1.

Prezentarea succinta a domeniului de activitate

Una din cele mai noi institutii de credit de pe piata romanesca, Freya Bank este un brand autohton
infiintat in 2007 pentru a raspunde nevoilor dinamice de produse si servicii bancare inovative.
Aceasta banca se incadreaza conceptului de banca universala – realizand o gama diversificata de
operatiuni bancare, insa specificul ei consta in finantarea durabila a proiectelor din domeniul
energiei regenerabile, precum si accesibilitatea catre solutii hibride pentru utilizatorii finali si
proiecte de impact major asupra comunitatilor si mediului inconjurator.

Freya Bank se adreseaza clientilor privati de toate dimensiunile, de la persoane fizice si IMM-uri, la
corporatii de talie mondiala prezente in Romania, precum si sectorului public – administratia centrala
si cea locala - cu care se afla intr-o colaborare stransa – in special prin intermediul Ministerului
Mediului si Dezvoltarii Durabile (MMDD).

Aceasta banca este o societate pe actiuni, avand un capital social de 696 milioane RON, varsat
integral. Datorita accelerarii implementarii strategiei de crestere, Freya Bank a devenit intr-un timp
foarte scurt o institutie financiara de incredere, fiind una din cele mai atractive companii listate la
Bursa de Valori Bucuresti. Desi este o institutie de credit relativ noua in cadrul sistemului bancar
romanesc, Freya Bank s-a extins foarte repede, fiind prezenta in toate judetele Romaniei printr-o
retea de 50 de sucursale, calitatea serviciilor oferite fiind garantate de cei peste 1000 de
profesionisti ce formeaza echipa Freya.

Fiind un jucator activ pe piata, Freya Bank a demonstrat ca, prin sprijinul actionarilor si prin planurile
ambitioase de dezvoltare, a devenit o banca puternica, moderna si flexibila.

2. Elemente de identificare a organizatiei

VALORI
PIONIERATUL: Banca Freya este prima institutie de credit din Romania ce are ca obiectiv finantarea
proiectelor vizand energia regenerabila. Banca sustine in mod activ printr-un pachet diversificat de
produse proiecte derulate la scara nationala, regionala si individuala. Solutiile oferite de Freya
stimuleaza progresul tehnologic, cresterea economica si dezvoltarea durabila. Conceptul abordat
este nou pe piata romaneasca, insa prezinta un potential imens neexploatat inca, orientata catre
livrarea efectiva de solutii sustenabile. Prin finantarile preferentiale acordate, Freya impulsioneaza
cercetarea-dezvoltarea locala, diversificarea surselor de energie alternativa existente, inovarea intr-o
ramura industriala embrionara

SUSTENABILITATEA: Exploatarea resurselor regenerabile de energie asigura o dezvoltare durabila

pentru comunitatea pe care o deserveste. In paralel cu derularea proiectelor, banca va sprijini fara
ezitare nevoile ulterioare de finantare ale partenerilor (CAPEX si OPEX). Un proiect finantat de banca
Freya este atent analizat prin prisma factorului de impact pe termen lung pe care il are asupra

1
PRODAN IRINA | PUSCASU CHRISTIAN | ROSCA VLAD
FABBV ANUL II SERIA D
macromediului. Energia regenerabila creeaza premisele durabilitatii dezvoltarii economice, sociale si
de mediu.

PARTENERIATUL: Notiunea de partener de afaceri al bancii Freya se suprapune peste reteaua de

stakeholderi pe care institutia noastra o deserveste. Fie ca este vorba de proiecte lansate din
initiativa individuala a persoanelor fizice, parteneriate strategice cu furnizorii de solutii tehnice,
companiile de consultanta tehnica specializata, organisme non-profit de talie mondiala sau statul
roman, reprezentat de institutiile sale centrale si locale, banca Freya trateaza cu toti clientii in mod
egal, stabilind o atmosfera de stabilitate si incredere, propice dezvoltarii durabile si continue.

RESPONSABILITATEA: In timp ce resursele regenerabile sunt nelimitate, cele financiare, nu. Banca
Freya isi asuma un ferm angajament de a aloca resursele financiare atrase catre proiecte viabile, ce
asigura un randament investitional superior, precum sustenabilitatea livrarii de energie din surse
alternative catre beneficiarii acestora. Partenerii nostri ce ofera consultanta tehnica dezvoltarii
acestor proiecte se remarca prin profesionalismul analizelor derulate si a solutionarii problemelor
intampinate.

MISIUNE
Pe plan microeconomic (financiar si al dezvoltarii interne ca si entitate) misiunea bancii Freya este
reprezentata de asigurarea unei stabilitati a finantarii pe termen lung, dezvoltand continuu noi
produse ce sa acopere necesarul de lichiditate pentru proiectele de eficienta energetica ale
clientilor. Banca Freya analizeaza tendintele tehnologice si necesarul de capital implementarii
acestora, livrand produse bancare flexibile, compatibile cerintelor clientilor nostri. Acest deziderat
devine realizabil in baza implicarii accentuate a statului in crearea responsabila a viitorul ecologic,
economic si social.

Pe plan macroeconomic, in relatia cu piata si mediul, misiunea bancii Freya este reprezentata de
valorificarea potentialului energetic ridicat de care dispune Romania. Concomitent, are loc o crestere
a cererii de energie, inducand un dezechilibru pe aceasta piata, ce nu poate fi acoperit printr-o
crestere extensiva a resrselor traditionale de energie. Pe termen lung, se vizeaza independenta
energetica a Romaniei prin minimizarea importurilor de combustibili fosili, diversificarea resurselor
energetice utilizate, cresterea aportului energiei alternative in cosul national de consum. In plan
social, se doreste influentarea comportamentului de consum de energie al utilizatorilor si
responsabilizarea producatorilor de energie.

OBIECTIVE
- Un ritm de crestere de 30% pe an a finantarilor CAPEX pentru parcuri eoliene pana in 2020

- O cota medie de sustinere a proiectelor solare de 45% pana in 2015

- Valoarea proiectelor de reciclare a deseurilor din mediu urban sa atinga 500 mil euro in 2015

2
PRODAN IRINA | PUSCASU CHRISTIAN | ROSCA VLAD
FABBV ANUL II SERIA D
 - Atragerea de noi companii producatoare de solutii de energie regenerabila pe piata
romaneasca, adaugand capital suplimentar investitiilor directe pentru a-si desfasura
activitatea in Romania

- Consolidarea pareteneriatelor deja existente cu participantii din industria auto, eoliana,

solara, consultanta tehnica si angajarea in noi colaborari pe termen lung

- Imbunatatirea vizibilitatii bancii Freya pe segmentul retail autohton, avand ca efect

atragerea de noi deponenti la banca Freya si cresterea soldurilor medii ale depozitelor la
termen cu 30% pe an pana in 2015, accentuand latura responsabilitatii sociale

PRODUSE SI SERVICII
Banca Freya ofera atat servicii standard universale (credite ipotecare, facilitati de depozitare pe
termen scurt-mediu-lung la termen si la vedere) cat si elemente foarte specializate pe sectorul de
energie regenerabila, cum ar fi creditele pentru achizitionarea masinilor hibride, pentru montarea de
panouri solare si parcuri eoliene, pentru instalarea de generatoare cu energie geotermala, etc. toate
in conditii foarte avantajoase, create prin parteneriatele pe care le dezvoltam cu diverse companii
din mediul de afaceri al energiei alternative, cat si prin programele de dezvoltare durabila in energie
regenerabila sustinute de Statul Roman.

