelor locale i a serviciilor de utiliti. Din ce
n ce mai multe primrii accept plata taxelor locale prin intermediul cardurilor. De asemenea, furnizorii de utiliti (gaz, ap, curent, telefon) au instalate E-POS-uri la caseriile lor.
Poi folosi cardul tu de credit/ cumprturi pentru a plti aceste sume.

Cumprturile pe internet iau din ce n ce mai mult amploare, pe de o parte datorit confortului (le faci de acas sau de la birou), pe de alt parte deoarece comercianii online au
aproape mereu reduceri de pre fa de magazinele tradiionale, tocmai pentru a ncuraja
acest tip de comer.

Lecia 3 - Ghid de tranzacionare: Carduri i modaliti moderne de plat

38

.o

Activitate suplimentar 2

rg

Dac nu reueti s depui pn la data scadent suma minim de plat, banca i va percepe o tax de rambursare ntrziat, iar cardul de cumprturi va fi blocat. Dac ntrzierea plii persist, exist riscul ca banca s i blocheze definitiv cardul, fr a exista posibilitatea deblocrii ulterioare. De asemenea, riti ca datoriile tale s fie raportate la Biroul
de Credit, ceea ce aduce cu sine neplceri la contractarea unui viitor credit. De aceea, este
indicat s evii pe ct posibil aceast situaie, pentru a te asigura c te vei bucura i pe viitor
de beneficiile cardului tu de cumprturi.

ia

Discut mpreun cu prinii despre plata cu cardul i plata cu numerar (cash).


Compar cele dou modaliti de plat, scond n eviden avantajele si dezavantajele
fiecreia.

an

Concluzii

w
.ja

ro

Plata n numerar:
Implic una sau mai multe retrageri de la bancomat, ceea ce nseamn c pentru
fiecare retragere de bani plteti un comision bncii respective.
Dac retragi bani de la bancomatul unei bnci diferite de cea care i-a emis cardul
plteti bncii un comision la fiecare retragere.
Exist riscul s i se fure banii sau s-i pierzi.
Este posibil s nu i ajung banii retrai de la bancomat pentru tot ce doreti s
cumperi i va trebui s faci o nou retragere, ceea ce implic un nou comision.
Nu poi urmri cheltuielile pe care le faci.
Trebuie s acorzi o parte din timpul tu liber parcurgerii drumului pn la
bancomat.

Pli cu cardul de debit:


Cardurile de debit sunt acceptate de milioane de comerciani din ntreaga lume.
Ai mai mult siguran pentru banii ti! Pentru autorizarea plilor la comerciani
i se solicit codul PIN al cardului (pe care-l tii doar tu). n cazul n care i-a
fost furat cardul, trebuie s l blochezi imediat. Astfel, nu va putea fi folosit de
altcineva.
Plata cu cardul la comerciani (n magazine sau online).
Nu plteti niciun comision: la plile cu cardul nu se percepe comision, indiferent
de sum.

.o

Primeti bonusuri la cumprturi. Poi avea reduceri de pn


la 15% la diverse magazine, restaurante i hoteluri dac
plteti cu cardul i n plus poi acumula i puncte de loialitate.
Plteti suma exact a cumprturilor, eliminnd astfel riscul
de a nu primi rest.
Scapi de grija de a numra de fiecare dat restul, ca s vezi
dac i s-a dat corect.

rg

39

Lectur i activitate cu prinii

ia

Cum eficientizezi tranzaciile tale lunare ca s ctigi timp i bani?

an

Te-ai ntrebat vreodat ct timp se pierde stnd la coad pentru a plti o factur sau
mergnd pn la casieria companiei de utiliti?

Ai mai mult timp pentru treburile tale personale utiliznd canalele alternative de plat:
internet banking, mobile banking, phone banking, transferuri automate din contul tu
(debit direct).
Iat i ct timp dureaz plata facturilor prin fiecare dintre aceste servicii bancare:

ro

Internet banking: prin intermediul internet banking poi plti facturile de acas,
de la serviciu, din vacan sau de oriunde ai acces la internet.
Durata: 5 minute

w
.ja

Mobile banking: dac nu ai acces la internet poi efectua plata facturilor direct
din telefonul tu mobil.
Durata: 1 minut

