Ministerul Educaiei din Repupblica Moldova

Universitatea de Stat din Republica Moldova

Facultatea de tiine Economice

Lucru individual la disciplina

Activitatea bancar

Cu tema :

Analiza tipurilor de depozite

oferite de sistemul bancar din
RM
A realizat: Creu Dumitria, BA 1301
Coordonator: Lachi Cristina, Lector universitar

Chiinu 2015

Cuprins:
1. Introducere
2. Definirea si tipologia depozitelor bancare
3. Analiza depozitelor bancare oderite de sistemul bancar
din RM
4. Concluzie

Introducere

Economia de piata presupune existenta unui sistem bancar care sa asigure mobilizarea
disponibilitatilor monetare ale economiei si orientarea lor spre desfasurarea unor activitati
economice eficiente.
Bncile sunt instituii financiare care concentreaz mijloacele de plat i acord credite, facilitnd
soluionarea problemei pieei. Aceste instituii au aprut din timpurile cele mai vechi. Intr-o
economie de piata, sistemul bancar indeplineste functia de atragere si concentrare a economiilor
societatii si de canalizare a acestora, printr-un proces obiectiv si impartial de alocare a creditului,
catre cele mai eficiente investitii. In indeplinirea acestei prime functii, bancile, ca verigi de baza ale
sistemului, urmaresc modul in care debitorii utilizeaza resursele imprumutate. Bancile asigura si
faciliteaza efectuarea platilor, ofera servicii de gestionare a riscului si reprezinta principalul canal de
transmisie in implementarea politicii monetare.
Capitolul I. Definirea si tipologia depozitelor bancare
Constituirea depozitelor este una dintre cele mai importante linii de afaceri pentru banci, datorita
faptului ca depozitele sunt utilizate pentru finantarea creditelor si a activitatilor de investitii
Depozitul bancar reprezint o sum de bani depus la banc, pe o perioad definit, pentru care
banca pltete deponentului o dobnd.
n funcie de criterii specifice, exist mai multe tipuri de depozite. n funcie de moned, depozitele
pot fi deschise n lei sau n valut. Periodicitatea de plat a dobnzii poate fi: lunar, trimestrial,
anual sau la expirarea termenului. n funcie de regimul ratei dobnzii exist:

Depozite cu dobnd fix: Banca asigur o rat fix a dobnzii pe perioada depozitului.

Depozite cu dobnd fix pentru o perioad de timp: Banca va modifica rata dobnzii
conform politicii procentuale a depozitelor n vigoare dup expirarea termenului stabilit n
contractul de depozit.

Depozite cu dobnd flotant: Banca poate modifica rata dobnzii pe perioada depozitului, n
funcie de evoluia pieei.

n funcie de termen:

depozite la vedere( la cerere): depozitele conform crora deponentul poate retrage oricnd
suma depus. Dobnda este mai mic sau poate lipsi( sistemul bancar francez).

depozite la scaden fix( la termen): suma se retrage dup un interval de timp prestabilit.
Dobnda este mai mare deoarece banca nu este n pericol de a se afla n faa unei retrageri
intempestive.

Termenul poate fi ntre 3-12 luni; acest depozit seamn cu un mprumut cu dobnd acordat bncii
de ctre deponent.
Depunerile sunt privite de banc ca o surs de finanare mai ieftin dect mprumuturile pe piaa
interbancar.
Depozitele la vedere i la termen reprezint operaiuni pasive de atragere a resurselor

bancare de la PF sau PJ n vederea pstrrii i fructificrii acestora.

Scopul bncilor este de a constitui disponibilitile necesare pt. efectuarea operaiunilor

active: creditarea.

