L 133/66

RO

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

22.5.2008

DIRECTIVE

DIRECTIVA 2008/48/CE A PARLAMENTULUI EUROPEAN I A CONSILIULUI din 23 aprilie 2008 privind contractele de credit pentru consumatori i de abrogare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului

PARLAMENTUL EUROPEAN I CONSILIUL UNIUNII EUROPENE,

avnd n vedere Tratatul de instituire a Comunitii Europene, n special articolul 95,

domeniul creditelor pentru persoane fizice, n general, i al creditelor de consum, n special. O analiz a legilor naionale care transpun Directiva 87/102/CEE arat c statele membre utilizeaz diverse mecanisme de protecie a consumatorului, pe lng cele prevzute n Directiva 87/ 102/CEE, datorit situaiilor juridice sau economice diferite la nivel naional.

avnd n vedere propunerea Comisiei,

(4)

avnd n vedere avizul Comitetului Economic i Social European (1),

hotrnd n conformitate cu procedura prevzut la articolul 251 din tratat (2),

Situaia de fapt i de drept care rezult din aceste diferene naionale duce n anumite cazuri la denaturarea concurenei ntre creditorii din Comunitate i mpiedic buna funcionare a pieei interne, n situaiile n care statele membre au adoptat dispoziii obligatorii diferite, mai stricte dect cele prevzute de Directiva 87/102/CEE. Aceast situaie limiteaz posibilitatea consumatorilor de a face uz direct de oferta de credite transfrontaliere care crete treptat. Denaturrile i limitrile menionate pot avea, la rndul lor, consecine asupra cererii de bunuri i servicii.

ntruct:
(5) (1)

Directiva 87/102/CEE a Consiliului din 22 decembrie 1986 de apropiere a actelor cu putere de lege i a actelor administrative ale statelor membre privind creditul de consum (3) stabilete norme la nivel comunitar privind contractele de credit pentru consum.

n ultimii ani tipurile de credite oferite consumatorilor i folosite de ctre acetia au evoluat n mod considerabil. Au aprut noi instrumente de credit i utilizarea acestora continu s se dezvolte. Prin urmare este necesar modificarea dispoziiilor existente i extinderea domeniului lor de aplicare, dup caz.

(2)

n 1995, Comisia a prezentat un raport privind punerea n aplicare a Directivei 87/102/CEE i a realizat o consultare ampl a prilor interesate. n 1997, Comisia a prezentat un raport de sintez asupra reaciilor la raportul din 1995. n 1996, a fost elaborat un al doilea raport privind punerea n aplicare a Directivei 87/102/CEE.

(6)

n conformitate cu dispoziiile tratatului, piaa intern cuprinde un spaiu fr frontiere interne n care este asigurat libera circulaie a mrfurilor i a serviciilor, precum i libertatea de stabilire. Dezvoltarea unei piee a creditului, mai transparente i eficiente, n cadrul acestui spaiu fr frontiere interne este esenial pentru promovarea dezvoltrii activitilor transfrontaliere.

(3)

Aceste rapoarte i consultri au evideniat diferene substaniale ntre legile diferitelor state membre n

(7)

(1) JO C 234, 30.9.2003, p. 1. (2) Avizul Parlamentului European din 20 aprilie 2004 (JO C 104 E, 30.4.2004, p. 233), Poziia comun a Consiliului din 20 septembrie 2007 (JO C 270 E, 13.11.2007, p. 1) i Poziia Parlamentului European din 16 ianuarie 2008 (nepublicat nc n Jurnalul Oficial). Decizia Consiliului din 7 aprilie 2008. (3) JO L 42, 12.2.1987, p. 48. Directiv modificat ultim dat prin Directiva 98/7/CE a Parlamentului European i a Consiliului (JO L 101, 1.4.1998, p. 17).

Pentru a facilita apariia unei piee interne eficiente n domeniul creditelor de consum, este necesar s se prevad un cadru comunitar armonizat ntr-o serie de domenii fundamentale. Avnd n vedere dezvoltarea continu a pieei creditului de consum i mobilitatea crescnd a cetenilor europeni, o legislaie comunitar anticipativ, care s poat fi adaptat la formele viitoare de credit i care s permit statelor membre un grad corespunztor de flexibilitate n procesul de punere n aplicare, ar trebui s faciliteze elaborarea unei legislaii moderne n domeniul creditului de consum.

22.5.2008

RO

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

L 133/67

(8)

Pentru a se asigura ncrederea consumatorilor, este important ca piaa s le ofere un grad suficient de protecie. Astfel, libera circulaie a ofertelor de credite ar trebui s poat avea loc n condiii optime, att pentru cei care ofer creditele, ct i pentru cei care le solicit, innd seama de situaiile specifice din fiecare stat membru.

acestei directive. Cu toate acestea, statele membre ar trebui s dispun n continuare de libertatea de a reglementa, n legislaia naional, acele tipuri de contracte de credit cu privire la alte aspecte nearmonizate de prezenta directiv.

(12) Contractele pentru prestarea continu de servicii sau pentru

(9)

O armonizare complet este necesar pentru a se asigura tuturor consumatorilor din Comunitate un nivel ridicat i echivalent de protecie a intereselor lor i pentru crearea unei veritabile piee interne. n consecin, nu ar trebui s li se permit statelor membre s menin sau s introduc alte dispoziii de drept intern dect cele prevzute de prezenta directiv. Cu toate acestea, o astfel de limitare nu ar trebui s se aplice dect n cazul dispoziiilor armonizate din prezenta directiv. Cnd astfel de dispoziii armonizate nu exist, statele membre ar trebui s dispun n continuare de libertatea de a menine sau introduce dispoziii legale naionale. n consecin, statele membre ar putea, de exemplu, s menin sau s introduc dispoziii naionale cu privire la rspunderea solidar a vnztorului sau a furnizorului de servicii i a creditorului. Un alt exemplu privind aceast posibilitate oferit statelor membre ar putea fi meninerea sau introducerea de dispoziii naionale cu privire la anularea contractului de vnzare de bunuri sau furnizare de servicii, n cazul n care consumatorul i exercit dreptul de retragere din contractul de credit. n acest sens, n cazul contractelor de credit pe durat nedeterminat, ar trebui s li se acorde statelor membre dreptul de a stabili un termen minim care trebuie s curg ntre momentul n care creditorul solicit rambursarea i ziua n care trebuie rambursat creditul.

furnizarea de bunuri de acelai fel, atunci cnd consumatorul pltete pentru acestea n rate, pe durata furnizrii lor, pot s difere considerabil, din punctul de vedere al intereselor prilor contractante implicate, precum i al modalitilor i al efecturii tranzaciilor, de contractele de credit care intr sub incidena prezentei directive. Prin urmare, ar trebui clarificat faptul c aceste contracte nu sunt considerate contracte de credit n sensul prezentei directive. Un astfel de tip de contract este, de exemplu, contractul de asigurare n care prima de asigurare este pltit n rate lunare.

(13) Prezenta directiv nu ar trebui s se aplice anumitor tipuri

de contracte de credit, cum ar fi cardurile de debit cu amnare la plat, n temeiul crora creditul trebuie rambursat n termen de trei luni i pentru care sunt de pltit numai costuri nesemnificative.

(14) Contractele de credit care au ca obiect acordarea de credite

(10) Definiiile cuprinse n prezenta directiv stabilesc domeniul

de aplicare a armonizrii. n consecin, obligaia impus statelor membre de a pune n aplicare dispoziiile prezentei directive ar trebui s fie limitat la domeniul de aplicare al acesteia, conform definiiilor menionate. Cu toate acestea, prezenta directiv nu ar trebui s aduc atingere punerii n aplicare de ctre statele membre, n conformitate cu legislaia comunitar, a dispoziiilor prezentei directive n domenii care nu intr n sfera de aplicare a acesteia. Astfel, un stat membru ar putea s menin sau s introduc dispoziii legale naionale corespunztoare celor din prezenta directiv sau anumitor prevederi privind contractele de credit din aceasta, care nu intr n sfera de aplicare a prezentei directive, cum ar fi dispoziiile privind contractele de credit pentru sume mai mici de 200 EUR sau mai mari de 75 000 EUR. De asemenea, statele membre ar putea aplica dispoziiile prezentei directive i n cazul unui credit legat care nu intr sub incidena definiiei privind contractul de credit legat cuprins n prezenta directiv. Astfel, dispoziiile cu privire la contractul de credit legat ar putea fi aplicate contractelor de credit care servesc doar parial la finanarea unui contract pentru furnizarea de bunuri sau prestarea de servicii.

cu garanii imobiliare ar trebui excluse din domeniul de aplicare a prezentei directive. Acest tip de credit are un caracter foarte specific. De asemenea, ar trebui excluse din domeniul de aplicare a prezentei directive contractele de credit al cror scop este finanarea dobndirii sau pstrrii dreptului de proprietate asupra unui teren sau asupra unei cldiri existente sau proiectate. Cu toate acestea, nu ar trebui excluse din domeniul de aplicare a prezentei directive contractele de credit pentru simplul motiv c au ca scop renovarea sau creterea valorii unei cldiri existente.

(15) Dispoziiile prezentei directive se aplic indiferent dac

creditorul este o persoan juridic sau fizic. Cu toate acestea, prezenta directiv nu aduce atingere dreptului statelor membre de a limita acordarea de credite pentru consumatori, n conformitate cu legislaia comunitar, la persoane juridice sau la anumite persoane juridice.

(16) Anumite dispoziii ale prezentei directive ar trebui s se

aplice persoanelor fizice i juridice (intermediari de credit) care, n cursul desfurrii activitii lor comerciale sau profesionale, n schimbul unui onorariu, prezint sau ofer consumatorilor contracte de credit, le ofer asisten prin realizarea de activiti pregtitoare privind contractele de credit sau ncheie contracte de credit cu consumatorii n numele creditorului. Organizaiile care permit utilizarea identitii lor n promovarea produselor de credit, precum crile de credit, i care, de asemenea, pot s recomande aceste produse membrilor lor nu ar trebui considerate intermediari de credit n sensul prezentei directive.

(11) n cazul anumitor contracte de credit, crora li se aplic

(17) Prezenta directiv reglementeaz numai anumite obligaii

numai unele dintre dispoziiile prezentei directive, nu ar trebui s li se permit statelor membre s adopte dispoziii legale naionale care s pun n aplicare alte dispoziii ale

ale intermediarilor de credit fa de consumatori. Prin urmare, statele membre ar trebui s dispun n continuare de libertatea de a pstra sau introduce obligaii suplimen-

L 133/68

RO

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

22.5.2008

tare pentru intermediarii de credit, inclusiv condiiile n care un intermediar de credit poate primi onorarii de la un consumator care i-a solicitat serviciile.
(18) Consumatorii ar trebui protejai mpotriva practicilor

contractul de credit nu trebuie considerate drept contracte de credit cu rat fix a dobnzii aferente creditului.
(22) Statele membre ar trebui s dispun n continuare de

neloiale sau neltoare, n special n ceea ce privete divulgarea informaiilor de ctre creditor, n conformitate cu Directiva 2005/29/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 11 mai 2005 privind practicile comerciale neloiale ale ntreprinderilor de pe piaa intern fa de consumatori (Directiva privind practicile comerciale neloiale) (1). Cu toate acestea, prezenta directiv ar trebui s cuprind dispoziii speciale privind publicitatea referitoare la contractele de credit, precum i anumite elemente de informare standard care ar trebui furnizate consumatorilor pentru a le permite acestora, n special, s compare diferitele oferte. Aceste informaii ar trebui oferite ntr-o manier clar, concis i vizibil prin intermediul unui exemplu reprezentativ. Cnd nu este posibil s se indice cuantumul total al creditului sub forma sumelor totale puse la dispoziie, n special n cazul n care prin contractul de credit se acord consumatorului libertate n privina efecturii tragerilor cu o limitare privind suma, ar trebui s se prevad un prag. Acesta ar trebui s indice limita superioar a creditului care poate fi pus la dispoziia consumatorului. n plus, statele membre ar trebui s dispun n continuare de libertatea de a reglementa n legislaia naional obligaiile de informare privind publicitatea care nu conine informaii asupra costului creditului.
(19) Pentru a putea lua decizii n deplin cunotin de cauz,

libertatea de a pstra sau introduce dispoziii naionale care s interzic creditorului s cear consumatorului, pentru respectivul contract de credit, s i deschid un cont bancar sau s ncheie un contract pentru un alt serviciu accesoriu sau s plteasc cheltuielile sau comisioanele aferente unor asemenea conturi bancare sau altor servicii accesorii. n statele membre n care sunt permise astfel de oferte combinate, consumatorii ar trebui s fie informai, nainte de ncheierea contractului de credit, cu privire la eventualele servicii accesorii care sunt obligatorii pentru obinerea creditului sau cu privire la clauzele i condiiile contractuale incluse n ofert. Costurile acestor servicii accesorii ar trebui s fie cuprinse n costul total al creditului; alternativ, n cazul n care valoarea unor astfel de costuri nu poate fi determinat n prealabil, consumatorii ar trebui s primeasc informaii corespunztoare privind existena costurilor ntr-o etap precontractual. Creditorul trebuie prezumat ca avnd cunotin de costurile serviciilor accesorii pe care le ofer consumatorului, el nsui sau n numele unui ter, cu excepia cazului n care preul acestora depinde de caracteristicile sau de situaia specific a consumatorului.
(23) Cu toate acestea, pentru tipurile speciale de contracte de

