Sunteți pe pagina 1din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Generalitati privind produsele si serviciile bancare

INTRODUCERE Definirea sferei de cuprindere a serviciilor comparativ cu produsele bancare, a diferenelor care exist ntre cele dou categorii este un prim pas pentru conturarea varietii operaiunilor puse la dispoziia clienilor bncii. Una din liniile de demarcaie ntre serviciul i produsul bancar este dat de costul acestora (comisioane respectiv dobnzi). De exemplu, operaiunile de pli sunt servicii comisionate, n timp ce creditele sunt produse bancare pentru care banca ncaseaz dobnzi. Produsul bancar este un bun negociabil, n timp ce serviciul bancar este o prestaie comisionat. Exist o anumit interdependen, conexiune ntre serviciile i produsele bancare. De exemplu, depozitul bancar pentru persoane fizice este un produs bancar, dar deschiderea contului i administrarea lui sunt servicii bancare. ntre produsele i serviciile bancare exist i anumite deosebiri, i anume: Veniturile realizate, ca urmare a serviciilor bancare prestate, sunt relativ mai mici comparativ cu dobnzile active (la credite); Riscul recuperrii costului serviciului bancar este mai mic dect riscul ncasrii dobnzilor aferente creditelor acordate, ntruct comisionul se ncaseaz n momentul efecturii operaiunii. Oferta de produse i servicii bancare poate fi structurat astfel: Produse i servicii de baz: Tranzacii financiare la care banca particip n nume propriu ca partener direct al clienilor si i n care se cuprind: acordarea creditelor, constituirea depozitelor, operaiuni cu hrtii de valoare, etc.; Tranzacii la care banca are rol de intermediar, cum ar fi transferul electronic de fonduri; Consultan legat de produsele i serviciile acordate de banc clienilor proprii. Produse i servicii periferice (complementare). Produsele i serviciile periferice sunt legate de: asigurrile de bunuri i persoane, domeniul valorilor imobiliare, depozitarea i pstrarea n banc a obiectelor de valoare, etc.

Pagina 1 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Oferta de produse i servicii bancare trebuie organizat n funcie de specificul i caracteristicile categoriilor de clieni. Astfel, produsele i serviciile ce privesc activitatea cu amnuntul se vor dezvolta ca produse i servicii standard, iar cele pentru persoane juridice vor fi adaptate fiecrui client n parte. n domeniul bncii la domiciliul, clienii pot beneficia de produse care le permit s efectueze toate tipurile de transfer bancar i de operaiuni de burs. ntr-o er a consumatorului, serviciile bancare sunt orientate spre client, viziunea tradiional transformndu-se n banking relaional. Succesele informaticii, reflectate ntr-o tehnologie de calcul din ce n ce mai sofisticat, au permis apariia i dezvoltarea unor activiti ce conduc la reconsiderarea ntregii prestaii bancare. Dezvoltarea tehnologiei informaiei i de distribuire va fi principala presiune ce va determina evoluia noilor strategii de distribuire a produselor i serviciilor bancare. Prezenta lucrare este structurat n cinci capitole care abordeaz ca tem oferta de produse i servicii bancare . Primul capitol abordeaz descrierea general a Bncii Comerciale Romne, iar urmtoarele patru capitole partea teoretic a temei. Astfel, n capitolul doi intitulat Produse bancare, este prezentat conceptul de produs bancar precum i inovarea i abandonarea produselor bancare. Clientela bancar este cea care selecteaz oferta de produse bancare, i de aceea pentru a veni pe pia cu un produs trebuie s se cunoasc foarte bine clientela bncii respective. Tot n acest capitol mai sunt prezentate i tarifele bancare precum i politica de preuri n sistemul bancar. n capitolul al treilea intitulat Piaa serviciilor, este prezentat piaa serviciilor ca form concret de existen a relaiilor de schimb; i fiind vorba despre o pia, mai sunt prezentate i cererea, oferta i tarifele pentru servicii. n capitolul al patrulea, intitulat Decontri bancare n RON i valut sunt prezentate toate produsele i serviciile cu care o banc ar putea veni n ntmpinarea clienilor si att n RON ct i n valut. n acest capitol este prezentat att produsul de baz contul, ct i posibilitile de utilizare a contului, adic operaiunile cu numerar, precum i operaiunile de decontare fr numerar. Tot n acest capitol mai este prezentat i piaa valutar, ceea ce presupune ea, precum i caracteristicile acestei piee. n ncheierea acestui capitol este prezentat un produs care ncepe s se dezvolte tot mai mult, i anume cardul.

Pagina 2 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Studiul de caz al acestei lucrri este prezentat n capitolul cinci, acesta fiind fcut la Banca Comercial Romn Sucursala Judeean Sibiu. n acest capitol s-a ncercat s se prezinte toate produsele i serviciile cu care BCR vine n ntmpinarea clienilor si att persoane fizice ct i persoane juridice. Lucrarea se ncheie cu o serie de concluzii i sugestii referitoare att la produsele i serviciile oferite de BCR, ct i la ceea ce presupune produs i serviciu bancar.

CAPITOLUL I 1. BANCA COMERCIAL ROMN PREZENTARE GENERAL

1.1 SCURT ISTORIC AL BNCII COMERCIALE ROMNE

Banca Comercial Romn i nscrie numele pe lista bncilor comerciale nou create i reorganizate dup decembrie 1989. Ea are o situaie special. Se poate considera o banc nou pentru c actul su de natere poart data de 01 decembrie 1990, dar, n acelai timp, prin activitatea comercial desfurat n cadrul Bncii Naionale din care se desprinde i pe care o continu, este deopotriv o banc cu tradiie n domeniul bancar. nceputul a fost deosebit de dificil. n afara unui act de identitate, unei bnci i mai sunt necesare un sediu central, o reea de unitii, personal suficient, capital, clieni i o gam adecvat de produse i servicii utile i tentante pentru aceti clieni. Conducerea Bncii Comerciale Romne a fost asigurat n aceti ani de prima echip format dintr-un preedinte i trei vicepreedini. Acesta a reuit s aduc banca la parametrii deja cunoscui i confirmai pe plan intern i internaional. n pofida multor greuti inerente oricrui nceput, Banca Comercial Romn, bine condus, a devenit astzi una din cele mai puternice i prestigioase bnci romneti. n fiecare an, grupului de lucrtori de banc de 5.300 cu care B.C.R. a plecat la drum i se adaug noi contingente. n 2001 3.620 noi angajai, n 2002 1798, n 2003 704, n 2004 179 i n 2005 337. Reeaua bancar de nceput de 100 uniti, crete cu 48 uniti n 2001, cu 36 n 2002, cu 14 n 2003, cu 6 n 2004 i cu 2 n 2005.

Pagina 3 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Observm astfel c att personalul ct i reeaua se dubleaz ntr-un interval att de scurt de numai 5 ani. Evoluia capitalului este poate cel mai important criteriu de apreciere a forei financiare a bncii. De la un capital social subscris de 120 RON n 2000, capitalul social la care ncep s se adauge fondurile constituite, adic capitalul total crete la 216 RON n 2001, 883 RON n 2002, 1.886 RON n 2003, 3.800 RON n 2004 i 5.770 RON n august 2005. La experiena acumulat se adaug o alta, nou, urmare a extinderii operaiunilor specifice tranziiei i economiei de pia. Astfel, n acest interval de timp banca s-a dezvoltat att prin creterea gamei de produse i servicii bancare pe care le-a oferit pn acum clientelei sale, ct i prin asimilarea rapid a unora noi, din care sunt de menionat: trecerea la creditarea pe termen mediu i lung pentru investiii, acordarea de credite n valut, deschiderea de conturi n valut pentru persoane fizice i juridice i efectuarea de operaiuni de schimb valutar, derularea operaiunilor de decontare n numele clienilor a activitilor de comer exterior. Interesul clienilor de toate categoriile pentru colaborarea cu B.C.R., evoluia acestei clientele contribuie n final la completarea imaginii despre banc. Creterea numrului de clieni de la 50.000 la 1 decembrie 2000 la 662.000 la 31 august 2005 i a numrului de conturi deschise n acelai interval de timp de la 112.000 la aproape 1.100.00 poate fi considerat o performan pentru o perioad aa de scurt. Unul din elementele calitative, de marc, pe care banca le-a adugat la bilanul celor 5 ani l-a constituit activitatea internaional. Interdependena dintre pieele interne i externe a fcut necesar adaptarea sistemului de lucru al bncii la practicile bancare internaionale. Prin reeaua bncii Comerciale Romne, la nceput mai puine, iar n prezent foarte multe societii comerciale i deruleaz afacerile proprii de comer exterior i apeleaz la toat gama de servicii specifice acestor operaiuni. Prezena Bncii Comerciale Romne pe pieele internaionale este uurat mult de cele aproape 500 bnci corespondente cu care ea lucreaz. Una din cele mai importante activiti ale acestei perioade este legat de concluzia adoptat de banc potrivit creia rezultatele sale sunt i vor fi ntr-o relaie direct cu eforturile depuse pe planul procedurilor i normelor de lucru, al aducerii acestora la nivelul standardelor internaionale. Scurta i bogata istorie a Bncii Comerciale Romne recunoate ca realizare deosebit paii fcui n domeniul informatizrii, de la situaia anului 1990, cnd toate lucrrile bncii erau executate fr o tehnic de calcul adecvat, astzi banca utilizeaz cele mai moderne

Pagina 4 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

echipamente din domeniul tehnicii de calcul, care permit o mare flexibilitate i dinamic operaiunilor efectuate. Banca a reuit o consolidare a infrastructurii la nivelul sediului central prin extinderea configuraiei calculatorului IBM SAV 400, att n ceea ce privete puterea de calcul, ct i numrul i diversitatea staiilor de lucru. Prin aceasta s-a obinut extinderea funcionalitii aplicaiilor informatice destinate operaiunilor valutare, banca dispunnd n prezent de un sistem modern, de realizare n timp real al tranzaciilor internaionale care ofer faciliti de generare, transmitere i reconciliere a mesajelor SWIFT. Spaiul limitat pentru aceast generoas tem a amintirii celor mai importante momente din istoria celor 15 ani de existen a B.C.R. poate determina multe nedrepti, multe fapte i date tot att de importante neputnd fi etalate aici. n mod voit, vom ncheia ns aceste file de istorie cu cel ce a creat aceast istorie a B.C.R., cu omul, cu lucrtorul de banc, cu acest prta direct la toate rezultatele bune obinute pn acum. Cei 11.000 de angajai, fie ei conductori sau lucrtori de toate categoriile, au construit cu profesionalism i druire. Banca Comercial Romn, o banc aa cum arat ea acum: puternic, competitiv i deosebit de necesar i solicitat de un numr mare de clieni de toate categoriile din economia naional i de ctre populaie. Calitatea resurselor umane a reprezentat condiia esenial a tuturor succeselor obinute pn n prezent i, din acest punct de vedere, lucrtorul de banc se va plasa mereu naintea oricrui alt factor important care poate condiiona viitorul Bncii Comerciale Romne.

1.2 NATURA ACTIVITII

Grupul Banca Comercial Romn SA (Grupul) este format din Banca mam, Banca Comercial Romn SA (Banca sau Banca mam) i filialele acesteia: AngloRomanian Bank (Marea Britanie), Frankfurt Bukarest Bank (Germania), Banque FrancoRoumaine (Frana), Banca Comercial Romn Chiinu (Republica Moldova), Financiara SA (Romnia), Bucharest Financial Plazza SRL (Romnia), BCR Securities SA (Romnia), BCR Leasing SA (Romnia), BCR Asigurri SA (Romnia) i BCR Asset Management SA (Romnia).
Pagina 5 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Grupul presteaz o gam larg de servicii bancare adresate persoanelor fizice i juridice din Romnia i strintate precum i alte servicii financiare precum: servicii de brokeraj, asigurri, managementul activelor i leasing. Grupul avea aproximativ 13.029 angajai la 31 decembrie 2005 (31 decembrie 2004: 12.400). Grupul i desfoar activitatea prin intermediul Sediului Central din Bucureti i al 297 sucursale i agenii (31 decembrie 2005: 290) localizate n Romnia i n strintate. Banca Comercial Romn SA este nmatriculat n Romnia din 1990 ca societate pe aciuni i este autorizat de Banca Naional a Romniei s desfoare activiti bancare. Sediul social al Bncii mam este: Banca Comercial Romn SA Bulevardul Elisabeta nr. 5 Bucureti, Sector 3, ROMNIA. Grupul deservete o gam larg de clieni care include societi, instituii publice i persoane fizice. De asemenea, Grupul desfoar i tranzacii n nume propriu.

1.3 OFERTA BNCII

Banca Comercial Romn a fost i rmne disponibil s ofere clienilor gama de servicii i produse cu specific bancar ce se practic pe piaa intern. Paleta larg a activitilor bncii, structura clienilor si i acoperirea tuturor zonelor geografice cu uniti proprii i dau acesteia caracterul de banc universal. Prin cele 4 produse de baz: mprumuturile, depozitele, garaniile, consultan, banca asigur principalele grupe de cerine ale clienilor, pe termen scurt sau pe termen mijlociu i lung. O enumerare mai larg a serviciilor bancare puse n slujba societilor comerciale i a persoanelor fizice este ns mai edificatoare. Astfel, banca asigur pentru clienii si: deschideri de conturi prin virament sau numerar, acordarea de mprumuturi i scrisori de garanie, constituirea de depozite bancare, operri de cecuri, deschideri sau acreditive, evaluarea bunurilor mobile admise n garantarea creditelor, tranzacii pe piaa valutar n numele clienilor, pstrarea n banc la cererea titularilor a documentelor de plat, titluri, hrtii de valoare i alte valori posibil de tezaurizat, consultan economico-financiar i tehnic de specialitate etc. Pentru viitorul apropiat, banca este pregtit s ofere clienilor si i alte produse i servicii bancare cum ar fi: creditul de scont, operaiuni de leasing, factoring, cri de credit i de debit, preluarea ordinelor de vnzare-cumprare a titlurilor i hrtiilor de valoare ce se vor
Pagina 6 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

tranzaciona de ctre societi de intermediere bursier i bursa de valori, transmiterea pe modem a informaiilor ctre clienii bncii, deschideri de conturi de economii pentru nfiinarea de societi private etc. Toate produsele i serviciile bancare i au importana lor, dar creditul rmne principalul produs oferit de banc. Banca Comercial Romn a destinat cea mai mare parte a resurselor sale proprii i atrase creditrii economiei, pentru finanarea n principal a activelor circulante. La sfritul anului 1994, soldul creditelor acordate clienilor de toate categoriile era de 23.290 RON, iar la 31 august 1995 acesta ajunge la 30.300 RON, din care 26.610 RON credite n RON i 3.690 RON credite n valut. Creditul n RON reprezint ponderea cea mai ridicat fa de total 87,8 % - iar dinamica cea mai accelerat o nregistreaz creditele n valut. Multe societi comerciale apeleaz la B.C.R. pentru a obine credite n valut pentru asigurarea de importuri, n principal materii prime sau utilaje i subansamble necesare programelor de retehnologizare sau restructurare a actualelor profile i capaciti. n ceea ce privete distribuirea pe ramuri a creditelor acordate, industria rmne principala ramur creditat de B.C.R., cu 74,3% la sfritul lunii august 1995, urmat n ordine de comer cu 6,5% i agricultura i industria alimentar cu 6%. Experiena ctigat i reacia pozitiv a clienilor la serviciile oferite de banc sunt condiii pentru o evoluie pozitiv n viitor. Procesul de privatizare n plin desfurare n aceti ani ofer bncii o baz nou i interesant de clieni cu solicitri specifice, care vor fi onorate cu promptitudine i atenie. Clienilor autohtoni i investitorilor strini li se vor face oferte pentru stimularea i ncurajarea programelor proprii de investiii, inclusiv asistena pentru selecionarea de parteneri potrivii s participe la constituirea de capitaluri mixte. Deschiderea i dezvoltarea pieei financiare din Romnia i intrarea n circuit a noilor instrumente financiare cum sunt cambia, biletul la ordin i cecul, sunt un bun prilej pentru banc de a-i extinde activitatea n mod corespunztor i pentru a contacta noi relaii cu partenerii si de afaceri.

1.4. ADUNAREA GENERAL A ACIONARILOR (AGA) Adunare General a Acionarilor este organul de conducere a bncii si reprezint totalitatea acionarilor. Toi acionarii pot participa la adunrile generale ale acionarilor, personal sau printr-un reprezentant. Acionarii persoane fizice pot fi reprezentai numai de

Pagina 7 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

ali acionari, n baza unui mandat. Administratorii si directorii executivi nu pot reprezenta pe acionari, chiar dac au calitatea de acionar. AGA ordinar delibereaz i ia hotrri cu privire la: Situaiile financiare anuale, considernd rapoartele prezentate de Administratori i Auditorul Financiar, Comitetul de Remunerare, Comitetul de Audit si Conformitate i de alte comitete ale Consiliului de Supraveghere; Alegerea si revocarea Administratorilor, Preedintelui i Vicepreedintelui Consiliului de Supraveghere, Preedintelui Executiv i a celorlali membri ai Comitetului Executiv, prin vot secret; Stabilirea remuneraiei Administratorilor; Strategia i Planul de Afaceri, intele Financiare, Planul de Structurare a Instituiei i Procedurile de Mediu; Aprobarea Regulamentului AGA. AGA extraordinar delibereaz i ia hotrri cu privire la: Majorarea, reducerea sau rentregirea capitalului social; Schimbarea obiectului de activitate; Fuziunea sau divizarea Bncii; Lichidarea si dizolvarea Bncii; Modificarea Actului Constitutiv al Bncii. Structura acionariatului Autoritatea pentru Valorificarea Activelor Statului (AVAS) Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare (BERD) Corporaia Financiar Internaional (CFI) SIF Moldova SIF Banat - Criana SIF Transilvania SIF Muntenia SIF Oltenia Persoane fizice (salariai i pensionari cu ultimul loc de munc la BCR) 36,8825% 12,5% plus 1 aciune 12,5% plus 1 aciune 6% 6% 6% 6% 6,1175% 8%.

