1.

Interesul in subscrierea asigurarii: Una dintre regulile fundamentale n materie este aceea a existen ei unui interes, care s justifice asigurarea bunului, persoanei sau r spunderii respective. Nu se poate concepe, de exemplu, ca o persoan s contracteze o asigurare pentru cazul avarierii sau distrugerii unui bun apar innd i/sau de inut de o alt persoan , fa de care nu are nici o r spundere sau pe via a cuiva cu care nu are nici o leg tur . 1) La asigurarea de bunuri, interesul asigurat apar ine proprietarului bunului asigurat, deoarece acesta suport paguba provocat de distrugerea sau avarierea bunului, iar titularul bunului este titularul interesului i titularul asigur rii. a) Se ntlnesc i situa ii cnd titularul interesului nu coincide cu titularul asigur rii. De exemplu, asigurarea m rfurilor pentru cazurile de pagube produse n timpul transportului, situa ia n care contractul de vnzare comercial s-a perfectat n condi ia de livrare CIF (cost-insurance-freight), titularul asigur rii este expeditorul, iar destinatarul este titularul interesului. b) Sunt i situa ii cnd titularul interesului n asigurare este o alt persoan dect titularul, proprietarul bunului. Interesul pentru asigurare poate apar ine oric rei persoane ce are un interes legitim v dit sau vre-o r spundere pentru conservarea bunului respectiv. De exemplu: chiria ul, depozitarul, transportatorul, creditorul cu drept de proprietate asupra bunului, etc. 2) La asigur rile de persoane interesul asigurat este legat de evenimentul privind persoana - deces, invaliditate, atingerea unei anumite vrste, etc. - la producerea c ruia asigur torul pl te te suma asigurat . 3) Pentru asigur rile de r spundere civil , interesul asigurat este legat de raporturile care intervin ntre asigurat i ter ele persoane p gubite, asiguratul fiind obligat s acopere daunele provocate acestora.

2. Riscurile asigurate prin conditiile de asigurage A B C

n prezent, m rfurile care fac obiectul transportului pe mare, sunt asiguraten una din urm toarele trei condi ii principale: A, B, C.Principalele deosebiri ale acestora, fa de condi iile folosite n trecut,constau nu numai n denumirea diferit ci, mai ales, n delimitarea mai precis imai clar a sferelor de acoperire. Condi ia de asigurare A este condi ia cea mai cuprinz toare. n baza eisunt acoperite toate riscurile de pierdere i avariere a bunului asigurat, cu exceptiaunor excluderi. Aceste excluderi sunt comune tuturor celor trei condi ii i suntformate din trei grupe de riscuri excluse:1.

pierderea, avarierea i cheltuielile rezultnd din sau provocate de: - comportarea necorespunz toare, voit a asiguratului;- pierderea uzual din greutate (volum) sau uzura normal a bunuluiasigurat;- ambalarea i preg tirea insuficient sau necorespunz toare a bunuluiasigurat;- viciul propriu sau natura bunului asigurat;- ntrzierea direct , chiar dac se datoreaz unui risc asigurat;- insolvabilitatea sau nendeplinirea obliga iilor financiare de c tre proprietari, armatori, navlositori (operatorii navei)- utilizarea oric rei arme de r zboi care folose te fisiunea sau fuziuneanuclear sau alt for sau obiect radioactiv;- contaminarea radioactiv ;- starea de nenavigabilitate a navei (dac asigura ii au cuno tin ).Pentru aceast categorie de riscuri nu exist acoperire prin asiguraresuplimentar .2. riscurile de r zboi sau conflicte militare;3. riscurile de grev sau conflicte sociale.

Aceste ultime dou categorii de riscuri pot fi acoperite prin asiguraresuplimentar . Condi ia de asigurare B este condi ia prin care sunt acoperite, cu excep iaexcluderilor enumerate, pierderea sau avarierea bunului asigurat, cauzate- incendii sau explozii;- e uarea, r sturnarea sau scufundarea navei;coliziunea sau contactul navei cu un obiect exterior, altul dect apa;- desc rcarea m rfurilor ntrun port de refugiu;- cutremur de p mnt, erup ie vulcanic sau tr zne;- sacrificiul n avaria comercial ;- aruncarea m rfii sau luarea ei de valuri peste bord;- intrarea apei n nava;- dauna total a unui colet pierdut peste bord sau c zut n timpul nc rc riisau desc rc rii de pe nav . Condi ia de asigurare C are o sfer de acoperire mai ngust dect condi iaB i acoper riscurile cauzate de:- incendiu sau explozie;- e uarea, scufundarea sau r sturnarea navei;- coliziunea sau contactul navei cu un alt obiect dect apa;- desc rcarea navei ntr-un port de refugiu;- sacrificiul n avaria comercial ;aruncarea peste bord

4. Exemple de excluderi: Excluderi speciale. Nu sunt acoperite pagubele produse de:

solul slab al funda iei (fenomenul de tasare); apa freatic ; cre terea nivelului de ap i deversarea rurilor i lacurilor care se tie c se

ntmpl n mod regulat (anual); inunda ii produse n timpul form rii unor lacuri de acumulare sau n timpul schimb rii artificiale a cursurilor de ap ; rev rsarea apei din sistemul de canalizare;

Excluderi speciale. a) Nu sunt acoperite daunele provocate construc iilor datorate unor nc rc ri peste limita de rezisten a acestora; b) Pentru cl dirile care au fost afectate de cutremurele anterioare, asiguratul este obligat s pun la dispozi ia societ ii de asigurare documenta ia ntocmit de c tre Comisia de Expertiz Tehnic ct i documenta ia de execu ie a consolid rilor i repara iilor efectuate dup cutremurul respectiv.

: Excluderi speciale, paguba cauzat de: (riscuri politice) - asigurat sau un membru al familiei acestuia; - angaja ii companiei ale c rei cl diri, bunuri sunt asigurate; - participarea direct a acestora la asemenea ac iuni.