consumatorii ar trebui s primeasc, naintea ncheierii contractului de credit, informaii adecvate, pe care consumatorul le poate lua cu el i reflecta asupra lor, cu privire la condiiile i costul creditului, precum i la obligaiile care le revin. Pentru a asigura cel mai nalt grad de transparen i comparabilitate a ofertelor, astfel de informaii ar trebui s includ n special dobnda anual efectiv aferent creditului, stabilit n acelai mod n ntreaga Comunitate. Dat fiind faptul c dobnda anual efectiv nu poate fi indicat n acest stadiu dect printr-un exemplu, acest exemplu ar trebui s fie reprezentativ. Prin urmare, aceasta ar trebui s corespund, de exemplu, duratei medii i valorii totale a creditului acordat pentru tipul de contract de credit n cauz i, dac este cazul, bunurilor achiziionate. La stabilirea exemplului reprezentativ ar trebui s se ia n considerare, de asemenea, frecvena anumitor tipuri de contracte de credit pe o anumit pia. n ceea ce privete rata dobnzii aferente creditului, frecvena ratelor i capitalizarea dobnzilor, creditorii ar trebui s foloseasc metoda lor convenional de calcul pentru respectivul credit de consum.
(20) Costul total al creditului pentru consumator trebuie s

credit i pentru a se asigura un nivel corespunztor de protecie a consumatorilor fr a se impune o povar excesiv creditorilor sau, dup caz, intermediarilor de credit, este recomandabil limitarea cerinelor precontractuale de informare din prezenta directiv, lund n considerare caracterul specific al acestor tipuri de contracte.
(24) Este necesar informarea pe larg a consumatorului nainte

cuprind toate costurile, inclusiv dobnda, comisioanele, taxele, onorariile intermediarilor de credit i orice alt tip de onorarii pe care consumatorul trebuie s le plteasc n legtur cu contractul de credit, cu excepia taxelor notariale. Cunotinele reale ale creditorului cu privire la costuri trebuie evaluate obiectiv, avndu-se n vedere cerinele de diligen profesional.
(21) Contractele de credit n care rata dobnzii aferent

de ncheierea contractului de credit, indiferent dac un intermediar de credit este sau nu implicat n promovarea i comercializarea creditului. Prin urmare, cerinele precontractuale de informare ar trebui s se aplice, n general, i intermediarilor de credit. Cu toate acestea, n cazul n care furnizorii de bunuri i servicii acioneaz cu titlu auxiliar n calitate de intermediari de credit, nu este recomandabil s li se impun acestora obligaia juridic a furnizrii de informaii precontractuale n conformitate cu prezenta directiv. Se consider, de exemplu, c furnizorii de bunuri i servicii acioneaz cu titlu auxiliar n calitate de intermediari de credit n cazul n care activitatea lor n aceast calitate nu reprezint scopul principal al activitii lor comerciale sau profesionale. n aceste cazuri, un nivel suficient de protecie a consumatorilor este totui asigurat, deoarece creditorul poart responsabilitatea de a se asigura c au fost primite de ctre consumator informaii precontractuale complete, fie de la intermediar, n cazul n care creditorul i intermediarul convin n acest mod, fie n alt manier corespunztoare.
(25) Statele membre pot reglementa caracterul potenial obliga-

creditului este periodic modificat ca urmare a schimbrilor care au loc n privina ratei de referin la care face trimitere
(1) JO L 149, 11.6.2005, p. 22.

toriu al informaiilor furnizate consumatorului nainte de ncheierea contractului de credit, precum i perioada n care informaiile precontractuale au for obligatorie pentru creditor.
(26) Statele membre ar trebui s ia msurile corespunztoare

pentru a promova practici responsabile pe parcursul tuturor

22.5.2008

RO

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

L 133/69

etapelor relaiei de creditare, lund n considerare trsturile specifice ale pieei lor de credit. Aceste msuri pot cuprinde, de exemplu, furnizarea de informaii pentru consumatori i educarea acestora, inclusiv avertismente cu privire la riscurile asociate nerambursrii i ndatorrii excesive. Este important ca, n special pe piaa de credit, care este n curs de extindere, creditorii s nu se lanseze ntr-un proces iresponsabil de acordare de mprumuturi sau s acorde credite fr evaluarea prealabil a bonitii, iar statele membre ar trebui s efectueze supravegherea necesar evitrii unor astfel de conduite i s stabileasc modalitile necesare pentru sancionarea creditorilor n cazul n care acetia se comport astfel. Fr a aduce atingere dispoziiilor privind riscul de credit din Directiva 2006/48/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 14 iunie 2006 privind iniierea i exercitarea activitii instituiilor de credit (1), creditorii ar trebui s aib rspunderea de a verifica individual bonitatea consumatorului. n acest scop, acestora ar trebui s li se permit folosirea informaiilor furnizate de ctre consumator nu numai pe durata ntocmirii documentaiei de credit, dar i pe parcursul unui raport comercial de lung durat cu respectivul consumator. Autoritile statelor membre ar putea, de asemenea, s ofere creditorilor instruciuni i orientri corespunztoare. Totodat, consumatorii ar trebui s acioneze cu pruden i s i respecte obligaiile contractuale.
(27) n ciuda informaiilor precontractuale care trebuie furni-

Cu toate acestea, creditorul nu ar trebui obligat s furnizeze aceste informaii n cazul n care acest lucru este interzis prin alte acte legislative comunitare, ca, de exemplu, cele privind splarea banilor sau finanarea terorismului. De asemenea, astfel de informaii nu ar trebui furnizate n cazul n care divulgarea lor ar fi contrar obiectivelor ordinii publice sau ale siguranei publice, ca, de exemplu, prevenirea, cercetarea, depistarea sau urmrirea n justiie a infraciunilor.
(30) Prezenta directiv nu reglementeaz aspectele de legislaie

contractual privind valabilitatea contractelor de credit. Prin urmare, n acest domeniu, statele membre pot menine sau introduce dispoziii naionale n conformitate cu legislaia comunitar. Statele membre pot reglementa regimul juridic al ofertei de ncheiere a contractului de credit, n special n ceea ce privete momentul prezentrii acesteia i termenul pe parcursul cruia aceasta are for obligatorie pentru creditor. n cazul n care o asemenea ofert este propus n acelai timp cu acordarea informaiilor precontractuale prevzute de prezenta directiv, aceasta ar trebui propus, ca orice informaie suplimentar pe care creditorul ar dori s o aduc la cunotina consumatorului, ntr-un document separat care s poat fi anexat informaiilor standard la nivel european privind creditul de consum.
(31) Pentru a-i permite consumatorului

zate, consumatorul poate s aib nevoie de asisten suplimentar pentru a decide care este contractul de credit, din gama de produse propus, care se potrivete cel mai bine nevoilor i situaiei sale financiare. Prin urmare, statele membre ar trebui s se asigure c creditorii acord o astfel de asisten cu privire la produsele pe care le ofer consumatorilor. Dac este necesar, informaiile precontractuale relevante, precum i caracteristicile eseniale ale produselor propuse ar trebui explicate consumatorului ntr-o manier personalizat, astfel nct consumatorul s poat nelege efectele pe care acestea le pot avea asupra situaiei sale economice. Dac este necesar, aceast responsabilitate de a acorda asisten consumatorului ar trebui s se aplice, de asemenea, intermediarilor de credit. Statele membre ar putea stabili n ce msur i cnd ar trebui oferite astfel de explicaii consumatorului, lund n considerare circumstanele speciale ale situaiei n care se ofer creditul, nevoia de asisten a consumatorului i natura fiecrui produs de credit.
(28) n vederea evalurii bonitii unui consumator, creditorul ar

s i cunoasc drepturile i obligaiile care i revin n temeiul contractului de credit, acesta din urm ar trebui s cuprind toate informaiile necesare ntr-un mod clar i concis.

(32) Pentru a asigura o transparen deplin, consumatorului ar

trebui s consulte i bazele de date relevante; circumstanele actuale i aspectele de natur juridic pot impune ca aceste consultri s varieze ca anvergur. Pentru a preveni orice denaturare a concurenei ntre creditori, acestora ar trebui s li se asigure accesul la bazele de date private sau publice privind consumatorii dintr-un stat membru n care creditorii respectivi nu i au sediul, n condiii nediscriminatorii n raport cu creditorii din respectivul stat membru.
(29) n cazul n care o decizie de respingere a unei cereri de

trebui s i se ofere informaii cu privire la rata dobnzii aferente creditului, att n stadiul precontractual, ct i la ncheierea contractului de credit. Pe parcursul raportului contractual, consumatorul ar trebui informat, de asemenea, cu privire la modificrile ratei variabile a dobnzii aferente creditului i la modificrile corespunztoare ale plilor. Aceast dispoziie nu aduce atingere dispoziiilor naionale care nu se refer la informarea consumatorului i care stabilesc condiiile sau consecinele modificrilor, cu excepia celor referitoare la pli, ale ratelor dobnzilor aferente creditelor sau ale altor condiii economice care privesc creditul, precum faptul c creditorul nu are dreptul s modifice rata dobnzii aferente creditului dect atunci cnd exist un motiv valabil pentru o asemenea modificare sau faptul c, n cazul schimbrii ratei dobnzii aferente creditului sau a altor condiii economice care privesc creditul, consumatorul este liber s rezilieze contractul.
(33) Prile contractante ar trebui s aib dreptul de a rezilia un

credit este bazat pe consultarea unei baze de date, creditorul ar trebui s informeze consumatorul cu privire la acest lucru i la caracteristicile bazei de date consultate.
(1) JO L 177, 30.6.2006, p. 1. Directiv modificat ultima dat prin Directiva 2008/24/CE (JO L 81, 20.3.2008, p. 38).

contract de credit pe durat nedeterminat. De asemenea, n cazul n care s-a convenit n contractul de credit, creditorul ar trebui s poat suspenda, din motive justificate obiectiv, dreptul consumatorului de a efectua trageri n cadrul unui contract de credit pe durat nedeterminat. Aceste motive pot include, de exemplu, suspiciunea unei utilizri neautorizate sau frauduloase a creditului sau un risc semnificativ de ridicat de incapacitate a consumatorului de a-i ndeplini obligaiile de rambursare a creditului. Prezenta directiv nu aduce atingere legislaiei naionale n domeniul legislaiei contractuale care reglementeaz dreptul prilor contractante de a rezilia contractul de credit n urma unei nclcri a condiiilor contractuale.

L 133/70

RO

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

22.5.2008

(34) Pentru a apropia modalitile de exercitare a dreptului de

retragere n domenii similare, este necesar s se prevad dreptul de retragere fr sanciuni i fr obligaie de justificare, n condiii similare cu cele prevzute de Directiva 2002/65/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 23 septembrie 2002 privind comercializarea la distan a serviciilor financiare de consum (1).
(35) n cazul n care un consumator se retrage dintr-un contract

de credit n baza cruia a primit bunuri, n special n urma unei achiziii n rate sau a unui contract de nchiriere sau de leasing care prevede o obligaie de cumprare, prezenta directiv nu ar trebui s aduc atingere reglementrilor statelor membre privind chestiuni referitoare la restituirea bunurilor sau la orice alte chestiuni n legtur cu aceasta.
(36) n unele cazuri, reglementrile naionale prevd deja c

fondurile nu pot fi puse la dispoziia consumatorului nainte de expirarea unui anumit termen. n aceste cazuri, este posibil ca consumatorii s doreasc s se asigure c primesc bunurile sau serviciile achiziionate n prealabil. De aceea, n cazul contractelor de credit legate, statele membre pot prevedea n mod excepional c, n situaia n care consumatorul solicit explicit primirea bunurilor sau a serviciilor mai devreme, termenul pentru exercitarea dreptului de retragere ar putea fi redus la acelai termen nainte de care fondurile nu pot fi puse la dispoziie.
(37) n cazul contractelor de credit legate exist o legtur de

n caz de rambursare anticipat, parial sau total, creditorul ar trebui s fie ndreptit la compensare pentru costurile legate direct de rambursarea anticipat, lund n calcul, de asemenea, orice economii realizate de creditor n legtur cu creditul. Cu toate acestea, pentru a determina metoda de calcul al compensaiilor, este important s se respecte mai multe principii. Calcularea compensaiei datorate creditorului ar trebui s fie transparent i inteligibil pentru consumatorii care se afl deja n stadiul precontractual i, n orice caz, n timpul executrii contractului de credit. n plus, metoda de calcul ar trebui s fie uor de aplicat de ctre creditori, iar autoritilor competente ar trebui s li se faciliteze supravegherea asupra modului de stabilire al compensaiei. n consecin i datorit faptului c un credit de consum nu este, din cauza duratei i a volumului su, finanat prin mecanisme de finanare pe termen lung, plafonul pentru compensare ar trebui s fie stabilit sub forma unei sume forfetare. Aceast abordare reflect natura specific a creditelor pentru consumatori i nu ar trebui s aduc atingere eventualei abordri diferite aplicate n cazul altor produse care sunt finanate prin mecanisme de finanare pe termen lung, precum creditele ipotecare cu dobnd fix.

(40) Statele membre ar trebui s aib dreptul de a prevedea ca

interdependen ntre achiziia bunurilor sau a serviciilor i contractul de credit ncheiat n acest scop. Prin urmare, n cazul n care consumatorul i exercit dreptul de retragere din contractul de achiziie, ntemeiat pe dreptul comunitar, acesta nu ar trebui s mai fie inut de obligaiile care reies din contractul de credit legat. Aceasta nu ar trebui s aduc atingere dispoziiilor naionale aplicabile contractelor de credit legate, n cazurile n care un contract de achiziie a fost anulat sau consumatorul i-a exercitat dreptul de retragere n temeiul dispoziiilor legale naionale. De asemenea, nu ar trebui s afecteze nici drepturile consumatorilor acordate de dispoziiile naionale, n conformitate cu care nu poate fi ncheiat nici un angajament contractual ntre consumator i un furnizor de bunuri sau servicii i nu poate fi fcut nici o plat ntre aceste persoane att timp ct consumatorul nu a semnat contractul de credit pentru finanarea achiziiei de bunuri sau servicii.
(38) n anumite condiii, consumatorului ar trebui s i se

aceast compensaie pentru rambursare anticipat s fie solicitat de creditor numai cu condiia ca suma rambursat ntr-o perioad de dousprezece luni s depeasc un anumit prag definit de statele membre. La stabilirea pragului, care nu ar trebui s depeasc suma de 10 000 EUR, statele membre ar trebui, de exemplu, s ia n considerare suma medie a creditelor de consum de pe piaa lor intern.

