Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
.o
rg
Educaie financiar
an
ABCdar bancar
w
.ja
ro
Manualul elevului
Junior Achievement Romnia mulumete Raiffeisen Bank pentru susinerea financiar i implicarea n dezvoltarea
i implementarea programului ABCdar bancar.
Programele internaionale Junior Achievement Romnia (JA) sunt implementate n parteneriat cu
Ministerul Educaiei, n baza Protocolului 10184/2003.
.o
rg
an
ia
Junior Achievement, organizaie nonprofit (nfiinat n 1993), parte a JA SUA (nfiinat n 1918) i a JA Europe
(nfiinat n 1967), deruleaz n colile din Romnia programe de educaie antreprenorial, financiar i de orientare
profesional, etic i responsabilitate social i educaie pentru sntate, ntr-una dintre formele:
curriculum la decizia colii
auxiliar la o disciplin de trunchi comun
dirigenie/consiliere
extracurricular/cerc
coal dup coal
ro
Acest program internaional ajunge gratuit la clas, datorit susinerii financiare din partea
w
.ja
rg
.o
an
ia
ro
w
.ja
JA Romnia, organizaie nonprofit, a fost fondat n anul 1993 i este parte a JA USA, i a JA Europe. n
Romnia, programele JA de tip learning by doing sunt urmate anual de peste 220 000 de elevi din 1500 de
instituii de nvmnt i se desfoar local n parteneriat cu Ministerul Educaiei Naionale, instituiile
de nvmnt i comunitatea de afaceri. Pentru detalii, accesai www.jaromania.org.
Raiffeisen Bank Romnia este o banc universal de top pe piaa romneasc, oferind o gam
complet de produse i servicii de calitate superioar, ctre aproape 2 milioane de clieni persoane fizice, IMM-uri i corporaii mari, prin multiple canale de distribuie i peste 530 de
uniti bancare, reele de ATM i POS, internet banking, phone banking si mobile banking.
Raiffeisen Bank aloc anual sume semnificative pentru proiecte care mbuntesc calitatea
vieii n comunitile n care este prezent. Anual, banca public un Raport de Responsabilitate
Corporativ n care prezint aceste proiecte i distribuirea resurselor financiare n comunitate. Raportul este disponibil pe:
http://www.raiffeisen.ro/despre-raiffeisen-bank/rapoarte-anuale.
ia
.o
rg
an
Cuprins
w
.ja
ro
Lecia 1
Planificarea finanelor proprii: Bugete, Venituri, Cheltuieli......................................... 5
Lecia 2
Planificarea viitorului personal: Bugete, Economii, Investiii.................................... 19
Lecia 3
Ghid de tranzacionare: Carduri i modaliti moderne de plat .............................. 31
Lecia 4
Forme de creditare i asigurare................................................................................. 43
Lecia 5
Utilizarea creditului: Oportuniti si responsabiliti................................................. 47
Lecia 1
ia
.o
rg
an
buget BUGT, bugete, s.n. Bilan al veniturilor i cheltuielilor unui stat, ale unei
ntreprinderi etc. pe o perioad determinat. Totalitatea prevederilor de venituri i cheltuieli ale unei familii sau ale unei persoane pentru o anumit perioad.
[Var.: (rar) budgt s.n.] Din fr. budget.
Prevederea modului n care obii resurse financiare i le cheltuieti pe cele de care dispui la
un moment dat se numete bugetare.
ro
Urmarea unui buget de venituri i cheltuieli este esenial pentru a cheltui inteligent banii
pe care i dobndeti cu dificultate.
w
.ja
!!
De fiecare dat cnd oamenii calculeaz dac au bani suficieni pentru a cumpra un
anumit lucru sau decid cum s i cheltuiasc banii, ei exerseaz procedeele de alctuire
a bugetului, de alocare a cheltuielilor n funcie de veniturile de care dispun. Un buget cuprinde lista resurselor financiare (VENITURI) i sume de bani care pot fi folosite pentru
diferite categorii de satisfacere a unei nevoi sau a unei dorine, a unui obiectiv (CHELTUIELI). Trebuie s nelegei diferena dintre venituri i cheltuieli, ce categorii pot exista
pentru bugetul unei familii, cum s calculai sumele de bani care reprezint veniturile i
cum pot fi cheltuite pentru diferite categorii i cum nevoile pe care dorii sau trebuie s le
satisfacei v afecteaz deciziile privind alctuirea bugetului.
Activitate n echip 1
w
.ja
ro
an
ia
.o
rg
Multe familii i alctuiesc un buget scris care le arat de ci bani dispun lunar i ct de
muli bani vor cheltui pentru categorii precum chirie, utiliti, alimente, mbrcminte,
divertisment etc. Alte persoane in o eviden exact a tuturor cheltuielilor i veniturilor,
ajustnd frecvent bugetul. Muli ns au o idee vag despre destinaia banilor proprii,
innd un buget orientativ n memorie sau deloc.
.o
rg
an
ia
Bugetele trebuie s fie flexibile, adic atunci cnd veniturile unei persoane se schimb se
modific i bugetele. Dac nu se procedeaz la ajustarea prevederilor bugetului, exist riscul ca atunci cnd veniturile sunt mai mici i cheltuielile nu se ajusteaz sau nu pot fi ajustate corespunztor, s nu existe resurse financiare pentru acoperirea lor, sau s trebuiasc
s se fac mprumuturi care, dac se pot face, aduc cu ele i alte cheltuieli.
Activitate individual 2
w
.ja
ro
Maria face parte dintr-o formaie instrumental i este elev n clasa a X-a la liceu. Ea are
un serviciu cu jumtate de norm (are peste 16 ani, deci poate lucra), lucrnd 20 de ore pe
sptmn la supermarket pentru 5,15 lei/or. Venitul ei lunar brut este de
412 lei i salariul net este de 329,60 lei. n timpul liber, Maria este i babysitter,
uneori, pentru vecina de alturi, ctignd aproximativ 60 lei lunar.
Prinii ei i dau 150 de lei pentru cheltuielile lunare (bani de buzunar). n trei
sptmni, Maria va da o petrecere surpriz pentru prietena ei, Sara. Aceast
petrecere o va costa 50 de lei, dar ea planific s cumpere i o rochie nou
pentru petrecere, n valoare de 50 de lei, iar cadoul ei pentru Sara va costa
35 de lei.
