TEMA II

CONTRACTUL DE ASIGURARE
1. Definiia i caracterele juridice ale
contractului de asigurare
2. Elementele contractului de asigurare
3. Modul de ncheiere i derulare a
contractului
1

Definiia contractului de asigurare

Contractul de asigurare

reprezint actul juridic prin care asiguratul se

oblig s plteasc o prim asigurtorului care
preia asupra sa riscul producerii unor pagube
datorate anumitor evenimente, obligndu-se ca, la
producerea acestora, s plteasc asiguratului sau
unei tere persoane (beneficiar) o indemnizaie de
asigurare (despgubire sau sum asigurat) n
limitele convenite.
2

Caracterele juridice
caracterul consensual,
sinalagmatic,
aleatoriu,
unic,
cu executare succesiv,
de adeziune,
oneros.

Caracterul consensual

un contract de asigurare se ncheie prin

simplul acord de voin al celor dou pri
asigurat i asigurtor fr a fi nevoie de
o form special de manifestare a voinei
lor.

Caracterul sinalagmatic:
Partile isi asuma obligaiile reciproce i
interdependente
respectiv de plat a primei de asigurare i
de acordare a indemnizaiei conform
condiiilor contractului.

Unicitatea:
obligaiile prilor nu sunt influenate de modul de
plat al primei de asigurare.
Consecine juridice cum sunt:
A) condiiile iniiale stabilite prin negocierea ntre pri, sunt
valabile pe parcursul ntregii durate a contractului.
Pot interveni modificri, prin suplimentarea riscurilor
asigurate, la cererea asiguratului, calculndu-se i aplicnduse o prim suplimentar fa de cea de baz.
B) - la calcularea preului contractului prima anual se
are n vedere ntreaga durat a contractului de asigurare .
7

Executarea succesiv:
Contractul nu are loc printr-o singur prestaie, deoarece

asiguratul este obligat s plteasc primele la termenele stabilite,

iar asigurtorul acord continuu protecie asiguratului prin
acoperirea riscului.

Consecinele sunt c:
- asiguratul pierde, n cazul rezilierii contractului din vina sa,
primele de asigurare pltite pentru perioada anterioar rezilierii,
- dispariia obiectului asigurrii datorit producerii altor riscuri
dect cele asigurate, duce la rezilierea de drept a contractului.
8

Caracterul oneros:
Prile urmresc realizarea anumitor scopuri,
interese materiale, contraprestaii bneti, pe
toat durata asigurrii.
Acest caracter, nu exclude posibilitatea ca
asiguratul s ncheie asigurarea n favoarea
unui ter, care devine astfel beneficiarul
asigurrii.
9

Contract de adeziune:
- conine n fapt dou tipuri de clauze, dintre care,
partea majoritar revine clauzelor generale,
ante-formulate de asigurtor i imprimate n
textul contractului ( in conditiile de asigurare).
Asiguratul are latitudinea de a le accepta ca atare,
adernd astfel la textul contractului, sau de a
negocia unele dintre clauze, obinnd de la
asigurtor completri sau derogri de la textul
iniial.
10

2. Elementele contractului de
asigurare
Principalele elemente ale contractului sunt:
- subiectele asigurrii: principale si secundare
- obiectul asigurrii,
- interesul,
- riscurile acoperite,
- suma asigurat
- prima de asigurare.
11

12

13

2.1.SUBIECTELE ASIGURARII:

Asigurtorul

persoana juridic, autorizat s presteaz servicii de

asigurare n condiiile prevzute de legislaia n domeniu
( Legea 32/ 2000).
COMPANIE

PRIME BRUTE SUBSCRISE 2010 trim I

RON mil.

1.

ASTRA

329,82

2.

ALLIANZ-TIRIAC

274.48

3.

OMNIASIG

235.12

4.

GROUPAMA

194.63

5.

ASROM (estimare)

6.

ING Asigurari de Viata

135.99

7.

BCR Asigurari

125.53

8.

UNIQA

114.92
14

9.

GENERALI

114.48

178.00

Asiguratul persoana fizic sau juridic,

ndreptit prin lege (asigurare obligatorie) sau
pe baza unor clauze contractuale (asigurare
facultativ) s intre n relaii juridice de asigurare
cu asigurtorul.

- este cel a crui persoan sau

patrimoniu sunt supuse riscurilor asigurate
prin contract.

