~ Asigurari si Reasigurari ~

Piata asigurarilor de viata in Romania

Masterand(a): Popescu Ioana Andreea

FBA – An II , Sem. 1.
2010
 Introducere

Necesitatea cumpararii unei asigurari de viata rezulta din nevoia de protectie a oamenilor. Pe
langa bunurile detinute, viata si sanatatea unei persoane, capacitatea de munca si integritatea fizica sunt
cele mai de pret si pot fi afectate de diverse evenimente viitoare nesigure ce duc la imposibilitatea
desfasurarii unei activitati si implicit la imposbilitatea obtinerii unui venit.
Nevoia incheierii unei asigurari de viata reiese din nevoia fiecaruia de a oferi protectie financiara
familiei. Din aceasta cauza, ne-am axat pe asigurarile de viata de la trei mari societati respectiv: ING,
Omniasig si Grawe. ING ofera asigurare de viata in cazul decesului ca urmare a unui accident,
invaliditate in caz de accident, spitalizare, si interventie chirurgicala. Pe de alta parte, Omniasig adauga
pe langa riscurile asigurate cuprinse in asigurarile de viata ING si Mixt Protector ( in acest caz asiguratul
este un cuplu format din doua personae se sex opus , intre 18 si 60 de ani, cu o diferenta de varsta de 25
de ani, iar la expirarea contractului varsta lor nu poate depasi 65 de ani iar evenimentul asigurat este
supravietuirea si decesul).

Asigurarea de viata - ING

In cazul decesului ca urmare a unui accident, ING ofera urmatoarele conditii:
Intrarea in vigoare a componentei - tip de asigurare si acoperirea evenimentului asigurat
In functie de data contractarii, aceasta intra in vigoare la momente diferite si anume:
 in cazul in care prin cererea de asigurare, contractantul asigurarii a optat pentru contractarea
prezentei componente-tip de asigurare, aceasta intra in vigoare simultan cu intrarea in vigoare a
contractului de asigurare;
 in cazul in care printr-o cerere ulterioara contractantul isi manifesta intentia contractarea
prezentei componente-tip de asigurare, , aceasta intra in vigoare la ora 0:00 a zilei calendaristice
imediat urmatoare a datei efectuarii platii integrale a primei intiale de asigurare aferente prezentei
componente.
Contractantul poate contracta cu societatea una dintre urmatoarele modalitati de acoperire a
riscului producerii evenimentului asigurat:
 acoperire limitata respectiv acoperirea riscului producerii evenimentului asigurat pe durata
normala aprogramului de lucur a asiguratului si numai in cadrul indeplinirii indatoririlor de serviciu;
 acoperire totala respectiv acoperirea riscului prodicerii evenimentului asigurat 24 de ore din
24.
Tipul de acoperirea a riscului producerii evenimentului asigurat va fi ales de catre contractant si
mentionat in polita de asigurare.

Plata indemnizatiei de asigurare

In cazul in care asiguratul decedeaza ca urmare a unui accident, societatea va plati beneficiarului
indemnizatia de asigurare. In cazul in care asiguratul decedeaza ca urmare a unui accident in afara
teritoriului Romaniei ca urmare a unui accident, si si-a contractat modalitatea de acoperire totala a
riscului, societatea va plati beneficiarului indemnizatia suplimentara de deces in straintate.
Indemnizatia suplimentara de deces in strainatate platibila beneficiarului se adauga indemnizatiei
de asigurare pentru deces din accident. Cunatumul maxim al indemnizatiei suplimentare de deces
platibil de catre societate nu poate depasi procentul de indemnizatie suplimentara.
Decesul asiguratului trebuie sa se produca in maxim 1 an de zile de la data accidentului care l-a
cauzat dar nu mai tarziu de momentul incetarii prezentei componentei-tip de asigurare.
 Societatea nu acopera riscul de deces survenit ca urmare a agravarii, prin accident, a unor
afectiuni preexistente datei intrarii in vigoare a prezentei componente-tip de asigurare.
Contractantul trebuie sa informeze societatea despre producerea accidentului si/sau a
evenimentului asigurat in cel mai scurt timp posibil dar nu mai tarziu de 15 zile de la producerea
acestora.Informarea trebuie facuta in scris prin completarea formularului standard pus la dispozitie de
catre societate,

Incetarea componentei-tip de asigurare

Prezenta componenta-tip de asigurare isi inceteaza efectele de plin drept fata de asigurat in
urmatoarele situatii:
 in urma si la data incetarii calitatii de asigurat ;
 in urma si la data incetarii prezentei componentei-tip de asigurare la solicitarea
contractantului;
 in urma si la data platii indemnizatiei de asigurare catre mostenitorii asiguratului interenita la
producerea decesului asiguratului;
 in urma si la data producerii evenimentului asigurat neurmat de plata indemnizatiei de
asigurare;
 prin denuntarea unilateral de catre societate a prezentei component-tip de asigurare in cazul in
care contractantul asigurarii, asiguratul sau mostenitorii asiguratului in calitate de beneficiar furnizeaza
societatii declaratii false sau informatii incomplete.

