1

I.

Scurt istoric al BRD Groupe Societe Generale

1923 Se nfiineaz Societatea Naional de Credit Industrial, ca instituie public. Statul deinea 20% din capitalul social, Banca Naional a Romniei 30%, iar restul era deinut de particulari, dintre care un grup de foti directori ai Marmorosch Blank & Co., prima banc modern din Romnia. Scopul noii instiutii era finanarea primelor etape ale dezvoltrii sectorului industrial din Romnia. 1948 Dup al doilea rzboi mondial, conform Legii naionalizrii din iunie 1948, Societatea Naional de Credit Industrial este naionalizat, devenind Banca de Credit pentru Investiii. 1957 Dup reorganizarea sistemului financiar, Banca de Credit pentru Investiii obine monopolul n Romnia pentru finanarea pe termen mediu i lung a tuturor sectoarelor industriale, cu excepia agriculturii i industriei alimentare, i ia numele de Banca de Investiii. n toat aceast perioad, cea mai mare parte a finanrilor provenind de la Banca Mondial sunt derulate prin Banca de Investiii. 1990 Monopolul de care beneficiau bncile specializate n domeniul lor de activitate este suprimat. Banca Romn pentru Dezvoltare se constituie ca banc comercial, sub form de societate pe aciuni, si preia activele si pasivele Bncii de Investiii, primind o autorizatie de funcionare general. 1998 n decembrie se semneaz contractul de vnzare - cumprare de aciuni ntre Socit Gnrale i Fondul Proprietii de Stat, autoritea romneasc care se ocupa de participaiile statului, contract prin care SG subscrie o majorare de capital de 20% i cumpr un pachet de aciuni care-i permite s devin proprietar a 51% din capitalul majorat al BRD. 1999 Fondul Proprietii de Stat vinde Bncii Europene de Dezvoltare (BERD) 4,99% din capitalul social al BRD. 2001 BRD este listat la Bursa de Valori Bucureti, n prima categorie, devenind n scurt timp una din cele mai tranzacionate societi. 2003 n urma unei campanii de rebranding, Banca Romn pentru Dezvoltare devine BRD - Groupe Socit Gnrale. Noua identitate a bncii consolideaz astfel poziia sa, fcnd mai vizibil identitatea Grupului - mam. 2004 Socit Gnrale cumpr pachetul rezidual de aciuni deinut de statul romn n capitalul BRD, participaia sa crescnd astfel de la 51% la 58,32%.

II.

Prezentarea activitii BRD

Este foarte greu de prezentat activitatea unei bnci cum este BRD. , chiar dac este vorba de mai muli ani de funcionare. Pentru BRD., aceti ani sunt foarte inteni i reflect o ascensiune i dezvoltare rapid , un proces combinat cu acumulri cantitative i calitative , o curs contra cronometru pentru un loc ct mai bun pe podium . n primii 9 ani de activitate , capitalurile proprii inregistreaz o cretere de 362 ori . Chiar dac evoluia nu este pe msura dorit , nivelul atins n prezent a permis bncii s se situeze , dup clasamentul efectuat de revista " The Banker " , pe primul loc ntre bncile romneti i pe un loc apreciabil ntre primele 1000 de bnci din lume . BRD Groupe Societe Generale s-a prezentat mereu ca o banc disponibil pentru finanarea economiei reale , pentru sprijinirea proceselor de restructurare i retehnologizare . n cadrul activitii de creditare reinem urmtoarele aspecte mai importante : - " Creditele au fost destinate cu prioritile activitilor productive , iar in cadrul acestora produciei pentru export : - " n acelai timp , au fost sprijinii agenii economici care au prezentat cereri i programe de restructurare i retehnologizare ; - " Dinamica creditului destinat clienilor din sectorul privat a fost superioar creditelor totale angajate ; - " Creditul n valut a luat o mare amploare n ultimii ani , n condiiile n care banca s-a oferit s asigure o parte nsemnat din resursele pentru importurile din economie ; - Au fost contractate importante linii de credit din strintate destinate agenilor economici . - BRD a conceput creditul din punctul de vedere al clienilor ca o surs de finanare necesar desfurrii , dezvoltrii sau restrucurrii lor , iar pentru banca reprezint un plasament cu risc asumat n vederea obinerii unei eficiene mulumitoare . n prezent , multe societi sunt supuse unui amplu program de restructurare i retehnologizare , programe care n general sunt sprijinite de BRD . n aceste condiii , creditul n valut capat o mare importan. Pentru primul trimestru al anului 2000 , unul din cele mai importante obiective pe termen scurt atinse prin politica monetar , l-a constituit reducerea nivelului ratelor de doband n piaa interbancar i a titlurilor de stat , cu efecte benefice n redcerea presiunii asupra bugetului de stat . Scderea deficitului de cont curent cu peste 1 miliard USD n 1999 fa de 1998 ce a avut la baz i scderea importului cu 12% n 1999 fa de 1998 i creterea exportului cu 2% n aceeai perioad , a condus la inregistrarea unui excedent de valut pe pia , tendina care s-a meninut i n trimestrul I al anului 2000 . Mai mult , n luna februarie 2000 s-a inregistrat o cretere cu cca. 34% a exportului fa de aceeai perioad a anului precedent conducnd la un excedent al balanei comerciale n aceast lun de 57,8 milioane USD, ceea ce confirm evoluia pozitiv de comprimare a deficitului de cont curent i consolideaz excedentul valutar din piaa valutar intern . n luna februarie , vnzrile n numele clienilor au fost superioare cumprrilor de valut cu cca. 142 milioane USD , iar n luna martie s-a inregistrat zilnic un excedent n medie de cca. 5 milioane USD . Ritmul mediu al inflaiei din trimestrul I 2000 anualizat reprezint 38,6%. Comparativ cu nivelul cumulat al inflaiei pentru ntreg anul 1999 care a fost de 54,8% , s-a preconizat o reducere a acesteia n anul 2000 . Stabilitatea resurselor atrase de BRD de la persoane fizice i juridice a condus la o interdependena a bncii de depozitele atrase pe piaa interbancar cu cost ridicat i maturitate redus . Obiectivele majore ale bncii vizeaz n principal urmtoarele : - "Consolidarea poziiei de lider pe pia ;

- " Performantizarea activitii , respectiv creterea profitabilitii i productivitii - "Gestionarea eficient a riscurilor bancare .

