Sunteți pe pagina 1din 39

ALPHA BANK ROMNIA

Dobrea Gelu Andrei


Chi Alina Elena
Ilie Irina tefania

Iai
2014

Cuprins
1. Prezentarea i organizarea societii bancare
1.1.Scurt istoric i evoluia bncii n cadrul sistemului bancar romnesc
1.2.Structura capitalului i a acionariatului
1.3.Structura organizatoric a ageniei
1.4.Organismele de control i reglementare care supervizeaz activitatea bncii
1.5.Sistemul informaional bancar
2. Gestiunea conturilor bancare
2.1.Proceduri pentru deschiderea i nchiderea conturilor bancare
2.2.Funcionarea unui cont bancar
2.3.Operaiuni curente i operaiuni derulate prin conturile bancare
2.4.Incidente n funcionarea conturilor bancare
3. Instrumente de plat utilizate de societatea bancar
3.1.Instrumente de plat tradiionale
3.2.Instrumente de plat moderne
4. Procesul de creditare bancar
4.1.Creditarea bancar a persoanelor fizice
4.2.Creditarea bancar a persoanelor juridice
4.3.Simularea unui proces de creditare bancar
5. Deontologia bancar i secretul bancar
6. Biblografie
7. Anexe

Prezentarea i organizarea socieii bancare

1.1 Scurt istoric i evoluia bncii n cadrul sistemului bancar romnesc

Alpha Bank a fost fondat n 1879 de catre John F. Costopoulos, care a nfiintat o
societate comercial de mici dimensiuni n oraul Kalamata. In 1918 departamentul de banking
al firmei "J.F. Costopoulos" a fost denumit "Bank of Kalamata". n 1924 Banca i-a mutat sediul
la Atena, i denumirea acesteia a fost schimbat n "Banque de Credit Commercial Hellenique".
n 1947 denumirea a fost schimbat n "Commercial Credit Bank" iar n 1972 n "Credit Bank".
n martie 1994 noua denumire a fost cea de "Alpha Credit Bank". n 1999 banca a achiziionat
51% din aciunile Bncii Ioniene. La 11 aprilie 2000 fuziunea Bncii Ioniene a fost aprobat prin
absorbie de ctre Alpha Credit Bank. Denumirea noii bnci, rezultat n urma fuziunii, este
Alpha Bank.
Alpha Bank Group mpreun cu Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare i
un numar mic de investitori greci, au nfiinat n 1993 Banca Bucureti SA, ca banc comercial.
Banca i-a nceput activitatea n anul 1994. Era prima banc strin care intr pe piaa din
Romnia, cu mult nainte ca industria bancar s devin domeniu de baza al economiei. Pe acest
fond, Grupul Alpha Bank venea cu experiena a peste 115 ani de servicii bancare i abilitatea de a
gndi strategii noi, capabile s funcioneze chiar i n momente dificile.
La nceputul anului 2000, Banca Bucureti a fost redenumit Alpha Bank Romnia
pentru a sublinia apartenena la Grup. Ca rezultat al politicii de obinere a controlului total n
filiale, Alpha Bank devine n anul 2005 acionar majoritar, deinnd 99.43% din aciunile Alpha
Bank Romnia. Avnd n prezent peste 2500 de angajai, Banca ofer o gam larg de servicii i
produse att pentru segmentul de piaa dedicat persoanelor fizice ct i pentru sectorul de
corporate, printr-o larg reea de sucursale situate n ntreaga ar. Logo-ul i are originea n
istoria antic a Greciei, aa cum reiese de pe reversul unei medalii din insula Aegina, datnd din
485 i.Ch.. Culorile sale, bleumarin i alb-pur, sunt de fapt culorile Greciei

1.2 Structura capitalului i acionariatului


n ceea ce privete structura acionariatului aceasta este urmtoarea:

ALPHA BANK AE 99.91838%

EIRINI BRINTAKIS 0,08162%


3

Alpha Bank Romnia a nregistrat o dezvoltare puternic i performane foarte bune.


Succesul se datoreaz n principal avantajelor competitive, dintre care enumerm doar cteva:

acionari puternici i implicai

capital puternic i un brand cu reputaie internaional

inovaie i creativitate

eficient operaional

echip de calitate

produse variate i flexibile ce se adreseaz att persoanelor fizice ct i companiilor mici,


mijlocii sau corporaiilor

un foarte bun Customer Service

1.3 Structura origanizaional a ageniei


1. ef agenie
2.Coordonator serviciu clieni
3.Consilier clieni i vnzri

1.4 Organisme de control i reglementare care supervizeaz activitatea bncii


Sistemul de control intern n Alpha Bank
n cadrul sistemului de control intern al Bncii sunt organizate funcia de administrare a
riscurilor, funcia de conformitate i funcia de audit intern. Funcia de administrare a riscurilor
are n componen funcia de control al riscurilor pe fiecare liniei de activitate. Aceste funcii
sunt independente din punct de vedere origanizaional att fa de cealalt ct i fa de liniile de
activitate pe care le monitorizeaz. Funciile de control intern sunt n subordinea unui conductor
al Bncii fr responsabilitate pe linia conducerii activitilor monitorizate i controlate de
aceastea, iar liniile de raportare funcioneaz direct de la aceste trei funcii ctre structura de
conducere a Bncii
1.4.1

Funcia de administrare a riscurilor n cadrul bncii este o component a

sistemului de control intern. Aceasta este organizat independent i se afl sub directa

supraveghere a structurii de conducere a bncii. Funcia de control al riscurilor aste component


a funciei de administrare a riscurilor i asigur conformitatea cu politicile n domeniul riscurilor.
Personalul funciei de administrare a riscurilor din cadrul bncii are experien corespunztoare
profilului de risc al bncii li are un rol seminificativ n procesul de identificare, msurare i
evaluare a riscurilor. Responsabilitile aferente funciei de administrare a riscului sunt exercitate
n cadrul bncii de Direcia de Management al Riscului, Comitetul de risc, Comitetul de Risc
Operaional, Comitetul de Administrarea a Activelor i Pasivelor (ALCO), Comitetul Executiv i
Consiliul de Administraie.
Activitatea de control intern este integrat n strategia general a bncii pentru reducerea
riscurilor semnificative indentificate la nivelul bncii . n acest sens, Departamentul Control
Intern are o structur operativ subordonat administrativ Preedintelui Executiv i funcional
Comitetul de Risc i are rolul de verificare permanent i sistemic a activitii bncii dup cum
urmeaz:
- asigurarea conformitii activitii bncii cu prevederile normelor interne proprii.
-transmiterea de propuneri privind revizuirea normelor interne ale bncii
-testarea prin sondaj a operaiunilor i a funcionrii activitilor de control intern

1.4.2 Funcia de conformitate


Activitatea de conformitate n cadrul bncii este asigurat prin intermediul direciei de
conformitate, entitate subordonat funcional Consiliului de Administraie prin Comitetul de
Audit i administrativ Preedintelui Executiv al Bncii.
Direcia de conformitate este responsabil pentru implementarea politicii de conformitate
a Bncii aa cum a fost aceasta aprobat de Consiliul de Administraie. Direcia de conformitate
are de asemenea rolul de urmri eficiena procesului de conformitate de a monitoriza ca cerinele
de reglementare sunt aplicate i de a raporta eventualele abateri de la acestea.
De asemenea are responsabilitatea de a comunica i prezenta bncii n relaia cu
autoritile competente cu rol de supraveghere , pe probleme ce cad sub responsabilitatea sa i
coopereaz cu aceste autoriti pentru a asigura implementarea i interpretarea corect de ctre
banc a cadrului de reglementare aferent
.
5

1.4.3 Funcia de audit inter : misiunea activitii de audit intern este aceea de asigura
c obiectivele bncii sunt ndeplinite cu succes. n acest sens , Direcia Audit :
- desfoar misiune de audit n scopul formrii unei opinii cu privire la adecvarea i
eficacitatea Sistemului de control intern, ct i al procedurilor i principiilor ce au fost stabilite
pentru gestionarea riscului i a guvernanei corporatiste.
-evalueaz organizarea i funcionarea sistemelor i mecanismelor n scopul furnizrii
informaiilor financiare i manageriale credibile , complete i la timp
-examineaz n detaliu cazurile care pot afecta interesele bncii
-transmite propuneri pentru corectarea oricror deficiene identificate n cadrul misiunilor
de aduit, ct i pentru mbuntirea proceselor i mecanismelor de control
-informeaz managemntul i Consiliul de Administraie cu privire la ndeplinirea
obiectivelor Sistemului de Control Intern.
Direcia de audit se subordoneaz din punct de vedere funcional Consiliului de
Administraie prin intermediul Comitetlui de Audit i administrativ, Preedintelui Exectiv.

