Piaa asigurrilor n Uniunea

European

ndrumtor tiinific:
Asist. drd. Adina Martin
Student:
Anul III, Grupa 23

CUPRINS
1. Capitolul 1.Concepte generale.....................................................3
1.1.
1.2.
1.3.
1.4.
1.5.

Prezentare general........................................................................................................3
Definiia pieei de asigurri...........................................................................................6
Caracteristicile pieei de asigurri.................................................................................6
Evoluii recente pe piaa european a asigurrilor........................................................8
Importana asigurrii n Europa....................................................................................8

2. Capitolul 2. Pieele principale de asigurri din Uniunea

European......................................................................................9
2.1.
2.2.
2.3.
2.3.1.
2.3.2.
2.3.3.
2.3.4.

Piaa Londrei..................................................................................................................9
Cea mai puternic pia european LLOYDS..........................................................10
Modele de piee naionale ale asigurrilor din Uniunea European.............................11
Piaa asigurrilor din Polonia.......................................................................................11
Piaa asigurrilor din Belarus.......................................................................................12
Piaa asigurrilor din Frana.........................................................................................13
Piaa asigurrilor din Spania.........................................................................................14

3. Capitolul 3. Piaa asigurrilor n Romnia..............................16

3.1.
3.2.

Apariia asigurrii n Romnia....................................................................................16

Principalele companii de asigurare din Romnia........................................................17

Bibliografie..............................................................................................21

Capitolul 1.Concepte generale

1.1.

Prezentare general

Piaa reprezint un ansamblu coerent, un sistem sau o reea de relaii de vnzarecumprare ntre diferii ageni economici care sunt, pe de o parte, unii prin legturi de
interdependen i, pe de alt parte, se afl n raporturi de opoziie, fiecare urmrindu-i
propriul interes. Piaa semnific existena unor confruntri ntre purttorii cererii i ofertei
prin intermediul crora se determin preul bunurilor economice ce fac obiectul schimbului.
ntruct prin intermediul asigurrilor o societate comercial specializat(asigurtor) i
asum obligaia de a prelua asupra sa, n schimbul primelor ncasate de la persoanele fizice i
juridice(n calitate de asigurai), efectele negative ale producerii unui anumit eveniment sau
complex de evenimente, asigurarea apare ca un mijloc prin intermediul cruia persoanele
asigurate se pot pune la adpost de pericolele care i amenin. Operaiile de asigurare se
realizeaz ntr-un cadru denumit piaa asigurrilor.
Piaa asigurrilor presupune ntlnirea cererii de asigurare, ai crei purttori sunt
persoanele fizice i juridice care doresc s ncheie diverse tipuri de asigurri, cu oferta de
asigurare, ai crei reprezentani sunt organizaiile specializate autorizate s funcioneze n
acest domeniu i capabile s desfoare, sub aspect financiar, o astfel de activitate.
Tendina general de cretere nregistrat la nivel mondial ncepnd cu 1994, datorat
avntului economic al rilor industrializate, s-a manifestat din plin i n economia european.
Aceast zon este caracterizat n prezent de o scdere a inflaiei pentru rile membre ale
Uniunii Europene. n ultimele decenii nivelul omajului a crescut constant n aceste ri, dar
acum este posobil s se manifeste o corelaie ntre creterea PIB i a rata de angajri.
Toate aceste elemente influeneaz direct dezvoltarea serviciilor de asigurare,
deoarece creterea veniturilor populaiei i ale agenilor economici determin creterea
consumului. Aceste servicii sunt n prezent considerate ca indinspensabile, datorit garaniilor
pe care le ofer pentru acoperirea eventualelor pagube si fructificarea unor economii.
Aceast legtur ntre dezvoltarea economic a societii i consumul de asigurare se
manifest i n sens invers, investiiile n companiile de asigurri reprezentnd sume
importante, care sunt injectate anual n economiile naionale i care contribuie astfel la
dezvoltarea economic i social a rilor.
La nivel european se poate preciza c lumea asigurrilor a cunoscut o evolu ie de
ansamblu, cu anumite caracteristici comune, dar i cu apreciabile diferenieri de la o ar la
alta.
Europa este locul de apariie a asigurrilor moderne i rmne o pia a esen ial la
nivel mondial, cu o cretere rapid mai ales n ramurile asigurrilor de via a i de
economisire, dar ocupnd locul doi dupa Statele Unite.
Dezvoltarea unei piee europene unice a asigurrilor a fost un proces gradual ce a
durat mai muli ani. Directivele Uniunii Europene referitoare la asigurri reprezint
principiile general acceptate la nivelul Comunitii Europene cu scopul de a uniformiza
normele de asigurri i de a facilita comerul internaional, referindu-se n primul rnd la
activitatea de asigurare , dar i la cea de reasiguare.

