UNIVERSITATEA BABE-BOYLAI

FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE I

GESTIUNEA AFACERILOR
SPECIALIZARE: AFACERI
INTERNAIONALE

BANCA
COMERCIAL
ROMAN

Student:
Radu Oana-Alexandra
Anul 3, gr. 4

CUPRINS

1.

Istoricul si evolutia BCR

1.1.1.
1.1.2.
1.1.3.
1.1.4.
1.1.5.
1.1.6.

2.
3.

4.

5.
6.
7.
8.

9.
10.

11.

12.

13.

Principalele functii, operatiuni si activitati desfasurate

Politica BCR in domeniul calitatii
Conducerea BCR
Structura actionariatului
Decalogul valorilor BCR
Organigrama BCR

Evidenta tehnic-operativa si contabila

Deschiderea si functionarea conturilor bancare
3.1.1. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare
3.1.2. Depozite la termen in lei si in valuta
3.1.3. Operatiuni curente si operatiuni speciale
3.1.4. Cont current
3.1.5. Cont de economii in lei si in valuta
Plati prin virament si instrumente de plata fara numerar
4.1.1. Efectuarea de plati prin virament
4.1.2. Instrumente de plata fara numerar
4.1.2.1. Cec-ul
4.1.2.2. Cambia
4.1.2.3. Biletul la ordin
4.1.2.4. Ordinul de plata
4.1.2.5. Acreditivul
Operatiuni cu numerar
5.1. Instrumente utilizate in derularea operatiunilor de incasari si plati
Moneda electronica
6.1.1. Carduri de debit
6.1.2. Carduri de credit
Verificarea garantiilor de catre organele de control bancar
Modalitati de rambursare a creditelor
8.1.1. Schimbarea datei de rambursare a unui credit
8.1.2. Intarzieri
8.1.3. Cerere de rambursare a unui credit
Determinarea si calculul dobanzii la credite si depozite
Operatiuni valutare
10.1. Operatiuni la verere
10.2. Operatiuni la vedere in scop economic
10.3. Ordin de schimb valutar
Analiza dosarului de creditare a unei persoane fizice
11.1. Respectarea termenelor in procesul de creditare
11.2. Credite in lei
11.3. Credite in valuta
11.4. Dosar de credit ipotecar
Analiza dosarului de creditare a unei persoane juridice
12.1. Credite pentru export
12.2. Creditul global de exploatare
12.3. Credite pentru finantare stocuri
12.4. Credite pentru cumparare de actiuni
Oferta de produse
13.1. Click 24 Banking
13.2. Alo 24 Banking
13.3. Easy 24 Banking

5
9
11
14
14
18
30
30
30
31
36
36
37
37
37
37
39
40
40
41
41
42
43
43
43
44
45
45
46
46
46
47
47
47
48
49
49
50
53
53
54
54
55
55
55
56
57
58
60

14. Concluzii

64

Introducere

Criteriile n baza crora am ales sa efectuez stagiul de practica la Banca Comerciala

Romana au tinut de faptul ca este una dintre cele mai mari banci din Romania, cu o larga retea
teritoriala in tara, fiind astfel una dintre bancile la care orice student se gandeste ca poate
3

lucra dupa terminarea studiilor, dorinta de a m familiariza mai bine cu mediul

managementului bancar, de a observa relatiile ce se stabilesc ntre manageri si restul
angajatilor, de asemenea am vazut cum se realizeaza circuitul de informatii si fluxuri
financiare de la un nivel la altul.

Pe parcursul desfasurarii stagiului de practica nu am ntalnit probleme, ba din contra

mi-a placut mult sa vad cum se aplica multe din cunostintele teoretice nvatate la curs n
practica, nca de la nceput angajatii bancii au fost foarte prietenosi, ntelegatori si rabdatori
cu noi. Pentru a ntelege mai bine cum se desfasoara lucrurile n acest mediu al afacerilor am
ncercat sa petrec ct mai mult timp n banca, punnd mai multe ntrebari n cazul n care ceva
nu-mi era clar si chiar am mers n mai multe compartimente ale bancii, cum ar fi:
operatiuni(zona rapida) si credite.
n final pot sa afirm faptul ca majoritatea problemelor studiate la curs se regasesc si n
practica.

1. Istoricul i evoluia BCR

Incepand cu 1990, datorita liberalizarii pietei bancare, ia nastere un amplu proces de

transformari n Romania, dorinta generala fiind aceea a unei acoperiri cat mai mari a gamei
de produse oferite de banci.
B N R s-a reorganizat prin cedarea operatiunilor de natura comerciala si astfel a
capatat din nou numai sarcinile de Banca Centrala. Bancile de stat s-au fost transformat n
banci comerciale si au fost infiintate banci cu capital privat autohton si sucursale ale unor
banci straine.
La 4 septembrie 1990 datorita Hotararii Guvernului 1048 se infiinteaza Banca
Comerciala Romana, care se va organiza pe baza H.G. nr. 1195, de la 12 noiembrie 1990.
Centrala BCR era organizata n 12 directii de sine statatoare: Directia economica si de
secretariat, Directia de informatica si telecomunicatii interbancare, Directia contabilitate,
Directia operatii cu strainatatea si arbitraj, etc.
La 15 noiembrie 1990, presedintele BCR transmite in tara o circulara prin care anunta
ca Banca Comerciala Romana va incepe sa functioneze cu data de 1 decembrie 1990 si isi va
desfasura activitatea prin: administratia centrala, sucursalele judetene si sucursala
municipiului Bucuresti, filiale si agentii.
Fondata la 1 decembrie 1990 in cadrul procesului de restructurare pe doua niveluri a
sistemului bancar romanesc, BCR a inceput sa functioneze prin preluarea portofolului de
credite pentru industrie, gestionat anterior de BNR continuand astfel o traditie de peste 50 de
ani de activitate comerciala.
In intervalul 1991-1993, BCR lanseaza primele instrumente de economisire in lei si
valuta pentru persoane juridice, concomitent cu ajustarea activitatilor traditionale la noile
conditii de functionare. In acest interval, reteaua de unitati s-a dublat, sustinuta cu cresterea
numerica a personalului. Baza de clienti s-a extins fiind reprezentata aproape integral de
agenti economici, majoritatea firme industriale cu capital de stat.

n 1994 se adopta prima strategie pe termen mediu (1994-1997) si devine membru

principal al EUROPAY si primul acceptator de carduri din Romania, urmand ca in octombrie
sa se infiiteze Directia creditarii sectorului de stat si Directia de administrare a creditelor.
n 1995 intra in Top 1000, in premiera nationala, realizat de
revista The Banker, ocupand locul 978, in martie se infiinteaza Directia de marketing iar in
decembrie se realizeaza prima tranzactie la un ATM in Romania.
In 1996, februarie cele 18 directii sunt grupate in 4 departamente: Credite,
International, Financiar si Organizare si Administrare. In martie se infiinteaza Centrul de
pregatire.
In aprilie HERMES accepta BCR ca banca sau imprumutator pentru limita de 30 ml.
DEM in cazul tranzactiilor de pana la 1 an si 20 mil DEM pentru cele de peste 1 an.
Se infiinteza Directia piete de capital, in 1997, iar in luna martie a
aceluiasi an se lanseaza o emisiune de euro-obligatiuni in valoare nominala de 75 mil. USD.
1997 este primul an in care nu a apelat la imprumuturi de la Banca Centrala sau de la bancile
comerciale si tot atunci urca cu 5 pozitii in Top 1000 World Banks si se situeaza pe pozitiile
367 in Top 500 European Banks si 21 in Top 100 Central European Banks.
In februarie, 1998 a fost lansat serviciul de incasari/plati n valuta MoneyGram si in
acelasi an se afiliaza la Factors Chain International pentru derularea operatiilor de factoring
extern.
In 1999, luna septembrie se finalizeaza procesul de fuziune prin absortie cu Banca de
Comert Exterior BANCOREX.
Lansarea primului credit de trezorerie pe piata financiar-bancara pentru persoanele
fizice are loc in anul 2000 iar in anul urmator se lanseaza n premiera in Romania certificatul
de depozit cu discount.
In 2002 lanseaza primul credit ipotecar de pe piata bancara , este autorizata de BNR
drept dealer primar pe piata titlurilor de stat si devine lider factoring export in sistem 2 factori
n Romania.

Primele operatiuni cu instrumente financiare derivate pentru clientele

nebancara se lanseaza in 2003.

In 2004 se infiinteaza Unitatea de audit intern, Unitatea de Conformitate, Unitatea de
protectie si securitate. In iunie BERD i IFC devin actionari in BCR si incepe implementarea
6

Sistemlui Oracle HRMS. In octombrie se finalizeaza operatia de fuziune dintre subsidiarele

externe ale BCR Anglo Romanian Bank Ltd, Frankfurt Bucharest Bank AG, Banque Franco
Roumaine SA.

Devine membru deplin Factors Chain International in 2005 si in

octombrie se inaugureaza Universitatea BCR, prima universitate corporativa din Romnia.

Lanseaza cardul co-brand BCR VISA.

Pe 21 decembrie se semneaza contractul de

vanzare-cumparare de actiuni intre Erste Bank si AVAS/BERD/IFC.

Ocupa locul: 332 n Top 1000 World Banks, 152 n Top 500 European Banks, 9 n
Top 100 Cental European Banks.

1.1.Principalele funcii, operaiuni i activitti desfurate

n cadrul Grupului, ofertei tradiionale de banca comercial i s-au asociat servicii i

produse de asigurri, leasing, brokeraj pe piaa de capital i administrare de active.Aceste noi
servicii conexe se desfaoar n subsidiarele specializate ale Bncii Comerciale Romne :
BCR Asigurri, BCR Leasing, BCR Securities i BCR Asset Management.
Grupul BCR desfoara o activitate complet, punnd la dispoziia clienilor si
pachete de produse i servicii ce pot fi procurate de la o singur unitate BCR, astfel avem din
gama larg oferit de banc:

Garanii
Credite
Depozite i conturi curente
Decontri
Instrumente de plat
Carduri
Asigurri
Leasing

Aadar BCR ne pune la dispoziie urmatoarele servicii i activiti:

BCR LEASING
BCR Leasing a nceput s funcioneze din luna martie 2001 avnd ca obiect de activitate
serviciile de leasing financiar, respectiv activitile de creditare pe baza de contract.
Societatea a fost constituit n conformitate cu strategia bncii de dezvoltare a serviciilor
financiare conexe activitii bancare, pentru fructificarea tendinei de cretere.BCR Leasing
ofer persoanelor juridice romne servicii de leasing financiar pentru urmtoarele domenii:

echipament industrial
bunuri de folosin indelungat;
imobile cu destinaie comercial sau industrial;
imobile cu destinaie de locuin;
fondul de comer.

Bunurile achiziionate n leasing pot proveni din producia intern sau import. Obiectivele
urmrite de BCR Leasing vizeaz:

promovarea produselor made in Romania

accesul rapid al clienilor la sursa de finanare
sprijinirea clienilor n derularea propriilor afaceri prin faciliti de finanare,
flexibilitate i comisioane competitive.

BCR ASIGURRI

BCR Asigurri i-a nceput activitatea n 15 ianuarie 2002, funcionnd n conformitate cu

prevederile legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea
asigurrilor.Riscurile subscrise de BCR Asigurri SA sunt protejate prin reasigurare la
societi de reasigurare renumite pe plan internaional.
Serviciile oferite acoper o gam variat de cerine ale clienilor n domeniul asigurrilor
pentru:

bunurile ce constituie obiectul creditelor angajate cu BCR;

proprieti mobiliare i imobiliare;
raspundere civil;
protecie fizic a persoanei;
protecie juridic;
8

pierderi finaciare, etc.

BCR ASSET MANAGEMENT

BCR Asset Management funcioneaz din iunie 2002 cnd a primit autorizarea Comisiei
Naionale a Valorilor Mobiliare(CNVM).
Obiectul de activitate:

administrarea fondurilor deschise de investiii, a fondurilor de risc i a societilor de

investitii
desfurarea activitilor auxiliare i adiacente activitii de administrare:selecionarea
protofoliilor de investiii, achiziii, distribuirea titlurilor.

Tranzaciile sunt structurate sau intermediare cu precdere de ctre societilor din

Grup.n prezent administreaza Fondul deschis de investiii BCR Clasic, avnd ca depozitar
ING Bank N.V. Amsterdam prin sucursala sa din Bucureti. n conformitate cu strategia
Grupului BCR de a oferi noi produse financiare, specifice pieei de capital:

s-au lansat primele obligaiuni municipale

sunt preocupri pentru lansarea a noi fonduri de investiii i de acumulare

BCR SECURITIES

BCR Securities SA a aprut prin fuziunea a dou societi de valori mobiliare la care
BCR deinea participaii(Finarex SA i Intermob SVM SA), n urma unui proces similar celui
ntre BCR i Bancorex.
Obiectul de activitate:

vnzarea i cumprarea de valori imobiliare pe contul clienilor i n nume propriu

administrarea protofoliului de fonduri i/sau valori mobiliare ale clienilor;
administrarea conturilor de protofolii individuale de valori mobiliare ale clienilor;
garantarea plasamentului valorilor mobiliare;
alte activiti de intermediere sau legate de aceasta, autorizate de CNVM:
activiti de formator de pia;
9

distribuirea titlurilor de participare ale fondurilor deschise de investiii;

activiti conexe: asisten i evaluarea economic a societilor comerciale; elaborare
de documentaii pentru majorri de capital; consultan financiar i asisten pentru
privatizare.