(41) Transferul drepturilor creditorului n temeiul unui contract

de credit nu ar trebui s aib efectul de a pune consumatorul ntr-o poziie mai puin favorabil. De asemenea, consumatorul ar trebui informat corespunztor n cazul n care contractul de credit este cesionat unui ter. Cu toate acestea, n cazul n care creditorul iniial, n acord cu cesionarul, continu s administreze creditul n raport cu consumatorul, acesta din urm nu are un interes major n a fi informat cu privire la cesiune. Prin urmare, o cerin la nivel UE de a informa consumatorul cu privire la cesiune n astfel de cazuri ar fi excesiv.

permit s solicite despgubiri din partea creditorului n cazul n care apar probleme legate de contractul de achiziie. Cu toate acestea, statele membre ar trebui s stabileasc n ce msur i n ce condiii consumatorul trebuie s solicite despgubiri din partea furnizorului, n special dac consumatorul trebuie s introduc o aciune mpotriva acestuia, nainte de a putea s le solicite din partea creditorului. Prezenta directiv nu ar trebui s i priveze pe consumatori de drepturile care le-au fost acordate prin dispoziiile naionale privind rspunderea solidar a vnztorului sau a furnizorului de servicii i a creditorului.
(39) Consumatorul ar trebui s aib dreptul de a-i ndeplini

(42) Statele membre ar trebui s aib n continuare libertatea de

a menine sau introduce norme naionale de reglementare a cilor de informare public, atunci cnd acest lucru este necesar n scopuri legate de eficiena operaiunilor complexe, precum securizarea sau lichidarea activelor care au loc n procesul de lichidare administrativ obligatorie a bncilor.

(43) Pentru promovarea instituirii i a funcionrii pieei interne

obligaiile nainte de data convenit n contractul de credit.

(1) L 271, 9.10.2002, p. 16. Directiv modificat ultima dat prin Directiva 2007/64/CE (JO L 319, 5.12.2007, p. 1).

i asigurarea unui nivel nalt de protecie a consumatorilor n ntreaga Comunitate este necesar s se asigure comparabilitatea informaiilor referitoare la dobnzile anuale efective n ntreaga Comunitate. n ciuda formulei matematice uniforme de calcul al dobnzii anuale efective, prevzute n Directiva 87/102/CEE aceast dobnd nu este nc integral comparabil pe ntreg teritoriul Comunitii.

22.5.2008

RO

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

L 133/71

n fiecare stat membru sunt luai n considerare factori de cost diferii la calcularea respectivei dobnzi. n consecin, prezenta directiv ar trebui s defineasc n mod clar i exhaustiv costul total al creditului pentru consumator.
(44) Pentru a asigura transparena i stabilitatea pieei i pn la

(51) n consecin, lund n considerare numrul de modificri

care trebuie aduse Directivei 87/102/CEE datorit evoluiei sectorului creditelor de consum i n interesul claritii legislaiei comunitare, respectiva directiv ar trebui abrogat i nlocuit cu prezenta directiv,
ADOPT PREZENTA DIRECTIV:

realizarea unei armonizri avansate, statele membre ar trebui s asigure funcionarea msurilor corespunztoare pentru reglementarea sau supravegherea activitii creditorilor.
(45) Prezenta directiv respect drepturile fundamentale i se

CAPITOLUL I OBIECT, DOMENIU DE APLICARE I DEFINIII

conformeaz principiilor recunoscute, n special, de Carta drepturilor fundamentale a Uniunii Europene. Prezenta directiv este menit a asigura n special respectul deplin al normelor privind protecia datelor cu caracter personal, dreptul la proprietate, nediscriminarea, protecia familiei i a vieii profesionale, precum i protecia consumatorului n conformitate cu Carta drepturilor fundamentale a Uniunii Europene.
(46) Deoarece obiectivul prezentei directive, i anume stabilirea

Articolul 1 Obiectul Obiectul prezentei directive este de a armoniza anumite aspecte ale actelor cu putere de lege i ale procedurilor administrative ale statelor membre n materie de contracte de credit pentru consumatori.

de norme comune pentru anumite aspecte ale actelor cu putere de lege i ale dispoziiilor administrative ale statelor membre privind creditul de consum, nu poate fi realizat n mod satisfctor de ctre statele membre i poate fi realizat mai bine la nivelul Comunitii, aceasta poate adopta msuri n conformitate cu principiul subsidiaritii, astfel cum este prevzut la articolul 5 din tratat. n conformitate cu principiul proporionalitii, aa cum este enunat n respectivul articol, prezenta directiv nu depete ceea ce este necesar pentru atingerea acestui obiectiv.
(47) Statele membre ar trebui s stabileasc norme privind

Articolul 2 Domeniul de aplicare (1) Prezenta directiv se aplic contractelor de credit. (2) Prezenta directiv nu se aplic urmtoarelor contracte: (a) contracte de credit garantate fie prin ipotec, fie printr-o alt garanie comparabil, utilizat n mod curent ntr-un stat membru asupra unui bun imobil, fie printr-un drept legat de un bun imobil; contracte de credit al cror scop este dobndirea sau pstrarea drepturilor de proprietate asupra unui teren sau asupra unei cldiri existente sau proiectate; contracte de credit care implic o sum total a creditului mai mic de 200 EUR sau mai mare de 75 000 EUR; contracte de nchiriere sau de leasing n cazul crora obligaia de cumprare a obiectului contractului nu este stabilit nici prin respectivul contract, nici prin vreun contract separat; se consider c exist o astfel de obligaie n cazul n care creditorul decide acest lucru n mod unilateral; contracte de credit sub forma unei faciliti de tip descoperit de cont i n baza crora creditul trebuie rambursat n termen de o lun; contractele de credit n baza crora creditul este acordat fr dobnd i fr alte costuri, precum i contractele de credit cu termen de rambursare de trei luni i pentru care sunt de pltit numai costuri nesemnificative; contracte de credit acordate de ctre un angajator angajailor si cu titlu accesoriu, fr dobnd sau cu o dobnd anual efectiv mai mic dect cea practicat pe pia i care nu se ofer n general publicului;

sanciunile aplicabile n cazurile de nclcare a dispoziiilor naionale adoptate n baza prezentei directive i s se asigure c acestea sunt puse n aplicare. Dei alegerea sanciunilor rmne la latitudinea statelor membre, sanciunile prevzute ar trebui s fie eficiente, proporionale i cu efect de descurajare.
(48) Msurile necesare pentru punerea n aplicare a prezentei

(b)

directive ar trebui adoptate n conformitate cu Decizia 1999/468/CE a Consiliului din 28 iunie 1999 de stabilire a normelor de exercitare a competenelor de executare conferite Comisiei (1).
(49) n special, ar trebui s se acorde Comisiei competena de a

(c)

(d)

adopta ipoteze suplimentare pentru calculul dobnzii anuale efective. Deoarece aceste msuri sunt de ordin general i sunt destinate modificrii elementelor neeseniale ale prezentei directive, ele trebuie adoptate n conformitate cu procedura de reglementare cu control prevzut la articolul 5a din Decizia 1999/468/CE.
(50) n conformitate cu punctul 34 din Acordul interinstituio-

(e)

nal privind o mai bun legiferare (2), statele membre sunt ncurajate s elaboreze, pentru ele nsele i n interesul Comunitii, propriile tabele care s reflecte, pe ct posibil, corelaia dintre prezenta directiv i msurile de transpunere i s le fac publice.
(1) JO L 184, 17.7.1999, p. 23. Decizie modificat prin Decizia 2006/ 512/CE (JO L 200, 22.7.2006, p. 11). (2) JO C 321, 31.12.2003, p. 1.

(f)

(g)

L 133/72 (h)

RO

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

22.5.2008

contracte de credit ncheiate cu ntreprinderi de investiii, astfel cum sunt definite la articolul 4 alineatul (1) din Directiva 2004/39/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 21 aprilie 2004 privind pieele instrumentelor financiare (1), sau cu instituii de credit, astfel cum sunt definite la articolul 4 din Directiva 2006/48/CE a Consiliului, cu scopul de a permite unui investitor s efectueze o tranzacie referitoare la unul sau mai multe instrumente enumerate n seciunea C din anexa I la Directiva 2004/39/ CE, atunci cnd ntreprinderea de investiii sau instituia de credit care acord creditul este implicat ntr-o astfel de tranzacie; contracte de credit care sunt rezultatul unei hotrri pronunate de o instan sau de o alt autoritate instituit conform legii; contracte de credit referitoare la amnarea, cu titlu gratuit, a plii unei datorii existente; contracte de credit la ncheierea crora consumatorului i se cere s pun un bun la dispoziia creditorului, cu titlu de garanie, i n cazul crora rspunderea juridic a consumatorului este strict limitat la respectivul bun gajat; contracte de credit referitoare la credite acordate unui public restrns n baza unei dispoziii legale de interes general, la rate ale dobnzii mai mici dect cele practicate n mod obinuit pe pia, sau fr dobnd, ori n condiii care sunt mai avantajoase pentru consumator dect cele obinuite de pe pia i cu dobnzi mai mici dect cele practicate n mod normal pe pia.

i a crei componen este limitat la persoane care i au reedina sau locul de munc ntr-o anumit regiune sau la angajai i pensionari ai unui anumit angajator, sau la persoane care ndeplinesc alte cerine prevzute de legislaia naional, cerine care reprezint baza pe care se ntemeiaz o legtur comun ntre membri. Statele membre pot s exclud din domeniul de aplicare a prezentei directive contractele de credit ncheiate de o astfel de organizaie n cazul n care valoarea total a contractelor de credit ncheiate de aceast organizaie este nesemnificativ n raport cu valoarea total a tuturor contractelor de credit existente n statul membru n care aceast organizaie i are sediul i n cazul n care valoarea total a tuturor contractelor de credit ncheiate de toate organizaiile de acest fel n respectivul stat membru nu depete 1 % din valoarea total a tuturor contractelor de credit existente ncheiate n respectivul stat membru. Statele membre analizeaz anual condiiile de aplicare a oricrei excluderi de acest fel, pentru a vedea dac aceste condiii continu s existe, i procedeaz la eliminarea excluderii n cazul n care consider c nu se mai ntrunesc condiiile necesare. (6) Statele membre pot s decid c se aplic numai articolele 1-4, 6, 7, 9, articolul 10 alineatul (1), articolul 10 alineatul (2) literele (a)-(i), (l) i (r), articolul 10 alineatul (4), articolele 11, 13, 16 i articolele 18-32 n cazul contractelor de credit care prevd punerea de acord a creditorului cu consumatorul asupra unor formaliti cu privire la amnarea la plat sau la metodele de rambursare, n cazul n care consumatorul i-a nclcat deja obligaiile cuprinse n contractul de credit iniial i dac: (a) astfel de formaliti ar fi susceptibile de a elimina posibilitatea unor aciuni n instan n legtur cu respectiva nclcare; i consumatorul nu ar fi, prin aceasta, obligat s respecte clauze contractuale mai puin favorabile dect cele din contractul de credit iniial.

(i)

(j)

(k)

(l)

(3) n cazul contractelor de credit sub forma unei faciliti de tip descoperit de cont n baza crora creditul trebuie rambursat la cerere sau ntr-un interval de trei luni, se aplic numai articolele 1-3, articolul 4 alineatul (1), articolul 4 alineatul (2) literele (a)-(c), articolul 4 alineatul (4), articolele 6-9, articolul 10 alineatul (1), articolul 10 alineatul (4), articolul 10 alineatul (5), articolul 12, articolul 15, articolul 17 i articolele 19-32. (4) n cazul contractelor de credit sub forma facilitii de tip descoperit de cont cu aprobare tacit se aplic numai articolele 1-3, 18, 20 i 22-32. (5) Statele membre pot s decid c numai articolele 1-4, 6, 7 i 9, articolul 10 alineatul (1), articolul 10 alineatul (2) literele (a)-(h) i (l), articolul 10 alineatul (4), articolele 11, 13 i articolele 16-32 se aplic contractelor de credit ncheiate de o organizaie care: (a) (b) (c) (d) este constituit n avantajul reciproc al membrilor si; obine profit doar n beneficiul membrilor si; ndeplinete un rol social cerut de legislaia intern; primete i gestioneaz numai economii ale membrilor si i le ofer surse de creditare numai acestora; i acord credit cu o dobnd anual efectiv mai mic dect cea practicat n mod obinuit pe pia sau n limitele unui plafon prevzut de legislaia naional,

(b)

Cu toate acestea, n cazul n care contractul de credit se nscrie n domeniul de aplicare al alineatului (3), se aplic numai dispoziiile respectivului alineat.

Articolul 3 Definiii n sensul prezentei directive se aplic urmtoarele definiii: (a) consumator nseamn o persoan fizic care, n cadrul operaiunilor reglementate de prezenta directiv, acioneaz n scopuri care se afl n afara activitii sale comerciale sau profesionale; creditor nseamn o persoan fizic sau juridic care acord sau promite s acorde credite n exerciiul activitii sale comerciale sau profesionale;

(e)

(b)
(1) JO L 145, 30.4.2004, p. 1. Directiv modificat ultima dat prin Directiva 2008/10/CE (JO L 76, 19.3.2008, p. 33).

