Atribuiile aparatului bancar, n spe, cele proprii bncilor comerciale, se exercit printr-o

serie de operaiuni. Sintetic, operaiunile bancare se grupeaz n dou mari categorii:

operaiuni pasive (de procurare a resurselor) i operaiuni active (de plasare sau
avansare a resurselor n vederea fructificrii).

I. Principalele operaiuni pasive sunt:

I.1. Constituirea depozitelor bancare prin depunerile n conturi (curente sau de
disponibil) a sumelor bneti ale clienilor, rezultate din economii sau activiti
economice;
I.2. Constituirea capitalului social i a fondurilor de rezerv; fiind n marea lor
majoritate societi pe aciuni, bncile i formeaz capitalul social prin emisiunea i
subscrierea de aciuni, iar fondurile de rezerv din profitul brut;
I.3. Operaiuni de rescontare; reprezint o modalitate de procurare a unor resurse
noi, prin cedarea portofoliului de efecte comerciale (cambii, bilete la ordin), provenite
din operaiuni de scontare, bncii de emisiune sau altor bnci de scont;
I.4. Operaiuni de lombardare; reprezint contractarea de mprumuturi pe garanii
constituite din efecte publice (hrtii de valoare emise de stat, precum obligaiuni, aciuni,
bonuri de tezaur), mprumuturi ce asigur bncilor comerciale noi resurse de la banca de
emisiune, valorificndu-i astfel hrtiile de valoare deinute.

II. Principalele operaiuni active sunt:

II.1. Operaiuni de creditare, prin intermediul crora se fructific cea mai mare
parte a resurselor mobilizate i care pot fi: a) operaiuni de creditare a firmelor (pe
termen scurt, mediu i lung) i b) operaiuni de creditare a persoanelor particulare.

a) Operaiunile de creditare a firmelor (pe termen scurt) se efectueaz

sub mai
multe forme, astfel c n practica financiar-bancar, ntlnim:
- operaiuni de scontare, prin care bncile de depozit cumpr efecte comerciale
(cambii, bilete la ordin), nainte de scaden, la valoarea nominal nscris pe ele,
avansnd astfel o sum de bani, de care prezentatorul titlului respectiv poate dispune fr
a mai atepta scadena, dar pltind o dobnd (tax de scont) pe perioada rmas pn la
scaden;
- operaii de mprumut pe gaj de efecte comerciale, acestea din urm nemaifiind
cumprate, ci doar constituindu-se n garanii pentru creditele acordate;
- operaii de mprumut pe gaj de efecte publice (aciuni, obligaiuni, bonuri de
tezaur), denumite i operaii de lombard;
- operaii de mprumut pe gaj de mrfuri, care se refer la creditele acordate
proprietarilor de mrfuri aflate n depozite sau n curs de transport, pe baza unor

documente specifice precum warantul i conosamentul16;

- operaii de mprumuturi personale, care se bazeaz pe ncrederea pe care o
inspir bncii situaia economic, solvabilitatea i calitile morale ale debitorului, dar
care presupun dobnzi mai ridicate;
- avansurile n cont curent, care se acord de ctre banc prin plata cecurilor
emise de titularii de cont i, n cazul n care acetia nu au disponibiliti, n cadrul unei
limite preconvenite (linie de credit).
Bncile comerciale acord, de asemenea, credite pe termen mediu i lung, n
special pentru necesitile de capital fix (investiii) ale firmelor. Preponderent, aceste
credite se acord de bncile i instituiile de credit specializate.

