UNIVERSITATEA “LUCIAN BLAGA”

FACULTATEA DE ŞTIINŢE ECONOMICE

SPECIALIZAREA FINANŢE-BĂNCI
AN III

ASIGURAREA CLĂDIRILOR

PROFESOR STUDENT
LIVIU MIHĂESCU
 SIBIU 2005
Societăţile de asigurări abordează în mod diferit problema asigurării clădirilor. Astfel
unele societăţi emit condiţii particulare, unice privind asigurarea bunurilor împotriva incendiilor,
indiferent dacă aceastea se referă la bunuri cu destinaţie civilă (clădiri de locuit, anexe
gospodăreşti) sau alte bunuri cu destinaţie comercială sau industrială (unităţi de alimentaţie
publică, magazine, depozite de mărfuri, unităţi de producţie, prestări de servicii, ateliere).
Alte societăţi grupează bunurile acceptate în asigurare în funcţie de destinaţia acestora şi de
natura riscurilor la care sunt supuse. Ca urmare ele stabilesc condiţii particulare distincte privind,
spre exemplu: poliţa de incendiu, după cum este vorba de riscuri civile sau de riscuri comerciale
şi industriale. În ambele cazuri, însă, tarifele de prime se diferenţiază în funcţie de felul şi
destinaţia bunurilor respective.
În continuare voi prezenta modalităţile de cuprindere în asigurare a clădirilor, a altor construcţii şi
a conţinutului lor.

Obiectul asigurării
În sensul condiţiilor de asigurare prin "locuinţă" în general se înţelege: în cazul gospodăriilor din
mediul urban sau rural, casă, vilă, cabană sau altă construcţie destinată locuirii permanente sau
temporare (casă de vacanţă), având dotările necesare acestui scop, iar în cazul blocurilor,
apartamentul.
Locuinţa se asigură în integritatea ei constructivă, respectiv cu fundaţie, soclu, pereţi, planşee,
acoperiş, pardoseli, ferestre, uşi, scări, puţul liftului. Împreună cu clădirea (sau după caz, anexa
gospodăriei) se asigură ca făcând parte din aceasta şi conductele de alimentare cu apă (inclusiv
caloriferele) din interiorul construcţiei, conductele de canalizare ulterioare, obiectele sanitare,
instalaţia electrică a clădirii, tavanele false şi corpurile de iluminat tip plafonieră sau spot
înglobate in acestea.
Nu se consideră ca făcând parte din clădire corpurile de iluminat tip candelabru, lustră, aplică şi
lămpile electrice, instalaţiile fixe ale clădirii (centrala termică, instalaţie centralizată sau locală de
climatizare, ascensor, antena radio/TV/Satelit, recipiente GPL (Gaz Petrolier Lichefiat) pentru
încălzirea locuinţelor, boiler, staţie pompa-hidrofor şi altele) precum şi amenajările constructive,
utilitare sau artistice speciale ( şeminee, sobe de teracotă speciale cu valoare deosebită, vitralii,
pereţi cortină, picturi murale, bazoreliefuri şi alte asemenea)
Aceste elemente se consideră ca fiind asigurate numai dacă valoarea acestora este cuprinsă în
suma asigurată şi daca au fost menţionate expres în poliţa sau în specificaţia de asigurare.
Îmbunătăţirile constructive şi dotările cu instalaţii şi echipamente ulterioare emiterii poliţei se
asigură în baza unui supliment de asigurare şi cu plata diferenţelor de primă de asigurare.
Anexele din gospodaria Asiguratului, magazie, şopron, grajd, garaj, saună, piscină, împrejmuiri şi
altele se asigură numai ca extindere la asigurarea clădirii de locuit, cu acordul Asiguratorului şi
menţionarea expresă în poliţa de asigurare. În cazul apartamentului în bloc, cu menţionarea
expresă în poliţă se pot asigura şi anexele acestuia (boxa, garaj, camera de serviciu) amplasate în
afara apartamentului.
Ca extindere la asigurarea clădirii mai pot fi asigurate cheltuielile de proiectare, de curăţare a
locului ca urmare a producerii riscurilor asigurate, legate de intervenţia pompierilor pentru
stingerea incendiilor în cazul în care Asiguratul este obligat, potrivit legii, la plata acestora, de
expertiză a daunei.
 pagube produse de incendiu şi alte calamităţi produse de incendiu şi alte calamităţi