15

Beneficiarul asigurrii
Beneficiarul asigurrii poate fi o alt persoan
desemnat s ncaseze beneficiul contractului.
Observatie:
Asiguratul desemneaz beneficiarul asigurrii fie la ncheierea
contractului de asigurare, fie pe durata asigurrii, printr-o declaraie
ntocmit n acest scop i depus la asigurtor, sau prin testament
(asigurri de via).
Dac asiguratul nu a dispus altfel, n situaiile n care prin
contractul de asigurare sunt desemnai mai muli beneficiari, ori
sunt succesori legali sau testamentari, acetia particip la suma
asigurat n mod egal sau potrivit prevederilor din testament.
16

Contractantul asigurrii
Persoana care semneaz polia n nume
propriu i se oblig fa de asigurtor cu
privire la plata primelor
(constituie o excepie n raportul de asigurare, ca persoan
distinct fa de asigurat i beneficiarul asigurrii ).
Exemple: - persoane juridice ce solicit acoperirea unor riscuri
la care sunt expui angajai ai firmei, n legtur cu raporturile de
munc,
- asigurri pentru persoanele transportate, sau care
efectueaz turism, de ctre firmele care presteaz aceste servicii.
17

2.2.Obiectul contractului de asigurare

In funcie de obiectul asigurrii:
- bunuri,
- persoane,
- rspundere civil,
- riscuri financiare.
18

2.3. Interesul asigurat

Asigurarea bunurilor
interesul asigurabil generat de existena unui raport
juridic al persoanei ce solicit asigurarea i bunul
respectiv.
Prin interes se nelege valoarea pecuniar a bunului,
expus pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi
pierdut pentru asigurat sau beneficiar, ca urmare a
manifestrii riscului asigurat.
Pentru a fi asigurabil, interesul trebuie s fie economic i
evaluabil n bani.

19

OBSERVAIE:

Potrivit teoriei interesului obiectiv, se consider c

interesul asigurat este ncorporat bunului asigurat,
fiind independent de titularul interesului i avnd
extensie la toate celelalte persoane interesate n
existena bunului, chiar dac nu sunt pri la
contractul de asigurare.

Astfel, spre exemplu n cazul asigurrii facultative de

bunuri, interesul pentru conservarea i protecia lor
poate fi promovat de proprietari, chiriasi, depozitarul
bunurilor, cru, creditorul cu drept prioritar asupra
bunurilor etc.
20

Asigurri de persoane,
interesul asigurat este legat de evenimentul privind
persoana fizic deces, invaliditate, accident, atingerea
unei anumite vrste la producerea crora asigurtorul
pltete suma asigurat.
protecia economic a asiguratului sau a beneficiarului .
( interesul asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de
prevedere i ca un mijloc de economisire pe termen lung.)

Asigurri de rspundere civil,

interesul asigurrii - protecia patrimoniul asiguratului,
ameninat a fi diminuat prin acoperirea de ctre acesta a unor
prejudicii aduse terilor.

21

Asigurri de riscuri financiare

interesul - recuperarea de la asigurtor a

eventualelor pierderi din fondurile bneti ale
asiguratului;

majoritatea contractelor de asigurare din

aceast categorie se refer la interesul
acoperirii riscului de neplat pentru creditele
acordate.
22

2.4. Riscul asigurat

Riscul este elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare.

Principalele condiiile cumulative pentru a ncadra un eveniment n

risc asigurabil sunt:

1) producerea evenimentului s fie posibil dar nu inevitabil, fiind excluse

fenomenele a cror probabilitate de producere este prea mare;
2) s aib un caracter ntmpltor, imprevizibil, att ca moment ct i ca
intensitate a aciunii riscului;
3) declanarea evenimentului s nu depind (s fie independent) de
voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii i nici a asigurtorului,

4) producerea evenimentului s aib o anumit frecven, putnd fi

supus evidenei statistice i calculrii probabilitii producerii ,
deoarece la nivelul unei colectiviti acioneaz legile statistice
(legea numerelor mari, descoperit de matematicianul elveian
Jean Bernoulli) i fiind efectuate calcule pe perioade ndelungate,
se poate aprecia o anumit intensitate a evenimentelor, care st la
baza calculrii cotaiilor viitoare de prim;
5) cauza asigurrii (riscului) s fie licit, s nu contravin ordinii publice, fiind de23
natur a favoriza, n detrimentul interesului general, daune intenionate.

