Sunteți pe pagina 1din 8

Tema 1. Sistemul bancar.

Veriga de baz a sistemului de credit a Economiei Naionale


Banca poate fi definit ca o instituie ce mobilizeaz mijloacele bne ti disponibile, finan eaz i
crediteaz persoanele juridice i fizice, organizeaz i efectueaz decontrile i pl ile n cadrul economiei
naionale i n relaiile cu celelalte state n scopul ob inerii de profit. Bncile, ca institu iile specializate, se
ocup de realizarea i organizarea diferitor servicii bancare, obiectul lor de activitate fiind gestionarea
acestora, iar scopul final- obinerea profitului. Instrumentul de gestionare al opera iunilor bancare snt
banii.
Bncile ndeplinesc urmtoarele funcii:
Funcia depozitar - efectuarea operaiunilor de depozit;

Funcia investiional acordarea creditelor n moned naional/valut strin persoanelor


fizice i juridice, i n participarea, n calitatea de ac ionar, nfiin area unor institu ii bancare sau
nebancare n ar sau peste hotare i n achizi ionarea activelor financiare n nume propriu;

Funcia comercial efectuarea decontrilor, operaiuni valutare, stipulative, consulta ii

Funcia de pia monetar fiecrei economii naionale i corespunde, la un moment dat, un


anumit stoc monetar, nscut n principal din capacitatea de crea ie a bncilor. Unul din factorii
creatori, cel mai semnificativ, este creditul prin scont. Puterea creatoare a bncilor i are limitele
sale naturale i artificiale. Limitelor fizice ale posibilit ilor de creditare li se altur limitele
determinate de retragerile de fonduri, dac banca apeleaz la credite din partea bncii centrale se
pune n funciune aciunea creatoare a ultimei. nc o limitare natural decurge din obligativitatea
bncii de a deine permanent rezerve obligatorii n conturile ce trebuie s le deschid la banca
central.

Funcia de creaie economic manifestndu-se pe plan financiar (participarea bncilor la


capitalul social al societilor comerciale; acordarea n calitate de asociat sau ac ionar, de
mprumuturi n favoarea societii comerciale la care particip;acordarea de credite bancare
societilor comerciale) i tehnic (bncile joac rolul de consilier financiar al agen ilor economici
n cutarea de resurse de finanare ori de mijloace de investi ie a resurselor; acord asisten
social-comercial, n cazul de majorare a capitalului acestor societ i. Prin subscrip ie public sau
prin emisiunea de obligaiuni).

Bancile comerciale pot fi clasificate astfel:


1)Dupa forma de proprietate:
*Banci private-cele al caror capital apartine une persoane sau unui grup de pers.
*banci de stat-posedarea intregului capital de catre stat
*Banci mixte-in capitalul carora participa si persoane private si statul.
2)Dupa apartenenta nationala:
*Banci autohtone(nationale)-capitalul apartine persoanelor din statul unde aceasta function.
*Banci straine-constituite din capital strain.
*Banci mixte-constituite din aportul de capital adus de mai multi parteneri din tari diferite.
*Banci multifuncionale-organismele monetare si financiare internationale
3)Dupa specializare:
*Banci universale-care efectueaza toate operatiunile bancare in toate sectoarele economiei
*Bancile specializate in deservirea anumitor sectoare a econom.ex:banca agricola,banca
ipotecara,banca de investitii etc.

