Sunteți pe pagina 1din 13

UNIVERSITATEA TEFAN CEL MARE SUCEAVA

FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE I


ADMINISTRAIE PUBLIC
SPECIALIZAREA: ECONOMIA COMERULUI,
TURISMULUI I SERVICIILOR I.D.

ASIGURRI I REASIGURRI
Asigurrile pentru copii
Grup ING

Lect. dr. Cozorici Angela

Student,
Longher Veronica
An II I.D.

-2013
0

CUPRINS

Capitol I Scurt istoric al asigurrilor pentru copii...2


Capitolul

II Asigurrile

pentru

copii....................................................................................3

2.1.Noiuni introductive..........................................................................................................3
2.2.Ct poate primi un copil dup ce ajunge la majorat.....................................................3
Capitolul III Asigurri pentru copii la ING.....................................................................................5
3.1. Prezentarea grupului ING....................................................................................................5
3.2. Oferta de asigurri pentru copii de la ING..........................................................................6
Concluzii10
Bibliografie12

Capitol I Scurt istoric al asigurrilor pentru copii


1

nceputurile asigurrilor moderne n Romnia se situeaz cu peste 135 de ani n urm,


ncepnd cu anul 1871. Atunci prin naltul Decret Domnesc nr. 699 din 13 martie, a fost
nfiinat prima societate romneasc de asigurri Dacia, avnd un capital social de 3 milioane
lei. Printre fondatorii i membrii Consiliului de Administraie erau prezente personaliti
marcante ale vieii politice, sociale i economice ale vremii, cum ar fi: G. Gh. Cantacuzino, B.
Boerescu (ministru al afacerilor externe), Fh. Mehedineanu i alii. Pn atunci, n Romnia au
funcionat reprezentane ale unor societi de asigurare austriece, italiene, engleze i maghiare
dintre care reprezentative erau: Anker, Osterreichesher Phoenix, Vatterlanische Wechselseite,
Anstal, Versicherung (cu sediul la Viena), Assicuraziom Generali, Azienda Assicuratrice (cu
sediul la Trieste), London Insurance Cy, North British & Mercantile (cu sediul la Londra).
n anul 1882 a fost constituit societatea Naional, iar n 1897, la Brila a fost
ntemeiat societatea General de lumea comercial din Brila i Galai, cu colaborarea
Bncii Marmorosch, Blank & Co. i ,Assicurazioni Generali din Trieste, astzi una dintre cele
mai mari societi de asigurri i reasigurri din lume. Colaborarea cu societile strine de
asigurri era necesar i pentru c acoperirea prin asigurarea pentru mrfuri i nave avea un
caracter internaional datorit traseului parcurs de la punctul de ncrcare la cel de descrcare.
Astfel, era necesar recunoaterea polielor de asigurare i, n acest fel acceptarea de ctre alte
societi a unei pri din riscurile sale n reasigurare.
Cu 15 ani n urm, romnii abia dac auziser despre poliele de asigurare pentru copii.
Cei mai muli aflau despre acestea din filme, din acele scene ilare pentru noi, n care i vedeam
pe prinii americani, de exemplu, punnd bani deoparte pentru studiile universitare ale copilului,
dei era vorba despre un nou-nscut. Aceast atitudine ncepe, treptat, s dispar, iar interesul
pentru asigurarea unui viitor bun copilului este din ce n ce mai evident. Tot mai multe familii,
spun specialitii, sunt preocupate de a le asigura copiilor un viitor ct mai trainic, copiii,
devenind

astfel

miza

pentru

companiile

de

asigurri.