Sursa creditului este n cele mai numeroase opinii depozitul.

n functie de moneda, depozitele pot fi: - in lei
- in valuta:

n functie de modalitatea de plata a dobanzii pot fi:

depozite cu capitalizare: periodic, dobanda se adauga la suma depusa initial;

depozite fara capitalizare: lunar, dobanda este virata intr-un cont curent care ii asigura
titularului acces la aceasta;

n functie de dobanda:

depozite cu dobanda variabila: banca poate modifica rata dobanzii pe perioada depozitului,
in functie de evolutia pietei;

depozite cu dobanda fixa: banca asigura o rata fixa a dobanzii pe perioada depozitului, in
functie de evolutia pietei

Garantarea depozitelor
Fondul de garantare a depozitelor n sistemul bancar garanteaza depozitele n moneda nationala i n
valuta strin deinute de rezideni i nerezideni persoane fizice n bncile autorizate, n condiiile
stabilite de Legea nr. 575-XV din 26.12.2003 privind garantarea depozitelor persoanelor fizice n
sistemul bancar.
Sediul Fondului: bd. Stefan cel Mare, 180, MD-2004, min. Chisinau, Republica Moldova.
Telefon pentru relatii: + (373 22) 29-60-51.
E-mail: info@fgdsb.md.
Plafonul de garantare a depozitelor (suma maxim platibil unui deponent) 6,000 lei moldoveneti,
indiferent de numrul i mrimea depozitelor sau valuta n care au fost depozitele constituite la
banc.
Informaia detaliat despre tipurile de depozite garantate i cele negarantate, modul de calculare a
sumei garantate i de plat a compensaiilor este accesibila n subdiviziunile bncii (filiale si
reprezentane) i la sediul Fondului de garantare a depozitelor n sistemul bancar.
Capitolul II. Analiza depozitelor oferite de sistemul bancar din Republica Moldova
Potrivit datelor pentru primele 5 luni ale anului curent, sistemul bancar autohton atrage n medie
circa 10,78 miliarde lei sub form de depozite. Din aceast sum, cea mai mare parte (circa 63 la

sut) se refer la depozitele atrase de la persoane juridice. De asemenea, cele mai multe depozite
sunt n lei moldoveneti, aproximativ 77 la sut.
Analizate dup tipul depozitului, moneda n care este atras depozitul, precum i statutul juridic al
deponentului, se atest tendine diferite de evoluie a ratelor de dobnd de la nceputul anului
curent.
Pentru depozitele la termen, bncile stabilesc cele mai avantajoase dobnzi. Aceasta, avnd n
vedere c depozitele respective sunt atrase pentru o perioad predeterminat, reprezentnd astfel
pentru banc o resurs stabil i sigur, al crei scaden este cunoscut. Dac e s comparm rate
medie a dobnzii pentru perioada ianuarie-mai 2013 n raport cu cea nregistrat n ianuarie-mai
2012, se atest de asemenea o cretere.
Totodat, remarcm faptul c peste 70 la sut din depozitele atrase de sistemul bancar sunt depozite
la vedere. Acestea din urm presupun un grad de libertate mai mare pentru clieni n ce privete
gestionarea contului de depozit, fr restricii de retragere a banilor la o anumit scaden sau de
suplinire a contului. Ratele de dobnd pentru aceste tipuri de depozite sunt mici n comparaie cu
cele aplicate pentru depozitele la termen.
n ce privete evoluia volumului de depozite noi atrase, se remarc o tendin general de cretere
de la nceputul anului curent. n primele 5 luni ale anului 2013, sistemul bancar a atras n total 53,9
miliarde lei sub form de depozite, ceea ce nseamn cu circa 57% mai puin dect s-a atras n
aceleai luni ale anului trecut. S-au redus toate tipurile de depozite, ns cel mai semnificativ au
sczut depozitele la vedere n valut strin, de la 42,3 miliarde lei la 6,7 miliarde lei.
n acest context, putem presupune c drept cauze de reducere a economiilor populaiei ar putea fi
scderea puterii de cumprare. Aceasta, pe fundalul creterii veniturilor ntr-un ritm mai puin alert
dect cel al cheltuielilor. Aa cum arat datele statistice pentru primul trimestru al anului, veniturile
populaiei au crescut n termeni reali (lund n considerare creterea preurilor) cu 3,9%, n timp ce
cheltuielile s-au majorat cu 5%.
Lideri n sistemul bancar la capitolul depozite noi atrase sunt Moldova-Agroindbank, Victoriabank,
Moldindconbank, Banca Comercial Romn i Banca de Economii. Aceasta din urm era pe locul
4 la nceputul anului curent, ns avnd n vedere panica mediatic creat n jurul acestei bnci
comerciale, volumul depozitelor noi atrase de BEM a fost n scdere

