Sunteți pe pagina 1din 40

Universitatea Ovidius din Constana

Facultatea de tiine Economice


Specializarea : Asigurarea Calitii n Afaceri
Forma de nvmnt: ZI

SISTEMUL FINANCIAR BANCAR. ANALIZA


COMPARATIVA A OFERTEI BANCII ING SI
BCR

Coordonator tiinific: Conf. Univ. Dr. Popovici Veronica

Studeni: Dobrenoiu Cristina Grupa 1


Sofica Adriana Georgiana Grupa 2
MASTER
ANUL I

CONSTANA
2015
1

CUPRINS

INTRODUCERE

...........

CAPITOLUL I Piaa monetar i sistemul financiar bancar Delimitri conceptuale .....

1.1 Moneda i rolul su n economie ...

1.2 Cererea i oferta de moned ..

1.3 Evoluie, rol i structur a sistemului financiar bancar .....

CAPITOLUL II Prezentarea general a societii bancare ING Romnia ...

15

2.1 ING Romnia Istoric i evoluie n cadrul sistemului bancar romnesc

15

2.2 Activitatea ING Bank n Romnia Oferta de produse i servicii bancare ......

16

CAPITOLUL III Oferta de produse i servicii bancare a bncii ING, comparativ cu cea a
bncii BCR

34

3.1 Analiza produselor de credit pentru persoanele fizice de la ambele bnci .. 36


3.2 Simulare credit de nevoi personale Bncile ING i BCR . 41

CONCLUZII .

46

BIBLIOGRAFIE ..

47

INTRODUCERE
2

Sistemul financiar bancar reprezint un domeniu important n desfaurarea operaiunilor


economice i financiare n economia de pia.
Evoluiile n domeniu, determinate att de creterea dimensiunilor fluxului de pli, ct i a
eforturilor organizatorice de a opera cu maxim eficien, au condus la constituirea sistemului
bancar ca segment independent de abordare stiinific.
Sistemul financiar bancar, ca element specific al relaiilor monetare privind instrumentele
i tehnicile de plat, s-a dezvoltat rapid, fiind puternic susinut de tehnologia modern i de
progresele intense ale informaticii i telecomunicaiilor.
n epoca contemporan, locul i rolul bncilor n economie este foarte important,
activnd ca intermediar principal n relaia economii-investiii, relaie hotrtoare n creterea
economic.
Bncile sunt ntreprinderi particulare, societi n nume colectiv, societi anonime sau ale
statului care concentreaz capitalurile disponibile din economie i le pun la dispoziia agenilor
economici, inclusiv statului sub form de credite. Ca instituii specializate, ele se ocup de
organizarea i realizarea mprumuturilor, obiectul lor de activitate fiind n principal gestionarea
acestora, iar scopul final, obinerea profitului bancar.
Lucrarea de fa, intitulat Sistemul financiar bancar. Analiz comparativ a ofertei
bncii ING i BCR, i propune s ilustreze diversitatea activitilor bancare, a produselor i
serviciilor oferite de banca ING, comparativ cu banca BCR. Lucrarea este structurat n trei
capitole.
n primul capitol, am realizat o prezentare general a pieei monetare i a sistemului
finaciar bancar.
n cel de-al doilea capitol, am analizat activitatea desfurat n cadrul ING Bank
Romnia, prezentnd ntreaga sa ofert de produse i servicii bancare.
n cel de-al treilea capitol i totodat ultimul, am ilustrat cea mai important parte a
acestei lucrri, i anume, analiza comparativ a bncii ING i a bncii BCR.

CAPITOLUL I
PIAA MONETAR I SISTEMUL FINANCIAR BANCAR DELIMITRI
CONCEPTUALE

1.1 MONEDA I ROLUL SU N ECONOMIE


Piaa nu este un loc, ca atare, dei uneori este aproape identificat cu un anumit loc.
Nici nu este ceva ce ar putea fi observat n sensul obinuit al observrii. Ea este, n cele din
urm, doar un ansamblu de intercorelaii sau ceea ce noi am numit un proces de concuren
prin licitaii i oferte. Paul Heyne n Modul economic de gndire, 1991
Rolul monedei n economie a dominat dintotdeauna scena dezbaterilor economice.
Filozoful i economistul clasic David Hume scria c: banii nu sunt roile comerului; ei
sunt uleiul care face micarea roilor lin i uoar. i lesne se poate deduce de aici c mai mult
ulei nseamn mai puin frecare i, deci, o mai mare turaie a motorului economic. Iar rostul
mecanicului-ef, cel menit s asigure "reglajul fin", se legitimeaz, metaforic, de la sine.
Moneda: instituia fundamental a aciunii calculate
Apariia monedei a constituit, probabil, una dintre cele mai mari binefaceri ale umanitii.
Acest eveniment istoric a deschis calea afirmrii depline a sistemului instituional al diviziunii
muncii prin faptul c a dat natere posibilitii calculului economic (monetar). Avantajele
utilizrii banilor (ale schimbului indirect) n comparaie cu trocul (schimbul direct) sunt enorme.
Spre exemplu, n sistemul schimbului direct, un profesor de economie care i dorete
anumite cri trebuie s gseasc un editor de carte care, la rndul su, s i doreasc lecii de
economie n schimbul crilor respective.
Schimbul indirect (monetar) nseamn efectuarea schimburilor prin intermediul banilor,
toate raporturile de schimb sunt exprimate n bani i oamenii pot astfel s compare valoarea de
pia a fiecrui bun cu aceea a oricrui alt bun. Aceste raporturi de schimb se numesc preuri,
iar moneda servete ca numitor comun pentru toate aceste preuri (monetare), a cror formare
creeaz posibilitatea aciunii umane calculate.
Moneda este orice mijloc de plat n general acceptat n orice tranzacie i de toi
participanii ntr-un spaiu economic i ntr-un timp istoric, avnd o lichiditate perfect. Moneda
ndeplinete n mod tradiional trei funcii: intermediar al schimburilor, etalon de msur a
valorilor, rezerv (acumulare) de valoare.
Ca intermediar al schimburilor, moneda descompune trocul n dou operaii succesive:
vnzarea i cumprarea; moneda este deci un bun particular, de larg recunoatere i
acceptabilitate, destinat s faciliteze schimburile de bunuri i de factori de producie.
Ca etalon de msur a valorilor, moneda constituie o unitate de calcul care permite msurarea
i compararea valorii unor bunuri diferite prin intermediul preurilor.
4

ndeplinind i o funcie de rezerv de valoare , moneda poate fi conservat (stocat),


constituind un simbol al avuiei.
Spre deosebire de alte forme de patrimoniu, cum ar fi activele financiare (aciuni,
obligaiuni) sau activele fizice (imobile, aur), activele monetare au avantajul lichiditii perfecte,
al transformrii imediate n orice bun, n orice plasament.
Moneda propriu-zis (lichid) se prezint astzi sub dou forme principale:
a) moneda manual (numerar) reprezint cam 10% 25% din totalul masei monetare n
rile dezvoltate; se numete aa pentru c are o existen fizic (tangibil) i exist sub
form de: moned divizionar (moneda metalic, banii mruni care circul mai des i
se uzeaz mai repede, fiind confecionai dintr-un material mai rezistent) i moned
fiduciar (bilete de banc cu valoare simbolic, dar cu acceptabilitate i recunoatere
general), care nu are dect o valoare simbolic, circulnd pe baz de ncredere;
b) moneda scriptural (banii de cont), care reprezint ntre 75% i 90% din totalul
formelor de moned propriu-zis i care, la rndul ei, este format din instrumente de
decontare, cum ar fi: viramentul ,cecul, moneda magnetic (electronic), respectiv cartea
de credit.

Piaa monetar este locul de ntlnire i confruntare dintre cererea i oferta de


moned, care se ajusteaz la un anumit pre specific (rata dobnzii).
Dei obiectul tranzaciei este omogen, piaa monetar este o pia imperfect, puternic
reglementat i dominat de un numr redus de ofertani (pia de oligopol). Finanarea
economiei se poate realiza pe seama resurselor de economisire (autofinanare, mprumuturi) sau
pe seama resurselor monetare, adic printr-o creare de moned.
Intermediari ntre mprumuttori i mprumutai, bncile joac un rol major n crearea de
moned.

Creaia

monetar

rezult

din

trei

operaiuni principale:

acordarea

de

credite ntreprinderilor sau particularilor, avansurile acordate statului i cumprrile de devize


strine. n mod invers, rambursarea de credite, de avansuri acordate Trezoreriei sau vnzarea de
devize de ctre bnci provoac o reducere (distrugere) de moned.
Cantitatea de moned existent n circulaie ntr-o economie naional, ntr-un interval de
timp dat, constituie masa monetar.
Altfel spus, pornind de la funciile monedei, masa monetar reprezint ansamblul
mijloacelor de plat i de circulaie, respectiv de lichiditate, existente la un moment dat n
cadrul unei economii.

ntr-o alt accepiune, masa monetar se prezint ca o mrime eterogen constnd din
totalitatea activelor care pot fi utilizate pentru procurarea bunurilor i serviciilor i pentru plata
datoriilor .
Generaliznd diferitele sensuri i interpretri date masei monetare, se poate aprecia c n
structura acesteia pot fi incluse urmtoarele active, n funcie de gradul de lichidatate:
a) moneda efectiv sau numerarul (bilete de banc, moneda divizionar);

b) moneda de cont (scriptural);


c) depunerile la termen i n vederea economisirii;
d) alte active, cu grad mai mare sau mai mic de lichiditate.