8
1. Care este venitul lunar net al Mariei? _____ lei
2. Care este valoarea medie a cheltuielilor lunare fcute de Maria? _____ lei
rg
___________________
___________________
ia
.o
an
5. Dac petrecerea pe care Maria o va organiza va costa 135 lei, cu ce sum de bani
va rmne ea luna aceasta? _____ lei
ro
w
.ja
_____
_____
_____
_____
_____
lei
lei
lei
lei
lei
_____ lei
8. Ce sum de bani i va rmne Mariei n aceast lun dup ce i-a pltit cheltuielile,
a economisit pentru Crciun i a organizat petrecerea pentru Sara? _____ lei
9. Ci bani credei c va trebui s economiseasc Maria n fiecare lun, pentru a-i
atinge obiectivul pe termen lung? _____ lei
Activitate individual 3
ia
Planul de cheltuieli
.o
rg
an
Instruciuni: Pentru a plti echivalentul realizrii unei nevoi, a unui obiectiv pe termen
lung, o persoan trebuie s economiseasc lunar o anumit sum de bani. Ce reguli de bugetare ai putea aplica n cazul urmtorului buget pentru a atinge obiectivul de a economisi
300 lei pe lun?
Notai n spaiul de mai jos trei reguli propuse individual i trei reguli descoperite mpreun cu colegii.
ro
___________________________________________________
___________________________________________________
w
.ja
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
10
nainte
1.500 lei
Dup
1.500 lei
500 lei
50 lei
100 lei
50 lei
100 lei
500 lei
50 lei
20 lei
100 lei
____ lei
770 lei
____ lei
165 lei
55 lei
105 lei
80 lei
40 lei
30 lei
30 lei
40 lei
40 lei
30 lei
50 lei
30 lei
35 lei
730 lei
____
____
____
____
____
____
____
____
____
____
____
____
____
____
Cheltuieli totale
1.500 lei
w
.ja
ro
an
ia
.o
rg
Venit
Venituri totale
Cheltuieli fixe
Chirie pentru locuin
Asigurare de sntate
Asigurarea locuinei
Asigurarea auto
Economii planificate (oprite automat
din salariu)
Cheltuieli fixe totale
Cheltuieli variabile
Alimente
Masa n ora
Utiliti
Combustibil main
Medicale
mbrcminte
Cadouri
Cri, reviste i ziare
Mobilarea i dotarea casei
ngrijire personal
Timp liber
Card bancar
Diverse/personale
Cheltuieli variabile totale
lei
lei
lei
lei
lei
lei
lei
lei
lei
lei
lei
lei
lei
lei
____ lei
Activitate individual
an
ntrebai prinii:
ia
Activiti suplimentare
.o
Ori de cte ori trebuie s planificai modul n care vei cheltui banii, lucrai
cu bugete. Pe msur ce v vei asuma mai multe responsabiliti un
job, o main, o cas n care s locuii, animale, proprieti i o familie
vei avea nevoie s determinai ci bani vei cheltui pentru a acoperi
fiecare categorie de cheltuieli, n funcie de ci bani vei avea ca venituri.
n vederea pregtirii pentru aceste viitoare responsabiliti, vei exersa
alctuirea bugetului unei familii n timpul acestor ore de curs.
rg
11
!!
w
.ja
ro
Dac rspunsul lor la ntrebrile de mai sus este Da, nseamn c a sosit momentul s fac
o schimbare. Fiecare trebuie s nvee s i ntocmeasc un buget!
!
n primul rnd, este important s nvei s deii controlul
propriilor finane.
12
Pentru a-i putea controla finanele, trebuie s-i cunoti nevoile i dorinele i s faci
diferena ntre ele!
Nevoile sunt lucruri de baz, peste care nu poi trece (hrana, locuina etc.). Dorinele sunt
lucrurile pe care am dori s le avem, dar care nu sunt neaprat necesare.
rg
.o
Activitate individual
Discut n familie i mpreun stabilii care sunt prioritile tale pentru anul
acesta.
ia
Dup aceea construiete un buget lunar de venituri i cheltuieli. mprtete cu prinii ti.
an
Cu ct construieti mai repede un buget lunar bine definit, cu att mai repede vei putea
reduce cheltuielile inutile i vei reui s nu cheltui mai multe resurse financiare dect ai i
chiar s faci economii.
___________________________________________________
___________________________________________________
ro
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
w
.ja
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
13
rg
an
ia
.o
F o list cu cheltuielile regulate, pe o lun, ale familiei tale (pentru unele dintre cheltuieli
se primesc facturi de la cei care furnizeaz serviciile, pentru altele se primesc ntiinri de
plat, extrase de cont n care este prevzut suma minim de plat pentru luna/perioada
respectiv):
w
.ja
ro
14
Pasul 3 - nregistrarea sumelor de plat
Anticipeaz ct va trebui s pltii pentru fiecare n parte i noteaz valoarea n dreptul
categoriei Cheltuieli. Afl ct ai pltit n luna precedent.
rg
.o
ia
Identific mpreun cu unul dintre prini 3 soluii pentru a rezolva aceast problem i
a avea un buget echilibrat. Analizeaz avantajele i dezavantajele, costurile pe care le
implic fiecare soluie.
an
Gndete-te cum vei aloca aceste sume rmase dup acoperirea cheltuielilor lunare regulate.
!!
w
.ja
ro
Rezerve: 10-20% din valoarea cheltuielilor regulate. Sunt pentru cazul n care acestea sunt mai mari dect ai anticipat.
Cheltuieli neprevzute: cel puin 10% din venitul tu lunar. Nu apar lunar, dar i
pot destabiliza bugetul, dac nu eti pregtit.
Economii: ceea ce rmne dup ce scazi din venitul lunar, valoarea rezervelor
i a cheltuielilor. Acestea ar trebui s reprezinte cel puin 5-10% din valoarea
venitului lunar.
Dac valoarea rezultat este foarte mic sau nu i-a mai rmas nimic, este clar c
trebuie s reduci cheltuielile.
Atenie!
Sub nicio form nu trebuie s cheltuieti pe altceva banii crora le-ai
stabilit destinaii precise, dect n situaii excepionale, justificate.
15
Pasul 5 - Evidena zilnic a cheltuielilor
.o
rg
ia
Valorile pot varia semnificativ n funcie de intervalul de venit, tipul de gospodrie etc.
an
Tip cheltuieli
Datorii financiare
(rate, CAR, pensie alimentar)
20 - 30%
10 - 20%
Alimente
20 - 25%
w
.ja
Transport
ro
Telefon
5%
3 - 5%
5 - 10%
Economii
5 - 10%
Diverse
(mbrcminte, social, sntate, etc.)
Pentru aduli, bncile ofer consiliere, la care pot apela i pot defini un plan de economisire
regulat pentru atingerea obiectivelor propuse.
Urmrete bugetul pe care l-ai construit! Cea mai eficient metod este s i notezi n
fiecare zi pe ce ai cheltuit banii. Nu te limita doar la cheltuielile curente. Noteaz orice
sum cheltuit, orict de mic.
16
Este important s faci acest exerciiu cel puin trei luni la rnd.
rg
n felul acesta i vei da seama ct de corect ai estimat cheltuielile curente i pe ce ai cheltuit diferena de bani. Acesta este punctul din care ncepi s analizezi posibilitile de a-i
reduce cheltuielile i a face economii pentru obiective viitoare.