Tema 2: Particularitile funcionale i operaionale ale BNM


n RM ca i n majoritatea rilor n fruntea sistemului monetar se afl Banca Central denumit BNM.
BNM este o persoan juridic public autonom, care ndepline te ni te func ii specifice i este
responsabil fa de parlamentul republicii. Obiectivele bncii na onale sunt asigurarea i men inerea
stabilitii preurilor.
De competena BNM sunt urmtoarele atribuii de baz:
- licenierea supravegherea i reglementarea activit ii bncilor comerciale
- acordarea creditelor bncilor
- supravegherea sistemului de pli n RM
- activarea ca organ unic de emisiune a monedei naionale
- stabilirea prin consultri cu guvernul regimul cursului de schimb al monedei na ionale
- pstrarea i gestionarea rezervelor valutare ale statului
- stabilirea i implementarea politicii monetare i valutare n stat
Reieind din atribuiile numite BNM ndeplinete urmtoarele funcii:
1. elaborarea i promovarea politicii monetar creditare i valutare a statului
2. emisiunea monedei naionale
3. Banca bancilor
4. banca statului
I
Politica monetar poate fi definit ca ansamblul interveniilor BNM care se efectueaz asupra
lichiditii economiei n scopul de a contribui prin utilizarea tehnicilor sau instrumentelor monetare la
realizarea obiectivelor economice.
Instrumentele sunt:
1. Taxa scontului ce reprezint dobnda uzual pentru creditele acordate ctre BCentral n
cadrul operaiilor de rescontare. Rescontul se poate defini pn Banca centrala ca o
achiziie ferm cu plat imediat a unor creane n termen prezentate de bncile
comerciale. Operaiunile de rescontare se desf oar pe baza unei rate a dobnzii fixe
stabilite de ctre Banca Central cunoscute n prealabil a crei valabilitate este de durat,
nivelul acesteia fiind determinat n orientarea bncior solicitante. n al 2 rnd ini iativa
operaiunilor i oportunitatea lor sunt hotrte de bncile comerciale. n al 3 rnd
furnizeaz la nevoie lichiditi bncii comerciale. n principal ac iunea taxei scontului
influeneaz piaa capitalurilor, sfera creditului i respectiv ritmul desf urrii vie ei
economice n ansamblul ei. Astfel scderea taxei scontului determin diminuarea
general a dobnzilor, sporete eficiena utilizrii creditelor pentru agen ii economici i i
orienteaz n sensul dezvoltrii activitii lor pe baza angrenrii de capitaluri
suplimentare.
2. politica open market este nsoitoarea fireasc a politicii de rescont. Ambele au originea
n economia englez unde se foloseau complementar pn asigurarea sensului dorit de
evoluie a lichiditii creditului i dobnzii. Trsturile specifice opera iilor la pia a liber
sunt urmtoarele:
- nivelul dobnzii practicate variaz funcia de evolu ie a pie ii i ndeosebi sunt
determiate de orientarea pe care Banca central dore te s-o impun
- banca central are rol activ, aceasta ini eaz alimentarea pie ii montare cu
lichiditi n special prin oferte proprii
- operaiile de open m permit BC deopotriv s acorde credite dar i s
mprumute pe aceast pia, reducnd astfel lichidit ile bncilor i prin aceasta
ale economiei naionale.
3. Sistemul rezervelor minime obligatorii const din obligaia bncii comerciale care
constituie depozite s consemneze n fondurile sale deschise la BNM o sum
dimensionat prin cote procentuale. Sistemul rezervelor minime obligatorii ndepline te o
funcie de a determina un anumit raport ntre volumul depozitelor i volumul creditelor ce
se poate acorda n baza acestor resurse de creditare. Modificarea cuantumului rezervii
minime obligatorii are ca efect modificarea acestui raport, numai BNM are drept s
stabileasc i s modifice ratele aplicate pn men inerea rezervelor obligatorii . n
domeniul politicii valutare BNaional efectueaz interven a pe pi a valutar, pn

