Seguros

El Contrato de Seguro
Orgen
Los primeros contratos de seguros nacen en el siglo XII vinculados a la
navegacin y para proteger las mercaderas transportadas y las naves.
Las primeras formas del seguro martimo tuvieron lugar en Venecia, Gnova y
Florencia.
Sin embargo, recin en los siglos XIV y XV aparecen los contratos de seguros
en los trminos concebidos en la actualidad: involucrando una prima y
distinguiendo la persona del transportista de la del asegurador.
La primera pliza de seguro data de principios del siglo XIV.
En Inglaterra comienza a utilizarse en el siglo XVII como previsin del riesgo
de incendio.
El seguro de vida tiene su origen en Francia en el siglo XVII aunque recin
asume su forma actual en el siglo XIX cuando las tablas de mortalidad
permiten hacer un clculo del promedio de la vida humana.
El primer cdigo que incluy la figura del seguro fue el Cdigo Holands de
1938.
En nuestro pas, el contrato de seguro estaba regulado de una manera
incompleta en el Cdigo de Comercio.
En 1937 se cre la Superintendencia de Seguros de la Nacin como organismo
de control de la actividad aseguradora.
En 1967 se sancion la ley 17.418 de Seguros. Esta ley no contempla un
rgimen normativo respecto de la empresa aseguradora.
Finalmente, en 1973 se sancion la ley 20.091 de Entidades de Seguros y su
control que regula la actividad aseguradora.

Concepto
Surge del art. 1 de la ley 17.418 es el contrato por el cual el
asegurador se obliga mediante una prima o cotizacin, a
resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida, si ocurre
el evento previsto.
Partes
-Asegurador: es la empresa que se obliga a indemnizar el
dao producido al asegurado o a satisfacer la prestacin
convenida, cuando se produce el riesgo cubierto en el
contrato.
Debe ser una empresa autorizada por la Superintendencia de
Seguros de la Nacin, que es la autoridad de control de la
actividad aseguradora.
La ley 20.091 de Entidades de Seguros y su Control establece
en su art. 2 que las compaas de seguros deben ser
Sociedades Annimas, Cooperativas, y de Seguros Mtuos,
sucursales o agencias de sociedades extranjeras de esos tipos
societarios, y los organismos y entes oficiales o mixtos,
nacionales, provinciales o municipales.
El art. 61 de la ley 20.091 establece la nulidad de los
contratos de seguro celebrados por quien carezca de
autorizacin para operar.

-Tomador del Seguro: es quien contrata con el asegurador,

quien firma la pliza, queda obligado directamente con el
asegurador y es a quien corresponde cumplir con las
obligaciones del contrato, entre ellas el pago de la prima.
Si el contrato es celebrado por cuenta propia, el tomador del
seguro adopta la posicin de asegurado. Por ejemplo cuando
se contrata un seguro de responsabilidad civil frente a

reclamos de terceros como consecuencia de

siniestros provocados por automotores (art. 109)

daos

Si contrata por cuenta ajena, las posiciones de tomador y

asegurado corresponden a personas diferentes. En este caso
el tomador no podr ejercer los derechos del asegurado.
Ej: el seguro de riesgos del trabajo previsto por la ley 24.557,
en el que el empleador toma para cada uno de sus empleados
un seguro que cubre el riesgo de enfermedades profesionales
y accidentes de trabajo, ocurridos con motivo de la prestacin
laboral.

Asegurado: es el titular del inters objeto del contrato y a

quien corresponden los derechos que surgen de la pliza.
-Beneficiario del seguro: es la persona que tiene derecho
a ser indemnizada o a recibir la prestacin convenida con la
compaa de seguros, si ocurre el siniestro estipulado en el
contrato.
A veces el asegurado y el beneficiario son la misma persona,
pero en el caso del seguro de vida se dividen, por ejemplo
cuando se asegura la propia vida y se designa como
beneficiario a otra persona.
En ste ltimo caso, el beneficiario no es parte del contrato
sino un tercero (art. 504 Cd. Civ).