III. Activitatea internaional a BRD Obiectivul central al activitii internaionale BRD Groupe Societe Generale a fost acela de a ncuraja i a favoriza exportul de produse romneti i importurile destinate retehnologizrii i restructurrii capacitilor industriale , n scopul unei ct mai bune adaptri a produciei societilor comercial din ar la cerinele pieei interne i externe . ntruct , marea majoritate a societilor comerciale din industrie este client a BRD i operaiunile de import-export se deruleaz n consecin prin unitile acestei bnci . Prezenta BRD Groupe Societe Generale n economie , n general , i n industrie , n special , n domeniul comerului exterior se deruleaz prin dou grupe mari de activiti : cele de procesare i cele de acordare de credite n lei i n valut destinate exportului , produciei de export sau importului . Activitatea de creditare n valut a luat o mare extindere . n acest domeniu se utilizeaz curent creditarea n valut sub forma unor linii de credit revolving pentru importul de materii prime , materiale , sau creditul pe termen mediu i lung pentru proiecte pentru care banca deruleaz alturi de liniile de credit Banca-Banca , credite furnizor , credite cumprtor , operaiuni de forfaiting i factoring. Banca este angajat i n alte activiti bancare , care decurg din utilizarea unor mprumuturi BIRD sau a angajamentelor bancare ntre firme i bnci strine i romneti de livrri reciproce n compensaie, operaiuni generate n principal de importuri de materii prime i exporturi de produse romneti . Direcia Relaii Internaionale , prin serviciile sale de relaii de corespondent bancar i organisme financiare internaionale faciliteaz legturile BRD cu alte instituii financiare din intreaga lume . Aceast direcie are ca obiectiv major ca banca s deruleze operaiuni optime pentru clieni , atrgnd i oferind produse i servicii financiare ct mai avantajoase . Prin poziia pe care o ocup ca prima instituie bancar n Romnia , numrul 8 n Europa Central i de Est , numrul 213 n Europa i numrul 558 n lume , BRD Groupe Societe Generale reprezint la ora actual una dintre cele mai mari instituii care ofer i presteaz servicii financiar-bancare integrate pentru clienii nebancari i bancari . Direcia Relaii Internaionale lucreaz n strns cooperare cu direciile de decontri , Trezorerie , Piee de Capital , pentru a promova seviciile BRD i a atrage faciliti de la bncile partenere . Concluzia care se desprinde din experiena de activitate a bncii este aceea ca pe fondul situaiei generale a societilor comerciale i instituiilor care au colaborat i colaboreaz cu BRD Groupe Societe Generale , balana clienilor venii i a celor plecai nclina permanent n favoarea clienilor venii. O evaluare atent a perspectivei urmtorilor ani , duce la concluzia c relaiile BRD cu clientela sa se vor extinde , prestaiile vor fi mai diversificate i mai bune calitativ , ceea ce va determina o cretere n continuare a numrului de clieni i a conturilor deschise la unitile proprii .

Politica BRD n domeniul calitii

Politica bncii n domeniul calitii este realizat prin sistemul de management al calitii documentat i implementat, compatibil cu ISO 9001:2000 Scopul politicii bncii n domeniul calitii este acela de a asigura satisfacerea cerinelor i ateptrilor clienilor prin: - furnizarea de produse i servicii bancare de calitate, - creterea competenei profesionale a angajailor, - management performant la toate nivelurile. Obiectivele stabilite n domeniul calitii sunt: - creterea flexibilitii bncii n furnizarea cu operativitate de produse i servicii n concordanta cu nevoile i ateptrile clienilor, - construirea unui parteneriat durabil i prietenos cu clienii, - implementarea sistemului de management al calitii proiectat i documentat conform cerinelor standardului SR EN ISO 9001:2001. Calificarea personalului bncii, perfecionat n mod sistematic prin intermediul diferitelor forme de pregtire reprezint garania realizrii obiectivelor propuse, obiectivul permanent al bncii fiind mbunatirea continua a calitii. Fiecare angajat al bncii este responsabil de calitatea propriei munci care influeneaz satisfacia clienilor i implicit rezultatele financiare ale bncii. Acest efort vine n sprijinul realizrii obiectivului strategic al bncii, de meninere i consolidare a poziiei de lider pe o pia concurential n plin dezvoltare, managementul la cel mai nalt nivel fiind direct implicat n creterea eficienei sistemului calitii.
IV.

Sistemul informaional al BRD

n cadrul sistemulul instituie bancar informaia are o importan decisiva, are rolul de factor de legtur ntre elementele sistemului. Prin intermediul sistemului informaional se asigur fluxul continu al informaiilor bancare, se realizeaz valorificarea acestora, cu eficiena cerut de ctre factorii decideni implicai n activitatea bancar. BRD Groupe Societe Generale beneficiaz de o tehnologie avansat pentru tranzaciile valutare spre i din Romnia prin SWIFT prin MarchantsBank of California i prin sistemul MoneyCram.
V.

Structura Organizatoric a BRD

Banca dispune de o structura organizatorica specifica. Este un element de organizare propriu ce servete att delurrii nemijlocite a proceselor bancare cat si nfptuiri managementului acestora. Reeaua de uniti a BRD. Reeaua de uniti a bncii este format din 292 uniti, dintre care: - 41 sucursale judeene, n oraele reedina de jude - 251 alte uniti (sucursale, agenii) amplasate pe ntreg teritoriul Romniei.