22.5.2008 (c)

RO

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

L 133/73

contract de credit nseamn un contract prin care un creditor acord sau promite s acorde unui consumator un credit sub form de amnare la plat, mprumut sau alte faciliti financiare similare, cu excepia contractelor pentru prestarea de servicii n mod continuu sau pentru furnizarea de bunuri de acelai fel, atunci cnd consumatorul pltete pentru acestea n rate, pe durata furnizrii lor; facilitate de tip descoperit de cont nseamn un contract de credit explicit n baza cruia un creditor pune la dispoziia unui consumator fonduri care depesc soldul curent al contului curent al consumatorului; (l) facilitate de tip descoperit de cont cu aprobare tacit nseamn o facilitate de tip descoperit de cont, acceptat n mod tacit, prin care un creditor pune la dispoziia unui consumator fonduri care depesc soldul curent al contului curent al consumatorului sau facilitatea de tip descoperit de cont convenit; intermediar de credit nseamn o persoan fizic sau juridic care nu acioneaz n calitate de creditor i care, n cursul exercitrii activitii sale comerciale sau profesionale, n schimbul unui onorariu, ce poate lua form pecuniar sau orice alt form de plat convenit: (i) (ii) prezint sau ofer consumatorilor contracte de credit; ofer asisten consumatorilor prin organizarea de activiti pregtitoare privind contractele de credit, altele dect cele de la punctul (i); sau

(d)

asupra unei rate a dobnzii aferente creditului pentru ntreaga durat a contractului de credit sau asupra mai multor rate a dobnzii aferente creditului pentru termene pariale aplicnd exclusiv un procentaj fix stabilit. n cazul n care nu sunt fixate toate ratele dobnzii aferente creditului n contractul de credit, se consider c rata dobnzii aferente creditului este fix numai pentru termenele pariale pentru care ratele dobnzii aferente creditului sunt stabilite exclusiv printr-un procentaj fix specific convenit n momentul ncheierii contractului de credit; valoarea total a creditului nseamn plafonul sau sumele totale puse la dispoziie n baza unui contract de credit;

(e)

(f)

(m) suport durabil nseamn orice instrument care permite consumatorului s stocheze informaii care i sunt adresate personal, n aa fel nct acestea s fie accesibile pentru consultare n viitor pe o perioad de timp adaptat scopului informaiilor, i care permite reproducerea fidel a informaiilor stocate; (n) contract de credit legat nseamn un contract de credit n care: (i) creditul n cauz servete exclusiv finanrii unui contract care are ca obiect furnizarea anumitor bunuri sau prestarea unui anumit serviciu; i aceste dou contracte formeaz, din punct de vedere obiectiv, o unitate comercial; se consider c exist o unitate comercial n cazul n care furnizorul sau prestatorul de servicii finaneaz el nsui creditul pentru consumator sau, dac acesta este finanat de un ter, n cazul n care creditorul folosete serviciile furnizorului sau ale prestatorului n legtur cu ncheierea contractului de credit sau cu pregtirea acestuia sau n cazul n care bunurile respective sau prestarea unui anumit serviciu sunt specificate n mod expres n contractul de credit.

(ii)

(iii) ncheie contracte de credit cu consumatorii n numele creditorului; (g) costul total al creditului pentru consumatori nseamn toate costurile, inclusiv dobnda, comisioanele, taxele i orice alt tip de costuri pe care trebuie s le suporte consumatorul n legtur cu contractul de credit i care sunt cunoscute de ctre creditor, cu excepia taxelor notariale; costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, n special primele de asigurare, sunt incluse, de asemenea, n cazul n care obinerea creditului sau obinerea acestuia potrivit clauzelor i condiiilor prezentate este condiionat de ncheierea unui contract de servicii; valoarea total pltibil de ctre consumator nseamn suma dintre valoarea total a creditului i costul total al creditului pentru consumator; dobnda anual efectiv nseamn costul total al creditului pentru consumator exprimat ca procent anual din valoarea total a creditului, inclusiv costurile menionate la articolul 19 alineatul (2), dac este cazul; rata dobnzii aferente creditului nseamn rata dobnzii exprimat ca procent fix sau variabil aplicat anual sumei trase din credit; rata fix a dobnzii aferente creditului nseamn c n contractul de credit creditorul i consumatorul convin

CAPITOLUL II INFORMAII I PRACTICI PRELIMINARE NCHEIERII CONTRACTULUI DE CREDIT

(h)

Articolul 4 Informaii standard care trebuie incluse n publicitate (1) Orice form de publicitate referitoare la contractele de credit care indic o rat a dobnzii sau orice alte cifre referitoare la costul creditului pentru consumator cuprinde informaii standard n conformitate cu prezentul articol. Aceast obligaie nu se aplic n situaiile n care legislaia naional prevede indicarea dobnzii anuale efective n cazul publicitii privind contractele de credit n care nu se menioneaz rata dobnzii i nici alte cifre referitoare la orice cost al creditului pentru consumator n sensul primului paragraf.

(i)

(j)

(k)

L 133/74

RO

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene (c)

22.5.2008

(2) Informaiile standard specific, n mod clar, concis i vizibil, prin intermediul unui exemplu reprezentativ, urmtoarele: (a) rata dobnzii aferente creditului, fix i/sau variabil, mpreun cu informaii privind orice costuri incluse n costul total al creditului pentru consumator; valoarea total a creditului; dobnda anual efectiv; n cazul unui contract de credit de tipul celor prevzute la articolul 2 alineatul (3), statele membre pot decide c nu este necesar specificarea dobnzii anuale efective; dac este cazul, durata contractului de credit; n cazul unui credit sub form de amnare la plat pentru un anumit bun sau serviciu, preul actual i valoarea oricrei pli n avans; i dac este cazul, valoarea total pltibil de ctre consumator i valoarea ratelor.

valoarea total a creditului i condiiile care guverneaz tragerea; durata contractului de credit; n cazul unui credit acordat sub forma unei amnri la plat pentru un anumit bun sau serviciu i n cazul contractelor de credit legate, bunul sau serviciul respectiv i preul actual al acestuia; rata dobnzii aferente creditului, condiiile care guverneaz aplicarea ratei dobnzii aferente creditului i, unde este cazul, orice indice sau rat de referin aplicabil ratei iniiale a dobnzii aferente creditului, ca i termenele, procedurile i condiiile n care variaz rata dobnzii aferente creditului; n cazul n care se aplic rate diferite ale dobnzii aferente creditului n circumstane diferite, informaiile sus-menionate privind toate ratele aplicabile; dobnda anual efectiv i valoarea total pltibil de ctre consumator, ilustrate prin intermediul unui exemplu reprezentativ care menioneaz toate ipotezele folosite pentru calculul ratei respective; n cazul n care consumatorul a informat creditorul n legtur cu una sau mai multe componente ale creditului preferat, precum durata contractului de credit i valoarea total a creditului, creditorul trebuie s ia n considerare aceste componente; n cazul n care un contract de credit prevede modaliti de tragere diferite, cu costuri diferite sau cu rate ale dobnzii aferente creditului diferite, i creditorul folosete ipoteza din anexa I partea II litera (b), acesta trebuie s indice faptul c aplicarea altor mecanisme de tragere pentru acest tip de contract de credit poate avea drept rezultat aplicarea unei dobnzi anuale efective mai mari; suma, numrul i frecvena plilor care vor fi efectuate de ctre consumator i, dac este cazul, ordinea n care plile vor fi alocate, pentru rambursare, diferitelor solduri restante fixate la rate diferite ale dobnzii aferente creditului; unde este cazul, costurile de administrare ale unuia sau mai multor conturi care nregistreaz att operaiunile de plat, ct i tragerile din credit, cu excepia cazului n care deschiderea unui cont este opional, costurile pentru utilizarea unui mijloc de plat att pentru operaiuni de plat, ct i pentru trageri din credit, orice alte costuri rezultnd din contractul de credit, precum i condiiile n care aceste costuri pot fi modificate; dup caz, orice taxe pe care consumatorul trebuie s le plteasc notarului la ncheierea contractului de credit; orice obligaie referitoare la ncheierea unui contract privind un serviciu accesoriu aferent unui contract de credit, n special o poli de asigurare, n cazul n care obinerea creditului sau obinerea creditului conform clauzelor i condiiilor prezentate este condiionat de ncheierea unui contract privind acest serviciu; rata dobnzii aplicabil n cazul ratelor restante, msurile pentru ajustarea acesteia, i, unde este cazul, orice penaliti n caz de neplat;

(d) (e)

(b) (c)

(f)

(d) (e)

(f)

(g)

(3) n cazul n care la ncheierea unui contract referitor la un serviciu accesoriu aferent contractului de credit, n special o asigurare, este obligatorie pentru obinerea creditului sau pentru obinerea creditului conform clauzelor i condiiilor prezentate, iar costul acelui serviciu nu poate fi determinat n prealabil, obligaia de a ncheia un asemenea contract este, de asemenea, menionat n mod clar, concis i vizibil, mpreun cu dobnda anual efectiv. (4) Prezentul articol se aplic fr a aduce atingere Directivei 2005/29/CE. (h)

Articolul 5 Informaii precontractuale (1) Cu o perioad rezonabil de timp nainte ca un consumator s ncheie un contract de credit sau s accepte o ofert, creditorul i, unde este cazul, intermediarul de credit furnizeaz consumatorului, pe baza termenilor i a condiiilor de creditare oferite de ctre creditor, precum i, dac este cazul, a preferinelor exprimate i a informaiilor furnizate de ctre consumator, informaiile necesare care s i permit consumatorului s compare mai multe oferte pentru a putea lua o decizie informat cu privire la eventuala ncheiere a unui contract de credit. Aceste informaii, furnizate pe hrtie sau pe alt suport durabil, sunt furnizate prin intermediul formularului Informaii standard la nivel european privind creditul de consum care figureaz n anexa II. Se consider c creditorul a respectat cerinele de informare prevzute la prezentul alineat i la articolul 3 alineatele (1) i (2) din Directiva 2002/65/CE n cazul n care a furnizat Informaii standard la nivel european privind creditul de consum. Aceste informaii menioneaz: (a) (b) tipul de credit;

(i)

(j)

(k)

(l) identitatea i adresa creditorului, precum i, dac este cazul, identitatea i adresa intermediarului de credit implicat;

22.5.2008

RO

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

L 133/75

(m) o avertizare privind consecinele neefecturii plilor; (n) (o) (p) unde este cazul, garaniile solicitate; existena sau lipsa dreptului de retragere; dreptul de rambursare anticipat, dac exist, i, dac este cazul, informaii privind dreptul creditorului la compensaie i modul n care aceasta va fi stabilit n conformitate cu articolul 16; dreptul consumatorului de a fi informat de ndat i gratuit asupra rezultatului consultrii bazei de date pentru evaluarea bonitii sale, n conformitate cu articolul 9 alineatul (2); dreptul consumatorului de a primi la cerere i gratuit un exemplar din proiectul de contract de credit. Aceast dispoziie nu se aplic n cazul n care, n momentul cererii, creditorul nu dorete s ncheie contractul de credit cu consumatorul; i dac este cazul, termenul pe parcursul cruia informaiile precontractuale au for obligatorie pentru creditor.

cerute conform alineatului (1) cuprind o declaraie clar i concis, potrivit creia aceste contracte de credit nu prevd o garanie de restituire a valorii totale a creditului tras n baza acestuia, cu excepia cazului n care se ofer o astfel de garanie. (6) Statele membre se asigur c creditorii i, unde este cazul, intermediarii de credit ofer consumatorului explicaii corespunztoare, pentru a-i permite s evalueze dac contractul de credit propus este adaptat la nevoile sale i la situaia sa financiar, unde este cazul, prin explicarea informaiilor precontractuale care trebuie furnizate n conformitate cu alineatul (1), caracteristicile eseniale ale produselor propuse i efectele exacte pe care le pot avea asupra consumatorului, inclusiv consecinele neplii din partea consumatorului. Statele membre pot adapta modul i msura n care se acord asisten, precum i identitatea prii care o acord, la circumstanele speciale ale situaiei n care este oferit contractul de credit, la persoana creia i este oferit i la tipul de credit oferit.

(q)

(r)

Articolul 6 Cerine precontractuale de informare pentru anumite contracte de credit sub forma facilitii de tip descoperit de cont i pentru anumite contracte specifice de credit (1) Cu o perioad rezonabil de timp nainte ca un consumator s ncheie un contract de credit sau s accepte o ofert referitoare la un contract de credit n nelesul articolului 2 alineatele (3), (5) sau (6), creditorul i, dup caz, intermediarul de credit furnizeaz consumatorului, pe baza clauzelor i a condiiilor de creditare oferite de ctre creditor, precum i, dac este cazul, a preferinelor exprimate i a informaiilor furnizate de ctre consumator, informaiile necesare care s i permit consumatorului s compare mai multe oferte pentru a putea lua o decizie informat cu privire la eventuala ncheiere a unui contract de credit. Aceste informaii menioneaz: (a) (b) tipul de credit; identitatea i adresa creditorului, precum i, dac este cazul, numele i adresa intermediarului de credit implicat; valoarea total a creditului; durata contractului de credit; rata dobnzii aferente creditului; condiiile care guverneaz aplicarea ratei dobnzii aferente creditului, orice indice sau rat de referin aplicabil ratei iniiale a dobnzii aferente creditului, costurile aplicabile din momentul ncheierii contractului de credit i, unde este cazul, condiiile n care acele costuri pot fi modificate; dobnda anual efectiv prin intermediul unor exemple reprezentative care menioneaz toate ipotezele folosite pentru calculul ratei respective; condiiile i procedura pentru rezilierea contractului de credit;

(s)

Orice informaii suplimentare pe care creditorul ar dori s i le furnizeze consumatorului sunt oferite ntr-un document separat care poate fi anexat la formularul Informaii standard la nivel european privind creditul de consum. (2) Cu toate acestea, n cazul comunicrii telefonice la care se face referire la articolul 3 alineatul (3) din Directiva 2002/65/CE, descrierea caracteristicilor principale ale serviciului financiar care trebuie oferit, n conformitate cu dispoziiile articolului 3 alineatul (3) litera (b) a doua liniu din aceeai directiv, trebuie s cuprind cel puin elementele menionate la alineatul (1) literele (c), (d), (e), (f) i (h) din prezentul articol i dobnda anual efectiv, ilustrat prin intermediul unui exemplu reprezentativ, precum i valoarea total pltibil de ctre consumator. (3) n cazul n care, la cererea consumatorului, contractul a fost ncheiat folosind un mijloc de comunicare la distan care nu permite furnizarea informaiilor conforme alineatului (1), n special n cazul menionat la alineatul (2), creditorul pune la dispoziia consumatorului toate informaiile precontractuale folosind formularul Informaii standard la nivel european privind creditul de consum imediat dup ncheierea contractului de credit. (4) La cerere, n plus fa de Informaiile standard la nivel european privind creditul de consum, consumatorului i se va furniza gratuit i un exemplar din proiectul de contract de credit. Aceast dispoziie nu se aplic n cazul n care, n momentul cererii, creditorul nu dorete s ncheie contractul de credit cu consumatorul.