Excluderi:
Societatea nu acopera riscul de deces al asiguratului in cazul in care decesul asiguratului sau
accidental in urma caruia s-a produs decesul au fost cauzate direct sau indirect de :
 sinucidere, tentativa de sinucidere sau de actiuni de autovatamare/automutilare;
 o boala infectioasa, indiferent de modul de transmitere;
 participarea asiguratului la actiuni hazardate, sporturi sau actiuni recreativ ce implica riscuri
serioase cum ar fi parasutismul, planorismul, acrobatia, cascadoria, speologia,scufundarile marine;
 consumul voluntar de alcool;
 consumul voluntar de mediacamente sau de alte substante chimice cum ar fi narcoticele,
sedativele, tranchilizantele fara indicatia medicului autorizat;
 procedure/tehnici de tratament efectuate fara indicatia medicului autorizat;

Conditii specifice – invaliditate din accident:

In functie de data contractarii prezentei component – tip de asigurare. Aceasta intra in vigoare la
moment diferite astfel:
 in cazul in care prin cererea sa de incheire a contractului de asigurare, contractantul asigurarii
a optat pentru contractarea prezentei component-tip de asigurare, aceasta intra in vigoare simultan cu
intrarea in vigoare a contractului de asigurare program de asigurare de grup nenominala;
 in cazul in care, printr-o cerere ulterioara, contractantul isi manifesta intentia contractarii
prezentei component-tip de asigurare, aceasta intra in vigoare la ora 0:00 a zilei calendaristice imediat
urmatoare datei efectuarii platii integrale a primei initiale de asigurare;
Contractantul poate contracta cu societatea una din urmatoarele doua modalitati de acoperire a
riscului producerii evenimentului asigurat:
 o acoperire limitata, respectiv acoperirea riscului producerii accidentului pe durata normal a
programului de lucru al asiguratului si numai in cadrul indeplinirii indatoririlor de serviciu;
o acoperire totala, respectiv acoperirea riscului producerii accidentului 24 de ore din 24.

Plata indemnizatiei de asigurare:

- in cazul in care asiguratul sufera de invaliditate permanenta ca urmare a unui accident,
societatea va plati asiguratului o indemnizatie de asigurare calculate prin aplicarea unui procent
corespunzator asupra cunatumului sumei asigurate specificate in polita de asigurare.
- in cazul in care accidentul se produce in timp ce asiguratul are calitatea de pasager al unui
mijloc de transport in comun, societatea va plati asiguratului indemnizatia suplimentara de accident.
- in cazul in care, in urma producerii unui accident, rezulta doua sau mai multe dintre invaliditati
permanente, cuantumul maxim al indemnizatiei este egal cu maximum 100% din suma asigurata
aferenta.
Invaliditatea permanenta a asiguratului trebuie sa se produca in maxim 1 an de zile de la data
accidentului care a cauzat-o dar nu mai tarziu de momentul incetarii prezentei componentei – tip de
asigurare. Societatea nu acopera riscul de invaliditate permanenta survenit ca urmare a agravarii, prin
accident a unor afectiuni preexistente datei intrarii in vigoare a prezentei componente- tip de asigurare.
Daca asiguratul sufera un accident atunci acesta are obligatia de a cere si a accepta fara intarziere
un tratament medical. Refuzarea tratamentului se considera tentative de auto-vatamare si societatea nu
va acoperi riscul de invaliditate permanenta.
Conditiile privind incetarea asigurarii respectiv excluderile sunt aceleasi ca la deces din accident.

Conditii-spitalizare in caz de accident

In decursul unui an de asigurare, societatea va plati indemnizatia de spitalizare asiguratului
corespunzator numarului efectiv de zile de spitalizare dar nu mai mult de 60 de zile de spitalizare.
Primele 3 zile din fiecare perioada de spitalizare nu sunt acoperite de societate, fiind deduse din
calculul indemnizatiei de spitalizare.
In cazul in care, pe perioada de valabilitate a asigurarii suplimentare, asiguratul sufera o
spitalizare pentru o afectiune cauzata direct de accident, societatea va plati beneficiarului indemnizatia
de asigurare reprezentata de produsul dintre suma asigurata si numarul de zile de spitalizare.
In cazul decesului asiguratului in timpul spitalizarii, indemnizatia de asigurare aferenta va fi
platita mostenitorilor legali ai asiguratului.
Societatea acopera riscul de spitalizare cauzat direct de accident pe o perioada de maxim un an
calendaristic de la data producerii accidentului. Indemnizatia se va incadra in acest caz in limita maxima
de 60 de zile pentru anul de asigurare.