Cele mai profitabile depozite bancare la termen n lei (noiembrie 2015)

Sursa foto: mutualsavings.org

03 noiembrie 2015
V prezentm n continuare cele mai atractive oferte ale bncilor comerciale din Republica Moldova
pentru depozitele la termen n lei, n vigoare la 03 noiembrie 2015. n acest clasament nu au fost
luate n calcul depozitele bancare destinate unor categorii aparte de clieni (copii, pensionari sau
migrani).
Top depozite 3 luni
17,25% - dobnd anual oferit de ctre Mobiasbanc GSG prin intermediul depozitului Platinum
Etalon. Nu se permit depuneri suplimentare sau retrageri pariale de mijloace bneti. Rata dobnzii
fix. Suma minim de constituire 5.000 MDL.
17% - rata dobnzii oferit de ctre Comerbank (depozitul Gotik), Eximbank
(depozitul Romantico), Moldindconbank (depozitul Festival) i Victoriabank (depozitul Magic).
Toate cele 4 opiuni ofer rata fix a dobnzii. Retrageri din cont nu se permit nici la un depozit
prezentat anterior. Depuneri suplimentare sunt posibile n cazul depozitului oferit de
Moldindconbank (primele 2 luni) i Victoriabank (primele 2 luni). Capitalizarea dobnzii ofer doar
Victoriabank.

16,5% - dobnd oferit de 2 depozite ale Energbank Loial i Capital. Ambele produse permit
depuneri suplimentare (cu excepia ultimei luni sau ultimelor 2), retrageri pariale permite doar
depozitul Loial. Depozitul Capital ofer i capitalizarea dobnzii. Plata dobnzii se efectueaz lunar
pentru depozitul Loial i la expirarea termenului pentru depozitul Capital.
Top depozite 6 luni
18% - dobnda anual oferit de Comerbank (depozitul Gotik) i Mobiasbanc Groupe Societe
Generale (depozitul Platinum Etalon). Nici un depozit nu permite depuneri suplimentare sau
retrageri pariale de bani din cont. Rata dobnzii fix n ambele cazuri. Suma minim de constituire:
1000 MDL la Comerbank i 5000 MDL la Mobiasbanc GSG.
17,5% - rata dobnzii disponibil la Moldova Agroindbank (depozitul Meridian), Moldindconbank
(depozitul Festival) i Victoriabank (depozitul Magic). Suma minim de constituire 500 MDL
(MAIB) i 1.000 MDL pentru Moldindconbank sau Victoriabank. Depuneri la cont se permit n
cazul tuturor celor 3 opiuni. Retrageri nu sunt posibile. Rata dobnzii fix, n cazul depozitelor
oferite de Moldindconbank i Victoriabank. Capitalizarea dobnzii este posibil la oferta
Victoriabank.
17% - dobnd accesibil la ProCredit Bank (depozitul ProClasic). Dobnda este valabil n cadrul
ofertei de toamn (16%+1%) care dureaz n perioada 7 septembrie 30 noiembrie a anului curent.
Nu se permit depuneri suplimentare sau retrageri pariale ale mijloacelor bneti. Rata dobnzii
fix. Suma minim de constituire 50.000 MDL.
Top depozite 12 luni
18,5% - dobnd anual oferit de ctre Mobiasbanc GSG prin intermediul depozitului Platinum
Etalon. Nu se permit depuneri suplimentare sau retrageri pariale de mijloace bneti. Rata dobnzii
fix. Suma minim de constituire 5.000 MDL.
18% - rata dobnzii disponibil la Energbank (depozitul Toamna+), Moldindconbank
(depozitul Festival), Moldova Agroindbank (depozitul Meridian) i Victoriabank
(depozitele Standard i Magic). Depuneri suplimentare de mijloace bneti permite fiecare depozit
enumerat anterior. Retrageri pariale se permit doar n cazul depozitului Standard de la Victoriabank.
Rata dobnzii fixeste oferit de ofertele Festival i Magic, pentru primele 6 luni. Capitalizarea
dobnzii este posibil n cazul produselor oferite de Victoriabank.