VII.

Personalul BRD:

Adevarata valoare a bncii o constituie personalul implicat i loial, dnd dovada de competen i dinamism. Personalul bncii particip sistematic la cursuri de pregtire n domeniul calitii. Se poate spune c unii clieni nu sunt ntotdeauna contieni de ce au nevoie sau poate nu cunosc toate serviciile care li le poate oferi banca . De aceea , personalul bncii joac un rol important . Aceasta reprezint interfaa clientului cu banca , i are un rol important n a evalua necesitile clientului i de a asigura informaia adecvat despre produsele i serviciile bncii . VIII. Clieni BRD.: Astzi , clienii au devenit mult mai informai despre ce trebuie s le ofere piaa . Necesitatea calitii serviciului este o problem real pentru furnizorii de servicii financiar-bancare . Bncile trebuie s monitorizeze nivelul serviciului i s se asigure c acesta este suficient de ridicat pentru a capta interesul clientului pentru oferta bancar. Calitatea serviciilor i continuitatea n oferta de produse i servicii vor ajuta la creterea fidelitii clienilor , acetia fiind astfel mai puin tentai s evalueze alternativa utilizrii serviciilor concurenei n anul 1950 a avut loc orientarea pe client, ceea ce a nsemnat concentrarea pe cerinele clienilor. Grija principal era de a identifica necesitile i dorinele clienilor, astfel intreprinderile s vin n ntmpinarea acestora la cel mai nalt grad de satisfacere a clienilor. Conceptul susine c soluia atingerii de ctre o organizaie a obiceiurilor propri const n determinarea nevoilor si dorinelor clienilor vizai i n furnizarea satisfaciei ateptate ntr-un mod mai eficient i mai operativ dect concurena. Deci anul 1950 reprezint momentul introducerii acestui concept i n domeniu bancar, odat cu dezvoltarea sectorului terial (sector al servicilor). Prin marketing s-a ajuns s se afle multe lucruri despre client. CLIENTUL-o posibil definiie Clienii sunt cei ce apeleaz la serviciile bncilor, dar mai nti trebuie s-i cunoatem mai ndeaproape. Un client este o persoan fizic sau juridic care beneficiaz sau va beneficia de serviciile bncii, cum ar fi, de exemplu cei ce apeleaz la o banc pentru a schimba valuta. Clientul este cel ce are cont la banc. Nu exist o definiie consacrat a clientului . Se pot face, ns, cteva precizri despre clieni, precizri care ne vor ajuta s schim o definiie a clientului din punct de vedere al bncilor. Clienii pot fi definii dup urmtoarele caracteristici: - termenul de client presupune c este o persoan juridic sau fizic care are o relaie de afaceri cu banca; - clienii apeleaz din cnd n cnd, la una din unitile bncii, a solicita efectuarea de operaiuni; - clienii folosesc unele sau toate serviciile, produsele oferite de bnci. Relaia dintre banc i client a fost definit prin lege. Aceasta se refer la ndatorirea bncii de a avea grij de client i la responsabilitatea bncilor de a se asigura c sistemul i tehnologia folosit protejeaz att banca nsi ct i propri clieni. n relaia clasic si simpla care exist ntre banc i client este acea relaie nte debitor i creditor. Clientul poate fi creditor, iar banca debitor. Reversul acestei situaii se nregistreaz n cazul n care clientul mprumut bani de la banc. Banca nu este doar un pstrtor al banilor, ntruct ea poate folosi fondurile n scopul unor afaceri, dar -i asum obligaia de a restitui la cerere valoarea depozitelor.

POTENIALUL DE AFACERI OFERIT DE CLIENI BNCII Pentru a exista ca afaceri viabile, bncile au nevoie de clieni. Diferitele tipuri de clieni au cerine diferite, n concordan cu afacerile lor sau cu nevoile personale, oferind un potenial important pentru dezvoltarea activitii bancare. Cerinele i nevoile clienilor se pot schimba, dup o perioad de timp, n funcie de noile condiii existente n economie i societate. Pentru o banc este avantajos s aib diferite tipuri de clieni, ntruct astfel, va primi depozite i va acorda mprumuturi att pentru afaceri ct i persoanelor particulare. Ca urmare a valorificrii de ctre banc a potenialului de dezvoltare a activitii, oferit de clieni, rezult avantaje att pentru banc ct i pentru clieni. Avantajele clienilor pot fi considerate: - sigurana privind depozitele pstrate la bnci; - dobnda primit pentru acestea; faptul c sumele pstrate n conturile bancare pot fi restituite oricnd, la cerere; transferurile de bani de care pot beneficia ( n loc de a purta asupra lor mari sume de bani n numerar). Prin satisfacerea nevoilor clienilor i prin oferta de servicii performante, bncile i vor pstra clienii i vor fi n msur s ofere noi servicii. ntr-o economie de pia este un fapt bine stabilit c produsele bancare specializate sunt mai uor de dezvoltat i utilizat de ctre clienii existeni, dect de ctre noii clieni. Este, prin umare important s se identifice diferitele tipuri de clieni si cerinele specifice acestora. Companiile vor avea nevoi diferite n funcie de natura i volumul afacerilor. O companie mic, de exemplu, poate avea nevoie de un mprumut pe termen scurt pentru a acoperi nevoile pentru servicii i producie. Marii investitori pot dori s mprumute bani pentru investiii n aa fel nct s-i extind i s-i diversifice afacerea. Nevoile persoanelor fizice, ce i deschid conturi personal, pot diferi n funcie de nivelul venitului i stilul de via. n prezent, acest tip de clieni au o pondere sczut n Romnia, dar, n perspectiv, numrul celor ce i deschid conturi personale ar trebui s creasc considerabil. ntr-o economie de pia, clienii opteaz pe baza nevoilor lor i vor alege o anumit banc, n funcie de serviciile i avantajele oferite. Acest criteriu de opiune va conduce un timp, la o industrie bancar dezvoltat n funcie de cerere. Presiunea exercitat de clinii cu diferite necesiti i existena serviciilor oferite i de alte instituii financiare, vor conduce la schimbri i nbuntiri n sistemul bancar. n timp, ca urmare a faptului c bncile ncep s-i nbunteasc strategiile, vor fi introduse noi produse i servicii bancare n concordan cu practica bancar internaional. TIPURI I CATEGORII DE CLIENI n acest capitol putem identifica diferitele tipuri de clieni care fac afaceri cu o banc. Tipurile de clieni diferite au nevoi diferite. Pentru un bancher este deosebit de important: s recunoasc diferitele tipuri de clieni; s identifice tranzaciile necesare pentru fiecare tip de client; s cunoasc prevederile legale existente pentru diferitele tipuri de clieni. Clienii pot fi mprii, din punct de vedere dup statutul lor juridic n dou categorii: persoane juridice i persoane fizice. Persoanele juridice pot fi, la rndul lor grupate n funcie de forma de proprietate, forma juridic de organizare i tipul de activitate economic (afaceri). Majoritatea conturilor n Romnia sunt deinute de ctre persoane juridice. PERSOANELE JURIDICE. Modul de constituire al societilor comerciale este reglementat de legislaie. n ceea ce privete, conturile bancare ale persoanelor juridice, trebuie precizat c fiecare banc, pe baza