susinerea cursului monedei naionale n raport cu alte monede. n acest scop BN,
regelmenteaz operaiunile valutare pe teritoriul R:M.
II Funcia de emisiune a monedei naionale. BN are drept exclusiv de a emite n circula ie bancnote i
monede ca mijloc de plat pe teritoriul republicii. Banca stabile te valoarea nominal designul,
dimensiunea i alte caracteristici ale monedei na ionale asigur furnizarea periodic de bancnote i
monede pn acoperirea necesitilor de moned ale economiei na ionale. Aduce eviden a monedei emise,
retrage din circulaie i nlocuiete bancnotele i monedele metalice uzate.
III Funcia Banca Bancilor. BN este unica instituie care efectueaz licen ierea, supravegherea i
reglementarea activitii instituiilor financiare. Rolul deosebit al BN const n ceea c clien ii de baz,
BN este creditorul lor, n ultim instan i centrul decontrilor interbancare, asigurnd rapiditatea i
securitatea decontrilor i plilor n economie. Stabile te reguli i emite acte normative respective
IV Funcia Banca Statului. BN accept depozite de la trezorria statului i de la alte organe alte statului,
n baza unui demers al Guvernului. Impozitele taxle i alte pl i obligatorii, care s-au vrsat de la
contriboabili n conturile bugetului de stat i n fondurile speciale din bncile care-i deservesc, se
transfer n contul unic al trezorriei statului n BN
Reieind din funciile BN sunt determinate operaiunile:
Operaiunile pasive ale BN sunt:
1. emisia monedei naionale
2. deschiderea conturilor i depozitelor a Bancilor comerciale, strine, a statului
3. formarea rezervelor etc
operaiunile active includ:
1. operaiuni cu titluri de valori emise de stat, sau de ctre BN
2. operaiuni pe piaa liber cu valori mobiliare de stat
3. acordarea creditelor bncilor comerciale
4. operaiuni cu valut strin i aur etc
2

Organul de conducere al BN este consiliul de administraie. Acesta este alctuit din 5


membri:
3 vice-guvernatori ai BN- membri ai consiliului
1. Guvernatorul BN- preedintele consiliului de administr
2. prim-viceguvernatorul BN- vicepreedinte al Consiliului
Guvernatorul BN este numit de parlament la propunerea pre edintelui parlamentului. Primviceguvernatorul i ali 3 sunt numii de parlament la propunerea Guvernatorului BN. Guvernatorul este
responsabil de formularea iniiativelor n domeniul politicii monetare i valutare n a fi prezentate
consiliului de administraie i de executarea lor. Membrii consiliului de administra ie sunt numi i pe un
termen de 7 ani i mandatul lor poate fi rennoit cu condi ia ca ei s fie elegibili pn a fi reale i conform
legislaiei.
Consiliul de administraie are urmtoarele mputerniciri :
1. stabilete politica monetar de stat, inclusiv limitele pn opera iunile de pia deschis efectuate de
BN
2. rata dobnzii a depozitelor i creditelor la BN, condi iile de acordare a creditelor
3. tipul i nivelul rezervelor pe care instituiile fianciare sunt obligate s le in la BN
4. stabilete politica valutar inclusiv modalitile de determinare a cursului de schimb al monedei
naionale
5. adopt actele normative de aplicare general ale bncii na ionale
6. aprob rapoartele i recomandrile ce urmeaz a fi prezentate de BN parlamentului i guvernului
7. stabilete modul de emisiune i circulaie a bancnotelor i monedelor metalice etc

BN este structurat n departamente, direcii i alte organe auxiliare.


Direciile principale de activitate sunt:
1 . creditarea i operaiuni de pia
2. operaiuni valutare i relaii externe
3. politica monetar
4. reglementarea i supravegherea bancar
5. direcia de decontri i de contabilitate