1.5 Sistemul informaional bancar


Sistemul informaional bancar e constituit din ansamblul mijloacelor i metodelor prin
care se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea informaiilor, reprezentnd o premise a

unei bune organizri, att a activitii de conducere, coordonare si control, ct i a celei


operative.
Acest sistem de control/conducere intr n legtur cu un sistem operant ce asigur, la
rndul su, pentru domeniul bancar transformarea unor fluxuri financiare de intrare n fluxuri
financiare de ieire.
n sistemele bancare evoluate ntre sistemul de conducere i cel operativ intervine unul
informaional. Astfel se poate afirma c legtura din activitatea de decizie i cea operaional se
realizeaz printr-un flux continuu de informaii, n cadrul sistemului informaional bancar.
Acest sistem informaional bancar lucreaz ca un sistem de interfa ntre sistemul
decizional i cel operativ, avnd la baz un mecanism de freed-back. Se poate afirma c
activitatea bancar de calitate este influenat direct de organizarea i funcionarea sistemului
informaional, de operativitate, precizia i calitatea informaiilor culese, prelucrate i transmise
ca date.
Sistemul informaional bancar ndeplinete rolul de prelucrare normal/automat a
informaiilor transmise de ctre sistemul operant, n scopul furnizrii datelor necesare controlului
activitii globale asigurate de ctre sistemul de conducere.
Alpha Bank are ca sistem informatic FLEXCUBE, lider mondial al solu iilor de
corebanking, pe care opereaz unele dintre cele mai mari grupuri bancare internaionale, dar i
Fondul Monetar Internaional (FMI). Pe lng creterea eficienei operaionale, o mai bun
administrare a riscurilor i costuri de mentenan mai mici, noua aplica ie se va concentra mai
bine pe client.
Produs fanion al i-flex soluions, compania preluat ulterior de Oracle, unul dintre primii
furnizori mondiali de software, sistemul FLEXCUBE este folosit n 125 de ri de aproape 400
de instituii financiare, printre care Citibanks, UBS sau FMI. Aplicaia a fost declarat de ctre
Internaional Banking Systems (IBS) cea mai bine vndut solu ie bancar mai muli ani la rnd,
ntre 2002 i 2006.
FLEXCUBE este o aplicaie bancar universal, conceput att pentru segmentul de
corporate, ct i pentru cel de retail, precum i pentru cel de banking. Este construit pe o
7

infrastructur de tip multi-tier, extensibil modular, care permite bncii s-i aleag modulele
funcionale care se potrivesc cel mai bine liniei sale de business, i a fost configurat pentru a
corespunde cerinelor pieei romneti. Implementarea sistemului informatic la Alpha Bank s-a
realizat pe 2 noiembrie 2009 i a avut ca efect imediat transformarea conturilor cardurilor de
debit n conturi curente, clienii urmrind s beneficieze, printre altele, de comision 0% pentru
operaiunile realizate la ATM-urile proprii ale bncii, vizualizarea n timp real i utilizarea
imediat, prin intermediul cardului, att a fondurilor proprii, ct i a celor obinute prin
contractarea unei faciliti de overdraft ataat contului curent.
FLEXCUBE este o arhitectur deschis, capabil s susin linia de business n cre tere,
prin urmare, pe msur ce banc se va dezvolta, pe diverse direcii, produse i servicii, Alpha
Bank nu va mai fi obligat s fac alte investiii n infrastructur, s upgradeze sistemul. Practic,
acest sistem informatic susine creterea bncii fr s fie o cretere proporionat a costurilor.
Acelai sistem informatic este, sau urmeaz s fie implementat de grupul Alpha Bank i
n celelalte sucursale ale sale. Prezena pe piaa local nc din 1994, Alpha Bank mai are
activiti n Cipru, Bulgaria, Ucraina, Albania, Serbia, Macedonia i n Marea Britanie. Procesul
de migrare a bncii din Romnia la noua platform, nceput n urm cu un an i jumtate, a fost
supervizat de banca-mam, care a oferit asisten grupului de lucru n Romnia.
CIF (Customers Information File) reprezint un cod unic generat de sistem, cod atribuit
fiecrui

client

al

bncii.

Pentru

crearea

unui

CIF

nou,

se

acceseaz

meniul

Customer/Maintenance/Customers/Detailed.
Pentru deschiderea unui cont n Flexcube Host, se acceseaz meniul Customer Accounts
Customer Accounts Detailed, la fel ca n imaginea alturat. Se deschide ecranul Customer
Accounts Maintenance.
Verificarea existenei clientului n baza de date, nainte de deschiderea acestuia, se face
prin meniul Enquiries Informaii client Cutare client sau atand 1000 n cmpul Fast Path.
Cutarea clientului se poate face dup identificatorul unic prevzut n Procedura nr. 35,
respectiv CNP (persoane fizice) sau CUI (persoane juridice) sau primele dou caractere ale rii
respectivului client urmate de numrul de paaport (n cazul clienilor nerezideni) sau primele
dou caractere ale judeului urmate de nr. Eliberare verificare disponibilitate i rezervare
denumire firm i de data eliberrii (n cazul persoanelor juridice n curs de nfiinare).
8

Gestiunea conturilor bancare

2.1

Proceduri pentru deschiderea i nchiderea conturilor bancare

Majoritatea operaiunilor bancare, desfurate pentru clienii bncii, se reflect n conturile


bancare, care reprezint un sistem de referin pentru reprezentarea raporturilor bncilor cu persoanele
pentru care banca efectueaz servicii. Clienii bncii, pentru majoritatea operaiunilor, se afirm i
acioneaz ca titulari de cont.
Contul bancar este un instrument de exprimare a plii, n condiiile n care datoriile sunt pltite
prin nscrierea n cont. Debitarea contului titularului nseamn efectuarea de pli n favoarea celor fa
de care era dator, iar creditarea contului titularului nseamn ncasarea creanelor de la datornicii si.
La cererea clienilor persoane fizice i juridice, banca poate deschide:

conturi curente de disponibiliti bneti prin care se fac operaiuni de ncasri i pli;
conturi de depozite la vedere sau la termen pentru pstrarea sau fructificarea resurselor bneti

atrase de la persoanele juridice i fizice;


conturi de credite prin care se efectueaz operaiuni de acordri i rambursri de credite;
conturi cu destinaie special care reflect produse i prestri de servicii efectuate de banc la
solicitarea clientului.
Conturile curente (conturi de disponibiliti) sunt cele mai utilizate conturi, i adesea sunt numite

i depozite la vedere, iar titularii pot fi att persoane fizice, ct i persoane juridice.
Contul curent este un produs bancar cu ajutorul cruia se pot administra banii mai uor i mai
eficient. Prin intermediul contului curent, se pot deopotriv efectua pli, ncasri, transferuri bancare,
dar se i pot pstra bani, acumulnd astfel dobnda. Contul curent poate fi deschis n lei, USD, EURO,
GBP, sau alt valut, n funcie de banii disponibili.
Conturile curente se crediteaz cu sumele ncasate de client de la diveri debitori sau prin acordri
de credite i se debiteaz cu plile fcute ctre creditori sau cu rambursrile de credite.
Exist o serie de comisioane practicate de ctre banc n legtur cu operaiunile de cas:
comision de micare, aferent totalului coloanei de pli;
comision de descoperire a contului;
9

comision de inere sau administrare a contului.

Avantaje ale contului curent:


Accesibilitate. La deschiderea contului curent, clientul poate primi i un card
ataat acestuia. Astfel el poate avea acces la banii si 24 de ore din 24, chiar i
atunci cnd banca este nchis sau cnd se afl n strintate.
Flexibilitate. Clintul hotrte n orice moment ce se ntmpl cu banii si.
Poate s i transfere n alte conturi, s fac pli sau s retrag de la bancomat
sau de la orice ghieu al bncii.
Timp economisit. Clientul poate s-i achite lunar utilitile fr s mai piard
timpul pe drumuri. Ceea ce nseamn timp ctigat.
Control asupra tranzaciilor. Extrasul de cont, oferit lunar sau oricnd la cerere,
permite controlul asupra tranzaciilor.
Contul de depozit - este disponibil att pentru persoane fizice, ct i pentru persoane juridice, iar
depozitele se pot construi fie n lei fie n valut. Acesta este menit s asigure fructificarea unor sume
bneti disponibile pe un termen ct mai ndelungat.
Pentru deschiderea unui asemenea cont, este necesar existena unui plafon minim. O alt
caracteristic este aceea c, pe baza contului de depozit, bncile pot acorda mprumuturi pn la 80%
din valoarea depozitului.

Avantaje

Principalul avantaj al contului de depozit este obinerea de ctre clieni a unei rate mai

mri a dobnzii.
Sunt i cazuri n care clientul poate mprumuta de la banc, n baza contului de depozit
fr a fi necesar o garanie suplimentar.

Contul de mprumut - n Romnia, acest tip de cont este utilizat cu preponderena de ctre
persoanele juridice; n cadrul contului sunt evideniate sumele primate sub form de credite de ctre

10

titulari. Prin acest credit, se face calculul dobnzii lunare, aceasta fiind preluat direct din contul
clientului.

