Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Perspectiva Serviciilor Re in Romania
Perspectiva Serviciilor Re in Romania
FINANCIARE IN BUCURESTI
GRUPA 106
1
Jumatate dintre persoanele adulte din mediul urban utilizeaza in
prezent cel putin un serviciu bancar, iar 22% dintre oraseni au contractat cel
putin un tip de credit.
Serviciile bancare sunt utilizate intr-o proportie mai mare de persoanele cu
varsta cuprinsa intre 45 si 55 de ani, precum si de cele cu studii medii si
superioare.
De asemenea, utilizarea serviciilor bancare creste direct proportional
cu marimea orasului. Cele mai utilizate servicii bancare sunt in prezent
cardurile pentru plata salariilor (32,6% dintre respondenti).
Pe locurile urmatoare sunt depozitele bancare in lei (10.2%) sau
valuta (in dolari 2% si in euro 0,5%), creditele pentru nevoi personale
(11,1%), contul curent (11,1%), creditele pentru achizitionarea de
electronice/electrocasnice (9,2%) si creditele pentru achizitionarea unei
masini (1,1%).
Serviciilecile reprezinta o componenta importanta a oricarui economii
moderne (se are în vedere atât cifra de afaceri cât si rezultatul aplicari
functilor lor adica, principalul finantator în economie sisistemul circulator al
acesteia). Ele nu pot functiona independent de clienti lor. Directile de
dezvoltare ale unei banci depind de calitatea si forta economica si financiara
a clientilor ei side asemenea, de trasaturile de natura economica ale zonei.
2
Sistemul Bancar se afla intr-un stadiu avansat de transformare, suficient
pentru a plasa acest susbsistem al economiei pe una din principalele pozitii
in evolutia restructurarii. Pornit initial cu patru banci de stat, sistemul bancar
romanesc s-a dezvolata pe parcurs si s-a consolidat, bancile noi patrunzand
treptat in sistem si construindu-si incet pozitii relativ stabile pe piata bancara
romaneasca. Au patruns pe piata bancile straine ce se adreseaza afacerilor
profitabile ale agentilor economici din Romania si care constituie un
puternic factor concurential ce stimuleaza bancile romanesti – in dezvoltarea
si modernizarea activitatilor proprii.
A. Carduri de salarii
utilizate mai mult de catre femei (37.5% fata de 32.6% din total
respondenti)
41.7% sunt persoane cu varsta cuprinsa intre 35 si 55 ani
42.6% dintre cei cu varsta intre 45 – 55 ani
persoanele angajate care au studii medii (53%) sau superioare
(44.6%) si cele cu venituri peste 150 USD (47.6%) utilizeaza
intr-o mai mare masura cardurile de salarii decat celelalte
persoane.
3
1. BRD Societe Generale - 29.4% dintre cei care utilizeaza cardul de
salarii
2. BCR (28.7%)
3. BANC POST (18.4%)
4. RAIFFEISEN BANK (16.8%)
5. BANCA COMERCIALA ION TIRIAC (4.2%)
6. BANCA TRANSILVANIA (3.0%)
B. Depozitele bancare
4
Totusi, in ceea ce priveste depozitele bancare la termen in lei,
cea mai buna evaluare din partea clientilor au avut-o BRD
(8.24), BANC POST (8.05) si BCR (8.04).
Analizand situatia depozitelor bancare la termen in valuta se
observa ca, in comparatie cu toate celelalte categorii
ocupationale, este cel mai probabil ca patronii/ managerii/
angajatii cu studii superioare, sa aiba depozite bancare in USD
(4.5% fata de 1.7% la nivelul tuturor respondentilor) si/sau
depozite bancare in EURO (1.8% fata de 0.5% la nivelul tuturor
respondentilor).
Principalele banci la care s-au realizat depuneri in valuta
sunt BCR si BRD.
C. Contul current
banca la care cele mai multe persoane si-au deschis cel putin un cont curent
este BCR (30.8% din totalul persoanelor cu un cont curent). Aceasta este
urmata de BRD (19.1%), RAIFFEISEN BANK (17.6%), BANC POST
(12.2%)
D. Credite bancare
In cazul creditelor pentru nevoi personale, doua banci - BCR (30.9% din
totalul persoanelor care au un credit pentru nevoi personale) si BRD
(24.7% din totalul persoanelor care au un credit pentru nevoi personale) -
detin peste jumatate din piata
5
este cea mai importanta banca privata si a doua banca din Romania, avand a
doua capitalizare bursiera la Bursa de Valori Bucuresti (peste 2 miliarde € la
martie 2005). Actionarul principal al BRD este Société Générale, unul dintre
cele mai mari grupuri bancare din zona euro.