.o
!!
an
ia
IMPORTANT
Nu i propune s reduci doar anumite categorii de cheltuieli.
Analizeaz-le pe toate. De asemenea, nu i propune s reduci brusc,
cu sume foarte mari.
ro
w
.ja
.o
rg
17
ia
an
ro
w
.ja
18
w
.ja
ro
an
ia
.o
rg
Lecia 2
19
rg
Planificarea viitorului
personal: Bugete,
Economii, Investiii
.o
an
ia
Pentru a administra ntr-un mod nelept banii, este important s creai i s urmai un
buget lunar.
Activitate individual 1
ro
Folosind Fia de lucru Alctuirea unui buget inteligent, comparai cele trei exemple de
bugete i rspundei la intrebri.
Instruciuni: Analizai bugetele lui Radu, Ana i Drago. Apoi, rspundei la ntrebrile de mai jos.
w
.ja
Ana, Dragos i Radu sunt venii n Bucureti la liceu i stau de un an de zile, cu civa colegi la cmin sau n
apartamente nchiriate n funcie de posibilitile financiare ale fiecrei familii.
Radu
2.100 lei
Ana
2.100 lei
Drago
2.100 lei
1.000 lei
50 lei (autobuz)
150 lei
150 lei
450 lei
300 lei
2.100 lei
800 lei
300 lei (main)
300 lei
100 lei
450 lei
150 lei
2.100 lei
1.100 lei
100 lei (motociclet)
150 lei
200 lei
450 lei
100 lei
2.100 lei
20
1. Atunci cnd Drago decide s nchirieze un apartament mai mare, ce alt categorie de
cheltuieli din bugetul su este afectat cel mai mult?
____________________________________________________
2. De ce este mai mare costul utilitilor pentru Drago dect n cazul celorlali?
rg
____________________________________________________
.o
ia
an
5. n afar de chirie, ce alt categorie din buget reprezint o prioritate pentru Ana?
____________________________________________________
____________________________________________________
6. n afar de chirie, ce alt categorie din buget reprezint o prioritate pentru Radu?
ro
____________________________________________________
____________________________________________________
w
.ja
7. Ce categorii din buget ar fi cele mai importante pentru voi, dac ai planifica un buget
personal?
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________
8. Care sunt costurile de oportunitate de care ai ine cont dac v-ai ntocmi astzi bugetul personal?
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________
*Costul de oportunitate reprezint cea mai bun alternativ la care ai renuna atunci
cnd optezi pentru o anumit ntrebuinare a resurselor tale.
21
Planificarea viitorului este foarte important pentru tineri. Dac vei
cunoate ce dorii ca banii de care dispunei s fac pentru dvs., vei
avea mai mult succes n procesul de economisire, bugetare i investire.
Dorii s economisii bani pentru un lucru de care avei nevoie sau pe
care vi-l dorii? Planificai s cheltuii bani acum, n curnd sau dorii s
i cheltuii cndva n viitor?
rg
an
ia
.o
Activitate individual 2
ro
S facem un buget
w
.ja
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________
3. Enumerai cele mai importante componente ale unui buget de succes. Explicai de ce
sunt eseniale ele pentru alctuirea corect a unui buget.
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________
22
4. Ce sunt nevoile? Ce sunt dorinele? Cum v afecteaz acestea bugetul?
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________
rg
5. Care este diferena dintre cheltuielile fixe i cele variabile? De ce sunt ele importante
pentru bugetul personal?
.o
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________
ia
an
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________
ro
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________
w
.ja
Gsirea unor rspunsuri la urmtoarele ntrebri s-ar putea s se dovedeasc util pentru
planificarea eficient i atingerea obiectivelor.
Ce obiective personale v-ai definit? Dorii s cumprai o biciclet sau o main?
Dorii s locuii singur/ ntr-o bun zi? Vrei s urmai o facultate?
Este esenial s v definii obiectivele n mod clar pentru a nelege astfel ce planificai s facei.
De ci bani vei avea nevoie pentru a v atinge obiectivele? Sunt acestea uor de
atins?
Cnd vei avea nevoie de bani? Vei avea nevoie de ei imediat sau poate peste
civa ani? Dac tii n ce moment planificai s utilizai banii, v va
ajuta s determinai cum va trebui s i strngei.
23
Activitate n echip 3
Timpul nseamn bani
Analizai exemplele de mai jos i rspundei la ntrebri.
La o rat a dobnzii
%
5%
5%
Economii
n zece ani
4.731 lei
9.463 lei
.o
Economii pe
sptmn
7 lei
14 lei
rg
Exemplul 1:
15 ani
22.330 lei
24.314 lei
26.521 lei
28.981 lei
31.722 lei
34.783 lei
20 de ani
34.337 lei
38.632 lei
43.599 lei
49.353 lei
56.029 lei
63.788 lei
an
10 ani
12.977 lei
13.705 lei
14.484 lei
15.320 lei
16.218 lei
17.181 lei
5 ani
5.693 lei
5.844 lei
6.000 lei
6.161 lei
6.328 lei
6.501 lei
ro
Rata dobnzii
5%
6%
7%
8%
9%
10%
ia
w
.ja
1. Dac ai ateptat mai muli ani nainte de a ncepe s economisii, care ar fi cele mai
importante dou lucruri pe care ar trebui s ncercai s le facei?
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________
2. Dac economisii o sum mic n mod regulat, care este cea mai bun tactic pe care ar
trebui s o urmai pentru a economisi ct mai muli bani?
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________
24
3. Care sunt cele trei variabile importante pentru economii pe care ar trebui s le controlai
personal? De ce?
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________
Lectur individual
.o
rg
Ai descoperit c avei nevoie de bani n curnd? Dac da, ar trebui s includei n planul
personal un cont de economii. Depunerea banilor ntr-un cont de economii este o modalitate sigur de a economisi bani i de a ctiga o dobnd modest.
an
ia
w
.ja
ro
Conturile de economii prezint cel mai mic risc. Recompensele, exprimate n dobnda
ctigat, de obicei, sunt mai mici dect n cazul investiiilor mai riscante (aciuni, fonduri
mutuale, etc ). Conturile de economii furnizeaz o rat modest de recuperare a investiiei,
n general, mai mic dect cea oferit de aciuni sau fondurile mutuale.
Obligaiunile tind de asemenea s implice un risc i recompense mici. Vei pierde bani
doar dac cel care mprumut de la dvs. nu poate plti napoi mprumutul, atunci cnd
obligaiunea ajunge la termen sau dac va trebui s vindei obligaiunea nainte de
scaden.
