Sunteți pe pagina 1din 17

Tema 3. Contractul de asigurare.

1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare.


2. Principiile pe care se bazeaz ncheierea i derularea contractului de asigurare.
3. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare.
4. Efectele contractului de asigurare.
5. ncetarea contractului de asigurare.
1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare
Actele normative definesc contractul ca fiind acordul ntre dou sau mai multe persoane spre a
constitui sau a stinge ntre dnii un raport juridic.
Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se oblig s plteasc o prim
asigurtorului care preia asupra sa riscul producerii unui anumit eveniment, obligndu-se ca, la
producerea acestuia, s plteasc asiguratului sau unei tere persoane o indemnizaie de asigurare n
limitele convenite.
Din definiia contractului de asigurare se pot desprinde caracterele juridice ale acestuia. El este
un contract personal, consensual, sinalagmatic, unic, oneros, cu executare succesiv, aleatoriu, de bun
credin i de adeziune.
a)
Este un contract personal deoarece dei obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un bun
sau un interes, prin contractul de asigurare se asigur persoana i nu proprietatea. n cazul n care
asiguratul vinde proprietatea asigurat, noul proprietar nu este asigurat n baza aceluiai contract dect
dac asigurtorul accept acest lucru. Identitatea noului proprietar este esenial n decizia asigurtorului
de a prelua asigurarea n noile condiii.
b) Caracterul consensual const n faptul c se formeaz solo consensu , este valabil ncheiat
prin simplul acord de voin al prilor, fr s fie nevoie de vreo form special de manifestare a voinei
acestora.
c) Contractul de asigurare are un caracter sinalagmatic ntruct prile se oblig una fa de
alta. Asiguratul se oblig s plteasc prima, iar asigurtorul, s ofere protecie pentru riscul asigurat,
ceea ce se concretizeaz prin despgubirea pltit asiguratului pentru pagubele suportate datorit
producerii evenimentului asigurat. Obligaiile prilor nu sunt numai reciproce, ci i interdependente
ntre ele existnd un raport de intercondiionare reciproc. Obligaiile celor dou pri sunt
interdependente obligaia asigurtorului depinde de ndeplinirea obligaiei asiguratului i invers.
d) Contractul de asigurare este unic pentru ntreaga sa durat. Unicitatea contractului de
asigurare se menine chiar i n situaia n care durata ar fi mprit pe anumite perioade de timp; aceast
mprire este legat numai de modul de plat al primei, nu i de protecia prin asigurare care are un
caracter continuu.
Contractul de asigurare este guvernat de condiiile stabilite la momentul ncheierii iar prima anual
se calculeaz prin raportarea la ntreaga durat a contractului, ceea ce determin consecinele juridice ale
unicitii.
e) Contractul de asigurare este cu executare succesiv, aceasta neavnd loc dintr-o dat, printro singur prestaie. Asiguratul cunoate perioada n care se garanteaz c, n cazul producerii
evenimentului asigurat, va avea dreptul la ncasarea despgubirii sau sumei asigurate. n acelai timp,
asigurtorul pretinde plata primei la termenele stabilite i n mod corespunztor, acord continuu
protecia prin asigurare. Perioadele pentru care asigurarea poate fi ncheiat sunt prevzute n condiiile
i regulamentele de asigurare. Ele se stipuleaz n contract pentru a produce efectele scontate.
Partea care i-a ndeplinit obligaia are dreptul de a beneficia de contraprestaia co-contractantului
pn la desfiinarea sau terminarea acestuia. Nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiilor sale nu
produce efecte dect pentru viitor i ca urmare primele pltite pentru perioada anterioar rezilierii nu se
restituie asiguratului. n cazul n care obiectul asigurat dispare prin efectul altui eveniment dect cel n
vederea cruia s-a ncheiat asigurarea, va avea loc rezilierea de drept a contractului.
f) Caracterul oneros al contractului de asigurare rezid n aceea c fiecare parte are n vedere
obinerea unui anumit avantaj, o contraprestaie n schimbul aceleia pe care o face, ori se oblig a o face
n favoarea celeilalte pri.
Avantajul asiguratului const n faptul c pentru o anumit prim de asigurare, el obine protecia
pentru sume mai mari pe toat durata contractului, asigurndu-i i stabilitatea financiar. Pentru
asigurtor este important posibilitatea fructificrii fondurilor de prim din care se vor crea fondurile de

asigurare, lucru realizat prin investiiile efectuate. Chiar dac asiguratul poate solicita ca indemnizaia de
asigurare s revin unei tere persoane acest lucru nu modific n nici un fel caracterul oneros al
contractului ncheiat cu asigurtorul.
Nici asigurtorul nu poate obine un avantaj fr nici o obligaie de plat, n cazul n care
evenimentul prevzut n contract nu s-a produs, prima pe care o ncaseaz nu constituie un avantaj
obinut gratuit, ci o contraprestaie corespunztoare riscului asigurat.
g) Caracterul aleatoriu este specific contractului de asigurare deoarece efectele sale depind de
un eveniment viitor i incert care pot duce la obinerea de ctig sau pierdere pentru oricare dintre pri.
n cazul asigurrii, evident evenimentul trebuie s produc numai pierdere. ntinderea sau existena
obligaiei de plat de ctre asigurtor a despgubirii sau a sumei asigurate nu se cunoate n momentul
ncheierii contractului deoarece ndeplinirea acestor obligaii depinde de producerea riscului n perioada
contractual. n momentul ncheierii contractului nu se poate cunoate dac, i msura n care, fiecare
dintre pri va avea un avantaj sau o pierdere la terminarea contractului. Dac se produce evenimentul
asigurat, asigurtorul va plti o sum mult mai mare dect prima pe care a ncasat-o de la asigurat.
h) Contractul de asigurare este un contract de adeziune. Caracteristicile unui astfel de contract
sunt clauzele stabilite numai de una din pri ( asigurtorul ), cealalt parte neavnd dect facultatea de a
le accepta ca atare sau nu ( take it or leave it ). Posibilele negocieri nu au n vedere forma contractului, ci
numai coninutul unor clauze (prima, acoperirea, modalitatea i altele).
2. Principiile pe care se bazeaz ncheierea i derularea contractului de asigurare.
Orice contract de asigurare are la baz anumite principii care pot fi tratate drept condiii pentru
ncheierea i derularea sa, i anume: interesul asigurabil i obiectul asigurrii, maxima bun credin,
despgubirea i subrogarea. Ele vor fi prezentate pe larg n cele ce urmeaz:
Interesul asigurabil
Interesul asigurabil reprezint condiia de baz a oricrui contract de asigurare. Asiguratul sau
contractantul asigurrii trebuie s aib o relaie particular n legtur cu obiectul asigurat, aceasta fiind
proprietatea, viaa sau rspunderea pe care el dorete s le asigure. Absena acestei relaii face imposibil
legalitatea contractului, ducnd la anularea sau imposibilitatea aplicrii sale, n funcie de natura
asigurrii.
Obiectul asigurrii versus obiectul de asigurare
Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de orice form de proprietate sau eveniment ce poate duce la
o pierdere a unui drept legal sau la crearea unei obligaii fa de un ter.
De exemplu, obiectul asigurrilor de bunuri pentru riscul de incendiu pot fi: cldiri, utilaje,
coninut; n asigurrile maritime se asigur nave, marf, navlu sau rspunderea fa de teri pentru
prejudiciile aduse acestora de ctre asigurat; ntr-o poli de asigurare de rspundere, obiectul l
reprezint rspunderea fa de teri pentru pagube materiale sau rniri, n timp ce la polia de asigurare
de via se asigur viaa.
Este foarte important de menionat c n contractul de asigurare nu se asigur cele prezentate mai
sus ci interesul comercial, patrimonial al asiguratului fa de obiectul asigurrii.
Obiectul contractului de asigurare este, de fapt, numele dat interesului financiar pe care o
persoan l are n legtur cu obiectul asigurrii. Conceptul se afl la originea doctrinei interesului
asigurabil i a fost explicat clar ntr-un caz deja celebru din practica juridic britanic, cunoscut sub
denumirea de cazul Castellain v. Preston, n anul 1883, astfel:
Ce este asigurat printr-o poli de incendiu? Nu crmizile sau materialele folosite pentru
construcia cldirii, ci interesul asiguratului n legtur cu acel obiect al asigurrii.
Interesul asigurabil are forme de manifestare i particulariti n funcie de tipul de asigurri.
n asigurrile de bunuri, interesul asigurabil rezult din dreptul de proprietate pe care asiguratul l
are fa obiectul asigurrii. De exemplu, asigurarea unei locuine sau a unui autovehicul de ctre
proprietarul acestora sunt legate de interesul patrimonial al asiguratului fa de aceste obiecte. Pentru a
fi asigurabil, un interes trebuie s fie economic, evaluabil n bani s fie i, bineneles, s existe n
momentul ncheierii contractului.
n cazul asigurrilor de persoane, teoretic, oricine are un interes asigurabil nelimitat poate
ncheia o poli de asigurare pentru orice sum asigurat.

