UNIVERSITATEA "DUNAREA DE JOS"

GALATI
FACULTATEA DE ECONOMIE SI ADMINISTRARE A
AFACERILOR

ASIGURAREA DE LOCUINTE SI
BUNURI

Lect. dr. Vîrlănuţă Florina

STUDENT:
ŞERBAN RALUCA-LUIZA
ANUL II, FB 2
CUPRINS
1. De ce si cand avem nevoie de o asigurare?

2. Caracteristicile asigurarii:
 Ce se poate asigura
 Riscurile pentru care se acorda despagubiri

3. Extinderi ale politei de asigurare a locuintei

4. Cum aleg optiunile politei?

5. Cum aleg un contract?

6. Alegerea riscurilor ce se pot asigura

7. Alegerea perioadei de asigurare

8. Alegerea sumei asigurate

9. Cum citesc un contract?

10. Cum solicit o despagubire?

11. De la 1 Iulie: asigurarea locuintei e obligatorie

ASIGURAREA DE LOCUINTE
SI BUNURI
DE CE SI CAND AVEM NEVOIE DE O ASIGURARE?
Fenomenele naturale, calamitatile, incendiul, explozia pot sa va distruga
agoniseala de o viata. Daca pentru prevenirea incendiului sau exploziei exista
astazi solutii tehnice din ce in ce mai perfectionate, inundatiile sau cutremurele
sunt practic imposibil de prevenit sau de evitat.
Aceleasi evenimente care pun in pericol cladirea locuintei pot afecta si
bunurile dvs. (mobilier, aparatura electrocasnica, aparatura electronica,
imbracaminte, unelte gospodaresti, alimente, etc.).
Un alt pericol, din pacate permanent, il reprezinta furtul prin efractie sau
prin acte de talharie care, de asemenea, pune in pericol bunurile de valoare,
putand duce si la distrugeri in locuinta.
Actiunile rauvoitoare ale unor persoane (acte de terorism / vandalism) pot
produce si ele distrugeri ale bunurilor sau cladirii.
Toate aceste evenimente sunt tot atatea argumente care sustin necesitatea
unei asigurari a locuintei si a bunurilor continute in aceasta.
Asigurarea locuintei (a cladirii) este obligatorie atunci cand solicitati un
credit bancar si garantia acestuia catre banca o constituie locuinta.
Asigurarea locuintei si a bunurilor continute in aceasta se poate incheia
oricand in cursul anului.

CARACTERISTICILE ASIGURARII

CE SE POATE ASIGURA:

 cladiri si alte constructii: cladiri si constructii speciale (cu exceptia

terenului) precum si elemente fixe si detasabile de fundatie sau
impamantare, instalatii fixe hidraulice, igienico-sanitare, de incalzire,
lifturi, instalatii fixe de iluminat, instalatii de aer conditionat, toate
aferente cladirilor;

 bunuri casnice: mobilier, aparatura electrocasnica si electronica, lenjerie,

incaltaminte, imbracaminte, covoare, perdele, efecte personale, etc. cu
exceptia banilor, pietrelor pretioase, bijuteriilor, marcilor postale,
tablourilor, sculpturilor, colectiilor sau altor obiecte cu valoare artistica,
stiintifica sau istorica.

RISCURILE PENTRU CARE SE ACORDA DESPAGUBIRI:

 incendiu;
 trasnet;
  explozie (de gaze sau aburi);
 caderea pe cladire a aparatelor de zbor sau parti ale acestora si obiecte
transportate de acestea;
 cutremur de pamant;
 inundatie;
 furtuna;
 grindina;
 ploaie torentiala;
 prabusiri sau alunecari de teren;
 greutatea stratului de zapada;
 avarii accidentale ale instalatiilor de apa, canal, sau incalzire;
 inundarea apartamentelor cu apa provenita de la vecini;
 pagube produse datorita actiunii rauvoitoare a unor persoane (terorism,
vandalism);
 furt prin efractie al bunurilor.

EXTINDERI ALE POLITEI DE ASIGURARE A LOCUINTEI

Asigurarea de raspundere civila legala a membrilor familiei

Se acorda despagubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat sa le
plateasca pentru prejudiciul adus unor terte persoane ca urmare a unui
eveniment asigurat:
 vatamari corporale (invaliditate sau deces);
 avarieri sau distrugeri ale unor bunuri apartinand acestora.
Despagubirile sunt in limita sumei asigurate pentru care opteaza
asiguratul.