25
rg
ia
Activitate individual
.o
Activiti suplimentare
an
Prin economisire i efectuarea unui plasament financiar poti urmri mai multe obiective:
ro
Discut cu prietenii ti pentru a identifica diverse situaii din viaa real n care este
preferabil una dintre cele trei variante. Prezentai ntregii clase exemplele gsite.
w
.ja
Lectur individual
De obicei, plasamentele financiare, fie c sunt produse de economisire, fie c sunt produse
de investiie, mbin caracteristicile descrise anterior n diverse proporii. Tocmai aceste
proporii variate le definesc i le difereniaz ntre ele.
Mai jos sunt cteva situaii cu care te vei confrunta cnd vei fi adult.
Dac vei lua n calcul ceea ce doreti s faci cu banii i n ct timp vei avea nevoie de ei, poi
stabili urmtoarele obiective:
26
an
ia
.o
rg
ro
Dac obiectivul tu este A. Acoperirea unor cheltuieli neprevzute, atunci ideal este s
depui banii n conturi de economii, depozite sau fonduri de investiii cu profil monetar.
Acestea te expun la riscuri foarte reduse. Astfel poi avea banii la dispoziie, iar valoarea lor
nu va scdea n timp.
w
.ja
Activitate cu familia
rg
27
.o
1.
4.
5.
9.
10.
11.
8.
w
.ja
12.
an
7.
6.
ro
2.
NU
ia
3.
13.
14.
15.
16.
17.
28
Dac obiectivul tu este B. Acoperirea unor cheltuieli sau achiziii pe care le planifici
ntr-un viitor mai ndeprtat, atunci poi s investeti, adic s faci plasamente pe termen
lung i s ctigi mai mult. n acelai timp, trebuie s tii c nu se pot obine ctiguri mai
mari dect asumndu-i anumite riscuri, dar poi s tolerezi i pierderi de valoare pe termen scurt, pentru c nu ai nevoie de bani imediat.
rg
Analizeaz situaia familiei tale cu prinii ti pentru a indentifica tipul de investiie potri
vit, cerndu-le s rspund la ntrebrile de mai jos:
.o
ia
an
4. Ai o vrst potrivit?
6. tii c vei folosi banii plasai dup o perioad mai mare de 5 - 7 ani i c pn
atunci i sunt acoperite toate cheltuielile curente?
w
.ja
ro
- Accesibilitatea: poi avea acces la un portofoliu diversificat de instrumente, fr a avea nevoie de o sum mare de bani;
- Lichiditatea: banii pot fi retrai oricnd din fond, fr a pierde ctigul
acumulat;
- Posibilitatea obinerii unor ctiguri mai mari dect cele aferente instrumentelor de economisire clasice;
- Reducerea riscului prin diversificare;
- Delegarea deciziei de investiii ctre un personal specializat, cu
expertiz n domeniul administrrii banilor.
29
.o
Dac vei efectua plasamente periodice, recomandarea este s fie efectuate n sume constante. Astfel, preul mediu de achiziie al unitii de
fond ar putea fi mai mic dect n cazul unei investiii ocazionale.
rg
ia
an
Poi efectua plasamente n fonduri de investiii diversificate, fonduri de investiii cu capital protejat/ garantat sau fonduri de investiii de obligaiuni. Ctigurile vin parial din
dobnzile de la obligaiuni i parial din creterea valorii de pia a aciunilor i dividendele
pltite de companii.
ro
Dac ai rspuns Nu la toate ntrebrile, atunci poi efectua plasamente cu risc redus, care i vor conserva economiile n timp, dar nu le pot crete substanial. Te poi
orienta pentru plasamente n depozite, fonduri de investiii monetare sau un produs
de economisire-creditare.
w
.ja
Acesta din urm presupune o perioad de economisire n care tu alegi ce sum depui i ct
de des, fr a afecta bugetul tu i al familiei tale. n plus, i statul te ajut s economiseti
oferindu-i prima de stat n valoare de 25% din depunerile anuale, pn la 250 Euro pe an,
echivalentul n lei.
Cu doar 1.000 Euro pe an, echivalentul n lei, poi obine prima de stat n valoare de 250 de
Euro. n 5 ani poi obine 1.250 Euro doar din prime de stat, la care se adaug i dobnda
de la banc.
Cum poi ajunge la aceast sum?
n tabelul urmtor regseti un plan de economisire pe aproximativ 5 ani.*
30
Economisire aproximativ (4 ani)
Suma n lei
5.415
2.257
21.665
28.889
rg
355
Depuneri lunare
.o
an
ia
Prima de stat
Dobnda bncii pentru sumele economisite
Dup 5 ani de economisire, poi utiliza sumele acumulate i primele de stat n
orice domeniu doreti
Poi opta la finalul perioadei de economisire pentru un credit n domeniul locativ,
cu dobnd avantajoas, fix pe ntreaga perioad de creditare
ro
w
.ja
Concluzii
S pui bani deoparte nu este imposibil, indiferent de sumele de care dispui: totul ine de o
organizare mai atent a bugetului i de nlturarea pierderilor mrunte, dar dese, de bani
cheltuii fr a fi neaprat nevoie.
Lecia 3
Ghid de tranzacionare:
Carduri i modaliti
moderne de plat
.o
Lectur
rg
31
an
ia
Cardul bancar este un instrument de plat ataat unui cont bancar. Prin intermediul acestuia, poi efectua pli direct la comercianii care dispun de E-POS (Electronic
Point of Sale) sau Imprinter, poi face cumprturi pe internet sau poi retrage numerar
de la bancomate/ ATM-uri (Automated Teller Machine). Folosind n loc de numerar (cash),
cardul bancar, banii ti sunt n siguran i ai acces la ei 24 de ore din 24, 7 zile din 7.
Cardurile bancare pot fi folosite oriunde exist un E-POS, imprinter* sau bancomat, ceea ce,
n prezent, nseamn aproape oriunde n lume. Locaiile efective sunt marcate prin sigla a
cel puin unuia dintre principalii emiteni (VISA, MasterCard, American Express).
ro
w
.ja
Cardurile de debit, cunoscute i sub denumirea de carduri de control, sunt similare cardurilor de credit sau cardurilor pentru ATM, fiind ataate contului curent pe care l avei
deschis la banc. Cu un card de debit se pot efectua pli n acelai mod n care ai folosi bani
lichizi sau cecuri personale. Atunci cnd utilizezi un card de debit, cumperi acum i plteti
n momentul respectiv. Debit nseamn scdere. De regul, cardurile de debit v permit s
cheltuii doar suma de bani pe care o avei n contul bancar curent.
Cardurile de debit sunt acceptate de foarte multe firme, cum ar fi magazine alimentare,
supermarket-uri, benzinrii, restaurante, alte magazine. Putei utiliza cardul n orice ma
gazin n care comercianii au un anun cu numele de brand al cardului pe care l deinei.