O trstur remarcabil n contextul general al uoarei creteri este ceea c industria

de asigurri a continuat s se dezvolte n 1996 ntr-un ritm mai puin sus inut pentru sectorul
asigurrilor non-via i mai dinamic pentru sectorul asigurrilor de via.
Constructia pieei unice a asigurrilor s-a realizat n trei etape, de la nceputul anilor
1970. Primul set de directive avea n vedere dreptul de stabilire n asigurrile non-via
(1973) si de via (1979). Cea de-a doua generaie de directive a avut n vedere relizarea
condiiilor pentru libertatea prestrilor de servicii n asigurrile non-via (1988) i n cele de
via (1990). Ultimul set de directive s-a referit, n esen , la instituirea unui sistem de licen
unic, pin care societile de asigurare admise de un stat membru, sunt autorizate s opereze
att prin stabilire (agenii i sucursale) ct i prin libera prestare de servicii (activit i
ocazionale sau temporare) n ntregul spaiu comunitar. Ele au fost apobate n 1992 pentru
ambele categorii de asigurri i au intrat n vigoare n 1994. Prin aceasta s-a creat asigurrilor
un cadru de aciune european, directivele privitoare la asigurri constituind un exemplu de
integrare unic. Nicieri n lume, nici chiar ntr-un stat federal, ca Statele Unite, nu exista
libertatea formulat de stabilire i de prestri de servicii ori un sistem de licen unic,
comparabile cu cele realizate la scara european.
La nceputul anului 1997, cele mai mari trei piee din zon Marea Britanie, Fran a i
Germania reprezentau 71,5 % din totalul asigurrilor de via i 66 % din asigurrile nonvia, ceea ce conduce la imaginea unei piee a asigurrilor n zona european, mai pu in
concentrate.
De asemenea, pe primele 6 piee din zona european (Marea Britanie, Germania,
Frana, Suedia, Spania) au fost nregistrate att la asigurrile non-via ct i la cele de via
aproape 86 % din total.
CEA (Comitetul European de Asigurari) este una dintre prestigioasele instituii cu
preocupri n domeniul asigurrilor. A fost nfiinat n 1953 i are in prezent 29 de membri, cu
sediul la Paris. Scopul nfiinrii acestei instituii este de a reprezenta asigurtorii Europei, i
de a promova interesele acestora, prin oferirea unor opinii calificate organizaiilor europene
sau internaionale, publice sau private n domeniul asigurrilor sau reasigurrilor, de a facilita
schimbul de informaii i experiena ntre piee, prin elaborarea de studii n interesul
societilor de asigurri europene sau pentru a rspunde nevoilor lor. CEA public periodic
diverse studii i statistici ce au ca scop informarea n acest domeniu n contextul pie ii unice
europene, n paralel cu fenomenul de globalizare tot mai puternic i mai vizibil n ultimii ani.

Fig 1. Piaa asigurrilor

Ageni
economici

Instituii
publice
4

Organizaii fr
scop lucrativ

Persoane
fizice

Cu capital

de
stat

privat

mixt

ASIGURAI = CERERE DE
ASIGURARE
intermediari

ASIGURTORI = OFERT DE ASIGURARE

Societi de
asigurare

Societi de
asigurarereasigurare

Cu capital

De stat

privat

mix
t

Fig 1. nfieaz legturile dintre asigurai i asigurtori pe piaa asigurrilor

1.2

Definiia pieei de asigurri

Asociaii
mutuale de
asigurare

Piaa asigurrilor reprezint un cadru general n care se desfoar operaiuni de

asigurri numai pe baze contractuale. n acest cadru se ntalnesc cererea de asigurri care vine
din partea persoanelor fizice sau juridice care doresc s obin diferite tipuri de asigurri i
oferta de asigurare, ce vine din partea persoanelor juridice (organizaii, societi specializate)
care desfoar astfel de aciuni i au autorizaia de a funciona n domeniul asigurrilor.
Denumirea de pia este valabil att pentru rile n care opereaz mai multe
organizaii de asigurare, ct i pentru cele n care, n virtutea monopolului de stat, fiineaz o
singur asemenea organizaie. n primul rnd, avem de-a face cu o pia concurenial, n
sensul c fiecare organizaie de asigurare este preocupat sa-i adjudece un segment ct mai
maire din cererea de asigurare. In cel de-al doilea rnd, existnd o singur ofert de asigurare,
organizaia de asigurare nu se mai afl n competiie cu alte organizaii similare n ceea ce
privete condiiile asigurrii oferite.
Aceast pia aparent neconcurenial, n realitate prezint elemente de concuren de
un fel deosebit. Organizaia unic de asigurare este preocupat s conving persoanele fizice
i juridice asigurabile s accepte condiiile de asigurare oferite i n felul acesta s aduc
cererea de asigurare la dimensiunea ofertei sale. n lipsa mai multor organizaii de asigurare,
persoanele fizice i juridice asigurabile au de optat ntre a accepta unica ofert de asigurare
existent pe pia i a o respinge. Cele care nu accept oferta organiza iei de asigurare sunt
preocupate s gseasc o alternativ viabil, real sau aparent.

1.3 Caracteristicile pieei de asigurri

Caracterul pieei asigurrilor denot din caracteristicele unei piee concureniale
considerate perfecte: omogenitatea produsului, transparena i atomizarea pieei, libertatea de
intrare-ieire a participanilor pe pia i descentralizarea deciziilor.
a) Omogenitatea produsului.
Pe piaa mrfurilor se comercializeaz o gam infinit de produse, dar fiecare dintre
ele are unul sau mai muli nlocuitori. De exemplu automobilele, aparatele de uz casnic,
materialele, se fabric n mai multe variante, cu performane i de caliti diferite.
Tinnd seama de acesti factori nici pe piaa asigurrilor nu se comercializeaz un
singur produs, asigurarea fiind o palet larg de produse, constnd n asigurri mpotriva
diferitelor riscuri.
Piaa asigurrilor este alctuit din attea componente, cte subramuri ale asigurrii se
practic. La o analiz mai atent se poate observa c nici mcar n cadrul unei subramuri a
asigurrilor nu ntlnim produse perfect omogene. Asigurarea de accidente individual se
deosebete de cea de grup sau asigurarea locuinelor se deosebete de asigurarea bunurilor
imobile i mobile aparinnd unei societi comerciale mpotriva incendiului i a altor riscuri.
n concluzie, se poate spune c, cu excepia ctorva produse, printre care asigurarea
autovehiculelor si asigurarea locuinelor, celelalte sunt lipsite de omogenitate.