Tema 3: Principii de organizare a bncii comerciale


1. Notiunea si esenta BC
Denumirea de Banca comercial provone din activitatea sa comercial i anume cumpr i vinde resurse. O banc
cumpr bani, prin atragerea depozitelor clienilor i vinde bani prin acordarea creditelor clienilor.
Bncile pot desfura urmtoarele activiti:
1. acceptarea depozitelor cu sau fr dobnd
2. acordarea creditelor
3. acordarea serviciilor de decontri i ncasri
4. emitrea i administrarea instrumentelor de plat ( cri de credit)
5. cumprarea i vnzarea banilor, inclusiv a valutei strine
6. mprumutarea de fonduri,
7. acordarea serviciilor aferente creditelor
8. acordarea de servicii ca agent sau consultant financiar
9. operaiuni n valut strin
10. acordarea de servicii de gestionare a portofoliului de investiii
11. acordarea de consultaii privind investiiile
12. orice alt activitate financiar permis de BN
Operaiunile BC pot fi clasificate n 3 tipuri:
1. operaiuni pasive de formare a resurselor financiare inclusiv a capitalului
2. operaiuni active de plasare a resurselor sub diferite forme inclusiv creditele investiiile
3. operaiuni de intermediere- servicii de decontri, operaiuni de cas, operaiuni speculative cu valori
mobiliare sau valut strin etc
2. Licentierea si lichidarea BC
Numai BN are dreptul exclusiv de a elibera i a retrage licena BC. Pn eliberarea licenei, de a desfura activit i
financiare, banca comercial trebuie s depun la banca naional o cerere scris la care se anexeaz:
1. date despre calificarea i experiena administratorilor viitoarei instituii financiare i activitatea lor
profesional din ultimii 10 ani
2. date despre capitalul viitoarei bnci care se prevede s fie pltit
3. buissnes planul viitoarei bnci cuprinznd structura organizatoric tipurile de activiti financiare, prognoza
rezultatelor financiare pn urmtorii 3 ani, etc
4. informaii privitoare la numele sau denumirea domiciliul sau sediul activitatea comercial, sau profesional
in ultimii 10 ani i cota de participare a fiecrei persoane care intenioneaz s dein 5 la sut sau mai mult
din aciunile cu drept de vot ale bncii,
5. orice alte informaii solicitate de BN
In termen de 3 luni de la data primirii cererii, BN aprob preliminar sau respinge aducnd n scris la cuno tin a
solicitantului decizia sa. Refuzul de a elibera licen trebuie s fie motivat. Dup aprobarea preliminar a cererii BN
stabilete urmtoarele cerine pn primirea licenei.
1. depunerea capitalului iniial care nu trebuie s fie mai mic dect capitalul minim necesar
2. angajarea de specialiti
3. nheierea de contract cu firma de audit
4. nchirierea sau cumprarea de utilaj pn efectuarea operaiunilor bancare
dac n decursul unui an, banca nu ndeplinete cerinele enumerate, aprobarea preliminar a cererii se anuleaz,
dac cerinele enumerate sunt satisfcute, BN elibereaz licena n termen de o lun. Licena se elibereaz pe
un termen nedeterminat i este netransferabil. BN ine registrul bncilor liceniate n care se nscriu denumirea,
adresele sediului central i ale filialelor la care se anexeaz copiile statului bncii i regulamentul intern a
activitii. Licena bncii poate fi retras n cazuri dac:
1. Banca comercial solicit retragerea licenei
2. A avut loc reorganizarea bncii sau vinderea unei pri substaniale din activele bncii
3. dac din partea bncii au fost comise nclcrile grave legilor RM i regulamentelor BN.
3. Organizarea si administrarea BC
Bncile sunt organizate ca societi pe aciuni. Banca dispune de independen juridic, operaional, financiar i
administrativ, fa de orice persoan inclusiv fa de BN, de guvern i de alte autoriti a administraiei publice i
bcile pot deschide filiale i reprezentane pe teritoriul republicii i n alte state numai cu aprobarea bncii na ionale.
Suma minim pe care banca o menine n calitate de capital reglementat nu poate fi mai mic de ct 100 mln lei.
ncepnd cu 2012 cuantumul se stabilete n mrime de 150 mln.lei. i ncepnd cu 2013 n mrime de 200 mln.lei.
aciunile se achit integral cu mijloace bneti, alte forme de achitare nu se permite.
Fr autorizaia scris a BN nici o banc singur sau n acord cu una sau mai multe persoane, direct sau indirect nu
poate
1. s dein n capitalul unei uniti economice angajjate n alte activiti dect cele financiare o cot care fie
c reprezint o cot substanial, fie c depete conform valorii curente 15% din capitalul reglementat al
bncii
2. s dein valoarea curent total a unor astfel de cote ce depete 50% din capitalul reglementat

