Sunteți pe pagina 1din 19

Capitolul 3.

Conturile Bancare
3.1. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare
Banca deschide conturi curente cu sau fr carduri de debit ataate, conturi revolving cu carduri de credit ataate, conturi de depozit, conturi d economii, n lei sau/i valut, conturi de credite, la cererea expres a clientului. Conturile de deschid la unitile bncii, n conformitate cu normele interne, pe baza completrii i semnrii de ctre client a formularelor standard ale bncii, nsoite de documentele solicitate de aceasta. Oricrui cont i se pot ataa diverse produse i servicii, la solicitarea clientului i cu respectarea condiiilor bncii. La deschiderea conturilor, banca solicit documentele necesare identificrii clientului i mputernicitului pe cont, precum i specimenele de semnturi ale acestora aferente fiecrui cont. mputernicitul pe cont poate fi numit de ctre client prin Formularul de Intrare n Relaii cu Banca, prin Formularul de desemnare/revocare mputernicii su prin cerere de emitere/majorare linie de credit (n cazul mputernicitului pe contul revolving avnd card de credit ataat). mputernicitul pe cont desemnat prin formularele bncii poate efectua urmtoarele operaiuni: s efectueze operaiuni prin contul curent sau contul revolving, prin intermedul cardului de credit; s constituie depozite din contul curent respectiv, dar pe numele clientului; s lichideze depozitele clientului constituite prin contul curent respectiv. mputernicitul pe cont desemnat prin formularele bncii nu poate efectua urmtoarele operaiuni: nchidere/deschidere de noi conturi n numele clientului; solicitare de credite n numele clientului;

desemnare/revocare mputernicit pe cont. Primele relaii dintre client i banc se stabilesc prin deschiderea contului curent, relaie care trebuie nfptuit corect, att din punct de vedere al clientului, ct i din cel al bncii pentru a se respecta reglementrile bancare. Bncile sunt autorizate s deschid conturi persoanelor fizice i juridice rome i strine n baza Legii nr. 33/1991 privind activitatea bancar i a Regulamentului BNR privind operaiunile valutare. Acest drept al bncilor se regsete n autorizaia de funcionare eliberat acestora de BNR i n tatutul de organizare i funcionare al fiecrei bnci. Bncile stabilesc n baza propriilor reguli de funcionare condiiile de deschidere a conturilor curente, ns n cele mai multe cazuri, la deschiderea conturilor curente n lei nu sunt restricii. La deschiderea conturilor n valut apar restricii impuse de Regulamentul valutar al BNR, restricii privind proveniena sumelor ncasate, precum i a plilor efectuate. De exemplu, pe teritoriul Romniei plile se fac numai n moneda local, ceea ce nseamn c deintorii de valut trebuie s schimbe sumele n lei pentru a efectya plata bunurilor i serviciilor. O alt restricie se refer la sumele n valut care pot fi scoase din ar sub form de numerar de ctre persoanele fizice i juridice.

Funcionarea conturilor Orice operaiune (pli, ncasri, depunei i retrageri de numerar, viramente intra i interbancare) dispus de client/mputernicit pe cont se efectueaz prin intermediul contului curent. Contul revolving funcioneaz doar avnd un card de credit ataat. Sunt permise operaiuni de creditare a contului (alimentri) prin orice modalitate: depunere numerar, realizare transfer dintr-un cont curent deschis la BRD sau la alt banc. Orice operaiune de debitare a contului revolving este posibil doar utiliznd cardul de credit. Documentele prezentate bcii trebuie s poarte, n mod obligatoriu, semnturile clientului sau ale mputernicitului su n deplin concordan cu specimenele de semntur aflate la banc. ndeplinind instruciunile clientului, banca se bazeaz pe caracterul real, corect i original al semnturilor care apar pe instruciunile trimise bncii n orice mod i nu are nici un fel de rspundere n legtur cu consecinele care ar putea aprea ca urmare a folosirii frauduloase sau abuzive a acestor semnturi. Persoane fizice Conturile se deschid la orice unitate operativ, n conformitate cu procedurile i normele bncii prin completarea formularelor standard ale bncii, respectiv a Formularului de Intrare n Relaii cu Banca. Pentru rezideni sunt cerute urmtoarele documente de identificare: B.I./C.I., adeverin de identitate, carte de reziden sau permis de edere permanent. Nerezidenii trebuie s prezinte paaportul/documentul de identitate/permis de edere temporar/permis de edere n scop de munc. Dup completarea Formularului de Intrare n Relaii cu Banca, datele clientului sunt introduse n sistem. Dup nregistrarea clientului n sistem, operatorul de la ghieu nmneaz clientului: mapa Bun Venit, un exemplar ce conine condiiile bancare pentru persoane fizice, precum i ghidul de tarife i comisioane pentru persoane fizice. Titularul contului poate numi unul sau doi mputernicii, care au dreptul de a efectua operaiuni n cont. Banca trebuie s obin i specimenele de semnturi cerute pentru un cont, realizat printrun document n care sunt desemnate persoanele care pot opera n acel cont i specimenele de semntur ale acestora. n cazul persoanelor fizice nu se percepe tax de deschidere de cont. Persoane juridice Odat cu cererea de deschidere a contului, clienii trebuie s prezinte bncii urmtoarele documente: 1. Contractul de societate, tampilat i autentificat la Notariat; 2. Statutul societii, autentificat la Notariat; 3. Certificatul de nmatriculare la Registrul Comerului; 4. nregistrarea societii la Direcia General a Finanelor Publice i Controlul Financiar de Stat; 5. Hotrrea judectoreasc (rmas definitiv), privind autorizarea funcionrii societii i constituirea legal a acesteia, n conformitate cu Legea 31/1990; 6. Extras din procesul verbal al Adunrii Generale a Acionarilor privind abordarea nominal a conducerii societii i a persoanelor mputernicite cu drept de semntur n banc; 7. Codul fiscal i amprenta tampilei;