Transferuri automate din contul tu (direct debit): ca s nu duci grija facturilor tale poi utiliza serviciul debit direct. Banca ine minte pentru tine cnd
trebuie s plteti facturile lunare i la data stabilit, din contul tu, n mod
automat, se vor achita facturile pentru utiliti, cablu, telefon sau internet.
Durata: 0 minute
Phone banking: printr-un simplu apel telefonic i poi plti toate facturile cu
ajutorul unui operator al bncii.
Durata: 5 minute

Lecia 3 - Ghid de tranzacionare: Carduri i modaliti moderne de plat

40
ntreab-i prinii i apoi completeaz tabelul de mai jos, trecnd n dreptul fiecrei
utiliti de care beneficiezi, timpul pe care l aloc pentru plat. Compar apoi timpul utilizat pentru a-i achita facturile direct la caserii cu minutele pe care le-ar consuma fcnd
acelai lucru, dar utiliznd canalele alternative.

ia

Electricitate

Gaze

Poli de asigurare

an

Telefon mobil/fix
Cablu TV + internet

Timp consumat (minute)


prin canale de plat
alternative

.o

Timp consumat (minute)


pentru plata ta
la compania de utiliti

Tip factur

rg

Analizeaz mpreun cu colegii ti avantajele i limitele diverselor forme de plat a facturilor.

ro

Total timp (minute)

Concluzie

w
.ja

Utiliznd serviciile bancare pentru plata facturilor ai obine, pe lng economia de timp, i
o economie de bani! Costurile acestor servicii sunt cu pn la 50% mai mici dect dac ai
retrage bani n numerar de la caseriile bncii i/ sau ATM-uri i te-ai deplasa apoi pn la
compania de utiliti.

Activitate

Utilizarea serviciilor de plat internet banking, mobile banking


sau phone banking:
Este din ce n ce mai comod i de multe ori mai ieftin s stai n faa calculatorului la birou
sau acas i s comanzi diverse produse pe internet.
1. n ultimul timp, cumprturile pe internet au devenit din ce n ce mai frecvente.

41
nainte de a efectua o plat pe internet este indicat s verifici c
sistemul de plat online are ataat un sistem de comer electronic
securizat, care asigur securitatea tranzaciilor.

Pe lng clasicele metode de trimis bani prin oferul de la maxi taxi/


tren, prin vecinul/ vecina, prin pot i lista poate continua, exist cteva
variante alternative extrem de simple, comode i foarte sigure, cum ar fi:

ia

.o

internet banking;
mobile banking;
phone banking.

rg

2. De cte ori nu ai primit un telefon de la familie sau prieteni prin care


te rugau s le trimii urgent o sum de bani?

an

Activitate

Discut n grup i stabilete mpreun cu colegii ti beneficiile utilizrii acestor


mijloace moderne de transfer de bani. La 18 ani poi s ai un cont curent personal, un card
de debit i dup ce ncepi s lucrezi cu carte de munc poi avea i un card de credit.
Iat cteva beneficii ale utilizrii unor mijloace de plat moderne (internet banking, mobile
banking sau telephone banking):

w
.ja

ro

Vei fi sigur c banii ajung la timp i exact acolo unde trebuie;


Este la fel de simplu i comod s transferi sume n alt valut. Poi face schimbul
direct n conturile tale prin intermediul serviciilor de internet banking sau phone
banking i apoi poi face transferul;
Utiliznd servicii ca debit direct (transferuri automate din contul tu) i internet
banking (inclusiv pentru schimb valutar) i poi ine ratele sub control;
Poi folosi serviciul de plat programat a facturilor de utiliti sau ratelor, lsnd
banca s se ocupe de plata lor;
Poi s i plteti foarte uor, n doar cteva minute, primele de asigurare, la
timp, fr s ntrzii cu plata;
Exist posibilitatea s solicii setarea serviciului de debit direct (transferuri automate din contul tu) la datele scadente, cu frecvena tiut, a primelor de asigurare fr a mai avea grija efecturii plii;
Plata primelor de asigurare din contul tu curent o poi face i dac ai contractat
un produs de asigurare altul dect prin intermediul bncii unde ai contul curent.

Lecia 3 - Ghid de tranzacionare: Carduri i modaliti moderne de plat

42

Vacane i carduri:
Poi plti vacana pe internet :
fie utiliznd cardul de debit direct pe site-urile ageniilor, hotelurilor etc.
fie pltind direct n contul ageniei prin intermediul serviciului de internet banking.

rg

Pe durata vacanei:

w
.ja

ro

an

ia

.o

Poi folosi cardul tu de debit n Lei, indiferent care este moneda rii n care i
petreci vacana. La orice plat pe care o vei efectua se face automat schimbul
valutar din Lei n moneda rii respective.
Poi folosi un card n Euro sau USD dac i petreci vacana ntr-o ar n care
moneda naional este Euro, respectiv USD. n acest caz este nevoie s faci un
schimb valutar nainte de cltorie i s depui banii n contul tu de valut.
Poi pleca n vacan lsnd banca s aib grij de facturile tale ct timp eti
plecat, semnnd un contract de debit direct (transferuri automate din contul tu)
sau i poi accesa contul de internet banking i i poi plti facturile singur folosind computerul.

