Facultatea de tiine Economice i Administraie Public

Administrarea Afacerilor
An 2, ID

CREDITUL BANCAR
Creditarea persoanelor fizice

Student:
Hrehorciuc Tudorel-Petric

CUPRINS
1. Aspecte privind creditarea bancara in contextul economiei de piata
1.1.
2.

Tipuri de credite bancare practicate n economia de pia

Creditarea populaiei
2.1.
2.2

Standardele de creditare
Aspecte specifice creditului de consum
2.2.1. Termenii creditrii
2.2.2. Evoluia cererii de credit de consum
2.2.3. Pierderea n caz de nerambursare (LGD)

3. Creditarea persoanelor fizice

3.1.Faciliti la creditare pentru persoane fizice
3.3.1. Regimul general de creditare pentru persoane fizice

1. Aspecte privind creditarea bancara in contextul economiei de

piata
Cum bine se tie, creditul, la modul general vorbind, este noiunea ce
definete o relatie cu caracter special, ce apare ntre un vnzator i partenerul su
cumprtor, in cazul in care transferul de valoare, respectiv de mijloace bneti, are
loc dup ce s-a realizat transferul material de utiliti, aceste dou tipuri de transferuri
fiind, de fapt, decalate n timp. Din punct de vedere al teoriei, dar i cel al practicii,
creditul presupune o dubla abordare. n accepiune juridica, de pild, creditul este
perceput drept o convenie ce intervine ntre un creditor i debitorul su, de regul
materializat ntr-un nscris (contract), referitoare la producerea, livrarea i plata
contravalorii unei utiliti. n accepiune economic, creditul exprim relaii ce se
manifest n cadrul mecanismului economic al unei ri, prin interemediul crora sunt
mobilizate i apoi distribuite, dup reguli bine definite, resurse de capital temporar
disponibile, pentru a se satisface nevoile de finanare ale ntreprinztorilor, generate
de actele de comer pe care acetia le deruleaz, potrivit intereselor lor, fie ele cu
caracter productiv sau neproductiv.
Prin aplicarea corect a principiilor de creditare practic sunt abordate o serie
de aspecte care intr-o bun msur fac permis reducerea consistent a gradului de
incertitudine, practic de limitare a riscului de nerambursare integral si la scadent a
creditului si/sau de neplat a dobanzii aferente acestuia.
Aceste principii sunt in conexiune cu si privesc urmatoarele aspecte:
-

solicitantul creditului;

cererea de creditare;

rambursarea creditului;

dobanzile si comisoanele;

garantiile creditului.

1.1.

Tipuri de credite bancare practicate n economia de pia

In economia de pia exist o varietate extrem de mare de credite bancare

acordate clientelei. Unele dintre ele , practicate cu mult succes n sistemele bancare
din rile de vest,ncep sa patrund i s fie folosite, din ce n ce mai frecvent i n
sitemul bancar romnesc.
I.

Din punct de vedere al calittii creditului se pot distinge:

a) creditul comercial se caracterizeaz prin faptul c agentii economici din

diferite ramuri se mprumut ntre ei, obiectul mprumutului consitituindu-l
capitalul;
b) creditul bancar se caracterizeaz prin transmiterea de capital sub form
baneasc de ctre banca agetului economic creditat n vederea satisfacerii
nevoilor de fonduri necesare finanrii activitii sale curente sau investiii.
II.

Din punct de vedere al calitii debitorului se delimiteaz:

a) credit acordat particularilor (persoane fizice);
b) credit acordat ntreprinztorilor (persoane juridice);

III.

Din punct de vedere al calitii debitorului i respectiv al creditotului, luai

mpreun :
-

credit privat subiecii implicai sunt de drept privat;

credit public - cnd creditorul este populaia, iar debitorul este statul.

IV.

In funcie de scopul acordrii creditului, a destinaiei sale, distingem :

-

credit de producie, care poate fi de exploatare, de investiii sau de

speculaie;

credit de circulaie, reprezentnd un avans petntru mrfurile ce vor fi

vndute ;

credit de consum folosit pentru procurarea unor bunuri de folosinta

personala sau pentru satisfacerea unei nevoi imediate de trezorerie a
persoanelor fizice.