Conditii –convalescenta ca urmare a spitalizarii

In decursul unui an de asigurare, societatea va plati indemnizatia de covalescenta asiguratului
pentru un numar de zile egal cu numarul efectiv de zile de spitalizare platite dar nu mai mult de 60 de
zile. Ca si in cazul spitalizarii in caz de accident, pentru covalescenta , societatea va plati indemnizatia
reprezentata de produsul dintre suma asigurata si numarul de zile de covalescenta care este egal numarul
de zile de spitalizare pentru care a fost platita indemnizatia de spitalizare.
 Conditii- interventie chirurgicala in caz de accident
Asiguratul, prin intermediul contractului are obligatia sa anunte evenimentul asigurat imediat
dupa producerea lui, in 72 de ore de la suportarea interventiei chirurgicale.
Anuntul se face prin trimiterea “Formularului de anunt al evenimentului asigurat spitalizare/
interventie chirurgicala” semnat in original de persoana asigurata, insotit de documentele mentionate in
formular care atesta producerea evenimentului.In cazul in care anuntul se face la mai mult de 72 de ore
de la momentul externarii asiguratului, iar acest fapt afecteaza derularea investigatiilor societatii in
vederea aprecierii intinderii obligatiei de plata a indemnizatiei de asigurare, societatea are dreptul de a
anula, in parte sau in totalitate, beneficiile prevazute de prezenta asigurare.
Societatea are dreptul sa investigheze prin mijloace specific, pe cheltuiala proprie si cu ajutorul
unui medic desenat de aceasta starea de sanatate a asiguratului si toate procedurile ce au fost indeplinite
pe durata spitalizarii.

Asigurarea de viata - Omniasig

In schimb, Omniasig are cuprins in contractul de asigurare urmatoarele conditii:

Conditii de asigurare – Asigurarea suplimentara pentru deces din accident

Aceasta asigurare are urmatoarele caracteristici:
- este o clauza suplimentara, si necesita incheierea unei asigurari de viata principale;
- se reinnoieste automat in fiecare an, asiguratorul putand refuza reinnoirea daca elementele
riscului s-au modificat;
- suma asigurata nu poate fi mai mare decat cea din asigurarea principala, fara acordul
asiguratorului;
- nu poate fi continuata fara asigurarea principala, poate fi intrerupta independent de asigurarea
principala, poate fi reluata, poate fi revalorizata odata cu asigurarea principal;
- nu se calculeaza excedente si nu exista dreptul de reducere sau rascumparare;
- reducerea asigurarii principale va rezilia asigurarea suplimentara;
- asigurarea suplimentara nu are efect asupra rascumpararii asiguratii principale.

Notiunea de accident
Din punct de vedere al acestei asigurari nu sunt recunoscute ca accidente:
- tentative de sinucidere, automutilare si autovatamare;
- bolile, infectiile, si interventiile chirurgicale nereusite ce nu sunt consecinta directa a unui
accident;
- catastrofele naturale si epidemiile.

Obiectul si prestatiile garantate

In schimbul platii unei prime aditionale primei asigurarii principale, asiguratorul garanteaza plata
aferenta clauzei suplimentare in cazul in care asiguratul sufera un accident mortal pe durata de
valabilitate a clauzei.

Obligatiile contractantului
Acesta are obligatia de a informa asiguratorul despre:
-modificarea ocupatiei, modificarea conditiilor de munca, a locului de munca.
 -efecturea unui sejur prelungit in strainatate, de mai mult de o luna, de mutarea domiciliului
peste hotare.

Procedura
In cazul suferirii unui accident mortal de catre asigurat, beneficiarul trebuie sa instiinteze
asiguratorul in 15 zile, si sa furnizeze: dovada achitarii ultimei prime, certificatul de deces, un act oficial
constatator al datei si cauzei decesului, si copii ale rezultatelor finale ale anchetelor.

Excluderi
Nu sunt onorate prestatiile atunci cand accidentul moral:
-este urmare a neglijentei asiguratului.
-se produce cand asiguratul este sub influenta stupefiantelor sau alcoolului.
-se produce in cazuri de pariuri, provocari, acte de bravura.
-este consecinta unui ultraj, atentat, agresiuni.
Ceea ce aduce in plus Omniasig fata de ING este Asigurarea “ Junior” , “Mixt Protector” si
“Protector” cu urmatoarele conditii:

Obiectul asigurarii
Onorare prestatiilor se realizeaza fi in caz de deces, de supravietuire a asiguratului sau la un
moment convenit.

Bazele incheirii contractului

Daca nivelul de risc depaseste cel standard , asiguratorul accepta incheierea politei in schimbul
unei prime majorate, modifica conditiile asigurarii, sau poate refuza cererea de asigurare.