prevederilor legii privind activitatea bancar i-a elaborat reglementri proprii (norme) privind deschiderea i operarea n aceste conturi. Aceste reglementri sunt ntr-o continu mbuntire, pentru a veni n ntmpinarea cererilor unei economii de pia n dezvoltare. Legile i actele normative se public n ara noastr n Monitorul oficial. n acelai timp este foarte important cunoaterea normelor interne ale bncilor. Este important pentru bnci s tie dac un client-persoan juridic reprezint o societate comercial corect constituit din punct de vedere legal, nainte de a face afaceri cu el; fiecare tip de societate comercial este supus unor anumite reglementri. Exist mai multe forme de organizare a societilor comerciale n Romnia, definite de Legea nr.31/1990 . Trsturi ale societilor comerciale n calitate de clieni ai bncii: sunt nfinate n anumite forme specifice care determin att modul de organizare ct i desfurarea activitii acestora; obinerea prin lege a calitii de personalitate juridic; n caz de ncetare a plilor, sunt supuse falimentului. n calitatea lor clieni ai bncii societile comerciale trebui s respecte cerinele stabilite de banc, cu privire la deschiderea i funcionarea conturilor bancare ale acestora. Astfel societile comerciale ce deschid conturi bancare li se solicit o serie de documente din care s reias forma lor de organizare juridic, denumirea societii, tipul activitii desfurate, valoarea capitalului societii, specimenele de semnturi pentru persoanele ndreptite s efectueze operaiuni n cont i altele. Tipuri de societi comerciale care funcioneaz n Romnia. Persoanele juridice i pot desfura afacerile ntr-o varietate de forme, conform Legii nr. 31/1990 (publicat n monitorul Oficial nr.126 - 127 din 17 noiembrie 1990 ). Legea definete diferitele tipuri de societi comerciale ce pot fi constituite. Societi comerciale se vor constitui n una din urmtoarele forme: - Societi n nume colectiv; - Societi n comandit simpl; - Societi n comandit pe aciuni; - Societi pe aciuni; - S.R.L. ( societate cu rspundere limitat). Fiecare dintre acestea trebuie s fie constituit conform legii i este, deci, important s nelegem i s recunoatem cerinele legale, pentru fiecare categorie de societate n parte. Comercianii persoane fizice. Cu toate c rolul dominant l au societile comerciale, n cadrul economiei de pia Comercianii persoane fizice continu s-i manifeste prezena i s fac parte din clientela bncilor. Din acest punct de vedere se disting: - micii meseriai i liber profesionitii care acioneaz n baza unei autorizaii de funcionare, eliberat de primria local i pltesc un impozit forfetar asupra veniturilor realizate, la secia financiar de care aparin. Ei pot s-i deschid cont bancar n calitate de persoan fizic, legea neobligndu-i s dein un cont bancar pe firm, ca persoan juridic; - asociaii familiale (n baza Decretului nr.94/1990 ), unde deschiderea unui cont bancar se realizeaz n aceleai condiii ca pentru orice persoan juridic.

