Sunteți pe pagina 1din 11

ABCdar bancar - Cum sa-ti tii ratele sub

control, curs practic

Cuprins:

I. Cum sa-ti gestionezi situatia financiara in 5 pasi


1. Analizeaza-ti situatia financiara
2. Stabileste-ti obiective realiste
3. Tine o evidenta a bugetului tau de venituri si cheltuieli
4. Utilizeaza-ti creditul cat mai eficient
5. Incearca sa economisesti lunar o suma de bani
II. Care sunt efectele unor restante la credite?
III. Solutii utile pentru rambursarea creditelor
IV. Concluzii

Consilierii Raiffeisen Bank au creat acest program de informare special pentru tine.
In cazul in care ai intrebari legate de creditele contractate, care nu-si gasesc
raspunsul aici, te invitam la cea mai apropiata agentie si promitem ca iti vom
raspunde pe loc.

I. Cum sa-ti gestionezi situatia financiara in 5 pasi

Unul dintre lucrurile care iti pot oferi liniste este controlul finantelor proprii. Printr-o
planificare adecvata a utilizarii banilor, familia ta poate sa fie mai increzatoare in fata
cheltuielilor neprevazute, isi poate reduce datoriile si poate economisi bani pentru viitor.
Sa fii constient financiar inseamna sa stii cati bani ai, de cati ai nevoie si ce vrei sa faci cu
ei. Raiffeisen Bank prin programul ABCdar bancar isi propune sa te initieze in practica
unei discipline economice, care sa te ajute sa treci peste momentele dificile.

Poti reusi in doar 5 pasi!


1. Analizeaza-ti situatia financiara.
2. Stabileste-ti obiective realiste.
3. Tine o evidenta a bugetului tau de venituri si cheltuieli.
4. Utilizeaza-ti creditul cat mai eficient.
5. Economiseste lunar.

IMPORTANT
Bancile raporteaza lunar la Biroul de Credit intarzierile mai mari de 10 Lei,
informatii care vor ramane in evidenta pentru 4 ani.

1. Analizeaza-ti situatia financiara

Creditele iti pot crea stres si dificultati financiare, in cazul in care nu le controlezi.
Utilizeaza testul de mai jos pentru o autoevaluare:

1. Iti folosesti mai mult de 50% din venituri ca sa platesti credite?


2. Platesti utilitatile cu bani destinati altor scopuri in bugetul tau?
3. Platesti deja utilitatile, creditele, din rezervele pe care le ai?
4. Nu stii sigur cat datorezi cu o eroare mai mare de 50-100 Lei?
5. Iei credite inainte sa le achiti pe cele vechi?
6. Utilizezi mai mult de 1 salariu din limita de descoperit de cont?
7. Folosesti mai mult de 70% din limita de pe cardul de credit?
8. Folosesti cardul de credit pentru retrageri de numerar mai mult decat pentru plata la
magazine?
9. Deja acumulezi restante de peste 2 luni la utilitati?
10. Iti platesti de obicei ratele cu intarziere?
11. Ai fost sunat de curand in legatura cu intarzierile la plata?
12. Ai fost anuntat ca se va declara scadenta anticipata la unul din creditele pe care le ai?

• Daca ai raspuns “nu” la toate intrebarile, atunci ai un control bun asupra


finantelor personale.
• Daca ai raspuns “da” la cel putin una dintre intrebarile de la 1 la 9, atunci este
bine sa reduci utilizarea liniilor de credit si sa iti revizuiesti cheltuielile cu atentie.
• Daca ai raspuns “da” la una dintre ultimele 4 intrebari este nevoie sa contactezi
banca pentru a vedea solutiile disponibile care sa te ajute sa eviti agravarea
restantelor.

2. Stabileste-ti obiective realiste


Definirea obiectivelor este esentiala in procesul de gestionare a banilor. Obiectivele
trebuie sa fie flexibile, masurabile, realiste si sa fie bine definite in timp.