Directiile principale de dezvoltare ale Bancii sunt:
Banca persoanelor fizice
Banca intreprinderilor
Banca de investitii
Obiectivul major al BRD este dezvoltarea fondului sau de comert pe
aceste piete, in cadrul unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clientii
sai. Strategia sa de dezvoltare durabila este fondata pe cele 3 valori comune
tuturor entitatilor Grupului Société Générale: profesionalismul, inovatia si
spiritul de echipa.
Principalele obiective ale dezvoltarii BRD sunt:
Adaptarea organizarii si a metodelor la strategia clientilor
Cresterea selectiva a activelor
Inovatia
Reducerea coeficientului de exploatare
Rentabilitate durabila
Prin intermediul filialelor sale specializate - BRD Sogelease, in
domeniul leasing-ului operational si financiar, ALD Automotive,
specializata in managementul flotelor de autovehicule, BRD / SG Corporate
Finance, care acorda servicii de consiliere in domeniul privatizarilor,
fuziunilor si achizititilor, BRD Securities, una dintre primele societati de
brokeraj de piata romaneasca, BRD Finance Credite de Consum, prin care se
deruleaza mare parte din activitatea de creditare a populatiei, BRD- Groupe
Société Générale este capabila sa ofere o gama completa de produse si
servicii de inalta calitate, care sa raspunda exigentelor clientilor sai persoane
individuale si societati.
Bancpost
6
a fost înfiinţată la 1 iulie 1991, cu un capital social de 226 milioane lei, în
urma reorganizării sectorului comunicaţiilor. În scurt timp îşi formează o
reţea teritorială impresionantă şi îşi câştigă un loc important pe piaţa bancară
românească. Dacă în 1992 Bancpost avea 13.000 de clienţi, în prezent
numărul acestora este de 2,7 milioane. Numărul de conturi deschise la
Bancpost a cunoscut de asemenea o creştere exponenţială. Dacă în primul an
de activitate clienţii aveau deschise circa 28.000 de conturi, această cifră a
ajuns în prezent la peste 3 milioane de conturi.
Fiind una dintre cele mai performante bănci româneşti, dotată cu un
sistem informatic integrat, BANCPOST deserveşte în timp real o structură
diversificată de clientelă prin cele 150 de unităţi amplasate în toate judeţele
ţării. În plus, în baza unui acord comercial încheiat cu Compania Naţională
Poşta Română, Bancpost oferă produse şi servicii şi prin intermediul a peste
2.650 de oficii poştale, facilitând astfel accesul unui număr cât mai mare de
clienţi la portofoliul de produse ale bancii.
Bancpost a reuşit în cei peste 13 ani de existenţă să-şi construiască un
bun renume în ţară şi în străinătate, lucru confirmat, de altfel, de prestigioasa
publicaţie The Banker, membră a Grupului de Presa Financial Times, care a
desemnat Bancpost "Banca Anului în România", ediţia 2004, precum şi de
renumita publicaţie Euromoney care a oferit Băncii premiul "Cea mai bună
bancă din România în anul 2005 pentru guvernanţă corporativă ".
BANCPOST este unul dintre principalii emitenţi de carduri pe piaţa
românească, cu peste 1,650,000 de carduri emise şi o reţea de 500 ATM-uri
şi 1527 POS-uri. Banca este lider pe piaţa cardurilor VISA din România.
Volumul activităţii noastre de carduri a condus la dezvoltarea pachetului de
servicii "Contul Total" ce permite efectuarea de plăţi electronice direct de la
ATM şi obţinerea unui overdraft pentru contul de card. Contul Total include
de asemenea serviciile de mobile banking SmartTel(TM)SMS, 3G şi
WAP.Bancpost a dezvoltat soluţii de avant-gardă precum Home Banking şi
Internet Banking, menite a satisface nevoile din ce în ce mai sofisticate ale
clienţilor săi. În plus, Bancpost a fost prima bancă din România care a
implementat sistemul eTax (plata electronică a taxelor şi impozitelor locale),
în strânsă cooperare cu autorităţile locale.