De asemenea, oferim si pachete de creditare pentru organizatii ce doresc sa apeleze la energii

alternative, precum:

- Firmele de salubritate specializate pe ridicarea deseurilor deja sortate, in vederea reciclarii –

camioanele folosite furnizate de Toyota sau Honda, finantate in leasing + unitatea de
reciclare a deseurilor

- Pentru comunitatile izolate, amplasarea de turbine eoliene + panouri solare

- Eficientizarea termica a locuintelor din orase, prin anvelopare termica a blocurilor + panouri
solare + ferestre cu indici ridicati de filtrare

PUBLIC TINTA
- Persoanele fizice, ce doresc, din proprie initiativa, sa-si eficientizeze consumul energetic si
necesita finantare pentru investitiile initiale (credit verde auto, anvelopare termica etc.)

- IMM-urile ce vizeaza unitati de reciclare / retele locale de furnizare a energiei electrice e.g.
retea municipala de incarcare a masinilor electrice / companie de taximetre ecologice /
unitati de productie biomasa, biogaz / R&D energetic / parcuri eoliene zonale

- Companiile energetice: parcuri eoliene onshore si offshore de mare capacitate, amplasarea

de noi microhidrocentrale, R&D de mare amploare

- Universitati si centre de cercetare, ce vizeaza diversificarea surselor, inovarea tehnologiilor

3
PRODAN IRINA | PUSCASU CHRISTIAN | ROSCA VLAD
FABBV ANUL II SERIA D
 - Firme de consultanta tehnica

- Industria producatoare de ansamble si subansamble pentru parcurile eoliene

- Statul, proiectele sale de interes regional, demarate la initiativa Consiliilor Judetene / Locale

SIGLA
Sigla bancii Freya se bazeaza pe ceea ce dorim sa promovam: utilizarea de energii alternative si
dezvoltarea constanta si integrata a societatii umane. Astfel, am folosit o combinatie a elementelor
cele mai comune care invoca aceste idei:

Soarele—energie solara, caldura si lumina

Vantul—energie eoliana, stabilitate si continuitate

Reciclare—dedicare permanenta catre descoperirea alternativelor inteligente, utilizarea cu maxima

eficienta a resurselor deja existente

Aceste simboluri din domeniul pe care il sustinem vor fi folosite pentru a ne crea o imagine foarte
bine realizata in mintile clientilor nostri de avangarda a ecologiei, de sustinere a proiectelor de
dezvoltare durabila. Speram ca Freya sa ajunga sinonim pentru responsabilitate, pentru constiinta
ecologica, pentru ajutor de incredere pentru viitorul tuturor.

CULORI
Culorile specifice bancii Freya sunt alb si albastru cu o tenta de verde. Acestea sunt in conformitate
cu activitatile noastre, cu produsele noastre, cu ceea ce vrem sa inspiram clientilor si angajatilor
bancii.

Alb—puritate, claritate, transparenta absoluta

Albastru—liniste, nemarginirea cerului si a oceanului, pace, universalitate

Verdele care exista ca fundal ne reprezinta de asemenea foarte bine: scopul nostru este sa fim
fundalul, baza, pe care se va realiza dezvoltarea durabila in domeniul energiei regenerabile (verde).

4
PRODAN IRINA | PUSCASU CHRISTIAN | ROSCA VLAD
FABBV ANUL II SERIA D
 3. Comunicare interna si externa

COMUNICARE INTERNA
Stimularea unui mediu bazat pe dezvoltarea si comuncarea facila a ideilor intre angajati la nivelul
unei companii, in care orice idee si proiect serios sunt privite cu egala importanta indiferent de
provenienta: idea-flow multidirectional.

Revista lunara interna, cu “sucursala lunii”, informatii despre management si angajati, activitatile
extra-serviciu pe care acestia le desfasoara etc. Aceasta va fi distribuita atat pe suport din hartie
reciclata, in numar limitat la intrarea in sediu, cat si pe intra-net, in varianta electronica, putand fi
accesata de la birou de catre orice angajat.

Inovarea poate porni de la front-desk, unde se identifica nevoile initiale ale clinetului, inainte ca
acestea sa fie ajustate conform ofertei de produse bancare. Trebuie astfel sa avem o relatie foarte
buna intre angajati, astfel incat acestia sa poata directiona clientul catre expertul care il poate ajuta
cel mai mult. Fiecare trebuie sa fie perfect constient de abilitatile sale si sa nu lase mandria
personala sau competitivitatea excesiva sa impiedice o relatie foarte buna cu colegii de echipa.

Focusul principal va fi pe asigurarea unei comunicari viabile intre front desk si back office,
angajatii celor 2 compartimente fiind stimulati sa petreaca timpul impreuna, schimband idei si
pareri. Se vor organiza in mod constant workshopuri de Humar Relationships, orientate pe
cunoasterea interpersonala si stabilirea de relatii pe termen lung. Activitatiile vor fi diverse, avand un
caracter nu doar competitiv (pentru a stimula competitia sanatoasa), ci si creativ-artistic, psihologic
(pentru a ajuta increderea in sine), dar si de tip activitati-familiale, pentru angajatii cu familii care vor
sa interactioneze intre ele. Acestea vor avea caracter facultativ, cu un minim obligatoriu de 1
workshop pe trimestru calendaristic.

COMUNICARE EXTERNA
Vom promova o politica transparenta in comunicarea cu mediul extern, centrata pe transmiterea
rapida si corecta a informatiilor privind produselor noastre si parteneriatelor dezvoltate, cat si a
proiectelor de tip CSR pe care le vom intreprinde pe viitor.

Interviewuri cu CEO, CFO in reviste de specialitate si mondene (evitand insa tabloide sau alte
publicatii cu caracter daunator), precum Ziarul Financiar, Business Magazin, Business Standard, dar si
Men’s Health, GQ etc. Imaginea publica a acestora trebuie atent intretinuta, cu expuneri regulate in
media, pastrand insa discretia si profesionalismul, aducand un plus de bonitate institutiei de credit.

5
PRODAN IRINA | PUSCASU CHRISTIAN | ROSCA VLAD
FABBV ANUL II SERIA D
Comunicate oficiale de presa, anuntand noi produse si servicii bancare inovatoare, in cooperare
cu statul si diverse companii de talie mondiala (Toyota, Honda, etc.). De asemenea, organizare de
evenimente speciale cu ocazia lansarii de noi produse importante, de tip gala festiva sau targuri pe
teme ecologice, cu distribuiri de materiale promotionale si pliante.

Informarea rapida a mediului extern cu privire la modificari ale ratelor de dobanda, garantiilor
acordate de stat, conditiilor tehnice si premiselor de creditare.