Moneda efectiv sau numerarul reprezint activul cel mai lichid, putnd fi transformat
imediat n bunuri i servicii de ctre deintorii si. Moneda efectiv este una din componenetele
importante ale masei monetare; este moneda care circul din mn n mn (moneda manual).
Moneda de cont (moneda scriptural), respectiv disponibilitile n conturi curente sau
la vedere probeaz acelai grad de lichiditate ca i moneda efectiv. O sum depus ntr-un cont
la banc poate fi considerat moned ntruct titularul depozitului respectiv poate s-i achite
datoriile sau s-i procure bunuri i servicii cu cecuri trase asupra sa. Aceste disponibiliti n
conturi (curente sau la vedere) au aceleai caliti precum moneda efectiv, putnd fi
transformate, fr restricii, n aceasta din urm sau invers. Asupra acestor sume din conturi pot
fi trase cecuri i efectua pli fr preaviz. n practica rilor dezvoltate, majoritatea tranzaciilor
(peste 90%) se realizeaz prin intermediul monedei de cont, cu ajutorul cecurilor (plilor prin
virament). Cele dou componente ale masei monetare au, aadar, acelai rol, se pot suplini i
transforma una n cealalt; ntre ele exist doar deosebiri de stare, ca form de existen. n timp
ce numerarul are o existen fizic material, moneda de cont este un simbol, se prezint ca un
numr nscris n contul bancar al unui agent economic.
Depozitele la termen i n vederea economisirii sunt depuneri la termen constituite la
bnci i case de economii asupra crora nu pot fi trase cecuri i efectua pli imediate, dar care
pot fi retrase dup un preaviz. Includerea lor n structura masei monetare este justificat de faptul
c din punct de vedere al influenei pe care o exercit aceste tipuri de plasamente asupra
volumului i structurii cheltuielilor titularilor i, deci, asupra cererii solvabile, practic nu exist
nici o deosebire fa de depunerile la vedere. Mai mult, depozitele la termen manifest o tendin
de cretere mai rapid dect cele la vedere, datorit profitului obinut ca urmare a dobnzilor
atractive pentru titularii de conturi. De aceea, se aprecieaz c aceste active, dei au un grad mai

sczut de lichiditate, ele au trsturi i funcionaliti asemntoare cu cele ale monedei (n sens
restrns) i, deci, pot fi incluse n structura masei monetare.
Alte active cu grad mai mare sau mai mic de lichiditate sunt activele transformate
(plasate) n diferite titluri, emise i puse n circulaie pe piaa financiar monetar; unele dintre ele
(ndeosebi cele pe termen scurt) cum sunt: cambiile, biletele de trezorerie, bonurile de cas i de
tezaur au un grad mai mare de lichiditate dect cele pe termen mediu sau lung precum aciunile,
obligaiunile. Ceea ce l atrage pe cel care realizeaz economii monetare n a le plasa n aceste
titluri este tocmai caracterul lor negociabil, posibilitatea de a le vinde nainte de scaden oricnd
are nevoie de bani (lichiditi) pentru plata unor datorii sau pentru cumprarea unor bunuri sau
servicii. Bineneles c nu toate aceste titluri sunt la fel de des folosite pentru pli curente i
imediate, motiv pentru care modificarea masei monetare este n funcie de gradul lor de
lichiditate.

1.2 CONINUTUL PIEEI MONETARE - CEREREA I OFERTA DE MONED


nva un papagal termenii cerere i oferti vei avea un economist. Thomas Carlyle

Formarea i micarea masei monetare sunt n strns legtur cu cererea i oferta de


moned, ca elemente componente ale coninutului pieei monetare.
Cererea de moned reprezint acea cantitate de moned pe care toate categoriile de
persoane fizice i juridice o solicit ntr-o anumit perioad de timp, avnd ca motivaie utilitile
acesteia, date de funciile pe care le ndeplinete ntr-o economie.
Avnd n vedere c structura masei monetare este reprezentat de mai multe categorii de
active monetare, grupate n funcie de gradul lor de lichiditate, putem considera c cererea de
moned este sinonim cu preferina pentru lichiditate.
Cererea de moned depinde n primul rnd de volumul operaiunilor de achiziionare a
bunurilor i plat a serviciilor, precum i de viteza de rotaie a monedei. Aceast cerere se afl n
raport direct proporional cu volumul schimburilor (exprimate n preuri) i n raport invers
proporional cu viteza de rotaie a monedei, astfel:
M=

PT
V

; unde:

M - cantitatea de moned cerut, necesar tranzaciilor;


T - volumul fizic al tranzaciilor;
P - preul mediu al unei tranzacii;
V- viteza de rotaie a monedei (numrul mediu de operaiuni de vnzare-cumprare i de pli
mijlocite de o unitate monetar, ntr-o anumit perioad).
7

De asemenea, cererea de moned este influenat de comportamentul agenilor economici


(att persoane fizice, ct i juridice) fa de moned, manifestat prin intensitatea nclinaiei spre
lichiditate. nclinaia spre lichiditate are mai multe motivaii, precum: motivul tranzaciilor
curente; motivul precauiei (cererea de bani pentru nevoi neprevzute); motivul speculaiei
(cererea speculativ de bani).
Cererea de moned se afl i sub influena ratei dobnzii, care reprezint preul renunrii
la suma lichid. Dac rata dobnzii scade sub o anumit limit (considerat minim), crete
cererea pentru bani lichizi care devin mai siguri dac sunt transformai n componente
nemonetare ale averii. Creterea ratei dobnzii peste un anumit nivel reduce preferina pentru
lichiditate, banii putnd fi utilizai pentru crearea de depozite bancare sau cumprarea de active
financiare.
Oferta de moned reprezint cantitatea de moned existent ntr-o economie, la
dispoziia utilizatorilor (populaie i ageni economici), sub form de numerar i moned
scriptural.
Oferta monetar poate fi evideniat ca flux i ca stoc.

Ca flux, pe o anumit perioad de timp, ea este egal cu produsul dintre masa monetar

(M) i viteza de circulaie a banilor (V).


Privit ca stoc, oferta monetar reprezint n fapt masa monetar, adic ansamblul
activelor monetare sau instrumentelor bneti existente ntr-o economie la un moment
dat, destinate achiziionrii de bunuri i servicii, achitrii datoriilor, constituirii
economiilor n vederea investiiilor i a altor plasamente.

Componentele majore ale ofertei monetare (numerarul i moneda scriptural) sunt puse n
circulaie prin mecanisme diferite.
Numerarul, constituit din bancnote i monede metalice este emis de ctre o singur banc,
care reprezint autoritatea monetar a naiunii, adic banca central (de emisiune).
Creaia monedei scripturale (de cont) este realizat de ctre bncile comerciale i instituiile
de credit, care, prin intermediul creditelor pe care le acord agenilor economici nebancari, susin
oferta de moned ntr-o economie, prin mecanismul multiplicatorului creditului. Aadar, oferta
de moned const n punerea n circulaie a instrumentelor monetare. Moneda ncepe s existe
din momentul n care prsete depozitele bncii centrale sau ale altor instituii bancare emitente
i i nceteaz existena cnd revine n depozitele bncilor. Oferta de moned scriptural este de
regul legat de operaiunea de creditare, astfel c rambursarea unei datorii n favoarea unei
bnci echivaleaz cu o reducere a masei monetare, deci o scdere a ofertei.

1.3 EVOLUIE, ROL I STRUCTUR A SISTEMULUI FINANCIAR BANCAR


SISTEMUL FINANCIAR BANCAR reprezint un domeniu important n desfurarea
operaiunilor economice i financiare n economia de pia. Acesta ndeplinete funcia de
atragere i concentrare a economiilor societii i de canalizare a acestora, printr-un proces
obiectiv i imparial de alocare a creditului, ctre cele mai eficiente investiii.
Sistemul bancar este ansambul instituiilor, relaiilor financiar-bancare, normelor,
infrastructurilor, tehnicilor ce interactioneaz n mod complex, cu scopul de a mobiliza sub
form de depozite i de a distribui, sub form de credite, fonduri financiare, precum i de a
oferi facilitate, inclusiv sisteme de pli, pentru diveri ageni economici, financiari sau
nefinanciari, inclusiv persoane fizice. Sistemul bancar este o component a sistemului financiar
al unei ri.
Este alctuit din bnci: Banca Naionala i bncile comerciale, dar i alte instituii
financiare, precum: cooperativele de credit, fondurile de pensii, societile de asigurri i
fondurile de investiii.
n economia modern, un rol deosebit de important n funcionarea pieei creditului intern i
n desfurarea relaiilor financiar-monetare internaionale l au instituiile bancare.
Banca reprezint componenta esenial a micrii monedei n economie, transferul,
transformarea i alocarea acesteia, realizarea echilibrului dinamic dintre cererea i oferta de
moned, fiind direct determinate de ctre activitatea bancar.
n prezent sistemul bancar din Romnia este bazat pe principiul universalitii
operaiunilor bancare, fiind dominat de bncile comerciale. Acestea ofer clienilor o gama larg
de produse i servicii bancare, dominate fiind de progresul tehnologic i create astfel nct s
vin ct mai bine n ntmpinarea cerinelor clienilor, manifestnd un real interes n meninerea
celor existeni, dar mai ales n atragerea celor noi.
Bncile sunt instituii indispensabile vieii economice contemporane. Ele nlesnesc
tranzaciile comerciale din interiorul sau din exteriorul unei ri, ofer instrumente pentru
efectuarea plilor, se implic n schimbul valutar. De asemenea, permit realizarea investi iilor,
fie prin participarea direct n finanarea acestora, fie prin plasamente i gestiune a economiilor
bneti. Aceste instituii sunt universul n jurul cruia graviteaz banii.
Banca este o instituie financiar i de credit, de stat sau particular, ale crei funcii
principale sunt:
- atragerea mijloacelor bneti, temporar disponibile ale clienilor, n conturile purttoare de
dobnd deschise acestora;
- acordarea de credite pe diferite termene, prin mobilizarea i transformarea capitalurilor bneti
inactive, a veniturilor disponibile i economiilor populaiei, n capital de mprumut;
- efectuarea operaiunilor de ncasri i pli n numerar, precum i operaiuni de virament ntre
conturile clienilor i de transferuri n conturile deschise la alte bnci;
9

