Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
asigurare, lucru realizat prin investiiile efectuate. Chiar dac asiguratul poate solicita ca indemnizaia de
asigurare s revin unei tere persoane acest lucru nu modific n nici un fel caracterul oneros al
contractului ncheiat cu asigurtorul.
Nici asigurtorul nu poate obine un avantaj fr nici o obligaie de plat, n cazul n care
evenimentul prevzut n contract nu s-a produs, prima pe care o ncaseaz nu constituie un avantaj
obinut gratuit, ci o contraprestaie corespunztoare riscului asigurat.
g) Caracterul aleatoriu este specific contractului de asigurare deoarece efectele sale depind de
un eveniment viitor i incert care pot duce la obinerea de ctig sau pierdere pentru oricare dintre pri.
n cazul asigurrii, evident evenimentul trebuie s produc numai pierdere. ntinderea sau existena
obligaiei de plat de ctre asigurtor a despgubirii sau a sumei asigurate nu se cunoate n momentul
ncheierii contractului deoarece ndeplinirea acestor obligaii depinde de producerea riscului n perioada
contractual. n momentul ncheierii contractului nu se poate cunoate dac, i msura n care, fiecare
dintre pri va avea un avantaj sau o pierdere la terminarea contractului. Dac se produce evenimentul
asigurat, asigurtorul va plti o sum mult mai mare dect prima pe care a ncasat-o de la asigurat.
h) Contractul de asigurare este un contract de adeziune. Caracteristicile unui astfel de contract
sunt clauzele stabilite numai de una din pri ( asigurtorul ), cealalt parte neavnd dect facultatea de a
le accepta ca atare sau nu ( take it or leave it ). Posibilele negocieri nu au n vedere forma contractului, ci
numai coninutul unor clauze (prima, acoperirea, modalitatea i altele).
2. Principiile pe care se bazeaz ncheierea i derularea contractului de asigurare.
Orice contract de asigurare are la baz anumite principii care pot fi tratate drept condiii pentru
ncheierea i derularea sa, i anume: interesul asigurabil i obiectul asigurrii, maxima bun credin,
despgubirea i subrogarea. Ele vor fi prezentate pe larg n cele ce urmeaz:
Interesul asigurabil
Interesul asigurabil reprezint condiia de baz a oricrui contract de asigurare. Asiguratul sau
contractantul asigurrii trebuie s aib o relaie particular n legtur cu obiectul asigurat, aceasta fiind
proprietatea, viaa sau rspunderea pe care el dorete s le asigure. Absena acestei relaii face imposibil
legalitatea contractului, ducnd la anularea sau imposibilitatea aplicrii sale, n funcie de natura
asigurrii.
Obiectul asigurrii versus obiectul de asigurare
Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de orice form de proprietate sau eveniment ce poate duce la
o pierdere a unui drept legal sau la crearea unei obligaii fa de un ter.
De exemplu, obiectul asigurrilor de bunuri pentru riscul de incendiu pot fi: cldiri, utilaje,
coninut; n asigurrile maritime se asigur nave, marf, navlu sau rspunderea fa de teri pentru
prejudiciile aduse acestora de ctre asigurat; ntr-o poli de asigurare de rspundere, obiectul l
reprezint rspunderea fa de teri pentru pagube materiale sau rniri, n timp ce la polia de asigurare
de via se asigur viaa.
Este foarte important de menionat c n contractul de asigurare nu se asigur cele prezentate mai
sus ci interesul comercial, patrimonial al asiguratului fa de obiectul asigurrii.
Obiectul contractului de asigurare este, de fapt, numele dat interesului financiar pe care o
persoan l are n legtur cu obiectul asigurrii. Conceptul se afl la originea doctrinei interesului
asigurabil i a fost explicat clar ntr-un caz deja celebru din practica juridic britanic, cunoscut sub
denumirea de cazul Castellain v. Preston, n anul 1883, astfel:
Ce este asigurat printr-o poli de incendiu? Nu crmizile sau materialele folosite pentru
construcia cldirii, ci interesul asiguratului n legtur cu acel obiect al asigurrii.