n realitate, costul unei astfel polie cu o sum asigurat foarte mare, este deseori peste
posibilitile de plat ale celui interesat. Scopul ncheierii este protecia financiar n cazul decesului ori
invaliditii asiguratului, pentru beneficiarul asigurrii sau pentru asigurat.
n aceste situaii, interesul nsoete interesul legat de persoan: decese, invaliditate din accidente
sau atingerea unei anumite vrste. O persoan cstorit are un interes n viaa soului/soiei.
De aceea, este posibil ca unul dintre soi s asigure viaa celuilalt, fiind legat de un interes
financiar. Contractarea unei astfel de asigurri apare n primul rnd ca o msur de protecie i, n al
doilea rnd, ca o msur de economisire sau investiie pentru asigurrile care presupun, alturi de
protecie, i aceste elemente.
n cazul asigurrii de rspundere civil, interesul asigurrii provine din raporturile dintre terele
persoane i asigurat, fa de care el este obligat pentru daunele provocate lor.
Despgubirile pe care asiguratul trebuie s le acopere provin din rspunderea patrimonial pe
care acesta le are fa de pagubele provocate de el interesului terilor.
O persoan are un interes asigurabil pn la limita unei rspunderi poteniale legale fa de un ter
prejudiciat, limit determinat de valoarea prejudiciilor aduse acestuia. Dei, teoretic rspunderea poate
fi nelimitat , n practic, aceste limite se stabilesc pe baza experienelor anterioare.
Cnd trebuie s interesul asigurabil?
Marine Insurance Art (1906), n seciunea 6 , prevede c asiguratul trebuie s fie interesat n
obiectul asigurrii deci interesul asigurabil n momentul producerii pierderii, dei nu trebuie s fie
interesat cnd a fost efectuat asigurarea.
Aceasta este o urmare a practicii comerului maritim, deoarece marfa i poate schimba
proprietarul n tranzit. n acest caz, polia de asigurare maritim reprezint unul dintre documentele
eseniale n transferul titlului iar cumprtorul mrfii are interes asigurabil legitim legat de marf din
momentul transferului chiar dac nu a avut un interes n momentul ncheierii poliei, el nefiind proprietar
la acel moment.
Alte contracte de indemnizare presupun c asiguratul a suferit o pierdere nainte de a aprea
rspunderea, astfel nct asiguratul trebuie s aib un interes asigurabil n momentul ncheierii
contractului.
Principiul maximei bune credine -Utmost Good Faith-Uberrinae fidei
Cele mai multe contracte comerciale sunt supuse doctrinei care at emptor las cumprtorului
s aib grij deoarece ele presupun fie o examinare a bunurilor/serviciilor ce fac obiectul tranzaciei,
fie o discuie n termeni standard necesari pentru a putea determina trsturile acestora n vederea
ncheierii tranzaciei.
n cazul contractelor de asigurare, asiguratul poate examina specimenul poliei, inclusiv
condiiile de asigurare, nainte de a solicita asigurarea, n timp ce asigurtorul este dezavantajat,
neputnd cunoate i analiza toate aspectele materiale privind obiectul i riscul propus spre asigurare.
Numai cel ce solicit asigurarea tie sau trebuie s tie toate datele relevante despre risc.
Subscriitorul poate s obin doar un raport pe baza cruia va face evaluarea riscului.
Se consider c ncrederea i cinstea reprezint fundamentul acestora. Este de datoria asiguratului
s l informeze pe subscriitor, fr ca acesta s ntrebe, n legtur cu toate circumstanele materiale
privind riscul.
Principiul maximei bunei credine poate fi definit ca o datorie pozitiv de a informa voluntar,
precis i complet asupra tuturor faptelor materiale privind riscul propus spre asigurare, chiar dac
subscriitorul sau asiguratorul ntreab sau nu.
Fapte sau mprejurri materiale sunt considerate orice circumstane care ar influena judecata
unui asigurtor prudent n determinarea primei sau a deciziei de acceptare sau respingere a riscului, n
stabilirea termenilor i condiiilor de asigurare.
Toate acestea trebuie comunicate asigurtorului. Ele se refer la condiiile existente n momentul
solicitrii asigurrii, respectiv dup evaluarea riscului (underwriting) i nu dup nceperea contractului.
Astfel de mprejurri pot fi:
- fapte care dovedesc c riscul presupus este mai mare datorit unor factori individuali interni
sau externi n comparaie cu clasa sau natura obinuit a riscului;
- fapte care ar determina o pierdere mai mare dect cea estimat;
- pierderi i solicitri anterioare de despgubiri n baza altor polie;
- respingerea asigurrilor similare de ctre ali asigurtori;

- fapte ce restricioneaz dreptul de subrogare;


- orice alte fapte referitoare la obiectul asigurrii;
De exemplu, faptele materiale relevante n evaluarea corect a riscului pot fi n asigurrile de
incendiu forma construciei, materiale din care a fost cldit i destinaia ei; n asigurrile contra
furtului natura i valoarea mrfii; n asigurarea autovehiculelor;
- faptul c va fi condus i de alte persoane dect proprietarul; n asigurarea mrfurilor pe
parcurs maritim;
- faptul c o anumit parte a acestora vor fi transportate pe punte i nu n spaiile nchise
special destinate; n asigurarea de via;
- istoria strii de sntate a asiguratului, tipul activitii desfurate, hobby-uri etc.
Exist i anumite fapte, unele de notorietate public ce se presupun a fi cunoscute de asigurtor,
i care prin urmare, nu intr n categoria celor ce trebuie s fie aduse n mod special la cunotina
asigurtorului.
Printre acestea se numr:
- reglementrile legale n domeniu, presupunndu-se c oricine tie legea;
- fapte de mare notorietate pe care asigurtorul se presupune c le cunoate;
- fapte care diminueaz riscul (dotarea cu sisteme de alarm a unui magazin sau locuin ce se
asigur);
- fapte pe care asigurtorul trebuia deja s le cunoasc din raportul de evaluare, respectiv fapte
materiale vizibile n mod clar sau pe care orice evaluator de risc le-ar fi cunoscut. n acelai timp
asiguratului nu i se permite s ascund, cu intenie frauduloas anumite informaii;
- fapte acoperite de condiiile de asigurare;
- fapte pe care asiguratul nu le cunoate.
Datoria de a oferi toate aceste informaii ncepe din momentul negocierilor i se termin odat cu
ncheierea contractului. Pe perioada derulrii contractului exist numai obligaia de bun-credinGood Faith.
Dac prile convin, maxima bun credin poate guverna i aceast perioad. n mod similar se
pune problema n cazul intermediarilor privind obligaia de a se informa asigurtorii.
Principiul despgubirii
n cazul asigurrilor de bunuri i de rspundere, contractul de asigurare este un contract de
indemnizare (despgubire). Persoana asigurat nu trebuie s obin beneficii dintr-un prejudiciu
rezultat din producerea evenimentului asigurat.
n cazul asigurrilor de via, sntate, accidente, contractele respective nu sunt contracte de
indemnizare deoarece viaa, sntatea sau integritatea fizic nu pot fi evaluate n bani, iar pe de alt parte
exist un alt mod de a determina primele de asigurare n funcie de posibilitile de plat ale
contractanilor .
Conform acestui principiu, asiguratul este repus n situaia financiar pe care a avut-o nainte de
producerea pierderii. Acest lucru este n deplin concordan cu conceptul de baz al asigurrii care
const n compensarea pierderilor suferite, i nu n obinerea unui profit. Indemnizarea reprezint deci
compensarea financiar exact a pierderii suferite. Principiul nu se aplic tuturor tipurilor de asigurri,
cum ar fi asigurrile de via i de persoane deoarece acestea nu presupun compensarea financiar dat
fiind c viaa, sntatea integritatea fizic nu pot fi evaluate n bani.
Ele sunt asigurri care, prin convenie, ca urmare a dorinei i posibilitii contractantului
asigurrii, stabilesc anumite sume asigurate. Ele nu pot deci, despgubi, ci dor plti o sum asigurat la
producerea evenimentului.
ntre indemnizaie i interesul asigurabil exist o legtur foarte strns, deoarece asiguratul are
un interes patrimonial n obiectul asigurat. n caz de daun, plata nu poate depi interesul asiguratului.
Principiul indemnizrii se bazeaz pe evaluarea financiar, cu excepia asigurrilor de via i accidente.
Pentru stabilirea despgubirii se folosesc mai multe metode, n funcie de tipurile de asigurri:
- n asigurrile de bunuri, despgubirea este determinat de valoarea intrinsec a bunului
nainte de producerea riscului. n caz de daun total se are n vedere deprecierea sau aprecierea costului
iniial, dar nu mai mult dect suma asigurat; n caz de daun parial se evalueaz costul reparaiilor sau
reducerea valorii.