ACTIVITATEA DE RETAIL BANKING

Prin aceast activitate BCR pune la dispoziia cilenilor urmtoarele servicii:
Instrumente de economisire:

Depozitul la termen- n lei

Depozitul la termen- n valuta
Depozitul pentru pensii
Depozitul pentru vacana
Depozitul pentru minori- n lei i valut
Certificatul de depozit
Certificatul de depozit cu discount- n lei, USD, EUR
Contul curent- n lei i valut

Creditul de consum:

Creditele de trezorerie
Linie de credit n lei
Creditele pentru cumparare/ vnzare de locuin
Creditele pentru achiziioanarea de bunuri de folosin ndelungat n lei i valut
Credite pentru achiziionarea de autoturisme, motociclete sau brci cu motor noi
Credite pentru investiii cu caracter productiv acordate revoluionarilor beneficiari ai
legii nr. 42/1990
Scrisori de garanie bancara

Caracteristici
Destinatie: modalitate de garantare de catre banca a unei plati/prestatii:
garantii de plata
garantii pentru participarea la licitatii
garantii de buna executie
10

 garantii pentru plata taxelor si impozitelor catre diverse autoritati

garantii pentru restituirea avansurilor
emiterea de garantii pe baza unor cantragarantii primite de la client
garantii in favoarea unui client/nonclient
garantarea unor credite acordate clientilor BCR
Tipuri:
scrisoarea de garantie bancara (SGB)
contragarantia bancara
acreditivul stand-by
Moneda: lei sau valuta
Volum:
SGB emise in baza acordurilor de garantare contracte de credit trebuie sa se
incadreze in sumele, termenele si conditiile prevazute in acordurile incheiate, conform
aprobarii.
SGB emise in baza contragarantiei unei banci partenere trebuie sa se incadreze ata in
sumele, termenele si conditiile prevazute prin contragantie, cat si in limita de expunere
stabilita de catre BCR pentru respectiva banca partenera.
Termen: scurt, mediu sau lung
Documente necesare
cerere de credit, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea
documente care atest situaia economico-financiar a societii (bilan, contul de
profit i pierdere, balane de verificare). Banca va solicita, dup caz, raportul
auditorilor firmei sau certificarea bilanului conform reglementrilor legale n vigoare
garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor
acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare
certificat de atestare fiscal (la prima solicitare i ori de cte ori este necesar)
hotrrea organului competent potrivit actelor constitutive i legii, cu privire la
contractarea i garantarea creditului; n cazul societilor pe aciuni, se va solicita i
11

nscrierea la Registrul Comerului i avansarea spre publicare n Monitorul Oficial

Partea a IV-a a hotrrii adunrii generale de contractare a mprumutului;
orice alte documente necesare solicitate de banca
Avantaje
eliminarea riscului legat de neonorarea obligatiilor asumate prin contractul comercial
elimina neincrederea dintre partenerii de afaceri, in cazul in care acestia sunt la inceputul
colaborarii sau contractul se deruleaza pe o perioada mai mare de timp
imbunatatesc imaginea clientului din punct de vedere al performantei si standing-ului
financiar

ACTIVITATEA DE CORPORATE BANKING

CREDITAREA:

n cadrul finanrii corporative, unitile teritoriale ale BCR pun la dispoziia clienilor
si pachete integrate de produse i servicii adaptate specificului activitii fiecruia.Creditul
este principalul produs oferit de BCR n cadrul acestor pachete, ntr-o gam variat, pe diverse
destinaii, n moned naional i n valut. Produsele de creditare cele mai reprezentative
sunt:

Liniile de credite

Creditele sindicalizate i finanrile structurate;

Credite pentru domeniul imobiliar

Credite pentru finanarea capitalului circulant.

Credite pentru investiii

Credite pentru export

Creditele pe obiect

1.2 POLITICA BCR N DOMENIUL CALITII

12

Politica bncii n domeniul calitii este realizat prin sistemul de management al

calitii documentat i implementat, compatibil cu ISO 9001/2000
Scopul politicii bncii n domeniul calitii este acela de a asigura satisfacerea
cerinelor i ateptrilor clienilor prin:
- furnizarea de produse i servicii bancare de calitate,
- creterea competenei profesionale a angajailor,
- management performant la toate nivelurile.
Obiectivele stabilite n domeniul calitii sunt:
- creterea flexibilitii bncii n furnizarea cu operativitate de produse i
servicii n concordanta cu nevoile i ateptrile clienilor,
- construirea unui parteneriat durabil i prietenos cu clienii,
- implementarea sistemului de management al calitii proiectat i
documentat conform cerinelor standardului SR EN ISO 9001:2001.
Calificarea personalului bncii, perfecionat n mod sistematic prin intermediul
diferitelor forme de pregtire reprezint garania realizrii obiectivelor propuse, obiectivul
permanent al bncii fiind mbunatirea continua a calitii.
Fiecare angajat al bncii este responsabil de calitatea propriei munci care influeneaz
satisfacia clienilor i implicit rezultatele financiare ale bncii.
Acest efort vine n sprijinul realizrii obiectivului strategic al bncii, de meninere i
consolidare a poziiei de lider pe o pia concurential n plin dezvoltare, managementul la
cel mai nalt nivel fiind direct implicat n creterea eficienei sistemului calitii.

SISTEMUL INFORMAIONAL AL BCR

n cadrul sistemulul instituie bancar informaia are o importan decisiva, are rolul
de factor de legtur ntre elementele sistemului. Prin intermediul sistemului informaional se
asigur fluxul continu al informaiilor bancare, se realizeaz valorificarea acestora, cu
eficiena cerut de ctre factorii decideni implicai n activitatea bancar.
Banca Comercial Romn beneficiaz de o tehnologie avansat pentru tranzaciile
valutare spre i din Romnia prin SWIFT prin MarchantsBank of California i prin
sistemul MoneyCram.
13

STRUCTURA ORGANIZATORIC A BCR

Banca comerciala dispune de o structura organizatorica specifica. Este un element de

organizare propriu ce servete att derularii nemijlocite a proceselor bancare cat si nfptuiri
managementului acestora.

REEAUA DE UNITI A B.C.R.

Reeaua de uniti a bncii este format din 292 uniti, dintre care:
- 41 sucursale judeene, n oraele reedina de jude
- peste 251 alte uniti (sucursale, agenii) amplasate pe ntreg teritoriul
Romniei.

1.3.CONDUCEREA BCR

nc in 1997 s-a stabilit ca vor privatiza cinci bnci cu capital de stat, unde intra si
Banca Comerciala Romana.

Adunarea generala a Actionarilor

AGA este organul de conducere a bancii si reprezinta totalitatea actionarilor;
Toti actionarii pot participa la adunarile generale ale actionarilor, personal sau printr-un
reprezentant. Actionarii persoane fizice pot fi reprezentati numai de alti actionari, in baza unui
mandat. Administratorii si directorii executivi nu pot reprezenta pe actionari, chiar daca au
calitatea de actionar.
AGA ordinara delibereaza si ia hotarari cu privire la:
14

 -Situatiile financiare anuale, considerand rapoartele prezentate de Administratori si

Auditorul Financiar, Comitetul de Remunerare, Comitetul de Audit si
Conformitate si de alte comitete ale Consiliului de Supraveghere;
-Alegerea si revocarea Administratorilor, Presedintelui si Vicepresedintelui
Consiliului de Supraveghere, prin vot secret;
-Stabilirea remuneratiei Administratorilor;
-Strategia si Planul de Afaceri, Tintele Financiare, Planul de Structurare a
Institutiei si Procedurile de Mediu;
-Aprobarea Regulamentului AGA.

AGA extraordinara delibereaza si ia hotarari cu privire la:

Majorarea, reducerea sau reintregirea capitalului social;

Schimbarea obiectului de activitate;
Fuziunea sau divizarea Bancii;
Lichidarea si dizolvarea Bancii;
Modificarea Actului Constitutiv al Bancii.

Consiliul de Supraveghere
Supravegherea, administrarea si coordonarea activitatii Bancii sunt delegate Consiliului de
Supraveghere de catre AGA.
Este format din 7 membri (Administratori), numiti pe perioade de trei ani, cu posibilitatea de
a fi alesi pe noi perioade de trei ani.
In perioada in care SIF Banat Crisana, SIF Moldova, SIF Muntenia, SIF Oltenia si SIF
Transilvania (SIFurile) detin impreuna cel putin 20% din capitalul social al Bancii,
Administratorii alesi de Adunarea Generala a Actionarilor sunt nominalizati dupa cum
urmeaza:
cinci candidati ce urmeaza a fi alesi de catre Adunarea Generala a Actionarilor sunt
nominalizati de actionarul detinand cel putin 50% plus o actiune din capitalul social al
Bancii
doi candidati ce urmeaza a fi alesi de catre Adunarea Generala a Actionarilor sunt
nominalizati de SIF-uri, care actioneaza impreuna pentru acest unic scop
Administratorii nu pot fi membri ai Comitetului Executiv, directori executivi, salariati sau
consultanti ai Bancii.
15

 Presedintele Consiliului de Supraveghere nu va accepta nici un post, sarcina sau functie care
ar intra in conflict cu responsabilitatile sau sarcinile functiei lui in Banca.
Administratorii trebuie sa aiba competenta, experienta si integritatea cerute de legislatia si
regulamentele aplicabile.
Stabileste si mentine un Comitet de Audit si Conformitate si un Comitet de Remunerare.
Se intruneste lunar. Atunci cand este necesar, pot fi convocate sedinte speciale.
Competente si atributii:
-Numirea si revocarea Presedintelui Executiv si a celorlalti membri ai Comitetului
Executiv si stabilirea competentelor Comitetului Executiv, altele decat cele prezentate
in Actul Constitutiv;
-Urmarirea implementarii Planului de Afaceri si Strategiei, Planului de Structurare a
Institutiei, Tintele Financiare si Procedurile de Mediu si analiza bugetului de venituri
si cheltuieli, a investitiilor proprii si a reparatiilor capitale;
-Aprobarea principiilor directoare privind activitatea bancii, incluzand pe cele de
credit, lichiditate, trezorerie si management al riscului;
-Aprobarea structurii organizatorice si a atributiilor Conducatorilor bancii;
-Aprobarea infiintarii in strainatate si in tara de sucursale, agentii sau reprezentante;
-Aprobarea de investitii de capital in societati comerciale, financiare si bancare si
instrainarea de astfel de participatii, cu valori cuprinse intre 5% -15% inclusiv, din
fondurile proprii ale Bancii;
-Aprobarea strategiilor pentru fiecare filiala si analizarea de rapoarte periodice de la
aceste entitati;
-Aprobarea achizitionarii sau instrainarii mijloacelor fixe a caror valoare depaseste
10% din fondurile proprii ale Bancii;
-Aprobarea structurii globale de remunerare si a Contractului Colectiv de Munca
-Alte responsabilitati care sunt in mod normal atributii ale Consiliului de
Supraveghere.
Este format din:

Andreas TREICHL - Presedintele Consiliului de Supraveghere

Manfred WIMMER - Vicepresedintele al Consiliului de Supraveghere
Herbert JURANEK - Membru
Bernhard SPALT - Membru
Florin POGONARU - Membru
Mihai Fercala - Membru
16

Tudor Ciurezu - Membru

Comitetul Executiv
Asigura conducerea operativa a Bancii, precum si:
-Coordonarea implementarii Tintelor Financiare, Strategiei si Planului de Afaceri,
Planului de Structurare a Institutiei si Procedurilor de Mediu;
-Numirea Conducerii Executive a Bancii si urmarirea indeplinirii de aceasta a
indatoririlor;
-Aprobarea achizitionarii sau instrainarii mijloacelor fixe cu o valoare mai mica de
10% din fondurile proprii ale Bancii;
-Aprobarea efectuarii sau renuntarii la orice investitii de capital cu o valoare mai mica
de 5% din fondurile proprii ale Bancii;
-Aprobarea normelor, procedurilor, instructiunilor si a cadrului operational pentru
desfasurarea activitatii Bancii;
-Pregatirea si coordonarea implementarii strategiilor pentru fiecare filiala si analiza
rapoartelor de la aceste entitati;
-Aprobarea de noi produse si servicii bancare in portofoliul Bancii;
-Alte responsabilitati care sunt in mod normal atributii ale Comitetului Executiv.
Este alcatuit din 6 membri: Presedintele Executiv al Bancii si 5 Vicepresedinti Executivi.
Membrii Comitetului Executiv sunt salariati ai Bancii
Membrii Comitetului Executiv nu vor accepta nici un post, sarcina sau functie care ar intra
in conflict cu responsabilitatile sau sarcinile functiei lor in Banca
Comitetul Executiv pune la dispozitia Consiliului de Supraveghere toate materialele si
documentele necesare pentru desfasurarea activitatii acestuia. Membrii Comitetului Executiv
pot participa in calitate de invitati la sedintele Consiliului de Supraveghere.
Membrii Comitetului Executiv si directorii executivi nu pot conduce alte banci sau societati
comerciale, nu pot fi administratori sau manageri ai altor banci sau societati comerciale, altfel
decat cu autorizarea Consiliului de Supraveghere si ca reprezentanti ai Bancii.
Este format din:

Dominic BRUYNSEELS - Presedinte Executiv

Oana PETRESCU- Vicepresedinte Executiv
17

Martin KOPEK- Vicepresedinte Executiv

Helmuth Karl HINTRINGER - Vicepresedinte Executiv
Wolfgang SCHOISWOHL - Vicepresedinte Executiv

Sediul central:
Bucureti, Bd Regina Elisabeta nr.5, cod potal 030016, sector 3,
tel:3126185, fax: 3126185, cod SWIFT: RNCB RO BU, e-mail: bcr.ro

1.4.Structura actionariatului
EGB Ceps Holding GmbH(societate detinuta 100% de Erste Group Bank AG prin
EGB Ceps Beteiligungen GmbH) 69,3063%
SIF Moldova6%
Sif Banat-Crisana6%
SIF Transilvania6%
SIF Muntenia6%
SIF Oltenia6,1175%
SC Actinvest0,0020%
SAI AVIVA INVESTORES Romania SA0,0001%
SC Carina Import Export SRL0,0006%
SC Milord Impex SRL0,0002%
SC Cozamin SRL0,0013%
Persoane fizice0,5719%
Misiunea BCR : principalul actor n realizarea procesului de susinere a economiei
reale, prin furnizarea de produse i servicii bancare competitive.