Asigurarea nu mai este doar un produs destinat adulilor. Chiar dac printele este cel care
va semna polia, n calitate de beneficiar, copilul se poate folosi dup vrsta majoratului de o
rent de studiu sau de dot de cstorie. Ca atare, trendul ncheierii de polie pentru copii se
menine la majoritatea asigurtorilor. Aproape toate societile din domeniu care activeaz pe
piaa asigurrilor de via ofer produse specifice pentru copii. Poliele de asigurri pentru copii
mbrac forma unor planuri de economii pe termen mediu i lung. Acestea au devenit o afacere
rentabil pentru brokeri i companii. Asimilate asigurrilor de via, poliele destinate proteciei
copiilor reprezint cam 20% din portofoliul unui asigurtor.
CAPITOLUL II Asigurri pentru copii
2

2.1. Noiuni introductive


Asimilate asigurrilor de via, poliele destinate proteciei copiilor reprezint cam 20%din
portofoliul unui asigurator. Aproape toate societile din domeniu care activeaz pe piaa
asigurrilor de via ofer produse specifice pentru copii. Poliele de asigurri pentru copii
mbrac forma unor planuri de economii pe termen mediu i lung. Primele de asigurare pot fi
pltite periodic, la un interval ales de printe, iar sumele vor fi capitalizate pe toat durata
contractului.
Un produs de asigurare de via pentru copii ofer o disciplin financiar mai mare fa de
o investiie ntr-un depozit bancar clientul este tentat mai puin s i retrag banii, pentru c
exista penalizri, iar strategia de investiii n cazul asigurrilor permite obinerea de randamente
mai mari dect dobnda bancar, fiind produse care se deruleaz pe perioade mai lungi de timp.
O alta diferen fa de depozitul bancar este aceea c pe ctigul obinut din componenta
de economisire sau investiie a asigurrii de via nu se percepe impozit.
2.2. Ct poate primi un copil dup ce ajunge la majorat
La ING Asigurri de Via, dac un printe n vrst de 30 de ani ncheie pentru copilul
su de 3 ani un plan financiar din categoria produselor tradiionale, pltind timp de 15 ani o
prim lunar de asigurare de 150 de lei - respectiv 1.800 lei anual -, suma garantat pe care o va
primi copilul la mplinirea vrstei de 18 ani este de 5.541 lei pe an, timp de 5 ani, nsemnnd n
total 27.705 lei.
n cazul n care printele decedeaz, ING Asigurri poate prelua plata primelor, astfel
nct copilul s beneficieze integral de indemnizaia de asigurare la sfritul perioadei de plat a
primelor. Costul anual al componentei de protecie este, n acest exemplu, de 41 lei, cost inclus
n cei 1.800 lei pltii anual. Dac printele dorete un contract cu un anumit grad de risc i
ncheie un plan financiar GenT pentru copil, pentru o prim lunar de 148,6 lei - 1783 de lei
anual - timp de 15 ani, copilul va primi la majorat suma de 43.878 de lei - fie ntr-o tran unic,
fie n cinci rente de cte 8.776 de lei. Dac printele decedeaz, copilul primete suma asigurat
de 15.000 lei, iar compania preia plata primelor. Trebuie menionat c suma de 43.878 lei nu este
garantat ca n cazul produselor tradiionale, ci depinde de randamentul fondurilor alese de
ctre client. n caz de rscumprare nainte de termen, penalitile pot ajuge la 100%.
2.3.Ce acoper asigurarea
3