(c) (d) (e)

(f) (5) n cazul unui contract de credit n care plile fcute de consumator nu duc la o amortizare aferent imediat a valorii totale a creditului, dar sunt utilizate pentru a constitui capital n timpul perioadelor i n condiiile stabilite n contractul de credit sau ntr-un contract accesoriu, informaiile precontractuale

(g)

L 133/76 (h)

RO

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

22.5.2008

atunci cnd este cazul, pentru contractele de credit de tipul celor menionate la articolul 2 alineatul (3), o meniune conform creia consumatorului i se poate solicita n orice moment rambursarea integral a creditului; rata dobnzii aplicabil n cazul ratelor restante, msurile pentru ajustarea acesteia, i, unde este cazul, orice penaliti pltibile n caz de neplat; dreptul consumatorului de a fi informat imediat i gratuit, n conformitate cu articolul 9 alineatul (2), asupra rezultatului consultrii bazei de date, realizate pentru evaluarea bonitii sale; pentru contractele de credit de tipul celor menionate la articolul 2 alineatul (3), informaii cu privire la costurile aplicabile nc de la momentul ncheierii contractului de credit, precum i, dac este cazul, condiiile n care pot fi modificate aceste costuri; dac este cazul, termenul pe parcursul cruia informaiile precontractuale au for obligatorie pentru creditor.

contractele de credit de tipul celor prevzute la alineatul (3), descrierea principalelor caracteristici include menionarea duratei contractului de credit.

(i)

(j)

(5) Fr a aduce atingere derogrii prevzute la articolul 2 alineatul (2) litera (e), statele membre pun n aplicare cel puin cerinele primei teze a alineatului (4) din prezentul articol n cazul contractelor de credit care sunt acordate sub forma unei faciliti de tip descoperit de cont i care trebuie rambursate ntr-o perioad de o lun.

(k)

(6) La cerere, n plus fa de informaiile menionate la alineatele (1)-(4), consumatorului i se furnizeaz gratuit un exemplar din proiectul de contract de credit care include informaiile contractuale prevzute la articolul 10, n msura n care se aplic articolul respectiv. Aceast dispoziie nu se aplic n cazul n care, n momentul cererii, creditorul nu dorete s ncheie contractul de credit cu consumatorul.

(l)

Aceste informaii se furnizeaz pe hrtie sau pe un alt suport durabil i toate informaiile trebuie s aib acelai grad de vizibilitate. Acestea pot fi furnizate prin intermediul formularului Informaii standard la nivel european privind creditul de consum care figureaz n anexa III. Se consider c creditorul a respectat cerinele referitoare la informaii stipulate n prezentul alineat i n articolul 3 alineatul (1) i (2) din Directiva 2002/65/ CE n cazul n care a furnizat formularul Informaii standard la nivel european privind creditul de consum. (2) n cazul unui contract de credit de tipul celui prevzut la articolul 2 alineatul (3), statele membre pot decide nespecificarea dobnzii anuale efective. (3) n cazul unui contract de credit n sensul articolului 2 alineatele (5) i (6), informaiile furnizate consumatorului n conformitate cu alineatul (1) din prezentul articol includ i: (a) suma, numrul i frecvena plilor care vor fi efectuate de ctre consumator i, dac este cazul, ordinea n care plile vor fi alocate, pentru rambursare, diferitelor solduri restante fixate la rate diferite ale dobnzii aferente creditului; i dreptul de rambursare anticipat i, dac este cazul, informaii privind dreptul creditorului la compensaie i modul n care aceasta va fi stabilit.

(7) n cazul n care, la cererea consumatorului, contractul a fost ncheiat folosind un mijloc de comunicare la distan care nu permite oferirea informaiilor care trebuie furnizate n conformitate cu alineatele (1) i (3), inclusiv n cazurile menionate la alineatul (4), creditorul i ndeplinete, imediat dup ncheierea contractului de credit, obligaiile n temeiul alineatelor (1) i (3), prin furnizarea de informaii contractuale n conformitate cu articolul 10, n msura n care acest articol este aplicabil.

Articolul 7 Excepii de la obligaia de informare precontractual Articolele 5 i 6 nu se aplic furnizorilor de bunuri sau servicii care acioneaz cu titlu auxiliar n calitate de intermediari de credit. Aceast excepie nu aduce atingere obligaiei creditorului de a se asigura c informaiile precontractuale menionate n articolele respective au fost primite de consumator.

Articolul 8 Obligaia de a evalua bonitatea consumatorului (1) Statele membre se asigur c, nainte de ncheierea unui contract de credit, creditorul evalueaz, atunci cnd este cazul, bonitatea consumatorului pe baza unui volum suficient de informaii obinute de la consumator i, dac este necesar, pe baza consultrii bazei de date relevante. Statele membre a cror legislaie prevede obligaia evalurii bonitii consumatorilor de ctre creditori, pe baza consultrii bazei de date relevante, pot menine aceast obligaie.

(b)

Cu toate acestea, n cazul n care contractul de credit intr n domeniul de aplicare al articolului 2 alineatul (3), se aplic numai dispoziiile menionate la alineatul (1) din prezentul articol. (4) Cu toate acestea, n cazul comunicrii telefonice i n cazul n care consumatorul solicit ca facilitatea de tip descoperit de cont s fie disponibil imediat, descrierea caracteristicilor principale ale serviciului financiar include cel puin elementele menionate la literele (c), (e), (f) i (h) din alineatul (1). n plus, n

(2) Statele membre se asigur c, n cazul n care prile convin la modificarea valorii totale a creditului dup ncheierea contractului de credit, creditorul actualizeaz informaiile financiare aflate la dispoziia sa privind consumatorul i evalueaz bonitatea consumatorului nainte de efectuarea oricrei creteri semnificative a valorii totale a creditului.

22.5.2008

RO
CAPITOLUL III ACCESUL LA BAZE DE DATE

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

L 133/77

de credit legate, bunul sau serviciul respectiv i preul actual al acestuia; (f) rata dobnzii aferente creditului, condiiile care guverneaz aplicarea acestei rate i, atunci cnd este disponibil, orice indice sau rat de referin aplicabil ratei iniiale a dobnzii aferente creditului, precum i perioadele, procedurile i condiiile n care variaz rata dobnzii aferente creditului i, n cazul n care se aplic rate diferite ale dobnzii aferente creditului n circumstane diferite, informaiile sus-menionate privind toate nivelurile aplicabile; dobnda anual efectiv i valoarea total pltibil de ctre consumator, calculate la momentul ncheierii contractului de credit; se menioneaz toate ipotezele folosite pentru calcularea acestei rate; suma, numrul i frecvena plilor care urmeaz s fie efectuate de ctre consumator i, dac este cazul, ordinea n care plile vor fi alocate, pentru rambursare, diferitelor solduri restante fixate la rate diferite ale dobnzii aferente creditului; n cazul amortizrii de capital a unui contract de credit pe durat determinat, dreptul consumatorului de a primi, la cerere i gratis, n orice moment pe toat durata contractului de credit, un extras de cont sub forma unui tabel de amortizare. Tabelul de amortizare indic ratele scadente, precum i perioadele i condiiile privind plata acestor sume; tabelul conine o detaliere a fiecrei rambursri care s indice amortizarea de capital, dobnda calculat pe baza ratei dobnzii aferente creditului i, dac este cazul, costurile suplimentare; n cazul n care rata dobnzii nu este fix sau costurile suplimentare pot fi modificate n baza contractului de credit, tabelul de amortizare indic n mod clar i concis c datele cuprinse n tabel vor rmne valabile valabile numai pn la schimbarea urmtoare a ratei dobnzii aferente creditului sau a costurilor suplimentare n conformitate cu contractul de credit; (j) n cazul n care costurile i dobnzile trebuie suportate fr amortizarea capitalului, un extras care arat perioadele i condiiile pentru plata dobnzii i a oricror costuri recurente i nerecurente asociate; unde este cazul, costurile de administrare ale unuia sau mai multor conturi care nregistreaz att operaiunile de plat, ct i tragerile din credit, cu excepia cazului n care deschiderea unui cont este opional, costurile pentru utilizarea unui mijloc de plat att pentru operaiuni de plat, ct i pentru trageri din credit, orice alte costuri rezultnd din contractul de credit, precum i condiiile n care aceste costuri pot fi modificate; rata dobnzii, n cazul plilor restante, aplicabil la data ncheierii contractului de credit i msurile pentru ajustarea acesteia i, dac este cazul, orice penaliti datorate n caz de neplat;

Articolul 9 Accesul la baze de date (1) Fiecare stat membru asigur, n cazul creditului transfrontalier, accesul creditorilor din alte state membre la bazele de date folosite n statul membru respectiv pentru evaluarea bonitii consumatorilor. Condiiile de acces trebuie s fie nediscriminatorii. (2) n cazul n care respingerea cererii de creditare se bazeaz pe consultarea unei baze de date, creditorul l informeaz imediat pe consumator i fr costuri suplimentare n legtur cu rezultatul acestei consultri i cu caracteristicile bazei de date consultate. (3) Informaiile se pun la dispoziie, cu excepia cazului n care furnizarea unor astfel de informaii este interzis de legislaia comunitar sau contravine obiectivelor de ordine public sau de securitate public. (4) Prezentul articol nu aduce atingere aplicrii Directivei 95/ 46/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 24 octombrie 1995 privind protecia persoanelor n ceea ce privete prelucrarea datelor cu caracter personal, precum i libera circulaie a acestor date (1).
CAPITOLUL IV INFORMAII I DREPTURI PRIVIND CONTRACTELE DE CREDIT

(g)

(h)

(i)

Articolul 10 Informaii care trebuie menionate n contractele de credit (1) Contractele de credit trebuie redactate pe hrtie sau pe un alt suport durabil. Toate prile contractante primesc cte un exemplar al contractului de credit. Prezentul articol nu aduce atingere niciunei norme naionale privind valabilitatea ncheierii de contracte de credit care respect legislaia comunitar. (2) Contractul de credit specific n mod clar i concis: (a) (b) tipul de credit; identitile i adresele prilor contractante, precum i, dac este cazul, numele i adresele intermediarilor de credit implicai; durata contractului de credit; valoarea total a creditului i condiiile care reglementeaz tragerea creditului; n cazul unui credit acordat sub forma unei amnri la plat pentru un anumit bun sau serviciu sau n cazul contractelor (k)

(c) (d) (e)

(l)

(1) JO L 281, 23.11.1995, p. 31. Directiv modificat prin Regulamentul (CE) nr. 1882/2003 (JO L 284, 31.10.2003, p. 1).

L 133/78

RO

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene (d)

22.5.2008

(m) o avertizare privind consecinele neefecturii plilor; (n) dup caz, o declaraie potrivit creia este necesar plata unor taxe notariale; garaniile i asigurrile necesare, dac exist; existena sau inexistena unui drept de retragere, termenul n care acel drept poate fi exercitat i alte condiii pentru exercitarea acestuia, inclusiv informaii privind obligarea consumatorului de a plti capitalul tras i dobnda n conformitate cu articolul 14 alineatul (3) litera (b) i cuantumul dobnzii pltibile pe zi; informaii privind drepturile care rezult din articolul 15, ca i condiiile pentru exercitarea acestor drepturi; dreptul de rambursare anticipat, procedura de rambursare anticipat, precum i, dac este cazul, informaii privind dreptul creditorului la compensaie i modul n care va fi determinat aceast compensaie; procedura care trebuie urmat n exercitarea dreptului de a cere rezilierea contractului de credit;

valoarea total a creditului i condiiile care reglementeaz tragerea; rata dobnzii aferente creditului, condiiile care guverneaz aplicarea acesteia i, unde este cazul, orice indice sau rat de referin aplicabil ratei iniiale a dobnzii aferente creditului, precum i termenele, procedura i condiiile pentru modificarea ratei dobnzii aferente creditului i, n cazul n care se aplic rate ale dobnzii aferente creditului diferite n circumstane diferite, informaiile menionate anterior n privina tuturor ratelor aplicabile; dobnda anual efectiv i costurile totale ale creditului pentru consumator, calculate la momentul ncheierii contractului de credit; se menioneaz toate ipotezele folosite pentru calcularea respectivei rate, astfel cum este menionat la articolul 19 alineatul (2), coroborat cu articolul 3 literele (g) i (i); statele membre pot decide c nu este necesar specificarea dobnzii anuale efective; o meniune conform creia consumatorului i se poate solicita n orice moment rambursarea integral a creditului; condiiile referitoare la exercitarea dreptului de retragere din contractul de credit; i informaii cu privire la costurile aplicabile nc de la momentul ncheierii contractului de credit, precum i, dac este cazul, condiiile n care pot fi modificate aceste costuri.

(e)

(o) (p)

(f)

(q)

(r)

(g)

(s)

(h) (t) dac exist sau nu posibilitatea recurgerii la o procedur extrajudiciar de contestare i la o cale de atac pentru consumator i, n caz afirmativ, modalitile de acces la acestea; dup caz, alte condiii i clauze contractuale; dup caz, denumirea i adresa autoritii de supraveghere competente.