Lecia 4

43

.o

Indiferent ct grij se acord evitrii problemelor sau protejrii vieii i


bunurilor, nimeni, niciodat, nu poate fi sigur c va fi ocolit de ntmplri
nedorite. Evenimentele neprevzute (calamiti naturale, accidente,
pierderea sau micorarea capacitii de munc n urma unor boli sau a
btrneii) implic traume fizice sau pierderi financiare semnificative.

rg

Forme de creditare i
asigurare

an

ia

Pierderea financiar nu poate fi compensat pe alt cale dect prin asigurare. n acelai
timp, integritatea fizic, sntatea, capacitatea de munc pot fi afectate, ducnd la imposibilitatea desfurrii unei activiti i a unei viei normale i, prin urmare, la lipsa unui
venit. De aceea, trebuie s optm pentru asigurri.

ro

n ceea ce privete asigurarea de via, aceasta provine dintr-o nevoie a oamenilor de a


oferi protecie financiar familiei, celor care depind de ei sau a celor apropiai, n cazul
decesului persoanei asigurate. n plus, companiile de asigurri de via ofer i alte avantaje economisire pentru retragerea din activitate sau pentru alte evenimente importante
din via i investiii.

Activitate individual

w
.ja

ntrebai un agent de asigurri i/ sau facei o cercetare pe internet pentru a


gsi rspunsuri la urmtoarele ntrebri:
1. Ce fel de instituii, companii ofer asigurri ? Bncile? Companii specializate?
2. Ce tipuri de asigurri sunt oferite?

3. Ce tipuri de asigurri ofer angajatorii atunci cnd ai un contract de munc?


4. Care este costul unei asigurri?

5. Pentru cei care dein o main, ce fel de asigurri exist? Tu ce asigurare ai alege,
dac ai avea o main ? Ct ai fi dispus s plteti lunar pentru a avea acoperite
costurile oricrui accident din vina ta?
6. Ce fel de asigurri de sntate sunt disponibile n Romnia?

Lecia 4 - Forme de creditare i asigurare

44
7. n situaia n care ai un credit, cum te poi proteja de riscul de a nu i putea plti
datoria, din cauza unui accident?

rg

8. Cum tii dac ai sau nu o asigurare de via ncheiat cu banca care i-a acordat
un credit?
Iat cteva tipuri de asigurri:

an

ia

.o

Asigurrile de via
Atunci cnd acord mprumuturi (credite) de valoare mare (de ex. pentru achiziia unei
locuine, de nevoi personale garantate cu ipotec), de cele mai multe ori, instituiile financiare solicit clienilor s ncheie i o asigurare de via. Polia de asigurare de via are
rolul de a oferi protecie debitorului i familiei sale, ct i garanii suplimentare creditorului
n eventualitatea n care persoana asigurat decedeaz. n astfel de situaii, asiguratorul
pltete creditorului suma asigurat, achitnd datoria.

ro

Asigurrile de omaj
Asigurrile de omaj acoper cheltuielile asiguratului cu ratele la banc dac acesta i
pierde locul de munc. Bncile ofer la lansarea de produse de creditare bancar pentru
achiziionarea de bunuri i astfel de asigurri.

w
.ja

Asigurare n caz de incapacitate de munc din cauza de accident (invaliditate


permanent sau spitalizare)
Clientul fie ncheie polia direct cu asiguratorul, fie banca ncheie un contract de asigurare de grup care s acopere ntreg portofoliul su de clieni. De cele mai multe ori, costul
asigurrii este inclus n costul creditului.

Lectur (mprtete cu cineva din familie


informaiile aflate)

Dac ai primit de la banc un Certificat de Asigurare pe numele tu, semnat de banc


i ai pltit Prima de Asigurare nseamna c eti deja asigurat. n general, asigurarea se
semneaz odat cu contractul de credit; de aceea, este posibil s gseti asigurarea alturi
de contractul de credit semnat.
Contractul de credit i cel de asigurare sunt documente foarte importante. Este recomanda
bil s le pstrezi cu grij i s i faci copii.