b) Transparena pieei
Persoanele fizice i juridice, nefamiliarizate cu problemele asigurrilor, nu realizeaz
ce avantaje le poate oferi un contract de asigurare, ce raport exist ntre prima datorat i
indemnizaia obtenabil n caz de sinistru. n piaa de mrfuri, fiecare produs poart o etichet
cu preul de vnzare, n domeniul asigurrilor o asemenea etichet ( o noti n pres, un
pliant), care ar preciza cota de prim, nu ar fi suficient pentru convingerea unui solicitant
despre utilitatea i oportunitatea contractrii unei asigurri. Pentru a obine informaiile
necesare n vederea lurii unei decizii, persoanele interesate trebuie s se adreseze unui agent
de asigurare. Aadar, o pia a asigurrilor este aproape opac pentru ce neavizai.
c) Atomizarea pieei
O pia este considerat atomizat, atunci cnd ea reunete un numr att de mare de
ofertani i de solicitani, n astfel de condiii nct nici unul dintre participani nu poate
influena de o manier sensibil funcionarea acesteia.
d) Libertatea de intrare-ieire a participanilor pe (i de pe) pia
n imaginea omului obinuit, piaa este locul unde poate s vin oricine dorete s
vnd sau s cumpere ceva i s rmn acolo atta timp ct are interes s o fac. Aceast
interpretare de bun sim a noiunii de pia ne-o confirm faptul c n orice ar cu economie
de pia numrul ofertanilor i cel al solicitanilor este n continu modificare.
Creterea sau scderea numrului de asigurare este rezultatul apariiei pe pia a noi
societi, asociaii mutuale ori a altor tipuri de organiza ii, concomintent cu ie irea altora.
Aceste fluctuaii demonstreaz c piaa asigurrilor nu este o pia nchis, ci una n continu
micare. Piaa asigurrilor este supus unei supravegheri atente din partea autorit ilor
publice. Aceast supraveghere se realizeaz de ctre un organ specializat, care funcioneaz
pe lng Ministerul Finanelor, Ministerul Industriei i/sau Comerului ori pe lng alt
instituie a administraiei centrale de stat.
e) Descentralizarea deciziilor
n principiu, fiecare organizaie de asigurare ia decizii n limitele capacit ii sale
financiare. La luarea deciziilor care produc afecte asupra terilor, organizaiile de asigurare
sunt obligate s in seama i de prevederile legale n materie, pentru a nu-i prejudicia nici
interesele proprii i nici pe cele ale terilor.

1.4 Evoluii recente pe piaa european a asigurrilor

Industria european a asigurrilor a nregistrat rezultate foarte bune n 2006 i este de

ateptat c aceast tendin s se menin i n 2007, cu toate c preurile de pe pia
asigurrilor i reasigurrilor ar putea s mai creasc.
Cele mai mari ponderi n totalul primelor brute subscrise din asigurrile generale sunt
deinute de: asigurrile de mijloace de transport terestru, altele dect cele feroviare (38,7%),
asigurrile de rspundere civil auto (28,9%), asigurrile de incendiu i calamiti naturale
(11,8%) i asigurrile de credite (8,4%).
Asigurrile din rile Uniunii Europene se difereniaz de la o ar la alta n func ie de
anumite variabile, precum: procentajul persoanelor ce posed autoturisme i locuin e,
sistemul de pensii i asigurrile de sntate. n unele ri, asigurrile de via au un procentaj
mai mare dect asigurrile non-via.
Uniunea European i Statele Unite ale Americii sunt cei mai mari juctori ai pieei de
asigurri din lume, n 2004, Uniunea Europeana deinnd 34,4% din totalul primelor
subscrise la nivel mondial, iar Statele Unite ale Americii, 33,8% din totalul subscrierilor. n
perioada analizat, la nivelul rilor Uniunii Europene s-a nregistrat un volum total de prime
subscrise de peste 896,7 miliarde euro, sectorul asigurrilor de via genernd prime n
valoare de peste 529,3 miliarde euro, iar cel al asigurrilor non-via de 367.6 miliarde euro.
1.5 Importana asigurrii n Europa
Principalul indicator ce demonstreaza importana societilor de asigurare la nivelul
de ri sau zone geografice este ponderea n PIB a primelor de asigurare. Acest indicator,
pentru rile europene, a continuat s creasc, dovedind nevoia crescnd de a- i acoperi
riscurile, att a firmelor ct i a populaiei i, n consecin, un potenial n creterea al acestui
sector.

Fig.2 Distribuia primelor de asigurare

Un alt aspect al importanei industriei asigurrilor este redat i de raportarea

investiiilor companiilor de asigurri la PIB. Este astfel evaluat impactul asigurrilor asupra
economiilor locale, mai ales n cazul n care aceste capitaluri sunt investite pe termen mediu
si lung.

Capitolul 2. Pieele principale de asigurri din Uniunea

European
Doua dintre cele mai mari piee din uniunea european sunt cele din Marea Britanie,
piaa Londrei si piaa Lloyds.

2.1 Piaa Londrei

Piaa Londrei este cea mai veche i mai mare pia internaional de asigurri i
reasigurri. Aici se tranzacioneaz asigurri din toat lumea, aproape trei sferturi din
numrul companiilor de asigurri i reasigurri care activeaz fiind companii strine, printre
cele mai mari din lume. Aceast pia are n componen:

subsciptorii Lloyd's
companii britanice
companii britanice profesionale de reasigurri
reaiguratori profesioniti din alte ri
companii generale ce provin din alte ri
cluburi de protecie i indemnizare pentru maritime(P & I Clubs)
brokeri de asigurri si reasigurri

Piaa londonez concentreaz cea mai mare parte ale asigurrilor provenite de la
companiile din SUA, Japonia i pentru o mare parte a companiilor naionale de asigurri din
rile n curs de dezvoltare. Pe aceasta pia sunt subscrise toate felurile de asigurri i
reasigurri, n toate metodele i formele cunoscute, fiind concentrate cele mai multe tranzacii
pentru acoperirea riscului de catastrof.
Piaa londonez se bucura de un statut privilegiat, dar n acelai timp i binemeritat.
Aici se gasete nucleul pieei asigurrilor pentru riscuri industriale foarte mari . De asemenea
aici se ntlnesc cei mai mari reasiguratori din lume, pentru a ncheia diverse contracte.
Datorit crizei prin care a trecut, piaa londonez a pierdut teren n anii '90. Partea de pia
att n marile sectoare industriale ct i n sectorul asigurrilor non-via se situeaz la
momentul actual n intervalul 10-15 %. Totui poziia puternic att pe piaa asigurrilor
maritime, ct si aviatice a fost meninut.
Cei peste 140 de brokeri si 200 de companii de asigurare constituie nucleul pieei
londoneze. Pe lnga acetia s-a dezvoltat o infrastructur bine pus la punct de actuari,
avocai, contabili, consultani etc.Per total, piaa londonez ofer locuri de munc pentru
aproximativ 50.000 de persoane. De asemenea un factor esenial l constituie faptul c Londra
este al doilea centru bancar din lume dupa New York. Colaborarea dintre sectorul bancar i
cel al asigurrilor este una strans, mai ales n contextul noilor alternative de transfer al
riscurilor i de finanare al riscurilor