(i)

(u) (v)

Articolul 11 Informaii privind rata dobnzii aferente creditului (1) Atunci cnd este cazul, consumatorul este informat, pe hrtie sau pe alt suport durabil, n legtur cu orice modificare a ratei dobnzii aferente creditului nainte ca modificarea s intre n vigoare. Informaiile precizeaz cuantumul plilor de efectuat dup intrarea n vigoare a noii rate a dobnzii aferente creditului i, n cazul n care numrul sau frecvena plilor se modific, informaii n legtur cu acestea. (2) Cu toate acestea, prile pot conveni n contractul de credit ca informaiile la care se face referire la alineatul (1) s fie transmise periodic consumatorului, n cazuri unde modificarea ratei dobnzii aferente creditului este cauzat de o modificare a ratei de referin i noua rat de referin este fcut public prin mijloace corespunztoare, iar informaiile privind noua rat de referin sunt puse la dispoziie la sediul creditorului.

(3) n cazul n care se aplic alineatul (2) litera (i), creditorul pune la dispoziia consumatorului, n mod gratuit i n orice moment pe ntreaga durat a contractului de credit, un extras de cont sub forma unui tabel de amortizare. (4) n cazul unui contract de credit n care plile efectuate de consumator nu duc la o amortizare aferent imediat a valorii totale a creditului, dar sunt utilizate pentru a constitui capital n timpul perioadelor i n condiiile stabilite n contractul de credit sau ntr-un contract accesoriu, informaiile cerute conform alineatului (2) cuprind o declaraie clar i concis potrivit creia aceste contracte de credit nu prevd o garanie de restituire a valorii totale a creditului tras n baza acestuia, cu excepia cazului n care se ofer o astfel de garanie. (5) n cazul contractelor de credit sub forma unei faciliti de tip descoperit de cont de tipul celor menionate la articolul 2 alineatul (3), urmtoarele informaii se specific n mod clar i concis: (a) (b) tipul de credit; identitile i adresele prilor contractante, precum i, dac este cazul, identitatea i adresa intermediarului de credit implicat; durata contractului de credit;

Articolul 12 Obligaii aplicabile n cazul contractelor de credit sub forma facilitii de tip descoperit de cont (1) Dac un contract de credit vizeaz un mprumut acordat sub forma unei faciliti de tip descoperit de cont, consumatorul este informat cu regularitate prin intermediul unui

(c)

22.5.2008

RO

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene Articolul 14 Dreptul de retragere

L 133/79

extras de cont, pe hrtie sau pe alt suport durabil, care conine urmtoarele informaii: (a) (b) (c) (d) (e) (f) (g) (h) perioada exact la care se refer extrasul de cont; cuantumurile i datele tragerilor; soldul din extrasul anterior i data acestuia; noul sold; (a) datele i sumele plilor efectuate de consumator; rata dobnzii aferente creditului aplicat; orice costuri care au fost aplicate; dac este cazul, suma minim de plat. (b)

(1) Consumatorul are la dispoziie un termen de paisprezece zile calendaristice n care se poate retrage din contractul de credit fr a invoca motive.

Acest termen de retragere ncepe s curg:

fie n ziua ncheierii contractului de credit; fie

n ziua n care consumatorului i sunt aduse la cunotin clauzele i condiiile contractuale i informaiile, conform articolului 10, n cazul n care ziua respectiv este ulterioar celei la care se face referire la litera (a) a acestui paragraf.

(2) n plus, consumatorul este informat pe hrtie sau pe alt suport durabil asupra modificrilor ratei dobnzii aferente creditului sau ale oricror costuri datorate nainte ca modificarea respectiv s intre n vigoare. Cu toate acestea, prile pot conveni n contractul de credit ca informaiile privind modificrile ratei dobnzii aferente creditului s fie comunicate n modul prevzut la alineatul (1), n cazurile n care modificarea ratei dobnzii aferente creditului este cauzat de o modificare a ratei de referin i noua rat de referin este fcut public prin mijloace corespunztoare, iar informaiile privind noua rat de referin sunt puse la dispoziie i la sediul creditorului.

(2) Dac n cazul unui contract de credit legat, astfel cum este definit la articolul 3 litera (n), legislaia naional n vigoare la momentul intrrii n vigoare a prezentei directive prevede deja c fondurile nu pot fi puse la dispoziia consumatorului nainte de expirarea unui anumit termen, statele membre pot n mod excepional s prevad c perioada menionat n alineatul (1) din prezentul articol poate fi redus la respectivul termen, la cererea expres a consumatorului.

(3) n cazul n care consumatorul i exercit dreptul de retragere, acesta are obligaia:

(a)

Articolul 13 Contractele de credit pe durat nedeterminat (1) Consumatorul poate decide rezilierea standard a unui contract de credit pe durat nedeterminat n orice moment, cu excepia cazurilor n care prile au convenit o perioad de preaviz. Aceast perioad nu poate depi o lun. Dac s-a convenit n contractul de credit, creditorul poate decide rezilierea standard a unui contract de credit pe durat nedeterminat prin notificarea consumatorului n scris, pe hrtie sau pe alt suport durabil, cu cel puin dou luni nainte. (2) n cazul n care s-a convenit n contractul de credit, creditorul poate retrage din motive justificate obiectiv dreptul consumatorului de a efectua trageri pe baza unui contract de credit pe durat nedeterminat. Creditorul l va informa pe consumator n legtur cu retragerea i cu motivele acesteia, n scris pe hrtie sau pe alt suport durabil, dac este posibil nainte de retragere i cel mai trziu imediat ulterior, cu excepia cazului n care furnizarea acestor informaii este interzis de alt act legislativ comunitar sau este contrar obiectivelor ordinii publice sau ale siguranei publice.

pentru ca retragerea s fie efectiv nainte de expirarea termenului menionat la alineatul (1), de a-l notifica pe creditor ca urmare a informrii oferite de acesta n conformitate cu articolul 10 alineatul (2) litera (p), prin mijloace care pot fi dovedite n conformitate cu legislaia naional. Termenul este considerat a fi respectat n cazul n care respectiva notificare este expediat nainte de expirarea termenului, cu condiia s fie pe hrtie sau pe alt suport durabil aflat la ndemna creditorului i accesibil acestuia; i

(b)

de a-i plti creditorului principalul i dobnda aferent acestuia de la data la care creditul a fost tras pn la data la care principalul a fost rambursat, fr nicio ntrziere nejustificat i nu mai trziu de 30 de zile calendaristice de la trimiterea notificrii retragerii ctre creditor. Dobnda se calculeaz pe baza ratei dobnzii aferente creditului convenite. Creditorul nu este ndreptit la nicio alt compensaie din partea consumatorului n cazul retragerii, cu excepia compensaiei pentru orice taxe nerambursabile pltite de ctre creditor administraiei publice.

(4) n cazul prestrii unui serviciu accesoriu aferent contractului de credit de ctre creditor sau de ctre un ter pe baza unui contract ntre ter i creditor, consumatorul nu mai are obligaii care decurg din serviciul respectiv, n cazul n care consumatorul i exercit dreptul de retragere din contractul de credit n conformitate cu prezentul articol.

L 133/80

RO

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

22.5.2008

(5) n cazul n care consumatorul dispune de un drept de retragere n temeiul dispoziiilor cuprinse n alineatele (1), (3) i (4) nu se aplic articolele 6 i 7 din Directiva 2002/65/CE i articolul 5 din Directiva 85/577/CEE a Consiliului din 20 decembrie 1985 privind protecia consumatorilor n cazul contractelor negociate n afara spaiilor comerciale (1). (6) Statele membre pot prevedea c alineatele (1)-(4) ale prezentului articol nu se aplic contractelor de credit care, conform legii, trebuie ncheiate n faa unui notar, cu condiia ca notarul s confirme c drepturile consumatorului specificate la articolele 5 i 10 sunt garantate. (7) Prezentul articol nu aduce atingere niciunei norme din legislaia naional care stabilete o perioad de timp n care executarea contractului nu poate ncepe.

O astfel de compensaie nu poate fi mai mare de 1 % din valoarea creditului rambursat anticipat, dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat i rezilierea convenit a contractului de credit este mai mare de un an. n cazul n care perioada nu este mai mare de un an, compensaia nu poate depi 0,5 % din valoarea creditului rambursat anticipat. (3) Nu se solicit o compensaie pentru rambursare anticipat n cazul n care: (a) rambursarea a fost realizat ca urmare a executrii unui contract de asigurare care are drept scop asigurarea riscului de neplat; contractul de credit este acordat sub forma unei faciliti de tip descoperit de cont; sau rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii aferente creditului nu este fix.

(b)

Articolul 15 Contracte de credit legate (1) n cazul n care consumatorul i-a exercitat un drept de retragere bazat pe dreptul comunitar dintr-un contract de furnizare de bunuri sau servicii, acesta nu mai are obligaii n temeiul unui contract de credit legat. (2) n cazul n care bunurile sau serviciile care fac obiectul unui contract de credit legat nu sunt furnizate sau sunt furnizate numai n parte sau nu sunt conforme cu contractul de furnizare, consumatorul are dreptul de a se ndrepta mpotriva creditorului n cazul n care consumatorul s-a ndreptat mpotriva furnizorului, dar nu a reuit s obin satisfacerea preteniilor la care are dreptul n conformitate cu legislaia sau cu contractul de furnizare a bunurilor sau a serviciilor. Statele membre au obligaia de a determina msura i condiiile n care se poate exercita dreptul la despgubiri. (3) Prezentul articol nu aduce atingere normelor naionale conform crora creditorul rspunde solidar pentru orice pretenii pe care consumatorul le poate avea mpotriva furnizorului, n cazul n care achiziia de bunuri sau servicii de la furnizor a fost finanat printr-un contract de credit.

(c)

(4) Statele membre pot prevedea c: (a) o astfel de compensaie poate fi solicitat de creditor numai cu condiia ca suma rambursat anticipat s depeasc pragul definit de legislaia naional. Pragul n cauz nu poate depi suma de 10 000 EUR pe orice perioad de dousprezece luni; creditorul poate pretinde n mod excepional o compensaie mai mare dac poate dovedi c prejudiciul suferit ca urmare a rambursrii anticipate depete suma stabilit n conformitate cu alineatul (2). n cazul n care compensaia solicitat de creditor depete prejudiciul suferit n mod efectiv, consumatorul poate solicita o reducere corespunztoare. n acest caz, prejudiciul const n diferena dintre rata dobnzii convenit iniial i rata dobnzii la care creditorul poate da cu mprumut pe pia suma rambursat anticipat la momentul rambursrii anticipate i ia n considerare efectul rambursrii anticipate asupra costurilor administrative. (5) Orice compensaie nu depete cuantumul dobnzii pe care consumatorul ar fi pltit-o n perioada dintre rambursarea anticipat i data convenit pentru ncetarea contractului de credit.

(b)

Articolul 16 Rambursarea anticipat (1) Consumatorul trebuie s aib dreptul s se libereze n tot sau n parte de obligaiile sale n baza unui contract de credit, n orice moment. n aceste cazuri, acesta trebuie s aib dreptul la o reducere a costului total al creditului, care const n dobnda i n costurile aferente duratei restante a contractului. (2) n cazul rambursrii anticipate a creditului, creditorul este ndreptit la o compensaie rezonabil i justificat n mod obiectiv pentru eventualele costuri legate direct de rambursarea anticipat a creditului cu condiia ca rambursarea anticipat s intervin ntr-o perioad n care rata dobnzii aferente creditului este fix.
(1) JO L 372, 31.12.1985, p. 31.

Articolul 17 Cesiunea de drepturi (1) n cazurile n care drepturile creditorului n temeiul unui contract de credit sau contractul nsui se cesioneaz unei tere persoane, consumatorul are dreptul s invoce mpotriva

22.5.2008

RO

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

L 133/81

cesionarului orice mijloc de aprare la care putea recurge mpotriva creditorului iniial, inclusiv dreptul la compensare, n cazul n care aceasta este permis n statul membru n cauz. (2) Consumatorul trebuie s fie informat cu privire la cesiunea la care se face trimitere n alineatul (1), cu excepia cazurilor n care creditorul iniial, prin acord cu cesionarul, administreaz n continuare creditul ctre consumator.

Costurile administrrii unui cont care nregistreaz att operaiunile de plat, ct i tragerile, costurile de utilizare a unui mijloc de plat att pentru operaiunile de plat, ct i pentru trageri, precum i alte costuri privind operaiunile de plat sunt incluse n costul total al creditului ctre consumator, cu excepia cazului n care deschiderea contului este opional, iar costurile contului au fost indicate clar i separat n contractul de credit sau n orice alt contract ncheiat cu consumatorul. (3) Calculul dobnzii anuale efective se bazeaz pe ipoteza conform creia contractul de credit urmeaz s rmn valabil pe perioada convenit, iar creditorul i consumatorul i vor ndeplini obligaiile n condiiile i n termenele convenite n contractul de credit. (4) n cazul contractelor de credit care cuprind clauze care permit variaii ale ratei dobnzii aferente creditului i, dac este cazul, ale cheltuielilor incluse n dobnda anual efectiv, dar necuantificabile la momentul calculrii, dobnda anual efectiv se calculeaz pe baza ipotezei conform creia rata dobnzii aferente creditului i celelalte costuri vor rmne fixe n raport cu nivelul iniial i se vor aplica pn la ncetarea contractului de credit. (5) Dac este necesar, ipotezele suplimentare prevzute n anexa I pot fi utilizate la calculul dobnzii anuale efective. n cazul n care ipotezele prevzute la prezentul articol i n anexa I partea II nu sunt suficiente pentru calcularea dobnzii anuale efective ntr-o manier uniform sau nu mai sunt adaptate situaiei comerciale de pe pia, Comisia poate determina ipotezele suplimentare necesare pentru calculul acesteia sau s le modifice pe cele existente. Aceste msuri, destinate s modifice elemente neeseniale ale prezentei directive, se adopt n conformitate cu procedura de reglementare cu control prevzut la articolul 25 alineatul (2).