45

Fiecare tip de credit se poate acorda mpreun cu o asigurare de via.


Aceasta acoper o serie de riscuri, n funcie de creditul pe care l-ai
solicitat: card de credit, credit de nevoi personale, descoperit de cont
(Overdraft), credit ipotecar i de riscurile pe care le acoper asigurarea
de via ce l nsoete.

.o

Cum ceri despgubirea dac are loc evenimentul asigurat?

rg

Ce tipuri de asigurri pot fi aferente credi


tului tu?

Certificatul de deces;
Raportul poliiei (dac este cazul);

an

ia

n cazul n care se produce riscul asigurat, persoana asigurat sau reprezentantul ei trebuie
s se prezente la banc sau la societatea asiguratoare cu documente justificative:

Documente medicale referitoare la cauza decesului (conform certificatului de


asigurare);
Contractele de credit ncheiate cu banca;

ro

Actul de identitate al asiguratului;


Decizia de ncetare a angajrii;

w
.ja

Contractul de munc;

Carnetul de munc (dac exist n form fizic);


Certificatul de nregistrare ca omer la ANOFM (Agenia Naional pentru Ocuparea Forei de Munc);

Certificatele medicale din care rezult diagnosticul clar al asiguratului i procedurile medicale efectuate n caz de incapacitate de munc;

Actul medical care atest gradul de invaliditate permanent;


Procesul verbal de constatare a accidentului suferit, eliberat de poliie, pompieri
etc. (dac este cazul).

Lecia 4 - Forme de creditare i asigurare

46

Ce despgubete asigurarea?
Datoria ctre banc va fi platit n locul persoanei asigurate de ctre societatea de asigurri,
n urmtoarele situaii:

w
.ja

ro

an

ia

.o

rg

1. Deces din accidente i mbolnviri


2. omaj
3. Invaliditate total permanent din accident
4. Spitalizare din accident

Lecia 5

Utilizarea creditului:
Oportuniti i
responsabiliti

.o

Decizia de a achiziiona un produs utiliznd credit de a mprumuta


bani i nu de a economisi pentru a plti produsul trebuie s fie luat
n cunotin de cauz.

rg

47

an

ia

Ct de mult avei nevoie de produsul respectiv?


Este ceva puin important sau este ceva necesar, care v trebuie imediat?
Procesul de economisire implic o perioad de ateptare, n timp ce, dac vei
cumpra pe credit, vei achiziiona bunurile i serviciile n schimbul promisiunii
de a plti mai trziu.

Cash sau credit?


Exist avantaje i dezavantaje pentru ambele modaliti de plat i trebuie s le nelegei
cu atenie i s inei cont de ele.

ro

Activitate individual 1
Analizai situaia de mai jos:

w
.ja

Avei 18 ani. Ai primit o ofert de card de credit prin pot. V tenteaz s aplicai pentru
card, deoarece considerai c s-ar putea s v fie util, sau refuzai, pentru c v gndii c nu
ar fi alegerea potrivit? Luai o decizie i scriei un paragraf despre:

(1) de ce ai pstra cardul i cum v-ar putea ajuta acesta.


sau
(2) de ce ai refuzat cardul i cum v-ar putea duna.

Menionai cel puin trei argumente pe care s se sprijine decizia luat. Asigurai-v c v
susinei argumentele cu detalii i exemple.
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________

Lecia 5 - Utilizarea creditului: Oportuniti i responsabiliti

48

rg

Utilizarea creditului implic multe beneficii. Creditul v permite s cumprai bunuri


mari, precum maini i case, fr s fie necesar s economisii ntregul pre al achiziiei.
Chiar dac nu dispunei de suficieni bani pentru a-i cheltui, v putei bucura de bunul dorit
acum. De asemenea, cardurile de credit sunt acceptate ntr-o varietate de magazine i v
permit s cumprai produse n orice loc v-ai afla. Atunci cnd utilizai un card de credit,
nu trebuie s purtai la dvs. foarte muli bani lichizi, ceea ce este foarte util atunci cnd
cltorii. Dac vedei un produs la reducere, care are un pre foarte bun, dar nu dispunei
de cash, l putei cumpra imediat.