Riscurile asigurabile se mpart n:

- riscurile generale, cum sunt: furtuna, uraganul,
coliziunea, euarea, incendiul, inundaia, trsnetul,
cutremurul etc.
- riscurile speciale, specifice fiecrui obiect al asigurrii
i care se asigur separat, la cererea asiguratului,
pentru acestea datorndu-se prime de asigurare
suplimentare: alterrile de mrfuri, scurgerile,
spargerile, riscurile de grev, rscoal, rzboi i
altele.
24

2.5. Suma asigurat

- reprezint nivelul maxim valoric (limita maxim) al
indemnizaiei de asigurare care poate s fie pltit
asiguratului n cazul producerii riscului.
n cazul asigurrilor facultative de bunuri,
suma asigurat poate fi egal sau mai mic dect valoarea
real a bunului asigurat, dar n nici un caz superioar
valorii reale a bunului asigurat. Suma asigurat se
stabilete la propunerea asiguratului, ns fr a depi
valoarea real a bunului din momentul contractrii
asigurrii, iar pentru unele bunuri se stabilete de ctre
asigurtor.
Stabilirea valorii bunurilor asigurate este fcut prin
evaluarea de asigurare, obinndu-se valoarea de asigurare.

25

OBSERVAIE:

n cazul unei sume asigurate inferioare valorii reale a bunului

asigurat subasigurare, eficiena economic a asigurrii va fi corespunztor
mai redus dect n cazul acoperirii integrale. Asigurtorii pot accepta o astfel de
sum solicitat de asigurat, dar vor include n contract clauze care s precizeze
modul de determinare a despgubirii.

Dac suma asigurat este mai mare fa de valoarea bunului asigurat

supraasigurare, interesul asigurailor pentru pstrarea integritii bunurilor
asigurate se reduce, putnd genera producerea intenionat a prejudicierii
bunurilor asigurate.

De regul, asigurtorul precizeaz n funcie de sistemul de acoperire utilizat,

nivelul maxim de sum pn la care asiguratul poate contracta asigurarea;
accepiunea termenilor fiind precizat n condiiile de asigurare elaborate de
fiecare asigurtor
26

n asigurrile de rspundere civil i cele de

persoane pentru care nu exist valoare de
asigurare suma asigurat se stabilete pe
baza propunerii asiguratului, potrivit
interesului acestuia pentru protecie ,
considerndu-se n general i raportul ntre
suma asigurat solicitat i prima de asigurare
aferent.

27

Pentru asigurrile riscurilor financiare, n

general suma asigurat este dat de cuantumul
fondurilor pentru care se solicit protecia ,
spre exemplu, suma acordat sub form de
credit i dobnda aferent acesteia

28

2.6. Prima de asigurare

Este preul serviciului prestat de asigurtor, de a prelua asupra sa
anumite riscuri
- plata acesteia reprezint principala obligaie a asiguratului.

Destinaiile primei:
- alimentarea fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile
pentru bunuri i sumele asigurate n cazul persoanelor;
- constituirea fondurilor de rezerv din care se acoper diferenele de
despgubiri n anii defavorabili
- acoperirea cheltuielilor legate de administrarea asigurrilor;
- obinerea unui profit de ctre asigurtor.

29

Componena primei de asigurare

brute sau tarifare
(prevzut n tarifele de asigurare i pltit de asigurat):
-

prima net, numit i prim pur sau cot de baz, care se

adaosul, suplimentul sau ncrctura primei, care

stabilete pe baz de date statistice;

acoper cheltuielile generale de administrare ale asigurtorului i determin

profitul.

Prima net este destinat acordrii indemnizaiilor i constituirii rezervelor i

se calculeaz avnd n vedere:
- riscul asigurat privit ca probabilitate, aceasta fiind determinat prin calcule
actuariale;
- durata asigurrii (anual, subanual sau multianual); aceasta poate fi
determinat, sau n funcie de derularea unui proces (ex. transport marf)
- suma asigurat.