1.5. RESURSELE UMANE Pentru Banca Comercial Romn, factorul uman a constituit i va constitui principala condiie a succesului su. La 1 decembrie 1990, anul nfiinrii banca pleca la drum cu 5.300 de angajai. Dup numai 5 ani de activitate, personalul bncii a ajuns la aproape 11.000

Pagina 8 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

angajai, salt considerat pe bun dreptate ca spectaculos, dac se ine seama c, n acelai timp, peste 2.000 de persoane din specialitii Bncii Comerciale Romne au plecat spre alte bnci sau societi comerciale. Un alt aspect demn de remarcat este tinereea personalului propriu, caracteristic dublat de dorina sa de acumulare de cunotine i de afirmare. Grupa de vrst 18-30 ani 31-40 ani 41-50 ani 51-55 ani 56-60 ani Peste 60 ani TOTAL Sex masculin 7,6 8,0 7,8 2,1 1,8 0,7 28,0 TOTAL feminin 28,0 23,0 16,2 3,3 1,4 0,1 72,0 % 35,6 31,0 24,0 5,4 3,2 0,8 100,0

Succesele obinute de Banca Comercial Romn dup 1990, anul nfiinrii instituiei, au la baz n principal calitile personalului propriu. Funcionarul de banc a fost cel care, n confruntarea cu piaa i clientela, a contribuit prin nivelul su de competen la consolidarea imaginii bncii i autoritii ei n relaiile cu partenerii de afaceri. n acelai timp, n multe situaii, funcionarii B.C.R., din propria iniiativ, au venit cu sugestii n sprijinul clienilor, i-au ajutat pe acetia n luarea de decizii, n gsirea unor soluii sau nelegerea normelor bancare. Din totalul personalului bncii circa 5.400, adic 53%, este n permanent legtur i fa n fa cu clientela proprie, n aceste condiii, relaia banc client fiind susinut puternic de aceast echip de funcionari. Angajaii Bncii Comerciale Romne manifest ataament fa de banc, se simt n siguran i protejai, realizrile profesionale i recunoaterea activitii lor, repartizarea de responsabiliti fiind elemente care consolideaz acest ataament i i dezvolt o motivaie pe termen lung. Pentru toate aceste considerente, factorii responsabili acord o mare atenie creterii n continuare a gradului de competen profesional a tuturor lucrtorilor din unitile bncii prin programe adecvate i eficiente. Principala direcie de aciune n acest domeniu o constituie, astfel, dezvoltarea unui sistem propriu de pregtire, care s poat mbina coerent pregtirea intern cu cea n afara bncii, solicitrile pe niveluri ierarhice, precum i cerinele pregtirii iniiale (formarea) cu cele ale perfecionrii i specializrii. Plecnd de la una din marile prioriti ale bncii pentru urmtorii ani, care const n realizarea unui sistem bancar integrat, bine orientat spre clieni, bazat pe cele mai moderne

Pagina 9 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

tehnologii informaionale, pregtirea utilizatorilor sistemului informatic va cpta o importan deosebit. Mutaiile preconizate n domeniul informaticii nu vor fi utile dect n msura n care pregtirea personalului va asigura capacitatea acestuia de a folosi corespunztor tehnologia informaional. Odat ajuns n aceast faz i odat parcurs acest proces de pregtire, personalul bncii i va continua mai sigur pe sine, mai eficient i de pe o treapt superioar munca sa de satisfacere a cerinelor clientelei bncii. Toate acestea sunt cerine i perspective n care banca crede foarte mult. 1.6. REEAUA Banca Comercial Romn dispune de o reea de uniti dezvoltat, reprezentat prin sucursale, filiale i agenii, care sunt amplasate pe ntreg teritoriul rii, ncepnd cu toate capitalele de jude i continund cu un mare numr de municipii, orae i chiar comune. La nfiinare, n 1990, toate unitile B.C.R. funcionau n sediile Bncii Naionale. n aceast perioad banca desfurat un program de investiii de o mare amploare pentru organizarea unor baze materiale capabile s asigure dezvoltarea i consolidarea reelei proprii. Astfel, fa de decembrie 1990, cnd B.C.R. nu dispunea de nici un sediu de banc proprietatea sa, n prezent din cele 206 uniti bancare 116 funcioneaz n sedii proprietatea bncii. Dintre acestea, 86 sedii au fost cumprate i amenajate, iar 36 au fost construite. Programele de investiii cuprind n continuare multe alte obiective, acum n diferite stadii de realizare. Dintre cele 37 sedii bancare n construcie, 15 sunt sedii pentru sucursale, 16 pentru filiale i 6 pentru agenii. Efortul pentru construirea i modernizarea sediilor bancare va continua i n anii urmtori i modul n care se conduce aceast activitate d certitudinea c ntr-un viitor foarte apropiat ntreaga reea de sedii va satisface n cele mai bune condiii cerinele clienilor i va contribui n mod corespunztor la extinderea serviciilor bancare.

CAPITOLUL II

2. PRODUSE BANCARE

Pagina 10 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

2.1. Produsele bancare 2.1.1. Conceptul privind produsele bancare Rezultatele activitii unei ntreprinderi pot fi bunuri sau servicii. Pentru bnci produsele reprezint de fapt servicii. Dup natura lor exist mai multe tipuri de servicii bancare: Servicii pure obinute exclusiv prin munca personalului, ce se refer la consultaii, inginerie financiar etc.; Servicii mixte mbin munca personalului i utilizarea bunurilor de echipament. Printre acestea se numr efectuarea plilor pentru clienii bncii. Servicii ce au suport capitalul sunt pe de o parte depozitele constituite, iar, pe de alt parte, creditele acordate, aceast situaie fiind reflectat n bilan. Caracteristicile principale ale produselor bancare au consecine imediate asupra desfurrii operaiunilor i optimizrii gestiunii, necesitnd o analiz a acestora: 1. produsele bancare sunt imateriale. Ele nu fac obiectul unei uzuri fizice i morale, procesul de mbtrnire fiind, n consecin, mult mai lent. produs nonbancar produs bancar Fig. 1.1.-1 Schema de via a produselor 2. produsele bancare nu pot fi protejate prin brevete, ele ndeplinind i condiiile

de uniformitate. Diferenierile n acest sens sunt nesemnificative. Spre exemplu, certificatele de depozit, crile de plat au, de la banc la banc, coloraii i organizri ale cuprinsurilor variate, dar elementele coninute sunt similare. 3. produsele bancare sunt condiionate de reglementrile bancare i fiscale. Introducerea unor noi produse bancare este efect al legii, astfel nct, dac nu exist o baz legal, ele nu pot fi promovate. Aceasta este situaia leasingului la nivelul Romniei. Pn la apariia bazei legale, nu a fost posibil punerea sa n practic. 4. produsele bancare sunt propuse direct clientelei i nu exist posibilitatea unei redistribuiri, concesionri, revnzri etc.. Fiecare produs se utilizeaz n relaie direct cu banca ce l-a lansat i l utilizeaz, ceea ce presupune din partea instituiei respective, n mod curent, deinerea unor uniti proprii n zona n care se aplic i nu folosirea de intermediari. Se determin n acest scop extinderea n teritoriu.
Pagina 11 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

5.

serviciile bancare implic angajarea clientelei n derularea operaiunilor. Este

un tip autoservire, dar i de colaborare pentru c, n scopul utilizrii unor produse, beneficiarul trebuie s ntocmeasc o documentaie proprie. Se realizeaz i o colaborare de concepie, ntreprinderea beneficiar de credite trebuind ns s se limiteze la cadrul normat (formularistic) stabilit de banc.

Inovarea i abandonarea produselor bancare

Fiecare produs bancar are o serie de parametrii: Volumul angajrii; Cost i randament; Condiii de securitate (necesitatea codificrii i sigurana ciclului informaional); Probleme de fiscalitate i disponibiliti. INOVAREA de produse poate presupune stabilirea acestor parametrii sau a unor modificri fa de cei anteriori. De obicei, inovarea se bazeaz pe reglementri bancare sau de regim fiscal. Unele produse au aprut pentru contracararea unor dispoziii legale, dezavantajoase pentru clientel. De exemplu, limitarea de ctre stat a regimului de dobnd, n cazul depozitelor la vedere, a generat introducerea conturilor paralele (ATS Automatic Transfer of Savings), a conturilor NOW i SUPERNOW, n SUA sau a aciunilor SICAV (Societi cu Capital Viabil) n Frana (1981), pentru o fructificare mai bun a disponibilitilor.1 Paralel apar i inovri de proces, ce rezult prin modificri tehnologice. Exemple reprezint cardurile, precum i automatele bancare, culminnd cu banca la domiciliu. ABANDONAREA produselor bancare se realizeaz de obicei o dat cu modificarea reglementrilor n vigoare. Astfel, implementarea prin lege a leasingului a dus, n majoritatea rilor dezvoltate, la scderea abrupt a creditelor pe termen mijlociu. Uneori reglementrile exist, dar nu se practic operaii cu acest produs, bncile neinsistnd n utilizarea lor, iar ntreprinderile neexcelnd n folosirea lor. Un astfel de exemplu, la nivelul Romniei l-ar reprezenta cambia.
1

Cezar B., Dardac N. Produse, cost i performane bancare p.14

Pagina 12 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Dezvoltarea unor produse mai performante duce i ea la abandonarea altora. Un exemplu elocvent l reprezint abandonarea scrisorii de credit n momentul apariiei crii de credit. Alt cauz a abandonrii produselor bancare o reprezint diminuarea rentabilitii lor.

2.2. Clientela Bancar 2.2.1. Cererea de produse bancare i segmentarea clientelei Veniturile bncii sunt obinute de la clieni, iar n vederea creterii lor, societile bancare trebuie s studieze clientela, n totalitate, dar mai ales pe segmente. Cererea de produse bancare are anumite caracteristici, ce trebuie s stea la baza orientrii bncii cu privire la tratarea clientelei: este eterogen: fiecare client are preferine diferite, pentru produsele oferite, ceea ce determin necesitatea studierii lor pe segmente; este dispersat: fiecare client dorete s fie servit ct mai aproape de locul derulrii operaiunilor sale. Cererea este dispersat ntruct clienii sunt prezeni peste tot, n teritoriu, banca trebuind s dea o amplasare corespunztoare unitilor exterioare. este stabil: cerinele clienilor se caracterizeaz prin perenitate. Aceasta se reflect prin necesitatea permanent constituirii de depozite bancare, a economisirii, a cererii pentru credite ipotecare etc. n Romnia, sistemul bancar trebuie s ajung s rspund nevoilor de credit ale populaiei (persoane fizice). Faptul c cererea este stabil nu presupune c toate bncile vor avea o cerere constant, clienii orientndu-se dup prestigiul fiecreia, dup domeniul ei de activitate etc. este iraional: adic, toate produsele se raporteaz la bani. Angajarea n procesul de economisire sau de creditare nu este ntotdeauna raional, existnd clieni care acioneaz sub impulsul altor stimuli dect cei raionali. Segmentarea clientelei este o tehnic ce permite regruparea elementelor caracteristice unei populaii n categorii omogene fa de un perimetru dat. Criteriile utilizate n cadrul persoanelor fizice pot fi: socioeconomice: vrst, venit, categorie socioprofesional, avere, etc.

Pagina 13 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

sociogeografice privind domicilierea i proveniena clientului respectiv: rezident, nerezident. criterii privind personalitatea clientului: hotrre, labilitate, etc. criterii innd de comportamentul n utilizarea produselor bancare: rata sau gradul de utilizare, soldul mediu al contului. Criteriile utilizate pentru persoanele juridice pot fi reprezentate de: talie, pentru care se are n vedere: cifra de afaceri, profitul pe ultima perioad etc. rezidena: naional, multinaional, regional, local. personalitatea grupului de decizie al ntreprinderii soldul mediu al contului etc. Alte puncte de vedere evideniaz drept criterii i: stilul de via al clientului. Se agreeaz de regul clienii cu nclinaii spre economisire; n ce categorie de referin se ncadreaz clientul, expresie concret a stilului de via.

2.2.2. Instrumente de lucru pentru cunoaterea clientelei

Pentru cunoaterea clientelei se folosete o serie de instrumente de lucru dintre care au o mare rspndire: fiierul i calculul rentabilitii clientului. FIIERUL clientelei. Fiecrui client i se ntocmete o fi n care se colecteaz i se reprezint date cu privire la evoluia afacerilor proprii. Aceste fie au un caracter pur comercial. Indicatorii urmrii n cadrul fiierului clientelei se refer la: Soldul mediu al contului disponibilitile din cont reprezint de fapt resurse pentru banc n cazul soldului creditor; Numrul de operaiuni pe care le ordon ce scot n eviden dimensiunea serviciilor pe care banca le pune la dispoziia clienilor; Gradul de rentabilitate pe care l ofer. O categorie aparte o reprezint fiierul titularilor de cri de credit. Problemele care se pun n ceea ce privete fiierul clientelei privesc: Amortizarea informaiilor, ceea ce se realizeaz prin reprezentarea lor la o anumit scar, rezultnd o generalizare;
Pagina 14 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Selecia informaiilor; Actualizarea fiierului cu date noi. CALCULUL RENTABILITII, realizat pentru fiecare client sau grup de clieni, se determin pe baza contului de exploatare i a bilanului, pentru fiecare reprezentare. Formula de plecare pentru calculul rentabilitii este: R = (profit / CA)*100 unde: R rentabilitatea CA - cifra de afaceri. n urma calculului rentabilitii se aleg clienii profitabili i se identific cei ce prilejuiesc pierderi. Politica bncii n raporturile cu clienii pleac tocmai de la calculul acestei rentabiliti. Ea se concretizeaz, cel mai adesea, prin stabilirea unor regimuri de preuri (dobnzi) difereniate.

2.3. Regimul preurilor i politica de preurilor n sistemul bancar

2.3.1. Tarifele bancare. Concept.

Pentru definirea preurilor n domeniul bancar trebuie s se in seama de diferenierea lor, ca servicii pure, sau ca servicii ce au ca suport capitalul. Pentru produsele care au calitatea de servicii pure remunerarea se face sub form de comisioane. Comisioanele se pot percepe sub form: Forfetar n uniti monetare, cnd vizeaz operaiuni unde esenial n tarifare este numrul de operaiuni; Ad valorem ca expresie procentual, atunci cnd latura vizat este dimensiunea operaiunii; Pentru produsele n care serviciile au un suport de capital, n ultim instan, veniturile nete ale bncilor se bazeaz pe marje.

Pagina 15 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Pentru produsele de credit, respectiv pentru creditele acordate de bnci, preul este egal cu rata procentual global efectiv aplicat n fiecare caz n parte. Pentru produsele de depozit, respectiv pentru disponibilitile ncredinate pentru fiecare tip de fructificare, se iau pentru fiecare n considerare tarifele n vigoare. Se apreciaz c pentru produsele remunerate funcie de comisioane ca model de expresie, datele sunt comparabile, n timp ce pentru produsele remunerate funcie de rata dobnzii, ratele efective, globale nu sunt comparabile direct, ci prin intermediul unor marje naionale rezultate din ratele efective globale specifice pieei i nu bncii. Trebuie s fie semnificativ orizontul de observaie anual pentru comisioane, dar mai larg pentru dobnzi, pentru a se considera evoluiile ciclice.2

2.3.2. Probleme de ansamblu ale tarifrii

Politica de preuri n domeniul bancar are cteva trsturi, fiind influenat de specificul prestaiei bancare: Unele preuri sunt fixate de autoritatea monetar un exemplu l constituie regimul de dobnzi practicat pentru conturile de economii. Conturile de economii sunt convenii realizate ntre banc i client pentru realizarea unor economii pe baza unor scheme. Sistemele de economisire sunt stimulate de stat, chiar i prin publicitate, existnd i posibilitatea ca dup perioada de economisire s se treac la o perioad de creditare; Alte preuri sunt stabilite la nivelul comunitii bancare n majoritatea rilor acioneaz asociaii bancare prin intermediul crora bncile realizeaz aprarea intereselor proprii, precum i pregtirea personalului cu contribuia angajailor cu experien; Pe baza studierii analitice a costurilor pentru fiecare produs acest procedeu presupune un studiu amnunit al costurilor bancare ce trebuie stabilite pe baze tiinifice. Tarifele bancare vor exprima potenialul economico-financiar cu care banca se afirm n competiia concurenial, dar n general sistemul de tarifare reflect i include orientrile politice pe care statul, de regul, prin intermediul autoritii monetare, le imprim asupra evoluiilor nivelului de preuri din sistem, pe multiple planuri. Obiectivele tarifrii se refer n principal la: a). stabilirea unor tarife bazate pe costul real de revenire;
2

vezi Dardac N, Cezar B. Produse, cost i performane bancare p.26

Pagina 16 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

b). modificarea comportamentului clienilor n sensul de a-i determina s renune la operaiunile comode i ieftine, pentru ei, dar costisitoare pentru banc. O posibilitate, o reprezint majorarea tarifelor practicate de banc. c). creterea relativ a aportului de venituri din comisioane i diminuarea dependenei bncii de marja de dobnzi. Veniturile vor trebui s provin n special din comisioane pentru prestri de servicii n condiiile scderii cifrei de afaceri provenite din creditare. n procesul tarifri, compartimentele abilitate i conducerea bncii sunt chemate s rezolve aspecte concrete, cum ar fi: Aezarea tarifelor (asieta) presupune stabilirea elementelor de referin pentru calculul comisioanelor, cum ar fi: ncasrile i plile din cont, rulajele conturilor, numrul operaiunilor etc., fiecare aplicnd varianta care-l avantajeaz; Modul de tarifare sunt posibile dou modaliti de facturare: n sistem forfetar, optim pentru banc i accesibil totodat i pentru firme; n sistem mixt, n cadrul cruia accesul la sistemul de pli este forfetar, iar alte servicii, mai puin standardizate, sunt facturate a la carte. O dimensionare acceptabil s-ar putea realiza printr-un regim mixt n care costurile fixe ar fi acoperite prin facturare forfetar, iar cele variabile prin tarife specifice.

CAPITOLUL III 3. PIAA SERVICIILOR

3.1. Piaa serviciilor form concret de existen a relaiilor de schimb

Prin pia se poate nelege un anumit loc geografic, un punct fizic, unde la anumite ore, n anumite zile, se ntlnesc cumprtorii i ofertanii pentru a cumpra i a vinde bunuri, acestea fiind un mod restrns de absorbie, de pia n sens concret, real. Termenul de pia n concepia sa actual s-a amplificat n semnificaii, chiar dac el deriv din raiunea acelor locuri, care se mai gsesc i astzi, n cadrul diferitelor trguri, piee i burse.

Pagina 17 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

PIAA, n sens abstract, este o relaie economic general ntre productoriivnztori, purttori ai condiiilor de producie n contextul economiei de pia, i cumprtorii-consumatori, purttori ai trebuinelor umane, nsoite de capacitatea oamenilor de a cumpra mrfuri oferite i care se dovedesc a fi convenabile pentru ei, ale cror garanie nu sunt n mod necesar definite numai prin aria geografic i nici prin clasificrile convenionale de produse3. Pe parcursul maturizrii sale, piaa i-a automatizat cteva funcii specifice, respectiv: de determinare a preului, deoarece prin confruntarea cererii i a ofertei anumitor bunuri substaniale sau servicii se stabilete preul acestor mrfuri, ct i cantitatea ce urmeaz a fi schimbat; de coordonare, ntruct unitile economice se orienteaz pe pia potrivit datelor referitoare la cerere i ofert; de organizare socio-economic a unitilor, pentru c prin pia se realizeaz legtura ntre ofertani i cumprtori, nfptuindu-se astfel o comuniune economic; de raionalitate economic, deoarece piaa i oblig pe cei ce particip la schimb s realizeze o activitate economic rentabil, numai n acest mod putnd rezista pe pia. Toate aceste patru funcii specifice pieei asigur realizarea rolului de baz al ei, i anume de a face posibil schimbul diferitelor produse. Privit prin prisma naturii bunurilor ce formeaz obiectul tranzaciilor comerciale, piaa bunurilor sub form de fluxuri are ca obiect att produse fizice sau substaniale (gru, ciment, maini, etc.) ct i produse nonsubstaniale (servicii, informaii etc.). Serviciile, ca domeniu socio-economic, face parte din categoria celor ce ofer produse invizibile, abstracte, ce nu pot fi definite cantitativ i calitativ dect parial i indirect. PIAA SERVICIILOR reprezint sfera economic de interferen a intereselor purttorilor ofertei de servicii, materializat prin producia de servicii, cu cele ale purttorilor cererii de servicii, materializat prin consum.4 Dac piaa serviciilor se aseamn cu alte forme de existen ale pieei n general, prin rolul i funciile ce-i revin, se distinge de celelalte prin cteva particulariti ale raportului ceo reprezint, unele viznd aspecte cantitative, iar altele pe cele calitative, respectiv: piaa serviciilor nu include n totalitate sfera serviciilor, existnd i servicii non-marf sau, cum mai sunt numite servicii necomerciale constituite din serviciile publice sau private care nu se comercializeaz i din serviciile gratuite pe care i le fac oamenii lor nii;
3 4

Cosmescu Ioan, Ilie L Economia serviciilor p.60 Cocmescu I., Ilie L. Economia serviciilor p.62

Pagina 18 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

dificultatea comensurrii dimensiunilor i dinamicii pieei serviciilor, de aceea pentru cuantificarea ofertei, cererii i a volumului tranzaciilor pe piaa serviciilor trebuie s se apeleze la o mulime de indicatori. semnificaia deosebit a elementelor calitative n aprecierea poziiei unui ntreprinztor sau a unei ri pe piaa serviciilor. modul specific de manifestare a concurenei - aceast particularitate prezint, la rndul ei, urmtoarele aspecte: Pe piaa serviciilor poziia cea mai nalt sau mai joas pe grila raritii nu poate constitui un element determinant al nivelului de pre i deci al concurenei, aceasta deoarece serviciile nu sunt omogene, deci nu sunt comparabile. Frecvena mult mai mare a situaiilor de monopol sau oligopol, consecin a costurilor mari de intrare sau de ieire de pe piaa serviciilor, a dificultilor deci obiectiv-economice de intrare liber n ramur i de liber circulaie a capitalurilor. Fiecare ntreprinztor din domeniul serviciilor dispune de o varietate de mijloace pentru a se diferenia de concurenii si, mai nti prin calitatea prestaiei sale, chiar dac ea nu este ntotdeauna perceput integral de ctre clieni, dar i prin atmosfera din unitate i relaia personal pe care productorul de servicii o ntreine cu clientela sa, i nu n ultimul rnd, localizarea geografic care, nu de puine ori, este principalul criteriu de alegere al clienilor pentru servicii. n cazul pieei serviciilor, transparena este limitat de caracterul imaterial al acestora. Consumatorii de servicii, fiind supui la restricii de timp, se afl n imposibilitatea de a compara cu rigurozitate relaia pre-calitate n cazul tuturor prestaiilor oferite de pia.