Interesul asigurabil are forme de manifestare i particulariti n funcie de tipul de asigurri.
n asigurrile de bunuri, interesul asigurabil rezult din dreptul de proprietate pe care asiguratul l
are fa obiectul asigurrii. De exemplu, asigurarea unei locuine sau a unui autovehicul de ctre
proprietarul acestora sunt legate de interesul patrimonial al asiguratului fa de aceste obiecte. Pentru a
fi asigurabil, un interes trebuie s fie economic, evaluabil n bani s fie i, bineneles, s existe n
momentul ncheierii contractului.
n cazul asigurrilor de persoane, teoretic, oricine are un interes asigurabil nelimitat poate
ncheia o poli de asigurare pentru orice sum asigurat.
n realitate, costul unei astfel polie cu o sum asigurat foarte mare, este deseori peste
posibilitile de plat ale celui interesat. Scopul ncheierii este protecia financiar n cazul decesului ori
invaliditii asiguratului, pentru beneficiarul asigurrii sau pentru asigurat.
n aceste situaii, interesul nsoete interesul legat de persoan: decese, invaliditate din accidente
sau atingerea unei anumite vrste. O persoan cstorit are un interes n viaa soului/soiei.
De aceea, este posibil ca unul dintre soi s asigure viaa celuilalt, fiind legat de un interes
financiar. Contractarea unei astfel de asigurri apare n primul rnd ca o msur de protecie i, n al
doilea rnd, ca o msur de economisire sau investiie pentru asigurrile care presupun, alturi de
protecie, i aceste elemente.
n cazul asigurrii de rspundere civil, interesul asigurrii provine din raporturile dintre terele
persoane i asigurat, fa de care el este obligat pentru daunele provocate lor.
Despgubirile pe care asiguratul trebuie s le acopere provin din rspunderea patrimonial pe
care acesta le are fa de pagubele provocate de el interesului terilor.
O persoan are un interes asigurabil pn la limita unei rspunderi poteniale legale fa de un ter
prejudiciat, limit determinat de valoarea prejudiciilor aduse acestuia. Dei, teoretic rspunderea poate
fi nelimitat , n practic, aceste limite se stabilesc pe baza experienelor anterioare.
Cnd trebuie s interesul asigurabil?
Marine Insurance Art (1906), n seciunea 6 , prevede c asiguratul trebuie s fie interesat n
obiectul asigurrii deci interesul asigurabil n momentul producerii pierderii, dei nu trebuie s fie
interesat cnd a fost efectuat asigurarea.
Aceasta este o urmare a practicii comerului maritim, deoarece marfa i poate schimba
proprietarul n tranzit. n acest caz, polia de asigurare maritim reprezint unul dintre documentele
eseniale n transferul titlului iar cumprtorul mrfii are interes asigurabil legitim legat de marf din
momentul transferului chiar dac nu a avut un interes n momentul ncheierii poliei, el nefiind proprietar
la acel moment.
Alte contracte de indemnizare presupun c asiguratul a suferit o pierdere nainte de a aprea
rspunderea, astfel nct asiguratul trebuie s aib un interes asigurabil n momentul ncheierii
contractului.
Principiul maximei bune credine -Utmost Good Faith-Uberrinae fidei
Cele mai multe contracte comerciale sunt supuse doctrinei care at emptor las cumprtorului
s aib grij deoarece ele presupun fie o examinare a bunurilor/serviciilor ce fac obiectul tranzaciei,
fie o discuie n termeni standard necesari pentru a putea determina trsturile acestora n vederea
ncheierii tranzaciei.
n cazul contractelor de asigurare, asiguratul poate examina specimenul poliei, inclusiv
condiiile de asigurare, nainte de a solicita asigurarea, n timp ce asigurtorul este dezavantajat,
neputnd cunoate i analiza toate aspectele materiale privind obiectul i riscul propus spre asigurare.
Numai cel ce solicit asigurarea tie sau trebuie s tie toate datele relevante despre risc.
Subscriitorul poate s obin doar un raport pe baza cruia va face evaluarea riscului.
Se consider c ncrederea i cinstea reprezint fundamentul acestora. Este de datoria asiguratului
s l informeze pe subscriitor, fr ca acesta s ntrebe, n legtur cu toate circumstanele materiale
privind riscul.
Principiul maximei bunei credine poate fi definit ca o datorie pozitiv de a informa voluntar,
precis i complet asupra tuturor faptelor materiale privind riscul propus spre asigurare, chiar dac
subscriitorul sau asiguratorul ntreab sau nu.
