SEGURO AGRÍCOLA

¿Qué es el seguro?
Es un contrato a través del cual el asegurado transfiere un riesgo a un tercero (aseguradora) a cambio de una
suma de dinero (prima o cuota). El seguro es un instrumento que satisface una necesidad de protección del
ser humano. La aseguradora que toma el riesgo asume el compromiso de resarcir o indemnizar la pérdida o
daño ocasionado por la realización del riesgo. Los bienes y actividades del hombre, aun su vida misma, son
valores cuantificables en términos económicos. Así, la pérdida de un bien, de una vida o de una actividad,
representa una afectación patrimonial o económica cuyos efectos pueden ser disminuidos a través del seguro.
¿Cuál es el objetivo del seguro?
Brindar protección ante las eventualidades dañinas a que está expuesto el ser humano, sus actividades, sus
bienes y su vida. El seguro es importante en la economía de una persona, de una empresa, de un gremio o de
un país, pues evita un desequilibrio en el patrimonio al compensar o cubrir las pérdidas o daños sufridos.
¿Qué es el Reaseguro?
Es un acuerdo de voluntades por el cual el reasegurado (asegurador directo) transfiere a un reasegurador una
parte de uno o más riesgos tomados por el primero, contra el pago de una prima. El reasegurado transfiere una
parte o el total de determinados riesgos tomados por él a un reasegurador, para que éste responda por la parte
transferida en caso de que se presente el evento objeto del seguro. De los elementos del contrato de reaseguro
destaca la persona que cede el riesgo y la que lo acepta. Puede adoptar las siguientes modalidades: 1.
Automático, en su forma proporcional o no proporcional. 2. Facultativo, en su forma proporcional o no
proporcional
¿Qué es el seguro agropecuario?
El seguro agropecuario, es un seguro diseñado para brindar protección y seguridad a las inversiones en el
campo. En el ramo agrícola, se aseguran los cultivos contra factores climáticos (viento, inundaciones, sequías,
granizo, helada, etc.) y en el seguro pecuario se asegura el ganado bovino y porcino contra el riesgo de muerte
que por accidente, enfermedad o sacrificio forzoso (se autoriza el desahucio en casos de accidente o
enfermedad irreversible).
¿Qué es el seguro agrícola?
Es una herramienta financiera que evita descapitalizaciones por parte de los productores y que puede ser
utilizado como garantía ante los bancos para solicitar un crédito, de esta forma también los bancos pueden
asegurar su retorno de capital en caso suceda un siniestro. Permite a los agricultores traspasar a las
aseguradoras los daño provocados a un cultivo asegurado por los riesgos climáticos que pueden afectar su
producción agrícola, obteniendo así protección para su trabajo y para su familia.
¿Quién interviene en un contrato de seguro?
Puede haber hasta cuatro personas que intervienen en un contrato de Seguro:
1. El Asegurador: la Compañía de Seguros que emite la póliza, cobra las primas y paga las indemnizaciones.
2. El Tomador del Seguro: la persona que firma la póliza con el Asegurador y paga las primas. 3. El
Asegurado: la persona que es propietario de los objetos que se aseguran. 4. El Beneficiario: la persona que
tiene derecho a la indemnización en caso de siniestro.
¿Qué es un Siniestro?
La agricultura está sujeta a una serie de riesgos particulares, algunos de ellos manejables y otros no tanto. En
los riesgos, donde existe algún grado de control y los mercados para neutralizarlos no existen o no funcionan
adecuadamente, la intervención del gobierno es necesaria en la corrección de esas fallas. El objetivo es el
diseño de instrumentos que le permitan al agricultor minimizar los efectos adversos que enfrenta al momento
de materializarse algún siniestro. El Seguro Agrícola busca acotar el riesgo de daño a la producción por
condiciones climáticas.
¿Cuáles son los beneficios del Seguro Agrícola?
Aporte al desarrollo y modernización empresarial de productores agrícolas. Estabiliza los flujos de ingresos y
mejoramiento del financiamiento de las actividades agropecuarias por parte de la banca e instituciones
financieras, pues hace a los negocios agropecuarios menos riesgosos. Permite recuperar parte de los costos de
producción. Favorece la continuidad del proceso productivo. Proporciona mayor seguridad en las inversiones.
Mejora la solvencia financiera de los productores y la calidad como sujetos de créditos.
¿Qué hacer en caso de siniestro agrícola?
Dar aviso de inmediato a compañía de seguros para lo cual deberá tener a mano el número de póliza.
Formalizar el aviso de siniestro por escrito dentro del plazo que otorga la compañía mediante el llenado y
envío a la oficina regional de los formatos que para tal efecto se incluyen en su póliza.