3.2. Oferta i producia serviciilor

Specificul sectorului teriar determin distincia ce trebuie fcut ntre semnificaiile a dou concepte: oferta serviciilor i producia serviciilor. Oferta serviciilor grupeaz ansamblu elementelor care concur la prestarea serviciilor, respectiv: echipamentul de producie a serviciilor, diversitatea bunurilor materiale destinate consumului de servicii, potenialul natural i antropic, fora de munc specializat n activitile proprii sectorului teriar, infrastructura i condiiile de comercializare (tarife, nlesniri, etc.), precum i sistemul de relaii ntre prestatori i consumatori.
Pagina 19 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Producia serviciilor reprezint ansamblu de activiti care mobilizeaz fora de munc, echipamentul de producie i bunurile materiale, i care, n cadrul unei ambiane proprii serviciilor, se concretizeaz ntr-un consum efectiv.5 ntre oferta serviciilor i producia serviciilor exist o relaie strns, care, comparativ cu aceeai relaie de pe piaa bunurilor fizice, este marcat de urmtoarele particulariti: Producia serviciilor (Ps) poate fi cel mult egal cu oferta serviciilor (Os); n timp ce pe piaa bunurilor materiale, oferta este cel mult egal cu producia. Oferta serviciilor exist i independent de producia serviciilor, n timp ce producia serviciilor nu se poate realiza n afara ofertei. Structura ofertei serviciilor nu coincide ntotdeauna cu structura produciei serviciilor. Oferta serviciilor este ferm, adic ea exist atta timp ct sunt prezente elementele ce intr n structura ei, pe cnd producia serviciilor este efemer, adic exist ct timp se manifest consumul, se ntrerupe o dat cu ntreruperea consumului. Specificul serviciilor ca sector economic imprim ofertei i respectiv produciei de servicii cteva caracteristici: complexitatea i eterogenitatea constituie principala caracteristic a ofertei serviciilor, care vizeaz att structura ofertei, ct i structura produciei i a ntreprinztorilor din domeniile serviciilor. caracterul artizanal reprezint o alt caracteristic a ofertei serviciilor, asociat gradului nalt de specializare a prestatorilor. capacitatea organizatoric a furnizorilor de servicii de a satisface n anumite condiii cerinele clienilor modul specific de manifestare a raportului difereniere/ asemnare originalitatea, pertinena, uurina de memorizare i supleea sunt cele patru caracteristici ale numelui serviciului. oferta reprezint un element potenial aflat ntr-o stare de ateptare activ n raport cu nevoile clienilor. dimensiunea ofertei de servicii este nsoit, de regul, de un risc relativ ridicat n sensul incertitudinii manifestrii cererii de servicii. Creterea ofertei de servicii, n ritmuri superioare creterilor celorlalte sectoare ale economiei rilor dezvoltate, se dovedete a fi una dintre tendinele cele mai marcante. Din statisticile internaionale rezult c nu exist economii naionale n cadrul crora aportul serviciilor s fie sub 20%.
5

Cosmescu Ioan, Ilie L. -Economia serviciilor p.67

Pagina 20 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Nivelul, structura i calitatea produciei i respectiv ofertei de servicii se afl permanent n corelaie direct cu nivelul i starea economic general a rilor. Datele statistice, oferite de analiti, sunt foarte sugestive. Astfel, la nceputul deceniului al noulea serviciile cotau cu aproape 48% din PIB creat n rile mediu dezvoltate, i deveniser preponderente n rile dezvoltate. La nceputul anilor 90 ponderea serviciilor n PIB al rilor avansate a nceput s se apropie mult i chiar s depeasc pragul de 70%: SUA 73,2%, Danemarca 72,9%, Olanda 67,6%, Canada 65,9%. n Romnia, ponderea serviciilor la crearea PIB a nregistrat urmtoarea evoluie: 29,4%(2001), 32,4%(2002), 32,3% (2003), 31,6%(2004), 39% (2005). ansa reuitei i diminuarea riscului pentru o ntreprindere de servicii se bazeaz, n principal, pe calitatea i eficiena prestrii serviciului, abordate din punctul de vedere al satisfaciei clientului. Studiile din domeniu estimeaz c unei creteri a fidelitii clienilor cu 2%, n baza sporirii parametrilor calitativi ai prestaiei, i corespunde o cretere a profiturilor similar cu cea atins n cazul reducerii costurilor cu 10%. Firmele prestatoare de servicii nu au alt alternativ, pentru fidelizarea clientelei, dect asigurarea satisfaciei clienilor prin creterea nivelului calitativ al serviciilor.

3.3. Cererea pentru servicii

Punctul de plecare n nelegerea coninutului cererii pentru servicii i a implicaiilor ei n economia de pia l constituie nevoia social privind serviciile. Conceptul de nevoie, cunoate interpretri diferite n literatura de specialitate astfel: Determinare subiectiv, psihic fiind definit ca dorin, pasiune sau ca stare provocat de diferena dintre ceea ce este necesar subiectului i ceea ce posed el n prezent. Determinarea obiectiv reflectnd obiective necesare vieii oamenilor i totalitatea bunurilor materiale i spirituale. Trebuinele pentru servicii reprezint cerine obiectiv necesare ale vieii umane i reflect raporturile oamenilor cu mediul natural i cel social. Ele apar, n primul rnd, ca o rezultant a nevoilor individuale ale membrilor societii, dar nevoile sociale privind serviciile cuprind i o serie de necesiti condiionate de organizarea i funcionarea
Pagina 21 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

corespunztoare a colectivitii n care oamenii triesc, cum ar fi cele legate de ocrotirea sntii publice, funcionarea administraiei de stat, protecia mediului ambiant, etc. a cror sfer i intensitate depind de nivelul general al dezvoltrii. Rezult c nevoile sau trebuinele pe care le exprim cererea pentru servicii se formeaz la intersecia tuturor parametrilor existenei individuale i sociale, exprimnd ansamblul condiiilor materiale, economice, sociale i spirituale de via. Cererea pentru servicii contureaz partea solvabil a nevoii sociale reale de servicii care se manifest pe pia. ntre cererea de servicii i nevoile de servicii exist o strns legtur, marcat de mai multe caracteristici ale cererii: Cererea pentru servicii nu se identific cu nevoia social, deoarece cererea acoper numai o parte a nevoilor de consum pentru servicii, i anume numai pe cele care sunt solvabile; Cererea pentru servicii nu se confund nici cu consumul de servicii, deoarece aceasta presupune doar o cheltuial efectiv realizat, o achiziie de servicii, n timp ce cererea reflect doar inteniile de cumprare puse n corelaie cu diveri factori (venituri, tarife, ofert, etc.). Consumul de servicii are i alte surse n afara pieei, consumul putnd avea prin urmare o sfer de cuprindere mai mare dect cererea solvabil de servicii; O alt caracteristic a cererii pentru servicii o reprezint mobilitatea ei teritorial. Sub acest aspect, serviciile pot fi mprite n trei categorii: servicii ce impun obiectiv migrarea cererii (serviciile turistice) serviciile ce permit, n anumite limite, migrarea cererii (comer, reparaii, servicii personale etc.) servicii ce nu admit obiectiv migrarea cererii (servicii de distribuie a apei, combustibilului, electricitii, de curenie a locuinei, etc.) elasticitatea ridicat a cererii, n raport cu factorii care o influeneaz (mai ales veniturile i tarifele practicate), este o alt caracteristic a cererii pentru servicii. Serviciile satisfac n general nevoi de intensitate medie i periferice, i care acioneaz rapid la modificrile intervenite n venituri sau tarife. Sunt ns i nevoi de servicii ce aparin structurii nevoilor primare (de transport, de servicii bancare etc.) motiv, pentru care cererea n care ele se reflecta are o elasticitate sczut. cererea pentru servicii este deosebit de eterogen, fiind influenat de un numr de factori nsemnat, ea se manifest foarte diferit. De aceea, exist o diversitate de categorii ale cererii de servicii.
Pagina 22 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Aceste caracteristici prezentate se refer, n principal, la cererea de servicii a populaiei. n cazul cererii de servicii pentru agenii economici se mai adaug cteva particulariti, i anume: firmele beneficiare ale serviciilor comerciale, prin importana lor, antreneaz o disparitate considerabil n ceea ce privete volumul, structura i ealonarea n timp a cererii de mrfuri-servicii; cererea de servicii destinate consumului intermediar este ferm, depinznd de capacitile de producie i de posibilitile financiare ale ntreprinderilor i fiind fundamentat prin consideraii de rentabilitate i avantaje tehnice; cererea pentru asemenea servicii are un caracter tehnic dominant, vnzarea dobndind aspectul unei prezentri tehnice; factorii psihologici sunt mult mai slabi ca intensitate n determinarea deciziei de cumprare. Cererea pentru servicii, privit att static ct i n micarea ei de la o perioad la alta, este rezultatul aciunii unui numr mare de factori. O parte din aceti factori sunt legai direct de pia cum ar fi nivelul i structura ofertei de servicii, nivelul tarifelor, calitatea sistemului de comercializare iar alii, reflect nivelul dezvoltrii economice i elemente de ordin demografic, natural-climateric, sociologic i psihologic. Aciunea acestor factori este, de regul, simultan, dar ca intensitate i direcie ea este ns foarte diferit. Aceasta determin situaii n care aciunea unor factori anihileaz complet, micoreaz sau amplific aciunea altor factori. Important este i precizarea dup care, rolul i intensitatea factorilor care influeneaz cererea pentru servicii se difereniaz pentru cererea de servicii a populaiei, cererea de servicii pentru producie, sau cererea internaional de servicii.

3.4. Tarife pentru servicii

Preul, n sens general, n condiiile actuale, exprim o sum de bani pe care cumprtorul o pltete n schimbul unei uniti de bun economic (material sau serviciu), respectiv, el este expresia bneasc a valorii de schimb pe care o ncaseaz vnztorul pentru o unitate din bunul tranzacionat.
Pagina 23 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

n sensul su restrns, preul are o varietate de nelesuri particularizate, i respectiv mai multe denumiri: pre pentru mrfurile material - palpabile; tarif n cazul serviciilor; etc..6 n strns legtur cu plata serviciilor, o alt noiune ar fi redevena care exprim contravaloarea serviciilor legate de achiziionarea de licene sau know-how, plata fcndu-se sub forma unei cote procentuale din cifra de afaceri obinut cu licen achiziionat. Deci, tarifele sunt o categorie specific a preului n sensul su larg cuprinztor, adic a acelor preuri care se stabilesc i se aplic n domeniul prestrilor de servicii efectuate, att pentru agenii economici ct i pentru populaie. Natura economic a preului mrfurilor substaniale i tariful serviciilor este aceeai. Deosebirile care apar rezult din existena tarifului ca expresie concret a categoriei de pre ntr-un domeniu specific de activitate. Astfel, preul apare drept expresia bneasc a valorii unei mrfi n calitate de obiect, de bun material cu existen de sine stttoare, pe cnd tariful reprezint expresia bneasc a valorii unei mrfi n calitate de serviciu. Aceasta ntruct, consumul de servicii nu este separat de producia lor, serviciul neputnd circula ntre productor i consumator; producia i consumul de servicii au loc concomitent, att n timp ct i n spaiu. Nu este lipsit de importan faptul c, deseori n limbajul practic i n vorbirea curent se produce o substituire reciproc a noiunilor de tarif i tax. Aceasta datorit unor tradiii sau importuri de termeni strini, care include n sfera semnificaiilor lor i implicarea autoritilor administrative locale pentru organizarea unor servicii, precum i ca urmare a faptului c unele taxe au la baz ideea contraprestaiei (taxe de timbru mai ales). Delimitare ntre tarif i tax se impune din mai multe puncte de vedere. n primul rnd, sub aspectul destinaiei lor: taxele se vireaz la bugetul statului i au n general un caracter fiscal, pe cnd tarifele se ncaseaz de unitile prestatoare ca echivalent al valorii serviciilor. n al doilea rnd, n cazul tarifelor se determin, se evideniaz i se urmresc costurile prestaiilor, pe cnd n cazul taxelor nu se calculeaz i nu se evideniaz astfel de costuri. n al treilea rnd, delimitarea se mai poate realiza i prin prisma organelor care le stabilesc, i anume: stabilirea tarifelor este de competena unitilor prestatoare, iar stabilirea taxelor intr n competena organelor financiare i se efectueaz pe baza actelor normative adoptate de ctre organele puterii sau administraiei de stat. Din punct de vedere al delimitrii sferei de cuprindere a preurilor i, respectiv, al tarifelor apar i aici unele aspecte demne de interes teoretico -practic.
6

vezi Cosmescu I., Ilie L. Economia serviciilor p.111

Pagina 24 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Delimitarea se realizeaz, n general, dup natura rezultatului unei activiti, i anume: n cazul produsului cu existen fizic folosim noiunea de pre, iar n cazul serviciilor folosim noiunea de tarif. Dei natura economic a preului i tarifului este aceeai i se aplic aceleai principii i metode de fundamentare i negociere, apar totui unele particulariti determinate de specificul prestrilor de servicii. Structura tarifelor, dei este asemntoare cu cea a preurilor, este mai simpl, ntruct serviciile nefcnd obiectul circulaiei mrfurilor nu include n costul lor cheltuielile de desfacere, iar n tarif nu este cuprins adaosul comercial, dar aceasta se ncaseaz pentru materialele care se deconteaz separat de tarif, la preurile cu amnuntul. Costul serviciilor este n strns legtur direct i cu modul n care se face consumul serviciilor respective, determinnd diferenierea tarifelor dup natura i felul consumului. CAPITOLUL IV 4. DECONTRI BANCARE N RON I VALUT 4.1. Conturi bancare ale clienilor La cererea persoanelor fizice sau juridice, banca poate s deschid: Conturi de disponibiliti prin care se fac operaiuni de ncasri i pli curente, soldul contului poate s fie doar creditor. Conturi curente se pot efectua acordri i rambursri de credite, soldul debitor reflect creditele existente, iar soldul creditor reflect disponibil existent n banc. Conturi de depozit la vedere sau la termen n funcie de opiunea clientului, soldul acestui cont poate fi doar creditor. Conturi de credite se utilizeaz pentru evidena i urmrirea acordrii creditelor, soldul contului la un moment dat poate fi doar debitor. Conturi cu destinaie special prin aceste conturi se efectueaz prestaii bancare speciale, cum ar fi: acreditive, cecuri, certificate, conturi aferente cardurilor etc.. Operaiuni cu numerar Operaiunile cu numerar vizeaz derularea de ncasri i/sau pli n numerar. Instrumentele cu care se realizeaz aceste operaiuni sunt:
Pagina 25 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

a). pentru operaii de ncasri Foaie de vrsmnt cu chitan este un document prin care un client al bncii depune n banc o sum de bani n numerar. Ordin de ncasare acesta este un document intern al bncii prin care compartimentul decontri contabilitate dispune casieriei bncii ncasarea de la salariai/clienii bncii a unor sume reprezentnd restituiri din avansurile spre decontare, depunerea n cas a sumelor ncasate de ctre salariaii bncii din vnzarea imprimatelor bncii sau alte sume datorate de ctre salariai sau clieni. Borderou nsoitor cu chitan - se folosete n cazul depunerii de ctre clienii bncii a numerarului, n geni sigilate, direct la ghieele bncii sau prin casierii colectori ai bncii, operaiune care se efectueaz pe baz de convenie scris, ncheiat ntre banc i client. b). pentru operaii de pli Cecul simplu (cecul pentru ridicarea numerarului) este un nscris prin care titularul de cont, denumit trgtor, dispune bncii la care are deschis contul, denumit tras, s plteasc n numerar din fondurile de care dispune la aceast banc, o sum de bani determinat trgtorului aflat n poziie de beneficiar sau unei tere persoane. Ordin de plat intern - este un document intern al bncii prin care compartimentul decontri contabilitate dispune casieriei bncii s se elibereze n numerar beneficiarului ordinului o sum determinat nscris n ordinul de plat. 4.2. Operaiuni de decontare fr numerar 4.2.1. Instrumente de plat a) ORDINUL DE PLAT este o dispoziie necondiionat, dat de ctre emitentul acestuia, n form scris, unei societi bancare de a plti unui beneficiar, o anumit sum de bani. Ordinul de plat pe suport de hrtie se ntocmete n trei exemplare, pe hrtie autocopiativ, cu urmtoarele destinaii: - exemplarul nr. 1 alb- rmne la banca pltitoare; exemplarul nr. 2 roz- se trimite beneficiarului sumei, fiind anexat la extrasul de cont al acestuia; exemplarul nr. 3 vernil se restituie pltitorului mpreun cu extrasul de cont n care este nregistrat tranzacia.7
7