Articolul 18 Facilitatea de tip descoperit de cont cu aprobare tacit (1) n cazul existenei unui acord privind deschiderea unui cont curent, atunci cnd exist posibilitatea s i se ofere consumatorului o facilitate de tip descoperit de cont cu aprobare tacit, contractul conine i informaiile menionate la articolul 6 alineatul (1) litera (e). n orice situaie, creditorul trebuie s furnizeze aceste informaii n mod periodic, pe hrtie sau pe alt suport durabil. (2) n cazul unei depiri semnificative a limitei de credit pentru o perioad mai mare de o lun, creditorul l informeaz pe consumator fr ntrziere pe hrtie sau pe alt suport durabil: (a) (b) (c) (d) despre depirea limitei de credit; despre cuantumul implicat; despre rata dobnzii aferente creditului; despre orice penaliti, costuri sau dobnzi aplicabile restanelor.

(3) Prezentul articol nu aduce atingere niciunei norme din legislaia naional care impune creditorului s ofere alt tip de produs de creditare atunci cnd limita de credit a fost depit pe parcursul unei durate semnificative.

CAPITOLUL VI CREDITORII I INTERMEDIARII DE CREDIT

CAPITOLUL V DOBNDA ANUAL EFECTIV

Articolul 20 Reglementarea creditorilor Statele membre se asigur c creditorii sunt supravegheai sau c activitatea lor este reglementat de un organism sau de o autoritate independent de instituiile financiare. Aceasta se realizeaz fr a aduce atingere Directivei 2006/48/CE.

Articolul 19 Calcularea dobnzii anuale efective (1) Dobnda anual efectiv, care este egal, pe o perioad de un an, cu valoarea actual a tuturor angajamentelor (trageri, rambursri i costuri), viitoare sau prezente, convenite de creditor i de consumator, este calculat n conformitate cu formula matematic stabilit n anexa I partea I. (2) n scopul calculrii dobnzii anuale efective, se determin costul total al creditului pentru consumator, cu excepia costurilor suportate de ctre consumator pentru nerespectarea oricruia dintre angajamentele stabilite prin contractul de credit i a altor costuri n afara preului de achiziie, pe care, pentru achiziii de bunuri i servicii, este obligat s l plteasc, indiferent dac tranzacia este efectuat n numerar sau pe credit.

Articolul 21 Anumite obligaii ale intermediarilor de credit fa de consumatori Statele membre se asigur c: (a) un intermediar de credit indic n materialele publicitare i n documentaia destinat consumatorilor sfera atribuiilor deinute, n special dac lucreaz exclusiv cu unul sau mai muli creditori sau ca brokeri independeni;

L 133/82 (b)

RO

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

22.5.2008

dac este cazul, onorariul datorat de consumator intermediarului de credit pentru serviciile sale se comunic consumatorului i este convenit ntre consumator i intermediarul de credit pe hrtie sau pe alt suport durabil nainte de ncheierea contractului de credit; dac este cazul, onorariul datorat de consumator intermediarului de credit pentru serviciile sale se comunic creditorului de ctre intermediarul de credit n vederea calculrii dobnzii anuale efective.

(2) Statele membre ncurajeaz acele organisme s coopereze n vederea soluionrii, de asemenea, a litigiilor transfrontaliere privind contractele de credit.

(c)

Articolul 25 Procedura comitetului (1) Comisia este asistat de un comitet. (2) n cazurile n care se face referire la acest alineat, se aplic articolul 5a alineatele (1)-(4) i articolul 7 din Decizia 1999/468/ CE, avnd n vedere dispoziiile articolului 8.

CAPITOLUL VII MSURI DE PUNERE N APLICARE

Articolul 22 Armonizarea i natura imperativ a prezentei directive (1) n msura n care prezenta directiv conine dispoziii armonizate, statele membre nu pot menine sau introduce n legislaia lor naional dispoziii diferite fa de cele stabilite n prezenta directiv. (2) Statele membre se asigur c consumatorii nu pot renuna la drepturile care le-au fost conferite prin dispoziiile de drept intern care transpun prezenta directiv sau corespund acesteia. (3) Statele membre se asigur, de asemenea, c dispoziiile pe care le adopt n transpunerea prezentei directive nu pot fi eludate, ca urmare a modului n care sunt formulate contractele, n special prin integrarea tragerilor sau a contractelor de credit care intr n domeniul de aplicare a prezentei directive n contracte de credit al cror caracter sau scop ar face posibil evitarea aplicrii acestei directive. (4) Statele membre iau msurile necesare pentru a se asigura c consumatorii nu i pierd protecia acordat prin prezenta directiv datorit alegerii legii unui stat nemembru ca lege aplicabil contractului, n cazul n care contractul de credit are o strns legtur cu teritoriul unuia sau al mai multor state membre.

Articolul 26 Informaii care trebuie transmise Comisiei Atunci cnd un stat membru recurge la una dintre opiunile normative menionate la articolul 2 alineatele (5) i (6), articolul 4 alineatul (1), articolul 4 alineatul (2) litera (c), articolul 6 alineatul (2), articolul 10 alineatul (1), articolul 10 alineatul (2) litera (g), articolul 14 alineatul (2) i articolul 16 alineatul (4), acesta informeaz Comisia n aceast privin, precum i n privina oricror modificri ulterioare. Comisia face publice aceste informaii prin afiarea acestora pe o pagin de Internet sau pe alt cale uor accesibil. Statele membre iau msurile corespunztoare pentru a disemina aceste informaii pe plan naional printre creditori i consumatori.

Articolul 27 Transpunerea (1) nainte de 12 mai 2010 statele membre adopt i public dispoziiile necesare pentru a se conforma prezentei directive. Acestea informeaz de ndat Comisia n aceast privin. Statele membre aplic aceste dispoziii ncepnd de la 12 mai 2010. La adoptarea dispoziiilor respective de ctre statele membre, acestea cuprind o trimitere la prezenta directiv sau sunt nsoite de o asemenea trimitere la data publicrii oficiale. Statele membre stabilesc modalitile de efectuare a acestei trimiteri. (2) Comisia efectueaz, o dat la cinci ani i pentru prima oar la 12 mai 2013 o reexaminare a pragurilor stabilite n prezenta directiv i anexele sale i procentajele folosite pentru calculul compensaiei pltibile n caz de rambursare anticipat pentru a le evalua lund n considerare tendinele economice din Comunitate i situaia pieei respective. Comisia monitorizeaz, de asemenea, efectul opiunilor normative menionate la articolul 2 alineatele (5) i (6), articolul 4 alineatul (1), articolul 4 alineatul (2) litera (c), articolul 6 alineatul (2), articolul 10 alineatul (1), articolul 10 alineatul (2) litera (g), articolul 14 alineatul (2) i articolul 16 alineatul (4) asupra pieei interne i a consumatorilor. Rezultatele sunt transmise Parlamentului European i Consiliului, nsoite, dup caz, de o propunere de modificare a pragurilor i a procentajelor, precum i de opiunile normative menionate mai sus.

Articolul 23 Sanciuni Statele membre stabilesc normele de sancionare aplicabile n cazul nclcrii dispoziiilor de drept intern adoptate n temeiul prezentei directive i ntreprind toate msurile necesare pentru a asigura c acestea sunt aplicate. Aceste sanciuni trebuie s fie eficiente, proporionale i cu efect de descurajare.

Articolul 24 Soluionarea extrajudiciar a litigiilor (1) Statele membre se asigur c exist proceduri adecvate i eficiente de soluionare pe cale extrajudiciar a litigiilor cu consumatorii privind contractele de credit, recurgnd, dup caz, la organisme existente.

22.5.2008

RO Articolul 28

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

L 133/83

Conversia sumelor exprimate n euro n moned naional (1) n sensul prezentei directive, statele membre care convertesc sumele exprimate n euro n moneda lor naional folosesc iniial n conversie cursul de schimb existent la data adoptrii directivei. (2) Statele membre pot rotunji sumele rezultate din conversie cu condiia ca rotunjirea s nu depeasc 10 EUR.

(2) Cu toate acestea, statele membre se asigur c articolele 11, 12, 13 i 17, articolul 18 alineatul (1) a doua tez i articolul 18 alineatul (2) se aplic i contractelor pe durat nedeterminat existente la data la care intr n vigoare msurile naionale de punere n aplicare.

Articolul 31 Intrarea n vigoare Prezenta directiv intr n vigoare n a douzecea zi de la data publicrii n Jurnalul Oficial al Uniunii Europene.

CAPITOLUL VIII DISPOZIII TRANZITORII I FINALE

Articolul 29 Abrogarea Directiva 87/102/CEE se abrog ncepnd de la 12 mai 2010. Articolul 30 Msuri tranzitorii (1) Prezenta directiv nu se aplic contractelor de credit existente la data intrrii n vigoare a msurilor naionale de punere n aplicare.

Articolul 32 Destinatari Prezenta directiv se adreseaz statelor membre. Adoptat la Strasbourg, 23 aprilie 2008. Pentru Parlamentul European Preedintele
H.-G. PTTERING

Pentru Consiliu Preedintele

J. LENARI

L 133/84

RO

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

ANEXA I

22.5.2008

I.

Ecuaia fundamental care exprim echivalena dintre trageri, pe de o parte, i rambursri i costuri, pe de alt parte. Ecuaia fundamental, care stabilete dobnda anual efectiv (DAE), exprim, pe perioada unui an, egalitatea dintre valoarea total prezent a tragerilor, pe de o parte, i valoarea total prezent a rambursrilor i a costurilor suportate, pe de alt parte, adic: Ck 1 X tk = Dl 1 X Sl
l=1 m m0

k=1

unde: X este DAE: m este numrul ultimei trageri; k este numrul unei trageri, astfel 1 k m,

Ck este valoarea tragerii k; tk este intervalul, exprimat n ani i fraciuni de an, dintre data primei trageri i data fiecrei trageri ulterioare, astfel t1 = 0, m' este numrul ultimei rambursri sau pli; l este numrul unei rambursri sau pli;

Dl este cuantumul unei rambursri sau pli; sl este intervalul, exprimat n ani i fraciuni de an, dintre data primei trageri i data fiecrei rambursri sau pli urmtoare.

Observaii: (a) Sumele pltite de ambele pri la diferite momente nu trebuie neaprat s fie egale i nu trebuie s fie pltite neaprat la intervale egale. Data nceperii este cea a primei trageri. Intervalele dintre datele utilizate n calcule sunt exprimate n ani sau n fraciuni de an. Un an se consider a avea 365 de zile (sau 366 de zile pentru anii biseci), 52 de sptmni sau 12 luni egale. O lun egal se consider a avea 30,41666 zile (adic 365/12), indiferent dac este sau nu un an bisect. Rezultatul calculului trebuie exprimat cu o precizie de cel puin o zecimal. Dac a doua zecimal este mai mare sau egal cu 5, la prima zecimal se adug unu. Ecuaia poate fi rescris folosind o singur sum i conceptul de fluxuri (Ak), care vor fi pozitive sau negative, cu alte cuvinte pltite sau primite n perioade de la 1 la k, exprimate n ani, adic:
n

(b) (c)

(d)

(e)

S = Ak 1 X tk
k=1

S fiind balana de fluxuri prezent. n cazul n care scopul este pstrarea echivalenei fluxurilor, valoarea va fi zero.

II.

Ipoteze suplimentare necesare pentru calculul dobnzii anuale efective (a) n cazul n care prin contractul de credit se acord consumatorului libertate n privina efecturii tragerilor, se consider c suma total a creditului este tras imediat i n ntregime; n cazul n care un contract de credit prevede modaliti de tragere diferite, cu costuri diferite sau cu rate ale dobnzii aferente creditului diferite, valoarea total a creditului se consider a fi tras la nivelul cel mai mare al costurilor i al ratei dobnzii aferente creditului aplicate mecanismului de tragere cel mai frecvent utilizat pentru respectivul tip de contract de credit;

(b)

22.5.2008
(c)

RO

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

L 133/85

n cazul n care un contract de credit d consumatorului libertatea n privina efecturii tragerilor n general, dar impune, printre diferitele modaliti de tragere, o limitare n ceea ce privete suma i perioada de timp, valoarea creditului se consider a fi retras la prima dat prevzut n contract i n conformitate cu aceste limite de tragere; n cazul n care nu exist niciun scadenar fix pentru rambursare, se prezum c: (i) (ii) creditul se acord pentru o perioad de un an; i creditul va fi rambursat n dousprezece rate egale i la intervale lunare;

(d)

(e) (f)

n cazul n care exist un scadenar fix pentru rambursare, dar cuantumul sumelor rambursate este flexibil, valoarea fiecrei rambursri va fi considerat a fi cea mai mic dintre valorile prevzute n contract; cu excepia cazului n care se precizeaz altfel, n cazul n care contractul de credit prevede mai mult dect o dat scadent, creditul trebuie pus la dispoziie i rambursrile trebuie efectuate la prima dat prevzut n contract; n cazul n care plafonul creditului nu a fost nc convenit, plafonul este considerat a fi de 1 500 EUR; n cazul unei faciliti de tip descoperit de cont, valoarea total a creditului se consider a fi retras n totalitate i pe ntreaga durat a contractului de credit. n cazul n care durata contractului de credit nu este cunoscut, dobnda anual efectiv se calculeaz n baza ipotezei c durata creditului este de trei luni; n cazul n care sunt oferite rate ale dobnzilor i costuri diferite pentru o perioad sau sum limitat, rata dobnzii i costurile se consider a fi la nivelul cel mai mare din ntreaga durat a contractului de credit; pentru contractele de credit de consum n cadrul crora s-a convenit o rat fix a dobnzii aferente creditului pentru perioada iniial, la sfritul creia se stabilete o nou rat a dobnzii aferente creditului care este ulterior ajustat periodic n funcie de un indicator convenit, calculul dobnzii anuale efective va porni de la ipoteza c, la sfritul perioadei cu rat fix a dobnzii aferente creditului, rata dobnzii aferente creditului este aceeai ca la momentul calculrii dobnzii anuale efective, pe baza valorii indicatorului convenit de la acel moment.

