Cuprins:

I. Introducere
II. Semnificatia creditului bancar
III. Elemente tehnice
IV. Clasificarea creditelor
V. Determinarea bonităţii clientului
VI. Creditele neperformante
VII. Studiu de caz: Creditarea persoanelor fizice la
Raiffeisen Bank
a) Despre Raiffeisen Bank
b) Emblema Raiffeisen
c) Produse bancare
1. Flexicredit - cu dobandă variabilă
2. Flexicredit
3. Flexicredit plus
4. Casa ta
5. Prima ta casă
6. Maşina ta
7. Creditul pentru bunuri de consum
8. Overdraft - descoperit de cont
 I. Introducere
în desfăşurarea activităţii curente a oricărui agent economic se poate întâmpla să
apară goluri temporare de casă, din motive diverse (neîncasarea facturilor la scadenţă :
activităţi sezoniere, cicluri de fabricaţie lungi etc.) Aceste situaţii pot fi soluţionate prin
intermediul creditelor de care poate beneficia agentul economic, special acordate în
acest sens. în principiu aceste credite sunt cele cuprinse în categoria creditelor pe
termen scurt.
în cazul în care se doreşte dezvoltarea activităţii se va recurge la un program de
investiţii (pe termen lung). Finanţarea acestor programe se realizează în mod normal
parţial din surse proprii, parţial din surse atrase sau împrumutate. Niciodată banca nu
va accepta finanţarea unui obiectiv de investiţii integral, din considerentul diminuării
riscului creditului prin participarea la investiţia în curs a doi parteneri: banca şi debitorul,
precum şi din dorinţa cointeresării directe a debitorului în finalizarea proiectului, dat fiind
că astfel sunt implicaţi nu doar banii băncii dar şi proprii bani al debitorului. Practic
asistăm la exercitarea în practică a unui principiu de gestiune a riscului creditului. în
cazul creditelor pentru investiţii vom avea în vedere principal creditele acordate pe
termen mediu sau lung.

II. Semnificatia creditului bancar

Creditul este operaţiunea prin care se iau în folosinţă imediată resurse în
schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare, însoţită de plata unor dobânzi
care remunerează pe împrumutător.

Operaţiunea priveşte două părţi. O parte acordă creditul, cealaltă parte îl

primeşte sau, altfel spus, se îndatorează.
Operaţiunea de credit poate interveni, într-o gamă largă, între indivizi, sub forma unor
acorduri personale simple, până la tranzacţiile formalizate care se efectuează pe piaţa
monetară sau financiară foarte dezvoltată, formulate în cadrul unor contracte complexe.
O parte importantă a relaţiilor de credit priveşte imobilizarea capitalurilor disponibile şi a
economiilor depuse la societăţile bancare.

III. Elemente tehnice

Elementele tehnice ale raportului de credit se dezvăluie prin analiza trăsăturilor
caracteristice.

►Subiectele raportului de credit, respectiv creditorul şi debitorul, prezintă o mare

diversitate în ceea ce priveşte apartenenţa la structurile social-economice, motivele
angajării în raportul de credit şi durata angajării.
Resursele de creditare provin de la agenţii economici - persoane fizice sau
juridice - care îşi plasează disponibilităţile băneşti temporar libere în sistemul bancar,
pentru a le fructifica, chiar şi pe termen scurt.
întreprinderile, prin repartizarea profitului, constituie fonduri şi rezerve pentru firmă,
acordă dividende acţionarilor, mărind disponibilităţile şi, implicit, majorând capacitatea
de creditare a economiei naţionale.
Comportamentul de consum şi, în consecinţă, cel de economisire al populaţiei
depinde în măsură însemnată de venitul disponibil. Când acesta creşte, ca urmare a
dezvoltării ansamblului economiei naţionale, volumul de disponibilităţi destinat a fi
economisit creşte, ceea ce determină mărirea masei creditului.
în ţările dezvoltate, aportul populaţiei la formarea resurselor de creditare tinde
să-l ajungă pe cel al întreprinderilor.
în schimb, în calitate de debitori, în toate ţările dezvoltate, statul, alături de întreprinderi
şi populaţie, prezintă o pondere însemnată în creditul intern.
Rambursarea, element esenţial al raportului de credit, este adeseori incertă şi necesită,
în consecinţă, angajarea unei garanţii. Riscurile probabile sunt riscul de nerambursare
si riscul de imobilizare.
Riscul de nerambursare constă în întârzierea plăţii sau incapacitatea de plată din
cauza conjuncturii economice, situaţiei precare a sectorului din care face parte
întreprinderea sau funcţionării necorespunzătoare a împrumutatului, în vederea
diminuării acestui tip de risc, banca poate acţiona prin colaborări cu alte instituţii de
credit.
Riscul de imobilizare survine la bancă sau la deţinătorul de depozite care nu este în
măsură să satisfacă cererile titularilor de depozite din cauza unei gestiuni nereuşite a
creditelor acordate. Efectele negative ale unei asemenea situaţii care afectează major
pe deponent pot fi prevenite prin administrarea judicioasă a echilibrului dintre depozite
şi credite la nivelul băncii comerciale, prin:
1. angajarea de credite pe baza hârtiilor de valoare;
2. mobilizarea efectelor (pe piaţa monetară) prin cesiune;
3. alte operaţiuni.
Creditele care se acordă, de regulă, prin bănci angajează fonduri ce nu aparţin
băncii. De aici, necesitatea, în scopul unei bune gestiuni a fondurilor care îi sunt
încredinţate, ca bancherul să-şi întărească poziţia în ceea ce priveşte solvabilitatea şi
lichiditatea prin garanţii personale sau reale.

►Garanţia personală este angajamentul luat de o terţă persoană de a plăti în

cazul în care debitorul este în incapacitate. Există două tipuri de garanţii personale:
 garanţie simplă, când garantul are dreptul să discute asupra îndeplinirii
obligaţiilor sale şi, în cazul în care sunt mai mulţi giranţi, să răspundă numai
pentru partea sa;
 garanţia solidară, când garantul poate fi tras la răspundere pentru a plăti
concomitent sau chiar înaintea debitorului, dacă, aparent, prezintă condiţii
favorabile de solvabilitate.
Garanţiile reale cuprind reţinerea, gajul, ipoteca şi privilegiul.
Dreptul de reţinere asigură creditorului posibilitatea de a obţine un bun corporal,
proprietate a debitorului, atât timp cât el nu a fost achitat integral. Pentru ca un bun să
facă obiectul unul drept de reţinere, trebuie îndeplinite următoarele condiţii:
 bunul corporal deţinut de creditor să aibă o legătură cu creanţa;
 creanţa trebuie să fie certă şi exigibilă.
 Gajarea este actul prin care debitorul remite creditorului un bun în garanţia
creditorului - gajul. Gajarea poate avea loc fără deposedare, creditorul primeşte un titlu
de recunoaştere a gajului care face obiectul publicării (de exemplu, gajarea fondurilor
de comerţ).