vezi Regulamentul nr.8/19.08.1994 privind ordinul de plat

Pagina 26 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Circuitele i termenele de finalizare a transferului- credit n cazul ordinului de plat sunt menionate n anexele la Regulamentul nr.10/1994 elaborat de Banca Naional a Romniei. b) CECUL este un instrument de plat creat de un trgtor, care n baza unui disponibil constituit n prealabil la o societate bancar aflat n poziie de tras prin care aceasta d un ordin necondiionat acesteia s plteasc la prezentare o sum determinat unei tere persoane sau nsui trgtorului emitent aflat n poziia de beneficiar. Tipuri de cecuri: cecul barat reflect condiiile de form i coninut al cecului simplu. El conine n plus dou linii oblice, paralele pe faa cecului ceea ce implic o ncasare a acestuia n banc, doar n cont, nefiind posibil ncasarea direct n numerar. Acest cec are dou forme: cecul cu barare general: caz n care nu apare nici o meniune suplimentar fa de cecul simplu, el putnd circula prin girare; cec cu barare special: care conine ntre cele dou bare denumirea societii bancare unde se efectueaz ncasarea cecului. Un cec simplu poate fi transformat n cec barat, un cec cu barare general poate fi transformat n cec cu barare special dar nu i invers. Acest instrument este utilizat pentru operaiuni de pli prin virament ca o alternativ fa de ordinul de plat. cecul de cltorie este emis n sume fixe, prestabilite, iar achitarea lui este condiionat de identitatea semnturii persoanei ce a ridicat de la banc cecul i cea care l prezint pentru ncasare. Un cec poate fi supus urmtoarelor operaiuni: certificare, girare, avalizare. Cecul certificat certificarea conine confirmarea bncii aflat n postura de tras, referitoare la existena banilor n contul clientului trgtor. Confirmarea se efectueaz prin aplicarea de ctre banc a tampilei cu nscrisul certificat nsoit de numele, prenumele i semntura contabilului ef al bncii, precum i tampila bncii n spaiul liber dreapta unitii bancare trase. Girarea este operaiunea prin care beneficiarul cecului (girant), transfer altei persoane (giratar) toate drepturile ce revin din cecul n cauz. Transferul se face n baza unei meniuni scrise, noul beneficiar avnd drepturi depline asupra cecului n cauz. Avalizarea - avalul cecului este o operaie prin care o ter persoan, numit avalist garanteaz o obligaie asumat de una din persoanele obligate prin cec, denumit avalizat. 8

vezi Normele-cadru nr.7/08.03.1994 privind comerul cu cecuri

Pagina 27 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

c) CAMBIA este un titlu de credit i un instrument de plat negociabil care constat obligaia asumat de ctre debitor de a plti la vedere sau la o scaden fixat, beneficiarului sau la ordinul acestuia, o sum de bani determinata. n Codul Comercial Romn din 1929 att cambia ct i biletul la ordin sunt definite ca i un ordin de a se plti respectiv ca i o promisiune de plat. n acest caz cambia aprea i sub denumirea de poli sau trat. Acest instrument este utilizat i n cazul relaiilor comerciale internaionale el este creat de trgtor n calitate de creditor (vnztor/explitate de creditor (vnztor/exprului su numit tras (cumprtorul/importatorul), s plteasc unui beneficiar sau la ordinul acestuia, o anumit sum de bani, la o dat determinat de timp (la vedere sau la termenul nscris pe cambie) numit scaden. Scadena este termenul la care este exigibil i trebuie pltit cambia. Ea trebuie s fie unic, cert i posibil. Titlul cu scadene succesive, sau care poart o scaden imposibil este nul. Scadena cambiei poate fi: La vedere n aceast situaie cambia este pltibil la prezentarea n termenul legal de un an de la emitere sau n termenul fixat de trgtor. n acest caz se va face meniunea: la vedre sau la prezentare. La un anumit timp de la vedere - este determinat de data acceptrii. La un anume timp de la data emiterii. La o dat fixa. d) BILETUL LA ORDIN Biletul la ordin este un titlu de credit sub semntur privat prin care emitentul, n calitate de debitor se oblig s plteasc o suma de bani fixat la un anumit termen sau la prezentarea unei persoane unei alte persoane denumite beneficiar, care are calitatea de creditor9.

4.2.2. Modaliti de plat

vezi Legea nr.83/1994, privind cambia i biletul la ordin

Pagina 28 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

n cazul scrisorii de garanie i acreditivului se realizeaz asigurarea anticipat a sumelor necesare onorrii obligaiilor de plat i prezint pentru clientul ncasator un plus de securitate. n cazul ce privete cecul el poate s fie sau nu o modalitate de plat cu asigurarea prealabil a sumelor de plat, n cazul n care se supune operaiunii de certificare din partea bncii. a). ACREDITIVUL Este o modalitate de plat prin care pltitorul solicit bncii s asigure anticipat din disponibilitile pe care le are sau din credite, sumele necesare efecturii plilor pentru livrrile de mrfuri, executrile de lucrri i prestrile de servicii ntre prile contractante.10 Acreditivul mbrac urmtoarele forme: Acreditivul simplu presupune rezervarea de ctre banc, la cererea clientului plilor, a unei sume din disponibilul bnesc al acestuia sau din creditul disponibil pentru achitarea obligaiilor fa de beneficiar. Acreditivul documentar- modalitate de plat prin care banca la solicitarea clientului pltitor, se oblig s rezerve banii necesari i s achite obligaiile fa de beneficiar, n mod direct sau prin virament, unei bnci corespondente cu condiia prezentrii documentelor care certific expedierea mrfii, executarea lucrrilor, sau prestarea serviciilor pentru care s-a deschis acreditivul n cauz. Acreditivul documentar poate mbrca urmtoarele forme: acreditiv revocabil; acreditiv irevocabil; acreditiv irevocabil confirmat; acreditiv revolving; acreditiv transferabil. b). SCRISOAREA DE GARANIE BANCAR Scrisoarea de garanie bancar n RON, constituie un angajament irevocabil al bncii de a plti n cazul n care clientul su nu-i poate onora obligaiile sale contractuale. Prile implicate n circuitul scrisorii de garanie bancar sunt: clientul bncii, solicitant al scrisorii de garanie bancar, aflat n postura de debitor, persoan juridic;
10

vezi Regulamentul valutar BNR, nr.3/1997 precum i normele de funcionare

Pagina 29 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

partenerul de afaceri al clientului bncii, aflat n postura de creditor al obligaiei de plat garantate; banca, n calitate de ter persoan care apare ulterior iniierii relaiei contractuale dintre cei doi parteneri de afaceri, vine s garanteze onorarea la scaden a obligaiilor financiare ale debitorului, client al su. Pot fi ntlnite urmtoarele tipuri de scrisori de garanie bancar: scrisoarea de garanie simpl; scrisoarea de garanie bancar solidar. Pentru a beneficia de o scrisoare de garanie bancar clientul bncii trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: s fie persoan juridic; s aib la banc deschis cont de disponibil i cont curent.11 4.3. Piaa valutar interbancar Componentele regimului valutar vizeaz urmtoarele aspecte: Proprietatea asupra valutei; Convertibilitatea monedei naionale; Piaa valutar. n ceea ce privete proprietatea asupra valutei este meninut regimul full retention care d dreptul posesorului de a pstra valuta fr restricii. Convertibilitatea monedei continu s fie o convertibilitate limitat, de cont curent. Reglementrile prin care se instituia piaa valutar interbancar (Regulamentul nr.7/1994) iar ulterior se actualiza cadrul de funcionare a acesteia (Regulamentul nr. 3/1997), reprezint un punct de cotitur n derularea operaiunilor valutare pe teritoriul Romniei. Principalele caracteristici ale pieei valutare interbancare sunt: participanii apar att n calitate de broker ct i n calitate de dealer. Ei sunt obligai: s efectueze operaiile ordonate de ctre clieni; s asigure informarea permanent a clienilor pe tot timpul funcionrii pieei privind evoluia cursurilor de schimb valutar; s asigure confidenialitatea operaiilor clienilor. cursurile sunt stabilite:
11

vezi Norma BCR nr.1/2000 cu privire la scrisoarea de garanie i ordinul de plat

Pagina 30 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

la vedere; la termen, cu scaden pentru cel puin urmtoarele termene de 1 lun, 3 luni, 6 luni, 9 luni, 12 luni. n cursul zilei cursurile se pot modifica n funcie de evoluia cererii i a ofertei de valut. clienii au posibilitatea de a alege multiple forme de formare a cursului la care va fi adjudecat ordinul de tranzacionare. n executarea ordinelor clienilor acetia vor avea prioritate, intermediarii n calitate de dealeri avnd obligaia de a nu concura n executarea ordinelor acestora cu ordine n nume i cont propriu. operativitate n finalizarea tranzaciilor valutare de pe pia. Cursurile ce pot fi ntlnite n acest moment sunt: curs afiat este un curs cu caracter orientativ prezentat de fiecare banc, n cursul zilei rmne nemodificat. curs cotat este cursul efectiv la care are loc ncheierea tranzaciei. El se caracterizeaz n momentul actual prin flexibilitate n cursul zilei; curs de referin este calculat i publicat la sfritul zilei operative de ctre Banca Naional a Romniei. Acest curs este folosit drept reper pentru decontarea unor tranzacii ale unitilor economice. Operaiunile clienilor pot fi la vedere sau la termen. Operaiunile la vedere pot s fie de vnzare sau cumprare de valut, decontarea tranzaciilor putnd s aib loc n trei forme distincte n funcie de modul n care s-a menionat ordinul iniial. Operaiunile la termen sunt i ele de vnzare sau cumprare. Decontarea tranzaciei are loc n momentul stabilit prin ordinul de vnzare/cumprare, cursul de decontare fiind cel stabilit n momentul tranzacionrii ordinului. Tranzaciile ntre intermediari presupun realizarea confirmrilor i reconfirmrilor realizate ntre arbitrajiti. n acest sens confirmrile pot fi realizate n variantele: telefonic; telex; reuters dealing; iar reconfirmrile: letric; telex;
Pagina 31 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

SWIFT; n urma derulrii de tranzacii valutare, fiecare banc, intermediar pe piaa valutar interbancar poate nregistra o poziie valutar nchis sau deschis. Poziia nchis presupune realizarea unui echilibru ntre activele i pasivele n valut, n caz contrar se nregistreaz o poziie deschis. Toate operaiunile de vnzare i cumprare de valut efectuat att de rezideni ct i de nerezideni se raporteaz zilnic la BNR. 4.4. Crile de plat CARDUL reprezint un instrument de decontare prin intermediul cruia posesorul autorizat poate achiziiona bunuri sau servicii fr prezena efectiv a numerarului. Cardul faciliteaz legtura financiar ntre comerciani i consumatori, fiind o simpl cheie de acces la un cont bancar: acela al deintorului de card. Avnd caracteristicile universale ale unui instrument de plat, cardul asigur i posibilitatea obinerii necondiionate de numerar fie de la automatele de bani (ATM), fie de la ghieele bncii (n cazul sumelor mari), nlturndu-se astfel orice barier funcional de utilizare. Datorit acestor caracteristici, cardul este un instrument de plat universal aplicabil i global acceptabil. Cardurile pot fi clasificate n funcie de o serie de criterii, cele mai utilizate fiind urmtoarele: I. Dup funcia atribuit carduri de credit = care d posesorului de a utiliza o linie de credit pe o anumit perioad de timp, egal de regul cu termenul de valabilitate al cardului; carduri de debit = care asigur deintorului posibilitatea achiziionrii de bunuri sau servicii, sau retragerea de numerar n limita soldului disponibil n contul aferent cardului; carduri de garantare a cecurilor = care garanteaz c suma de plat nscris pe cec are acoperire n contul personal. II. Dup tehnologia utilizat carduri cu band magnetic; cardurile cu microprocesor (smartcardurile). III. n funcie de calitatea emitentului

potrivit def. Date n Regulamentul valutar BNR nr.3/1997

Pagina 32 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

carduri emise de ctre bnci; carduri emise de societi nonbancare. IV. n funcie de momentul nregistrrii tranzaciei sistemul pay later = deintorul i regleaz datoriile fa de banc la anumite intervale de timp stabilite n comun acord cu banca. sistemul pay before = deintorul de card pltete datoriile pe care i le faciliteaz banca nainte de a beneficia de ele (n momentul n care i se elibereaz cardul). sistemul pay now SISTEME DE CARDURI UTILIZATE N ROMNIA VISA International: este o organizaie non-profit, nfiinat i subvenionat prin intermediul taxelor i costurilor de participare percepute clienilor. La ea particip organisme financiare cum ar fi: bncile, casele de economii, bnci specializate etc.. Cardurile de tip VISA sunt urmtoarele: Classic Card; Business Card; Gold/Premier Card; Electron Card; Travellers Cheques. Fiecare membru VISA decide asupra condiiilor de furnizare a serviciilor VISA clienilor si. Ei aleg produsele care se potrivesc cel mai bine necesitilor de pe pieele lor, serviciile pe care le ofer mpreun cu produsele VISA precum i costul serviciilor VISA n orice mod doresc. Europay International: este de asemenea o organizaie non-profit, nfiinat i subvenionat prin intermediul taxelor i costurilor de participare. Europay International cuprinde societatea MasterCard International cu sediul n SUA i Eurocard International, cu sediul n Belgia, cele dou societi acordnd reciproc dreptul de emitere i acceptare a crilor de plat MasterCard i Eurocard pe teritoriul naional. Europay International a creat o gam larg de produse pentru diverse categorii de clieni atrai: Eurocard/MasterCard classic card; Cirrus; Eurocard-ATM;
Pagina 33 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Eurocheque; Edc; Maestro; Europay CLIP. Pentru bnci este interesant acest produs datorit securitii sale deosebite: valoarea unui card pierdut este strict limitat la valoarea pe care aceasta o conine, nu poate fi folosit peste suma stocat n cip sau ncrcat fr un PIN corect. Toate sumele sunt ncrcate on-line i controlate permanent de bnci.

CAPITOLUL V 5. STUDIU DE CAZ - PRODUSE I SERVICII BANCARE pentru persoane fizice i juridice oferite de ctre BANCA COMERCIAL ROMN Banca Comercial Romn n toi anii ei de activitate a realizat un proces continuu att ca volum de activitate, ct i ca diversitate, tehnicitate i modernitate. Aceast evoluie se regsete att pe plan naional i internaional: n activitatea extern a BCR, ct i pe plan local, la nivelul unitilor bancare teritoriale. Oferta actual de produse i servicii a bncii noastre este o chintesen a eforturilor materiale i umane (profesionalism, experien, competen) dezvoltate de la 1decembrie 1990 pn n prezent. Definirea sferei de cuprindere a serviciilor vizavi de produsele bancare, a diferenelor care exist ntre cele dou categorii este un prim pas pentru conturarea varietii operaiunilor puse la dispoziia clienilor ei persoane fizice sau persoane juridice de BCR. Dei activitatea bancar este ncadrat n sfera serviciilor, produsul bancar este o realitate evident i incontestabil. Una din liniile de demarcaie ntre serviciul i produsul bancar este dat de costul acesteia (taxe i comisioane sau dobnzi). Astfel, operaiunile de ncasri i pli n numerar, decontrile prin virament, etc. sunt servicii bancare (comisionate), n timp ce creditele (n diversitatea lor), depozitele n RON i valut (la vedere sau la termen), certificatele de depozit etc. sunt produse bancare (pentru care se percep sau se bonific dobnzi). Este evident interdependena, conexiunea ntre serviciile i produsele bancare, unele fiind aproape simbolice: astfel, contul de depozit pe 3 luni pentru persoanele fizice este un
Pagina 34 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

produs bancar, dar deschiderea contului i administrarea acestuia sunt servicii bancare; creditul pe termen scurt pe obiect pentru societi private este un produs bancar, n timp ce expertizarea bunurilor aduse n garania acestui credit constituie un serviciu bancar. Prin aceast complementaritate a serviciilor cu produsele bancare se realizeaz o deservire optim a clienilor printr-o prestaie bancar complet. Serviciile oferite clienilor de BCR sunt numeroase. Ele nu se rezum la operaiunile n conturile agenilor, ci se extind la asistena tehnic i juridic de specialitate, garanii bancare, intermediere financiar. Diversitatea acestora a crescut n timp, fiind determinat de cerinele pieei, mediul concurenial bancar, evoluia economiei romneti, necesitatea integrrii europene a Romniei i adaptrii la standardele internaionale n domeniul financiar-bancar. Produsele BCR au ca centru de gravitate creditul, de fapt menirea iniial a oricrei bnci, credit care cunoate o mare diversitate de forme (pe termene, pe feluri de activiti, pe destinaii, pe categorii de clieni, sau diferite combinaii ntre aceste tipuri). Alturi de credit, BCR ofer i produse bancare destinate acumulrilor bneti i economisirii (depozite la vedere i pe diferite termene i certificate de depozit). O prezentare complet a tuturor serviciilor i produselor Bncii Comerciale Romne, cu interdependenele, caracteristicile i avantajele lor este o aciune temerar. Este dificil de comentat fiecare dintre aceste produse i servicii. Este ns interesant de observat evoluia lor n timp, impactul asupra clientelei actuale sau poteniale, dar i feed back-ul acestui impact asupra BCR, determinnd restructurri, modificri de prioriti, revizuiri i remodelri ale actului decizional, chiar reorientri strategice. De exemplu, un serviciu consacrat ncasri i pli n numerar n i din conturile agenilor economici a cunoscut o diversitate pe parcurs: depunerea numerarului prin geni sigilate, colectarea numerarului de la clieni i transportul acestuia la destinatarii sumelor cu mijloacele BCR, depunere de foi de vrsmnt n program prelungit de dup-amiaz i smbt, sau chiar duminic. Iat, cum cel mai simplu serviciu bancar are o reea complex de implicaii i evoluii prezente i de perspectiv, necesitnd o mare flexibilitate. Un alt produs bancar fostul credit pentru completarea necesarului de mijloace circulante, devenit credit pentru capital de lucru s-a extins de la agenii cu capital de stat la cei privai, iniial sub forma liniei de credit, apoi ca plan de trezorerie. Aceasta are o mare pondere la ora actual, datorit decalajului ntre durata realizrii creanelor agenilor economici i urgena aprovizionrilor pentru reluarea ciclului de producie.
Pagina 35 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Produsul bancar depozitul la termen i-a redus i segmentat durata iniial de 12 luni la 1,3,6,9 luni. Fiecare produs i serviciu bancar are o adresabilitate pentru un segment mai vast sau mai restrns al clienilor BCR, actuali i poteniali. Analiza care va fi prezentat n continuare, relev varietatea, complexitatea, vasta, arie de cuprindere a serviciilor i produselor Bncii Comerciale Romne i multitudinea de interrelaii banc-client-mediu economic intern i internaional, ilustrnd situarea BCR n topul societilor bancare romneti i aspiraia sa legitim pentru ptrunderea n clasamentul bancar modern.