n aceste tipuri de asigurri exist n principiu, patru moduri de despgubire, n funcie de


ntinderea pagubei i de gradul de distrugere a bunului asigurat. Acestea sunt: plata cash a despgubirii,
repararea pagubei, nlocuirea i refacerea bunului avariat.
n unele polie (de exemplu, n poliele de incendiu din practica britanic) se afl menionate
expres trei metode de despgubire: compania va plti asiguratului valoarea bunului la momentul
distrugerii sau valoarea daunei sau, la alegerea sa, valoarea pentru refacerea sau nlocuirea bunului sau a
unei pri a acestuia .
Plata n numerar este cea mai frecvent i mai veche modalitate de rezolvare a indemnizrii.
Repararea sau refacerea prejudiciului este mai frecvent folosit n asigurrile auto, n atelierele,
de regul agreate de asigurtor.
nlocuirea bunului avariat sau a prilor ce necesit acest lucru apare n special la asigurarea de
bunuri sau n cazurile n care soluionarea pe aceast cale este cea mai simpl pentru ambele pri.
n concluzie, regula general la asigurarea bunurilor este c mrimea despgubirii nu se
calculeaz n funcie de costurile implicate, ci de valoarea bunului la momentul i locul producerii
riscului. n multe cazuri se fac i excepii de la aceste reguli la asigurri de bunuri i auto aplicnduse un principiu relativ mai nou respectiv new for old (nou per vechi), preferndu-se nlocuirea i nu
despgubirea prin plata contravalorii pagubei. Exist anumite restricii fireti de altfel, prin care aceast
excepie nu poate fi aplicat oricum i pentru orice bunuri. De obicei, asigurtorul accept new for old
la bunuri relativ noi cu o vechime maxim de n ani (2 sau 3 ani, n general).
Este important de menionat c n privina coninutului apar unele probleme specifice cum ar fi
valoarea sentimental a unor obiecte care nu poate fi estimat.
- Pentru asigurrile ce implic pierderi financiare, se despgubete pierderea financiar
rezultat ca urmare a nclcrii drepturilor sau prejudicierii interesului financiar;
- Pentru asigurrile de persoane se pltete suma asigurat conform contractului
- n asigurrile de rspundere este mai uor deoarece se despgubete n limita daunelor
negociate cu terul la care se pot aduga i unele costuri cum ar fi cele de judecat.
Subrogarea
Ca regul general, asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului sau beneficiarului
asigurrii, contra celor rspunztori de producerea pagubei n limita despgubirii pltite.
Ea se aplic numai n contractele de indemnizare.
Explicaia subrogrii este dubl: n primul rnd, este necesar meninerea unui echilibru financiar
ntre primele ncasate i despgubirile acordate; n al doilea rnd, subrogarea se justific din punct de
vedere social, deoarece cel care a pricinuit n mod ilegal o pagub trebuie s fie obligat s o repare.
Pentru a genera subrogarea, trebuie ndeplinite dou condiii:
- Plata indemnizaiei de ctre asigurtor,
- Existena unei aciuni de rspundere aparinnd asiguratului contra terilor responsabili, autori
ai sinistrului.
Chiar dac subrogarea opereaz pe deplin cnd cele dou condiii sunt reunite, asiguratul trebuie s
se abin de la svrirea oricror acte care ar micora sau ar atinge dreptul de regres al asigurtorului,
de exemplu recunoaterea c terul responsabil nu este n culp.
Mai mult dect atta asiguratul are obligaia de a face toate actele i demersurile necesare pentru
pstrarea i valorificarea acestui drept al asiguratorului. Sanciunea pentru nclcarea acestor obligaii
este micorarea despgubirea proporional cu prejudiciul adus de asigurat dreptului de regres contra
terului , mergndu-se pn la refuzul despgubirii, sau la restituirea despgubirii, dac aceasta a fost
deja acordat.
Prin subrogare, asigurtorul exercit aciunea n nume propriu, ca titular al dreptului creanei
respectiv aciunea pe care asiguratul ar fi intentat-o mpotriva autorului pagubei.
Asigurtorul va beneficia de toate avantajele putnd opune terilor mijloace de aprare sau
excepiile ce ar fi fost invocate de asigurat.
Sarcina probei culpei terului n producerea sinistrului o are asigurtorul subrogat n drepturile
asiguratului. Dac asiguratul a intentat aciune n responsabilitate contra terului vinovat, asigurtorul se
poate substituii asiguratului n orice faz a procesului. El poate, de asemenea, s solicite investirea cu
formul executorie a hotrrii judectoreti asupra aciunii contra terului rspunztor de daun.
Asigurtorul se poate constitui i parte civil n procesul penal n care terul ar fi urmrit pe
aceast cale, sau se poate substitui asiguratului care s-a constituit parte civil.

De asemenea, asigurtorul este n drept s exercite mpotriva asiguratului aciunea n restituirea


despgubirilor pltite, n temeiul Codul Civil, dac la aciunea sa mpotriva terului, aceasta mpiedic
subrogarea opunnd excepia plii de bun credin fcut asiguratului.
Terul poate invoca fa de asigurtor aprrile pe care le putea opune persoanei pgubite. El se
poate apra numai n msura calitii sale juridice i a interesului su legitim. Astfel, dac asigurtorul a
pltit despgubirea pentru o daun avizat tardiv, sau pentru o pretenie de asigurare prescris, aceasta
nu d drept terului de a invoca tardivitatea asigurrii sau prescripia. Cu alte cuvinte, asigurtorul ia
locul asiguratului fa de ter.
Exist i cazuri n care nu se exercit dreptul de regres; de exemplu n asigurrile facultative de
bunuri aparinnd persoanelor fizice:
- n cazul n care fapta terului generatoare a pagubei nu constituie o culp n raporturile de
asigurare, conform regulamentelor, condiiilor de asigurare sau instruciunilor de aplicare a acestora,
indiferent dac terul este sau nu asigurat.
- n cazul n care terul autor al faptei este minor.
Cu caracter de excepie, regula nu se aplic dac persoana rspunztoare pentru minor avea n mod
vdit posibilitatea s-l mpiedice n a produce paguba.
n situaia n care, pentru producerea prejudiciului, este vinovat o ter persoan, asiguratul este
ndreptit s solicite repararea pagubei de ctre acea persoan. Prin contractul de asigurare, asiguratul
poate solicita compensarea pagubei de la asigurtor ceea ce determina obinerea unor sume ce depesc
valoarea real a prejudiciului, obinerea unor sume necuvenite, mbogirea nejustificat a asiguratului.
Asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului sau beneficiarului asigurrii contra persoanei
responsabile pentru producerea pagubei.
Este n acelai timp posibil ca asiguratul s recupereze contravaloarea pagubei att de la
asigurtor, ct i de la terul rspunztor, dac indemnizaia pltit de asigurtor este mai mic dect
valoarea prejudiciului. ntr-o asemenea situaie, s-ar nclca principiul indemnizaiei.
Forma i coninutul contractului de asigurare
Conform Legii N 407 contractul de asigurare trebuie s conin urmtoarele clauze:
a) numele sau denumirea prilor contractante, numrul de identificare de stat, domiciliul sau
sediul lor;
b) obiectul asigurrii;
c) riscurile care se asigur;
d) nceputul i durata asigurrii;
e) suma asigurat;
f) prima de asigurare, locul i termenele de plat;
g) modalitatea de modificare, reziliere i ncetare a contractului;
h) condiiile de plat a despgubirii de asigurare i/sau a indemnizaiei de asigurare;
i) drepturile i obligaiile prilor;
j) rspunderea prilor;
k) jurisdicia soluionrii litigiilor;
l) alte clauze stabilite prin lege sau prin acordul prilor.
Ca regul general, forma contractului este scris, dar aceasta nu este o condiie pentru a
fi considerat valid -ad validatem - ci numai o dovad a ncheierii ad probationem.
Conform Legii cu privire la asigurri, contractul de asigurare nu poate fi probat prin
martori. De aceea, lipsa formei scrise nu va atrage nulitatea contractului, ci va determina numai
limitarea posibilitii de a dovedi existena i coninutul acestuia. n funcie de legislaia fiecrei
ri, este posibil ca forma acceptat s fie numai cea scris (este i cazul legislaiei romneti).
ncheierea contractului poate fi recunoscut de asigurtor i dac rezult din registre sau
alte acte emise de acesta. Prile adopt forma scris pentru a dovedi existena contractului de
asigurare, dat fiind c un act ce nu poate fi dovedit este echivalent, din punct de vedere
juridic, cu un act inexistent. Forma scris mai face posibil stabilirea cert a momentului
ncheierii contractului, a intrrii sale n vigoare, a nceputului i ncetrii rspunderii
asigurtorului. Elementele eseniale ale contractului sunt precizate cu exactitate, reprezentnd o
dovad i o garanie a ndeplinirii obligaiilor prilor, aa cum au fost ele stabilite, evitndu-se
nenelegerile ulterioare.