Ne vom organiza mijloacele de comunicare externa in functie de clasele de clienti pe care dorim sa-i
atragem, cu metode specifice de promovare:

PENTRU PERSOANE FIZICE

 in ziare – reclame pentru produse de economisire si creditare

 la TV – prin reclame ce accentueaza necesitatea unui angajament responsabil colectiv pentru

protejarea mediului, cofinantate cu ajutorul MMDD

 spoturi publicitare comune cu producatorii de autovehicule hibride si electrice

 promovare agresiva pe bloguri dedicate protejarii mediului inconjurator si responsabilizare

civica (reclame pentru credite de maxim 25.000 euro)

 pentru vizibilitate: pe pliante si postere, ca partener activ si sponsor al activitatii ONG-urilor

ce sustin un comportament rational de consum si intrebuintare a energiei

 asocierea de imagine cu proiectele de cercetare finantate sau sprijinite prin granturi de

banca Freya – promovarea intensa a succesului demonstrat de activitatea de cercetare

 promovarea atenta a activitatilor de CSR desfasurate

 un spirit optimist, o atitudine degajata, o viziune a initiativei

 accentuarea ideii de implicare individuala si a importantei aportului adus de actiunile mici

ce, cumulate, pot influenta pozitiv mediul inconjurator

 prezenta activa pe mijloacele noi de comunicare si interactiune interumana: Facebook,

Twitter, pagina web atractiva

 banca isi va dezvolta o imagine de prieten de incredere, gata sa te asculte, sa te ajute sa-ti
pui ideile in practica, ce cheama si alti prieteni pentru a lucra impreuna la realizarea visului
tau – transpunerea viziunii in realitate – deoarece proiectele mici au o importanta mare –
devotamentul fata de copii se poate exprima prin grija ca acestia sa aiba un viitor curat, sigur
si luminos

 tintirea partii emotionale de responsabilizare in mod pozitiv

6
PRODAN IRINA | PUSCASU CHRISTIAN | ROSCA VLAD
FABBV ANUL II SERIA D
PENTRU IMM-URI

 START-UP-URI

 finantare rapida, consultanta tehnica asigurata, garantare de catre stat

 ajustarea planului de afaceri pentru optimizare

 afacere pe termen lung, siguranta veniturilor, asigurata atata de stat prin legi de stimulare a
energiei regenerabile, cat si din prisma cresterii cererii de energie in viitor

 trio: antreprenor – bancher – consultant

 flexibilitate in ajustarea produselor bancare la nevoile clientului

 promovare: forumuri de discutii si ONG-uri dedicate antreprenorilor, tintirea tinerilor cu

initiativa, concursuri periodice, seminarii si conferinte, print de specialitate e.g. reviste de
business, targuri de inventii, expozitii pe tema ecologiei si energiei alternative

 DEJA EXISTENTE

 scaderea costurilor operationale (OPEX), eficientizarea activitatii, diversificarea activitatii,

lansarea intr-un domeniu conex activitatii initiale

 daca au expunere fata de consumatorii finali, prestigiul firmelor va creste, o schimbare de

atitudine (clientii vor folosi serviciile tale de transport, reciclare – sprijinand afaceri aflate in
tendinte)

 canale TV de business (Money Channel), presa de specialitate, sponsorizarea de conferinte si

seminarii cu focus pe energie regenerabila si solutii de creditare eficiente

PENTRU SECTORUL CORPORATE

 Asocierea imaginii la diverse evenimente cu MMDD

 Promovare prin intermediul Camerei de Comert si Industrie

 Intrunirile de afaceri ale companiilor energetice, grupuri de lobby

 Corpul de experti in comunicare va insoti intotdeauna echipele de negociatori

 Promovare prin intermediul administratiilor locale si centrale

 Participarea la targuri si expozitii internationale, pentru a identifica noile tendinte si

tehnologii in domeniul resurselor regenerabile – atragerea partenerilor din strainatate

7
PRODAN IRINA | PUSCASU CHRISTIAN | ROSCA VLAD
FABBV ANUL II SERIA D
 4. Folosirea instrumentelor financiar-bancare

Intrucat Freya Bank este o banca universala, aceasta realizeaza toata gama de operatiuni
bancare, astfel incat avem posibilitatea de a oferi o paleta diversificata de produse si servicii
clientilor nostri, precum:

 Produse de creditare pentru persoane fizice, IMM-uri, companii si stat

 Instrumente de economisire pentru persoane fizice, IMM-uri si companii

 Realizarea de servicii si plati: transferuri interbancare, cecuri, cambii, bilete la ordin

 Carduri bancare: de debit si de credit

 Servicii de consultanta financiara

 Mobile banking

 Servicii electronice

 Casa de schimb valutar

 Alte servicii bancare

Aceste produse si servicii se afla la dispozitia celor 2,4 milioane de clienti actuali ai bancii
prin intermediul mai multor canale, precum:

o 50 de sucursale ale Freya Bank, aceasta fiind prezenta in toate judetele tarii

o Peste 200 de ATM-uri

o Internet banking

o Phone banking

CREDITE
Avand in vedere specificul bancii, am realizat o clasificare a creditelor in felul urmator:

CREDITE STANDARD

PERSOANE FIZICE: Acestea se adreseaza clientilor ce au nevoie de resurse financiare

pentru investitii imobiliare, nevoi personale nespecificate, card de credit sau pachete de
produse si servicii bancare ce includ creditul drept principalul produs al pachetului.
Conditiile pe care le oferim sunt printre cele mai avantajoase de pe piata, propunand
consultanta de specialitate si solutii optime de creditare pentru fiecare proiect al
persoanelor fizice. Printre acestea se numara: creditul de nevoi personale, creditul de

8
PRODAN IRINA | PUSCASU CHRISTIAN | ROSCA VLAD
FABBV ANUL II SERIA D
 nevoi personale garantat cu ipoteca, creditul imobiliar, creditul imobiliar acordat in
cadrul programului guvernamental “Prima Casa”, creditul pentru bunurile de consum si
creditul auto. Dobanzile sunt stabilite la nivelul celor de pe piata, fiind printre cele mai
competitive pentru creditele persoanelor fizice.

MICROINTREPRINDERI SI IMM: Cuprind credite destinate stimularii activitatii acestor

intreprinderi. Printre produsele de creditare oferite se numara: creditul de investitii, linia
de credit, creditul pentru finantarea cheltuielilor si stocurilor temporare ori sezoniere si
acorduri de garantare / contract de credit in baza carora se pot acorda una sau mai
multe scrisori de garantie bancara. Dobanzile sunt situate la nivelul pietei.

CORPORATII: Freya Bank ofera produse diversificate in functie de activitatea si

specificul fiecarei companii, cuprinzand produse precum: overdraft, avansul in cont
curent, linia de credit revolving pe termen scurt, avansul pe termen scurt, creditul la
termen si factoring extern. Dobanzile sunt stabilite in functie de elementele distincte ale
activitatii si caracteristicile creditului acordat pentru fiecare companie in parte.

CREDITE SPECIFICE

Intrucat Freya Bank urmareste sa finanteze proiectele din domeniul energiei

regenerabile, aceasta banca ofera produse de creditare cu destinatie speciala a
mijloacelor banesti, astfel incat sa incurajeze si sa stimuleze efectuarea de investitii atat
la nivel individual, cat si la nivel de intreprindere pentru gasirea de solutii hibride si
folosirea mijloacelor alternative de producere a energiei electrice. In acest sens, am
realizat o serie de parteneriate atat cu companii private, cat si cu Guvernul si alte unitati
administrative locale pentru a facilita mobilizarea de resurse financiare catre persoanele
fizice si intreprinderile ce presupun achizitii sau investitii in domeniul energiei
regenerabile. Astfel, Freya Bank pune la dispozitia clientilor sai o serie de produse de
creditare speciale, precum:

 Creditul auto pentru masini hibrid sau electice

Acest produs se adreseaza celor ce vor sa achizitioneze automobile eco-friendly, si

urmareste stimularea inoirii parcului auto romanesc cu masini nepoluante. In acest sens am incheiat
mai multe parteneriate cu marci precum Toyota, Honda si Ford, pentru a putea oferi clientilor nostri
conditii de creditare cat mai avantajoase pentru ahizitionarea unei masini produse de firmele
mentionate mai sus. De asemenea, parteneriatul cu statul ne ofera posibilitatea de a oferi asigurari
RCA gratuite celor ce achizitioneaza o astfel de masina.