reorganizarea bncilor sau vnzarea unei pri subsaniale din activele bncii se efectueaz cu permisiunea scris a
BN.
Banca trebuie s aib un statut n care se specific denumirea, adresa, obiectul activitii, funciile consiliului bncii,
cuantumul capitalului, tipul, numrul, valoarea nominal a aciunilor i drepturile de vot legate de ele. Banca se
conduce de regulamente interne, aprobate de consiliul su, care n conformitate cu statutul bncii stabilesc:
1 structura organizatoric i funciile bncii,
2 modul de formare i competen a organelor de administrare i control,
3 funciile unitilor din structura bnciii ale administratorilor lor i ale funcionarilo bncii. ,
4 limitele competenei administratorilor i ale funcionarilor bncii de a se angaja n activit i financiare n numele
i n favoarea bncii.
5 Funciile comisiei de cenzori i ale altor comisiii permanente.
Bncile prezint BN copia autorizat de pe statut i de pe regulamentele bncii. Lista persoanelor oficiale autorizate
s acioneze n numele ei. Documentul care stabilete limitele competenei acestora i specimenele semnturilor lor.
Principalul organ de conducere a bancii este Adunarea generala a acionarilor- este organul suprem de conducere,
i are un rol decisiv n luarea deciziilor importante n activitatea bncii. AGA poate fi organizat o dat n an, n caz
de urgen pot fi organizate adunri extraordinare. n competena AGA intr:
1. aprobarea i efectuarea modificrilor statutului bncii
2. aprobarea regulamentelor interne ale consiliului bncii i ale comisiei de cenzori
3. aprobarea alegerii membrilor n aceste consilii
4. determinarea mrimii capitalului statutar i schimbarea ei
5. determinarea numrului, tipului i valorii nominale a aciunilor emise de banc
6. determinarea structurii organizatorice a bncii
7. determinarea direciilor principale de activitate
8. determinarea lrgirii reelei bancare
9. examinarea i aprobarea drii de seam anuale a rezultatelor financiare ale bncii i alte mputerniciri
conform legislaiei n vigoare.
Consiliul bncii este organul de conducere n intervalul dintre adunrile generale i prezint darea de seam cu
privire la activitaea efectuat n faa adunrii generale a acionarilor. Membrii consiliului bncii sunt ale i de ctre
AGA i nr lor trebuie s fie impar. Membrii consiliului sunt alei pe un termen de 4 ani i pot fi redesemna i pentru
un nou mandat. Principalele mputerniciri ale consiliului bncii sunt:
1. determin structura organizatoric, mputernicirile i funciile, competenele organului eecutiv
2. determin competenele administratorilor departamentelor i funcionarilor bncii
3. alege preedintele i vicepreedintele bncii
4. stabilesc mputernicirile lor
5. determin i coordoneaz principalele direcii ale bnciii i anumite domenii
6. ia decizii privind emiterea valorilor mobiliare suplimentare
7. convoac edinele etraordinare ale AGA
comisia de cenzori este organul de control al bncii. Pn controlul ativitii financiare i economice a bncii, AGA
numesc membrii comisiei de cenzori n numr de 3 membri, pe o perioad de pn la 4 ani. Comisia de cenzori are
urmtoarele mputerniciri:
1. stabilete pn banc procedura de eviden i de control contabil n temeiul regulamentelor bncii naionale.
2. supravegheaz respectarea lor
3. controleaz conturile i alte documente ale bncii
4. controleaz respectarea legilor i a regulamentelor aplicabile bncii
5. prezint consiliului bncii i AGA rapoartele respective.
6. prezint avize n problemele solicitate de consiliului bncii i n alte probleme
Organul eecutiv al bncii care e organizat sub 2 forme
1. unipersonal ( numai preedintele bncii)
2. colegial ( este prezentat de comitet de conducere)
comitetul de conducere include preedintele bncii i vicepreedintele. Nr vicepreedin ilor depinde de mrimea
bncii.
Preedintele bncii rspunde de desfurarea n condiii optime i ct mai profitabile a ntregii activit i a bncii.
Vicepreedinii ndeplinesc atribuiile stabilite de preedinte coordoneaz i controleaz direc iile de care au
rspundere, iau msuri i rspund de activitatea acestora.
Directorii departamentelor i filialelor organizeaz i rspund de ntreaga activitatea a departamentului pe care l
conduc n conformitate cu normele regulamentele, ordinile instruciunile, i hotrrile organelor de conducere ale
bncii, rspund de calitatea muncii de disciplina i comportamentul salariailor.
n cadrul structurii administrative a bncilor mai sunt organizate comitete, care dau posibilitatea lurii unor decizii la
un anumit nivel i tip de activitate. Dintre acestea fac parte comitetul de dirijare a activelor i pasivelor, comitetul de
creditare i alte comitete.