- emiterea de instrumente de credit i efectuarea de tranzacii cu asemenea instrumente;


- vnzarea-cumprarea de valut i alte operaiuni valutare;
- prestarea unor servicii de consultan i plasament pentru fondurile bneti ale clienilor.
Bncile i au originea nc din timpul antichitii, existnd dovezi clare ce atest
practicarea unor activiti ce constituie primii pai n domeniul bancar.
Istoria activitii bancare ncepe cu primele bnci de nego din lumea antic, care
acordau mprumuturi n grne ctre fermieri i comerciani care transportau bunurile ntre orae.
Acest lucru a nceput prin 2000 .Hr. n Asiria i Babilon. Ulterior, n Grecia Antic i n
timpul Imperiului Roman, creditorii care i desfurau activitatea n temple, acordau
mprumuturi i au contribuit cu dou inovaii: acceptau depozite i schimbau bani.
Astfel, templele din Babilon i Egiptul antic reprezentau loc de pstrare a banilor i a
tezaurelor. De asemenea exist numeroase mrturii cu privire la activitatea de depuneri i
mprumuturi efectuate de temple.
Activitatea bancar, n sensul modern al cuvntului, i are originea n Evul Mediu i
Renaterea timpurie n Italia, n oraele bogate din nord, precum Florena, Veneia i Genova. n
1472 este nfiinat Banca Monte dei Paschi di Siena, care n prezent, este cea mai veche banc
din lume aflat nc n activitate.
Primele dovezi ale desfurrii unei activiti bancare pe teritoriul Romniei dateaz din
anul 167 e.n. Este vorba despre un document ce reprezint un contract privind nfiinarea unei
bnci. Ea putea acorda mprumuturi n numerar i percepea dobnd.
Virgil Madgearu n ,,Cursul de economie politic menioneaz c n sec. XII, zarafii
genovezi nu se ocupau numai cu schimbul monedelor ci primeau de la persoane particulare
depozite de bani pentru pstrare i acordau la rndul lor mprumuturi sub denumirea de cambii
monetare.
n Principatele Romane, bncile iau natere n a doua jumtate a sec. XIX. n 1857 ia
fiin la Iai Banca Naional a Moldovei, iar n 1866 la Bucureti, Banca Romniei. n 1880 a
luat fiin Banca Naional a Romniei ca societate pe aciuni cu capital iniial de 30 milioane lei
aur, din care circa 10 milioane erau ale statului.
Sistemele bancare moderne cuprind bnci specializate, care se orienteaz pe nie de pia,
i bnci universale, care ofer o serie larg de activiti bancare i alte produse, bncile
difereniindu-se i adaptndu-i instrumentele astfel nct s realizeze profitabil i adecvat
circulaia monedei, finanarea economiei.
Societile bancare efectueaz o diversitate de operaiuni sub forma produselor i
serviciilor bancare. Acestea sunt diferite de la o societate bancar la alta, succesul unei bnci i
profiturile acesteia fiind determinate de tipurile de produse i servicii bancare, de simplitatea
tehnicilor i procedeelor de lucru specifice, de operativitatea i promptitudinea serviciilor. n alt
ordine de idei, fiecare societate bancar trebuie s-i asigure succesul pe piaa bancar prin
10

produsele i serviciile pe care le ofer clienilor si, pe baza unui management eficient realizat pe
baz de programare, creare de premise, provocare.
Oferta de produse este pentru banc principalul mijloc de meninere a cotei de pia
cucerite i a interesului unui numr ct mai mare de clieni. Banca are pachete adecvate de
produse, care trebuie sa in seama de caracteristicile i categoriile de clieni. Produsele i
serviciile bancare cunosc o gam extrem de variat, chiar dac exist o similitudine conferit de
caracterul lor standardizat. Aceast diversificare este fcut n funcie de tipurile de clieni:
persoane fizice i persoane juridice.
Bncile evolueaz ntr-un climat concurenial propice obinerii de venituri bancare. O
caracteristic a acestora se refer la diferenierea pieei produselor bancare pe piaa altor servicii,
caracteristic ce va determina reglementarea strict a ambientului bancar1.
Indiferent c sunt purttoare sau nu de produse bancare, serviciile oferite de ctre banc
mbrac o diversitate de forme precum: deschiderea de conturi, operaiuni n cont curent,
decontarea transferurilor, emiterea i

acceptarea de documente de plat, servicii valutare,

acordarea de credite, titluri de credit i de valoare,emisiunea de obligaiuni, emisiunea i


acceptarea de garanii, consultan bancar i financiar, cumprarea i vnzarea de valut, aur,
metale preioase, emiterea de cri de credit i operarea acestora, leasing, factoring.2
Gama de produse i servicii bancare se modific n continuu la nivelul unei bnci
nregistrndu-se permanent crearea de noi produse bancare, dezvoltarea i diversificarea
produselor bancare existente precum i abandonarea altora.
Tehnologiile moderne au permis un progres fr precedent a pieei produselor
i serviciilor bancare i implicit dezvoltarea acesteia 3. Diversificarea gamei reprezint
amplificarea posibilitilor bncii de a face fa la presiunile concureniale de pe piaa bancar
intern, ceea ce va duce la ntrirea poziiei bncii n sistemul bancar romnesc.
Pe termen lung, calitatea produselor i serviciilor unei bnci este cel mai important factor
care influeneaz profitul i cea mai eficient modalitate de a mri cifra afacerilor, contribuind
astfel la creterea cotei de pia4. n scopul realizrii obiectivului de modernizare sau dezvoltare a
1 BASNO, Cezar; DARDAC, Nicolae, Management Bancar , Ed. Economica, Bucuresti, 2002,
pag.79
2 BASNO, Cezar; DARDAC, Nicolae, Management Bancar , Ed. Economica, Bucuresti, 2002,
pag.127
3 PASCARIU, Gheorghe, Managementul serviciilor bancare - coordonate actuale i perspective, Ed. Fundaiei
Academice Gh. Zane, Iai, 2004, pg. 105

4 ALEXANDRU, Aurelian; BEREA, Paul, Modernizarea sistemului bancar, Ed. Expert, Bucureti, 2003, pg.92
11

gamei de produse i servicii bancare este nevoie de o organizare riguroas a activitii fiecrei
trepte a structurii bancare.
Procesul de dezvoltare presupune n primul rnd modernizarea tehnicii cu care bncile
efectueaz diferite operaiuni. Pentru buna funcionare a activitii bancare trebuie s se cunoasc
anumii factori cum ar fi 5:
Nivelul la care clientela bncii este adaptat i adaptabil la noutate (trecerea de la decontri
clasice la decontri electronice);
Gradul de accesibilitate al produsului i serviciului nou i efortul de asimilare la care este
obligat clientul (modul de nelegere a noului produs sau serviciu bancar);
Cunoaterea rapid a oricror nemulumiri ale clienilor, limitarea imediat i nlturarea rapid
a acestora (nemulumiri referitoare la nivelul comisioanelor practicate de alte bnci, timpul de
efectuare a operaiunilor bancare).
Un rol deosebit de important l-a avut progresul tehnologic combinat cu necesitatea
creterii inventivitii bncilor n ce privete noi canale de vnzare a unor tipuri ct mai
diversificate de produse i servicii financiar bancare. Acest lucru a determinat apariia unor noi
generaii de instrumente de economisire i investiii pe baza unui suport electronic.
Fie c s-a reuit o modernizare sau o suplimentare a caracteristicilor unor produse
eletronice mai vechi, precum cardul, fie c au fost lansate noi canale electronice de vnzri,
precum internet sau mobile banking, toate acestea au avut rolul de a fluidiza traficul de
informaii bidirecional banc - client, cu potenial efect de majorare a volumului de vnzri.
Utilizarea unui canal de vnzari ct mai apropiat de cerinele clienilor a necesitat din partea
bncilor investiii maxime n tehnologie de ultim generaie sau chiar refacerea unor structuri
tehnologice nvechite, care sunt operaionale de o bun perioad de timp.
n prezent, att n Romnia, ct i n celelalte ri, numrul bncilor este n cretere, ele
alctuind un aparat bancar dezvoltat i integrat n economia fiecrei ri, dar cu legturi multiple
cu bncile din ntrega lume. Structura acestuia este urmtoarea:
1. Banca Central (de emisiune), care are n principal rolul de a emite moned i de a asigura
controlul asupra masei monetare, de a acorda credite altor bnci prin operaiuni de refinanare i
de a coordona, n final, ntreaga politic monetar. De asemenea, Banca Central are posibilitatea
s modifice rata medie a dobnzii pe pia i s determine rezervele obligatorii ale bncilor, n
vederea controlrii masei monetare. Bncile de emisiune din fiecare ar sunt organizaii ale
statului sau cu participarea important a capitalului de stat.
2. Bncile comerciale, care la rndul lor pot fi:
5 BEREA, Emilia;

STOICA, Cornelia, Creditul banca r- coordonate actuale i perspective, Ed. Expert,

Bucureti,2003, pg. 76

12

- bnci de depozite, specializate n: crearea de depozite, acordarea de credite pe termen scurt,


avansuri n cont curent, operaiuni de virament, subscrierea de bonuri de tezaur etc.;
- bnci de afaceri, care acord cu preponderen credite pe termen mediu i lung, firmelor care
au nevoie de surse de finanare a investiiilor. n rile dezvoltate, bncile de afaceri particip la
crearea unor firme organizate ca societi pe aciuni, unde subscriu n totalitate sau majoritate la
capitalul social al acestora. n unele cazuri, aceste bnci cumpr pachete importante de aciuni
ale diferitelor companii, participnd la adoptarea deciziilor importante privind activitatea
acestora.
n ultima perioad, se observ o tendin de reducere a diferenelor dintre bncile de
depozite i cele de afaceri, funciile lor contopindu-se n cadrul activitii unor bnci
nespecializate.
3. Instituii de credit specializate, care acord credite speciale, necesare pentru anumite
activiti, bine precizate n statutul lor. n aceast categorie se includ: Casele de credit agricol;
Bncile ipotecare; Bncile populare; Bncile de comer exterior.