8. Dovada existenei spaiului n care i desfoar activitatea; 9. Fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor cu drept se semntur n banc i ale persoanelor mputernicite spre a reprezenta valabil societatea. n general, la deschiderea unui cont banca ncearc s obin ct mai multe informaii despre noul su client i s le analizeze cu atenie. Banca nu este obligat s accepte orice client, decizia fiind luat n funcie de informaiile cu privire la bonitatea clientului, natura cativitii i comportamentul acestuia. Selectarea clienilor este o practic nu numai necesar, dar cere meninerea ncrederii celorlali clieni n seriozitatea bncii. Documentele depuse sunt verificate de ctre departamentul decontri-contabilitate care verific dac ntocmirea cererii s-a realizat cu toate datele prevzute i dac au fost anexate toate documentele necesare. n cazul n care aceste condiii au fost ndeplinite, compartimentul decontri-contabilitate nainteaz cererea directorului bncii pentru a o aproba. n caz contrar, cererea este restituit solicitantului. Originalul va fi restituit, iar copiile xerox se vor anexa la cerere i vor rmne n posesia bncii. Cererea de dechidere a contului se completeaz n dublu exemplar i se nregistreaz n registrul de intrri al bncii. Cele dou exemplare au urmtoarele destinaii: Primul exemplar este reinut de ctre compartimentul decontri-contabilitate; Cel de-al doilea exemplar este predat clientului. Principalele tipuri de conturi utilizate de BRD-GSG: conturi de depozit, conturi curente, conturi de economii, conturi de mprumut, conturi cu destinaie special, conturi de credite. Conturile de depozit pot funciona n varianta individual, permind depunerea i retragerea disponibilului, dar i n combinaie cu conturile de disponibiliti, caz n care clientul poate ordona efectuarea inclusiv a viramentelor bancare. Conturile de depozit se pot constitui n lei sau n valut de ctre persoanele fizice sau juridice. Un depozit poae fi constituit pe baza unuia dintre urmtoarele formulare: Formular de Intrare n Relaii cu Banca: utilizat n toate cazurile n care solicitantul nu este definit client n Ibank; Cerere de constituire depozit la termen: utilizat att pentru persoanele fizice, ct i pentru persoanele juridice, pentru cazurile n care solicitantul este deja definit client n Ibank, sau este client nou i dorete mai multe depozite; Pentru depozitele cu dobnd progresiv Progresso: cerere de constituire depozit Progressso. Constituirea de depozite se va face de ctre consilierul de clientel, ce va primi clientul i va prelua formularul de deschidere depozit de la acesta. Depozitele se constituie prin virament din contul curent al titularului, iar depozitul Progresso poate fi constituit i prin numerar. Plata dobnzii se face dup cum urmeaz: lunar sau la expirarea termenului pentru depozitele cu dobnd variabil; la expirarea termenului pentru depozitele cu dobnd fix;

la expirarea fiecrui semestru pentru depozitele cu dobnd progresiv. Depozitele se pot rennoi automat, cu excepia: depozitelor cu dobnd progresiv sau fix; depozitelor negociate, pentru care clientul a solicitat n mod expres s nu se rennoiasc automat. Pentru constituirile de depozit ce depesc suma de10.000 euro n echivalent, se va solicita clientului completarea declaraiei prinvind beneficiarul real i sursa fondurilor. Tipuri de depozite oferite de BRD 1. Depozite la termen Este o modalitate de plasament prin care clientul, persoan fizic sau juridic, ncheie cu banca un contract pentru suam dorit, moneda dorit i termenul dorit. Depozitele la termen se pot constitui n RON, EUR, USD i GBP. Sumele minime sunt de 150 RON, 500 EUR, 1000 USD sau 1000 GBP. Dobnda este variabil. n funcie de plata dobnzii, depozitele la termen pot fi: cu plata dobnzii lunare virarea dobnzii are loc ntr-un cont curent, lunar; cu plata dobnzii la expirare virarea dobnzii are loc n contul de depozit la expirarea termenului. Depozitele se rennoiesc automat, cu excepia: depozitelor cu dobnd progresiv sau fix; depozitele negociate, pentru care clientul a solicitat n mod expres s nu rennoiasc automat. 2. Depozitul Progresso Este un produs de economisire n EUROsau USD, suma minim fiind de 500 EUR sau 500 USD, destinat persoanelor fizice majore, constituit pe termen de 3 ani. Dobnda pentru depozitul Progresso: este fix, garantat prin contract pentru toat perioada de 3 ani; crete treptat pentru fiecare semestru aniversar;

se capitalizeaz semestrial. Constituirea depozitului Progresso se poate face cu numerar sau prin virament din contul curent al titularului deschis n EUR sau USD. Dac modalitatea de constituire aleas este cea cu numerar, nacelai timp cu depozitul trebuie s se constituie i un cont curent n aceeai valut, iar acest cont va rmne deschis cel puin pn la lichidarea depozitului. 3. Depozitul 1.000 Depozitul 100 se poate constitui doar n RON, suma minim cu care poate fi constituit fiind de 1000 RON. Dobnda este fix, garantat pe ntreaga perioad de constituire a depozitului. n funcie de opiunea clientului, acesta poate alege ca i termen de constituire 90, 180, respectiv 365 zile. Majoritatea operaiunilor aferente Depozitului 1000 sunt gratuite: deschiderea contului de depozit, transferul automat la scaden a sumei acumulate n contul curent, eliberarea extrasului de cont. 4. Depozitul 10.000

Accesibil tuturor persoanelor fizice majore rezidente i nerezidente, Depozitul 10.000 este un depozit n EUR cu dobnd fix, garantat pe ntreaga perioad de constituire. La expirarea termenului (30, 90, 180 sau 365 zile), disponibilitile acumulate n Depozitul 10.000 sunt transferate automat n contul curent al titularului, menionat n constituire. Contul curent destinat operaiunilor curente de ncasri i pli este un cont bifuncional, putnd avea fie solduri creditoare, cnd sumele respective pot fi retrase de ctre titularii de conturi n orice moment fr preaviz, fie solduri debitoare n condiii accidentale, neautorizate (averdraft). Conturile curent se crediteaz cu sumele ncasate de client dela diveri debitori sau prin acordri de credite i se debiteaz cu plile fcute ctre creditori sau cu rambursarea de credite. Aceste conturi funcioneaz de regul pe sold creditor. Un cont curent poate fi deschis pe baza unuia dintre urmtoarele formulare: Formular de Intrare n Relaii cu Banca utilizat pentru toate cazurile n care solicitantul este deja definit client Ibank; Cerere de deschidere cont curent PF: utilizat pentru cazurile n care solicitantul este deja definit client n Ibank; Formularele de emitere carduri, ce conin o rubric de deschidere a contului care va fi ataat cardului. Documentele necesare persoanelor fizice pentru dechiderea conturilor curente sunt: Formular deschidere de cont curent; Formularul de nputernicire-revocare mputernicire (dac este cazul); Fotocopia actului justificativ de domiciliere; Fotocopia actului de identitate al mputernicitului (dac este cazul); Clauza testimentar (dac este cazul);

Dac suma este mai mare de 10.000 EUR este necesar declaraia privind identitatea beneficiarului real din care s rezulte i sursa fondurilor. Documentele necesare persoanelor juridice pentru deschiderea unui cont curent sunt: Contractul de societate, autentificat la Notariat; Certificatul de nmatriculare de la Registrul Comerului; nregistrarea societii la Direcia General a Finanelor Publice; Codul fiscal i amprenta tampilei; Fia cu specimenele se semnturi ale persoanelor cu drept de semntur; Hotrrea judectoreasc privind autorizarea funcionrii societii;