2.2 Cea mai puternic pia european LLOYDS

Piaa Lloyd's s-a maturizat timp de peste 300 de ani ca burs, ca o pia a asigurrilor.
Astfel, reprezint o corporaie, dar i o pia de asigurri (nu companie de asigurare)
cuprinznd o comunitate de subscriptori, fiecare acceptnd cereri de asigurare dup propriile
criterii de subscriere. n cadrul instituiei Lloyd's mutualitatea asigurtorilor este cea care
asigur derularea operaiunilor, invers ca n cazul societilor tradiionale de asigurare.
Putem vorbi de Lloyd's nc din anul 1688, ca dimensiune internaional. Denumirea
provine de la numele proprietarului unei cafenele de la periferia de est a ora ului Londra, i
anume Edward Lloyds. n aceasta perioad, la cafeneaua de pe Tower Street se negociau
afaceri i se subscriau de ctre negustorii englezi asigurri maritime. Acest loc a devenit
faimos datorit informaiilor corecte i eliminarea nerealitilor, cu privire la viteza vntului
pe mare, furtuni, naufragii, preuri ale transportului pe mare, mrfuri disponibile pentru
transport, cafeneaua devenind un centru de referin i o pia a asigurrilor maritime. Dndui seama de importana locului, dupa mutarea n Lombard Street, Nr 16, Edward Lloyds a
creat un loc special pentru discuii, a amenajat o tribun unde se fceau diverse anunuri ce i
priveau pe comerciani i a unei table unde se scriau informaii utile despre nave, mrfuri i
altele.
n prezent, piaa Lloyd's i are sediul n cldirea Lloyd's din Lime Street, City of
London. Dac iniial aceast pia a fost destinat asigurrilor maritime, spre sfr itul
secolului al-XIX-lea a nceput i subscrierea asigurrilor ne-maritime.
Cele mai frecvente asigurri ncheiate sunt : asigurrile de incendiu, asigurri de
rspundere, accidente, furt, avariere, mijloace de transport i mrfuri transportate, n tranzit
sau depozitate, animale i altele. A introdus anumite tipuri de asigurri : prima poli de
asigurare a locuinelor mpotriva riscului de spargere, prima poli de asigurri de
autovehicule, prima form de acoperire cuprinztoare a mrfurilor n tranzit, prima poli de
asigurare de aviaie i prima poli de asigurare a sateliilor.
Piaa Lloyd's are un sistem de conducere organizat pe trei trepte :
Consiliul Lloyd's (Lloyd's Council) este un organism statutar ce include membrii ale i
dintre membrii activi i cei externi i persoane fizice numite de Lloyd's i aprobate de
Guvernatorul Bncii Angliei. Din 1 ianuarie 1993 Consiliul a acionat ntr-o structur
triparial, n urma nfiinrii Lloyd's Regulatory Board si Lloyd's Market Board.
Comitetul de pia (Market Board) se ocup de elaborarea strategiilor i de
dezvoltarea afacerilor pe piaa Lloyd's, elabornd standarde comune i supraveghind
ca plasarea riscurilor s se desfoare eficient.
Comitetul pentru Reglementri ( Regulatory Board) are ca sarcin dezvoltarea
regulilor i procedurilor pieei, precum i supravegherea acesteia.
Principalele tipuri de asigurri ce se tranzacioneaz pe piaa Lloyd's se grupeaz n patru
sub-piee: asigurri maritime, asigurri non-maritime, asigurri de aviaie i asigurri auto.

10

a) Asigurri maritime sunt cele mai vechi la Lloyd's, datnd de mai mult de 300 ani, de
pe timpul cafenelei. Lloyd's este considerat cea mai important pia de asigurri
maritime, asigurnd orice este legat cu activitatea maritim: platforme petroliere,
cargouri, tancuri petroliere, ambarcaiuni, yachturi,cercetri tiinifice maritime. Circa
20,5% din totalul primelor de pe piaa Lloyd's provin din acest segment. Aici se
plaseaz peste 13% din asigurrile maritime pe plan internaional.
b) Asigurrile non-maritime presupune oferirea proteciei pentru riscuri de: incediu,
calamiti, furt, rspundere profesional, riscuri nucleare, asigurri de animale, fraud
pe computer, sechestrri, boal, accidente, asigurri de via pe termen scurt. Astzi,
acest pia este cea mai important sub aspectul veniturilor i aduce circa 52% din
primele de asigurri ale pieei Lloyd's.
c) Asigurrile de aviaie, care au evoluat ca o variant adaptat a asigurrilor maritime,
asigur orice tip de aparat aviatic: avioane, elicoptere, avioane cu reacie, satelii.
Prima poli de asigurare de via a fost ncheiat, n anul 1911, pentru asigurarea unei
aeronave comerciale pentru primul zbor transatlantic. Actual, peste 25% din
asigurrile de aviaie pe plan internaional sunt plasate la Lloyd's.
d) Asigurrile auto acoper toate tipurile de riscuri auto. Pe acest pia se
tranzacioneaz o mare parte a asigurrilor de autovehicole din Anglia(16%).
n afara de cele patru categorii pe asigurari, pe piata Lloyd's se asigura si o mare varietate
de riscuri neobisnuite cum ar fi: picioarele fotbalistilor, vocile cntaretilor, minile pianistilor
si nu numai. Lloyd's este recunoscuta pe piata pe care s-au asigurat marile vedete: actori,
sportivi, cntareti.