Deschiderea unui cont bancar


Deschiderea unui cont este, n cele mai multe cazuri, nceputul unei relaii ntre banc i client.
Este important ca aceast relaie s decurg corect, att din punctul de vedere al clientului, ct i din cel
al bncii, respectndu-se cadrul legislativ.
Potrivit Legii nr.33/1991 privind activitatea bancar i regulamentului BNR privind operaiunile
valutare, bncile sunt autorizate s deschid conturi persoanelor fizice i juridice romne i strine.
Acest drept al bncilor se regsete n autorizaia de funcionare eliberat acestora de BNR i Statutul de
organizare i funcionare al fiecrei bnci comerciale.
Deschiderea contului are o dubl semnificaie: ncheierea i semnarea conveniei ntre prile
corespondente (banc i titular) i efectuarea primei operaiuni (de regul, de constituire a unui depozit
bancar).
Semnarea conveniei are unele consecine practice n raportul ntre pri dup cum urmeaz:

ambele pri accept condiiile de funcionare ale contului;


bancherul se oblig s efectueze unele servicii n favoarea clientului;
titularul de cont capt calitatea de client al bncii i beneficiaz de servicii potrivit
prevederilor contractuale.

Deschiderea contului presupune verificarea i acceptarea prealabil a clientului de ctre banc i


aceasta este ndreptit s se informeze asupra unor elemente principale privind:

persoana solicitantului banca verific identitatea persoanei potrivit documentelor;


originale de identitate, adresa declarat;
capacitatea i puterea executrii drepturilor civile ca titular de cont;
activitatea anterioar;

Persoanele fizice
11

n cazul bncii Alpha Bank, acesta poate deschide conturi curente i de depozit n lei i/sau valut
la cererea expres a clienilor. Conturile se deschid de ctre unitile operative (sucursale, agenii), n
conformitate cu normele elaborate de banc n acest scop, prin completarea formularelor standard ale
bncii. Documentele necesare deschiderii de cont pentru persoanele fizice rezidente/nerezident sunt:

Cererea de deschidere de cont persoane fizice


Formular de identificare persoane fizice

n cazul n care se acioneaz prin intermediul unui mputernicit, pentru deschiderea contului sunt
necesare:

procura autentic n cazul n care este vorba de un mputernicit;


copie dup actul de identitate al mandatarului.

n cazul unei procuri autentice redactate ntr-o limb strin, procura autentic cu apostila, tradusa
i legalizat, se pstreaz o copie certificata de salariatul bncii i originalul traducerii legalizate.
Documente de identitate
- Buletinul de identitate sau cartea de identitate, inclusiv cartea de identitate provizorie, dup caz.
O copie a documentului se pstreaz la Banc.

n cazul persoanelor fizice romane nerezidente:

paaport;
legitimaia de edere n strintate sau orice act similar eliberat de ctre autoritile
strine, prin care se face dovada stabilirii domiciliului n ara respectiv

n cazul salariailor Grupului Alpha Bank Romnia, dovada calitii de salariat, cu excepia
salariailor Alpha Bank Romnia
Declaraia privind identitatea beneficiarului real
Declaraie pe proprie rspundere care s ateste rezidenta fiscal;
12

Certificat de rezidena fiscal n cazul n care, potrivit unei Convenii de evitare a dublei
impuneri ncheiate de Romnia cu acel stat, se aplic o cot de impozitare mai favorabil
dect cea aplicat n Romnia.
De sumele aflate n conturile deschise (curente i de depozit) n evidena bncii, pot dispune liber,
cu respectarea normelor n vigoare, urmtoarele persoane:

Titularul contului;
Persoanele mputernicite de ctre titular, numai pe timpul vieii titularului;
Motenitorii titularului, care dovedesc cu certificatul de motenitor sau cu hotrre
judectoreasc aceast calitate.

Pe lng obinerea informaiilor necesare despre un client nou, banca trebuie s dobndesc i
specimenele de semnturi cerute pentru un cont. Acest lucru se realizeaz printr-un document n care
sunt desemnate persoanele care pot opera n acel cont i specimenele de semnturi ale acestora conform.

Persoane juridice
Dac doresc s deschid un cont, clienii persoane juridice rezidente, care desfoar activiti
comerciale, trebuie s prezinte bncii:

cu cererea de deschidere a contului


formularul de identificare persoane juridice
formularul de identificare persoane fizice
declaraia privind identitatea beneficiarului.

i urmtoarele documente:

Actul constitutiv al societii comerciale sau dup caz contractul de societate i statutul;
13

Hotrrea judectoreasc privind constituirea societii comerciale sau ncheierea judectorului

delegat la Registrul Comerului;


Certificatul de nregistrare la Registrul Comerului;
Extras la zi din Registrul Comerului n original (cu excepia societilor care au fost nregistrate

n urm cu mai puin de 30 de zile), emis de ORC sau obinut de ctre unitate online;
Actele adiionale, rezoluiile/ncheierile judectorului delegat la Oficiul Registrului Comerului
i certificatele de nscriere meniuni aferente actelor adiionale, n cazul n care au intervenit
schimbri importante din punct de vedere juridic n societatea comercial (sediul social,
denumirea firmei, obiectul de activitate, majorri de capital, durata de funcionare, diminuri de
capital social, transmitere de pari sociale sau aciuni, modificri asociai sau acionari, numiri

sau revocri ale administratorilor, gajuri asupra fondului de comer, etc.);


Procuri, mandate, mputerniciri (sub semntur privat sau autentice) date de ctre
administratorii societii altor persoane. (numai n cazul n care din Actul constitutiv/Statutul
societii rezult n mod expres c acetia au dreptul s-i delege puterile de reprezentare legal

i altor persoane).
Acte de identitate (reprezentani legali, mputernicii i delegai):
- buletin de identitate sau carte de identitate (pentru persoane fizice romne sau cetenii UE);
- paaport cu viz valabil de intrare n Romnia i/sau legitimaie de rezident vizat la zi

(persoane fizice strine alii dect cetenii UE);

Fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor cu drept de semntur n banc i ale


persoanelor mputernicite spre a reprezenta valabil societatea.

2.2 Funcionarea unui cont bancar


Operaiunile derulate prin conturile curente n lei, ale cror titulari sunt persoanele fizice, sunt
urmtoarele:

Virarea salariului n contul curent;


Plata facturilor la utiliti;
Retragerea de numerar;
Alimentarea contului.
14

Pe baza operaiunilor desfurate, se poate emite un extras de cont, lunar sau la cererea titularului,
n care este evideniat soldul creditor al contului. Banca va reine sumele aferente comisioanelor,
spezelor rezultate n urma efecturii operaiunilor prin conturile clienilor si.
Pentru persoanele fizice Alpha Bank pune la dispoziie urmtoarele tipuri de conturi curente i
servicii ataate:

Alpha Acces Superior;


Alpha Acces Clasic;
Alpha Click;
UNO Money Transfers;
MoneyGram;
Direct Debit;
Ordine de plat programat (Standing Order);
Servicii de trezorerie (schimburi valutare, administrarea excedentului de lichiditate,
piaa titlurilor de stat);
Plata facturilor Romtelecom i Cosmote;
Depozite;
Credite;

2.3 Operaiuni curente i operaiuni speciale derulate prin conturi bancare


Alpha Access Superior:
Astfel, clientul beneficiaz de:

dobnda similar unui depozit,


un card de debit, AlphaCard Enter Visa sau AlphaCard Enter More Visa i astfel ai acces

permanent la banii ti;


dac doreti i ndeplineti condiiile de acordare poi aduga i opiunea descoperit de cont

(overdraft) i astfel vei beneficia mereu de o rezerv de bani;


serviciul de Internet Banking, Alpha Click, prin care poi s i verifici disponibilul din cont, s
efectuezi toate operaiunile pe care le doreti i s verifici ctigul lunar obinut din dobnda

oferit;
serviciile de Debitare direct (Direct Debit) i Ordine de plat programat (Standing Order) care
i ofer posibilitatea s i plteti automat facturile i s i programezi plile uzuale fr efort
i fr ntrzieri la plat.

15

Alpha Access Classic


Ai acces rapid la disponibilul din contul tu curent att la ghieele bncii ct i prin
intermediul serviciului de Internet Banking Alpha Click.
Poi efectua toate operaiunile bancare de care ai nevoie:

ncasri/depuneri de numerar n lei sau valuta;


ncasarea sumelor reprezentnd drepturi de asisten social (alocaii de stat, indemnizaii

cretere copil, stimulent)


transferuri ctre conturile deschise la Alpha Bank Romnia sau alte bnci din ara sau din

strintate prin intermediul ordinelor de plat n lei i valut;


constituire i lichidare de depozite;
operaiuni de schimb valutar, fr comision;
depuneri i retrageri de numerar n funcie de necesitile tale.