V.

Dupa obiectul creditului exista:

-

credit in bunuri sau in marfuri;

credit in bani (in numerar sau efecte de comert)

credit in credit: raspunderea asumata de o persoana pentrun un anumite

debitor beneficiar al creditului, ca acesta din urma isi va onora oblicatiile
la termen.

VI.

Dup modul de garantare a creditului, avem:

-

credit real, care are drept acoperire matrial garantii mobiliare i

imobiliare;

credit personal, al crui suport l repreazint o garanie moral acordat

clientului creditat.

VII.

Din punct de vedere al tehnicilor de acordare sunt posibile de delimitat:

credite acordate prin conturi separate de mprumut;

credit acordat prin cont curent, ce presunpune existena unei linii de

creditare;

credit de accepiune prin care o persoana juridic, de regul banca preia

obligaia debitorului iniial de a ramubursa la scaden mprumutul.

Sau:

credit acordat sub form de avansuri n cont;

credit acordat sub forma de lichiditai;

credit de pli;

credit pentru accesiunea de creane.

VIII.
-

credit denuntabil;

credit nedenuntabil;

credit legat;.

IX.

Sau:

Din punct de vedere al ntinderii drepturilor creditorului, exist:

Dup modul de rambursare distingem:

-

credit amortizabil;

credit neamortizabil ;

credit rambursabil prin anuiti constante;

credit rambursabil prin rate constante;

credit rambursabil integral la scanden.

X.

Dupa perioada de creditare, avem:

-

credit pe termen scurt a crui scaden nu depeste un an;

credit pe termen mijlociu cu perioada de 3-5 ani;

credit pe termen lung, cu perioada de peste 5 ani uneori de 15-20 de ani.

2. Creditarea populaiei
2.1. Standardele de creditare
Standardele

de

creditare

s-au

caracterizat

printr-o

restrictivitate ridicat n T2/2012, similar evoluiei nregistrate n

T1/2012. n procent net de circa 55, respectiv 45 la sut, bncile au
apelat la nspriri ale standardelor creditrii imobiliare, respectiv de
consum.
Tendina

de

nsprire

standardelor

de

creditare

s-a

manifestat n T2/2012 i n rndul bncilor din zona euro, ns ntr-o

msur mai temperat. Pe termen scurt (T3/2012) bncile din zona
euro ateapt o scdere n intensitate a restrictivitii standardelor
de creditare pentru ambele categorii de credite.
Bncile autohtone anticipeaz ncheierea ciclului de nspriri n
T3/2012, pentru segmentul creditelor ipotecare prognozndu-se
meninerea constant a standardelor creditrii, iar pentru creditele
de consum chiar o relaxare uoar a acestora.

Grafic 1 - Modificarea standardelor de creditare a populaiei (procent net (%)

6

2.2. Aspecte specifice creditului de consum

Bncile au crescut restrictivitatea standardelor de creditare
aferente creditului de consum i n T2/2012, principalii factori fiind
deciziile prudeniale ale BNR i riscul asociat colateralului.
Conform bncilor, situaia actual sau cea ateptat a
capitalului instituiei de credit i riscul asociat bonitii clienilor au
avut o contribuie marginal la msurile de nsprire a standardelor
de creditare (Grafic 2).

Grafic 2 - Factorii care au contribuit la modificarea standardelor de creditare (procent

net (%))

2.2.1. Termenii creditrii

n

T2/2012,

termenii

creditrii

au

cunoscut

modificri

semnificative, n sensul nspririi, n principal prin i) reducerea

scadenei maxime a creditului i ii) diminuarea ponderii maxime a
serviciului datoriei n venitul lunar (Grafic 3). ntr-o msur mai mic
(n procent net sub 10 la sut), bncile au apelat i la creterea
spread-ului ratei medii de dobnd a creditului fa de ROBOR 1M.

Grafic 3 - Termenii creditului de consum (procent net (%))

2.2.2. Evoluia cererii de credit de consum

n T2/2012, cererea pentru creditele de consum a intrat n
teritoriu pozitiv pentru prima dat n ultimele patru trimestre. Cel
mai probabil, aceast revenire a avut loc pe fondul creterii
solicitrilor

pentru

credite

de

consum

negarantate,

bncile

raportnd o cerere n scdere sau constant pe segmentul creditului

garantat cu ipoteci, respectiv al cardurilor de credit.

