P. 1
Asig Creditelor Bancare

Asig Creditelor Bancare

|Views: 271|Likes:
Published by avasile_2
Asigurarea creditelor bancare

Cuprins
1 2 3 4 5
Creditul bancar Creditul ipotecar Contractul de credit Asigurarea de credite Riscul in creditare Necesitatea asigurarii
Comportamentul consumatorului bancar

Introducere

Tot mai frecvent oamenii apeleaza la credite pentru cumpararea sau construirea

de locuinte.

Din aceste motive dezvoltarea sectorului constructiilor este strict de
Asigurarea creditelor bancare

Cuprins
1 2 3 4 5
Creditul bancar Creditul ipotecar Contractul de credit Asigurarea de credite Riscul in creditare Necesitatea asigurarii
Comportamentul consumatorului bancar

Introducere

Tot mai frecvent oamenii apeleaza la credite pentru cumpararea sau construirea

de locuinte.

Din aceste motive dezvoltarea sectorului constructiilor este strict de

More info:

Published by: avasile_2 on May 17, 2011
Copyright:Attribution Non-commercial

Availability:

Read on Scribd mobile: iPhone, iPad and Android.
download as PPT, PDF, TXT or read online from Scribd
See more
See less

02/07/2015

pdf

text

original

Asigurarea creditelor bancare

Zavoianu Florin Ionut/Matei Dorinel Specializarea :Marketing Anul :III Facultatea de Stiinte Economice Galati

Cuprins
1 2 3 4 5
Creditul bancar Creditul ipotecar Contractul de credit Asigurarea de credite Riscul in creditare Necesitatea asigurarii
Comportamentul consumatorului bancar

precum si de asigurarea aferenta acestora. iar de modul in care acestea functioneaza depind o serie de activitati financiare printre care si activitatea de asigurare. de imprumuturile ipotecare care anticipeaza viitoarele venituri ale imprumutatilor. .  Necesitatea asigurarii. provine din constientizarea nevoii de protectie a omului. Analiza scarii motivationale a lui Maslow reliefeaza faptul ca nevoia de protectie.  In activitatea bancilor comerciale acordarea de credite ocupa un loc deosebit de important. reprezinta una din nevoile primare ale omului. de securitate si siguranta.Introducere  Tot mai frecvent oamenii apeleaza la credite pentru cumpararea sau construirea de locuinte.  Din aceste motive dezvoltarea sectorului constructiilor este strict dependenta de eficienta mecanismului de finantare pe termen lung.

Creditul constituie principalul mijloc de ajustare a acestor resurse in raport cu aceste nevoi. . bunuri sau mijloace de plata in schimbul promisiunii sau al perspectivei de plata sau de rambursare. la un moment dat. a-si finanta investitiile sau consumurile.  Pentru a-si angaja intreprinderile. agentii economici dispun rareori de toate capitalurile sau de toate mijloacele de plata necesare.Evolutia creditului in Romania  Creditul reprezinta un act de incredere comportand schimbul a doua prestatii disociate in timp. anticipari sau decizii.

Exemplu de calcul pentru un credit .

Creditele de nevoi personale unde exista cele mai mari diferente intre dobanda afisata si costurile insumate(DAE) .

varsta maxima-de la 60 de ani pana la 70 de ani Vechimea necesara :in general.Creditul ipotecar  In ce conditii se poate obtine un credit ipotecar? Conditii: Varsta minima si maxima -varsta minima pleaca de la 18 ani dar poate ajunge la unele banci pana la 21 de ani. trebuie sa aveti o vechime la actualul loc de munca de cel putin 3 luni. in cazul unor banci. Exista banci care impun un venit minim pe familie. Salariu minim necesar : in general. de exemplu 300 de euro lunar pe familie ( sau 1. sau chiar 6 luni.    .000 de lei noi). trebuie sa aveti un venit lunar de minim 200 de euro pentru a putea obtine un credit ipotecar.

asigurarea de viata si de locuinta :o alta conditie este garantarea creditului cu ipoteca asupra locuintei cumparate sau a altei locuinte.Creditul ipotecar  Avansul:deocamdata. Este o conditie impusa de BNR.  Ipoteca. majoritatea bancilor va cer un avans minim obligatoriu de 25% din valoarea locuintei. dar care de curand a fost eliminata. . asa incat bancile vor putea sa acorde credite ipotecarecu avans mai mic sau chiar fara avans.

.Piata creditului ipotecar . iar tara noastra se afla pe unul dintre ultimele locuri din Europa in ceea ce priveste spatiul locativ destinat unei persoane.Romania Studii recente releva faptul ca exista premise incurajatoare pentru dezvoltarea pietei creditului ipotecar. Astfel mai mult de 55% dintre cladirile din Romania sunt amortizate complet . acesta avand la ora actuala un potential considerabil.