Avantaje:

deschiderea contului curent Alpha Access Classic este gratuit;


acces la serviciul de Internet Banking, Alpha Click, iar comisioanele operaiunilor efectuate prin

Alpha Click sunt cu pn la 35% mai mici dect la ghieele bncii.


extrasele de cont sunt disponibile lunar sau oricnd, la cerere, la ghieele Bncii;
conturile curente pot fi cu titular unic sau cu titulari multipli;
viramentele realizate intre clienii bncii sunt gratuite;
titularii de cont curent pot beneficia i de cont escrow.
Alpha Click
Prin acest serviciu de Internet Banking se pot efectua toate operaiunile bancare de
oriunde din lume i oricnd. Instalarea programului (certificatului) se realizeaz de la distana,
prin intermediul Internetului, avnd nevoie doar de un PC conectat la Internet.
Ce nseamn Alpha Click:

16

vizualizarea n orice moment a soldului tuturor conturilor active (curente, de depozit, etc) i

tiprirea tranzaciilor efectuate pentru ele;


accesul n orice moment la informaii complete despre credite (detalii credit, plan de

rambursare);
obinerea extraselor de cont care conin informaii complete: old precedent, old curent i

explicaii despre tranzacia respectiv;


plai n lei i valut, n Romnia i strintate;
plata facturilor ctre peste 50 de furnizori de utiliti, utiliznd formularele dedicate, ce conin

informaii specifice datelor de facturare folosite de fiecare furnizor de utiliti;


cumprare i vnzare de valut;
alimentarea cardului de credit;
constituire i lichidare depozite;
se poate planifica data efecturii anumitor pli;

Cu ajutorul acestui serviciu poi primi rapid banii ce i-au fost transferai din Spania i i poi ridica
de la oricare dintre sucursalele i ageniile Alpha Bank, fie c ai sau nu un cont deschis la Banc.
Avantajele pe care le ofer acest serviciu, ca beneficiar al sumei de bani transferate:

Cost 0: Alpha Bank Romnia nu percepe comision nici pentru transferurile efectuate, nici pentru

retragerea de numerar.
Accesibilitate: poi ridica sumele de bani primite de la oricare dintre ageniile i sucursalele

Alpha Bank Romnia.


Simplitate: sumele se transfer prin simpla completare a unui formular (Anexa 9) i poi primi

banii chiar dac nu ai un cont deschis la Alpha Bank Romnia.


Rapiditate: sumele expediate pot fi ncasate n interval de cteva minute de la primirea din

Spania a ordinului de plat.


Siguran: transferurile sumelor se efectueaz n condiii de maxim securitate.
Cu ajutorul acestui serviciu poi primi i trimite rapid banii oriunde n lume de la oricare dintre

sucursalele i ageniile Alpha Bank Romnia, fie c ai sau nu un cont deschis la Banc.
MoneyGram ofer servicii de transferuri internaionale rapide de bani colabornd cu parteneri din
peste 170 de ri i cu mai mult de 114.000 de ageni din ntreaga lume pentru a oferi un mod sigur,
rapid i convenabil de a trimite i primi banii oriunde n lume.

17

Avantajele pe care le ofer acest serviciu, ca beneficiar al sumei de bani transferate:

Accesibilitate: poi trimite sau ridica sumele de bani de la oricare dintre ageniile i sucursalele

Alpha Bank.
Acoperire: transferurile efectuate din oricare dintre sucursalele i ageniile Alpha Bank Romnia

pot s ajung la peste 114.000 de agenii partenere din peste 170 de ri.
Simplitate: sumele se transfer prin simpla completare a unui formular i poi primi sau trimite

banii chiar dac nu ai un cont deschis la Alpha Bank.


Rapiditate: sumele expediate pot fi ncasate n interval de 10 minute de la efectuarea tranzaciei.
Siguran: transferurile sumelor se efectueaz n condiii de maxim securitate.
Personalizare: poi aduga un mesaj gratuit de 10 cuvinte la tranzacia efectuat.

Servicii de trezorerie , schimburi valutare.


Prin intermediul produselor oferite de Alpha Bank clientul particip la piaa valutar n condiii
avantajoase, avnd posibilitatea s se protejeze mpotriva riscului valutar i, de asemenea, n funcie de
condiiile pieei, putnd maximiza oportunitile oferite de modificrile cursurilor valutare.
Alpha Bank ofer servicii de trezorerie tip standard sau ip negociat, preuri ferme sau
informative! Prin intermediul serviciului de Internet Banking, Alpha Click, clientul poate efectua
electronic, indiferent de zi i ora, tranzacii pe piaa schimburilor valutare i constituirea de depozite.
Plat facturi: la orice ghieu Alpha Bank Romnia se pot plti facturile ctre Telekom i RDS
RCS. De asemenea, pentru a efectua plata, clientul trebuie s pun la dispoziie urmtoarele informaii:

Pentru factur Romtelecom: nume client, cod abonat, numr de telefon, data scadent;
Pentru factur Cosmote: nume client, cod client, numr de referin.
Pentru factur RCS&RDS: nume client, cod client, numr de factur.

Persoanele juridice deintoare de cont curent pot efectua urmtoarele operaiuni:

ncasri/pli ctre furnizori, comisioane, amenzi, pli legate de cheltuieli de judecat;


Cheltuieli cu abonamente, cheltuieli guvernamentale, cheltuieli cu leasing operaional,

asisten tehnic;
Pli legate de judecat.

18

Operaiunile valutare curente sunt operaiunile desfurate ntre rezideni i nerezideni, la


persoane fizice i juridice:

Tranzacii de comer internaional cu bunuri i servicii i alte asemenea tranzacii care


presupun o contraprestaie imediat, inclusiv operaiunile efectuate n scopul acoperirii
riscurilor rezultate din tranzaciile de comer internaional;

Alte operaiuni care nu sunt de natura oparaiunilor valutare de capital cum ar fi:
- pli/ncasri legate de impozite i taxe cu excepia taxelor succesorale -, onorare, comisioane,

amenzi, pli, pensii, ntr-un sistem public su privat, ctiguri din jocuri de noroc, cheltuieli cu
ntreinerea proprietilor din strintate, cheltuieli de

reprezentare, cheltuieli guvernamentale,

abonamente la publicaii, participare la organizaii, cluburi;

Repatrierea veniturilor nete sub form de dividende, dobnzi, chirii provenind din operaiuni

curente i de capital;
Cheltuieli care nu sunt de natura operaiunilor valutare curente i de capital fcute de rezideni
deplasai n strintate cu scop educaional su religios, de recreare, vacan, sport, vizite la rude

sau la prieteni.
Pentru persoanele juridice Alpha Bank pune la dispoziie urmtoarele tipuri de conturi

curente i servicii ataate:


Colectarea numerarului n moneda local i valut - Serviciul "Cash Pick-up"
n oricare dintre oraele n care exista sucursale sau agenii ALPHA BANK ROMNIA, acest

serviciu este oferit prin intermediul unei companii specializate care utilizeaz autoblindate. Fondurile
sunt asigurate pe parcursul transportului, din momentul n care valorile sunt ridicate din incinta locaiei
pn n momentul depozitarii lor n sucursala sau agenia ALPHA BANK ROMNIA.

Pli n moneda local i valut - Plile pot fi efectuate electronic, prin intermediul
Alpha Click - serviciul de Internet Banking sau la ghieul bncii. Pentru plile intre clienii bncii

fondurile vor fi disponibile n contul companiei n cursul aceleiai zile.

19

Alpha IMMturism - pachetul de beneficii destinat ageniei de turism sau hotelului


Dumneavoastr
Alpha Cash Collector - este primul produs din Romnia dedicat exclusiv practicienilor n
insolventa. Cu Alpha Cash Collector beneficiai de avantaje numeroase att pentru compania

dumneavoastr, ct i pentru companiile pe care le administrai.


Alpha Click;
Alpha Custom;
Direct Trezotransfer;
Typifier DPE;
Servicii de trezorerie (schimburi valutare, administrarea excedentului de lichiditate, piaa

titlurilor de stat);
Credite;
Depozite;
Carduri.
nchiderea conturilor bancare
Exist o serie de motive pentru care un cont poate fi nchis. Contul poate s devin, pur i simplu,
inactiv i este mai convenabil pentru banc s fie nchis. Un cont poate fi considerat inactiv dac nu sau nregistrat nici un fel de operaiuni n cont pe o anumite perioad de timp. De asemenea clientul
poate dori s nchid contul

nchiderea conturilor curente. nchiderea conturilor curente deschise la banc se efectueaz


dup cum urmeaz la cererea scris a titularului de cont; n caz de deces al titularului de
cont, pe baza cererii i actelor legale prezentate de motenitorii legali; n caz de dizolvare
sau faliment a societilor comerciale i agricole, la cererea scris lichidatorilor numii
potrivit legii, din iniiativa bncii dac n decurs de 6 luni consecutive, contul clientului
(exclusiv contul persoanelor fizice) nu prezint rulaj creditor mediu lunar, sau pentru

nclcarea prevederilor din cererea de deschiderea a contului.


nchiderea conturilor de depozit.Conturile de depozit se nchid la expirarea depozitului sau

nainte de termenul stabilit prin contractul de depozit.


nchiderea conturilor de credit. Contul de credite se nchide la termenul prevzut n
contractul de credite pentru rambursarea integral a creditului prin debitarea contului de
disponibiliti bneti. n cazul lipsei de disponibiliti, contul de credite curente se nchide
la scaden prin debitarea contului de credite restante, care se nchide la rambursarea

20

efectiv a creditelor restante. Contul de credite curente poate fi nchis i nainte de termenul
final stabilit prin rambursarea creditului.