9
PRODAN IRINA | PUSCASU CHRISTIAN | ROSCA VLAD
FABBV ANUL II SERIA D
 Caracteristici:

DESTINATIA: achizitionarea de automobile hibrid sau electice

PUBLICUL TINTA: persoane fizice, IMM-uri si corporatiile

SUMA MAXIMA: pana la 80% din valoarea automobilului

MONEDA: lei sau valuta

SCADENTA: de pana la 30 de ani

DOBANZI: fixe, intre 6% si 8%

COMISIOANE: 0%

Acest tip de credit presupune mai multe facilitati:

- o reducere consistenta intre 1 500 si 3 000 de euro in functie de marca aleasa pentru
fiecare masina achizitionata fara plata unui avans prin intermediul Freya Bank

- o reducere suplimentara intre 1 000 si 2 500 de euro in cazul platii unui avans catre
firma partener

- rambursare fie prin anuitati constate, fie prin rate de principal constate

EXEMPLU:

Pentru o masina achizitionata de la Toyota in valoare de 27 000 euro:

- pretul masinii fara plata avansului va fi de 24 000 euro

- la plata unui avans in valoare de peste 5 000 euro , pretul masinii va fi de 22 000 euro

10
PRODAN IRINA | PUSCASU CHRISTIAN | ROSCA VLAD
FABBV ANUL II SERIA D
  Credit pentru instalarea de panouri solare sau anveloparea termica a blocurilor

Acest produs al Freya Bank urmareste cofinantarea instalarii de panouri solare pe acoperisul
cladirilor cu caracter rezidential si eficientizarea termina a locuintelor din orase prin anveloparea
termica a blocurilor. Astfel, se cauta o formula de finantare cat mai avantajoasa pentru client, la care
participa atat banca, cat si statul. Finantarea din partea statului poate ajunge si pana la 60%, in
functie de amploarea investitiei si implicatiile proiectului, in conditiile in care clientul asigura resurse
financiare intr-un cunatum de minim 10%.

Caracteristici:

DESTINATIA: instalarea de panouri solare sau anveloparea termica a blocurilor

PUBLICUL TINTA: persoane fizice, IMM-uri si transnationale cu sedii in tara

SUMA MAXIMA: pana la 70% din valoarea investitiei

MONEDA: lei

SCADENTA: de pana la 10 de ani

DOBANZI: 9%, scade pe masura ce statul participa la finantare intr-o proportie mai mica

COMISIOANE: 0%

Acest tip de credit presupune mai multe facilitati:

- finantare din partea statului – maxim 60%

- dobanda finantata de stat intr-o proportie mai mare pe masura ce scade grantul din
partea statului

- acordare de subventii

EXEMPLU:

Pentru un proiect de investitii de 50 000 euro, putem furniza mai multe varinate de finantare, e.g.

Varianta 1: finantare -> stat 60%, banca 25%, client 15%;

dobanda = 8%, subventie = 0 p.p.

Varianta 2: finantare -> stat 30%, banca 50%, client 20%;

dobanda = 7.5%, subventie = 3 p.p.

11
PRODAN IRINA | PUSCASU CHRISTIAN | ROSCA VLAD
FABBV ANUL II SERIA D
  Creditul pentru IMM-uri eco

In parteneriat cu statul, acest tip de credit se orienteaza pe doua directii: fie pe finantarea
IMM-urilor din domeniul industriei energiei alternative – biomasa, biogaz, solar; fie pe sprijinirea
infiintarilor de intreprinderi in acest domeniu. Prin inovatia oferita de acest credit, Freya Bank
urmareste stimularea investitiilor in domeniul energiei regenerabile.

Caracteristici:

DESTINATIA: finantare IMM-uri sau start-up-urile de mica anvergura in parteneriat cu statul

prin intermediul consiliilor judetene si locale

PUBLICUL TINTA: sectorul IMM

SUMA MAXIMA: pana la 80% din valoarea investitiei

MONEDA: lei sau valuta

SCADENTA: de pana la 40 de ani

DOBANZI: variabile si dependente de masura implicarii statului si investitia realizata

COMISIOANE: negociabile in functie de proiect

Acest tip de credit presupune urmatoarele facilitati:

- garantii acordate de stat in functie de valoarea proiectului, respectand un randament

energetic minim conform tehnologiei folosite (prin intermeniul parteneriatului dintre
Freya Bank si Ministerul Mediului si Dezvoltarii Durabile si facilitatilor oferite de fondul
de dezvoltare central)

- finantarea cheltuielilor de capital de pana la 80% din valoarea acestora

- sprijin si consultanta financiara oferita start-up-urilor din domeniul energiei regenerabile

EXEMPLU:

 pentru finantarea IMM-urilor din industria energiei regenerabile, garantiile maxime

acordate de stat sunt:

Biomasa = 40 000 euro; Microhidrocentrala = 80 000 euro; Solar = 55 000 euro

 pentru strat-up-uri in domeniu:

12
PRODAN IRINA | PUSCASU CHRISTIAN | ROSCA VLAD
FABBV ANUL II SERIA D
Sustinere proiecte de de tipul: taxiuri ecologice in statiunile de pe litoral, companii de biciclete
urbane etc.

 Credite speciale pentru companiile din domeniul energiei regenerabile

Freya Bank ofera asistenta financiara pentru marile corporatii energetice in construirea de
parcuri eoliene de mare capacitate ( >500 MW). Freya Bank implica un parteneriat durabil intre
sectorul public si cel privat, finantand in mod dual atat capitalului necesar investitiei, cat si
cheltuielilor operationale.

Deasemenea, statul se implica in ceea ce priveste domeniul legislativ, faciliteaza

exproprierile, garanteaza rezolvarea rapida a problemelor legale. De mentionat este ca banca poate
atrage finantari suplimentare pentru proiecte de anvergura (peste 300 mil euro) prin consortii
bancare sau acorda consultanta pentru accesarea de fonduri destinate investitiilor cum ar fi BEI sau
BERD.

EXEMPLU:

La initiativa companiilor energetice controlate de stat, Freya Bank finanteaza proiecte de

eficientizare a activitatii acestora. Astfel, companii precum Transgaz sau Transelectica se numara
printre clientii nostri de incredere. La aceste companii se adauga si cele din sectorul privat, pentru
care banca noastra asigura finantare a proiectelor de natura parcurilor eoliene/proiecte de
anvergura privind energia solara. In acelasi timp, asiguram finantare firmelor de salubritate
specializate pe ridicarea deseurilor deja sortate, in vederea reciclarii.

DEPOZITE
Banca noastra asigura gestionarea lichiditatilor tuturor partenerilor, urmarind sa creeze un
sistem eficient de plati intre clienti – firme de consultanta – trezoreria statului – companii energetice
– producatorii de ansamble pentru unitati de productie.

Instrumentele de economisire oferite de Freya Bank ofera atat flexibilitate, cat si o dobanda
avantajoasa. Prin intermediul acestor facilitati ajutam clientii sa isi valorifice cat mai bine
disponibilitatile financiare, oferindu-le numeroase posibilitati de plasare a banilor. Acestea se
adreseaza atat persoanelor fizice cat si intreprinderilor, principala sursa de atragere de fonduri fiind
reprezentatata insa de persoanele fizice. Dobanzile sunt situate la nivelul celor de pe piata, banca
noastra reusind sa ofere cea mai atractiva dobanda de pe piata la depozitele la termen.