Excluderi generale. 1. Pagube indirecte, ca: - reducerea valorii dup repara ie;

- sc derea pre urilor bunurilor, chiar ca urmare a unei cauze cuprinse n asigurare; - ntrzieri n livrarea bunurilor; - lips de loca ie, de profit; - ntreruperea produc iei; - nefolosirea bunurilor. 2. Pagube produse bunurilor din cauza: a) uzurii, fermenta iei, oxid rii, c ldurii precum i cele produse de afumare, p tare, prlire provenite dintr-o surs normal de c ldur ; b) presiunii m rite sau joasei presiuni a apei; c) producerii sau distribu iei anormale a frigului sau scurgerii lichidului frigorific16; 3. Pagube produse de erori sau defecte deja existente la data intr rii n vigoare a poli ei de care asiguratul sau reprezentan ii s i au avut sau nu cuno tin ; 4. Cheltuieli f cute pentru transformarea sau mbun t irea st rii bunului n compara ie cu cea dinaintea daunei i nici cele pentru recondi ion ri, repara ii sau restaur ri nereu ite; 5. Culpa grav a asiguratului, beneficiarului sau contractantului, reprezentan ilor legali sau a oric ror alte persoane care au ac ionat cu tiin a acestora. Se consider culp grav : a) folosirea focului deschis, inclusiv a unei surse de lumin cu flac r deschis (chiar ap rat de sticl sau sit ) n nc peri n care sunt depozitate sau manipulate produse u or combustibile (furaje, in, cnep , bumbac, etc.) produse inflamabile sau u or inflamabile ( i ei, benzin , alte derivate petroliere, etc.); b) aprinderea i nesupravegherea focului deschis n apropierea locuin ei asigurate; c) folosirea unor produse u or inflamabile pentru cur area parchetului,

du umelelor, hainelor, etc. sau pentru alte scopuri ori manipularea unor asemenea produse, n aceea i nc pere i n acela i timp n care este aprins focul (chiar n sob , plit sau ma in de g tit), n care arde lumina cu flac r (chiar ap rat de sticl sau sit ) sau n care func ioneaz re ouri ori radiatoare electrice; d) fumatul n nc peri n care sunt depozitate produse combustibile ori inflamabile ori n nc peri care sunt folosite pentru manipularea acestora; e) efectuarea de improviza ii neautorizate de constructor sau produc tor; f) amplasarea cl dirilor sau altor construc ii n zone periclitate de calamit i naturale (inunda ii, pr bu iri sau alunec ri de teren), dac organele n drept au interzis construirea prin acte publicate sau n comunic ri n scris c tre asigurat, nainte de construire; 6. Pagubele consecin e ale r zboiului (chiar nedeclarat), invaziei, ac iunii unui du man extern, r zboiului civil, revolu iei, revoltei, insurec iei, rebeliunii, grevei, tulbur rilor civile, dictaturii militare, uzurp rii de putere, unor persoane r uvoitoare care ac ioneaz n numele sau n leg tur cu orice organiza ie politic , conspira iei, confisc rii, na ionaliz rii, exproprierii cu for a, sechestr rii, rechizi ion rii, distrugerii sau avarierii din ordinul oric rui guvern de drept sau de fapt sau oric rei autorit i publice, actelor de terorism, vandalism sau sabotaj; 7. Pagubele rezultate ca urmare a influen ei exploziei atomice, radia iilor sau infest rii radioactive; 8. Pagubele i cheltuielile generate de poluare i/sau contaminare provocate direct sau indirect.

5. Cum se formeaza suma asigurata? Este suma stabilit prin contractul de asigurare sau prin acte normative, ea

reprezentnd LIMITA MAXIM pn la care asigur torul r spunde fa de asigurat n ipoteza producerii evenimentului asigurat. A. n asigur rile de bunuri, suma asigurat se stabile te, n principiu n func ie de valoarea bunurilor asigurate. Desp gubirea nu poate dep i n nici un caz: 1) cuantumul pagubei suferite de asigurat (pe considerentul c asigurarea nu trebuie s constituie o surs de mbog ire); 2) valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat i nici 3) suma asigurat . n consecin , dac asigurarea a fost contractat pentru o sum mai mare dect valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat, surplusul de asigurare r mne f r efect. 1. n asigur rile facultative suma asigurat este stabilit de asigurat. Bunurile pot fi asigurate la: a) valoarea lor; b) o valoare mai mic , caz n care se spune c s-a f cut o subasigurare; c) o valoare mai mare, situa ie de supraasigurare. La anumite asigur ri facultative, asigur torii prev d n condi iile lor de acoperire un maxim de sum pn la care se poate contracta asigurarea. 2. n asigur rile obligatorii asiguratul nu- i poate stabili suma asigurat , aceasta fiind prev zut de lege. Cel mult legea poate prevedea mai multe alternative de acoperire, din care asiguratul i poate alege pe cea mai apropiat de interesele sale. La asigur rile obligatorii avem norma de asigurare, ce reprezint suma asigurat stabilit prin lege pe unitate de bun asigurat. F cnd produsul ntre norma de asigurare i num rul unit ilor de obiect asigurat ob inem suma asigurat obligatoriu pentru bunul respectiv. De exemplu: a) la cl diri, norma de asigurare era stabilit pe metru p trat suprafa construit , cuantumul ei fiind diferen iat func ie de mediul urban sau rural, de felul i destina ia cl dirii; b) la culturi agricole, norma de asigurare se stabilea la hectar, diferen iat pe feluri de culturi agricole. n practic se realizeaz evaluarea de asigurare pentru stabilirea valorii de asigurat a bunului (VA) ob inut pornindu-se de la valoarea din nou (VN) din care se scade uzura (UZ): Uzura este cuantificat prin coeficient, fixat func ie de vechimea bunului, de gradul de utilizare, starea de ntre inere, etc. Prin valoarea din nou se n elege valoarea de achizi ie a bunului, pre ul de catalog, pre ul zilei, pre ul pe pia a local sau zonal , etc. Momentul de referin la care se face evaluarea de asigurare poate fi:

1) momentul ncheierii asigur rii; 2) al realiz rii inspec iei de risc;

3) convenit prin stipula iile clauzale; 4) momentul producerii evenimentului asigurat. B. n asigur rile de persoane suma asigurat se stabile te dup dorin a asiguratului i nu n baza unei evalu ri de asigurare, dat fiind c nici via a, nici s n tatea omului nu sunt evaluabile n bani. Unele societ i de asigurare prev d, n schimb plafoane ale sumei asigurate. C. La asigur rile de responsabilitate opereaz de regul plafonarea r spunderii asigur torului. Plafonul poate fi exprimat pe: a) eveniment; b) anul de asigurare. Legat de fixarea plafonului pe eveniment facem precizarea c dup un prim eveniment, asiguratul r mne garantat cu privire la alte evenimente eventuale pentru suma fixat n contract f r deducerea indemniza iei generate de primul caz. Astfel

