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FINANC
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C
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A
FIN

UNIDAD 5

FINANCIAMIENTO INFORMAL

Las personas de escasos recursos econmicos

muchas veces no tienen acceso a fuentes formales
de financiamiento, que les permitan satisfacer
necesidades bsicas o de corto plazo. Esto se ve
evidenciado en las barreras de entrada que posee
el sistema de intermediacin financiero formal, al
solicitar y exigir garantas o colaterales para as
poder otorgar crditos a los prestatarios. Es all
donde surge el financiamiento informal, un sistema
de intermediacin financiera, el cual permite cubrir
esa cuota de mercado que no ha sido satisfecha
por el sistema formal de financiamiento.

El financiamiento informal es,

una fuente de financiamiento
flexible, la cual no est regulada
ni supervisada por organismos
garantes del sistema financiero
en general.

5.1 CRDITO DE AGIOTISTAS

Ante la urgencia por conseguir dinero en forma urgente, muchos
mexicanos optan por tomar crditos rpidos otorgados por agiotistas.
Por lo general se trata de prstamos con tasas de inters muy elevadas
en comparacin a otras alternativas disponibles en el mercado.
Son muchas las situaciones en las que nos vemos obligados a tomar
un crdito rpido para acceder a dinero en forma urgente: puede tratarse
de una emergencia de salud, puede ser una atractiva oportunidad de
negocio o la necesidad de hacer frente a gastos extraordinarios. Frente a
esta realidad, muchos mexicanos optan por un prstamo otorgado por
un agiotista, a pesar de que no siempre se presenta como la mejor
alternativa.

QU ES UN AGIOTISTA?
Se denomina agiotista a un
prestamista de dinero que ofrece
crditos rpidos con tasas de
inters que estn muy por encima
de la tasa que cobran otras
entidades del mercado.

CARACTERSTICAS DE UN CRDITO AGIOTISTA

Los crditos rpidos ofrecidos por un agiotista suelen tener ciertos puntos comunes:
- Plazos:En algunos casos pueden ir de uno a tres meses, pero en otros se trata de
plazos
que
no
superan
los
10
o
15
das.
- Tramitacin:elprocesodesolicituddeuncrditoaunagiotistaesmuyrpido,porlo
queseconviertenenunaalternativamuyatractivaparaquienesnecesitandinerourgente.
- Requisitos:los requisitos para poder acceder a un prstamo de este tipo son muy
flexibles y depende de las condiciones impuestas por el agiotista particular.
- Montos:los montos que se otorgan a travs de estos crditos rpidos son muy
reducidos
y
por
lo
general
no
superan
los
mil
pesos.
- Garanta:los crditos rpidos otorgados por agiotistas no requieren garanta. Sin
embargo,enalgunoscasos,cuandoelprstamosuperalostresmilpesosesnecesario
presentarunbiencomogaranta.

En muchos aspectos los crditos rpidos otorgados por

agiotistas se asemejan a los prstamos ofrecidos por casas
de empeo. De hecho muchos agiotistas buscan operar
como casas de empeo, mientras que la gran mayora lo
hace ilegalmente, aplicando tasas de inters muy elevadas y
evitando el pago de impuestos.
Son convenientes los crditos de un agiotista?
La respuesta es clara y definitiva: no. Los crditos rpidos otorgados por quienes se dedican al agio son muy poco
recomendables, ya que si bien pueden parecer una solucin perfecta a nuestras necesidades de dinero inmediato,
la tasa de inters que cobran es irrisoria y en definitiva terminamos devolviendo un monto de dinero mucho ms
elevado. Eso, en el mejor de los casos, ya que es muy normal que aquellos que toman un prstamo de este tipo se
atrasen en sus pagos, lo que trae consigo mayores tasas y recargos, elevando la deuda a montos inimaginables.