Fapte sau mprejurri materiale sunt considerate orice circumstane care ar influena judecata
unui asigurtor prudent n determinarea primei sau a deciziei de acceptare sau respingere a riscului, n
stabilirea termenilor i condiiilor de asigurare.
Toate acestea trebuie comunicate asigurtorului. Ele se refer la condiiile existente n momentul
solicitrii asigurrii, respectiv dup evaluarea riscului (underwriting) i nu dup nceperea contractului.
Astfel de mprejurri pot fi:
- fapte care dovedesc c riscul presupus este mai mare datorit unor factori individuali interni
sau externi n comparaie cu clasa sau natura obinuit a riscului;
- fapte care ar determina o pierdere mai mare dect cea estimat;
- pierderi i solicitri anterioare de despgubiri n baza altor polie;
- respingerea asigurrilor similare de ctre ali asigurtori;
Contractul de asigurare exprim acordul de voin al prilor. El este alctuit din polia de
asigurare, condiiile principale i adiionale i anexele, care pot s extind sau s limiteze
condiiile impuse de standardizare. Unele contracte sunt alctuite din polia de baz i un
formular care adapteaz polia la nevoile specifice ale clientului sau pentru un anumit tip de
poli. Polia de asigurare reprezint manifestarea material a contractului de asigurare.
Contractele de asigurare sunt foarte mult standardizate, fie ca urmare a unor reglementri
sau uzane, fie datorit unor acorduri voluntare. Acest lucru genereaz o serie de consecine,
avantajoase i dezavantajoase.
Printre avantaje, amintim:
Cnd doi sau mai muli asigurtori ofer aceeai protecie, aceleai condiii sau
sunt implicai n aceai daun, ansele de a aprea conflicte se reduc substanial.
Pentru tribunale este mult mai simplu s judece anumite cazuri pe baza unor
clauze standard i bine cunoscute.
Polia rspunde nevoilor medii ale asigurailor, nu neaprat celor specifice acestora.
- persoana cuprins n asigurare este o alt categorie care apare numai n cazul
contractelor de rspundere civil. Responsabilitatea civil fa de terii pgubii este acoperit
prin asigurare. Aceast persoan nu are calitatea de asigurat, contractant sau ter beneficiar i nu
are nici obligaia de a plti. Ea nu este n mod special desemnat ca persoan ci poate fi orice
ter prejudiciat de ctre asigurat.
- asigurtorul poate fi numai persoan juridic, avnd ca obiect de comer acoperirea
riscurilor diverselor interese ale asiguratului i obligat s plteasc anumite sume de bani la
producerea evenimentului asigurat prevzut n contractul de asigurare.
Elementele obligatorii specifice ale contractului de asigurare
n cazul contractului de asigurare trebuie analizate pe larg elementele eseniale ale acestuia
i anume: riscul, suma asigurat i prima de asigurare.
Riscul
Riscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. Dac riscul
nu exist, contractul de asigurare este lipsit de eficacitate, de propria sa substan, ntruct riscul
reprezint nsi cauza asigurrii.
Riscul reprezint un eveniment (sau complex de evenimente) incert, posibil i viitor, la care
sunt expuse bunurile, patrimoniul, viaa, sntatea sau integritatea fizic a unei persoane. La
producerea riscului, asigurtorul va plti asiguratului despgubirea sau suma asigurat.
Pentru a ncadra un eveniment n categoria riscurilor asigurabile, sunt necesare anumite
condiii:
a) Producerea lui s fie posibil, deoarece asigurarea nu ar avea nici un sens dac
existena unui lucru nu este ameninat de producerea unui anumit fenomen sau eveniment.
Un eveniment cu o frecven mare nu poate fi cuprins n asigurare, deoarece ar presupune
prime de asigurare deosebit de mari i nu s-ar justifica din punct de vedere economic.
Ca regul, riscul trebuie s existe n momentul contractrii. Dac n acel moment
producerea evenimentului asigurat a devenit imposibil, contractul se reziliaz de drept, iar
primele pltite pentru perioada ulterioar rezilierii se restituie asiguratului.
b) S aib un caracter ntmpltor adic asupra producerii lui ulterioare s planeze
incertitudinea, att ca moment, ct i ca intensitate a aciunii acesteia.
n cazul asigurrii de via, exist o alt abordare legat de riscul asigurabil care este
decesul. El este, de fapt, un eveniment cert, dar supus ntmplrii este momentul producerii lui,
care nu poate fi cunoscut dinainte, nici de asigurat, nici de asigurtor; aadar, elementul de
incertitudine se refer la momentul producerii riscului i nu la producerea sa propriu-zis.
c) Producerea fenomenului (evenimentului) s nu depind de voina asiguratului sau
beneficiarului asigurrii.