.3 mld.Evolutia creditului ipotecar aug 2008aug 2009 Soldul total al creditelor ipotecare a ajuns la sfarsitul lunii august la 22. euro) dupa ce a urcat timp de patru luni consecutiv.5 miliarde de lei (5. arata datele BNR.

avans min 25 % din avansul creditului .suma maxima 1.acordarea creditului fara garanti .garantia de baza este constituita prin ipoteci si privilegii asupra proprietatii pentru care se solicita creditul .000.asigurarile sunt gratis .Studiu de caz Conditii de acordare a creditului ipotecar comparatii Banca Romaneasca . chirii.ipoteca de rang I si privilegiu asupra bunului imobiliar ce face obiectul investitiei imobiliare .asigurare de viata gratuita .1 % aplicabil la valoarea creditului aprobat.comision lunar 0.cel putin 6 luni vechime la locul actual de munca . si alte categorii de venituri cu caracter permanent .sunt acceptate si venituri realizate din dividende.ipoteca de rang I pe imobilul cumparat/construit/extins .termen maxim 25 de ani .avans minim25 % .varsta 18.65 ani .000 Euro . asigurarea de viata si cea a locuintei sunt oferite de banca Banc Post BCR .varsta 18-65 de ani .

avans 25 % . bonusuri.ipoteca de rang I aupra imobilului achizitionat .perioada intre 3-20 de ani . fara asigurare de viata .garantia sa acopere 133 % din valoarea creditului .salarii. acceptate .Studiu de caz Conditii de acordare a creditului ipotecar comparatii Alpha Bank Raiffeisen Volks bank un an vechime la locul de munca actual .ipoteca de rang I asupra imobilului achizitionat prin credit -asigurare de viata si asigurarea imobilului . comisioane.vechime de minim 6 luni la actualul loc de munca .asigurare de viata si asigurarea imobilului valoare intre 5000± 20000 Euro .rata lunara de plata sa nu depaseasca 35 % din venitul net .avans 25 % din pretul de achizitie .fara girant.

000 lei suma imprumutata.perioada rambursare 10 ani .Credite Ipotecare 150.

Credite Ipotecare .

Contractul de asigurare de credit Contractarea unui credit indiferent de destina ia acestuia presupune. care trebuie s se asigure c . în cele mai multe cazuri încheierea unei asigur ri de via sau pentru imobilul cu care s-a girat. i una i alta acoper doar riscurile impuse de banc i trebuie cesionate în totalitate în favoarea institu iei de creditare. De precizat c .i va primi banii. . aceste asigur ri vor include clauze impuse de banc .

factori de influenta Cumparator B Business A Asigurarea C Conturi Politica de credit E D Daune .Asigurarea .

prima de asigurare. avizarea asigur torului pentru plata daunei. suma asigurat . obliga iile asigur torului.Contractul de asigurare de credit  Banca va contracta polite de asigurare de viata pentru imprumutat si polite de asigurare a garantiilor creditului in calitate de beneficiar al despagubirii pe toata perioada de creditare.  Contractul de asigurare cuprinde un preambul consacrat p r ilor. constatarea i plata desp gubirilor. . perioada asigurat . defini iilor i condi iilor i cuprinde:obiectul contractului. obliga iile asiguratului.  Politele de asigurare vor fi cesionate in favoarea bancii.

total sau par ial .Caracteristicile contractului dauna este reprezentat de neplata. a doua scaden e succesive asigur torul pl te te asiguratului o desp gubire care const în soldul curent al creditului i ratele de credit scadente neachitate plus dobânzile neîncasate calculate inclusiv pentru cele 20 de zile lucr toare asigur torul preia în asigurare urm toarele categorii de credite: credite de trezorerie în lei i valut . etc . credite pentru cump r ri de bunuri de folosin îndelungat .

Riscul in activitatea de creditare Necesitatea asigurarii  Bankassurance este considerat un model de dezvoltare al sectorului financiar in voga in anii ¶90 care se bazeaza pe apropierea dintre banci si companiile de asigurari in scopul construirii de poluri financiare puternice. achizi iilor sau fuziunilor realizate între b nci i societ i de asigurare. tehnic dezvoltat relativ recent în pie ele financiarbancare interna ionale. . o banc poate vinde poli e de asigurare i/sau compania de asigur ri poate distribui produse bancare.  Astfel. ca urmare a alian elor.

este necasarsi un studiu de senzitivitate sau risc. pentru ca numai in acest fel acesta se poate reduce sau elimina. sa le recunoasca si sa contribuie la reducerea si chiar la eliminarea lor.Reactia bancilor ±evaluarea riscului  Bancile trebuie sa identifice riscurile fiecarei cereri si propuneri de creditare. Pentru aceasta. Bancile trebuie sa cunoasca bine si factorii care conduc la nereusita si esecul afacerii.  Reducerea riscului se poate realiza numai pe baza cunoasterii aprofundate a clientilor bancii a tuturor factorilor de decizie controlabili sau necontrolabili. a tuturor rezultatelor realizate ca urmare a aprobarii liniei de credit respective. .