Cardul reprezint o alternativ la cash. Este posibil ca unele magazine s accepte mai
degrab plata cu un card de debit dect plata cu cash, deoarece plata este virat degrab
n contul comerciantului.
*Imprinter: dispozitiv mecanic de procesare manual offline a tranzaciilor efectuate cu un card. Prin intermediul imprinterului, prin presare, informaiile nscrise pe card (datele de identificare ale posesorului cardului) sunt copiate de
pe faa cardului pe chitana eliberat de comerciant ctre cumparatorul-titular. n Romnia acesta nu se mai folosete.
32
Ce ar trebui s tii despre cardurile de debit:
an
ia
.o
rg
Obinerea unui card de debit este adeseori mai uoar dect cea a unui card de
credit;
Utilizarea unui card de debit v scutete de necesitatea de a purta cu dvs. bani
lichizi, bonuri de cltorie sau carnete de cecuri;
Unii comerciani accept mai degrab un card de debit dect un cec;
Cardul de debit este un produs de tipul pltete acum, care nu ofer perioade de
graie pentru pli;
Returnarea bunurilor sau anularea serviciilor cumprate cu un card de debit este
tratat n acelai mod ca n situaia n care plata s-a fcut cu bani lichizi;
Utiliznd un card de debit, v folosii banii personali;
Cardul de debit este ataat unui cont curent deschis la o banc;
Pentru a putea obine un card de debit trebuie s avei peste 18 ani;
Exist i carduri de debit pentru minori (14-18 ani);
O persoan minor care solicit deschiderea unui cont curent i emiterea unui
card de debit trebuie s fie nsoit de unul dintre prini sau de tutorele legal.
ro
Atunci cnd utilizai cardul de debit, retragei bani din contul bancar personal. Pe de alt
parte, un card de credit implic utilizarea creditului. Un card de debit nu este echivalentul
unui card de credit.
w
.ja
Cardul de credit este un card bancar ataat unui credit pe care vi-l d banca pentru o
perioad limitat de timp. Creditul reprezint banii care v sunt oferii de o banc sau alt
instituie financiar; este un mprumut. Putei utiliza cardul de credit cu condiia c vei
plti napoi banii utilizai la termenul stabilit n contractul cu banca, la care se adaug o
dobnd i alte taxe financiare (penalizri) dac nu pltii datoria n ratele lunare stabilite,
la data stabilit pentru plata ratelor lunare.
Activitate
.o
ia
an
ro
Fals
w
.ja
Adevrat
rg
33
Cardurile vor continua s concureze cu banii lichizi i cecurile, ca form de plat, n timp ce
consumatorii vor continua s caute modaliti la ndemn de a face cumprturi.
Activitate n echip
Am nevoie de un card de credit?
Discut mpreun cu colegii din grupul tu de lucru despre plata cu cardul i plata cu numerar
(cash). Compar cele dou modaliti de plat, scond n eviden avantajele i dezavantajele fiecreia. mprtii ntregii clase i listai pe tabl avantajele i dezavantajele.
Poi folosi pentru plat i cardul de credit. Prin cardul de credit, banca i acord dreptul de
a-i utiliza banii, n limita unei anumite sume i fr s plteti dobnd, n cazul n care
returnezi banii la sfritul perioadei de graie (data de plat a ratelor lunare se stabilete de
34
rg
ctre banc n negociere cu posesorul cardului. De obicei bncile stabilesc o rat lunar care
este o sum fix lunar. n cazul n care nu achitai toat datoria acumulat, ci doar o rat
lunar agreat cu banca, la suma rmas nepltit dobnda este foarte mare. ntrebai operatorul bancar despre valoarea ei (de obicei ntre 20-30 % din suma mprumutat, nainte
de a ncepe s facei datorii). De asemenea, nu uitai c orice ntrziere la plat atrage
penalizri.
.o
an
Activitate n echip
ia
n acelai timp condiia este c trebuie returnai banii utilizai, la care se adaug o dobnd
i alte taxe financiare (penalizri) dac datoria nu este platit n ratele lunare stabilite.
ro
w
.ja
Tip factur
Electricitate
Telefon mobil/fix
Cablu TV + internet
Gaze
Poli de asigurare
35
Activitate suplimentar
pentru tine i prini
ia
.o
Dac urmrii atent, constant i n detaliu tranzaciile din contul personal, vei reui s v administrai mai bine bugetul de venituri i cheltuieli
i, n timp, vei reui s i economisii.
rg
Calculai care este timpul liber ctigat astfel, timp pe care l putei petrece aa cum v place: cu familia, fcnd sport, ocupndu-v de pasiunile voastre, ieind cu prietenii etc.
an
prin extrasul de cont curent pe care l primeti acas sau la sediile bncii;
pe internet, accesnd contul tu de internet banking.
ro
Cardul de debit este cardul bancar ce permite pli sau retrageri de numerar n limita
fondurilor proprii depuse n contul tu. n aceast categorie exist i un caz special, care
apare mai ales atunci cnd cardul este folosit pentru plata salariului: cardul cu overdraft
(descoperit de cont). Posesorul cardului are acces att la fondurile proprii (salariul virat
lunar), ct i la un credit egal cu un anumit procent din salariu.
w
.ja
Cardurile bancare pot fi folosite oriunde exist un E-POS, imprinter sau bancomat, ceea ce,
n prezent, nseamn aproape oriunde n lume. Locaiile efective sunt marcate prin sigla a
cel puin unuia dintre principalii emiteni (VISA, MasterCard, American Express).
Ai vrea s-i cumperi diverse lucruri, dar nu-i poi permite s le plteti dect n mai multe
rate? i doreti s ai mereu o rezerv de bani pentru cheltuieli neprevzute?
Dac rspunsul tu la ntrebrile de mai sus este Da, nseamn c ai nevoie de un card de
credit.
Afl care este cardul de credit care i se potrivete i cum i poi ine cheltuielile sub control.
Cardul de credit permite posesorului acestuia s acceseze o limit de credit pus la
dispoziie de ctre banc, avnd o anumit perioad de graie n care nu se percepe niciun
fel de dobnd pentru tranzaciile la comerciani. Dobnda se pltete numai pentru sumele folosite efectiv n afara perioadei de graie i pentru sumele retrase de la bancomat.
De regul, exist un procent minim din credit ce trebuie rambursat lunar.
36
Cardurile de credit mai sunt denumite si carduri de cumprturi.
n funcie de moned, cardurile de pe piaa romneasc pot fi: n Lei, n valut (Euro sau USD)
rg
Cardul de credit a fost folosit prima dat n 1920, n Statele Unite ale Americii, pentru vnzarea de combustibil ctre posesorii de automobile. n 1938, mai multe companii americane au nceput s-i accepte unele altora cardurile de credit. Cu toate acestea, abia n 1958
a fost emis primul card de credit al crui mecanism era apropiat de cel al cardurilor de credit
din zilele noastre.