Indiferent de scopul secundar al unei asigurri de via, pentru anumite evenimente din
viitorul copiilor, economisire sau investiie, elementul de protecie va fi prezent ntr-o form sau
alta n orice poli. n general este vorba de protecia financiar a familiei n cazul unor
evenimente nefericite ce se pot ntmpla asiguratului.
La achiziionarea unei asigurri de via, compania de asigurri va oferi o poli de baz i
mai multe clauze suplimentare dintre care putei alege n funcie de nevoile de acoperire ale
riscurilor. n final polia de asigurare cu toate anexele i clauzele suplimentare va acoperi doar
riscurile nscrise n contract.
Prin asigurri de via se acoper urmtoarele riscuri:
1.riscul de supravieuire
Dac la expirarea contractului de asigurare asiguratul este n viaa el va primi banii
afereni sumei asigurate fie sub form de pensie fie ntr-o sum unic, beneficiarul n acest caz
poate fi asiguratul sau motenitorul desemnat de acesta.
2.riscul de deces
n cazul n care asiguratul decedeaz n decursul perioadei de asigurare beneficiarul sau
beneficiarii vor primi suma asigurat.
3.riscul de a pierde capacitatea de munc
n cazul n care asiguratul sufer de un accident n urma cruia i va pierde capacitatea
de munc el va fi exonerat de plat primelor de asigurare sau depinznd de tipul de asigurare i
de clauzele ce acoper acest risc, va primi suma asigurat, integral sau n funcie de gradul de
invaliditate.
4.riscul de invaliditate permanent
Dac asiguratul sufer un accident n urma cruia v rmne cu invaliditate permanenta,
acesta va beneficia de suma asigurat pentru acest risc.
Toate aceste clauze pot fi incluse n contractul de baz al unei asigurri de via, sau pot
fi luate separat.
n contract trebuie prevzui un beneficiar primar, cel care va primi suma asigurat n
cazul producerii evenimentului asigurat i un beneficiar secundar, care va primi suma asigurat
n cazul decesului primului beneficiar.

Capitolul III Asigurri pentru copii la ING


3.1. Prezentarea grupului ING
Grupul ING este unul dintre cele mai mari gupuri financiare din lume oferind o gama larg
de servicii financiare integrate clienilor individuali i instituionali printr-o mare varietate de
canale de distribuie, lsndu-se acestora posibilitatea de a alege ceea ce se porivete cel mai
bine nevoilor lor. Istoria ING (International Nederlanden Group) ncepe la jumatatea secolului
trecut, n 1991 prin fuziunea celei mai mari companii de asigurri olandeze, National
Nederlanden, i una dintre cele mai mari bnci comerciale olandeze, NMB PostBank Group,
redenumit ING Bank.
Formarea ING Group a fost prima fuziune deplina din Europa ntre o banc i o companie
de asigurri. ING Group se afla printre cei mai importani participani pe pia a financiar din
Europa i este unul dintre cei mai importani furnizori mondiali de servicii financiare integrate,
combinnd serviciile bancare, de asigurri i de management al investiiilor. ING Group ocup
de asemenea un loc important i pe piaa asigurrilor non- via, a serviciilor bancare pentru
persoane fizice i juridice i pe piaa investiiilor n propieti, a dezvoltrii i finanrii acestora.
Valorile fundamentale ale Grupului ING pe baza carora se desfoara ntreaga activitate a
companiei sunt:
1)Clientul

este

ntotdeauna

nr.1;
2)Profesionalism;
3)Calitate;

4) Integritate.
Angajai ING deservesc 61 de milioane de clieni din ntreaga lume: persoane fizice,
companii de dimensiuni mici i mijlocii, corporaii mari, instituii i guverne. Lund n
considerare capitalizarea (valoarea calculata la data de 31 martie 2013), ING este pe locul 19 n
topul celor mai mari companii financiare din Europa.
n acelai timp, ING a fost prima companie interna ionala care, n 1997, a intrat pe pia a
asigurrilor de via din Romnia.

3.2. Oferta de asigurri pentru copii de la ING


A. Gent pentru copil1
Este un plan financiar care te susine n acoperirea necesitailor legate de dezvoltarea
copilului: educaie, sntate, sprijin financiar pentru startul n via.
Este n acelai timp un plan care presupune asumarea unui anumit grad de risc pentru investiiile
tale.
Caracteristici

La ce vrst se poate face:Printele - minim 18 ani i maxim 55 ani; Copilul maxim 15

de ani

Durata contractului: este format din perioada de plat a primelor (minim 10 ani, maxim

pn la mplinirea a 65 de ani de ctre asigurat) i perioada de plat a rentelor (5 ani)

Suma asigurat la deces: Tu o alegi, n funcie de nivelul venitului i al cheltuielilor de

ntreinere a familiei. Este un beneficiu garantat, indiferent de evoluia valorii contului individual
al asigurrii.