Ipoteca este actul prin care debitorul acordă creditorului dreptul asupra unui imobil
fără deposedare şi al publicităţii. Ipoteca conferă creditorului dreptul de preferinţă şi
dreptul de urmărire. Ea poate fi:
• legală (prevăzută de lege);
• convenită (constituită prin contract);
• judiciară (acordată de organele judecătoreşti).
Privilegiul este dreptul de a fi plătit atunci când se dispune de o garanţie asupra
unei plăţi sau asupra totalităţii patrimoniului debitorului.
Creditorul privilegiat dispune de dreptul de preferinţă şi de dreptul de urmărire.
Privilegiile pot fi generale şi speciale, respectiv mobiliare şi imobiliare.
Oricare ar fi garanţiile oferite, creditorul nu poate să piardă din vedere că o bună
garanţie nu trebuie să fie decât o precauţie suplimentară, şi nu un suport al unui risc cu
un grad mare de probabilitate.
Trebuie subliniat faptul că, în caz de necesitate, transformarea gararţiilor în bani
presupune pentru creditori eforturi şi cheltuieli suplimentare şi implică imobilizări
îndelungate ale fondurilor.
►Termenul de rambursare, ca trăsătură specifică a creditului, are o mare varietate,
pornind de la termene foarte scurte (24 de ore), termen practicat între bănci şi pe
pieţele monetare, până la termene de 30-50 şi chiar 100 de ani, utilizate ca soluţii
recente pentru împrumuturi privind construcţia de locuinţe.
Pentru creditele pe termen scurt şi creditele acordate agenţilor economici sau
credite de consum, caracteristică este rambursarea integrală la scadenţă.
Creditele pe termen mediu şi lung implică, în general, rambursarea eşalonată, fapt
ce înseamnă că, la termenele stabilite (lunare, trimestriale etc), o dată cu plăţile
cuvenite pentru dobânzi, se rambursează o parte din împrunut.
►Dobânda este o caracteristică a creditului. în operaţiunile de acordare de credit s-a
încetăţenit clauza dobânzii fixe. Aceasta înseamnă că dobânda cuvenită în cadrul
acordului de credit este acceptabilă pentru ambele părţi, pentru întregul credit şi pe
toată durata lui.
în condiţiile presiunii inflaţioniste din anii 70, s-a instituit regimul dobânzilor
variabile (sensibile), situaţii în care dobânzile se modifică periodic (de regulă,
semestrial), funcţie de nivelul dobânzilor pe piaţa naţională sau internaţională.
Perioada actuală, caracterizată prin intense, permanente şi generalizate procese
inflaţioniste, pune pe primul plan riscul eroziunii capitalurilor.

Riscul eroziunii capitalului se referă la posibilitatea pierderilor pe care creditorul le

poate suferi dacă valoarea reală, ţinând seama de indicele de creştere a preţurilor, de
ratele de rambursare a împrumutului, nu poate acoperi integral capitalul împrumutat.
 în aceste condiţii, creditorul va încerca, prin condiţiile creditului, să-şi asigure o
compensare corespunzătoare pentru pierderile suferite prin deprecierea monetară, prin
ridicarea nivelului dobânzilor.
Dobânda reală este direct proporţională cu dobânda nominală şi invers
proporţională cu gradul de depreciere monetară, cauzat în primul rând de inflaţie.

1+ ratanominala a dobanzii
Rata reala a dobânzii = .
1+ ratainflatiei
Acordurile de credit pot să prevadă mărirea (prin indexare) a dobânzii şi plata
integrală la reînnoirea contractului (situaţie practicată mai ales pentru hârtiile de
valoare, obligaţiuni ale agenţilor economici, ale statului sau băncilor şi societăţilor
financiare).
împrumutul acordat, respectiv valoarea de emisiune, poate fi al-pari sau sub-pari,
iar valoarea de rambursat, funcţie de termen şi nivelul dobânzii, supra-pari, respectiv al-
pari.

►Negocierea sau acordarea creditului este o altă trăsătură a creditului.

Creditul poate fi consimţit în cadrul unei tranzacţii de mică întindere (acordarea
unui împrumut, vânzarea unei obligaţiuni, angajarea unui depozit).
Analiza solicitării de împrumut, respectiv acordarea creditului necesită o bună
informare şi documentare din partea creditorului pentru evitarea riscului.
în acest scop, băncile îşi creează un cadru propriu de informare şi documentare
sau apelează la ajutor specializat care studiază capacitatea de plată, respectiv
potenţialul economic al firmei.
O atenţie deosebită se acordă, în economia unei ţări, documentării privind riscul în
investirea în hârtii de valoare, obligaţiuni cu o bună cotare, cu excepţia cazului în care
acţionează agenţii specializate care au pus la punct un sistem de notaţie complexă.

►Consemnarea şi transferabilitatea sunt, de asemenea, caracteristici ale

creditului. Acordurile de credit sunt consemnate, în marea lor majoritate, prin înscrisuri,
instrumente de credit a căror formă de prezentare implică aspecte multiple şi
diferenţiate.
La aceste instrumente, esenţială este obligaţia fermă a debitorului privind
rambursarea împrumutului, respectiv dreptul creditorului de a i se plăti suma angajată.
Implicit, prin intermediul transferului instrumentului de credit, se realizează
cesiunea creanţei, respectiv a dreptului de a încasa valoarea înscrisă în instrumentele
de credit, precum şi alte venituri adiacente.
Negocierea instrumentelor de plată şi a creanţelor care sunt reprezertate de
acestea poate avea loc:
• direct între investitori;
• în cadrul pieţelor de capital şi financiare.
De regulă, transferul direct este desfăşurat în cadrul raportului direct al creditelor
sau între bănci privind circulaţia cambiilor (scontare şi rescontare), a cecului etc.
 Principalele instrumente ale pieţelor financiare sunt obligaţiunile de stat, bonurile
de tezaur şi instrumentele emise de întreprinderi, precum şi alte hârtii de valoare
similare.
Transferabilitatea instrumentelor de credit şi deci transferul acordurilor de credit de
la un beneficiar la altul (de la un creditor la altul) sunt, în primul rând, o expresie a
lichidităţii portofoliului de credite, posibilitatea pentru fiecare creditor de a transforma
creanţa în bani, potrivit unei necesităţi sau unei noi opţiuni.
Prin creditare, băncile folosesc, într-o primă etapă, capacitatea temporar
disponibilă imobilizată de ele, urmând ca într-o etapă următoare să recurgă la concursul
altor fluxuri de capital existente sau create de banca de emisiune şi alte bănci, prin
operaţiunile de creditare.
Criteriile care determină delimitarea principalelor tipuri de credite sunt:
• persoana debitorului;
• dimensiunile şi dinamica necesităţilor debitorului;
• modul de folosire a capitalurilor împrumutatului;
• obiectul creditului şi sfera de utilizare;
• duratele de constituire a capitalului disponibil şi de utilizare de către împrumutaţi.
Există mai multe clasificări ale creditelor bancare acordate agenţilor economici, în
funcţie de varietatea şi complexitatea raporturilor de creditare, de gruparea operaţiunilor
de credit.
Clasificarea creditelor bancare acordate de societăţile de profil din ţara noastră se
poate realiza potrivit mai multor criterii, dintre care cele mai importante ţin seama de
scadenţă, de tipul debitorului, de destinaţie şi de calitatea creditului.