CAPITOLUL II
PREZENTAREA GENERAL A SOCIETII BANCARE ING ROMNIA

2.1 ING ROMNIA - ISTORIC I EVOLUIE N CADRUL SISTEMULUI BANCAR


ROMNESC

ING Bank Romnia este parte a ING Group, instituie financiar internaional de origine
olandez care ofer servicii bancare, de asigurri i de management al activelor unui numr de
peste 84 de milioane de clieni individuali, companii i instituii din peste 40 de ri din Europa,
America de Nord, America Latin, Asia i Australia.
ING Bank este prima instituie financiar internaional care a deschis o sucursal n
Romnia dup 1989, fiind i prima banc din Romnia care opereaz la standarde europene, n
prezent deinnd o poziie solid pe piaa local. S-a lansat n 1994, ca banc de ni, de
Corporate i Investment Banking, dar s-a dezvoltat intr-un ritm susinut, prin cretere organic,
iar astzi este o banc universal care ofer o palet complet de produse i servicii tuturor
categoriilor de clieni.
n prezent, ING Bank Romnia activeaz n trei sectoare principale: Wholesale Banking,
Retail Banking i Asigurri de Via si are o reea de distribuie de peste 200 uniti bancare ce
ofer o gam complet de servicii financiare tuturor categoriilor de clieni: persoane fizice,
corporaii i instituii financiare.
ING Bank pune pre pe inovaie, iar de-a lungul timpului a introdus n premier pe piaa
din Romnia o serie de produse i servicii:
13

primul furnizor de servicii bancare electronice 1995;


prima sindicalizare internaional - aranjor 1996;
primul furnizor de servicii de custodie - 1996 / banc de depozitare 1997;
prima instituie financiar n tranzacionarea cu titluri de stat;
prima banc strin care a deschis o reea de sucursale n Romnia 1997;
prima instituie financiar care a introdus Employee Benefits 2000;
prima instituie financiar care a introdus Private Wealth Management 2001;
prima instituie financiar care a lansat produse de tip pensii suplimentare 2002;
prima instituie financiar (banc i asigurri) care a introdus un Serviciu Vocal Interactiv

pentru clienii si, atat persoane fizice, ct i persoane juridice 2003;


prima instituie financiar care a introdus SelfBank 2004;
prima instituie financiar care a introdus n Romnia MasterCard cu tehnologia cip

2006;
prima soluie de mobile payment 2008;
prima banc din Romnia care ofer posibilitatea de rencrcare a cartelelor de telefonie
mobil prin intermediul serviciului de internet banking 2010;
prima soluie n internet banking pentru plata facturilor prin scanare pe mobile - opiunea
FastPay 2012.

Misiunea i strategia bncii ING


n centrul preocuprilor ING Bank sunt nevoile clienilor. Prin tot ceea ce face, ING se
strduiete s devin "partenerul preferat" n domeniul serviciilor financiare. Eficiena, inovaia
i calitatea serviciilor sunt principiile dup care se ghideaz angajaii companiei, iar succesul
ING se bazeaz pe mbuntirea continu a abilitilor de a gsi soluii pentru nevoile clienilor
si.
ING Romnia este o companie solid, n continu dezvoltare. n anii urmtori va
continua procesul de cretere inteligent, pstrnd n centrul ateniei nevoile clientului i
experiena acestuia n relaie cu produsele i serviciile ING.

2.2 ACTIVITATEA ING BANK N ROMNIA - OFERTA DE PRODUSE I SERVICII


BANCARE

Din 1994 i pn n prezent, i-au dezvoltat operaiunile ntr-un ritm susinut, prin
diversificarea portofoliului de produse i al celui de clieni i prin extinderea teritoriala.
Ca banca universala, ING Bank ofera astzi o gam complet de produse i servicii,
14

tuturor categoriilor de clieni: persoane fizice, companii mici i mijlocii, mari corporaii i
instituii financiare.
Principalele operaiuni bancare desfurate n cadrul bncii ING Romnia
1. Card Complet si Opiuni :
a) ING Card Complet
b) ING Card Complet pentru tineret
c) Carduri de debit pentru persoane fizice
d) Home Bank ING Bazar
e) ING Gold
f) ING Travel
g) ING RCA
h) ING Casco
i) ING Locuin
j) Asigurri tradiionale de via
2. Credite persoane fizice:
a) Credit Card
b) Extra Rol
c) ING Personal
d) Credite cu ipotec
3. Economisire persoane fizice:
a) Depozite
b) ING Economii
c) ING Economii pentru copii
d) Fondurile de investiii
e) Pensii
4. Credite MCSE
a) Linie de credit
b) Credit la termen
a) ING Card Complet
Persoanele care ncaseaz veniturile recurente (salariul sau alte ncasri recurente n

valoare de minim 700 lei/luna/cont) n contul ING au zero costuri pentru:


Deschiderea i administrarea contului curent;
Emiterea i administrarea cardului Visa Electron International Contactless;
Internet banking gratuit, chiar i pe mobil (varianta cu parol i SMS);
Retrageri, depuneri i consultarea soldului la bancomatele ING;
ncasri gratuite din orice banc;
Transferuri ctre alte conturi ING Bank, efectuate prin ING HomeBank sau SelfBank;
Transferuri n lei ctre conturi din alte bnci, efectuate prin ING HomeBank sau
SelfBank;
15

Plile cu cardul catre comerciani n Romnia i n strintate n rile n zona euro.

Ce costuri implic ING Card Complet?


Pentru retragerile de la alt banc din Romnia, vei plti un comision fix de 5 lei pe

tranzacie;
Emiterea i administrarea cardurilor MasterCard sau VISA Clasic;
Plteti 2% comision de conversie valutar pentru plile non-euro;
Serviciile opionale pe care alegi s le ataezi contului.
Pentru persoanele care nu ncaseaz venituri recurente n contul ING, vor beneficia

gratuit de:
Deschiderea contului curent ;
Emiterea i admistrarea cardului Visa Electron International Contactless;
Internet banking gratuit, chiar i pe mobil (varianta cu parola i SMS);
Verificarea soldului i depunerile la bancomatele ING;
ncasri gratuite din orice banc;
Transferuri catre alte conturi ING Bank, efectuate prin ING HomeBank sau SelfBank;
Transferuri n lei ctre conturi din alte banci, efectuate prin ING HomeBank sau

SelfBank;
Plile cu cardul ctre comerciani n Romnia i n strintate n rile n zona euro.
Se va plti:
Comision de administrare a contului curent de 5 lei pe lun;
Comision fix la retragerile de numerar de la bancomatul ING: 1,5 lei / tranzacie;
Comision fix la retragerile de numerar de la bancomatele altor bnci din Romnia: 5 lei /

tranzacie;
Emiterea i administrarea cardurilor MasterCard sau VISA Clasic;
2% comision de conversie valutar pentru plile non-euro;
Serviciile opionale pe care alegi s le ataezi contului.

b) ING Card Complet pentru tineret


DE CE ING CARD COMPLET PENTRU TINERET?
Primeti contul curent ING Card Complet fr tax lunar de administrare;
Cardul Visa Electron International Contactless gratuit cu care poi s faci cumprturi n

magazine fr comision aproape oriunde n lume, la comercianii care au un POS;


ING HomeBank cu parola i SMS, serviciul nostru de internet banking, ca s faci pl i

comod i rapid, de oriunde eti conectat la net;


Scpai de stat la cozi la lumin, telefon, cablu i ghieul bancar pentru c ING Card
Complet ofer acces la ING SelfBank, zona n care v administrai singur banii, zilnic,

16

24 de ore din 24. Aici: depunei sau retragei bani din cont i verificati soldul la

Bancomat. Toate acestea gratuit;


La Multimat sau la Pli Expres pltiti facturi fr comision la o mul ime de furnizori de

utiliti (telefon, cablu, lumin etc.);


Faceti transferuri prin HomeBank sau la multimat gratuit ctre conturi ING sau alt

banc.
* Vrsta de achiziionare a ofertei: 18-21 ani, dar nu mai mult de 22 ani i 0 zile;
vrsta pn la care beneficiezi de ofert: 26 ani.

c) Carduri de debit pentru persoane fizice


Avantajele cardurilor ING :

Cumperi n magazine i online, n ar sau n strintate fr comision;


Plteti facturi, transferi bani, schimbi valut, verifici conturile;
Depui bani la bancomatul ING;
Scoi bani de la bancomat n ar i strintate.

CE ESTE TEHNOLOGIA CONTACTLESS?


