Asigurarea

creditelor
bancare
Zavoianu Florin Ionut/Matei Dorinel
Specializarea :Marketing
Anul :III
Facultatea de Stiinte Economice Galati
Cuprins

1 Creditul bancar

2 Creditul ipotecar

Contractul de credit
3 Asigurarea de credite
Riscul in creditare
4 Necesitatea asigurarii

Comportamentul
5 consumatorului bancar
Introducere

 Tot mai frecvent oamenii apeleaza la credite pentru cumpararea sau construirea
de locuinte.

 Din aceste motive dezvoltarea sectorului constructiilor este strict dependenta de

eficienta mecanismului de finantare pe termen lung, de imprumuturile ipotecare
care anticipeaza viitoarele venituri ale imprumutatilor, precum si de asigurarea
aferenta acestora.

 In activitatea bancilor comerciale acordarea de credite ocupa un loc deosebit de

important, iar de modul in care acestea functioneaza depind o serie de activitati
financiare printre care si activitatea de asigurare.

 Necesitatea asigurarii, provine din constientizarea nevoii de protectie a omului.

Analiza scarii motivationale a lui Maslow reliefeaza faptul ca nevoia de
protectie, de securitate si siguranta, reprezinta una din nevoile primare ale
omului.
 Evolutia creditului in Romania

 Creditul reprezinta un act de incredere comportand schimbul

a doua prestatii disociate in timp; bunuri sau mijloace de
plata in schimbul promisiunii sau al perspectivei de plata sau
de rambursare.

 Pentru a-si angaja intreprinderile, a-si finanta investitiile sau

consumurile, agentii economici dispun rareori de toate
capitalurile sau de toate mijloacele de plata necesare, la un
moment dat.Creditul constituie principalul mijloc de ajustare
a acestor resurse in raport cu aceste nevoi, anticipari sau
decizii.
Exemplu de calcul pentru un credit
Creditele de nevoi personale unde exista cele mai mari
diferente intre dobanda afisata si costurile
insumate(DAE)
 Creditul ipotecar
 In ce conditii se poate obtine un credit ipotecar?
Conditii:

 Varsta minima si maxima -varsta minima pleaca de la 18 ani dar poate

ajunge la unele banci pana la 21 de ani;varsta maxima-de la 60 de ani
pana la 70 de ani

 Vechimea necesara :in general, trebuie sa aveti o vechime la actualul loc

de munca de cel putin 3 luni, sau chiar 6 luni, in cazul unor banci.

 Salariu minim necesar : in general, trebuie sa aveti un venit lunar de

minim 200 de euro pentru a putea obtine un credit ipotecar. Exista banci
care impun un venit minim pe familie, de exemplu 300 de euro lunar pe
familie ( sau 1.000 de lei noi).
Creditul ipotecar
 Avansul:deocamdata, majoritatea bancilor va cer un avans minim
obligatoriu de 25% din valoarea locuintei. Este o conditie impusa de
BNR, dar care de curand a fost eliminata, asa incat bancile vor putea
sa acorde credite ipotecarecu avans mai mic sau chiar fara avans.

 Ipoteca, asigurarea de viata si de locuinta :o alta conditie este

garantarea creditului cu ipoteca asupra locuintei cumparate sau a altei
locuinte.
Piata creditului ipotecar - Romania

Studii recente releva faptul ca exista premise

incurajatoare pentru dezvoltarea pietei creditului
ipotecar, acesta avand la ora actuala un potential
considerabil. Astfel mai mult de 55% dintre cladirile din
Romania sunt amortizate complet , iar tara noastra se
afla pe unul dintre ultimele locuri din Europa in ceea ce
priveste spatiul locativ destinat unei persoane.
Evolutia creditului ipotecar aug 2008-
aug 2009

Soldul total al creditelor

ipotecare a ajuns la
sfarsitul lunii august la
22,5 miliarde de lei (5,3
mld. euro) dupa ce a
urcat timp de patru luni
consecutiv, arata datele
BNR.
 Studiu de caz
Conditii de acordare a creditului ipotecar -
comparatii
Banca Banc
Romaneasca Post BCR