IMPORTANT:
Trebuie facuta diferenta intre nevoi si dorinte! Nevoile sunt lucruri de baza, peste
care nu poti trece (hrana, locuinta etc). Dorintele sunt lucrurile pe care ar fi frumos
sa le avem, dar care nu sunt neaparat necesare. Discuta-le in familie!

Pentru o mai buna intelegere, am completat pentru tine tabelul nevoie sau dorinta.xls
De asemenea, iti oferim un model de tabel cu care poti incepe sa-ti stabilesti
obiectivele.xls
3. Tine o evidenta a bugetului tau de venituri si cheltuieli

Crearea si urmarirea unui buget presupune colectarea zilnica de informatii. Te va ajuta sa


devii constient de modul in care iti cheltuiesti banii, sa ajustezi aceste cheltuieli si sa ai
un control asupra finantelor personale.

In cazul in care apelezi la banca pentru reducerea ratelor la credit, este esential sa ai un
buget de venituri si cheltuieli lunare. Fara un astfel de buget, nu poti determina nivelul
ratelor pe care le vei putea achita pe viitor.

Agrearea impreuna cu banca al unui nou nivel al ratelor, pe care nu esti sigur ca-l poti
sustine financiar, nu face decat sa agraveze situatia si sa grabeasca o posibila executare
silita.

Iata un exemplu in 3 pasi pe care il poti parcurge prin completarea tabelelor aferente:

Pasul 1 – inregistrarea cheltuielilor zilnice si insumarea lor


Pasul 2 – inregistrarea veniturilor lunare pe familie
Pasul 3 – compararea veniturilor cu cheltuielile
Buget de venituri si cheltuieli.xls
Odata ce ai o imagine asupra veniturilor si a cheltuielilor pe o luna, incearca sa faci acest
lucru pe cel putin 3 luni in urma, pentru a te asigura ca nu ai fluctuatii mari (de obicei
decembrie este o luna cu cheltuieli si/sau venituri mai mari).

IMPORTANT:
Verifica foarte atent calculele! In functie de situatie, este recomandabil sa discuti
acest buget cu ceilalti membrii ai familiei sau cu ceilalti codebitori.

La pasul 3 pot exista urmatoarele situatii:

• Veniturile sunt mai mari decat cheltuielile.


Inseamna ca exista venituri suficiente care sa acopere cheltuielile si poti chiar
economisi.
• Veniturile sunt cat cheltuielile sau mai mici.
Prima intrebare ar fi daca este corect, apoi cum ai reusit pana acum si in
defavoarea caror elemente din buget.

In acest caz ai 3 solutii:

 Cresterea veniturilor
 Scaderea cheltuielilor
 Ambele

Dintre cele trei, cea mai usoara si mai rapida este reducerea cheltuielilor.

Cateva solutii pentru clientii aflati in intarziere la plata ratelor:

• Incearca sa rezisti tentatiilor din magazine sau evita magazinele care te atrag de
obicei.
• Incearca sa gatesti acasa in loc sa cumperi mancare deja preparata.
• Mergi la cumparaturi cu o lista si evita sa cheltuiesti in afara ei.
• Reevalueaza importanta cheltuielilor pe accesorii, noutati tehnice, facturi la
mobil.
• Uita-te la toate cheltuielile curente cu atentie (transport, alimentatie, servicii
diverse etc.).
• Incearca sa reduci factura la utilitati, telefon, cablu (opteaza pentru pachetele
economice).
• Pune in fiecare zi o suma fixa deoparte pentru plata ratelor.
• Insemneaza-ti data platii ratelor vizibil in calendarul de pe perete sau in cel
din telefonul mobil.

Iata un exemplu orientativ de pondere cheltuieli.xls


Valorile pot varia semnificativ in functie de intervalul de venit, tipul de gospodarie etc.

4. Utilizeaza-ti creditul cat mai eficient

• Plateste ratele la timp.