Cardurile ING cu tehnologia contactless permit s facei cumprturile mici, de pn n 100
lei (sau 20 de euro n strintate) foarte rapid. Trebuie doar s trecei cardul prin faa terminalului
contactless (adaptat special la aceast tehnologie), fr s mai fie nevoie s introducei cardul n
POS i fr s mai pierdei timp tastnd codul PIN. Putei plti contactless n ar i n
strintate, oriunde vedei logo-ul VISA PayWave/MasterCard Paypass la casa de marcat. Putei
plti de exemplu la Carrefour, Real, Sensiblu, Diverta, KFC.
Cum realizezi o tranzacie Contactless?

Tipuri de Carduri de Debit ING:


VISA ELECTRON INTERNATIONAL RON (contactless)

17

Datorit tehnologiei contactless, facei tranzacii de mic valoare sub 100 lei sau
echivalentul a 20 EUR n strintate - foarte rapid doar trecnd cardul prin faa POS-ului (adaptat
pentru aceast tehnologie), fr s mai ntroducei codul PIN.
MASTERCARD STANDARD INTERNATIONAL RON (contactless)

Fiind un card embosat, cu o foarte larg acceptare la comercian i, se poate folosi fr probleme

aproape oriunde n lume;


Este cardul potrivit pentru cltorii n strintate, n special pentru rezervri la hotel sau
nchirieri maini;
Datorit tehnologiei contactless, faceti tranzacii foarte rapid, doar trecnd cardul prin faa POSului (adaptat pentru aceast tehnologie). Pentru pli de pn la 100 lei sau echivalentul a 20
EUR n strintate nu mai este necesar introducerea codului PIN.
VISA CLASIC RON (contactless)

Fiind un card embosat, cu o foarte larg acceptare la comercian i, se poate folosi fr probleme

aproape oriunde n lume;


Este cardul potrivit pentru cltorii n strintate, n special pentru rezervri la hotel sau
nchirieri maini;
Se ofer doar clienilor cu peste 1 an vechime;

18

Datorit tehnologiei contactless, facei tranzacii de mic valoare sub 100 lei sau echivalentul a
20 EUR n strintate - foarte rapid doar trecnd cardul prin fa a POS-ului (adaptat pentru
aceast tehnologie), fr s mai introduceti codul PIN.
VISA CLASIC EURO

Permite pli/rezervri pe internet; rezervri la hotel, rezervri bilete de avion, rent a car; servicii
de livrri la comand aproape oriunde n lume;
Este singurul tip de card care se poate ataa contului de euro;
Este disponibil individual sau n cadrul opiunii ING Travel .

VISA GOLD RON

Este un card premium, disponibil doar n cadrul opiunii ING Gold ;


n condiiile pierderii, furtului sau deteriorrii cardului n strintate, aveti acces la servicii de
urgen;
Ofer acces la VISA Luxury Hotels: o selecie a celor mai elegante hoteluri din ntreaga lume;
Sunt asigurate cumprturile (n limita a 10.500 lei pe eveniment, maxim 3 evenimente pe an) .

d) Home Bank ING Bazar


Disponibil pentru tranzacii oriunde, oricnd 24/7, n ar sau n strintate, cu o conexiune la
internet, fie ea i pe telefon.
ING HomeBank e probabil cel mai prietenos i sigur serviciu de internet banking de pe
meleagurile noastre. Cu toat modestia se poate spune c e cel mai simplu i eficient mod de a va
administra banii fr s mai pierdeti timpul cu drumuri la banc. Se pot face opera iuni bancare

19

oricnd i de oriunde va aflati, n faa calculatorului sau la mare, cu telefonul n mn. Este
necesar doar accesul la internet pe computer sau pe mobil.
e) ING Gold
Cardul VISA GOLD card premium, reprezentativ pentru persoanele cu nevoi financiare
complexe.
Curs preferenial pentru schimburile valutare n/din RON, EUR i USD, mai avantajos fa
de cursul standard. De exemplu, dac vei cumpra de euro veti plti cu aproximativ de lei mai
puin fa de cursul standard oferit celorlali clieni.

Ofer acces la VISA Luxury Hotels: o selecie a celor mai elegante hoteluri din ntreaga
lume; acest program ofer beneficii n exclusivitate pentru posesorii VISA GOLD:
o
o
o
o
o
o
o
o

statut de invitat VIP ;


cea mai bun ofert de cazare disponibil ;
camer mai bun la sosire, atunci cnd este posibil ;
mic dejun continental ;
Internet gratuit n camer sau parcare cu valet ;
check-out la ora 3 PM, atunci cnd este posibil ;
voucher n valoare de 25 USD (sau echivalent) pentru mncare sau butur ;
ofer asigurare pentru cumprturile fcute: bunurile achiziionate cu cardul sunt
protejate n caz de furt sau deterioare accidental.

f) ING Travel Protect


Opiunea Travel conine:
Cont curent euro ;
Card de debit Visa Classic EUR ataat contului curent n valut (opional) ;
Asigurarea de cltorie ataat contului curent n valut*. n plus, este inclus i asisten
de cltorie n strintate.

g) ING RCA
RCA este o asigurare prin care terii prejudiciai n urma unui accident auto, produs din vina
conductorului auto asigurat, primesc despgubiri pentru daunele materiale i/sau decesul ori
vtmrile corporale suferite.
RISCURI ACOPERITE

vtmri corporale sau deces;


prejudicii fr caracter patrimonial;
pagube materiale;
pagube din lips de folosin a vehiculului avariat;
20

cheltuieli de judecat efectuate de ctre persoana prejudiciat.

h) ING Casco
CASCO Complet: include riscurile de Incendiu, Furt, Avarii Accidentale, Evenimente
naturale i Evenimente socio-politice.
i) ING Locuin
Asigurrile pentru Locuin se ncheie prin Generali Romnia Asigurare Reasigurare S.A;
Riscurile acoperite de polia de asigurare de la Generali Romnia Asigurare Reasigurare S.A
sunt:

Avem dou opiuni :


Flexi Plus:
Flexa (incendiu, trasnet, explozie, caderea aparatelor de zbor si a vehiculelor spatiale,
lovirea de catre autovehicule, fum, gaz sau vapori, cheltuieli necesare pentru demolare,

evacuare si transport);
Calamitati naturale (cutremur, inundatii si aluviuni, fenomene atmosferice, prabusirea,

alunecarea, surparea sau caderea terenului, greutatea stratului de zapada);


Riscuri aditionale (boom sonic, cheltuieli de cazare provizorie la alta locatie si anularea

plecarii in calatorie);
Raspunderea civila (daune cauzate tertilor si/ sau raspundere civila decurgand din
proprietatea cladirii si/ sau raspunderea civila a familiei la locatia asigurata).
Complet :

Flexa (incendiu, trasnet, explozie, caderea aparatelor de zbor si a vehiculelor spatiale,


lovirea de catre autovehicule, fum, gaz sau vapori, cheltuieli necesare pentru demolare,
evacuare si transport);

Calamitati naturale (cutremur, inundatii si aluviuni, fenomene atmosferice, prabusirea,


alunecarea, surparea sau caderea terenului, greutatea stratului de zapada);

Riscuri aditionale (daune produse de avarii la instalatii de apa, evenimente socio-politice,


furt prin efractie, talharie, acte de vandalism si daune produse cu ocazia furtului sau
talhariei, boom sonic, raspundere civila a familiei la locatia asigurata si cheltuieli de
cazare provizorie si alta locatie);

21

Raspunderea civila (daune cauzate tertilor si/ sau raspundere civila decurgand din
proprietatea cladirii si/ sau raspunderea civila a familiei la locatia asigurata).

j) ING Vita Protect


Beneficiar: mostenitorii legali / testamentari / desemnati
Durata asigurarii de viata : inceteaza odata cu inchiderea contului curent de care este atasata
sau in momentul implinirii varstei de 61 de ani.
Asigurarea de viata ING Vita Protect acopera riscul de deces din accident sau din
imbolnavire, iar mostenitorii legali / testamentari / desemnati vor primi suma asigurata. Varsta
minima pentru incheierea unei asigurari de viata este de 18 ani, iar cea maxima de 60 de ani. Ca
sa intelegeti fiecare pachet de asigurare si sa-l alegeti pe cel care vi se potriveste cel mai bine, va
prezentam mai jos ce inseamna fiecare:

Asigurarea de viata ING Vita Protect, atasata contului curent este oferita de NN Asigurari
de Viata, Amsterdam Broker de Asigurare actionand in calitate de intermediar.
k)

Asigurari traditionale de viata :


Prudent 30
Smart
Academica
Regal

2. Credite persoane fizice


a) Credit Card
22

ING Credit Card este linia de credit la care puteti apela pentru cumparaturi neplanificate,
mici sau mari atentii pentru dumneavoastra sau pentru cei dragi. Bun pentru situatii de urgenta,
ca atunci cnd va trebuie bani de azi pe mine. Bun si pentru atunci cnd evadati din rutina
zilnica, oriunde n tara sau n strainatate.

Ce suma poti obtine: intre 1000 si 35000 lei, maxim 3 salarii lunare nete
Avans: 0
Perioada de creditare: maxim 5 ani
Venit minim: 1500 lei
Varsta minim 18 ani si maxim la terminarea contractului de credit: 65 de ani la barbati, 63

de ani la femei, 55 de ani la navigator


Cetatenie romana si rezidenta in Romania
Vechime:
Minim 1 an vechime n cmpul muncii minim 3 luni vechime la ultimul angajator, fara

ntreruperi mai mari de 30 de zile n ultimul an

b) Extra Rol
ING ExtraROL este o linie de credit n lei, atasata contului curent. Aceasta functioneaza
ca o descoperire de card, folositi cti bani va trebuie si i rambursati dupa cum preferati si
cstigati relaxarea caracteristica oamenilor care nu sunt luati prin surprindere, orice le rezerva
viata.