Dac asiguratul sau persoana n favoarea creia a fost ncheiat asigurarea a provocat
distrugerea bunului asigurat pentru a ncasa despgubirea de asigurare, acesta decade din
drepturile conferite de contractul de asigurare i urmeaz s rspund pentru faptele sale, penal
sau contravenional, dup caz.
d) Anumite riscuri nu pot face obiectul unei asigurri pentru motive de ordine public.
Riscul trebuie s aib un caracter licit. De exemplu asigurarea dolului este contrar ordinii
publice, fiind de natur a favoriza daunele intenionate n defavoarea interesului general.
Suma asigurat
n cazul producerii evenimentului acoperit prin asigurare, asigurtorul rspunde fa de
asigurat pn la concurena unei sume numit sum asigurat.
Suma asigurat reprezint valoarea maxim a despgubirii pe care asigurtorul o pltete
asiguratului ca urmare a producerii evenimentului asigurat.
Prezena acesteia n contractul de asigurare este necesar, deoarece servete ca baz i
pentru calcularea primei de asigurare, n principiu, prin aplicarea unui anumit procent asupra
sumei asigurate.
Pentru stabilirea sumei asigurate n cazul asigurrilor de bunuri, se procedeaz la
operaiunea numit evaluare de asigurare.
Suma asigurat poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea de asigurare- valoarea
real a bunului- evitndu-se astfel supraasigurarea unui bun. Supraasigurarea nu este admis
Forma scris.
Contractul de asigurare este supus acelorai condiii de valabilitate.
Capacitatea prilor de a contracta.
Codul Civil prevede c orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabil de lege.
Incapabili a contracta sunt: minorii, interziii judectoreti i n genere, toi cei crora legea le-a
prohibit oarecare contracte, respectiv cei care nu au capacitate de exerciiu. Persoanele fizice pot ncheia
contracte de asigurare dac au mplinit vrsta de 14 ani i nu sunt puse sub interdicie (fiind astfel
ndeplinite elementele capacitii de exerciiu). Contractele de asigurare ncheiate de minori sub 14 ani i
de persoanele puse sub interdicie rmn valabile atta timp ct cei n cauz sau reprezentanii lor nu cer
anularea. Minorii ntre 14-18 ani au capacitate restrns i pot ncheia acte juridice personale, dar numai
cu ncuviinarea printelui sau a autoritii tutelare.
n asigurrile de persoane, asiguratul (pentru a ncheia n mod valabil un contract) trebuie s aib
cel puin vrsta legal i s ndeplineasc i celelalte condiii din polia de asigurare. Condiiile speciale
privind asigurarea de accidente prevd c o asemenea asigurare poate fi contractat i de persoane n
vrst de 14 ani care dobndesc venituri din munc proprie.
Consimmntul prilor.
Potrivit dispoziiilor Codului Civil, consimmntul nu este valabil cnd este dat prin eroare, smuls
prin violen sau surprins prin dol.
Conform Codului Civil, eroarea nu produce nulitate dect atunci cnd cade asupra obiectului
conveniei. Eroarea nu produce nulitate cnd cade asupra persoanei cu care s-a contractat, afar numai
cnd consideraia persoanei este cauza principal pentru care s-a fcut convenia.
Violena, n materie de asigurri, este greu de presupus c poate fi ntlnit n activitatea practic.
Presupunnd c dac uneia dintre prile contractante consimmntul i-a fost smuls prin
violen, contractul de asigurare este nul.
O cauz de nulitate a contractului de asigurare este dolul - folosirea de mijloace viclene de ctre
una din pri, la ncheierea contractului, astfel nct s apar n mod evident c fr aceste manopere,
cealalt nu ar fi contractat.
Obiectul asigurrii l reprezint ceea ce s-a asigurat: bunuri, la asigurarea de bunuri,
despgubirile datorate de asigurat unei tere persoane, la asigurarea de rspundere civil, sau unele
atribute ale persoanei - viaa ori incapacitatea de munc - la asigurarea de persoane.
