1.

Originea i caracteristica general a bncii ca instituie financiara

1. Dup unele preri, primii bancheri s-au ocupat cu schimbul de bani n vremea cnd circulau monede metalice de multiple proveniene i valori, astfel nct schimbul avea o importan economic i social. Apariia bncilor ar coincide cu apariia monedelor metalice. Alte preri susin c apariia bncilor ar fi legat de preocuparea concentrrii sub form de depuneri a disponibilitilor bneti, altor persoane n cutare de bani. O asemenea ocupaie a existat probabil la egipteni i fenicieni i sigur la greci (trapeziii) i romani (argentarii). Instituia creditar care atrag depozite transferabile se numete banc, iar cele ce atrag depozite netransferabile se numesc instituii financiare. Banca - institutie financiara care accepta de la persoane fizice sau juridice depozite sau echivalente ale acestora, transferabile prin diferite instrumente de plata, si care utilizeaza aceste mijloace total sau partial pentru a acorda credite sau a fa ce investitii pe propriul cont si risc. Apariia primelor organizaii bancare ANUL 1171 Banca de Venetia 1341 Banca de Barcelona 1407 Banca de San Giorgio 1593 Banca de Milano 1608 Banca de Amsterdam 1619 Banca de Hamburg 1650 Banca de Stockholm 1699 Banca Angliei Majoritatea bncilor se organizeaz ca societi pe aciuni. Organul suprem de conducere este Adunarea General a Acionarilor. Din componena acionarilor se alege Consiliul Bncii, care concretizeaz strategia i politica bncii i asigur dirijarea zilnic a activitii bncii. Preedintele bncii este unul din membrii Consiliului Bncii. Consiliul Bncii determin structura organizatoric i angajeaz numrul necesar de funcionari. Structura organizatoric a bncii depinde de volumul i caracterul operaiilor pe care le efectueaz. Banca i formeaz organul intern de control, care informeaz periodic acionarii despre modul de dezvoltare a bncii. La sfritul anului se determin profitul primit ndecursul anului i direciile de repartizare a acestuia. Mrimea profitului destinat pentru dividende se repartizeaz ntre acionari n dependen de cotele acestora n capitalul bncii. Desfurndu-i activitatea, banca intr n relaii contractuale cu mai muli ageni economici i cu alte bnci. Banca este responsabil pentru ndeplinirea obligaiunilor sale contractuale cu capitalului su propriu, care este format din cotele acionarilor i alte fonduri formate din profitul bncii. Cu scopul de a atrage un numr maxim de clieni, bncile permanent se afl n cutarea noilor forme de deservire a clienilor. Cu scopul de micorare a riscurilor, bncile tind spre diversificarea operaiunilor sale active. Sistemul bancar cu un singur nivel presupune predominarea relaiilor orizontale dintre bnci, universalizarea operaiunilor i funciilor lor. n cadrul sistemului bancar cu un singur nivel, toate instituiile de credit, inclusiv Banca Central, se afl pe aceeai treapt ierarhic, ndeplinind funcii analogice de prestare a serviciilor de credit i de decontare i plat pentru clientela sa. Acest principiu structural este caracteristic att rilor cu structuri economice n curs de dezvoltare, ct i rilor cu regimuri totalitare de guvernare. Sistemul bancar cu dou niveluri se bazeaz pe relaiile reciproce dintre bnci sub dou aspecte: pe vertical i pe orizontal. Relaiile de subordonare pe verticala sunt relaiile dintre Banca Central, ca centru administrativ, de conducere, i verigile inferioare - bncile comerciale specializate; relaiile pe orizontal presupun relaii de parteneriat bazate pe drepturile egale

dintre diferite verigi. n cazul dat, se produce divizarea funciilor administrative i operaionale, legate de deservirea economiei. Banca Central nu mai rmne banc, n sensul deplin al cuvntului, dect pentru dou categorii de clienti - bncile comerciale i cele specializate i structurile guvernamentale, devenind ns prioritare funciile sale de banc a bncilor" i de administrare a activitii instituiilor bancare, pentru reglementarea i supravegherea funcionrii pieei de servicii financiare i de credit. Astfel, dup cum rezult din analiza structurii organizaional-funcionale, cele mai importante uniti structurale, care ocup primele dou niveluri ale sistemului bancar, sunt bncile. Acesta este cel mai rspndit grup de instituii de credit care presteaz partea majoritar a serviciilor i, n fond, sunt instituii de profil universal. n categoria operaiunilor bancare tipice ntr: atragerea mijloacelor n conturile de decontare i pentru depuneri (investiii) pe termen; acordarea cu mprumut a mijloacelor acumulate n condiii de plat, exigibilitate i rambursabilitate; executarea decontrilor.