18

Viziunea BCR : consolidarea poziiei de lider ocupat de Banca Comercial Romn

n sistemul bancar intern, prin implementarea unei culturi a Excelenei.

1.5.Decalogul Valorilor BCR:

- Integritate i profesionalism n afaceri
- Responsabilitate social
- Etica i deontologie profesional
- Relaie de parteneriat cu clienii
- Servicii cu valoare adugat pentru clieni
- Delegare de competen i asumare de responsabiliti
- Flexibilitate i proactivitate
- Loialitate i dedicare
- Spirit de echip i creativitate
- Competena i dinamism in promovarea calitii
nc din primii ani de funcionare, Banca Comercial Romn i-a propus s se dezvolte ca o
banc universal, capabil s satisfac cerinele unor segmente ct mai largi de clieni. n
condiiile concurenei bncilor de stat cu tradiie, dar i a celor cu capital privat autohton i
strin aprute ulterior, Banca Comercial Romn s-a impus treptat pe piaa intern, prin
seriozitate, eficien i oferta diversificat de produse i servicii. Managementul bncii a
urmrit n mod consecvent obinerea de profit i creterea acestuia pe baze consistente,
extinderea portofoliului de afaceri prin angajarea prudent a resurselor, capitalizarea adecvat
n raport cu obiectivele proprii de investiii i specificul mediului economic de operare.
Banca Comercial Romn (BCR) a lansat pe 3 septembrie 20007 noul logo al bncii,
rezultat din mbinarea experienei i renumelui celei mai importante bnci romneti cu
prestigiosul brand Erste, cel mai de succes furnizor de servicii financiare din Europa Centrala
i de Est (noul logo mai jos)
Noul logo adopt elemente de identitate vizual a Grupului mama, respectiv grafica i
culorile brand-ului Erste, atestnd astfel integrarea n universul Erste, o familie financiar
european de succes care furnizeaz partenerilor produse i servicii bancare de cea mai nalta
calitate.

19

Cea mai important schimbare adus de noul logo const n alturarea cunoscutului S
rou la BCR. Litera S roie este un simbol tradiional al bncilor de economii i al Erste Bank,
precum i un element comun al tuturor subsidiarelor Grupului Erste. Punctul rou de deasupra
"S"-ului este un simbol pentru economisire i reprezint o moneda intrnd ntr-o cutie de
economii.

20

1.6.Organigrama BCR

21

3. Deschiderea i funcionarea conturilor bancare

3.1.Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare ( curente, de depozit, de

mprumut)

Proceduri privind deschiderea conturilor curente/ subconturilor/ depozitelor la termen

ale persoanelor fizice
Persoana fizic, major sau minor, rezident sau nerezident, pentru deschiderea unui cont/
subcont pe numele su, trebuie s se prezinte la unitatea bancar teritorial cu actul de
identitate acceptat n reglementrile interne ale bncii. Administratorul de cont deschide
contul/ subcontul numai n urma verificrilor efectuate i dac persoana fizic se ncadreaz n
reglementrile interne ale bncii.
La deschiderea conturilor curente, se vor ncheia convenii cu clienii- persoane fizice majore
i cu persoane fizice minore respectnd prevederile din conveniile de cont.
Conturile curente/ subconturile n valut se deschid pe tipuri de clieni i n valutele cotate la
BNR n funcie de politica de trezorerie a BCR. Se vor deschide conturile/ subconturile n
valut doar n acele valute pentru care s-a comunicat expres de ctre Direcia de Trezorerie
din BCR Centrala posibilitatea efcturii unor astfel de operaiuni.
Se pot deschide conturi/ subconturi curente n lei i valut i cu sold zero. Contul/ subcontul
curent va funciona efectiv dup alimentarea sa cu disponibil.Banca efectueaz prin conturile
deschise clienilor si operaiuni dispuse de titularul de cont/ subcont sau mputerniciii
acestuia, numai n limita disponibilului din cont, cu respectarea prevederilor conveniei de
cont i a reglementrilor legale n vigoare.

Proceduri privind deschiderea conturilor curente/ subconturilor/ depozitelor la termen

ale persoanelor juridice
22

O persoan juridic poate solicita deschiderea uni singur cont curent n lei i n valut la o
unitate teritorial a bncii. Orice alte deschideri de conturi vor fi considerate de unitile
teritoriale ale BCR extensii ale aceluiai cont, urmnd regula subcontului de ncasri i pli
sau, dup caz, subconturi de ncasri

( colectoare ).

Persoanele juridice strine rezidente vor prezenta bncii ocumentele din care s rezulte
identitatea firmei, sediul, tipul de societate, locul nmatriculrii, mputernicirea special a
celui care o reprezint n tranzacii.Persoanele juridice nerezidente vor prezenta bncii acele
documente din care s rezulte identitatea firmei, sediul, tipul de societate, locul nmatriculrii,
mputernicirea special a celui care o reprezint n tranzacii.

3.3.Operaiuni curente i operaiuni speciale. Operaiuni prin conturi

Operaiuni de ncasri n numerar i prin virament n contul curent/subcont

Operaiunile de ncasri n contul curent/subconturi n numerar i prin virament pot fi dispuse

de titularul contului curent/subcontului sau mputernicii, precum i de teri (persoane fizice i
juridice) care sunt n msur s furnizeze cu exactitate denumirea sediului bancar unde
titularul de cont are deschis contul curent/subcontul, numele i prenumele titularului, simbolul
contului curent/subcontului. Toate intrrile de sume n contul curent/subcontul se vor
nregistra la valoarea lor n valut n care s-a dispus operaiunea, innd seama de data valutei
i respectndu-se prevederile din Regulamentul BNR privind efectuarea operaiunilor
valutare.
ncasri n cont curent/ subcont prin virament
ncasrile n cont curent/subcont prin virament se pot face din dispoziia dat de catre titularul
de cont sau de ctre oricare alt persoana fizic sau juridic.
Pentru ca operaiunea de alimentare prin virament s se poat efectua, este necesar ca
persoana care iniiaz transferul de sume sa furnizeze cu exactitate denumirea complet a
sediului bancar unde se dorete virarea sumei, numele, prenumele titularului (beneficiarului)
i simbolul contului curent/ subcontului.

23

ncasrile n lei i valut se efectueaz cu respectarea prevederilor legale. Pentru ncasrile n

valut se vor respecta i prevederile Regulamentului BNR privind efectuarea operaiunilor
valutare, solicitnd, acolo unde este cazul, autorizarea de la BNR.
3.4.ncasri prin virament n lei i valut pentru neclienii de la un client BCR
sau al altei societi bancare
Neclienii sunt persoane fizice care nu au deschise conturi/ subconturi aferente operaiunilor
cu neclienii sau cel trziu n ziua lucrtoare la unitatea bancar teritorial.
n ziua primirii sumei i a nregistrrii acesteia n conturile aferente operaiunilor cu neclienii
sau cel trziu n ziua lucrtoare urmtoare nregistrrii sumei, administratorul de cont de la
unitatea bancara destinatar va ntreprinde msurile necesare (anunarea telefonica a
beneficiarului sumei sau trimiterea la adresa indicata a unei adrese cu confirmare de primire a
beneficiarului sumei) n vederea prezentrii beneficiarului la banc pentru eliberarea sumei.
La prezentarea beneficiarului sumei la unitatea bancar teritorial respectiv, administratorul
de cont verific identitatea acestuia, compar datele din actul de identitate cu cele de pe
documentul transmis de unitatea bancar iniiatoare (ordin de plat, mesaj SWIFT etc.) ct i
integritatea i valabilitatea actului de identitate.
n cazul n care datele de identificare coincid i dac se respect reglementrile interne ale
bncii, administratorului de cont iniiaz ordinul de plat numerar, care va fi, conform deciziei
conducerii unitii bancare teritoriale, autovalidat sau vizat/validat de persoanele care exercit
controlul operativ. Pe baza ordinului de plat numerar i n urma verificrilor efectuate de
casier se va elibera suma de ctre casierie . n cazul n care beneficiarul sumei dorete virarea
acesteia ntr-un cont/subcont curent sau depozit la termen, unitile bncii vor proceda la
deschiderea contului dup ndeplinirea formalitilor necesare.
n cazul n care datele de identitate nu corespund, suma se returneaz prin nota contabil
unitii bancare iniiatoare, menionndu-se motivul refuzului.
n conturile bncii aferente operaiunilor cu neclienii persoane fizice, se pot remite sume
numai de ctre clienii bncii. Clienii persoane juridice, pot remite sume reprezentnd
anumite pli (salarii, deplasri, achiziii etc.), respectndu-se prevederile legale privind
disciplina financiara i a prevederilor Regulamentului BNR privind efectuarea operaiunilor
valutare.

24

Pentru sumele din conturile aferente operaiunilor cu neclienii nu se acord dobnzi.

Operaiuni de pli prin cont/subcont curent n numerar i prin virament

Din conturile/subconturile curente, din dispoziia titularilor de cont, a mputerniciilor
acestora, n limita mputernicirii acordate sau a motenitorilor, n limita disponibilului, pot fi
efectuate pli att n numerar ct i prin virament. Decontrile sunt ferme i
irevocabile.Banca poate efectua operaiuni fr acordul expres al titularului de cont n
urmtoarele cazuri:

pli la scadente pentru sume datorate bncii, alte angajamente asumate anterior fa

de banc de ctre titularul de cont;

stornarea operaiunilor efectuate eronat de ctre banc, inclusiv a dobnzilor i

comisioanelor aferente;
pli pe baz de titluri executorii definitive, n cadrul procedurii de executare silit,

prin poprire pe cont, cu viza oficiului juridic;

blocarea sumelor n conturi colaterale.

Pli din cont/subcont curent n numerar

Sumele n numerar n lei sau valut solicitate de titularul contului/ subcontului curent sau de
persoanele mputernicite n limita mputernicirii date i a soldului disponibil, vor fi eliberate
de unitatea bancar la care este deschis contul/subcontul, n cadrul programului normal sau
prelungit de lucru sau de oricare alt unitate bancar teritorial n cadrul programului normal
de lucru.
Pentru eliberrile de valut n numerar, care depesc o anumit valoare sau n funcie de tipul
valutei, este necesar o programare prealabil la casieria unitii bancare teritoriale de la care
solicita numerarul, conform comunicrilor transmise de BCR Central.
Operaiunile de pli sau retragerile de valut n numerar din conturile clienilor persoane
fizice se vor efectua de unitatea bancara unde este deschis contul dup cum urmeaz:

la retragerile din conturile clienilor de sume n numerar mai mici sau egale de 10.000
EUR/plata n echivalent se utilizeaz ordinul de plat n numerar;

25

la retragerile din conturile clienilor de sume n numerar care exced 10.000 EUR/plata
n echivalent se va utiliza ordinul de plata numerar i anexa prevzut n acest sens n

Procedurile BCR de cunoatere a clientelei;

la eliberarea numerarului n lei/valut la o alt unitate BCR dect cea la care este
deschis contul, indiferent de suma retras se vor utiliza i urmtoarele documente
completate de persoan fizic (titular sau mputernicit):
pentru operaiuni n lei: cerere
pentru operaiuni n valut: dispoziia de transfer.
n situaia n care titularul contului/subcontului/mputerniciii/motenitorii acestuia

solicit eliberarea numerarului la unitatea bancar la care este deschis contul/subcontul curent,
solicitantul se prezint la administratorul de cont cu un act de identitate acceptat n
reglementrile interne ale bncii i comunic acestuia intenia de retragere numerar.
Dup verificarea normelor prevzute de reglementrile interne ale bncii,
administratorul de cont listeaz starea financiar pe care o nmneaz solicitantului, care
menioneaz, sub semntur, suma i contul curent din care urmeaz s se efectueze
retragerea. Administratorul de cont iniiaz operaiunea de retragere numerar n limita soldului
disponibil, transmite ordinul de plata numerar pentru viza/validarea persoanei desemnate cu
drept de prima semntur sau se autovalideaz, potrivit competenelor atribuite de conducerea
unitii bancare teritoriale. Dup autovalidare/ vizare/ validare ordinul de plat numerar se
transmite la casierie. Pe baza ordinului de plat numerar i n urma verificrilor efectuate de
casier se va elibera suma de ctre casierie.