.o
n prezent, cardul de credit este un produs bancar consacrat, utilizat de milioane de oameni
din toat lumea, preferat pentru beneficiile pe care le aduce:
an
ia
Prin cardul de credit, banca i acord dreptul de a-i utiliza banii, n limita unei anumite
sume i fr s plteti dobnd, n cazul n care returnezi banii la sfritul perioadei de
graie.
w
.ja
ro
Perioada de graie cu dobnd 0, pli n rate fixe cu dobnd 0% sau dobnzi prefereniale,
bonusuri la cumprturi, asigurri de cltorie n condiii speciale, negociate de banc
pentru tine, programe de loialitate, oferte personalizate - acestea sunt doar cteva dintre
beneficiile pe care i le aduce cardul de credit.
Aa cum sugereaz i numele, cardul de cumprturi este un card destinat cumprturilor (plilor la comerciani). La extragerea de numerar
de pe cardul de credit, exist un comision bancar aferent. De asemenea,
n funcie de proprietarul bancomatului/ ATM-ul, exist sau nu comision
curent ataat operaiunilor cu numerar. De multe ori, la ATM-ul bncii
care i-a emis cardul nu exist comision la retragerea de numerar.
ntreab operatorul bancar despre asta.
ia
.o
rg
37
ro
an
w
.ja
Poi folosi cardul tu de credit i pentru plata taxelor locale i a serviciilor de utiliti. Din ce
n ce mai multe primrii accept plata taxelor locale prin intermediul cardurilor. De asemenea, furnizorii de utiliti (gaz, ap, curent, telefon) au instalate E-POS-uri la caseriile lor.
Poi folosi cardul tu de credit/ cumprturi pentru a plti aceste sume.
Cumprturile pe internet iau din ce n ce mai mult amploare, pe de o parte datorit confortului (le faci de acas sau de la birou), pe de alt parte deoarece comercianii online au
aproape mereu reduceri de pre fa de magazinele tradiionale, tocmai pentru a ncuraja
acest tip de comer.
38
.o
Activitate suplimentar 2
rg
Dac nu reueti s depui pn la data scadent suma minim de plat, banca i va percepe o tax de rambursare ntrziat, iar cardul de cumprturi va fi blocat. Dac ntrzierea plii persist, exist riscul ca banca s i blocheze definitiv cardul, fr a exista posibilitatea deblocrii ulterioare. De asemenea, riti ca datoriile tale s fie raportate la Biroul
de Credit, ceea ce aduce cu sine neplceri la contractarea unui viitor credit. De aceea, este
indicat s evii pe ct posibil aceast situaie, pentru a te asigura c te vei bucura i pe viitor
de beneficiile cardului tu de cumprturi.
ia
an
Concluzii
w
.ja
ro
Plata n numerar:
Implic una sau mai multe retrageri de la bancomat, ceea ce nseamn c pentru
fiecare retragere de bani plteti un comision bncii respective.
Dac retragi bani de la bancomatul unei bnci diferite de cea care i-a emis cardul
plteti bncii un comision la fiecare retragere.
Exist riscul s i se fure banii sau s-i pierzi.
Este posibil s nu i ajung banii retrai de la bancomat pentru tot ce doreti s
cumperi i va trebui s faci o nou retragere, ceea ce implic un nou comision.
Nu poi urmri cheltuielile pe care le faci.
Trebuie s acorzi o parte din timpul tu liber parcurgerii drumului pn la
bancomat.
.o
rg
39
ia
an
Te-ai ntrebat vreodat ct timp se pierde stnd la coad pentru a plti o factur sau
mergnd pn la casieria companiei de utiliti?
Ai mai mult timp pentru treburile tale personale utiliznd canalele alternative de plat:
internet banking, mobile banking, phone banking, transferuri automate din contul tu
(debit direct).
Iat i ct timp dureaz plata facturilor prin fiecare dintre aceste servicii bancare:
ro
Internet banking: prin intermediul internet banking poi plti facturile de acas,
de la serviciu, din vacan sau de oriunde ai acces la internet.
Durata: 5 minute
w
.ja
Mobile banking: dac nu ai acces la internet poi efectua plata facturilor direct
din telefonul tu mobil.
Durata: 1 minut
Transferuri automate din contul tu (direct debit): ca s nu duci grija facturilor tale poi utiliza serviciul debit direct. Banca ine minte pentru tine cnd
trebuie s plteti facturile lunare i la data stabilit, din contul tu, n mod
automat, se vor achita facturile pentru utiliti, cablu, telefon sau internet.
Durata: 0 minute
Phone banking: printr-un simplu apel telefonic i poi plti toate facturile cu
ajutorul unui operator al bncii.
Durata: 5 minute
40
ntreab-i prinii i apoi completeaz tabelul de mai jos, trecnd n dreptul fiecrei
utiliti de care beneficiezi, timpul pe care l aloc pentru plat. Compar apoi timpul utilizat pentru a-i achita facturile direct la caserii cu minutele pe care le-ar consuma fcnd
acelai lucru, dar utiliznd canalele alternative.
ia
Electricitate
Gaze
Poli de asigurare
an
Telefon mobil/fix
Cablu TV + internet
.o
Tip factur
rg
ro
Concluzie
w
.ja
Utiliznd serviciile bancare pentru plata facturilor ai obine, pe lng economia de timp, i
o economie de bani! Costurile acestor servicii sunt cu pn la 50% mai mici dect dac ai
retrage bani n numerar de la caseriile bncii i/ sau ATM-uri i te-ai deplasa apoi pn la
compania de utiliti.
Activitate
41
nainte de a efectua o plat pe internet este indicat s verifici c
sistemul de plat online are ataat un sistem de comer electronic
securizat, care asigur securitatea tranzaciilor.
ia
.o
internet banking;
mobile banking;
phone banking.
rg
an
Activitate
w
.ja
ro
42
Vacane i carduri:
Poi plti vacana pe internet :
fie utiliznd cardul de debit direct pe site-urile ageniilor, hotelurilor etc.
fie pltind direct n contul ageniei prin intermediul serviciului de internet banking.
rg
Pe durata vacanei:
w
.ja
ro
an
ia
.o
Poi folosi cardul tu de debit n Lei, indiferent care este moneda rii n care i
petreci vacana. La orice plat pe care o vei efectua se face automat schimbul
valutar din Lei n moneda rii respective.
Poi folosi un card n Euro sau USD dac i petreci vacana ntr-o ar n care
moneda naional este Euro, respectiv USD. n acest caz este nevoie s faci un
schimb valutar nainte de cltorie i s depui banii n contul tu de valut.
Poi pleca n vacan lsnd banca s aib grij de facturile tale ct timp eti
plecat, semnnd un contract de debit direct (transferuri automate din contul tu)
sau i poi accesa contul de internet banking i i poi plti facturile singur folosind computerul.
