Ghid de refinanare a creditelor de la alte bnci

Ghid de refinanare a creditelor de la alte bnci

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. Ce este Refinanarea? De ce apelm la Refinanare? Ce tipuri de credite se refinaneaz? Avantajele Refinanrii Argumente pro i contra Refinanrii Cum calculm oportunitatea de Refinanare? Care este fluxul pentru un credit de Refinanare? Ce presupune Refinanarea? Costurile Refinanrii Oferta BCR de Refinanare Puncte forte oferta de Refinanare BCR Sfaturi i informaii utile Cum alegi banca potrivit pentru Refinanare? Glosar de termeni

1. Ce este Refinanarea?
Refinanarea unui credit presupune acordarea unui nou credit, n condiiile actuale de creditare, n vederea achitrii datoriilor curente deinute de ctre solicitantul Refinanrii la alte bnci sau instituii financiare non-bancare. Astfel, Refinanarea nseamn preluarea, n general de ctre o alt instituie financiar dect cea care a acordat iniial creditul (este posibil ns i Refinanarea la aceeai instituie financiar), n condiii mai avantajoase, a unuia sau mai multor credite deja existente. Prin Refinanare: - se achit n totalitate datoriile curente (credite, dobnzi, costuri aferente) ale solicitantului sau ale altor persoane fizice (so/soie, copltitori) - se acord sume suplimentare, dac este cazul

-3-

2. De ce apelm la Refinanare?
- reducerea cheltuielilor echilibru financiar mai bun

- economie de bani realizarea unor proiecte de viitor

- o gestionare mai bun a datoriilor, printr-un singur credit; posibilitatea de a cumula toate creditele ntr-unul singur, scpnd astfel de grija plii mai multor rate de credit o singur plat lunar, la o singur instituie financiar

- obinerea unor sume suplimentare de bani

-4-

3. Ce tipuri de credite se refinaneaz?

Ca regul general, se pot refinana toate tipurile de credite. n funcie de destinaie, Refinanarea se realizeaz astfel: - Creditele de consum nenominalizate, fr garanii reale (inclusiv descoperit de cont) pot refinana urmtoarele categorii de credite: - credite de consum nenominalizate fr garanii reale (inclusiv descoperit de cont) - carduri de credit - Creditele de consum nenominalizate garantate cu garanii reale pot refinana urmtoarele categorii de credite: - credite de consum nenominalizate (inclusiv descoperit de cont), cu sau fr garanii reale - credite de consum cu destinaie (bunuri, auto) - credite imobiliare - credite ipotecare, cu excepia creditului ipotecar pentru construire pn la finalizarea imobilului i a creditului Prima Cas - carduri de credit - Creditele de consum cu destinaie pot refinana doar credite de consum cu aceeai destinaie stabilit prin contractul de credit. Exemplu: un credit pentru achiziionarea unui autovehicul poate refinana doar un credit cu aceeai destinaie, adic, achiziie autovehicul - Creditele imobiliare pot refinana: - credite imobiliare - credite ipotecare, cu excepia creditului ipotecar pentru construire pn la finalizarea imobilului i a creditului Prima Cas - Creditele ipotecare pot refinana numai credite ipotecare (cu excepia creditelor Prima Cas).

-5-

4. Avantajele Refinanrii:
- o rat lunar mai mic, efort financiar redus din partea clientului - un cost total al creditului mai mic - o sum mprumutat mai mare, prin posibilitatea de suplimentare a mprumutului iniial n funcie de veniturile realizate, destinaia creditului i garaniile prezentate. - un termen de finanare mai lung, prin posibilitatea de prelungire a termenului mprumutului contractat iniial pn la perioada maxim oferit de banca la care se refinaneaz creditul - posibilitatea Refinanrii att a creditelor soului/soiei, ct i ale copltitorilor din contractul de credit care se refinaneaz, inclusiv costurile aferente creditului care se refinaneaz (dobnzi, comisioane lunare, comision de rambursare anticipat) - posibilitatea de a cumula toate creditele ntr-unul singur, scpnd astfel de grija plii mai multor rate de credit - operaiune cunoscut i sub denumirea de consolidare a datoriilor - posibilitatea de schimbare a monedei n care se contracteaz mprumutul