IV.Clasificarea creditelor

Creditele ce pot fi acordate de către o bancă pot fi clasificate după diverse

criterii:
 Din punct de vedere aL scadenţei:
 Pe termen scurt (până la un an)
 Pe termen mediu (până la 5 ani)
 Pe termen lung (până la 25 ani)

 Din punct de vedere al destinaţiei:

 Pentru capital de lucru;
 Pentru stocuri sezoniere;
 Pentru nevoi temporare ivite pe parcurs;
 Pentru investiţii

 Din punct de vedere al modului de acordare:

 Prin cont curent
 Prin cont separat de împrumut

 Din punct de vedere al clauzelor de rambursare:

  Amortizabil
o în rate egale - metoda anuităţilor
o în tranşe egale şi dobânda pe rată
o în tranşe egale şi dobânda pe sold
 Neamortizabil
o Integral la scadenţă

 Din punct de vedere al beneficiarului:

 Credit acordat persoanelor juridice
 Credit acordat persoanelor fizice

 După modul de garantare:

 Garantat cu garantii reale: Ipoteca, Cesiunea de creanţe, Gaj, Depozite colaterale
 Garantat cu garanţii morale

 Din punct de vedere al obiectului creditului:

 Credit bancar- obiectul creditului îl constituie transferul cu caracter temporar şi
oneros al unei sume de bani în favoarea clientului băncii. Baza de concretizare a
acestui credit o constituie contractul de credit încheiat între bancă şi client.
Participanţii sunt: banca şi clientul băncii;
 Credit comercial - obiectul creditului îl constituie transferul cu caracter definitiv şi
oneros al unei mărfi în posesia clientului, achitarea acesteia fiind situată într-un
moment ulterior. Diferenţa de timp dintre momentul avansării mărfii şi momentul
achitării acesteia reprezintă perioada de acordare a creditului comercial. Baza de
concretizare a acestui credit îl constituie efectele de comerţ (cambie şi bilet la
ordin). Participanţii sunt agenţii economici, din diferite secvenţe ale circuitului
economic. Dacă creditul comercial se poate transforma în credit bancar prin
operaţia de scontare, aceeaşi operaţie nu este valabilă şi în sens invers, în
practică nu se va întâlni o delimitare strictă a creditelor după aceste criterii, de
regulă ele se găsesc în combinaţii diferite. De asemenea se pot întâlni şi alte
criterii de structurare a creditelor în afară de cele menţionate anterior.

V.Determinarea bonitaţii clientului

Stabilirea performanţelor financiare ale împrumutaţilor se realizează pe baza unui
set de indicatori economico-financiari, specifici pentru fiecare bancă în parte. Dintre cei
mai frecvenţi întâlniţi pot fi menţionaţi:
Gradul de lichiditate; Gradul de solvabilitate; Rata profitului; Gradul de îndatorare etc.
Pentru fiecare indicator este stabilită o grilă de punctaj, în funcţie de valoarea pe
care o are în fiecare situaţie de particularizare aferentă clientului în cauză. Fiecărei
societăţi bancare îi este lăsată deplina libertate de decizie asupra indicatorilor ce vor fi
luaţi în considerare la stabilirea performanţelor financiare ale clienţilor precum şi asupra
modului do punctare ai acestora în stabilirea gradului de performanţă financiară a
clientului. De regulă apar două probleme:
 ■ Stabilirea unul număr prea mic de indicatori determină o creştere a
riscului unei posibile evaluări sumare a performanţei financiare a
clientului;
■ Stabilirea unui număr prea mare de indicatori determină o creştere a
timpului de fundamentare a deciziei de creditare.

Soluţia este aceea de implementare a unui sistem computerizat de calcul a

indicatorilor de performanţă financiară (de bonitate) într-un sistem computerizat. Se
impune determinarea unui set de indicatori care să aibă o importanţă reală în
determinarea bonităţii clientului.
O altă problemă, suplimentară, ce apare în determinarea bonităţii clientului este
aceea a modului în care sunt avuţi în vedere indicatorii calculaţi în total punctaj De
regulă se merge pe ideea unei ponderi egale a fiecărui indicator în punctajul general.
Se impune, considerăm, ca să se aibă în vedere ponderi diferite sau chiar restricţionare.
în acest din urmă caz în situaţia în care indicatorul profitabilitate, indiferent de modul de
determinare, dacă are o valoare nulă sau chiar negativă este recomandabil să se
anuleze automat calculul celorlalţi indicatori.
După calculul indicatorilor de performanţă financiară, stabilirea punctajului obţinut
pentru fiecare dintre aceştia se frece la însumarea punctajului. în acest moment clientul
va putea fi încadrat într-o a doua grilă: cea prin care i se atribuie o categorie de
performanţă financiară conform clasificaţiei Băncii Naţionale a României. De menţionat
că şi în acest caz grila de încadrare este stabilită de către fiecare societate bancară
conform propriilor norme de creditare, depuse la Banca Naţională a României în
momentul autorizării efectuării operaţiilor de creditare.
Stabilirea performanţei financiare a împrumutaţilor presupune clasificarea
agenţilor economici în cinci categorii, stabilite şi impuse în mod unitar de Banca
Naţională a României, după cum urmează:

■ categoria „A"- performanţele financiare sunt foarte bune şi permit achitarea la

scadenţă a dobânzii şi a ratei de credit. Totodată, se prefigurează menţinerea şi
în perspectivă a performanţelor financiare la un nivel ridicat;
■ categoria „B"- performanţele financiare sunt bune sau foarte bune, dar nu pot
menţine acest nivel în perspectivă mai îndelungată;
■ categoria „C"- performanţele financiare sunt satisfăcătoare, dar au o evidentă
tendinţă de înrăutăţire;
■ categoria „D"- performanţele financiare sunt scăzute şi cu o evidentă ciclicitate la
intervale scurte de timp;
■ categoria „E"- performanţele financiare arată pierderi şi există perspective clare
că nu pot fi plătite nici ratele, nici dobânzile.
Nu poate fi omisă luarea în considerare în momentul stabilirii performanţei
financiare a clientului a unor factori „necuatificabili". Dintre aceşti factori necuantificabili
pot fi menţionaţi:
♦ Calitatea conducerii;
♦ Personalul unităţii creditate;
♦ Echipamente existente şi gradul de utilizare;
♦ Domeniul de activitate;
 ♦ Poziţia în ramură etc.
Aceşti factori pot influenţa încadrarea în categoria de performanţă financiară dar nu
pot determina deplasarea în sus sau în jos pe grilă cu mai mult de o treaptă. (De
exemplu, din categoria B în A sau depunctare: din B în C. Un salt din B în D nu este
posibil.)
în ceea ce priveşte al doilea criteriu de selecţie: serviciul datoriei, el reprezintă
capacitatea debitorului, client al băncii de a-şi onora obligaţiile la scadenţă. Serviciul
datoriei conform clasificaţiei unice instituită cu caracter de obligativitate de Banca
Naţională a României era apreciat ca fiind:
■ bun - în situaţia în care ratele şl dobânzile sunt plătite la scadenţă, sau cu o
întârziere de maxim 7 zile;
■ slab - în situaţia în care ratele şi dobânzile sunt plătite cu o întârziere de până la
30 zile;
■ necorespunzător - în situaţia în care ratele şi dobânzile sunt plătite cu o
întârziere mai mare de 30 zile.