6. Tipologia politelor cargo Poli ele cargo se mpart n dou categorii: - poli e individuale, care acoper riscurile unei expedi ii delimitate strict n spa iu i timp; - poli e generale. I. Dintre poli ele individuale cele mai r spndite sunt poli ele pe voiaj, care necesit specificarea exact a voiajului, respectiv a portului de nc rcare i a portului de desc rcare i a celorlalte mijloace de transport, n cazul expedi iilor combinate. n acest caz durata asigur rii acoper parcursul obi nuit al transportului plus

perioada de ntrziere n afara controlului asiguratului: a devierii de curs3, a desc rc rii for ate, transbord rii, etc. II. Poli ele generale reprezint pentru asigurat un "abonament de asigurare" n cadrul c ruia pot fi asigurate toate m rfurile sau numai anumite m rfuri, exportate sau importate n decursul unei perioade de timp determinate. Aceast perioad variaz ntre un an i o lun . Avantajele acestor tipuri de poli e sunt: - simplificare formalit ilor de ncheiere a asigur rii; - cre terea operativit ii n derularea tranzac iilor comerciale. Poli ele generale pot fi: 1) poli e flotante; 2) contracte de abonament; 3) poli e globale. 1) Poli a flotant numit i "de alimentare" este emis pentru o valoare asigurat

care acoper toate m rfurile supuse asigur rii. Fiecare expedi ie trebuie declarat asigur torului n timp util, iar valoarea ei este dedus din valoarea total asigurat nscris n poli a flotant pn la epuizarea acesteia. Prima este pl tit n avans pentru suma asigurat total n parte. La epuizarea valorii globale asigurate poli a flotant va fi rennoit . 2) Contractul de abonament este forma cea mai r spndit a poli elor generale. El se ncheie pe o perioad de 12 luni. Asiguratul este obligat s declare toate expedi iile care intr sub inciden a lui, iar asigur torul accept aceste declara ii ca veridice i elibereaz sub semn tur poli e individuale corespunz toare, care n fapt sunt certificate de asigurare. i nu pentru fiecare expedi ie

3) Poli ele globale sunt destinate acoperirii expedi iilor la purt tor. n cazul lor nu se practic o limitare a valorii globale pentru ansamblul expedi iilor. Declara iile privind expedi iile acoperite prin poli a global se fac n general o dat pe an. Prima se fixeaz ca o sum forfetar , care se revizuie te, n principiu o dat cu fiecare rennoire n func ie de cifra de afaceri i sumele pl tite cu titlu de desp gubire n cursul exerci iului anterior. Nu se elibereaz certificate de asigurare i sunt mai pu in folosite n traficul interna ional.

7. Abordarea asigurarilor sub aspect economic

1.2.1. Abordarea sub aspect economic. Definitoriu pentru esen a economic a asigur rii sunt urm toarele caracteristici exclusive ale acesteia: 1) existen a riscului; 2) formarea comunit ii de risc; 3) constituirea fondului de asigurare i utilizarea acestuia n baza principiului mutualit ii. Cele trei coordonate fundamentale constituie n acela i timp i reperele majore ale abord rii asigur rii sub aspect economic. Redate schematic avem:

Comunitatea de risc

Existen a Riscului Principiul Mutualit ii

Fond de asigurare ASIGUR TOR (Gestionar)

1) Cu privire la risc amintim aici doar faptul c nu toate riscurile sunt acceptate de c tre societ ile de asigurare ci doar cele care ndeplinesc anumite condi ii i odat trecute fac ca aceste riscuri s devin asigurabile. Sunt cunoscute i sub denumirea de riscuri agreate de c tre asigur tori. 2) Persoanele fizice i/sau juridice, amenin ate de acelea i pericole i care ac ioneaz n comun pentru ap rarea intereselor lor reprezint comunitatea de risc. Ca i tr s turi eviden iem: a) comunitatea se formeaz n mod spontan, prin simpla participare la constituirea fondului de asigurare aflat la dispozi ia societ ii de asigurare; b) membrii comunit ii de risc, asigura ii, consimt s contribuie la suportarea n comun a pagubelor pe care la vor pricinui evenimentele nedorite; c) mp r irea pagubei ntre membrii comunit ii de risc se ntemeiaz pe faptul c posibilitatea producerii riscului vizeaz pe fiecare membru al acesteia. Posibilitatea se transform n realitate, ns numai pentru unii dintre ei, f r s se tie dinainte "pentru cine?" i "cnd anume?" 3) Asigurarea ofer , a adar, avantajul c membrii comunit ii afecta i de producerea riscului, primesc din fondul de asigurare, cu titlu de indemniza ie de asigurare (I) (desp gubire - Dp, sum asigurat - Sa), sume care ntrec de cteva ori cuantumul contribu iei acestora la fondul respectiv (Pa - prime de asigurare). Acest lucru este posibil n baza principiului mutualit ii. Adic la constituirea fondului de asigurare particip to i membrii, to i asigura ii, dar acesta se repartizeaz numai acelor asigura i care au suferit prejudicii de pe urme producerii riscului asigurat. Fondul de asigurare :

a) se constituie la dispozi ia asigur torilor; b) mbrac n mod necesar forma b neasc ; c) se formeaz n mod descentralizat, pe seama primelor de asigurare i d) se utilizeaz centralizat.

8. Abordarea asigurarilor sub aspect juridic 1.2.2. Abordarea sub aspect juridic. n dic ionarul explicativ al limbii romne1 termenului "a asigura" i se asociaz construc ia: " a ncheia un contract de ocrotire material n caz de calamit i, accidente, etc." Abordarea juridic este frecvent i justificat , ntruct asigurarea, pentru a fi

operant , trebuie s capete forma juridic , iar aceast form este cea dinti sesizabil . O asemenea form i-o confer contractul, care constituie "legea p r ilor", precum i legea propriu-zis , care eman de la puterea legislativ . (Legea 136/1995 modificat i completat prin OUG nr. 61/2005 i Legea nr. 283/2005).

Contractul de asigurare i legea cu privire la activitatea de asigurare, n calitate de izvoare de drepturi i obliga ii n materie de asigur ri se completeaz reciproc. Vom preciza c speciali tii din dreptul asigur rilor g sesc defini ia juridic a contractului de asigurare ca insuficient de semnificativ i n consecin , propun ca

aceasta s fie completat printr-o defini ie tehnic o opera iei de asigurare2. Legea constituie al turi de contract o alt form juridic de realizare a asigur rii, astfel avem: a) asigurarea ex contractu are la baz principiul facultativit ii (voluntariatului)

adic se ncheie din proprie ini iativ , de c tre persoanele fizice i juridice interesate; b) asigurarea ex lege are la baz principiul obligativit ii, adic ea ac ioneaz : 1) n mod automat; 2) f r consim mntul prealabil al asigura ilor; 3) f r ncheierea unui contract ntre p r i. 9. Abordarea asigurarilor sub aspect financiar 1.2.3. Abordarea din punct de vedere financiar. Aspectul financiar este eviden iat de rolul: 1) asigur torului de intermediar financiar; 2) asigur rii de ramur participant la oferta de capital de mprumut pe pia a financiar ; 3) asigur rii de activ financiar, factor de reducere a incertitudinii. Legat de aceasta contractul de asigurare apare ca o "crean condi ionat emis de asigur tor i achizi ionat de asigurat". Aspectul tehnico-economic, juridic i financiar al asigur rii este ntregit prin abordarea i tratarea asigur rii ca ramur prestatoare de servicii, ramur creatoare de valoare ad ugat i de locuri de munc .