Limita creditului: intre 1000 si 35000 lei, maxim 3 salarii lunare nete
Avans: 0
Perioada de creditare: maxim 5 ani, cu posibilitate de prelungire pe perioade succesive
daca indepliniti conditiile de eligibilitate.

Criterii de eligibilitate:
23

Venit minim: 750 lei


Minim 1 an vechime in campul muncii si minim 3 luni vechime la ultimul angajator, fara

intreruperi mai mari de o luna in ultimul an


Cetatenie romana si rezidenta in Romania
Varsta minim 18 ani si maxim la terminarea contractului de credit: 65 de ani la barbati, 63 de

ani la femei, 55 de ani la navigator


Daca aveti deja un ING Credit Card sau doriti sa aplicati pentru unul, suma totala a creditelor
ING Credit Card si ING Extra'ROL nu va putea depasi 35.000 lei.
Dobanda aplicata la descoperirea de card ING Extra'ROL
10,96% pe an se aplica sumei utilizate din ING ExtraROL.

*puteti avea o dobanda mai mica la descoperirea de card in cazul in care angajatorul
dumneavoastra are incheiata o conventie salariala.
c) ING Personal (Personal Loan)
Fie ca vreti sa va luati o masina noua, sa platiti facultatea copilului, sa va mobilati
bucataria sau sa refinantati credite de consum de la alte banci pentru o rata mai mica sau pur si
simplu pentru a obtine niste bani n plus, ING Personal este creditul de nevoi personale care va
ajuta sa va ndepliniti visele.

Criterii de eligibilitate:
Cetatenie romana si rezidenta in Romania
Varsta minim 18 ani si maxim la terminarea contractului de credit: 65 de ani la barbati, 63

de ani la femei, 55 de ani la navigatori


Venit lunar net de minim 750 de lei
Minim 1 an vechime in campul muncii si minim 6 luni vechime la ultimul angajator, fara

intreruperi mai mari de 30 de zile in ultimul an


Perioada de creditare: intre 1 si 5 ani; Puteti mari perioada de creditare pana la 10 ani
daca va refinantati creditele pe care le-ati obtinut inainte de 31 octombrie 2011.
Limita creditului: Intre: 2.000 lei si 90 000 lei

24

Dobanda aplicata creditelor de nevoi personale

Dobanda este intre 8,95% si 10,45% si este fixa pe toata perioada de creditare*
Puteti avea o dobanda mai mica daca alegeti sa incasati salariul intr-un cont ING Bank
Obtineti o dobanda si mai mica daca in plus alegeti sa incheiati si o asigurare de viata de
grup emisa de NN Asigurari de Viata.
d) Creditul cu ipoteca
Casa e, probabil, cea mai scumpa achizitie pe care o facem vreodata. Chiar daca investim
n primul rnd n confortul si n siguranta pe care ni le ofera o locuinta, nu trebuie sa pierdem din
vedere ca aceasta investitie poate fi si cea mai profitabila. Puneti-va n aplicare cele mai inspirate
planuri cu un credit ipotecar de la ING!

Criterii de eligibilitate:
Cetatenie romana si rezidenta in Romania
Varsta minim 18 ani si maxim la terminarea contractului de credit: 65 de ani la barbati, 63 de

ani la femei, 55 de ani la navigatori


Venit lunar net de minim 1.500 lei per aplicatie (fiecare din aplicanti sa aiba un venit

minim de 750 lei)


Minim 1 an vechime in campul muncii si minim 6 luni vechime la ultimul angajator, fara
intreruperi mai mari de 1 luna

Limita creditului: intre 13.000 lei i 900.000 lei, nu mai mult de 85% din valoarea evaluata a

imobilului achizitionat
Suma acordata pentru un credit de consum cu ipoteca poate fi diferita in functie de
calitatea si locatia imobilului ipotecat
Avans: Minimum 15% din pretul de achizitie a locuintei.
Dobnda

1.
2.

4,41% pe an dobanda personalizata daca incheiati asigurare de viata de grup


5,41% pe an dobanda standard daca nu incheiati asigurare de viata de grup
3. Economisire PF
a) ING Economii

25

ING Economii este produsul principal de economisire ING.


Este un cont flexibil n care puneti deoparte banii pe care vreti s ii economisiti:
se poate transfera oricnd orice sum de bani;
oricnd aveti nevoie puteti s folositi din sumele economisite prin transfer n contul curent;
pentru sumele retrase nu se pierde dobnda acumulat ntre timp.
n plus, pentru sumele nou economisite n ING Economii, ING va rsplteste cu o
dobnd avantajoas printr-un Depozit Bonus. Dup 4 luni, suma din Depozit Bonus se
rentoarce n ING Economii, iar dac aveti nevoie s renun ati la el mai devreme de 4 luni, veti
primi dobnda acumulat ntre timp.
Dobnzi primate i costuri:

b) ING Economii pentru Copii


ING Economii pentru Copii e un cont deschis pe numele copilului , dar gestionat de
dumneavoastra. Se poate deschide indiferent care e scopul pentru care v-ati hotarat sa-l ajutati
cu bani in viitor, atat timp cat inca are sub 18 ani. Dobanda e avantajoasa, puteti umbla oricand la
bani, si daca aveti 2 sau 3 copii puteti deschide cate un cont de economii pentru fiecare si veti
primi cate un card pentru fiecare cont.
Credite MCSE
1. ING Profesional ExtraROL Linia de credit pentru activitatea curenta a companiei
ING Profesional ExtraROL este linia de credit in RON destinata companiilor, ce va poate
ajuta sa sustineti cheltuielile generate de activitatea curenta, cheltuielile neprevazute sau sa
refinantati o linie de credit de la alta banca acordata in conditii comerciale mai putin avantajoase.
26

Limita liniei de credit: Limita minima: 3.000 RON


Limita maxima: 450.000 RON
Perioada de creditare: 1 an cu posibilitate de prelungire.
Garantii:
o Gaj pe conturile deschise la ING;
o Bilet la ordin pe suma creditului sau ipoteca de rang I asupra unui imobil sau
teren aflat in proprietatea companiei contractante sau in proprietatea unei
persoane fizice (tipul garantiei depinde de profilul financiar al companiei)

2. ING Profesional Credit la termen


ING Profesional Credit la Termen este creditul de investitii care va ajuta sa sustineti planurile
de extindere a afacerii dumneavoastra, fie ca aveti nevoie de masini, utilaje, echipamente, fie ca
vreti sa achizitionati un imobil sau sa-l modernizati pe cel in care desfasurati acum activitatea.
UN CREDIT DE INVESTIII PENTRU EXTINDEREA AFACERII TALE

Limita creditului: Limita minima: 15.000 RON


Limita maxima: 2.000.000 RON, in functie de performantele
financiare, capacitatea de plata, gradul de indatorare, precum si de
gradul de acoperire a garantiei.

Perioada de creditare:
o 1-15 ani, in situatia in care imobilul adus in garantie apartine unei persoane fizice
si destinatia este rezidentiala
o 1-10 ani, in situatia in care imobilul adus in garantie apartine companiei care
solicita creditul sau apartine unei persoane fizice dar destinatia imobilului este
una comerciala

Garantii: Ipoteca rang 1 pe o proprietate (spatiu de birouri/spatiu comercial/teren


intravilan)

detinuta

de

companie

sau

ipoteca

rang

pe

proprietate

(rezidentiala/comerciala/teren intravilan) detinuta de un tert (persoana fizica) sau orice


combinatie a celor de mai sus si gaj pe conturile imprumutatului deschise la ING.

Gradul de finantare: 50% in cazul terenurilor indiferent de proprietar sau in cazul in


care proprietatea apartine companiei sau apartine unei persoane fizice dar nu are
destinatie rezidentiala, 85% in cazul in care proprietatea apartine unei persoane fizice si
are destinatie rezidentiala
27

Utilizare: Creditul poate fi utilizat in maxim 12 trageri, pe baza documentelor


justificative prezentate la momentul solicitarii creditului. Suma minima pentru fiecare
tragere fiind de minim 25.000 RON. Veti avea la dispozitie 6 luni pentru a utiliza suma
creditului acordat.

CAPITOLUL III
OFERTA DE PRODUSE SI SERVICII BANCARE A BANCII ING COMPARATIV CU
OFERTA BANCII BCR
ING Romania este o companie solida, in continua dezvoltare. ING BANK astazi este
lider de necontestat pe piata romaneasca avand zece sucursale si desfasurand activitati bancare,
atat pentru persoane fizice, cat si pentru persoane juridice. ING Bank pune pret pe inovatie, iar
de-a lungul timpului a introdus in premiera pe piata din Romania o serie de produse si servicii.
Serviciile pentru persoane juridice includ acordarea de imprumuturi,efectuarea de
plati, si cash management. Aceste servicii sunt sprijinite de catre cele mai mari operatiuni de pe
pietele financiare:comercializarea si distribuirea de produse financiare cum ar fi schimbul

28

valutar, piata monetara. Serviciile pentru persoane fizice, lansate recent, includ depozite,
operatiuni de cont curent, schimb valutar si carduri American Express.
Comparativ cu ING BANK, Banca Comerciala Romana (BCR), este cel mai important
grup financiar din Romania, incluzand operaiunile de banc universal (retail,corporate &
investment banking, trezorerie si piee de capital), precum si societile de profil de pe piaa
leasingului, pensiilor private si a bncilor de locuine. BCR este banca nr. 1 in Romania dup
valoarea

activelor

(peste

15

mld

EUR),

banca

nr.1

dup

numrul

de

clieni

si banca nr.1 pe segmentele de economisire si creditare.