2.4 Incidente n funcionarea conturilor bancare


n derularea activitii bancare, pot aprea anumite incidente n funcionarea conturilor, fie din
cauza neateniei, fie a unor erori aprute n funcionarea sistemului informatic. De regul cele mai
ntalnite incidente sunt;
1.transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi s fie fcut de dou ori n cadrul
aceleai luni;
2.realizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu deine suficiente disponibiliti;
3.erori umane, neatenia n gestionarea distribuirii cardurilor.
Incidentul de plat major este incidental determinat de una din urmatoarele situaii :
n cazul cecului:
cecul a fost emis fr autorizarea trasului;
cecul a fost refuzat din lips total de disponibil, n cazul prezentarii la plat inainte de expirarea
termenului de prezentare;
cecul a fost emis cu data fals sau acestuia i lipsete o meniune obligatorie;
cecul a fost emis de un tragtor aflat n interdicie bancar.
n cazul cambiei i al biletului la ordin:
cambia a fost scontat fr existena n total/n parte a creanei cedate n momentul cesiunii
acesteia;
biletul la ordin/cambia cu scadena la un anumit timp de la vedere, la un anume timp de la data
emiterii sau la o dat fix a fost refuzat() din lips total de disponibil, n cazul prezentrii la
plata la termen.
Transmiterea i nscrierea informaiei n FNCb (Fiier Naional de Cambii) i FNBO (Fiier Naional de
Bilete la Ordin):
de la centralele bncilor;
de la unitile teritoriale ale bncilor;
de la Camera de Comer i Industrie Judeene
de la Instituiile similare CIP din strinatate.

21

Instrumente de plat utilizate de societatea bancar

3.1 Instrumente de plat tradiionale


Ordinul de plat este o dispoziie necondiionat dat de emitent pentru a pune la
dispoziia beneficiarului o anumit sum de bani. Din punctul de vedere al frecvenei cu care se
foloseste acest instrument, putem afirma faptul c n cadrul Ageniei Alpha Bank Iai acesta este
principalul instrument de plat utilizat avnd ponderea cea mai mare n totalul plilor fr
numerar.
Ordinul de plat poate fi emis pe suport clasic , standard (hrtie) sau pe suporturi
electronice. Condiiile care trebuie sa fie indeplinite pentru a valida un ordin de plat sunt :
1. Pltitorul trebuie s dispun de fondurile bneti necesare efecturii operaiunilor de
transfer a fondurilo bneti.
2. Plata s se fac din ordinul pltitorului , nu a beneficiarului
Elementele specifice privind operarea bancar a ordinului de plat sunt:
1. Recepia - este procedura de recunoatere a ordinului de plat
2. Autentificarea- reprezint procedura prin care se determin dac ordinul de plat a fost
emis de ctre persoana indicat ca emitent a ordinului de plat.
3. Acceptarea - aciune prin care se recunoate ca fiind valabil i corect ntocmit ordinul de
plat n vederea executrii sale ulterioare.
4. Refuzul este procedura utilizat n cazul n care o societate bancar receptoare decide s
nu execute ordinul de plat, din cauza lipsei disponibilitilor bneti sau vicii de
completare
5. Executarea este procedura de transfer a disponibilitilor bneti din contul pltitorului n
contul beneficiarului.

Circuitul schematic
(1)
PLTITOR

(5)

(2)
BANCA PLTITORULUI

BENEFICIAR

(4)
22
(3)

BANCA BENEFICIARULUI

1. Tranzacia
2. Emiterea ordinului de plat
3. Transferarea ordinului de plat pe circuitul bancar
4. Transferarea sumei la dispozitia beneficiarului
5. Stingerea creanei

(7)

Cecul este un instrument de plat, utilizat de acei clieni ai bncilor care dispun de
(6)

mijloace bneti proprii plasate n conturi curente, de disponibiliti sau sub forma depozitelor
bancare, n operaiuni de ncasri n condiiile unei trezorerii pozitve sau prin atrage de mijloace
(3)

de plat ca urmare a angajrii unor credite bancare curente.


n cadrul Alpha Bank, agenia Iai, cecul ca instrument de plat fr numerar ocup locul
2 n totalul
(1) instrumentelor de plat dup ordinul de plat.
Condiii generale pentru obinerea unui carnet de cecuri sunt:
clientul solicitant nu trebuie sa fie nregistrat n interdicie bancar n cadrul sistemului

bancar
contul curent pentru care se solicit file de cec s prezinte rulaj, fluxul ncasrilor i
plilor s reflecte o situaie stabil a clientului.

(2)
Cazuri speciale:
(5)

n cazul n care un client a figurat n interdicie bancar i i-a expirat sanciunea, pentru o
perioad de 3-6 luni acesta poate beneficia doar de file cec certificate de ctre banc cu
(4)
deblocarea n prealabil a sumei n cont. n aceast perioad, clientul trebuie s

dovedeasc bncii ca s-a reabilitat i c eliberarea de file cec ctre acesta nu prezint
riscuri pentru banc

Circuitul schematic:

1. Tranzacia comercial
2. Emitrea cecului
3. Depunerea cecului spre ncasare
4. Remiterea cecului de plat
23

5. Transferul sumei ctre banca beneficiarului


6. Stingerea creanei

Acreditivul documentar reprezint aganjamentul ferm asumat de ctre o banc la


oridinul i n contul clientului su de a plti o anumit sum de bani contra documentelor care
atest efectuarea livrrii mrfii pe care exportatorul se oblig sa le emit i s le prezinte n
condiiile i termenele stabilite de ordonatorul acreditivului pentru a ncasa contravaloarea
mrfurilor livrate. Acreditivul documentar este cel mai folosit instrument de plat n comerul
internaional i cu ponderea cea mai mare n cadrul clienilor import-export Alpha Bank.
Particulariti:
Acest instrument ofer vnztorului un anagajament irevocabil de plat din partea bncii
i n acelai timp, i ofer cumprtorului sigurana c plata se va efectua numai contra
prezentrii de documente care atest livrarea mrfurilor.

Circuitul schematic:

1. Se ncheie contracul comercial ntre parteneri


2. Solicitarea emiterii unui acreditiv
3. Emiterea acreditivului si transimiterea lui la banca avizatoare
4. Avizarea acreditivului la beneficiar
5. Livrarea mrfii sau serviciilor conform contractului comercial.
6. Prezentarea documentelor de plat
7. Remiterea documentelor la banca emitent pentru plat
8. Transferul fondurilor la banca beneficiarului
9. Creditarea contului curent al exportatorului sau furnizorului
10. Eliberarea documentelor la importator
11. Recuperarea fondurilor de la importator.

24

3.2 Instrumente moderne de plat


Cardul este un instrument modern, universal i simplu de plat de acces la un cont bancar.
Tipurile de carduri emise de Alpha Bank sunt:
n funcie de nevoile fiecrui client i moned persoanele fizice i juridice pot avea
carduri n lei sau valut.
Carduri n lei pentru persoanel fizice: Visa Gold, Visa Credit, MasterCard Credit,
VisaClassic, Visa Electron, Telekom MasterCard.
Carduri n valut pentru persoane fizice: VisaGold , VisaClassic
Carduri n lei pentru persoane juridice: VisaClassic, VisaElectron
Carduri n valut pentru persoane juridice: VisaClassic
n funcie de modalitile de funcionare cardurile pot fi:
Carduri de debit : sunt acele carduri care permit pli sau retrageri de numerar n limita
fondurilor proprii depuse n cont. n aceast categorie exis i un caz special care apare
mai ales n cazul n care cardul este folosit pentru salarii: cardul cu overdraft. Posesorul
cardului are acces pe lng fondurile proprii i la un credit egal cu un anumit procent din

salariu.
Cardurile de credit: posesorul cardului are aprobat o limit de credit i utilizeaz fonduri
puse la dipoziie de ctre banc.