Produsele de economisire oferite de Freya Bank se pot clasifica in doua categorii:

a) Depozite standard

Principalele produse de economisire alre Freya Bank sunt:

o Depozitele la vedere – cu scadenta neprecizata, permite retrageri la cererea

clientului si realizarea de plati

13
PRODAN IRINA | PUSCASU CHRISTIAN | ROSCA VLAD
FABBV ANUL II SERIA D
 o Depozitele la termen – cu scadenta unica sau cu prelungire automata, pe termen de
3, 6, 9, 12, 18 sau 24 de luni

o Contul de economii – flexibil in ceea ce priveste scadenta

o Certificatele de depozit

b) Depozite specifice

Specificul bancii noastre a dus la aparitia de produse inovative in ceea ce priveste

instrumentelede economisire. Pentru a oferi o bonificatie suplimentara celor ce economisesc in
vederea derularii unor proiecte de investitii din domeniul energiei regenerabile, am introdus
depozitele preferentiale. Printre acestea se numara:

 Pachete de produse de economisire-creditare pentru proiecte hibride

Atunci cand proiectele din domeniul energiei regenerabile se realizeaza in doi pasi –
economisire si creditare – Freya Bank asigura facilitati semnificative pentru astfel de investitii
individuale sau la nivel corporativ. Astfel, pentru depozitele persoanelor fizice sau asocierilor de
persoane fizice (de exemplu: la nivelul unui bloc in vederea anveloparii termice a blocului respectiv),
banca noastra ofera un plus de 1% fata de rata de dobanda standard pentru un astfel de produs
bancar. Mai mult, in cazul in care statul poate fi cooptat ca o terta entitate interesata de proiectul in
cauza, creditarea – ca parte componenta a pachetului bancar, va fi partial subventionata de catre
stat.

 Un plus de dobanda salariatilor din industria energiei regenerabile

Colaborarea dintre banca noastra si companiile din industria energiei regenerabile nu se

limiteaza la creditare si consultanta tehnica, ci implica si angajatii unor astfel de companii. Astfel, in
cazul in care salariatii companiilor de acest tip isi incaseaza salariul intr-un cont curent deschis la
Freya Bank, ei beneficiaza de un bonus de 0.5% fata de rata de dobanda standard pentru depozitele
in lei la termen de 3 sau 6 luni cu rata fixa de dobanda.

Carduri
Specificul bancii noastre nu exclude colaborarile cu firme din domeniul energiei convetionale si
furnizorii de utilitati ce nu se incadreaza domeniului energiei regenerabile. Astfel, cardurile Freya
Bank pot fi folosite pentru plata acestor furnizori la comisioane echivalente celor de pe piata.

Totusi, printre produsele unice de pe piata oferite de Freya Bank se numara si cardurile verzi/eco ce
pot fi folosite pentru plata la alimentarea masinilor electrice, inchirieri biciclete, pentru plata
furnizorilor de utilitati, firme de ridicare a deseurilor si altele. Avantajul acestor carduri consta in
reducerea comisioanelor aferente operatiunilor cu cardul la jumatate din valoarea lor standard.

14
PRODAN IRINA | PUSCASU CHRISTIAN | ROSCA VLAD
FABBV ANUL II SERIA D
 Consultanta tehnica si financiara
In cadrul bancii noastre au fost cooptati atat profesionisti in domeniul financiar, cat si peste 200 de
specialisti in industria energiei alternative. Proiectele de anvergura privind energia regenerabila vor
fi analizate atat din punct de vedere al fezabilitatii si implicatiilor financiare, cat si din punct de
vedere al oportunitatilor tehnice ce pot fi valorificate. Astfel, pentru actualii nostri clienti am devenit
atat o institutie de incredere in ceea ce priveste colaborarea in astfel de proiecte, cat si un punct de
referinta pentru cercetare, analiza, studii si documentare tehnica in industria energiei alternative.

5. Elemente de cultura organizationala

Rolul jucat de banca Freya in societatea romaneasca, prin specializarea sa in alocarea de fonduri
catre proiecte investitionale avand ca scop ameliorarea mediului inconjurator, ii confera acesteia o
pozitie distincta in peisajul bancar autohton. In primul rand, numele bancii, sinonim pentru armonie,
imprima angajatilor si relatiilor interumane dezvoltate de acestia o stare de confort mental,
sustinuta si de mediul ambiant. Sucursalele bancii Freya se remarca prin luminozitate, deschidere
catre exterior si culorile linistitoare ale incaperilor si obiectelor de mari dimensiuni. Plantele de birou
vor fi intotdeauna prezente la banca Freya.

Se incearca astfel contextualizarea pozitiva a relatiilor bancare cu clientii, detensionand atmosfera

pentru negocieri asupra ratelor de dobanda, scadentelor si platilor de principal. Tinuta angajatilor
este business casual, obligatorie fiind cravata in culorile oficiale ale bancii. Sunt recomandate de
asemenea camasile si bluzele albe sau albastre, gri-ul si verdele fiind de asemenea acceptate. Se
resping culorile negru, maro, rosu sau galben. Credem cu tarie ca profesionalismul angajatilor nostri
nu este deloc afectat de tinuta laxa in comparatie cu industria bancara standard; din contra,
consideram ca atmosfera relaxata si culoarea verde, asigurata de plantele naturale, stimuleaza
concursul de idei dintre client, bancher si consultant.

Banca Freya isi exprima insa si atasamentul fidel fata de principiile de protectia mediului si lupta
impotriva consumului irational de energie manifestat in societatea contemporana. Astfel, sucursalele
beneficiaza de eficienta gestionarii apei si deseurilor, hartia este in totalitate distrusa pentru a
asigura confidentialitatea datelor, dar apoi trimisa spre reciclare, consumul de energie electrica este
minim, fapt ce se datoreaza instalatiilor electrice performante, ferestrelor cu filtru si anveloparii
termice a sucursalelor.

Sentimentul de apartenenta la o organizatie unica prin trasaturile sale este reliefat si de

personalizarea puternica a suporturilor materiale. Toate documentele redactate, inclusiv cele de
circulatie interna, vor avea sigla, numele si motto-ul bancii Freya . Dosarele, instrumentele de scris si
orice alt material auxiliar vor purta aceste semne distinctive, astfel incat orice client, parasind
sucursala, va putea fi un ambasador al bancii Freya .

15
PRODAN IRINA | PUSCASU CHRISTIAN | ROSCA VLAD
FABBV ANUL II SERIA D
Pentru a consolida relatiile dintre angajati si a stimula o competitie sanatoasa intre sucursale, lunar,
va fi premiata sucursala cu cel mai bun raport de activitate. Premiul este atat de prestigiu, cat si
remuneratoriu. Banca stimuleaza si crearea unei echipe adevarate in afara bancii, prin iesiri lunare in
oras si team-buildinguri semestriale.

Sanatatea angajatilor este prioritara pentru banca Freya. Se acorda 35 de zile de concediu, iar
problemele medicale se rezolva pentru inceput la cabinetul medical al bancii, infiintat special pentru
a colecta informatii cu privire la probelemle de sanatate ce-i afecteaza pe angajati, descoperind
eventuale cauze comune. Fluxul de comunicare include atat cabinetul medical cat si cel de consiliere
psihologica, ce raporteaza direct departamentului de comunicare.

Pauza de masa de 60’ este flexibila, dar obligatorie, angajatii ce doresc sa o suprime fiind penalizati.
Pauza are un caracter dual, aici relevand in special dorinta ca angajatii sa participe activ la discutii pe
orice tema, astfel descoperind reciproc calitati si experiente de viata.