Lecia 4
43
.o
rg
Forme de creditare i
asigurare
an
ia
Pierderea financiar nu poate fi compensat pe alt cale dect prin asigurare. n acelai
timp, integritatea fizic, sntatea, capacitatea de munc pot fi afectate, ducnd la imposibilitatea desfurrii unei activiti i a unei viei normale i, prin urmare, la lipsa unui
venit. De aceea, trebuie s optm pentru asigurri.
ro
Activitate individual
w
.ja
5. Pentru cei care dein o main, ce fel de asigurri exist? Tu ce asigurare ai alege,
dac ai avea o main ? Ct ai fi dispus s plteti lunar pentru a avea acoperite
costurile oricrui accident din vina ta?
6. Ce fel de asigurri de sntate sunt disponibile n Romnia?
44
7. n situaia n care ai un credit, cum te poi proteja de riscul de a nu i putea plti
datoria, din cauza unui accident?
rg
8. Cum tii dac ai sau nu o asigurare de via ncheiat cu banca care i-a acordat
un credit?
Iat cteva tipuri de asigurri:
an
ia
.o
Asigurrile de via
Atunci cnd acord mprumuturi (credite) de valoare mare (de ex. pentru achiziia unei
locuine, de nevoi personale garantate cu ipotec), de cele mai multe ori, instituiile financiare solicit clienilor s ncheie i o asigurare de via. Polia de asigurare de via are
rolul de a oferi protecie debitorului i familiei sale, ct i garanii suplimentare creditorului
n eventualitatea n care persoana asigurat decedeaz. n astfel de situaii, asiguratorul
pltete creditorului suma asigurat, achitnd datoria.
ro
Asigurrile de omaj
Asigurrile de omaj acoper cheltuielile asiguratului cu ratele la banc dac acesta i
pierde locul de munc. Bncile ofer la lansarea de produse de creditare bancar pentru
achiziionarea de bunuri i astfel de asigurri.
w
.ja
45
.o
rg
Certificatul de deces;
Raportul poliiei (dac este cazul);
an
ia
n cazul n care se produce riscul asigurat, persoana asigurat sau reprezentantul ei trebuie
s se prezente la banc sau la societatea asiguratoare cu documente justificative:
ro
w
.ja
Contractul de munc;
Certificatele medicale din care rezult diagnosticul clar al asiguratului i procedurile medicale efectuate n caz de incapacitate de munc;
46
Ce despgubete asigurarea?
Datoria ctre banc va fi platit n locul persoanei asigurate de ctre societatea de asigurri,
n urmtoarele situaii:
w
.ja
ro
an
ia
.o
rg
Lecia 5
Utilizarea creditului:
Oportuniti i
responsabiliti
.o
rg
47
an
ia
ro
Activitate individual 1
Analizai situaia de mai jos:
w
.ja
Avei 18 ani. Ai primit o ofert de card de credit prin pot. V tenteaz s aplicai pentru
card, deoarece considerai c s-ar putea s v fie util, sau refuzai, pentru c v gndii c nu
ar fi alegerea potrivit? Luai o decizie i scriei un paragraf despre:
Menionai cel puin trei argumente pe care s se sprijine decizia luat. Asigurai-v c v
susinei argumentele cu detalii i exemple.
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________
____________________________________________________
48
rg
an
ia
.o
n plus, putei face cumprturi cu cardul de credit i telefonic sau prin Internet. n cazul
n care cumprai pe credit, putei verifica marfa achiziionat nainte de a plti integral
pentru ea. Dac ceva nu este n regul cu articolul achiziionat, ar putea fi mai uor s l
returnai dac a fost achitat cu cardul de credit. ntr-o situaie de urgen, cardul de credit
v permite s cumprai imediat, chiar dac nu dispunei de cash. Un alt avantaj al creditului este c v permite s v monitorizai eficient cheltuielile i s pltii pentru achiziii
multiple ntr-o singur tran.
ro
Exist ns i o alt fa a creditului. Exist numeroase taxe care sunt asociate cu credi
tul, cum ar fi dobnda, taxele financiare i cele anuale, care se adaug toate la costul real
al achiziiilor realizate. n cazul n care cumprai un produs la reducere trebuie s reinei
c dobnda i taxele ar putea depi valoarea economiilor fcute (n special dac nu pltii
lunar factura la cardul de credit i mai ales suma mprumutat).
w
.ja
Activitate n echip 2
Citii cu atenie urmtoarele scenarii. Pentru fiecare dintre ele, gsii un avantaj
i un dezavantaj al utilizrii creditului. ncercuii avantajele i subliniai dezavantajele.
49
Dezavantaje
1. Maria i Emil i cumpr prima lor cas. Agentul lor imobiliar le-a
spus c proprietarii vor accepta oferta. Au ateptat cu nerbdare,
discutnd despre ct de ncntai erau de ideea de a se muta n prima lor cas. Din pcate, dup ce au verificat istoria lor de creditare,
banca a respins solicitarea de mprumut din cauza faptului c nu au
pltit ultimele rate la cardul de credit.
rg
Avantaje
an
ia
.o
3. Tatl lui Mihai este ofer pe maini de curse i are un sponsor care i pltete majoritatea
cheltuielilor. El este frecvent pe drum, de la o curs la alta; consider c utilizarea unui
card de credit n schimbul banilor lichizi este soluia perfect pentru el, deoarece i permite s in o eviden a banilor cheltuii. Apoi, el d aceast eviden sponsorului su
pentru decontarea banilor.
w
.ja
ro
4. Adrian a cumprat o motociclet folosind un mic mprumut de la o instituie de creditare. El i-a pltit n mod regulat ratele de 756 lei timp de trei ani, pn cnd a rambursat
mprumutul. Atunci cnd a primit actul de proprietate pentru motociclet i documentele finale, i-a dat seama c, socotind i dobnda, a pltit instituiei de creditare cu 588
ron mai mult dect dac ar fi achitat cu bani economisii, numerar, motociclet.
5. Diana i cea mai bun prieten a ei au plecat ntr-o cltorie n Europa dup absolvirea
facultii. Ele i-au calculat cheltuielile i au planificat s ia o sum mic de bani lichizi,
urmnd s plteasc totul cu cecuri de cltorie. Atunci cnd s-au consultat cu banca, li
s-a spus c un card de credit ar fi o opiune mai bun, deoarece ar fi acceptat ca mijloc
de plat n multe locuri unde nu primesc cecuri de cltorie.