La persoane fizice se iau în considerare, în general, la majoritatea băncilor urmatoarele

criterii:
 vârsta
 statutul familial şi număr de mebri de familie
 rezidenţa
 tipul de proprietate deţinut
 studiile
 ocupaţia prezenta/ profesia şi vechimea în munca
 angajatorul
 veniturile obţinute ( salariu, pensie, dividende, venituri din activităţi indepente).
 verificari specifice bancii ( black-list)
 ce alte produse /servicii ale băncii respective sau altor bănci, pe care clientul le
deţine ( credite, depozite, carduri, IB)
 tipul produsului solicitat ( NB: dacă e vorba de un credit, tipul împrumutului dorit,
garanţiile aduse, valoarea creditului, moneda, termenul de rambursare)

VI. Creditele neperformante

Activitatea de creditare generează atât credite performante cât si, datorită
gestionării gresite a riscului, credite problemă si neperformante.
Creditele neperformante apar atunci când există o întârziere în rambursarea si
recuperarea arieratelor, iar achitarea obligaŃiilor de plată asumate nu sunt asigurate
sau sunt asigurate parţial. Creditele problematice sunt cele care, la data analizei,
prezintă semnale evidente referitoare la imposibilitatea rambursării viitoare la termenele
stabilite, ca urmare a deteriorării activităţii clientului.
Pentru diminuarea nivelului creditelor neperformante si a impactului acestora
asupra profitabilităţii băncii este necesară o politică de creditare prudentă si eficientă,
care să conducă atât la apariţia prevenirii acestor credite, cât si la posibilitatea de
recuperare a lor.
Totusi, creditele neperformante reprezintă o consecinţă inevitabilă a activităţii de
creditare. Fiecare credit presupune apariţia unor evenimente neprevăzute, ce fac dificilă
respectarea de către client a termenilor contractului de creditare.
Unele credite neperformante pot apărea în urma unor erori ale ofiţerului de
credit. Este posibil ca un ofiţer de credit să evalueze în mod necorespunzător caracterul
clientului, sau să interpreteze gresit cifrele în cadrul unei analize financiare. Acestea, ca
si alte cauze similare care duc la apariţia unor credite neperformante, pot si trebuie
reduse la minimum.
Un credit neperformant poate surveni chiar si atunci când ofiţerul de credit nu comite
nici o greşeală în vreuna dintre etapele de evaluare a creditului.
Procesul creditării este, prin natura sa, imperfect. Analiza creditului poate fi incompletă
sau bazată pe date eronate, ofiţerul de credit poate ignora adevăratele condiŃii ale unui
debitor, astfel capacitatea debitorului de a rambursa se poate efectiv schimba după ce
creditul a fost acordat, Dacă managementul se concentrează exclusiv pe eliminarea în
totalitate a riscurilor, o bancă nu va mai acorda credite, profiturile se vor restrânge si
nevoile de creditare ale clienţilor nu vor fi satisfăcute.
Creditorii nu pot elimina complet riscul, astfel pot apărea unele pierderi din credite.
Obiectivul unei bănci este de a-si stabili optimul relaţiei risc - venit. In scopul
administrării eficiente a activelor si pasivelor, în fiecare bancă funcţionează Comitetul
de Administrare a Activelor si Pasivelor.
Procedurile de revizuire a creditului identifică momentul când creditul a început să se
deterioreze si ajută la instituirea acţiunilor corective. Cele mai multe credite problemă
pot fi restructurate printr-o utilizare eficientă a perioadei până la îmbunătăţirea condiţiilor
financiare ale debitorului. Astfel, în analiza creditelor problema constă în detectarea
situaţiilor problemă si modificarea termenilor iniţiali, spre a îmbunătăţi perspectiva
rambursării.
Ofiţerul de credit monitorizează constant circumstanţele fiecărui debitor, spre a detecta
eventualele probleme ale creditului, înainte ca ele să devină imposibil de corectat. El
informează despre calitatea datelor financiare, istoria creditului ca rezumat în fisierul
creditului, completarea documentaţiei creditului si valoarea garanţiilor. Dacă există
slăbiciuni el poate clasifica împrumutul ca substandard, îndoielnic sau pierdere. Atunci
banca trebuie să aloce rezerve în diferite procente, proporţionale cu creditul acordat,
împotriva pierderilor potenţiale.
■ Principalele cauze ale apariţiei creditelor neperformante
Există numerosi factori care ar putea genera apariţia unui credit neperformant. Cel mai
adesea, apariţia unui credit neperformant este, mai degrabă, rezultatul acţiunii
conjugate a mai multor factori, decât a unuia singur. Mulţi dintre acesti factori ies din
sfera de control a băncii.
Un singur factor - greselile comise de funcţionarul bancar - poate fi menţinut la un nivel
minim,dacă ofiţerul de credit a parcurs si executat cu atenţie si minuţiozitate fiecare
etapă a procesului de creditare.
Evitarea apariţiei creditelor neperformante începe printr-o evaluare atentă si minuţioasă
a cererii de creditare. Orice etapă a procesului de creditare executată necorespunzător,
de la un interviu nesatisfacător până la un proces inadecvat de monitorizare a creditului,
poate avea drept rezultat apariţia unui credit neperformant.
Unele dintre cele mai frecvente greseli comise pe parcursul procesului de creditare sunt
următoarele:
a) Interviu necorespunzător
Discuţiile preliminare purtate cu clientul se dovedesc a fi necorespunzătoare atunci
când ofiţerul de credit, în loc să se axeze pe întrebări la obiect, cu scopul precis de a
afla informaţii despre situaţia financiară a clientului, preferă o conversaţie prietenească
cu acesta. Un alt neajuns constă în incapacitatea de a pune întrebări semnificative sau
de a urmări o anumită linie, atunci când răspunsurile primite sunt gresite sau echivoce.
Interviul preliminar reprezintă cea mai bună ocazie în care ofiţerul de credit poate
evalua trăsăturile de caracter ale clientului. Dacă interviul este efectuat într-un mod
necorespunzător, poate duce la concluzii greşite în ceea ce priveşte buna intenţie a
clientului de a rambursa creditul.
b) Analiză financiară necorespunzătoare
Multe dintre creditele neperformante apar atunci când ofiţerul de credit nu consideră că
analiza financiară este un factor important în luarea deciziei finale, deci de acordare sau
respingere a unei cereri de creditare. Nimic nu poate substitui o analiză financiară
completă în cadrul procesului de creditare. O analiză financiară necorespunzătoare
constă în interpretarea superficială a bilanţului si a contului de profit si pierdere, precum
si neverifîcarea corectitudinii situaţiilor financiar contabile.
c) Necunoasterea activităţii clientului
Problemele apar atunci când ofiţerul de credit nu cunoaste activitatea clientului si
condiţiile în care aceasta se desfăsoară. Dacă nu se cunosc aceste lucruri, este dificilă
anticiparea necesarului de finanţare în viitor si determinarea celui mai adecvat tip de
credit, valoarea acestuia si condiţiile de rambursare. Pentru mulţi beneficiari de credite,
chiar dacă au o situaţie financiară bună, este dificil să-si onoreze datoriile dacă
scadenţa acestora nu este în concordanţă cu ciclurile fluxului de lichidităţi.
d) Garantarea defectuoasă a creditului
O altă cauză care duce la apariţia pierderilor în activitatea de creditare o reprezintă
constituirea unor garanţii necorespunzătoare pentru creditele acordate. Acceptarea
unor garanţii care nu au fost corect evaluate în ceea ce priveste posesia, valoarea si
posibilitatea de realizare, poate pune banca într-o situaţie lipsită de protecţie sau slab
protejată în cazul în care
clientul nu-si mai poate onora obligaŃiile
e) Documentaţie incorectă sau incompletă
Lipsa unei documentaţii corecte în cadrul contractului de credit, care să prevadă în mod
precis, atât obligaţiile băncii, cât si ale clientului, poate, de asemenea, conduce la
apariţia creditelor neperformante.
■ Identificarea creditelor neperformante
Rareori creditele devin neperformante sau generează pierderi peste noapte. Există,
aproape întotdeauna, o deteriorare graduală a calităţii creditului, care este însoţită de
numeroase semnale de avertizare.
Evoluţia nefavorabilă a rezultatelor economice si financiare si, mai mult, rezultate
economice si financiare mai slabe decât ale altor firme din acelasi domeniu de activitate
sunt semnale certe ale apariţiei creditelor neperformante. Alte semnale sunt vânzarea
unor active importante care afectează continuitatea procesului economic, pierderea
încrederii unor clienţi tradiţionali, diferenţe mari, în sens negativ, între prognoze si
realizări, discrepanţe în informaţiile antecedente, creşteri abrupte în volumul cererii de
credite.
Menţinerea unui canal de comunicare, deschis în permanenţă, între bancă si
beneficiarul de credit este o practică foarte bună din mai multe puncte de vedere, în
special prin faptul că adună la un loc toate informaţiile nonfinanciare care ar putea
indica eventuala apariŃie a unui credit neperformant.
■ Soluţionarea creditelor neperformante. Evaluarea situaţiei create
Apariţia multor credite neperformante poate fi evitată prin identificarea promptă a
dificultăţilor si prin remedierea acestora. Atunci când se confruntă cu apariţia unui credit
neperformant, ofiţerul de credit trebuie să acţioneze imediat. Cu cât este mai rapidă
reacţia, cu atât deciziile luate de către ofiţerul de credit sunt mai viabile. Pe de altă
parte, în cazul în care nu se iau măsuri imediat ce sunt sesizate anumite probleme care
indică apariţia unui credit neperformant iar beneficiarul de credit întârzie mai multe luni
efectuarea plăţilor, creşte posibilitatea ca acesta să fie în întârziere si faţă de alţi
parteneri, cum ar fi creditorii comerciali sau societăţile de asigurare.
Ofiţerul de credit trebuie să facă o apreciere corectă cu privire la capacitatea sa
de a rezolva în mod eficient o astfel de situaţie. Trebuie avută în vedere posibilitatea
solicitării unui alt ofiţer de credit cu mai multe cunostinţe si experienţă în domeniu.
O primă etapă în rezolvarea unui credit neperformant constă în a face un bilanţ al
situaţiei.
În vederea recuperării debitelor cu vechime de peste 30 de zile, provenite din
credite acordate de către bancă, se va efectua lunar o analiză fundamentată a situaţiei
economic-financiară a clienţilor în cauză, în care se vor urmări, în principal, obiectivele
descrise anterior.