Caracteres de este contrato.

El contrato es consensual: requiere el acuerdo de voluntades con
prescindencia de la firma y entrega de la pliza al asegurado.

Es aleatorio: esta es una caracterstica tpica de este contrato. El lea consiste

en la incertidumbre sobre la ocurrencia del suceso previsto o el momento de
su acaecimiento, en el caso del seguro de vida.
Bilateral y sinalagmtico: el asegurado tiene la obligacin de pagar la prima
y la compaa de seguros se obliga a cumplir con la prestacin inicialmente
convenida, si ocurre el evento previsto denominado siniestro.
Oneroso: porque el asegurador paga la prima o cotizacin en razn de que el
asegurador le pagara la indemnizacin convenida si el evento previsto se
produce, promesa que da razn de pago de la prima.
No formal: el art. 4, prrafo 1 de la ley 17.418 prescribe que el contrato de
seguro es consensual; los derechos y obligaciones recprocos del asegurador y
asegurado empiezan desde que se ha celebrado la convencin, aun antes de
emitirse la pliza.
Tpico: por su regulacin especfica ya mencionada.
De tracto sucesivo o de ejecucin continuada: el plazo es un elemento
esencial del seguro. El art. 17 de la ley 17.418 dispone que se presume que el
perodo de seguro es de un ao, salvo que por la naturaleza del riesgo la
prima se calcule por tiempo distinto.
El contrato de seguros genera entre las partes una relacin destinada a
prolongarse en el tiempo, por un perodo determinado durante el cual
mantiene vigencia la responsabilidad del asegurador de cubrir en la forma
acordada las consecuencias patrimoniales del evento previsto.
Intuito Personae: las cualidades de las partes son recprocamente
determinantes para la celebracin de este contrato. El asegurador o el tomador
evalan la trayectoria y la solvencia de la empresa aseguradora puesto que de
estas depende, el efectivo cumplimiento de la finalidad contractual que,
ocurrido el evento previsto, el asegurador cuente con un patrimonio suficiente
para resarcir en la forma acordada sus consecuencias daosas.
La compaa de seguros considera especialmente las caractersticas
particulares del asegurado, puesto que de ellas depende, en la mayora de los

casos, el clculo de probabilidades de ocurrencia del siniestro cubierto. El art.

82 prrafo 1 de la ley 17.418 establece que el cambio del titular del inters
asegurado debe ser notificado al asegurador, quin podr rescindir el
contrato en el plazo de veinte das y con preaviso de quince das, salvo pacto
en contrario. El adquirente puede rescindir en el trmino de quince das, sin
observar preaviso alguno.
De empresa: el seguro es un contrato comercial, as lo prev el art. 8, inciso
6 del Cdigo de Comercio y la actividad aseguradora slo podr ser encarada
por una empresa que cumpla con los tipos y requisitos enunciados en la ley
(art. 2 ley 20.091).

Clases de Seguros
Se distinguen los seguros de inters y los seguros de
personas, y el seguro privado y el social.
Seguros de inters
En esta clase de seguros las empresas aseguradoras se
obligan a resarcir un dao patrimonial concreto que a
consecuencia de un siniestro se ocasione al asegurado.
La ley 17.418 llama a sta categora seguros de daos
patrimoniales
Se subdividen en a) seguros en los que el inters asegurable
recae sobre un bien determinado o b) seguros referentes al
patrimonio. En ste caso se asegura el potencial nacimiento
de un pasivo, como ocurre en el caso del seguro de
responsabilidad civil.
Tipos de seguros de daos patrimoniales:
a) Seguros de incendio (arts. 85 a 89), se aseguran
daos ocasionados por la accin directa del fuego,
explosiones y rayos. Abarca las medidas para extinguirlo,