BANCPOST oferă de asemenea posibilitatea efectuării de transferuri rapide,
prin sistemele Western Union şi Eurogiro.
Prin obiectivului său declarat de a deveni una dintre primele 3 bănci
din România, Bancpost şi-a propus o misiune extrem de ambiţioasă. Pentru a
atinge acest deziderat banca va adopta o politică agresivă de cucerire a
segmentelor de piaţă, oferind o gamă de produse şi servicii de înaltă calitate,
bine gestionată, eficientă şi atractivă.
7
Banca Comerciala Romana (BCR) a pus la dispozitia clientilor, in
ultima luna de zile, inca patru noi unitati bancare in judetele Vrancea,
Mehedinti, Timis si in Municipiul Bucuresti. Astfel, reteaua bancii are, in
prezent, 317 sucursale si agentii.
Cele 4 agentii ale BCR confirma avantajele oferite de conceptul de
unitate a Grupului BCR axata pe satisfacerea cerintelor populatiei. Noile
unitati bancare au o structura functionala moderna, ce reflecta noua
deschidere a BCR, care imbina cu succes flexibilitatea cu prudenta bancara,
totul in avantajul clientilor, dedicat in special populatiei.
Grupul BCR raspunde in acest fel numeroaselor solicitari primite din
partea clientilor sai, noile unitati bancare demonstrand inca o data ca BCR
ramane fidela politicii sale de a fi cat mai aproape de clienti, de a veni in
intampinarea cerintelor acestora atat prin largirea ofertei de produse cât si
prin dezvoltarea retelei de unitati.
Noile unitati bancare ofera intreaga gama de produse si servicii a BCR
destinate in principal clientilor persoane fizice: conturi curente, depozite
bancare, credite in lei si valuta, carduri, e_BCR etc. Totodata, noile unitati
dispun de un ghiseu de schimb valutar si de un automat bancar pentru
eliberarea de numerar din conturile de card (ATM).
CLASAMENT
Cea mai buna evaluare generala din partea clientilor au avut-o BRD
(cu o medie de 7.89 din maxim 10), BCR (7.84), Raiffeisen Bank (7.73),
Banca Comerciala Ion Tiriac (7.73) si Banc Post (7.49). Cea mai mica
evaluare a primit-o Banca Transilvania (6.90). Cele mai de incredere banci
sunt considerate BRD (media 5.51 din maxim 7), BCR (media 5.44) si
Raiffeisen Bank (media 5.49).
8
Conform evaluarilor, personalul cel mai amabil il are Raiffeisen Bank.
O evaluare foarte buna in ceea ce priveste competenta personalului a primit
si Banca Comerciala Ion Tiriac.
Banc Post a primit evaluari sub media generala in ceea ce priveste
increderea, ambianta din sedii, orarul, consilierea in alegerea serviciului
optim pentru client si materialele informative.
Banca Transilvania este apreciata pentru materialele informative, dar a
primit evaluari slabe la incredere, conditii de creditare si dobanda la
creditele ipotecare/imobiliare.
CRITERII DE EVALUARE
Increderea este pe primul loc intre criteriile de evaluare ale unei banci.
Ambianta din sediu, amabilitatea si promptitudinea personalului, existenta
serviciilor care sa se potriveasca clientului si consilierea oferita in alegerea
serviciului optim au un impact important asupra cresterii satisfactiei
clientilor. Tarifele (comisioane si dobanzi) joaca si ele un rol esential in
alegerea bancii.
9
România a acceptat obligaţiile prevăzute în Articolul VIII al Statutului
FMI, la 25 martie 1998. Prin aceasta, România se angajează să nu recurgă
la introducerea de restricţii cu privire la efectuarea plăţilor şi transferurilor
pentru tranzacţii internaţionale curente şi să nu participe la aranjamente
valutare discriminatorii sau practici valutare multiple, fără
aprobarea/consultarea FMI.
Începând cu anul 1991 asistenţa financiară acordată de FMI s-a concretizat
prin aprobarea unui număr de şapte. La 17 octombrie 2007 a fost
răscumpărată ultima rată din aranjamentul stand-by aprobat de FMI în
2001. În prezent relaţia României cu FMI se limitează la supravegherea
politicilor economice.