În urma acestei analize, clientul se va încadra în următoarele 3 grupe:

1. Cu posibilităţi reale de recuperare a debitelor în maxim două luni.
2. Cu posibilităţi reale de recuperare a debitelor, dar într-un termen mai îndelungat si cu
sprijinul băncii, prin încheierea unui act adiţional la convenţia iniţială, referitor la
prelungirea perioadei de rambursare reesalonarea ratelor restante pentru aceeasi
perioadă de rambursare constituirea de garanţii suplimentare, suplimentarea creditului.
3. Pentru care nu există posibilităţi de recuperare a debitelor, toate celelalte căi de
îmbunătăţire a situaţiei economico-financiare a clientului fiind epuizate. În acest caz se
declară starea de incapacitate, prin anunţarea clientului în cauză, banca valorifică
bunurile materiale, ce reprezentau garanţii constituite la acest credit.
După ce a fost identificată apariţia unui credit neperformant, pasul imediat următor este
programarea unei întâlniri cu beneficiarul de credit. Ofiţerul de credit trebuie să
acţioneze prompt si direct. Nu este suficientă trimiterea unei scrisori care să
atenŃioneze clientul că a încălcat anumite clauze ale contractului de împrumut.
Rezultatele vor fi foarte probabil nesatisfacătoare, deoarece cei mai mulţi dintre clienţi,
ori refuză să accepte că există probleme, ori cred că, în timp, vor reusi să le remedieze
singuri. Clientul s-ar putea nici să nu răspundă la scrisoare. Dar ofiţerul de credit are
datoria să contacteze telefonic clientul, să-i informeze despre problemele care
îngrijorează banca si să programeze o întâlnire cu acesta.
Prima întâlnire este cea mai importantă, deoarece stabileste platforma pentru toate
întâlnirile ulterioare. În timpul acestei întâlniri, cele două părţi trebuie să poarte discuţii
asupra problemei apărute, să studieze alternativele posibile în scopul rezolvării ei si să
determine acţiunile necesare. Ofiţerul de credit trebuie să hotărască asupra informaţiilor
suplimentare, cum ar fi situaţiile financiare pe care trebuie să le furnizeze clientul, încât
banca să poată urmări mai îndeaproape problemele.
Decizia finală pe care o va lua ofiţerul de credit depinde de cât de minuţios au fost
analizate problemele si măsurile ce pot fi luate pentru rezolvarea acestora.

VII. Studiu de caz: Creditarea persoanelor fizice la Raiffeisen

Bank

a.) Despre Raiffeisen Bank

Raiffeisen Bank este o banca universală de top pe piaţa romanească, oferind o

gama completa de produse si servicii de calitate superioară persoanelor fizice, IMM-
urilor si corporaţiilor mari, prin multiple canale de distribuţie: unitaţi bancare (peste 500
in toata ţara), reţele de ATM şi EPOS, phone-banking (Raiffeisen Direct), mobile
banking (myBanking) şi internet banking.(Raiffeisen Online).
Raiffeisen Bank România a rezultat prin fuziunea, încheiata in iunie 2002, a celor
doua entităţi deţinute de Grupul Raiffeisen in România: Raiffeisenbank (România),
înfiinţată în 1998 ca subsidiara a Grupului RZB, şi Banca Agricolă Raiffeisen S.A.,
înfiinţată în 2001, după preluarea băncii de stat Banca Agricolă de către grupul austriac.
Raiffeisen Bank deserveşte aproape 2 milioane de clienţi, din care aprox. 100.000 IMM-
uri. Banca deţine diferite unitaţi specializate ca “agenţii de retail” care se adreseaza
persoanelor fizice si IMM-urilor. Friedrich Wilhelm Raiffeisen, marca pentru serviciile de
private banking destinată clienţilor bancari de top, oferă pachete de produse pentru o
gama largă de investiţii, în spaţii dedicate în marile oraşe ale ţarii, adăugând o notă
personală serviciilor de calitate pe care le ofera, fiecare client având bancherul sau
personal.
Pe segmentul corporatist, Raiffeisen Bank deserveşte peste 6.800 companii cu o cifră
anuală de afaceri ce depaşeşte 5 milioane EUR, entităţi publice şi instituţii financiare.
De asemenea, banca are reprezentanţi în 8 centre regionale corporatiste, oferind
clienţilor marele avantaj de a beneficia de soluţii bancare adaptate cerinţelor acestora în
orice zona a ţarii.
De asemenea, Raiffeisen Bank este un jucător important pe piaţa cardurilor – a lansat
primul card de credit co-branded şi oferă clienţilor săi toată gama de carduri: de debit si
de credit, pentru persoane fizice şi juridice, în lei sau în valută, cu utilizare naţională sau
internatională, de tip Visa sau Mastercard.
 b.) Emblema Raiffeisen