• Nu lua credite pentru a cumpara lucruri de care nu ai nevoie sau cu o durata mult
mai scurta de functionare decat perioada de creditare.
• Daca ai facut cheltuieli de valori mari pe cardul de credit, le poti transforma
telefonic in rate regulate lunare; apeleaza serviciul Raiffeisen Direct la numarul
0800 802 02 02.
• Contacteaza Raiffeisen Bank daca nu poti face o plata la timp; tine cont de ce
penalizari ai in caz de intarziere si prioritizeaza plata ratelor.
• Nu lua credite de la foarte multe banci, iar daca deja ai, incearca sa le consolidezi
in cat mai putine, atat ale tale cat si ale sotului/sotiei, eventual in moneda in care
iti incasezi veniturile, in caz contrar iti va fi greu sa distribui ratele pe parcursul a
mai multe saptamani.
• Intereseaza-te de asigurarile atasate creditelor si de riscurile acoperite.
 Exemplu: daca printr-o situatie nedorita te afli in somaj, verifica
daca beneficiezi deja de o asigurare de somaj. Verifica contractul
de credit pentru a afla acest lucru. Raiffeisen Bank iti pune la
dispozitie mai multe informatii prin programul dedicat produselor
de asigurare, disponibil in agentiile Raiffeisen Bank si pe site-ul
bancii.

IMPORTANT:
Contractul de credit si cel de asigurare sunt documente foarte importante. Este
esential sa le pastrezi cu grija, sa le pui intr-un loc stiut si sa iti faci copii dupa ele.

Gradul de indatorare = total rate lunare credite/venit net lunar

Daca este:

• Sub 30% - OK!


• 30% - 60% - Atentie!
• Peste 60% - Te-ai supraindatorat!

5. Economiseste lunar
Poate acum ti se pare ca de-abia reusesti sa platesti datoriile, dar cu timpul, trecand prin
majoritatea etapelor propuse mai sus in cadrul bugetului, vei reusi sa pui si bani
deoparte.
Raiffeisen Bank iti poate oferi solutii de economisire adaptate nevoilor tale. Mai multe
detalii in acest sens poti obtine sunand la 0800 802 02 02 (numar apelabil gratuit, l-v 8-
22; s 9:17:30) sau accesand www.raiffeisen.ro, sectiunile dedicate "Depozite" si "Cont de
economii".

NU UITA! Crearea unui buget are multiple avantaje!

o Te ajuta sa pui bani deoparte;


o Vei preveni cheltuieli facute sub impulsul momentului;
o Vei sti cat iti permiti;
o Vei putea plati datoriile la timp.

II. Care sunt efectele unor restante la credite?

Prin lege, banca trebuie sa recurga la toate mijloacele legale disponibile pentru a recupera
creantele. Banca are datoria de a raporta la Biroul de Credit intarzierile la plata ratelor.
Odata inregistrate, acestea vor fi pastrate in istoricul raportului de credit timp de 4 ani.

Majoritatea institutiilor financiare care ofera credite verifica istoricul la Biroul de Credit
in vederea acordarii acestora. Astfel pot exista 3 mari efecte ale inregistrarii la Birou:

1. Cu cat este mai mare intarzierea, cu atat vor scadea sansele de a beneficia de un credit
in urmatorii 2 ani.
2. In cazul in care vrei sa iei un credit, acesta ar putea fi mult mai scump, tinand cont de
gradul de risc mai mare pe care il ai.
3. Nu vei mai beneficia de ofertele promotionale ale bancii sau de cresterile de limite de
credit oferite clientilor cu istoric bun.
IMPORTANT
Informeaza banca in legatura cu schimbarile de adresa si de telefon. In acest sens,
poti merge la orice agentie cu buletinul sa ceri modificarea datelor de contact.
Actualizarea datelor iti este utila pentru a fi informat prin telefon, sms sau scrisori
de: noi oferte ale bancii, intarzieri la plata, solutii oferite clientilor cu probleme la
rambursarea creditelor, alte informatii utile.