Statutul societii, autentificat la Notariat. Exist o serie de comisioane practicate de ctre banc n legtur cu operaiunile de cas: comision de micare, aferent totalului coloanei de pli; comision de descoperire de cont;

comision de inere sau administrare a contului. Contul curent este un produs bancar cu ajutorul cruia de pot administra mai uor banii i mai eficient. Prin intermediul contului curent se pot efectua pli, ncasri, transferuri bancare, dar se

pot i ptra banii, acumulnd astfel dobnda. Contul curent poate fi deschis n RON, USD, EUR, GBP sau n alte valute. Contul de economii Tipuri de conturi de economii oferite de BRD a) ATUCONT Este un produs de economisire n RON, EUR sau USD (minim 500 RON, 400 EUR sau 700 USD), destinat persoanelor fizice ncepnd cu vrsta de 14 ani. Se poate constitui att cu numerar, ct i prin virament. Dobnda este fix, stabilit pe trimestru calendaristic i se capitalizeaz trimestrial. Sunt permise toate tipurile de operaiuni, oricnd cu respectarea plafonului minim, cu exceepia: depuneri/retrageri nerotunjite la 10 RON; prelevri automate din cont; pli, altele dect cele ctre contul curent al titularului deschis la BRD;

viramente din contul de economii dac titularul este minor. b) ATUSTART Este un cont de economii disponibil n RON, EUR sau USD ( minim 300 RON, 100 EUR sau 100 USD, maxim 4000 RON, 1000EUR sau 1000 USD). Termenul este nedeterminat, iar dobnda este fix, stabilit pe trimestru calendaristic i se capitalizeaz trimestrial. c) ATUSPRINT Este un cont de economii disponibil n RON, EUR sau USD (minim 300 RON, 100 Eur sau 100USD, maxim 8000 RON, 2000 EUR sau 2000 USD). Termenul este nedeterminat, iar dobnda este fix, stabilit pe trimestru calendaristic i se capitalizeaz trimestrial. Conturile de mprumut ofer faciliti ce sunt utilizate mai ales de persoanele juridice, mai puin de persoanele fizice. mprumuturile pentru clienii persoane juridice se pot acorda pentru afaceri, investiii, activitatea curent, privatizare, etc. mprumuturile pentri clienii persoane fizice se pot acorda pentru cumprarea de bunuri, construirea de case, petrecerea de vacane, demararea unei afaceri, etc. mprumuturile pot fi: pe temren scurt (pe o perioad de maxim un an), pe termen mediu (pe o perioad ntre 1 an i 5 ani) sau pe temren lung (pe o perioad de peste 5 ani). Pentru obinerea unui credit, clienii completeaz o cerere n care specific scopul mprumutului, pentru care banca solicit o garanie n scopul de a se proteja fa de evenimentele imprevizibile i fa de riscul de insolvabilitate al clientului. Conturile de credit se deschid de ctre compartimentul decontri-contabilitae i presupun existena la aceeai banc a unui cont de disponibiliti. Conturile cu destinaie special Prin aceste conturi se efectueaz prestaii bancare speciale, cum ar fi: acreditive, cecuri certificate, conturi aferente cardurilor i altele. Aceste conturi se deschid la solicitarea clientului ca are deschis deja cont de disponibiliti la BRD, prin indicarea expres a funciunii pe care o va

ndeplini contul. n cerere se va meniona atat destinaia contului, ct i intervalul de timp pentru care se solicit deschiderea acestuia. Acest tip de cont dse poate deschide atunci cnd clientul are n vedere: utilizarea unui acreditiv; decontri aferente trazaciilor cu valori mobiliare; utilizarea unor cecuri certificate;

participaia la licitaia valutar pentru achiziionare de valut. Conturile de credite Conturile de credite se deschid de ctre compartimentul decontri-contabilitate n baza unui exemplar din contractul de credite aprobat de banc. Deschiderea conturilor de credite este condiionat de existena, la acea banc, a conturilor de disponibiliti. Pentru clienii cu capital integral sau majoritar de stat, cu cont de disponibiliti pentru activitatea curent dechis la alte bnci, deschiderea contului de credite este condiionat de avizul prealabil al Ministerului Finanelor. Contractul de credite se pstreaz ntr-o map separat pe fiecare client, care st la referentul de ghieu din compartimentul decontri-contabilitate, care are n administrare contul. n functie de anumite activiti specifice, pentru clienii persoane juridice, mai pot fi deschise alte tipuri de conturi: conturi de consemnare a capitalului social, n care sunt depuse sum n lei i/sau valut reprezentnd capitalul social necesar constituirii unei societi comerciale. Dup ce clientul prezint la banc dovada nregistrrii la Registrul Comerului, contul este nchis, iar sumele sunt virate n contul curent al societii; conturi blocate cu destinaie special, sunt conturi n care disponibilitile titularului sunt temporar blocate, pentru o anumit operaiune, ca msur de protecie pentru banca i pentru buna desfurare a unor obligaii de plat ctre strintate (acreditive, garanii). Ele se pot constitui, dup caz, n lei i/sau valut; conturi de credite, destinate s evidenieze creditele (n lei sau valut) acordate de banc clienilor; conturi cu sum dobndit prin participarea la licitaiile valutare evideniaz sume n lei sau valut rezultate din operaiunile de vnzare/cumprare de valut sau lei pe piaa interbancar, ordonate de client i efectuate de banc n contul acestuia; conturi de acceptare, care evideniaz tranzaciile efectuate la comerciantul acceptant (n cazul clienilor care au convenii de utilizare POS); conturi de convenii de salarii, care eviden, care evideniaz plata salariilor i acordarea unei limite de creditare salariatului, dac e cazul.