Excluderi
Nu sunt acoperite de contract:
-sinuciderea, daca are loc in termen de 2 ani de la incheierea contractului.
-decesul asiguratului, daca acesta este provocat sau instigat de beneficiari/contractant.
-decesul asiguratului, produs ca urmare a unei condamnari, crime, sau delict.
-decesul asiguratului ca urmare a revoltelor , tulburarilor civile, sau actelor de violenta colectiva,
mai putin in cazul in care asiguratul face parte din fortele de ordine, sau a actionat pentru protejarea
propriei persoana sau a bunurilor sale.
-decesul cauzat de razboi; in caz de sejur in strainatate asiguratul este acoperit daca conflictul
izbucneste imprevizibil pe durata sejurului sau daca este stipulata explicit aceasta conditie de deces.
-decesul ca urmare a participarii la competitii, antrenamente, in cazul folosirii unui aparat de
zbor, efextuarii unui salt cu parasuta, utilizatii unui deltaplan, saltului in gol cu coarda elastica.
-decesul asiguratului provocat de contaminare radioactiva.
-decesul provocat de consumul de alcool, stupefiante.

Drepturile contractantului
Schimbarea sau modificarea contractului nu pot fi realizate unilateral, contractantul putand cere
in scris asiguratorului adaptarea contratului de asigurare.
Plata primelor se realizeaza in 30 zile, neplata fiind urmata de suspendarea contractului timp de
90 de zile, fara penalizari, asiguratorul neffind obligat sa onoreze prestatiile.
 Dupa perioada de suspendare, in cazul neplatii , are loc reducerea contractului , iar daca a trecut
mai putin de un an de la incheierea acestuia, asiguratorul il poate rezilia.
Contractantul are dreptul de a solicita reducerea sau rascumpararea contratului, dupa 2
ani.Repunerea in vigoare a contractului, se face in termen de 3 luni, si presupune plata primelor restante
majorate cu dobanda si restituirea sumei de rescumparare asiguratorului.
Contractantul poate cere si un avans asupra politei, o rascumparare temporara, ce se poate acorda
de asigurator in conditii de dobanda.
Excedentul poate spori prestatiile asigurarii, acesta fiind urmarea investirii rezervelor, procentul
de participare fiind de 85%.
In fiecare an, acesta poate cere asiguratorului revalorizare contractulu impotriva inflatiei.

Drepturile beneficiarului
Beneficiarul poate oricand intra in posesia prestatiilor asigurarii, din momentul in care acestea au
devenit exigibile.
Derularea contractului
Primele de asigurare se platesc esalonat: anual sau subanual, iar la cele subanaule se adauga o
mica crestere.
Dispozitii diverse
In cazul decesului, asiguratorul trebuie instiintat in terment de 15 zile, si vor fi furnizate: dovada
platii ultimei prime de asigurare, certificatul de deces, un act oficial constatator al cauzei si datei
decesului. Contravaloarea prestatiilor este platibila in 10 zile.
Cheltuielile medicale sunt suportate de asigurator, taxele si impozitele sunt suportate de
contractant.

Conditii generale de asigurare – Protector

Derularea contractului
Primele esalonate platite cu frecventa subanuala, se calculeaza prin: fractionarea primei anuale
cu 12 si majorarea cu 5% a primei lunare, fractionarea primei anuale cu 4 si majorarea cu 3% a primei
trimenstriale, fractionarea primei anuale cu 2 si majorarea primei semenstriale cu 2%.

Conditii generale de asigurare – Senior

Obiectul si tipurile asigurarii
Acest tip de asigurare cuprinde si cazurile de invaliditate, iar prestatiile sunt sub forma unei:
pensii viagere/limitate, pensie de invaliditate in caz de accident sau boala, pensie de urmas.

Drepturile contractantului
Beneficiarul pensiilor este asiguratul, mai putin in cazul pensiei de urmas.
Dispozitii diverse
In cazul in care asiguratul este in viata la expirarea contractului, beneficiarul asigurarii trebuie sa
furnizeze asiguratorului: actul de identitate, dovada achitarii ultimei polite, polita de asigurare.
Plata pensiei se inceteaza daca aceasta a rezultat ca urmare a unei fraude, documente falsificate.
 Conditii particulare de asigurare – Mixt Protector
In cazul acestui tip de asigurare, asiguratul este un cuplu format din doua persoane de sex opus,
intre 18 si 60 de ani, cu o diferenta de varsta de maxim 25 de ani, iar la expirarea contractului varsta lor
nu poate depasi 65 de ani.
Durata inchierii asigurarii este intre 5 si 47 de ani, iar evenimentele asigurate sunt: supravietuirea
si decesul.
Prestatiile se platesc daca membrii cuplului sunt in viata la data expirarii contractului, sau in
momentul producerii primului deces.