an

ia

.o

n plus, putei face cumprturi cu cardul de credit i telefonic sau prin Internet. n cazul
n care cumprai pe credit, putei verifica marfa achiziionat nainte de a plti integral
pentru ea. Dac ceva nu este n regul cu articolul achiziionat, ar putea fi mai uor s l
returnai dac a fost achitat cu cardul de credit. ntr-o situaie de urgen, cardul de credit
v permite s cumprai imediat, chiar dac nu dispunei de cash. Un alt avantaj al creditului este c v permite s v monitorizai eficient cheltuielile i s pltii pentru achiziii
multiple ntr-o singur tran.

ro

Exist ns i o alt fa a creditului. Exist numeroase taxe care sunt asociate cu credi
tul, cum ar fi dobnda, taxele financiare i cele anuale, care se adaug toate la costul real
al achiziiilor realizate. n cazul n care cumprai un produs la reducere trebuie s reinei
c dobnda i taxele ar putea depi valoarea economiilor fcute (n special dac nu pltii
lunar factura la cardul de credit i mai ales suma mprumutat).

w
.ja

De asemenea, amintii-v c atunci cnd v cheltuii veniturile viitoare n prezent,


nseamn c renunai la achiziiile pe care s-ar putea s dorii s le facei n viitor. Probabil
c cel mai mare dezavantaj al cumprturilor cu ajutorul creditului este totui faptul c
ncurajeaz cumprturile impulsive. Dac nu este controlat, acest impuls poate conduce
la probleme dezastruoase, precum punerea sechestrului pe maini sau case, atunci cnd
ratele nu sunt achitate la timp. Un punctaj slab obinut pentru plata creditului v poate
afecta negativ ansele de obinere a unui mprumut pentru cas sau main; v poate chiar
afecta abilitatea de a obine un loc de munc.

Activitate n echip 2

Citii cu atenie urmtoarele scenarii. Pentru fiecare dintre ele, gsii un avantaj
i un dezavantaj al utilizrii creditului. ncercuii avantajele i subliniai dezavantajele.

49

Dezavantaje

1. Maria i Emil i cumpr prima lor cas. Agentul lor imobiliar le-a
spus c proprietarii vor accepta oferta. Au ateptat cu nerbdare,
discutnd despre ct de ncntai erau de ideea de a se muta n prima lor cas. Din pcate, dup ce au verificat istoria lor de creditare,
banca a respins solicitarea de mprumut din cauza faptului c nu au
pltit ultimele rate la cardul de credit.

rg

Avantaje

an

ia

.o

2. Sandu a plecat s studieze la facultate, foarte nerbdtor s fie independent. A primit


numeroase formulare pentru carduri de credit i s-a decis c un card de credit i-ar putea
fi util atunci cnd este departe de familie. Dup ce a primit cardul, Sandu a constatat c
acesta este foarte uor de utilizat i n curnd a nceput s cumpere lucruri de care nu
avea cu adevrat nevoie. Peste puin timp, datoria se apropia de limita admis i cineva
trebuia s o achite. Prinii si nu au fost prea fericii s fac acest lucru.

3. Tatl lui Mihai este ofer pe maini de curse i are un sponsor care i pltete majoritatea
cheltuielilor. El este frecvent pe drum, de la o curs la alta; consider c utilizarea unui
card de credit n schimbul banilor lichizi este soluia perfect pentru el, deoarece i permite s in o eviden a banilor cheltuii. Apoi, el d aceast eviden sponsorului su
pentru decontarea banilor.

w
.ja

ro

4. Adrian a cumprat o motociclet folosind un mic mprumut de la o instituie de creditare. El i-a pltit n mod regulat ratele de 756 lei timp de trei ani, pn cnd a rambursat
mprumutul. Atunci cnd a primit actul de proprietate pentru motociclet i documentele finale, i-a dat seama c, socotind i dobnda, a pltit instituiei de creditare cu 588
ron mai mult dect dac ar fi achitat cu bani economisii, numerar, motociclet.

5. Diana i cea mai bun prieten a ei au plecat ntr-o cltorie n Europa dup absolvirea
facultii. Ele i-au calculat cheltuielile i au planificat s ia o sum mic de bani lichizi,
urmnd s plteasc totul cu cecuri de cltorie. Atunci cnd s-au consultat cu banca, li
s-a spus c un card de credit ar fi o opiune mai bun, deoarece ar fi acceptat ca mijloc
de plat n multe locuri unde nu primesc cecuri de cltorie.