Clienii persoan fizic

Dei, aa cum am mai spus, clienii persoane fizice au nc o pondere redus n ansamblul activitii bancare. n Romnia exist tipuri de conturi destinate special acestei categorii de clieni. Pentru persoane fizice, deschiderea de conturi la o banc presupune doar: - cerere de deschidere de cont - prezentarea actului de identitae (cartea de identitate sau alte documente echivalente legal cu acesta pentru persoanele fizice romne, sau paaport pentru persoane fizice strine ) Un client - persoan fizic poate fi descris ca o persoan ce deine un cont bancar pentru uzul personal. Acest tip de clieni trebuie s respecte reglementrile existente, iar bancherii trebuie s se asigure c acetia nu deschid i nu folosesc conturi bancare n scopuri ilegale. Persoanele pot deschide conturi doar n numele lor, cu posibilitatea ca titularii de conturi s mputerniceasc i alte persoane pentru semntur n cont. n alte ri, conturile comune (deschise pe dou nume ), sunt des ntlnite (de exemplu, n familie, soul i soia pot deschide un cont pe ambele nume ). La capitolul persoane fizice bncile trebuie s-l aib n vedere, vrsta persoanelor care doresc s deschida un cont. Se are n vedere c persoanele foarte tinere ar putea s nu cunoasc n totalitate consecinele efecturii anumitor tranzacii cu bncile i de aceea, astfel de persoane sunt protejate, spre a nu se trage foloase de pe urma lor. De asemenea nu ar fi nelept pentru bnci s se angajeze n acorduri de mprumut complexe cu persoane prea tinere. Chiar dac legea nu este explicit n acest sens, bncile pot avea regulamente propri referitoare la vrsta minim a clienilor. n Romnia ca i n multe alte ri, ncepnd de la vrsta de 18 ani persoanele fizice au capacitate deplin de exerciiu, i ca atare, i pot exercita drepturile i pot s-i asume obligaiile corespunztoare raporturilor juridice pe care le ncheie. Condiii de meninere a clienilor Clienii care au fost admii de banc ca urmare a ndepliniri unor criterii, i care intr n relaiile normale i curente de afaceri cu BRD, vo fi urmrii permanent n scopul constatrii n ce msur acetia i menin, i doresc sau i reduc performanele iniiale. Astfel, pe parcursul derulrii afacerilor i diverselor legturi cu banca n situaia clienilor pot aprea urmtoarele posibiliti: 1. Clieni i menin sau i sporesc calitiile de ansamblu care au fost probate prin criteriile de acceptare. Aceti clieni se recomand astfel ca fiind foarte buni, cu performane ridicate i, n aceste condiii, banca i unitile sale teritoriale i va aborda n continuare activ. 2. Clieni i modific performanele n sensul c nregistreaz rentabilitatea sczut, activele imobilizate nu sunt ntr-o situaie prea bun (prea mari) fa de capitalurile propri i sursele pe termen lung, apeleaz la puine produse i servicii bancare, indicatorii de clieni vor fi acceptai n continuare n mod pasiv i vor fi urmrii cu atenie i sprijinii pentru a putea mbuntii situaia de ansamblu n care se afl. 3. Clieni nu se mai ncadreaz n criterile pentru care au fost acceptai, numai desfoar o activitate profitabil, au o lichiditate i un grad de ndatorare sub nivelurile admise, activitatea i produsele lor nu mai sunt admise pe pia, n general au o situaie determinat care nu promite a fi ameliorat n viitor. Aceast categorie de clieni va fi cedat concurenei, sens n care printr-o atitudine care s nu lezeze relaiile normale recomandate n general, dar care trebuie s fie ferm, banca nu va mai promova noi afaceri cu societile din aceast categorie. O posibila grupare dup tipuri de clieni cu care banca lucreaz mai frecvent poate fii : 1. Conductorul schimbrii: Bani furnizeaz mijloacele de schimbare a lumii, n scopul satisfacerii proprilor valori si standarde superioare. 2. Grijuliul:

Banii reprezint mijloacele prin care se poate arta grija si preocuparea pentru alii, conducnd la dependen i la constientizarea de ctre client a faptului c este important pentru banc. 3. Competitorul: Banii furnizeaz mijloacele proprii afirmri i pentru nvingerea concurenilor observai. 4. Artistul creator: Banii furnizeaz mijloacele de expresie ale ndemnurilor creatoare, de satisfacere a aspiraiilor artistice i a nevoilor emoionale. 5. Inovatorul: Banii furnizeaz mijloacele de explorare a ideilor noi i de gsire a unor ci noi i mai bune de a realiza anumite lucruri. 6. Birocratul: Banii reprezint mijloacele de asigurare a securitii economice, sociale i psihologice. 7. Hedonistul: Banii furnizeaz mijloacele de realizare a scopurilor personal i de a se bucura de via. 8. Creatorul de imperii: Banii furnizeaz mijloacele de modelare a mediului controlnd destinul altora i stabilind o dinastie. 9. Pacifistul: Banii reprezint mijloacele de a conserva status quo-ul, meninnd oamenii mulumii; accept faptul c totul se subordoneaz obinerii a ceea ce este mai bun, n cea mai bun din toate lumile posibile. IX. Oferte si sevicii bancare.

Oferta de produse a BRD BRD Groupe Societe Generale a fost si rmne disponibila sa ofere clienilor si toata gama de servicii cu specific bancar ce se practica pe piaa interna . Paleta larga a activitatilor bncii , structura clienilor si si acoperirea tuturor zonelor geografice cu uniti proprii ii dau acesteia caracterul de banca universala . Oferta de produse si servicii devine pentru banca principalul mijloc de meninere a cotei de piaa cucerite si a interesului unui numr cat mai mare de clieni . Banca are pachete adecvate de produse , care trebuie sa tina seama de caracteristicile si categoria clientelei sale . Banca are in vedere companiile mari si clieni strategici , agenii economici cu activitate de export , ntreprinderile mici si mijlocii , activitatea de retail. Banca are in vedere ca partenerii sai sa beneficieze , in primul rnd , de produsele si serviciile de baza (depozite , credite si garanii , decontri , consultanta ) asigurnd astfel principalele grupe de cerine ale clienilor pe termen scurt , termen mijlociu si lung . Toate produsele si serviciile bancare isi au importanta lor , dar creditul rmne principalul produs oferit de banca . BRD Groupe Societe Generale pune un accent deosebit pe finanarea economiei reale si pe sprijinirea procesului de restructurare prin abordarea de credite att pentru importul, de echipamente , tehnologie , materii prime si materiale , cat si pentru exportul de produse manufacturate . Banca este acceptata de un numr important de ageni de garantare a creditelor pentru export si lucreaz in condiii normale cu organismele internaionale: BIRD, BERD, BEI. BRD a contribuit la finanarea activitii de producie in mai multe sectoare economice , si in deosebi in industrie , a crei creditare este msurata in proporie de 2/3 prin unitile teritoriale ale bncii . Experiena cstigat si reacia pozitiva a clienilor la serviciile oferite de banca sunt condiii