Valoarea primelor: Tu o alegi, n funcie de venit i nevoile tale.

- Frecvena de plat a primei: lunar, trimestriala, semestriala sau anual


- Pe toat durata contractului, tu sau oricine altcineva putei plti prime suplimentare.

Cum funcioneaz component de protecie?

- Dac n intervalul de plat a primelor survin decesul sau invaliditatea printelui, contractul
de asigurare continu, ING prelund plata primelor; la decesul asiguratului, beneficiarii vor
primi i suma asigurat

Cum funcioneaz component de investiii?


n funcie de gradul de risc pe care eti dispus s i-l asumi, noi i recomandm iar tu

alegi programele de investiii n care doreti s i plasm banii. Din partea de prima destinat
investiiei se vor cumpra uniti de fond n aceste programe. Dup ncheierea perioadei de plat
a primelor, valoarea ce se acumuleaz n cont se pltete copilului sub forma rentei anuale pe o
perioad de 5 ani sau toi odat.

1 www.ing.ro
6

Ce

poi

face

pe

parcursul

contractului?

Poi mri sau micora valoarea primei de investiie i a sumei asigurate

Poi

modifica

frecvena

de

plat

primelor

Poi transfera unitile de fond sau redireciona primele pentru investiie dintr-un program de
investiii

altul

oricnd

pe

parcursul

contractului

Ai acces la sumele constituite din primele suplimentare pltite, adic poi retrage o parte din
numrul unitilor de fond prin rscumprare parial, contractul rmnnd n vigoare.

Beneficiarii asigurrii:

Beneficiariul indemnizaiei de deces este desemnat de tine: poate fi chiar copilul tu sau orice
alt persoan creia vrei s-i ncredinezi misiunea de a se ocupa de bunstarea familiei tale.
Beneficiarul rentelor este copilul tu.

Valoarea de rscumprare

n primii 2 ani contractul nu are valoare de rscumprare. Ulterior, dac decizi s renuni la
contract vei plti o tax de reziliere i vei primi valoarea de rscumprare. Aceast valoare pe
care o primeti este mai mic dect suma primelor pltite pentru investiie deoarece se scad
costurile de administrare. Deci nu este deloc recomandat s reziliezi nainte de termen deoarece
beneficiile sunt diminuate
Opiuni
-

Poi

plti

prime

suplimentare

oricnd

pe

durata

contractului

- Poi ine pasul cu inflaia actualiznd anual valoarea primelor i a sumei asigurate.
-Poi

ataa opiuni

asigurri

suplimentare:

asigurri de deces i invaliditate din accident, asigurri de sntate din accident sau mbolnvire
Avantaje

Flexibilitate

- tu alegi valoarea rentelor de care s beneficieze ulterior copilul tu, precum i contribuiile
lunarecele

mai

potrivite;

- tu alegi protecia financiar de care s beneficieze copilul tu pe perioada de plat a primelor;


- oricnd pe perioada contractului poi crete sau reduce valoarea primelor de investiie i a
sumei asigurate;
-

poi

retrage

sumele

constituite

din

primele

pltite

suplimentar;

- oricare alt persoan (cunotin, rud) poate plti prime suplimentare, n contul copilului tu;

Beneficii

suplimentare

- Bonus de loialitate: Copilul va primi un bonus de loialitate constnd n returnarea unei pri
din taxa de administrare a poliei n momentul n care ncepe plata rentelor.
7

