MECANISMUL ACTIVITĂŢII DE CREDITARE

CAPITOLUL I
MECANISMUL ACTIVITĂŢII DE CREDITARE
PRINCIPIILE FUNDAMENTALE PRIVIND CREDITAREA BANCARĂ

Creditul bancar cuprinde o sferă largă de raporturi angajând modalităţi diferite pe termen
scurt, pe termen mijlociu şi lung.
Principalele forme fundamentale ale creditului specifice economiei de piaţă din punct de
vedere al calităţii creditorului sunt:
 Creditul comercial;
 Creditul bancar.
La baza oricărui sistem de creditare bancară stau două principii fundamentale:
o Principiul intermediarului;
o Principiul unei rentabilităţi rezonabile.
În activitatea de creditare se vor respecta următoarele concepţii:
 Prudenţa bancară;
 Credibilitatea;
 Evaluarea capacităţii clienţilor.
Creditul se acordă pe baza unei documentaţii pe care solicitantul trebuie să o prezinte
băncii. În cazul creditãrii retail documentaţia care se analizează se referă la vechimea, la locul de
muncă, nivelul veniturilor, durata pe care este angajat viitorul împrumutat, numărul de membrii
din familie şi alte angajamente. Acordarea creditului se face numai de către clienţii identificaţi,
acceptaţi şi calificaţi în conformitatea cu normele băncii.
Elementele tehnice specifice activităţii de creditare bancară privesc:
 solicitantul creditului
 cererea de creditare
 rambursarea creditului
 dobânzi şi comisioane bancare
 garanţiile creditului
Solicitantul creditului
Pentru a putea acorda credite, banca trebuie să dispună de resurse de creditare
constituite din resurse proprii şi resurse atrase.
Clienţi – persoane fizice care pot beneficia de credit sunt:
 persoane fizice române cu domiciliul în România
 persoane fizice cetățeni străini rezidenți în România
 producători agricoli
Dacă solicitantul creditului este un client vechi al băncii, examinarea se bazează pe
activitatea amterioară. Dacă solicitantul este nou, examinarea este mai dificilă deoarece este
necesar să obțină informații despre situația financiară a acestuia, despre integritatea morală,
astfel încât să corespundă cerințelor băncii.
Cererea de creditare
Aspectele care pot fi luate în considerare atunci când se analizează cererea de creditare sunt:
 competenţa legală a solicitantului
 destinaţia – obiectul creditului
  durata creditării
 modul de rambursare
 modul de garantare
 marja de profit
Destinaţia creditului trebuie să fie clară atât de client, cât şi de bancă.
În cazul persoanelor fizice, condiţiile de creditare sunt:
 să realizeze veniuturile cerute
 să constituie şi să utilizeze surse proprii de finanţare
 să garanteze rambursarea împrumutului
 să nu inregistreze debite sau alte obligaţii neachitate către bancă şi către terţi
Rambursarea creditului
Rambursarea creditului se poate face cu anticipaţie de comun accord cu societatea bancară
atunci când în contul curent există disponibilităţi suficiente. Banca nu va dori ca împrumutul să
rămână nerambursat pentru o perioadă mai mare decât a considerat căeste necesară în contract,
cu cât creşte durata rambursării cu atât creşte şi posibilitatea apariţiei situaţiilor care pot
împiedica rambursarea creditelor.
Dobânzile şi comisioanle bancare
Dobânda activă este considerată o component elementară de bază a veniturilor realizate
din activitatea de creditare după caz:
 dobânda curentă
 dobânda restantă
 dobânda penalizatoare
Dobânda curentă este aferentă creditelor neajunse la scadenţă; fiind considerată de către
bănci ca fiind o creanţă ataşată.
Dobânda restantă este o dobândă curentă nechitată la scadenţă.
Dobânda penalizatoare este o dobândă datorată de către împrumutantul băncii în cazul
neachitării la scadenţă a creditului şi a dobânzilor.
Comisioanele au menirea de a acoperi costurile generate de activităţile suplimentare
activităţii de creditare.
Garanţiile creditului
Garanţia este un instrument accesoriu contractului de împrumut pus la dispoziţia băncii
pentru a asigura realizarea certă a drepturilor garantate, recuperarea sumei împrumutate, precum
şi a dobâzilor în cazul nerambursării acestora de către debitor.
Garanţiile pot fi:
 reale
a) mobiliare
b) imobiliare
 personale
a) fidejusiunea
b) garanţiile prezentate sub formă de poliţă de asigurare
Portofoliul de creditare
O problemă importantă pentru bănci o reprezintă portofoliul de creditare cu luare în
consideraţie a vieții fiecărui credit, din momentul solicitării acestuia până la cel al rambursării
sale efective.
Analiza portofoliului de credite presupune abordarea a două aspecte:
 evaluarea performanţelor financiare;
 determinarea capacităţii de onorare a datoriei faţă de bancă.