la demolicin, la evacuacin y los bienes afectados y

extraviados durante el incendio. No incluye el incendio
intencional ni el ocasionado por terremotos.
b) Seguros sobre agricultura (arts. 90 a 97). Se pueden
prever los daos ocasionados en una determinada etapa
de la explotacin (siembra, cosecha) a todos o algunos
productos y se contemplan los seguros por granizo y
helada.
c) Seguros de animales (arts. 98 a 108) se aseguran
los riesgos a la salud o vida de cualquier especie de
animales. No comprende aquellos daos que deben ser
cubiertos por el Estado, los causados por incendio, rayos
inundaciones o terremotos y los ocurridos durante el
transporte , carga y descarga.
d) Seguros de responsabilidad civil (arts. 109 a 119).
La empresa aseguradora se obliga a mantener indemne
al asegurado por cuanto le deba a un tercero en razn de
la responsabilidad contractual o extracontractual prevista
en el contrato a consecuencia de un hecho acaecido en
el plazo convenido.
La garanta comprende: gastos y costas judiciales y
extrajudiciales para resistir la pretensin del tercero,
costas de la defensa en el proceso penal cuando el
asegurador asuma la defensa del asegurado.
El asegurado tiene la carga de denunciar el hecho
dentro de los tres das de producido o conocido
por l, o desde la reclamacin del tercero si antes
no lo conoca (art, 115)
e) Seguro de Transporte (arts. 121 a 127) contempla
los siguientes riesgos: los ocurridos al vehculo
durante el transporte, los producidos a las personas o
mercaderas transportadas y los ocasionados a terceros.
Abarca la responsabilidad del transportista y la de
los hechos de los dependientes u otras personas
por las que sea responsable (art. 125)

F) Seguro por robo. Aunque no se encuentra

regulado por la ley 17.418. Las empresas de seguro
establecen cargas al asegurado como la instalacin de
alarmas, o de sistemas de rastreo satelital del vehculo.

Seguros de Personas
En este caso se aseguran las vicisitudes que afectan a una
persona determinada ( salud, integridad fsica), la posibilidad
de perder la vida antes de un momento establecido o la de
sobrevivir a una determinada edad.
Hay dos subtipos: a) seguros sobre la vida y b) seguros sobre
la integridad fsica (por enfermedad o por accidentes)
Tipos de seguros de personas
a)Los seguros sobre la vida abarcan:
1) seguros de vida que cubren el riesgo de muerte, se
designa un beneficiario sin formalidad determinada.
Si el contratante no designa beneficiario o si por cualquier
causa la designacin queda sin efecto o se haga ineficaz, se
entiende que design a sus herederos (art. 145)
La empresa no responder en los siguientes casos:
a)suicidio del asegurado durante los tres primeros aos del
contrato.
b)muerte provocada por un acto ilcito del contratante o del
beneficiario
c) si el asegurado pierde la vida en empresa criminal o por la
aplicacin de pena de muerte.

2) Seguros de supervivencia: llamado tambin seguro

dotal. El asegurador se obliga a pagar la suma estipulada si el
asegurado
sobrevive
a
una
fecha
estipulada
contractualmente.
3) Seguros mixtos: combinan un seguro de vida y otro de
supervivencia
b) Seguros sobre la integridad fsica: engloba a los
accidentes personales y por enfermedad. No abarca los casos
en que el asegurado provoca el accidente dolosamente o por
su culpa. Tambin las enfermedades inculpables.

Seguro Privado o Seguro Social

Se diferencian en la funcin cumplida por el seguro. En el
seguro privado la celebracin del contrato se inspira en un
inters personal.
En el seguro social, se satisface un inters social y es
obligatorio por ley (seguro de responsabilidad civil para
automotores, seguro de riesgos del trabajo)

Capacidad
El asegurador debe ser una entidad autorizada para la celebracin de este tipo
de contratos.
La capacidad del tomador del seguro se rige por las disposiciones generales
del cdigo civil (arts. 1160 a 1166) y por el art. 128 de la ley 17.418 que
prohbe el seguro de vida de los interdictos y de los menores de 14 aos.