- cel putin 6 luni vechime - acordarea creditului fara

la locul actual de munca
- sunt acceptate si venituri
realizate din dividende,
chirii, si alte categorii de
venituri cu caracter
permanent
- avans minim25 %
- ipoteca de rang I pe
imobilul
cumparat/construit/extins
- comision lunar 0.1 %
aplicabil la valoarea
creditului aprobat,
asigurarea de viata si cea a
locuintei sunt oferite de
banca
garanti
- varsta 18- 65 ani
- suma maxima 1.000.000
- varsta 18-65 de ani
Euro
- garantia de baza este
- termen maxim 25 de ani
constituita prin ipoteci si
- avans min 25 % din
privilegii asupra proprietatii
avansul creditului
pentru care se solicita
- ipoteca de rang I si
creditul
privilegiu asupra bunului
- asigurarile sunt gratis
imobiliar ce face obiectul
investitiei imobiliare
- asigurare de viata gratuita
 Studiu de caz
Conditii de acordare a creditului ipotecar -
comparatii

Alpha Bank Raiffeisen Volks

bank

un an vechime la locul - vechime de minim 6

valoare intre 5000–
de munca actual luni la actualul loc de
20000 Euro
- salarii, bonusuri, munca
- perioada intre 3-20 de
comisioane, acceptate - avans 25 %
ani
- ipoteca de rang I - fara girant, fara
- avans 25 % din pretul
aupra imobilului asigurare de viata
de achizitie
achizitionat - garantia sa acopere
- ipoteca de rang I
- asigurare de viata si 133 % din valoarea
asupra imobilului
asigurarea imobilului creditului
achizitionat prin credit
- rata lunara de plata
-asigurare de viata si
sa nu depaseasca 35
asigurarea imobilului
% din venitul net
Credite Ipotecare
150.000 lei suma imprumutata;perioada rambursare 10 ani
Credite Ipotecare
 Contractul de asigurare de credit

Contractarea unui credit indiferent de destinaţia

acestuia presupune, în cele mai multe cazuri încheierea
unei asigurări de viaţă sau pentru imobilul cu care s-a girat.
Şi una şi alta acoperă doar riscurile impuse de bancă şi
trebuie cesionate în totalitate în favoarea instituţiei de
creditare. De precizat că, aceste asigurări vor include
clauze impuse de bancă, care trebuie să se asigure că-şi va
primi banii.
Asigurarea - factori de influenta
Cumparator

Business A C Conturi

Asigurarea

Politica de E D Daune
credit
 Contractul de asigurare de credit

 Banca va contracta polite de asigurare de viata pentru

imprumutat si polite de asigurare a garantiilor creditului
in calitate de beneficiar al despagubirii pe toata perioada
de creditare.

 Politele de asigurare vor fi cesionate in favoarea bancii.

 Contractul de asigurare cuprinde un preambul consacrat părţilor,

definiţiilor şi condiţiilor şi cuprinde:obiectul contractului, suma asigurată,
perioada asigurată,prima de asigurare, obligaţiile asiguratului, avizarea
asigurătorului pentru plata daunei, obligaţiile asigurătorului, constatarea
şi plata despăgubirilor.
Caracteristicile contractului

dauna este reprezentată de neplata,

totală sau parţială, a doua scadenţe
succesive

asigurătorul plăteşte asiguratului o despăgubire

care constă în soldul curent al creditului şi ratele de credit
scadente neachitate plus dobânzile neîncasate
calculate inclusiv pentru cele 20 de zile lucrătoare

asigurătorul preia în asigurare următoarele categorii de credite:

credite de trezorerie în lei şi valută,
credite pentru cumpărări de bunuri
de folosinţă îndelungată, etc
Riscul in activitatea de creditare
Necesitatea asigurarii

 Bankassurance este considerat un model de dezvoltare al sectorului

financiar in voga in anii ’90 care se bazeaza pe apropierea dintre banci
si companiile de asigurari in scopul construirii de poluri financiare
puternice.

 Astfel, o bancă poate vinde poliţe de asigurare şi/sau

compania de asigurări poate distribui produse bancare,
tehnică dezvoltată relativ recent în pieţele financiar-
bancare internaţionale, ca urmare a alianţelor, achiziţiilor
sau fuziunilor realizate între bănci şi societăţi de asigurare.
Reactia bancilor –evaluarea riscului
 Bancile trebuie sa identifice riscurile fiecarei cereri si propuneri de
creditare, sa le recunoasca si sa contribuie la reducerea si chiar la
eliminarea lor. Pentru aceasta, este necasarsi un studiu de senzitivitate
sau risc, pentru ca numai in acest fel acesta se poate reduce sau elimina .

