ASIGURAREA 

este definită ca fiind operaţia financiară ce decurge dintr-un

contract de asigurare sau dintr-o obligaţie prevă zută de lege, prin care asigură torul se obligă ca în
schimbul unei sume primite periodic să despă gubească pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar
putea suferi în urma unor întâ mplă ri independente de voinţa lui.

FUNCTIILE ASIGURARILOR

1. Funcţia de repartiţie se manifestă în primul râ nd prin procesul de formare a fondului de asigurare pe

seama primei suportate de persoanele fizice şi juridice cuprinse în asigurare.

2. Funcţia de control urmă reşte modul în care se încasează primele de asigurare şi alte venituri ale
organizaţiei de asigurare, cum se efectuează plă ţile cu titlu de indemnizaţie de asigurare, cheltuielile de
prevenire a riscurilor, etc.

Asigurarea se manifestă ca ramură prestatoare de servicii în momentul în care o societate comercială  de
asigurare, în schimbul primelor încasate de la persoanele fizice sau juridice, oferă acestora un serviciu şi
anume obligaţia de a prelua asupra sa efectele negative ale producerii unui anumit eveniment sau
complex de evenimente.

ELEMENTELE ASIGURARILOR

1. Asigurătorul este persoana juridică , societate de asigură ri, care în schimbul primei de asigurare de la
asigurat îsi asumă ră spunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor sau serviciilor asigurate;

2. Asiguratul este persoana fizică sau juridică ce se asigură împotriva unor evenimente ce pot apă rea în
viaţa sa, care îşi asigură bunurile împotriva unor calamităţi naturale sau care se asgiruă pentru prejudiciul
pe care îl poate produce unor terţe persoane;

3. Beneficiarul asigurării este persoana care are dreptul să încaseze despă gubirea sau suma asigurată ,
fă ră ca aceasta să fie parte la contractul de asigurare;

4. Contractantul asigurării este element specific asigură rilor facultative şi reprezintă persoana fizică sau
juridică care poate încheia o asigurare, fă ră însă ca aceasta să obţină calitatea de asigurat;

5. Contractul de asigurare este actul juridic prin care se reglementează raporturile juridice dintre pă rţile

contractante. Este format dintr-un ansamblu de documente cuprinzâ nd:

 cererea de asigurare;
 poliţa de asigurare;
 condiţiile contractuale pentru asigurarea de bază şi pentru clauzele suplimentare ataşate.
6. Riscul asigurat este evenimentul care odată produs, datorită efectelor sale, obligă pe asigură tor să
plă tească asiguratului sau beneficiarului asigură rii, despă gubirea sau suma asigurată ;

7. Evaluarea în vederea asigură rii este element specific asigură rilor de bunuri;

8. Suma asigurată este parte din valoarea de asigurare pentru care asigură torul îşi asumă ră spunderea în
cazul producerii evenimentului pentru care s-a încheiat asigurarea;

9. Norma de asigurare reprezintă suma asigurată , stabilită prin lege, pe unitatea de obiect asigurat, ea
fiind întâ lnită numai în cazul asigură rilor de bunuri obligatorii;

10. Prima de asigurare reprezintă suma de bani dinainte stabilită pe care asiguratul o plă teşte
asigură torului, pentru ca acesa să -şi poată constitui fondul de asigurare necesar achită rii despagubirilor;

11. Durata asigurării reprezintă perioada de timp în care ră mâ n valabile raporturile de asigurare între

asigură tor şi asigurat aşa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare;

12. Paguba (sau dauna) reprezintă pierderea valorică la un bun asigurat ca urmare a producerii

fenomenului împotriva că ruia s-a încheiat asigurarea;

CONDITIILE CONTRACTUALE

O primă condiţie este aceea că producerea evenimentului pentru care se încheie asigurarea, să fie
posibilă, deoarece dacă un anumit bun nu este ameninţat de niciun fel de risc, asigurarea acestiua nu
devine necesară .

A doua condiţie se referă la faptul că evenimentul trebuie să aibă caracter întâ mplă tor.

A treia condiţie are în vedere faptul că acţiunea evenimentului trebuie să fie înregistrată în evidenţa
statistică . Datele din evidenţa statistică referitoare la un anumit eveniment permit stabilirea pe o perioadă
îndelungată a frecvenţei şi intensită ţii producerii acestuia. Aceste date stau la baza încheierii asigură rii,
deoarece fă ră ele asigură torul nu poate stabili probabilitatea producerii evenimentului asigurat.

A patra condiţie presupune ca producerea evenimentului să nu depindă de voinţa asiguratului sau

beneficiarului asigură rii. În cazul în care asiguratul sau beneficiarul asigură rii a contribuit direct sau
indirect la producerea riscului asigurat, pentru ca astfel să poată primi despă gubirea de asigurare sau
suma asigurată , acesta va pierde toate drepturile conferite de asigurare şi va suporta rigorile legii.