B. Academica2
Academic te ajut s pui deoparte suma de care va avea nevoie copilul tu cnd va mplini
18 ani. Este o sum cu care va putea s fac o facultate, s i ia o main sau s nceap o
afacere.
Este n acelai timp un produs tradiional, fr grade de risc, care mbina protecia specific
unei asigurri de via cu acumularea de fonduri bneti necesare susinerii educaiei copilului
tu.
La ce vrst se poate face: Printele - minim 18 ani i maxim 60 ani; Copilul maxim 17 de
ani
Durata contractului: este format din perioada de plat a primelor (minim 5 ani, maxim
pn la mplinirea a 65 de ani de ctre asigurat) i perioada de plat a rentelor (5 ani)
Renta anual garantat: Tu alegi ct va primi copilul tu pe parcursul celor 5 ani de plat a
rentelor. Valoarea cumulat a rentelor anuale garantate reprezint suma asigurat.
Plata primelor: Tu alegi valoarea primei.
- Frecvena de plat a primei: lunar, trimestriala, semestriala sau anual
- Reduceri de prima:
De mrime
De frecven (n funcie de frecven de plat a primelor)
Cum funcioneaz component de protecie?
- Dac n intervalul de plat a primelor survine decesul printelui, contractul de asigurare
continu i ING preia plata primelor.
Cum funcioneaz component de economisire?
Beneficiarul asigurrii va primi indemnizaia de asigurare (suma asigurat i participarea la
profit) sub form de 5 rente anuale pltibile ncepnd cu data de expirare a perioadei de plat a
primelor.
Ce poi face pe parcursul contractului?
Poi modifica frecvena de plat a primelor
Dup primii 3 ani de contract, n cazul n care ai nevoie de bani, poi rezilia contractul i s
primeti o parte din bani.
Beneficiarii asigurrii:
Beneficiarul acestei asigurri este copilul tu.
Avantaje
Flexibilitate

2 www.ing.ro
8

- tu alegi valoarea rentelor de care s beneficieze ulterior copilul tu, precum i contribuiile
lunare cele mai potrivite;
- poi obine nivelul de protecie dorit atand una sau mai multe asigurri suplimentare.
- poi crete nivelul sumei asigurate optnd pentru cretere garantat a sumei asigurate.
Garanii
- Valoarea rentei anuale pe care ai ales-o pentru copilul tu este garantat
- n cazul nefericit n care survine decesul persoanei asigurate, ING preia plata primelor
contractului tu de la momentul decesului pn la sfritul contractului.

Concluzii
Asigurarea viitorului copiilor reprezint unul dintre subiectele cele mai de interes pentru
prini i, prin urmare, lansarea produselor pentru asigurarea copiilor face parte din strategiile de
mbuntire i completare a portofoliului general de polie al asiguratorilor.
Condiiile de ncheiere a polielor i riscurile asigurate difer foarte mult de la o companie
la alta. Pentru cei care vor s ncheie o astfel de polia este recomandat s ia n calcul fiecare
aspect i s se raporteze la ceea ce vor s obin pentru copiii lor prin asigurare.
Renta pentru studii i dota pentru cstorie
Companiile de asigurri ofer pentru aceasta poli diferite pachete de asigurare:

pachet de asigurare care conine asigurarea de baz plus o asigurare suplimentar legat
de scutirea de la plata primelor, datorat invaliditii contractantului (asiguratorul preia

achitarea primelor de asigurare)


pachet de asigurare care ofer asigurarea de baz plus alte dou asigurri suplimentare
(scutirea de la plata primelor datorat invaliditii contractantului i asigurarea de deces

din orice cauz pentru contractant)


pachet de asigurare extins, care pe lng asigurarea de baz mai cuprinde alte patru
asigurri (scutirea de la plata primelor datorat invaliditii contractantului i asigurarea
de deces din orice cauz pentru contractant, plus asigurarea de indemnizaie zilnic de
spitalizare i asigurarea de intervenii chirurgicale pentru asigurat).
Un alt tip de polia de asigurare pentru copii combina beneficiul rentei pentru studii cu cel

al dotei pentru cstorie. Astfel c asiguratorul acorda, pe parcursul derulrii contractului de