2
a) clădirile şi alte construcţii (inclusiv instalaţiile fixe aferente de încălzire, electrice, sanitare,
ascensoare etc.) servind pentru: locuinţe, birouri, magazine, restaurante, bufete, depozite de
mărfuri, ateliere, unităţi de productie, teatre, cinematografe, cluburi, muzee, expoziţii,
dependinţe etc; clădirile în curs de construcţie; împrejmuirile etc;
b) maşinile, utilajele, instalaţiile, motoarele, uneltele, inventarul gospodăresc şi alte mijloace
fixe;
c) obiectele de inventar;
d) mărfurile, materiile prime şi auxiliare, materialele, semifabricatele, produsele finite şi alte
mijloace circulante materiale.
e) mobilier (ex: mobila din lemn, metal, plastic etc.);
f) articole de îmbrăcăminte, încălţăminte, obiecte de marochinărie (ex: haine, costume,
pardesie, pantaloni, fuste, bluze, ciorapi, lenjerie de corp, genţi, poşete, serviete, mănuşi,
căciuli, blănuri etc.);
g) aparatura electrică, electronică, electrocasnică, tehnica de calcul, scule şi aparate casnice şi de
uz gospodăresc, precum şi ceasuri (ex: calculatoare, imprimante, echipamente periferice,
aparate telefonice fixe, faxuri, fotocopiatoare, aparatura foto, audio si video (TV, radio,
videocasetofoane, CD-player, magnetofoane, combine muzicale, camere video etc.), sisteme
de alarma, centrale termice de apartament, aspiratoare, frigidere, maşini de spălat, maşini de
cusut, aragaze, fiare de călcat, robot de bucătarie, cuptoare cu microunde etc.);
h) alte bunuri de uz casnic şi gospodăresc folosite în gospodărie (ex: oglinzi, lămpi, vesela,
obiecte de bucătărie, perne, lenjerie de pat, saltele, covoare, carpete, mochete, perdele,
draperii, jaluzele, produse cosmetice, parfumerie şi igienă (şampoane, săpunuri, detergenţi,
deodorante, parfumuri, farduri etc.); obiecte de sport, de vânătoare, de voiaj şi jucării, produse
de hârtie, papetărie şi birotică (cărţi, jurnale, agende etc); obiecte de artă sau reproduceri ale
acestora (tablouri, picturi, statui, statuete, ornamente, reproduceri dupa obiecte şi tablouri de
artă));
i) produse agricole (cereale, făină, legume etc.), viticole, pomicole, produse animaliere şi
alimente;
j) unelte agricole, viticole, pomicole, apicole şi pentru deservire zootehnică; stupi de albine
(fără familia de albine); mijloace de transport (căruţe şi alte vehicule cu tracţiune animală,
combustibili, materiale de construcţie pentru uzul gospodăresc (cherestea, lemn cioplit, bârne
etc.), produse din lemn (tocuri, uşi etc.);
k) furaje (fân, paie, coceni şi alte tulpini de plante furajere), chiar dacă sunt depozitate temporar
sub formă de stoguri, clăi etc. la locul de recoltare sau în imediata apropiere a domiciliului
asiguratului.

 cazurile de furt prin efractie sau prin acte de talharie

a) bunurile sau alte valori aflate în localul asiguratului, pentru cazurile de furt prin efracţie sau
prin acte de tâlhărie;
b) valorile, pentru cazurile de furt prin acte de tâlhărie asupra curierilor.

Riscuri acoperite:
 pagube produse de incendiu şi alte calamităţi produse de incendiu şi alte calamităţi
Nivel 1: incendiu, trăsnet (exclusiv daune de natura electrică daca nu sunt urmate de
incendiu), explozie (care nu a fost provocată cu explozive, chiar dacă nu a fost urmată de