Carduri Persoane Fizice:


Cardul de credit AlphaCard Visa Gold ( RON, EUR)
- card de credit cu cip i band magnetic, embosat
din categoria Premium
- utilizarea internaional la ATM, POS, Imprinter,
Internet
- suma maxim: 6 venituri nete lunare eligibile ,
maxim 15.000 EUR sau echivalentul n RON.
-suma minim de plat: 2% + 100% dobnzi +100% comisioane
Avantaje:
- perioada de graie maxim 50 de zile , nu se pltete dobnda pentru plile efectuate la
comerciani, oriunde n lume, dac toat suma datorat este rambursat pn la scaden.
- serviciul Verified by Visa
- schimbare PIN la ATM Alpha Bank - gratuit
25

- servicii de valoare adugat oferite gratuit pachet de asigurri i cardul Priotity


Traveller

Cardul de credit AlphaCard Visa Credit (RON)


-card de credit cu band magnetic, embosat
-utilizarea internaional la ATM, POS,Imprinter, Internet
-suma maxim: 6 venituri nete lunare eligibile, maxim
10000 EUR , sau echivalentul n RON
-suma minim de plat : 3% + 100% dobnzi +100%
comisioane
Avantaje:
-perioad de graie maxim 55 de zile- nu se pltete dobnd pentru plile efectuate la
comerciani, oriunde n lume , dac toat suma datorat este rambursat pn la scaden.
-serviciul Verified by Visa
-schimbare pin la ATM Alpha Bank gratuit

Creditul de debit AlphaCredit Visa Classic:


- card de debit, cu band magnetic, embosat
- poate avea ataat facilitatea de decoperit de cont
- utilizare internaional la ATM, POS, Imprinter, Internet
- limita maxim a facilitii de descoperit de cont: 3
venituri

nete

lunare

eligibile,

maxim

10.000

(echiv.RON)
- suma minim de plat: 100% dobnzi +100% comisioane ( n cazul cardurilor de debit
cu facilitate de descoperit de cont, dobnda debitoare pentru luna anterioar se percepe la
prima creditare n contul curent ataat cardului de debit)
Avantaje:
- serviciul Verified by Visa
- retragere numerar Alpha Bank ATM n Romnia - gratuit;
- nu se percepe comision pentru plata la comerciani
- schimbare PIN la ATM Alpha Bank - gratuit

Cardul de debit AlphaCard Visa Classic (EUR , USD)

26

-card de debit cu band magnetic embosat


-utilizarea internaional la ATM , POS , Imprinter,
Internet
Avantaje:
- tranzaciile efectuate la ATM sunt disponibile imediat n extrasul de cont
- prin reeaua de ATM-uri, Banca elibereaz un Miniextras de cont coninnd ultimele 10
tranzacii efectuate cu cardul i decontate;
- serviciul Verified by Visa
- retragere numerar Alpha Bank ATM n Romnia - gratuit
-nu se percepe comision pentru plata la comerciani
- schimbare PIN la ATM Alpha Bank - gratuit

Cardul de debit AlphaCard Visa Electron (RON)


-card de debit cu band magnetic , neembosat
-poate avea ataat facilitatea de descoperit de cont
-utilizarea internaional n mediu electronic ATM i
POS
-limita maxim a facilitii de descoperit de cont: 3
venituri nete lunare eligibile
Avantaje:
-cardul este gratuit, nu se pltete tax de emitere si tax anual de administrare
.
-comision 0 pentru achitarea cumprturilor cu cardul la comerciani
- serviciul Verified by Visa gratuit
-retragere numerar Alpha Bank ATM n Romnia gratuit
-schimbare pin la ATM Alpha Bank gratuit
-tranzacii efectuate la ATM sunt disponibile imediat n extrasul de cont
-prin reeaua de ATM-uri , Banca elibereaz cu Miniextras de cont coninnd ultimele 10
tranzacii efectuate cu cardul i decontarea.

Carduri Persoane Juridice


Cardul de debit AlphaCard Visa Classic ( RON , EUR , USD)
-card de debit cu band magnetic embosat

27

-poate avea ataat facilitatea de descoperit de cont


-utilizarea internaional la ATM, POS, Imprinter,
Internet

Avantaje:
-posibilitatea

emiterii

mai

multor

carduri

gesionarea limitei de credit pe fiecare card


-costuri reduse pentru utilizarea facilitii de descoperit de cont, aceleai ca i pentru linia
de credit acordat companiei
-comision 0 la retragerile de numerar prin reeaua proprie de ATM-uri i comision minim
la accesarea unui numr de peste 300 de ATM-uri ale bncilor partenere: Banca Romneasc,
Pireus Bank, Volksbank, Banca Transilvania.

Procesul de creditare bancar


4.1 Creditarea bancar a persoanelor fizice
n ceea ce privete creditele bancare pentru persoane fizice, Alpha Bank le imparte n
credite de consum i credite pentru locuin i teren.Creditele pentru consum oferite sunt:

Alpha Rapid este creditul pentru nevoi personale constituit pentru finanarea unor
cheltuieli planificate sau cheltuieli neprevzute, fr a se justifica utilizarea fondurilor. Acesta
poate fi acordat n lei sau euro, iar dobnda este variabil pe toat perioada creditului.
n funcie de nevoi pot fi clasificate n Alpha Rapid fr ipotec i Alpha Rapid garantat
cu ipotec.
Prin Alpha Rapid fr ipotec se poate beneficia de rapiditate i operativitate n ob inerea
rspunsului din partea bncii n 24 de ore (de la momentul depunerii documentelor). Suma
mprumutat este ntre 500 i 10.000 euro (sau echivalentul n lei), iar perioada de rambursare de
pn la 60 luni (5 ani). De asemenea, se poate include n valoarea creditului comisionul de
analiz dosar sau orice alte costuri (ex. tax de nregistrare Arhiv Electronic).

28

Pentru Alpha

Rapid garantat cu ipotec suma mprumutat este ntre 5.001 i 150.000 euro (sau echivalent lei),
iar perioada de rambursare de pn la 60 luni (5 ani). i aici se poate include n valoarea
creditului comisionul de analiz dosar sau orice alte costuri (cheltuieli notariale, tax de
evaluare, etc.).
Alte beneficii oferite sunt: un card de credit, AlphaCard Visa Credit sau Alpha
MasterCard Credit, fr tax de emitere, utilizat pentru retragere de numerar i cumprturi pe
Internet; suma de bani mprumutat poate fi primit pe un card de debit AlphaCard Visa i astfel
se pot efectua pli direct la comerciani, fr niciun cost suplimentar sau retragerea sumei de la
orice ATM, pentru plata ratei lunare nu mai este necesar deplasarea la banc (este debitat
automat contul curent deschis la Alpha Bank i prin utilizarea serviciului Alpha Click, se
beneficiaz de comisioane mai mici cu pn la 35% dect la ghieele bncii).
Acest credit se acord cetenilor romni, rezideni n Romnia cu vrsta de cel pu in 21
de ani i maxim 70 de ani la data ultimei scadene a creditului; salariati, cu minimum 6 luni la
actualul loc de munca i cel puin 1 an vechime total n munc sau 12 luni vechime nentrerupt
la actualul loc de munc, pensionar sau o profesie liberal cu o experien de cel pu in 1 an; se
iau n calcul o gam foarte larg de venituri pentru care se pot aduce documente justificative,
inclusiv cele provenite din alte surse de venit dect cele salariale (pensii, drepturi de autor, chirii,
dividende, venituri din profesii liberale etc.). n cazul creditelor Alpha Rapid fr ipotec n euro,
este necesar un girant i se accept pn la 2 codebitori.

Alpha All in 1 este creditul de refinanare prin care se pot finana creditele, inclusiv
cardurile de credit, la una sau mai multe bnci, n condi ii mult mai avantajoase, pltind o
singur rat lunar.
Exist dou variante de refinanare: fr garanie imobiliar- suma mprumutat este ntre
500 i 10.000 euro (sau echivalentul n lei) pe o perioad de rambursare de maxim 7 ani, n cazul
n care refinanarea este doar pentru creditele contractate nainte de 31.10.2013 sau pe o perioad
de rambursare de maxim 5 ani, n cazul n care refinan area este i pentru creditele contractate
dup data de 31.10.2013; cu garanie imobiliar- suma mprumutat este ntre 5.001 i 150.000
euro (sau echivalent lei), pe o perioad de rambursare de maxim 25 ani, n cazul n care
refinanarea este doar pentru creditele contractate nainte de 31.10.2013 sau pe o perioad

29

maxim de rambursare de 5 ani, n cazul n care refinan area are loc i pentru

creditele

contractate dup data de 31.10.2013.