Conditii particulare de asigurare – Protector

In acest caz se prevede asigurarea unei singure persoane, cu varsta intre 16 si 60 ani, care la
sfarsitul contractului nu poate avea mai mult de 65 de ani, perioada de asigurare fiind intre 5 si 49 de
ani. Evenimentele asigurate sunt supravietuirea si decesul asiguratului.

Conditii de asigurare – Asigurarea suplimentara pentru invaliditate din accident

Aceasta asigurare suplimentara se incheie pentru invaliditate datorita unui accident suferit de
asigurat.
Notiunea de invaliditate
Invaliditatea fiziologica este diminuarea inegritatii corporale sau intelectuale a asiguratului.
Invaliditatea este considerata totala atunci cand procentul de invaliditate fiziologica atinge 67%,
si este considerata permanenta cand nu mai sunt posibile ameliorari.Gradul de invaliditate nu este
infleuntabile de eventualele invaliditati deja existente la momentul asigurarii.

Obiectul si prestatiile garantate

Prestatia platita de asigurator este egala cu un procent din suma aferenta clauzei, procent care va
fi egal cu gradul de invaliditate a asiguratului, in cazul in care invaliditatea fiziologica este de cel putin
25%, iar in cazul invaliditatii totale , toata sume.
Dreptul de a beneficia de prestatii inceteaza cand:
-gradul de invaliditate este mai mic de 25%.
-la expirarea clauzei.
-in cazul decesului asiguratului.
-dupa rezilierea clauzei.

Conditii de asigurare – Asigurarea suplimentara pentru spitalizare in vederea

interventiei chirurgicale
Aceasta asigurare ofera protectie doar pe teritoriul Romaniei.

Prestatii garantate
Indemnizatia zilnica este platita asiguratului in vederea interventiei chirurgicale, dupa epuizarea
perioadei initiale de asteptare,pentru maxim 60 de zile consecutive, si maxim 120 de zile pe an.

Administrarea daunelor
La sfarsitul spitalizarii asiguratul va furniza asiguratorului documentele medicale ce contin:
diagnosticul internarii, dupa 48 de ore, interventiei chirurgicale, de externare.

Conditii de asigurare – Asigurarea suplimentara pentru spitalizare si incapacitate de

munca datorita unui accident
Excluderi
Indeminzatia zilnica pentru incapacitatea de munca nu se plateste daca:
-durata spitalizarii premergatoare este mai mica de 10 zile.
 -starea de incapacitate nu este consecutiva parasirii spitalului.
-nu este consecinta a acccidentului pentru care a fost spitalizat.
-asiguratul a beneficiat deja de indemnizatie pentru 5 zile.

Conditii de asigurare – Asigurarea suplimentara pentru afectiuni grave

Prestatiile garantate asiguratului si copiilor dependenti sunt: plata sumei asigurate, scutirea de la
plata primelor asigurarii principale pe toata durata contractului.
In cazul copiilor asiguratului se aplica urmatoarele:
-trebuie sa fie in viata la sfarsitul perioadei de supravietuire
-imbolnavirile cauzate de conditii preexistente nu sunt acoperite in primii 2 ani.
-despagubirea fiecarui copil este o treime din suma asigurate , dar nu mai mult de echivalentul in
lei a 1500 USD, iar fiecare copil beneficaza doar o data.
-diagnosticarea bolii s-a realizat inainte de implinirea de 18 ani a copilului dependent.

Asigurarea de viata- Grawe Romania

Condiţii generale de asigurare pentru asigurarea de viaţă

Începutul şi încetarea protecţiei prin asigurare
Protecţia prin asigurare începe când se încheie contractul de asigurare,se plăteşte prima de
asigurare,iar asigurătorul îi confirmă contractantului în scris primirea cerererii de asigurare,fiindu-i
trimisă poliţa de asigurare.
Protecţia prin asigurare va înceta prin retragere,rezilere,expirarea duratei şi prin anularea de
comun acord a contractului.În cazul contractelor la care există o valoare de răscumpărare calculată la
data până la care au fost plătite primele de asigurare iar suma de asigurare depăşeşte valoarea minimă
stabilită de asigurător ,pot continua fără plata primelor(se întrerupe plata primelor înainte de termenul
prevăzut în contract şi se acordă o sumă asigurată redusă conform pincipiilor matematicii actuariale).

Evenimentul asigurat şi valoarea indemnizaţiei de asigurare

Evenimentele asigurate pot fi :
 supravieţuirea asiguratului la expirarea contractului de asigurare.Dacă asiguratul este în viaţă
la expirarea contractului de asigurare ,suma asigurată şi întreaga sumă provenită din rezervele
suplimentare vor fi plătite beneficiarului .
 decesul asiguratului în perioada de valabilitate a contractului de asigurare.Dacă asiguratul
decedează în perioada de valabilitate a contractului ,suma asigurată şi întreaga sumă provenită din
rezervele suplimentare până în momentul producerii evenimentului asigurat ,la programele care
beneficiază de rezerve suplimentare ,vor fi plătite beneficiarului.