- Toate masinile au semnul bancii pe ele, fiind de culoare alb-albastra

- Angajatii pot lua credit cu maxim 1.5 p.p. mai putin la dobanda standard

- Manerul usilor este identic cu sigla

- Retea de bancomate si self-banking

6. Responsabilitatea sociala a organizatiei

Numele bancii, al zeitatii nordice a armoniei si benevolentei, sintetizeaza crezul nostru central: al
armoniei pe care o putem oferi comunitatii. Simbolul nostru, ce se distinge printr-o structura
simetrica, denota echilibru, dar si unitate, cercul reunind pe termen lung, cele 3 valori (pionierat,
responsabilitate, parteneriat) – sustenabilitate. Se impune astfel necesitatea de plasa banca Freya
drept ax central al stakeholderilor sai, cei mai importanti fiind oamenii. Deponent, angajat,
consultant, client, simplu membru al comunitatii – calitati care nu fac diferenta in modul in care
prezenta spiritului nostru se face resimtita in societate. Responsabilitatea sociala corporativa a bancii
Freya are ca obiectiv final imbunatatirea capitalului uman, in relatie cu societatea caruia ii apartine.
Rolul proiectelor noastre deriva deci din misiunea asumata si crezul fundamental: reconcilierea
dintre om si mediu.

 In primul rand, au loc trimestrial conferinte publice pe teme legate de mediul inconjurator,
avand drept speakeri personalitati in domeniu, cercetatori sau figuri importante ce s-au
anagajt in lupta impotriva degradarii mediului de viata e.g. Al Gore. Aceste conferinte se
realizeaza cu sprijinul organismelor internationale si ONG-uri e.g. ONU, IPCC, Greenpeace.

16
PRODAN IRINA | PUSCASU CHRISTIAN | ROSCA VLAD
FABBV ANUL II SERIA D
  ONG-urile joaca un rol determinant si in desfasurarea celorlalte activitati de CSR. Notabile
sunt campaniile de curatare a parcurilor nationale de deseuri, plantarea de arbori in zonele
in curs de desertificare (S Olteniei), manifestatii stradale in scopul atragerii atentiei asupra
problemelor de mediu.

 Banca Freya colaboreaza si cu autoritatile locale in vederea amenajarii de parcuri si spatii

verzi, de piste marcate pentru biciclisti atat in zone intra-vilane cat si in cele extra-vilane.

 Pentru a incuraja solidaritatea in sanul comunitatilor, semestrial au loc concursuri cu

premii, sub sloganul “cea mai curata strada” sau “cea mai frumoasa gradina”. Obiectivul
acestora este de a consolida relatiile de buna vecinatate simultan cu aprinderea spiritului
competitiv, orientand oamenii catre activitati de protejare a mediului la nivel micro.

 Integrarea in comunitate nu se opreste insa aici. Anual se organizeaza, in marile orase, un

cross cu premii importante, in sprijinul persoanelor cu dizabilitati, la care acestea sunt
incurajate sa participe.

 Ca urmare a preocuparii pentru sanatate, cel mai important proiect de stimulare a plusvalorii
derulat de banca Freya este alocarea de grant-uri catre proiecte de cercetare medicala sau
de mediu, desfasurate sub egida universitatilor din tara, in parteneriat cu cele din
strainatate. Prioritatea zero o constituie cancerul, sub principalele forme de manifestare: de
san, de colon, de col uterin etc.

Proiectele de CSR vor fi promovate in presa, in ziare quality (nationale sau regionale, in functie de
amploarea evenimentului), prin postere de mari dimensiuni si pe internet, pe blogosfera.

7. Identificarea canalelor de comunicare si a specialistilor in

comunicare

Canalele de comunicare vor fi pe termen mediu cele pe care le-am discutat deja in cadrul descrierii
comunicarii interne si externe. Pe termen lung insa, dorim sa ne dezvoltam in mod eficient pentru a
ramane varful de lance al pietei de creditare in domeniul energiei regenerabile in Romania. Cu acest
scop am angajat specialisti atat pe domeniul creditelor pe piata energetica internationala, cat si
17
PRODAN IRINA | PUSCASU CHRISTIAN | ROSCA VLAD
FABBV ANUL II SERIA D
specialisti norvegieni, suedezi si danezi care au lucra de peste 10 ani in domeniul consultantei pe
piata energiei alternativa, pentru a ne impartasi din experienta acumulata la nivel mondial. Acestia
vor avea ca obiective previzionarea oportunitatilor de dezvoltare a bancii noastre, atat la nivelul
produselor oferite cat si a comunicarii interumane.

Experienta acestor specialisti va fi pusa in practica cat mai eficient datorita angajamentului pe
termen lung a bancii noastre de mentinere a unei atmosfere propice lucrului in echipa si comunicarii
facile pe orizontala si verticala in cadrul institutiei. In aceste scopuri vor fi organizate des conferinte
interne live si videoconferinte inchise si deschise, tinute de expertii nostri care vor vorbi despre
modurile cele mai eficiente de promovare si dezvoltare.

Vom trimite de asemenea angajatii care arata devotament, si o pasiune deosebita pentru domeniul
creditarii in mediul energiei regenerabile, in strainatate pentru training, pe perioade de 1-3 luni.
Scopul acestora va fi de interactionare activa si intensa cu un mediu de afaceri foarte dezvoltat si
competitiv, nivel la care credem ca o sa ajunga si piata din Romania in viitorul nu foarte departat.

La nivel intern vom mai sub-contracta o companie care sa se ocupa cu evenimentele de tip
workshopuri HR, care au ca scop stabilizarea emotional-psihologica a relatiilor intre angajati la un
nivel cat mai propice pentru dezvoltarea continua / durabila a bancii.

Pentru canalele externe vom colabora cu specialisti media care ne vor asista in dezvoltarea de noi
metode de alertare a clientelei in legatura cu programelesi ofertele noastre, si de propogare a
imaginii dorite a bancii in domeniul business din tara si din exterior. Acesti specialisti vor participa in
mod constant la conferinte majore din cadrul bancii pentru a capata o imagine cat mai corecta a
spiritului pe care dorim sa-l promovam si vor avea intalniri dese cu managementul superior, pentru a
oferi o interactiune de nivel inalt cu simbolurile bancii noastre. Consideram ca Freya este o banca
moderna, care are nevoie de metode moderne de interactionare cu actuali si viitori clienti. Imaginea
aceasta dorim sa o sustinem si promovam pe termen lung cat mai eficient.

8. Comunicarea in situatii de criza

In principal datorita expertilor angajati sa prevada orice fluctuatii semnificative in piata, dar si
datorita sistemelor de gestiune foarte bine puse la punct, banca Freya se mandreste cu una din cele
mai joase ratinguri de risc din sectorul financiar-bancar. Cateva dintre elementele care ajuta la
stabilizarea in timp a situatiei bancii noastre ar fi:

18
PRODAN IRINA | PUSCASU CHRISTIAN | ROSCA VLAD
FABBV ANUL II SERIA D
  Relatiile de durata cu partenerii nostrii de afaceri, care ne garanteaza continuitatea ofertelor
si a contractelor (in ciuda crizei prin care trece in momentul actual Toyota a continuat sa ne
ofere pachetele de care am beneficiat pana in prezent)

 Legatura stransa cu statul, care garanteaza multe din creditele noastre oferite, si care si-a
manifestat in mod continuu interesul in activitatea bancii noastre

 Diminuarea puternica a elementelor de asimetrie a informatiei, prin analiza atenta a

creditelor oferite, prin comunicarea interna foarte buna, si prin cooptarea membrilor cheie
in activitatea bancii la capitalul social (prin acordarea de bonusuri sub forma de actiuni)

 Atentia deosebita acordata cheltuielilor efectuate si a disponibilitatii fondurilor noastre,

interesul declarat la bancii Freya fiind o dezvoltare durabila, continua si sustenabila

Toate acestea si multe altele sunt parghii bine controlate prin care activitatea bancii noastre poate
evolua nestingherita si prin care putem garanta indeplinirea in permanenta a obligatiilor pe care ni le
asumam. Suntem de parere ca unul din cele mai importante elemente pentru banca noastra este
increderea pe care ne-o acorda clientii.