asigurare, o rat a dobnzii garantat i, pe lng aceast, o dobnd anual garantat. Ca un
bonus pentru participant, excedentul de dobnd peste rata garantat, obinut din investirea
rezervei matematice a poliei, se va redistribui asiguratului, n proporie de 90%, sub form de
participare la profit.
Valoarea primei de asigurare se calculeaz n funcie de mai muli parametri, printre care:
vrsta copilului, valoarea poliei, vrsta prinilor. Trebuie precizat faptul c dota pentru cstorie
se ncaseaz n momentul cstoriei sau, n cazul n care asiguratul nu se cstorete, la expirarea
10

poliei. n analizarea ofertelor de asigurare, nu trebuie neglijat faptul c unele produse de


asigurare pentru copii au incluse n pachetul de baz asigurarea legat de preluarea platii
primelor de asigurare pn la maturitatea beneficiarului, n cazul decesului printelui. Asigurare
din primul an de via
Minorul poate fi asigurat din prima zi de via i beneficiaz de protecie pn la vrsta de
25 de ani. Polia de asigurare se poate ncheia nc din prima zi de via a copilului, urmnd ca
acesta s primeasc suma planificat, integral sau sub form de rente, pe o perioad definit,
ncepnd din momentul ales de contractantul asigurrii.
Un alt sistem de plat a rentei pentru studii este cel n care compania pltete renta pe o
perioad cuprins ntre 2 i 10 ani, frecvena de plat a rentelor fiind aleas de contractant, n
condiiile n care beneficiarul are vrsta cuprins ntre 14 ?i 25 ani. La ali asiguratori, perioada
contractului se calculeaz ca fiind diferena ntre 18 ani i vrsta de intrare n asigurare a
copilului.
Protecie pn la 25 de ani
Poliele de asigurare speciale pentru copii reprezint un plan complex de protecie i
investiie pe termen mediu i lung. Anumite asigurri de tip unit-linked, asigura suport financiar
pentru satisfacerea unor nevoi specifice ale copilului. Dac beneficiarul nu dorete s primeasc
toi banii o dat, acetia pot fi pltii ealonat, la intervale regulate, eventual sub forma unei rente
de studiu.
Deintorul poliei are libertatea de a alege durata contractului, care nu poate fi mai mic
de 5 ani, iar durata maxim a contractului este pn la atingerea vrstei de 25 de ani pentru copil.
Vrsta deintorul poate fi de pn n 65 de ani, iar la data de maturitate a poliei, de cel mult 70
de ani. Se poate alege un contract n lei, euro sau dolari, iar plata primelor de asigurare se poate
face lunar, trimestrial, semestrial sau anual, n funcie de preferinele contractantului. Pe aceste
tipuri de polie, persoan asigurat poate fi printele, tutorele su orice adult de care depinde
copilul.
Asiguratorul preia plata primelor de asigurare n caz de deces al contractantului.
Planurile financiare pentru copii propun practic prinilor s economiseasc pe o perioad
de cel puin cinci ani, pentru a asigura un ajutor material copilului cnd acesta ajunge la vrsta
majoratului. Acesta poate fi folosit pentru studii, pentru nceperea unei afaceri, sau pentru orice
alte nevoi din acea perioad, iar de bani se poate beneficia ntr-o singur tran sau ealonat pe o
perioad de cinci ani - o sum de bani acumulat de prini pentru momentul debutului copilului
n viaa adult reprezentnd o premis a succesului.
11

Un real beneficiu al unui astfel de produs, comparativ cu o investiie ntr-un depozit


bancar, este conferit de faptul c dac printelui titularului de polia - i se ntmpl un eveniment
nefericit, societatea de asigurri suporta plata primelor de asigurare pn la majoratul copilului.

Bibliografie
1.Constantinescu D.A., Dobrin, M. Introducere n asigurri, Editura Tehnic, Bucureti, 1998
2. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri o perspectiv global, Editura Rentrop &Straton, 2011
3. Tnsescu P., Asigurri moderne de bunuri i persoane, Ase Bucureti, 2010
4.***wwww.ing.ro

12