În principiu,protecţia prin asigurare există indiferent de cauza producerii evenimentului asigurat.

Indemnizaţia de asigurare în cazul decesului se limitează la rezerva matematică în conformitate
cu programul de asigurare dacă evenimentul asigurat se produce în următoarele situaţii :
 ţara este implicată în conflicte armate sau este afectată de catastrofe nucleare
 asiguratul participă la acţiuni armate ,revolte,răscoale,sau tulburări sociale de partea
instigatorilor
 asiguratul este condamnat la moarte şi condamnarea se execută
 asiguratul decedează în timpul tentativei sau comiterii premeditate a unei infracţiuni
 asiguratul este ucis
 asiguratul decedează în urma expunerii ,chiar şi în trecut,unui pericol public de natură
nucleară,chimică sau bacteriologică
 asiguratul decedează în urma consumului abuziv de alcool,stupefiante sau medicamente
  asiguratul decedează fiind pasager într-un vehicul al cărui şofer se află sub influenţa
alcoolului,stupefiantelor sau medicamentelor;cu excepţia cazului în care asiguratul nu a avut cunoştinţă
de starea şoferului ş nu poate fi făcut responsabil de neluarea la cunoştinţă a pericolului

Indemnizaţia de asigurare pentru cazul de deces se limitează la rezerva matematică în

conformitate cu programul de asigurare şi dacă evenimentul asigurat se produce direct sau indirect ca
urmare a:
 evenimentelor de război de orice fel,cu sau fără declaraţie de război şi oricărui tip de acţiune
violentă,politică sau a organizaţiilor teroriste
 tulburărilor interne ,războaielor civile ,revoluţiilor,rebeliunilor,răscoalelor
 tuturor măsurilor militare sau oficiale care au legătură cu evenimentele mai sus menţionat

Dacă nu există prevederi contractuale speciale,indemnizaţia de asigurare pentru cazul de deces

este limitată la rezerva matematică conform programului de,la care se adaugă rezerva suplimentară dacă
evenimentul asigurat se produce :
 în timpul exercitării unei activităţi ca pilot special,de exemplu(planorist,pilot de
balon,paragleiter,parasutist)
 în timp ce asiguratul exercită activitatea de pilot de elicopter sau pilot militar
 în timpul participării asiguratului la un sport periculos(alpinism exterm,scufundări la adâncime
etc.)
 în urma participării la competiţii şi la antrenamente

Dacă asiguratul se sinucide după doi ani de la încheierea sau ultima modificare a contractului
de asigurare,asigurarea are valabilitate completă.Înainte de acest termen asigurătorul va plăti rezerva
matematică plus rezerva suplimentară corespunzătoare contractului de asigurare.
În cazul infestării cu virusul HIV la data decesului,indemnizaţia de asigurare pentru deces se
limitează la rezerva matematică la care se adaugă rezerva suplimentară.

Prima de asigurare
Se calculează în funcţie de suma asigurată,de vârsta asiguratului şi de programul de asigurare.
În cazul unui risc mărit faţă de nivelul de risc normal,stabilit de asigurător,se pot stabili prime
suplimentare sau condiţii speciale. Primele de asigurare pot fi unice sau eşalonate,pentru fiecare
perioadă de asigurare.
Prima de asigurare iniţială şi prima unică este scadentă în decurs de 7 zilede la data primirii
poliţei de asigurare de către ontractant,nu înainte de începutul asigurării.Contractul încetează dacă prima
iniţială sau prima unică nu se plătesc sau nu se plătesc integral în decurs de 3 luni de la data scadenţei.

Încetarea contractului de asigurare

 contractantul poate denunţa contractul de asigurare oricând ,cu un preaviz de 3 luni.
 se poate rezilia total sau parţial contractul de asigurare,excepţie asigurările pentru cazul de
deces
 valoarea de răscumpărare a contractului nu corespunde sumei primelor plătite şi se determină
conform reglementărilor prevăzute de contractul de asigurare
 contractul nu are o valoare de răscumpărare dacă primele de asigurare nu au fost plătite pentru
cel puţin 3 ani.În momentul în care contractul are valoare de răscumpărare,rezilierea contractului duce la
transormarea contractului de asigurare într-un contract fără plata primelor ,dacă suma asigurată redusă
depăşeşte valoarea minimă stabilită de asigurător şi dacă nu se solicită plata valorii răscumpărate
 Plata indemnizaţiei de asigurare
Fiecare beneficiar care revendică plata indemnizaţiei de asigurare ca urmare a decesului
asiguratului are următoarele obligaţii:
 să comunice imediat asigurătorului decesul asiguratului cel târziu în decurs de 5
zile,prezentarea poliţei de asigurae şi copii după certificatul de naştere şi cel de deces al asiguratului
 dacă contractantul contribuie intenţionat la decesul asiguratului,asigurătorul este absolvit de
plata indemnizaţiei de asigurare

Plata indemnizaţiei de asigurare sub forma unei pensii

La expirarea contractului de asigurare se poate opta pentru plata indemnizaţiei de asigurare sub
forma unei pensii.Înaintea datei de scadenţă a indemnizaţiei,opţiunea îi revine contractantului,iar după
această dată,beneficiarului.Drept ce poate fi exercita cât timp indemnizaţia nu a fost plătită.Valoarea
pensiei se calculează conform programelor asigurătorului valabile la data scadenţei
indemnizaţiei,excepţie face asigurarea în cazul decesului.