Pentru perioada urmtoare (T3/2012), bncile anticipeaz

stabilizarea cererii de consum la nivel agregat, pe fondul ateptrilor
de meninere constant a cererii pe segmentul creditului de consum
garantat cu ipoteci. n opinia bncilor, solicitrile pentru cardurile de
credit vor Inregistra o contracie marginal n T3/2012.
8

2.2.3. Pierderea n caz de nerambursare (LGD)

La nivel agregat, pierderea medie n caz de nerambursare
(LGD) pentru creditele populaiei intrate n starea de nerambursare6
n T2/2012 nregistreaz valori sub 40 la sut. LGD pentru creditele
de consum negarantate cu ipoteci i pentru cardurile de credit
nregistreaz cel mai ridicat nivel n cadrul portofoliului instituiilor
de credit (65, respectiv 53 la sut), n timp ce pentru creditele
imobiliare i pentru cele de consum garantate cu ipoteci, LGD se
situeaz n jurul valorii de 20 la sut.
.

3.Creditarea persoanelor fizice

Operaia de creditare a persoanelor fizice este unul dintre principalele obiecte
de activitate ale sistemului bancar i reprezint oferta sistemului bancar pentru
finanarea unor nevoi proiecte ale menajelor pentru care acestea nu dispun de bani
suficieni (achiziionarea unei locuine, case de vacan, autoturisme, alte nevoi
personale).
Operaia de creditare a persoanelor fizice este unul dintre principalele obiecte
de activitate ale sistemului bancar i reprezint oferta sistemului bancar pentru
finanarea unor nevoi proiecte ale menajelor pentru care acestea nu dispun de bani
suficieni (achiziionarea unei locuine, case de vacan, autoturisme, alte nevoi
personale).
Bncile comerciale concureaz ntre ele pentru atragerea ct mai multor
clieni. Repere orientative pentru mprumuturi n cazul persoanelor fizice:
Nivelul ratei dobnzii. DAE rata dobnzii anuale efective trebuie s fie afiat
la vedere (i nu doar un nivel al ratei dobnzii de referin). Aceste informaii trebuie
s fie transparente. DAE trebuie s cuprind, n afar de nivelul ratei dobnzii, i alte
costuri, cum sunt: comision de analiz, comision de acordare, comision de
administrare, comision de rambursare etc.

 Solicitarea/nesolicitarea de garanii. Unele bnci acord credite fr s solicite

garanii, n timp ce altele cer garanii (bunuri, imobile, polie de asigurare etc.)
Preul bunului pe care dorim s-l achiziionm. Preul CIP cel mai mic pre (nu
include taxele) este de multe ori scos n eviden; Preul DDP (Delivered Duty Paid)
preul care trebuie pltit efectiv (include taxele).
Gradul de ndatorare admis de bnci (uneori acesta poate fi fiind stabilit ca
urmare a unei negocieri).
Modalitatea de rambursare modul n care banii mprumutai urmeaz s fie
napoiai bncii, care poate fi: n rate lunare fixe, rate descresctoare, rambursare n
avans a unei pri din creditul acordat. Avantajele sau dezavantajele sunt diferite, n
funcie de situaia diferit a debitorului.
Documente solicitate de fiecare banc.
Rapiditatea acordrii creditului. Timpul de analiz a unui dosar prin care se
solicit credit este, de asemenea, diferit de la o banc la alta.
Dovada de bun platnic. (odat cu instituirea unui sistem de supraveghere),
bncile au acces la date cu privire la corectitudinea achitrii mprumuturilor anterioare
sau a unor alte credite care nc nu s-au stins printr-un sistem de supraveghere
acestora.
Creditul imobiliar sau ipotecar reprezint ofertele de creditare pentru
cumprarea de locuin. Creditul ipotecar este creditul garantat prin ipoteca asupra
imobilului cumprat. Este vorba de posibilitatea de a garanta creditul chiar cu
imobilul pe care l achiziioneaz, giranii i alte tipuri de garanii fiind scoase din
calcul. n principiu, creditul ipotecar se garanteaz cu ipoteca pe imobil, n timp ce
creditul imobiliar se poate garanta i cu alte tipuri de garanii (girani, alte imobile).
Se consider n general c prin credit imobiliar se pot finana i construciile de
imobile, n timp ce prin credit ipotecar acest lucru nu este posibil, deoarece este
imposibil s fie ipotecat un imobil inexistent
Creditul de consum i creditul pentru nevoi personale.
Termenul de credit de consum cuprinde un spectru foarte larg de credite cu
destinaii foarte diferite, ncercnd s rspund unei multitudini de nevoi personale ale
persoanelor fizice. n ofertele de creditare pentru consum bncile comerciale includ
produse bancare foarte diverse: credite pentru construcii, amenajri, redecorri de
locuine, continund cu creditul pentru nevoi personale (numit de unele bnci
10