2.3 Modele de piee naionale ale asigurrilor din Uniunea European

2.3.1 Piaa asigurrilor din Polonia
La 1 mai 2004, Polonia mpreun cu Cehia, Slovacia, Ungaria, Lituania, Letonia,
Estonia, Slovenia, Malta si Cipru a devenit membru cu drepturi depline al Uniunii
Europene. Aceasta dup ce la 4 iunie 1989, Polonia a intrat ntr-o er a istoriei sale. n acea
zi, pentru prima dat n blocul comunist, opoziia democratic a ctigat alegerile. Dou luni
mai trziu, a fost format un guvern non comunist, zguduind ntreaga Europ Central si de
Est, marcnd nceputul sfritului unei epoci, care a culminat, n acelai an, cu cderea
Zidului Berlinului i cu Revoluia de la Bucureti. Ctigndu-i independena i
suveranitatea, Polonia a demarat rapid transformrile necesare integrrii n sistemul
economiei de pia al Europei Occidentale.
Dup 1990, odat cu trecerea la un sistem politic democrat, a demarat i reforma
sistemului de asigurri din Polonia, piaa local devenind atractiv pentru numeroase grupuri
de asigurare de renume mondial. Propunndu-i demonopolizarea pieei, n condiiile creterii
competitivitii i dezvoltrii economiei la nivelul ntregii Polonii, marile grupuri din
domeniu au investit n aceast industrie, astfel nct s-a ajuns, la nivelul anului 2007, ca pe
piaa polonez de profil s activeze 67 de societi de asigurare.

11

O alt schimbare important a pieei poloneze a asigurrilor s-a manifestat odat cu

aderarea rii la Uniunea European, principalele beneficii obinute de aceast industrie n
perioada post aderare a fost, pe lng accentuarea proceselor de globalizare i
internaionalizare a industriei, modificarea ponderii asigurri de via, asigurri non-via , n
favoarea celor dinti, creterea anual a volumului total al primelor brute subscrise i, nu n
ultimul rnd, a sumelor alocate de fiecare cetean polonez n vederea asigurrii, pia a
polonez a asigurrilor ajungnd astfel, n 2007, s fie a doua ca importan, dup Rusia,
reprezentnd circa 21,3 % din ECE.

Fig 3. Structura pieei pe clase de asigurri n anul 2007

Sursa: Revista Primm Asigurri & Pensii nr. 2/2008, pag.22

2.3.2 Piaa asigurrilor din Belarus
Dup 1991, ca naiune independent i aproape lipsit de resurse naturale, Belarus a
dus-o greu. i-a pstrat n linii ari economia pe stil vechi, sovietic, privatiznd sau
moderniznd foarte puin din industrie n vederea creterii competivitii pe piaa mondial.
Dup destrmarea Uniunii Sovietice, Belarus era una dintre cele mai industrializate ri din
lume din punct de vedere al ponderii n PIB. De asemenea, Belarus era i cea mai bogat ar
din CSI.
Din pcate, perioada ncrederii populaiei n linistea i sigurana oferite de serviciile
de asigurare a rmas n istorie. Dup ruinarea sistemului financiar sovietic, cnd nvestiiile
populaiei n asigurri s-au devalorizat, companiile de profil s-au aflat ntr-o situaie de
neinvidiat care se regsete i n prezent, n ceea ce privete ncrederea popula iei. Probabil
acesta este motivul principal pentru care piaa de profil din Belarus, chiar dac are o istorie de
peste 15 ani, abia acum ncepe s se dezvolte.
La sfritul anului 2006, pe piaa asigurrilor din Belarus i desfurau activitatea de
asigurare 22 de companii, dintre care patru erau specializate pe segmentul via. De
asemenea, pe pia activau patru companii de brokeraj n asigurri. n acelai an, trei
12

asigurtori i-au ncetat activitatea, iar n ultimii trei ani 16 asigurtori din Belarus s-au retras
de pe pia.
n primele nou luni ale anului 2007, companiile de asigurare din Belarus au raportat
prime brute subscrise n valoare de 146,52 milioane euro, n cretere cu 19,3 % comparativ cu
aceeai perioad a anului 2006. n ceea ce privete asigurrile facultative, pe acest segment,
primele au totalizat circa 59,9 milioane euro.
n anul 2007, n rndul companiilor de asigurare din Belarus s-au eviden iat dou
tendine principale, n timp ce asigurtorii privai au fost ocupai cu atragerea investitorilo
strini pentru suplinirea resurselor i majoritatea capitalului, companiile de stat, s-au
concentrat asupra realizrii prognozelor de nceput de an i a obiectivelor din programul de
dezvoltare pentru urmtorii cinci ani, fapt care uneori a atras dup sine reducerea tarifelor i
majorarea considerabil a comisioanelor agenilor.
2.3.3 Piaa asigurrilor din Frana
Republica Francez este un stat unitar, organizat ca o republic semi-preziden ial, i
plasndu-se, potrivit statisticilor, pe poziia cinci n ierarhia economic mondial la nivelul
anului 2008. Totodat, economia Franei este o combinaie de ntreprinderi cu capital privat i
de sectoare ale economiei, societi considerate strategice la care statul este principalul
acionar. n pofida tuturor aparenelor, PIB-ul per locuitor n Frana este semnificativ mai mic
dect n alte ri membre ale Organizaiei pentru Cooperare i Dezvoltare Economic, fiind
comparabil cu cel al rilor dezvoltate din Uniunea European i reprezentnd aproximativ
30% din Produsul Intern Brut al Statelor Unite.
Piaa asigurrilor din Frana a cunoscut o dezvoltare foarte rapid n anii de dup al
doilea rzboi mondial, ncepnd cu mijlocul anilor `50 i pn la nceputul anilor `80,
valoarea total a tranzaciilor a sporit de 25 de ori, n timp ce Produsul Intern Brut a crescut
cu doar 15%.
Principalele tipuri de asigurri n Frana sunt asigurarea transportului auto i
asigurarea vieii. n perioada anilor 1983-1984, n legtur cu lansarea sateliilor artificiali cu
ajutorul rachetei Arian, aprut o nou ramur a asigurrii asigurarea riscurilor cosmice,
iar n 1983, pentru a mri capacitatea pieei, a fost creat Asociaia pentru Asigurarea
Riscurilor Cosmice. Totodat, piaa francez de reasigurare ocup locul 5 n lume.
Spre deosebire de Marea Britanie, n Frana grupurile industriale nu se numr, dect
n mic msur, printre acionarii companiilor de asigurare, acionariatul acestora fiind
grupuri bancare i financiare locale i strine, persoane fizice sau statul. La rndul lor,
companiile de asigurare particip la capitalul grupurilor bancare, stimulnd mbinarea
afacerilor din sfera de asigurare i cea bancar.