Rezerva suplimentară
 contracte specifice ce aparţin structurii de profit pentru asigurările cu acumulare de capital
 stabilirea valorii rezervei suplimentare se realizează după încheierea exerciţiului financiar al
societăţii de asigurare pentru anul anterior.Stabilită în funcţie de fiecare program de asiguare,se publică
în raportul de afaceri anual al asigurătorului,se repartizează în funcţie de rezultatele financiare ale
societăţii de asigurare
 rezerva suplimentară constă din cota din dobânzi,cota adiţională şi cota finală.Primele două
cote se repartizează la sfârşitul anului de asigurare,cel mai devreme la sfârşitul celui de-al doilea an de
asigurare.Cota finală se acordă în momentul plăţii indemnizaţiei de asigurare ca urmare a expirării
contractului sau ca urmare a decesului asiguratului după al doilea an de asigurare.

Condiţii speciale de clauza de indexare

Suma asigurată de societatea de asigurăre,cât şi prima de asigurare pot fi indexate în concordanţă
cu variaţia indicelui preţului de consum publicat de Comsia Naţională de Statistică din România.
Se poate opta pentru indexare la începutul anului de asigurare,cel mai devreme la începutul celui
de-al doilea an de asigurare,utilizându-se indicele preţului de consum publicat cu cel puţin două luni
înainte de momentul indexării,cu condiţia ca acest indice să fi crescut în cursul ultimului an de asigurare
sau de la ultima indexare a contractului cu cel puţin 15%.

Calcularea sumei asigurate şi primei de asigurare folosind indexarea

Suma asigurată-multiplicarea valorii anterioare a sumei asigurate conform contractului de

asigurare cu variaţia indicelui preţului de consum faţă de începutul anului precedent de
asigurare,respectiv ultima indexare a contractului de asigurare.
Prima de asigurare-va fi indexată în concordanţă cu vârsta persoanei asigurate în momentul
indexării şi cu numărul anilor rămaşi până la sfârşitul asigurării.

Anularea clauzei de indexare

 refuzul de două ori consecutiv indexarea propusă de societatea de asigurări
 rezilierea parţială sau integrală a contractului ,sau transormarea lui într-o asigurare fără plata
primelor de asigurare
 contractul a intrat în ultimii 5 ani ai duratei contractuale
 Condiţii speciale de asigurare pentru asigurările suplimentare în caz de deces
şi invaliditate permanentă din accident

Asigurarea suplimentară in caz de deces de accident

Se incheie doar dacă există o asigurare principală care este un contract de asigurare de viaţă.Dacă
asiguratul decedează în urma unui accident produs după încheierea asigurării suplimentare în caz de
deces din accident ,în perioada de plată a primelor de asigurare şi înainte de a fi împlinit vârsta de 75 de
ani,precum şi dacă decedează în decursul unui an de la producerea accidentului ,asigurătorul va plăti în
plus faţă de suma asigurată pentru asigurarea principală şi suma asigurată conform asigurării
suplimentare de deces din accident.Suma asigurată conform asigurării suplimentare de deces din
accident se plăteşte în decurs de două săptamâni dela data depunerii la asigurător a tuturor certificatelor
necesare.
Protecţia prin asigurarea suplimentară în caz de accident există doar în perioada de valabilitate
completă a asigurării principale.Asigurarea suplimentară în caz de deces din accident nu participă la
rezerva suplimentară.

Asigurarea suplimentară în caz de invaliditate permanentă din accident

Persoana asigurată suferă o invaliditate permanentă cu un grad de invaliditate mai mare decât
gradul minim de invaliditate prevâzut în poliţa de asigurare ,suma asigurată pentru asigurarea
suplimentară în caz de invaliditate permanentă din accident se va plăti corespunzător gradului de
invaliditate permanentă a persoanei asigurate.
Asigurătorul e absolvit de plată dacă gradul de invaliditate este mai mic decât gradul minim
prevăzut în poliţa de asigurare.