-6-

5. Argumente pro i contra Refinanrii:

PRO Refinanare: - Refinanarea unui credit n derulare cu dobnd mai mare dect cea valabil n momentul Refinanrii (o diferen de cteva puncte procentuale) - Efort lunar redus: consolidarea mai multor credite ntr-unul singur (inclusiv carduri de credit) i plata ratei lunare la o singur banc i ntr-o singur zi de scaden. Aspecte care pot influena Refinanarea: - Venituri aflate n scdere - ntrzieri nregistrate la Biroul de Credit, istoric de plat negativ - Reducerea preului la imobiliare (relevant pentru creditele cu ipotec astfel nct sunt cazuri n care garania curent nu acoper noul sold al creditului refinanat) - Calificarea clientului conform unor norme mult mai prudente comparativ cu perioada precedent (grad de ndatorare mai mic; dac n urm cu 2-3 ani, gradul de ndatorare ajungea pn la 60-70%, acum gradul mediu acceptat de bnci scade n medie sub 50%) - Refinanarea unui credit cu garanie presupune transferul ipotecii i nscrierea unei noi ipoteci, ceea ce conduce la plata unor taxe notariale de transfer al ipotecii; un punct forte al BCR este c n cadrul campaniei de Refinanare, banca suport costurile notariale.

-7-

6. Cum calculm oportunitatea de Refinanare?

Pentru ca Refinanarea s fie eficient, economia de costuri trebuie s fie mai mare dect cheltuielile aferente (comisionul de rambursare anticipat a vechiului credit, comisionul de analiz a noului credit, taxele cu nscrierea garaniei etc). Practic, adunm: - Total rate lunare achitate credit iniial + - Costuri acordare credit iniial + - Costuri obinere credit de Refinanare + - Total de rambursat credit de Refinanare Suma astfel rezultat trebuie s fie mai mic dect valoarea total pltibil (credit iniial); n caz contrar, Refinanarea nu va aduce reduceri de costuri.

-8-

7. Care este fluxul pentru 0. Titlu un credit de Refinanare?

Fiind un nou credit acordat urmeaz fluxul de analiz i acordare a unui credit standard. n plus, clienii care au dovedit un comportament de plat bun (istoricul de plat) pot beneficia de condiii mai avantajoase (n funcie de suma creditului refinanat, de perioada de creditare, tipul creditului refinanat). Etapele principale ale fluxului pentru obinerea creditului de Refinanare: 1. 2. 3. 4. Consilierea n vederea Refinanrii creditului/ creditelor n cadrul unitilor teritoriale ale instituiei financiare sau prin Contact Center Preluarea documentaiei de credit, semnarea cererii de credit i analiza capacitii de rambursare Realizarea unei noi evaluri a imobilului adus n garanie de ctre un evaluator agreat ANEVAR i verificarea dac garania acoper creditul ce se refinaneaz Analiza juridic a documentelor de proprietate (se poate face fie de ctre un consilier juridic intern al bncii, de ctre un avocat cu care banca are ncheiat o convenie sau se poate face de ctre un notar public; BCR ofer posibilitatea obinerii din partea notarilor cu care banca are ncheiat convenia de colaborare o opinie notarial care st la baza analizei dosarului. Costui acestei opinii notariale va fi suportat de ctre BCR pe perioada campaniei de Refinanare 5. 6. Decizia de acordare/ respingere a Refinanrii Preluarea unei adrese de la banca ter, adres prin care aceasta i d acordul de ridicare a interdiciei grevare cu sarcini a imobilului astfel nct banca la care se refinaneaz creditul s poat institui ipoteca de rang subsecvent 7. Semnarea unui nou contract de credit i a unui contract de ipotec de ctre clieni i reprezentatul bncii n faa unui notar public ales de client. Este necesar ca imobilul adus n garanie la credit s fie asigurat, iar polia de asigurare va fi cesionat n favoarea instituiei financiare. BCR ofer gratuit asigurarea de imobil 8. nscrierea de ctre notar a ipotecii de rang subsecvent n favoarea BCR

-9-

9.