5.2 PRSTAMO DE PARIENTES O AMIGOS

En una situacin financiera como la
actual, el trfico de prstamos entre
familiares y amigos es una opcin que
muchos prefieren antes que
los
prstamos de las entidades financieras.
Esto tiene una sencilla razn: inters al
0,00%

 Normalmente la diferencia fundamental que

suele haber entre un prstamo con una
entidad financiera y los prstamos entre
familiares y amigos, es que estos segundos
suelen ser sin intereses. En este punto, el que
presta el dinero se encuentra con la cuestin
de si realiza un prstamo o una donacin.
Pues bien, la mejor opcin en estos casos es hacer
un prstamo, la razn no es otra que en las
donaciones se tiene que pagar el Impuesto de
Donaciones (ISD) y en el prstamo no. Pero si
decidimos hacer un prstamo, tenemos que cumplir
una serie de requisitos o condiciones para que
dicha cantidad de dinero no sea considerada como
una donacin

EL PRSTAMO DEBE CUMPLIR 2 CONDICIONES

Que el prestatario devuelva de forma peridica el capital
que se le ha prestado. De forma que no se considerar
prstamo si se devuelve toda la cantidad de una sola vez o
si hay mucho tiempo de demora en la devolucin.

Para que este contrato quede constatado, es necesario

que se haga un contrato de prstamos, que posteriormente
deber ser presentado y liquidado en la oficina del
municipio donde corresponda, que es donde se haya
celebrado dicho contrato. Este documento ser un
elemento probatorio en caso de inspeccin por parte de la
Agencia Tributaria.

El documento deber contener:

Identificacin de las partes: quien es el prestamista,
quien es el prestatario, y la relacin entre ambos, si la
hubiera.
Cantidad del prstamo.
Fecha de desembolso.
Tipo de inters.
Plazo de amortizacin.
Frecuencia de la devolucin de las cuotas.
Otros elementos contractuales, como pueden ser las
consecuencias del impago, posibles intereses en caso
de demora, etc.

PRESTAMOS ONEROSOS ENTRE FAMILIARES Y

AMIGOS
Tambin puede ocurrir que se haga un contrato
de prstamos entre familiares con un tipo de
inters determinado. En este caso, al contrario
que en el caso anterior, el prestamista s que
deber declarar los rendimientos recibidos en
concepto de intereses como rendimientos del
capital en si declaracin de la renta.

5.3 PRSTAMO DE NEGOCIO

Uno de los principales problemas con los que se topan los
emprendedores o pequeos y medianos empresarios al
momento de iniciar su negocio, es que encuentran muchos
obstculos para acceder al financiamiento formal, lo que
deriva en que no puedan seguir creciendo y en diferentes
ocasiones tengan que cerrar. En Mxico, alrededor de 80%
de las empresas mueren en los primeros dos aos de vida
y la razn primordial es que no encontraron mecanismos
para crecer.
Los que deciden arriesgarse y seguir creciendo buscan
opciones pero en el mercado informal, en donde ser un
emprendedor no es una limitante para acceder a un
crdito.

Existen distintas formas de conseguir financiamiento, es

decir, los recursos econmicos que se necesitan para
iniciar o mejorar un negocio; la cuestin es encontrar los
procedimientos y las personas o instituciones en las que
tengamos mayor confianza para obtener, en las mejores
condiciones, los recursos que necesitamos.
Las opciones para obtener financiamiento pueden ser
variadas. Reflexiona acerca de cul sera para ti la opcin
ms conveniente, de acuerdo con tu experiencia, para que
inicies o mejores tu negocio, tomando en cuenta los
recursos que te hacen falta. Es importante que sepas con
claridad cul es la cantidad mnima y ptima que requieres
de cada uno de ellos. De esto depender el tipo de
financiamiento que utilices.

Si los recursos necesarios son pocoso se requiere gastar en bienes

queserecuperanrpidamente,entonceslasopcionesmsconvenientes
sonel ahorro y los financiamientos informales, que suelen ser
msblandos, es decir, con bajos intereses, plazos largos o ambas
condiciones.

Algunas opciones de
financiamiento informal son:

TANDAS
Es una forma de ahorro colectivo por
cooperacin, que se organiza entre
personas conocidas, quienes pueden
aportar una cantidad fija cada
determinado periodo en el cual se
entregar a cada quien la cantidad
ahorrada
entre
todos.

BOLSA DE DINERO
Cmo funciona una bolsa de dinero?
Es necesario ubicar y convencer a un
numero suficiente de personas conocidas
quepuedanapoyarteenlacreacindedetu
negocio mediante un pequeo desembolso,
sinquegenereinteresesyquecuentencon
lagarantadequesudineroregresaraasu
bolsillosanoysalvo.

CAJA DE AHORRO

Cmo funciona la caja de ahorro?

Losasociadosahorrancantidadesregularesycontinuasenunfondocomnque
facilita prestamos a los mismo socios, o bien, a otras personas que no
pertenezcanalacaja.
Alosprestamosseleshaceuncargomensualdeundeterminadoporcentaje,es
decir,secobraninteresesparaaumentarelcapitalyobtenerganancias.