CLASIFICAREA ASIGURARILOR

Asigură rile de bunuri, persoane şi ră spundere civilă pot fi clasificate după mai multe criterii:

A. După domeniul la care se referă

 Asigură rile de bunuri - au ca obiect diferite valori materiale aparţinâ nd unor persoane fizice sau
juridice, care pot fi supuse acţiunii unor fenomene naturale sau accidentelor;
 Asigură rile de persoane - au ca obiect persoana fizică în sine, ele încheindu-se pentru diminuare
consecinţelor negative cauzate de calamită ţi naturale, accidente sau boli;
 Asigură rile de ră spundere civilă - asigură torul îsi asumă obligaţia de a plă ti despă gubirea pentru
prejudiciul adus de asigurat unor terţe persoane.

B. După obiectul de activitate

 Asigură ri de viaţă

a. Asigură ri de viaţă clasice - asigurarea de supravieţuire, prin care suma asigurată urmează să fie platită
la decesul unei persoane (asiguratul de viaţă ), cu condiţia ca decesul să se producă în decursul vieţii unei
alte persoane (a doua viaţă ); - asigurarea de deces, în care evenimentul asigurat este decesul asiguratului
produs pe durata de valabilitate a contractului de asigurare; - asigurarea mixtă de viaţă , în care
evenimentele asigurate sunt supravieţuirea şi decesul asiguratului, iar suma asigurată se plă teşte
asiguratului sau unei alte persoane nominalizate de acesta. b. Anuită ţi - anuitatea (asigurare de tip rentă )
presupune plata periodică pe timpul vieţii anuitantului în schimbul unei sume plă tite o singură dată sau în
forma unei serii de prime. c. Asigură ri de viaţă suplimentare - sunt asigură ri ataşate suplimentar la o
poliţă şi care mă resc prin suma asigurată suplimentar protecţia standard oferită prin asigurarea de baza.
Acordarea uneia sau mai multor despă gubiri pentru asigură rile suplimentare nu influenţează valoarea
asigură rii de bază . Acestea cuprind: - asigură ri de vă tă mă ri corporale din accidente; - asigură ri de
incapacitate de muncă cauzată de un accident, care sunt asigură ri prin care asiguratorul preia riscul
financiar aferent pierderii capacită ţii de muncă a asiguratului ca urmare a unui accident survenit pe
durata contractului; - asigură ri de deces rezultat dintr-un accident; acest tip de asigurare suplimentează
protecţia oferită de asigurarea de bază pentru deces şi în plus faţă de returnarea primelor pentru
asigurarea de bază , oferă beneficiarului o sumă stabilită de asigurat în cazul producerii decesului. d.
Asigură ri de că să torii şi de naştere - dota pentru că sătorie - se încasează cu ocazia că să toriei sau la
expirarea poliţei, dacă beneficiarul nu s-a că să torit până la acea dată. În cazul asigură rilor de naştere,
suma asigurată se plă teşte la apariţia unui copil şi e menită să asigure acoperirea nevoilor viitoare ale
copilului. e. Asigură ri unit-linked - asigură ri de viaţă legate de investiţii, pentru care expunerea la riscul de
investiţii este transferată asiguratului (unit-linked); acest tip de produse financiare combină
caracteristicile asigură rilor de viaţă cu cele ale unor produse de investiţie, respectiv protecţia oferită de o
poliţă de asigurare de viaţă cu beneficiile unor investiţii administrate în scopul exclusiv al asigură rii. f.
Asigură ri permanente de să nă tate - administrate la fel ca asigură rile de viaţă , sunt asigură ri pe termen
lung, similare celor de viaţă . Principalul beneficiu este un venit pentru asigurat în perioada câ nd nu este
apt de muncă . Asiguratorul ră mâ ne expus permanent la risc, indiferent de schimbă rile intervenite în
starea de să nă tate a asiguratului. g. Asigură ri de capitalizare - oferă beneficiarului, la maturitatea
contractului, suma asigurată garantată la care se adaugă beneficiul investiţional. Acestea cuprind: 1.-
asigură ri de viaţă cu primă unică , care presupun că plata primei să se facă o data, de obicei la începutul
contractului; 2.- asigură ri de viaţă cu primă eşalonată , care presupun că plata primelor să se faca, în
funcţie de condiţiile prevă zute în contract, lunar, trimestrial, semestrial sau anual.