 Reducerea riscului se poate realiza numai pe baza cunoasterii

aprofundate a clientilor bancii a tuturor factorilor de decizie controlabili
sau necontrolabili, a tuturor rezultatelor realizate ca urmare a aprobarii
liniei de credit respective. Bancile trebuie sa cunoasca bine si factorii
care conduc la nereusita si esecul afacerii.
 Riscul in activitatea
de creditare

Evolutia
pierderilor si
a riscului de
creditare in
sistemul
bancar
 Asigurarea creditelor

Beneficiarii finali ai acestui tip de asigurare sunt institutiile de credit

si in mod deosebit bancile comerciale, bancile de economii (CEC) sau
societatile financiare care sunt interesate sa-si asigure capitalul
imprumutat. Riscul asigurat se refera exclusiv la pierderile financiare pe
care asiguratul le-ar suferi ca urmare a incapacitatii de plata si/sau
insolvabilitatii certe si dovedite prin acte ale debitorilor sai, persoane
juridice sau fizice.

In cazul creditelor acordate persoanelor fizice de catre banci, se solicita

diverse tipuri de asigurari, cele mai uzuale fiind asigurarea imobilului (in
cazul creditelor ipotecare) si asigurarea de viata a imprumutatului.
Asigurarea creditelor
Asigurarea creditelor
Comportamentul consumatorului
bancar

Diferentierea marketingului bancar s-a realizat,

în esenta, prin modificarea ori completarea conceptelor
cristalizate în urma îndelungatului proces care a avut loc
în domeniul bunurilor si serviciilor.

Axul central al acestei diferentieri îl reprezinta

continutul serviciilor bancare, continut care sta la baza
atât a unor concepte specifice marketingului cât si a
particularitatilor pietei si comportamentului
consumatorului.
Tipologie
Serviciile bancare sunt utilizate îndeosebi de persoanele cu
vârsta cuprinsă între 25 şi 34 de ani şi care au studii superioare. De
asemenea, gradul de utilizare a serviciilor bancare creşte direct
proporţional cu mărimea veniturilor personale.

Si sexul persoanei influenţează utilizarea serviciilor bancare;

astfel,bărbaţii apelează la servicii bancare într-o măsură mai mare
decât femeile. În raport cu mediul de provenienţă, se apelează la
servicii bancare îndeosebi în oraşele mici, diferenţă datorată îndeosebi
creditelor pentru nevoi personale sau creditelor pentru achiziţionarea
unor produse de uz îndelungat în rate.
 Profil economico-demografic al utilizatorilor
diferitelor tipuri de servicii bancare
Serviciu bancar Profilul utilizatorului
● vârsta cuprinsă între 55 şi 65 de ani
Depozit bancar ● studii superioare
● venituri mari (peste 125 USD/ membru de familie)

Cont curent ● vârsta cuprinsă între 25 şi 54 de ani

● studii superioare
● întreprinzători privaţi
● venituri mari şi medii (peste 75 USD/ membru de familie)

Card de debit ● vârsta între 18 şi 35 de ani

● studenţi şi angajaţi cu studii superioare
● venituri mari (peste 125 USD/ membru de familie)

Creditul bancar ● vârsta între 25 şi 44 de ani

● venit mare
● locuitor al unui oraş mic
● studii medii şi superioare
 5 elemente definitorii pentru calitatea serviciilor,
pe care o banca trebuie sa le îndeplineasca :

1. Credibilitatea – cea mai importanta resursa a unei banci mai

ales daca luam în considerare caracterul intangibil al serviciilor
bancare. Clientul trebuie sa aiba încredere deplina în prestatorul de
servicii deoarece evaluarea acestuia se poate face doar dupa
achizitionare.

2. Tangibilitatea – reprezentata de elementele tangibile ale

serviciului

3. Responsabilitatea maxima – exprimata prin receptivitate si

dorinta de a raspunde solicitarilor consumatorilor

4. Amabilitate – caracterizata prin politete, respect,

consideratie, etc

5. Întelegerea nevoilor specifice ale consumatorului – ceea

ce persupune atât personalizarea nevoilor, cât si personalizarea
relatiilor.
Bibliografie
 Gheorghe, Bercea- asigurari si reasigurari, Editura Karat,
Bucuresti, 1997
 Turcu Ion -Operatiuni si contracte bancare: Introducere in teoria
si practica dreptului bancar, Editura Lumina Lex, RO, 1997
 www.capital.ro
 www.mfinante.ro
 www.sfin.ro
 www.ghiseulbancar.ro
 www.scribd.ro
 www.businessmagazine.ro
 www.zf.ro
 www.astrofinanciar.ro
 http://facultate.regielive.ro