Caluţii incrucişati reprezintă emblema Raiffeisen. Dar ce simbolizează

această,emblemă?
În vechime, căluţii încrucişaţi completau vârful unui acoperiş de casă, protejând
ocupanţii acesteia de orice tip de pericol. Organizaţia Raiffeisen a transformat acest
simbol al protecţiei în propria marcă deoarece membrii acesteia se protejează reciproc
de dificultăţile economice, colaborand unul cu celălalt.

c.) Produse bancare

1. ►Flexicredit - cu dobandă variabilă

Informaţii generale

Public ţintă Persoane fizice

Tip credit Nevoi personale făra ipotecă
Sumă minimă -
Sumă maximă 3.000 EUR
Perioadă minimă 6 luni
Perioadă maximă 120 luni
Perioadă de graţie 3 luni la alegere, succesive sau nu

Creditul este destinat nevoilor personale nenominalizate,

Descriere acordat in numerar, fără sa fie necesară dovada cumpărării
unui anumit bun.
Preaprobarea creditului pe loc, pe baza informaţiilor pe care le
declari
Aprobarea creditului în 24 ore
Documentaţie simplificată: fără carte de munca

Nu este necesară justificarea modului de utilizare a sumei

Facilităţi
primite
Fără garanţii
Poţi beneficia, la cerere, de asigurare de viaţa în condiţii
avantajoase
Plata se va face automat din contul curent deschis la
Modalităţi de plată
Raiffeisen Bank
Modalitaţi de acordare Virament in cont curent
Costuri
Variabilă = 12,84 % (ROBOR 6M + 6.00% ; 1% reducere
pentru clienţii care deja incasează salariul sau pensia prin
Dobanzi
cont curent deschis la Raiffeisen Bank)

Analiza dosar = 3 % (se aplică la inceput, la principal).

Comisioane Comision inclus in credit.
Administrare = 0,45 % (se aplica lunar, la principal)

Condiţii de acordare

Venit lunar minim familie 120 EUR

Varstă minimă 21 ani
Varstă maximă 70 ani
Grad maxim de îndatorare 50 %
Vechime la locul actual de munca 6 luni (3 luni in cazul militarilor si clienţilor Raiffeisen
Bank ce au convenţie virare salarii cu Raiffeisen Bank, cu minim 3 salarii virate)
Vechime totală în muncă 12 luni

Documente necesare

Documente standard

 Act de identitate, original si copie, pentru solicitant si soţ/soţie

 O factură de utilităţi (electricitate, gaze etc)
 Adeverintă de salariu (completată, semnată şi ştampilată)
 Fisă fiscală pentru anul anterior

2. ►Flexicredit
Informaţii generale

Public ţintă Persoane fizice

Tip credit Nevoi personale fără ipotecă
Monedă EUR
Sumă minimă 7.001 EUR
Perioadă minimă 6 luni
Perioadă maximă 120 luni
Perioada de gratie 3 luni la alegere, succesive sau nu

Descriere Creditul este destinat nevoilor personale nenominalizate,

acordat in numerar, fără să fie necesară dovada cumpărarii
 unui anumit bun.
Preaprobarea creditului pe loc, pe baza informaţiilor pe care le
declari
Aprobarea creditului in 24 ore

Documentaţie simplificată: fără carte de munca

Facilităţi Nu este necesară justificarea modului de utilizare a sumei
primite
Fără garanţii

Poţi beneficia, la cerere, de asigurare de viaţa în condiţii

avantajoase
Plata se va face automat din contul curent deschis la
Modalităţi de plata
Raiffeisen
Modalităţi de acordare Virament in cont curent

Costuri Dobânzi

Valoare
a finala
Tip Marja rata Comision
Suma             Indice 
doband doband dobanzi administrar DAE*
  dobanda
a a i e
(indice+
marja)
24,18
< 3.000 euro - - 12,50% 0,45%
%
LEI 3.000 euro - 21,38
- - 11,50% 0,39%
fixa 7.000 euro %
18,24
> 7.000 euro - - 10,50% 0,33%
%
ROBOR 24,56
< 3.000 euro 6,00% 12,84% 0,45%
6 luni %
LEI
3.000 euro - ROBOR 21,20
variabil 4,50% 11,34% 0,39%
7.000 euro 6 luni %
a
ROBOR 17,54
> 7.000 euro 3,00% 9,84% 0,33%
6 luni %
EURIBO 25,87
< 3.000 euro 13,00% 14,00% 0,45%
R 6 luni %
3.000 euro - EURIBO
EURO 8,50% 9,50% 0,39% 19,23%
7.000 euro R 6 luni
EURIBO
> 7.000 euro 7,00% 8,00% 0,33% 16,39%
R 6 luni
  Variabilă = 8 % (EURIBOR 6M + 7.00% ; 1% reducere pentru clienţii care deja
încasează salariul sau pensia prin cont curent deschis la Raiffeisen Bank)

Comisioane

 Analiză dosar = 3 % (se aplică la inceput, la principal). Comision inclus in credit.

 Administrare = 0,33 % (se aplică lunar, la principal)

Condiţii de acordare

Venit lunar minim familie 150 EUR

Vârstă minimă 21 ani
Vârstă maximă 70 ani (varsta la care creditul trebuie fie achitat integral)
Grad maxim de indatorare 50 %

Vechime la locul actual de munca 6 luni (3 luni in cazul militarilor şi clienţilor Raiffeisen
Bank ce au convenţie virare salarii cu Raiffeisen Bank, cu minim 3 salarii virate)

Vechime totală în muncă 12 luni

Documente necesare

Documente standard

 Act de identitate, original si copie, pentru solicitant şi soţ/soţie

 O factură de utilităţi (electricitate, gaze etc)
 Adeverinţă de salariu (completată, semnată şi ştampilată)
 Fişă fiscală pentru anul anterior

3. ►Flexicredit plus
Informaţii generale

Public ţintă Persoane fizice

Tip credit Nevoi personale cu ipoteca
Sumă minimă 5.000 EUR
150.000 EUR (echivalent lei. Valoarea maxima
Suma maxima finanţată: până la 65% din valoarea imobilelor
aduse în garanţie.)
Perioadă minimă 6 luni
Perioadă maximă 300 luni
Perioadă de graţie promoţia vacanţa 3 rate prin care clientul
beneficiaza de graţie totala (nu plateşte principal,
dobanzi sau comisioane)
Informaţii generale