Asigurarea suplimentară pentru indemnizaţie de spitalizare în urma unui

accident
Se acordă indemnizaţie de spitalizare pentru fiecare zi calendaristică în care asiguratul este
internat într-un spital pentru a fi tratat în urma unui eveniment asigurat,cel mult 180 zile,inclusiv ziua
accidentului.
 sunt considerate spitale intituţiile pentru bolnavi şi sanatoriile aprobate de Minsiterul Sănătăţii
 nu sunt considerate spitale instituţiile private şi centrele de tratament

Condiţii generale de asigurare pentru asigurarea de accident

Evenimentul asigurat şi valoarea indemnizaţiei de asigurare
 asigurătorul oferă protecţie prin asigurare dacă asiguratul suferă un accident
 asigurarea de accident este vlabilă oriunde în lume
 se asigură accidentele ce se produc în perioada de valabilitate a contractului de asigurare
 contractul de asigurare se încheie pe o durată determinată,la care se convine prin cererea de
asigurare prin poliţă

Noţiunea de accident-evenimentul care se produce independent de voinţa asiguratului,care are

efect spontan şi din exterior asupra corpului său din punct de vedere mecanic sau chimic şi care aduce o
vătămare corporală sau decesul.
Se consideră accidente evenimentele care se produc fără voia asiguratului:
 inec
 arsuri,opăriri,efectele fulgerului şi curentului electric
 inhalarea de gaze sau vapori ,consumarea de substanţe otrăvitoare
 fracturi de oase cu sechele permanente,ruperi de muşchi
 Bolile inclusiv cele transmisibile nu sunt considerante efecte ale unor accidente. Tetanosul şi
turbarea sunt asigurate dacă au fost produse involuntar de voinţa asiguratului.
Protecţia se referă şi la accidente ale asiguratului ca pasager în avioane admise pentru tranportul
de persoane.

Excluderi
 persoanele care sun inapte de muncă toată viaţa sau suferă de boli nervoase grave(bolnavi
mintal)
 evenimentele ce se produc în timpul folosirii aparatelor de zbor şi la săritura cu paraşuta
 participarea la competiţii în sporturile cu motor,ski
 participarea la infracţiuni
 pe care asiguratul le suferă ca urmare a unui infarct miocardic sau al unu atac de apoplexie
 tulburări de conştiinţă datorate alcoolului,drogurilor

Limita protecţiei de asigurare

Despăgubirea se plăteşte doar la urmările cauzate de un accident.
Dacă în urma accidentului a fost afectată o funcţe corporală sau mentala care fusese afectată
înainte de accident, proporţia invalidităţii stabilite se va diminua cu proporţia invalidităţii precedente.
Se despăgubesc herniile de disc dacă au apărut involuntar, la fel şi pentru herniile abdominal şi
rupture de orice fel în zona pelviană.

Concluzii

Dupa cum am observat, asigurarile de viata vin de obicei cu polite suplimentare si anume: pentru
deces din accident, pentru invaliditate din accident, pentru spitalizare, interventie chirurgicala etc. Am
observat ca gradele de invaliditate maxima sunt diferite la fiecare societate de asigurari. Astfel, daca
ING are un grad maxim de 100%, la Omniasig este de 67% in vreme ce la Grawe Romania de 50%.
Orice grad peste aceste procente este considerat invaliditate permanenta si asiguratului i se ofera
intreaga suma asigurata contractata in aceasta polita suplimentara. Suma asigurata in cazul politei
suplimentare nu poate depasi suma asigurata in cadrul politei principala de asigurare de viata.
Omniasig, ofera pachete diferite, unu din cazurile create fiind pe Mixt Protector, in care
asiguratul este de fapt un cuplu, sumele asigurate fiind virate daca doar unul din cei doi decedeaza.
Grawe Romania are diverse pachete de asigurare cu acumulare de capital, la fel ca ING. In
conditiile Grawe se prevad exact care este indemnizatia de spitalizare, in vreme ce in conditiile ING si
Omniasig nu sunt astfel de clauze. In plus Grawe Romania are o clauza de indexare a sumei asigurate si
a primelor in concordanta cu indicele preturilor de consum.
Toate societatile de asigurari folosesc exonerarea de la plata primelor de asigurare in caz de
invaliditate permanenta a asiguratului, insa daca gradul de invaliditate depaseste 100% societatea de
asigurari nu poate despagubi asiguratul decat in limita sumei asigurate.
Indemnizatiile de spitalizare se ofera doar in anumite conditii stricte, in anumite limite de timp
(60 zile si nu mai mult de 180zile pe an), doar in spitale din sistemul public de sanatate si nu in clinicile
private sau centrele de tratament.
In concluzie, prin acest proiect am observat ca cele trei societati de asigurari analizate Grawe
Romania, Omniasig, ING-Asigurari de viata au produse asemanatoare in ceea ce priveste asigurarile de
viata, de deces in caz de accident sau de invaliditate. Totusi, exista mici diferente intre ele, diferente care
in anumite cazuri pot insemna sume mari de bani, depinzand de clauzele contractuale prevazute.