3.2. Operaiuni curente i operaiuni speciale derulate prin conturile bancare


Conturile cu destinaie special (acreditivele, carnetele de cec cu limit de sum, ordinele de plat etc.) se deschid de ctre banc la solicitarea scris a clienilor care au deschise conturi de disponibiliti la Banca Romn de Dezvoltare, cu indicarea expres a funciunii pe care o va ndeplini contul respectiv, la solicitarea instituiilor publice sau n cazurile prevzute prin dispoziiile

legale. Pentru conturile cu destinaie special termenul de deschidere este n aceeai zi sau cel mult n ziua urmtoare depunerii documentaiei de ctre client. Din aceast categorie de conturi fac parte i conturile speciale ce se deschid la solicitarea clienilor pentru sumele depuse drept capital social, potrivit legii, pn la deschiderea pe numele persoanei juridice a contului de disponibiliti, care se face dup nregistrarea n Registrul Comerului i atribuirea codului fiscal. Banca bonific dobnda la vedere la sumele nregistrate n conturi de creditori care reprezint consemnri de capital social sau majorri de capital social. Funcionarea conturilor cu destinaie special este dat de natura operaiilor ce urmeaz a se efectua n i din contul respectiv. Ordinul de plat este instrumentul de decontare prin care pltitorul d ordin bncii sale s pun la dispoziia unui beneficiar o sum de bani la o anumit dat. Operaiunile pe care le implic derularea viramentelor n baza ordinului de plat poart denumirea de transfer-credit, iar societile bancare participante trebuie s efectueze n ordine urmtoarele operaiuni: recepia ordinului de plat, autentificarea acestuia, acceptarea sau refuzul ordinului de plat i executarea acestuia. Ordinul de plat poate fi emis pe suport clasic sau pe suporturi neconvenionale, iar participanii la circuitul acestuia sunt: emitentul, pltitorul (care n genera este emitentul), beneficiarul, societatea bancar iniiatoare, societatea bancar destinatar i societile bancare intermediare. Finalizarea transferului-credit se face atunci cnd societatea bancar destinatar accept ordinul de plat n favoarea beneficiarului. Ordinul de plat se ntocmete de ctre pltitor n 3 exemplare i se depune la unitatea bancar la care are deschis contul curent nsoit sau nu de borderou. n baza primului exemplar are loc debitarea contului clientului i rmne la banc la dosarul cu actele zilei. Exemplarul 2 mpreun cu avizul OIS de creditare sunt remise, prin sistemul de decontare interbancar, bncii beneficiarului sumei care servete la creditarea contului acestuia, dup care i se remite ca anex la extrasul de cont. n cazul n care ordinele de plat sunt prezentate la banc nsoite de borderou, acestea sunt ntocmite de ctre pltitor n dou exemplare, din care exemplarul 1 se reine de ctre referentul de ghieu, iar exemplarul 2 se restituie platitorului. Referentul de ghieu efectueaz, n prezena clientului, operaiunile de autentificare i acceptare a ordinului de plat. Autentificarea este procedura de recunoatere a persoanelor pe care emitentul le autorizeaz s semneze autentic, prin confruntarea semnturilor nscrise n ordinul de plat cu cele din fiele specimenelor de semnturi. Acceptarea este procedura prin care unitatea bancar recunoate valabilitatea ordinului de plat i se oblig s transfere fondurile bneti, dup verificarea existenei disponibilului n contul pltitorului, la termenele i n condiiile impuse de emitent. Dac nu sunt ndeplinite aceste condiii ordinul de plat se restituie emitentului. Executarea este procedura prin care unitatea bancar iniiatoare debiteaz contul pltitorului i remite ordinul de plat n scopul transferrii fondurilor bneti la beneficiar.

Referentul de ghieu pred ordinele de plat (exemplarul 2), nsoite de band totalizatoare de control, grupei OIS pentru prelucrare n vederea transferrii fondurilor bneti la banca destinatar. La grupa OIS ordinele de plat se grupeaz pe sisteme de decontri (intra i interbancare) i pe modaliti de transmitere (letric, telex i electronic). Unitatea bancar va interveni numai n cazul decontrilor interbancare, caz n care ordinele de plat se primesc telex sau letric, i se pregtesc de grupa OIS n vederea compensrii. Exemplarele nr. 2 ale ordinelor de plat primite letric, dar care au fost introduse la compensare pe baz de dispoziii telex, se grupeaz pe societi bancare destinatare i se remit acestora prin agenii de compensare n pachet separat pe care se nscrie confirmat telex, fr alte nregistrri contabile. Ordinele de plat primite de la celelalte societi bancare destinate ageniilor sau punctelor de lucru se remit pe parcurs intrabancar numai prin sistem electronic, n vederea acceptrii sau refuzrii lor n maxim 2 zile lucrtoare de la data compensrii lor. n cazul n care beneficiarul i emitentul ordinului de plat au deschise conturi la aceeai unitate bancar, virarea sumei n contul beneficiarului se face n aceeai zi, prin debitarea contului pltotorului n baza primului exemplar al ordinului de plat, care rmne la banc la dosarul cu actele zilei, i creditarea contului beneficiarului pe baza exemplarului 2 al ordinului de plat, care se remite acestuia ca anex la extrasul de cont. Exemplarul 3 se restituie pltitorului. Unitatea bancar destinatar care primete ordine de plat avnd menionate pe ele o dat viitoare n care trebuie s se pun fondurile bneti la dispoziia beneficiarului le grupeaz n funcie de aceste date. La data scadenei, unitatea bancar destinatar crediteaz contul beneficiarului prin debitul contului depozite pentru ordine de plat la scaden. n situaia n care decontarea se efectueaz ntre uniti bancare diferite, ordinele de plat se primesc telex, letric sau electronic, n conformitate cu prevederile normelor metodologice privind evidena i controlul decontrilor reciproce ntre unitile bancare comerciale. Acreditivul este modalitatea de decontare prin care plile se efectueaz pe msura livrrii mrfurilor, executrii lucrrilor i prestrii serviciilor, dintr-o sum rezervat de ctre pltitor n acest scop i inut la dispoziia bncii la care are deschis cont furmizorul. Deschiderea de acreditive n favoarea furnizorilor se face la cererea pltitorilor, din conturile lor curente de depoziie. Cererea de deschidere a acreditivului n 4 exemplare este nsoit de un ordin de plat care se prezint de pltitor n 3 exemplare unitii bncii la care i are deschis contul i trebuie s conin urmtoarele date: suma acreditivului, denumirea furnizorului, sediul acestuia i unitatea bancar la care i are contul, felul i cantitatea mrfurilor, lucrrilor ce fac obiectul contractului pentru care se deschide acreditivul, termenul de valabilitate al acreditivului (maxim 45 de zile), documentele pe care furnizorul trebuie s le prezinte la banc pentru decontare (factur, dovada livrrii etc.). nchiderea acestor conturi se efectueaz de ctre banc la expirarea termenului de valabilitate sau la data ncetrii funciunii pentru care s-au deschis. Eventualele disponibiliti rmase n asemenea conturi se vireaz n conturile din care s-au format sau pentru care s-au format, dup caz.