AGROASEMEX COMO MONOPOLIO
1. AGROASEMEX competía sin lealtad con empresas privadas. 2. Registraba el 40.4% de la superficie
asegurada y las privadas sólo el 28%. 3. En el ramo ganadero atendía el 72% y las privadas 26.6%. 4.
Operaba con altos costos para el gobierno (recibía transferencias de recursos fiscales por 113 millones de
pesos que representaban 4/5 partes del gasto bruto de operación). 5. Iniciaba un gran proceso de
descapitalización (las pérdidas acumuladas fueron mayores a los 80 millones de pesos). 6. Los aseguradores
privados y los Fondos percibieron que AGROASEMEX era una competencia desleal que inhibía el
crecimiento del mercado (guerra de tasas, manipulación del subsidio, entre otros).
Principales riesgos asegurados
La reforma de 2001 permitió también que el sector social (fondos de aseguramiento) creciera y se
fortaleciera.
ADMINISTRACIÓN DE RIESGOS AGROPECUARIOS
El riesgo agropecuario
Es la pérdida potencial inesperada en beneficios o bienestar de un individuo por un evento adverso. Tiene un
significado negativo relacionado con peligro o daño, sin embargo, es inevitable al realizar cualquier negocio
Es el conjunto de eventos adversos potenciales que afectan al sector agropecuario. La interpretación del riesgo
varía pero siempre tendrá dos características esenciales: 1.Se ignora cuál será el resultado de un evento, ya
que existen al menos dos posibles resultados. 2. Por lo menos uno de los resultados posibles implica pérdida
de beneficios o bienestar.
Riesgos característicos del productor agropecuario
•Riesgos de Producción: eventos que afectan la producción y que son incontrolables por el hombre.
•Fenómenos naturales que varían según la región.
•Se clasifican en inundaciones, incendios, exceso de humedad, sequías, bajas temperaturas, heladas,
huracanes, falta de piso, El Niño y La Niña, etc.).
•Biológicos (enfermedades, plagas y depredadores).
•Tecnológicos (usar maquinaria obsoleta, sembrar cultivos más resistentes a riesgos biológicos pero que se
venden a menor precio, etc.).
II. Riesgos de precio: eventos asociados a los cambios de precio tanto de los insumos como del producto
final.
III. Riesgos políticos e institucionales: cambios en las políticas y regulaciones que afectan a la agricultura y
a la ganadería (cambios en leyes sobre uso de pesticidas o fármacos, cambios de regulación en países a los
que se exporta, etc.).
Algunos riesgos comunes a todas las organizaciones son
I. Riesgos Financieros: eventos relacionados con la forma en que el negocio obtiene y administra sus
recursos: 1. Riesgo de mercado (cambios en tasas de interés de créditos, variaciones del tipo de cambio al que
se vende la producción, etc.). 2. Riesgo de liquidez (situaciones en que se carece de los recursos necesarios
para cubrir pagos, créditos u obligaciones). 3. Riesgo de crédito (se originan por falta de pago, de capital o
intereses, de alguna contraparte a la que se prestó dinero).
II. Riesgos legales: situaciones que pueden generar pérdidas por el incumplimiento de disposiciones legales y
emisión de resoluciones jurídicas desfavorables.
III. Riesgos humanos y de contratación: eventos que ocurren a las personas y que afectan el desempeño del
negocio (enfermedades, heridas o muerte). Incluye pérdidas por la posibilidad de que los recursos humanos
sean insuficientes o inadecuados.
IV. Riesgos físicos a los activos: acontecimientos en los que la infraestructura del negocio (equipo, edificios,
materia prima, etc.), se ve afectada por robo, incendio, pérdida o maltrato.
V. Riesgos operativos: eventos que pueden ocurrir durante el desarrollo habitual del negocio y que generan
pérdidas (sistemas inadecuados, fallas en la administración, controles insuficientes, fraude, errores humanos,
etc.).
¿Qué es la administración de riesgos?
Es el conjunto de actividades intenta anticiparse a la ocurrencia de eventos adversos. Esto se logra con el
diseño e implantación de estrategias, procesos y estructuras que minimicen el impacto de las pérdidas.
•Estrategias: son los compromisos que establecen las personas para crear una política de riesgos. Sobre ésta
se define la estrategia de negocio, el nivel de riesgo tolerable y al responsable de mitigar cada riesgo.
Procesos:
1. Identificar el riesgo (clasificar los tipos de riesgo relevantes para el negocio). 2. Definir cómo serán
tratados (evitar el riesgo, contratar seguros, utilizar coberturas con instrumentos financieros, implantar
metodologías para riesgos cuantificables, etc.). 3. Establecer controles (definir procedimientos para no
exceder los límites de cada riesgo). 4. Monitorear y reportar la situación del riesgo (informar periódicamente
sobre la evolución de los riesgos).