6. Matei era mndru de noua sa main. Avea grij s fie curat i foarte bine ntreinut.
Era sigur de locul su de munc i nu s-a gndit foarte mult nainte de a lua decizia de
a-i cumpra maina, care costa puin mai mult dect i putea el permite. Spre surprinderea lui, n companie au avut loc unele schimbri majore i, pe neateptate, a fost
disponibilizat. ntr-o diminea, atunci cnd a ieit afar pentru a merge cu maina s
i caute de lucru, nu a mai gsit-o. Iniial, a crezut c i-a fost furat, dar, mai trziu, a
aflat c banca a reintrat in posesia ei, deoarece nu i pltise la timp ratele.

Lecia 5 - Utilizarea creditului: Oportuniti i responsabiliti

50
7. Ioana a utilizat cardul de credit pentru a cumpra un ceas care ns nu funciona bine.
L-a returnat la magazin i i-au dat alt ceas n schimb, care a funcionat foarte puin
timp. A decis s returneze ceasul si s solicite banii napoi i nu alt ceas de acelai tip.
I s-a spus c problema putea fi rezolvat foarte uor deoarece a pltit cu cardul. I s-a
virat n cont suma aferent preului pltit pentru ceas iniial.

rg

Activitate n echip 3

.o

Citii cu atenie i rspundei la ntrebri.

an

ia

Scenariul 1
Alina va ncepe n curnd facultatea. Se va muta din casa prinilor, urmnd s locuiasc
n campus. Alina va avea multe facturi de pltit pe perioada facultii. Prinii ei i doresc
s poat urmri ndeaproape cheltuielile pe care le face, dar, n acelai timp, s i asigure
posibilitatea de a le achita ct mai uor. Astfel, ei au garantat un card de credit pe care fiica
lor s l poat utiliza. Prinii se ateapt ca ea s utilizeze cardul pentru a plti taxele de
colarizare, crile i cheltuielile de ntreinere.

ro

Alinei i place la coal i i-a fcut foarte muli prieteni. Acetia o invit s ia cina la restaurante locale, de cteva ori pe sptmn. Ea i colega ei de camer merg la cumprturi n
weekend. n plus, Alina s-a implicat, mpreun cu ali studeni, ntr-un club de film i merg
s vizioneze cele mai recente filme, o dat pe sptmn.

w
.ja

Alina nu are un loc de munc pentru a-i ctiga propriii bani, dar primete o alocaie
lunar de la prinii si. Alocaia nu este suficient de mare pentru a acoperi contravaloarea
lucrurilor pe care ea dorete s le cumpere. Ca urmare, a nceput s utilizeze cardul de credit
pe care i l-au dat prinii ei. Prinii si i-au dat acest card pentru a achita taxele colare,
dar nu s-au ateptat c ea l va folosi pentru distracie i cumprturi. n scurt timp, Alina
a depit limita de credit admis de banc. Prinii si au primit factura i sunt ngrijorai
de banii cheltuii pe neateptate. Ei se ntlnesc cu Alina pentru a discuta aceast situaie.

1. Ce nseamn card de credit garantat (de o alt persoan)?


____________________________________________________
____________________________________________________

2. De ce a fost nevoie ca prinii Alinei s garanteze cardul pentru ea?


____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________

51
3. De ce a fost uor pentru Alina s cheltuiasc bani, utiliznd cardul de
credit, fr s realizeze c a cheltuit att de muli bani?

4. Ce se va ntmpla dac Alina sau prinii si nu pltesc la timp datoria aferent cardului de credit?

.o

__________________________________________
__________________________________________

rg

__________________________________________
__________________________________________

5. Cum va afecta aceast datorie celelalte cheltuieli pe care le vor face Alina i prinii si?

ia

____________________________________________________

an

Scenariul 2
Horia are 14 ani. El ctig bani pe timpul verii ngrijind grdinile i gazonul vecinilor atunci
cnd acetia sunt n vacan. Horia va intra n vacan de la coal peste patru sptmni.
El a nceput s i treac pe o list locurile unde va lucra. Cu locurile de munc pe care i le-a
asigurat n cartier, Horia se ateapt s ctige aproximativ 700 lei lunar. Aceast sum s-ar
putea s creasc pe msur ce obine mai multe locuri de munc.

w
.ja

ro

Horia vrea s i cumpere o biciclet nou, dar are nevoie cu 400 lei mai mult dect are n
prezent, n contul su de economii. El vrea s utilizeze bicicleta pentru a-i cuta clienii
i a-i consolida afacerea. Horia consider c ar putea atrage i mai muli clieni, dac ar
putea merge prin cartier cu bicicleta i nu pe jos.

