Politica de creditare a persoanelor fizice la B anca

Transilvania

Am optat pentru aceasta tema deoarece termenul de creditare este tot mai
frecvent folosit iar, cum bine se stie creditarea reprezinta unul din motoarele
economiei si totodata creditul bancar inregistreza o mare crestere in randul
populatiei, cu precadere in special asupra tinerilor care pasesc in viata prin a-
si procura un bun necesar al lor : o casa , o masina,etc.
Cum plata cash este aproape imposibila pentru multi, bancile vin in ajutor cu
oferte de credite tot mai tentante.
Una dintre aceste banci este si B.T., prezentata in lucrarea de fata, de la
infiintare pana in prezent.
BT, care s-a evidentiat fata de celelalte banci prin faptul ca:
- in 1997, ca dovada a recunoasterii valorii sale pe piata, a devenit
prima institutie bancara din Romania, care a fost cotata la Bursa de
Valori Bucuresti;
- BT este astazi una dintre cele mai importante institutii financiar-
bancare din Romania, aflate in top 5;
- BT este cea mai mare institutie bancara cu capital majoritar romanesc
iar Banca Europeana pentru Recunostere si Dezvoltare, care detine
15% din capitalul social al bancii, este actionar semnificativ,
- cresterea nr de unitati intr-un ritm rapid, a dus la ocuparea pozitiei a
4-a in topul bancilor din Romania.

BT pune la dispozitia clientilor o oferta variata de credite pentru persoane

fizice. Creditele se disting prin flexibilitate si dobanzi convenabile,
adresandu-se unui nr din ce in ce mai mare de clienti.
Oferta de credite pentru persoane fizice a BT, este:
- credite de nevoi personale – au fost concepute pentru acoperirea
nevoilor de disponibilitati banesti fara a conditiona destinatia acestor
bani. Se acorda rapid si au o documentatie redusa de aplicare. Aceste
credite se imprt in: credite cu garantii, credite de nevoi curente
Practic BT, si credite pentru pacienti.
- Credite auto
- Credite imobiliare-ipotecare
- Credite pentru cumparare actiuni, parti sociale

1
 Prin Practic BT se pot efectua cheltuieli diverse de la plata taxelor
scolare, pana la cumpararea unui calculator, piese de mobilier, chiar si
achitarea contravalorii unei lucrari dentare.
Credite pt pacienti vin in ajutorul acestora putandu-si achita tratamentele
medicale mult mai usor, putand beneficia de o suma maxima de 5000euro
(echivalent in lei) pe o perioada de 5 ani.
Creditele pentru locuinte au inregistrat la inceputul anului 2009 o cota
maxima si asta pentru ca BT pune la dispozitia populatiei credite lejere atat
ca si cost cat si ca perioada de rambursare.
Ingrijorator este, conform datelor BNR, faptul ca acestea aratau ca in sept.
2009 soldul restantelor la credite a crescut de la 266.6 mil lei ajungand la 6.5
mild, respectiv 3.25% din totalul soldului creditelor.
Ponderea restantelor la creditele in lei este de 4.75% in mai 2009, iar in
cazul celor in valuta 2.25%, diferenta fiind justificata de faptul ca cele mai
riscante credite acordate au fost cele in lei (ex cred. Cu buletinul), in timp ce
majoritatea creditelor in valuta au fost garantate cu ipoteca.
Acordarea creditelor persoanelor fizice se va face in conditiile de
prudentialitate si in acest scop se va realiza o analiza care va avea in vedere
cel putin urmatoarele elemente:
- nivelul veniturilor.
- capacitatea de rambursare a creditului.
- garantarea creditelor in conditiile stabilite prin normele interne ale
bancii.
- istoria relatiilor sale cu Banca sau cu alte institutii de credit.

BT stabileste o categorie de clientela in functie de scoringul realizat,

acesta fiind un instrument de selectie al bancilor bazat pe analiza statistica a
datelor demografice ale clientului sau ale comportamentului de plata al
acestora( pt cei care au mai accesat un credit in trecut). In functie de datele
obtinute despre fiecare client, sistemul va puncta fiecare caracteristica si va
estima un profil de risc, dupa acest profil banca va putea decide daca acorda
sau nu creditul.

STUDIUL DE CAZ:
Studiul de caz realizat in cadrul proiectului prezinta acordarea unui credit
de consum unei persoane fizice.
Clientul nostru, Tanase Luminita, se prezinta la unitatea BT din Rm
Vilcea si este intampinat de inspectorul de credite, unde in urma discutiei
purtate, clientul obtine informatii cu privire la posibilitatea de obtinere a
creditului solicitat.

2
 In urma obtinerii datelor necesare despre client, conf cerintelor bancare,
inspectorul de credite intocmeste o simulare a creditului pe care o listeaza si
o pune la dispozitia clientului explicandu-i conditiile de creditare. Dobanzile
si comisioanele aplicate si pe care le va avea de platit.
Odata obtinut acordul clientului pentru contractarea creditului, se trece la
urmatorul pas, si anume comunicarea documentatiei necesare intocmirii
dosarului de credit, acesta continand:
- cerere de credit completata si semnata de sot/sotie A.1
- adeverinta de salariu, tipizatul bancii, cu venitul pe ultimele 3 luni,
semnate si stampilate de societatea unde lucreaza fiecare A.2
- copii dupa cartile de munca, legalizate si cu precizarea pe fiecare
pagina, „conf cu originalul” A.3
- copii dupa BI solicitantului, sotului si girantului, certificatul de
casatorie A.4
- acordul de consultare a Centralei Riscurilor Bancare A.5
- declaratia garantului A.6

Urmeaza consultarea bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare si a

Biroului de Credit, intocmirea fisei scoring (A.7) si clasificarea clientului.
Rezultatele obtinute fiind corespunzatoare cerintelor bancare, inspectorul
intocmeste un model de referat iar documentatia este trimisa analistilor de
credite retail unde urmeaza aprobarea conform competentelor in vigoare.
In urma acestor demersuri s-a trecut la incheierea contractului de credit
(A.8) si intocmirea unui grafic de rambursare (A.9)

Dupa semnarea actelor, suma creditata este virata in contul solicitantului

iar acesta este invitat la casierie sa-si ridice suma dorita din creditul obtinut.