3.3. Operaiuni prin conturi aferente cecurilor, provizioanelor, cardurilor bancare


Creditele aprobate se pun la dispoziia mprumutatului prin efectuarea de pli din contul de credite, pe baza documentelor trase asupra contului de credite i acceptate de mprumutat. Creditele aprobate se pot pune la dispoziie i direct n contul de disponibiliti al mprumutatului, dac aceast modalitate s-a convenit prin contractul de credite. Derularea creditelor aprobate se poate face i prin cont curent deschis mprumutatului n cazurile i n condiiile stabilite prin contractul de credite. n lipsa disponibilitilor n cont, creditele scadente se trec la restan prin debitarea contului de credite restante i creditarea contului de credite curente. La creditele acordte, banca ncaseaz dobnzi la nivelul i n condiiile prevzute n contractul de credite, iar pentru efectuarea operaiunilor n cont ncaseaz comisioane. 1. Cecurile cu i fr limit de sum Cecul din carnet cu sau fr limit de sum este un nscris prin care clientul, denumit trgtor, dispune bncii, denumit tras, s plteasc din fondurle pe care acesta le are la acesta o sum determinat unei tere persoane denimit beneficiar. Cecul este un instrument de plat folosit de client pentru care banca efectueaz seviciul de cas. Cecurile din carnet cu sau fr limit de sum se pot folosi pentru efectuarea plilor privind livrrile de mrfuri, executrile de lucrri, prestrile se servici i cheltuielile ocazionate de acestea (transport, manipulare, locaii, depozitare), precum i alte cheltuieli. Carnetele de cecuri cu sau fr limit de sum se utilizeaz numai de persoane juridice. Banca nu accept la plat dect cecuri pe formulare emise de ea, tipizate, numerotate i avnd tampila bncii, care s cuprind meniunile obligatorii aferente cecurilor. Lipsa uneia dinmeniuni, precum i orice condiii suplimentare, care se adaug ulterior, duc la nulitatea cecului. Banca nu va primi, spre decontare, astfel de cecuri. Cnd un cec este completat greit, el se anuleaz si nu se decupeaz din carnet. Banca nu primete spre decontare cecuri cu corecturi i tersturi sau care nu sunt completate n mod clar. Clientul titular de ceuri din carnet cu sau fr limit de sum, folosind acest instrument de plat, este obligat: s emit cecuri din carnet numai pentru mrfurile efectiv livrate, lucrrile executate i prestri realizate, respectiv cheltuieli efectuate, i numai n limita mijloacelor bneti de care dispune la banc; s organizeze controlul folosirii cecurilor emise de mputernicii i a celor cu semnturi autorizate; s prezinte bncii, pentru anulare, carnetele eliberate de banc cu blanchetele rmase nefolosite, n cazul n care nceteaz dreptul de a mai folosi acest instrument de plat sau titularul renun s le mai utilizeze. n cazul nendeplinirii obligaiilor de la acest punct, titularul carnetului poart ntreaga rspundere pentru daunele ce pot fi cauzate lui i terilor.

n caz de pierdere a carnetului de cecrui titularul acestuia este obligat ca, n afara formelor legale ce trebuie ndeplinite n astfel de situaii, s aduc la cunotin, n scris, unitii bncii emitente, pierderea respectiv. Comunicarea se va nregistra la registratura bncii, care o pred imediat compartimentului decontri-contabilitate. Beneficiarul care primete n plat cecuri cu sau fr limit de sum este obligat: n cazul n care primete n plat cecuri ce se emit de mputernicitul titularului de carnet s legitimeze u s verifice mputernicirea, s cear mputernicitului s semneze cecul n faa sa i s verifice dac corespunde cu specimenul de semntur de pe fila special din carnetul de cecuri; s verifice dac cecul a fost completat cu toate datele i meniunile de pe formular, corect, clar, fr corecturi i tersturi; s semneze i s pun tampila pe partea din formular rmas n cotorul carnetului. Cecuri cu limt de sum Cecul din carnetul cu limt de sum constituie un instrument de decontare prin care titularul de carnet (trgtorul) asigur cu anticipaie suma necasar plii privind mrfuri livrate, lucrari executate, servicii prestate i alte cheltuieli din disponibilitile bneti ce le are rezervate n conturi deschise n banc. Banca verific dispoziia de plat depus de client i existena disponibilitilor bneti n conturile din care se face rezervarea, dup care, indiferent de numrul carnetelor ce se elibereaz i de conturile din care se face rezervarea, deschide fiecrui client un cont pentru rezervarea sumei solicitate, intitulat carnet de cecuri cu limit de sum eliberat. Carnetele de cecuri cu limit de sum nu au termen de valabilitate, cu excepia urmtoarelor cazuri: carnetele de cecuri cu limit de sum eliberate pentru pli la investiiile ce se realizeaz integral sau parial din alocaii bugetare, care au termen de valabilitate data de 31 decembrie a anului n care au fost eliberate; carnetele de cecuri cu limit de sum eliberate pentru pli ce se efectueaz integral sau parial din credite care au ca termen de valabilitate data stabilit prin contractul de credite pentru rambursarea creditelor respective. Beneficiarul care primete n plat cecuri cu limit de sum are obligaia: pe cec; s verifice dac n carnet este cotorul cecului precedent; s verifice dac soldul de pe cec este bine calculat i dac acoper suma nscris

s stabileasc i s treac pe sotorul cecului prezentat la plat nou sold al carnetului. Cecurile din carnete cu limit de sum vor fi n mod obligatoriu mai nti achitate din contul emitentului pltitorului (trgtorului) i, numai pe aceast baz, suma respectiv va fi nregistrat n contul beneficiarului. Beneficiarul prezint la banc cecurle cu borderou, ntocmit n trei exemplare, seprat pe fiecare banc pltitoare i pe pltitori. Cecurile primite n plat de ctre beneficiar se depun de acesta