17,5% - dobnd oferit de Energbank prin intermediul depozitului Toamna. Se permit depuneri
suplimentare, retrageri nu. Sold minim de constituire 5.000 MDL.
Top depozite 24 luni
18,75% - dobnd anual oferit de ctre Mobiasbanc GSG prin intermediul depozitului Platinum
Etalon. Nu se permit depuneri suplimentare sau retrageri pariale de mijloace bneti. Rata dobnzii
fix. Suma minim de constituire 5.000 MDL.
18,3% - dobnd oferit de depozitul La termen (Energbank). Nu se permit depuneri i retrageri de
mijloace bneti. Suma iniial de constituire 3.000 MDL.
18,25% - rata dobnzii accesibil la Victoriabank (depozitul Standard) i Moldindconbank
(depozitul Festival). Produsul oferit de Victoriabank permite att depuneri ct i retrageri pariale ale
mijloacelor bneti din cont, n timp ce depozitul MICB nu permite retrageri nainte de termen.
Moldindconbank ofer rata dobnzii fix pentru primele 6 luni. Victoriabank permite capitalizarea
dobnzii la depozitul descris anterior.
Cele mai profitabile depozite bancare la termen n euro (noiembrie 2015)

Sursa foto: 1zoom.net

04 noiembrie 2015
V prezentm cele mai atractive oferte ale bncilor comerciale din Republica Moldova pentru
depozitele la termen (6, 12 i 24 luni) n euro, n vigoare la04 noiembrie 2015. n acest clasament nu

au fost luate n calcul depozitele destinate unor categorii aparte de clieni (copii, pensionari sau
migrani).
Top depozite 6 luni
2% - rata dobnzii oferit de Moldova Agroindbank (depozitul Clasic) i Victoriabank
(depozit Magic). Depuneri suplimentare se permit doar n cazul depozitului de la Victoriabank, n
primele 2 luni. Retrageri pariale din cont nu permite nici unul din depozite. Rata
dobnzii fix pentru depozitul Magic i flotant pentru Clasic. Suma minim de constituire 100
EUR pentru ambele depozite.
1,8% - dobnd oferit de depozitul Maxima (FinComBank). Acest depozit permite depuneri la cont
(cu excepia ultimelor 3 luni) i retrageri pariale (10% pn la suma minim). Suma minim de
constituire 200 EUR.
1,75% - rata dobnzii valabil pentru depozitul Clasic+ (Moldova Agroindbank). Se permit depuneri
la cont n primele 90 de zile. Retrageri pariale sunt posibile. Rata dobnzii este valabil pentru
depozitele ce depesc soldul de 10.000 EUR.
Top depozite 12 luni
2,8% - dobnd oferit de depozitul Maxima (FinComBank). Acest depozit permite depuneri
suplimentare n cont, cu excepia ultimelor 3 luni. Retrageri pariale se permit (10% pn la suma
minim). Aportul iniial 200 EUR.
2,75% - rata dobnzii anual oferit de ctre Comerbank (depozitul Barocco) i Victoriabank
(depozitul Standard). Depozitul oferit de Victoriabank permite att depuneri suplimentare (cu
excepia ultimelor 2 luni) ct i retrageri pariale (dup 6 luni). Produsul oferit de Comerbank nu
permite nici depuneri, nici retrageri. Capitalizarea dobnzii este posibil n cazul depozitului de la
Victoriabank.
2,5% - rata dobnzii oferit de Moldova Agroindbank (depozitul Clasic) i Victoriabank
(depozit Magic). Depuneri suplimentare se permit doar n cazul depozitului de la Victoriabank, n
primele 2 luni. Retrageri pariale din cont nu permite nici unul din depozite. Rata
dobnzii fix pentru depozitul Magic i flotant pentru Clasic. Suma minim de constituire 100
EUR pentru ambele depozite.