5.1. Oferta BCR de produse i servicii pentru persoane fizice

Pagina 36 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

5.1.1. Credite n RON pe termen scurt Credite de trezorerie (punte): acordate n RON persoanelor fizice, proprietari legali ai unei locuine, n scopul achiziionrii unei alte proprieti imobiliare. Caracteristicile acestui tip de credit sunt: volumul creditului va fi dimensionat la 80 % din valoarea apreciat a locuinei ce urmeaz a fi vndut, rezultat din raportul de evaluare ntocmit de evaluatorul bncii; nu este necesar un avans deinut iniial; termenul maxim de

Pagina 37 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

rambursare este de 180 zile; rambursarea creditului se garanteaz cu ipotec de rangul 1 asupra imobilului personal propus spre valorificare i cu veniturile lunare nete realizate de solicitant, soul/soia acestuia i de maxim 2 girani; imobilul ipotecat va fi asigurat la o societate de asigurri agreat de banc cu cesionarea drepturilor de ncasare n favoarea BCR; n cazul n care se garanteaz cu depozite colaterale, din surse proprii sau pe baza unei fidejusiuni/cauiuni, nu se mai solicit de ctre banc a alt form de garanie; forma de decontare este viramentul. Dobnda perceput este cea aferent creditelor n RON pe termen scurt i dobnda este viabil, n funcie de modificrile intervenite pe piaa bancar. Avantajele acestui tip de credit sunt: asigur resursele financiare necesare achiziionrii unei noi proprieti imobiliare pn la vnzarea imobilului deinut iniial; dobnzi atractive; operativitate n acordarea creditului; polia de asigurare se ncheie n sediul bncii. n aceast categorie de credite mai pot fi adugate i: creditele de trezorerie pentru plata unor tratamente medicale; credite de trezorerie pentru plata unor forme de colarizare; credite de trezorerie, nenominalizate acordate n RON persoanelor fizice n limita a 6 salarii/pensii nete lunare; credite pentru achiziionare de materii prime, materiale i mrfuri (persoane fizice autorizate). O caracteristic important la aceste tipuri de credite este termenul de rambursare care este de maxim 12 luni. 5.1.2. Credite n RON pe termen mediu i lung Credite pentru cumprarea/construirea de locuine i cumprarea de terenuri aflate n intravilan. Acest tip de credit se acord n RON persoanelor fizice. Caracteristicile acestui tip de credit sunt: se acord n baza unei cereri de creditare i a precontractului de vnzare-cumprare; avans minim 15% din preul locuinei sau al terenului aflat n intravilan prevzut n precontractul de vnzare-cumprare; termen maxim de rambursare este de 10 ani; rambursarea creditului se garanteaz cu ipotec de gradul 1 asupra unor bunuri imobiliare/terenuri aflate n intravilan, precum i cu veniturile nete lunare realizare de mprumutat, soul/soia acestuia i de maxim 2 girani; imobilul va fi asigurat
Pagina 38 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

pentru riscuri generale la o societate agreat de banc, cu cesionarea drepturilor de ncasat n favoarea BCR; n cazul n care se garanteaz cu depozitele colaterale, din surse proprii sau pe baza unei fidejusiuni/cauiuni, nu se mai solicit de ctre banc i o alt form de garanie; forma de decontare este viramentul. Dobnda perceput este cea aferent creditelor acordate pe termen lung, ea fiind variabil, n funcie de modificrile intervenite pe piaa bancar. Avantajele acestui tip de credit sunt: completarea resurselor financiare n vederea unor achiziii imobiliare; dobnzi atractive; operativitate n acordarea creditului; polia de asigurare se ncheie la sediul bncii. n aceast categorie de credite se mai include i: credite ipotecare; credite pentru amenajri i reparaii de locuine credit acordat pe 5 ani n care persoana fizic trebuie s dein minim 15% din valoarea creditului; credite pentru achiziii de materiale de construcii, obiecte i instalaii sanitare credit acordat pe 2 ani i cu dou variante de creditare: cu avans cuprins ntre 0-15%, sau cu avans de minim 15% din preul de vnzare cuprins n factura proform; credite pentru achiziionarea de autoturisme, motociclete sau brci cu motor, noi termenul maxim de rambursare este de 5 ani, existnd dou variante de creditare: cu avans cuprins ntre 0-25%, sau cu avans minim 25% din preul autoturismului specificat n factura proform; credite pentru achiziionarea de biciclete termenul maxim de rambursare este de 12 luni, existnd dou variante de creditare: cu avans cuprins ntre 0-15%, sau cu avans minim 15% din preul de achiziie al bicicletei; credite pentru achiziionarea de bunuri de folosin ndelungat se acord n RON persoanelor fizice pentru achiziionarea de: aparatur electronic i electrocasnic, mobilier i calculatoare de la societile comerciale cu care BCR are ncheiate protocoale i de la dealerii autorizai ai acestora, termenul maxim de rambursare este de 3 ani, existnd dou variante de creditare: cu avans cuprins ntre 0-15%, sau cu avans minim de 15% din preul produsului ce urmeaz a fi cumprat din credit, n funcie de vnztor; credite pentru achiziionarea de inventar agricol mecanic pentru persoane fizice autorizate; credite pentru procurarea de animale de producie i reproducie, plantaii pomicole i viticole pentru persoane fizice autorizate; credite pentru realizarea unor investiii pentru persoane fizice autorizate;
Pagina 39 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

credite pentru investiii cu caracter productiv acordate revoluionarilor beneficiari ai legii 42/90; 5.1.3. Credite n valut pe termen scurt

Credite pentru petrecerea de sejururi n strintate Acordate n valut persoanelor fizice. Caracteristicile acestui tip de credit sunt: avans minim de 15% din costul estimat al excursiei; solicitantul va prezenta o adres din partea societii de turism, n cazul excursiilor organizate; termenul maxim de rambursare este de 12 luni; suma maxim acordat este de 5.000 USD; rambursarea creditului se garanteaz cu veniturile nete lunare (salarii/venituri/pensii) realizate de mprumutat, soul/soia acestuia i de maxim 2 girani; presupune ncheierea unei polie de asigurare contra riscului general (deces i invaliditate) cu cesionarea drepturilor de ncasat n favoarea bncii; forma de decontare este viramentul n contul societii de turism. La cererea solicitantului o parte din sum (pn la 25%) poate fi acordat prin cec de cltorie, card sau cash. Dobnda perceput este cea aferent creditelor pe termen scurt, ea fiind variabil n funcie de modificrile intervenite pe piaa bancar. Avantajele sunt: dobnzi atractive, completarea resurselor n vederea realizrii unui sejur de vis, operativitate n acordarea creditului, polia de asigurare se ncheie la sediul bncii. n aceast categorie de credit se mai includ i: credite pentru participarea la simpozioane i conferine n strintate termen maxim de rambursare este de 12 luni, iar suma maxim ce se acord este de 3.000 USD; credite pentru cumprarea de produse tehnico-medicale pentru uz personal cu un termen de rambursare de 12 luni, iar suma maxim ce se acord este de 3.000 USD. 5.1.4. Credite n valut pe termen lung i mediu Credite pentru plata unor forme de colarizare n strintate Acordate n valut persoanelor fizice. Caracteristicile acestui tip de credit sunt: avansul minim este de 15% din costul estimat al colarizrii, care va fi depus ntr-un cont n valut deschis la BCR; documentele
Pagina 40 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

necesare sunt: invitaie nominal sau alt act doveditor, primit de la instituia de nvmnt din strintate din care s rezulte perioada i costul colarizrii, viza de intrare n ara respectiv, o estimare a cheltuielilor de transport i ntreinere; termenul maxim de rambursare este de 36 luni; suma maxim ce se acord este de 10.000 USD; rambursarea creditului se garanteaz cu veniturile nete lunare realizate de mprumutat, soul/soia acestuia i de maxim 2 girani; presupune ncheierea unei polie de asigurare contra riscului general (deces i invaliditate) cu cesionarea drepturilor de ncasat n favoarea bncii; forma de decontare este viramentul n contul instituiei de nvmnt din strintate. La solicitarea clientului o parte din sum (pn la 25%) poate fi acordat prin cec de cltorie, card sau cash pentru acoperirea cheltuielilor de transport i ntreinere. Dobnda perceput este cea aferent creditelor pe termen mediu, ea fiind variabil, n funcie de modificrile intervenite pe piaa bancar. Avantajele creditului sunt: dobnzi atractive; completarea resurselor pentru plata unor forme de colarizare n strintate, operativitate n acordarea creditului; polia de asigurare se ncheie la sediul bncii. n cadrul acestui tip de credit se mai ofer i: credite pentru plata unor tratamente medicale n strintate termen maxim de rambursare este de 36 luni, suma maxim acordat este de 10.000 USD; credite pentru cumprarea din import de bunuri de folosin ndelungat suma maxim ce se acord este de 5.000 USD pentru bunuri de folosin ndelungat, 15.000 USD n cazul achiziionrii de autoturisme noi, termen maxim de rambursare este de 36 luni; credite pentru cumprarea/construirea de locuine i pentru achiziionarea de terenuri aflate n intravilan volumul creditului poate reprezenta maxim 85% din valoarea investiiei, dar nu mai mult de 30.000 USD sau echivalentul n EURO, termenul maxim de rambursare este de maxim de 10 ani; credite pentru achiziionarea din import de utilaje de strict specialitate persoane fizice autorizate. 5.1.5. Scrisori de garanie Scrisoarea de garanie reprezint modalitatea de garantare de ctre banc a unei pli/prestaii, din care decurge bonitatea clientului; se elibereaz n RON i n valut la cererea clienilor persoane fizice.

Pagina 41 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

5.1.6. Instrumente de economisire

Contul curent n RON Cont prin care se efectueaz operaiuni de ncasri i pli n numerar i prin virament. Clientul, persoan fizic trebuie s semneze o convenie de deschidere a contului de disponibiliti, poate efectua operaiuni de alimentare cu numerar i prin virament, de eliberare de sume la cererea i n favoarea sa, de pli prin virament n limita soldului disponibil, primete pentru disponibilitile existente n cont o dobnd care variaz n funcie de dobnda pieei, pltete o singur dat un comision de 4 RON la deschiderea contului, indiferent de numrul de conturi ce se deschid, comisionul pentru eliberare de numerar este n prezent 0,50%, nu mai puin de 0,5 RON, trebuie s depun o sum minim de deschidere, ce se stabilete prin reglementri interne ale bncii. Avantajele sunt: nu se percep comisioane pentru operaiunile de alimentare a conturilor, n numerar i prin virament, clientul pltete o singur tax pentru deschiderea de cont, indiferent de numrul de conturi deschise, nu se percepe comision pentru eliberarea extrasului de cont, rapiditate, maxim 24 de ore pentru operaiuni n sistem intrabancar. Contul curent n valut Cont prin care se efectueaz operaiuni de ncasri i pli n numerar i prin virament. Clientul, persoan fizic, semneaz o convenie de deschidere a contului, poate s deschid cont numai n valutele cotate de BNR, poate alimenta aceste conturi prin depuneri n numerar i viramente bancare, trebuie s depun suma minim de 100 USD sau echivalent, pltete o singur dat un comision de 4 RON la deschiderea contului, indiferent de numrul de conturi ce se deschid, comisionul pentru eliberare de numerar este n prezent 0,5% minim 1 USD pentru sume de pn la 100.000 USD inclusiv, sau 1% pentru sume de peste 100.000 USD, poate efectua ncasri i pli prin virament, clientul este comisionat n prezent pentru pli dispuse n valut cu 0,5% minim 5 USD, maxim 1.500 USD. Avantajele sunt: banca ofer sigurana i confidenialitatea economiilor i tranzaciilor clienilor, nu se percepe comision la alimentarea contului, BCR bonific lunar dobnda n contul de disponibiliti. n cadrul instrumentelor de economisire mai sunt cuprinse i: depozit la termen n RON depuneri de sume n RON pe termen de 1,3,6,9,12,18 luni;
Pagina 42 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

certificatul de depozit titlu de credit pe termen, emis de banc, care atest depunerea unei sume de bani pe baza cruia, la scaden, se poate ncasa att suma depus ct i dobnda aferent, termenul fiind de 3,6 luni cu valori ntre 10 RON i 10.000 RON; certificatul de depozit cu discount instrument de economisire ce se ofer posibilitatea de a beneficia, pe o anumit perioad de timp de avantajele unor dobnzi atractive; depozitul pentru pensii depozit la termen al persoanelor fizice, n care se pot efectua depuneri n intervalul dintre momentul deschiderii i cel scadenei; depozitul pentru vacan depozit la termen al persoanelor fizice, n care se pot efectua depuneri pe ntreaga perioad, de la deschidere pn la scaden; depozit la termen n valut depozit pe un anumit termen, din care se pot efectua doar operaiuni de constituire i de lichidare a depozitului; depozit la termen de 12 luni n valut cu plata dobnzii lunar la scaden; depozitul pentru minori destinat persoanelor fizice cu vrste cuprinse ntre 14 i 18 ani.

5.1.7. Carduri

cardul BCR VISA Maestro instrument de plat emis n RON, sub sigla EUROPAY INTERNATIONAL, destinat persoanelor fizice, pentru obinerea de numerar de la ATMurile tuturor bncilor i plata de bunuri sau servicii oriunde este afiat sigla edc/Maestro i unde exist dispozitive electronice de plat pe teritoriul Romniei. cardul BCR VISA Clasic instrument de plat emis n RON, destinat persoanelor fizice, pentru plata de bunuri i servicii oriunde este afiat sigla VISA, precum i pentru obinerea de numerar de la ATM-urile tuturor bncilor pe teritoriul Romniei. cardul BCR VISA Electron instrument de plat emis n RON, dar cu posibilitatea utilizrii att n ar ct i n strintate, destinat persoanelor fizice. cardul BCR VISA INTERNATIONAL instrument de plat emis n USD destinat persoanelor fizice care cltoresc n strintate n interes personal, pentru plata bunurilor i serviciilor oriunde este afiat sigla VISA, precum i pentru obinerea de numerar de la automatele i ghieele bancare.

Pagina 43 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

cardul BCR Eurocard MasterCard instrument de plat emis n RON, destinat persoanelor fizice, pentru plata de bunuri i servicii sau pentru obinerea de numerar de la ATM-uri pe teritoriul Romniei oriunde este afiat sigla Eurocard MasterCard (EC/MC). MOBILE BANKING BCR serviciu destinat posesorilor de carduri de debit BCR i utilizatorilor de telefoane mobile n reeaua Vodafone.

Numar carduri B.C.R. n per. 2001-2005 350000 300000 250000 200000 150000 100000 50000 0

Nr. carduri

2001

2002

2003 Perioada

2004

2005

Fig. 4.1.7 1 evoluia n perioada 2001-2005 a conturilor de carduri deschise de BCR

Carduri pentru persoane fizice ELECTRON -

n RON MAESTRO, VISA, VISA

n valut VISA INTERNATIONAL n RON EROCARD BUSINESS n valut VISA BUSINESS

Carduri pentru persoane juridice -

Pagina 44 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Structura tipurilor de carduri n 2005


8.2% 0.8% 0.4% 0.4%

B.C.R. Maestro B.C.R. VISA International B.C.R. Visa Classic B.C.R. Visa Business Eurocard Business
90.2%
Fig. 4.1.7 2 structura tipurilor de carduri BCR n anul 2005

Evoluia cardului MAESTRO Cardul B.C.R. MAESTRO care reprezint 90,2% din total are cea mai dinamica evoluie: 114,9 %

B.C.R. Visa Business B.C.R. Visa Classic B.C.R. Visa International B.C.R. Visa Maestro

2003 696 8356 752 50927

2004 1061 15559 1819 131415

2005 1282 25586 2351 282368

Eurocard Business 406 772 1282 TOTAL 61137 150626 312869 Tabelul nr. 4.1.7. 1 Numr de carduri BCR n perioada 2003 -2005

Pagina 45 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

300000 250000 200000 150000 100000 50000 0 31.12.2003 30.06.2004

282368

184128 131415

31.12.2005

Fig. 4.1.7 3 Grafic privind evoluia conturilor de card deschise la BCR ncepnd din 31.12.2003 pn n 31.12.2005 5.1.8. Instrumente de plat Cecuri de cltorie utile persoanelor fizice care cltoresc n strintate. Clientul poate opta pentru cecuri emise sub sigla AMERICAN EXPRESS ( exprimate n USD, CAD, EURO) sau THOMAS COOK (exprimate n USD, EURO). Cecuri de cltorie SUA, acceptate la plat instrumente de plat emise la Trezoreria SUA, utilizate pentru achitarea drepturilor de pensii i asigurri sociale sau altor venituri garantate de guvernul SUA. Cecul la ordine n valut aceste cecuri sunt exprimate n urmtoarele valute: USD, CAD, CHF, GBP, EURO.

5.1.9. Alte servicii oferite de B.C.R. Transferul sumelor n valut

Pagina 46 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Transferul sumelor n valut prin reeaua MoneyGram- serviciul oferit persoanelor fizice, ce asigur transferul rapid al sumelor n USD spre i dinspre Romnia, prin reeaua MoneyGram.

Transferul sumelor n valut prin Merchants Bank- serviciu prin care se asigur primirea/transmiterea sumelor n valut din/ctre SUA i Canada. Ordine de plat Servicii de plat Pli pe baz de mandat din conturile titularilor, pentru achitarea contravalorii unor servicii/produse/rate cu caracter de repetabilitate ctre prestatorii de servicii/furnizori modalitate de plat prin care banca achit n baza mandatului scris al beneficiarului i acordul prealabil al clienilor si, contravaloarea unor servicii/produse/rate, cu caracter de repetabilitate (telefon, energie electric, etc.). Servicii efectuate de BCR n numele unor societi comerciale ncasarea contravalorii abonamentelor unor societi comerciale i a ratelor lunare n contul societilor cu care banca are ncheiate convenii (Avon, Zepter, Vodafone, Orange, etc.) B.C.R. mai ofer i alte servicii precum:

Pagina 47 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Pstrarea valorilor n casete serviciu destinat pstrrii n tezaurul cu casete al bncii a titlurilor, hrtiilor de valoare i altor valori posibil de tezaurizat. Preschimbarea bancnotelor strine cotate de BNR, uzate, deteriorate sau a celor scoase din circulaie; Operaiuni pe piaa valutar vnzare/cumprare cu data valutei n ziua tranzacionrii, cu data valutei spot i la termen; Banca, garant al tranzaciilor imobiliare cont de depozit escrow, destinat persoanelor fizice; Operaiuni de ncasri i pli, cu i fr numerar; Plata taxelor (permis/talon auto, participare conferine, abonamente reviste, etc.) Compensare i decontarea colectiv a valorilor mobiliare (agent custode)- persoane fizice; Operaiuni de schimb valutar.