10. Functiile asigurarii

1.3. n strns asigur rii.

corela ie destina iile fondului de asigurare abord m problema func

iilor

1. Principala func ie a asigur rii este aceea de compensare a pagubelor (cazul asigur rilor de bunuri i de r spundere civil - prejudicii materiale) i plat a sumelor asigurate (cazul asigur rilor de persoane i r spundere civil prejudicii corporale). Aceasta este func ia care a stat la baza apari iei i dezvolt rii asigur rilor.

2. O a 2 a func ie caracteristic asigur rii, care s-a dezvoltat n timp, ndeosebi dup cel de-al doilea r zboi mondial, este aceea de prevenire a pagubelor. Func ia de prevenire se exercit pe dou c i principale: a) prin finan area unor activit i de prevenire a calamit ilor i accidentelor. Spre exemplu: construirea de diguri de protec ie mpotriva inunda iilor, lucr ri de mp duriri, desec ri, iriga ii, finan area unor programe educa ionale pentru asigura i. b) prin stabilirea unor condi ii de asigurare care s -l oblige pe asigurat la o conduit preventiv permanent . Cum? Prin dec derea din dreptul la desp gubire n cazul nendeplinirii unor m suri de limitare a pagubei, participarea asiguratului la acoperirea unei p r i din pagub , etc. 3. A 3 a func ie a asigur rilor care a c tigat tot mai mult importan n ultimele decenii este func ia financiar . Pornind de la decalajul de timp ntre momentul ncas rii primelor i momentul pl ii desp gubirilor, decalaj important ndeosebi n cazul asigur rilor de via , societ ile de asigurare centralizeaz temporar sume foarte importante pe care apoi la plaseaz pe pia a capitalului n scopul ob inerii unor venituri suplimentare. Pe lng aceste func ii principale, asigurarea ndepline te i func ii secundare cum ar fi: 1) facilitarea accesului la credite, credite de export, credite ipotecare, credite de consum, etc.; 2) contribu ie dup unii substan ial la "exportul invizibil", prin plata primelor externe; 3) consultan oferit de societ ile de asigurare asigura ilor pe linie de subscriere, prevenire a daunelor, prejudiciilor, evaluare, litigii, etc.

11. Premisele subiective ale asigurarii:

a) interesul pentru asigurare i b) suportabilitatea financiar a asigur rii. a) Interesul pentru asigurare al persoanelor fizice i agen ilor economici se interpreteaz prin con tientizarea necesit ii de a identifica, preveni, prentmpina riscurile generatoare de pagube sau prejudicii. Interesul pentru ac iuni de asigurare se afl n corela ie cu: 1. evolu ia general a nivelului de dezvoltare al societ ii; 2. cu nivelul de cultur i civiliza ie al omului. b) Posibilit ile financiare ale persoanelor fizice i juridice de a suporta plata primelor de asigurare sunt esen iale. Altfel zis, suportabilitatea financiar a primelor de asigurare poate finaliza interesul pentru asigurare, l poate amna sau bloca. Se relev unul dintre motivele, pentru care n rile dezvoltate din punct de vedere economic, cu un nalt nivel de trai, asigur rile sunt puternic intrate n uz.

Dintre premisele subiective remarc m n principal:

12. Premisele obiective ale asigurarii:

se refer la condi iile ce trebuie ndeplinite de riscuri pentru ca ele s fie agreate de c tre societ ile de asigurare i care sunt urm toarele: 1) posibilitatea de ivire a evenimentului produc tor de pagube trebuie s fie sporadic . Evenimentele care se ivesc pe scar foarte larg , care lovesc pe toat lumea, nu pot fi cuprinse n asigurare, deoarece pentru acoperirea lor ar trebui s se pl teasc prime att de mari nct s-ar apropia, chiar ar dep i valoarea pagubei fiec ruia. Se folose te n limbajul de specialitate n ideea de a surprinde acest aspect termenul de coeficient de simultaneitate al producerii riscului pentru to i cei asigura i, care trebuie s fie ct mai mic, n caz contrar societatea de asigurare nu ar putea face fa preten iilor de desp gubire ale asigura ilor. Exemplu. Evenimentul din 11 septembrie 2001 de pe Wall Street3 a reprezentat i o mare lovitur dat industriei asigur rilor. Estim rile preliminare se situau n jurul valorii de 15 miliarde $, ns exper ii apreciau c sumele pl tite de companiile de asigurare ar putea ajunge chiar la 25-30 miliarde $. Pn la aceea dat , cea mai mare sum pl tit de companiile de asigur ri pentru un caz neasociat cu un dezastru natural era de 775 milioane $, pentru violen ele rasiale nregistrate la Los Angeles n 1992. Cel mai costisitor incident pentru firmele de asigur ri a fost uraganul Andrew, care a lovit coasta de est a SUA, provocnd pagube de aproximativ 20 miliarde $ i moartea a 38 de persoane. 1. Potrivit presei britanice, proprietarii World Trade Center (WTC) nu au asigurat dect unul dintre cele dou turnuri, pentru c s-a considerat c posibilitatea ca ambele structuri s se pr bu easc ar fi nerealist . Prin urmare Autoritatea Portuar a ora ului New York, care a construit WTC i l-a oferit n leasing unei companii private la nceputul anului, va primi pentru cl direa n sine "doar" 1,5 miliarde $. Cifra dep e te costul de construc ie din anii* 70 de 1,2 miliarde $, dar este mult sub valoarea celor doi zgrie - nori estimat la 5 miliarde $. 2. O alt problem este cea a persoanelor decedate la World Trade Center i n avioanele deturnate, o parte dintre ele avnd asigur ri de via pentru sume importante. Anali tii sunt de p rere c sumele pl tite n contul asigur rilor de via ar dep i daunele pl tite pentru pagubele suferite de imobile i avioane. innd seama de numele firmelor care- i aveau birourile n cele dou turnuri i deci de salariile angaja ilor lor, valoarea contractelor de asigurare de via con ine multe zerouri. 3. n plus, pe lng daunele produse i cl dirilor din apropiere, 4. firmele de asigur ri vor fi nevoite s acopere costurile ntreruperii activit ilor n perioada necesar pentru repararea sau reconstruc ia cl dirilor. 5. Atacurile teroriste au avut un efect "catastrofic" asupra companiilor aeriene din ntreaga lume. Asocia ia Interna ional a Transporturilor Aeriene (IATA) a estimat c numai anul rile curselor aeriene din primele zile de dup atacuri au adus pierderi de 10 miliarde $. 2) Evenimentul trebuie s nu fie excesiv de rar, ci s apar cu o oarecare regularitate. Dac : a) posibilitatea ivirii acestuia este extrem de redus el nu poate fi inclus n sfera de acoperire a asigur rii, pentru c nu exist interes din partea asigura ilor. De exemplu ntr-o ar n care nu se produc erup ii vulcanice nu se poate introduce o asigurare contra acestora. b) a a cum n extrema cealalt intr evenimentele cu o frecven ridicat de realizare. Nu se vor face asigur ri medicale pentru gripe, n ep turi de albine sau asigur ri de