5.4 CRDITO DE UNA CAJA POPULAR

Qu es una Caja Popular?
Es una Sociedad Cooperativa de "Ahorro y Prstamo" de Capital
Variable y Responsabilidad Limitada, en la cual las personas Unidas
porelvnculocomnseagrupanparaahorraryobtenerprstamosa
unintersrazonable.Teniendolosfinessiguientes:
*Fomentar,estimularysintetizarelahorro.
*Otorgarprstamosasussocios.
*PropiciarporlaEducacinelDesarrollointegraldesussocios.

CAJA POPULAR MEXICANA

Caja Popular Mexicana,esunapersonamoral
conreconocimientojurdicoypatrimoniopropio,
decapitalvariable,sinfinesdelucro,enlacual,
laresponsabilidaddelsocioselimitaalpagode
susaportacionesyendondelossociosunidos
por un vnculo comn, se agrupan para
procurarlaayudamutuaatravsdelahorroyel
crdito.

QUE SE NECESITA PARA SER SOCIO

SOCIOS

Sermayorde18aosoestarlegalmenteemancipado.

Poseerespritudetrabajoydehonradezyestarenplenogocedetusderechos
civiles

Tenertudomicilioofuenteordinariadeingresosdentrodelterritoriodonde
funcioneunasucursaldelacooperativa.

DOCUMENTACIN:

Tramitarpersonalmentetuingresoencualquieradenuestrassucursales.

Llenarsolicitud.

Cubrirlapartesocialtotaloenparcialidades,cuyovaloractualesde$750.00.

Copiadelactadenacimientoyoriginalparacotejo.

Dosfotografasrecientestamaoinfantil.

Copiadelcomprobantededomicilioyoriginalparacotejo.

Copiadeidentificacinoficialyoriginalparacotejo.

CRDITOS DE LA CPM
Tasa: 1.07%mensualparavehculosnuevosyseminuevos.
Pagos: pagosanticipadossinpenalizacin.
Plazo: Hasta60mesesparaautosnuevos,paraseminuevosde48meses.
Requisitos:

Tefinanciamoshastael100%del
valordelvehculo.
Montosdesde$30,786.00pesoscon
unahorrodesdeel10%.

Solicituddeprstamoproporcionadaporlainstitucin.
Identificacinoficialdelsocio.
Comprobantededomicilioreciente.
Comprobantedeingresosdelltimomes.
Cotizacindelvehculoexpedidaporlaagenciaautomotriz.
SedebercontratarunsegurodecoberturaampliaanombredeCajaPopular
Mexicanaelcualpuedeserfinanciadojuntoconelcrdito.

Tasa: Tasafijapactadaalmomentodelafirmadelcrdito.
Pagos: pagosanticipadossinpenalizacin.
Plazo: Plazofijoyde5,10,15y20aos.
Requisitos:

Solicituddeprstamoproporcionadaporlainstitucin.
Identificacinoficialdelacreditado.
Comprobantededomicilioactualdelacreditado.
Comprobantedeingresosreciente.
Informacindelaviviendaaadquirir(valor,nuevaousada,compra
atercerosoaconstructora).

Tasa: 1.00%mensual
Pagos: Pago mnimo del 3% sobre el adeudo de tu crdito. Para
realizarunanuevadisposicin,nonecesitasliquidarelmontototalque
hayasutilizado.
Plazo: Plazonicode60meses
Requisitos:

Solicituddeprstamoproporcionadaporlainstitucin.
Identificacinoficialdelacreditado.
Comprobantededomicilioactualdelacreditado.
Comprobantedeingresosreciente.
Informacindelaviviendaaadquirir(valor,nuevaousada,compra
atercerosoaconstructora).

Tasa: 1.58%mensual
Pagos: Plandepagosacordealproyectodeinversinpresentadopor
elsocio.
Plazo: Plazonicode24meses
Requisitos:

Adquiere una lnea de crdito productiva para

financiamiento de tus actividades orientadas a la
agricultura, ganadera, apicultura, piscicultura y/o
pesca.Montomnimodeahorro15%

Solicituddeprstamoproporcionadaporlainstitucin
Identificacinoficialdelacreditado
Comprobantededomiciliodelacreditadoactualizado
Comprobantedeingresosreciente
Proyectodeinversinparalossiguientes12mesesdeacuerdoal
tipodecultivo,ganadooespecieafinanciar.