Pagina 48 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

5.2. Produse acordate de Banca Comerciala Romn persoanelor juridice

5.2.1. Credite pe termen scurt n RON Tip de credit Credite globale de exploatare funcioneaz dup sistemul revolving; se acord pe o perioad de 180 zile sau 365 zile; se acord n limita unui nivel global de credit, care acoper ansamblul nevoilor de exploatare ale clienilor: aprovizionri cu materii prime i materiale, mrfuri subansamble, piese de schimb, energie, combustibili, cheltuieli cu salariile i

Pagina 49 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

asimilatele acestora, impozite, taxe i alte cheltuieli aferente perioadei curente, necesare realizrii i finalizrii produciei de mrfuri, executrii de lucrri i prestri de servicii, care au un consum i desfacere asigurat prin contracte i comenzi ferme de livrare la intern sau export; Utilizri din deschideri de credite permanente (linii de credite) modalitate de finanare care funcioneaz dup sistemul revolving; se acord fie pentru creditarea de ansamblu a activitii curente de aprovizionare, producie, desfacere, prestri servicii, fie a unor subactiviti, proiecte, contracte etc.; se acord pe o perioada de 180 sau 365 zile, agenilor economici care ndeplinesc anumite condiii; Credite pentru finanarea cheltuielilor i stocurilor temporare se acord pentru finanarea operaiunilor cu caracter temporar: stocuri care au fost aprovizionate deja n perioada precedent fr a fi achitate, stocurile care urmeaz a fi aprovizionate i cheltuielile temporare aferente acestor stocuri; Credite pentru finanarea cheltuielilor i stocurilor sezoniere se acord agenilor economici care constituie astfel de stocuri: produse agricole, agroalimentare, de provenien animal sau vegetal, precum i orice alte stocuri care nu sunt de natura celor curente i se consum ntr-o perioad mai mare de un trimestru, fr a depi 12 luni de la constituire; se acord pe perioade ce nu depesc intervalul dintre dou sezoane (cicluri) de producie naturale; Credite de trezorerie pentru produse cu ciclu lung de fabricaie n aceasta categorie de produse intr: construcia i reparaiile de nave maritime si fluviale, aeronave, elicoptere, instalaii i utilaje complexe; se pot acorda pe perioade mai lungi de 12 luni, fr a depi ns ciclurile tehnologice de execuie stabilite prin documentaia tehnic; Credite pentru prefinanarea exporturilor au ca destinaie satisfacerea necesitilor curente sau excepionale ale clienilor ocazionate de fabricarea produselor destinate exportului; se acord pentru aprovizionri din producia intern (RON) sau din import (valut) cu materii prime i materiale, semifabricate, subansamble, combustibili, energie; se acord pe o perioad de 12 luni, cu excepia produselor cu ciclu lung de fabricaie; Credite pentru exportul de produse garantate cu creane asupra strintii se acord exportatorilor pentru desfurarea corespunztoare a activitii curente pe perioada de la livrarea produselor i pn la ncasarea contravalorii lor de la partenerii lor externi, fr a depi 12 luni; Credite de scont se acord n cazul n care posesorul legal al unei cambii sau bilet la ordin dorete ncasarea sumei nscrise n titlul de credit mai nainte de scadena;
Pagina 50 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Credite pe documente de plat aflate n curs de ncasare (cecuri i ordine de plat) se acorda pn la 90% din valoarea nominal a documentului, diferen de 10% fiind destinat acoperirii dobnzii aferente; Factoring este un contract ntre o parte denumit aderent, furnizoare de mrfuri sau prestatoare de servicii, i o societate bancar sau instituie financiar specializat, denumit factor, prin care aceasta din urm asigur finanarea, urmrirea creanelor i protecia riscurilor de credit, iar aderentul cedeaz factorului, cu titlu de vnzare sau de gaj, creanele nscute din vnzarea de bunuri sau prestarea de servicii pentru teri; Credite pentru faciliti de cont se acord pe perioade de pn la 30 zile calendaristice, n limita sumei maxime de 500.000 RON, agenilor economici care, din anumite cauze justificate economic nu pot face temporar fa plilor; Credite pe descoperit de cont se acord pe perioade de pn la 7 zile calendaristice, n limita sumei maxime de 500.000 RON, pentru achitarea unor obligaii stringente privind aprovizionri cu materii prime, materiale, combustibili, energie, manoper, impozite, taxe curente, alte obligaii curente; Credite acordate asociaiilor de proprietari constituite n baza Legii locuinei nr.144/1996, care au personalitate juridic i nu desfoar activiti n scop lucrativ. Costuri aferente tipurilor de credit Dobnda - revizuibil n funcie de costul resurselor de creditare pe perioada creditrii (n prezent este de 40% p.a.); comision de gestiune (flat) 0.5% aferent creditelor acordate (se percepe o singur dat la acordarea creditului; comision de neutilizare 2% pe an, calculat la plafonul de credit acordat i neutilizat; evaluarea bunurilor mobile i imobile n vederea admiterii n garanie a acestora la mprumutul solicitat 17,5 RON/om/or (exclusiv TVA); ntocmirea contractelor de garanie imobiliar i nregistrarea acestora n Cartea Funciar - 10 RON pentru fiecare contract; expertizarea documentaiilor tehnico economice, a studiilor de fezabilitate i prefezabilitate, n baza crora se solicit i se aprob creditarea investiiilor 28,5 RON/om/or (exclusiv TVA).

Pagina 51 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Costuri factoring comision de factoring 1% - 3% /factur; comision de finanare la nivelul dobnzii pentru creditul pe termen scurt n cazul clienilor cu serviciul bun al datoriei; n Valut Tip de credit Credite acordate importatorilor de bunuri i servicii; Utilizri din deschideri de credite permanente (linii de credite) modalitate de finanare care funcioneaz dup sistemul revolving; se acord fie pentru creditarea de ansamblu a activitii curente de aprovizionare, producie, desfacere, prestri servicii, fie a unor subactiviti, proiecte, contracte etc; se acord pe o perioad de 180 sau 365 zile, agenilor economici care ndeplinesc anumite condiii; Credite pentru finanarea cheltuielilor i stocurilor temporare se acord pentru finanarea operaiunilor cu caracter temporar: stocuri care au fost aprovizionate deja n perioada precedent fr a fi achitate, stocurile care urmeaz a fi aprovizionate i cheltuielile temporare aferente acestor stocuri; Credite de trezorerie pentru produse cu ciclu lung de fabricaie n aceast categorie de produse intr: construcia i reparaiile de nave maritime i fluviale, aeronave, elicoptere, instalaii i utilaje complexe; se pot acorda pe perioade mai lungi de 12 luni, fr a depi ns ciclurile tehnologice de execuie stabilite prin documentaia tehnic; Credite pentru prefinantarea exporturilor - au ca destinaie satisfacerea necesitilor curente sau excepionale ale clienilor ocazionate de fabricarea produselor destinate exportului; se acord pentru aprovizionri din producia intern (RON) sau din import (valut) cu materii prime i materiale, semifabricate, subansamble, combustibili, energie; se acord pe o perioad de 12 luni, cu excepia produselor cu ciclu lung de fabricaie; Credite pentru exportul de produse garantate cu creane asupra strintii se acord exportatorilor pentru desfurarea corespunztoare a activitii curente pe perioada de la livrarea produselor i pn la ncasarea contravalorii lor de la partenerii lor externi, fr a depi 12 luni; Credite de scont se acorda n cazul n care posesorul legal al unei cambii sau bilet la ordin dorete ncasarea sumei nscrise n titlul de credit mai nainte de scadent;
Pagina 52 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Factoring - este un contract ntre o parte denumit aderent, furnizoare de mrfuri sau prestatoare de servicii, i o societate bancar sau instituie financiar specializat, denumit factor, prin care aceasta din urm asigur finanarea, urmrirea creanelor i protecia riscurilor de credit, iar aderentul cedeaz factorului, cu titlu de vnzare sau de gaj, creanele nscute din vnzarea de bunuri sau prestarea de servicii pentru teri; Costuri aferente tipurilor de credit Au la baz natura sursei de finanare: Finanare extern Comision de gestiune: Comision de neutilizare: liniei de finanare extern: Dobnda curent: Dobnda penalizatoare: Surse BCR Comision de gestiune: Comision de neutilizare: Dobnda curent: Dobnda penalizatoare: Costuri factoring Pentru creanele externe aferente acreditivelor irevocabile la termen i cele cu modaliti de plat garantate cu scrisoare de garanie bancar, taxa de agio se stabilete difereniat, n funcie de riscul fiecrei tranzacii, ca LIBOR/EURIBOR + marja (cuprins ntre 2% 4,5% p.a.) aplicat difereniat n funcie de riscul de banc. Pentru acreditivele irevocabile la termen, taxa de agio minim va fi de 150 USD. Pentru tranzaciile de factoring internaional derulate n sistem FCI: comision de finanare EURIBOR/LIBOR + 2% p.a.; 1% flat 0.75% p.a. dobnda de baza a creditului 3% p.a. peste dobnda curenta dobnd bncii finanatoare + marj risc 3% p.a. peste dobnda curent client( + rezerv minim obligatorie (1%) 1% flat 0.75% p.a.

Comision de administrare a 0.3% - 0.5% p.a., calculat la sold

Pagina 53 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

comision de factoring: ntre 1% si 2% flat (0,4% - 0,8% pe factur, peste comisionul flat al Factorului de Import). Pentru tranzaciile de factoring negarantate dar asigurate la EXIMBANK: comision de finanare: LIBOR/EURIBOR + 8% pe an

5.2.2. Credite pe termen mediu i lung n RON Tip de credit Credit pentru echipament (investiii), n completarea surselor proprii se acord pentru realizarea de noi capaciti de producie, precum i dezvoltarea celor existente, modernizarea i/sau retehnologizarea capacitilor de producie, a utilajelor, mainilor, instalaiilor, cldirilor i construciilor existente, realizarea de investiii; creditele se acord pentru finanarea a 85% din valoarea total a investiiei, restul de 15% reprezentnd aportul propriu al agentului economic; se poate acorda o perioad de graie de 1-3 ani; Credite pentru cumprarea de aciuni i active pot beneficia de aceste credite persoanele juridice de drept privat romne, clieni ai bncii, cu un standing financiar ridicat, serviciul datoriei bun i un rating al creditelor de cel mult 3; volumul creditului pentru cumprarea de aciuni este de cel mult 70% din preul de ofert ce trebuie achitat, iar volumul creditului pentru cumprarea de active este de cel mult 80% din valoarea total a activelor; termenul maxim de rambursare este de 5 ani; Credite promotori se acord persoanelor juridice autorizate i specializate n construcia i vnzarea de locuine (sociale, de serviciu, de intervenie, de necesitate, de protocol, case de vacana) pentru: cumprarea terenurilor destinate construciei de locuine din credit, demararea construciilor de locuine, efectuarea construciilor de locuine, finanarea construciilor construite, aflate n ateptarea vnzrii; perioada maxim de rambursare este de 15 ani; volumul maxim al creditelor ce se poate acorda este de 80-85% din costurile totale din devizul general; perioada graie de 1-3 ani; Credite ipotecare se acord clienilor bncii persoane juridice romne, are au ca obiect de activitate construirea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinaie locativ, industrial sau comercial; se acord cu respectarea Legii 190/1999; termen minim de rambursare: 5 ani;
Pagina 54 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Credite pentru activitatea de leasing se acord pentru achiziionarea activelor care fac obiectul contractelor de leasing ncheiate cu utilizatorii; termen maxim: 5 ani; volumul maxim al creditului nu poate depi 85% din preul de achiziie (inclusiv TVA) al bunurilor ce urmeaz a fi cumprate i nchiriate n regim de leasing; Credite acordate asociaiilor de proprietari constituite n baza Legii locuinei nr.144/1996, care au personalitate juridic i nu desfoar activiti n scop lucrativ

Costuri aferente tipurilor de credit dobnda revizuibil n funcie de costul resurselor de creditare pe perioada creditrii (n prezent aceasta este de 42% p.a.); comision de gestiune (flat) 0.5% aferent creditelor acordate (se percepe o singur dat la acordarea creditului; comision de neutilizare 2% pe an, calculat la plafonul de credit acorpdat i neutilizat; evaluarea bunurilor mobile i imobile n vederea admiterii n garanie a acestora la mprumutul solicitat 17,5 RON om/or (exclusiv TVA); ntocmirea contractelor de garanie imobiliar i nregistrarea acestora n Cartea Funciar - 10 RON pentru fiecare contract; expertizarea documentaiilor tehnico economice, a studiilor de fezabilitate i prefezabilitate, n baza crora se solicit i se aprob creditarea investiiilor 28,5 RON/om/or (exclusiv TVA). n Valut Tip de credit Credite pentru echipament (investiii) n completarea surselor proprii- se acord pentru realizarea de noi capaciti de producie, precum i dezvoltarea celor existente, modernizarea i/sau retehnologizarea capacitilor de producie, a utilajelor, mainilor, instalaiilor, cldirilor i construciilor existente, realizarea de investiii; creditele se acord pentru finanarea a 85% din valoarea total a investiiei, restul de 15% reprezentnd aportul propriu al agentului economic; se poate acorda o perioad de graie de 1-3 ani;

Pagina 55 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Credite pentru activitatea de leasing - se acord pentru achiziionarea activelor care fac obiectul contractelor de leasing ncheiate cu utilizatorii; termen maxim: 5 ani; volumul maxim al creditului nu poate depi 85% din preul de achiziie (inclusive TVA) al bunurilor ce urmeaz a fi cumprate i nchiriate n regim de leasing; Credite de forfetare forfetarea reprezint operaiunea prin care un vnztor sau prestator de servicii i vinde creanele n valut rezultate dintr-un contract de vnzarecumprare pe care le are fa de un cumprtor sau beneficiar, unei societi bancare sau instituii financiare specializate, contra unui cost de forfetare, nainte de ajungerea acestora la scaden, dar nu cu mai puin de 30 de zile nainte de termen; titlul prezentat la banc n vederea forfetrii trebuie s fie avalizat sau nsoit de o scrisoare de garanie din partea unei bnci strine de prim rang agreat de BCR. Au la baz natura sursei de finanare Finanare extern Comision de gestiune: Comision de neutilizare: Comision de administrare a liniei de finanare extern: p.a., calculat la sold Dobnda curent: dobnda bncii finanatoare + marja risc client* + 3% p.a. peste dobnda curent rezerva minim obligatorie (1%) Dobnda penalizatoare: Surse BCR Comision de gestiune: Comision de neutilizare: Dobnda curenta: Dobnda penalizatoare: 1% flat 0.75% p.a. 3% p.a. peste dobnda curent * marja risc dobnda de baza a creditului 1% flat 0.75% p.a. 0.3% 0.5%

client 1 - 2 puncte procentuale n funcie de performana financiar a clientului stabilit pe baza indicatorilor de performan economicofinanciari 5.2.3. Scrisori de garanie bancar n RON
Pagina 56 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Tip de scrisoare de garanie bancar Scrisoare de garanie bancar pentru garantarea unui credit; Scrisoare de garanie bancar pentru aprovizionarea cu materii prime, materiale, energie, subansamble, produse finite din ar i din import, executri de lucrri i prestri de servicii; Scrisoare de garanie bancar pentru participare la licitaii n vederea achiziiei publice de bunuri i lucrri; Scrisoare de garanie bancar pentru buna execuie; Scrisoare de garanie bancar de bun execuie a licenelor de export; Scrisoare de garanie bancar pentru garantarea pltii taxelor vamale i a celorlalte creane bugetare aferente acestora; Scrisoare de garanie bancar pentru garantarea plaii accizelor (cu valabilitate de cel mult 12 luni; stabilit n suma fix de minim 50.000 RON pt. productorii interni sau importatorii de buturi alcoolice); Scrisoare de garanie global, care este furnizat pt. mai multe operaiuni de tranzit, cu termen de valabilitate de cel mult 2 ani, cu posibilitatea de prelungire o singur dat cu nc 2 ani; Scrisoare de garanie bancar de bun execuie i restituire a avansurilor acordate; Scrisoare de garanie bancar pentru garantarea plii chiriilor; Costuri aferente tipurilor de scrisori de garanie bancar comision de garantare, se percepe la ncheierea acordului de garanie i se calculeaz la valoarea respectivului acord, n funcie de numrul de zile de valabilitate a acordului de garanie; se stabilete n mod difereniat n funcie de natura contragaraniilor acceptate de banca astfel: 0,15% pe an, min. 50 RON, n cazul constituirii de depozite colaterale din surse proprii sau mprumutate sau contrgaranii bancare emise de bnci corespondente de prim rang; 0,2% pe an, min. 100 RON, n cazul constituirii altor tipuri de contragaranii; comision de eliberare, se percepe flat la scrisorile de garanie eliberate clienilor n baza acordurilor de garanie ncheiate, calculat la valoarea scrisorii de garanie emis, astfel: 1% flat, pentru scrisori de garanie cu termen de valabilitate pn la 6 luni inclusiv;
Pagina 57 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

1,5% flat, pentru scrisori de garanie cu termen de valabilitate ntre 6 12 luni inclusiv; 2% flat, pentru scrisori de garanie cu termen de valabilitate ntre 1 2 ani inclusiv; 3% flat, pentru scrisori de garanie cu termen de valabilitate ntre 2 3 ani inclusiv; 4% flat, pentru scrisori de garanie cu termen de valabilitate peste 3 ani. Pentru scrisori de garanie bancar/avaluri emise n baza acordului de garanie/avaluri/contracte de credit contragarantate integral cu depozite colaterale, nivelul comisionului de eliberare este din tariful prevzut la acest punct. comision de modificare, perceput astfel: se modific valoarea/termenul de valabilitate al acordului de garanie/contract de credit i/sau scrisorii de garanie se consider operaiune nou i se comisioneaz ca atare; se modific scrisoarea de garanie se percepe suplimentar comis. de 50 RON; se modific unele clauze cuprinse n scrisoarea de garanie 50 RON; comision de renunare, se percepe atunci cnd clientul i retrage solicitarea de eliberare dup efectuarea analizei, dar nainte de ncheierea acordului de garanie 50 RON.

n Valut Tip de scrisoare de garanie bancar Scrisoare de garanie bancar pentru garantarea plilor unor echipamente achiziionate n sistem credit furnizor; Scrisoare de garanie bancar pentru oferta depus n vederea participrii la licitaie; Scrisoare de garanie bancar pentru bun execuie pe perioada de execuie tehnic; Scrisoare de garanie bancar pentru garantarea unor echipamente achiziionate n leasing; Scrisoare de garanie bancar pentru garantarea plii unor echipamente importate; Scrisoare de garanie bancar pentru restituire avans; Scrisoare de garanie bancar pentru contragarantarea unor scrisori de garanie emise de o banc strin corespondent n favoarea unui client BCR; Scrisoare de garanie bancar pentru transmiterea de instruciuni irevocabile bncii depozitare a efectelor de comer acceptate de tras i avalizate de banc; Scrisoare de garanie care este supus legislaiei strine sau prevede termen de valabilitate nelimitat, n condiiile n care clienii solicitani prezint bncii un angajament n
Pagina 58 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

forma autentic de asumare a riscurilor care decurg din aceste cerine solicitate de beneficiarii lor externi. Costuri aferente tipurilor de scrisori de garanie bancar comision de garantare, se percepe la ncheierea acordului de garanie i se calculeaz la valoarea respectivului acord, n funcie de numrul de zile de valabilitate a acordului de garanie; se stabilete n mod difereniat n funcie de natura contragaraniilor acceptate de banca astfel: 0,15% pe an, min. 50 echiv. USD, n cazul constituirii de depozite colaterale din surse proprii sau mprumutate sau contragaranii bancare emise de bnci corespondente de prim rang; 0,2% pe an, min. 100 echiv. USD, n cazul constituirii altor tipuri de contragaranii; comision de eliberare, se percepe flat la scrisorile de garanie eliberate clienilor n baza acordurilor de garanie ncheiate, calculat la valoarea scrisorii de garanie emis, astfel: 1% flat, pentru scrisori de garanie cu termen de valabilitate pn la 6 luni inclusiv; 1,5% flat, pentru scrisori de garanie cu termen de valabilitate ntre 6 12 luni inclusiv; 2% flat, pentru scrisori de garanie cu termen de valabilitate ntre 1 2 ani inclusiv; 3% flat, pentru scrisori de garanie cu termen de valabilitate ntre 2 3 ani inclusiv; 4% flat, pentru scrisori de garanie cu termen de valabilitate peste 3 ani. Pentru scrisori de garanie bancar/avaluri emise n baza acordului de garanie/avaluri/contracte de credit contragarantate integral cu depozite colaterale, nivelul comisionuliui de eliberare este din tariful prevzut la acest punct. comision de modificare, perceput astfel: se modific valoarea/termenul de valabilitate al acordului de garanie/contract de credit i/sau scrisorii de garanie se consider operaiune nou i se comisioneaz ca atare; se modific scrisoarea de garanie se percepe suplimentar comis. de 25 echiv. USD; se modific unele clauze cuprinse n scrisoarea de garanie 25 echivalent USD. comision de renuntare, se percepe atunci cnd clientul i retrage solicitarea de eliberare dup efectuarea analizei, dar nainte de ncheierea acordului de garanie 50 echivalent USD. 5.2.4. Alte produse acordate de Banca Comercial Romn persoanelor juridice
Pagina 59 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Multicash permite accesul on-line la calculatorul bncii, asigurnd transmiterea ordinelor de plat, primirea zilnic a extraselor de cont, primirea la cerere a unor informaii solicitate cu privire la operaiunile valutare, cotaiile Bursei de Valori s.a.. Costuri: Taxa instalare + asisten tehnic Extrase pentru conturile proprii RON/valut RON a 8 USD/lun Extrase pentru subconturi RON/valut RON a 8 USD/lun Ordine de plat RON/valut RON a 8 USD/lun Punerea la dispoziia clienilor a buletinului informativ al Direciei de Trezorerie - echivalentul n RON a 5 USD/lun Piaa valutar prin MultiCash - echivalentul n RON a 8 USD/lun Transmitere extrase de cont prin mesaje SWIFT de tip MT 940 - echivalentul n RON a 8 USD/lun Constituirea de depozite la termen n RON sau valute - franco n situaia utilizrii de ctre client a 3 servicii MultiCash, pentru celelalte servicii solicitate nu se percepe comision. Colectarea numerarului prin geni sigilate i transportul acestuia cu mijloace speciale de transport valori de la sediile firmei dumneavoastr la sediile BCR posibilitatea de a dispune de lichiditi cnd i unde este nevoie i/sau de a scpa de grija manipulrii acestora. BCR ofer acest serviciu bancar clienilor cu un volum mare de ncasri n numerar i o reea teritorial extins. Transportul numerarului se realizeaz cu mainile blindate ale BCR nsoite de personal de paz specializat. Utilizarea acestui serviciu bancar reduce cheltuielile de colectare a numerarului pentru firme, elimin riscurile aferente pstrrii i transportului de numerar i accelereaz ncasrile de numerar de la unitile teritoriale ale clienilor. Costuri: comision colectare numerar de la sediile firmei dumneavoastr la sediile BCR: 0,15 0,30% din valoarea colectat, negociabil n funcie de distant, risc i volumul ncasrilor, exclusiv TVA;
Pagina 60 din 84