Pe lng bunurile supuse distrugerii sau avarierii n substana lor constitutiv pot fi cuprinse n
asigurare i lucrurile care, fr a fi distruse sau avariate, sunt susceptibile de diminuare sau nerealizare,
cum ar fi beneficiul sperat, specific asigurrii mrfii pe parcurs extern (de obicei 10%, dac nu s-a
convenit altfel). Pentru ca un bun s fie asigurat el trebuie s existe, s fie determinat sau determinabil.
n asigurarea de bunuri, determinarea obiectului respectiv se face n funcie de specificul
asigurrii, potrivit condiiilor de asigurare care face parte integrant din contract.
Exist anumite categorii de bunuri care sunt excluse de la asigurare printre care:
Bunurile care nu mai prezint importan economic, nu mai pot fi folosite potrivit
destinaiei lor din cauza degradrii sau care, chiar dac pot fi nc utilizate, nu mai au nici o valoare;
Bunurile care, prin caracteristicile proprii sau locul unde se afl amplasate, nu sunt supuse
riscului, sau, din contr, sunt expuse unui risc excesiv. De exemplu, nu sunt primite n asigurarea contra
faptului bunurile constnd n mijloace fixe care, prin volumul sau greutatea lor, nu sunt expuse riscului
de a fi sustrase. Se consider riscuri excesive pe care asigurtorul nu le poate lua n sarcin, bunurile
aflate n vitrine exterioare care nu fac corp comun cu cldirea indicat n contractul de asigurare, ct i
pietrele sau obiectele preioase, operele de art care nu sunt pstrate n case de bani sau prevzute cu
sisteme de alarm adecvate.
n asigurarea de persoane, determinarea asiguratului se face dup datele sale personale: nume,
prenume, data i locul naterii, domiciliul.
n asigurarea de rspundere civil, se delimiteaz n mod concret persoana fizic sau juridic a
crei rspundere fa de teri este asigurat i activitatea sau faptele care stau la baza eventualului
prejudiciu produs. Obiectul contractului de asigurare de rspundere civil este prejudiciul pe care
asiguratul ar putea s-l cauzeze unei tere persoane pin activitatea sa, delimitat de condiiile generale i
specifice de asigurare.
a)
Cauza contractului de asigurare
Validitatea unui contract de asigurare se exprim i prin cauza sa licit i moral.
Un contract de asigurare va fi considerat ca avnd o cauz ilicit atunci cnd el s-a ncheiat cu
nclcarea ordinii publice i a bunelor moravuri specifice societii. De exemplu, contrabanda reprezint
un risc dependent de o situaie contrar ordinii de drept. De asemenea, nu poate fi contractat o asigurare
cu privire la bunuri rezultate din svrirea unei infraciuni, sau a cror dobndire este ilicit sau
susceptibil de a face obiectul unei aciuni n justiie potrivit legii, sau la daunele produse cu intenie.
Codul Civil prevede: Cauza este nelicit cnd este prohibit de legi, cnd este contrarie bunelor
moravuri i ordinii publice
4. Efectele contractului de asigurare.
Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi i obligaii
corelative ntre pri ce pot fi delimitate n dou perioade: pn la ivirea evenimentului asigurat
i dup producerea acestuia.
1. Drepturile i obligaiile asiguratului
a) pn la producerea evenimentului asigurat
Drepturile asiguratului
Principalele drepturi ale asiguratului intervin n momentul producerii cazului asigurat i pe
parcursul executrii contractului. ntre acestea menionm:
- dreptul de a modifica contractul (de exemplu: posibilitatea de a schimba numele
beneficiarului asigurrii sau modul de plat pentru prime, atunci cnd ele se aplic n rate);
- dreptul de a ncheia asigurri suplimentare (de exemplu: n asigurrile de bunuri i de
rspundere civil, pentru majorarea sumelor asigurate iniial);
- dreptul de rscumprare (la asigurrile pentru care se constituie rezerve de prim, cum
sunt cele de via, asiguratul are dreptul s cear ncetarea contractului prin plata sumei de
rscumprare care reprezint un anumit procent de obicei 95% din rezerva de prim constituit
la momentul respectiv.