In cazul intarzierilor la plata, banca poate recurge la serviciile unor agentii specializate de
colectare si/sau la alte modalitati de recuperare a creditelor pe cale amiabila (vizita la
domiciliu, notificari scrise la adresele declarate ale debitorilor, codebitorilor, garantilor
etc.). De asemenea, daca incercarile de recuperare amiabila nu functioneaza, se poate
opta pentru initierea procesului de executare silita prin intermediul executorilor bancari
sau judecatoresti.
Contractul de credit constituie titlu executoriu si pe baza acestuia se pot urmari toate
bunurile mobile si imobile existente in patrimonial imprumutatului/codebitorului, atat
prezente cat si viitoare, pana la achitarea intregii datorii catre banca.
In cazul executarii silite ale bunurilor, publicatiile de vanzare sunt facute publice si
afisate inclusive prin intermediul ziarelor locale sau nationale.

Un alt efect al intarzierilor multiple sunt penalizarile care se acumuleaza pentru fiecare
rata restanta, crescand in permanenta valoarea datoriei si facand-o mai greu de platit.
Banca poate declara creditul scadent anticipat si in aceasta situatie clientul este obligat sa
plateasca intregul credit (inclusive dobanda penalizatoare aplicata la intreaga suma
devenita scadenta), nu doar ratele scadente, ceea ce genereaza un efort financiar imediat
considerabil.

In cazul in care ai credite multiple in derulare la Raiffeisen Bank sau cu alte institutii
bancare si acumulezi intarzieri la plata la cel putin unul dintre ele, aceste intarzieri pot
determina scandenta anticipata a tuturor contractelor prin contaminarea acestora, in
cadrul aceleiasi banci, dar si intre banci, daca se demareaza procedura de executare silita.

III. Solutii utile pentru rambursarea creditelor

Pentru a veni in intampinarea clientilor care trec prin dificultati financiare personale,
Raiffeisen Bank ofera o serie de solutii de redresare, printre care:
• Amanarea unei plati: aplicabila in cazul unor probleme pe termen scurt (1-3
luni).
• Extinderea perioadei de creditare: atunci cand este posibil, in anumite cazuri se
poate reduce rata lunara.
Atentie: daca creditul este deja setat pe termenul maxim sau, in cazul creditelor
garantate, daca are un termen care depaseste 15-20 de ani, aceasta varianta nu este
aplicabila de sine statator, deoarece necesita o rezolvare mai complexa.
• Reducerea pe perioade scurte (de ex. 6 luni) a ratei: pentru probleme
temporare se poate aplica o reducere temporara a costurilor aferente creditului
detinut la Raiffeisen Bank, in vederea reducerii ratei pe aceasta perioada
• Consolidarea: se poate analiza consolidarea mai multor credite intr-unul singur,
eventual cu garantie imobiliara, care poate oferi un termen mai lung de
rambursare si o rata
mai mica! Consolidarea se aplica doar pentru clientii Raiffeisen Bank.
• Girantul: identificarea unui girant care poate contribui la plata ratelor.
• Plata anticipata: agrearea de comun acord cu banca a unor conditii de plata
anticipata, atunci cand se prevede o suma mare de incasat si disponibila pentru
achitarea datoriilor.

Aprobarea cererilor de restructurare a creditelor necesita o analiza prealabila


efectuata de catre banca. Alegerea solutiei optime de restructurare a creditelor este
facilitata de tipul si durata problemei prezentate de client, de capacitatea sa viitoare
de plata, achitarea restantelor curente (partiala sau integral), de garantiile
disponibile, etc.

Sfaturi pentru persoanele care in urma unor dificultati financiare doresc sa


beneficieze de serviciile de consiliere gratuita ale bancii in vederea restructurarii:

• Construieste un buget de venituri si cheltuieli pentru cel putin 6 luni:


o buget anual.xls
o buget lunar simplificat.xls
o buget lunar detaliat.xls
• Citeste cu atentie contractul/contractele.
• Determina suma lunara pe care o poti achita pentru rambursarea creditului pe
perioada dificultatilor financiare.
• Pregateste documentele care pot dovedi problemele cu care te confrunti.
• Apeleaza numarul de telefon gratuit, dedicat consilierii financiare: 0800 800 555.
• Fii concis, realist, flexibil si sincer.

