Instituii de credit Curs 2

9-10-2007

Cap.1 Sisteme bancare contemporane

1) 2) 3) 4) 5) 6) Rolul i funciile sistemelor bancare Structura sistemelor bancare Caracteristici actuale ale sistemelor bancare Tendine ale sistemelor bancare Modele i strategii bancare Evoluii i perspective privind sistemul bancar din Romnia

1) Rolul i funciile sistemelor bancare Specificul activitii bancare i rolul acesteia n economia unei ri presupune un mod aparte de organizare, fiind domeniul cel mai reglementat. Reglementarea este dat n fiecare ar de legea bancar naional care are menirea de a crea condiiile unei concurene normale. Pentru rile U.E. cadrul legislativ este dat de Directivele Europene transpuse n Reglementri Naionale. Instituiile de credit indeplinesc un dublu rol: - intermediere financiar avnd menirea de a realiza legtura ntre cei care au nevoie de resurse financiare i cei care au excedente. n cadrul acestei intermedieri distribuirea de credite reprezint operaiunea de baz. Instituiile de credit au rol de intermediere n relaia economisire-investire, relaie decisiv pentru creterea economic. - instituiile de credit au un rol important n mecanismul de transmisie a politicii monetare de a crui eficacitate depinde starea de sntate a sistemului bancar i a economiei. Pornind de la acest dublu rol, desprindem urmtoarele funcii : colectarea (atragerea) de lichiditi distribuirea de credite gestionarea a mijloacelor i instrumentelor de plat furnizarea de informaii i asigurarea de lichiditi clienilor (persoane fizice i juridice) Activitatea bancar din spaiul european are la baz cteva principii: 1) libertatea deplin a micrilor de capital 2) libertatea instituiilor de credit n operaiuni de creare de sucursale n strintate 3) prestarea liber de servicii bancare 4) supravegherea acativitii bancare de ctre autoritatea din ara de origine Observaie: prin aplicarea acestor principii s-a urmrit armonizarea legislaiilor i reglementrilor naionale viznd aspecte referitoare la condiiilor de acces spre piaa bancar, reguli contabile, norme prudeniale minime, protecia deponenilor, etc. 2) Structura sistemelor bancare La modul cel mai general, sistemul bancar al unei ri este format din Banca Central

(de emisiune) i bncile din sistemul bancar, care n funcie de natura activitii lor sunt: bnci comerciale (de depozit; universale), bnci de afaceri, bnci i instituii specializate de credit, etc. Din punct de vedere al organizri activitii bancare i al gradului de specializare putem vorbi despre dou tipuri de sisteme bancare: sisteme bancare ale Europei continentale, mai puin specializate i care funcioneaz dup modelul bncii universale sisteme bancare bazate pe modelul american (aplicat i n alte ri, precum cele asiatice) bazat pn nu demult pe principiul unei specializri stricte a instituiilor bancare (de credit). Asistm astzi la diluarea acestei caracteristici mergndu-se spre universalizarea activitii bancare. 3) Caracteristici actuale ale sistemelor bancare diversitatea sistemelor bancare : exist n fiecare ar un numr sporit de instituii de credit, definite de legea bancar i ale cror caracteristici pot fi diferite. Avem mai multe criterii: 1) dup clientel sau dup activitate: bnci cu vocaie universal instituii specializate 2) dup natura capitalului public privat 3) dup natura acionarilor rezideni nerezideni 4) dup dimensiune bnci de talie mic (local) bnci regionale bnci de tale internaional concentrarea activitii bancare : reprezint ponderea deinut de cteva bnci n total active bancare (gradul de concentrare se judec n funcie de nivelul activitii i ndeosebi de mrimea depozitelor atrase i creditelor acordate). Studii recente au demonstrat c un numr redus de bnci controleaz cea mai mare parte din piaa bancar (BCR Erste, BRD-GSG, Raiffeisen, Unicredit) bancarizarea : furnizeaz informaii relevante cu privire la gradul de dezvoltare a sistemului bancar al unei ri. Indicatorii sunt: - numrul de conturi la vedere - numrul cardurilor - numrul ghieelor i automatelor bancare - raportul angajai n industria bancar / populaia rii restructurarea sistemelor bancare (cea mai dinamic ca fenomen) : cuprinde fuziuni, achiziii, absorbii, operaiuni transfrontaliere, preluri pachete de control de ctre bnci strine, operaiuni ncruciate (activiti bancare combinate cu asigurri, investiii pe piaa de capital). Deci asistm astzi n lume la un proces intens de

integrare a activitii bancare cu cea de asigurri i de capital n cadrul aceluiai grup financiar. criza sistemelor bancare : aceste crize sunt alimentate de cteva fenomene: - amploarea i rapiditatea schimbrilor care au loc n materie de reglementri bancare - deficiene de control i supraveghere prudenial - criza pieelor imobiliare