Asigurarea de accidente a membrilor familiei

Se acorda despagubiri asiguratului si membrilor familiei sale nominalizati
in polita pentru accidentele suferite care se produc independent de vointa
acestora (accidente care au drept urmari diferite grade de invaliditate sau
decesul).
Despagubirile sunt in limita sumei asigurate pentru care opteaza asiguratul
la incheierea politei.

CUM ALEG OPTIUNILE POLITEI?

Societatile de asigurare ofera:

 optiune completa;
 optiune simpla.

Optiunea completa consta in cuprinderea in asigurare a:

  cladirii locuintei;
 bunurilor continute;
 accidentelor membrilor familiei produse in urma unui eveniment
asigurat;
 raspunderii civile fata de terti in urma producerii unui eveniment
asigurat.

Optiunea simpla consta in alegerea unei singure sectiuni sau a

combinarii acestora in functie de necesitatile asiguratului, de riscurile specifice
zonei in care este amplasata cladirea, de valoarea bunurilor detinute sau de
posibilitatile financiare.
Astfel se poate incheia o asigurare numai pentru cladirea locuintei sau
numai pentru bunurile continute in aceasta, dar se pot alege si combinatii de
genul urmator:
 asigurarea locuintei + asigurarea bunurilor;
 asigurarea locuintei si/sau bunurilor + asigurarea de accidente a
membrilor familiei;
 asigurarea locuintei si/sau bunurilor + asigurarea de raspundere civila
fata de terti.

CUM ALEG UN CONTRACT?

Contractul (polita) de asigurare se alege in functie de:

 riscurile pe care dorim sa le acoperim prin asigurare;
 posibilitatile financiare ale fiecaruia.

ALEGEREA RISCURILOR CARE SE POT ASIGURA

Riscurile acoperite sunt identice atat pentru asigurarea cladirii locuintei

cat si a bunurilor continute, cu exceptia furtului care este asigurat doar pentru
bunuri.
De regula, societatile de asigurari impun, pentru cladiri si bunuri,
asigurarea asa numitelor 'riscuri standard' (incendiu, trasnet, explozie, caderi de
corpuri grele pe cladiri), celelalte riscuri numite 'extinderi' (cutremur de pamant,
inundatie, furtuna, grindina, avalansa de zapada, alunecari de teren, etc.) fiind
optionale.
Unele societati de asigurare ofera si acoperirea unor riscuri speciale ca:
riscuri politice (greve, tulburari civile) si terorismul sau vandalismul.
Tot un risc special este si inundarea apartamentelor de bloc cauzata de
instalatiile proprii de apa sau de incalzire sau provocata de apa provenita de la
apartamente vecine.
 Riscul de furt se asigura numai impreuna cu celelalte riscuri. In ceea ce
priveste bunurile, acestea pot fi asigurate in totalitate sau numai o parte din
acestea.
Pentru asigurarea riscurilor de accidente si raspundere civila fata de terti
nu sunt prevazute riscuri standard si extinderi.

ALEGEREA PERIOADEI DE ASIGURARE

Polita de asigurare se poate incheia pe o perioada de 1 an dar si pe

perioade mai scurte, dar nu mai putin de 1 luna.

ALEGEREA SUMEI ASIGURATE

Suma asigurata pentru cladiri si bunuri reprezinta valoarea reala a acestora

la data asigurarii.
Valoarea reala reprezinta valoarea de nou (pretul de inlocuire) din care se
scade uzura in raport cu vechimea, intrebuintarea si starea de intretinere a
bunului respectiv.
Societatile de asigurari detin metodologii de calcul a valorii reale a
cladirilor, dar pentru acestea este nevoie sa furnizati date despre cladire (anul
construirii, materiale de constructie folosite pentru fundatie, pereti, acoperis,
finisaje interioare si exterioare, suprafata incaperilor, grosimea peretilor, etc.).
Suma asigurata pentru raspunderea civila legala fata de terti este suma
maxima care se poate despagubi pe parcursul perioadei asigurate pentru
prejudiciile aduse tertilor in urma unui eveniment asigurat (vatamari corporale,
inclusiv deces si pagube materiale).
Suma asigurata pentru accidentele suferite de catre membrii familiei este
suma maxima care se poate despagubi pe perioada asigurata si se stabileste de
catre asigurat la incheierea politei.
Dupa stabilirea sumelor asigurate si alegerea riscurilor pe care doriti sa le
acopere asigurarea, societatea de asigurari propune o prima anuala de asigurare.
Desigur, cea mai buna alegere este incheierea unei polite complete, cu
cuprinderea tuturor riscurilor, insa, in functie de posibilitatile financiare ale
fiecaruia, se poate renunta la acoperirea anumitor riscuri si atunci polita devine
mai ieftina.