Tema4: Resursele proprii i atrase ale bncii


Resursele atrase de banc constituie aproximativ 80-90% din resursele totale ale bncii.
Aceste resurse bneti sunt necesare pentru realizarea operaiunilor active i n primul rnd
pentru creditarea agenilor economici care au nevoie de aceste mijloace.
n funcie de caracteristicile resurselor atrase, ele pot fi grupate n:
1. resurse depozit pe care banca le poate avea n portofoliul ei
2. resurse nondepozit sunt acele resurse pe care banca le poate procura n situaii dificile,
cum ar fi lipsa de lichiditi. Cum ar fi: imprumuturi de la BN, de la piata interbancara,
de la alte banci, emiterea obligatiunilor si cambiilor bancare.
Depozitul bancar constituie mijloacele bneti ncredinate unei bnci pentru pstrare.
Deponentul avnd dreptul s-i retrag conform termenului stabilit mijloacele bneti cu o
dobnd stabilit.
Actualmente practica bancar utilizeaz diverse fonduri de depozitare i numrul lor
continu s creasc. Acest proces este condiionat de tendina bncilor de a satisface cerinele
clienilor i de a atrage economiile lor n conturile bncilor.
Conturile de depozit sunt clasificate dup anumite modaliti i anume:
- dupa timpul depozitrii pn la momentul retragerii resurselor:
1. depozite la vedere, sunt mijloace depuse n contul de depozit de ctre persoane fizice sau
juridice fr a specifica termenul de retragere. Aceste depozite au un grad nalt de
lichiditate pentru posesorii lor i de aceea banca bonific dobnzi mici. Petnru a utiliza
pe perioade mai mari de timp, unele bnci impun clienilor si s fie anunate cu cteva
zile nainte n cazul n care se solicit retragerea unor sume mari. Acest tip de depozit
constituie o resurs ieftin pentru bnci.
Depozitele la vedere au mai multe forme de existen:
1.
conturile curente reprezint o form special de deservire bancar
a titularilor de cont. Sunt conturi prin care agenii economici ca i persoanele
fizice, i desfoar operaiunile curente. In aceste conturi se inregistreaza intrari
de sume prin virament, cecuti, ordine de plata dispusede alte persoanein favoarea
titularului de cont.
2.
conturi de depozit care prin natura lor asigur fructificarea unei
economii pe un termen mai ndeungat.
Normele de operare din aceste conturi orienteaz spre o dinamic stabil
ntruct aceste tipuri de conturi asigur pentru bncile comerciale marea
majoritate a resurselor dimensional i cu un mare grad de stabilitate n timp.
2. depozite la termen sunt mijloacele bneti depuse pe o perioad fixat n contractul de
depozit. Depuntorul are dreptul de a-i retrage mijloacele depuse n acest cont, numai la
termenul indicat n contract.
Depozitele la termen se clasific n urmtoarele categorii:
- depozite pe termen scurt cu scadena pn la 1 an
- depozite pe termen mediu cu scadena de la 1 pn la 3 ani
- depozite pe termen lung cu scadena de la 3 ani
In dependen de categoria de depuntori deosebim:
- depozitele persoanele fizice
- depozitele persoanelor juridice
- depozitele ale altor bnci
In funcie de valut n care se depune depozitul deosebim
- depozite depuse n moned naional
- depozite depuse n valut
Dup modul de calcul de achitare a dobnzii
- depozite la vedere i conturi curente la dobnzi

depozite cu dobnzi i modul de calcul a dobnzii poate fi simplu i


capitalizat.