3
 incendiu), căderea aparatelor de zbor, a părţilor acestora şi obiectelor transportate de
acestea, exclusiv dispozitive explozive
Nivel 2: inundaţii, furtuna (cu viteza vântului de cel putin 75 km/ oră), grindină, ploaie
torenţială, prăbuşiri, alunecări de teren, greutatea stratului de zăpadă, de gheaţă sau
avalanşă, impactul cauzat de autovehicule în mişcare care nu aparţin asiguratului
(exclusiv daune cauzate de autovehicule în mişcare în incinta asiguratului)
Nivel 3: cutremur de pământ, terorism, vandalism (exclusiv daune ca urmare a unei
tulburări civile în masă)
 în cazul clădirilor şi altor construcţii se mai acordă despăgubiri şi pentru:
a) cazurile în care, pentru a se opri întinderea incendiului sau la o ameninţare bruscă de
inundaţie, de prăbuşire sau alunecare de teren, a fost nevoie, dupa caz, să se dărâme ori să se
demonteze clădirea sau altă construcţie, ori să fie mutată în alt loc, precum şi în cazurile în
care, în urma unui cutremur de pământ, inundaţii, prăbuşiri sau alunecări de teren, a devenit
imposibilă folosirea clădirii sau altei construcţii şi este necesară, dupa caz, demontarea sau
mutarea în alt loc a acestora;
b) pagubele produse clădirilor sau altor construcţii prin izbirea lor de către un vehicul;
c) cheltuielile pentru lucrările de curăţare a locului unde s-a produs paguba (ridicarea
molozului, aluviunilor, pământului provenit de la prăbuşiri sau alunecări de teren etc.), în
măsura în care sunt în legatură cu riscurile asigurate şi sunt necesare pentru executarea
lucrărilor de reparaţii
 în cazul mijloacelor fixe (cu excepţia clădirilor sau altor construcţii) şi mijloacelor
circulante materiale se mai acordă despăgubiri şi pentru pagubele produse acestora ca
urmare a:
a) carbonizării totale sau parţiale, ori topirii, chiar şi fără flacără;
b) avarierilor accidentale produse la instalaţiile de gaze, apă, canal sau încălzire centrală;
c) dărâmării, demontării sau mutării în alt loc a clădirilor sau altor construcţii în care se aflau
bunurile asigurate, ori a unor clădiri sau alte construcţii învecinate, dacă aceasta se face
pentru a se opri întinderea incendiului sau la o ameninţare bruscă de inundaţie, de prăbuşire
sau alunecare de teren;
c) acţiunii unor cauze care au produs pagube bunurilor asigurate datorită avarierii sau distrugerii
de către un risc asigurat, a clădirilor sau altor construcţii în care se aflau bunurile respective;
e) pierderii sau dispariţiei bunurilor asigurate cauzate direct de riscuri asigurate;
f) prăbuşirii clădirilor sau altor construcţii în care se aflau bunurile asigurate, precum şi a
izbirii lor de către un vehicul.
 Alte riscuri
a) pagube produse prin furtul prin efracţie a bunurilor sau valorile înscrise în contractul de
asigurare, aflate în localul prevăzut în contract, cu condiţia să fie îndeplinite următoarele
măsuri de siguranţă şi pază :
- uşile exterioare ale localului ( încăperilor ) în care se află bunurile sau valorile asigurate să fie
încuiate cu dispozitive de închidere ( broaşte cu chei, lacăte exterioare ori zăvoare interioare);
- uşile exterioare ale localului ( încaperilor ) în care se află bunurile sau valorile asigurate,
care au geamuri, să fie aparate cu obloane de lemn şi bare de fier, ori cu obloane de fier sau
grilaje de fier, încuiate aşa cum se prevede la punctul anterior;
- încăperile situate la parterul în care se află bunurile sau valorile asigurate sau prin care se
pătrunde la acestea, să aiba toate geamurile, atât la uşi cât şi la ferestre, aparate aşa cum se
prevede la punctul anterior - cu excepţia vitrinelor dinspre stradă ale magazinelor;

4
- încăperile în care se află bunurile sau valorile asigurate să fie prevăzute cu sisteme de alarmă.