Elementos esenciales del contrato

El consentimiento

El seguro se celebra por adhesin del tomador a las clusulas predispuestas

unilateralmente redactadas por la empresa aseguradora, que son previamente
aprobadas por la Superintendencia de Seguros de la Nacin.
El art. 4 de la ley 17.418 prescribe que la propuesta del contrato de seguro,
cualquiera sea su forma, no obliga al asegurado ni al asegurador. La
propuesta puede supeditarse al previo conocimiento de las condiciones
generales
Cuando la empresa aseguradora acepta la propuesta del asegurado, emite la
pliza que instrumenta el contrato de seguro.
En caso de que el texto de la pliza difiera del contenido de la propuesta la
diferencia se considerar aprobada por el tomador si no reclama dentro de un
mes de haber recibido la pliza (art. 12)
En cuanto a la interpretacin de ste contrato, tratndose de un contrato de
adhesin la jurisprudencia ha interpretado que en caso de duda respecto de los
alcances de alguna clusula del contrato deber interpretarse en el sentido ms
favorable a los derechos del asegurado. Ej. Clusulas de exclusin de
cobertura que delimitan el riesgo asumido por la cia de seguros (art.11) deben
ser interpretadas restrictivamente.

Objeto del contrato

Reside en el inters asegurable. Se manifiesta como la relacin econmica
lcita entre el sujeto y un bien amenazado por un riesgo
Reside en el riesgo asegurado, a l alude el art. 2 de la ley.
El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe
inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley.
El riesgo es un hecho eventual, futuro del que puede derivar un dao o que
puede afectar la vida humana o la integridad fsica.
Requisitos para que el riesgo sea considerado asegurable:

a) Dispersin: el riesgo no puede ser generalizado, es decir que el siniestro no

debe afectar al mismo tiempo a una generalidad de personas o cosas.
b) Incertidumbre: no debe haber certeza de la ocurrencia del siniestro. Es nulo
el contrato de seguros que al tiempo de su celebracin el siniestro se hubiera
producido o desaparecido la posibilidad de que se produjera (art. 3) Si el
riesgo desaparece durante la vigencia del contrato este se resuelve. El contrato
de seguro puede celebrarse retroactivamente. Si se acuerda que comprende un
perodo anterior a su celebracin el contrato ser nulo slo si al tiempo de su
conclusin el asegurador conoca la posibilidad de que ocurriese el siniestro o
el tomador conoca que se haba producido (art. 3)
c) Individualizacin: el riesgo asegurado debe estar determinado e
individualizado en la pliza y tambin debe estar delimitada la cobertura con
identificacin de los hechos que quedan comprendidos y excluidos.
Causa Fin
Para Stiglitz, la causa del contrato de seguros radica en el inters econmico
de que el siniestro no ocurra (art. 60)
El inters asegurable es una relacin econmica lcita del asegurable respecto
de un bien, que e torna asegurable cuando es afectado por un riesgo que puede
daarlo.
El art. 62 de la ley 17.418 prescribe que: si la suma asegurada supera
notablemente el valor actual del inters asegurado, el asegurador o el
tomador pueden requerir su reduccin. El contrato es nulo si se celebr con
la intencin de enriquecerse indebidamente con el excedente asegurado. Si a
la celebracin del contrato el asegurador no conoca esa intencin, tiene
derecho a percibir la prima por el perodo de seguro durante el cual adquiere
ese conocimiento
La desaparicin del inters afecta el contrato de diferentes maneras, segn el
momento de su ocurrencia.
1) Cuando no exista el inters asegurado al tiempo de comenzar la
vigencia de la cobertura contratada, el tomador queda liberado de su
obligacin de pagar la prima, pero el asegurador tiene derecho al

reembolso de los gastos ms un adicional que no podr exceder del 5%

de la prima (art. 81)
2) Si el inters asegurado desaparece totalmente despus del comienzo de
la cobertura, el asegurador tendr derecho a la percepcin de la prima
proporcional en relacin con el tiempo transcurrido.
3) Si el inters asegurado desaparece totalmente despus del comienzo de
la cobertura, se incurre en la figura del sobreseguro.