13

Fig 4. Structura pieei pe clase de asigurri, n anul 2007

Clasa de asigurri

Prime brute Pondere

n
subscrise (mld. EUR) portofoliu(%)
TOTAL VIA
151.6
77.6
Asigurri de via
103
52.8
Unit-linked
33.7
17.2
Asigurri de sntate i
14.9
7.6
accidente
TOTAL NON-VIA
43.8
22.4
Auto
17.7
9.1
Asigurri de locuine
6.7
3.4
Proprietipersoane
5.8
3.0
juridice
Proprieti agricole
0.9
0.5
Dezastre naturale
1.4
0.7
Construcii
2.5
1.3
Rspunderi generale
3.4
1.7
Protecie juridic
0.7
0.4
MAT
1
0.5
Credite i garanii
1
0.5
Asisten
1.1
0.6
Alte clase de asigurri
1.5
0.8
non-via
TOTAL PIA
195.4
100.0
Sursa: Revista Primm Asigurri & Pensii nr. 2/2008, pag.19
n pofida problemelor pe care le poate ntmpina Frana, de ordin economic sau
social, piaa local a asigurrilor a fost si este una dintre cele mai importante i mai puternice
la nivel global. La baza acestei consideraii stau importana segmentului de servicii, a
dezvoltrii economice, a forei grupurilor de asigurare, a educa iei popula iei n domeniul
asigurrilor, lucru confirmat i de poziia ocupat n funcie de volumul de prime brute
subscrise de grupurile i companiile franceze de profil la nivel mondial.
2.3.4. Piaa asigurrilor din Spania
Raportndu-se la Uniunea European, economia Spaniei ocup pozii a cincea n
vreme ce, la nivel mondial, ea se poate mndri c se regsete printre primele zece economii
mari ale lumii. Dup mare cretere economic de la sfritul anilor 1980, economia spaniol a
intrat n recesiune n anul 1992. Astfel, n urma aderrii rii, la 1 ianuarie 1986 la Comunitea
Economic European, predecesoarea Uniunii Europene, au devenit necesare relansarea
economiei, modernizarea industriei, mbuntairea inrastructurii i revizuirea legislaiei
economice, pentru a ndeplini cerinele UE.
Piaa asigurrilor reprezint pentru economia spaniol o ramur extrem de important,
ntruct aceast industrie a contribuit pe parcursul anului 2006 cu 5.6% la cre terea

14

Produsului Intern Brut, ceea ce, comparativ cu anul 2005, reprezint o evoluie ascendent,
contribuia fiind n acel an de 5.49%.
Dintre cele dou mari clase de asigurri, performana notabil a nregistrat-o sectorul
asigurrilor de via, creterea consemnat n anul 2006, fa de anul de referin 2005, fiind
de 9.4%, totalul primelor brute subscrise de companiile de asigurare de via totaliznd suma
de 22.47 miliarde euro. Segmentul asigurrilor non-via a ntregistrat si el o evolu ie de 6.6
puncte procentuale, an de an tendina acestei clase de asigurri fiind descendent, n primul
rnd datorit competivitii masive preznete pe piaa asigurrilor auto, conducnd la
diminuarea preului acestor tipuri de polie.

Fig 5. Piaa asigurrilor de via n anul 2006

Clasa de asigurri

Numr
asigurate
2006

persoane Active administrate

Evoluie
(%)

2006
(mld.
EUR)
3.70

Polie pentru risc de deces 22.267.675

13.39
temporar
PPA
144.563
15.14
0.69
Planuri de pensionare
5.099.637
-0.47
91.36
Alte tipuri de asigurri
3.466.889
1.49
34.94
TOTAL
30.978.764
9.45
130.69
Sursa: Revista Primm Asigurri & Pensii nr. 2/2008, pag.28

Evoluie

18.36
37.3
3.96
6.71
5.18

Referitor la segmentul asigurtilor non-via, piaa spaniol de proful a nregistrat n

anul 2006 o majorare a volumui de prime brute subscrie de 6.6%. dintre clasele de asigurri
generale, cele mai semnificative evoluii le-au nregistrat asigurrile de pierderi financiare,
asigurrile utilajelor industriale i asigurrile de incendii.

Clasa de asigurri

Numr persoane
asigurate
2006
Evoluie
(%)

Asigurri auto
12.22
11.65
Asigurri property
5.06
4.64
Asigurri de sntate
4.92
4.48
Alte clase de asigurri
7.90
7.45
Sursa: Revista Primm Asigurri & Pensii nr. 2/2008, pag.28

Active
administrate
2006
Evolui
(mld.
e
EUR)
(%)
4.8
40.6
8.9
16.8
9.8
16.3
6.1
26.3

Ca i n anii precedeni, liderul pieei spaniole a asigurriloe generale este compania

MAPFRE AUTOMOVILES. Cota de pia a companiei a fost de 7.98%, volumul de prime
subscrie marcnd, in anul 2006, fa de anul 2005, o cretere de 2.44%, n vreme ce valoarea
15

total a acestora s-a cifrat la suma de 2.34 miliarde euro. n ultimii ani, MAPFRE i-a
continuat strategia de expansiune la nivel internaional, intrnd pe mari piee, precum cele din
Statele Unite ale Americii, Turcia, India, Polonia, Egipt i Algeria.