30

31

Factori ce influeneaz nivelul

primei tarifare:

- obiectul asigurrii i situaia sa n momentul asigurrii;

- numrul i tipul riscurilor acoperite;
- gradul de dispersie a riscului asigurat;
- sistemul de acoperire menionat n contract( ex: nivelul
franizei);
- dimensiunea afacerii;
- starea conjunctural a pieei asigurrilor;
- evaluarea proprie obiectiv i subiectiv a asigurtorului.
Exemplu: n activitile de comer exterior, care presupun transport internaional
de mrfuri, producerea riscurilor i nivelul primei depind de:
felul i natura mrfurilor, expunerea lor la degradare, mijloacele de transport
folosite, modul cum este ambalat marfa, traseul parcurs de mijlocul de
transport i starea tehnic a acestuia, dac marfa se transport direct sau cu
transbordare, anotimpul n care se efectueaz transportul, condiiile realizrii
asigurrii.
32

Clauza bonus-malus

- constituie un sistem de reducere sau majorare a

primelor de asigurare, de la caz la caz, pentru a stimula
sau sanciona grija ori indiferena fa de respectarea
obligaiilor asiguratului, prevzute n contract, n perioada
anterioar de asigurare.
clauza bonus - dac nu se solicit pli de indemnizaii n
anul anterior, sau asiguratul i-a respectat ntocmai toate
obligaiile, se poate beneficia n anul urmtor de prime
mai sczute.
clauza malus dac se provoac prin lipsa de grij fa de
obiectul asigurrii, pli de despgubiri de valori mari, sau
chiar ncercri de fraud, se vor solicita prime de asigurare
mai mari.
33

3. MODUL DE NCHEIERE I
DERULARE A CONTRACTULUI

Condiiile de validitate ale contractului de asigurare

Contractul de asigurare este supus regulilor ce
guverneaz materia obligaiilor
Condiiile de validitate :
- capacitatea prilor de a contracta,
- consimmntul valabil al prilor,
- contractul trebuie s aib un obiect determinat,
- Cauza contractului s fie licit.
34

Mecanismul ncheierii contractului de

asigurare
Declaraia de asigurare

formular de chestionar ntocmit de asigurtor n

funcie de tipul asigurrii, privind obiectul
asigurrii i riscurile cerute a fi acoperite;
Pe baza datelor completate pe proprie rspundere de
ctre solicitantul asigurrii i asumate prin
semntur, se stabilesc elementele contractului (prima
de asigurare, suma asigurat, obligaiile prilor) i se
elibereaz polia de asigurare.
35

Date cuprinse n declaraie :

date de identificare a asiguratului potenial, - nume, adres,

sediu, etc.;
date privind obiectul asigurrii (persoane, bunuri, rspunderi);
durata asigurrii solicitate;
mprejurrile hotrtoare referitoare la risc pe care le
cunoate;
descrierea riscului;condiiile de asigurare solicitate; franiza;
suma asigurat propus;
beneficiarul asigurrii.

Obs. Declaraia este un act unilateral de voin ce nu produce

efecte juritice dect dup acceptarea de ctre asigurtor i
semnarea contractului de asigurare .
36

Analiza declaraiei de risc

Scopul - asigurtorul va cunoate natura i proporiile

riscului i va ncadra riscul n normele de asigurare.

Obs. - Dac se constat c asiguratul a fost de rea-credin n

completarea declaraiei de asigurare, asigurtorul denun
contractul i refuz plata indemnizaiei de asigurare.
- Dac sunt ntrunite condiiile prevzute de lege
asigurtorul nu poate refuza ncheierea contractului fiind
obligat s emit polie sau contractul de asigurare.

Contractul se consider ncheiat prin plata primei

de asigurare i emiterea documentului de
asigurare
37

38

39

ntre abseni, contractul de asigurare se consider

ncheiat din momentul n care ofertantul a luat cunotin
despre acceptare, adic momentul primirii poliei sau
contractului.
La ncheierea contractelor prin intermediul brokerilor de
asigurri, care devin mandatari ai asigurailor i ageni ai
asigurtorului, polia fiind considerat acceptat dac n
dou zile lucrtoare de la nmnare, asiguratul nu ridic
obieciuni.
Contractul poate fi perfectat i cu intrarea n vigoare ulterior
datei nmnrii lui, dac n coninutul lui se specific
raportarea la o dat ulterioar a obligaiilor prilor, i se
stabilete ordinea n care trebuie executate.
40

Coninutul contractului
- dou pri: - extrase din condiiile generale - clauze
imprimate pe formularul poliei, fiind menite s atrag
atenia asiguratului asupra drepturilor i obligaiilor sale- completat n urma negocierilor dintre
asigurtor i asigurat i a analizei declaraiei de
asigurare depus de acesta.
Obs.- clauzele din cele dou categorii au aceeai valoare,
dar cele manuscrise din a doua categorie sunt menite
nu numai s completeze ci i s deroge de la cele generale,
- elemente suplimentare fa de acestea, pot apare n
legtur cu specificul fiecrei ramuri de asigurare.
41