Forma
El contrato de seguro es no formal puesto que la ley 17.418 no establece una
forma determinada para la validez del contrato.
El art. 4 dispone que el contrato es consensual, los derechos y obligaciones
recprocos de las partes empiezan desde que se ha celebrado la convencin,
an antes de emitirse la pliza.

La Pliza
Es el documento habitual en el que se instrumenta el contrato. Tiene una
funcin probatoria de la existencia y alcances del contrato aunque ya dijimos
que su emisin no es requisito para el perfeccionamiento del acuerdo.
El asegurador se obliga a entregar la pliza al tomador del seguro (art. 11)
quien puede o no coincidir con el asegurado.
La pliza debe estar redactada en idioma nacional, con trminos claros y debe
contener:
1)
2)
3)
4)
5)
6)

Nombres y domicilios de las partes

El inters o la persona asegurada
Los riesgos asumidos
El momento desde el cual se asumen los riesgos y el plazo
La prima o cotizacin
La suma asegurada

7) Condiciones generales del contrato, tambin puede incluir condiciones

particulares (art. 11)
Durante la vigencia del contrato puede resultar necesario introducir
modificaciones a la pliza. A estas reformas se las denomina endosos o
avenants y se concretan mediante anexos al instrumento originario.

Prueba
El art. 11 de la ley 17.418 establece que el contrato de seguros solo puede
probarse por escrito, sin embargo los dems medios de prueba sern
admitidos, si hay principio de prueba por escrito.
La existencia del contrato puede probarse por cualquier medio escrito
aunque por lo comn se utiliza un certificado emitido por la compaa de
seguros o un recibo del pago del premio.

Infraseguro- Sobreseguro y Pluralidad de seguros

Infraseguro
Existe infraseguro cuando la suma asegurada es inferior al valor total del
inters asegurable. Es perfectamente lcito pactar el infraseguro desde el
principio del contrato o puede ser que durante la vigencia del mismo, el
valor del inters asegurado aumente.
Ocurrido el siniestro, la compaa de seguros indemnizar el dao por el
monto asegurado y el asegurado deber soportar el excedente.
Si el perjuicio fuera parcial, el asegurador responder en forma
proporcional.

Sobreseguro

Hay sobreseguro cuando la suma asegurada supere notablemente el valor

del inters asegurado (art. 62).
El sobreseguro puede ser contemporneo a la celebracin del contrato.
El contrato ser nulo si se celebr con la intencin de enriquecerse
indebidamente con el excedente asegurado.
El sobreseguro puede ser sobreviniente cuando se produzca una prdida del
valor del inters asegurado durante la vigencia del contrato. Ante este
supuesto el asegurador o el tomador pueden requerir su reduccin.

Pluralidad de Seguros
Tiene lugar cuando se cubre el mismo inters asegurable, contra el mismo
riesgo, con diferentes aseguradoras, al mismo tiempo. El objeto de esta
prctica es tener una cobertura total.
Es perfectamente lcito contratar pluralidad de seguros pero el asegurado
est obligado a informar a todas las compaas de seguros la existencia de
los otros contratos de seguro.

Reaseguro
Consiste en un contrato que la empresa aseguradora celebra con otro
asegurador, denominado reasegurador, con la finalidad de protegerse de las
consecuencias de los seguros que ha otorgado, transfiriendo al
reasegurador una parte o la totalidad de esos riesgos.
En el reaseguro, el reasegurador y el tomador del seguro revisten la
condicin de empresas aseguradoras.
Puede reasegurarse una cartera o grupo de seguros o un seguro particular.

La tcnica del reaseguro implica, para la empresa aseguradora, la

posibilidad de repartir los riesgos asumidos. Sin embargo, ante la
ocurrencia del siniestro, el asegurador es el nico obligado frente al
asegurado. El contrato de reaseguro no confiere al asegurado accin directa
contra el reasegurador (art. 160).