Dobnzile bonificate de ctre bnci la conturile de depozit se calculeaz dup formula


D1= S*T*Rd/365*100%, unde D-suma dobnzii S- suma
iniial, suma depus T- timpul pentru care se calculeaz dobnda n zile Rd- rata dobnzii
Bancile propun clienilor dobnzi capitalizate la depozite cu scopul stimulrii atragerii
resurselor bneti libere. i se calculeaz: D2= (S+D1)*T*Rd/365*100
2.2 O surs important utilizat de banca comercial pentru meninerea lchiditii i
completrii resurselor financiare necesare reprezint creditele interbancare.
Creditele interbancare pot fi de 2 feluri:
- centralizate, atunci cnd BNM acord credite bncilor comerciale
- descentralizate, sunt credite acordate de la o banc la alt banc
La momentul actual BNM, poate oferi bncilor comerciale urmtoarele tipuri de credite
interbancare:
facilitile permanente de creditare acordate bncilor n lei, sunt:
credite intraday,
overnight.
Primele (Intraday)sunt credite sub frm de trageri descoperit de cont pe conturile de
decontare ale bncilor, acordat de BNM pe parcursul zilei operaionale pentru asigurarea
efecturii plilor curente n termen garantat cu valori mobiliare amanitate sau gajate BNM.
Acordarea creditului intraday pe parcursul zilei operaionale se efectueaz n cazul lipsei
mijloacelor bneti sau insuficienei acestora n contul de decontare, deschis bncii participante
n sistemul automatizat de pli interbancare. Creditul intraday se acord pe parcursul zilei
operaionale a sistemului automatizat de pli interbancare cu scadena n aceeai zi. Pentru
aceste credite nu se percep dobnzi, comisioane sau alte pli. Pe parcursul zilei operaionale
banca poate beneficia de mai multe credite intraday n limita de politica monetar stabilit de
BNM i a gajului disponibil. Pe parcursul zilei operaionale curente din contul nregistrrilor
mijloacelor bneti n contul de decontare al bncii, n sistemul automatizat de pli interbancare
SAPI, primordial se achit creditul intraday, se acoper descoperitul de cont. Creditul intraday
nu poate fi acordat pentru achitarea creditului overnight. Dac creditul intraday nu a fost achitat
n timpul zilei operaionale, el se reperfecteaz n credit overnight fr acceptul bncii. Iar
valorile mobiliare care au reprezentat asigurarea creditului intraday rmn drept asigurare pentru
creditul overnight.
Creditul overnight este o form de credit acordat de BNM peste noapte bncilor pn
acoperirea descoperitului de cont neachitat la sfritul zilei operaionale precum i n scopul
meninerii rezervelor obligatorii garantat cu valori mobiliare amanetate sau gajate BNM.
Acordarea creditelor overnight este detrminat de urmtoarele necesiti:
neachitarea creditului intraday, pn la sfritul zilei operaionale a SAPI
insuficiena capitalului sau mijloacelor bneti n contul BNM pn meninerea
rezervelor obligatorii
Dobnda la creditul overnight se calculeaz pn termenul de o zi.
Termenu de rambursare a creditului overnight nu poate fi prelungit.
Creditul overnight se acord bancilor care corespund cerinelor BNM n baza cererii
depuse. Achitarea creditelor i a dobnzii aferente se efectueaz n ziua operaional
urmtoare dup ziua obinerii creditului.
Pn a putea beneficia de creditele sus menionate BC trebuie s menie un volum
suficient de valori mobiliare care pot constitui gajul.

Credite de lombard au ca scop impementarea unui mecanism pn administrarea BC.