Fig 6. Rezultatele preliminare pentru anul 2007 ale structurii pieei de

asigurri

Sursa: Revista Primm Asigurri & Pensii nr. 2/2008, pag.29

Capitolul 3. Piaa asigurrilor n Romnia

3.1 Apariia asigurrii n Romnia
n Romnia, ncepnd din anul 1991, activitatea de asigurarre se desfoar prin
societi de asigurare, societi de asigurare-reasigurare i societi de reasigurare, n
condiiile stabilite de lege.
La activitatea de asigurare mai particip societile de intermediere, care negociaz i
ncheie contracte de asigurare i reasigurare ori presteaz alte servicii de specialitate.
Societile comerciale n domeniul asigurrilor pot avea capital de stat, privat sau mixt.
Persoanele juridice strine nu pot constitui in Romnia societi n domeniul asigurrilor cu
capital integral strin, ci numai prin asociere cu persoane juridice i fizice romne. Societile
comerciale strine i asociaiile asigurtorilor strini pot nfiina ns reprezentan e n ara
noastr.
Istoria asigurrii n Romnia a nceput nainte de 1871, cu ajutorul a diferitelor
manifestri ale proteciei pe baze mutuale. Acest tip de manifestri a aprut n Transilvania n
secolulul al XIV-lea.a fost
16

Prima unitate de acest gen a fost infiinat n anul 1744 la Bra ov, Casa de Incendiu,
ca urmare a fuziunii dintre asociaiile mutuale. Dup aproape 100 de ani, n 1848, Institutul
General de Pensii a fost nfiinat. Aceast organizaie a aprut, de asemenea, la Bra ov i a
fost o asociaie mutual care asigura membrilor o pensie anual.
Anul 1871 este un an important pentru industriade asigurare, deoarece n luna martie,
prima societate romneasc de asigurri a fost nfiinat printr-o lege regal. Numele su a fost
DACIA i a avut un capital social de 3 milioane de lei. Cea de-a doua societate romneasc
de asigurri numit ROMNIA, cu un capital de 2 milioane de lei a fost creat n 1873.
n 1881, cele dou companii de asigurri au fuzionat i au creat o companie de
asigurri nou, denumit DACIA-ROMNIA. Ulterior, aceast companie a devenit una
foarte puternic. Un an mai trziu, cu ajutorul unor membri importani ai comunit ii
romneti a fost nfiinat o societate de asigurri numit NAIONALA. Aceast societate
avea un capital social de 3 milioane de lei. n urma crerii acestor societ i i ca urmare a
dezvoltrii pieei de asigurri locale, multe companii straine au renunat la planul lor de
afaceri n Romnia, oferindu-le portofoliile lor.
Tipurile de asigurri vndute de ctre societile de asigurri pn la nceputul
Primului Rzboi Mondial au fost: asigurrile de incendiu, de via i de transport ( ele fiind
doar pentru transportul fluvial).
Dup al Doilea Rzboi Mondial alte 22 de societi de asigurare au aprut. Unii dintre
ei erau succesoarele ale societilor strine de asigurare: Steaua Romniei care a preluat
portofoliul de MUNCHENER, Prima Ardeleana care a preluat portofoliul lui ERSTE
UNGARISCHE si Adriatica. Dup rzboi, n Romnia au mai rmas doar 13 companii de
asigurri romneti(Generala, Dacia-Romnia, Asigurarea Romneasc, Steaua Romneasc)
i 5 sucursale ale societilor strine de asigurri.
Odat cu apariia n 1942 a unei noi legi care a reorganizat activitatea de asigurare,
Casa de Asigurri a Ministerului Afacerilor Interne (infiinat n 1915 i reorganizat n 1936)
a fost transformat n Regia Autonom a Asigurrilor de Stat.
Dup 1990 datorit schimbrii legislaiei de dup Revolutie, a indus la eliminarea
monopolului de stat i crearea de mai multe companii de asigurri i de instituire a unui
mediu concurenial.

3.2 Principalele companii de asigurare din Romnia

Piaa asigurrilor a dat dovad de stabilitate n primele nou luni din acest an, de i
contextul economic este unul dificil, iar majoritatea companiilor au inregistrat contracii ale
volumului subscrierilor, mai ales pe segmentul asigurrilor auto. n schimb, asigurtorii i-au
concentrat eforturile n principal pe segmentele asigurrilor de via i de proprieti.
"Aceast tendin de echilibrare a portofoliilor de Casco i RCA cu alte linii de
asigurri este mai mult dect binevenit. Un alt element care a contribuit la diminuarea

17

ponderii segmentului auto a fost scderea constant a tarifelor practicate de asiguratori pe

segmentul RCA", a declarat pentru eFin.ro Constantin Buzoianu, Preedintele CSA.
Potrivit Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, segmentul asigurrilor de via a
nregistrat o cretere de 5%, continund astfel tendina pozitiv din ultimii 2 ani.
"Climatul economic general a adus ns o schimbare a liniilor de asigurare care au
susinut creterea acestui segment - dac pn n urm cu un an, asigurrile cu componen a
investiional erau cele care imprimau avansul, n ultima perioad, evoluia a fost susinut de
asigurrile tradiionale, care sunt de fapt instrumente de protecie i economisire pe termen
lung", a explicat pentru eFin.ro Constantin Buzoianu, Preedintele CSA.
Astra Asigurri este una dintre companiile de asigurri cu cele mai bune rezultate in
2011. n primele 9 luni ale anului, a nregistrat un volum al primelor brute subscrise (PBS) de
870,4 milioane de lei. Cu toate c are o expunere de circa 520 milioane de lei pe segmentul
auto, Astra nu a imbriat politica de reducere a preurilor practicate de pia.
"Scderea constant a segmentului auto se datoreaz diminurii dramatice a preurilor
primelor la poliele RCA si CASCO. nc o dat spun c suntem ngrijorai de politica de
preuri mici practicat la aceste tipuri de asigurri, politica pe care Astra o prive te cu
reinere, n contextul n care valoarea daunelor crete in mod constant. De fapt, aceast
situaie a condus i la scderea pieei de asigurri generale n ansamblu", a declarat Radu
Mustatea, preedinte directorat ASTRA Asigurri.
Astra a nregistrat n primele trei trimestre un profit de circa 78 milioane de lei, cu
333% mai mare dect in 2010.
Astra a reuit miznd pe asigurri de cldiri i bunuri i pe asigurri de via. Astfel,
segmentul de asigurri de cldiri i bunuri a nregistrat o cretere de 142% la finalul
trimestrului 3, fa de aceeai perioada a anului trecut i are n prezent o cot de 32% din
totalul portofoliului deinut. Un alt segment profitabil a fost cel al asigurrilor de via , unde
Astra a nregistrat o cretere de 35%, fa de aceeai perioad din 2010.
Generali. Dup primele 9 luni ale acestui an, Generali Romnia (rezultate cumulate
Generali Asigurri + Ardaf) a nregistrat o valoare total a primelor brute subscrise de
aproximativ 394 milioane de lei.
"Chiar dac acest volum este cu 25% mai mic decat valorile nregistrate n aceea i
perioad din 2010, rezultatul este unul previzibil i previzionat, i nu vedem acest lucru ca pe
ceva negativ deoarece obiectivul nostru este s meninem compania sanatoas, fr a ne
ndepart de la filozofia noastr de subscriere prudent care ne-a permis ntotdeauna s ne
onorm cu succes obligaiile fa de clienii notri. n acealai timp, urmrim s avem un
portofoliu echilibrat care s susin business-ul pe termen lung", a declarat pentru eFin.ro,
Adrian Marin, CEO Generali Romnia.
Dup fuziunea dintre Generali Asigurri i Ardaf din aceasta toamn, portofoliul
Generali Romnia s-a modificat semnificativ, adaptndu-se pieei actuale.
18