Tragerea creditului; pentru efectuarea tragerii creditului (acordarea efectiv) este necesar s fie ndeplinite condiiile de tragere precizate n contractul de credit. n general, dac nu sunt situaii deosebite, condiiile de tragere sunt ndeplinite prin urmarea pailor descrii mai sus

10. Transferul sumei de credit de la BCR ctre banca ter cu ajutorul instrumentului Ordin de Plat Condiionat (OPC) n vederea stingerii obligaiei de plat. Banca ter ncaseaz banii i ramburseaz integral creditul ce se refinaneaz 11. Eliberarea din partea bncii tere a adresei de radiere a ipotecii n favoarea sa, iar ulterior se realizeaz radierea ipotecii la Cartea Funciar (CF) prin intermediului notarului public 12. Clientul are responsabilitatea, conform contractului de credit, s aduc reprezentanilor BCR extras CF cu ipotec de rang I n favoarea BCR conform clauzelor contractului de credit Precizare: Etapele 3, 4, 6, 7, 8, 11 i 12 sunt specifice creditelor garantate cu garanii reale.

- 10 -

8. Ce presupune Refinanarea?
- Procedura de obinere a unui credit de Refinanare este asemntoare cu cea de acordare a unui credit obinuit, iar paii sunt explicai la pct. 7 - Noul dosar de credit trebuie s prezinte, pe lng documentaia standard i o copie dup contractul de credit care se dorete a fi refinanat, inclusiv anexele sale sau actele adiionale. BCR nu solicit obligatoriu prezentarea acestor documente n cazul n care la Biroul Romn de Credit se regsete informaia necesar referitoare la creditul care se refinaneaz - La calculul capacitii de rambursare a solicitantului nu se ine cont de angajamentele lunare i rata lunar a creditului ce se refinaneaz, ntruct vechiul credit se ramburseaz integral prin noul credit - n momentul aprobrii Refinanrii, solicitantul trebuie s prezinte o adres de la instituia de credit de la care a obinut creditul iniial, n care sunt trecute: soldul creditului, numrul contului i acceptul ipotecii de rang subsecvent, dac este cazul. Odat ncheiat contractul de credit pentru Refinanare, debitorul semneaz contractul de ipotec i apoi se efectueaz plata ctre banca iniial pentru a stinge vechiul credit - Plata ctre banca iniial se face prin ordin de plat condiionat, care este un instrument de plat ce ofer siguran i ndeplinirea condiiilor ntr-o anumit perioad de timp. Sigurana este pentru banca ce ordon plata prin OPC (BCR) deoarece astfel se asigur c banca ter va ndeplini anumite condiii De exemplu: plata se va face numai n contul creditului care se refinaneaz i suma din credit se va folosi pentru rambursarea total a datoriilor. De asemenea, banca ter se oblig s elibereze de sub ipotec imobilul garanie la creditul care se refinaneaz. OPC are un termen de ndeplinire (maxim 30 de zile), perioad n care banca ter trebuie s ramburseze creditul refinanat, s elibereze adresa de radiere ipotec. n cazul n care nu este respectat termenul, banca are dreptul s anuleze creditul netras (dac este cazul) i s declare exigibil creditul tras. - ncheierea unui nou contract de credit, n funcie de produsul ales - Transferul garaniilor (n cazul n care Refinanarea vizeaz acordarea unui mprumut cu garanii reale) - ncheierea unor noi polie de asigurare i cesiunea polielor de asigurare n favoarea noului finanator
- 11 -