Contractul de asigurare exprim acordul de voin al prilor. El este alctuit din polia de
asigurare, condiiile principale i adiionale i anexele, care pot s extind sau s limiteze
condiiile impuse de standardizare. Unele contracte sunt alctuite din polia de baz i un
formular care adapteaz polia la nevoile specifice ale clientului sau pentru un anumit tip de
poli. Polia de asigurare reprezint manifestarea material a contractului de asigurare.
Contractele de asigurare sunt foarte mult standardizate, fie ca urmare a unor reglementri
sau uzane, fie datorit unor acorduri voluntare. Acest lucru genereaz o serie de consecine,
avantajoase i dezavantajoase.
Printre avantaje, amintim:

Asiguratul nu trebuie s constate diferene de limbaj, exprimare i termeni n


selectarea asigurtorului.

Toi asiguraii trebuie s beneficieze de tratament uniform din partea asigurtorului.

Cnd doi sau mai muli asigurtori ofer aceeai protecie, aceleai condiii sau
sunt implicai n aceai daun, ansele de a aprea conflicte se reduc substanial.

Pentru tribunale este mult mai simplu s judece anumite cazuri pe baza unor
clauze standard i bine cunoscute.

Asiguraii i agenii asigurtorilor economisesc timp i energie n plasarea


contractelor.

Statisticile privind aceleai tipuri de daune pot fi centralizate chiar la nivelul


pieei, sprijinind calcularea corect a primelor de asugurare.
Ca dezavantaje, mai importante sunt:

Orice schimbri solicitate n forma sau coninutul poliei presupun ntrzieri


deoarece acestea pot fi ndeplinite numai cu revizuirea lor integral.

Contractul care supravieuiete procesului legislativ nu este cel mai bun.

Polia rspunde nevoilor medii ale asigurailor, nu neaprat celor specifice acestora.

Avantajele experimentrii i a concurenei se pierd, nemaiavnd relevan.


Cu privire la coninut, n contractul de asigurare sunt cuprinse drepturile i obligaiile
prilor. Actul este emis de asigurtor i const n formarea contractului, deci acordul de voin
al prilor.
n principal, contractul de asigurare cuprinde dou pri principale. Prima conine clauzele
imprimate, sub forma unor extrase din condiiile generale, care reglementeaz raporturile dintre
asigurat i asigurtor, menite s atrag atenia asiguratului asupra drepturilor i obligaiilor sale.
A doua parte reprezint prile neimprimate ale documentului, care se refer, n principal,
la indicarea prilor, denumirea riscurilor, prima, suma asigurat i durata contractului ( cu
indicarea datei intrrii n vigoare). Documentul de asigurare se ntocmete n mod normal n
dou exemplare.
Prile contractului de asigurare
n mod clasic, contractul de asigurare se ncheie ntre dou pri: asiguratul i asigurtorul.
Asiguratul este persoana fizic sau juridic care intr n raporturi juridice cu asigurtorul
prin ncheierea contractului de asigurare. El este persoana care, pltind asigurtorului o sum de
bani sub forma primei de asigurare, i-a asigurat un interes oarecare, cu scopul de a fi
despgubit n cazul n care acest interes a suferit o daun prin manifestarea riscului conform
prevederilor din polia de asigurare.
n contractul de asigurare sunt interesate mai multe categorii de persoane, i anume:
- semnatarul sau contractantul persoan fizic sau juridic - este cel care semneaz
polia n nume propriu i se oblig fa de asigurtor s plteasc primele; el mai poart
denumirea de stipulant al asigurrii atunci cnd asigurarea se ncheie n favoarea unei tere
persoane ca beneficiar; acest lucru este tipic pentru contractele de asigurare de via, unde
ntotdeauna se desemneaz un beneficiar pentru cazul producerii decesului persoanei asigurate.
- asiguratul, respectiv cel a crui persoan sau patrimoniu sunt supuse riscului.
- beneficiarul, desemnat n caz de daun s ncaseze indemnizaia de asigurare la
producerea evenimentului asigurat prevzut n contract.
Toate aceste caliti pot fi reunite asupra unei singure persoane, aa cum este proprietarul
unui bun oarecare, fiind contractant al asigurrii, asigurat i beneficiar, n caz de daun.

- persoana cuprins n asigurare este o alt categorie care apare numai n cazul
contractelor de rspundere civil. Responsabilitatea civil fa de terii pgubii este acoperit
prin asigurare. Aceast persoan nu are calitatea de asigurat, contractant sau ter beneficiar i nu
are nici obligaia de a plti. Ea nu este n mod special desemnat ca persoan ci poate fi orice
ter prejudiciat de ctre asigurat.
- asigurtorul poate fi numai persoan juridic, avnd ca obiect de comer acoperirea
riscurilor diverselor interese ale asiguratului i obligat s plteasc anumite sume de bani la
producerea evenimentului asigurat prevzut n contractul de asigurare.
Elementele obligatorii specifice ale contractului de asigurare
n cazul contractului de asigurare trebuie analizate pe larg elementele eseniale ale acestuia
i anume: riscul, suma asigurat i prima de asigurare.
Riscul
Riscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. Dac riscul
nu exist, contractul de asigurare este lipsit de eficacitate, de propria sa substan, ntruct riscul
reprezint nsi cauza asigurrii.
Riscul reprezint un eveniment (sau complex de evenimente) incert, posibil i viitor, la care
sunt expuse bunurile, patrimoniul, viaa, sntatea sau integritatea fizic a unei persoane. La
producerea riscului, asigurtorul va plti asiguratului despgubirea sau suma asigurat.
Pentru a ncadra un eveniment n categoria riscurilor asigurabile, sunt necesare anumite
condiii:
a) Producerea lui s fie posibil, deoarece asigurarea nu ar avea nici un sens dac
existena unui lucru nu este ameninat de producerea unui anumit fenomen sau eveniment.
Un eveniment cu o frecven mare nu poate fi cuprins n asigurare, deoarece ar presupune
prime de asigurare deosebit de mari i nu s-ar justifica din punct de vedere economic.
Ca regul, riscul trebuie s existe n momentul contractrii. Dac n acel moment
producerea evenimentului asigurat a devenit imposibil, contractul se reziliaz de drept, iar
primele pltite pentru perioada ulterioar rezilierii se restituie asiguratului.
b) S aib un caracter ntmpltor adic asupra producerii lui ulterioare s planeze
incertitudinea, att ca moment, ct i ca intensitate a aciunii acesteia.
n cazul asigurrii de via, exist o alt abordare legat de riscul asigurabil care este
decesul. El este, de fapt, un eveniment cert, dar supus ntmplrii este momentul producerii lui,
care nu poate fi cunoscut dinainte, nici de asigurat, nici de asigurtor; aadar, elementul de
incertitudine se refer la momentul producerii riscului i nu la producerea sa propriu-zis.
c) Producerea fenomenului (evenimentului) s nu depind de voina asiguratului sau
beneficiarului asigurrii.
Dac asiguratul sau persoana n favoarea creia a fost ncheiat asigurarea a provocat
distrugerea bunului asigurat pentru a ncasa despgubirea de asigurare, acesta decade din
drepturile conferite de contractul de asigurare i urmeaz s rspund pentru faptele sale, penal
sau contravenional, dup caz.
d) Anumite riscuri nu pot face obiectul unei asigurri pentru motive de ordine public.
Riscul trebuie s aib un caracter licit. De exemplu asigurarea dolului este contrar ordinii
publice, fiind de natur a favoriza daunele intenionate n defavoarea interesului general.
Suma asigurat
n cazul producerii evenimentului acoperit prin asigurare, asigurtorul rspunde fa de
asigurat pn la concurena unei sume numit sum asigurat.
Suma asigurat reprezint valoarea maxim a despgubirii pe care asigurtorul o pltete
asiguratului ca urmare a producerii evenimentului asigurat.
Prezena acesteia n contractul de asigurare este necesar, deoarece servete ca baz i
pentru calcularea primei de asigurare, n principiu, prin aplicarea unui anumit procent asupra
sumei asigurate.
Pentru stabilirea sumei asigurate n cazul asigurrilor de bunuri, se procedeaz la
operaiunea numit evaluare de asigurare.
Suma asigurat poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea de asigurare- valoarea
real a bunului- evitndu-se astfel supraasigurarea unui bun. Supraasigurarea nu este admis

pentru c ar putea duce la un interes al asiguratului pentru producerea cazului asigurat i