IMPORTANT
De retinut inainte de a aplica pentru o restructurare!
Daca nu stabilesti, prin intermediul unui calcul de buget personal, suma maxima pe
care o poti achita dupa restructurarea creditului, niciuna din solutiile oferite de
banca nu iti este utila si, in plus, va inrautati restantele.
Pasii de urmat pentru clientii care doresc sa aplice pentru restructurarea unui credit in
derulare la Raiffeisen Bank.

1. Analizeaza care este suma pe care o poti plati lunar.


2. Mergi cu documentele necesare la agentia Raiffeisen Bank de unde ai luat creditul.
3. Documente necesare: bulletin, copie contract initial, documente care pot dovedi
problema financiara.
4. Completeaza cererea de restructurare.
5. Analizeaza si agreeaza impreuna cu banca solutia propusa (telefonic sau in agentie).
6. Revino si semneaza actul aditional la contractul de credit impreuna cu codebitorul
(daca este cazul).
7. Restructurare: achitarea uneia sau mai multor rate restante inainte de restructurare
faciliteaza obtinerea celei mai bune oferte de restructurare a creditului.
8. Incepe sa platesti conform noilor conditii ale noului plan de rambursare.

Pentru orice informatie legata de restructurare suna la numarul gratuit 0800 800 555 si
prezinta-ti problema.
Vei putea discuta solutiile, dupa care poti merge in unitatea Raiffeisen Bank de unde ai
luat creditul, conform pasilor de mai sus.

IMPORTANT
Primele 3 plati trebuie achitate fara intarzieri.
Achitarea la timp a ratelor reduse este esentiala pentru procesul de restructurare
pornit. Intarzierea la plata a noilor rate reduse va determina o declarare a scadentei
creditului doar dupa 3 rate intarziate. Mentinerea unui comportament bun de plata
va fi luat in considerare pentru orice alte oferte viitoare ale bancii.

Posibilitati de actiune in cazul diminuarii veniturilor:

• Diminueaza-ti imediat cheltuielile.


• Cauta o slujba temporara sau un al doilea serviciu.
• Recupereaza sumele pe care le ai imprumutate.
• Vezi daca exista posibilitati de a vinde anumite bunuri personale (cele care sunt
fie in exces, fie neutilizate).
• Daca te afli intr-o situatie nedorita de somaj, aplica pentru indemnizatia de somaj
sau pentru asigurarea de somaj (daca ai contractat o astfel de asigurare).
• Incearca sa gasesti o persoana (girant), care sa te ajute prin preluarea creditului
sau care sa iti fie codebitor.
• Evalueaza-ti posibilitatea de plata a ratelor si, inainte de a deveni restant,
contacteaza banca pentru restructurarea creditului.

IMPORTANT
Retine sau noteaza data de plata a ratelor la credite. Multe persoane au intarzieri
tocmai din cauza faptului ca nu isi amintesc data de plata a ratei lunare. In cazul in
care ai probleme cu rambursarea din cauza diferentei dintre data scadentelor
lunare si data la care primesti salariul, poti apela orice agentie Raiffeisen Bank cu o
cerere de modificare a datei/datelor scadente.

IV. Concluzii

Sugestii utile clientilor care au credite:

• Nu intarzia cu plata ratelor peste 30 de zile, pentru ca vei fi raportat la Biroul de