Obligaciones y derechos de las partes

Asegurador
Tiene las siguientes obligaciones:
a) Expedir la pliza
b) Resarcir el dao o cumplir la prestacin convenida ante la ocurrencia
del evento previsto (al evento se lo denomina siniestro)
c) Pronunciarse sobre el derecho del asegurado
d) Brindar asistencia jurdica al asegurado por reclamos judiciales
iniciados por los damnificados.
e) Arbitrar los medios tcnicos y econmicos para afrontar la
indemnizacin o el pago de la prestacin acordada.

Determinacin del monto de los daos

El art. 78 de la ley 17-418 admite el peritaje, no obstante el peritaje es
anulable si se aparta evidentemente del real estado de cosas o del
procedimiento parctado, Anulado el peritaje, los daos se evaluarn
judicialmente, previa pericia que se practicar de acuerdo a la ley procesalEl art. 87 establece para el seguro de incendio normas orientadoras para
determinar el monto del resarcimiento.
a) Para edificios, por su valor en la poca del siniestro.
b) Para las mercaderas elaboradas por el asegurado, segn el costo de
fabricacin, por el precio de adquisicin.
c) Para los animales, por el valor que tuvieran cuando se produjo el siniestro,
para las materias primas, los frutos cosechados y otros productos naturales,
conforme a los precios medios en el da del siniestro.

d) Para el moblaje del hogar y otros objetos de uso, herramientas y mquinas por
su valor en el momento del siniestro.

Franquicia o seguro de segundo riesgo

La franquicia es la fijacin de un importe que el dao debe superar para ser
indemnizable.
Hay dos clases de franquicias:
1)Absoluta: el seguro se obliga a indemnizar nicamente el valor del dao que
supere el monto de la franquicia. De esta forma el asegurado debe soportar el
valor de la franquicia, abonando la empresa su excedente, si existiera.

2)Relativa: en este caso, cuando el perjuicio supera el importe de la franquicia,

se lo indemniza ntegramente.
La resolucin 25.429/1997 dictada por la Superintendencia de Seguros de la
Nacin estableci que las aseguradoras que desearan operar en las coberturas
derivadas del seguro de responsabilidad civil de vehculos automotores
destinados al transporte pblico de pasajeros deban pactar obligatoriamente
una franquicia a cargo del asegurado de $ 40.000.
Parte de la jurisprudencia consider que esa clusula era inoponible a la
vctima, lo que implicaba que la aseguradora deba pagar el total de la
indemnizacin y despus repetir lo pagado a su asegurado.
En la Cmara Civil se dict el Plenario Obarrio, Mara Pa c/ Microomnibus
Norte S.A y otro (LL 2007-B-50), en el que se dispuso que la franquicia como
lmite de cobertura fijada obligatoriamente por la autoridad de control de la
actividad aseguradora por la resolucin 25.429/1997 no es oponible al
damnificado (sea transportado o no).
La Corte Suprema de Justicia de la Nacin fall en sentido contrario.

Pronunciarse sobre los derechos del asegurado

El art. 56 de la ley 17.418 establece que la empresa aseguradora debe emitir su
pronunciamiento acerca de la procedencia y los alcances de la pretensin del
asegurado, dentro de los treinta das de recibida la informacin
complementaria relativa al siniestro, consistente en la prueba instrumental
sobre el hecho y la copia de la denuncia efectuada. El silencio se considera
una manifestacin de la voluntad en virtud de la obligacin de explicarse que
impone la ley (art. 919 C.C).