b) Operaiunile de creditare a persoanelor particulare se efectueaz, de

regul, pe
urmtoarele destinaii:
- credite pentru locuine (credite ipotecare), acordate pe termen lung i mediu;
- credite pentru bunuri de folosin ndelungat, acordate, n general, pe termen
mediu;
- credite pentru cheltuieli curente, acordate pe termen scurt, pn la un an.
II.2. Operaiuni de plasament, care constau n achiziia de efecte publice i
aciuni, ca modalitate de plasare a resurselor bncilor n vederea obinerii de profituri. De
altfel, legile de organizare bancar prevd n majoritatea rilor, ca modalitate obligatorie
de asigurare a lichiditii, deinerea de active uor lichidabile i negociabile, de regul
bonuri de tezaur i alte titluri ale mprumuturilor de stat.
III. Activitatea desfurat de aparatul bancar (bncile comerciale) implic i
efectuarea unei a treia categorii de operaiuni, i anume operaiuni de comision i
mandat (servicii bancare).
Astfel, operaiunile de comision sunt efectuate n numele i pentru folosul
clienilor titulari de conturi, contra unei taxe, fr a fi angajat rspunderea i patrimoniul
bncii (efectuarea plilor, ncasarea creanelor).
Cealalt categorie, operaiunile de mandat, sunt efectuate n numele bncii, pentru
contul clienilor i se refer, n general, la administrarea portofoliului de hrtii de valoare.
ntruct cea mai mare parte a serviciilor bancare nu comport angajarea bilanier a
bncilor, operaiunile de mai sus sunt evideniate ca operaiuni extrabilaniere.
Ansamblul acestor operaiuni (pasive, active i de comision), ntr-o nlnuire
larg, constituie sistemul bancar n esena i coninutul su.

Operaiunile specific pieei primare de capital reprezint, n fapt, mijloacele prin

care o societate comercial poate obine fonduri pe termen mediu sau lung (oferta public de
vnzare, plasamentul privat i emisiunea de obligaiuni), precum i mijlocul prin care un
investitor poate achiziiona un pachet de aciuni la o anumit societate sau poate deveni
creditor al acesteia (oferta public de cumprare i subscripia de obligaiuni).

Principalele operaiuni (tranzacii) care se efectueaz pe piaa secundar a

capitalului (piaa bursier) au, n general, un caracter speculativ i se mpart, n mod clasic,
n dou categorii: operaiuni la vedere i operaiuni la termen. Operaiunile la vedere,
cunoscute i sub denumirea de tranzacii cash, constau n schimbul titlurilor contra unor
sume bneti n ziua tranzaciei i la cursul existent i acceptat de ctre participani n
momentul respectiv.

Operaiunile la termen, cunoscute i sub denumirea de tranzacii futures,

constau n asumarea, prin contract, de ctre participani, a obligaiei de a cumpra sau vinde
o anumit cantitate de titluri financiare, la o dat viitoare (T1), preul fiind ns stabilit n
momentul ncheierii tranzaciei (T0). Operaiunile la termen sunt n esen speculative, astfel
c obiectivul principal al operatorilor nu este primirea sau livrarea efectiv a hrtiilor de
valoare, ci obinerea unui ctig din eventualele diferene favorabile de curs, ntre ziua
ncheierii contractului i scadena acestuia.