Creditul este destinat nevoilor personale nenominalizate, fără a face

Descriere
dovada achiziţionării unui anumit bun.
 Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din
chirii, venituri din activităţi independente, etc.)
 Documentaţie simplificată: fără carte de munca
Facilităţi
 0% comision de rambursare anticipată, în limita a 20% din soldul
creditului (la fiecare a aniversare a creditului)

 plata se va face automat din contul curent deschis la Raiffeisen

Modăliţati de
Bank
plată
Modalităţi de  numerar /virament in cont curent
acordare

Costuri dobanzi

Moneda Indice Marja Valoarea finala DAE**

(Indice+Marja)
Oferta Oferta Oferta Oferta Oferta
standard conturi standard conturi Oferta
conturi
salarii* salarii* standard
salarii*
LEI ROBOR 6 4.75% 4.50% 11.59% 11.35%   12.64%  12.35%
variabila M
EUR EURIBOR 6.50% 5.90% 7.50% 6.90%   8.07%  7.42%
variabila 6M

Condiţii de acordare

Vârstă minimă 21 ani

Vârstă maximă 70 ani (vârstă la care creditul trebuie sa fie achitat integral)
Grad maxim de indatorare 50 %

Vechime la locul actual de munca 6 luni (3 luni in cazul clienţilor Raiffeisen Bank ce au
convenţie de virare salarii, cu minim 3 salarii virate)
Vechime totală în muncă 12 luni
Garanţii ipotecă de rang I asupra imobilului / imobilelor aduse în
garanţie

Documente necesare
Documente standard

 Act de identitate, original si copie, pentru solicitant si co-debitori

 Copia certificatului de căsătorie (dacă este cazul)
 O factură de utilităţi, ca dovadă a domiciliului
 Adeverinţă de salariu şi/sau documente specifice pentru celelalte tipuri de venit
 Fişa fiscală
 Documente privind imobilul: actele de proprietate ale imobilului, documentele
necesare pentru procesul de evaluare (schiţe ale planului cadastral, extras de
carte funciară)

4. ►Casa ta

Informatii generale

Public ţintă Persoane fizice

Tip credit Imobiliar
Sumă minimă 5.000 EUR
200.000 EUR (echivalent RON. Valoarea
Sumă maximă maximă finanţată: până la 75% din valoarea
imobilelor aduse in garantie.)
Perioadă minimă 36 luni
Perioadă maximă 360 luni
promoţia vacanţa 3 rate prin care clientul
beneficiază de graţie totala (nu plateşte
Perioada de graţie
principal, dobanzi sau comisioane)

Credit imobiliar pentru pentru achiziţia, renovarea sau construirea unei

Descriere locuinţe, dar şi pentru achiziţia de terenuri.

 Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri

din chirii, venituri din activităţi independente, etc.)
 Documentaţie simplificată: fără carte de munca
 0% comision de rambursare anticipată, in limita a 20% din soldul
creditului (la fiecare a aniversare a creditului)
Facilităţi  Analiza gratuită a documentaţiei de credit
 Eliberarea unei scrisori de preaprobare a creditului valabilă 45 de
zile
 Acordarea creditului in ziua semnării contractului de vânzare-
cumpărare si ipotecă

Modalităţi de  plata se va face automat din contul curent deschis la Raiffeisen

plată
 Bank

Modalităţi de  virament in cont curent

acordare

Asigurări / Evaluări
Asigurare de viaţa pentru credite mai mari de 100.000 EUR, cesionata in
favoarea bancii Asigurare bun (imobil/auto) da
Asigurător UNIQA ASIGURARI SA
Evaluatori imobiliari Evaluatori imobiliari agreaţi de Raiffeisen Bank

Condiţii de acordare

Vârstă minimă 21 ani

Vârstă maximă 70 ani
Aport propriu minim 15%
Grad maxim de îndatorare 50 %

Vechime la locul actual

de munca 6 luni
Vechime totală în munca 12 luni

Garanţii

 ipoteca asupra imobilului / imobilelor aduse in garanţie

 asigurarea imobilelor, cesionatăî in favoarea băncii
 asigurare de viata cesionata in favoarea băncii

Costuri Dobânzi

Moneda Indice Marja Valoarea finala DAE**

(Indice+Marja)
Oferta Oferta Oferta Oferta Oferta
Oferta
standard conturi standard conturi conturi
standard
salarii* salarii* salarii*
LEI ROBOR 6 3.75% 3.50% 10.59% 10.34%   11.44%  11.15%
variabila M
EUR EURIBOR 5.50% 4.90% 6.50% 5.90%   6.93%  6.28%
variabila 6 M

 Variabilă = 10,59 % (ROBOR 6M + 3.75% dacă clientul işi varsă salariul într-un
cont Raiffeisen beneficiază de marjă redusă la 3.50%)

Comisioane
  Analiză dosar = 1,9 % (se aplică la început, la principal). Comision inclus în credit
 Asigurare = 0,15 % (se aplica anual, la principal)

Documente necesare

 Act de identitate, original si copie, pentru tine si co-debitor.

 Copia certificatului de căsătorie (dacă este cazul).
 Adeverintă de salariu (pentru tine si co-debitor, semnată şi ştampilată de către
angajator). 
 Fisă fiscală
 Documente privind imobilul:
o acte de proprietate ale imobilului.
o documente necesare pentru procesul de evaluare (schiţe ale planului
cadastral, extras de carte funciară).

 Documente din care rezultă valoarea proiectului de investiţii:

o pre-contract de vânzare-cumpărare, în cazul achiziţionării de locuinţe şi

terenuri.

o proiect tehnic al lucrării, deviz general de lucrari, devize pe obiecte,

autorizaţie de construcţie, contract de construire sau antrepriză, grafic de
execuţie a lucrărilor, în cazul creditelor de modernizare şi construcţie.

5. ►Prima ta casă
Informaţii generale

Public ţintă Persoane fizice

Tip credit Prima Casă
Monedă EUR
Suma minima -
Sumă maximă 57.000 EUR
Perioadă minimă 36 luni
Perioadă maximă 360 luni
Perioadă de graţie -
Descriere Credit imobiliar acordat în cadrul programului guvernamental Prima Casă.
 Documentaţie simplificată: fără carte de munca
Facilităţi  Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din
chirii, venituri din activităţi independente, etc.)
 Consiliere specializată prin personal dedicat

 Dobândă avantajoasă
 0% comision de acordare
  0% comision de administrare perceput de banca
 0% comision de rambursare anticipată

 Clientul nu are in derulare un credit ipotecar/imobiliar

 Beneficiarii programului Prima casă sunt persoane fizice care până la
data solicitării creditului, nu au deţinut în proprietate exclusivă sau
împreună cu soţul ori soţia nici o locuinţă, indiferent de modul şi de
momentul în care a fost dobandită, şi care achiziţionează sau
construiesc o singură locuinţă printr-un credit acordat şi garantat în
cadrul Programului
 Avans minim 5% raportat preţul de achizitţe pentru imobile a caror
valoare este sub 60.000 EUR sau 3.000 EUR + diferenţa între preţul
imobilului şi 60.000 EUR, pentru imobile a caror valoare depaseşte
60.000 EUR.
 Documentaţie simplificată: fără carte de muncă.