pentru ncasare, mpreun cu borderoul, direct la banca pltitoare a cecului sau la banca sa pentru a fi remise de aceasta la banca pltitorului. Cecuri fr limit de sum Cecul din carnet fr limit de sum este un instrument de decontare prin care titularul carnetului, la emiterea cecurilor n plat, se angajeaz c ele se vor achita din disponibilitile bneti existente n cont la banc sau din credite acordate de aceasta. Banca accept folosirea acestui instrument de decontare i elibereaz carnete de cecuri fr limit numai clienilor si care au o situaie financiar foarte bun sau bun, dispunnd de disponibiliti bneti n conturi deschise la banc sau de credite aprobate de banc, respectiv clienilor care, potrivit normelor de creditare ale bncii, se bucur de o bonitate ridicat i sunt ncadrai n categoriile A i B ale portofoliului de credite. Carnetele de cecuri fr limit de sum se elibereaz de ctre banca clienilor, care au deschise conturi de disponibiliti bneti pe baz de cerere. Cererea se aprob de directorul unitii bncii, pe baza referatului fcut de ctre conductorii compartimentului de credite i al compartimentului decontri-contabilitate. Carnetele de cecuri fr limit de sum nu au termen de valabilitate, cu excepia urmtoarelor cazuri: ncetarea creditrii de ctre banc n cazurile prevzute de normele de creditare ale bncii; ncadrarea clientului, n urma analizelor efectuate trimestrial, potrivit normelor de creditare ale bncii, n una din categoriile C, D sau E ale portofoliului de credite, care indic o situaie financiar necorespunztoare, ce nu permite folosirea unui astfel de instrument de decontare. 2. Operatiuni prin conturi aferente cardurilor bancare Conturile se alimenteaz n moneda contului n care au fost deschise. Alimentarea contului se poate face prin depunere de numerar la orice unitate BRD sau prin transfer bancar din alte conturi deschise la BRD sau dintr-un cont deschis la orice banc comercial romneasc sau strin. Este necesar s se furnizeze urmtoarele informaii: beneficiarul, banca sa, contul su. Cardul se poate utiliza la comercianii care afieaz semnele de acceptare a cardului Visa sau MasterCard. n general, cardul poate fi utilizat la un comerciant echipat cu un terminal electronic de plat (POS). Serviciile opTionale cardurilor sunt: plata utilitilor cardul BRD ofer posiilitatea de a plti n orice moment n reeaua proprie de bancomate, ctre furnizorii agreai de banc; viramente ntre conturi ofer posibilitatea de a transfera banii din cont n oricare alt cont deschis la ghieul oricrei uniti a bncii, prin serviciul Mobilis, BRD-NET sau direct prin telefon; serviciul de Mobile Banking Mobilis ofer acces permanent la contul deschis la BRD, direct de pe telefonul mobil; serviciul de Internet Banking BRD-NET;

Confort (asigurare prin card, documente i chei) despgubete cheltuielile ocazionate de refacerea documentelor personale i a cheilor pierdute sau furate o dat cu cardul. Asigurarea se poate ncheia la orice unitate BRD, indiferent de sucursala la care a fost emis cardul; ncasarea prin card a dobnzilor pentru depozitele la termen n lei; prelevarea automat a contului pentru rambursarea creditelor; consultarea soldului contului la bancomat; lista ultimelor zece operaiuni; alegerea/schimbarea codului PIN.

3.4. Alte operaiuni de cas


1. Operaiuni de ncasri n numerar i prin virament Operaiunile de ncasri n contul curent n numerar i prin virament pot fi dispuse de titularul contului curent sau mputernicii, precum i de teri (persoane fizice i juridice) care sunt n msur s furnizeze cu exactitate denumirea sediului bancar unde titularul de cont are deschis contul curent, numele i prenumele titularului, simbolul contului curent. Toate intrrile de sume n contul curent se vor nregistra la valoarea lor n valuta n acre s-a dispus operaiunea, innd seama de data valutei i respectndu-se prevederile din Regulamentul BNR privind efectuarea operaiunilor valutare. ncasri n cont curent prin virament ncasrile n cont curent prin virament se pot face la dispoziia dat de ctre titularul de cont sau de ctre oricare al persoan fizic sau juridic. Pentru ca operaiunea de alimentare prin virament s se poat efectua este necesar ca persoana care iniiaz transferul de sume s furnizeze cu exactitate denumirea complet a sediului bancar unde se dorete virarea sumei, numele, prenumele titularului (beneficiarului) i simbolul contului curent. ncasriel n lei i valut se efectueaz cu respectarea prevederilor legale. Pentru ncasrile n valut se vor respecta i prevederile Regulamentului BNR privind efectuarea operaiunilor valutare, solicitnd, acolo unde este cazul, autorizarea de la BNR. Operaiuni de plti prin cont curent n numerar i prin virament Din conturile curent, din dispoziia titularilor de cont, a mputerniciilor acestora, n limita mputernicirii acordate sau a motenitorilor, n limita disponibilului, pot fi efectuate pli att n numerar, ct i prin virament. Decontrile sunt ferme i irevocabile. Banca poate efectua operaiuni fr acordul expres al titulatului de cont n urmtoarele cazuri: pli la scadene pentru sume datorate bncii, alte angajamente asumate anterior fa de banc de ctre titularul de cont; stornarea operaiunilor efectuate eronat de ctre banc, inclusiv a dobnzilor i a comisioanelor aferente; pli pe baz de titluri executorii definitive, n cadrul procedurii de executare silit; blocarea sumelor n conturi colaterale. Operaiuni din cont curent n numerar

Sumele n numerar n lei sau valut solicitate de titularul contului curent sau de persoanele mputernicite n limta mputernicirii date i a soldului disponibil vor fi eliberate de unitatea bancar la care este deschis contul, n cadrul programulu normal sau prelungit de lucru sau de oricare alt unitate bancar teritorial n cadrul programului normal de lucru. Pentru eliberrile de valut n numerar, care depesc o anumit valoare sau n funcie de tipul valutei, este necesar o programare prealabil la casieria unitii bancare teritoriale de la care solicit numerarul, conform comunicrilor transmise de Central. Operaiunile de pli sau retragerile de valut n numerar din conturile clienilor persoane fizice se vor efectua de unitatea bancar unde este dehis contul dup cum urmeaz: la retragerile din conturile clienilor de dume n numerar mai mici sau egale de 10000 EUR/plat n echivalent se utilizeaz ordinul de plat n numerar; la retragerile din conturile clienilor de sume n numerar care exced 10000 EUR/plat n echivalent se va utiliza ordinul de plat n numerar i anexa prevzut n acest sens n Procedurile BRD de cunoatere a clientelei; la eliberarea numerarului n lei/valut la o alt unitate bancar BRD dect cea la care este deschis contul, indiferent de suma retras se vor utiliza i urmtoarele documente completate de persoana fizic (titular sau mputernicit): o pentru operaiuni n lei: cerere; o pentru operaiuni n valut: dispoziia de transfer. n situaia n care titularul contului/subcontului/nputerniciii/motenitorii acestuia solicit eliberarea numerarului la unitatea bancar la care este deschis contul/subcontul curent, solicitantul se prezint la administratorul de cont cu un act de identitate acceptat n reglementrile interne ale bncii i comunic acestuia intenia de retragere numerar. Dup verificarea normelor prevzute de reglementrile interne ale bncii, administratorul de cont listeaz starea financiar pe care o nmneaz solicitantului, care menioneaz, sub semntur, suma i contul curent din care urmeaz s se efectueze retragerea. Administratorul de cont iniiaz operaiunea de retragere numerar n limita soldului disponibil, transmite ordinul de plat numerar pentru viz/validarea persoanei cu drept de prim semntur sau se autovalideaz, potrivit competenelor atribuite de conducerea unitii bancare teritoriale. Dup autovalidare/ vizare/validare, ordinul de plat se transmite la casierie. Pe baza ordinului de plat numerar i n urma verificrilor efectuate de acsier se va elibera suma de ctre casierie. Pli din cont curent prin virament Plile prin virament prin cont curent se efectueaz n limita soldului disponibil, la solicitarea titularului, a persoanelor mputernicite de ctre acesta, n limita mputernicirii date sau a motenitorilor, n favoare titularului nsui sau a altor persoane fizice sau juridice cu conturi deschise la unitile BRD sau alte societi bancare din Romnia. Pot fi efectuate pli prin virament de ctre clienii bncii i n favoarea unor persoane fizice care nu au deschise conturi curente. Pentru persoanele fizice, transferul fondurilor ntre unitile BRD se va efectua utiliznd cea mai rapid modalitate de transfer a fondurilor astfel nct operaiunile privind transferul sumelor s fie nregistrate zilnic.