Pli din cont/subcont curent prin virament

Plile prin virament prin cont curent se efectueaz in limita soldului disponibil, la solicitarea
titularului, a persoanelor mputernicite de ctre acesta,n limita mputernicirii date sau a
motenitorilor, n favoarea titularului nsui sau a altor persoane fizice sau juridice cu conturi
deschise la unitile BCR sau alte societi bancare din Romnia. Pot fi efectuate pli prin
virament de ctre clienii bncii i n favoarea unor unor persoane fizice care nu au deschise
conturi curente. Pentru persoanele fizice, transferul fondurilor ntre unitile BCR se va
efectua utiliznd cea mai rapid modalitate de transfer a fondurilor astfel nct operaiunile
privind transferul sumelor s fie nregistrate zi/zi. Se pot efectua operaiuni prin Multicash de

26

ctre persoanele fizice care au cont deschis la BCR i nu au ncheiat cu banca nici o
convenie pentru persoane fizice privind operaiuni prin Multicash.
n cazul n care beneficiarul nu are deschis cont curent n lei sau valut la o alta unitate BCR,
pltitorul client al bncii emite un document de plat i l prezint la unitatea bancar unde are
deschis cont (unitatea bancar iniiatoare), n vederea efecturii plii. Ordinul de plat se va
completa la rubrica ,,beneficiar cu numele i prenumele persoanei n favoarea creia se
efectueaz plata, la rubrica ,,cont cu contul aferent operaiunilor cu neclienii, iar la
rubrica ,,adres/banc cu denumirea unitii bancare destinatare, la rubrica explicaii se vor
trece date despre beneficiar, la rubrica semntur se va semna documentul de plat de ctre
persoana fizic: titularul de cont, mputerniciii acestuia care au dreptul s efectueze
operaiuni de pli conform mputernicirii date de titularul de cont sau motenitori i se va
face meniunea ,,Valabil fr tampil.
La unitate BCR destinatar sumele primite se nregistreaz n contul aferent operaiunilor cu
neclienii i se procedeaz conform seciunii ncasri prin virament n lei i valut pentru
neclieni.
Administrarea contului de depozit la termen
Administrarea contului de depozit la termen de ctre banc cuprinde:
Operaiuni de constituire a depozitului la termen n numerar i prin virament care se pot
efectua de titularul de cont/mputerniciii titularului de cont:Operaiuni de lichidare a
depozitului la termen n numerar i prin virament care se pot efectua de titularul de
cont/mputerniciii/motenitorii acestuia la data scadenei sau naintea scadenei, att la
unitatea bancar unde este deschis contul de depozit la termen, n cadrul programului normal
sau prelungit ct i la orice unitate teritorial a BCR n cadrul programului normal de lucru.

Administrarea conturilor curente/ subconturilor n lei i valut

Operaiunile derulate prin conturile curente/subconturile titularului de cont se fac cu
respectarea prevederilor legale i a reglementrilor interne n vigoare.
Funcionarea conturilor curente/subconturilor n lei i a conturilor/subconturilor n valut se
face i cu respectarea prevederilor Regulamentului BNR privind efectuarea operaiunilor
valutare.
27

Alimentarea contului curent/subcontului, cu numerar sau prin virament, corespunde

operaiunii contabile de creditare a contului.
Plile dispuse din contul curent/subcont, n numerar sau prin virament, corespund operaiunii
contabile de debitare a contului.
n cazul subconturilor de ncasri i pli, persoana desemnat s reprezinte clientul n relaia
cu banca la care este deschis subcontul, poate efectua pli din subcont potrivit dispoziiilor
persoane juridice care a dispus deschiderea acestor subconturi, menionate n acordul dat
pentru deschiderea subcontului.
Persoanele juridice pot dispune operaiuni de pli din contul curent/subcont numai n limita
disponibilului creat (soldul creditor al contului/subcontului curent i/sau plafonul rmas
neutilizat al creditului acordat).
Persoanele juridice pot efectua operaiuni bancare n lei/valut utiliznd produsul
MultiCash/eBCR. Punerea la dispoziia persoanei juridice a acestui produs se face pe baza
contractual.
Persoanele juridice pot derula operaiuni bancare prin conturile cu destinaie speciale,
deschise n acest sens, pe baza unor acorduri ncheiate cu organismele abilitate.

Incidente n funcionarea conturilor bancare

Dac titularul de cont a produs incidente de pli majore cu cecuri, bilete la ordin i cambii i
nu are datorii fa de banc nchiderea contului se face n acest caz cu aprobarea Consiliului
director.
n situaia n care titularul de cont nu d curs comunicrii bncii, conturile respective se
nchid. n acest sens, banca va proceda la calcularea i nregistrarea la zi n cont/subcont a
dobnzilor cuvenite pentru disponibilitilor existente n cont/subcont, reinerea comisioanelor
aferente i virarea soldurilor n contul ,,diveri creditori, potrivit procedurilor de lucru.
Achitarea sumei cuvenite titularului care solicit restituirea ei, dup nchiderea
contului/subcontului, se poate face n numerar, pe baza ordinului de plat ntocmit de banc,
pentru suma rmas dup reinerea comisionului aferent operaiunii de restituire numerar,
potrivit Tarifului de comisioane ale bncii.
28

n cazul n care titularul de cont solicit redeschiderea contului/subcontului, banca va trata

aceast operaiune ca o nou deschidere de cont. Clientului are obligaia de a depune ntreaga
documentaie, actualizat, aferenta deschiderii de cont, i va achita bncii comisionul aferent
acestei operaiuni, potrivit Tarifului de comisioane al bncii. Din contului ,,Diveri creditori,
pe baz de not contabil ntocmit de ctre banc, suma cuvenit titularului de cont se va vira
n contul deschis.
n cadrul aceleeai uniti bancare teritoriale se vor deschide nti subconturile i apoi contul
curent. nchiderea subcontului deschis la o alt unitate bancar teritorial dect cea la care
este contul curent se va putea efectua numai dup transmiterea unei adrese de ntiinare ctre
sediul unitii bancare teritoriale la care este deschis contului curent.

nchiderea conturilor curente i subconturilor n lei i valut

La nchiderea conturilor curente se va avea n vedere soldul cumulat al tuturor conturilor

curente/subconturilor clientului respectiv de la unitatea bancar teritorial.
nchiderea contului curent se va face n una din situaiile:
la solicitarea titularului cu drepturi nelimitate numit de titular, prin specificarea lichidrii
contului pe starea financiara a clientului;
la solicitarea motenitorilor, cu viza oficiului juridic, n caz de deces al titularului de cont, prin
specificarea lichidrii contului pe starea financiar a clientului;
de ctre banc: contul se nchide automat dac nu s-au efectuat operaiuni, altele dect cele
privind dobnzi i/sau comisioane, prin acest cont timp de 3 luni i soldul contului n lei sau
valut deinut de titularul de cont n aceasta perioada este sub limita minim stabilit i afiat
de ctre banc la sediul acesteia, la loc vizibil. Excepie fac conturile titularului de cont care
deine la aceeai unitate teritorial a bncii conturi curente/subconturi/depozite n aceeai
moned (lei sau valut) sau n alte monede dect a contului curent ce se analizeaz pentru a se
nchide sau daca n conveniile bilaterale ncheiate cu banca s-au prevzut alte clauze cu
privire la nchiderea contului. Pentru aceti clieni decizia de nchidere a conturilor este

29

analizat punctual de eful serviciului conturi i viramente. n cadrul aceleiai uniti bancare
teritoriale se vor nchide nti subconturile i apoi conturile curente.
n cazul n care titularul de cont (mputerniciii acestuia) a produs incidente de pli majore cu
cecuri, bilete la ordin, cambii i nu are datorii la unitatea bancara respectiv.
n cazul n care titularul solicit redeschiderea unui cont, aceast operaiune va fi tratat ca o
nou deschidere de cont. Se vor actualiza informaii din baza de date referitoare la titularul de
cont/ mputernicii, se va lua comision de deschidere de cont, se va vira cu not contabil
suma din contul ,,Creditori diveri n contul curent deschis.

nchiderea conturilor de depozite la termen n lei i valut

nchiderea contului de depozit la termen se va face:
La solicitarea titularului de cont/ mputernicitului numit de titular prin specificarea lichidrii
contului pe starea financiar a clientului;
La solicitare motenitorilor (probat cu acte), cu viza oficiului juridic, n caz de deces al
titularului de cont prin specificarea lichidrii contului pe starea financiar a clientului.

4.Plati prin virament si instrumente de plata fara numerar

4.1.Efectuarea de pli prin virament .

Este cea mai important modalitate de plat . A aprut odat cu apariia
bncilor i este de 2 feluri :
a) Virament de credit .

30

Este

cel

mai

utilizat

const

faptul

pltitorul

sau

debitorul

dispune de fondurile sale i d dispoziie s se efectueze plata . Deci , nu este

necesar un consimmnt prealabil al pltitorului .
Din aceast grup fac parte cele mai importante instrumente de plat
precum ordinul de plat , cecul , cambia .
b) Virament de debit .
Este mai rar utilizat . n prealabil trebuie dat consimmntul pltitorului .
Acesta este transmis bncii sale . Prin acest consimmnt pltitorul mputernicete
creditorul

documentul

fac
la

toate

banc

demersurile

cear

pentru
suma

efectuarea
respectiv

plii , adic
de

depun

plat , urmrind

dac

aceasta i-a fost transferat n cont .

4.2.Instrumente de plata fara numerar

4.2.1 Cecul
Cecul este un instrument de plat utilizat de titularii de conturi bancare care au disponibil
corespunztor n aceste conturi.
Disponibilul se poate crea printr-un depozit bancar, operaiuni de ncasri sau prin acordarea
unui credit.Disponibilul trebuie s fie lichid, cert i exigibil.
Pentru a fi valabil, cecul trebuie sa contina mentiunile obligatorii cuprinse in Legea
nr.58/1934 asupra cambiei si biletului la ordin, modificata prin Legea nr. 83/1994.
BCR poate face comer cu cecuri i presta servicii bancare specifice pentru clienii lor lundui toate msurile pentru eliminarea riscurilor care pot apare pe parcursul derulrii unor astfel
de operaiuni.
Posibilitatile de circulatie, ale unui cec sunt:
1. Simpla remitere - cazul cecului la purtator care in momentul emiterii, nu indica expres
beneficiarul sau poarta mentiunea la purtator. Acest cec, va fi platit fie persoanei desemnate
ca beneficiar, fie detinatorului cecului.

31

2. Cesiunea de creanta ordinara - atunci cand cecul este emis pe numele unei anumite
persoane si contine mentiunea nu la ordin ; in acest caz numai persoana nominalizata poate
sa-l incaseze.
3. Girarea - operatiune prin care se transmit odata cu remiterea si toate drepturile rezultate din
cec. Ea este o mentiune speciala facuta pe verso-ul cecului in favoarea oricui, inclusiv in
favoarea tragatorului. Noul beneficiar poate, la randul sau, sa gireze cecul.

Banca Comercial Romn poate pune la dipoziia clienilor si urmtoarele tipuri de

cecuri:
din punct de vedere al modului n care este stipulat beneficiarul:
-nominativ;
-la ordin (circul prin gir);
-nu la ordin (circul prin cesiune de crean ordinar);
-la purttor.
dup modul de ncasare exist:
-cec obinuit (nebarate);
-cec barat: cu barare simpl, general sau special;
-cec de cltorie;
-cec certificat.
n funcie de prile angajate n derularea plilor:
-cec personal (trase de persoane fizice sau juridice asupra unei bnci);
-cec circular sau bancar (trase de o banc asupra altei bnci).
Lipsa unuia din aceste elemente atrage de la sine nulitatea cecului.

32

Unitile BCR pot confirma pe cec la solicitarea trgtorului, existena disponibilului

necesar efecturii plii, dac aceast confirmare i-a fost cerut de viitorul beneficiar al
cecului. n aceast situaie cecul devine cec certificat de banca pltitoare.
Persoana care a emis cecul (trgtorul) nu mai poate retrage din contul su aceast
sum pn la expirarea perioadei de prezentare la plat. Pentru cecurile certificate banca va
pstra la grupa operativ o fotocopie a cecului eliberat, pentru verificare, n momentul
prezentrii la plat.
Cecul se certific prin expresia certificat nsoit de numele i prenumele
referentului de ghieu precum i de semntura i tampila unitii bancare pltitoare.
Certificarea cecului oblig banca tras, ca n cazul unui refuz din partea trgtorului,
s despgubeasc pe viitorul beneficiar al cecului.
n situaia n care trgtorul trage un cec pe numele su, banca va elibera suma
acestuia, care are i calitatea de beneficiar al cecului.
Cecul este pltibil numai la vedere.
Pentru a se evita riscul falsificrii cecurilor, unitile bancare nu vor accepta la
decontare dect cecuri la care suma de plat indicat n litere, corespunde cu cea n cifre, cu
un scris clar i fr alterri ale textului.

4.2.2 Cambia
Este un titlu de credit i un instrument de plat negociabil care constat obligatia
asumat de debitor de a plti la vedere sau la o scaden fix, beneficiarului sau la ordinul
acestuia, o sum de bani determinat.
Dac n mod normal cambia implic existena a trei persoane: trgtor, tras i
beneficiar, cu titlu de excepie de la regul poate s apar situ, cu titlu de excepie de la regul
poate s apar situaia n care n cadrul obligaiei cambiale s apar doar dou persoane:
trgtorul i trasul. In aceast situaie de excepie trgtorul este una i aceeai persoan cu
beneficiarul (obligaia cambial decurge dup modelul: eu-trgtorul i dau ie ordin
trasul s mi achii mie-beneficiar suma datorat).