Apogeul crizei economice va fi foametea din 2020

CE NE ATEAPT? Potrivit unor specialiti serioi, prima faz a crizei economice va dura pn n
2013 - 2014, iar a doua faz, n care criza alimentar va lovi ntreaga omenire (potrivit unei
prognoze oficiale a ONU), va ncepe n 2015 - 2016, urmnd s ating apogeul n 2020. Mai nti
scade cererea pentru produse de folosin ndelungat (produse industriale, case, apartamente
etc), ceea ce duce la ieftinirea continu (situaie familiar deja pentru piaa imobiliar) a bunurilor
i la concedieri masive. Apoi scade cererea de servicii neproductive, cum ar fi consultana pe
diverse teme sau spectacolele artistice i sportive. n continuare, cresc preurile carburanilor
fosili, concomitent cu scderea preului energiei verzi. De la an la an, produsele agro-alimentare
se scumpesc, direct proporional cu creterea populaiei i dezvoltarea agriculturii ecologice. Vom
vedea tot mai muli oameni sraci, mai ales n mediul urban, ca urmare a dispariiei sau reducerii
unor profesii cu specific industrial i birocratic. Bogiile lumii continu s se concentreze i s fie
controlate de tot mai puini oameni (companiile transnaionale care vor rezista crizei). n rile din
lumea a treia (Africa i Asia, n special) vor aprea probleme grave, iar foametea din 2015 - 2020
va face ravagii, explic analistul Daniel erbnic, partener al portalului imobiliar TopEstate.ro.
DE UNDE A PORNIT TOTUL? Adevrul este simplu, ns a fost mascat de tot soiul de teorii
apocaliptice i vicreli privind efectele ei dezastruoase, spune analistul. Capitalismul prost
organizat n plan economic genereaz periodic crize de supraproducie, cu consecine nefaste
asupra a sute de milioane de amri, din toate naiunile. Economia liberal, haotic i consumist
seamn teribil cu un joc de zaruri. Produce o mare varietate de mrfuri i le arunc hazardat n
pia, fr a fi sigur c vor fi cumprate/consumate. Adepii sistemului i spun c piaa regleaz
consumul, prin clasicul mecanism al cererii i ofertei, dar tocmai reglajul brutal genereaz crize,
spune Daniel erbnic.

Strategia UE pentru iesirea din criza:Europa 2020

Comisia European a lansat, la inceputul lunii martie, strategia Europa 2020 pentru ieirea din criz i pregtirea
economiei UE pentru deceniul urmtor.
Strategia Europa 2020 propune o viziune pentru economia social de pia a Europei n urmtorul deceniu i se
bazeaz pe trei domenii prioritare, care se ntreptrund i se stimuleaz reciproc:

creterea economic inteligent, dezvoltarea unei economii bazate pe cunoatere i inovare;

creterea economic durabil, promovarea unei economii competitive, cu emisii sczute de carbon i o
utilizare eficient a resurselor;

precum i creterea economic inclusiv, promovarea unei economii cu un grad ridicat de ocupare a forei de
munc, care s genereze coeziune social i teritorial.

Comisia identific trei factori cheie pentru creterea economic, de aplicat prin aciuni concrete la nivelul UE i la
nivel naional:

o cretere inteligent (promovarea cunoaterii, inovrii, educaiei i societii digitale),

o cretere durabil (o producie mai competitiv, cu o utilizare mai eficient a resurselor) i

o creterea economic favorabil incluziunii (o mai mare participare la piaa forei de munc, dobndirea de
competene i lupta mpotriva srciei).

Sunt stabilite cinci obiective care definesc nivelul la care ar trebui s se situeze Europa n 2020, n raport cu care vor
fi evaluate progresele. Progresele realizate n direcia acestor obiective vor fi msurate fa de cinci indicatori de
referin reprezentativi la nivel UE, pe care statele membre vor fi invitate s le traduc n indicatori de referin
naionali care reflect punctele de plecare:

75% din populaia n vrst de 20-64 de ani trebuie s fie angajat.

3% din PIB-ul UE trebuie s fie investit n cercetare i dezvoltare.

Obiectivele climatice i energetice 20/20/20 trebuie s fie ndeplinite.

Ponderea abandonului colar timpuriu trebuie s fie sub 10%, iar cel puin 40% din generaia tnr trebuie
s aib studii universitare.

Trebuie redus cu 20 de milioane numrul persoanelor expuse riscului srciei.

Pentru ndeplinirea acestor obiective, Comisia propune o agend Europa 2020 constnd dintr-o serie de iniiativepilot. Punerea n aplicare a acestor iniiative este o prioritate comun, care necesit msuri la toate
nivelurile:organizaiile de la nivelul UE, statele membre, autoritile locale i regionale.

O uniune a inovrii

Tineretul n micare

O agend digital pentru Europa

O Europ care i utilizeaz eficient resursele

O politic industrial pentru o cretere economic verde

O agend pentru noi competene i locuri de munc

Platforma european mpotriva srciei

Obiectivele ambiioase urmrite de strategia Europa 2020 presupun trecerea la un nou nivel de conducere
i responsabilitate.