Obligaiile asiguratului
n aceast perioad, asiguratul are 3 obligaii principale:
- plata primei de asigurare
De regul, persoana care ncheie contractul este una i aceeai cu asiguratul. Asigurtorul
are posibilitatea de a opune beneficiarului asigurrii doar excepiile rezultnd din neplata primei,
pe care de altfel le poate invoca i mpotriva titularului contractului.
La producerea riscului, dac prima de asigurare nu a fost pltit pentru ntreaga perioad,
asigurtorul are dreptul de a compensa primele ce i se mai datoreaz pn la sfritul perioadei
de asigurare cu orice ndemnizaie cuvenit asiguratului sau beneficiarului pn la expirarea
contractului. n cursul executrii contractului, pot interveni unele modificri cu privire la
obligaia de plat a primei. Dac titularul contractului de asigurare moare, iar bunul asigurat
este cuprins n masa succesoral, obligaia de plat a primei revine motenitorilor, care sunt
inui solidar la plata primei ct timp bunul este n indiviziune. Dac bunul a fost atribuit unuia
dintre succesori, prin mpreal sau partaj, el va deveni singurul pltitor al primei.
n cazul nstrinrii bunului asigurat, contractul de asigurare i produce efectele, n
principiu, fa de dobnditorul bunului, cruia i revine obligaia de a plti prima, n msura n
care nu a fost achitat n ntregime de titularul contractului dar cu acordul asigurtorului.
Debitorul bunului devine debitorul asigurtorului numai pentru ratele de prim devenite
scadente dup nstrinare. Pentru ratele de prim datorate nainte de nstrinare, obligaia de
plat rmne n sarcina nstrintorului.
n domeniul asigurrilor, regula efecturii plii este nlocuit cu cea a portabilitii, deci
plata primelor se face la sediul asigurtorului sau la un loc desemnat sau agreat de acesta.
Plata primelor se poate face n numerar, transfer bancar, cecuri prin compensare cu
ndemnizaii datorate de asigurtor asiguratului, prin ordin de plat sau alte modaliti.
- obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care
agraveaz riscul;
- obligaia de ntreinere a bunului asigurat n bune condiii conform dispoziilor legale
n vigoare.
Obligaia de ntreinere a bunurilor i adoptarea de msuri pentru prevenirea pagubelor se
gsete expres stipulat n legislaie.
n caz de nendeplinire a acestei obligaii, asigurtorul poate denuna asigurarea, sau, la
ivirea cazului asigurat, are dreptul de a refuza plata despgubirii dac din acest motiv nu a
putut determina cauza producerii i ntinderea pagubei, sau de a reduce despgubirea n cazul n
care dauna a crescut.
- notificarea asigurtorului asupra tuturor mprejurrilor care agraveaz riscul.
Dac n decursul executrii contractului se ivesc mprejurri care modific riscul iniial,
asiguratul trebuie s comunice asigurtorului acest lucru. Agravarea riscului determin modificri
corespunztoare asupra cuantumului primei, sau, n caz extrem, imposibilitatea de a mai putea
continua contractul. Aceast obligaie permite adaptarea contractului la noua situaie, sub rezerva
dreptului asigurtorului de a-l anula.
Agravarea riscului poate avea loc:
a) datorit asiguratului, fie prin acte pozitive, cum ar fi mutarea bunurilor asigurate
contra furtului din locurile specificate n contract n alte locuri, mai puin expuse riscului, fie
prin acte negative, cum ar fi opiunea asiguratului de a lua msurile corespunztoare n cadrul
obligaiei sale de a ntreine bunurile i de a preveni producerea evenimentului asigurat.
b) datorit activitii unui ter
c) datorit unor evenimente independente de voina unei persoane cum sunt fenomenele
sociale i politice: rzboiul, greva etc.
Evident, asiguratul nu poate comunica dect mprejurri pe care le cunoate. Acestea pot
surveni prin, sau n afar de fapta sa. n prima situaie, asiguratul nu poate invoca, n aprarea
sa, necunoaterea schimbrii, ntruct el este autorul agravrii, avnd obligaia de a-l informa
imediat pe asigurtor. n cea de-a doua situaie, agravarea riscului fiind realizat fr fapta sa,
el este obligat ca imediat ce a cunoscut-o, s o comunice asigurtorului.
b) dup producerea evenimentului asigurat
Principalul drept al asiguratului n aceast etap este de a ncasa ndemnizaia de asigurare.