ncasarea, n consecin, a unei sume superioare valorii bunului n momentul producerii
prejudiciului. Valoarea de asigurare se stipuleaz n contractul de asigurare. La asigurrile de
bunuri, asigurarea se ncheie la suma declarat de asigurat i agreat de asigurtor, care nu
trebuie s depeasc valoarea de nlocuire, cel mult valoarea din nou, la data ncheierii
contractului asigurrii.
n cazul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare nu este unul de indemnizare. n
schimbul primelor, asigurtorul nu se oblig s acopere o pagub, ci s plteasc suma asigurat
la producerea riscului independent de orice idee de prejudiciu. Nici viaa i nici sntatea
omului nu sunt evaluabile n bani i se exclude existena oricrui raport ntre suma asigurat i
paguba suferit de asigurat. n aceste cazuri, indemnizaia de asigurare nu are caracter de
despgubire i nu depinde de paguba suferit, ci numai de suma asigurat, pentru care s-a
ncheiat polia la asigurrile de via, de o parte din suma asigurat, n caz de invaliditate
(corespunztor gradului de invaliditate) sau de o anumit sum global, n cazul asigurrilor de
sntate. Suma asigurat nu este limitat i de aceea nu se aplic noiunea de supraasigurare.
Ea se stabilete conform puterii de plat a asiguratului i a gradului de risc.
n asigurrile de bunuri i n unele tipuri de asigurri de persoane, suma asigurat poate fi
modificat prin majorare sau reducere. La asigurrile de bunuri, modificarea trebuie s fie
urmarea unor schimbri de valoare a bunului, iar n cazul asigurrilor de persoane, modificarea
depinde de tipul de asigurare.
La asigurarea de rspundere civil, suma asigurat se stabilete prin convenie sau prin
reglementri.
Prima de asigurare
Prima reprezint suma de bani remuneraia - pe care o primete asigurtorul de la asigurat
n schimbul prestaiei promise, respectiv protecia pentru riscurile stabilite. Este preul proteciei
oferite de asigurtor pentru acele riscuri.
Este un element esenial al contractului de asigurare i principala obligaie a asiguratului
Printre factorii care influeneaz mrimea primei de asigurare se pot enumera:
- natura bunului asigurat;
- dimensiunea riscurilor;
- numrul i tipul riscurilor;
- intensitatea riscurilor;
- mrimea posibil a daunelor;
- gradul de dispersie a riscului;
- suma asigurat;
- durata contractului;
- nivelul franizei;
- ntinderea geografic a acoperirii;
- istoricul daunelor pe un anumit numr de ani anteriori (de regul 5-10 ani);
- diverse date statistice relevante pentru o evaluare ct mai corect;
- modalitatea de plat a primei (ntr-o tran mic sau ealonat n rate periodice);
- gradul de ntreinere a bunului la asigurrile de bunuri, starea de sntate la
asigurrile de persoane, limita rspunderii la asigurrile de rspundere;
- vrsta, sexul, starea de sntate, durata asigurrii la asigurarea de via;
- dimensiunea afacerii (pentru sume mari se pot negocia reduceri);
- starea conjunctural a pieei;
- evaluarea proprie obiectiv i subiectiv a asigurtorului.
Calculul primelor se face n mod tiinific, pe baza datelor statistice i a matematicii
actuariale care au revoluionat practica asigurrilor.
Aadar exist o corelaie necesar ntre prima de asigurare i factorii obiectivi sau
subiectivi, care influeneaz nivelul primei de asigurare.
Prima pltit de asigurat reprezint prima brut (tarifar) i este alctuit din prima net
(pur, teoretic, cot de baz) i adaosul de prim (suplimentul sau ncrctura primei) care
acoper cheltuielile generale de achiziie i administrare ale asigurtorului i determin obinerea
unui profit. Prima net este destinat acoperirii despgubirilor i sumelor asigurate.

Prima brut = prima net + adaosul de prim


Calculul primei nete ine seama de valoarea riscului, privit ca probabilitate, ct i ca
intensitate. Probabilitatea este determinat prin calcule statistice ce au la baz aplicarea legii
numerelor mari care aparine matematicianului elveian Jean Bernoulli. El a demonstrat n
lucrarea sa Ars conjectaudi (Tehnica probabilitilor), publicat la Basel, n 1713, c, la un
numr mare de cazuri, probabilitatea producerii unui fenomen se poate calcula cu o infim
aproximaie, spre deosebire de un numr mai redus de cazuri, unde producerea evenimentului nu
poate fi anticipat cu aceeai aproximaie, datorit erorilor ce intervin din lipsa deprinderii unor
tendine clare ct mai apropiate de realitate. De aceea, urmnd legile statistice, prima de
asigurare este cu att mai bine determinat cu ct au existat un numr ct mai mare de cazuri
pe baza crora ea s-a determinat.
Intensitatea variabil a riscului se reflect corespunztor n nivelul primei. Astfel, n situaia
n care, pe parcursul contractului, riscul este variabil, prima se poate modifica n aceeai
proporie.
Suma asigurat se consider o unitate valoric convenional.
Durata asigurrii depinde de natura asigurrii. Se pot ncheia asigurri pe o durat
determinat sau pentru derularea unui proces (de exemplu, un transport de marf).
n funcie de criteriile artate asigurtorii i elaboreaz propriile tarife de prime.
Ele sunt stabilite pe perioade de timp determinate, de obicei de un an. Dac prima se
pltete ntr-o tran unic, asigurtorul poate oferi o reducere care variaz n funcie de
anumite criterii. Exist, astfel, prima unic, scadent ntr-o singur sum, i prima periodic,
scadent n perioade egale, determinat pe perioade de asigurare.
Aceste tipuri de prime sunt importante din punctul de vedere al sistemelor de remunerare
i al efectelor pe care le produce rezilierea, denunarea i anularea contractului de asigurare
asupra sumelor ncasate.
Prima de asigurare este indivizibil. Mrimea ei nu se recalculeaz i deci nu se
modific nici n situaia n care asigurarea nceteaz pentru asigurat nainte de terminarea
contractului. Intervalul pentru care s-a stabilit prima ca unitate de timp, se numete perioad de
asigurare.
Dac perioada pentru care s-a ncheiat contractul este un an i evenimentul asigurat s-a
produs n prima jumtate a anului, asiguratul nu poate pretinde aplicarea unei prime
proporionale, aferent timpului ce a mai rmas, deoarece probabilitatea de producere a riscului
s-a stabilit pe ntreaga perioad de asigurare; de aceea, nu este relevant momentul n care s-a
produs evenimentul asigurat, sau dac acesta nu s-a produs deloc n cursul perioadei. Fondul
creat din primele de asigurare ncasate de la asigurai este utilizat pentru multitudinea de
pericole de acelai gen pentru perioada dat.
Unitatea de timp pentru care se ncheie contractul nu trebuie confundat cu durata
contractului de asigurare. Durata contractului reprezint perioada de timp pentru care asigurtorul
ofer protecie pentru riscul sau riscurile respective.
n general, asigurrile de bunuri i rspundere se ncheie pe perioade limitate, scurte, de
1 an, n timp ce asigurrile de via se ncheie pe perioade lungi de minim 5 ani. n acest
ultim caz, prima se exprim anual, dar trebuie pltit pentru toat durata, n care asigurtorul
este n risc.
Prima de asigurare are urmtoarele destinaii:
- constituirea fondului de rezerv din care se achit despgubirile celor desdunai,
respectiv sumele asigurate - n cazul asigurrilor de persoane;
- formarea fondurilor de rezerv destinate acoperirii despgubirilor din anii defavorabili
i ndeplinirea obligaiilor de plat - la expirarea termenelor asigurrilor de via;
- acoperirea cheltuielilor legate de administrarea asigurrilor i obinerea unui beneficiu;
Mai putem distinge i alte tipuri de prime, n funcie de alte criterii:
- prima curent sau efectiv, referitoare la perioada anului n curs;
- prima fix, care reprezint prima pe unitatea de sum asigurat;
- tarifele de prime, cuprinznd primele fixate, pe feluri de asigurri, riscuri etc.