n cazul n care beneficiarul nu are deschis cont curent n lei sau valut la o alta unitate BRD, pltitorul client al bncii emite un document de pat i l prezint la unitatea bancar unde are deschis cont (unitatea banca iniiatoare), n vederea efecturii plii. Ordinul de plat se va completa la rubrica beneficiar cu numele i prenumele persoanei n favoarea creia se efectueaz plata, la rubrica cont cu contul aferent operaiunilor cu clienii, iar la rubrica adres/banc cu denumirea unitii bancare destinatare, la rubrica explicaii se vor trece date despre beneficiar, la rubrica semntur se va semna documentul de plat de ctre persoana fizica: titularul de cont, mputerniciii acestuia care au dreptul s efectueze operaiuni de pli conform mputernicirii date de titularul de cont sau motenitori i se va face meniune Valabil fr tampil.

3.5. Incidente n funcionarea conturilor bancare


n desfurarea activitii bancare pot aprea anumite incidente din cauza neateniei sau a erorilor aprute n functionarea sistemului informatic. Cele mai frecvente incidente sunt: transferuri de bani din contul clientului pentru plata unei facturi s fie nregistrat de dou ori n aceeai lun; insuficiena disponibilitilor privind transferul de bani; neatenia persoanalului din banc. Incidente de plat sunt studiate i verificate ntr-un centru special numit Centrala Incidentelor de Pli (CIP). Centrala Incidentelor de Pli (CIP) este un centru de intermediere care gestioneaz informaia specific incidentelor de pli, att din punct de vedere bancar (tragerea n descoperit de cont), ct i din punct de vedere social (pierdere/furt/distrugere). Transmiterea informaiei la CIP se face pe cale electronic, prin utilizarea Reelei de Comunicaii Interbancare ce leag centrala BNR cu centralele tuturor bncilor. Baza de date a CIP este organizat n dou fiiere: A. Fiierul de incidente de pli (FNIP) care are trei componente: Fiierul naional de cecuri (FNC), Fiierul naional de cambii (FNCb),

Fiierul naional de bilete la ordin (FNBO) i B. Fiierul Naional al persoanelor cu risc (FNPR) care este alimentat automat din FNIP. Fiierul naional al persoanelor cu risc colecteaz informaiile privind incidentele de pli majore (instrumente de plat trase n descoperit de cont, cecuri emise fr autorizarea trasului, cecuri emise cu dat fals sau crora le lipsete o meniune obligatorie, cecuri circulare sau de cltorie emise la purttor, cecuri emise de ctre un trgtor aflat n interdicie bancar, cambii scontate fr a exista creana cedat n momentul cesiunii acesteia) nregistrate pe numele unei persoane fizice/juridice nu pot fi terse din aceast baz de date dect n cazul n care se anuleaz, de ctre aceeai persoan declarat care le-a transmis anterior la CIP, din proprie iniiativ sau ca urmare a unei hotrri judectoreti. Incidentul de plat este nendeplinirea ntocmai i la timp a obligaiilor participanilor, niante sau n timpul procesului de decontare a instrumentului, obligaii rezultate prin efectul legii i/sau al

contractului care le reglementeaz, a cror nendeplinire este adus la cunotina CIP de ctre persoanele declarate, pentru ndeplinirea interesului public. Incidentul de plat n cazul cecului se refer la: emiterea cecului fr autorizaia trasului; refuzul cecului din lips total de disponibiliti (n cazul prezentrii la plat nainte de expirarea termenului; emiterea cecului la plat din lips parial de disponibiliti ( n acelai caz de mai sus); emiterea cecului cu data fals; emiterea cecului circular sau a cecului de cltorie la purttor;

cecul a fost emis de u n trgtor aflat n interdicie de plat. Incidentul de plat n cazul biletului la rodin se refer la: refuzul din lips total sau parial de disponibil (n cazul prezentrii la plat n termen); biletul la ordin cu scadena la un anume timp de la vedere, la un anume timp de la data emiterii sau la o dat fix a fost refuzat din lips total sau parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat la termen. Alte incidente n funcionare conturilor n condiiile n care clientul nu are disponibliti n cont, toate sumele se iau pe debit. Dac se depete suma de 10 RON, clientul ajunge ru-platnic i nu mai poate lua credite. Dac ntr-un cont nu se realizeaz tranzacii pe o perioad mai mare de ase luni, contul se resticioneaz n sensul c nu mai poate fi folosit. n acest caz titularul trebuie s se prezinte la banc pentru a i se activa contul. Se aplic hold asupra contului n momentul n care pentru o ncasare extern nu s-a completat declaraia de ncasare extern. Anularea incidentelor de pli CIP nu are calitatea de a aprecia veridicitatea informaiilor privind incidentele de pli, pe care nu le poate anula sau modifica. Anularea incidentelor de plat intervine la solicitare persoane declarate/instane judectoreti: cnd refuzul de pla a cambiei/bilet la ordin se face dintr- eroare sau omisiune a persoanei declarate; alte motive. Frauda n trecut, bncile din ntreaga lume au fost implicate, fr a fi n cunotin de cauz, n splarea banilor de ctre persoane de rea-credin, care au dorit s ascund adevrata povenien a fondurilor de care dispuneau. Operaiunile de splare a banilor se realizau prin deschiderea unor conturi fictive de afaceri sau prin trecerea banilor prin afaceri legale, cu rezultatul c sumele intrate n conturi erau mult mai mari dect cele care ar fi fost de ateptat, pentru acel tip de afaceri. De exemplu, depunerea ntr-un cont recent deschis a unor sume importante la intervale foarte scurte de timp poate crea, la nceput, imaginea unei afaceri bune pentru banc. Dac ns fondurile astfel intrate vor continua s fie transferate altor pri sau retrase de la client, banca nu va obine nici un fel de beneficiu de pe urma acestora. Totodat, acest fenemon constituie un semnal