- franco - echivalentul n - echivalentul n - echivalentul n

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

comision transport numerar de la sediile BCR la sediile firmei: 0,05 0,15% din valoarea transportat, negociabil n funcie de distant, risc i volumul ncasrilor, exclusiv TVA. Contul colector centralizarea ncasrilor clienilor ntr-un cont curent principal. Prin deschiderea de subconturi la unitile teritoriale ale BCR i a unui cont curent principal la una din acestea, clientul poate mandata banca s vireze n ntregime soldurile subconturilor n contul curent principal sau numai sumele ce depesc un anumit plafon stabilit n prealabil. Sumele acumulate n contul curent principal la sfritul fiecrei zile lucrtoare bancare pot fi investite ulterior pe piaa monetar sau valutar. Costuri: comision pentru depuneri de numerar n subconturi: min. 1 RON; comision pentru ridicri de numerar de ctre clienii BCR: 0,5% Avantaje : decontarea ntre subconturi i contul principal se va face azi cu azi ; centralizarea tuturor ncasrilor zilei ntr-un singur cont, permind o mai buna gestiune a lichiditilor firmei ; realizarea de plasamente cu sumele existente n contul colector utiliznd produsele de trezorerie; creditarea contului curent principal cu sumele virate din subconturi, deschis la Banca Comercial Roman este scutit de comision. de ctre reprezentanii firmei: franco; de ctre teri la aceeai unitate bancar unde este deschis contul: 0,5% min. 1 RON; de ctre teri la alte uniti bancare dect aceea unde este deschis contul: 0,6%

Pagina 61 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Operaiuni de ncasri i pli n RON n/din conturile curente: Costuri: n sistem interbancar uzual Pn la 10 RON 10,01-50 RON 50,01-500 RON 500,01-49.999,99 RON 50.000 RON i peste n sistem intrabancar uzual Pn la 5 RON 5,01-50 RON 50,01-500 RON 500,01- 49.999,99 RON 50.000 RON i peste 75.000 10.000 25.000 45.000 100.000 special (telex) franco franco 15.000 30.000 50.000 160.000 15.000 30.000 50.000 160.000 special (telex) 12.000 20.000 35.000 55.000 14.000

Plata contravalorii unor produse/servicii/mrfuri/rate etc. cu caracter de repetabilitate, din contul curent al persoanelor juridice, ctre prestatorii de servicii/furnizori, n sistem

Pagina 62 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

intrabancar, n baza contractului de mandat, pe baza unui fiier pe suport magnetic nsoit de un borderou centralizator pe suport hrtie. Clientul i deschide cont curent la o unitate teritorial BCR, cu obligativitatea alimentrii acestuia cu sumele necesare efecturii plailor ctre prestatorii de servicii/furnizorii cu care banca va ncheia convenii i care au deschis un cont curent la una din unitile teritoriale ale BCR, pentru ncasarea contravalorii serviciilor/produselor respective. Pentru disponibilul existent temporar n cont, clientul va primi dobnda la vedere practicat de BCR. Clientul autorizeaz banca, pe baza contractului de mandat s efectueze pli din contul sau n favoarea prestatorilor de servicii/furnizorilor. Costuri: Pltitorii (clienii) vor plti comisionul prevzut pentru plile fr numerar pe trane valorice, n regim special . Contul de garantare - Constituirea garaniilor/anticipatiilor depuse de abonaii societilor furnizoare de bunuri i servicii la BCR Garania/anticipaia reprezint contravaloarea unor bunuri i/sau servicii (consumului prezumat de energie electric, gaze naturale etc. sau contravaloarea unor bunuri livrate), suma ce va fi ncasat de ctre furnizorul de bunuri sau servicii, n conformitate cu reglementrile prevzute n contractul de furnizare de bunuri sau servicii i cu prevederile legale n vigoare. Nivelul dobnzii ce se va bonifica la disponibilitile existente n conturile analitice deschise pe fiecare consumator este cel stabilit pentru depozitele n RON la termen de 1 an. Costuri: Comisionul practicat este cel prevzut pentru plile fr numerar pe trane valorice , aplicat la fiecare creditare/debitare a fiecrui cont analitic n parte. Deschideri i avizri de acreditive: Preavizare 25 USD Avizare/majorare 0,10% min. 100 USD, max. 2.000 USD Repunere n vigoare 50 USD Confirmare de la caz la caz Avizare modificare 25 USD Plata 0,15% min. 100 USD Plata diferat 0,20% min. 200 USD
Pagina 63 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Deschidere acreditiv, majorare valoare, prelungire valabilitate - 0,10% min. 100 USD, max. 2.000 USD pe trim. sau fraciune din acesta Se percepe de la nceput pe ntreaga perioad de valabilitate. Dac valoarea acreditivului este variabil, comisioanele se percep la limita superioar permis. Discrepane 25 USD/discrepana Anulare 30 USD Manipulare documente 0,10% min. 100 USD (acest comision se percepe n cazul acreditivelor care nu sunt domiciliate la BCR) Rambursarea ctre o ter banc n cadrul acreditivului 25 USD (comision perceput mandatarului) Transferul unui acreditiv 0,10% min. 100 USD Refuz de plat 25 USD Notificare cesiune 50 USD nlocuirea unor documente prezentate iniial remise deja la extern 25 USD/poziie Investigaii n cadrul L/C: - pn la 3 luni 25 USD - mai vechi de 3 luni 50 USD Stornare sold neutilizat 10 USD CECURI Pli n valut efectiv pentru: Achitare cecuri pn la 5.000 USD 1,5%, min. 4 USD Achitare cecuri peste 5.001 USD 1%, max. 1.000 USD Vnzare cecuri de cltorie: Pana la 3.000 USD 0,5%, min. 5 USD Peste 3.000 USD 1% Vnzri cecuri comerciale: Pn la 1.000 USD/cec 4 USD Peste 1.001 USD/cec 20 USD Speze remitere cec n numele clientului 5 USD Speze investigaie cec 10 USD Neonorarea cecului de ctre bncile strine min. 3 USD la care se adaug spezele bncilor corespondente;

Pagina 64 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Anularea cecului prin Stop Plata 5 USD la care se adaug spezele bncilor corespondente. Produse de trezorerie Operaiuni pe piaa monetar : depozite la termen n RON i/sau valut constituite la termene fixe de 1, 3, 6, 9, 12 luni (LEU) i 3, 6, 12 luni (VALUT) cu dobnzi atractive; pentru sume ce depesc suma de 100.000 RON sau 50.000 echiv. USD se pot constitui depozite la termene negociabile 1 zi, 2 zile, 3 zile, etc. cu dobnzi negociabile n funcie de suma i nivelul dobnzilor pasive practicate de banc la depozitele atrase de la persoanele juridice; certificate de depozit in RON; termene: 3 luni i 6 luni; valori nominale: 10 RON; 30 RON; 50 RON; 10 RON; 500 RON ; 1.000 RON ; 2.500 RON; 5.000 RON; 10.000. RON; dobnda rmne fix pentru toat perioada depozitului; certificatul se poate rscumpra nainte de scadena, caz n care, dobnda bonificat va fi de din dobnda aferent termenului de depunere, calculat pentru perioada scurs de la data cumprrii certificatului pn la data rscumprrii acestuia; comision zero la cumprarea i rscumprarea certificatelor; certificate de depozit cu discount n RON i devize, ofer posibilitatea clienilor bncii de a pstra n cont certificate de depozit cu discount cu o dobnd fix i de a le rscumpra nainte de scaden. Valoarea nominal unitar este de 1.000 RON; 1.000 USD; 1.000 EUR. Dup data scadenei certificatului de depozit cu discount, banca bonific o dobnd egal cu dobnda aferent disponibilitilor la vedere; nu se comisioneaz vnzarile i rascumprrile de certificate de depozit cu discount efectuate prin cont curent; plasamente n titluri de stat emise de ctre Ministerul Finanelor pe piaa primar att n RON ct i n valut; BCR achiziioneaz n numele clienilor titluri de stat pe baza solicitrilor primite de la client privind valoarea plasamentului n titluri i dobnda (randament/ discount) cu care se va participa la licitaie; n sprijinul obinerii tuturor informaiilor financiare cu privire la emisiunile de titluri anterioare i viitoare, nainte de ntocmirea cererilor de participare la licitaii, clienii beneficiaz de toate aceste informaii; operaiuni REPO cu titluri de stat plasamente n titluri de stat cu acord de rscumprare la o data ulterioar; operaiuni pe piaa secundar de capital n care clientul cumpr titluri de stat din portofoliul BCR i le revinde la BCR la o dobnda negociat cu banca i dup un anumit
Pagina 65 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

interval de timp convenit de comun acord n data n care se realizeaz cumprarea titlurilor de ctre client. Aceast operaiune este similar constituirii unui depozit pe un termen egal cu durata scursa ntre cumprarea i vnzarea titlurilor de stat, suma iniial de cumprare constituind valoarea iniial a depozitului iar suma final va conine i dobnda aferent. La aceste tranzacii, clienii dein titlurile de stat drept garanie pn la decontarea final (respectiv pn la vnzarea napoi ctre BCR n cazul REPO sau scadent final a titlurilor n cazul cumprrii de pe piaa secundar a titlurilor deinute de BCR i emise de Ministerul Finanelor). Pentru operaiunile de intermediere pe piaa secundar a titlurilor de stat BCR nu percepe comisioane; contract de cont curent cu clauza de investire over night a sumei n RON i/sau valut, ce depete un anumit nivel stabilit n prealabil de ambele pri; Costuri: Comisioanele percepute de BCR pentru tranzaciile cu titluri de stat pe piaa primar sunt: Sume pana la 500.000 RON ..0.5% Sume intre 500.000-2.000.000 RON 0.3% Sume peste 2.000.000 RON0.1% Operaiuni pe piaa valutar : operaiuni de vnzare-cumprare valut-valut i/sau valut - RON, cu data valutei azi (today), mine (tom ) i la vedere (spot - decontare la doua zile). n prezent, pentru operaiunile de schimb valutar cu sume mai mari sau egale cu 5.000 USD sau echivalent ct i pentru operaiuni de vnzare-cumprare valut-valut pentru sume mai mari sau egale cu 100.000 USD, banca poate negocia cursul de schimb n funcie de nivelul pieei. Avantaje ofert BCR : posibilitatea acordrii unor dobnzi i cursuri avantajoase innd seama de faptul c banca noastr este unul din cei mai importani operatori pe piaa interbancar romneasc. Costuri: Pentru operaiunile de schimb valutar: Transformarea dintr-o valut efectiv n alta valut efectiv 3% min. 3 USD;
Pagina 66 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Transformarea dintr-o valut n alta pentru depuneri cash n cont sau ridicri de cash din cont: < 100 mii USD - 3% min. 3 USD; > 100 mii USD comisionul este cuprins n cursul stabilit de Serv. Arbitraj; operaiunile de schimb valutar leu-valut sunt scutite de comisioane.

Alte servicii : Transmiterea cursurilor valutare curente, prin telex sau fax - 2 RON; Lista cursurilor valutare pe o anumit perioad 2 RON; Comunicare dobnzi practicate de BCR pe anumite perioade - ntre 10 si 30 RON, n funcie de perioad; verificare autenticitate bancnote 0,5. RON/bancnot. Consultana economico financiar la solicitrile de credite, eliberri scrisori de garanie bancar, constituiri de depozite, deschideri de conturi s.a. - franco

5.2.5. Carduri BCR pune la dispoziia clienilor si, persoane fizice i juridice, carduri de debit i credit, n RON i valut: VISA, EUROCARD/MASTERCARD I MAESTRO. Avantaje : accesul la o vast reea internaional de comerciani acceptatori de carduri i ATMuri; pentru disponibilul n RON din contul de card se bonific dobnda de cont curent de 6% la persoanele juridice si dobnda de 12% pentru persoane fizice ; toate tranzaciile efectuate de ctre deintorii de carduri emise de BCR, constnd n pli la comerciani clieni ai BCR sau n obinerea de numerar de la ghieele BCR sau de la ATM-uri aflate n proprietatea BCR sunt scutite de comisioane; plata salariilor se poate realiza prin carduri; persoanele fizice, salariate, pot beneficia de cardul BCR Maestro pentru salarii, cu trageri n descoperit de cont.
Pagina 67 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

BCR VISA CLASIC card de debit n RON Emis n RON, sub sigla VISA, cea mai cunoscut marc financiar din lume; Destinaie: obinerea de cash de la ATM-uri, de la ghieele BCR ce au afiate sigla VISA, de la automatele bancare ale altor bnci ce au afiata sigla VISA sau pentru plata bunurilor i serviciilor la comercianii acceptatori de carduri VISA, care dein POS-uri; Alimentarea contului de card se face fr perceperea de comisioane, prin depunere efectiv de numerar la ghieele BCR, transfer bancar dintr-un alt cont deschis la BCR sau prin virarea drepturilor bneti direct n contul de card de ctre instituia unde este angajat clientul; Contul de card se deschide pentru suma minim de 100 RON, iar deintorul are obligaia de a menine suma de 10 RON; Taxe i comisioane : Taxa de emitere iniial Orice alt emitere ulterioar (cu excepia rennoirii cardului) n RON la cursul B.N.R. din ziua efecturii plii; Taxa anual de mentenan a contului de card RON la cursul B.N.R. din ziua efecturii plii; Taxa pentru regenerarea PIN-ului RONla cursul B.N.R. din ziua efecturii plii; Comision pentru tranzaciile de eliberare cash: * la ghieele BCR * la automatele bancare din reeaua BCR 0,5 RON. Comision pentru tranzaciile de cumprare bunuri/servicii: - franco; Comision de transfer la cerere din contul de card: Intrabancar: Interbancar: Comision recuperare card: - reinut la alte bnci - 5 RON
Pagina 68 din 84

- franco; - 2 USD, pltibili

- 3 USD/card, pltibili n - 1 USD, pltibili n

- 0,5% din val. tranzaciei -0,2 RON/tranzacie; - 0.5% din val. tranzaciei, plus

* la ghieele i automatele bancare ale altor bnci

* n contul aceluiai client - 15 RON

- franco - 15 RON

* n contul altui client BCR

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

- reinut la BCR

- 3 RON - 5 RON; - franco; - 5 RON;

Comision blocare card pierdut/furat Comision eliberare extras de cont lunar Comision lichidare cont card

Numrul tranzaciilor de eliberare de numerar n cursul unei zile este limitat la sase, iar suma maxim ce poate fi obinut n cursul unei zile este de 3.000 RON, etc.

MAESTRO card de debit in RON Card emis n RON sub sigla Europay International, una dintre cele mai mari organizaii internaionale de pe piaa cardurilor. Cardul BCR Maestro este un card de debit, electronic, emis pentru persoanele fizice; Utilizare: pentru plata salariilor angajailor societilor comerciale; Destinaie: obinerea de cash de la ATM-uri, de la ghieele BCR ce au afiate siglele edc/Maestro i ec/Cirrus, de la automatele bancare ale altor bnci ce au afiat sigla ec/Cirrus sau pentru plata bunurilor i serviciilor la comercianii accepttori de carduri, care dein POSuri; Contul de card se deschide pentru suma minima de 5 RON, iar deintorul are obligaia de a menine suma de 4,9 RON; Alimentarea contului de card se face fr perceperea de comisioane, prin depunere efectiv de numerar la ghieele BCR, transfer bancar dintr-un alt cont BCR sau prin virarea drepturilor bneti direct n contul de card de ctre instituia unde este angajat clientul . Taxe i comisioane : Taxa de emitere iniiala Orice alt emitere ulterioara (cu excepia rennoirii cardului) Taxa anual de mentenan a contului de card RON la cursul B.N.R. din ziua efecturii plii; Taxa pentru regenerarea PIN-ului cursul B.N.R. din ziua efecturii plii; Comision pentru tranzaciile de eliberare cash: * la ghieele BCR
Pagina 69 din 84

- franco; - 2,5 RON; - 3 USD/card, pltibili n -1 USD, pltibili n RON la

- 0,5% tranzacie;

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

* la automatele bancare din reeaua BCR

-0,2 RON/tranzacie; - 0.5%tranzacie, plus 0.5 RON.

* la ghieele i automatele bancare ale altor bnci Comision de transfer la cerere din contul de card: Intrabancar: * n contul aceluiai client

Comision pentru tranzaciile de cumprare bunuri/servicii: - franco;

- franco - 15 RON - 15 RON

* n contul altui client BCR Interbancar: Comision recuperare card: - reinut la BCR

- reinut la alte bnci - 5 RON - 3 RON - 5 RON; - franco; - 2.5 RON/solicitare; -0.15 RON/operaiune; - 2.5 RON;

Comision blocare card pierdut/furat Comision eliberare extras de cont lunar Comision eliberare extras de cont la cerere Comision interogare sold la ATM BCR Comision pentru lichidare cont card

Numrul tranzactiilor de eliberare de numerar n cursul unei zile este limitat la sase, iar suma maxim ce poate fi obinut n cursul unei zile este de 3.000 RON.