Estructuras: es la forma en que se organiza una entidad y cómo aplica sus recursos y técnicas para cumplir
con las estrategias. La administración de riesgos concierne a todos los miembros de una entidad e involucra a
todos sus niveles de organización. Su actividad no es estática, ya que siempre habrá nuevos y diferentes
riesgos al estar dentro de un entorno cambiante.
AGROASEMEX
Productos y servicios
AGROASEMEX ofrece productos y servicios de reaseguro para los seguros agrícolas, ganaderos, acuícolas,
de daños conexos a la actividad agropecuaria y de vida para familias campesinas. Además de seguros
masivos para proteger la vida y los bienes de los productores del campo.
Fondos de Aseguramiento Agrícola
Se ofrecen los siguientes productos y servicios:
•Reaseguro automático no proporcional.
•Reaseguro automático proporcional.
•Servicio de evaluación, ajuste y dictaminación de siniestros.
Reaseguro automático no proporcional por exceso de pérdida
El reasegurador asume los riesgos que sobrepasen los retenidos por el asegurador (prioridad) en los siniestros
ocurridos hasta el porcentaje acordado.
Exceso de pérdida. Otorga una protección que limita la pérdida a un monto determinado por la ocurrencia de
un siniestro o serie de siniestros. El costo del reaseguro no es proporcional a la prima cobrada por el
asegurador. Aumenta si el asegurador tiene una prioridad baja y si la siniestralidad de años anteriores fue alta.
En sentido contrario, en la medida que el asegurador fije su prioridad en las capas superiores, el costo del
reaseguro tiende a disminuir. Por su baja capacidad de retención y la falta de capital de garantía de los
Fondos de Aseguramiento, el reaseguro de exceso de pérdida es el que usualmente ofrece AGROASEMEX; el
reasegurador asume los riesgos que sobrepasan sus Reservas de Riesgos en Curso y Especial de Contingencia,
protegiendo hasta el 100% de la suma asegurada contratada por el Fondo. Es importante aclarar que la ley que
regula a los Fondos de Aseguramiento establece que estos tienen la obligación de cubrir mediante reaseguro
y/o coaseguro los riesgos que excedan el monto de sus reservas técnicas.
Reaseguro automático proporcional
El asegurador se obliga a ceder una parte de los riesgos que toma el reasegurador, que también se obliga a
aceptarlos. La modalidad es el Cuota Parte en el cual AGROASEMEX participa con igual proporción de las
sumas aseguradas, primas y siniestros en un porcentaje previamente establecido con el asegurador. El
asegurador debe retener parte del riesgo y puede suscribir libremente sus negocios siempre y cuando no
rebase el límite y los términos del contrato. Al retener el asegurador una parte del riesgo, garantiza al
reasegurador que actuará de una manera prudente al momento de suscribir el seguro; es decir, de hacer una
adecuada selección de riesgos.
Reaseguro facultativo
El asegurador decide si cede en reaseguro un riesgo y el reasegurador de igual forma es libre de aceptarlo o
rechazarlo. La decisión se toma con base en el análisis de los riesgos que se pretenden transferir.
AGROASEMEX analiza la transferencia que se le ofrece, riesgo por riesgo, en forma individual. Cada vez
que el asegurador requiere ceder un riesgo, acuerda con el reasegurador si éste lo acepta y bajo qué
condiciones y términos. Esta modalidad es una forma de transferir los riesgos más sensibles o aquellos que
por sus características específicas no pueden ser considerados en un contrato automático. Se utiliza en los
siguientes casos: 1. Cuando las coberturas automáticas están agotadas. 2. Cuando el riesgo está excluido de
los contratos automáticos. 3. Por falta de experiencia previa del riesgo. 4. Por el elevado grado de
siniestralidad. 5. Por el elevado valor económico del riesgo.
•Proporcional. El reasegurador participa con igual proporción de las sumas aseguradas, primas y siniestros
en un porcentaje previamente establecido con el asegurador.
•No Proporcional. El asegurador y el reasegurador no comparten una relación proporcional de sumas
aseguradas, primas y siniestros. El reasegurador asume los riesgos que sobrepasen los retenidos por el
asegurador (prioridad) en los siniestros ocurridos hasta el límite de siniestralidad pactado, llamado cobertura.