Prin furt prin efractie se înţelege acel furt după care rămân urme că făptuitorii l-au săvârşit
introducându-se în încăperea încuiată prin spargerea pereţilor, acoperişului, tavanelor, uşilor,
ferestrelor, duşumelelor sau prin stricarea sau forţarea dispozitivelor de închidere;
b) pagube produse prin spargerea sau deteriorarea - cu prilejul furtului sau tentativei de furt prin
efracţie - a pereţilor, acoperişului, tavanelor, uşilor, ferestrelor şi duşumelelor la clădiri sau
alte construcţii aparţinând asiguratului, precum şi a mobilierului şi a sistemului de alarmă;
c) pagube produse prin furtul prin acte de tâlhărie a bunurilor sau valorilor înscrise în contractul
de asigurare, aflate în localul prevăzut în contract, dacă acestea s-au săvârşit în localul
menţionat în contract, prin acte de violenţă sau ameninţări, în condiţiile prevăzute de codul
penal, asupra uneia sau mai multor persoane din conducere sau din serviciul asiguratului;
d) pagube produse bunurilor sau valorilor înscrise în contractul de asigurare, aflate în localul
prevăzut în contract, prin întrebuinţarea cheilor originale, însă numai dacă acestea au fost
obţinute prin acte de tâlhărie comise aşa cum se prevede la lit.c, în localul menţionat în
contractul de asigurare.
e) pagube produse prin furtul săvârşit prin acte de violenţă sau ameninţări, în condiţiile
prevăzute de codul penal, asupra unuia sau mai multor curieri din serviciul asiguratului, în
exercitarea serviciului lor de curieri.

Documente necesare pentru instrumentarea daunelor:

- Avizarea daunei de către client
- Proces verbal de constatare a daunei
- Rapoarte ale organelor abilitate (poliţie, etc)
- Rapoarte de expertiză (dacă este cazul)
- Documente din care reiese repararea sau înlocuirea bunurilor avariate (facturi, ordine de
plată, etc)
- Alte documente solicitate de Asigurător

Asigurarea construcţiilor-montajului şi a răspunderii constructorului

Forma de asigurare: Asigurarea facultativă a construcţiilor-montajului şi a răspunderii

constructorului.
Asigurarea cuprinde 2 secţiuni:
Secţiunea I - Pagube materiale
Secţiunea II - Răspundere civilă legală faţă de terţi
Obiectul asigurării: Construcţia-montajul, împreună cu maşinile, utilajele, instalaţiile,
materialele şi alte bunuri folosite la executarea acesteia, precum şi răspunderea civilă legală faţă
de terţi a constructorului.
În asigurare mai pot fi cuprinse:
- cheltuielile făcute cu transportul maşinilor, utilajelor, instalaţiilor, materialelor şi a altor
bunuri de la furnizori până la şantierul de construcţie - montaj, dacă acestea nu au fost
cuprinse în asigurarea de transport;
- diferenţele de tarif pentru transportul aerian sau expres al unor bunuri;

5
- taxele vamale, taxele de timbru şi alte taxe legale;
- cheltuielile pentru munca suplimentară, munca de noapte ori în zile de sărbători legale;
- cheltuielile făcute ca urmare a creşterii preţurilor şi salariilor peste cele luate în calcul în
deviz.

Potenţiali clienţi:
Societăţile de construcţii-montaj în calitate de antreprenori sau subantreprenori:
- societăţi de construcţii româneşti pentru lucrări executate în România sau în străinătate
- societăţi de construcţii străine, care au contractat lucrări în România.
La cererea asiguratului şi potrivit prevederilor contractului de construcţie - montaj, în asigurare
poate fi inclus ca coasigurat şi beneficiarul lucrării.
- Persoane fizice sau juridice pentru lucrări executate în regie proprie

Riscuri asigurate:
A. Secţiunea I: Pagube materiale
Pe durata construcţiei-montajului:
Pagubele materiale cauzate bunurilor asigurate de: incendiu, trăznet, explozie (chiar dacă
trăznetul sau explozia nu au fost urmate de incendiu), furtună, uragan, grindină, ploaie torenţială,
inundaţie, cutremur de pământ, prăbuşire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zăpadă sau
de gheaţă, avalanşe de zăpadă, căderi pe clădiri sau alte construcţii a unor corpuri, accidente ale
mijloacelor de transport în timpul transportului materialelor asigurate de la depozitele şantierului
la locul construcţiei-montajului, inclusiv în timpul operaţiilor de încărcare sau descărcare, furt
prin efracţia depozitelor, dispariţia unor echipamente, materiale, scule sau alte bunuri cauzate
direct de riscuri asigurate.
Pe perioada de garanţie:
Pagubele materiale cauzate construcţiei - montajului, dupa predarea către beneficiar în timpul
perioadei de garanţie (menţinere în funcţiune) prevăzută în contractul de construcţie - montaj,
prin lucrări şi operaţiuni efectuate de asigurat în vederea îndeplinirii obligaţiilor sale, ori dacă
pagubele sunt consecinţă unei cauze intervenite în timpul perioadei de construcţie-montaj, înainte
ca procesul-verbal de recepţie pentru partea respectivă a lucrării să fi fost încheiat.