Top depozite 24 luni

3,5% - rata dobnzii oferit de ctre Moldova Agroindbank (depozitul Clasic) i FinComBank
(depozitul Maxima). Depuneri la cont permite FinComBank, cu excepia ultimelor 3 luni. Retrageri
sunt posibile doar n cazul produsului Maxima. Suma minim de constituire: 100 EUR (MAIB) i
200 EUR (FinComBank).
3,25% - dobnda anual oferit de ctre depozitele Barocco (Comerbank)
i Standard (EuroCreditBank). Depuneri i retrageri de mijloace bneti se permit la produsul oferit
de EuroCreditBank. Depozit minim: 100 EUR pentru Comerbank i 200 EUR pentru
EuroCreditBank.
3,2% - rata dobnzii accesibil la Moldindconbank, depozitul Festival. Depuneri la cont se permit
doar n primele 2 luni. Retrageri pariale nu sunt posibile. Rata dobnzii - fix n primele 6 luni.
Suma minim de constituire 100 EUR.
Cele mai profitabile depozite bancare la termen n dolari SUA (noiembrie 2015)

Sursa foto: hwalls.com / imageof.net

06 noiembrie 2015
V prezentm cele mai atractive oferte ale bncilor comerciale din Moldova pentru depozitele la
termen (6, 12 i 24 luni) n dolari SUA (USD), n vigoare la 06 noiembrie 2015. n acest clasament
nu au fost luate n calcul depozitele destinate unor categorii aparte ale populaiei (copii, pensionari
sau migrani).

Top depozite 6 luni

2,25% - rata dobnzii anual oferit de ctre Moldova Agroindbank (depozitul Clasic). Oferta MAIB
nu permite nici depuneri suplimentare, nici retrageri de bani din cont. Suma minim de constituire
100 USD.
2% - rata dobnzii oferit de Moldova Agroindbank (depozitul Clasic+), Moldindconbank
(depozitul Festival) i Victoriabank (depozitul Magic). Toate cele 3 depozite permit depuneri
suplimentare, retrageri pariale de mijloace bneti sunt posibile doar la produsul oferit de MAIB.
Rata dobnzii fix este oferit de Moldindconbank i Victoriabank. Suma minim de constituire: 100
USD pentru MICB i Victoriabank, iar pentru depozitul oferit de MAIB 10.000 USD.
1,8% - dobnd valabil pentru depozitul Maxima (FinComBank). Produsul permite depuneri
suplimentare, cu excepia ultimelor 3 luni. Retrageri pariale se permit pn la limita de 10% pn la
soldul minim. Sold minim 200 USD.
Top depozite 12 luni
3,5% - dobnd oferit de Comerbank (depozitul Barocco). Nu se permit depuneri suplimentare i
nici retrageri pariale de mijloace bneti din cont. Suma minim de constituire 100 USD.
3,2% - rata dobnzii valabil la depozitul Maxima (FinComBank). Produsul permite depuneri
suplimentare, cu excepia ultimelor 3 luni. Retrageri pariale se permit pn la limita de 10% pn la
soldul minim. Sold minim 200 USD.
2,75% - dobnd valabil la depozitele Standard (Victoriabank) i Clasic (Moldova Agroindbank)
i Crescendo (Moldindconbank). Depuneri suplimentare sunt posibile la depozitele oferite de
Victoriabank (cu excepia ultimelor 2 luni) i Moldindconbank (cu excepia ultimei luni). Retrageri
pariale de bani din cont permite doar Victoriabank dup 6 luni de la deschiderea depozitului.
Rata fix a dobnzii doar la depozitul Crescendo (MICB). Suma minim de constituire: 100 USD
pentru Moldova Agroindbank i Moldindconbank, 300 USD pentru Victoriabank.
Top depozite 24 luni
4% - dobnd oferit de Comerbank (depozitul Barocco). Nu se permit depuneri suplimentare i
nici retrageri pariale de mijloace bneti din cont. Suma minim de constituire 100 USD.