(g) (h)

(i) (j)

L 133/86

RO

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

ANEXA II INFORMAII STANDARD LA NIVEL EUROPEAN PRIVIND CREDITUL DE CONSUM

22.5.2008

1.

Identitatea i coordonatele de contact ale creditorului/intermediarului de credit Creditor Adres Telefon (*) E-mail (*) Fax (*) Adresa Internet (*) Dac este cazul Intermediar de credit Adres Telefon (*) E-mail (*) Fax (*) Adresa Internet (*)
(*) Aceast informaie este facultativ pentru creditor.

[Identitate] [Adresa folosit de consumator]

[Identitate] [Adresa folosit de consumator]

Ori de cte ori se indic dac este cazul, creditorul trebuie s completeze rubrica respectiv dac informaiile sunt relevante pentru produsul de creditare sau s tearg informaiile respective sau rndul respectiv dac informaiile nu sunt relevante pentru tipul de credit avut n vedere.

Indicaiile dintre parantezele ptrate furnizeaz explicaii creditorului i trebuie s fie nlocuite cu informaiile corespunztoare.

2.

Descrierea principalelor caracteristici ale produsului de creditare Tipul de credit Valoarea total a creditului nseamn plafonul sau sumele totale puse la dispoziie n temeiul contractului de credit. Condiiile care reglementeaz tragerea creditului nseamn modul i momentul de obinere a banilor. Durata contractului de credit Ratele i, dac este cazul, ordinea n care acestea vor fi alocate Va trebui s achitai urmtoarele: [Valoarea, numrul i frecvena plilor care trebuie efectuate de consumator] Dobnda i/sau costurile se pltesc n modul urmtor: [Suma dintre valoarea total a creditului i costul total al creditului pentru consumator]

Suma total pe care va trebui s o achitai nseamn suma capitalului mprumutat plus dobnda i posibile costuri aferente creditului. Dac este cazul Creditul este acordat sub forma unei amnri la plat pentru un bun sau serviciu sau este legat de furnizarea anumitor bunuri sau prestarea unui anumit serviciu Denumirea bunului/serviciului Preul actual

22.5.2008

RO

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

L 133/87

Dac este cazul Garanii necesare Aceasta este o descriere a garaniei pe care trebuie s o furnizai n raport cu contractul de credit. Dac este cazul Rambursrile nu genereaz o amortizare imediat a capitalului.

[Tipul garaniilor]

3.

Costurile creditului Rata dobnzii aferente creditului sau, dac este cazul, diferite rate ale dobnzii care se aplic contractului de credit [% Dobnda anual efectiv (DAE) Acesta este costul total exprimat ca procentaj anual din valoarea total a creditului. DAE v ajut s comparai diferite oferte. Obinerea creditului sau obinerea creditului conform clauzelor i condiiilor convenite este condiionat de ncheierea unei [polie de] asigurare pentru garantarea creditului sau unui [contract] privind un alt serviciu accesoriu? n cazul n care costurile acestor servicii nu sunt cunoscute de creditor, acestea nu sunt incluse n DAE. Costuri aferente Dac este cazul Este necesar s se menin unul sau mai multe conturi pentru nregistrarea att a operaiunilor de plat, ct i a tragerilor Dac este cazul Suma costurilor aferente utilizrii unui mijloc specific de plat (de exemplu, card de credit) Dac este cazul Orice alte costuri rezultate din contractul de credit Dac este cazul Condiiile n care costurile privind contractul de credit menionate mai sus pot fi modificate Dac este cazul Obligaia de a plti taxe notariale Costuri n caz de ntrziere la plat Plile neefectuate ar putea s aib consecine grave pentru dumneavoastr (de exemplu, vnzare silit) i s ngreuneze obinerea de credite.

fix sau variabil (cu indicele sau rata de referin aplicabil ratei iniiale a dobnzii aferente creditului) termene]

[ % Aici se va prezenta un exemplu reprezentativ care s menioneze toate ipotezele folosite pentru calculul dobnzii]

Da/nu [dac da, tipul de asigurare] Da/nu [dac da, tipul de serviciu accesoriu]

Vi se va percepe [. (informaii privind ratele dobnzii i, dup caz, privind penalitile de ntrziere] pentru plile restante.

4.

Alte aspecte juridice importante Dreptul de retragere Avei dreptul s renunai la contractul de credit n termen de 14 zile calendaristice. Da/nu

L 133/88

RO

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

22.5.2008

Rambursare anticipat Avei dreptul la rambursare anticipat total sau parial a creditului n orice moment. Dac este cazul Creditorul are dreptul la compensaie n caz de rambursare anticipat: Consultarea unei baze de date Creditorul trebuie s v informeze imediat i gratuit asupra rezultatelor consultrii unei baze de date n cazul n care cererea de creditare este respins n baza acestei consultri. Acest lucru nu se aplic n cazul n care furnizarea unor astfel de informaii este interzis de legislaia Comunitii Europene sau contravine obiectivelor de ordine public sau de securitate public. Dreptul la un proiect de contract de credit Avei dreptul ca, la cerere, s obinei gratuit un exemplar al proiectului de contract de credit. Aceast dispoziie nu se aplic n cazul n care, n momentul cererii, creditorul nu dorete s ncheie contractul de credit cu dumneavoastr. Dac este cazul Perioada de timp pe parcursul creia creditorul este inut s respecte obligaiile precontractuale

[Stabilirea compensaiei (metoda de calcul) conform dispoziiilor care pun n aplicare articolul 16 din Directiva 2008/48/CE]

Aceast informaie este valabil de la pn la

Dac este cazul

5.

Informaii suplimentare n cazul comercializrii la distan de servicii financiare (a) referitoare la creditor

Dac este cazul Reprezentantul creditorului n statul membru n care suntei rezident Adres Telefon (*) E-mail (*) Fax (*) Adresa Internet (*) Dac este cazul nregistrarea

[Identitate] [Adresa folosit de consumator]

[Registrul comerului n care este nregistrat creditorul i numrul de nregistrare sau un mijloc de identificare echivalent din registrul respectiv]

Dac este cazul Autoritatea de supraveghere (b) referitoare la contractul de credit

Dac este cazul Exercitarea dreptului de retragere

[Instruciuni practice privind exercitarea dreptului de retragere, indicndu-se, printre altele, perioada de exercitare a dreptului; adresa la care trebuie trimis notificarea privind exercitarea dreptului de retragere i consecinele neexercitrii acestuia]

Dac este cazul Legea stabilit de ctre creditor ca lege aplicabil raporturilor cu dumneavoastr nainte de ncheierea contractului de credit

22.5.2008

RO

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

L 133/89

Dac este cazul Clauza care precizeaz legislaia aplicabil contractului de credit i/sau instana competent Dac este cazul Regimul lingvistic

[De inclus aici clauza relevant]

Informaiile i termenii contractuali se vor furniza n [limba respectiv]. Cu consimmntul dumneavoastr, intenionm s comunicm n [limba respectiv/limbile respective] pe durata contractului de credit.

(c)

referitoare la ci de atac [Dac exist sau nu posibilitatea recurgerii la o procedur extrajudiciar de contestare i la o cale de atac pentru consumatorul care este parte la contractul la distan i, n caz afirmativ, modalitile de acces la acestea]

Existena i posibilitatea recurgerii la o procedur extrajudiciar de contestare i la o cale de atac

(*)

Aceast informaie este facultativ pentru creditor.

L 133/90

RO

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

ANEXA III INFORMAII PRIVIND CREDITUL DE CONSUM EUROPEAN REFERITOARE LA 1. facilitatea de tip descoperit de cont

22.5.2008

2.

creditul de consum oferit de ctre anumite organizaii de creditare [articolul 2 alineatul (5) din Directiva 2008/48/CE] 3. conversia datoriilor

1.

Identitatea i coordonatele de contact ale creditorului/intermediarului de credit Creditor Adres Telefon (*) E-mail (*) Fax (*) Adresa Internet (*) Dac este cazul Intermediar de credit Adres Telefon (*) E-mail (*) Fax (*) Adresa Internet (*):
(*) Aceast informaie este facultativ pentru creditor.

[Identitate] [Adresa folosit de consumator]

[Identitate] [Adresa folosit de consumator]

Ori de cte ori se indic dac este cazul, creditorul trebuie s completeze rubrica respectiv dac informaiile sunt relevante pentru produsul de creditare sau s tearg informaiile respective sau rndul respectiv dac informaiile nu sunt relevante pentru tipul de credit avut n vedere. Indicaiile dintre parantezele ptrate furnizeaz explicaii creditorului i trebuie s fie nlocuite cu informaiile corespunztoare.

2.

Descrierea principalelor caracteristici ale produsului de creditare Tipul de credit Valoarea total a creditului nseamn plafonul sau sumele totale puse la dispoziie n temeiul contractului de credit. Durata contractului de credit Dac este cazul Vi se poate solicita n orice moment rambursarea integral a creditului la cerere

3.

Costurile creditului Rata dobnzii aferente creditului sau, dac este cazul, diferite rate ale dobnzii care se aplic contractului de credit [%

fix sau variabil (cu indicele sau rata de referin aplicabil ratei iniiale a dobnzii aferente creditului)]

22.5.2008

RO

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

L 133/91

Dac este cazul Dobnda anual efectiv (DAE) (*) Acesta este costul total al creditului exprimat ca procentaj anual din suma total a creditului. DAE v ajut s comparai diferite oferte. Dac este cazul Costurile Dac este cazul Condiiile n care aceste costuri pot fi modificate Costuri n caz de ntrziere la plat

[ % Aici se va prezenta un exemplu reprezentativ care s menioneze toate ipotezele folosite pentru calculul ratei]

[Costurile aplicabile din momentul ncheierii contractului de credit]

Vi se va percepe [. (informaii privind ratele dobnzii i, dup caz, privind penalitile de ntrziere)] pentru plile restante.

(*)

Neaplicabil n cazul Informaiilor standard la nivel european privind creditul de consum n ceea ce privete facilitile de tip descoperit de cont n acele state membre care decid, n temeiul articolului 6 alineatul (2) din Directiva 2008/48/CE, c DAE nu trebuie specificat n cazul facilitilor de tip descoperit de cont.

4.

Alte aspecte juridice importante Rezilierea contractului de credit Consultarea unei baze de date Creditorul trebuie s v informeze imediat i gratuit asupra rezultatelor consultrii unui baze de date n cazul n care creditul este respins n baza acestei consultri. Acest lucru nu se aplic n cazul n care furnizarea unor astfel de informaii este interzis de legislaia Comunitii Europene sau contravine obiectivelor de ordine public sau de securitate public. Dac este cazul Perioada de timp n care creditorul se afl sub incidena obligaiilor precontractuale. [Condiiile i procedura pentru rezilierea contractului de credit]

Aceast informaie este valabil de la pn la

Dac este cazul

5.

Informaii suplimentare care trebuie oferite dac informaiile precontractuale sunt furnizate de ctre anumite organizaii de creditare [articolul 2 alineatul (5) din Directiva 2008/48/CE) sau dac se refer la un credit de consum pentru conversia unei datorii] Ratele i, dac este cazul, ordinea n care acestea vor fi alocate. Va trebui s achitai urmtoarele: [Exemplu reprezentativ al unui tabel al ratelor, incluznd cuantumul, numrul i frecvena plilor care trebuie efectuate de consumator]

Suma total pe care trebuie s o achitai Rambursare anticipat Avei dreptul la rambursarea anticipat total sau parial a creditului n orice moment. Dac este cazul Creditorul are dreptul la compensaie n caz de rambursare anticipat.

[Stabilirea compensaiei (metoda de calcul) conform dispoziiilor care transpun articolul 16 din Directiva 2008/48/CE]

Dac este cazul

L 133/92
6.

RO

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

22.5.2008

Informaii suplimentare care trebuie oferite n cazul comercializrii la distan de servicii financiare (a) referitoare la creditor

Dac este cazul Reprezentantul creditorului n statul membru n care suntei rezident Adres Telefon (*) E-mail: (*) Fax: (*) Adresa Internet (*) Dac este cazul nregistrarea

[Identitate] [Adresa folosit de consumator]

[Registrul comerului n care este nregistrat creditorul i numrul de nregistrare sau un mijloc de identificare echivalent din registrul respectiv]

Dac este cazul Autoritatea de supraveghere (b) referitoare la contractul de credit Da/nu [Instruciuni practice privind exercitarea dreptului de retragere, indicndu-se, printre altele, adresa la care trebuie trimis notificarea privind exercitarea dreptul de retragere i consecinele neexercitrii acestuia]

Dreptul de retragere Avei dreptul s renunai la contractul de credit n termen de 14 zile calendaristice. Dac este cazul Exercitarea dreptului de retragere Dac este cazul Legea luat de ctre creditor ca baz pentru stabilirea relaiilor cu dumneavoastr nainte de ncheierea contractului de credit Dac este cazul Clauza care precizeaz legislaia aplicabil contractului de credit i/sau instana competent Dac este cazul Regimul lingvistic

[De inclus aici clauza relevant]

Informaiile i termenii contractuali se vor furniza n [limba respectiv]. Cu consimmntul dumneavoastr, intenionm s comunicm n [limba/limbile respective] pe durata contractului de credit.

(c)

referitoare la cile de atac [Dac exist sau nu posibilitatea recurgerii la o procedur extrajudiciar de contestare i la o cale de atac pentru consumatorul care este parte la contractul la distan, i, n caz afirmativ, modalitile de acces la acestea]

Existena i posibilitatea recurgerii la o procedur extrajudiciar de contestare i la o cale de atac

(*)

Aceast informaie este facultativ pentru creditor.