 Asigură ri de persoane;
 Asigură ri de autovehicule;
 Asigură ri maritime şi de transport;
 Asigură ri de aviaţie;
 Asigură ri de incendiu şi alte pagube de bunuri;
 Asigură ri de ră spundere civilă

a. Asigură ri de ră spundere civilă pentru autovehicule, care se referă atâ t la asigurarea obligatorie de
ră spundere civilă, internă, pentru pagube produse terţilor prin accidente de autovehicule, câ t şi la
asigurarea de ră spundere civilă auto, externă, Carte Verde, care acoperă orice ră spundere rezultată din
producerea unor prejudicii produse unor terţe persoane din utilizarea autovehiculelor, inclusiv
ră spunderea transportatorului. Acestea sunt obligatorii şi facultative. b. Asigură ri de ră spundere civilă
pentru mijloace de transport aerian, prin care se acoperă orice ră spundere rezultată prin producerea unor
prejudicii produse unor terţe persoane prin utilizarea mijloacelor de transport aerian, inclusiv
ră spunderea transportatorului. c. Asigură ri de ră spundere civilă pentru mijloace de transport naval,
destinate acoperirii orică rei ră spunderi rezultate prin producerea unor prejudicii produse unor terţe
persoane prin utilizarea mijloacelor de transport maritim, fluvial, lacustru sau pe canale navigabile,
inclusiv ră spunderea transportatorului. d. Asigură ri de ră spundere civilă generală , care acoperă orice
ră spundere rezultată prin producerea unor prejudicii produse unor terţe persoane, altele decâ t cele
acoperite de asigură rile de ră spundere civilă pentru autovehicule, asigură rile de ră spundere civilă pentru
mijloace de transport aerian şi asigură ri de ră spundere civilă pentru mijloace de transport naval. În
această categorie întâ lnim asigurarea de ră spundere civilă profesională ; ră spunderea societă ţilor
specializate, ră spunderea civilă legală .

 Asigură ri de credite şi garanţii;

 Asigură ri de pierderi financiare din riscuri asigurate şi asigură ri agricole.

C. După forma juridică de realizare

1. Asigurările obligatorii - rezultă din interesul economic şi social al întregii comunităţi pentru apă rarea
avuţiei naţionale, menţinerea continuită ţii procesului de producţie şi protejarea victimelor unor accidente

Asigurarea obligatorie se poate introduce atunci câ nd bunurile unui important numâ r de persoane fizice şi
juridice sunt ameninţate de anumite riscuri astfel încât fiecare deţină tor al bunului respectiv ar putea avea
de suportat pagube la producerea riscurilor respective.

În Româ nia sunt asiguraţi obligatoriu deţină torii de autovehicule pentru cazurile de ră spundere civilă
Asigurarea obligatorie este fă ră termen, acţionâ nd tot timpul câ t exista bunul asigurat. În cazul asigură rii
obligatorii, ră spunderea asigură torului ia naştere în mod automat din momentul în care asiguratul intră în
posesia bunului respectiv.

2. Asigurările facultative iau naştere pe baza contractului de asigurare încheiat între asigură tor şi
asigurat.

Asigură rile facultative se încheie fie pentru bunuri, persoane, ră spundere civilă ori riscuri necuprinse în
asigură rile obligatorii, fie în vederea completă rii acestor asigură ri pentru o despă gubire mai mare.

Asigurarea facultativă este valabilă numai pentru o anumită perioada de timp, riguros stabilită în
contractul de asigurare. În situaţia în care apar unele pagube înainte de plata primei de asigurre sau după
trecerea teremenului prevă zut pentru achitarea ei, asigură torul nu acordă despă gubirea respectivă .

D. După riscul cuprins în asigurare

1. Asigură ri împotriva incendiului, tră snetului, exploziei, mişcă rilor seismice, etc. Bunurile care se asigură
contra acestor fenomene sunt clă dirile, construcţiile utilajele şi instalaţiile, mijloacele de transport,
inventarul gospodă resc, etc.;

2. Asigură ri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor torenţiale, inundaţilor, alunecă rilor de teren, etc.
Împotriva acestor riscuri se asigură , de regulă , culturile şi rodul viilor;

3. Asigură rile pentru boli epizootii, accidente care se practică în cazul animalelor;

4. Asigură ri contra avariilor şi altor riscuri specifice la care sunt supuse mijloacele de transport şi
încarcă turile aflate în acestea;

5. Asigură ri împotriva unor evenimente ce apar în viaţa oamenilor (deces, boli, accidente) - în cazul
asigură rilor de viaţă ;

6. Asigură ri pentru cazurile de ră spundere civilă , care se referă la prejudicii cauzate terţelor persoane prin
accidente sau prin exercitarea unei anumite activită ţi;

E. După sfera de cuprindere în profil teritorial

1. Asigurările interne au caracteristic faptul că pă rţile contractante domiciliază (au sediul) în aceeaşi
ţară , bunurile, persoanele şi ră spunderea civilă care fac obiectul lor se află pe teritoriul aceleiaşi ţă ri iar
riscurile asigurate se pot produce pe acelaşi teritoriu;

2. Asigurările externe au caracteristic faptul că apar în legă tură cu persoane sau bunuri care ies în afara
limitelor teritoriale ale ţă rii în care se încheie contractul de asigurare ori una din pă rţile contractante sau
beneficiarul asigură rii se afla pe teritoriul altei ţă ri.