De asemenea se finaneaz integral 100% din soldul creditelor iniiale i dobnda aferent
i alte comisioane sau orice alte costuri aferente refinanrii.
n cazul refinanrii: se va plti o singur rat lunar cu pn la 50% mai mic dect suma
ratelor pltite n prezent la mai multe bnci; se pot include n valoarea creditului costurile
aferente acordrii creditului de refinanare, lichidrii creditelor iniiale sau orice alte costuri ce
pot fi justificate cu documente; un bonus de 1500 Ron dup utilizarea creditului, n limita
cheltuielilor cu: polia de asigurare facultativ a imobilului ipotecat pentru primul an de
creditare, doar dac va fi ncheiat cu Garanta Asigurri, evaluarea imobilului adus n garantie
(un singur imobil), taxele de nregistrare a garaniei, onorariul notarului; banca nu percepe
comisioane pentru transferul sumelor refinantate i perioada creditului initial se poate extinde.
n plus, pentru a plti o rat mai mic pentru creditele actuale i a ctiga bani n plus cu
o dobnd special, Alpha Bank ofer pachetul Alpha All in 1 + Alpha Rapid. Prin acest pachet
promoional se refinaneaz creditele existente cu Alpha All in 1 i se obine o sum suplimentar
pentru nevoile personale, astfel: reducerea ratelor lunare cu pn la 50% i obinerea totodat
unei sume suplimentar, achitnd o singur rat lunar; plata unui singur comision pentru pachet
i o dobnd foarte avantajoasa pentru ntregul pachet.

Alpha Auto este creditul destinat achiziionrii autoturismelor noi. Acest credit poate fi
acordat n lei sau euro i este necesar un avans de 20% pentru creditele n lei i de 25% pentru
creditele n euro, din valoarea total a autovehiculului, iar dobnda este variabil pe toat
perioada creditului. Prin Alpha Auto nu exist limit maxim de sum, se poate mprumuta atat
ct este necesar, n limita gradului maxim de ndatorare, iar perioada de rambursare este de pn
la 60 luni (5 ani). Pentru acordarea acestui tip de credit trebuie ndeplinite anumite condi ii cum
ar fi: gradul de ndatorare s ajung pn la 50%, n funcie de nivelul venitului lunar net al
familiei; garania necesar i suficient este contractul de garanie real mobiliar (gaj) pe
autovehicul, ncheiat cu Alpha Bank. Polia de asigurare "Full CASCO" va fi ncheiat la o
valoare cel puin egal cu cea a creditului pentru autovehiculul achiziionat i cesionat n
favoarea bncii. Asigurarea "Full CASCO" este important pentru protejarea de posibilele

30

cheltuieli neprevzute legate de noua main, iar pentru creditele mai mari de 15.000 euro pe
lng garaniile solicitate este necesar i ipoteca pe un imobil.
Creditele pentru locuin i teren sunt:

Alpha Housing, credit n lei sau euro, acordat prin programul Prima Casa i ofer
posibilitatea de a achiziiona o locuin fr comisioane percepute n beneficiul Bncii, perioada
de creditare este cuprins ntre 10 i 30 de ani, este necesar un avans minim de la 5% din pre ul
locuinei, iar valoarea creditului poate ajunge pn la 66.500 euro (sau echivalentul n lei).

Alpha Housing Standard ofer posibilitatea de a alege cumprarea/schimbarea sau


construirea unei locuine, case de vacan sau achiziionarea unui teren; reamenajarea locuinei
actuale sau refinanarea unui credit de investiii imobiliare contractat de la o alt instituie
financiar.
Dac se urmrete contractarea unui credit Alpha Housing Standard trebuie s se in
cont de:

avansul minim din preul imobilului ce urmeaz a fi achiziionat sau construit: de la


15% n cazul creditelor n lei sau de la 25% n cazul creditelor n euro.

marja contractual, fix pe toat perioada de creditare, ncepnd de la 4,75% p.a.


pentru creditele n euro;

n cazul refinanrii unui credit de investiii imobiliare contractat de la o alt


instituie financiar nu se percepe comision de analiz dosar;

fr girani, garania necesar i suficient este ipoteca pe imobilul achiziionat sau


ce urmeaz a fi construit;

este necesar asigurarea casei mpotriva oricrui risc, iar polia va fi cesionat n
favoarea bancii;

pot fi utilizai indici publici (EURIBOR 3M/ROBOR 3M) n stabilirea i


actualizarea ratei dobnzii; evoluia ratei dobnzii va fi strict dependent de
evoluia acestora.

Opiunea de protecie se poate ataa creditului Alpha Housing n euro n orice moment:
att la semnarea iniial a contractului ct i oricnd pe durata rambursrii creditului; prin
intermediul acestei opiuni, timp de 5 ani, indiferent de fluctuaiile EURIBOR 3M, dobnda nu
31

poate crete cu mai mult de 2 puncte procentuale peste rata dobnzii valabil la momentul
achiziionrii opiunii. Creditul se acord pentru cetenii romni, rezideni; salariai, cu
minimum 6 luni vechime la actualul loc de munca i cel puin un an vechime total nentrerupt
n munc sau o profesie liberal de cel puin un an. Pentru imobilul achiziionat/adus n garan ie
este necesar o evaluarea, iar aceasta se va realiza de ctre Alpha Bank.

Alpha Housing Refinance este creditul ipotecar de refinanare ce ofer posibilitatea


de a refinanta n condiii mai avantajoase un credit existent de cas, contractat de la o alt
instituie financiar. n cazul Alpha Housing Refinance avansul este de 0%; comisionul de
analiz dosar este de 0%; comisionul perceput de Banc pentru transferul banilor la instituia
financiar unde se nchide creditul refinanat este de 0% i perioada de creditare de pn la 35 de
ani.
Astfel beneficiezi de sum suplimentar pentru reamenajarea locuinei de pn la 10%
din soldul creditului refinanat, maxim 10.000 de euro; posibilitatea de a alege ca Alpha Bank s
finaneze cheltuielile cu evaluarea imobilului i cu notarul; acces la Alpha Click, prin serviciul de
Internet Banking i o rat a dobnzii redus cu 0.25 puncte procentuale pe toat perioada de
creditare, n cazul n care angajatorul va vira cel puin un salariu n contul deschis n eviden ele
Alpha Bank, nainte de utilizarea creditului, iar timp de 12 luni de la semnarea contractului de
credit ncasarea salariul n contul deschis la Alpha Bank

4.2 Creditarea bancar a persoanelor juridice


n oferta de credite pentru persoane juridice se includ: credite pentru finanarea activi ii
curente (Alpha IMM SMART Management, Linia de credit cu dobnd fix), finan ri pe termen
scurt i mediu, unde sunt incluse credite pentru finanarea comerului intern i interna ional
(acreditivul documentar, incasso, scrisoarea de garanie bancar intern i interna ional) credite
pentru finanarea de contracte i proiecte specifice, credite pe termen scurt pentru dezvoltarea
activitii de retail, finanri pe termen lung.
Finanri ale activiti curente, este un credit pentru capital de lucru, cu caracter revolving,
perioada de creditare ajunge pn la 12 luni, rambursarea poate fi fcut oricnd, dar nu mai
32

trziu de scaden i cu dobnd variabil. Ca i garanii sunt:, garanii imobiliare, gaj cont
curent, cash colateral, alte garanii acceptate de banc. Unul dintre creditele finanrile activitii
curente este:

Alpha IMM SMART Management, un produs dedicat IMM-urilor i entitilor


asimilate care cuprinde un cont curent n lei i facilitate de credit fr nevoia de a prezenta
documente justificative pentru efectuarea retragerilor la ghieu, ATM sau tranzacii POS.
Mrimea creditului poate fi de 0 2.000 de RON pentru care rata dobnzii este de 0%, pentru
2.000,01 10.000 RON, rata dobnzii este de 3% iar pentru creditele mai mari de 10.000
dobnda este de 3,25% ,fig.nr.1 ratele de dobnd pentru diferite nivuluri ale mrimii creditului
Alpha IMM SMART Management.

Ratele de dobnd pentru diferite niveluri ale mrimii creditului Alpha IMM
SMART Management.

Linia de credit cu dobnd fix, suma maxim poate fi de 300.000 RON cu o


dobnd fix de 9% n primul an de contract, fr comision de administrare lunar i fr
comision de neutilizare credit. Alpha Bank mai ofer i reduceri ale unor comisioane
operaionale prin Alpha IMM Discount.

Finanri pe termen scurt i mediu. Alpha Bank Romnia pune la dispoziia


clienilor finanarea prin credite a comerului intern i internaional, prin urmtoarele operaiuni
documentare: acreditivul documentar, incasso, scrisoarea de garanie bancar intern i
internaional. O alt finanare pe termen scurt i mediu sunt creditele pentru finan area de
contracte i proiecte specifice, banca finaneaz n situaia dat 75% din valoarea proiectelor sau
a contractelor din diferite domenii (industrial, IT, imobiliar etc), se acord n orice valut.
Creditele pe termen scurt pentru dezvoltarea

activitii de retail (amenajri, achizi ionarea

stocurilor, etc). Sunt credite destinate acoperirii deficitului de disponibiliti temporare cum ar fi
constituirea de stocuri, deschiderea unor noi puncte de lucru sau altele, rezultate din activit i

33

specifice. Acest tip de credit se acord n orice tip de valut iar rambursarea sa face n func ie de
capacitatea companiei de a genera disponibiliti ce pot fi utilizate n acest scop.