42

INTERAMERICAN
CONDIII GENERALE - PRIVIND ASIGURAREA BUNURILOR
SOCIETI COMERCIALE / INDUSTRIALE (extras)
Contractul de asigurare se redacteaz n conformitate cu declaraiile asiguratului, pe baza crora se calculeaz
i primele de asigurare. Societatea are dreptul s inspecteze bunurile asigurate n zile i la ore rezonabile.
Obligaiile Societii i ale asiguratului se stabilesc prin:
- Contractul de Asigurare ce a fost editat pe baza Cererii de Asigurare;
- Cererea de Asigurare;
- Actele Suplimentare care se vor emite pe baza modificrilor Contractului de Asigurare, modificri convenite de
ctre ambele pri.
n cazul de neplat la termenele scadente a primei de asigurare, sau dup caz a ratelor acesteia contractul de
asigurare i suspend automat efectele juridice iar rspunderea Societii Interamerican, nceteaz, fr a mai
fi necesar vreo formalitate prealabil.
Asigurarea nu acoper daune ce au provenit, direct sau indirect, datorit unuia sau drept urmare a vreunuia din
evenimentele urmtoare:Rzboi,Arme nucleareOrdinul oricrei autoritiNeglijen grav, vicleug al
asiguratului sau al reprezentanilor si legali sau al persoanelor ce au fost angajate de ctre acesta.Aciuni
teroriste sau sabotaje.
Nu se acoper daune cauzate de defecte sau lipsuri preexistente la obiectele (bunurile) asigurate, vicii de
construcie sau de fabricaie
n cazul n care survine o daun, asiguratul este obligat:
1. S ntiineze Societatea sau cel mai apropiat reprezentant al acesteia, precum i autoritile competente, n
termen de maximum 24 de ore de cnd a luat cunotin de evenimentul de daun;
2. Indiferent de aciunile autoritilor s ntreprind orice aciune pe care ar fi ntreprins-o n interesul su, n
scopul salvrii sau al ngrdirii daunei ce ar fi provocat bunurilor asigurate, precum i orice aciune n
conformitate cu bun credin, ca i cnd nu ar fi fost asigurat;
3. S coopereze cu reprezentanii i experii Societii pentru constatarea evenimentului i evaluarea daunelor.
pltite.

43

Drepturile i obligaiile prilor

1)Drepturi i obligaii nainte de

producerea evenimentului asigurat

2)Drepturi i obligaii dup producerea

evenimentului asigurat.

44

1)Drepturi i obligaii nainte de producerea

Obligaiile
asiguratului
:
evenimentului
asigurat
a) - plata primei, la termenele i n condiiile stipulate, de
ctre cel care a ncheiat contractul.
b) - ntreinerea bunului asigurat conform dispoziiilor
legale n vigoare.
c) comunicarea mprejurrilor care agraveaz riscul
deoarece determin modificri corespunztoare asupra
cuantumului primei, sau n caz extrem, imposibilitatea de a
putea continua contractul, prin trecerea riscului n categoria
celor neasigurabile.
45

Drepturile asiguratului

de a modifica contractul n privina modalitii

de plat a primei sau a riscurilor cedate;

de a ncheia asigurri suplimentare, prin

majorarea sumelor asigurate iniial;

rscumprarea contractului la asigurrile

de via.
46

Obligaiile asigurtorului

de a elibera la cerere duplicatul documentului de

asigurare
de a elibera la cerere certificate de confirmare a
asigurrii necesare asiguratului n relaiile cu terii, cu
menionarea sumelor asigurate.

Drepturile asigurtorului

de a verifica existena bunului asigurat i a modului

n care este ntreinut;
de a aplica sanciuni legale dac asiguratul ncalc
obligaiile privind ntreinerea, folosirea i paza
bunurilor asigurate .