Exista totusi in caz de nevoie majora planuri de solutionare a situatiilor exceptionale de criza,
provenite din elemente absolut neasteptate:

 Desemnarea unui comitet extraordinar pentru analiza impactului imediat al crizei, cat si
pentru solutionarea rapida si eficienta a acesteia; comitetul va fi format atat din
managementul de top, cat si din experti externi si reprezentantii unor actionari cu implicare
mare in companie.

 Existenta unor serii de surse de fonduri externe de la societati financiare partenere, care sa
ajute pe termen scurt in caz de probleme de lichiditate

 Un program usor de pus in practica si bine definitivat de reducere imediata a costurilor ne-
esentiale e.g. programe de sale and lease back, verificate constant prin programe de back-
testing si stress-testing

9. Prezentarea rapoartelor financiare

19
PRODAN IRINA | PUSCASU CHRISTIAN | ROSCA VLAD
FABBV ANUL II SERIA D
 Bilant - incheiat la data de 31 decembrie 2009

-sume exprimate in RON

Exercitiul financiar
ACTIV Modificare
precedent incheiat

Casa, disponibilitatile la banci centrale 14,254,499,241 14.997.158.651 5,21%

Efecte publice si alte titluri acceptate
756,913,667
pentru refinantare la bancile centrale 1.888.070.784 149,44%
-efecte publice si valori
756,913,667
asimilate 1.888.070.784 149,44%
-alte titluri acceptate pentru
0
refinantare la bancile centrale 0  

Creante asupra institutiilor de credit 521,500,322 1.099.909.535 110,91%

-creante la vedere 188,360,322 216,408,226 14,89%

-alte creante 333,140,000 883.501.309 165,20%

Creante asupra clientelei 31,521,074,668 33.744.792.444 7,05%

Obligatiuni si alte titluri cu venit fix 3,500,000 3,500,000 0,00%

-emise de organisme publice 0 0  

-emise de alti emitenti 3,500,000 3,500,000 0,00%

Actiuni si alte titluri cu venit variabil 49,983,372 53,563,943 7,16%

Participatii, din care: 58,622,038 59,401,222 1,33%

-participatii la institutii de
29,017,185
credit 29,017,185 0,00%
Parti in cadrul societatilor comerciale
66,594,348
legate, din care: 71,645,029 7,58%
-parti in cadrul instituiilor de
0
credit 0  

Imobilizari necorporale, din care: 56,989,658 79,139,911 38,87%

-cheltuieli de constituire 6.345.768 5.346.989 -15,74%

-fondul comercial, in masura
in care a fost achizitionat cu titlu 4,503,329
oneros 2.334.237 -48,17%

Imobilizari corporale, din care: 1,569,835,659 1,546,979,380 -1,46%

-terenuri si constructii utilizate 1,265,139,921 1,238,101,638 -2,14%
in scopul desfasurarii activitatilor
20
PRODAN IRINA | PUSCASU CHRISTIAN | ROSCA VLAD
FABBV ANUL II SERIA D
proprii
Cheltuieli inregistrate in avans si
0
venituri angajate 334,294,941  

Alte active 105,483,616 146,161,123 38,56%

TOTAL ACTIV 49,239,620,762 54.024.616.963 9,72%
 

             
Exercitiul financiar
PASIV Modificare
precedent incheiat

Datorii privind institutiile de credit 13.543.841.743 9.697.109.277 -28,40%

-la vedere 2.106.211.058 947.214.234 -55,03%

-la termen 11.428.630.685 8.749.895.043 -23,44%

Datorii privind clientela 28.866.378.549 32.271.144.534 11,79%

-depozite, din care: 16.014.383.220 18.675.987.656 16,62%

-la vedere 2.462.666.058 2.857.788.865 16,04%

-la termen 13.551.717.162 15.818.198.791 16,72%

-alte datorii, din care: 12.851.995.329 13.595.156.878 5,78%

-la vedere 12.666.171.476 10.134.323.878 -19,99%

-la termen 185.823.856 3.460.833.000 1762,43%

Datorii constituite prin titluri 735.000.000 735.000.000 0,00%

-titluri de piata interbancara,
obligatiuni, titluri de creanta 735.000.000 735.000.000
negociabile in circulatie 0,00%

-alte titluri 0 0  

Alte pasive 338.776.876 494.567.098 45,99%

Venituri inregistrate in avans si datorii
496.124.941 483.989.564
angajate -2,45%

Provizioane 74.565.038 99.675.934 33,68%

Datorii subordonate 797.040.000 845.873.567 6,13%

Capital social subscris 696.901.518 696.901.518 0,00%

21
PRODAN IRINA | PUSCASU CHRISTIAN | ROSCA VLAD
FABBV ANUL II SERIA D
Prime de capital 0 0  

Rezerve 513.552.229 513.552.229 0,00%

-rezerve legale 244.156.714 244.156.714 0,00%

-rezerve sttutare sau
0 0
contractuale  

-rezerve pentru riscuri bancare 269.358.296 269.358.296 0,00%

-rezerva de intrajutorare 0 0  

-rezerva mutuala de garantare 0 0  

-alte rezerve 37.219 37.219 0,00%

Rezerve din reevaluare 731.916.133 717.298.675 -2,00%

Rezultat reportat      

-profit 1.101.039.502 1.961.598.654 78,16%

-pierdere 0 0  

Rezultatul exercitiului financiar      

-profit 792.055.053 1.353.484.233 70,88%

-pierdere 0 0  

Repartizarea profitului 0 0  
TOTAL PASIV 49.239.620.762 54.024.616.963 9,72%

Cont de profit si pierdere - incheiat la 31 decembrie

2009
-sume exprimate in RON
Exercitiul financiar
Denumirea indicatorului Modificare
precedent incheiat
Dobanzi de primit si venituri asimilate 3,705,844,769 5.103.753.245 37,72%
Dobanzi de platit si cheltuieli asimilate 2,141,768,407 2,455,461,088 14,65%
Venituri privind titlurile 13,046,314 12.120.510 -7,10%
- Venituri din acţiuni si alte titluri cu
0 0  
venit variabil
- Venituri din participaţii 13,046,314 12.120.510 -7,10%
- Venituri din părţi în cadrul
0 0  
societăţilor comerciale legate
Venituri din comisioane 1,074,009,358 1,120,703,859 4,35%
22
PRODAN IRINA | PUSCASU CHRISTIAN | ROSCA VLAD
FABBV ANUL II SERIA D
Cheltuieli cu comisioane 93,888,312 96,071,186 2,32%
Profit sau pierdere netă din operaţiuni
495,321,370 757,523,601 52,94%
financiare
Alte venituri din exploatare 79,366,271 106,401,936 34,06%
Cheltuieli administrative generale 1,123,718,119 1,120,395,717 -0,30%
- Cheltuieli cu personalul, din care: 566,263,617 637,544,301 12,59%
- Salarii 417,634,974 464,750,489 11,28%
- Cheltuieli cu asigurările sociale, din
116,787,566 133,561,880 14,36%
care:
- Cheltuieli aferente pensiilor 84,182,035 100,224,837 19,06%
- Alte cheltuieli administrative 557,454,502 482,851,416 -13,38%
Alte cheltuieli de exploatare 104,485,541 250,716,573 139,95%
Rezultatul activitatii curente      
-Profit 951,909,248 1,614,530,376 69,61%
-Pierdere 0 0  
Venituri extraordinare 0 0  
Cheltuieli extraordinare 0 0  
Rezultatul activitatii extraordinare 0 0  
-Profit      
-Pierdere      
Venituri totale 16,476,519,233 17,688,508,890 7,36%
Cheltuieli totale 15,524,609,986 16,073,978,515 3,54%
Rezultat brut      
-Profit 951,909,247 1,614,530,375 69,61%
-Pierdere 0 0  
Impozit pe profit 261,046,142 159,854,194 -38,76%
Rezultatul net al exercitiului      
-Profit 792,055,053 1,353,484,233 70,88%
-Pierdere 0 0  