33

Prin prezentarea pentru scontare a cambiei, creditul comercial pe care l reprezenta

cambia se transform n credit bancar.
Acest instument este utilizat i n cazul relaiilor comerciale internaionale el este creat
de trgtor n calitate de creditor (vnztor/exportator), care d ordinul debitorului su numit
tras (cumprtorul/importator), s plteasc unui beneficiar sau la ordinul acestuia, o anumit
sum de bani, la o dat determinat de timp (la vedere sau la termenul nscris pe cambie)
numit scaden.
Ordinul de a plti o sum determinat dat de trgtor n calitate de creditor, debitorului
su (trasul) trebuie s fie clar, precis i necondiionat; se va folosi expresia pltii . Ordinul
necondiionat de a plti se refer la plata unei sume de bani, indicat obligatoriu n cifre i
litere n mod clar fr alternri.
Spaiul privind suma n cifre, necompletat, se bareaz n vederea evitrii fraudelor. In
cazul n care exist deosebiri ntre suma nscris n litere si cea scris n cifre, suma de plat
va fi cea redactat n litere. n cazul n care suma de plat este nscris de mai multe ori pe
faa cambiei, fie n cifre, fie n litere, suma care se va plti, va fi suma cea mai mic.
Numele sau denumirea celui care trebuie s plteasc, adic trasul, este indicat prin
numele i prenumele persoanei fizice aa cum se afl acesta nscris n actul de identitate, sau
denumirea persoanei juridice aa cum se afl aceasta nscris n Registrul de Comer.
Scadena este termenul la care este exigibil i trebuie pltit cambia. Ea trebuie s fie
unic, cert si posibil. Titlul cu scadene succesive, sau cu o scaden imposibil este nul.
Cambia care nu are nscris scadena de plat este considerat ca fiind pltibil la
vedere. Locul emiterii trebuie s figureze alturi de data emiterii.
Bncile nu accept cambii n alb, necompletate n momentul intrrii lor n portofoliul bncii.
Cambiile pentru a fi ncasate n cont vor fi depuse de beneficiarii acestora la unitile
lor bancare, care le vor introduce n compensarea multilateral a plilor interbancare fr
numerar pe support de hrtie.
Unitatea bancar care urmeaz a ncasa cambiile acceptate cu scadena la termen fix,
la un anumit termen de la vedere, vor urmriica ziua compensrii s coincid cu data
scadenei sau cu una din cele dou zile lucrtoare care urmeaz datei scadenei.
34

4.2.3.Biletul la ordin
Biletul la ordin reprezint instrumentul prin care emitentul se angajeaz s plteasc la
un anumit termen o sum de bani n favoarea beneficiarului sau celui care-l deine. Spre
deosebire de trat, care presupune prezena a cel puin trei persoane, biletul la ordin, n
calitate de instrument de credit comercial, pune n legtur n procesul crerii sale, doar dou
persoane: emitentul i beneficiarul. El este creat de emitent n calitate de debitor care se
oblig s plteasc o sum de bani la vedere (prezentare) sau la o anumit dat, unui
beneficiar, avnd calitatea de creditor.
Pentru a fi valabil, biletul la ordin trebuie sa contina mentiunile obligatorii cuprinse in
Legea nr.58/1934 asupra cambiei si biletului la ordin, modificata prin Legea nr. 83/1994.
De regul, un bilet la ordin este emis la cererea creditorului ca o recunoatere a
datoriei debitorului. Deci, procesul crerii lui implic dou pri: persoana fizic sau juridic
ce emite biletul la ordin numit subscriitor i care, aa cum am menionat, are calitatea de
debitor; persoana care ncaseaz suma, n calitate de creditor sau beneficiar.
Beneficiarul are urmtoarele posibiliti de a-i exercita drepturile decurgnd din coninutul
biletului la ordin i anume:

dac scadena este la un anumit timp de la vedere, prezint biletul la ordin emitentului

pentru avizare deoarece dup aceast procedur curge termenul de scaden;

prezint trasului la plat biletul la ordin;
gireaz biletul la ordin n favoarea unei alte persoane, nscriind pe verso-ul biletului la
ordin urmtoarele date: numele girantului, numele giratorului, data girrii i semntura

girantului;
sconteaz la banc biletul la ordin nainte de scaden i primete suma nscris, mai
puin comisionul bncii pentru astfel de operaii.

Prin coninutul biletului la ordin rezult c acesta reprezint o promisiune de plat i

nicidecum un mandat de plat. Formula consacrat este voi plti n schimbul acestui bilet la
ordin suma de .... El se transmite prin girare, obligaiile rezultnd din emiterea i utilizarea
acestui titlu supunndu-se regulilor generale specifice procesului cambial. Totui acceptarea
biletului la ordin nu se admite deoarece emitentul are aceleai obligaii ca i cel care accept o
cambie.
35

Iat n continuare principalele etape n circuitul unui bilet la ordin:

1) Firma A ncheie un contract cu firma B pentru achiziia unor bunuri de investiii,
urmnd ca suma s fie achitat n termen de 30 de zile de la recepia lor;
2) n acest scop, firma A completeaz un bilet la ordin prin care se oblig s plteasc
echivalentul bunurilor achiziionate de la firma B. Deci firma A are calitatea de emitent,
iar firma B pe cea de beneficiar al biletului la ordin;
3) La scaden, respectiv peste 30 de zile, firma B prezint biletul la ordin pentru
ncasarea sumei, fie la emitent, fie la banca acestuia, achitdu-se contravaloarea nscris
pe el.

4.2.4.Ordinul de plat
Ordinul de plat este instrumentul de decontare prin care pltitorul d ordin bncii sale
s pun la dispoziia unui beneficiar o sum de bani, la o anumit dat. Operaiunile pe care le
implic derularea viramentelor n baza ordinului de plat poarta denumirea de transfer-credit
iar sociatile bancare participante trebuie s efectueze n ordine urmtoarele operaii: recepia
ordinului de plat, autentificarea acestuia, acceptarea sau refuzul ordinului de plat i
executarea ordinului de plat.
Astfel, emitentul are obligaii n legtur cu emiterea i plata ordinului de plat, iar
pltitorul se oblig la plata spezelor bancare aferente procesrii ordinului de plat. Societatea
bancar iniiatoare se oblig la returnarea sumei n caz de nefinalizare a transferului-credit i
plata dobnzilor de ntrziere cnd este cazul. Societatea bancar receptoare este obligat cu
privire la recepia, autentificarea, acceptarea sau refuzul, executarea ordinului de plat
recepional, plata dobnzii de ntrziere (cnd este cazul). Societatea bancar destinatar, la
rndul ei, are obligaii n legtur cu: recepia, autentificarea, acceptarea sau refuzul, punerea
fondurilor la dispoziia beneficiarului, plata dobnzii de ntrziere.
Finalizarea transferului-credit se face atunci cnd societatea bancar destinatar
accept ordinul de plat n favoarea beneficiarului.

36

Ordinul de plat se ntocmete de ctre pltitor, n trei exemplare i se depune la

unitatea bancar la care are deschis contul curent nsoit sau nensoit de borderou. n cazul n
care ordinele de plat sunt prezentate la banc nsoite de borderou, acesta se intocmete de
ctre pltitor n dou exemplare, din care exemplarul numrul 1 se reine de ctre referentul
de ghieu, iar exemplarul numrul 2 se restituie pltitorului.
Odat cu recepia, referentul de ghieu efectueaz, n prezena clientului, operaiunile
de autentificare i acceptare a ordinului de plat.
4.2.5. Acreditivul
Acreditivul este forma de decontare prin care plile ntre agenii economici se
efectueaz pe masura executrii lucrrilor i prestrii serviciilor, dintr-o sum rezervat de
pltitor i pastrat la dispoziia furnizorului.
Const n angajamentul ferm asumat de banca (banca emitenta) in numele
cumparatorului (ordonatorul), de a plati furnizorului contravaloarea marfurilor, cu conditia
prezentarii documentelor de expediere a marfii, in stricta conformitate cu termenele si
conditiile prevazute in acreditiv
Avantaje:

confera siguranta tuturor partilor implicate (cumparator, vanzator, banca emitenta)

deoarece plata se efectueaza numai daca se dovedeste ca furnizorul a respectat in

totalitate conditiile prevazute in acreditiv

adaptabilitate permanenta la diversele forme pe care le pot avea schimburile

internationale
confidentialitate si promptitudine in derularea operatiunilor stipulate prin acreditiv
poate fi deschis atat in lei cat si in valuta
poate fi revocabil sau irevocabil
deschiderea acreditivului se face la cererea platitorului, din disponibilitatile proprii sau

credite bancare
domicilierea acreditivului poate fi facuta la banca platitorului sau a furnizorului
comisionul perceput variaza in functie de operatiunile ce intervin in derularea unui

acreditiv;
comisioanele nu sunt returnabile in cazul in care acreditivul expira total sau este
partial neutilizat.

5.Operaiuni cu numerar
37

Organizarea operaiunilor bancare cu numerar

n realizarea unei circulaii bneti judicioase, un rol important l au unitile bancare
operative, respectiv compartimentele de tezaur i casierie din cadrul lor, prin intermediul
crora se efectueaz ncasrile i plile n numerar.
Compartimentul tezaur i casierie este astfel organizat nct s poat s rspund
cerinelor impuse de necesitatea asigurrii circulaiei numerarului n mod raional i eficient.
Excedentul de numerar peste plafonul stabilit caselor de circulaie ale bncilor
comerciale se depune la sucursalele Bncii Naionale unde acestea i au deschis contul
curent. Exist posibilitatea, cu aprobarea Bncii Naionale, a redistribuirii excedentului de
numerar ntre societile bancare, n cadrul aceluiai jude, cu obligativitatea ca operaiile
respective s fie evideniate n aceeai zi n conturile curente deschise la sucursala Bncii
Naionale.
Casa de schimb valutar poate cumpra n mod liber, contra lei, oricare din valutele
cotate de Banca Naional a Romniei sub form de numerar i cecuri de cltorie de la
persoanele fizice rezidente i nerezidente. Aceeai cas de schimb valutar poate vinde valut
sub form de numerar numai persoanelor fizice rezidente n Romnia, care solicit schimbul
valutar.

Instrumente utilizate n derularea operaiunilor de ncasri i pli

Bncile primesc n timpul programului operativ de lucru, prin intermediul caselor de
ncasri, depunerile n numerar ale agenilor economici, bancnotele uzate retrase din
circulaie, alte ncasri.Pentru depunerea numerarului de ctre clieni la casele de ncasri ale
bncii, n timpul programului operativ sau prelungit de lucru, se folosete imprimatul foaie de
vrsmnt cu chitan, compus din dou file (chitan i foaie de vrsmnt
Pentru depunerile de numerar din operaiunile interne ale bncii (restituiri de avansuri
spre decontare neutilizate, salarii nepltite, depunerea numerarului rezultat din vnzarea
imprimatelor cu regim special, a certificatelor de depozit etc), se folosete ordinul de ncasare.
Acesta se ntocmete de referentul contabil de la grupa de eviden contabil i se
nregistreaz n jurnalul de cas. Filiera efecturii ncasrilor n baza ordinului de ncasare
este, n general, asemntoare foilor de vrsmnt.
38

La sfritul zilei operative, casierul de ncasri totalizeaz sumele ncasate pe grupe

contabile, utiliznd n acest scop actele de cas, dup care trece totalurile n situaia
ncasrilor i le confrunt cu totalurile nscrise n jurnalele de cas, att pentru exactitate, ct
i pentru primirea actelor de cas din ziua respectiv, iar referentul contabil semneaz situaia
ncasrilor n dreptul grupei respective, pentru confirmarea sumei.
n vederea simplificrii operaiilor determinate de creditarea contului Casa, practica
bancar indic nregistrarea n contabilitate n cursul zilei operative numai n jurnalul de cas
privitor la pli i apoi la sfritul zilei se crediteaz o singur dat contul amintit.
Dup ce sumele care urmeaz a fi eliberate n numerar se opereaz n cont, cecurile
simple se transmit de ctre referentul contabil casierului pltitor, care, dup verificarea lor din
punct de vedere al formei, completat cu verificarea identitii beneficiarului, elibereaz
acestuia numerarul solicitat.
Pentru efectuarea cheltuielilor proprii ale bncii, acordarea avansurilor n lei pentru
rscumprarea certificatelor de depozit, cumprarea de valut, se folosete ordinul de plat.
Acesta se mai utilizeaz i pentru nregistrarea n evidena contabil a depunerii excedentului
de numerar la sucursalele Bncii Naionale a Romniei i la redistribuirea numerarului ntre
unitile teritoriale. La sfritul zilei operative, casierul pltitor verific dac sumele pltite pe
baza documentelor respective, mpreun cu numerarul pe care l are, corespund cu suma
primit drept avans, dup care ntocmete situaia plilor, pe grupe, apoi se semneaz de ctre
casierul pltitor i se confrunt cu totalul jurnalelor de cas.

Moneda electronic

Carduri de debit
BCR Maestro
BCR Visa Electron
BCR Visa Electron Junior

Carduri de credit
39

 Powercard BCR

40

7.Verificarea garantiilor de catre organele de control bancar

Garantii

Destinatie credit :

Efecuarea de investitii imobiliare cu destinatie locativa

Rambursarea unui credit ipotecarpentru investitii imobiliare contractat anterior
Finantarea comisionului de acordare- la solicitarea clientului si in conditiile existentei
de garantii acoperitoare.

Garantii:

Ipoteca si privilegii asupra imobilului care face obiectul investitiei imobiliare conform
Manualului de garantii. Valoarea garantiilor(valoarea admisa in garantie) nu poate fi

mai mica de 100% din valoarea creditului.

In cazul creditelor acordate din sursa BERD sunt acceptate doar ipoteci de rang I in

favoarea BCR.
Se accepta numai proprietati imobiliare locative.