47

2)Drepturi i obligaii dup producerea

evenimentului asigurat

Obligaiile asiguratului

a) n funcie de obiectul contractului i riscurile asigurate,

combaterea efectiv a evenimentului pgubitor, pentru limitarea
pagubei i salvarea bunurilor asigurate, pstrarea i paza bunurilor
rmase n scopul prevenirii degradrilor ulterioare;

b) avizarea asigurtorului, n termenul prevzut de condiiile de

asigurare, cu privire la producerea evenimentului asigurat;

c) participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei

rezultate;
d) furnizarea de date i acte referitoare la evenimentul asigurat;

48

Drepturile asiguratului
- de a ncasa indemnizaia de asigurare, conform
conditiilor contractului
Obligaiile asigurtorului:
- plata indemnizaiei conform contractului, n urma
stabilirii situaiei de fapt din care s rezulte dreptul
asiguratului la beneficiul indemnizaiei i obligaia
corelativ a asigurtorului de a plti.
Asigurtorul va proceda la constatarea producerii
evenimentului asigurat, evaluarea pagubelor,
stabilindu-se cuantumul indemnizaiei.
49

Drepturile asigurtorului
De a verifica nainte de acordarea indemnizaiei:
- dac asigurarea era n vigoare la data producerii
riscului;
- dac primele de asigurare au fost pltite i
perioada de timp pentru care au fost achitate;
- dac paguba afecteaz obiectul contractului de
asigurare;
- dac evenimentul productor de daune este datorat
unui risc mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea i
cuantumul daunelor provocate de fiecare risc n
parte.
- aciunea asiguratului n prevenirea pagubelor sau
n oprirea extinderii acestora.
50

Modul de acordare a despgubirii

sisteme de acoperire
A) Sistemul acoperirii proporionale:
despgubirea cuvenit asiguratului pentru paguba
produs este n funcie de valoarea real a bunului
asigurat n momentul producerii evenimentului
asigurat, ct i de suma asigurat.
Orice daun parial se despgubete n aceeai
proporie n care se afl suma asigurat fa de
valoarea real.
51

B) Sistemul acoperirii primului risc

Orice daun parial se despgubete la
valoarea real , pn la nivelul sumei
asigurate

52

c) Sistemul acoperirii limitate - cu

franiz
Scopul - evitarea cheltuielilor privind constatarea i evaluarea pagubelor,

stabilirea i plata despgubirilor aferente daunelor mici, fr o importan

economic deosebit.
- cointeresarea asigurailor n evitarea producerii riscurilor asigurate.

Franiza este partea din valoarea pagubei, n prealabil stabilit

n mrime relativ sau n sum absolut pe care asigurtorul
nu o despgubete, ea rmnnd n sarcina asiguratului.

Tipuri de franize:
franiza deductibil (absolut), cnd suma stabilit dinainte se scade din orice
pagub, achitndu-se asiguratului numai partea ce depete suma
respectiv.
franiza nedeductibil (simpl sau atins), acioneaz numai pentru pagubele
pn la nivelul respectiv, pagubele mai mari achitndu-se integral.
53

Exemplu:
Sistemul de acoperire a primului risc
S.A = 400.000 USD; V.R. = 800.000 USD; Pa = 2.900
D1 = 12.500 USD; Desp1 = ?
D2 = 2.800 USD; Desp2 =?
Sistemului de acoperire proporional
S.A. = 400.000 USD; V.R. = 800.000 USD; Pa = ?
D1 = 12.500 USD; Desp1 = ?
D2 = 2.800 USD; Desp2 = ?
Sistemul acoperirii limitate cu franiz
S.A. = 400.000V.R. = 800.000 USD
Frd = 1% S.A. = ?
Pa = ?
D1 = 12.500 USD Desp1 = ?
D2 = 2.800 USD Desp2 = ?

54

Subrogarea asigurtorului n drepturile

asiguratului

Ca regul general, asigurtorul se subrog n toate drepturile

asiguratului sau beneficiarului asigurrii, contra celor

rspunztori de producerea pagubei (teri autori i
responsabilii pentru acetia), n limita despgubirii pltite.

Explicaia subrogrii este dubl:

- n primul rnd este necesar meninerea unui echilibru financiar ntre primele
ncasate i despgubirile acordate;
- n al doilea rnd din punct de vedere social, este just ca cel ce a pricinuit n
mod ilegal o pagub s fie obligat s o repare.

Asiguratul- trebuie s se abin de la svrirea oricror acte

care ar micora sau ar atinge dreptul de regres al
asigurtorului
- are obligaia de a face toate actele i demersurile
necesare pentru pstrarea i valorificarea acestui drept al
asigurtorului , altfel refuzandu-se plata despagubirii
55