2. Sistemele bancare: concept, structur, tipologie i caracteristic

. Din punct de vedere al organizrii activitii bancare i al gradului de specializare este posibil stabilirea unei distincii intre dou tipuri de sisteme bancare: -sisteme bancare ale Europei continentale, puin specializate i care funcioneaz dup modelul bncii universale; - modelul american, aplicat i in Japonia, bazat pe principiul unei specializri stricte a instituiilor bancare. Modelul bncii universale este predominant in Europa continental. O banc universal poate fi prezentat ca o instituie care ofer o gam larg i complet de servicii financiare: acord credite, colecteaz depozite, gestioneaz mijloacele de plat, realizeaz plasamente in titluri i participaii la capitalul intreprinderilor. Modelul bncii universale s-a impus in a doua jumtate a secolului al XIX-lea, perioad in care bancherii au angajat bncile in activiti diverse i in special in operaiuni internaionale. Clasificarea bncilor se poate face dup mai multe criterii: 1. Dup modul de constituire a resurselor, natura operaiunilor efectuate i destinaia acestora BANCA CENTRAL Autoritate a statului nvestit cu prerogative legale de reglementare a activitii bancare dintr-o ar, emisiunea bneasc, influenarea direct i indirect a costului creditului din ara respectiv, acordarea de mprumuturi statului, asigurarea stabilitii monedei naionale etc. n evoluia istoric s-a trecut treptat de la conceptul de banc de emisiune la cel de banc central determinat i de faptul c n contemporaneitate rolul bncii centrale este mult mai amplificat dect cel al unei bnci de emisiune. BNCI DE EMISIUNE Banca nvestit de autoritatea unui stat cu dreptul de a emite bancnote; este banca central a fiecrui stat care are i alte atribuii, n afara emiterii de bancnote privind reglementarea i controlul activitii bancare. Fiecare ar are cte o banc de emisiune, cu excepia S.U.A. care are 12 asemenea bnci. n R.Moldova banca central i banca de emisiune este Banca Naional a Moldovei. BNCI COMERCIALE Societi bancare care efectueaz operaiuni de depozitare a resurselor disponibile, acord credite, efectueaz operaiuni specific bancare. BNCI DE CREDIT IPOTECAR

Bnci specializate n acordarea de mprumuturi, ndeosebi pe termen lung, garantate cu bunuri imobiliare. BNCI MUTUALISTE Bnci care au ca scop principal efectuarea de operaiuni pentru populaie. BNCI UNIVERSALE Bnci care efectueaz toat gama serviciilor bancare i pentru toate categoriile de clieni. BNCI SPECIALIZATE Efectueaz numai anumite operaiuni sau numai operaiuni specifice unui anumit sector de activitate economic. 2. Dup forma de proprietate BNCI PRIVATE Capitalul lor aparine unei persoane sau unui grup de persoane. Sunt primele forme de bnci care au funcionat sub form de zarafuri i cmtari. Principala form pe care o mbrac bncile private este una de societate pe aciuni al crei capital este mprit ntr-un numr de pri cu o anumit valoare nominal, numite aciuni. Influena asupra managementului bncii se manifest n planul adunrii acionarilor i depinde de numrul i valoarea aciunilor posedate. Repartizarea profitului se face n funcie de numrul de aciuni posedate de fiecare acionar. BNCI DE STAT Au ca trstur definitorie posedarea ntregului capital de ctre statul pe teritoriul cruia se afl. n cele mai multe cazuri, acestea mbrac forma unor bnci specializate. Dei se bucur de o anumit autonomie, rentabilitatea acestora este mai redus comparativ cu cea a bncilor private, statul fiind nevoit s intervin cnd nu se dovedesc suficient de viabile. BNCILE MIXTE Funcioneaz sub forma societilor pe aciuni, n care statul este unul din acionari; caracteristicile acestui tip depind de ponderea aciunilor deinute de stat. 3. Dup apartenena naional BNCI AUTOHTONE Caracteristica lor const n faptul c capitalul aparine persoanelor fizice sau juridice din statul unde acestea funcioneaz. Aceste bnci sunt componente ale sistemului bancar naional, funcionnd sub supravegherea Bncii Centrale a statului respectiv. BNCI MULTINAIONALE Din aceast categorie fac parte Organismele Monetare i Financiare Internaionale care au ca trsturi comune urmtoarele elemente: capitalul este constituit prin subscrierea Bncilor Centrale din rilemembre; managementul este asigurat de guvernatorii rilor membre; acord asisten i credite rilor membre; supravegheaz funcionarea pieelor financiar-bancare internaionale. BNCI MIXTE Sunt constituite prin aportul de capital a doi sau mai muli parteneri din ri diferite, se supun legislaiei din ara unde i au sediul. Veniturile bncii se mpart ntre parteneri n funcie de ponderea contribuiei fiecruia la constituirea capitalului bncii. Structura activelor i pasivelor sunt opiuni ale bncii mixte, respectiv rezultatul nelegerii dintre parteneri. Activitatea bncii este supravegheat de Banca Central a rii pe teritoriul creia i are sediul; funcioneaz sub forma societilor pe aciuni. Sistemele bancare moderne sunt alctuite din dou niveluri: pe primul nivel se situeaz banca central n sarcina creia intr conceperea i implementarea politicii monetare, pstrarea rezervelor valutare ale rii. Banca central este supraveghetor i mprumuttor de ultim instan al bncilor comerciale, ndeplinete rolul de bancher al statului etc. pe cel de al doilea nivel se situeaz bncile comerciale care ndeplinesc activiti de creditare, de investiii, activiti specifice pentru satisfacerea necesitilor publicului larg .a. Denumirea bncilor centrale difer de la ar la ar. Astfel exist:

bnci care include n denumirea lor numele rilor respective (Banca Angliei, Banca Franei, Banca Italiei etc.); bnci care poart denumirea de Banc Naional (Banca Naional a Republicii Moldova, Banca Naional a Poloniei, Banca Naional a Ungariei etc.); bnci care poart denumirea de Bnci de Rezerve (Federal Reserves n S.U.A., India, Australia, Noua Zeeland .a.). Sintetizand problemele enunate, se poate concluziona c in sistemele bancare contemporane se produc o serie de modificri, dintre care semnificative sunt urmtoarele: amplificarea forei marilor bnci, in contextul dezvoltri inegale a bncilor naionale i al sporirii internaionalizrii activitii acestora; inlocuirea specializrii bncilor cu universalizarea operaiunilor lor; diminuarea rolului statului in activitatea bncilor, ceea ce conduce la procesul de dezetatizare i liberalizare a bncilor; modernizarea tehnicilor i informaticii bancare, realizat prin introducerea in tehnica bancar a celor mai modern produse bancare i a celor mai performante echipamente; accentuarea proceselor de restructurare bancar, prin operaiuni de fuziuni i absorbii; apariia unor grupuri financiare prin reunirea activitilor bancare i de asigurri; diminuarea participrii bncilor la operaiunile intermediere financiar in favoarea societilor financiare i de asigurri; manifestarea crizelor in sistemele bancare aparinand statelor dezvoltate, in contextul globalizrii financiare. Restructurarea sistemelor bancare constituie, de asemenea, o trstur atat a economiilor dezvoltate cat i a celor aflate in proces de tranziie. Experiena mexican in domeniul reformei i privatizrii bancare, cand un numr de 18 bnci au fost trecute sub controlul unor grupuri private, evideniaz c operaiunea trebuie s se realizeze intr-un anumit cadru metodologic. In acest sens departamentul de infrastructur financiar din cadrul BERD pentru restructurarea bncilor utilizeaz atat metode interne sau bilaniere, cat i metode externe. Analiza sistemelor bancare naionale din rile dezvoltate evideniaz c acestea sunt foarte diferite i constituite dintr-o mare varietate de instituii, cu precdere in cadrul spaiului financiar european. In acest context, s-a formulat intrebarea dac procesul de globalizare financiar care se traduce prin emergena progresiv a unei industrii bancare mondiale, nu va favoriza o tendin de uniformizare a sistemelor bancare, pe baza unui model dominant de banc. Referitor la acest aspect, in literatura de specialitate s-au conturat dou concepii, respectiv dou modele de banc pentru perioada viitoare i anume: banca dividende i banca fragmentat. Modelul bncii dividende a fost lansat in anul 1995 de ctre autorul Henry de Carmoy, care propune un model al bncii capitaliste, generalizat, deja, in acel moment in SUA, ca urmare a crizei bancare din anii 80 i in Marea Britanie, dup restructurarea sistemului bancar. Obiectivul prioritar al bncii dividende este rentabilitatea fondurilor proprii. Pentru atingerea obiectivului amintit, bncile trebuie s adopte i anumite strategii, respectiv s se orienteze spre segmentele de pia cele mai rentabile. De asemenea, este necesar cunoaterea detaliat a costurilor i rentabilitatea operaiunilor bancare, precum i tarifarea precis i personalizat a clientelei. Totodat, se impune transparena contabilitii i a rezultatelor spre buna informare a acionarilor. Modelul bncii fragmentate, a fost propus de ctre economistul american L. Bryan, fiind conceput ca un mod de regandire asupra noiunii de intermediere clasic, prin separarea complet a activitilor de depozit i de creditare.