Asigurarea acoperitoare pentru toate riscurile aferente garantiei constituite

Clientul are posibilitatea de a opta pentru asigurarea gratuita oferita de catre banca
sau poate incheia asigurarea de imobil la orice societate de asigurari agreata de
banca.
Asigurarea imobilului adus in garantie la credit se poate realiza de catre banca
gratuit, in conditiile standard impuse de catre societatea de asigurari. BCR ofera
imprumutatului o asigurare de imobil gratuita pe intreaga durata a creditului pentru
bunurile constituite garantii. Asigurarea de imobil este incheiata la BCR Asigurari
Viena Insurance Group S.A., iar imprumutatul primeste de la banca un certificat de
asigurare valabil 12 luni, cu reinnoire automata pe perioade identice pana la
finalizarea creditului.
Nu se efectueaza inscrieri in AEGRM a certificatului de asigurare, si implicit
clientul nu suporta costurile comisioanelor aferente inscrierii.
41

Asigurarea acoperitoare pentru toate riscurile aferenta garantiei constituite,

obligatorie pe toata perioada de creditare, incheiata de o societate de asigurare
agreata de banca va fi cesionata in favoarea bancii.
Contractul/certificatul/polita de asigurare a bunului imobil adus in garantie se
incheie la valoarea in garantie rezultata din nraportul de evaluare a
imobilului(cladire sau apartament), cu exceptia certificatelor de asigurare in care
banca are calitatea de coasigurat si achita primele de asigurare unde certificatul de
asigurare a bunului imobil adus in garantie incheie la valoarea acordata a
creditului(valoarea acordata reprezinta valoarea aprobata a creditului diminuata
prin act aditional la contractul de credit,daca este cazul).

Asigurarea acoperitoare pentru toate riscurile aferente garantiei constituite poate fi

incheiata si cu o societate de asigurare agreata de banca si reinnoita astfel incat sa
acopere intreaga durata de valabilitate a creditului; drepturile asiguratului derivand
din contractul de asigurare vor fi cesionate in favoarea bancii pe toata durata de
valabilitate a creditului. Clientul are obligatia reinnoirii politei de asigurare.
In cazul constructiilor finantate din credit, pentru care societatea de constructii a
incheiat o polita de asigurare impotriva tuturor riscurilor, pana la finalizarea
constructiilor, imprumutatul- persoana fizica nu mai are obligatia incheierii acestei
polite, daca polita este cesionata in favoarea bancii.
Obligatia persoanei fizice ca bunul sa fie asigurat curge incepand cu ziua
urmatoare incheierii procesului verbal de receptie la treminarea lucrarilor; in cazul
in care societatea de constructii nu face dovada achitarii primelor de asigurare,
obligatia de asigurare a constructiei revine si in acest caz persoanei fizice.

Pe toata durata creditului este necesar sa existe polita de asigurare de viata

individuala, cu cesionarea drepturilor de despagubire in favoarea bancii sau in care
banca va figura ca beneficiar/ certificat de asigurare pentru caz de deces, in care
banca figureaza ca beneficiar.
Asigurarea de viata este oferita gratuit de catre banca, in conditiile standard
impuse de catre societatea de asigurari, persoanelor avand varsta de intrare in
asigurare cuprinsa in intervalul 18-65 ani impliniti. Aceasta asigurare este valabila
si se emite doar pentru imprumutat.
In cazul incare expunerea pe BCR depaseste 60.000 EURO CCR/CFI va comunica
prin e-mail catre BCR Asigurari de Viata suma creditului, numele clientului, CNPul, functie, perioada de creditare. In functie de valoarea creditului se poate solicita

42

clientului sa completeze impreuna cu medicul de familie un chestionar medical, si

dupa caz se solicita si analize medicale.

8.Modalitati de rambursare a creditelor

In cazul operatiunilor de rambursare partiala/totala, CCR/CFI va utiliza formularul Oracle
Deal Ticket de tip RAMB care va contine urmatoarele campuri completate:

Date identificare client(CIC,CNP)

Date identificare cont de credit ce urmeaza a fi rambursat(cont, numar contract)
Comision de rambursare anticipata
Suma ce urmeaza a se rambursa
Extrasul de carte funciara/ incheierea de intabulare si contractul de ipoteca(in cazul
rambursarilor totale aferente creditelor complexe-documente necesare in vederea

intocmirii adresei de radiere ipoteca a adus in garantie )

Modalitate de recuperare: amiabil/ valorificare garantie
Mod valorificare: contract intre parti/licitatie publica.
SOR/AOR din cadrul DACR verifica corectitudinea/completitudinea
informatiilor/documentelor specificate/atrase. Daca cel putin unul din campuri nu este
completat, SOR/AOR returneaza DT initiatorului, completand in rubrica Comentarii
motivul returului.
In cazul in care informatiile/documentele atasate sunt complete/corecte SOR/AOR
realizeaza operatiunile specifice Sibcor (inclusiv operatiunile de inchidere conturi de credit si
garantii si emiterea adresei de radeiere ipoteca). In cazul in care conturile de credit si garantii
nu pot fi inchise(au fost constituite provizioane), SOR/AOR va proceda la inchiderea acestora
in urmatoarele zile ale lunii urmatoare(dupa anularea provizioanelor).
8.1.Schimbarea datei de rambursare a unui credit
Schimbarea datei de rambursare a unui credit este permisa pe intreaga perioada de
derulare a creditului cu conditia ca intre ultima data de rambursare inregistrata si noua data de
rambursare intervalul de timp sa nu depaseasca 30 de zile. Pentru modificarea datei de
rambursare CCR/CFI acceseaza formularul Oracle Deal Ticket de tip ACTR si
completeaza:
Elemente de identificare client(CIC,CNP)
43

 Contul de credit aferentschimbarii datei de rambursare

Tipul operatiunii solicitate(in campul Comentarii)
Dupa primirea solicitarii , SOR/AOR din cadrul DACR efectueaza operatiunile de
schimbare data scadenta si regenereaza graficul de rambursare.
CCR/CFI listeaza si semneaza noul grafic de rambursare in 2 exemplare, obtine semnatura
clientului si inmaneaza acestuia un exemplar.
Nu este necesara incheierea unui act aditional in cazul schimbarii datei de rambursare a
creditului.
8.2.Intarzieri
In urma verificarilor in ceea ce priveste comportamentul solicitantului de rambursare la
scadenta a obligatiilor de plata se intalnesc 2 situatii:
1. In ultimul an calendaristic(calculat din ziua curenta in urma cu un an) pentru client
Exista un serviciu al datoriei </= 60 de zile
Exista un serviciu al datoriei > 60 zile si <100 RON(echivalent).
2. In ultimul an calendaristic(calculat in ziua curenta in urma cu un an) pentru client
exista un serviciu al datoriei cuprins intre 61-90 de zile (inclusiv) si datorii >100
RON(echivalent)

Rambursarea creditului poate fi efectuata:

- la orice unitate BCR, din contul curent la sediul unitatii,
- utiliznd serviciul e BCR,
- din contul de card de debit de la orice ATM din reteaua BCR

44

10.OPERATIUNI VALUTARE
In principal, bancile comerciale fac operatiuni cu caracter economic (acoperitor) si in scop
asigurator, prin vanzarea-cumpararea la vedere si la termen.
Bursele de valori completeaza activitatea facuta de banci cu operatiuni de vanzarecumparare in scop speculativ.
Casele de schimb realizeaza operatiuni imediate (la vedere) pentru scopuri economice.
In functie de timp, tipurile de operatiuni posibile pe piata valutara sunt : operatiuni la vedere
(spot) si operatiuni la termen (forwards).

10.1.OPERATIUNI LA VEDERE
Operatiunile la vedere presupun realizarea tranzactiei de vanzare-cumparare in momentul
t1 , in conditiile de curs valutar economic curent, cu miscarea efectiva a monedei
tranzactionate imediat sau in max 48 de ore de la momentul schimbului de monede.
Cursurile la care se efectuiaza operatiunile cu valuta spot se numesc cotatii spot. In
scopul realizarii acestor operatiuni-spot, piata valutara utilizeaza cursul valutar economic al
pietii, in doua variante:
- cursul valutar economic de cumparare al valutei de la detinator de catre intermediar = bid;
- cursul valutar economic de vanzare al valutei de catre intermediar catre solicitant = ask.
Regula pietei valutare internationale spunea ca exprimarea cursului se face printr-un
numar intreg cu 4 zecimale, in prezent pentru monedele care intra in componenta EURO
regula spune ca se folosesc cursuri fixe exprimate printr-un numar intreg cu 6 zecimale.
Daca publicarea cursului nu se face distinct pentru vanzare si cumparare, ci de maniera
urmatoare : 8,1365/75 SEK pentru 1USD, atunci cursul de vanzare (ask) se obtine inlocuind
ultimele zecimale in felul urmator 8,1375 SEK pentru 1USD.
Diferenta intre cursul de vanzare mai mare si cel de cumparare mai mic se numeste
spread si reprezinta un castig pentru operatorul de piata care deruleaza tranzactia.
Pentru determinarea cursului de schimb intre doua monede apartinand tarilor participante la
Sistemul Monetar European, se foloseste metoda triangulatiei, la baza careia sta principiul
potrivit caruia nu se poate exprima cursul invers al sumei variabile al monedei EURO ce
revine la o unitate de moneda membra.
Operatiunile la vedere efectuate de agentii economici si de persoane fizice pot avea mai
multe scopuri.
45

10.2.OPERATIUNI LA VEDERE IN SCOP ECONOMIC

In vederea procurarii cantitatii de valuta necesare unui import pentru plati externe de
natura financiara, particulara, etc., sau de procurare de moneda nationala pe baza unei sume in
valuta, agentii economici si persoanele fizice recurg la la operatiuni de vanzare-cumparare de
valuta.
A.Operatiuni la casele de schimb
Pe baza documentelor de identitate si a sumelor propuse spre vanzare-cumpare are loc
schimbul valutar. Acest schimb presupune parcurgerea unor operatiuni cum ar fi :
- identificarea persoanei pe baza de pasaport,
- incadrarea in restrictiile regulamentului valutar,
- verificarea semnelor banesti prezentate spre vanzare-cumparare,
- intocmirea documentului de schimb valutar.
B.Operatiuni pe piata valutara interbancara
Agentul economic roman se adreseaza pietei valutare interbancare pentru cumpararea sau
vanzarea de valuta la vedere, unei banci comerciale autorizate, la ghiseele specializate ale
acesteia. Inainte de intocmirea ordinelor de cumparare sau de vanzare, clientul ia cunostinta
cu:
*Prevederile regulamentului privind efectuarea operatiunilor valutare.
*Categoriile de curs valutar practicate de bank respectiva:
- curs ferm, curs afisat de bank comerciala si care prezinta curs de plecare in stabilirea
tranzactiilor;
- curs limitat, curs care poate fi cerut de solicitant,atunci cand nu accepta cursul ferm
al bancii.

a. In cazul solicitarii de valuta, clientul trebuie sa faca dovada necesitatii valutei prin
documente care sa ateste natura operatiei, de cont curent sau de capital, documente de tipul
contractelor de import, facturilor, declaratiilor vamele, etc.
Suma solicitata de valuta nu trebuie sa depaseasca suma necesara operatiunii sau trebuie
sa se incadreze in diferenta dintre necesarul total si disponibilitatile proprii in valuta ale
clientului solicitant. Se are in vedere si restrictia dupa care sumele cumparate nu pot fi folosite
in alte scopuri, nu pot fi folosite drept garantie pentru obtinerea creditelor in lei si nu pot fi

46

pastrate in cont o perioada prea mare de timp.

b. Daca clientul accepta aceste conditii si opteaza pentru unul din cursurile practicate atunci el
trece la intocmirea si depunerea Ordinului de cumparare sau de vanzare la vedere (spot) dupa
formularele 1-2 pentru cursul cotat ferm si formularele 5-6 pentru cursul limitat solicitat de
client.

c. In cazul in care clientul accepta cotatia ferma, tranzactia se considera incheiata si se executa
neconditionat.
In cazul cursului limitat, intermediarul verifica valabilitatea in timp a acestui ordin si trece la
realizarea unor operatiuni multiple de arbitraj (cotare).Pentru acest gen de operatiune se
percepe un comision special, ea executandu-se in perioada de valabilitate a ordinului si
presupune confidentialitate si atentie sporita pentru intermediar, el trebuie sa tina ordinul
respectiv pe Carnetul sau de ordine pe intreaga perioada de valabilitate.

d. O prima preioada de timp din ziua lucratoare ( orele 9-13 )bancile lucreaza pe postura de
brokeri, executand ordinele clientilor. Dupa ora 13 bancile trec in postura de dealeri, realizand
tranzactii in valuta in nume propriu. Ultima parte a zilei este utilizata pentru inchiderea
pozitiilor valutare (operatiuni tehnice ), pana la incadrarea in normele de expunere stabilite de
BNR.

e. Zilnic BNR centralizeaza operatiunile facute de bancile comerciale autorizate si stabileste

cursul mediu de referinta pe care il da publicitatii.

47

11. Analiza dosarului de creditare a unei persoane fizice

11.1.Respectarea termenelor in procesul de creditare
In etapele procesului de creditare: consiliere,analiza,aprobare,acordare,tragere,monitorizare,
se vor respecta anumite termene stipulate in normele si procedurile interne.
1.Aprobarea unei cereri de credit este valabila:

30 de zile calendaristice pentru creditele Ipotecar/Imobiliar/Maxicredit

60 de zile calendaristice pentru Prima Casa

Termenul incepe sa curga de la data deciziei de aprobare a nivelului de autoritate aferent.

2.Termene in care conditiile de tragere prevazute in contract trebuie indeplinite sunt:

60 de zile calendaristice, cu posibilitatea prelungirii pana la maxim 360 de zile

calendaristice, pentru creditele garantate cu garantii reale imobiliare(mai putin

Maxicredit)
150 de zile calendaristice pentru creditul aprobat anterior gasirii imobilului.(60
zile+90zile).