Pe langa ING BANK, banca BCR ofera in plus la dispozitia clientilor sai , un serviciu
bancar modern - caseta de valori - prin intermediul careia se pot pastra in conditii de siguranta
deplina :
- titluri si hartii de valoare (actiuni , obligatiuni , certificate de depozit, bilete de ordin);
-bilete de banca si valuta cash ;
-obiecte de arta , colectii numismatice , etc. ;
-bijuterii ;
- documente de valoare si inscrisuri oficiale (testamente , manuscrise , certificate de
proprietate ) ;
-obiecte fara valoare determinata ;
-alte valori .
De asemenea banca BCR, ofer serviciul MULTI CASH. Prin serviciul MULTI CASH,
B.C.R. ofer clienilor si, persoane juridice, confort i flexibilitate n relaia cu Banca.
Avantajele folosirii acestui serviciu :
*Platiti un abonament diferentiat corespunzator serviciului de care aveti nevoie.
*Confortul si economisirea timpului beneficiind de legatura electronica cu Banca la orice
ora si din orice colt al tarii .
*Accesarea unor informatii financiar-bancare vitale pentru succesul afacerilor clientilor .
*Siguranta si confidentialitatea operatiunilor .
*Operativitatea , prin executarea in acceasi zi a ordinelor de plata primite .
*Gratuitate la instalarea soft-ului , asigurarea service-ului si instruirea utilizatorului.

SERVICIUL MONEYGRAM oferit exclusiv la banca BCR


Serviciul MoneyGram reprezinta cea mai rapida , sigura si comoda cale de a trimite si primi
bani de pe tot globul in doar cateva minute. Mii de oameni din intreaga lume folosesc deja acest
serviciu . O retea extinsa de agenti seriosi, conectati prin calculatoare , vor transmite banii ,
avand garantia ca vor fi inmanati in siguranta si fara nici o intarziere .
MoneyGram este pus la dispozitie in mai mult de 135 de tari si ofera posibilitatea de a
primi sau a trimite bani in numerar , oriunde in lume in doar 10 minute . Pentru a face trimiterea
mai personala , se poate adauga gratuit un mesaj de 10 cuvinte .
29

In Romania , B.C.R. este singurul agent MoneyGram .

3.1

ANALIZA PRODUSELOR DE CREDIT DE LA AMBELE BANCI PENTRU

PERSOANELE FIZICE
Tabel 1. Analiza produselor si pret la ING credite de nevoi personale
Nr. Credite de consum ING
crt.
1.
ING Personal

Beneficii
-suma maxima 90.000 lei
-perioada 1-5 ani

Costuri
Dobanda fixa 8,95%
Comision analiza dosar 105 lei
DAE (dobanda anuala efectiva)
10,34 %
Comision de administrare 1% din

2.

ING ExtraROL

-suma maxima 35.000 lei


-perioada de 5 ani

val credit
Asigurare 289,17 lei
Dobanda variabila 11,48%
Comision analiza dosar : 40 lei
Comision anual de administrare
credit:12 lei
DAE: 14, 33% pe an

3.

ING Credit de consum cu -suma maxima 900.000 lei Dobanda variabila 4,70% pe an
-perioada intre 3-5 ani
Comision analiza dosar: 215,00 lei
garantie ipotecara
Comision de administrare credit
1% din valoarea imprumutului
Valoarea asigurarii de viata de
grup (5ani): 653,09 lei
DAE:5,74% pe an

4.

ING Credit Card

-suma maxima 35.000 lei


30

35 lei taxa de emitere card

-perioada de 5 ani

35

de

lei

taxa

anuala

de

administrare card
Dobanda variabila de 21,50% pe
an
Comision emitere card : 35 lei
Comision administrare card: 35
lei/an
DAE: 24,42% pe an
Sursa: prelucrare proprie pe baza datelor existente la banca ING

Tabel 2. Analiza produse si pret BCR- credite pe termen scurt


Nr.

Credite de consum BCR

crt.
1.
DIVERS BCR- fara ipoteca

2.

MAXICREDIT BCR- cu ipoteca

Beneficii

Costuri

-suma 88.000 lei


-perioada de 5 ani

Dobanda fixa 8,9% an


DAE 9,38 %, 0 comisioane

(analiza si administrare)
1.760.000 Dobanda 5,95% an
DAE 6,30 %
RON
Cost evaluare 370 RON
-perioada de 5 ani
Comision unic: 90 RON
-suma

max

pentru prestarea serviciilor,


Comision rambursare
anticipata
Credite cu dobanda fixa 1%
Sursa: prelucrare proprie pe baza datelor existente la banca BCR

Tabel 3. Analiza de produse si pret ING credite pe termen lung


Nr.
crt.
1.

Credite ipotecare ING


ING Ipotecar

Beneficii
-perioada de creditare 3-35 ani
-max 900.000lei

Costuri
Dobanda 3,90%
Comision
analiza
215.00 lei
Comision
credit:

1%

de

dosar:

administrare
din

valoarea

imprumutului
DAE 4, 42% pe an
Intre 400 lei si 550 lei taxa de
2.

ING

Credit

evaluare a imobilului
pentru -perioada de creditare max 35 Dobanda variabila

investitii imobiliare cu de ani


-max 900.000 lei
garantie ipotecara in lei

31

4,70%

Comision analiza dosar 215.00


lei
Intre 400 lei si 550 lei taxa de

evaluare a imobilului
DAE 5,27 % pe an
Comision de administrare
credit 1% din val imprumutului
54,80 lei taxa de inregistrare a
ipotecii mobiliare la Arhiva
electronica + taxe notariale
3.

Credit ING Prima Casa

-perioada de creditare max 30 3,9 % pe an cu asigurare de


ani
-max 66.500 euro

viata
4,0 % pe an fara asigurare
54,80 lei taxa de inregistrare a
ipotecii mobiliare perceputa la
acordarea creditului
22,4 lei taxa de stergere a
ipotecii mobiliare perceputa la
momentul rambursarii integrale
a creditului
Intre 400 si 550 lei taxa de
evaluare

a imobilului

care

variaza in functie de tipul


imobilului + taxe notariale

Tabel 4. Analiza de produse si servicii si pret BCR- credite pe termen lung


Nr.

Credite pentru locuinta si

Beneficii

Costuri

crt.
teren BCR
1.
Creditul
ipotecar/imobiliar -perioada de creditare 30 5,45 % an fixa 10 ani
CASA MEA

de ani
-max 66.500 euro

dobanda,

apoi

ulterior

variabila 4, 57 % an
Comision unic:90RON
DAE ,32 %
Cost evaluare 370 RON
inclusiv TV (apartament)
Reducere dobanda de 0,2 daca
aveti deja salariul la BCR sau
alegeti sa veniti cu salariul la
BCR

2.

Creditul PRIMA CASA BCR

-perioada de creditare max Dobanda variabila


32

30 de ani

3,8 %
Comision

de

evaluare

apartament 370 RON inclusiv


TVA
DAE 4,13 %
3.

Locuinta si casa de la BCR

-perioada de creditare max Dobanda standard 4,67 % pe


30 de ani

4.

Leasing auto

an
Comision unic : 90 RON
-dobanda mai mica fata de un

-intre 400.000 lei


-perioada de leasing max
48 de luni

credit ipotecar standard


-zero comisioane bancare
-zero taxa de evaluare imobil
-zero risc valutar
DAE 13,35 % pentru un
autoturism al carui pret cu
TVA este de 55.800 lei, avans
35%, dobanda variabila 8,
5%, comision de analiza 1.116
lei , comision de administrare
0,2 %, taxa de inmatriculare
186 lei + cheltuieli in relatia
cu autoritatile

Sursa: prelucrare proprie pe baza datelor existente la banca BCR

Pe baza acestei comparatii intre ofertele celor doua banci in ceea ce priveste produsul credite
am observat urmatoarele:
Oferta celor de la ING este mai bogata ca a celor de la BCR;
In schimb cei de la BCR vin cu oferte de credite ce nu se regasesc in oferta celor de la
ING si anume creditul pentru masina LEASING AUTO;

Dobanda pentru creditul tip Prima Casa cat si pentru cel ipotecar este mai mica in cazul

celor de la ING, comparativ cu cei de la BCR;


Comisionul de analiza dosar, cat si cel anual de administrare este mai mare la cei de la

ING comparativ cu cei de la BCR unde la unele produse comisioanele sunt zero;
Perioada maxima de creditare la ING este mai mare fata de BCR.