10

pentru o evoluie pozitiva in viitor . Deschiderea si dezvoltarea pieei financiare din Romnia si intrarea in circuit a noilor instrumente financiare cum sunt cambia , biletul la ordin si cecul , sunt un bun prilej pentru banca de a-si extinde activitatea in mod corespunztor si pentru a contracta noi relaii cu partenerii si de afaceri . Tipul de servicii oferite de banca este foarte important . In general , bncile ofer doua tipuri diferite de servicii : - serviciul "o singura data" este o tranzacie asigurata ( de exemplu , procurarea de valuta strina) . Persoana va veni la sucursala va procura valuta , apoi va pleca ; acesta este sfarsitul tranzaciei ; - serviciul "de relaie " - la care clientul va utiliza serviciul respectiv in mod repetat ( de exemplu , Contul curent : clientul va deschide contul si-l va folosi pentru a depune si a retrage bani ). Cu ocazia folosirii unui serviciu se pot indica si altele care ar putea fi utile clientului . Acest tip de serviciu asigura perpetuarea relaiilor cu banca . Serviciile de relaie pot conduce adeseori clientul ctre achiziionarea mai multor servicii . Ambele tipuri de servicii sunt importante pentru consolidarea relaiilor cu clienii . Cu cat clientul are mai multe contracte cu banca si cu personalul acesteia , cu att va fi mai uor sa-si evalueze necesitile si sa construiasc relaia . Cunoaterea clientului de ctre banca nseamn, adesea ,ca se pot anticipa unele din cerinele acestuia , oferindu-i-se servicii adecvate nainte ca el sa contientizeze unele necesitai financiare . Intr-un sector bancar profesional si competitiv , tendina BRD Groupe Societe Generale rmne de cretere continua a performantei financiare , lucru ce impune cu necesitate dezvoltarea ofertei de produse si servicii bancare, precum si imbunttirea celor existente . Consiliul de Administraie al BRD , in sedinta sa din 31 martie 2000 , a hotrt si aprobat infiintarea Direciei de Produse si Servicii Bancare pentru Persoane Fizice , avnd in vedere si faptul ca persoanele fizice cu cont la BRD au un aport mare in resursele bncii , dar beneficiaz de o oferta restrnsa de produse si servicii bancare . Noua direcie infiintata isi propune sa abordeze acest segment de clieni - persoane fizice - intr-o concepie noua printr-o structurare a acestei categorii de clieni in funcie de venituri , pregtire , vrsta si necesitai si printr-o politica de diversificare a ofertei de produse si servicii specifice . In prezent , BRD este disponibila sa ofere clienilor si (persoane fizice) toate produsele si serviciile bancare ce se practica pe piaa interna , iar prin dezvoltarea sistemului informatic , si a unora din cele existente in bncile din strintate . Cu toate ca , prin Instruciunile de Lucru nr. 2 /1998 privind creditarea persoanelor fizice au fost prevzute mai multe categorii de credite ce se pot acorda , nu au fost lansate pe piaa dect cteva , ramanand nefolosite o serie de credite foarte solicitate pe piaa interna de ctre persoane fizice ( credite pentru amenajri si reparaii locuine , pentru cumpraturi de autoturisme din import , cumprri terenuri , reparaii locuine , credite de trezorerie , etc. ) . Noile produse si servicii solicitate de persoanele fizice , spre exemplu : - eliberarea de scrisori de garanie bancara ; - plata abonamente telefon ; - energie electrica , etc. , credite nenominalizate pe termen scurt (pana la 30 de zile ) pentru plata unor cheltuieli ocazionate de diverse evenimente din viata unei familii etc. . Unul din produsele solicitate il reprezint creditele in valuta . Sunt solicitri de la persoane fizice , in principal , pentru achiziionarea de mici utilaje productive pentru lansarea unei afaceri sau pentru efectuarea de concedii in strintate . Concomitent , este lansat serviciul cunoscute sub denumirea de " private banking ", respectiv informaii bancare despre conturile clienilor , tipurile de operaiuni si produse bancare , plti electronice , etc. . Realizarea acestor obiective au sporit simitor numrul clienilor care apeleaz la serviciile bncii

11

Produse si servicii oferite de BRD Groupe Societe Generale: CASETA DE VALORI - "Cheia siguranei dvs. !" BRD pune la dispoziia clienilor si , un serviciu bancar modern - caseta de valori - prin intermediul creia se pot pstra in condiii de sigurana deplina : - titluri si hrtii de valoare (aciuni , obligaiuni , certificate de depozit, bilete de ordin , etc.) ; - bilete de banca si valuta cash ; - obiecte de arta , colecii numismatice , etc. ; - bijuterii ; - documente de valoare si nscrisuri oficiale (testamente , manuscrise , certificate de proprietate ) ; - obiecte fara valoare determinata ; - alte valori . Avantaje : Casetele sunt amplasate in spatii special amenajate , asigurate cu sisteme de paza , supraveghere video si alarma . Deschiderea /nchiderea casetelor de valori se face cu ajutorul a doua chei : prima , unicat , deinuta de client , iar cea de-a doua deinuta de funcionarul bancar , accesul la caseta se efectueaz numai folosind ambele chei . BRD presteaz serviciul de pstrare a valorilor in casete pe baza unui contract ncheiat cu clienii si in care vor fi nscrise : - durata depozitarii ; - valoarea declarata de client pentru obiectul / obiectele depozitate ; - comisionul perceput de banca . Pe toata durata depozitarii valorilor , clientul isi pstreaz calitatea de proprietar al acestora . MULTI CASH - "Accesibil , comod , eficient , sigur !" Prin serviciul MULTI CASH ,BRD ofer clienilor si , persoane juridice, confort si flexibilitate in relaia cu Banca . Avantajele folosirii acestui serviciu : *Platiti un abonament difereniat corespunztor serviciului de care avei nevoie. *Confortul si economisirea timpului beneficiind de legtura electronica cu Banca la orice ora si din orice colt al tarii . *Accesarea unor informaii financiar-bancare vitale pentru succesul afacerilor clienilor . *Sigurana si confidenialitatea operaiunilor . *Operativitatea , prin executarea in acceasi zi a ordinelor de plata primite . *Gratuitate la instalarea soft-ului , asigurarea service-ului si instruirea utilizatorului . Obs : Documentele de decontare in original se pot ridica oricnd de la Banca .