Alte acoperiri:
- Cheltuielile de curăţare a locului sau de înlăturare a resturilor rămase în urma unei pagube
cuprinse în asigurare de un risc asigurat, aceste cheltuieli neputând depăşi 2% din suma
asigurată totală;
- Cheltuielile necesare şi economicoase făcute pentru salvarea şi conservarea bunurilor
asigurate, micşorarea pagubelor, prevenirea extinderii pagubelor sau pentru stabilirea
cauzelor şi cuantumului acestora şi alte cheltuieli ca urmare a unei pagube;
- Cheltuielile de demontare şi montare făcute ca urmare a unei pagube cuprinse în asigurare;

b) Sectiunea II : Răspunderea civilă legală a constructorului faţă de terţi

Sumele pe care asiguratul este obligat să le plătească cu titlu de despăgubiri şi cheltuieli de
judecată, pentru prejudicii de care răspunde în baza legii, faţă de terţe persoane păgubite prin:
- vătămare corporală sau deces, precum şi prin
- avarierea sau distrugerea unor bunuri
Cheltuielile facute de asigurat în scopul respingerii sau reducerii pretenţiilor la despăgubiri

6
Documente necesare pentru instrumentarea daunelor:
Avizarea daunei de către asigurat
Proces verbal de constatare a daunei
Rapoarte ale organelor abilitate (poliţie, pompieri, etc)
Facturi primite de la furnizori
Deviz de lucrări
Situaţii de lucrări executate
Decont de lucrări
Planuri şi alte documentaţii tehnice
Rapoarte de expertiză (dacă este cazul)
Alte documente solicitate de asigurător

Suma asigurată
Clădirile se asigură fie la valoarea de nou (de înlocuire), fie la valoarea rămasă.
Prin valoarea de nou se întelege costul construirii clădirii respective rezultat din devize şi
expertize. În cazul în care nu sunt disponibile devize şi expertize pentru stabilirea valorii de nou,
aceasta se va determina în baza unor tabele de evaluare, conform metodologiei asigurătorului.
Prin valoarea rămasă se înţelege valoarea de nou, mai puţin uzura, conform evidenţelor contabile
ale asiguratului sau tabelelor de evaluare.
Mijloacele fixe şi obiectele de inventar se asigură fie la valoarea de nou, reprezentând costul
producerii sau procurării din nou a bunurilor respective, rezultat din documentele asiguratului, fie
la valoarea rămasă, reprezentând valoarea de nou mai puţin uzura.
Pentru stabilirea sumei asigurate în cazul mijloacelor circulante se ia în calcul, după caz, preţul de
producţie, preţul de achiziţie sau preţul de vânzare mai puţin adaosul comercial.
Acest preţ se va înmulţi fie cu valoarea maximă a stocului existent la un moment dat, fie cu
valoarea stocurilor existente la data încheierii asigurării, ajustată periodic, în funcţie de
fluctuaţiile stocurilor.
Sumele asigurate pot fi stabilite:
- în lei, iar pentru atenuarea fenomenului inflaţionist, la cererea Asiguratului, sumele asigurate
se ajustă periodic (lunar sau trimestrial, după caz) în funcţie de rata inflaţiei de la sfârşitul
perioadei stabilită pentru ajustare, prin suplimente de asigurare şi plata corespunzătoare, a
diferenţelor de prime de asigurare;
- în valută convertibilă (USD, EURO, etc.).

Prima de asigurare

Mărimea primei de asigurare depinde de riscurile acoperite, de suma asigurată precum şi de

existenţa măsurilor de protecţie împotriva riscurilor.
Primele de asigurare se achită anticipat şi integral sau în rate, din care prima rată se plăteşte
înainte de intrarea în vigoare a poliţei, iar următoarele anterior datelor scadente menţionate în
aceasta. Numărul şi cuantumul ratelor sunt cele înscrise în poliţa de asigurare.

Franşiza

7
Prin franşiză se înţelege partea din valoarea daunei stabilită ca sumă fixă ori procent din suma
asigurată, suportată de Asigurat pentru fiecare eveniment. Franşiza se stabileşte şi se
consemnează în poliţă în aceeaşi valută ca şi suma asigurată.