9. Costurile Refinanrii:
Chiar i n cazul unui comision de rambursare anticipat 0%, beneficiarul unui credit de Refinanare va trebui s plteasc: - Comisionul de analiz a dosarului. Exist nc bnci care solicit o tax nainte de acordarea propriu-zis a creditului. La BCR comisionul de analiz a dosarului pentru Refinanare este zero. - Evaluarea imobilului (n cazul creditelor garantate cu ipotec). La BCR, pentru un apartament, costul de evaluare este de 300 RON inclusiv TVA dar pe perioada campaniei nu se percepe costul de evaluare pentru evaluarea garaniilor creditelor refinanate. - Costuri notariale cu instituirea ipotecii n favoarea noii bnci. La BCR costurile notariale sunt zero, fiind suportate de banc pe perioada campaniei. - Costurile cu asigurarea (n cazul n care aceasta este solicitat de banc i nu este inclus n costul creditului). La BCR costul asigurrii imobilului este zero, asigurarea fiind oferit gratuit pe toat perioada creditului. - Costul adresei (acord instituire ipotec de rang subsecvent) din partea instituiei bancare sau nonbancare de la care se refinaneaz creditul va fi suportat de ctre BCR pe perioada campaniei

- 12 -

10. Oferta BCR de Refinanare:

Credit de refinanare de la alte bnci SMART BCR

Credit pentru investiii imobiliare - construire/achiziie Moneda: RON/EUR Suma minim: 5.000 EUR Suma maxim: - 300.000 EUR, avans 15-20% - 400.000 EUR, avans 20-25% - nu este stabilit un plafon pentru creditele cu avans min 25% Termen maxim: 30 ani Avans minim: 15% DAE = 6,50% pentru un credit n valoare total de 40.000 EUR, pe 30 ani; dobnd variabil 6,312%/an (EURIBOR 6M + 4,6%); rata lunar 248 EUR; valoare total pltit: 89.245 EUR. Exemplu valabil n luna iunie

Credit de nevoi personale garantat cu garanii reale Moneda: RON/EUR Suma minim: 5.000 EUR Suma maxim: 500.000 EUR

Termen maxim: 30 ani Nu este necesar avans DAE = 6,82% pentru un credit n valoare total de 40.000 EUR, pe 25 ani; dobnd variabil 6,612%/an (EURIBOR 6M + 4,9%); rata lunar 273 EUR; valoare total pltit: 81.867 EUR. Exemplu valabil n luna iunie

Pentru Refinanare clienii pot apela InfoBCR gratuit: 0800.801.BCR (0800.801.227) din orice reea naional zilnic, ntre 08:00-22:00, pot transmite un SMS cu textul Refinanare la 1780, tarif normal, sau pot trimite un email la contact.center@bcr.ro

- 13 -

11. Puncte forte Refinanare SMART BCR:

- zero cheltuieli notariale - zero comisioane bancare (analiz sau administrare) - zero cost evaluare - zero costuri pentru asigurare imobil - posibilitatea de a mandata banca s efectueze o serie de operaiuni de preluare a creditului de la banca finanatoare n numele clientului: acord de grevare cu alte sarcini