6. Matei era mndru de noua sa main. Avea grij s fie curat i foarte bine ntreinut.
Era sigur de locul su de munc i nu s-a gndit foarte mult nainte de a lua decizia de
a-i cumpra maina, care costa puin mai mult dect i putea el permite. Spre surprinderea lui, n companie au avut loc unele schimbri majore i, pe neateptate, a fost
disponibilizat. ntr-o diminea, atunci cnd a ieit afar pentru a merge cu maina s
i caute de lucru, nu a mai gsit-o. Iniial, a crezut c i-a fost furat, dar, mai trziu, a
aflat c banca a reintrat in posesia ei, deoarece nu i pltise la timp ratele.
50
7. Ioana a utilizat cardul de credit pentru a cumpra un ceas care ns nu funciona bine.
L-a returnat la magazin i i-au dat alt ceas n schimb, care a funcionat foarte puin
timp. A decis s returneze ceasul si s solicite banii napoi i nu alt ceas de acelai tip.
I s-a spus c problema putea fi rezolvat foarte uor deoarece a pltit cu cardul. I s-a
virat n cont suma aferent preului pltit pentru ceas iniial.
rg
Activitate n echip 3
.o
an
ia
Scenariul 1
Alina va ncepe n curnd facultatea. Se va muta din casa prinilor, urmnd s locuiasc
n campus. Alina va avea multe facturi de pltit pe perioada facultii. Prinii ei i doresc
s poat urmri ndeaproape cheltuielile pe care le face, dar, n acelai timp, s i asigure
posibilitatea de a le achita ct mai uor. Astfel, ei au garantat un card de credit pe care fiica
lor s l poat utiliza. Prinii se ateapt ca ea s utilizeze cardul pentru a plti taxele de
colarizare, crile i cheltuielile de ntreinere.
ro
Alinei i place la coal i i-a fcut foarte muli prieteni. Acetia o invit s ia cina la restaurante locale, de cteva ori pe sptmn. Ea i colega ei de camer merg la cumprturi n
weekend. n plus, Alina s-a implicat, mpreun cu ali studeni, ntr-un club de film i merg
s vizioneze cele mai recente filme, o dat pe sptmn.
w
.ja
Alina nu are un loc de munc pentru a-i ctiga propriii bani, dar primete o alocaie
lunar de la prinii si. Alocaia nu este suficient de mare pentru a acoperi contravaloarea
lucrurilor pe care ea dorete s le cumpere. Ca urmare, a nceput s utilizeze cardul de credit
pe care i l-au dat prinii ei. Prinii si i-au dat acest card pentru a achita taxele colare,
dar nu s-au ateptat c ea l va folosi pentru distracie i cumprturi. n scurt timp, Alina
a depit limita de credit admis de banc. Prinii si au primit factura i sunt ngrijorai
de banii cheltuii pe neateptate. Ei se ntlnesc cu Alina pentru a discuta aceast situaie.
51
3. De ce a fost uor pentru Alina s cheltuiasc bani, utiliznd cardul de
credit, fr s realizeze c a cheltuit att de muli bani?
4. Ce se va ntmpla dac Alina sau prinii si nu pltesc la timp datoria aferent cardului de credit?
.o
__________________________________________
__________________________________________
rg
__________________________________________
__________________________________________
5. Cum va afecta aceast datorie celelalte cheltuieli pe care le vor face Alina i prinii si?
ia
____________________________________________________
an
Scenariul 2
Horia are 14 ani. El ctig bani pe timpul verii ngrijind grdinile i gazonul vecinilor atunci
cnd acetia sunt n vacan. Horia va intra n vacan de la coal peste patru sptmni.
El a nceput s i treac pe o list locurile unde va lucra. Cu locurile de munc pe care i le-a
asigurat n cartier, Horia se ateapt s ctige aproximativ 700 lei lunar. Aceast sum s-ar
putea s creasc pe msur ce obine mai multe locuri de munc.
w
.ja
ro
Horia vrea s i cumpere o biciclet nou, dar are nevoie cu 400 lei mai mult dect are n
prezent, n contul su de economii. El vrea s utilizeze bicicleta pentru a-i cuta clienii
i a-i consolida afacerea. Horia consider c ar putea atrage i mai muli clieni, dac ar
putea merge prin cartier cu bicicleta i nu pe jos.
Horia le-a cerut prinilor un mprumut, astfel nct s i poat cumpra acum bicicleta. Prinii si au fost de acord s l ajute cu aceste cheltuieli. I-au spus lui Horia c i vor
cumpra bicicleta cu cardul de credit, dar Horia va trebui s le plteasc napoi mprumutul
plus dobnda aferent. Astfel, cu dobnd cu tot, Horia va trebui s le plteasc prinilor
si 500 lei.
1. Ce beneficii ar avea Horia dac i-ar cumpra bicicleta pe credit acum, dect dac ar
atepta s ctige el suma respectiv?
____________________________________________________
2. Ce beneficii ar avea Horia dac ar atepta s ctige el suma respectiv, dect dac i-ar
cumpra bicicleta, pe credit, acum?
____________________________________________________
52
Concluzie
Activiti suplimentare
ia
Lectura 1
.o
rg
an
!!
ro
w
.ja
w
ia
.o
Interpretarea rezultatului:
Dac este: Sub 30% - OK!
30% - 60% - Atenie!
Peste 60% - Te-ai suprandatorat!
8. Economisete!
Poate acum i se pare c de-abia reueti s plteti datoriile, dar, cu timpul, trecnd prin majoritatea etapelor propuse
anterior, la alctuirea unui buget lunar, vei reui s pui i bani
deoparte.
rg
53
Concluzii
ro
an
Lectura 2
w
.ja
Prin lege, banca trebuie s recurg la toate mijloacele legale disponibile pentru a recupera
datoriile.
Banca este obligat s raporteze la Biroul de Credit ntrzierile la plata ratelor. Odat nre
gistrate, acestea vor fi pstrate n istoricul raportului de credit timp de 4 ani.
Majoritatea instituiilor financiare care ofer credite verific istoricul la Biroul de Credit nain
tea acordrii acestora. Astfel, pot exista 3 mari efecte ale nregistrrii la Biroul de Credite:
54
n cazul ntrzierilor la plat:
an
ia
.o
rg
ro
Lectura 3
w
.ja
Pentru a veni n ntmpinarea clienilor care trec prin dificulti financiare personale exist
o serie de soluii de redresare, printre care:
Sfaturi pentru persoanele care, n urma unor dificulti financiare, doresc s beneficieze
de serviciile de consiliere gratuit ale bancii n vederea restructurrii (reaezrii plilor la
credit):
Construiete un plan de venituri i cheltuieli pentru cel puin 6 luni;
Citete cu atenie contractul/ contractele de la instituia care i acord creditul;
55
Activitate n familie
.o
rg
Determin suma lunar pe care o poi achita pentru rambursarea creditului pe perioada dificultilor financiare;
Pregtete documentele care pot dovedi problemele cu care te
confruni.
ia
Concluzii generale:
w
.ja
ro
an
56
!
Sfaturi utile:
w
.ja
ro
an
ia
.o
rg
!!