Riscul in activitatea de creditare Evolutia pierderilor si a riscului de creditare in sistemul bancar .

. In cazul creditelor acordate persoanelor fizice de catre banci. cele mai uzuale fiind asigurarea imobilului (in cazul creditelor ipotecare) si asigurarea de viata a imprumutatului.Asigurarea creditelor Beneficiarii finali ai acestui tip de asigurare sunt institutiile de credit si in mod deosebit bancile comerciale. Riscul asigurat se refera exclusiv la pierderile financiare pe care asiguratul le-ar suferi ca urmare a incapacitatii de plata si/sau insolvabilitatii certe si dovedite prin acte ale debitorilor sai. bancile de economii (CEC) sau societatile financiare care sunt interesate sa-si asigure capitalul imprumutat. se solicita diverse tipuri de asigurari. persoane juridice sau fizice.

Asigurarea creditelor .

Asigurarea creditelor .

continut care sta la baza atât a unor concepte specifice marketingului cât si a particularitatilor pietei si comportamentului consumatorului. . Axul central al acestei diferentieri îl reprezinta continutul serviciilor bancare.Comportamentul consumatorului bancar Diferentierea marketingului bancar s-a realizat. prin modificarea ori completarea conceptelor cristalizate în urma îndelungatului proces care a avut loc în domeniul bunurilor si serviciilor. în esenta.

astfel. Si sexul persoanei influen eaz utilizarea serviciilor bancare. diferen datorat îndeosebi creditelor pentru nevoi personale sau creditelor pentru achizi ionarea unor produse de uz îndelungat în rate. se apeleaz la servicii bancare îndeosebi în ora ele mici. De asemenea.Tipologie Serviciile bancare sunt utilizate îndeosebi de persoanele cu vârsta cuprins între 25 i 34 de ani i care au studii superioare.b rba ii apeleaz la servicii bancare într-o m sur mai mare decât femeile. În raport cu mediul de provenien . . gradul de utilizare a serviciilor bancare cre te direct propor ional cu m rimea veniturilor personale.

Profil economico-demografic al utilizatorilor diferitelor tipuri de servicii bancare Serviciu bancar Depozit bancar Cont curent Profilul utilizatorului vârsta cuprins între 55 i 65 de ani studii superioare venituri mari (peste 125 USD/ membru de familie) vârsta cuprins între 25 i 54 de ani studii superioare întreprinz tori priva i venituri mari i medii (peste 75 USD/ membru de familie) Card de debit vârsta între 18 i 35 de ani studen i i angaja i cu studii superioare venituri mari (peste 125 USD/ membru de familie) Creditul bancar vârsta între 25 i 44 de ani venit mare locuitor al unui ora mic studii medii i superioare .

consideratie. Tangibilitatea ± reprezentata de elementele tangibile ale serviciului 3. Responsabilitatea maxima ± exprimata prin receptivitate si dorinta de a raspunde solicitarilor consumatorilor 4. cât si personalizarea relatiilor.5 elemente definitorii pentru calitatea serviciilor. 2. Amabilitate ± caracterizata prin politete. respect. etc 5. pe care o banca trebuie sa le îndeplineasca : 1. Credibilitatea ± cea mai importanta resursa a unei banci mai ales daca luam în considerare caracterul intangibil al serviciilor bancare. Clientul trebuie sa aiba încredere deplina în prestatorul de servicii deoarece evaluarea acestuia se poate face doar dupa achizitionare. . Întelegerea nevoilor specifice ale consumatorului ± ceea ce persupune atât personalizarea nevoilor.

mfinante. Bercea.astrofinanciar. Editura Karat. 1997 www.ro www.ro http://facultate. Editura Lumina Lex.businessmagazine.ro www.Bibliografie  Gheorghe.ro www.           Bucuresti.ghiseulbancar.regielive.ro www.capital.ro www.ro .sfin. RO.scribd.ro www.zf.asigurari si reasigurari.ro www. 1997 Turcu Ion -Operatiuni si contracte bancare: Introducere in teoria si practica dreptului bancar.

You're Reading a Free Preview

Download
scribd
/*********** DO NOT ALTER ANYTHING BELOW THIS LINE ! ************/ var s_code=s.t();if(s_code)document.write(s_code)//-->