3.Termene de tragere a creditelor se calculeaza de la data indeplinirii tuturor conditiilor de

tragere prevazute in contract si pana la data angajarii ultimei transe din credit,dupa cum
urmeaza:

180 de zile,in cazul creditelor acordate pentru achizitionare de imobile,realizarea de

lucrari de reparatii,modernizari,consolidari,extinderi si/sau viabilizare

60 de zile calendaristice pentru produsele de tip Maxicredit
360 de zile calendaristice,cu posibilitatea prelungirii pana la maxim 3 ani,in cazul
creditelor destinate constructiei, indiferent de regimul juridic al terenului achizitionat
(proprietate, concesiune sau drept de folosinta), inclusiv executarea lucrarilor de
viabilizare a terenului, in situatia in care imprumutatul obtine o noua autorizatie de
construire sau prelungirea celei existente.

In cazuri justicate, la solicitarea beneficiarului de credit,termenele prevazute la punctul 3 pot

fi prelungite cu cel mult 30 de zile calendaristice de catre unitatile bancare teritoriale,dar nu
mai mult de termenele maxime prevazute.
48

4.Oferta de creditare trebuie semnata dupa aprobarea creditului si are valabilitate:

Cel putin 10 zile de la momentul primirii ofertei de catre potentialul debitor(termenul

maxim este de 30 de zile)

Maxim 90 de zile (in cazul creditelor aprobate anterior gasirii imobilului,termen in
care se vor prezenta antecontractul de vanzare-cumparare/ contractul de construire
si/sau autorizatie de construire notate in cartea funciara a imobilului,precum si alte

documente de proprietate necesare)

Prima casa: 60 de zile (locuinta finalizata); 120 de zile(flux optional); 18 luni(locuinta
care urmeaza sa se construiasca).

11.2.Credite in lei

In scopul mentinerii pozitiei de lider, atat in ceea ce priveste cota de piata in total sistem
bancar cat si in ansamblul economiei romanesti, BCR, prin strategia aprobata, acorda o
importanta marita dezvoltarii activitatii de retail prin atragerea de noi clienti din randul
persoanelor fizice (populatie si persoane fizice autorizate) ca urmare a imbunatatirii ofertei
din punct de vedere al diversitatii si al calitatii produselor furnizate de acest sector. Astfel,
incepand cu semestrul II al anului 2000 a fost lansat pachetul de finantare in lei "Familia mea"
prin care BCR ofera posibilitatea realizarii unui camin complet, incepand de la
cumpararea/repararea - modernizarea locuintei, dotarea cu mobilier si cu aparatura
electronica/electrocasnica si pana la cumpararea unui autoturism/a unei motociclete/a unei
barci cu motor. Se ofera de asemenea, posibilitatea finantarii cheltuielilor de scolarizare,
tratament medical.
11.2.1Credite pentru locuinte
Banca acorda persoanelor fizice credite pentru cumpararea de locuinte si terenuri in
intravilan.
Pentru obtinerea creditului sunt necesare urmatoarele acte:

cerere de credit

actele de identitate ale solicitantului, sotului/sotiei si a girantului in original si copie

49

adeverintele de venit ale solicitantului, sotului/sotiei si a girantului in original si copie

pre-contractul de vanzare/cumparare al imobilului ce va fi cumparat

documentele de proprietate ale imobilului care va constitui garantia creditului si

raportul de evaluare al acestuia

Semnarea contractului de credit de catre imprumutat si girant precum si plata ratelor si a

dobanzii se vor face la sediul bancii.
Conditii de acordare:

avans: minim 15% din valoarea imobilului ce urmeaza a fi achizitionat, rezultata din
pre-contractul de vanzare/cumparare

termen de rambursare: maxim 15 ani

dobanda: 23% pe an (valoare care se supune modificarilor periodice de catre banca)

forma de decontare: virament

rata lunara totala (credit + dobanda) nu poate fi mai mare de 1/2 din veniturile nete
lunare ale solicitantului

Garantii:

ipoteca de rangul I asupra unor bunuri imobiliare aflate in proprietatea imprumutatului

sau unor giranti cu ipoteca, inclusiv asupra terenurilor aflate in intravilan, asigurat
pentru riscuri generale, cu cesionarea in favoarea bancii a drepturilor de incasat; polita
de asigurare va fi incheiata la BCR

veniturile nete lunare realizate de solicitant, sotul/sotia acestuia precum si cu 1/2 din
veniturile lunare nete realizate de un girant

in cazul in care veniturile unui girant nu sunt suficiente se poate admite un al doilea
girant dar nu mai mult.

11.2.2.Credite pentru cumpararea de autoturisme

Creditele pentru cumpararea de autoturisme noi din productia interna si import se acorda
persoanelor fizice care realizeaza venituri lunare certe.
Banca acorda persoanelor fizice credite pentru cumpararea de autoturisme, motociclete si
barci cu motor, din productie interna si import, comercializate prin dealeri autorizati.
Pentru obtinere sunt necesare urmatoarele documente:

dosarul de credit se poate intocmi la sediul dealer-ului sau la sediul bancii

cerere de credit
50

factura proforma

dovada achitarii avansului (daca acesta a fost platit la casieria dealer-ului)

actele de identitate ale solicitantului, sotului/sotiei, girantului in original si copie

adeverintele de venit ale solicitantului, sotului/sotiei, girantului in original si copie

Semnarea contractului de credit de catre imprumutat si girant precum si plata ratelor si a

dobanzii se vor face la sediul bancii.
Conditii de acordare:

avans: 0 - 25%, platibil la banca sau la casieria dealer-ului care are contul la BCR

termen de rambursare: 5 ani

dobanda: 23% pe an pe termen scurt, 24% pe an pe termen mediu si lung

credit: maxim 75-100% din valoarea facturii proforma a autoturismului

pentru avans platit in volum de pana la 25% se percepe 1% in plus la dobanda

forma de decontare: virament

rata lunara totala (credit + dobanda) nu poate fi mai mare de 1/2 din veniturile nete
lunare ale solicitantului

Garantii:

veniturile nete lunare realizate de solicitantul si sotul/sotia si a unui girant separat

autoturismul, motocicleta, barca cu motor cumparate din credit vor fi asigurate, iar
drepturile de incasat din polita de asigurare CASCO vor fi cesionate in favoarea bancii

11.2.3.Credite pentru bunuri de consum

Banca acorda persoanelor fizice credite pentru cumpararea de bunuri de folosinta indelungata
- echipamente menajere, aparatura electronica si electrocasnica, calculatoare si tehnica de
calcul, mobilier.
Pentru obtinere sunt necesare urmatoarele documente:

factura proforma

dovada achitarii avansului (daca acesta a fost platit la casieria magazinului)

cerere de credit

actele de identitate ale solicitantului, sotului/sotiei, girantului in original si copie

adeverintele de venit ale solicitantului, sotului/sotiei, girantului in original si copie

51

Intocmirea dosarului, semnarea contractului de credit de catre imprumutat si girant precum si

plata ratelor si a dobanzii se vor face la sediul bancii.
Conditii de acordare:

avans: intre 0 - 15%, platibil la banca sau la casieria magazinului cu care banca a
incheiat protocoale

termen de rambursare: maxim 3 ani

forma de decontare: virament

dobanda variabila: 23% pe an pe termen scurt, 24% pe an pe termen mediu

dobanda fixa: 22% pe an pentru creditele cu scadenta finala la 6 luni, 20% pe an

pentru creditele cu scadenta finala la 1 an si 19% pe an pentru creditele cu scadenta la
36 luni; pentru varianta de credite cu dobanda fixa nu se admit rambursari anticipate

pentru avans platit in volum de pana la 15% se percepe 1% in plus la dobanda

rata lunara nu va putea fi mai mare de 1/2 din veniturile lunare realizate de imprumutat
si separat de girant

Garantii:

veniturile nete lunare realizate de solicitantul si sotul/sotia sau a unui girant separat

bunurile cumparate din credit vor fi asigurate pentru riscuri generale, drepturile de
incasat fiind cesionate in favoarea bancii

11.2.4.Creditul Ipotecar
Creditul ipotecar se acorda n lei persoanelor fizice pentru:

construirea, cumpararea, reabilitarea (inclusiv modernizarea), consolidarea sau

extinderea imobilelor cu destinatie de locuinte permanente, temporare sau case de
vacanta, cumpararea de terenuri aflate in intravilan necesare construirii locuintei

efectuarea lucrarilor de viabilizare a terenului (asigurarea cu utilitati necesare:

electricitate, apa, canalizare, gaze, telefon)

Avantaj:

Nu se mai solicita garantarea creditului si cu veniturile nete ale unor giranti

Pentru obtinerea creditului sunt necesare urmatoarele acte:

cerere de credit

actele de identitate ale solicitantului, sotului/sotiei in original si copie

adeverintele de venit ale solicitantului, sotului/sotiei in original si copie

52

pre-contractul de vanzare/cumparare al imobilului ce va fi cumparat

in cazul realizarii de lucrari in regie proprie proiectul tehnic de executie si devizul

general intocmite de societatea de constructii sau de o persoana autorizata in domeniu

documentele de proprietate ale imobilului care va constitui garantia creditului in

original si copie

orice alte documente solicitate de banca

Intocmirea dosarului, semnarea contractului de credit de catre imprumutat, precum si plata

ratelor si a dobanzii se vor face la sediul bancii.
Conditii de acordare:
Avans: minim 25% din valoarea investitiei (lucrari de construire, reabilitare, consolidare,
extindere) sau din pretul locuintei
Dovada detinerii resurselor proprii poate fi efectuata prin:

depunerea sumei minime n numerar sau prin virament ntr-un cont deschis la BCR

achitarea unei sume reprezentnd avansul, vanzatorului dovedit cu chitanta

autentificata la notariat sau pre-contract/contract de vanzare/cumparare, n cazul
achizitiei unui imobil

achitarea partiala sau totala n avans a unor materiale de constructii sau servicii
executate

Termen de rambursare: maxim 15 ani

In cadrul termenului de rambursare, banca poate acorda o perioada de gratie cuprinsa ntre 312 luni, n functie de complexitatea si durata lucrarilor din devizul general.
In perioada de gratie se achita numai dobanzile si comisioanele datorate bancii.
Dobanda este variabila, in prezent fiind de 25,06%/an (valabila pana la 30.06.2003):

este stabilita in functie de cotatiile BUBOR la sase luni

nivelul dobanzii este revizuibil semestrial

Rata lunara totala (credit + dobanda) nu poate fi mai mare de 1/2 din veniturile nete lunare ale
solicitantului si dupa caz, sotul/sotia acestuia.
Forma de decontare: virament
Garantii:

53

ipoteca de rangul I asupra bunului imobiliar (teren si constructie) care face obiectul
creditului , asigurat pentru riscuri generale la o societate de asigurari agreata de
banca, cu cesionarea in favoarea bancii a drepturilor de incasat

veniturile nete lunare realizate de solicitant si dupa caz, sotul/sotia acestuia.

11.3.Credite in valuta

BCR acorda persoanelor fizice credite in valuta pentru:

sejururi in strainatate

plata unor forme de scolarizare in strainatate

participarea la conferinte si simpozioane organizate in strainatate

tratamente medicale in strainatate

achizitionarea de produse tehnico-medicale

achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata

achizitionarea, construirea de locuinte

achizitionarea de autoturisme, motociclete, barci cu motor

credite ipotecare in valuta pentru:

construirea, cumpararea, reabilitarea (inclusiv modernizarea), consolidarea sau extinderea

imobilelor cu destinatie de locuinte permanente, temporare sau case de vacanta, cumpararea
de terenuri aflate in intravilan necesare construirii locuintei
efectuarea lucrarilor de viabilizare a terenului (asigurarea cu utilitati necesare: electricitate,
apa, canalizare, gaze, telefon)

12.Analiza dosarului de creditare al unei persoane juridice

12.1.Finantare companii
Categorii de credite oferite da Banca Comerciala Romana

pentru export

de forfetare
54

global de exploatare

pentru leasing

finantare stocuri

pentru cumpararea de actiuni

de trezorerie

de scont

pentru echipamente

facilitati de cont

ipotecare

pe cecuri

pe descoperit de cont

in valuta

12.1.1.Credite pentru export

destinat finantarii necesitatilor curente ale clientilor ocazionate de activitatea de

export, acordat in conditiile existentei contractelor externe pentru livrari de produse la
export, cu modalitati de plata asiguratorii (acreditiv irevocabil, scrisoare de garantie
bancara) si incasarea valutei prin BCR

Banca:

acorda acest credit persoanelor juridice numai dupa prezentarea comunicarii de la o

societate bancara din tara sau din strainatate, agreata de banca, privind deschiderea
acreditivului de export irevocabil, in favoarea beneficiarului de credit, sau alte forme
de plata garantate bancar

Pentru obtinerea acestui tip de credit, agentii economici vor depune la unitatile teritoriale ale
BCR SA o documentatie de credit conform celei prezentate la conditii generale de obtinere a
creditelor si a comunicarii de la o societate bancara din tara sau din strainatate, agreata de
banca, privind deschiderea acreditivului de export irevocabil, in favoarea beneficiarului de
credit, sau alte forme de plata garantate bancar.
Garantii solicitate de banca pentru acordarea creditului:

cesionarea in favoarea bancii a contractelor comerciale care au fost finantate prin

acordarea creditului

situatia fluxului de lichiditati cash-flow

55

garantii materiale reale

Conditii de acordare:

se acorda pe termen de 12 luni (cu exceptia creditelor pentru produsele cu ciclu lung
de fabricatie)

se acorda pentru un volum ce nu va depasi 80% din valoarea contractelor de

aprovizionare

se conditioneaza acordarea creditului de asigurarea impotriva riscului comercial de

neplata, atunci cand banca considera necesar, pe toata perioada de creditare, de catre
EXIMBANK sau orice alte institutii specializate din tara; asigurarea impotriva riscului
de tara este obligatorie pentru contractele de export incheiate cu parteneri din alte tari
(exceptie fac cele din categoria A nominalizate de BNR

Pentru aceasta categorie de credite BCR percepe o dobanda cu 3-5% mai mica decat cea
perceputa de banca pentru creditele pe termen scurt.