Obligaiile asiguratului sunt:
- combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei i salvarea bunurilor
asigurate, pstrarea i paza bunurilor rmase pentru prevenirea degradrilor ulterioare;
se achit cu o anumit limit, numit franiz. Pagubele mici sau o parte fix din pagubele
efectiv cauzate vor fi suportate de asigurat prin sistemul franizei.
Franiza se stabilete anticipat i este absolut (deductibil) care se scade din orice pagub i
simpl cnd despgubirea se acord n ntregime pentru pagubele ce depesc procentul prevzut.
5. ncetarea contractului de asigurare
Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie
asigurarea la termen, respectiv expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat, acordul celor
dou pri fiind unul rar, dar totui posibil.
Un alt mod de ncetare a contractului, destul de uzual, este producerea evenimentului
asigurat.
Aceast situaie o ntlnim n asigurarea de via i de accidente a persoanelor, cnd
survine cazul asigurat. Dup plata sumei asigurate, obligaiile asigurtorului fa de asigurat se
sting ceea ce echivaleaz cu ncetarea automat a contractului.
Pentru asigurrile de bunuri, contractul nceteaz numai dac, prin realizarea riscului,
bunul asigurat a fost distrus n totalitate. Dac distrugerea este parial, contractul poate continua
s-i produc efectele, n principiu, pentru o sum asigurat redus.
Soluia este asemntoare i la asigurarea de rspundere civil. Dac suma asigurat nu
se epuizeaz prin achitarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta asiguratului, asigurtorul va
rspunde n continuare pn la concurena sumei contractate.
Modurile neobinuite de ncetare a contractului sunt denunarea, rezilierea i anularea
contractului. Ele sunt considerate neobinuite deoarece fac s nceteze contractul naintea
expirrii duratei sale, precum i naintea producerii cazului asigurat.
Specificul denunrii, ca modalitate de ncetare a contractului, const n exercitarea
acesteia n mod unilateral, din cauze autorizate de lege. Asigurtorul poate denuna contractul n
urmtoarele cazuri:
- dac asiguratul nu a comunicat n scris, modificrile intervenite n cursul contractului
n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea asigurrii. Denunarea poate fi exercitat
numai dac modificarea intervenit exclude, potrivit condiiilor de asigurare, meninerea
contractului. De asemenea, dac se dovedete c asiguratul a fost de rea credin, dispoziiile cu
privire la denunarea contractului au un caracter imperativ;
- cnd constat ndeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de ntreinere corespunztoare
a bunurilor sau neluarea msurilor de prevenire impuse de lege, autoriti, ori de natura nsi a
bunurilor asigurate astfel nct s creasc probabilitatea realizrii riscului i existena bunului
asigurat s fie pus n pericol.
Contractul de asigurare fiind cu executare succesiv, denunarea acestuia produce, n
principiu, efecte numai pentru viitor. Astfel, reinerea primelor pentru perioada n care contractul
a fost n vigoare este normal, dar nu se justific ncasarea de prime dup ce contractul a fost
denunat, deoarece ar conduce la mbogirea fr just cauz a asigurtorului.
Rezilierea contractului reprezint desfacerea pentru viitor a acestuia datorit neexecutrii
obligaiei uneia dintre pri din cauze care i se pot imputa. Efectele produse de contractul de
asigurare pn la data rezilierii rmn valabile. n momentul rezilierii, creditorul are dreptul s
cear executarea silit a tuturor obligaiilor scadente care nu fuseser executate pn la acea
dat, de asemenea, el poate pretinde despgubiri pentru prejudiciile ce i s-au cauzat ca urmare a
executrii respectivelor prestaii.
Nulitatea contractului de asigurare intervine atunci cnd contractul a fost ncheiat fr
respectarea condiiilor eseniale de valabilitate.
Spre deosebire de reziliere i de denunare, nulitatea contractului de asigurare opereaz i
pentru trecut, nu numai pentru viitor. Ea readuce pe contractani la situaia juridic avut la data
ncheierii asigurrii, procednd la restituirea reciproc a prestaiilor efectuate. Asiguratorul va
restitui primele de asigurare ncasate, iar asiguratul indemnizaia dac a fost pltit.