protec ie mpotriva ho ilor de buzunare pentru c l torii n care se folose te transportul n comun. 3) Evenimentul trebuie s fie ntmpl tor, s aib o natur aleatoare, realizarea lui s nu depind de voin a asiguratului. Altfel zis s fie greu de nscenat i s nu fie inten ionat. 4) Evenimentul trebuie s fie evaluabil pentru a fi asigurat. Adic : a) consecin ele producerii evenimentului nedorit s se poat evalua n bani (altfel nu se pot stabili primele de asigurare); b) evenimentul trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic i s se poat ncadra n regulile calculului probabilistic. 5) Evenimentul trebuie s apar pe un teritoriu ct mai ntins i nu numai n anumite locuri. Un pericol specific numai unui anumit loc nu este, n general asigurabil deoarece num rul persoanelor periclitate este restrns i ele nu pot constitui un fond de asigurare suficient de mare pentru a acoperi pagubele respective. Altfel zis s existe la baza asigur rii un num r mare de persoane, o larg comunitate de risc. Nu s-ar ncheia asigurarea contra pagubelor pricinuite de inunda iile regulate produse de un anumit curs de ap . 6) Probabilitatea de apari ie a evenimentului trebuie s fie aproximativ aceea i pentru fiecare membru al comunit ii de risc. Adic persoanele fizice sau juridice trebuie s fie egal amenin ate pentru a putea constitui mpreun mutualitatea de asigurare. Este vorba aici de principiul echidistan ei fa de risc. Nu pot fi atra i spre o asigurare de furt att posesorii unor bunuri mobile ct i proprietarii de cl diri. 7) Evenimentul trebuie s fie viitor. Ceea ce a trecut este sigur i nu mai poate constitui, deci obiect al asigur rii. Nu se poate asigura un imobil distrus de incendiu, nu se poate face o asigurare de deces unei persoane decedate.

13. Primele de asigurare

sunt stabilite sub form de cote tarifare anuale exprimate n procente la suma asigurat , diferen iate pe: - specii; - rase15; - grupe de vrst . n plus, diferen ierea poate opera i teritorial avnd n vedere evolu ia mortalit ii nregistrat n mai mul i ani pe jude e. Primele anuale se determin aplicnd cotele tarifare asupra sumelor asigurate, ele se pl tesc integral la ncheierea asigur rii. La solicitarea scris a asiguratului se va oferi asigurarea anual ca plata primei de asigurare n rate.

14. Definirea fransizei si motivarea introducerii sistemului acoperirii limitate

1) Un alt sistem tot mai des utilizat n activitatea de asigurare este cel al acoperirii limitate. Limita n jurul c reia ntr n discu ie interven ia sau noninterven ia asigur torului poart denumirea n limbajul de specialitate de "fran iz ". Sub aspect etimologic termenul vine de la verbul "franchir" din limba francez , care nseamn "a s ri", "a trece peste ceva". Ea reprezint partea din valoarea pagubei dinainte stabilit pe care asigur torul nu o desp gube te, ea r mnnd n sarcina asiguratului. Fran iza se poate stabili n 3 modalit i: 1. n m rime absolut , sum fix dinainte stabilit ; 2. n m rime relativ , cot procentual din pagub sau din suma asigurat ; 3. n sistem mixt, m rime relativ dar minimum o sum fix . Fiecare tip de fran iz se poate aplica n dou variante: 1. deductibil , cnd cuantumul s u se scade din orice pagub , achitndu-se asiguratului numai ceea ce se dep e te; 2. nedeductibil , simpl sau atins cnd ea ac ioneaz numai pentru pagubele pn la nivelul ei, pagubele mai mari achitndu-se integral.

De ce s-a introdus sistemul acoperirii limitate? Trei sunt motivele introducerii lui: 1. din considerente de urgentare a lichid rii daunelor, prin descongestionarea asigur torului de daunele m runte. n acest sens "clauza cu fran iz " presupune c pagubele de valori mici nu se desp gubesc, aparatul de asigurare avnd posibilitatea de a se concentra spre lichidarea operativ a daunelor importante. 2. ieftine te costul asigur rii. Num rul mare de pagube m runte, de volum nensemnat fiecare n parte, totalizeaz un volum de pl i de desp gubiri relativ mare pentru asigur tor. Contravaloarea acestor sume care nu se mai pl tesc plus economiile realizate cu salariile personalului suplimentar care ar fi fost necesar lichid rii pagubelor m runte dau posibilitatea asigur torilor s stabileasc prime mai reduse pentru asigur rile cu acoperire limitat . 3. sistemul are o func ie educativ , contribuind la prevenirea producerii evenimentelor asigurate. Asiguratul tiind c n caz de pagub va trebui s suporte i el o parte devine mai atent dect n cazul acoperii complete. ntre fiecare dintre alternativele de fran iz prezentate mai sus exist diferen e care se manifest n favoarea sau n defavoarea asiguratului sau asigur torului, dup caz.

15. Clauze speciale la asigurarea cladirilor

1) 'Inundatie provocata ca urmare a spargerii conductelor de apa, canal sau incalzire

2) 'Inundatie din apa provenita de la vecini';

3) 'Daune provocate elementelor asigurate ale cladirii prin vandalism fara efractie';

4) 'Distrugeri provocate de animale';

5) 'Furtul elementelor cladirii prin efractie si acte de talharie';

6) 'Bunuri casabile din alcatuirea cladirii (constructiei) impotriva riscurilor specifice';

7) 'Cladiri in constructie, de catre proprietar';

8) 'Centrale termice pentru cazurile de avarii accidentale'.

16. Suma asigurat la asigurarea cladirilor

reprezint limita maxim de desp gubire care poate fi acordat de asigur tor pentru daunele provocate construc iei, n func ie de tipul locuin ei, ca urmare a producerii unui risc asigurat. Ea reprezint echivalentul n lei, la cursul de schimb valutar comunicat de Banca Na ional a Romniei la data ncheierii contractului de asigurare obligatorie a locuin ei, a: a) 20.000 euro, pentru fiecare locuin de tip A; b) 10.000 euro, pentru fiecare locuin de tip B. Dup fiecare daun , suma asigurat se reduce pentru restul perioadei de asigurare, cu ncepere de la data producerii sau apari iei oric rui eveniment asigurat, cu suma pl tit drept desp gubire, asigurarea continund pentru suma r mas .