Credit.
• Efectueaza plati partiale in cazul in care nu poti plati integral restantele. Sunt utile
pentru a reduce penalizarile si a demonstra intentia de plata.
• Pastreaza permanent legatura cu banca, nu evita contactul telefonic sau prin
intermediul scrisorilor.
• Apeleaza la consilierii bancii, in cazul in care consideri ca nu poti continua
platile.
• Nu ignora problemele care pot decurge din contractul de credit; nimeni nu poate
renunta pur si simplu sa returneze un credit. Institutia care te-a imprumutat va
continua sa te urmareasca pentru plata creditului cat va fi nevoie; banca va cauta
permanent solutii sa-si recupereze banii, pe termen lung. Evitarea discutiei cu
banca este o solutie temporara, care in mod cert iti agraveaza situatia.
• Evita contractarea de credite pentru alte persoane. In cazul intarzierii platilor, esti
singurul responsabil legal si cel care va fi raportat pentru intarzieri. Daca alegi sa
faci acest lucru, asigura-te ca urmaresti modul in care aceste persoane isi
efectueaza platile.
• Daca ai credite in valuta si venituri in Lei, ar fi util sa urmaresti in permanenta
cursul valutar, sa gasesti cea mai buna oferta de schimb valutar si sa te asiguri ca
ai ca rezerva cel putin o rata in valuta respectiva, in avans.
• Investigheaza daca poti face o conversie in Lei a creditelor luate in valuta.
• In cazul in care ai garantat cu imobilul pentru un credit luat de catre o cunostinta,
asigura-te ca isi plateste ratele la timp si pastreaza contactul cu persoana, pentru a
evita o posibila executare silita a garantiei.
• Asigura-ti o rezerva minima pentru situatii neprevazute (medicale, evenimente
speciale etc.), care sa nu te afecteze la plata ratelor in cazul aparitiei acestor
evenimente.
• Daca esti codebitor sau girant la un credit, informeaza-te la cel putin 2-4 luni de
situatia platilor aferente creditului. In calitate de codebitor sau girant, esti
responsabil in aceeasi masura cu debitorul pentru achitarea ratelor.
• Poti cere transferul automat al salariului in contul Raiffeisen Bank. Reduci astfel
comisioane de transfer si drumuri, precum si intarzierile la plata ratelor.
Intereseaza-te de toate modalitatile prin care iti poti plati rata (numerar, transfer
bancar, plata online, plata prin telefon etc.).
• In cazul unor evenimente nedorite (deces, somaj, invaliditate etc.), verifica in
contractul de credit daca detii o asigurare care acopera aceste evenimente.
Exista situatii in care clientii nu realizeaza ca ar putea beneficia de aceste
drepturi.

Linia Verde: 0800 800 555


Zilnic, de luni pana vineri, intre 9:00-17:00.
Linie dedicata clientilor Raiffeisen Bank care au sau estimeaza ca vor avea probleme de
plata a creditelor contractate.
Nota:

Programul ABCdar bancar "Cum sa-ti tii ratele sub control, curs practic" are scop
informativ si orientativ.
Informatiile au fost structurate astfel incat sa iti ofere cateva repere financiare tinand cont
de perioada economica dificila pe care o traversam. Deciziile finale iti apartin exclusiv.
Informatiile au la baza practici si tehnici folosite in recuperarea creantelor din domeniul
financiar-bancar roman si international. Interpretarea lor poate fi specifica fiecarei
institutii financiare, de aceea este recomandabil sa ai o discutie in ceea ce priveste situatia
creditelor tale cu fiecare institutie financiara in parte. Datele cuprinse in acest material nu
garanteaza aprobarea unor anumite solutii solicitate de un client bancii. De asemenea,
banca nu garanteaza ca va accepta orice solicitare a clientilor si ca va adopta automat una
din solutiile indicate in material, o astfel de decizie presupunand o analiza mult mai
detaliata.
Raiffeisen Bank va analiza cu responsabilitate cererile efectuate de clienti, va solicita
documentatia care sa dovedeasca veridicitatea declaratiilor si va face evaluari si verificari
in vederea luarii unei decizii, de la caz la caz. Serviciile sunt oferite clientilor Raiffeisen
Bank, persoane fizice, care au deja un credit la Raiffeisen Bank si care dovedesc ca se
afla intr-o situatie financiara dificila.

Materialul nu poate fi reprodus sau preluat in nicio forma, fara acordul prealabil in scris
al Raiffeisen Bank.