CUM CITESC UN CONTRACT?

Contractul (polita) de asigurare cuprinde elemente juridice, economice si

tehnice. Din aceasta cauza el trebuie citit cu foarte multa atentie.
Clauzele referitoare la drepturile si obligatiile asiguratului trebuie intelese
foarte bine inainte de semnarea contractului si este recomandata consultarea
asiguratorului in cazul in care exista chestiuni neclare sau probleme de
interpretare.

Contractul de asigurare este compus din:

 polita de asigurare;
 clauzele contractuale;
 anexele.

Polita de asigurare este, de regula, o pagina formular care cuprinde:

o declaratiile asiguratului referitoare la:
 identificarea acestuia (nume, prenume, adresa, cod numeric personal,
telefon);
 identificarea obiectului asigurarii (cladiri, bunuri, membrii familiei,
raspunderea civila fata de terti);
 riscurile pentru a caror acoperire optati (separat pentru cladiri si
separat pentru bunuri).
o sumele asigurate referitoare la cladiri, bunuri, accidente si raspundere
civila;
o prima de asigurare si modalitatea de plata a acesteia (integral sau in rate);
in cazul platii in rate se mentioneaza exact termenele de plata;
o mentiuni speciale (riscuri ce se adauga sau se exclud fata de cele
mentionate in clauzele contractuale, cesiuni, etc.);
o data emiterii politei;
o semnaturile ambelor parti (asigurat si asigurator) si stampila
asiguratorului;
o mentiuni referitoare la documentele incluse in contractul de asigurare
(conditii de asigurare, copii dupa anumite documente si anexe);

Clauzele contractuale
Sunt denumite, de regula, conditii de asigurare si cuprind, in principal,
elementele descrise la modul de alegere a unui contract de asigurare (drepturi,
obligatii, riscuri acoperite, excluderi, modalitati de despagubire).

Anexele
In cadrul acestui contract anexele cuprind lista cu bunurile asigurate si
date despre identificarea lor (tip, model, serie, an de fabricatie si eventual
chitante de achizitie), chestionarul referitor la cladiri si riscurile asigurate.

CUM SOLICIT O DESPAGUBIRE?

 In urma producerii unui eveniment asigurat care a determinat pagube
cladirii sau bunurilor continute, unor terte persoane sau accidentarea membrilor
familiei, asiguratul trebuie sa adreseze o instiintare catre societatea de asigurari
cu mentionarea datei, locului si imprejurarilor in care a avut loc evenimentul,
descrierea pagubelor si valoarea estimativa a acestora sau descrierea leziunilor
suferite de catre persoanele accidentate.
De asemenea, asiguratul va completa o cerere de despagubire care va
initia dosarul de dauna si inceperea procedurii de despagubire.

Procedura de despagubire presupune urmatoarele etape:

 constatarea pagubelor de catre reprezentantul societatii de asigurare;
 avizarea de catre societatea de asigurare a inceperii lucrarilor de
reparatie, reconditionare sau restaurare, inlocuire;
 documentarea dosarului de dauna (procese verbale de constatare sau de
cercetare emise de organe competente, adeverinte medicale sau
certificat de deces, documente de plata a reparatiilor, reconditionarilor,
restructurarilor sau inlocuirilor, eventuale declaratii ale martorilor,
hotarari judecatoresti);
 semnarea dosarului de dauna de catre ambele parti;
 plata despagubirii.

Plata despagubirilor se efectueaza dupa 15-30 de zile de la data depunerii

documentatiei complete de catre asigurat / beneficiar.
Societatea de asigurare poate amana plata despagubirii daca in legatura cu
dauna a fost instituita impotriva asiguratului o ancheta sau o procedura penala.
De asemenea societatea poate refuza plata despagubirii daca cererea de
despagubire este frauduloasa ori are la baza declaratii care se dovedesc false.