3,75% - dobnd oferit de Moldova Agroindbank prin intermediul depozitului Clasic i de

Moldindconbank depozitul Festival. Nici un produs nu permite retrageri pariale de mijloace
bneti din cont. Depuneri la cont (n primele 2 luni) sunt posibile doar n cazul depozitului Festival.
Rata dobnzii fix (primele 6 luni) - la oferta Moldindconbank. Suma minim de constituire 100
USD pentru ambele depozite.
3,7% - rata dobnzii valabil la depozitul Maxima (FinComBank). Produsul permite depuneri
suplimentare, cu excepia ultimelor 3 luni. Retrageri pariale se permit pn la limita de 10% pn la
soldul minim. Sold minim 200 USD.
Meridian-ul MAIB - depozitul care depete ateptrile

Sursa foto: maib.md

04 noiembrie 2015
Meridian este un nou depozit de la BC Moldova Agroindbank SA n moneda naional, destinat
persoanelor fizice, care se distinge prin condiii deosebit de atractive i poate fi adaptat perfect
pentru orice client. Datorit ratei atractive i flexibilitii sale, depozitul Meridian de
la MAIBdepete ofertele standarde pe piaa bancar i ateptrile clienilor pentru acest produs.
Am dorit s marcm ncrederea reciproc i parteneriatul longeviv cu clienii notri printr-o nou
ofert, care s fie absolut inedit i avantajoas. Aa a fost creat Meridian-ul, un produs de depozit
gndit bine, conceput pentru bunstarea numeroilor notri clieni, a comentat Vicepreedintele
Comitetului de Conducere MAIB, Oleg Paingu.

Depozitul Meridian are o rat a dobnzii de pn la 18% pe un termen de pn la 365 zile, dobnda
fiind calculat lunar. Clientul poate efectua depuneri suplimentare, iar pentru o libertate i mai mare,
va primi cadou din partea bncii - card bancar gratuit. Avnd un card bancar, clientul nu este obligat
s vin de fiecare dat la banc pentru a verifica soldul sau pentru a suplini contul - va fi nevoie de o
singur vizit pentru a depune cererea de perfectare a depozitului. Ulterior, contul de depozit va
putea fi administrat prin intermediul sistemului Internet Banking M@IB, de la bancomate sau
terminale multifuncionale.
Pentru informaii suplimentare, clienii sunt invitai s apeleze Serviciul Call Center: +373 22 / 268
999 sau s acceseze paginawww.maib.md.
BC Moldova Agroindbank SA se bucur de cea mai mare ncredere din partea populaiei, avnd o
cot de 31,1 la sut din volumul total de depozite pe sistemul bancar din Republica Moldova,
conform datelor la 30.09.2015.
Concluzie:
n ultimii trei ani, majoritatea bncilor au nregistrat evoluii destul de semnificative pe piaa att a
creditelor cit i depozitelor. Aceasta denot faptul c, pe de o parte, credibilitatea n bnci este destul
de ridicat i c, pe de alt parte, bncile se implic tot mai n activ n operaiuni de intermediere
financiar. Contribuia majoritar la ascensiunea depozitelor atrase de sistem au avut-o cei trei lideri
Moldova Agroindbank, Moldindconbank i Victoriabank. Soldul depozitelor atrase de ctre aceste
bnci s-a majorat cu circa 70%, 73% i respectiv 50% n perioada analizat. Astfel dac soldul
depozitelor pe sistem s-a majorat cu 45,2%, atunci 32 puncte procentuale din aceast majorare a fost
condiionat de soldul depozitelor atrase doar de aceste trei bnci.