Daunele

În cazul producerii riscurilor asigurate, constatarea pagubelor se face de către Asigurător

împreună cu Asiguratul sau cu reprezentanţii acestuia.
Prin daună totală se înţelege distrugerea în întregime a clădirilor asigurate sau dispariţia, fără
resturi care se mai pot întrebuinţa sau valorifica.
Prin daună parţială se înţelege distrugerea sau avarierea unor părţi ale clădirilor asigurate astfel
încât acestea pot fi refăcute şi readuse la starea anterioară producerii riscului asigurat.

Despăgubirile

În caz de daună totală cuantumul despăgubirii este egal cu suma asigurată din poliţă, iar în caz de
daună parţială, în limita sumei asigurate din poliţă, costul la data daunei al reparaţiilor, refacerii,
restaurării, reconditionării sau înlocuirii părţilor avariate sau distruse, precum şi al manoperei
necesare pentru readucerea clădirii avariate sau distruse la starea anterioară producerii riscului
asigurat.
Pentru documente, registre, discuri, asigurătorul despăgubeşte numai cheltuielile de refacerea
acestora. Pentru titlurile de credit pentru care e prevăzută procedura de reconstituire,
asigurătorului acoperă numai cheltuieli ocazionate de reconstituirea acestora, iar nu valoarea
nominală a acestora.
Asigurătorul nu despăgubeşte daunele indirecte (lipsa de beneficiu, folosinţă sau chirie,
profiturile sperate) în afară de cazul în care părţile au convenit altfel.

Perioada de asigurare

De obicei poliţele de asigurare se încheie pe ani de asigurare dar la cerere, poliţele pot fi încheiate
şi pe perioade subanuale, dar minim pe 3 luni, cu precizarea că orice lună începută se consideră
lună întreagă.

Întrebări frecvente
Cine poate să asigure o locuinţă ?
Asigurătorul asigură clădirile şi alte construcţii deţinute de Asigurat persoană fizică, în calitate de
proprietar, chiriaş, administrator, custode sau altă calitate stabilită legal precum şi cheltuielile
pentru o parte sau pentru toate riscurile prevăzute în funcţie de opţiunea Asiguratului.

Care sunt bunurile care nu se pot asigura?

Nu pot fi asigurate şi, ca urmare, în caz de solicitare nu se vor asigura:
- clădirile şi alte construcţii degradate sau ruinate care nu pot servi pentru locuit sau pentru vreo
altă destinaţie economică;
- construcţiile subterane fără clădiri deasupra lor (bordeiele de pământ, ghetăriile în pământ),
puţurile, digurile, şanţurile şi construcţiile de ameliorare (amenajările tehnice exterioare);

8
- construcţiile uşoare, aflate în afară de oraş, municipiu sau de vatra satului şi folosite temporar,
cum sunt: barăcile, colibele şi alte construcţii asemănătoare;
- clădirile părăsite şi care nu au proprietar;
- coteţele de lemn pentru animale sau păsări sub 1,50 m în înălţime.
Acceptabilitatea asigurării clădirii şi/sau construcţiilor, se stabileşte potrivit criteriilor calitative
cu privire la riscurile ce sunt acoperite prin poliţa sau a altor riscuri care deşi nu sunt acoperite
pot conduce în anumite situaţii la producerea evenimentului asigurat şi la plata daunelor de către
Asigurător.

Când se consideră o asigurare încheiată?

Asigurarea se consideră încheiată prin emiterea de către Asigurător a poliţei de asigurare şi
încasarea primelor de asigurare şi este valabilă exclusiv pentru clădirile, cheltuielile şi riscurile
specificate în poliţă.

Când începe şi când se termină răspunderea asigurătorului?

Răspunderea Asigurătorului începe cel mai devreme în ziua următoare datei emiterii poliţei şi
încăsării primei de asigurare şi încetează în ultima zi din perioada pentru care s-a încheiat
asigurarea. În cazul emiterii de suplimente de asigurare la poliţa existentă răspunderea
Asigurătorului începe în ziua următoare datei emiterii suplimentului şi încetează o dată cu poliţa
la care acesta este anexat, sau în ultima zi de valabilitate a suplimentului dacă prin acesta s-a
extins valabilitatea poliţei emise iniţial.

Ce trebuie să facă asiguratul după producerea riscului asigurat?