Derechos del Asegurador

1) Obtener el pago de la prima por parte de quien corresponda
2) Requerir al asegurado prueba instrumental para constatar la ocurrencia del
siniestro y la cuanta de los daos ocasionados.
3) Examinar las actuaciones judiciales y administrativas motivadas o
relacionadas con la investigacin del siniestro, o constituirse en parte civil en
la causa criminal (art. 46)

Obligaciones del Asegurado

1)Pagar la prima estipulada en el contrato (la prima es la contraprestacin por
la cobertura del riesgo)
Se distingue la prima pura, neta o tcnica, la prima bruta y el premio.
La prima pura es la contraprestacin por la asuncin del riesgo. Se determina
por tres factores: 1) el riesgo asumido; 2) el plazo por el que se asume el
riesgo; y 3) el monto del valor asegurado.
La prima bruta o premio est integrado por la prima neta y los gastos
administrativos e impuestos. Este precio es el valor que en definitiva, el
asegurado deber abonar a la empresa aseguradora.
La prima es debida desde la celebracin del contrato, pero es exigible slo
contra entrega de la pliza, salvo que se haya emitido un certificado de
cobertura.
La entrega de la pliza sin la percepcin de la prima hace presumir la
concesin de un crdito para su pago.

En caso de duda, las sucesivas primas se deben al comenzar cada perodo del
seguro (art. 30).
Forma de pago de la prima: puede ser abonada en un solo acto (prima nica) o
en pagos parciales o fraccionados (prima peridica).
Lugar de pago: en el domicilio del asegurador o en el convenido por las
partes.
Cargas del Asegurado
Su inobservancia provoca la prdida de determinados derechos del incumplidor.
Son:
a)no obrar con reticencia ni efectuar declaraciones falsas
b) no agravar el riesgo e informar al asegurador cualquier agravante
c) Informar el acaecimiento del siniestro y los daos sufridos.
d) Cumplir con el deber de salvamento
a)La reticencia consiste en no decir la verdad u ocultar o callar circunstancias
relevantes para estimar el riesgo asegurado (art. 5)
b)no agravar el riesgo implica cualquier modificacin o alteracin posterior a la
celebracin del contrato que aumente la posibilidad de ocurrencia del evento
previsto.
El asegurado no debe agravar el riesgo, si lo hiciera deber informar esa
circunstancia a la compaa aseguradora, antes de que se produzca.
c) Informacin sobre el acaecimiento del siniestro y los daos que sufra.
Debe informar al asegurador dentro de los tres das de conocerlo el tomador (art.
46)
El asegurado deber:
1) Suministrarle al asegurador, a su pedido, la informacin necesaria para
verificar el siniestro o la extensin de la prestacin a su cargo;
2) Permitir a la empresa aseguradora efectuar las indagaciones necesarias a tal
fin

3) Suministrar la prueba instrumental del hecho que requiera el asegurador.

e) Deber de salvamento: ocurrido el siniestro, el asegurado est obligado a
proveer lo necesario dpara evitar o disminuir el dao y observar las
instrucciones del asegurador (art. 72)
El asegurado podr requerir al asegurador el reintegro de los gastos realizados
en cumplimiento de la obligacin de salvamento, siempre que no hayan sido
manifiestamente desarcertados o innecesarios (art- 73)

Derechos del Asegurado

1) Que se le haga entrega de la pliza que instrumente la relacin contractual con
la aseguradora
2) Obtener, de la empresa aseguradora, la indemnizacin o la prestacin
convenida ante la ocurrencia del siniestro previsto

Responsabilidad por incumplimiento

Se debe distinguir:
1) Responsabilidad por incumplimiento de las obligaciones contractuales
La falta de pago de la prima en tiempo y forma, hace que el asegurador no sea
responsable por el siniestro (art. 31)
2) Efectos de la inobservancia de las cargas del asegurado
Engendra diversas consecuencias que difieren segn sea la carga incumplida.|
a)

Reticencia: cuando se oculte o brinde informacin falsa al asegurador el

contrato ser nulo, si la empresa lo impugnara dentro de los tres meses de haberse
conocido la reticencia (art. 5). En caso de reticencia dolosa, el asegurador no
restituir al asegurado la prima debida.