Horia le-a cerut prinilor un mprumut, astfel nct s i poat cumpra acum bicicleta. Prinii si au fost de acord s l ajute cu aceste cheltuieli. I-au spus lui Horia c i vor
cumpra bicicleta cu cardul de credit, dar Horia va trebui s le plteasc napoi mprumutul
plus dobnda aferent. Astfel, cu dobnd cu tot, Horia va trebui s le plteasc prinilor
si 500 lei.

1. Ce beneficii ar avea Horia dac i-ar cumpra bicicleta pe credit acum, dect dac ar
atepta s ctige el suma respectiv?
____________________________________________________

2. Ce beneficii ar avea Horia dac ar atepta s ctige el suma respectiv, dect dac i-ar
cumpra bicicleta, pe credit, acum?
____________________________________________________

Lecia 5 - Utilizarea creditului: Oportuniti i responsabiliti

52

Concluzie

Activiti suplimentare

ia

Lectura 1

.o

rg

Creditul poate reprezenta un instrument pentru a v gestiona cu succes banii i a v


mbunti stilul de via sau poate conduce ctre faliment i ruinare financiar. Ageniile
de raportare in o eviden a experienei dvs. de creditare. Dac suntei o persoan
responsabil, vei avea un punctaj bun n ceea ce privete creditarea, iar, n caz contrar,
unul slab. Decizia de a apela la un credit este important. inei cont de toate avantajele i
dezavantajele pentru a lua cea mai bun decizie pentru voi.

an

1.Utilizeaz-i creditul ct mai eficient

Creditele i pot crea stres i dificulti financiare, n cazul n care nu le controlezi.

Citete acest mic ghid al debitorului:

!!

ro

1. Pltete ratele la timp;


2. Nu lua credite pentru a cumpra lucruri de care nu ai nevoie imediat sau care vor
trebui nlocuite nainte ca tu s termini de pltit creditul;
3. Dac ai fcut cheltuieli mari pe cardul de credit, le poi transforma telefonic n
rate regulate lunare;
4. Contacteaz banca dac nu poi face o plat la timp;
5. ine cont de ce penalizri ai n caz de ntrziere i prioritizeaz plata ratelor;
6. Nu lua credite de la foarte multe bnci, iar dac deja ai mai multe, ncearc s le
consolidezi n ct mai puine, eventual n moneda n care i ncasezi veniturile.
n caz contrar, i va fi greu s distribui ratele pe parcursul mai multor saptmni.
Intereseaz-te de asigurrile ataate creditelor i de riscurile acoperite;
7. Calculeaz!
Calculeaz gradul de ndatorare;

w
.ja
w

Gradul de ndatorare = total rate lunare credite/ venit net lunar

ia

.o

Interpretarea rezultatului:
Dac este: Sub 30% - OK!

30% - 60% - Atenie!

Peste 60% - Te-ai suprandatorat!
8. Economisete!
Poate acum i se pare c de-abia reueti s plteti datoriile, dar, cu timpul, trecnd prin majoritatea etapelor propuse
anterior, la alctuirea unui buget lunar, vei reui s pui i bani
deoparte.

rg

53

Concluzii

Te ajut s pui bani deoparte;


Vei preveni pericolul de a face cheltuieli numai sub impulsul momentului;
Vei ti ct i permii s cheltuieti;
Vei putea plti datoriile la timp.

ro

an

Planificarea financiar prin construirea unui buget are multe avantaje:

Lectura 2

w
.ja

Care sunt efectele unor restane la plata ratelor la credite?

Prin lege, banca trebuie s recurg la toate mijloacele legale disponibile pentru a recupera
datoriile.
Banca este obligat s raporteze la Biroul de Credit ntrzierile la plata ratelor. Odat nre
gistrate, acestea vor fi pstrate n istoricul raportului de credit timp de 4 ani.

Majoritatea instituiilor financiare care ofer credite verific istoricul la Biroul de Credit nain
tea acordrii acestora. Astfel, pot exista 3 mari efecte ale nregistrrii la Biroul de Credite:

Cu ct este mai mare ntrzierea, cu att vor scdea ansele de a beneficia de un


credit n urmtorii ani;
n cazul n care vei reui s iei un credit, acesta ar putea fi mult mai scump;
Nu vei mai beneficia de ofertele promoionale ale bncii sau de creterile de limi
te de credit oferite clienilor care pltesc de fiecare dat la timp.