17. Obligatiile asiguratului pana la producerea evenimentului asigurat

a) s r spund n scris la chestionarele asigur torului cu privire la mprejur rile esen iale, referitoare la risc, pe care le cunoa te; b) s informeze societatea de asigurare despre ncheierea unei asigur ri cu un alt asigur tor pentru acelea i bunuri i acela i risc aferent acelea i durate asigurate; c) dac mprejur rile esen iale privind riscul, a a cum au fost declarate de asigurat, se modific n cursul valabilit ii contractului, s comunice n scris asigur torului schimbarea, imediat ce a cunoscut-o urmnd ca prima s fie ajustat corespunz tor dac este cazul; d) s pl teasc primele de asigurare n cuantumul i la termenele prev zute n

contractul de asigurare. Dovada pl ii primelor revine asiguratului, nscrisul constatator fiind chitan a, ordinul de plat sau alt document probator al pl ii, iar cel final fiind poli a de asigurare n care se men ioneaz plata primei; e) s ntre in bunul asigurat n bune condi ii i s ia toate m surile necesare n scopul prevenirii riscului asigurat; f) s nu fac i/sau s nu permit modific ri care ar duce la m rirea riscului, cu excep ia cazului n care continuarea asigur rii este confirmat n scris de asigur tor; g) s permit reprezentan ilor asigur torului s verifice modul n care bunul asigurat este ntre inut, ori de cte ori ace tia consider c este necesar; h) s se conformeze recomand rilor f cute de asigur tor privind m surile de prevenire a daunelor cu ocazia inspec iilor de risc; i) s solicite acordul asigur torului pentru continuarea asigur rii n situa ia nstr in rii bunului asigurat; j) s in eviden a bunurilor asigurate n conformitate cu dispozi iile legale, astfel nct s fie exclus posibilitatea pierderii sau distrugerii eviden elor mpreun cu bunurile asigurate

18. Obiectul asigurat la asigurarea de animale

I. Sunt primite n asigurare potrivit "Condi iilor Generale": a) bovinele i bubaline de 6 luni i peste (tauri, boi, vaci, bivoli, bivoli e) 1; b) porcinele de 6 luni i peste (vieri, porci, scroafe)2; c) porcinele aflate n ngr torii apar innd persoanelor juridice3 avnd o greutate de cel pu in 40 de kg, indiferent de vrst sau o greutate minim de 30 kg, dar peste 6 luni4; d) ovinele i caprinele (berbeci, batali, oi, capre, api) de 6 luni i peste, la unele societ i de asigurare5 vrsta este ridicat la 1 an6; e) cabaline (arm sari, cai, iepe) i asinii de trac iune (catri, m gari) de 6 luni i peste, la unii dintre asigur tori7 vrsta minim este de 1 an8.

1. Care sunt elementele definitorii ale asigur rii? 2. n ce situa ii presta ia asigur torului poate mbr ca forma material ? 3. Cum a i l rgi comunitatea de risc? 4. Da i 3 exemple de situa ii neasigurabile. Specifica i de ce fiecare n parte nu este asigurabil . 5. Termenii: consultan i de asigurare i asigur tori-consultan i sunt identici? 6. Dar autoasigurarea i respectiv asigurarea-auto? 7. Care dintre urm toarele clasific ri: 1. a) asigur ri prin efectul legii sau obligatorii; b) asigur ri facultative sau contractuale. 2. a) asigur ri prin efectul legii; b) asigur ri obligatorii; c) asigur ri facultative, este corect i de ce? 8. Care sunt premisele interna ionaliz rii asigur rii? 9. Cum a i explica n fa a: a) unei persoane fizice; b) managerului general al unui agent economic, necesitatea asigur rii? 10. Cu ce contribu ii asigurarea respectiv industria asigur rii i justific existen a? Capitolul 1 Alege i r spunsul corect: 1. Elementele definitorii ale asigur rii sunt: a) existen a riscului, fondul de asigurare i principiul mutualit ii; b) existen a riscului, comunitatea de risc i principiul echivalen ei; c) existen a riscului, comunitatea de risc i principiul mutualit ii n utilizarea fondului de asigurare; d) existen a riscului, comunitatea de risc i principiul echivalen ei n utilizarea fondului de asigurare. 2.Caracteristicile exclusive ale asigur rii sunt: a) existen a riscului, fondul de asigurare i principiul mutualit ii; b) existen a riscului, comunitatea de risc i principiul echivalen ei; c) existen a riscului, comunitatea de risc i principiul mutualit ii n utilizarea fondului de asigurare; d) existen a riscului, comunitatea de risc i principiul echivalen ei n utilizarea fondului de asigurare. 3.Comunitatea de risc reprezint : a) Persoanele fizice i/sau juridice amenin ate de acelea i pericole; b) Persoanele fizice i/sau juridice amenin ate de acelea i pericole i care ac ioneaz pentru ap rarea intereselor lor comune; c) Persoanele fizice i/sau juridice amenin ate de acelea i pericole i care ncheie contracte de asigurare cu societ i specializate. 4. Fondul de asigurare constituit la dispozi ia societ ilor specializate mbrac forma: a) n mod necesar, b neasc ;

b) material i b neasc ; c) b neasc , n principal. 5.Fondul de asigurare: a) se constituie centralizat i se utilizeaz descentralizat; b) se constituie i se utilizeaz centralizat; c) se constituie descentralizat i se utilizeaz centralizat. 6.Func ia principal asigur rii este: a) de constituire a unor fonduri de rezerv pentru evenimente nedorite; b) de prevenire a evenimentelor nedorite; c) de reparti ie; d) de compensare a pagubelor provocate de evenimente nedorite. 7.n ultimele dou decenii dintre func iile asigur rii a c p tat o importan tot mai mare: a) func ia financiar ; b) func ia de prevenire; c) func ia de control. 8.Sunt func ii secundare ale asigur rii: a) controlul i prevenirea; b) controlul i consultan a pe linie de subscriere; c) prevenirea pagubelor i facilitarea accesului la credite; d) controlul, prevenirea pagubelor, facilitarea accesului la credite i consultan pe linie de subscriere; e) consultan a pe linie de subscriere i facilitarea accesului la credite. 9.Asigurarea pentru a fi operant trebuie s mbrace: a) forma juridic ; b) forma financiar ; c) forma economico-financiar . 10.Forma juridic a asigur rii este conferit de : a) contract sau " legea p r ilor"; b) legea propriu-zis ; c) contract i legea propriu-zis . 11.Premisele obiective ale asigur rii se refer la: a) interesul pentru asigurare; b) condi iile cerute riscurilor; c) suportabilitatea financiar a asigur rii. 12.Coeficientul de simultaneitate al producerii riscului se refer la: a) intensitatea riscului; b) frecven a riscului; c) gravitatea riscului; d) dispersia riscului. 13.Cele mai uzuale criterii de clasificare a asigur rilor sunt:

a) obiectul asigurat, riscul asigurat, regimul juridic; b) ramura, regim juridic, sfera teritorial de acoperire a riscului; c) ramura, interes pecuniar, sfera teritorial de acoperire a riscului; d) regim juridic, interes pecuniar, volumul obiectelor asigurate; e) regim juridic, obiectul asigurat, riscul asigurat. 14.Obiectul asigur rii de r spundere civil l constituie: a) paguba produs de o ter persoan asiguratului; b) paguba produs de asigurat unei ter e persoane; c) valoarea patrimonial a asiguratului ce a cauzat o pagub unei ter e persoane. 15.n sfera asigur rilor directe intr : a) asigurarea i coasigurarea; b) asigurarea i reasigurarea; c) coasigurarea, reasigurarea i retrocesiunea; d) reasigurarea i retrocesiunea; e) asigurarea, reasigurarea i retrocesiunea. 16. n sfera asigur rilor indirecte intr : a) asigurarea i coasigurarea; b) asigurarea i reasigurarea; c) coasigurarea, reasigurarea i retrocesiunea; d) reasigurarea i retrocesiunea; e) asigurarea, reasigurarea i retrocesiunea. 17.Contractul de reasigurare este: a) complementar contractului de asigurare; b) derivat din contractul de asigurare; c) suplimentar contractului de asigurare. 18.Retrocesiunea este opera ia de: a) asigurare a asigur torului; b) coasigurare a reasigur torilor; c) cedarea de riscuri de c tre coasigur tor; d) cedarea de riscuri de c tre reasigur tor Capitolul 4 1. Ce fel de asigur ri suplimentare se pot ncheia pe parcursul perioadei asigurate? 2. Care sunt modific rile care pot fi aduse poli ei de asigurare "cl diri, construc ii, con inut"? 3. n ce condi ii se: a) reziliaz ; b) denun ; c) anuleaz ; poli a de asigurare "cl diri, construc ii, con inut"? 4. Prezenta i situa iile n care asigur torul este ndrept it s nu acorde desp gubiri. 5. Comenta i rela ia ntre asigurarea facultativ a cl dirilor, construc iilor i a con inutului lor i asigurarea obligatorie a locuin ei.

Teste gril
1. La asigurarea cl dirilor i construc iilor riscul de "pr bu iri sau alunec ri de teren"

intr n acoperirea poli ei: a) Standard; b) Extinse; c) "Toate riscurile"; d) Standard i "Toate riscurile"; e) Extinse i "Toate riscurile"; f) Standard, Extins i " Toate riscurile". 2. n care dintre situa iile enumerate mai jos asiguratul nu are dreptul la desp gubiri: a) dac a anun at asigur torul n termen de 36 ore de la producerea evenimentului asigurat; b) n perioada de p suire; c) nu a comunicat asigur torului modificarea valorii reale a bunului asigurat. 3. La asigurarea cl dirilor i construc iilor riscul de "cutremur de p mnt "intr n acoperirea poli ei: a) Standard; b) Extinse; c) "Toate riscurile"; d) Standard i "Toate riscurile"; e) Extinse i "Toate riscurile"; f) Standard, Extins i " Toate riscurile". 4. La asigurarea cl dirilor i construc iilor riscul de" inunda ii "intr n acoperirea poli ei: a) Standard; b) Extinse; c) "Toate riscurile"; d) Standard i "Toate riscurile"; e) Extinse i "Toate riscurile"; f) Standard, Extins i " Toate riscurile". 5. La asigurarea cl dirilor i construc iilor riscul de "ploaie toren ial " intr n acoperirea poli ei: a) Standard; b) Extinse; c) "Toate riscurile"; d) Standard i "Toate riscurile"; e) Extinse i "Toate riscurile"; f) Standard, Extins i " Toate riscurile". 6. La asigurarea cl dirilor i construc iilor riscul de" lovire de c tre vehicule rutiere ce nu apar in asiguratului" intr n acoperirea poli ei: a) Standard; b) Extinse; c) "Toate riscurile"; d) Standard i "Toate riscurile"; e) Extinse i "Toate riscurile"; f) Standard, Extins i " Toate riscurile". Capitolul 5 1. Care sunt situa iile considerate culp n producerea pagubei? 2. Dar, cazurile apreciate de asigur tor culp n m rirea pagubei? 3. Care sunt obliga iile asiguratului la producerea evenimentului asigurat?

4. Ce reprezint randamentul minimal la t iere? Cnd i unde este folosit? 5. Defini i regula propor iei de num r.

Chestiuni de discutat
I. Avantajele i dezavantajele fiec rui produs (forme) de asigurare facultativ a animalelor: 1) asigurarea obi nuit ; 2) asigurarea global sau de abonament; 3) asigurarea global a bovinelor apar innd persoanelor fizice. n ce situa ii se preteaz subscrierea unuia sau altuia? II. Asigurarea prin efectul legii a animalelor apar innd persoanelor fizice.

Test gril
1. La asigurarea animalelor pentru cazurile de accidente r spunderea asigur torului intr n vigoare: a) dup 24 ore de la expirarea zilei n care s-a ncheiat contractul de asigurare; b) dup 5 zile de la expirarea zilei n care s-a ncheiat contractul i s-a pl tit prima de asigurare; c) dup 26 de zile de la expirarea zilei n care s-a pl tit prima i s-a ntocmit contractul de asigurare. 2. Nu se acord desp gubiri la asigurarea animalelor de c tre societ ile de asigurare pentru: a) meteorizare acut din cauza furajelor; b) castrare f cut de organele veterinare; c) leziunile interne provocate de nghi irea de obiecte; d) sacrificare din dispozi ia organelor veterinare ca urmare a reac iei pozitive la tuberculinare. 3. La asigurarea animalelor cheltuielile f cute de asigurat n vederea prevenirii i mic or rii pagubei (taxe de consulta ie, costul medicamentelor, taxe de sacrificare): a) nu se iau n considerare la calculul desp gubirii; b) se includ n acoperirea oferit de asigur tor; c) sunt suportate de c tre asigur tor n schimbul unei major ri de prime. 4. Regula propor iei de num r se aplic : a) asigur rilor individuale i globale ale animalelor apar innd persoanelor fizice i juridice cnd efectivul constatat este mai mare dect cel asigurat; b) asigur rilor individuale i globale ale animalelor apar innd persoanelor fizice i juridice cnd efectivul asigurat este mai mare dect cel constatat; c) asigur rilor individuale ale animalelor apar innd persoanelor fizice cnd efectivul constatat este mai mare dect cel asigurat. 5. La asigurarea animalelor constatarea pagubelor i ntocmirea dosarului de daun se face: a) n termen de 48 de ore de la data producerii evenimentului asigurat; b) dup 48 de ore de la data producerii evenimentului asigurat; c) n termen de 48 de ore de la data anun rii daunei Capitolul 6