Finanri pe termen lung. n aceast categorie se ncadreaz creditele pentru investiii


acordate de ctre Alpha Bank Romnia clienilor ei. Alpha Bank pune la dispozi ia clien ilor
credite destinate dezvoltrii companiei (achiziia de materiale, echipamente, construcii de sedii
etc.), precum i pentru finanarea proiectelor de investiii. Ca parte a creditelor de investi ii fac
parte investiiile imobiliare cu consiliere gratuit. Alpha Bank Romnia finaneaz 75% din
valoarea investiiei, pe o structur de garanii flexibil.
Alpha Bank Romnia prin intermediul soluiilor de finanare, pune la dispoziia clien ilor
urmtoarele avantaje:
Optimizarea costurilor prin intermediul celor trei opiuni, de care clientul poate beneficia
simultan:
ndependen de activitatea clientului, el poate alege una din motivele pentru rambursarea
creditului, inclusiv planuri de rambursare sezoniere;
Structura de garanie flexibile;
Posibilitatea de obinere a creditelor pentru dezvoltarea de proiecte finanate din fonduri
europene/ fonduri structurale;
Consultan i asistena pe toat perioada derulrii proiectului;
Garanii FNGCIMM sau FGCR.

4.3 Simularea unui proces de creditare bancar


Activitatea de creditare are la baz analiza calitii i realitii afacerilor cu scopul de a
determina sau evalua capacitatea de plat a clientului. De aceea este necesar s existe o strns
relaie ntre banc i client.
ntruct activitatea bancar n materie de creditare este de o importan deosebit, din acest
motiv ncepnd cu momentul n care a fost depus cererea de creditare i pn n momentul n
care acesta este efectiv acordat , relaia dintre clinetul beneficiar i banc trebui s parcurg mai
multe etape, dup cum urmeaz:
1.

Depunerea cererii de creditare ;

2.

Analiza agentului economic din punct de vedere juridic;

3.

Analiza agentului economic din punct de vedere tehnic;

4.

Analiza agentului economic din punct de vedere economico-financiar;


34

5.

Prezentarea garaniilor aferente creditului;

6.

ncadrarea n grupe de bonitate;

7.

Elaborarea deciziei de creditare;

8.

Acordarea creditului;

Etapele enumerate sunt respectate pas cu pas doar n cazul persoanelor juridice, n timp ce
etapele de creditare bancar pentru peroanele fizice par a fi mai uor de parcurs i pachetul de
acte este mai redus.
Vom explica etapele procesului de creditare bancar prin intermediul unui caz fictiv.
Presupunem urmtoarea situaie, n sediul bncii Alpha Bank, intr Persoana X, care vrea
s afle mai multe detalii despre un credit de consum cu scopul de a-i achiziiona un autoturism.
Prima etap a procesului de creditare const n discuia dintre Persoana X i un consultant,
ambele pri acumulnd informaiie necesare.
Consultantul dorete s afle mai multe informaii despre Persoana X, cum sunt: ce vrst
are, ce ndeletniciri are, unde locuiete, care sunt perspectivele acesteea n viitor, de ce vrea un
credit de la banca Alpha Bank i nu de la banca la alt banc ? Cu ce va garanta creditul? Cine va
fi girantul?
Pentru creditul pe care i-l dorete s l obin va garanta cu contractual de garanie real
mobiliar (gaj) pe autoturismul achiziionat, acest contract l ncheie cu banca, iar codebitorul va
fi soul ei.
Persoana X are un salariu de 1200 RON la banc . i dorete un credit de la Alpha Bank
fiindc n urma unei cercetri mai detaliate a ofertelor de la alte bnci, oferta Alpha Auto (credit
pentru autoturism) i se pare a fi cea mai avantajoas putnd s se plieze pe nevoile acesteia.
n urma discuiei respective nu s-a putut depista bonitatea clientei deoarece nu a mai avut
vreo relaie anterioar cu banca.
A doua etap a procesului de creditare bancar const n realizarea portofoliului de acte,
urmnd ca n zilele imediat urmtoare clineta s aduc actele necesare, care sunt:
Cererea de credit completat (anexa nr.22); ;
Adeverina de venit lunar att a ei ct i a fratelui (anexa nr.23);
Copie dup cartea de munc;
Cea mai recent fi fiscal;

35

Actul de vnzare cumprare al apartamentului;


Ultima factur de telefon fix.
Etapa a treia const n evaluarea portofoliului n scopul acceptrii sau respingerii acordrii
creditului.
Pentru a se afla dac acesta se accept sau respinge, consultantul introduce datele necesare
ntr-un program de simulare a creditelor.
Pentru a accesa programul, este necesar un cod de autentificare pe care numai personalul
de la ghieu l tie. Odat intrat n respectivul program, consultantul introduce datele necesare:
valoarea creditului, valut n care va plti aceasta mprumutul, perioada de rambursare, venitul
net pe care l are clienta.
Se poate meniona faptul c n cazul creditului Alpha Auto c nu exist o limit minim de
acordare a creditului, ns trebuie s se depun un avans de 25% din valoarea total a pre ului
autoturismului.
Persoana X i dorete un credit n valoare de 7000 EUR cu o perioad de rambursare de 5
ani, cu condiia pus de banc, ca aceasta s depun n avans 1750 EUR (25% din valoarea
automobilului care este de 7000).
Rezultatele simulatorului au fost c se poate acorda creditul, pltind o rat de 157 EUR,
avnd dobnda variabil de 11.18%, DAE de 13.11%, pltind un comision de administrare a
creditului de 0.1% aplicat lunar la soldul creditului, ajungndu-se la un cost total al creditului de
9552 EUR.
n aceste condiii, Persoana X i poate permite s plteasc aceast rat, a adar se decide
s ia creditul.
A patra etap const n a plti un comision pentru analiza dosarului de 150 EUR, taxa de
nregistrare n arhiva electronic de 70 RON.
A cincea etap se desfoar n trimiterea documentelor i informaiilor necesare la Biroul
de Credite, pentru a se acorda aprobarea final. Perioad n care se d decizia este de maxim 5
zile lucrtoare. Dup aprobarea cererii de ctre Biroul de Credite , n limitele de competen
stabilite conform normelor interne se trece la etapa de acordare a creditului.
Peste o sptmn, Persoana X este anunat printr-un apel telefonic de ctre
reprezentantul bncii c i s-a aprobat cererea de credit.

36

A doua zi aceasta vine la banc pentru a semna contractual de credit i cel de garanie,
aceasta reprezentnd etapa a asea, urmndu-se s se vireze banii afereni creditului n contul
Persoanei X

Deontologia bancar i secretul profesional


Programele de cunoatere a clientelei
Politici i proceduri de cunoatere a clientelei, care promoveaz standarde etice i
profesionale i previn folosirea Bncii de catre clienii acesteia pentru desfurarea unor
activiti de natur infracional sau a altor activiti contrare legii.
Rspund cerinelor impuse de B.N.R. prin Norma 3 din 26 februarie 2002 privind
standardele de cunoatere a clientelei, cu modificarile i completrile ulterioare.
Trebuie privite i ca o oportunitate de a cunoate i nelege mai bine clienii, condiiile
economice n care acetea i desfoara activitatea i necesitile lor din punct de vedere
bancar, pentru a le putea oferi cele mai potrivite i performante produse i servicii
Aceste programe pot permite Bancii o selectare a clienilor, astfel nct s evite orice
implicare n afaceri dubioase sau ilegale (splare de bani, fraude , finanarea actelor de
terorism, etc.) care pot submina integritatea Bncii.
Aplicarea acestor norme i programe trebuie s se fac cu evitarea oricror conflicte
poteniale ntre Banc i clienii sai i nu trebuie s abat personalul Bncii de la
respectarea unor valori fundamentale n relaia cu clientul.
pentru scopul prezentelor norme, termenul client va fi neles n cel mai larg sens, astfel
ncat s includ, fr a fi limitativ, orice persoan sau entitate, inclusiv instituiile de
credit corespondente, care utilizeaz sau beneficiaz, direct sau indirect, de serviciile sau
37

de produsele oferite de o instituie de credit, fie c operiunea implic ori nu deschiderea


unui cont.

Asigurarea confidenialitii

n procesul de analiz a tranzaciilor asupra crora planeaz suspiciuni, personalul i


colaboratorii Bncii au obligaia de a pastra confidenialitatea fat de clienii care
desfaoar asemenea operaiunii totodat fa de tere persoanecu care clientul are sau
nu relaii de afaceri.

De asemenea, confidenialitaea va fi pstrat i fat de salariaii i colaboratorii Bncii


care nu sunt angrenai n procesul de identificare, cunoatere, monitorizare, verificare,
documentare i raportare a tranzaciei clientului.

38

Bibliografie

1.
2.
3.

https://www.alphabank.ro/ro/produse/conturi_curente_pj.htm
https://www.alphabank.ro/ro/despre_noi/despre_noi.htm
https://www.alphabank.ro/ro/despre_noi/istoric.htm

39