12.1.2.Creditul global de exploatare

Credit global de exploatare este acordat pentru acoperirea cheltuielilor de exploatare

(aprovizionarea cu stocuri de materii prime si materiale, marfuri, subansamble, piese de
schimb, energie, combustibili, cheltuieli aferente perioadei curente) necesare realizarii si
finalizarii productiei de marfuri, executarii de lucrari si prestarii de servicii, care au consum si
desfacere asigurata prin contracte si comenzi ferme.
Termenul de acordare este de 180 de zile, cu posibilitatea de prelungire pe noi perioade de
180 de zile, fara a depasi 12 luni de la acordarea primului credit.
Dobanda este variabila pe intreaga perioada de creditare in functie de costurile resurselor de
finantare de piata bancara.
12.1.3.Credite pentru finantare stocuri

Credit pentru finantarea stocurilor sezoniere:

este acordat clientilor persoane juridice si are ca obiect achizitionarea de stocuri de

materii prime si produse de provenienta agricola si agroalimentara ce se consuma intr56

o perioada mai mare de un trimestru, dar fara a se depasi 12 luni de la constituire,

pentru care exista contracte si comenzi ferme.
Credit pentru finantarea stocurilor temporare:

se acorda in conditiile existentei unor cauze economice care au determinat formarea

stocurilor si generarea cheltuielilor cu caracter temporar

se acorda in lei sau valuta, clientilor persoane juridice, indiferent de forma de

proprietate, pe o perioada de maxim 360 de zile, cu exceptia clientilor din sfera
comertului cu amanuntul pentru care banca poate acorda credite pe o perioada de
maxim 180 de zile

acordarea creditului se face prin contul separat de imprumut, ce se debiteaza pe

masura angajarii creditului in limita plafonului aprobat

Rata anuala perceputa de banca poate fi modificata de catre aceasta, pe intreaga perioada de
creditare, in functie de costurile resursei de finantare.
Dobanda perceputa poate fi modificata de catre banca pe intreaga perioada de creditare, in
functie de costurile resursei de finantare (banca poate acorda dobanzi preferentiale in functie
de specificul activitatii si de bonitatea clientului).
12.1.4Credite pentru cumpararea de actiuni

Pot beneficia de credite pentru cumpararea de actiuni, persoanele juridice de drept privat
romane, clienti ai bancii, indiferent de forma de proprietate cu un standing financiar ridicat
si serviciul datoriei bun.

finantarea poate acoperi cel mult 70% din valoarea totala a investitiei, 30% fiind
sursele proprii care trebuie sa existe in cont la momentul aprobarii creditului

Documentatia necesara efectuarii analizei economico-financiare a solicitantului de credit va

cuprinde urmatoarele:

anuntul publicitar de vanzare, care sa cuprinda si metoda de privatizare aplicata

dosarul de prezentare a societatii comerciale ale carei actiuni sunt vandute

orice modificari facute de vanzator in dosarul de prezentare

contractul de vanzare/cumparare de actiuni incheiat cu Fondul Proprietatii de Stat,

Societatea de Investitii Financiare sau o societate de intermediere valori mobiliare,
dupa caz

orice modificari intervenite in contractul de vanzare/cumparare

57

Dobanzi, taxe si comisioane:

Rata anuala a dobanzii perceputa de banca poate fi modificata de catre aceasta, pe intreaga
perioada de creditare, in functie de costurile resursei de finantare.

13.Oferta de produse
Prin Alo si Click 24 Banking BCR beneficiati de urmatoarele avantaje din punct de
vedere al costurilor:

Pentru transferurile efectuate in sistem intra/interbancar prin Click 24 Banking BCR se

aplica o reducere de 75% fata de operatiunile efectuate la ghiseu;

Pentru transferurile in sistem intra/interbancar efectuate prin Alo 24 Banking BCR se

aplica o reducere de 50% fata de operatiunile efectuate la ghiseu;

Beneficiati de acces gratuit la informaii personalizate: sold cont, istoricul tranzaciilor,

etc

Aveti comision zero pentru operaiunile de schimb valutar

Fara comision de utilizare dac acest serviciul este achiziionat n cadrul unui pachet de

cont curent (Esenial, Esenial Plus, Gaudeamus BCR); achiziionat n afara pachetului,
comisionul de utilizare al acestui serviciu este de doar 3 RON/luna

Tipurile si valorile comisioanelor aferente Serviciului de efectuare operatiuni prin

Canale Alternative BCR sunt:

Alo 24 Banking BCR*

Comision comunicare de catre Banca,
prin Serviciul de efectuare operatiuni
58

Click 24 Banking BCR**

Franco

prin Canale Alternative BCR a

informatiilor personalizate
Plati intrabancare in lei
Pana la 1.500 RON inclusiv
Peste 1.500 20.000 RON
Peste 20.000 RON
Plati intrabancare in valuta
Plati interbancare in lei
Pana la 1.500 RON inclusiv
Intre 1.500 20.000 RON
Intre 20.000 50.000 RON
Peste 50.000 RON

1,5 RON
3 RON
4,5 RON
1 EUR

0,75 RON
1,5 RON
2,25 RON
0,5 EUR

2 RON
3,5 RON
5 RON
n.a.

1 RON
1,75 RON
2,5 RON
0,0175%, maxim 625
RON

Plati interbancare in valuta

Indiferent de valoare

0,10%, minim 15 EUR ,

0,05%, minim 7,5 EUR ,

maxim 500 EUR, sau

maxim 250 EUR, sau

echivalent

echivalent

15 EUR

15 EUR

Plati interbancare in valuta (cu

optiunea OUR)
Pana la 12.500 EUR inclusiv
In cazul platilor cu optiunea OUR,
comisionul garantat se percepe
suplimentar comisioanelor mentionate
mai sus.
Comision de investigare tranzactii
efectuate prin Serviciul de efectuare
operatiuni prin Canale Alternative BCR
- in cazul in care eroarea apartine

Franco

Clientului
- in cazul in care eroarea apartine
Bancii
Comision de utilizare a Serviciului de

3 RON

efectuare operatiuni prin Canale

Alternative BCR
Comision contravaloare dispozitiv

10 EUR

token perceput conform punctului 4.3

59

*Prin Alo 24 Banking pot fi efectuate tranzactii in limita a 5.000 EUR echivalent pe tranzactie
** Prin Click 24 Banking pot fi efectuate tranzactii in limita a 10.000 EUR echivalent pe
tranzactie
13.1.Click 24Banking
Avantaje din punct de vedere al costurilor
Pentru transferurile efectuate in sistem intra/interbancar prin Click 24 Banking BCR se
aplica o reducere de 75% fata de operatiunile efectuate la ghiseu
Pentru aflarea de informatii personalizate comisionul este zero
Pentru operatiunile de schimb valutar comisionul este zero.
Modalitati si program de acces:
Click 24Banking BCR este accesibil 24/7 prin portalul BCR www.bcr.ro (la optiunea
Conectare).
Metoda de identificare si autorizare a tranzactiilor efectuate prin Click 24Banking BCR:
Pentru identificare sunt utilizate codurile unice OTP (One Time Password) generate de
dispozitivul Token
Pentru autorizarea operatiunilor efectuate prin Click 24 Banking sunt utilizate codurile
unice DS (Digital Signature) generate de dispozitivul Token.
Valoarea maxima a tranzactiilor
Valoarea maxima a tranzactiilor ce pot fi initiate prin Click 24 Banking BCR este de 10.000
EUR/tranzactie sau echivalent (cu exceptia transferurilor intre conturile proprii ale
aceluiasi client, deschise la BCR si a schimburilor valutare).
13.2.Alo 24 Banking BCR
Avantaje din punct de vedere al costurilor:
Pentru transferurile in sistem intra/interbancar efectuate prin Alo 24 Banking BCR se aplica
o reducere de 50% fata de operatiunile efectuate la ghiseu
60

 Pentru aflarea de informatii personalizate comisionul este zero

Pentru operatiunile de schimb valutar comisionul este 0.
Modalitati si program de acces:
Alo 24 Banking BCR este disponibil zilnic, de luni pana duminica, intre orele 8.00 si
22.00, prin apelarea Contact Center, la unul din urmatoarele numere de telefon:
0801.0801.227 apelabil din reteaua de telefonie fixa Romtelecom, taxabil la tarif local
indiferent de locul din tara de unde este apelat
021/407.42.00 apelabil din orice retea din tara si din strainatate, taxabil la tarif normal
*0801.227 apelabil prin intermediul serviciului Vodafone Easy Dial, taxabil la tarif normal
Metoda de identificare si autorizare a tranzactiilor:
Codurile unice OTP (One Time Password) generate de dispozitivul Token sunt utilizate atat
pentru identificare, cat si pentru autorizarea operatiunilor efectuate prin Alo 24 Banking BCR.
Valoarea maxima a tranzactiilor
Valoarea maxima a tranzactiilor ce pot fi initiate prin Alo 24 Banking BCR este de 5.000
EUR/tranzactie sau echivalent (cu exceptia transferurilor intre conturile proprii ale aceluiasi
client, deschise la BCR si a schimburilor valutare).
13.3 EASY 24 Banking BCR
Avantaje
Costuri avantajoase:
comision zero pentru depunerile de numerar efectuate prin intermediul MFM
comision zero pentru plata facturilor sablon la MFM
comision zero pentru platile efectuate prin ATM-urile si MFM-urile BCR cu cardurile BCR
reducerea cu 50% a comisionului de eliberare numerar in lei de la ATM-urile si MFM-urile
BCR fata de ghiseu, prin intermediul cardurilor de debit BCR in lei
comision zero pentru schimbul valutar efectuat la automatul de schimb valutar (ASV)

61

 comision zero pentru reincarcarea cartelelor preplatite Vodafone, Orange, de la ATM-urile si

MFM-urile BCR
Acces nonstop: clientii pot efectua operatiuni bancare oricand, indiferent de tipul cardului
bancar, fara sa depinda de programul bancii sau al altor institutii
Easy 24 Banking BCR este zona amenajata in cadrul unitatii BCR, 100% automatizata,
disponibila non-stop, dotata cu echipamente precum , masina multifunctionala, automat de
schimb valutar, ATM, telefon, service box.
Modalitati si program de acces:
accesul este nonstop, pe baza de card bancar in toate zonele Easy 24 Banking din cele 38
de unitati BCR si anume: sucursalele judetene Alba, Arad, Arges*, Bacau*, Bihor*, BistritaNasaud*, Botosani*, Braila, Brasov, Calarasi, Caras Severin, Cluj, Constanta, Covasna,
Dolj*, Galati*, Gorj*, Harghita, Ialomita, Iasi, Mures, Neamt*, Olt, Prahova*, Salaj,
Teleorman, Timis*, Tulcea*, Vaslui*, Valcea*, Vrancea*, sucursalele Sector 1*, Sector 2*,
Sector 5, Sector 6*, Unirea*, Universitate* si Agentia Dimitrie Cantemir* din Bucuresti.
*unitate BCR care detine si masina multifunctionala (MFM)
Suport tehnic:
Suport non-stop prin telefon la numerele:
0801.0801.227 (apelabil din reteaua de telefonie fixa, taxabil la tarif local indiferent de locul
din tara de unde este apelat)
*0801.227 (apelabil prin intermediul serviciului Vodafone Easy Dial, taxabil la tarif normal)
021/407.42.00 (apelabil din orice retea si din strainatate, taxabil la tarif normal)
Lista sabloanelor disponibile la Masina Multifunctionala:
Denumire sablon

Beneficiar

Alimentare carduri de credit RON BCR

Directia de carduri

Vodafone - c/v fact.tel.mobila

Vodafone ROMANIA S.A.

Vodafone - c/v fact.Internet

Vodafone ROMANIA S.A.

Vodafone, cod de bare - c/v fact.Internet

Vodafone ROMANIA S.A.

Vodafone, cod de bare - c/v fact.tel.mobila

Vodafone ROMANIA S.A.

62

ROMTELECOM, cod de bare

ROMTELECOM S.A.

ROMTELECOM, plata facturi manual

ROMTELECOM S.A.

ING ASIGURARI DE VIATA SA, oper.in lei ING ASIGURARI DE VIATA SA

AVON BCR Suc. Sector 5

AVON COSMETICS ROMANIA SRL

Astra S.A. asigurari

ASTRA SA

Astra S.A. - asigurari de viata

ASTRA SA

BCR Asset-BCR Dinamic, subscrieri unitati de

fond
DAEWOO BCR Suc. PATRIA, leasing

BCR Asset-BCR Dinamic

DAEWOO AUTOMOBILE ROMANIA SA

DAEWOO - BCR Suc. CRAIOVA, incasare

DAEWOO AUTOMOBILE ROMANIA SA

rate
DAEWOO - BCR Suc. PATRIA, achitare

DAEWOO AUTOMOBILE ROMANIA SA

avans/integral autoturism
GDF SUEZ Energy Romania

GDF SUEZ Energy Romania SA

CONCLUZII

Concluzia care se desprinde din experienta celor 20 ani de activitate a bancii este
aceea ca pe fondul situatiei generale a societatilor comerciale si institutiilor care au colaborat
si colaboreaza cu Banca Comerciala Romana , balanta clientilor veniti si a celor plecati
inclina permanent in favoarea clientilor veniti.
O evaluare atenta a perspectivei urmatorilor ani , duce la concluzia ca relatiile B.C.R.
cu clientela sa se vor extinde , prestatiile vor fi mai diversificate si mai bune calitativ , ceea ce
va determina o crestere in continuare a numarului de clienti si a conturilor deschise la unitatile
proprii .

63