ntreb ri

1. Cine sunt subiec ii asigur rii culturilor agricole? 2. Cum este organizat acoperirea n oferta asigur torilor la asigurarea culturilor agricole? 3. Ce trebuie s cunoasc un asigurat pentru a fi desp gubit? 4. Care sunt tipurile de fran iz ce pot fi practicate la asigurarea culturilor agricole? 5. Prezenta i ofertele ncheierii asigur rii culturilor agricole din punct de vedere al duratei asigurate. Care sunt avantajele respectiv dezavantajele fiec reia? 6. Care este particularitatea stabilirii pagubei la asigurarea culturilor agricole? 7. n ce const metoda rndurilor de prob respectiv metoda parcelelor de prob ? 8. Prezenta i tehnica lichid rii daunelor la culturile de pe terenurile care se rensemn eaz . 9. Explica i tehnica lichid rii daunelor la culturile de pe terenurile care nu se rensemn eaz . 10. Defini i suma asigurat r mas pentru asigurarea culturilor agricole. I. Cum poate fi sus inut agricultura Romniei prin sistemul asigur rilor agricole? II. Caracteriza i ponderea asigur rilor agricole n portofoliul societ ilor romne ti de asigurare.

Chestiuni de discutat

Teste gril

1. n cadrul asigur rii culturilor agricole sunt exceptate de la acoperire: a) culturile perene; b) rodul viilor, pomilor i hameiului; c) plantele furajere; d) culturile aflate n sere. 2. Potrivit condi iilor de asigurare "AGRAS" la asigurarea culturilor agricole: a) nu este prev zut clauza Bonus; b) este prev zut numai pentru contractele anuale; c) este prev zut att pentru contractele anuale ct i multianuale. 3. La asigurarea culturilor agricole paguba se exprim : a) sub form b neasc ; b) sub form de grad: c) mai nti sub form de grad i apoi b ne te. 4. n cazul schimb rii propriet ii terenului, asigur torul culturilor agricole de pe acel teren trebuie anun at n scris: a) de fostul proprietar; b) de noul proprietar; c) de ambii. 5. Sunt riscuri asigurate la asigurarea culturilor agricole: a) nghe ul trziu de toamn ; b) bolile i d un torii plantelor; c) efectele directe ale ploilor toren iale; d) n ep turile insectelor. 6. Num rul minim de probe ce trebuie luate la constatarea pagubelor la asigurarea culturilor agricole este:

a) 5; b) 10; c) 50; d) cte consider c sunt necesare comisia de evaluare a pagubelor. 7. La asigurarea culturilor agricole contractul de asigurare poate fi ncheiat: a) numai pe durata unui an agricol; b) pe durata unui an calendaristic; c) multianual; d) anul sau multianual; e) an agricol sau an calendaristic ori multianual. 8. Noul proprietar al unui teren ale c rui culturi au fost asigurate are obliga ia: a) s pl teasc prima de asigurare corespunz tor perioadei asigurate n curs de desf urare; b) s denun e contractul; c) s denun e contractul numai dac a fost ncheiat multianual. 9. Nu sunt riscuri asigurate la asigurarea culturilor agricole: a) nghe ul timpuriu de toamn ; b) incendiul provocat de desc rc ri electrice; c) furtuna; d) bolile i d un torii plantelor. 10. Cotele tarifare la asigurarea culturilor agricole sunt diferen iate pe: a) zone ale rii; b) zone ale rii i categorii de culturi; c) zone ale rii, categorii de culturi i durat asigurat ; d) zone ale rii, categorii de culturi i asigurat (persoan fizic sau juridic ). Capitolul 7

Test gril
1. La asigurarea casco-auto " explozia rezervorului de carburan i" intr n categoria: a) riscuri specifice; b) riscuri speciale; c) riscuri generale; d) riscuri de circula ie. 2. La asigurare auto-casco pentru cazul de furt al autovehiculului asiguratul este obligat s n tiin eze asigur torul : a) imediat; b) n termen de 48 de ore de la constatarea furtului; c) n termen de maximum 5 zile de la data constat rii furtului. 3. La asigurarea autocasco nu este obiect asigurat: a) tramvaiele; b) troleibuzele; c) tractoarele agricole rutiere; d) autocombinele; e) autoutilitarele;

f) autovidanjerele. 4. La asigurarea casco-auto " c derea unor corpuri pe cl direa n care se afl autovehiculul" intr n categoria: a) riscuri specifice; b) riscuri speciale; c) riscuri de circula ie; d) riscuri elementare. 5. La asigurarea casco-auto r spunderea asigur torului ncepe: a) la ora 24 a zilei emiterii poli ei i ncas rii primei de asigurare; b) dup 24 de ore de la expirarea zilei emiterii poli ei i ncas rii primei de asigurare; c) de la data emiterii poli ei de asigurare i ncasare a primei de asigurare. 6. n ce condi ii la stabilirea cuantumului desp gubirii la asigurarea casco-auto se include T.V.A.-ul: a) n cazul asigur rii ncheiate n valut ; b) n cazul achizi ion rii de piese din str in tate; c) n cazul nlocuirii ntregului ansamblu sau subansamblu; d) n situa ia efectu rii repara iilor i nlocuirilor n ar ; e) n situa ia efectu rii repara iilor i nlocuirilor n str in tate. 7. La asigurarea casco-auto " c derea pe autovehicul a unor corpuri" intr n categoria: a) riscuri specifice; b) riscuri speciale; c) riscuri generale; d) riscuri elementare. 8. n ce situa ii asigur torul este n drept s cear deschiderea unei proceduri penale mpotriva asiguratului: a) ridic rii de c tre asigurat a unor preten ii de desp gubire dup 2 ani de la data producerii evenimentului asigurat; b) n mod deliberat sau din neglijen grav asiguratul a contribuit la producerea daunei; c) pentru desp gubirile ncasate necuvenit de c tre asigurat. 9. La asigurarea casco-auto " explozia rezervorului de aer comprimat" intr n categoria: a) riscuri specifice; b) riscuri speciale; c) riscuri generale; d) riscuri de circula ie. 10. n ce condi ii la stabilirea cuantumului desp gubirii la asigurarea casco-auto nu se include T.V.A.-ul: a) n cazul asigur rii ncheiate n valut ; b) n cazul achizi ion rii de piese din str in tate; c) n cazul nlocuirii ntregului ansamblu sau subansamblu; d) n situa ia efectu rii repara iilor i nlocuirilor n ar ; e) n situa ia efectu rii repara iilor i nlocuirilor n str in tate