TIPURI DE SERVICII BRD:

12

Bncile furnizeaz clienilor trei tipuri principale de servicii. Acestea sunt: 1. Deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri); 2. Faciliti de mprumut (de credit); 3. Servicii privind transferul fondurilor. 1. Deschiderea de conturi bancare Tipuri de conturi: - conturi de depozit - conturi de credite (sau disponibilitati) Aceste conturi satisfac diferite cerine ale clienilor. Conturi de depozit: Cont de depozit (depozit la termen) este disponibil att pentru persoane fizice cat si pentru persoane juridice, iar depozitele se pot constitui fie in lei fie in valuta, la majoritatea bnci. Depozitele sunt constituite pe perioade de timp prestabilite. Rata dobnzii: Depozitele la termen depind de perioada pentru care s-a fcut depozitul. Se modifica in funcie de nivelul inflaiei. Rata dobnzi stabilita in momentul deschiderii unui cont de depozit se menine neschimbata pentru toate perioada pentru care s-a constituit depozitul. Dobnda se calculeaz pentru o luna de 30 de zile, luandu-se in considerare rata dobnzii pentru un an de 360 zile. Calculul se face lunar, luandu-se in considerare rata anuala a dobnzii de banca pentru timpul respectiv de depozit. Rata dobnzii se trece in contractul de deschidere a contului si este cea stabilita de banca in momentul deschideri contului. Plata dobnzi: Se plateste la sfarsitul lunii si se constituie, separat intr-un cont curent. Retragerile din contul curent se pot face lunar. Scadenta: Reprezint momentul in care perioada pentru care au fost depui banii in contul de depozit a luat sfarsit. Clientul poate las banii in continuare in cont pentru o noua perioada de timp, daca dorete. La sfarsit titularul i se elibereaz un extras de cont, specificanduse sau lichidarea la termen. Conturi curente ( de disponibilitati) Sunt cele mai utilizate conturi si sunt numite adesea, depozit la vedere, titularii pot fi att pers fizice cat juridice. Aceste conturi se pot deschide att in lei cat si in valuta. Pentru diferitele operaiuni efectuate de banca in contul clientului se percepe un comision. Clientul este totdeauna informat de ctre banca ori de cate ori are loc o operaiune. Dobnda: Se calculeaz si se trece in cont la intervale regulate, in general, lunar sau anual.

Conturi de mprumut:

13

Sunt utilizate predominat de pers juridice. Tipurile de mprumuturi variaz in funcie de client persoana fizica sau juridica. mprumuturile pentru clienii persoane juridice se pot acorda pentru: - afaceri - investiii - pentru activitate curenta (susinerea capitalului circulant) - privatizare Pentru persoane fizice: - cumprare de bunuri (de folosina ndelungata) - construcia de case - petrecerea de vacanta - demararea unei afaceri Pentru optinerea unei credit clienii completeaz o cerere in care specifica scopul mprumutului. Deschiderea conturilor: Cnd se solicita deschiderea unei cont este important ca banca sa obtina mai multe informaii despre noul sau client. La deschiderea unei cont, persoanele fizice trebuie sa prezinte cartea de identitate sau documentaia echivalenta cu aceasta, si trebuie sa depun cererea de deschidere cont. Persoanele juridice rezidente trebuie sa prezinte bncii odat cu cererea de deschidere a contului si urmtoarele documente: - Contractul de societate - Statutul societarii - Hotrrea judectoreasca (rmasa definitiva) de infiintare - Autorizaia de funcionare - Extras din procesul verbal al adunrii Generale a Actionrilor privind aprobarea nominala a persoanelor mputernicite cu drept de semntura - Con unic de nregistrare fiscala - Fisa cu specimenele de semnaturi ale persoanelor cu drept de semntura in banca si a persoanelor mputernicite a reprezenta valabil societatea. Odat ce banca primete aceste documente si le gaseste in bana ordine , poate ncepe procedura deschiderii contului. Anexa: Cerere de deschidere a contului 2. Faciliti de mprumut (de credit) Bncile mprumut clienilor lor sume de bani pentru finanarea afacerilor acestora. Unele bnci ofer mprumuturi att persoanelor fizice ct i persoanelor juridice. Clientul trebuie s plteasc un tarif pentru analizarea de ctre banc a oportunitii acordrii creditului i o dobnd pentru creditul primit. Aceste tarife i dobnzi reprezint un venit pentru banc. 3. Servicii privind transferul fondurilor Bncile furnizeaz i servicii privind plile prin transferul fondurilor (att electronic ct i prin instrumente de plat), n numele i la cererea clienilor lor. Banca percepe un comision pentru acest serviciu, comision a crui mrime variaz n principal de valoarea sumei i tehnica de transfer a banilor. Acest comision aduce un venit bncii. Majoritatea persoanelor juridice folosesc o parte, sau chiar toate aceste servicii, la un moment dat, la fel cum unele persoane fizice pot apela la ele, din cnd n cnd.