SOCIO CUMPLIDO

Disfrutadelosbeneficiosdesersociocumplidoy
obtn tu lnea de crdito con condiciones
preferenciales.

Seconsidera*SocioCumplidoaquientengaunaantigedaddeal
menos 2 aos y su historial crediticio rena alguna de las
siguientescaractersticas:

1.- Que en los ltimos 24 meses (2 aos) acumule al menos 12

consaldoenprstamo yque endichoperiodo nohaya incurrido
enmorosidadmayora29das.

2.-Queenlosltimos24meses(2aos)acumulealmenos6con
saldo en prstamo sin que registre morosidad en ninguno de los
meses.

Tasa: 1.40%mensual
Pagos: Pagomnimodel3%sobreeladeudodetucrdito,nonecesitasliquidarelmontototalquehayasutilizado
pararealizarunanuevadisposicin.
Plazo: Plazonicode60meses
Requisitos:

Solicituddeprstamoproporcionadoporlainstitucin.
Identificacinoficialdelacreditado.
Comprobantededomicilioactualdelacreditado.
Comprobantedeingresosreciente.

Tasa: 1.18%hasta2.06%mensual.
Pagos: Puedesrealizarpagosanticipadossinpenalizacinyen
todasnuestrassucursales
Plazo: Plazodepagohasta60meses
Requisitos:
Satisface todas tus necesidades de negocio,
vacaciones, gastos mdicos, educacin y pago
dedeudas.
Contansloel30%demontomnimodeahorro
ysincomisinporapertura.

Solicituddeprstamoproporcionadoporlainstitucin.
Identificacinoficialdelacreditado.
Comprobantededomicilioactualdelacreditado.
Comprobantedeingresosreciente.

AHORRO E INVERSIN

5.5 PRENDARIO
Loscrditos prendariossonaquellosqueseformalizanconlagaranta
de un bien mueble registrable, o prenda, siendo el ejemplo
paradigmticolaadquisicindeunvehculo,siendosteelbienmueble
registrable,oprenda.
Deestaforma,elprestatariosolicitalaconcesindelcrditoparapoder
adquirirelbienqueserdesupropiedadsiempreycuandocumplacon
los requisitos de devolucin del crdito concedido. Loscreditos
prendarioscontemplan en su articulado la necesidad de buen
mantenimientodelbienoprendaporpartedelprestatario.
Enelcasodequelascuotasdelprstamonoseandevueltasenplazo,
laentidadfinancieratieneelderechodeejecutarlagaranta,conloque
lapropiedaddelaprendapasaraamanosdelaentidad,perdiendoel
prestatariotodoelderechosobreella.

Porotrolado,loscrditos prendariosquedanresueltos,evidentemente,unavezquetodoelcapitalinicial
mslosinteresesgeneradosdurantelavigenciadelprstamohanquedadosaldadosporpartedelcliente.
Para poder solicitar este tipo de crditos, como en cualquier otro, es necesario contar con un correcto
historial de crdito para que la entidad financiera tenga cierta garanta de devolucin del mismo, ya que
ningunaentidaddeseaejecutarsuscrditos,sinoqueprefierenladevolucindeldineroprestado.

Por ltimo, los plazos de devolucin de loscrditos

prendariosnosuelensuperarlos5aos,yaquenosetratade
cantidadesexcesivasdedineroyunplazomayorgeneraraun
mayorcostedeinteresesparaelprestatarioyunmayorriesgo
paraelprestamista.Sinembargo,enocasionesseestablecen
perodos de carencia del crdito, para abaratar la cuota en
determinados perodos de vigencia, en los que el cliente slo
pagaintereses,sinamortizarcapital.

QUINES UTILIZAN PRSTAMOS CON GARANTA PRENDARIA?

De acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusin Financiera,
elaboradaporelInstitutoNacionaldeEstadsticayGeografa(INEGI)
en colaboracin con la Comisin Nacional Bancaria y de Valores
(CNBV), deabril de 2011 a mayo de 2012, el 33.7% de la poblacin
entre 18 y 70 aos solicit un crdito informal.
Cabe mencionar que se consideran como crditos informales a
aquellos prstamos que se realizan entre particulares, o bien que se
obtienen de instituciones que en estricto sentido no son instituciones
financieras,sinoprestadoresdeservicios.