En caso de reticencia no dolosa, el asegurador podr: 1) anular el contrato

restituyendo la prima con deduccin de los gastos o 2) Reajustar la prima al
verdadero estado de riesgo, con la conformidad del asegurado (art. 5).

b)

Agravacin del riesgo: hiptesis en que se configura la agravacin:

. Cuando el riesgo fuera agravado por un hecho del asegurado, ste deber
denunciarlo antes de que se produzca. En este supuesto la cobertura quedar
suspendida y la empresa aseguradora deber notificar su decisin de rescindir en el
trmino de siete das (art. 39)
. Si la agravacin es por un hecho ajeno, el asegurador notificar su decisin de
rescindir dentro del trmino de 1 mes, con un preaviso de siete das (art. 40)
. Si el tomador, obrando con culpa o negligencia, omitiera denunciar la agravacin
y el siniestro se produjera durante la subsistencia del agravante, el asegurador no
estar obligado a cumplir su prestacin, siempre que existiera relacin de
causalidad entre la circunstancia agravante y el siniestro (art. 40)
. Inobservancia de la carga de salvamento: si es dolosa o por culpa grave del
asegurado, la empresa se libera de la obligacin de indemnizar, en la medida que el
dao habra resultado menor sin esa violacin (art. 72)
. Incumplimiento de la carga de informar el siniestro dentro de los tres das
posteriores a su acaecimiento. El asegurado pierde el derecho a la indemnizacin,
salvo que acredite caso fortuito, fuerza mayor o imposibilidad de hecho sin culpa o
negligencia (art. 48)
.Exageracin fraudulenta de los daos por parte del asegurado o empleo de pruebas
falsas para acreditar los perjuicios ocasionados por el siniestro, pierde la
indemnizacin (art. 47)
.Inobservancia de otras cargas legales o contractuales: las partes pueden convenir
la caducidad (prdida) de los derechos del asegurado, en caso de culpa o
negligencia.

Aplicacin del Rgimen de Defensa del Consumidor

Es de aplicacin siempre que el tomador revista el carcter de consumidor o
usuario (art. 1 ley 24.240). En consecuencia, aquellos casos en que los seguros
fueran tomados por empresas comerciales no estn comprendidos por la ley.

Extincin
Adems de los supuestos generales aplicables a la extincin de los contratos, el
seguro se extingue por las siguientes causas:
a)

Rescisin: la ley 17418 autoriza la rescisin unilateral exclusivamente para

determinados supuestos:
1)Los contratantes pueden convenir que cualquiera de las partes tendr derecho
a rescindir el contrato sin expresa causa. Si el asegurador ejerciera la facultad de
rescindir, deber dar un preaviso no menor de quince das y reembolsar la prima
proporcional por el plazo no corrido.
Si el asegurado optara por la rescisin, el asegurador tendr derecho a la prima
devengada por el tiempo transcurrido.
Esta convencin se encuentra prohibida en el supuesto de los seguros de vida
(art. 18)
2)Cuando el siniestro slo causa un dao parcial, ambas partes pueden rescindir
unilateralmente el contrato hasta el momento del pago de la indemnizacin.
Si el asegurador optara por rescindir el contrato, su responsabilidad cesar
quince das despus de haber notificado su decisin al asegurado, y reembolsar
la prima por el tiempo no transcurrido del perodo en curso en proporcin al
remanente de la suma asegurada. Si el asegurado escogiera rescindir el vnculo
jurdico, el asegurador conservar e derecho a la prima por el perodo en curso
y reembolsar la percibida por los perodos futuros (art. 52)
3)El asegurador podr adems rescindir el contrato en el caso de agravacin del
riesgo (art.37)

b)

Caducidad de los derechos del asegurado; deja sin efecto el contrato.

Prescripcin
Las acciones fundadas en el contrato de seguro prescriben en el plazo de un ao,
computado desde que la obligacin es exigible.
En el seguro de vida, el plazo de prescripcin para el beneficiario se computa
desde que conoce la existencia del beneficio, pero en ningn caso exceder de
tres aos desde el siniestro (art. 58)
El plazo de prescripcin no puede ser abreviado. Tampoco es vlido fijar plazo
para interponer accin judicial (art. 59)
Cuando la prima deba pagarse en cuotas, las prescripcin para su cobro se
computa a partir del vencimiento de la ltima cuota (art. 58)