- discount-ul de prim, care const n diminuarea primei cu o anumit sum, n funcie


de criterii precum: frecvena de plat a primei, dimensiunea primei, inexistena daunei pe
perioada anterioar.
Asiguratul, n schimbul plii primei, obine protecia prin asigurare pentru anumite riscuri,
pe o anumit perioad de timp.
n cazul rezilierii contractului de asigurare, al anulrii sau denunrii acestuia, prima se
restituie, deoarece contractul nu i va mai produce efectele. La polia de asigurare se anexeaz
condiiile de asigurare, care reprezint parte integrant din contract i care cuprind: definirea
unor termeni, riscurile excluse, riscurile acoperite.
Drepturile i obligaiile rezultate din poli pot fi cesionate altei persoane, prin andosare.
Spre exemplu, la asigurarea garaniilor la creditele luate de la bnci, drepturile de ncasare a
indemnizaiei de asigurare, conform poliei de asigurare, sunt cesionate bncii creditoare.
ncheierea contractului de asigurare
ncheierea propriu-zis a contractului de asigurare este precedat de cteva etape pe baza
crora se determin clauzele i condiiile finale ale acestuia.
Declaraia (cererea) de asigurare
Este o etap n care asiguratul i manifest dorina de a ncheia asigurarea i de a oferi
informaii necesare pentru evaluarea riscului. Prin acest document, asigurtorul l identific pe
asigurat, acesta din urm completnd un formular special al asigurtorului cerere de asigurare,
chestionar sau declaraie de asigurare prin care se manifest voina de ncheiere a contractului.
Completarea cererii de asigurare reprezint o declaraie referitoare la bunul, rspunderea sau
persoana asigurat.
Ea conine date precum:
- cele privind identificarea asiguratului, numele acestuia (persoan fizic sau persoan
juridic), domiciliul sau sediul legal;
- obiectul de activitate;
- durata asigurrii solicitate;
- date privind bunul asigurat (tip de construcie, localizarea bunului ce urmeaz a fi
asigurat; date privind marfa: tipul de depozit n care se afl depozitat, traseul pe care se
transport, modul de ambalare, puncte de ncrcare-descrcare, traseu, transportator, marca
autovehiculului, anul fabricaiei etc.);
- suma asigurat;
- franciza;
- beneficiarul asigurrii;
- condiiile de asigurare solicitate;
- starea de sntate, vrsta, antecedentele medicale, n cazul asigurrilor de via,
tratamentele medicale efectuate n prezent i ntr-un interval de timp anterior completrii cererii
de asigurare;
- mediul de lucru, n cazul asigurrilor de accidente, precum i altele specifice fiecrui
tip de asigurare solicitat.
Semntura declarantului reprezint asumarea rspunderii acestuia privind exactitatea datelor
i informarea asigurtorului asupra tuturor elementelor care pot influena riscul. Pe baza acestor
informaii, asigurtorul procedeaz la evaluarea riscului, pentru stabilirea corect a primei de
asigurare. Rspunsurile scrise ale asiguratului la ntrebrile formulate de asigurtor permit
acestuia din urm s-i fac o opinie asupra riscului i s stabileasc prima aferent.
La majoritatea formelor de asigurri de persoane, la unele asigurri externe sau de bunuri
care se ncheie cu persoanele juridice, cererea de asigurare se redacteaz separat i anterior
contractului de asigurare, fiind necesar un anumit interval de timp pentru evaluarea riscului. La
celelalte asigurri, declaraia se ntocmete concomitent cu contractul de asigurare.
Declaraia de asigurare, ca act unilateral de voin, nu produce efecte juridice specifice
instituiei asigurrii dect dup acceptarea de ctre asigurtor. Intrarea asigurtorului n risc se
face odat cu semnarea contractului (poliei) de asigurare. n caz de neacceptare, declaraia nu
este obligatorie i poate fi revocat, expres sau tacit.
Analiza declaraiei (cererii) de asigurare
Riscul prezint pentru asigurtor o importan deosebit deoarece n funcie de acest
element esenial al contractului se apreciaz dac se poate accepta protecia prin asigurare,

precum i dimensiunea primei de asigurare corespunztoare. Fr risc nu putem vorbi de


asigurare. n vederea ncheierii asigurrii, este necesar evaluarea riscului de ctre asigurtor.
Aceast operaiune poart denumirea de subscriere - underwriting i este tipic asigurrii.
Ea are caracteristici diferite n funcie de tipul asigurrii. Evaluarea se face pe baza
analizei declaraiei cererii de asigurare dar i prin constatri sau analizarea unor mprejurri n
mod direct de ctre asigurtor sau de ctre prepuii lui.
Spre exemplu, n asigurarea de bunuri contra incendiului, asigurtorul se poate deplasa
personal la faa locului pentru a constata situarea i starea bunurilor, msurile generale i
specifice de prevenire a evenimentului asigurat, sistemele de prevenire sau stingere a incendiilor,
de prevenire sau limitare a pagubelor etc.
Dat fiindc, de multe ori, asigurtorii preiau n asigurare riscuri pentru bunuri aflate la
mare distan de ei sau de mputerniciii lor, nu este posibil o evaluare pe viu a riscului i
de aceea buna credin, ca principiu de baz al asigurrilor, trebuie s fie unanim respectat.
Evaluarea se face numai pe baza informaiilor puse la dispoziie de asigurat sau de agentul
acestuia. El trebuie s fac declaraii complete att n momentul solicitrii asigurrii, ct i pe
parcurs, cnd mprejurrile eseniale privind riscul s-au schimbat. n caz contrar, asigurtorul i
rezerv dreptul de a modifica, de a denuna contractul sau de a refuza indemnizaia solicitat de
asigurat.
Obligaia asigurtorului de a ncheia contractul
Conform uzanelor n domeniu, asigurtorul nu poate refuza ncheierea contractului. El
constat dac sunt ntrunite condiiile legale i, n acest caz, trebuie s accepte propunerea i s
emit polia sau contractul de asigurare.
Chiar i n aceste condiii n care asigurtorul este obligat s ncheie contractul de
asigurare, caracterul consensual al contractului este respectat. Asigurtorul nu are interes i nici
nu poate motiva refuzul ncheierii contractului. Motivele refuzului trebuie s fie foarte bine
ntemeiate, dar asigurtorul trebuie, n principiu, s explice motivele i s ofere cel puin o
variant pentru un alt tip de protecie.
Momentul ncheierii contractului
Contractul se poate considera ncheiat odat cu plata primelor i emiterea documentului de
asigurare. Contractul poate avea forma poliei de asigurare, la asigurrile de persoane i la unele
tipuri de asigurri de bunuri sau a certificatului de asigurare, la asigurrile de bunuri sau de
rspundere civil. n practic denumirea de poli de asigurare este generic i, astfel, cel mai
frecvent utilizat.
n cele mai multe cazuri, emiterea poliei se realizeaz n acelai timp cu plata primei,
deoarece declaraiile de voin, care se contopesc n contract iau natere concomitent.
n unele cazuri, declaraia de voin a asiguratului precede acceptarea ofertei de ctre
asigurtor(de exemplu, n cazul asigurrilor de via, plata primei se face de obicei odat cu
completarea ei i semnarea cererii de asigurare, urmnd ca documentul de asigurare s fie emis
de asigurtor dup evaluarea riscului).
ntre abseni, contractul de asigurare se consider ncheiat din momentul n care ofertantul
a luat cunotin de acceptare (teoria informaiei), lundu-se n considerare data primirii poliei
sau contractului.
n unele tipuri de asigurri, cum ar fi asigurrile maritime, de aviaie, auto i n
majoritatea celor interne, contractul de asigurare se ncheie ntre abseni. Cererea de asigurare
este naintat prin intermediari de cele mai multe ori brokeri, care devin mandatari ai
asigurailor i ageni ai asigurtorului. n acest caz, contractul ntre abseni se perfecteaz n
baza sistemului recepiei, polia fiind considerat acceptat dac ntr-un anumit interval de timp
(de regul dou zile lucrtoare de la nmnare) asiguratul nu ridic obieciuni. n sistemul
transmiterii declaraiei, contractul de asigurare se consider ncheiat de la data indicat n
cererea de asigurare, sau de la data declaraiei de asigurare, dac asigurtorul o confirm n
scris.
Astfel, exist dou momente distincte, i anume cel al ncheierii contractului i cel al
intrrii n vigoare ulterior datei perfectrii lui.
Obligaiile ce revin prilor pot fi raportate la o dat ulterioar, stabilindu-se ordinea n
care trebuie executate. Intrarea n vigoare a asigurrii poate s nu coincid cu nceputul

rspunderii asigurtorului. n astfel de situaii, diferenierea este n funcie nu numai de plata


primei, ci i de natura riscului.
Durata contractului
Durata contractului reprezint perioada de timp la care se refer drepturile i obligaiile
prilor. Dup acest criteriu, contractele de asigurare pot fi de durat determint (fix) i
nelimitat. n asigurrile non-via, contractele se ncheie pe o perioad de maxim 1 an. n
asigurrile de persoane, contractele ncheiate pe durat limitat se practic numai n anumite
categorii de asigurri, spre exemplu, cazurile de accidente ncheiate de unele companii pentru
personalul propriu.
Cnd contractul de asigurare se ncheie pe o durat determinat, la mplinirea termenului
se rennoiete de drept, pentru o nou perioad, egal cu cea anterioar, dac nici una din pri
nu preavizeaz sau denun contractul, conform prevederilor incluse n acesta. Condiiile
rmnnd neschimbate, de obicei rennoirea se face i fr emiterea unui nou contact de
asigurare, n funcie de natura riscului respectiv sau de condiiile de plat a primei; dac apar
sau se solicit modificri, asigurtorul va emite un nou contract de asigurare.
3. Condiiile de valabilitate ale contractului de asigurare
Potrivit Codul Civil, condiiile pentru valabilitatea unui contract sunt:

Capacitatea de a contracta a prilor contractante;

Consimmntul valabil al prilor ce se oblig;

Un obiect determinat sau determinabil;

O cauz licit i moral;