După producerea riscului asigurat asiguratul trebuie să înştiinţeze imediat pompierii, poliţia sau
alte instituţii de cercetare şi să avizeze în scris Asigurătorul, în termenul stipulat prin contract
despre producerea riscului asigurat.

Pot fi aduse modificări la poliţa de asigurare după ce a fost emisă ?

Se pot aduce modificări la poliţa de asigurare oricând în cursul valabilităţii acesteia pentru
majorări de sume asigurate, reevaluări, schimbare de adresă şi altele.

Cum este concepută o poliţă de asigurare ţinând cont de riscurile acoperite ?

Asigurătorii au în construcţia poliţei în general o grupă care cuprinde riscurile de bază:
incendiu, inclusiv pagube materiale directe produse clădirilor asigurate prin:
- carbonizare totală sau parţială şi topire cu şi fără flacără; degajare de fum, gaze sau vapori ca
urmare a incendiului, trăsnet, respectiv descărcare electrică atmosferică directă asupra clădirii
asigurate, explozie (urmată sau nu de incendiu), chiar dacă a avut loc în afara clădirii, fără însă a
fi cauzată de dispozitive explozive; căderea aparatelor de zbor (aeronave şi vehicule spaţiale), a
unor părţi ale acestora sau a obiectelor transportate, sau impactul cu acestea şi o poliţă TOATE
RISCURILE care cuprinde riscurile prevăzute în poliţa de bază plus cutremur de pământ,
inundaţii şi aluviuni, furtună, uragan, vijelie, tornadă, ploaia torenţială - efectul direct inclusiv
cele cauzate de pătrunderea apei prin spărturile şi rupturi provocate acoperişului, pereţilor, uşilor
şi ferestrelor prin manifestarea violentă a fenomenelor atmosferice împreună cu ploaia torenţială,
grindină - efecte directe, vandalism prin efracţie sau tâlhărie (fapta persoanei/grupului care
pătrunzând în clădirea asigurată devastează elementele constitutive ale acesteia), terorism
(situaţiile produse de oameni care stârnesc un climat de violenţă, teamă şi nesiguranţă, prin
tulburarea liniştii publice sau de drept prin diverse mijloace de timorare, inclusiv cu materiale

9
explozive); prăbuşire şi/sau alunecare de teren; greutatea zăpezii şi/sau gheţii; izbirea din exterior
de către autovehicule, altele decât cele aparţinând Asiguratului, a clădirii asigurate; unda de şoc
provocată de avioane (boom sonic); avalanşe de zăpadă; cădere accidentală de corpuri (stânci,
copaci, stâlpi, etc) cu excluderea cazurilor în care aceasta a fost provocata cu intenţie; riscuri
politice (greve şi tulburări civile) şi acţiuni ale unor grupuri răuvoitoare.

Ce riscuri mai pot fi asigurate suplimentar?

În baza unor clauze speciale, cu plata primelor de asigurare suplimentare şi prevederea expresă în
formularul de poliţă, se mai pot asigura şi următoarele: inundaţia provocată ca urmare a spargerii
conductelor de apă şi a refulării conductelor de canalizare; daune provocate elementelor asigurate
ale clădirii prin vandalism fără efracţie, furtul elementelor clădirii, distrugeri provocate de
animale; bunurile casabile din alcătuirea clădirii; centralele termice, pentru cazuri de avarii
accidentale .

Care sunt riscurile excluse din asigurare?

Nu sunt cuprinse în asigurare şi deci nu se despăgubesc pagubele produse de sau provenind din:
război (declarat sau nu), invazie sau acţiunea unui duşman extern; război civil, revoluţie,
rebeliune, insurecţie, dictatura militară, conspiraţie; confiscare, expropriere, naţionalizare,
rechiziţionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricărui guvern de drept sau de fapt
sau oricărei autorităţi publice; explozie atomică, radiaţii sau infestări radioactive; poluare sau
contaminare din orice cauză; uzură, fermentaţie, distrugeri provocate de ciuperci, insecte,
rozătoare, păsări şi alţi dăunători, coroziune, precum şi cele produse de afumare, pătare sau
pârlire dintr-o sursă normală de căldură;

BIBLIOGRAFIE

 Iulian Văcărel – Asigurări şi Reasigurări

 Lazăr Cistelecan, Rodica Cistelecan – Asigurări comerciale
 Revista “Business Magazin”- ediţiile decembrie 2004 şi ianuarie 2005
 www.csa.ro

10