BCR este banca nr.1 din Romania pe piaa tranzaciilor bancare, clienii BCR avand la
dispoziie cea mai mare reea naional de ATM - aproape 2.100 de bancomate, acestea situanduse intr-o proportie de 20 % in incinta centrelor comerciale si POS-13.500 de terminale pentru
plat cu cardul la comerciani, precum si servicii complete de Internet Banking, Mobile Banking,
Phone Banking si E-commerce, pe cand cei de la ING se afla pe la mijocul
33

clasamentului dispunand de un numar mult mai mic de ATM-uri, sucursale si POS-uri de


terminare de plata, ei sunt singurii pe piata din Romania care dispun de unitii self-banking.
3.2 SIMULARE CREDIT DE NEVOI PERSONALE

Client:
Venit net lunar: 2000 lei
Bonuri de masa lunare
Vechime 3 ani in campul muncii si 1 an la actualul angajator
Incaseaza drepturile salariale in contul sau curent deschis la:
ING Bank (va avea o dobanda personalizata de 8,95%/an, fata de dobanda
standard de 9,95%)
BCR valoare dobanda anuala: 9, 00 %
Doreste sa contracteze un credit in valoare de 45.000 lei pe o perioada de 5 ani

Tabel 3.1
Creditor
Tipul de credit
Valoarea totala a creditului (plafonul sau
sumele totale puse la dispozitie n temeiul
contractului de credit)
Durata contractului de credit
Ratele si, daca este cazul, ordinea n care
acestea vor fi alocate

ING Bank N.V. Amsterdam - Sucursala


Bucuresti (ING Bank/Banca)
Credit de nevoi personale in lei
45.000,00 lei

5 ani
Rambursarea creditului se face in rate egale
(anuitati). Va trebui sa achitati urmatoarele:
Valoarea primei rate*: 933,03 RON
Numar de rate lunare consecutive: 60 luni
Frecventa platilor: lunar
Ordinea de stingere a datoriilor:
comisioane, costuri si taxe
prime de asigurare scadente aferente
Asigurarii de Viata Atasate Creditului, daca
Imprumutatul opteaza pentru o astfel de
asigurare
penalitati
dobanda veche datorata si rata de principal
mai veche corespunzatoare
dobanda noua datorata si rata de principal
mai noua corespunzatoare
Achitarea sumelor datorate ING Bank se
realizeaza prin debitarea automata a
Contului Curent atasat contului de
imprumut, cont in care Imprumutatul trebuie sa
asigure disponibilul necesar.
34

Rata dobnzii aferente creditului sau, daca 8,95 %


este cazul, diferite rate ale dobnzii care se Dobanda va fi fixa pe durata Contractului de
aplica contractului de credit
Credit.
"Dobanda" care difera in functie de tipul
acesteia, respectiv:
"Dobanda personalizata"* = 8,95 %
"Dobanda standard" = 9,95 %

Dobnda anuala efectiva (DAE)*


Acesta este costul total al creditului
exprimat ca procentaj anual din suma totala a
creditului. DAE va ajuta sa comparati diferite
oferte.
Costuri aferente
(Este necesar sa se mentina unul sau mai
multe conturi pentru nregistrarea att a
operatiunilor de plata, ct si a tragerilor)
Valoarea costurilor aferente utilizarii unui
mijloc specific de plata

*Imprumutatul poate beneficia, pe toata durata


Contractului
de
credit,
de
dobanda
personalizata daca indeplineste cumulativ
urmatoarele conditii:
(i) sa incaseze drepturile salariale in contul sau
curent deschis la ING Bank, atasat contului de
imprumut, pe toata perioada de derulare a
Contractului si pana la rambursarea integrala a
tuturor Obligatiilor financiare.
(ii) nivelul veniturilor salariale incasate in
contul de la ING Bank nu scade cu mai mult de
10% fata de nivelul obtinut la momentul
semnarii Contractului de credit
DAE* = 10,29 %
Dobanda Anuala Efectiva (DAE*) in cazul in
care Imprumutatul beneficiaza de dobanda
personalizata: 10,29 %
Dobanda Anuala Efectiva (DAE*) in cazul in
care se aplica dobanda standard: 11,39 %
Cont ING Card Complet*
Deschidere cont: 0 RON
Administrare cont: 0 RON
Emitere card
VisaElectronStart/VisaElectronInternational
RON*: 0 RON

Suma totala pe care va trebui sa o achitati


(nseamna suma mprumutata plus dobnda si
posibile costuri aferente creditului.)

57.047,75 RON

Sursa: Banca ING

Tabel 3.2
Creditor
Tipul de credit
Valoarea totala a creditului (plafonul sau

Banca Comerciala Romana


Creditul de nevoi personale Divers BCR in lei
45.000,00 lei
35

sumele totale puse la dispozitie n temeiul


contractului de credit)
Durata contractului de credit
Ratele creditului

5 ani
Rambursarea creditului se face in rate egale
(anuitati). Va trebui sa achitati urmatoarele:
Valoarea primei rate*: 934,13RON
Numar de rate lunare consecutive: 60 luni
Frecventa platilor: lunar

Rata dobnzii aferente creditului sau, daca este


cazul, diferite rate ale dobnzii care se aplica
contractului de credit

Valoare dobnd anual: 9,00%


Dobnda este cuprins ntre 8,9%/an i 12%/an
i se stabilete n funcie de istoricul de
creditare, comportamentul de plat, vechime i
continuitate n munc i salariul n cont la

Dobnda anuala efectiva (DAE)*

BCR.
DAE* = 9,38 %

Costuri aferente

Comisioane

(analiz

dosar

de

credit

administrare credit) este 0 lei, pentru creditele


Valoare totala platibila

mai mari mari de 18.000 RON.


56.047,56 RON
Sursa: Banca BCR

Conform statisticilor, banca BCR devine cea mai profitabil banc din sistem.
BCR a fost n primul semestru cea mai profitabil banc local, dup pierderile record de
anul trecut. n 2014, Raiffeisen Bank a ocupat primul loc n clasamentul profitabilitii, pentru al
treilea an consecutiv, iar n S1 2015 a cobort pe locul trei, potrivit datelor ZF.
Primele trei poziii n topul celor mai mari ctiguri au fost ocupate n primul semestru
de BCR, cu un profit de 600 mil. lei, BRD cu 270 mil. lei i Raiffeisen Bank cu 213 mil. lei.
Profiturile cumulate ale celor trei bnci reprezint 90% din ctigul raportat la nivelul ntregului
sistem bancar, potrivit datelor raportate pn n prezent.
Topul este completat de Banca Transilvania cu un profit de 190 mil lei i ING Bank cu un
profit n S1 de 155 mil.lei.
Tabel 3.3

36

Sursa: Ziarul Financiar

Pe

baza

statisticilor

realizat topul celor

am

mai mari banci

n funcie de cota de pia. Dup cum putem observa, pe primul loc se clasific banca BCR.
Banca Transilvania, UniCredit, Raiffeisen i ING au continuat s-i creasc activele, n timp ce
liderii sistemului bancar BCR i BRD au rmas pe trendul negativ din ultimii ani, potrivit unei
analize a Ziarului Financiar. Analiza sistemului bancar pe 2013 ne indic ctigtorii, dar i
tendina pentru 2014.
Banca Transilvania i-a consolidat locul al treilea,UniCredit a urcat n premier pe locul al
patrulea, CEC Bank a alunecat pe 5 dar i-a conservat cota de 7,4%, Raiffeisen Bank s-a
apropiat amenintor, ajungnd la o cot de pia record de 7,3%.
Topul celor mai mari bnci n funcie de cota de pia, calculat de ZF.ro
Tabel 3.4

37

Sursa: Ziarul Financiar

CONCLUZII
38

Bncile, n ansamblul lor, pun accent pe nevoile i dorinele clientilor, iar pentru acetia,
aduc n atenie extinderea produselor i serviciilor oferite, precum: leasing, credite de nevoi
personale, pachete atractive de produse i servicii, produse dedicate companiilor, servicii
moderne- transmiterea informaiilor prin modem, mobile-banking, e-banking, etc.
Calitatea serviciilor i continuitatea n oferta de produse sunt de o importan major,
deoarece acestea sunt punctul cheie de fidelizare a clienilor.
n urma analizei efectuate, putem observa c Banca BCR dispune de o gam avantajoas
de produse i servicii din punct de vedere al costurilor, dar i al existenei sale pe piaa,
comparativ cu banca ING. De asemenea, BCR s-a clasat pe primul loc n top profitabilitate n
primul semestru al anului 2015, cu o cifr de afaceri de 603 mil. lei, comparativ cu ING, ce se
situeaz pe locul al 7-lea cu o cifr de afaceri de 155 mil. lei.
Pe baza studiului realizat, putem spune c
va fi n expansiune, iar

alturi de tehnologie vor progresa i

viitor

sistemul bancar

produsele i serviciile bancare,

producndu-se schimbri importante n cadrul legislaiei n domeniu, schimbri n politicile i


reglementrile fiscale i monetare i nu n ultimul rand, apariia de oportuniti pe noi piee.
Tehnologia va continua s ctige din ce n ce mai mult teren, crendu-se bnci virtuale,
unde clienii vor putea avea acces la produsele i serviciile dorite 24 h/zi. Toate aceste lucruri
urmresc tiparul cauz-efect, innd cont de complexitatea cultural, social, economic
i politic n contextul n care acioneaz sistemul bancar.

BIBLIOGRAFIE

39

1. ALEXANDRU, Aurelian; BEREA, Paul, Modernizarea sistemului bancar, Ed. Expert,


Bucureti, 2003 ;
2. BASNO, Cezar; DARDAC, Nicolae, Management Bancar , Ed. Economica, Bucureti,
2002 ;
3. BEREA, Emilia; STOICA, Cornelia, Creditul bancar- coordonate actuale i perspective,
Ed. Expert, Bucureti, 2003 ;
4.
5.
6.
7.
8.

Casian Angela - Banca Comerciala ca ntreprindere financiar;


Hoye, Barry - Bncile i operaiuni bancare;
Simion Claude - Bncile;
Thomas Mayer, James Dusenberry Banii , activitatea bancar i economic;
PASCARIU, Gheorghe, Managementul serviciilor bancare - coordonate actuale i

perspective, Ed. Fundaiei Academice Gh. Zane, Iai, 2004.


9. Redactor: C. Bulhac, V. Valeico - Bncile n relaiile economiei de pia ;
10. MONEDA, CREDIT, BNCI.
Surse internet:
https://www.bcr.ro
https://www.ing.ro
http://www.bankingnews.ro/tag/ing
http://www.ecol.ro/content/moneda-si-sistemul-monetar-0
https://www.scribd.com/doc/24722085/Piata-monetara
http://www.svedu.ro/curs/macroeconomie_dtoba.pdf
https://dreptmd.wordpress.com/teze-de-an-licenta/sistemul-financiar-bancar

40