creditul pentru orice), creditul auto, creditul pentru studii, creditul pentru cltorii i
vacane. Descoperitul de cont (overdraft) este un produs bancar menit s permit
deintorului s cheltuiasc peste nivelul veniturilor sale lunare. Dobnda practicat
de regul la astfel de mprumuturi este ns destul de ridicat. Cel mai frecvent credit
pentru consum este creditul pentru nevoi personale.
Caracteristici ale creditului valabile pentru una dintre bncile comerciale sunt
printre altele:
1) Fia scoring este un instrument folosit n evaluarea profilului solicitantului
de credit. Un rol important n constituirea Fiei scoring l are Bugetul de familie, ca
un instrument de lucru utilizat pentru msurarea capacitii de rambursare a creditului.
2)

Capacitatea

de rambursare reprezint

potenialul

financiar

al

solicitantului de a plti lunar rata de credit i dobnda aferent. Creditele pentru

persoane fizice sunt extrem de diverse, iar bncile comerciale ncearc prin oferta de
produse bancare s vin n ntmpinarea diversitii de nevoi corespunztoare
diversitii de situaii ale persoanelor fizice. ntr-o economie de pia creditarea nevoii
de consum este fireasc, util i atractiv. Sunt importante n acest caz informarea
prealabil, compararea diferitelor oferte, calculul atent al posibilitilor de rambursare.
3.1.Faciliti la creditare pentru persoane fizice
Fa de dispoziiile generale privind creditarea persoanelor fizice, un recent
Regulament emis de BNR adaug unele faciliti n caz de restructurare i conversie a
creditelor.
Regulamentul nr. 2/2015 emis de BNR aduce, de fapt, completri la
Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 17/2012 privind unele condiii de
creditare, act normativ care se aplic, n ceea ce intereseaz semnalarea de fa,
instituiilor de credit persoane juridice romne i sucursalelor instituiilor de credit,
persoane juridice strine.
Capitolul III al actului normativ de baz conine dispoziii privind creditarea
persoanelor fizice, fa de care sunt prevzute excepii, a cror list a fost completat.
3.3.1. Regimul general de creditare pentru persoane fizice
Prin aceste dispoziii, Regulamentul stabilete c, la fundamentarea
nivelurilor maxime admise pentru gradul total de ndatorare n cazul creditelor de
consum se utilizeaz urmtoarele valori:
11

pentru ocul pe curs de schimb 35,5% EUR, 52,6% CHF, 40,9% USD.

n cazul celorlalte valute se utilizeaz valoarea aferent CHF. n cazul n care

venitul solicitantului i creditul solicitat sunt exprimate n dou monede strine
diferite, pentru ocul pe curs de schimb se utilizeaz maximul dintre ocurile celor
dou valute fa de moneda naional;

pentru ocul pe rata dobnzii 0,6 puncte procentuale pentru toate

monedele;

pentru ocul pe venit: n cazul veniturilor de natur salarial 6%; pentru

celelalte categorii de venituri mprumuttorii utilizeaz coeficienii de ajustare
menionai la lit. d) i g) de la alin. 1).
Prevederile privind riscul valutar se aplic numai pentru partea de finanare