Facilitatea de lombard const n cumprare de ctre BNM a activelor eligibile vndute de

o banc la un pre determinat care este urmat de recumprarea acelorai active de ctre
BC de la BNM la un pre determinat de recumprare timp de 5 zile maximum. Activele
eligibile pn cumprare i recumprare conform facilitii de lombard sunt valorile
mobiliare de stat dematerializate emise de Ministerul Finanelor i certificatele BNM n
moned naional.
Eligibile sunt numai valorile mobiliare ce au data scadenei dup data recumprrii de
BC i au termen de circulaie de pn la 91 zile din data cumprrii lor. Rata de lombard se
stabilete n mrimea ratei de baz a BNM + o marj de 2 puncte %.
acordarea creditelor sub forma acordurilor REPO. Reprezint operaiuni de vnzare a
valorilor mobiliare de stat cu rscumprarea ulterioar a acelorai valori la o dat
anumit sau la vedere la un pre anumit stabilit la data vnzrii.
bonuri de trezorrie sunt valori mobiliare emise cu scont i rscumprate la
valoarea lor nominal la scaden, avnd termenul de circulaie pn la 1 an.
obligaiuni de stat sunt valori mobiliare emise pe un termen de 365 zile i ami
mare, pentru care emitentul pltete periodic dobnzi potrivit ratei fixe sau
flotante n conformitate cu condiiile emiterii i sunt rscumprate la valoarea lor
nominal la scaden. Obligaiunile de stat pot fi vndute la un pre mai mic dect
valoarea nominal sau la valoarea
certificatele BNM sunt valori mobiliare emise de BNM cu scont i rscumprate
la scaden la valoarea nominal, avnd termenul de circulaie pn la 1 an.
BNM poate fi att cumprtorul iniial al valorilor mobiliare de stat REPO cumprare,
ct i vnztor iniial, REPO de vnzare. Prin operaiunea REPO de cumprare, BC atrage resurse
financiare temporare n scopul meninerii lichiditii.
Operaiunile REPO de cumprare sunt de 2 tipuri
de cumprare la rata variabil, unde cererile sunt satisfcute la ratele REPO propuse
de ctre bnci
de cumprare la rata fixa, unde cererile acceptate se satisfac la rata anunat de BNM.
Creditele descentralizate este un credit acordat de o banc altei bnci.
Conditiile de acordare a creditelor interbancare si rambursarea creditelor sunt stabilite de
banci in mod independent si unul din factorii care influenteaza aceste relatii este evaluarea bancii
debitoare ca subiect a acestor operatiuni.
Pe linga creditele centralizate si descentralizate banca comerciala are posibilitatea: de a
emite titluri financiare ca certificate de depozit, de economii, cambii bancaresi obligatiuni. Toate
acestea sunt resuse atrase.
Certificatele de depozit sunt titluri de valoare care confirma ca o anumita suma de bani a fost
depozitata la banca in baza caruia ii da dreptul deponentului de a primi la scadenta suma
depozitului si a dobinzii.
Detinatorul certificatului il poate vinde oricind ianinte de scadenta.
Certificatele de depozit pot fi eliberate doar persoanelor juridice.
Certificatele de economiei pot fi eliberate doar persoanelor fizice.
Bancile Comerciale pot emite si cambii simple caresve mai numesc bilet de ordin.
Cambiile bancare pot fi emise de banci pe un termen de 1 an si pot emite cambii la vedere sau
la termen. In scopul atragerii mijloacelor banesti pe un anumit termen bancile emit cambii la
termen, iar in scopul acoperirii cheltuielilor neprevazute sau mentinerii lichiditatii banca emite
cambii la vedere.
Cambia poate fi achitata de banca atit prin numerar cit si prin virament.
Obligatiunile sunt titluri de credit representative ale creantei asupra emitentului pt imprumutul
acordat.
Emiterea titlurilor de valoare de catre banci implica in sine cheltuieli de emisiune, plata
dobinzilor. In schimb prin emiterea lor bancile au posibilitatea de a atrage resursele temporar
libere in economie in scopul de a invetsi aceste resurse sub forma creditelor.