Forma scris.
Contractul de asigurare este supus acelorai condiii de valabilitate.
Capacitatea prilor de a contracta.
Codul Civil prevede c orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabil de lege.
Incapabili a contracta sunt: minorii, interziii judectoreti i n genere, toi cei crora legea le-a
prohibit oarecare contracte, respectiv cei care nu au capacitate de exerciiu. Persoanele fizice pot ncheia
contracte de asigurare dac au mplinit vrsta de 14 ani i nu sunt puse sub interdicie (fiind astfel
ndeplinite elementele capacitii de exerciiu). Contractele de asigurare ncheiate de minori sub 14 ani i
de persoanele puse sub interdicie rmn valabile atta timp ct cei n cauz sau reprezentanii lor nu cer
anularea. Minorii ntre 14-18 ani au capacitate restrns i pot ncheia acte juridice personale, dar numai
cu ncuviinarea printelui sau a autoritii tutelare.
n asigurrile de persoane, asiguratul (pentru a ncheia n mod valabil un contract) trebuie s aib
cel puin vrsta legal i s ndeplineasc i celelalte condiii din polia de asigurare. Condiiile speciale
privind asigurarea de accidente prevd c o asemenea asigurare poate fi contractat i de persoane n
vrst de 14 ani care dobndesc venituri din munc proprie.
Consimmntul prilor.
Potrivit dispoziiilor Codului Civil, consimmntul nu este valabil cnd este dat prin eroare, smuls
prin violen sau surprins prin dol.
Conform Codului Civil, eroarea nu produce nulitate dect atunci cnd cade asupra obiectului
conveniei. Eroarea nu produce nulitate cnd cade asupra persoanei cu care s-a contractat, afar numai
cnd consideraia persoanei este cauza principal pentru care s-a fcut convenia.
Violena, n materie de asigurri, este greu de presupus c poate fi ntlnit n activitatea practic.
Presupunnd c dac uneia dintre prile contractante consimmntul i-a fost smuls prin
violen, contractul de asigurare este nul.
O cauz de nulitate a contractului de asigurare este dolul - folosirea de mijloace viclene de ctre
una din pri, la ncheierea contractului, astfel nct s apar n mod evident c fr aceste manopere,
cealalt nu ar fi contractat.
Obiectul asigurrii l reprezint ceea ce s-a asigurat: bunuri, la asigurarea de bunuri,
despgubirile datorate de asigurat unei tere persoane, la asigurarea de rspundere civil, sau unele
atribute ale persoanei - viaa ori incapacitatea de munc - la asigurarea de persoane.
Pe lng bunurile supuse distrugerii sau avarierii n substana lor constitutiv pot fi cuprinse n
asigurare i lucrurile care, fr a fi distruse sau avariate, sunt susceptibile de diminuare sau nerealizare,

cum ar fi beneficiul sperat, specific asigurrii mrfii pe parcurs extern (de obicei 10%, dac nu s-a
convenit altfel). Pentru ca un bun s fie asigurat el trebuie s existe, s fie determinat sau determinabil.
n asigurarea de bunuri, determinarea obiectului respectiv se face n funcie de specificul
asigurrii, potrivit condiiilor de asigurare care face parte integrant din contract.
Exist anumite categorii de bunuri care sunt excluse de la asigurare printre care:

Bunurile care nu mai prezint importan economic, nu mai pot fi folosite potrivit
destinaiei lor din cauza degradrii sau care, chiar dac pot fi nc utilizate, nu mai au nici o valoare;

Bunuri care nu ndeplinesc anumite cerine prevzute n actele normative;

Bunurile care, prin caracteristicile proprii sau locul unde se afl amplasate, nu sunt supuse
riscului, sau, din contr, sunt expuse unui risc excesiv. De exemplu, nu sunt primite n asigurarea contra
faptului bunurile constnd n mijloace fixe care, prin volumul sau greutatea lor, nu sunt expuse riscului
de a fi sustrase. Se consider riscuri excesive pe care asigurtorul nu le poate lua n sarcin, bunurile
aflate n vitrine exterioare care nu fac corp comun cu cldirea indicat n contractul de asigurare, ct i
pietrele sau obiectele preioase, operele de art care nu sunt pstrate n case de bani sau prevzute cu
sisteme de alarm adecvate.
n asigurarea de persoane, determinarea asiguratului se face dup datele sale personale: nume,
prenume, data i locul naterii, domiciliul.
n asigurarea de rspundere civil, se delimiteaz n mod concret persoana fizic sau juridic a
crei rspundere fa de teri este asigurat i activitatea sau faptele care stau la baza eventualului
prejudiciu produs. Obiectul contractului de asigurare de rspundere civil este prejudiciul pe care
asiguratul ar putea s-l cauzeze unei tere persoane pin activitatea sa, delimitat de condiiile generale i
specifice de asigurare.
a)
Cauza contractului de asigurare
Validitatea unui contract de asigurare se exprim i prin cauza sa licit i moral.
Un contract de asigurare va fi considerat ca avnd o cauz ilicit atunci cnd el s-a ncheiat cu
nclcarea ordinii publice i a bunelor moravuri specifice societii. De exemplu, contrabanda reprezint
un risc dependent de o situaie contrar ordinii de drept. De asemenea, nu poate fi contractat o asigurare
cu privire la bunuri rezultate din svrirea unei infraciuni, sau a cror dobndire este ilicit sau
susceptibil de a face obiectul unei aciuni n justiie potrivit legii, sau la daunele produse cu intenie.
Codul Civil prevede: Cauza este nelicit cnd este prohibit de legi, cnd este contrarie bunelor
moravuri i ordinii publice
4. Efectele contractului de asigurare.
Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi i obligaii
corelative ntre pri ce pot fi delimitate n dou perioade: pn la ivirea evenimentului asigurat
i dup producerea acestuia.
1. Drepturile i obligaiile asiguratului
a) pn la producerea evenimentului asigurat
Drepturile asiguratului
Principalele drepturi ale asiguratului intervin n momentul producerii cazului asigurat i pe
parcursul executrii contractului. ntre acestea menionm:
- dreptul de a modifica contractul (de exemplu: posibilitatea de a schimba numele
beneficiarului asigurrii sau modul de plat pentru prime, atunci cnd ele se aplic n rate);
- dreptul de a ncheia asigurri suplimentare (de exemplu: n asigurrile de bunuri i de
rspundere civil, pentru majorarea sumelor asigurate iniial);
- dreptul de rscumprare (la asigurrile pentru care se constituie rezerve de prim, cum
sunt cele de via, asiguratul are dreptul s cear ncetarea contractului prin plata sumei de
rscumprare care reprezint un anumit procent de obicei 95% din rezerva de prim constituit
la momentul respectiv.
Obligaiile asiguratului
n aceast perioad, asiguratul are 3 obligaii principale:
- plata primei de asigurare

De regul, persoana care ncheie contractul este una i aceeai cu asiguratul. Asigurtorul
are posibilitatea de a opune beneficiarului asigurrii doar excepiile rezultnd din neplata primei,
pe care de altfel le poate invoca i mpotriva titularului contractului.
La producerea riscului, dac prima de asigurare nu a fost pltit pentru ntreaga perioad,
asigurtorul are dreptul de a compensa primele ce i se mai datoreaz pn la sfritul perioadei
de asigurare cu orice ndemnizaie cuvenit asiguratului sau beneficiarului pn la expirarea
contractului. n cursul executrii contractului, pot interveni unele modificri cu privire la
obligaia de plat a primei. Dac titularul contractului de asigurare moare, iar bunul asigurat
este cuprins n masa succesoral, obligaia de plat a primei revine motenitorilor, care sunt
inui solidar la plata primei ct timp bunul este n indiviziune. Dac bunul a fost atribuit unuia
dintre succesori, prin mpreal sau partaj, el va deveni singurul pltitor al primei.
n cazul nstrinrii bunului asigurat, contractul de asigurare i produce efectele, n
principiu, fa de dobnditorul bunului, cruia i revine obligaia de a plti prima, n msura n
care nu a fost achitat n ntregime de titularul contractului dar cu acordul asigurtorului.
Debitorul bunului devine debitorul asigurtorului numai pentru ratele de prim devenite
scadente dup nstrinare. Pentru ratele de prim datorate nainte de nstrinare, obligaia de
plat rmne n sarcina nstrintorului.
n domeniul asigurrilor, regula efecturii plii este nlocuit cu cea a portabilitii, deci
plata primelor se face la sediul asigurtorului sau la un loc desemnat sau agreat de acesta.
Plata primelor se poate face n numerar, transfer bancar, cecuri prin compensare cu
ndemnizaii datorate de asigurtor asiguratului, prin ordin de plat sau alte modaliti.
- obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care
agraveaz riscul;
- obligaia de ntreinere a bunului asigurat n bune condiii conform dispoziilor legale
n vigoare.
Obligaia de ntreinere a bunurilor i adoptarea de msuri pentru prevenirea pagubelor se
gsete expres stipulat n legislaie.
n caz de nendeplinire a acestei obligaii, asigurtorul poate denuna asigurarea, sau, la
ivirea cazului asigurat, are dreptul de a refuza plata despgubirii dac din acest motiv nu a
putut determina cauza producerii i ntinderea pagubei, sau de a reduce despgubirea n cazul n
care dauna a crescut.
- notificarea asigurtorului asupra tuturor mprejurrilor care agraveaz riscul.
Dac n decursul executrii contractului se ivesc mprejurri care modific riscul iniial,
asiguratul trebuie s comunice asigurtorului acest lucru. Agravarea riscului determin modificri
corespunztoare asupra cuantumului primei, sau, n caz extrem, imposibilitatea de a mai putea
continua contractul. Aceast obligaie permite adaptarea contractului la noua situaie, sub rezerva
dreptului asigurtorului de a-l anula.
Agravarea riscului poate avea loc:
a) datorit asiguratului, fie prin acte pozitive, cum ar fi mutarea bunurilor asigurate
contra furtului din locurile specificate n contract n alte locuri, mai puin expuse riscului, fie
prin acte negative, cum ar fi opiunea asiguratului de a lua msurile corespunztoare n cadrul
obligaiei sale de a ntreine bunurile i de a preveni producerea evenimentului asigurat.
b) datorit activitii unui ter
c) datorit unor evenimente independente de voina unei persoane cum sunt fenomenele
sociale i politice: rzboiul, greva etc.
Evident, asiguratul nu poate comunica dect mprejurri pe care le cunoate. Acestea pot
surveni prin, sau n afar de fapta sa. n prima situaie, asiguratul nu poate invoca, n aprarea
sa, necunoaterea schimbrii, ntruct el este autorul agravrii, avnd obligaia de a-l informa
imediat pe asigurtor. n cea de-a doua situaie, agravarea riscului fiind realizat fr fapta sa,
el este obligat ca imediat ce a cunoscut-o, s o comunice asigurtorului.
b) dup producerea evenimentului asigurat
Principalul drept al asiguratului n aceast etap este de a ncasa ndemnizaia de asigurare.
Obligaiile asiguratului sunt:
- combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei i salvarea bunurilor
asigurate, pstrarea i paza bunurilor rmase pentru prevenirea degradrilor ulterioare;