VISA ELECTRON card de debit n RON Card emis n RON, sub sigla VISA, cea mai cunoscut marc financiar din lume; Utilizare att naional (n RON), ct i internaional (n valut); pentru plata salariilor angajailor societilor comerciale; Destinaie: obinerea de numerar de la ghiee sau ATM-uri; pentru plata bunurilor i serviciilor la comercianii acceptatori de carduri VISA, care dein POS-uri; Alimentarea contului de card se face fr perceperea de comisioane, prin depunere efectiv de numerar la ghieele BCR, transfer bancar dintr-un alt cont BCR sau prin virarea drepturilor bneti direct n contul de card de ctre instituia unde este angajat clientul; Contul de card se deschide pentru suma minim de 10 RON, iar deintorul are obligaia de a menine suma de 10 RON. Taxe i comisioane :
Pagina 70 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Taxa de emitere iniial Orice alt emitere ulterioar (cu excepia rennoirii cardului) Taxa anual de mentenan a contului de card pltibili n RONla cursul B.N.R. din ziua efecturii plii; Comision regenerare PIN Comision pentru tranzaciile de eliberare cash : * la ghieele BCR * la automatele bancare din reeaua BCR 0,5 RON. * la ghieele i automatele bancare ale altor bnci

- franco; - 5 RON; 3 USD/card,

- 2.50 RON; - 0,5% tranzacie - 0.2 RON/tranzacie; - 0.5% din val. tranzaciei, plus

Comision pentru tranzaciile de cumprare bunuri/servicii: - franco; Comision de eliberare numerar n strintate: USD, pltibili n RON la cursul B.N.R. din ziua efecturii plii; Comision de transfer la cerere din contul de card: Intrabancar: Interbancar Comision recuperare card: - reinut la BCR * n contul aceluiai client -15 RON -15 RON - reinut la alte bnci - 10 RON - 3 RON - 5 RON; - franco; - 2,5 RON/solicitare; - 0,15 RON/operaiune; USD 2%; - 5 RON. - franco * n contul altui client BCR 1,75% min.5

Comision blocare card pierdut/furat Comision eliberare extras de cont lunar Comision eliberare extras de cont la cerere Comision interogare sold la ATM BCR Comision lichidare cont de card

Comision conversie valutar pentru tranzaciile n alt valut fa de

VISA BUSINESS (pentru persoane juridice) card de debit n valut emis n USD, sub sigla VISA, destinat deplasrilor n strintate n interes de serviciu a angajailor societilor comerciale;

Pagina 71 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Destinaie: pentru plata cheltuielilor ocazionate de deplasrile acestora, pentru efectuarea unor cheltuieli mrunte ale firmei; Alimentarea contului de card se face fr perceperea de comisioane; Contul de card se deschide pentru suma minim de 3.000 USD, iar deintorul are obligaia de a menine suma de 1.000 USD. Taxe i comisioane: Emitere iniiala Orice alta emitere ulterioar (cu excepia rennoirii cardului) Taxa anual de mentenan a contului de card 2%; Comision regenerare PIN Comision pentru tranzaciile de eliberare cash: * la alte bnci romneti * n strintate - 1,75% min.5 USD; - 1,75% min.5 USD; - 1 USD; - 10 USD; - 10 USD; - 30 USD/card; USD -

Comision de conversie valutar pentru tranzacii n alte valute fa de

Comision pentru tranzaciile de cumprare bunuri/servicii: - franco; Comision de transfer la cerere din contul de card: Intrabancar: Interbancar suma maxim ce poate fi obtinut n cursul unei zile: strintate; Comision recuperare card: - reinut la BCR Comision blocare card pierdut/furat Comision eliberare extras de cont lunar Comision eliberare extras de cont la cerere Comision lichidare cont de card - reinut la alte bnci - 1 USD; - 10 USD; - franco; - 2 USD; - 10 USD. - 4 USD; * n contul aceluiai client - 10 USD; - 25 USD ; 500 USD n - franco; * n contul altui client BCR

EUROCARD BUSINESS (pentru persoane juridice) card de debit n RON

Pagina 72 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

emis n RON, sub sigla Eurocard / Mastercard, destinat angajailor societilor comerciale, care efectueaz deplasri n interes de serviciu, pe teritoriul Romniei; destinaie: pentru plata cheltuielilor ocazionate de deplasrile acestora, pentru efectuarea unor cheltuieli mrunte ale firmei; alimentarea contului de card se face fr perceperea de comisioane, prin depunere efectiv de numerar la ghieele BCR sau transfer bancar dintr-un alt cont; contul de card se deschide pentru suma minima de 500 RON, iar deintorul are obligaia de a menine suma de 100 RON. Taxe i comisioane: Taxa de emitere iniial Orice alt emitere ulterioar (cu excepia rennoirii cardului) Taxa anual de mentenan a contului de card Comision regenerare PIN Comision pentru tranzaciile de eliberare cash : * la ghieele BCR * la automatele bancare din reeaua BCR * la ghieele i automatele bancare ale altor bnci Comision de transfer la cerere din contul de card: Intrabancar: Interbancar Suma maxim ce poate fi obinut n cursul unei zile: Comision recuperare card: - reinut la BCR * n contul aceluiai client -15 RON -15 RON - 90 RON; - franco * n contul altui client BCR - 0,5% ; - 0.2 RON/tranzacie; - 1% + 0.5 RON; - 5 USD/RON; - 2 USD/RON; - 10 USD/RON/card; - 1 USD/RON;

Comision pentru tranzaciile de cumprare bunuri/servicii: - franco;

- reinut la alte bnci - 10 RON - 3 RON - 5 RON; - franco; - 2,5 RON/solicitare; - 0.15 RON/operaiune; - 5 RON.

Comision blocare card pierdut/furat Comision eliberare extras de cont lunar Comision eliberare extras de cont la cerere Comision interogare sold la ATM BCR Comision lichidare cont de card

VISA INTERNATIONAL (pentru persoane fizice) card de debit n valut


Pagina 73 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

emis n USD, sub sigla VISA, cea mai cunoscut marc financiar din lume; destinaie: obinerea de numerar n strintate sau pentru plata bunurilor i serviciilor la comercianii acceptatori de carduri VISA, care dein POS-uri; Alimentarea contului de card: franco; Contul de card se deschide pentru suma minim de 1.500 USD, iar deintorul are obligaia de a menine suma de 500 USD.

Taxe si comisioane: Emitere iniial Orice alt emitere ulterioar (cu excepia rennoirii cardului) Taxa anual de mentenan a contului de card USD - 2%; Comision regenerare PIN Comision pentru tranzaciile de eliberare cash: * la ghieele BCR * la ATM-urile BCR * la alte bnci romneti * n strintate - 0,5%; - 1,75% min.5 USD; - 1,75% min.5 USD; - 1,75% min.5 USD; - 1 USD; - 5 USD; - 5 USD; - 10 USD/card;

Comision de conversie valutar pentru tranzacii n alte valute fa de

Comision pentru tranzaciile de cumprare bunuri/servicii: - franco; Comision de transfer la cerere din contul de card: Intrabancar: Interbancar Suma maxim ce poate fi obinut n cursul unei zile: Comision recuperare card: - reinut la BCR Comision blocare card pierdut/furat Comision eliberare extras de cont lunar Comision eliberare extras de cont la cerere Comision lichidare cont de card
Pagina 74 din 84

* n contul aceluiai client - 10 USD;

- franco; - 25 USD ; - 500 USD n strintate; - 4 USD; - 5 USD; - franco; - 2 USD; - 10 USD.

* n contul altui client BCR

- reinut la alte bnci - 1 USD;

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

EUROCARD/MASTERCARD (pentru persoane fizice) card de credit n RON emis n RON, sub sigla Eurocard / Mastercard; destinaie: pentru efectuarea unor tranzacii n limita unui plafon de credit aprobat de ctre banc; obinerea de numerar; Taxe i comisioane: Taxa de emitere iniial Orice alt emitere ulterioar (cu excepia rennoirii cardului) Taxa anual de mentenan a contului de card Comision deschidere cont de card Comision regenerare PIN Comision pentru tranzaciile de eliberare cash - 12,5 RON; - 12,5 RON; - 25 RON; - 2,5 RON; - 2,5 RON; - 2%;

Comision pentru tranzaciile de cumprare bunuri/servicii: - franco; Comision recuperare card: - reinut la BCR Comision blocare card pierdut/furat Comision eliberare extras de cont lunar Comision eliberare extras de cont la cerere Comision lichidare cont de card - 5% din excedent; Comision nerambursare la termen suma minim lunar minim de plata Comision alimentare cont de card la ordinul clienilor BCR - franco; Data extrasului lucrtoare a lunii; Data scadenei extrasului; Suma minim de plat
Pagina 75 din 84

- reinut la alte bnci - 3 RON

- 10 RON; - 5 RON; - franco; - 2,5 RON; - 2,5 RON;

Comision depire limita credit autorizat, la suma care depete limita - 5% din suma

ultima

zi

- 15 zile de la data - 20% din

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

creditul utilizat + 100% din dobnda i comisioane;

EUROCARD/MASTERCARD BUSINESS (pentru persoane juridice) card de credit n valut emis n valuta, sub sigla Eurocard / Mastercard; destinaie: plata mrfurilor i serviciilor la comercianii abilitai i obinerea de numerar; Taxe i comisioane: Taxa de emitere iniial Orice alt emitere ulterioar (cu excepia rennoirii cardului) Taxa anual de mentenan a contului de card Comision deschidere cont de card Comision regenerare PIN Comision pentru tranzaciile de eliberare cash Comision recuperare card: - reinut la BCR Comision blocare card pierdut/furat Comision eliberare extras de cont lunar Comision eliberare extras de cont la cerere Comision lichidare cont de card - 5% din excedent; Comision nerambursare la termen suma minim lunar minim de plat Comision alimentare cont de card la ordinul: * clienilor BCR * agenilor economici neclieni BCR * instituiilor bugetare Data extrasului lucrtoare a lunii;
Pagina 76 din 84

- 5 USD; - 5 USD; - 17 USD/card; - 1 USD; - 1 USD; - 2%; - 4 USD; - 2 USD; - franco; - 2 USD; - 1 USD;

Comision pentru tranzaciile de cumprare bunuri/servicii: - franco; - reinut la alte bnci - 1 USD;

Comision depire limita credit autorizat, la suma care depete limita - 5% din suma

- franco; - franco; - franco; ultima zi

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Data scadenei extrasului; Suma minim de plat utilizat + 100% din dobnda i comisioane;

- 15 zile de la data - 20% din creditul

Pagina 77 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

5.2.6. Documentaia necesar pentru obinerea creditelor

Pagina 78 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Pentru obinerea unei oferte de finanare ferme din partea BCR, clientul trebuie s prezinte unitii bancare teritoriale urmtoarea documentaie: cererea de credit semnat de persoanele autorizate s reprezinte agentul economic solicitant, care cuprinde i descrierea condiiilor creditului; bilanul contabil, raportul de gestiune, contul de profit i pierdere, ncheiate pentru ultimii doi ani, ultimele situaii privind: Rezultatele financiare i Situaia patrimoniului, balana de verificare ncheiat pentru ultima lun; situaia prognozat a plilor i ncasrilor (cash flow) aferente perioadei pentru care agentul economic solicit mprumutul i bugetul de venituri i cheltuieli ntocmit conform precizrilor Ministerului Finanelor; situaia stocurilor i cheltuielilor pentru care se solicit creditul, care s cuprind cantitile, valorile, cauzele formrii i termenele de valorificare; fia de prezentare general a activitii societii; situaia contractelor de livrare pentru produsele care constituie obiectul creditului; proiectul graficului de rambursare a creditului i de plat a dobnzilor; lista garaniilor propuse bncii pentru garantarea creditului solicitat i evaluarea acestora; planul de afaceri; orice alte documente necesare, solicitate de banc.

5.2.7. Documentele necesare a se prezenta bncii mpreun cu cererea de deschidere a contului n RON sau devize

n cazul societilor comerciale cu capital majoritar de stat, cu capital privat i pentru regii autonome, companii i societi naionale Actul constitutiv (statut, contract de societate); Regulamentul de organizare i funcionare (pt. regii autonome) / Autorizaia de funcionare n Romnia, eliberat de autoritile competente, pe perioade determinate ; Codul fiscal i certificatul de nregistrare fiscal la DGFPCFS; Certificatul de nmatriculare la Registrul Comerului;

Numai pentru persoanele juridice straine rezidente

Pagina 79 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Hotrrea organului competent, potrivit actului constitutiv, care confirm dreptul conductorului societii sau a reprezentanilor acestuia de a dispune de cont sau actul de numire a directorului; Fia specimenelor de semnturi purtnd amprenta tampilei societii i lista persoanelor delegate; Acte adiionale, procese-verbale i cereri de meniuni aferente oricror modificri intervenite; Acordul Ageniei Romne de Dezvoltare privind funcionarea societii n Romnia i copie dup Certificatul de Investitor . Pentru persoane juridice strine nerezidente Autorizaia de funcionare din ara de origine, n copie tradus i original, legalizate; Statutul firmei, n copie tradus i legalizat; mputernicirea acordata reprezentantului firmei in Romnia, n copie tradus i original, legalizate; Scrisoare cu antetul firmei prin care se solicit deschiderea contului; Fi cu specimene de semnturi. Pentru organizaii de mas, politice, obteti i fundaii nonprofit Actul de constituire al organizaiei Hotrrea judectoreasc de nfiinare; Statutul organizaiei; Codul fiscal; Certificatul de nscriere eliberat de judectorie; Hotrrea organului competent, potrivit actului constitutiv, pentru desemnarea celor ce dispun operaiuni n cont; Fia specimenelor de semnturi purtnd amprenta tampilei organizaiei; Acte adiionale, procese-verbale aferente oricror modificri intervenite; Lista persoanelor delegate.

Pagina 80 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Pentru ambasade i consulate acreditate n Romnia Scrisoare din partea Ministerului Afacerilor Externe din ara respectiv ctre Ministerul Afacerilor Externe din Romnia prin care se desemneaz conductorul autorizat al ambasadei; Acordul ncheiat cu Ministerul Afacerilor Externe din Romnia privind deschiderea ambasadei; Comunicarea Ministerului afacerilor Externe din Romnia Direcia Consular cu privire la confirmarea persoanei care exercit funcia de Consul general din ambasad; Patentul de funcionare n Romnia a consulatului respectiv; Fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor autorizate s dispun de cont i amprenta tampilei.

Pentru asociaiile de propietari Actul de constituire a asociaiei de la prima adunare general (proces-verbal); Cod fiscal; Ultimul proces-verbal al adunrii asociaiei prin care s-a stabilit comitetul de bloc i administratorul; Fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor autorizate s dispun de cont i amprenta tampilei.

6. CONCLUZII I SUGESTII Relaia banc-client este, i trebuie s fie susinut de ambiana a doi factori: oferta bncii cu tot ce poate cuprinde specificul serviciilor bancare; factorul uman capabil s materializeze aceast ofert. Comportamentul i atitudinea bncilor fa de clieni nu sunt ntmpltoare, ele trebuie conduse i n cunotin de cauz. Dac se dorete s se demonstreze eficiena i aportul la bunul mers al bncii, atunci trebuie neles c un factor determinant l constituie calitatea relaiei banc - client.
Pagina 81 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Banca trebuie s aib n vedere: asigurarea clientului cu servicii i produse de cea mai bun calitate; trebuie s cunoasc clientul n sensul cel mai larg posibil. Banca Comercial Romn este organizat astfel nct s poat acoperii corespunztor funcia de atragere de depozite bneti de la clieni i cea de acordare de mprumuturi. Ambele funcii se exercit prin intermediul produselor i serviciilor adecvate acestora i prin respectarea condiiilor de baz ce-i garanteaz activitatea, respectiv: ctigarea ncrederii clienilor, acoperirea tuturor tranzaciilor ce decurg din operaiunile specifice i impune confidenialitatea, respectiv discreia fa de afacerile acestora. Actuala strategie a BCR, de dezvoltare a bncii debuteaz cu produsele i serviciile oferite pe pia. ntr-o economie de pia, clienii i aleg banca cu care vor lucra: opiunea le aparine. Banca, ns, face o larg ofert de produse i servicii care se dorete s fie la nivelul cerinelor consumatorilor, dar selecia clienilor rmne un drept de opiune al bncii. Concepia bncii ar trebui s fie astfel nct s pregteasc produsele i serviciile pe care piaa le dorete, dar banca nu trebuie s fie indiferent cui acord aceste produse i servicii. BCR i propune pe baza strategiei elaborate, s perfecioneze mecanismele i procedurile proprii, s elaboreze noi politici bancare, subordonate obiectivului global. BCR i propune s pun accent n zona produselor i serviciilor proprii prin: dezvoltarea operaiunilor i serviciilor specifice comerului exterior i altor aranjamente externe; promovarea noilor produse i servicii; extinderea operaiunilor cu instrumente specifice pieelor financiare i consultan financiar; extinderea serviciilor de prelucrare informaional i de depozitare i pstrare n banc a valorilor posibile de tezauriat; dezvoltarea serviciilor periferice sau complementare prin care se asigur condiiile optime pentru oferta de produse i servicii proprii (adaptarea programului de lucru, asigurarea informrii clienilor) n viitor BCR se va preocupa de lrgirea cadrului de afaceri cu ntreprinderi mici i mijlocii, dar n acelai timp va duce i o politic de pstrare a clientelei rentabile. Prin oferta diversificat de produse i servicii moderne, concretizat ntr-un numr mare de operaiuni bancare realizate cu rapiditate, seriozitate i respectarea cerinelor de
Pagina 82 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

confidenialitate, BCR i va menine poziia sa de lider de necontestat n cadrul sistemului bancar romnesc. Unul din obiectivele fundamentale ale BCR l reprezint consolidarea poziiei sale ca furnizor de servicii integrate. ntrirea structurilor de Grup, prin creterea complementaritii ntre entitile acestuia pe linia dezvoltrii produselor, procesrii i vnzrilor, constituie o prghie important pentru mai buna exploatare a oportunitilor de afaceri i mbuntirea capacitilor de profit att la nivelul bncii mam, ct i la nivelul subsidiarelor. La finele anului 2005, BCR avea peste 6 milioane clieni i administra aproape 8,5 milioane conturi. Banca deine o cot de cca. 35% pe piaa creditelor i depozitelor, fiind lider n sistemul bancar romnesc i una dintre cele mai mari bnci din Europa Central i de Est (locul 9 dup capitalul de rang I). BCR dorete s utilizeze canalele multiple de distribuie, punnd accent n funcia de evoluia mediului de afaceri pe extinderea activitilor de home banking, telephone banking, Internet banking. Pe msur ce bncile se pregtesc s intre n mileniul al III-lea, acestea se simt tot mai confuze. Pe de o parte, acestea trebuie s fie mai mari, mai diversificate i s ofere servicii ct mai substaniale pentru a putea concura pe plan global. Pe de alt parte, numai bncile cele mai agile vor supravieui. Bncile europene ntmpin cele mai dure provocri, acestea luptnd cu implicaiile monedei unice i pentru recuperarea n domeniul tehnologiei informaionale. Fuziunile s-au accelerat pe msur ce bncile caut s-i apere poziiile prin consolidare. Acionarii sunt mai sceptici n privina fuziunii, astfel se las ca bncile s caute ci pentru reducerea costurilor i creterea afacerilor. Apariia tranzaciilor electronice, care cresc ntr-un ritm accelerat, zglie din fundaie tranzaciile de aciuni tradiionale. Noile tranzacionri electronice submineaz multe din bursele tradiionale, i sunt sugestii c nsi bursele ar putea fi sub ameninare dac nu se pot adapta rapid noii lumi. n lumea bancar toate semnele direcioneaz n acelai sens: cei mai mari se descurc cel mai bine.

Pagina 83 din 84

Vizitati www.tocilar.ro ! Arhiva online cu diplome, cursuri si referate postate de utilizatori.

Pagina 84 din 84