- 14 -

12. Sfaturi i informaii utile 0. Titlu

- O rat lunar mai mic nu nseamn neaprat costuri mai mici. Dac lum un credit de 5.000 EUR pe 4 ani vom plti rate lunare mai mari, ns costul creditului per total va fi considerabil mai mic dect dac am fi luat 5.000 EUR pe 7 ani, pltind rate lunare mai mici. - nainte de a opta pentru Refinanare, informai-v i calculai oportunitatea de Refinanare - Pentru cei care ntmpin dificulti la plata ratelor lunare, recomandarea este de a merge la banc i a cere o reealonare a rambursrii care s ofere rate lunare mai mici; reealonarea se poate face n dou moduri: - Extinderea perioadei de rambursare (de exemplu: pentru un credit luat iniial pe 5 ani se va solicita o extindere de pn la 7 ani) - Oferirea unei perioade de graie - Veniturile pot fi suplimentate cu ajutorul co-debitorilor. Acetia pot contribui cu propriul venit pentru a suplimenta veniturile solicitanilor i, uneori, nu trebuie s fie neaprat rude. BCR accept maxim 3 co-debitori (interni/externi, n funcie de tipul de credit). - Garaniile suplimentare pot veni i de la teri - Prin refinanare se poate schimba i structura creditului. Astfel, se poate trece de la euro la lei, se poate prelungi sau scurta perioada de rambursare, iar n multe cazuri mai multe datorii pot fi cumulate ntr-un singur credit, prin consolidare - Virarea venitului ntr-un cont la banca la care vrei s refinanezi creditul i poate aduce o reducere a nivelului de dobnd. La BCR reducerea de dobnd este de 0,5 p.p. - Atenie la alegerea tipului de dobnd. Indiferent de cum se vor modifica dobnzile n pia, optnd pentru o dobnd fix exist certitudinea c aceasta va rmne neschimbat pn la scadena final. n cazul n care se alege dobnd fix pe o perioad (n special dac este o dobnd pe perioada unei campanii/promoii) i apoi variabil, trebuie luat n considerare i faptul c, odat cu trecerea de la prima perioad, n care dobnda este fix, la cea de-a doua perioad, n care dobnda este variabil, rata poate crete i acest lucru poate afecta capacitatea de a restitui mprumutul. - Nu se primesc banii n mod direct, creditul de Refinanare fiind destinat rambursrii integrale a celui n derulare; exist un singur caz n care se poate primi o parte din credit, respectiv n situaia n care prin creditul de Refinanare se obine o sum suplimentar celei contractate iniial. - Refinanarea unui credit ce presupune existena unei ipoteci asupra unui bun imobil poate implica existena i plata unor taxe notariale de transfer al ipotecii.
- 15 -

13. Cum alegi banca potrivit pentru Refinanare?

Fiecare banc ofer anumite avantaje pentru clienii si, fie ofert atractiv din punct de vedere al dobnzii, al comisioanelor, sau chiar din punct de vedere al atributelor calitative (profesionalism n consiliere, durata analizei dosarului de Refinanare). n funcie de nevoile fiecrui client n parte, sunt bnci care rspund mai bine acestor cerine i se pot clasa n topul preferinelor clienilor. Sunt cazuri n care clientul are nevoie de o siguran crescut n ceea ce privete valoarea ratei lunare de plat i atunci poate alege Refinanarea unui credit n condiii de dobnd fix deoarece, tie astfel c rata va rmne nemodificat pe o perioad de timp. Spre exemplu, prin una din ofertele de Refinanare, BCR ofer posibilitatea Refinanrii creditelor cu dobnd fix 5 ani urmat de dobnd variabil n funcie de EURIBOR 6M. De asemenea, mai sunt i cazuri n care clientul dorete o rat mai mic i atunci alege oferta cu dobnda i comisioanele lunare cele mai mici. n acest caz poate prefera s plteasc costuri iniiale mai mari (de analiz dosar de credit, costuri notariale, costuri de evaluare). n campania de Refinanare, la BCR, am ncercat s diminum ct mai mult efortul clientului att n ceea ce privete timpul (BCR va obine adresa de la banca ter, va stabili ntlnirea cu notarul) dar i n ceea ce privete efortul financiar (nu exist costuri lunare), iar clientul poate alege dobnda pe care o consider cea mai potrivit - dobnd fix pe 5 ani, urmat de dobnd variabil sau de la nceput dobnd variabil. n plus, un alt avantaj al BCR este reeaua de uniti care crete accesibilitatea clienilor pentru consiliere i analiz a creditelor.