Exercitiul financiar Target

Denumirea indicatorului Modificare
precedent incheiat strategic
ROE 20,65% 25,81% 24,99% 25%
ROA 1,61% 2,51% 55,75% 2%
Efectul de laverage 12,83 10,30 -19,72% 12%
Creante restante si indoielnice/Total
0,22% 0,27% 22,73% 0,24%
portofoliu de credite
Raport COST/VENIT 46,65% 40,91% -12,29% 39%
Intr-un mediu economic dinamic, Freya Bank reuseste sa mentina stabil ritmul de crestere a
profitului operational in baza unei strategii de generare continua de venituri si control strict al
riscurilor. In conditiile unei vulnerabilitati datorate manifestarii virulente a crizei economice, profitul
operational al bancii cunoaste o modificare relativa de peste 50% - de la 495 de mil RON la 757 mil
RON. Pe fondul inovatiei introduse de produsele si serviciile noastre bancare , principalul motor

23
PRODAN IRINA | PUSCASU CHRISTIAN | ROSCA VLAD
FABBV ANUL II SERIA D
generator de venituri este reprezentat si in 2009 de populatie si companiile in proces de dezolvatre a
metodelor alternative de producere a energiei.

Profitul net dupa impozitare, in valoare absoluta de 1,353 mil RON, se dubleaza fata de anul
precedent, principalul motiv fiind cresterea creantelor asupra clientelei si a veniturile din titluri
detinute de Freya . Aceasta reprezinta dovada cresterii notorietatii bancii noastre si a atragerii unei
cote de piata mai mare o data cu lansarea si dezvoltarea de produse bancare unice pe piata
romaneasca.

Pe fondul cresterii profitului, rentabilitatea financiara se situeaza la un prag ridicat – 25%, fiind
singura banca din sistemul bancar romanesc care reuseste sa isi creasca rentabilitatea capitalului
propriu in mediul economic actual. Aceasta evolutie contradictorie pietei a fost posibila prin
vechimea redusa a bancii – Freya aparand pe piata romanesca abia in urma cu 3 ani. In acelasi timp,
rentabilitatea economica depaseste asteptarile pentru 2009 – 2.51% fata de 2% tinta propusa, lucru
datorat scaderii gradul de indatorare al bancii fata de alte institutii de credit.

Masurile de precautie accentuate luate de aceasta institutie de credit nu a reusit insa sa pastreze
pondere creditelor restante si indoielnice in totalul portofoliului de credite sub target-ul propus,
insa calitatea portofoliului de credite ale bancii nu se deterioreaza semnificativ. Creditele
neperformante au continuat sa cresca, dupa cum era de asteptat pe fondul conditiilor de piata
adverse care au afectat clientii, dar au ramas in marja de control, cu o rata de acoperire confortabila
materializata in garantii si provizioane.

Freya a inregistrat o crestere a cotei de piata la creditare de aproximativ 22%, principalul

contribuitor fiind cresterea creditarii acordate companiilor si populatiei. Deasemenea, cota de piata
la depozite a crescut in pricipal datorita unei evolutii bune a depozitelor stimulate de preturile
competitive oferite de aceasta banca si de brandul in ascensiune pe piata bancara romaneasca.
Operatiunile privind populatia si companiile se autofinanteaza, raportul credite/depozite fiind de
87%.

10. Rolul auditorilor in activitatea organizatiei

Prin examinarea activitatii globale a bancii atat atat dintr-o perspectiva statica, cat si in dinamica,
evaluarea riscurilor, controlului, calitatii, eficientei, tehnologiei si formularea unei opinii clare si
adecvate, auditul reprezinta un instrument foarte valoros pus in slujba conducerii Freya Bank.

In activitatea bancii, auditorii indeplinesc doua misiuni: atat in analiza de creditare, atunci cand
solicitam companiilor o expertiza financiara, cat si in momentul in care bancii ii este solicitata

24
PRODAN IRINA | PUSCASU CHRISTIAN | ROSCA VLAD
FABBV ANUL II SERIA D
auditarea situatiilor financiare. In ceea ce priveste obligatia legala a bancii de a realiza auditarea
activitatii, Freya Bank solicita regulat atat o auditare interna, cat si o auditare externa.

AUDIT EXTERN
Banca Freya este un simbol pentru siguranta si sustenabilitate, motiv pentru care am apelat la una
din cele mai mari companii din lume, PriceWaterhouseCoopers pentru a ne ajuta in eforturile
noastre continue. Activitatea auditorilor nu se rezuma insa doar la verificarea situatiilor financiare la
sfarsitului exercitiului financiar, ci si la consultanta in afaceri, in plata taxelor, in analiza elementelor
de interactiune cu statul si partenerii, etc.

Scopul auditului extern este marirea eficientiei generale a bancii si cresterea increderii clientilor si
publicului larg in activitatea intreprinsa de banca noastra. Dorim sa afirmam prin orice mijloace
disponibile ca increderea clientilor noastrii este bine plasata, ca promovam in permanenta un
standard inalte de calitate, performanta si durabilitate.

De asemenea, rolul auditorului extern in activitatea bancii este extinsa si la comunicarea de

informatii catre cei ce investitorii institutiei prin intocmirea unui raport adresat exclusiv actionarilor
bancii. Totodata, trebuie sa specificam ca la fiecare auditare a Freya Bank, auditorii au gasit ca
situatiile financiare ale bancii ofera o imagine fidela asupra activitatii reale a acestei institutii de
credit.

Ca efecte secundare, auditul extern poate semnala efectuarea de greseli majore de tip managerial
sau chiar fraude, intr-un stadiu incipient, astfel incat sa poata fi luate deciziile potrivite inainte ca
problema sa degenereze intr-o situatie de criza interna. Banca Freya este determinata sa
minimizeze orice elemente de fraudare, deoarece acestea pot avea un impact negativ semnificativ
asupra imaginii noastre publice.

AUDIT INTERN
In conceptia bancii, auditul intern este privit ca o modalitate de asigurare obiectiva si consultanta,
menita sa adauge valoare si sa imbunatatesca operatiunile acestei institutii de credit. Astfel, auditul
intern ne sprijina in realizarea obiectivelor, aducand o abordare sistematica si disciplinara in

25
PRODAN IRINA | PUSCASU CHRISTIAN | ROSCA VLAD
FABBV ANUL II SERIA D
evaluarea si imbunatatirea eficacitatii procesului de management al riscului, de control si de
conducere.

Pentru o expertiza cat mai buna, consiliul de administratie al bancii a decis externalizarea partiala a
auditului intern, astfel incat pe langa departamenul de audit din cadrul organigramei bancii, am
cooptat un expert extern care realizeaza anumite evaluari pentru departamentul de audit. In cadrul
Freya Bank, auditorii interni si cei externi se afla intr-o relatie de cooperare stransa, astfel incat
activitatea lor devine mult mai eficienta.

Angajamentele de audit sunt privite ca o parte a unui program pre-planificat, cu o varietate de

obiective, si ca o parte a unui ansamblu de angajamente de guvernare a firmei. Aceste obiective au
legatura cu riscurile inerente afacerii, interne sau externe si, de asemenea au de-a face cu sporirea
performantei.

26
PRODAN IRINA | PUSCASU CHRISTIAN | ROSCA VLAD
FABBV ANUL II SERIA D