La începutul anului 2008, BNR a reconstituit, prin cumpărare, suma de
75,95 milioane DST (reprezentând alocările de DST primite de la FMI în
perioada 1979 - 1981 şi utilizate în anul 1990)
În calitate de stat membru, România furnizează FMI informaţii şi realizează
consultări anuale cu această instituţie, în conformitate cu prevederile
10
În calitate de ţară membră, România a beneficiat de-a lungul timpului, de
asistenţă tehnică în câteva domenii incluzând politica monetară şi
organizarea băncii centrale, supravegherea bancară şi statistica.
Comunicatele reprezentanţei FMI în România, acordurile Stand-by,
rapoarte, precum şi alte informaţii sunt disponibile pe website-ul acesteia:
Relaţia cu Banca Internaţională pentru Reconstrucţie şi Dezvoltare (BIRD)
11
Relaţia cu Banca Europeană pentru Reconstrucţie şi Dezvoltare (BERD)
România a ratificat Acordul de Înfiinţare a BERD în anul 1990, facând
parte dintre membrii fondatori ai acestei instituţii. Capitalul subscris şi
vărsat de România are valoarea de 96 mil.euro (respectiv 9 600 acţiuni).
Consiliul Guvernatorilor Băncii este alcătuit din reprezentanţi ai tuturor
statelor membre. Ministrul finanţelor publice este guvernator pentru
România, iar guvernatorul Băncii Naţionale este guvernator supleant.
Constituenţa din care face parte ţara noastră include Armenia, Georgia,
Moldova şi Ucraina.
Cea mai recentă Strategie de ţară pentru România a fost aprobată în
decembrie 2005; acest tip de document este revizuibil din doi în doi ani, în
aprilie 2008 urmând să fie aprobată cea pentru perioada următoare (acest tip
de document este revizuibil din doi în doi ani).
România se situează pe locul al treilea în rândul ţărilor de operare din punct
de vedere al volumului finanţării (după Federaţia Rusă, Polonia locul doi).
Din 1991, când BERD a devenit operaţională, şi până la 31 decembrie
2007, BERD a acordat României un sprijin financiar în sumă cumulată de
3,54 miliarde euro, înregistrându-se 248 de tranzacţii semnate, din care
65% s-au îndreptat către sectorul privat, 75% au fost împrumuturi şi 25%
investiţii de capital. În perioada ultimei Strategii de ţară pentru România
(decembrie 2005 - decembrie 2007) volumul de afaceri a crescut cu 601
milioane euro, în cadrul a 58 proiecte noi, ceea ce înseamnă o creştere de
22%. Pe parcursul anului 2007 au fost semnate 29, proiecte reprezentând un
volum de afaceri anual de 336 milioane euro.
Relati cu Banca Reglementelor Internationale(BRI)
Banca Naţională a României a devenit membră a Băncii Reglementelor
Internaţionale încă din anul înfiinţării (1930), numărându-se printre cele 55
de bănci centrale membre. În prezent, BNR deţine 8 564 de acţiuni
(respectiv 42,82 mil. DST) din capitalul Băncii, pentru care primeşte anual
dividende.
12
După 1990, BRI a acordat Băncii Naţionale a României asistenţă tehnică
pentru consolidarea funcţiilor de bancă centrală.
I
Relatia cu Banca pentru Comert si Drzvoltare a Marii Negre(BCDMN)
România a semnat Acordul de înfiinţare a BCDMN la 30 decembrie 1994 şi
a subscris 13,5%, adică 135 mil.DST, din capitalul social al Băncii.
Conform datelor la 31 decembrie 2007, Banca a înregistrat un volum
cumulat de angajamente de 85,79 milioane USD şi 28 milioane euro, prin
11 proiecte, două fonduri regionale de finanţare şi o garanţie acordată
pentru Banca Românească.
Totodată, Board-ul Directorilor a aprobat noua Strategie de ţară pentru
România privind perioada 2007 - 2010. Priorităţile operaţionale vor fi
orientate spre societăţile mari şi de mărime mijlocie a căror producţie este
destinată exportului, spre infrastructură şi sectorul financiar.
Relatia cu Banca Europeana de Investitii(BEI)
BEI este instituţia financiară a Uniunii Europene, creată în baza Tratatului
de la Roma în 1958, cu scopul acordării de asistenţă financiară pe termen
lung prin proiecte care susţin integrarea europeană. România a devenit
membră a BEI la 1 ianuarie 2007, o dată cu integrarea în UE.