DE LA 1 IULIE:ASIGURAREA LOCUINTEI E OBLIGATORIE

Legea privind asigurarea obligatorie a locuintelor va fi pusa in aplicare de

la 1 iulie 2010, cand va fi functional sistemul informatic pentru gestionarea celor
aproape 8,5 milioane de polite de asigurare, a declarat presedintele PAID,
Constantin Toma, citat de Mediafax.
De anul acesta, mai exact din vară, de la 1 iulie, vom fi obligaţi să ne
asigurăm locuinţele. O lege intrată în vigoare la sfârşitul anului trecut prevede ca
fiecare casă, indiferent unde se află şi cât de mare este, trebuie să fie asigurată
împotriva a trei riscuri: de cutremur, de inundaţie şi de alunecare de teren.
Riscurile acoperite de aceasta asigurare fiind minime, suma asigurata va fi de
maxim 20.000 euro, iar primele platite vor fi intre 10 si 20 de euro pe an.
Pentru cei ce doresc o acoperire mai extensiva a locuintei dar si a
bunurilor din interiorul acesteia, se recomanda o asigurare facultativa, care sa
acopere si riscuri mai frecvente precum incendii si furt. In general o polita de
asigurare a locuintei protejeaza doar peretii, fundatia, acoperisul si scarile dar se
pot include in polita si anexele locuintei precum, garaj, pivnita, grajd, etc.
precum si bunurile din interiorul acesteia.

Clădirile sunt grupate în două categorii

Potrivit datelor statistice, în România sunt 8.250.000 de locuinţe. Dintre

acestea, 75% fac parte din categoria A şi 25% din categoria B.

Tip A - locuinţe construite din beton armat, metal ori lemn sau pereţi
exteriori din piatră, cărămidă arsă sau din orice alte materiale rezultate în urma
unui tratament termic sau chimic. Pentru acestea se va achita o primă anuală de
20 de euro, suma asigurată fiind de 20.000 de euro.

Tip B - clădirile cu pereţii exteriori din cărămidă nearsă sau din orice alte
materiale nesupuse unui tratament termic sau chimic. Pentru acestea, prima
anuală de asigurare este de 10 euro, iar suma asigurată este de 10.000 de euro.
Poliţele facultative au mai multe avantaje, dar sunt mai scumpe

Poliţele facultative au mai multe avantaje, dar sunt mai scumpe

Cei care nu se mulţumesc cu asigurarea obligatorie pentru locuinţă pot opta

simultan şi pentru cea facultativă. Deşi suma pe care trebuie să o achite anual e
mult mai mare, în cazul unei nenorociri, despăgubirea oferită este şi ea mai
consistentă.
Pentru persoanele care vor să-şi protejeze bunurile, asigurarea facultativă
rămâne în continuare cea mai bună soluţie. Companiile de asigurări oferă poliţe
complexe care prevăd atât riscurile naturale, gen cutremur, incendiu sau
inundaţie, cât şi vandalismul. În principiu, riscurile incluse pe poliţele de
asigurare nu diferă foarte mult. La ora actuală, sunt o mulţime de companii şi
brokeri care vând asigurări pentru locuinţă, de aceea înainte de a alege poliţa
este bine să analizaţi ofertele mai multor societăţi, pentru a face comparaţie între
preţul cerut şi facilităţile oferite. Este bine să alegeţi o firmă mare, stabilă din
punct de vedere financiar, pentru a fi sigur că va putea să plătească despăgubirile
în cazul unui eveniment nefericit. Şi dacă tot alegeţi o asigurare facultativă, este
bine să optaţi pentru o poliţă care să includă asigurarea bunurilor din casă şi
asigurarea de răspundere civilă a asiguratului (de exemplu, dacă îl inundaţi pe
vecinul de la etajul inferior, asigurarea poate plăti daunele provocate de
dumneavoastră).

EXEMPLE DE FIRME ASIGURATOARE:

 Omniasig
 Asitrans
 BCR Asigurari
 Asiban
 Generali

BIBLIOGRAFIE
WWW.ASIGURA.RO
WWW.DAILYBUSINESS.RO
WWW.LIBERTATEA.RO
WWW.BURSAASIGURARILOR.RO
WWW.ASIGURARI-SANATATE.RO
WWW.ASIGURARE-LOCUINTA.COM
WWW.ECONOMIE.HOTNEWS.RO