Generali Romania a nregistrat o cretere de peste 70% pe segmentul asigurrilor

tehnice, iar portofoliul asigurrilor de viata de grup s-a mrit cu peste 26%. De asemenea,
asigurrile de locuine au inregistrat creteri de aproximativ 50%, iar pe asigurrile coporate,
creterea a fost de 20%.
Allianz Tiriac a nregistrat n primele nou luni din 2011, o valoare a primelor brute
subscrise din activitatea de asigurri generale de circa 600 milioane de lei, indicnd o scdere
cu 18% fa de acelai interval din 2010.
Cu toate acestea, clasele de asigurri non-auto i continu evoluia pozitiv,
nregistrnd chiar o dinamic mbuntait: rata de cretere veniturilor de asigurri generale
non-auto a urcat la peste 7% n primele 9 luni din 2011, comparativ cu perioada
corespunztoare din 2010.
Practic, pe toate clasele principale de asigurri non-auto volumul subscrierilor a
crescut: cu 7% la asigurrile de bunuri i daune la proprieti; cu 8% pe clasa de asigurri de
rspundere civil general; cu 20% n cazul asigurrilor de sntate; cu 15% pe clasa de
asigurri de accidente persoane; cu 34% pe clasele de asigurri maritime, aviaie i transport.
Problema companiei rmn ns asigurrile auto, care reprezint 71% din portofoliu.
Astfel, subscrierile pe clasa de asigurri Casco au continuat sa nregistreze o contrac ie, de
circa 21% din cauza restrngerii volumului de polie emise n domeniul leasingului.
Cu toate acestea, Allianz-Tiriac se laud c a rmas cel mai mare asigurator Casco,
reuind practic s-i conserve cota de pia de aproximativ 20% pe acest segment.
Uniqa a nregistrat n primele 9 luni un volum de prime brute subscrise de 293,47
milioane de lei, n scdere cu 5,7% fa de aceeai perioad a anului trecut. i despgubirile
pltite clienilor au cobort cu 10,7%, la 268,26 milioane de lei, potrivit datelor companiei.
Compania sper c va avea rezultate pozitive abia n 2012, dup ce n 2010 a nregistrat
pierderi de 56,1 milioane de lei.
Omniasig rmne una dintre cele mai afectate de scderea pieei asigurrilor auto,
deoarece acest segment reprezint 75% din portofoliul companiei.
Omniasig Vienna Insurance Group a nregistrat n primele nou luni ale anului 2011
un volum de prime brute subscrise de 618,34 milioane lei, conform standardelor IFRS, n
scdere cu 14,52% fa de aceeai perioad a anului trecut, n timp ce valoarea daunelor
pltite a fost de 449,28 milioane lei.
Cea mai mare scdere a fost nregistrat pe segmentul asigurrilor facultative Casco,
care a sczut cu 34% fa de aceeai perioad a anului trecut, daunele pltite pe acest segment
fiind de asemenea n scdere, cu 24,53%.
n schimb, asigurrile de rspundere civil auto obligatorie (RCA) au crescut cu
30,86% fa de aceeai perioad a anului 2010, chiar dac ritmul de subscriere a sczut
ncepnd cu luna iulie, ca urmare a adaptrii tarifelor la creterea substanial a daunalitii pe
19

acest segment de asigurri. Bineneles, i valoarea daunelor pltite pe aceast linie a crescut,
pn la 148,87 milioane lei.

Fig 7. Cota de pia a societilor de asigurri din Romnia

Nr. crt.

Societate
1999
34,99

Pondere n total pia(%)

2000
2001
2002
2003
2004

2005

25.78

22.69

18.62

16.31

15.0

13.01

10.08

13.55

17.59

19.80

21.24

19.60

8.93

10.87

14.59

10.96

9.44

8.36

Allianziria 8,15
c
ING5,56
Nederlanden
Omniasig
6,73

10.64

10.48

9.15

8,44

8,47

9.52

Astra

9,94

7.59

5.58

4,99

4,95

5,45

4,08

Ardaf

5,84

5.33

4.82

4,05

4,16

4,95

5,28

Asiban

2,50

2.52

3.43

3,05

6,03

5,60

7,93

Generali

2,07

2.52

3.30

3,77

3,09

2,99

2,94

Grup AS

1,67

3.35

3.21

4,06

3.12

3.18

3.30

4.57

4.82

5.85

2.80

4.36

6.71

81.11

82.32

83.28

Asirom

2
3

10
11

Unita
BCR
Asigurri
12
AIG
Romnia
Total cot pia
primele 10 societi

2.79

81,51

79.86

81.11

81.9

Sursa: Rapoartele Comisiei de supraveghere a asigurrilor privind activitatea

desfurat i evoluia pieei de asigurri din anii 2000, 2001, 2002, 2003, 2004, Raportul
OSAAR din anul 1999; pentru anul 2005 informaii de pres

20

Bibliografie
1. tefan, Camelia, Piaa internaional a asigurrilor i reasigurrilor,
Editura Independena Economic, Brila, 1999
2. LUCA, Lia, Ghid pentru asigurri i reasigurri n Uniunea
European, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 2010
3. Vcrel, Iulian., Bercea, Florian., Asigurri i reasigurri, Editura
Expert, Bucureti, 1998
4. www.ziare.com
5. www.cea.eu
6. http://www.unsar.ro/en/insurance-history.php

21