Politica pe termen mediu, inclusiv priorităţile operaţionale, se regăsesc în
The Corporate Operational Plan (COP), document strategic aprobat de
Consiliul Directorilor la 20 noiembrie 2007, pentru perioada 2008 - 2010.
În conformitate cu strategia de la Lisabona, Banca oferă sprijin extins
pentru investiţiile în tehnologie, reţele, cercetare-dezvoltare şi inovaţie în
cadrul programului special denumit Iniţiativa 2010 pentru Inovaţii.
Reabilitarea şi extinderea infrastructurii transeuropene, în special a
coridoarelor de transport, reprezintă o condiţie esenţială pentru integrarea
României în piaţa unică a Uniunii Europene. BEI acordă, de asemenea,
împrumuturi pentru susţinerea proiectelor ce vizează îmbunătăţirea
protecţiei mediului.
13
Din 1991 şi până la 31 decembrie 2007 au fost înregistrate 70 de acorduri
de împrumut semnate între România şi Banca Europeană de Investiţii cu o
valoare cumulată de 5 105,7 mil. Euro. În anul 2007 BEI a finanţat în ţara
noastră 5 proiecte (în servicii, utilităţi municipale, industrie, credite globale
prin bănci comerciale etc.) reprezentând un angajament de 172 223 500
euro.
Relatii bilaterale internationale
În prezent, BNR are relaţii de colaborare în domeniul schimburilor de
informaţii, asistenţei tehnice, acorduri de cooperare cu bănci centrale din
ţările: Azerbaidjan, Cipru, Franţa, Germania, Grecia, Indonezia, Italia,
Kazahstan, Kyrgystan, Malaiezia, Marea Britanie, Moldova, Olanda,
Republica Cehă, Tunisia, Turcia, Ungaria.
În cursul anului 2007 au fost semnate Memorandumuri de înţelegere
privind colaborarea şi schimbul de informaţii cu băncile centrale ale
Malaeziei, Tunisiei şi, respectiv, Iordaniei.
Aceste memorandumuri oferă cadrul juridic general pentru desfăşurarea
relaţiilor de cooperare în domeniul supravegherii bancare, schimbului de
informaţii şi de opinii pe probleme de politică monetară, precum şi în ceea
ce priveşte programele de instruire şi asistenţă.
Asistenta tehnica
În ultimii ani, Banca Naţională a României a beneficiat de asistenţă tehnică
atât din partea unor instituţii financiare internaţionale, în special FMI, cât şi
din partea altor bănci centrale (Banca Franţei, Deutsche Bundesbank, Banca
Angliei, Banca Cehiei, Banca Italiei, Banca Olandei), în principal pe
probleme legate de amendarea Legii nr. 101/1998 privind Statutul Băncii
Naţionale, ţintirea inflaţiei, audit intern, sisteme de plăţi, crearea unui
sistem computerizat pentru operaţiunile în numerar, construcţia unui model
satelit pentru sectorul financiar, contabilitate şi supraveghere bancară.
Datorita potentialului economic, dar si pozitiei geografice, bancherii romani s-au lansat in
previziuni favorabile cu privire la ritmul si directia de dezvoltare a pietei economice romanesti,
ei spunand ca Romania ar putea fi un punct nodal al afacerilor bancare in zona.
14
Trebuie ajuns din urma nivelul
de bancarizare al Uniunii Europene in urmatorii ani, dupa cum apreciaza Eugen Radulescu,
presedintele Casei de Economii si Consemnatiuni. Daca se ia in considerare momentul de fata
al economiei, este clar ca posibilitatile de dezvoltare in domeniul bancar vor fi numeroase.
Conform cu asteptarile, s-ar putea inregistra o crestere de 5 pana la 7 ori mai mult decat
nivelul actual, considera Presedintele C.E.C..
Un avantaj al tarii nostre, pe care Steven Van Groningen - Director Executiv la Raiffeisen Bank
- il puncteaza, ar fi masa de 20 de milioane de clienti, care ar putea fi interesata de
programele oferite de banci. Exista si alte servicii suport care ar putea fi desfasurate alaturi de
serviciile din domeniul bancar, cum ar fi serviciul clienti sau activitatile de procesare. In shimb,
aceste lucruri trebuie intarite de politici fiscale si monetare sigure, de o orientare catre piata si
de reglementari bancare flexibile, dupa cum adauga Van Groningen.
15