- 16 -

Glosar de termeni
ANEVAR este Asociaia Naional a Evaluatorilor din Romnia nfiinat n anul 1992, ca o asociaie profesional, non-profit, neguvernamental, independent, care acioneaz n interes public (fapt susinut de recunoaterea sa ca fiind de utilitate public prin HG nr. 1447/ 09.09.2004) i care promoveaz metodele i tehnicile de evaluare prin mijloace specifice. Biroul de Credit este instituia financiar care centralizeaz i furnizeaz date despre comportamentul de plat al debitorilor dintr-o anumit ar. Rolul su este de a permite creditorilor s evalueze mai bine capacitatea de plat a solicitanilor de mprumuturi. n raportul furnizat de Biroul de Credit apar informaii referitoare la toate creditele pe care o persoan fizic le are. Bncile transmit periodic ctre aceast instituie situaia creditelor la nivel de client. n acest fel informaia este actualizat la zi i orice credit i ntrziere la plat sunt centralizate ntr-un raport. Cadastrul este un registru public ce conine informaii i planuri despre toate imobilele situate pe teritoriul unei localiti. Servete la identificarea i evidenierea imobilelor pe categorii de folosin, la stabilirea impozitelor i la ntocmirea la zi a Crii Funciare. Cadastrul solicitat de banc este un document care cuprinde informaiile ce identific imobilul de care eti interesat. Cadastrul cuprinde att un plan al zonei n care este situat imobilul, ct i o schi a locuinei (releveu). Centrala Riscurilor Bancare (CRB) este o structur special n cadrul BNR, care colecteaz i furnizeaz informaii despre persoanele fizice care au beneficiat de credite a cror valoare cumulat depete 20.000 lei. Clientul cu istoric BCR este clientul care i primete venitul lunar de cel puin 6 luni la BCR sau deine un credit BCR de minim 6 luni i are un comportament bun de plat. Copltitorul este participantul la credit, ale crui venituri sunt luate n considerare, alturi de cele ale solicitantului de credit pentru obinerea unei sume mai mari. n cazul n care solicitantul nu i ndeplinete obligaiile, copltitorul este obligat s plteasc datoriile scandente. Creditul ipotecar este un credit destinat realizrii de investiii imobiliare, garantat chiar cu imobilul ce se achiziioneaz prin credit, inclusiv cu un bun viitor. Creditul imobiliar este tot un credit destinat realizrii de investiii imobiliare, pentru care solicitantul poate aduce drept garanie un alt imobil dect cel achiziionat prin credit.

- 17 -

Dobnda poate fi: a) Fix: dobnda este cea stabilit la semnarea contractului de credit, astfel nct se tie de la nceput care este suma de rambursat pe ntreaga perioad a creditului. b) Fix i variabil: dobnda nu se schimb pe o anumit perioad de timp (ex. 5 ani); apoi, dobnda devine variabil, n funcie de indicii de referin ROBOR/EURIBOR/LIBOR, la care se adaug marja fix a bncii. c) Variabil: dobnda este stabilit n funcie de indicii de referin ROBOR/EURIBOR/LIBOR, la care se adaug o marj fix. n acest caz, pe toat durata de creditare, ratele vor crete sau descrete n funcie de evoluia indicilor de referin menionai, actualizarea realizndu-se lunar, la 3 luni, 6 luni sau 12 luni, n funcie de cum s-a stabilit n contractul de credit. Dobnda anual efectiv (DAE) este un indicator, exprimat ca procent anual, ce reflect toate costurile suportate de client n cazul n care decide s contracteze un credit i cuprinde, pe lng procentul de dobnd, i comisioanele aferente creditului (comision de analiz a documentaiei de credit, comision lunar de administrare credit, costul de evaluare a garaniei etc). DAE permite compararea mai uoar a costului creditelor. Atenie ns: pentru fiecare produs de creditare, dobnda anual efectiv (DAE) se modific n funcie de suma i durata mprumutului. Din acest motiv, pentru a putea utiliza DAE la compararea costului creditelor, aceasta trebuie calculat pentru condiii similare. Recomandm calculul unei dobnzi anuale efective personalizate, n funcie de propriile condiii de solicitare a mprumutului. Exemplul de calcul, conform OUG nr. 50/2010, cuprinde informaii standard prezente n publicitatea referitoare la contractele de credit, respectiv: - rata dobnzii aferente creditului, fix i/sau variabil, mpreun cu informaii privind orice costuri incluse n costul total al creditului pentru consumator - valoarea total a creditului - dobnda anual efectiv - durata contractului de credit - n cazul unui credit sub form de amnare la plat pentru un anumit bun sau serviciu, preul de achiziie i valoarea oricrei pli n avans - dup caz, valoarea total pltibil de ctre consumator i valoarea ratelor