privind eventualitatea ca sumele respective s aib o provenien dubioas, iar banca s faciliteze splarea banilor. Iresponsabilitatea psihic Dac o persoan este declarat iresponsabil psihic, contul su la banc trebuie ngheat imediat. Trebuie fcut o cerere ctre judectorie pentru autorizarea unei alte persoane care s dispun, n locul titulatului, de contul respectiv. Efectul decesului asupra contului su din banc Banca are datoria de a onora cecurile clienilor si, ct i de a permite efectuarea plilor din conturile acestora n termenii mandatului deinut. n cazul decesului unui client este anulat orice mandat, iar banca nu mai este autorizat de a plti cecurile trase asupra contului respectiv. Contul se inchide. Vestea decesului unui client poate ajunge la banc n diverse moduri. n majoritatea bncilor, cel puin o persoan verific coloanele de decese ale ziarelor locale. Vestea decesului trebuie verificat i certificat nainte ca banca s acioneze pe baza ei. Astfel, banca solicit pentru confirmarea acestei informaii certificatul de deces. Vestea decesului unui client poate fi comunicat bncii i prin intermediul unei rude sau unei alte persoane. Dac banca are dubii cu privire la veridicitatea vetii este necesar s se verifice informaia nainte de a trece la acnainte de a trece la aciune. Obligaia bncii de a plti cecurile trase de un client nceteaz odat cu primirea vetii decesului acestuia. Dac cecurile sunt prezentate la plat dup anunarea decesului clientuluii banca trebuie s returneze cecurile nepltite, cu meniunea trgtor decedat. n momentul n care o persoan i deschide un cont la banc, n formularul de cerere exist o clauz privind decesul. Aceast clauz stabilete numele persoanei care va moteni contul dup decesul de contul dup decesul deintorului. Este necesar ca aceast clauz s fie completat i semnat corespunztor de ctre titularul contului. Aceasta nseamn c dup decesul clientului, toate drepturile vor reveni persoanei desemnate.

3.6. nchiderea conturilor bancare


Exist o serie de motive pentru care un cont poate fi nchis. Contul poate s devina, pur i simplu inactiv i este mai convenabil pentru banc s fie nchis. Un cont poate fi considerat inactiv dac nu s-au nregistrat nici un fel de operaiuni n cont pe o anumit perioad de timp. nchiderea conturilor corente se efectueaz la cererea expres a titularului de cont sau a mputernicitului n cazul n care titularul a decedat. n acest caz se completeaz o cerere tipizat ce cuprinde informaii cu privire la numele titularului, CNP, numrul de cont, data la care contul va fi nchis, ridicarea sumei din cont n cazul n care aceasta exist. nchiderea conturilor de depozit se efectueaz la expirarea depozitului sau nainte de termenul stabilit n contract. n cazul n care se nchide contul niante de expirarea termenului sau, depozitul respectiv se consider depunere la vedere la care se acord dobnd la vedere racticat de banc.

Dac la expirarea termenului din contract depozitul nu a fost desfiinat de ctre titular atunci suma respectiv se consider un nou depozit p acelai termen i n aceleai condiii ca depozitul anterior. Suma noului depozit va fi egal cu suma iniial plus dobnda practicat de banc. Dac la expirarea termenului unui depozit titularul dorete transformarea acestuia ntt-un depozit nou, n acest caz depozitul vechi se nchide i se deschide unul nou. nchiderea contului de credite se realizeaz la termenul prevzut n contractul de credit prin debitarea contului de disponibiliti bneti. Dac n cont nu se gsesc disponibiliti, acesta se nchide la scaden prin debitarea contului de credite restante, care se nchide la rambursarea efectiv a creditelor restante. Exist situaii n care contul de credit poate fi nchis i nainte de termenul prevzut n contrat prin rambursarea credituui. Dac la data cnd contul de credite trebuie nchis nu sunt disnibiliti n contul de disponibiliti pentru rambursarea cresitului, acestea vor fi trecute la restan, contul urmnd a fi inchis dup rambursarea integral a creditelor acordate. Clientul poate solicita oricnd nchiderea contului, printr-o cerere semnat de Titular/mputernicit pe Cont, dup cum s-a stabilit prin mandatul acordat, cerere adresat entitii BRD unde a fost deschis contul respectiv. nchiderea contului la solcitarea clientului va fi efectuat numai dup achitarea de ctre acesta a tuturor sumelor pe care le nchidere contului, la cererea clientului, se poate efetua prin: retragere de numerar; virament n alt cont curent (deschis pe numele clientului la BRD sau la alt banc). La nchiderea contului, clientul pred carnetele de cecuri/filele de cec i bilete la ordin puse la dispoziia sa de ctre banc. De la momentul nchiderii contului, acesta documente devin nule. Banca nu poate fi obligat s onoreze cecuri, alte titluri i/sau efecte de comer dup data inchiderii contului. Clientul nu poate solicita nchiderea contului n cazul n care asupra contului s-a dispus msura indisponibilizrii n condiiile legii. Odat cu nchiderea contului, clientul are obligaia de a reglementa situaia produselor i serviciilor ataate contului respectiv. Contul este nchis d plin drept dac persoana juridic i nceteaz existena sa juridic (prin fuziune, faliment, dizolvare). Banca i rezerv dreptul s nchid orice cont curent al cleintului n oricare din urmtoarele cazuri: inexistena oricror operaiuni n contul curent pe o perioad de 6 luni consecutive; ntrzieri sau refuzul de prezentare a documentelor justificative solicitate de banc sau a modificrilor acestora; neprezentarea corespunztoare a documentelor justificative aferente tranzaciilor ordonate sau prezentarea acestora ntr-o form nerespunztoare; nerespectarea contractului sau a prevederilor legale n vigoare. nchiderea contului va fi anunat clientului printr-o notificare expediat cu 10 zile lucrtoare nainte de data nchiderii efective a contului. Pn la data nchiderii efective a contului, clientul va reglementa situaia sumelor aflate n respectivul cont, i anume va dispune transferarea sumelor ntr-un alt cont sau retragerea lor n numerar. n cazul n care clientul nu opteaz pentru una din

acesta dou variante, pn la data nchiderii efective a contului, clientul declar c a luat cunotin, pn la data nchiderii efective a contului i este de acord ca banca s nregistreze ca venituri ale bncii sumele mai mici de 15 EUR (sau echivalentul n lei sau alt valut) aflate n respectivul cont. Sumele mai mari de 15 EUR vor fi ptrate la dispoziia clientului ntr-un cont al bncii la care nu se va bonifica dobnd. Banca poate nchide contul curent al clientului, automat i fr nici o notificare prealabil, n situaia n care sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii: cont curent cu sold mai mic sau egal cu 15 EUR (sau echivalent n moneda contului); inexistena oricror operaiuni n contul curent pe o perioad de 6 luni consecutive; inexistena produselor active ataate respectivului cont curent.