- avizarea asigurtorului, n termenele prevzute de condiiile de asigurare, cu privire la


producerea evenimentului asigurat;
- participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate;
- furnizarea de acte i date referitoare la evenimentul asigurat;
- acordarea ntregului sprijin pentru constatarea i evaluarea daunelor.
Drepturile i obligaiile asigurtorului
a) pn la producerea evenimentului asigurat
Pe timpul executrii contractului, pn la producerea cazului asigurat, asigurtorul are, n
special, drepturi.
Fiecrei obligaii a asiguratului i corespunde un drept al asigurtorului:
- dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta este
ntreinut;
- dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind
ntreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate.
Pn la ivirea cazului asigurat asugurtorul are i unele obligaii, cum ar fi:
- obligaia de a elibera, la cerere, duplicatul documentului de asigurare, dac asiguratul
l-a pierdut pe cel original;
- obligaia de a elibera, la cererea asiguratului, certificate de confirmare a asigurrii, n
cazul asigurrii de rspundere a cruului fa de pasageri pentru bagajele i mrfurile
transportate, precum i fa de teri, cu indicarea sumelor asigurate.
b) dup producerea evenimentului asigurat
Principala obligaie a asigurtorului dup producerea cazului asigurat, const n indemnizaia
acordat asiguratului. Pentru ca aceast indemnizaie s fie datorat, trebuie stabilit situaia de
fapt din care s rezulte dreptul asiguratului la beneficiul indemnizaiei i obligaia corelativ a
asigurtorului de a plti.
Asigurtorul va proceda pe de-o parte, la constatarea procedurii evenimentului asigurat i
la evaluarea pagubelor, iar pe de alt parte, la stabilirea i plata indemnizaiei de asigurare.
n acest scop, asigurtorul va stabili cauzele daunelor i mprejurrilor n care acestea sau produs pentru determinarea obligaiei sale de plat i a mrimii indemnizaiei. Pentru aceasta
este necesar s se verifice:
- dac asigurarea era n vigoare la data producerii riscului;
- dac primele de asigurare au fost pltite i perioada de timp pentru care au fost
achitate;
- dac bunurile respective sunt cuprinse n asigurare;
- dac evenimentul productor de daune este datorat unui risc mpotriva cruia s-a
ncheiat asigurarea.
Aciunea asiguratului n prevenirea daunelor sau n oprirea extinderii acestora este, de
regul, obligaie contractual. n situaia n care o daun a fost produs ca urmare a aciunii
simultane sau succesive a mai multor cauze, se efectueaz verificrile necesare pentru a se
stabili cuantumul daunelor provocate de fiecare n parte. Dac acest lucru nu este posibil, dauna
se consider ca fiind produs n egal msur de fiecare din aceste cauze, asigurtorului
revenindu-i o cot parte corespunztoare riscului luat asupra sa.
Evaluarea pagubelor se face n funcie de preurile de pe pia ale unor bunuri
asemntoare inndu-se seama de uzura bunului respectiv (vechimea, gradul de ntrebuinare i
starea de ntreinere). Despgubirea este limitat de suma asigurat i de mrimea pagubei, n
funcie de sistemul de acoperire: sistemul acoperirii primului risc, sistemul acoperirii
proporionale i sistemul acoperirii limitate. n sistemul acoperirii primului risc, despgubirea se
stabilete n limita sumei asigurate i nu poate depi cuantumul pagubei i nici valoarea
bunului din momentul producerii riscului asigurat.
Dac valoarea bunului la data producerii evenimentului asigurat este egal sau mai mic
dect suma asigurat, despgubirea se pltete ca n sistemul acoperirii primului risc. Dac, din,
contr, suma asigurat este mai mic dect valoarea bunului la data producerii evenimentului
asigurat, se pltete o parte din pagub corespunztoare raportului dintre suma asigurat i
valoarea de asigurare. n sistemul acoperirii limitate, despgubirea se pltete numai dac paguba

se achit cu o anumit limit, numit franiz. Pagubele mici sau o parte fix din pagubele
efectiv cauzate vor fi suportate de asigurat prin sistemul franizei.
Franiza se stabilete anticipat i este absolut (deductibil) care se scade din orice pagub i
simpl cnd despgubirea se acord n ntregime pentru pagubele ce depesc procentul prevzut.
5. ncetarea contractului de asigurare
Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie
asigurarea la termen, respectiv expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat, acordul celor
dou pri fiind unul rar, dar totui posibil.
Un alt mod de ncetare a contractului, destul de uzual, este producerea evenimentului
asigurat.
Aceast situaie o ntlnim n asigurarea de via i de accidente a persoanelor, cnd
survine cazul asigurat. Dup plata sumei asigurate, obligaiile asigurtorului fa de asigurat se
sting ceea ce echivaleaz cu ncetarea automat a contractului.
Pentru asigurrile de bunuri, contractul nceteaz numai dac, prin realizarea riscului,
bunul asigurat a fost distrus n totalitate. Dac distrugerea este parial, contractul poate continua
s-i produc efectele, n principiu, pentru o sum asigurat redus.
Soluia este asemntoare i la asigurarea de rspundere civil. Dac suma asigurat nu
se epuizeaz prin achitarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta asiguratului, asigurtorul va
rspunde n continuare pn la concurena sumei contractate.
Modurile neobinuite de ncetare a contractului sunt denunarea, rezilierea i anularea
contractului. Ele sunt considerate neobinuite deoarece fac s nceteze contractul naintea
expirrii duratei sale, precum i naintea producerii cazului asigurat.
Specificul denunrii, ca modalitate de ncetare a contractului, const n exercitarea
acesteia n mod unilateral, din cauze autorizate de lege. Asigurtorul poate denuna contractul n
urmtoarele cazuri:
- dac asiguratul nu a comunicat n scris, modificrile intervenite n cursul contractului
n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea asigurrii. Denunarea poate fi exercitat
numai dac modificarea intervenit exclude, potrivit condiiilor de asigurare, meninerea
contractului. De asemenea, dac se dovedete c asiguratul a fost de rea credin, dispoziiile cu
privire la denunarea contractului au un caracter imperativ;
- cnd constat ndeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de ntreinere corespunztoare
a bunurilor sau neluarea msurilor de prevenire impuse de lege, autoriti, ori de natura nsi a
bunurilor asigurate astfel nct s creasc probabilitatea realizrii riscului i existena bunului
asigurat s fie pus n pericol.
Contractul de asigurare fiind cu executare succesiv, denunarea acestuia produce, n
principiu, efecte numai pentru viitor. Astfel, reinerea primelor pentru perioada n care contractul
a fost n vigoare este normal, dar nu se justific ncasarea de prime dup ce contractul a fost
denunat, deoarece ar conduce la mbogirea fr just cauz a asigurtorului.
Rezilierea contractului reprezint desfacerea pentru viitor a acestuia datorit neexecutrii
obligaiei uneia dintre pri din cauze care i se pot imputa. Efectele produse de contractul de
asigurare pn la data rezilierii rmn valabile. n momentul rezilierii, creditorul are dreptul s
cear executarea silit a tuturor obligaiilor scadente care nu fuseser executate pn la acea
dat, de asemenea, el poate pretinde despgubiri pentru prejudiciile ce i s-au cauzat ca urmare a
executrii respectivelor prestaii.
Nulitatea contractului de asigurare intervine atunci cnd contractul a fost ncheiat fr
respectarea condiiilor eseniale de valabilitate.
Spre deosebire de reziliere i de denunare, nulitatea contractului de asigurare opereaz i
pentru trecut, nu numai pentru viitor. Ea readuce pe contractani la situaia juridic avut la data
ncheierii asigurrii, procednd la restituirea reciproc a prestaiilor efectuate. Asiguratorul va
restitui primele de asigurare ncasate, iar asiguratul indemnizaia dac a fost pltit.