14

ALTE SERVICII OFERITE DE BNCI n afar de tipurile de conturi menionate mai sus, persoanele juridice ( i, ntr-o proporie mai mic i persoanele fizice) pot avea i alte solicitri dect cele privind operaiunile de baz ale bncilor. Bncile ofer multe servicii care aduc venituri din comisioanele, spezele i tarifele percepute pentru efectuarea lor. n prezent, bncile romneti fac eforturi pentru diversificarea ofertei de produse bancare. VALUTA. n cazul cltoriilor n strintate, sunt necesare i mici cantiti din moneda rii respective, pentru cheltuieli imediate, dei, este mai sigur pentru turiti s foloseasc cecuri de cltorie sau instrumente de plat asemntoare, n loc s poarte asupra lor valut n numerar. Bncile pot asigura clienilor posibilitatea de a procura majoritatea valutelor rilor lumii. Bncile vnd moned strin (valut) la cursuri de schimb competitive i percep (sau nu) un comision, pentru serviciu prestat. Principalii concureni ai bncilor, n acest domeniu, sunt casele de schimb valutar i ageniile de turism, n special din zonele de destinaie ale cltoriilor de vacan. Aceste dou tipuri de organizaii trebuie s-i procure, la rndul lor, monedele destinate schimbului valutar (de obicei acestea cumprnd valut de la bnci). CECURILE DE CLTORIE Cecurile de cltorie sunt cele mai cunoscute servicii bancare oferite persoanelor care cltoresc. Cecurile de cltorie sunt considerate cecuri cu decontare imediata. Bncile onoreaz cecurile de cltorie in valuta emise de bnci externe recunoscute precum: American Express Banling, Thomas Cook, Visa, Mastercard etc. Sunt cecuri ci valoare fixe imprimate pe nscris. Aceste cecuri au caracteristici de forma si de design specifice, care difer in funcie de anul emiterii, de banca emitenta. Cecurile pot fi folosite ca atare, pentru plata bunurilor i serviciilor, n toate rile lumi sau pot fi schimbate, oricnd, n numerar. Un cec de cltorie cuprinde promisiunea unei bnci (sau a unei organizaii cu o reputaie similar) de a plti o sum de bani oricrei persoane ce posed fila de cec de la persoana n numele creia a fost emis cecul. Cecurile de cltorie se pot procura de la orice banc. Pn de curnd, majoritatea bncilor emiteau propriile cecuri de cltorie. n prezent cele mai multe bnci au ncheiat acorduri de a emite cecurile uneia dintre cele mai mari companii internaionale de cecuri de cltorii. PLI PRIVIND DERULAREA CHELTUIELILOR GUVERNAMENTALE Bncile efectueaz pli i din ordinul guvernului, n special cele privind finanarea unor proiecte de investiii de stat. Spre exemplu, statul poate finana, construcia unei noi coli sau a unui spital. Companiile de construcii vor primi banii afereni lucrrilor efectuate i finanate din fondurile statului, prin intermediul bncilor. NCASAREA TAXELOR I AMENZILOR Persoanele care trebuie s plteasc taxe sau amenzi pot folosi sistemul bancar, pentru plata sumelor datorate diferitelor instituii sau chiar statului. CONSEMNAREA DE DEPOZITE La bnci se pot constitui sume n depozit, cu un rol de garanie, care sunt pstrate pe perioada soluionrii unor diferende judiciare sau a altor cauze.

15

SERVICII DE EXECUTOR TESTAMENTAR Unele bnci ofer clienilor acest tip de serviciu specializat, legat de motenirile i proprietile clienilor decedai. Bncile trateaz rezolvarea acestor probleme cu autoritilor administrative, n numele i la cererea urmailor sau a beneficiarilor respectivei proprieti. Pentru aceste servicii, banca percepe un comision, n funcie de valoarea proprietii. CASETE PENTRU PSTRAREA VALORILOR Clienii unei bnci pot folosi seifurile acesteia pentru pstrarea unor valori. Serviciul se numete casete pentru pstrarea valorilor, bncile percepnd n schimb un comision. n baza acestui serviciu, clienii i pot lsa spre pstrare articole de valoare, cutii nchise, testamente sau alte documente importante. Banca emite o chitan pentru bunurile lsate n pstrare, asumndu-i, astfel, rspunderea asupra acestora. SEIFURILE Acest tip de serviciu, la fel ca i casetele de valori, implic folosirea unor spaii special amenajate care aparin bncii. Clientului i se pune la dispoziie un seif, accesul la seif fiind sub un dublu control, banca pstrnd o cheie i clientul cealalt. Accesul la seif poate avea loc oricnd n timpul orelor de program ale bncii, timp n care clientul poate retrage sau depune orice obiecte sau documente. BANCA LA DOMICILIU (Home Banking) Aceast sintagm este un termen nou, utilizat n practica bancar contemporan i se refer la posibilitatea bncilor de a oferi clienilor serviciul bancar la domiciliu sau prin telefon. Folsind metode electronice, clienii au acces la conturile lor fr s-i prseasc domiciliul. Mai exist alte cteva servici pe care bncile occidentale le pot oferi clienilor lor. DEPUNERILE PENTRU O NOAPTE Aceast facilitate este oferit acelor clieni care doresc s depoziteze fonduri, n timpul cnd banca este nchis. Cei care apeleaz cel mai des la acest serviciu sunt gestionarii i casierii magazinelor, care doresc s-i depoziteze,pentru siguran, ncasrile zilnice la banc. n general, sunt dou metode de administrare a depozitului. Banca poate s deschid depozitul n absena clientului ( dup verificarea sumelor aduse) i apoi s crediteze contul clientului. n a doua variant, clientul adun banii destinai depozitrii peste noapte urmnd s-i verse cu regularitate sau la anumite perioade de timp. Pentru astfel de operaiuni, bncile au spaii special amenajate i, bineneles, percep un comision. EUROCECURILE O carte de credit Eurocec permite clientului s schimbe cecul n numerar, la bncile afiliate la sistemul Eurocec, din orice ar din Europa. Avantajul utilizrii eurocecurilor, comparativ cu folosirea cecurilor de cltorie este dat de faptul c, n limita unei anumite sume (de exemplu 200 $), clientul nu trbuie s achite n prealabil contravaloarea acestora. Valoarea cecurilor este debitat n contul clientului, n momentul transmiterii lor la banca emitent. Crile de credit Eurocec sunt folosite cu sisteme de identificare speciale.

16 BIBLIOGRAFIE

www.biblioteca-digitala.ase.ro www.iritravel.ro