 Se pot achiziţiona urmatoarele tipuri de locuinţe:

 locuinţe finalizate.
 locuinţe care urmează să se construiască.
 locuinţe aflate în faza de construcţie.
 Ipoteca legala constituită în favoarea statului român asupra imobilului
achizitionat prin credit.
 Asigurare obligatorie a imobilului având ca beneficiar statul roman.
 Asigurare de viaţa opţională la costuri preferenţiale cu partenerul
bancii.

Costuri Dobânzi

Valoarea finala
Marja DAE
(Indice+Marja)
Moneda Indice Oferta Oferta Oferta Oferta
Oferta Oferta
conturi conturi standar conturi
standard standard
salarii* salarii* d salarii*
LEI ROBOR
2,5% 2,25% 9,44% 9,19% 10,41% 10,14%
variabila 3M
EUR EURIBO
3,5% 3,00% 4,25% 3,75% 4,85% 4,33%
variabila R 3M

Documente necesare

 Act de identitate, original si copie, pentru tine şi soţ/soţie (dacă este cazul).
 Copia certificatului de căsătorie (dacă este cazul).
  Documente care atestă realizarea de venituri de către solicitant şi, dacă este
cazul, de către soţie;
 Antecontract de vânzare-cumpărare (între Vânzător şi Cumpărător) în forma
autentică;
 Actele de proprietate ale imobilului
 Extras de Carte Funciară de Informare
 Declaraţia pe propria raspundere a beneficiarului şi codebitorului, dată în forma
autentică, privind îndeplinirea criteriilor de eligibilitate legate de imobile în
proprietate sau credite ipotecare în derulare.

6. ►Maşina ta
Informaţii generale

Public ţintă Persoane fizice

Tip credit Auto
Monedă RON
Sumă minimă 2.000 EUR
Sumă maximă 75.000 EUR (echivalent RON)
Perioadă minimă 6 luni
Perioadă maximă 84 luni
Perioadă de graţie -
Creditul este destinat achiziţionării de autoturisme sau moto-scutere
Descriere
noi.
 Fără girant
 Fără carte de muncă
 Aprobare rapidă, în maximum 48 de ore din momentul constituirii
dosarului
 Se ia in calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim
personal
Facilităţi
 Plata automată a ratelor lunare din contul curent, fără să mai fie
necesară deplasarea la banca
 Suport în obţinerea creditului la sediul dealerului auto
 Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului, parţială sau
integrală

 Avans: minim 15% din valoarea autoturismului achiziţionat

 Garanţii: gaj pe masină şi asigurare Full-CASCO cesionată în
favoarea băncii.
Condiţii de
 Vârstă minimă 21 ani
acordare
 Varstă maximă 70 ani (vârstă la care creditul trebuie să fie
achitat integral)

 plata se va face automat din contul curent deschis la Raiffeisen

Modalităţi de
Bank
plată
Dobânzi şi comisioane

Comisio
Comision
Comision n de
Rata de
Denumire de plata DAE%**
Dobanzii administrar
procesare* anticipat
e
a
Credit pentru 11.84%  3,5% 0,2% 0% 18%
achizitionarea de
autoturisme in
LEI cu dobanda
variabila
Documente necesare

 Act de identitate, original si copie.

 O factura de utilităţi, că dovadă a domiciliului.
 Adeverinţa de salariu ultimul talon de pensie şi decizia de pensionare (dacă este
cazul).
 Un document care să evidenţieze valoarea angajamentelor tale de plata (de
exemplu: extras de cont;în cazul în care ai mai multe credite: copia contractului
de credit sau graficul de rambursare).
 Factura proformă, aviz sau ofertă de la dealer-ul de autoturisme. 

7. ► Creditul pentru bunuri de consum

Poate fii de două feluri:

 Creditul Economic
 Creditul Pe Loc

1. Creditul Economic:

Caracteristici:

 Valută: Lei.
 Valoare: între 1 000 si 20.000 de Lei.
 Perioadă: între 18 luni si 60 de luni
 Rată dobânzii: începand de la 16,5%
 Comision de acordare: 6,5%
 Comision lunar de administrare: 0.65%
 Dae: începand de la 35,7%

Avantaje:

 Fără carte de munca.

 Fără avans, fără girant.
  Rata lunara scazută.
 Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului.

2. Creditul Pe Loc:

Caracteristici:

 Valută: Lei
 Valoare: între 300 şi 10. 000 de Lei.
 Perioadă: între 6 luni si 60 de luni.
 Rata dobânzii: începand de la 18%
 Comision de acordare: 7%
 Comision lunar de administrare: 0.7%
 DAE: începand de la 39%

Avantaje:

 Creditul se acorda pe loc.

 Fără avans, fără girant.
 Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului.

Documente necesare:

 Act de identitate, original şi copie, pentru tine şi soţ/ soţie.

 Adeverinţa de salariu (completată, semnată şi ştampilată).
 Fişa fiscală

Dobânzi şi comisioane:

Comision
Commision de Perioada
Tip credit Dobanda de DAE**
administrare* maxima
aprobare
Pe Loc 15,5 % 5,5 % 0,55 % 60 luni 31,92 %

Economic 15 % 5% 0,5 % 60 luni 29,89 %

8. ► Overdraft - descoperit de cont

Overdraft-ul pune la dispoziţie o suma suplimentară de bani, echivalentul a până la 6
salarii sau până la 3 pensii, pe care poate fii folosită imediat, fără restricţii.

Avantajele facilităţii descoperit de cont:

  banca nu percepe taxe sau comisioane pentru neutilizarea descoperitului de cont
 dobânda se aplica numai pentru sumele utilizate
 ai o suma de bani in plus faţa de salariul sau pensia încasată în contul curent
 în cazul creşterii veniturilor, poţi beneficia de majorarea sumei acordate.

Documente necesare:

Salariaţi:
 Act de identitate, copie şi original (atât pentru solicitant cât şi pentru soţ/soţie
solicitant)
 Fişa fiscală pentru anul anterior
 Adeverinţa de salariu semnată şi ştampilată de angajator

Pensionari:

 Act de identitate, copie şi original (atât pentru solicitant cât şi pentru soţ/soţie
solicitant)
 Decizia de pensionare
 Ultimul talon de pensie

Modalitatea de calcul a ratei dobânzii:

 Pentru clienţii care au contractat facilitatea pana la data de 30 iunie 2010,

dobândă variabilă este calculată după formula: Robor 6M + marja, unde:
Valoare Robor la ultima dată de actualizare: 6.84%
Date de actualizare: 30 iunie si 31 decembrie

 Pentru clienţii care au contractat facilitatea începand cu data de 1 iulie 2010,

dobânda variabilă este calculată după formula Robor 3M + marja, unde:
Valoare Robor la ultima dată de actualizare: 6.83%
Date de actualizare: 31 martie, 30 iunie, 30 septembrie si 31 decembrie