pentru care clientul nu dovedete c dispune de venituri n valuta creditului sau

indexate la valuta creditului. Prevederile privind riscul de rat a dobnzii nu se aplic
n cazul creditelor cu dobnd fix.
Gradul total de ndatorare se determin ca pondere a obligaiilor totale de
plat decurgnd din credite sau alte finanri rambursabile n veniturile eligibile din
care s-au dedus, din cheltuielile eligibile, cel puin cheltuielile de subzisten i
obligaiile de plat, altele dect cele de natura creditului.
La acordarea creditului, mprumuttorii trebuie s se asigure c din
documentele i informaiile prezentate rezult c pe ntreaga perioad de acordare a
creditului gradul total de ndatorare a solicitantului se ncadreaz n nivelul maxim
admis aplicabil acestuia.
mprumuttorii analizeaz capacitatea de rambursare a clienilor pe baza unui
nivel al veniturilor considerate eligibile de ctre mprumuttori, care nu poate depi
cu mai mult de 20% pe cel aferent anului anterior.
mprumuttorii stabilesc venitul aferent anului anterior pe baza documentelor care s
certifice veniturile declarate autoritilor fiscale.
n situaiile n care nu exist obligaii legale de declarare a veniturilor la autoritile
fiscale, mprumuttorii stabilesc venitul aferent anului anterior pe baza altor
documente justificative.
La acordarea creditelor de consum denominate n valut sau indexate la cursul
unei valute, solicitantul trebuie s dispun de garanii reale i/sau personale la un nivel
de minimum 133% din valoarea creditului.
12

Poliele de asigurare avnd ca obiect acoperirea riscului de neplat sunt

asimilate garaniilor personale.
Fa de aceste dipoziii generale i urmtoarele incluse n Capitolul III din
Regulamentul de baz, acelai act normativ are prevzut i lista categoriilor de
credite i operaiuni care pot face excepie, list care aa cum am semnalat a
fost completat, ncepnd cu 9 martie, data publicrii n Monitorul oficial nr.
163/2015 a Regulamentului nr. 2/2015.
Iat la ce se refer aceast list, actualizat (n care am evideniat cele dou
noi categorii incluse):

creditele acordate persoanelor fizice, cu destinaie finanarea studiilor,

acoperirea cheltuielilor de natur medical ori a cheltuielilor legate de deces;

creditele garantate pe ntreaga perioad de derulare cu garanie de tip depozit

colateral constituit la instituia creditoare, pentru sumele efectiv acoperite de o
astfel de garanie;

operaiunile realizate exclusiv n scopul restructurrii la acelai mprumuttor,

din considerente de dificulti financiare ale debitorului, a creditului/creditelor
acordate persoanelor fizice n sold la momentul realizrii operaiunii de
restructurare n scopul adaptrii condiiilor de rambursare la noile posibiliti ale
debitorului;

creditele care se ramburseaz din subvenii la care debitorul este ndreptit

potrivit legislaiei aplicabile, n limita acestor subvenii.

operaiunile realizate exclusiv n scopul restructurrii creditelor potrivit

actelor normative ce prevd acordarea de ctre stat a unor faciliti fiscale ori a
altor avantaje debitorilor persoane fizice;

operaiunile realizate exclusiv n scopul conversiei creditelor persoanelor

fizice acordate n valut sau indexate la cursul unei valute n credite n moned
naional ori n moneda n care sunt denominate sau indexate sursele debitorului
pentru rambursarea creditului.
Reinem c, Regulamentul d dreptul mprumuttorilor s stabileasc, prin

normele proprii de creditare, condiiile de acordare i de garantare a creditelor.

13

Bibliografie:

* I.Trenca, Metode si tehnici bancare, Editura Casa Cartii de Stiinta, Cluj-Napoca,

2008
* Legea nr. m58/1998, art.56, alin.1
* http://www.bancherul.ro/files/1212081006_bnr
* http://socio-umane.ct-asachi.ro/e107_files/downloads/Economie
%20aplicata/01.4%20Economie%20aplicata%20-%20Creditul%20pentru
%20persoane%20fizice.pdf
* Sondaj_creditare_2012noi%5B1%5D.pdf
* http://legestart.ro/facilitati-la-creditare-pentru-persoane-fizice/

14