Lecia 5 - Utilizarea creditului: Oportuniti i responsabiliti

54
n cazul ntrzierilor la plat:

an

ia

.o

rg

Banca poate recurge la serviciile unor agenii specializate de colectare i/ sau la


alte modaliti de recuperare a creditelor pe cale amiabil (vizit la domiciliu,
notificri scrise la adresele declarate ale debitorilor, codebitorilor, giranilor etc.);
Dac ncercrile de recuperare amiabil nu funcioneaz, se poate opta pentru
iniierea procesului de executare silit prin intermediul executorilor bancari sau
judectoreti;
Penalizrile care se acumuleaz pentru fiecare rat restant cresc n permanen
valoarea datoriei i o fac mai greu de pltit;
Banca poate declara creditul scadent anticipat i, n aceast situaie, clientul este
obligat s plteasc ntregul credit (inclusiv dobnda penalizatoare aplicat la
ntreaga suma devenit scadent), nu doar ratele scadente, ceea ce genereaz
un efort financiar imediat considerabil;
n cazul n care ai credite multiple n derulare la mai multe instituii bancare i
acumulezi ntrzieri la plat la cel puin unul dintre ele, aceste ntrzieri pot determina scandena anticipat a tuturor contractelor prin contaminarea acestora,
n cadrul aceleiai bnci, dar i ntre bnci, dac se demareaz procedura de exe
cutare silit.

ro

Lectura 3

Soluii utile pentru rambursarea creditelor

w
.ja

Pentru a veni n ntmpinarea clienilor care trec prin dificulti financiare personale exist
o serie de soluii de redresare, printre care:




Amnarea unei pli lunare;


Extinderea perioadei de creditare;
Reducerea pe perioade scurte a ratei de rambursare;
Se poate analiza consolidarea (unirea) mai multor credite ntr-unul singur;
Plata anticipat a creditului.

Sfaturi pentru persoanele care, n urma unor dificulti financiare, doresc s beneficieze
de serviciile de consiliere gratuit ale bancii n vederea restructurrii (reaezrii plilor la
credit):
Construiete un plan de venituri i cheltuieli pentru cel puin 6 luni;
Citete cu atenie contractul/ contractele de la instituia care i acord creditul;

55

Activitate n familie

.o

Discut cu prinii ti i identific trei modaliti de a aciona


n cazul n care au un credit la banc i li se diminueaz veniturile.

rg

Determin suma lunar pe care o poi achita pentru rambursarea creditului pe perioada dificultilor financiare;
Pregtete documentele care pot dovedi problemele cu care te
confruni.

ia

Concluzii generale:

w
.ja

ro

an

Posibilitai de aciune n cazul diminurii veniturilor:


Diminueaz-i imediat cheltuielile;
Caut o slujba temporar sau un al doilea serviciu;
Recupereaz sumele pe care le-ai mprumutat altora;
Vezi dac exist posibiliti de a vinde anumite bunuri personale (cele care sunt
fie n exces, fie neutilizate);
ncearc s gseti o persoan (girant), care s te ajute prin preluarea creditului
sau care s i fie codebitor (codebitor este persoana care participa la rambursarea creditului alturi de solicitant. De regul, codebitorii pot fi membrii familiei
sau rudele solicitantului creditului);
Evalueaz-i posibilitatea de plat a ratelor i, nainte de a deveni restant,
contacteaz banca pentru o restructurare a creditului.
Creditul este un instrument financiar care te ajut s i realizezi proiectele, s rezolvi
probleme neprevzute, dar care implic riscuri, dac nu i planifici cu atenie resursele
financiare.

Lecia 5 - Utilizarea creditului: Oportuniti i responsabiliti

56
!

Sfaturi utile:

w
.ja

ro

an

ia

.o

rg

Nu ntrzia cu plata ratelor peste 30 de zile, pentru c vei fi nregistrat


la Biroul de Credit.
Efectueaz pli pariale n cazul n care nu poi plti integral restanele.
Pstreaz permanent legtura cu banca.
Apeleaz la consilierii bncii dac consideri c nu poi continua plile.
Investigheaz dac poi face o conversie n Lei a creditelor luate n valut.
Asigur-i o rezerv minim pentru situaii neprevzute (medicale, evenimente speciale etc.), care s nu te afecteze la plata ratelor n cazul apariiei
acestor evenimente.
n cazul unor evenimente nedorite (omaj, invaliditate etc.), verific n
contractul de credit dac deii o asigurare care acoper aceste evenimente.
Asigur-te c i cunoti drepturile!

!!