Diferitele funcii ale unei bnci trebuie s fie exercitate de entiti juridice distincte care alctuiesc de sine stttor, o banc. Dup opinia autorului, banca fragmentat este mai performant, in msura in care fiecare funcie bancar este luat in considerare de o categorie de operatori specializai i competitivi in domeniul activitii lor. Deja, in activitatea unor bnci se identific aspecte ale bncii fragmentate, prin aceea c ii exprim oferta de produse i servicii financiare, prin incredinarea acestora unor firme din exteriorul bncii. Pentru urmtorul deceniu se estimeaz c modificrile tehnologiei vor afecta relaia ,,bancclieni ceea ce s-a produs deja, in anumite ri odat cu dezvoltarea bncii la distan. In eforturile neincetate ale bncilor de a atrage noi clieni, tehnologiile de informatic i comunicare (TIC) joac un rol din ce in ce mai important conducand la modelul bncii virtuale.

3. Caracteristicile sistemului bancar din RM

. n RM din 1991 este format sistemul bancar din dou nivele. Nivelul superior B.N.M., iar cel inferior 19 bnci comerciale i 4 sucursale a bncilor strine (1 ianuarie 2002). La situaia din 31 martie 2008 pe teritoriul Republicii Moldova funcionau 16 bnci, dintre care 3 sucursale ale bncilor strine. Numrul total de instituii ale bncilor a constituit 1064: 269 filiale i 795 reprezentane. Banca Naional a Moldovei ndeplinete funcia de banc central de emisie, asigur reglarea i supravegherea bncilor comerciale, deasemenea elaboreaz politica monetar i cea valutar a statului. Funciile de baz ale B.N.M. sunt: - determinarea politicii monetar-creditare; - asigur reglarea masei monetare i, n special, a numerarului; - determin politica valutar a statului, precum i efectueaz controlul valutar asupra persoanelor juridice crora li s-a dat dreptul de a efectua asemenea operaiuni; - eliberarea licenelor bncilor comerciale i controlul asupra activitii lor; - stabilete rezervele minime ale bncilor comerciale; - stabilete rata dobnzii; - asigur dirijarea cu rezervele valutare ale statului; - asigur controlul valutar. Nivelul inferior l formeaz bncile comerciale, ce asigur decontrile prin virament i cele de cas ale persoanelor juridice i fizice i acord un spectru larg de servicii bancare de caracter universal. Marea majoritate au format Asociaia Bncilor din Moldova. Patru bnci (Moldova Agroindbanc, Moldindconbanc, Banca Social i Banca de Economii) s-au format n baza fostelor bnci specializate cu capital de stat. Multe bnci sunt formate din capital strin i mixt ca: Victoria Banc, Mobias Banc, Eximbanca etc. Multe din ele au pe teritoriul Republicii Moldova filiale i reprezentane. Toate au legturi de corespondent ntre ele, precum i cu bnci din rile dezvoltate: S.U.A., Germania, Austria, Israel, Turcia, precum i cu rile C.S.I. De rnd cu B.N.M., membri ai asociaiei internaionale a transferurilor financiare internaionale au devenit Universalbanc, Fincombanc, etc., ce asigur operativitatea transferurilor monetare ale clienilor. De la 1 iulie 1995, lunar, se public date referitor la rezultatele activitii bncilor comerciale, ce asigur agenilor economici de a primi informaia despre starea financiar a bncilor comerciale, care i deservesc i gradul de risc la care sunt supui acetea colabornd cu banca dat. n permanen Consiliul de Administraie a B.N.M. revede capitalul normativ total. De la nceput acest capital fiind de 4 milioane, 32.0 mil.lei, pina in mai 2007 - 50 milioane, in prezent de 100 de milioane de lei. [Art.5 modificat prin Legea . 109-XVI din 16.05.2008, in vigoare 20.06.2008].

Aadar, din 1991 s-au ntreprins o serie de msuri de ntrire a sistemului bancar. Bncilor le rmne s efectueze restructurizarea activelor i pasivelor, s se elibereze de operaiunile neeficiente i neprofitabile, s perfecioneze gestiunea riscurilor i lichiditii, s ridice nivelul de pregtire a cadrelor cu scopul implicrii lor ct mai activ i rezultativ n toate funciile bancare pe pieele financiare internaionale i mondiale.

Cuprinns
1. Originea i caracteristica general a bncii ca instituie financiar

2. Sistemele bancare: concept, structur, tipologie i caracteristic 3. Caracteristicile sistemului bancar din RM

Ministerul Educatiei si Tineretului din Republica Moldova Facultatea Stiinte Economice Catedra Finante si Banci

Referat la tema

Specificul organizarii si dezvoltarii sistemului bancar din Moldova

A efectuat: studenta an II gr FB 1001 Adamciuc Cristina A verifivcat: Doroftei Ghiorghe

Chisinau 2011