Evaluación, ajuste y dictaminación de siniestros
Se dictaminan y cuantifican daños en cultivos y en animales, a causa de eventos meteorológicos, biológicos y
por accidentes, mediante la realización de inspecciones con personal calificado que permitan precisar el
origen y el monto de la afectación. La amplia experiencia del personal técnico permite ofertar los servicios de
evaluación de daños, cuantificación de pérdidas, capacitación en el tema y tercería en caso de controversia.
Se cuenta con los servicios de Médicos Veterinarios e Ingenieros Agrónomos con hasta 25 años de
experiencia en el ramo. El adecuado equipamiento permite evaluar con amplio margen de seguridad, certeza
y eficacia en todo el país. Entre los aspectos técnicos que valora el ajustador, destaca el nivel tecnológico de
la explotación, la etapa fenológica del cultivo dañado, la sintomatología observada, el avance de inversión, la
presencia de agentes externos, el tipo de riesgo ocurrido, los antecedentes climatológicos, biológicos o
epidemiológicos presentes antes y durante el evento.
Seguro agrícola catastrófico por zona de producción
Complementa el mercado de coberturas comerciales y atiende demandas del gobierno federal y estatal e
instituciones financieras del sector agropecuario.Permite hacer frente a daños derivados de acontecimientos
catastróficos en los estratos de productores de escasos recursos. La operación se sustenta en la determinación
de un nivel de rendimiento promedio en la unidad de riesgo (municipio o núcleo agrario) y aplica cuando, a
causa de alguno de los riesgos cubiertos, el rendimiento obtenido en la unidad de riesgo es menor al
preestablecido.
Empresas aseguradoras privadas y sociedades mutualistas de seguros
•Reaseguro automático proporcional . El asegurador se obliga a ceder una parte de los riesgos que toma el
reasegurador, que también se obliga a aceptarlos.
•Reaseguro automático no proporcional . El reasegurador asume los riesgos que sobrepasen los retenidos
por el asegurador (prioridad) en los siniestros ocurridos hasta el porcentaje acordado.
Empresas aseguradoras privadas y sociedades mutualistas de seguros
•Reaseguro Facultativo. El asegurador decide libremente si cede en reaseguro un riesgo y el reasegurador de
igual forma es libre de aceptarlo o rechazarlo. La decisión se toma con base en el análisis particular de los
riesgos que se pretenden transferir.
•Servicio de evaluación, ajuste y dictaminación de siniestros . Servicio de dictaminación y cuantificación
de daños en cultivos y en animales, originados por eventos meteorológicos, biológicos y por accidentes.
Programa de Subsidio
Programa de subsidio a la prima del seguro agropecuario
Apoya a los productores en la contratación del seguro agropecuario para evitar su descapitalización ante
eventos dañosos que afecten sus actividades. Reduce el importe a cargo del productor por las primas de
seguros agropecuarios que contrata, fomenta la participación de los sectores social y privado en el
aseguramiento agropecuario. Son elegibles como beneficiarios los productores que contraten coberturas que
contemplen riesgos climatológicos, problemas de la nacencia y biológicos para el sector agrícola, y para el
ganadero los que protejan especies pecuarias, acuícolas y avícolas.
Programa de apoyo a fondos de aseguramiento agropecuarios
Su objetivo es apoyar el desarrollo y consolidación de los Fondos de Aseguramiento agropecuario, en tres
líneas: (1) capitalizar para que fortalezcan su papel en la protección de las actividades productivas
agropecuarias, (2) mejorar su capacidad de autogestión y la calidad de servicio que ofrecen a sus socios y, (3)
fortalecer la organización, funcionamiento y operación de sus Organismos de Representación.
Programa para el desarrollo del micro seguro de vida
Le permite al beneficiario contar con los recursos económicos mínimos para hacer frente a los últimos gastos
funerarios que implica el fallecimiento del asegurado. Va dirigido a grupos o personas, sin distinción de
género ni discriminación alguna, de bajos ingresos de comunidades rurales que no tengan acceso a seguros de
vida comerciales. Para la ejecución del Programa en los años 2005 y 2006, fueron asignados $15,000, 000 por
ejercicio.
Programa del seguro de contingencias climatológicas
Fue creado para enfrentar con mayor eficiencia las consecuencias sociales y financieras que generan los
fenómenos climatológicos adversos en las actividades agropecuarias, y para posibilitar la transferencia del
riesgo derivado de contingencias climatológicas al mercado internacional. Su población objetivo es la de los
productores agropecuarios que conforme al Fondo para Atender a la Población Rural Afectada por
Contingencias Climatológicas (FAPRACC) sean elegibles para recibir apoyos federales ante la ocurrencia de
alguna contingencia climatológicas. Para su desarrollo durante el año 2005 fue asignada la cantidad de
$99,000,000, y para el 2006 el monto disponible para dar continuidad al Programa será de $46,600,000.