- 18 -

Glosar de termeni
EURIBOR este rata dobnzii la care bncile europene se mprumut ntre ele n euro. Aceasta se calculeaz zilnic ca medie a dobnzilor practicate de cele mai importante bnci din zona euro. Se utilizeaz pentru creditele n euro cu dobnd variabil. Extrasul de Carte Funciar cuprinde toate datele de identificare i situaia juridic actual a imobilului: descrierea imobilului, numele i prenumele proprietarilor, actele n baza crora acetia au dobndit proprietatea, sarcinile bunului: ipoteci, comandamente, interdicii de nstrinare, privilegii etc. Este mprit n trei pri astfel: partea I cuprinde informaii referitoare la proprietar (nume, prenume, documente n baza crora a fost dobndit imobilul); partea a II-a cuprinde informaii referitoare la imobil (adresa complet, strad, numr etc.) i partea a III-a cuprinde informaii referitoare la sarcini asupra bunului (ipoteci, privilegii, interdicii). Garantul ipotecar este proprietarul sau co-proprietarul imobilului cu care se garanteaz creditul. Graficul de rambursare este documentul care prezint, ealonat n timp, ratele lunare, soldul creditului i alte informaii despre mprumut, pe tot parcursul contractului. LIBOR este rata dobnzii la care bncile de pe piaa londonez se mprumut ntre ele. Se calculeaz ca medie aritmetic a ratelor de dobnd practicate de principalele bnci pentru diverse valute (lire sterline, euro, dolari, franci elveieni, yeni japonezi). Se utilizeaz pentru creditele ce au dobnd variabil. Marja de dobnd se exprim n puncte procentuale i se adaug la indicii monetari de referin ROBOR/EURIBOR/LIBOR pentru a calcula rata dobnzii practicat la un mprumut. Marja rmne fix pe durata contractului, astfel c rata dobnzii se modific doar n funcie de dobnda folosit ca reper. ROBOR este rata medie a dobnzii la care bncile romneti se mprumut ntre ele n lei. Aceasta se stabilete zilnic de ctre BNR, ca medie aritmetic a cotaiilor practicate de cele 10 bnci selectate. Se utilizeaz pentru creditele n lei cu dobnd variabil. Scoringul este un cumul de criterii prestabilite, la care solicitantul trebuie s obin un punctaj minim, stabilit prin reglementrile interne ale bncii, utilizat la fundamentarea deciziei de creditare.

- 19 -

Iunie 2011

Persoane fizice

BANCA COMERCIALA ROMN S.A. Bd. Regina Elisabeta nr. 5, Sector 3 Bucureti - 030016 InfoBCR (serviciu disponibil zilnic, de luni pn duminic, ntre 8:00 i 20:00): 0800.801.BCR (0800.800.227) apelabil gratuit din orice reea naional sau 021.407.42.00 apelabil la tarif normal din ar i din strintate.

www.bcr.ro